Nhưng với bất kỳ hoạt động nào của Ngân hàng cũng đều có mục đích thúc đẩy phát triển nền kinh tế và mang lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Nội dun
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn nghiên cứu việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài trong giai đoạn 2010-2012, dựa trên các tiêu chí phản ánh thực trạng huy động tiền gửi Đánh giá khả năng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm sẽ được thực hiện, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao sức mạnh tài chính của ngân hàng Nghiên cứu áp dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp phân tích cụ thể để đạt được mục tiêu.
Trong nghiên cứu, việc áp dụng các phương pháp phân tích và tổng hợp, suy luận diễn dịch và quy nạp, khái quát và trừu tượng hóa là rất quan trọng Đồng thời, các phương pháp thống kê và so sánh cũng cần được sử dụng để làm rõ các vấn đề nghiên cứu Tất cả những phương pháp này phải dựa trên lý luận, quan điểm kinh tế, tài chính và định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để đảm bảo tính chính xác và khả thi trong quá trình nghiên cứu.
Bố cục đề tài
được trình bày như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM
Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHTM a Khái ni ệ m ngu ồ n v ố n huy độ ng
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng nhận vốn từ người gửi tiền và các chủ thể cho vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, do đó, nguồn vốn này được coi là một khoản nợ của ngân hàng.
Mục tiêu của ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động nguồn vốn là đảm bảo dự trữ bắt buộc và cung cấp tín dụng, nhằm phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất Điều này không chỉ đáp ứng các mục tiêu kinh tế của địa phương mà còn góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hỗ trợ cho các hoạt động đầu tư cần thiết.
Nguồn vốn huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại (NHTM) có những đặc điểm quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn này được thanh toán khi có yêu cầu từ khách hàng và mang tính ổn định tương đối, giúp ngân hàng nắm bắt được chu kỳ luân chuyển của vốn Nhờ đó, NHTM có khả năng cho vay mà vẫn đảm bảo an toàn tài chính Khái niệm tiền gửi tiết kiệm cũng đóng vai trò thiết yếu trong việc củng cố nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền mà người lao động tích lũy từ thu nhập chưa sử dụng cho tiêu dùng, nhằm mục đích tiết kiệm Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi nhận được sổ tiết kiệm, chứng nhận khoản tiền đã gửi và được bảo hiểm theo quy định pháp luật Sau khi đến hạn, khách hàng có thể rút tiền và nhận lãi suất từ số tiền đã gửi.
- Mục đích tiền gửi tiết kiệm là để hưởng lãi, thuận tiện sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền v.v
Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm tài chính chủ yếu dành cho khách hàng cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất Nguồn tiền được hình thành từ tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu; Các khoản tiền gửi khác a Huy độ ng ti ề n g ử i
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn, được phân loại thành hai loại chính: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) và tiền gửi có kỳ hạn.
* Huy động nguồn vốn tiền gửi gồm có đi vay và hoạt động chi
- Huy động nguồn vốn đi vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại loại này gồm:
Ngân hàng trung ương sẽ cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại thông qua các biện pháp chiết khấu và tái chiết khấu, với điều kiện hồ sơ tín dụng và chứng từ xin tái chiết khấu đạt chất lượng Qua đó, NHTW trở thành chỗ dựa vững chắc và là người cho vay cuối cùng cho các ngân hàng thương mại.
Vay các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngânh hàng (Interbank Market)
+ Vốn vay ngân hàng nước ngoài.
- Sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư):
Sử dụng vốn cho vay và đầu tư là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là các nghiệp vụ cấu thành phần chủ yếu và quan trọng trong tài sản có của ngân hàng, bao gồm các thành phần thiết yếu.
+ Dự trữ (Reserves) + Cho vay (loans) + Đầu tư (Investment) + Tài sản có khác (Other Assets)
* Ngoài ra còn có các hình thức huy động vốn tiền gửi khác
- Huy động vốn tiếp nhận
Nguồn vốn này được tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng và ngân sách nhà nước, nhằm tài trợ cho các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội, cũng như cải tạo môi trường Việc sử dụng nguồn vốn này phải tuân theo đúng đối tượng và mục tiêu đã được xác định.
Nguồn vốn ngân hàng phát sinh từ các hoạt động như đại lý, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác Huy động tiền gửi tiết kiệm là một trong những phương thức quan trọng để ngân hàng tăng cường nguồn vốn hoạt động.
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là phương thức ngân hàng thu hút vốn từ dân cư, sử dụng nguồn vốn này để thực hiện các dịch vụ tài chính khác Đối với ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm giúp khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp và cá nhân, phục vụ cho hoạt động kinh doanh và thanh toán Đối với khách hàng, gửi tiền tiết kiệm mang lại lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho tài sản của họ.
Tiền gửi tiết kiệm là công cụ tài chính giúp cá nhân và hộ gia đình tích lũy vốn cho các mục tiêu tài chính trong tương lai Lãi suất cho loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù chi phí duy trì và quản lý tài khoản tiết kiệm thường thấp Theo lý thuyết, người gửi chỉ có thể rút tiền khi đến hạn hợp đồng để nhận lãi suất cao, nhưng do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, người gửi có thể rút tiền trước hạn với lãi suất không kỳ hạn Khi gửi tiền, ngân hàng sẽ cung cấp một giấy chứng nhận ghi rõ kỳ hạn và lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng chủ động đầu tư và thu hút nhiều tiền gửi hơn, giảm áp lực rút tiền Để khuyến khích người dân chuyển đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, các ngân hàng đang mở rộng mạng lưới hoạt động, cung cấp sản phẩm tiết kiệm đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM a Đố i v ớ i n ề n kinh t ế
NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM
1.2.1 Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động này giúp cho NHTM:
Để bắt đầu sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần có vốn, trong đó một phần lớn đến từ ngân hàng Ngân hàng cũng phụ thuộc vào tiền gửi, với tiền gửi tiết kiệm chiếm gần 50% tổng vốn huy động Điều này cho thấy tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, từ đó hỗ trợ các hoạt động kinh doanh của họ.
Thứ hai, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh
Khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường nhằm mục đích tích trữ tài sản, dẫn đến tính ổn định về thời gian và quy mô của khoản tiền gửi Đặc điểm này giúp ngân hàng thương mại có sự chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn, mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng.
Thứ ba, tăng cường uy tín của ngân hàng
Người dân thường chọn ngân hàng uy tín để gửi tiền tiết kiệm, dựa vào độ an toàn trong việc bảo quản tài sản và khả năng hoàn trả tiền gửi Ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, do đó, quy mô tiền gửi tiết kiệm lớn của ngân hàng cũng phản ánh uy tín của họ trên thị trường.
1.2.2 Nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM a Quy mô ti ề n g ử i
Quy mô tiền gửi ước tính được tính bằng công thức: (Tổng thu nhập dân cư - tiêu dùng ước tính - đầu tư ước tính - rủi ro tổn thất ước tính) nhân với Tỷ lệ tiết kiệm tại ngân hàng ước tính và Thị phần của ngân hàng ước tính.
Cơ cấu tiền gửi là tỷ trọng của từng loại tiền trong tổng nguồn vốn huy động Một cơ cấu tiền gửi hợp lý sẽ có giá trị và kỳ hạn phù hợp với tài sản mà ngân hàng đang nắm giữ Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm lĩnh vực đầu tư hoặc cho vay của ngân hàng và quy mô tương ứng mà họ hướng tới, từ đó xây dựng kế hoạch nguồn vốn tiền gửi phù hợp.
Hợp lý hóa cơ cấu vốn huy động là quá trình đa dạng hóa cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm, cần phù hợp với nhu cầu của thị trường mục tiêu, nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng và năng lực nội tại của ngân hàng Cơ cấu tiền gửi cũng bị ảnh hưởng bởi mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng Việc tối ưu hóa chi phí huy động nguồn tiền gửi là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi là các khoản chi phí mà ngân hàng phải chi trả để thu hút vốn tiết kiệm Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, lãnh đạo ngân hàng cần có chiến lược huy động hợp lý, bao gồm việc xác định lãi suất huy động phù hợp để thu hút khách hàng và xác định chính xác kỳ hạn của các nguồn tiền Thực hiện tốt những yêu cầu này sẽ giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, từ đó mang lại lợi ích cao hơn cho ngân hàng.
Chi phí huy động hợp lý nguồn tiền gửi là khoản lãi phải trả cho nguồn tiền đó và chi phí được đo lường qua lãi suất gồm:
Lãi suất danh nghĩa là mức lãi suất mà người gửi tiền chú ý nhất Chẳng hạn, nếu lãi suất tiền gửi kỳ hạn 3 tháng là 0,35% mỗi tháng, thì lãi suất danh nghĩa sẽ là 0,35%.
Lãi suất thực tế là mức lãi suất mà ngân hàng cần tính toán chính xác để xác định chi phí thực tế khi huy động nguồn tiền, nhằm tránh thua lỗ do chi phí huy động quá cao so với lãi suất cho vay Chi phí thực tế phụ thuộc vào phương thức lãi, bao gồm số lần trả lãi trong một kỳ và tỷ lệ dự trữ bắt buộc; càng nhiều lần trả lãi và tỷ lệ dự trữ càng cao, chi phí thực tế càng lớn.
Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau với các mức lãi suất và kỳ hạn đa dạng, do đó, để xác định lãi suất cho vay một cách hợp lý, ngân hàng cần tính toán lãi suất bình quân Việc này giúp đảm bảo lợi nhuận tổng thể cho ngân hàng, mặc dù thực tế cho vay không phân biệt rõ ràng nguồn vốn.
Chi phí huy động tiền gửi được xác định bởi kỳ hạn tiền gửi Nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng, thì kỳ hạn danh nghĩa là 6 tháng Đối với kỳ hạn ổn định của đồng tiền, ngân hàng phân tích biến động số dư của các loại tiền gửi qua các thời kỳ để xác định mức số dư ổn định tương ứng Việc xác định kỳ hạn ổn định rất quan trọng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu chi trả thực tế và sử dụng một phần dư đó để cho vay với kỳ hạn dài hơn, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán.
Kiểm soát chi phí huy động vốn nhưng vẫn đảm bảo tính cạnh trạnh và đạt mục tiêu về kế hoạch lợi nhuận của mình
Kiểm soát chi phí huy động vốn là việc giảm thiểu chi phí liên quan đến tiền gửi tiết kiệm, bao gồm cả lãi suất và các chi phí khác ngoài lãi, nhằm phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng và điều kiện thị trường trong từng giai đoạn.
Mục tiêu chính của việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm là nâng cao số dư vốn từ tiền gửi này, nhằm đáp ứng hiệu quả các mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Về phương diện lý thuyết, phương hướng cơ bản nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM bao gồm:
- Nâng cao năng lực cạnh tranh, giành thị phần về huy động TGKT
- Đa dạng một cách hợp lý cơ cấu huy động
- Quản lý chi phí hợp lý huy động nguồn vốn [1] d Ki ể m soát r ủ i ro ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HUY ĐỘNG TIỂN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM
Nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại (NHTM), với mỗi loại nguồn vốn chịu tác động khác nhau Do đó, NHTM cần nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các yếu tố ảnh hưởng để áp dụng biện pháp huy động phù hợp, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng.
Các nhân tố khách quan thường tác động trên diện rộng và bao trùm toàn hệ thống ngân hàng Những nhân tố này bao gồm:
Sự ổn định chính trị ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý và niềm tin của người gửi tiết kiệm Khi nền chính trị quốc gia ổn định, người dân có xu hướng tin tưởng hơn vào việc gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, từ đó ngân hàng trở thành cầu nối hiệu quả giữa tiết kiệm và đầu tư.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), với các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người và chính sách đầu tư của chính phủ Khi môi trường kinh tế ổn định, nguồn tiền gửi tại NHTM sẽ tăng trưởng và duy trì ổn định Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế không ổn định, vốn nhàn rỗi trong xã hội có xu hướng chuyển sang các kênh đầu tư bền vững hơn như vàng và bất động sản.
Ngành ngân hàng tại Việt Nam chịu sự quản lý nghiêm ngặt từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, với các chính sách tài chính và tiền tệ cùng nhiều quy định pháp luật Hoạt động của các ngân hàng phải tuân thủ các bộ luật như luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng và các quy định chính thức khác, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
Sự thay đổi trong các chính sách và quy định ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại.
Môi trường văn hóa đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tập quán sinh hoạt và thói quen tài chính của người dân Ở mỗi quốc gia, đặc trưng văn hóa sẽ ảnh hưởng đến quyết định của người dân về việc giữ tiền, cho dù đó là để ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân thường có xu hướng tích trữ tiền dưới dạng vàng hoặc ngoại tệ, điều này dẫn đến việc lượng vốn được thu hút vào ngân hàng vẫn còn hạn chế.
Môi trường dân cư, bao gồm quy mô và chất lượng đời sống, ảnh hưởng lớn đến số lượng và cấu trúc sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Thói quen tiết kiệm của người dân là yếu tố quyết định, nơi có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sẽ giúp ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn so với những khu vực mà người dân thường cất giữ tiền dưới dạng vàng và bất động sản.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a Chi ế n l ượ c và chính sách c ơ b ả n c ủ a ngân hàng
Ngân hàng cần xác định vị trí hiện tại trong hệ thống ngân hàng để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Đồng thời, ngân hàng cũng phải dự đoán sự thay đổi của môi trường nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn đóng vai trò quan trọng Do đó, cơ cấu nguồn tiền tiết kiệm huy động sẽ thay đổi theo từng chiến lược kinh doanh giai đoạn và ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên thay đổi để phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Khi có nhu cầu vốn lớn, NHTM áp dụng nhiều biện pháp và công cụ khác nhau để thu hút nguồn tiền từ nền kinh tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mình Sự linh hoạt trong chính sách này không chỉ phục vụ cho nhu cầu hiện tại mà còn tạo nền tảng cho các giai đoạn hoạt động tiếp theo, đồng thời phản ánh lịch sử và uy tín của ngân hàng.
Khi ngân hàng xây dựng thương hiệu mạnh và uy tín lâu dài, họ sẽ có lợi thế lớn trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm Thương hiệu này chính là hình ảnh và sự tin cậy của ngân hàng, được hình thành qua quá trình hoạt động liên tục và hiệu quả.
Các ngân hàng uy tín không cần áp dụng lãi suất cao vẫn có thể thu hút nhiều người gửi tiết kiệm, trong khi ngân hàng thiếu uy tín chỉ có thể tăng lãi suất để thu hút khách hàng, điều này đồng nghĩa với việc giảm lợi nhuận.
Chương 1 của luận văn đã nêu được tổng quan về nguồn vốn huy động của NHTM, các hình thức và vai trò của huy động vốn, các chính sách và tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM Đồng thời, chương 1 của luận văn cũng tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM Ngoài ra, trong chương trình này còn nghiên cứu về chi phí và các rủi ro trong huy động vốn Từ đó, giúp cho các NHTM đưa ra các biện pháp thích hợp để gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI
2.1.1 Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
VietinBank – Chi nhánh KCN Phú Tài được thành lập vào năm 2006 và đã được nâng cấp lên Chi nhánh cấp I thuộc VietinBank Trước đó, chi nhánh này là Chi nhánh cấp II trực thuộc VietinBank Bình Định.
Trụ sở chính của Chi nhánh KCN Phú Tài đã chuyển từ đường Hùng Vương, Tp Quy Nhơn, Bình Định đến địa chỉ mới tại 218 Lạc Long Quân, phường Trần Quang Diệu, thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI
Trong môi trường tự nhiên và xã hội, mọi sự vật, hiện tượng đều tác động lẫn nhau, và việc huy động vốn của các ngân hàng cũng không ngoại lệ Để hiểu rõ hơn về quá trình này, chúng ta cần nhận thức được các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn, bao gồm những tác động phong phú và đa dạng Các yếu tố này có thể được phân loại thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan.
2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan a C ơ ch ế qu ả n lý v ố n t ậ p trung
Sau hơn một năm nghiên cứu và phát triển, chương trình FTP đã chính thức được triển khai trên toàn hệ thống VietinBank từ tháng 4/2011 Hệ thống FTP đã mang lại hiệu quả cao trong việc quản trị, điều hành vốn và phân tích thông tin tại VietinBank.
- Cung cấp công cụ mạnh để linh hoạt trong công tác quản lý rủi ro LS, thanh khoản mạnh và linh hoạt
- Tạo động lực và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh
- Thông tin báo cáo quản trị kịp thời
- Giảm bớt khối lượng công việc thủ công và rủi ro tác nghiệp tại Chi nhánh
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung về Trụ sở chính (FTP)
Các đặc điểm chủ yếu của cơ chế quản lý vốn tập trung:
- Tập trung rủi ro thanh khoản về Trụ sở chính: Chi nhánh thực hiện việc “bán” và “mua” vốn về TSC
- Tập trung rủi ro lãi suất về TSC : Tất cả các tài sản Nợ và Có của Chi nhánh
- FTP bán/mua vốn của Trụ sở chính do Tổng giám đốc công bố trong từng thơig kỳ, bằng lãi suất cộng (+) thanh khoản
Hình 2.5: C ơ ch ế qu ả n lý v ố n t ậ p trung FTP:
Khung so sách nh ữ ng đặ c đ i ể m ch ủ y ế u gi ữ a c ơ ch ế lãi đ i ề u hòa c ũ và h ệ th ố ng FTP m ớ i:
Cơ chế lãi điều hòa hiện tại Hệ thống FTP mới
- Mỗi chi nhánh hoạt động như một ngân hàng con tự cân đối vốn độc lập và cho vay, phần chênh lệch cân đối với Trụ sở chính
- Trụ sở chính không có công cụ mạnh để điều tiết linh hoạt cơ cấu tài sản có, tài sản nợ của toàn hệ thống
- Lãi điều hòa chỉ thể hiện thu nhập/ chi phí ròng liên quan đến chuyển vốn nội bộ, mọi rủi ro đều do Chi nhánh chịu
- Không thể nâng cấp hệ thống quản lý rủi ro và đánh giá hoạt động theo chuẩn mực quốc tế
- Trụ sở chính nơi tập trung toàn bộ nguồn vốn và tài sản của NHCT, có công cụ mạnh để điều tiết rủi ro thanh khoản và lãi suất
- Hệ thống được thiết kế hiện đại, tự động, phù hợp với thông lệ quốc tế
- Tách riêng thu nhập/Chi phí của từng mảng hoạt động, thay đổi tần suất điều chỉnh lãi suất hợp lý
- Là cơ sở để nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro và đánh giá hoạt động theo chuẩn mực quốc tế
Chi nhánh đang điều chỉnh cơ cấu cho vay và huy động vốn, tập trung vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm hợp lý Việc xác định thời hạn cho vay và huy động phù hợp với kỳ hạn FTP là rất quan trọng để đạt được lãi suất biên ròng cao nhất Đặc biệt, tất cả các khoản vay cần áp dụng cơ chế lãi suất thả nổi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Theo khảo sát ý kiến từ các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại (NHTM) hiện nay, cơ chế Quản lý Vốn Tín dụng (QLVTT) không còn mới mẻ như tên gọi của nó Các ngân hàng đã áp dụng, cũng như những ngân hàng đang tìm hiểu, đều đánh giá cao và nhận thấy tiềm năng tích cực của cơ chế này Việc ứng dụng cơ chế QLVTT được coi là xu thế tất yếu để hình thành các tập đoàn Tài chính – Ngân hàng quy mô lớn, phù hợp với thực tiễn trong nước và thông lệ quốc tế Đây chính là hướng phát triển chung trong tương lai của các NHTM Việt Nam, đặc biệt là Vietinbank – Chi nhánh KCN.
Phân tích tác động của giá chuyển vốn đối với hoạt động của Chi nhánh cho thấy vai trò quan trọng của nó trong cơ chế quản lý vốn Để nâng cao hiệu quả, cần nghiên cứu sâu hơn về các phương pháp quản lý tài chính của các công ty lớn và tập đoàn nhà nước Sự sáng tạo và năng động của từng ngân hàng, cùng với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế, sẽ là cơ sở để hoàn thiện cơ chế phát triển Môi trường pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Bộ Luật tác động trực tiếp như Luật NHNN và Luật các TCTD quy định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng và việc sử dụng tài khoản tiền gửi Trong khi đó, các Bộ Luật tác động gián tiếp đến Vietinbank - Chi nhánh KCN Phú Tài yêu cầu ngân hàng phải tuân thủ lãi suất do NHNN quy định, không được tự ý tăng giảm lãi suất ngoài biên độ cho phép Chính sách tài chính tiền tệ hiện tại, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát gia tăng, cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của Vietinbank, với việc NHNN quy định lãi suất gửi tiền tối đa và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, gây khó khăn cho việc huy động vốn.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn của Vietinbank - Chi nhánh KCN Phú Tài Sự ổn định và minh bạch của các quy định pháp luật sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Tỷ giá hối đoái, đặc biệt là tỷ giá USD/VND, đã có nhiều biến động thất thường gần đây Mặc dù đồng USD mất giá trên thị trường thế giới, nhưng tại Việt Nam, tỷ giá này vẫn tăng cho đến khi Chính phủ và NHNN áp dụng các giải pháp Sự biến động này đã gây khó khăn cho hoạt động dự báo của Vietinbank - Chi nhánh KCN Phú Tài.
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua tiền tệ biến động phức tạp, lạm phát gia tăng, người dân có xu hướng tích trữ vàng, mua ngoại tệ và đầu tư vào bất động sản cùng các tài sản quý giá khác Những hành động này nhằm bảo vệ tài sản và ảnh hưởng đáng kể đến quá trình huy động tiền gửi tiết ki
Bình Định, tỉnh thuộc vùng duyên hải Nam Trung Bộ Việt Nam, có vị trí địa lý lý tưởng với đa dạng địa hình gồm núi, sông, hồ và gần 150.000 ha rừng tự nhiên Tỉnh này có 134 km bờ biển trải dài phía đông, với gần một nửa số huyện, thành phố giáp biển Mặc dù không có đồng bằng rộng lớn, Bình Định sở hữu đồng ruộng phì nhiêu và nguồn tài nguyên nông, lâm, ngư phong phú, cùng tiềm năng thuỷ sản dồi dào Với khí hậu nhiệt đới ẩm và nhiệt độ trung bình năm khoảng 25 - 26°C, Bình Định được coi là có vị trí chiến lược quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội của miền Trung, là cửa ngõ ra biển cho các tỉnh Tây Nguyên và vùng nam Lào, đông bắc Campuchia.
Tỉnh Bình Định có chiều dài 110 km theo hướng Bắc - Nam và diện tích tự nhiên là 6.025 km², cùng với vùng lãnh hải rộng 36.000 km² Dân số tỉnh đang có xu hướng giảm, theo điều tra của Cục thống kê tỉnh năm 2010, tổng dân số đạt 1.489.700 người, trong đó khu vực thành thị có 412.900 người (28%) và nông thôn 1.076.800 người (72%), với mật độ dân số là 247 người/km² Ngoài dân tộc Kinh, tỉnh còn có gần 40.000 người thuộc các dân tộc khác sinh sống.
3 dân tộc Chăm, Ba Na và Hrê sinh sống ở các huyện miền núi và trung du
Bình Định có TP Quy Nhơn là thành phố loại I, cùng với thị xã An Nhơn, 3 huyện miền núi và 6 huyện khác, tổng cộng 159 đơn vị hành chính TP Quy Nhơn là trung tâm hành chính, có địa hình bằng phẳng, dân cư đông đúc với thu nhập từ 3-5 triệu đồng/tháng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng Diện tích khoảng 286 km², dân số gần 300 triệu người, mật độ 983 người/km² Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài đóng tại phường Trần Quang Diệu Trình độ dân trí cao giúp người dân nhận thức được lợi ích của việc gửi tiết kiệm và đầu tư Tuy nhiên, tình hình kinh tế thế giới và trong nước, cùng với thiên tai, đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và thói quen tiêu dùng, tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài.
2.2.2 Các nhân tố chủ quan a Các hình th ứ c huy độ ng v ố n
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài đã phát triển nhiều hình thức huy động vốn phong phú và linh hoạt, thu hút lượng lớn vốn từ nền kinh tế Chi nhánh cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm không kỳ hạn/có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt, cũng như chứng chỉ tiền gửi Vàng có kỳ hạn Sự đa dạng này đáp ứng nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư, giúp khách hàng tìm thấy hình thức gửi tiền an toàn và phù hợp Vietinbank – CN KCN Phú Tài luôn cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động vốn mới nhằm đảm bảo hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi, đặc biệt khi lãi suất thị trường cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và thị trường tài chính khác Sự loại bỏ lãi suất tối đa trong quá trình nới lỏng quy định đã làm tăng cường độ cạnh tranh Trong bối cảnh khan hiếm tiền tệ, Vietinbank – Phú Tài đã có chiến lược điều chỉnh lãi suất hợp lý, thu hút người gửi tiền từ các ngân hàng khác Đội ngũ cán bộ Phòng Quản lý Rủi ro Tín dụng đóng vai trò quyết định trong hiệu quả huy động vốn, vì họ là những người đưa ra quyết định ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động này.
Phòng Quản lý Rủi ro Tín dụng tại Chi nhánh KCN Phú Tài hiện có 7 cán bộ trẻ, 100% tốt nghiệp Đại học khối Kinh tế, Tài chính – Ngân hàng, mang lại nguồn nhân lực năng động và nhiệt tình Tuy nhiên, do thiếu kinh nghiệm và yêu cầu cao về kiến thức vĩ mô, tập thể cán bộ vẫn còn chậm trong việc dự đoán tình hình kinh tế xã hội Do đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất cần thiết để cải thiện hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
2.3.1 Tình hình triển khai các chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh KCN Phú Tài a Chính sách v ề danh m ụ c s ả n ph ẩ m
Trong những năm gần đây, đặc biệt là từ năm 2011, Vietinbank đã phát triển nhiều sản phẩm nổi bật bên cạnh các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, nhằm tăng cường huy động vốn cho các đối tượng khách hàng đa dạng.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, Vietinbank đang từng bước xây dựng cơ chế, chính sách và sản phẩm linh hoạt hơn để nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sản phẩm chiến lược Vietinbank-Plus được thiết kế nhằm phục vụ tốt nhất cho doanh nghiệp, giúp quản lý tài khoản hiệu quả và thuận tiện Gói sản phẩm này tích hợp nhiều tính năng ưu việt như tài khoản thanh toán, dịch vụ trả lương qua tài khoản, Internet Banking và SMS Banking.
Đầu tháng 6 năm 2012, hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn do lãi suất biến động và cạnh tranh giữa các ngân hàng Tuy nhiên, sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy - Phát lộc Bảo tín đã mang lại lợi ích cho khách hàng với lãi suất hấp dẫn và các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ Các sản phẩm như TGTK có lãi suất bậc thang theo số dư, TGTK kiều hối và TGTK lãi suất linh hoạt đã giúp Chi nhánh duy trì sự ổn định và đạt được tăng trưởng trong huy động vốn.
Vietinbank áp dụng biểu lãi suất huy động thống nhất trên toàn hệ thống, được Hội sở ban hành và công bố định kỳ Biểu lãi suất bao gồm lãi suất tiền VNĐ, USD và ngoại tệ khác, được điều chỉnh dựa trên tình hình thực tế của khách hàng và diễn biến lãi suất thị trường, đồng thời tuân thủ các quy định về lãi suất của Ngân hàng Thương mại Việt Nam.
Vietinbank cung cấp các mức lãi suất đa dạng cho từng loại hình tiền gửi, bao gồm lãi suất tiết kiệm bậc thang, lãi suất tiết kiệm linh hoạt và lãi suất huy động thông thường cá nhân Đối với tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cũng áp dụng lãi suất khác nhau tùy thuộc vào thời gian gửi và phương thức trả lãi Chính sách này mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, đồng thời là yếu tố quan trọng giúp thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn tiền gửi cho ngân hàng.
Chính sách tiếp thị và khuyến mại đang được các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng và thực hiện mạnh mẽ Tại chi nhánh, công tác marketing chưa có phòng chức năng riêng, mà chủ yếu do các phòng ban phối hợp thực hiện Thông qua các kênh truyền thông như đài truyền hình, báo địa phương, gọi điện và phát tờ rơi, chi nhánh đã quảng bá hình ảnh và các chương trình khuyến mãi của ngân hàng đến khách hàng một cách rộng rãi.
Vietinbank chú trọng đến chính sách nhân sự và đãi ngộ cho cán bộ nhân viên, nhằm giữ chân và thu hút những nhân tài xuất sắc, góp phần nâng cao chất lượng đội ngũ làm việc cho ngân hàng.
Ngân hàng luôn chú trọng đến các chính sách lương, thưởng và phúc lợi cho cán bộ nhân viên, không chỉ đảm bảo đời sống vật chất mà còn quan tâm đến đời sống tinh thần Các hoạt động như tặng quà sinh nhật, thăm nom nhân viên khi ốm đau hay sinh đẻ, tổ chức nghỉ mát và tham gia các phong trào đoàn, hội địa phương đều được thực hiện thường xuyên.
Chính sách về cơ sở hạ tầng và công nghệ luôn được chú trọng, đảm bảo cơ sở vật chất khang trang và công nghệ hiện đại Chúng tôi cam kết đáp ứng nhanh chóng và phục vụ tốt nhất cho khách hàng thông qua quy trình nghiệp vụ hiệu quả.
Vietinbank đã tập trung vào việc đổi mới quy trình nghiệp vụ và chương trình tác nghiệp trong những năm gần đây, nhằm rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Bộ phận cải tiến quy trình đã thực hiện các cải tiến tại quầy như mở sổ tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản tổ chức và in sổ phụ, giúp giảm thời gian giao dịch ít nhất 35% Điều này không chỉ giảm thời gian chờ đợi của khách hàng mà còn nâng cao năng suất làm việc của giao dịch viên Hàng tháng, Chi nhánh thực hiện đánh giá dịch vụ, đào tạo nhân viên và khen thưởng những giao dịch viên xuất sắc.
2.3.2 Phân tích kết quả huy động TGTK tại Chi nhánh KCN Phú Tài a Quy mô ngu ồ n ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m
Chi nhánh KCN Phú Tài đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực, bao gồm lãi suất mềm dẻo và linh hoạt, giúp duy trì nguồn tài chính khả thi (TGTK) một cách đáng kể qua các năm Dưới đây là bảng số liệu minh họa cho sự ổn định này.
B ả ng 2.4: Bi ế n độ ng t ổ ng ngu ồ n ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m qua các n ă m
TG thanh toán 10.5 13.0 34.2 2.5 124% 21.2 262% Tổng cộng 237.0 363.1 332.8 126.1 153% (30.3) 92%
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả TGTK của Ngân Hàng)
TGTK TG thanh toán Tổng cộng
Hình 2.6: Bi ế n đổ i TGTK qua các n ă m
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
Trong thời gian qua, nhân viên giao dịch của Chi nhánh đã nỗ lực phục vụ để khách hàng hài lòng, đặc biệt trong lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm Theo thống kê hàng năm, nhiều khách hàng đến ngân hàng khi có nhu cầu và phần lớn cảm thấy thỏa mãn với dịch vụ và cách phục vụ của cán bộ Dưới sự chỉ đạo kịp thời
Kể từ khi thành lập và nâng cấp, Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài đã liên tục đổi mới và cải cách quản lý, đồng thời xây dựng lực lượng lao động phù hợp với điều kiện kinh doanh mới Nhờ những nỗ lực này, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh ngày càng tăng cao, cải thiện đời sống cán bộ nhân viên và thực hiện hiệu quả chính sách kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Chi nhánh KCN Phú Tài của Vietinbank nổi bật trong việc huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng và điều chuyển vốn về Ngân hàng Nhà nước, góp phần cân đối nguồn vốn trong hệ thống Dù thời gian hoạt động chưa bằng một nửa các chi nhánh khác, nhưng chi nhánh này đã trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng gửi tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đa dạng Hoạt động huy động vốn ngày càng được chú trọng, với nguồn vốn luôn tăng trưởng qua từng năm và hoàn thành vượt kế hoạch đề ra, phản ánh nỗ lực vượt khó của chi nhánh.
Ngân hàng ngày càng đa dạng hóa hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Từ năm 2011, Chi nhánh chỉ cung cấp tiết kiệm với các kỳ hạn 1, 3, 6, 9, 12 tháng và trên 12 tháng Đến năm 2012, Chi nhánh đã mở thêm kỳ hạn 2 tháng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có vốn lớn nhưng cần sử dụng ngắn hạn Kỳ hạn linh hoạt này không chỉ giúp khách hàng bảo toàn vốn mà còn mang lại lợi suất cao hơn Ngoài việc linh hoạt về kỳ hạn, Ngân hàng còn mở rộng các loại tiền gửi để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Khách hàng của Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài rất đa dạng, bao gồm cả các doanh nghiệp lớn như BHXH Việt Nam và Công ty bảo hiểm Bảo Việt, cùng với sự gia tăng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng đã phát triển chiến lược thu hút nhóm khách hàng này, giúp giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn và tạo điều kiện để chủ động điều chỉnh lãi suất Trong những năm gần đây, chi nhánh đã chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn, từ đó gia tăng lợi nhuận thông qua việc cho vay với lãi suất cao hơn Việc huy động thành công nguồn vốn này cũng khẳng định uy tín của chi nhánh, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Chi nhánh ngân hàng chú trọng đến việc huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả, bao gồm cho vay và đầu tư Huy động vốn là nền tảng cho việc sử dụng vốn, trong khi việc sử dụng vốn lại thúc đẩy huy động vốn Tối ưu hóa sử dụng vốn sẽ giúp chi nhánh gia tăng khả năng huy động vốn và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong năm 2011, tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm tại phòng giao dịch huy động đã tăng so với năm 2010 nhờ vào việc cung cấp các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của người dân Chi nhánh KCN Phú Tài tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng, bất chấp mức lãi suất trần 14%/năm của Ngân hàng Nhà nước và tỷ lệ lạm phát lên đến 18% Sự tăng trưởng này chứng tỏ niềm tin của người dân vào uy tín của phòng giao dịch và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm đã được điều chỉnh giảm so với năm 2010, nhưng vẫn duy trì quy mô huy động vốn Điều này thể hiện qua việc lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm và các chi phí liên quan đều có xu hướng giảm.
Phòng giao dịch duy trì lãi suất huy động ở mức 14%/năm, phù hợp với mặt bằng lãi suất của các tổ chức tài chính khác và quy định của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù mức lãi suất này có thể thấp hơn so với thị trường, nhưng vẫn đáp ứng được kế hoạch tiền gửi tiết kiệm cuối năm 2010 và đảm bảo phù hợp với lãi suất cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn trên thị trường.
Phòng giao dịch đã giảm lãi suất huy động và cắt giảm chi phí quản lý không cần thiết, giúp hạ thấp chi phí huy động tiền gửi nhưng vẫn duy trì lãi suất hấp dẫn cho khách hàng Nhờ đó, chi phí huy động tiền gửi của chi nhánh cạnh tranh ngang bằng với các tổ chức tài chính khác trong khu vực, tạo điều kiện để chi nhánh từng bước chiếm lĩnh thị phần.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
Ngân hàng đã đạt nhiều thành tích trong huy động vốn tiền gửi nhưng còn nhiều tồn tại:
Mặc dù phòng giao dịch đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động tiết kiệm, nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề hạn chế cần được khắc phục kịp thời.
Mặc dù quy mô tiền gửi tiết kiệm đang tăng lên, nhưng khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn vẫn không ổn định, cho thấy phòng giao dịch chưa có kế hoạch huy động vốn hiệu quả Tình trạng này không chỉ làm mất cơ hội kinh doanh do thiếu vốn mà còn dẫn đến lãng phí khi huy động vượt mức cần thiết.
Nguồn tiền huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại phòng giao dịch chưa hiệu quả do tỷ trọng vốn ngắn hạn quá cao, trong khi tiền gửi trên 12 tháng, đặc biệt từ 24 tháng trở lên, lại chiếm tỷ trọng quá nhỏ Điều này gây khó khăn trong việc cân đối vốn và ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn cho các dự án đầu tư.
Mặc dù nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động được gia tăng, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người vẫn không có sự tăng trưởng, cho thấy rằng các phòng giao dịch hiện nay đang tập trung vào việc mở rộng quy mô hơn là nâng cao chất lượng phát triển.
Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Để giải quyết những vấn đề này, chúng ta cần tìm hiểu rõ nguyên nhân gây ra chúng.
Các nguyên nhân khách quan Các nguyên nhân về môi trường pháp luật
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA VIETINBANK – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI
+ NHÓM GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH 3.2.1 Giải pháp về khách hàng a Xây d ự ng và th ự c thi chính sách khách hàng h ợ p lý
Trong việc huy động vốn, việc phát triển một hệ thống khách hàng rộng lớn là vô cùng quan trọng Để đạt được điều này, chi nhánh cần xây dựng một chính sách khách hàng toàn diện Chính sách này cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản nhằm đảm bảo sự hiệu quả và bền vững trong mối quan hệ với khách hàng.
Khách hàng là người đóng góp vào thu nhập của nhân viên ngân hàng, vì vậy họ xứng đáng nhận được sự quan tâm và thái độ lịch sự, nhã nhặn từ phía nhân viên.
+ Tạo được sự độc đáo, khác biệt trong giao dịch với ngân hàng
+ Ấn tượng càng mạnh, khách hàng càng nhớ lâu, càng gắn bó với ngân hàng
+ Việc phục vụ khách hàng chỉ diễn ra trong chốc lát, ngân hàng không thể để xảy ra sơ suất với khách hàng, dù là nhỏ
Từ những nguyên tắc trên, Ngân hàng Vietinbank xây dựng chính sách khách hàng sao cho hợp lý:
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào việc quản lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả Hiện tại, nhiều chi nhánh thường bỏ qua việc tìm hiểu về công việc, tình trạng nghề nghiệp, và thu nhập của khách hàng, bao gồm cả những người về hưu, đang đi làm, hoặc học sinh, sinh viên Do đó, việc thu thập thông tin đầy đủ và phân loại khách hàng theo từng nhóm là rất cần thiết Ngân hàng cần xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp để đáp ứng tối đa nhu cầu của từng nhóm đối tượng này.
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, với nhu cầu chăm sóc khác nhau Để đáp ứng tốt nhất, Chi nhánh cần có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp cho từng nhóm, chẳng hạn như chương trình quà tặng vào dịp lễ tết cho khách hàng VIP và những người có số dư lớn Ngân hàng cũng chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng nữ vào các ngày đặc biệt như 08/03 và 20/10 Đối với khách hàng lớn và thân thiết, nhân viên sẵn sàng đến tận nhà để cung cấp dịch vụ, giúp khách hàng không cần phải đến ngân hàng Tuy nhiên, Vietinbank hiện chưa có bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt, mà công việc này chủ yếu do phòng kế toán giao dịch và kho quỹ đảm nhiệm.
Vietinbank cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh nên khai thác các mối quan hệ hiện có để tìm kiếm khách hàng mới thông qua giới thiệu từ khách hàng cũ như người thân, bạn bè và đồng nghiệp Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh không chỉ sử dụng ngân sách riêng mà còn cần đề xuất với Trụ sở chính thực hiện chương trình chăm sóc khách hàng cũ, khuyến khích họ giới thiệu khách hàng mới bằng cách thưởng cho những giới thiệu thành công, kèm theo phần thưởng bổ sung dựa trên số tiền gửi của khách hàng mới.
- Nhóm khách hàng VIP: là những khách hàng có tổng số dư tiền gửi tiết kiệm từ 1 tỷ đồng trở lên
- Nhóm khách hàng Priority: Là những khách hàng có tổng số dư tiền gửi tiết kiệm từ 500 triệu đến dưới 1 tỷ đồng
Nhóm khách hàng Mass bao gồm những khách hàng còn lại, và để mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng, chúng ta cần tích cực tìm kiếm và tiếp cận họ theo cách mới Việc phân chia khách hàng thành hai nhóm sẽ giúp phát triển hiệu quả hơn trong việc thu hút và phục vụ các khách hàng TGTK.
- Nhóm khách hàng có thu nhập và nhu cầu tích lũy cao
- Nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao, chưa ổn định, tích lũy ít b Nâng cao ch ấ t l ượ ng d ị ch v ụ khách hàng
Uy tín của Vietinbank ngày nay là kết quả của nỗ lực không ngừng nghỉ của toàn thể cán bộ nhân viên trong nhiều năm qua Đặc biệt, trong hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân, uy tín đóng vai trò quan trọng, là nền tảng để khách hàng tin tưởng gửi tiền Với sự tín nhiệm mà ngân hàng đã xây dựng tại khu công nghiệp Phú Tài, Thành phố Quy Nhơn và các huyện trong tỉnh, ngân hàng cần tiếp tục giữ gìn và phát huy lợi thế này Để đạt được điều đó, ngân hàng phải thường xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ tốt sẽ tạo ra sự trung thành từ khách hàng, trong khi ngược lại, nếu không đáp ứng được nhu cầu, ngân hàng có thể dễ dàng mất khách hàng vào tay đối thủ Do đó, chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng một cách cụ thể và hiệu quả.
Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi cần có khả năng quan sát tốt để phục vụ khách hàng một cách hiệu quả, đặc biệt trong giờ cao điểm Việc ưu tiên phục vụ khách đến trước giúp tránh tình trạng chờ đợi không cần thiết, tạo sự hài lòng cho người gửi Đội ngũ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh KCN Phú Tài với kinh nghiệm dày dạn cam kết mang lại dịch vụ nhanh chóng và chính xác, từ đó xây dựng niềm tin vững chắc nơi khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần cải tiến quy trình giao dịch, hiện Vietinbank đã áp dụng quy trình một cửa nhưng vẫn cần rút ngắn thời gian xử lý và giảm thiểu thủ tục rườm rà Đề xuất in sẵn các phiếu giao dịch liên quan đến tiền mặt sẽ giúp hạn chế sai sót và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đồng thời kiểm soát dòng tiền hiệu quả hơn.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ (SPDV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của chi nhánh Chi nhánh cần chủ động đưa ra ý kiến và đề xuất với TSC trong quá trình hình thành và vận hành sản phẩm, vì họ là đơn vị trực tiếp thực hiện các chính sách và sản phẩm từ Trụ sở Bằng cách này, chi nhánh có thể chỉ ra những ưu điểm và hạn chế của sản phẩm, từ đó giúp TSC cải thiện chất lượng SPDV Ngoài ra, việc đơn giản hóa các thủ tục nhận tiền và cho vay cũng cần được chú trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hiện nay, quy trình gửi tiền tại ngân hàng thường mất từ 20 đến 30 phút, trong khi thủ tục xin vay có thể kéo dài nhiều ngày Mặc dù các thủ tục này được thực hiện theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu các biện pháp để rút ngắn thời gian chờ đợi Một giải pháp khả thi là trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm, kết nối máy của kế toán với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, nhằm kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác và giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng.
Chi nhánh KCN Phú Tài nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi, nhằm nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn Hình thức này không chỉ mở rộng đối tượng khách hàng mà còn mang lại sự linh hoạt trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch, đồng thời là bước tiến quan trọng trong việc hiện đại hóa dịch vụ thanh toán.
Việc phát triển khách hàng truyền thống tại phòng giao dịch hiện nay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn và gửi tiền thường xuyên Tuy nhiên, chính sách thu hút người dân gửi tiết kiệm đang trở thành yêu cầu thiết yếu để phát triển nguồn huy động Khi thị phần khách hàng ổn định, việc tìm kiếm khách hàng mới trở nên khó khăn, do đó, việc duy trì và gia tăng lượng khách hàng hiện có là rất quan trọng Mục tiêu của các ngân hàng là nâng cao tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm trên đầu người, vì vậy cần cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, chẳng hạn như miễn phí một số dịch vụ tại phòng giao dịch như làm thẻ và tăng hạn mức thấu chi trên thẻ.
Cung cấp thông tin cho khách hàng định kỳ về các vấn đề liên quan đến tiền tệ – tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Chính sách động viên khách hàng thông qua quà tặng và thiệp chúc mừng vào các dịp như sinh nhật, Tết cổ truyền và năm mới không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn là cơ hội để quảng bá các dịch vụ kinh doanh của phòng giao dịch.
3.2.2 Giải pháp thực hiện chính sách linh hoạt
Lãi suất tại Vietinbank – Chi nhánh KCN Phú Tài được xác định theo chỉ đạo của Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, với mục tiêu thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo không chỉ giúp bù đắp chi phí mà còn đảm bảo lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.