Sau đó, tác giả sẽ đi sâu phân tích đánh giá thực trạngphát triển dịch vụ BLNH tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An để tìm rađánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế cũng như n
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Tổng quan về dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
1.1.1 Khái niệm dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
Dịch vụ bảo lãnh đã xuất hiện từ thời kỳ trung cổ tại Hy Lạp, bắt đầu từ những giao dịch cá nhân thông thường Sau đó, dịch vụ này đã chính thức được áp dụng trong giao dịch quốc tế với nhu cầu ngày càng tăng Do đó, các quốc gia Tây Âu và Hoa Kỳ đã phát triển loại hình giao dịch này theo khuôn khổ pháp luật.
Bảo lãnh ngân hàng đã được pháp luật Việt Nam quy định từ những năm 1980, trong bối cảnh nền kinh tế tập trung bao cấp Thời điểm này, bảo lãnh ngân hàng chủ yếu được sử dụng để hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nước trong việc vay vốn nước ngoài Từ cuối thập kỷ 80, khi Việt Nam chuyển mình sang nền kinh tế thị trường, việc áp dụng bảo lãnh ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến hơn.
Trong thời kỳ đó, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp quốc doanh tại ngân hàng gia tăng, dẫn đến việc sử dụng bảo lãnh từ bên thứ ba để giải quyết khó khăn trong tín dụng Tuy nhiên, tính chất của bảo lãnh đã bị sai lệch, không còn dựa trên khả năng tài chính mà phụ thuộc vào uy tín của người bảo lãnh Hợp đồng tín dụng có thể được bảo lãnh bởi các cơ quan chính quyền, nhằm giúp ngân hàng hợp lý hóa khoản vay Hệ quả là nhiều người bảo lãnh không thể trả nợ thay cho doanh nghiệp, dẫn đến tranh chấp pháp lý Điều này phản ánh thực trạng của Việt Nam, nơi mà tốc độ phát triển kinh tế thị trường nhanh hơn so với sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật.
Tại Việt Nam, theo khái niệm về bảo lãnh ngân hàng được nêu tại Luật tổ chức tín dụng số 47/2010(QH12) ngày 16/6/2010 thì khái niệm này được xác định:
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm trả nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Bảo lãnh ngân hàng, theo Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng 06 năm 2015, là hình thức cấp tín dụng trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Đồng thời, bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
1.1.2 Đặc điểm, chức năng và vai trò của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
1.1.2.1 Đặc điểm của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một mối quan hệ đa phương, bao gồm ít nhất ba bên: bên được bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh và bên bảo lãnh Hoạt động này không chỉ đơn thuần là sự tương tác giữa bên được bảo lãnh và bên bảo lãnh, mà còn thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng (BLNH) có tính độc lập, mặc dù đây là một quan hệ đa phương với các mối liên hệ giữa các bên, nhưng mỗi quan hệ vẫn giữ được tính độc lập riêng biệt.
Sự độc lập của bảo lãnh thể hiện mối quan hệ tách biệt giữa ngân hàng bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh so với mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và ngân hàng Điều này có nghĩa là, ngay cả khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ với ngân hàng, ngân hàng vẫn không có quyền từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng là hoạt động ngoại bảng, trong đó ngân hàng sử dụng uy tín của mình để cam kết thực hiện nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh Điều này cho phép ngân hàng không cần xuất tiền ngay, giúp bảo vệ bảng cân đối kế toán của mình.
1.1.2.2 Chức năng và vai trò của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh ngân hàng ngày càng trở thành một công cụ quan trọng trong nền kinh tế, thúc đẩy sự hợp tác trong các lĩnh vực kinh tế xã hội cả trong nước và quốc tế Công cụ này không chỉ tăng cường tín dụng thương mại giữa các đối tác mà còn đáp ứng nhu cầu vốn trong nhiều ngành kinh tế Bảo lãnh ngân hàng ảnh hưởng đến chiến lược phát triển kinh tế và đảm bảo thực thi nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch thương mại và phi thương mại trên toàn cầu.
Bảo lãnh là hoạt động cấp tín dụng và dịch vụ thu phí, giúp gia tăng nguồn thu dịch vụ ngoài lãi vay, được các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng trong kinh doanh Hoạt động này không chỉ đa dạng hóa sản phẩm tài chính mà còn thu hút và giữ chân khách hàng, yếu tố quyết định sự thành công và khẳng định uy tín của NHTM Mặc dù tiềm ẩn rủi ro, nếu được xử lý tốt, bảo lãnh mang lại hiệu quả cao trong việc nâng cao vị thế và khả năng tài chính của ngân hàng.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng, giúp họ tự tin hơn trong các giao dịch và nâng cao uy tín với đối tác Nhờ có bảo lãnh, khách hàng có thể chiếm dụng vốn hợp lý từ người bán, vay vốn dễ dàng và nhận ứng trước tiền, từ đó thúc đẩy sản xuất và mở rộng hợp tác kinh doanh Điều này không chỉ nâng cao trách nhiệm của bên được bảo lãnh mà còn tạo động lực cho doanh nghiệp cạnh tranh hiệu quả hơn với các đối thủ nước ngoài.
1.1.3 Phân loại dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
1.1.3.1 Dựa trên phương thức phát hành
Dựa trên phương thức phát hành, bảo lãnh ngân hàng chia thành hai loại:
Bảo lãnh trực tiếp là hình thức bảo lãnh mà ngân hàng của người xin bảo lãnh cam kết bồi thường không hủy ngang cho Người thụ hưởng Sau khi thực hiện bồi thường, ngân hàng sẽ tiến hành truy đòi bồi hoàn từ người xin bảo lãnh.
Trong quy trình bảo lãnh, thường có ba bên tham gia: Ngân hàng phát hành, Người xin bảo lãnh (Bên được bảo lãnh) và Người thụ hưởng Khi Người thụ hưởng ở nước ngoài, sẽ có thêm một ngân hàng tại quốc gia của Người thụ hưởng, đóng vai trò là đại lý cho ngân hàng phát hành, có nhiệm vụ thông báo thư bảo lãnh đến Người thụ hưởng.
(Nguồn: Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, TP HCM)
Hình 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp
(1) Bên được bảo lãnh ký kết hợp đồng cơ sở với người thụ hưởng trong đó quy định các điều khoản của thư bảo lãnh.
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng phát hành bảo lãnh cho Người thụ hưởng.
(3) Ngân hàng phát hành bảo lãnh cho người thụ hưởng.
Ngân hàng phát hành bảo lãnh
Ngân hàng phát hành bảo lãnh
Người thụ hưởng Người thụ hưởng
Bảo lãnh gián tiếp là hình thức bảo lãnh mà người xin bảo lãnh yêu cầu ngân hàng của mình đề nghị ngân hàng tại quốc gia của người thụ hưởng phát hành thư bảo lãnh Thư bảo lãnh này được gọi là bảo lãnh chính hoặc bảo lãnh gốc và sẽ được chuyển đến người thụ hưởng.
Đặc điểm của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An gắn với điều kiện phát triển dịch vụ bảo lãnh
gắn với điều kiện phát triển dịch vụ bảo lãnh
Vào ngày 10/10/2008, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã chính thức khai trương Chi nhánh Nghệ An, đánh dấu điểm giao dịch thứ 85 trên toàn quốc và là ngân hàng TMCP thứ 6 hoạt động tại tỉnh Nghệ An Chi nhánh này trực thuộc Hội sở MB, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ cho mọi đối tượng tại địa phương Được kết nối trực tuyến với Hội sở và các điểm giao dịch trong hệ thống, khách hàng có thể dễ dàng gửi và rút tiền ở bất kỳ đâu, cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như home banking, internet banking và mobile banking Ngoài ra, Chi nhánh Nghệ An còn cung cấp các sản phẩm như nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, cùng hệ thống ATM phục vụ cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An bắt đầu đi vào hoạt động từ năm
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An, sau gần 7 năm hoạt động, đã không ngừng hoàn thiện và khẳng định vị thế của mình Những thành tựu nổi bật được thể hiện qua sự phát triển mạnh mẽ trong kết quả kinh doanh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện cơ cấu quản lý.
An hiện có 3 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đang có sự sắp xếp cơ cấu tổ chức phân chia như sau:
Ban lãnh đạo bao gồm: Một giám đốc và một Phó giám đốc
Bài viết đề cập đến các phòng ban trong tổ chức, bao gồm: Phòng Giám đốc, Phòng Phó Giám đốc, Phòng Hành Chính Tổng hợp, Phòng Kế toán-Ngân Quỹ, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Khách hàng Cá nhân.
Sau 7 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã thể hiện rõ nét tình hình kinh doanh thông qua hai hoạt động chính: huy động vốn và tín dụng.
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ và linh hoạt để đảm bảo sự ổn định trong việc thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều kênh khác nhau.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế qua mạng lưới bán hàng đã mang lại hiệu quả cao, nhờ vào sự hỗ trợ từ các doanh nghiệp lớn và định chế tài chính Khả năng huy động vốn ổn định giúp Ngân hàng kiểm soát rủi ro thanh khoản hiệu quả, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu chi trả của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 Đơn vị tính: Triệu đồng
II Tốc độ tăng trưởng 91,92% 107,81% 146,33% 149,99%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An)
Nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, cho thấy sự phát triển ổn định Tuy nhiên, năm 2011 chứng kiến sự sụt giảm nhẹ so với năm 2010, đạt 425,838 tỷ đồng, giảm 37,4 tỷ đồng Sự sụt giảm này có thể được giải thích bởi biến động về lãi suất trong nước và quốc tế, tình hình lạm phát cao và cuộc cạnh tranh huy động vốn gay gắt tại địa bàn Dù vậy, khả năng huy động nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là năm 2014 với con số ấn tượng 1007,64 tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An)
Hình 2.1: Tăng truởng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
Năm 2014, sự tăng trưởng mạnh mẽ của ngân hàng được thúc đẩy bởi chính sách lãi suất huy động linh hoạt và chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bảo an, đồng thời tập trung vào việc huy động tiền gửi từ khu vực dân cư Điều này không chỉ giúp ổn định dòng vốn cho hoạt động kinh doanh mà còn mang lại nhiều tiện ích và sản phẩm cho khách hàng cá nhân, từ đó gia tăng sự tin tưởng từ đối tượng khách hàng này.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội tại địa bàn đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, cả về số lượng khách hàng lẫn quy mô dư nợ tín dụng Mô hình phê duyệt tín dụng của ngân hàng được thực hiện với sự tham gia của Hội đồng tín dụng, bao gồm các chuyên gia ngân hàng cao cấp, nhằm đảm bảo chất lượng cao nhất trong quá trình phê duyệt Ngân hàng cũng chú trọng đến việc phát triển quy mô tín dụng dựa trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, với đối tượng khách hàng cá nhân được xác định là phân khúc phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn 2010-2014 Đơn vị tính: Triệu đồng
2 Tín dụng trung dài hạn 90.276 92.338 127.431 182.471 221.422
II Tốc độ tăng trưởng 126,13% 115,05% 140,82% 128,18%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An)
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An)
Hình 2.2: Tăng truởng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
Dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm từ 2010 đến 2014, mặc dù tốc độ tăng trưởng không đồng đều Năm 2013 ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất, đạt 25,78% so với năm 2012 Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh trong giai đoạn này đạt mức trung bình và thể hiện xu hướng tăng trưởng ổn định.
Năm 2012 ghi nhận tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong 5 năm, chỉ đạt 15,05% Nguyên nhân chính là do suy thoái kinh tế toàn cầu và trong nước, khiến doanh nghiệp thu hẹp quy mô sản xuất và nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh Các doanh nghiệp không duy trì tồn kho nguyên vật liệu và không có kế hoạch vay vốn để mở rộng sản xuất Thêm vào đó, thị trường bất động sản và chứng khoán tiếp tục đóng băng, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn không có nơi tiêu thụ, làm giảm nhẹ dư nợ tín dụng trong năm này.
Dư nợ tín dụng ngắn hạn đã tăng từ 73 tỷ đồng năm 2010 lên 208 tỷ đồng năm 2014, trong khi dư nợ tín dụng trung hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 90 tỷ đồng lên 221 tỷ đồng trong cùng thời gian Sự gia tăng này xuất phát từ việc Chi nhánh thực hiện hiệu quả các chính sách ưu đãi và tiếp thị, đặc biệt đối với khách hàng thân thiết và có mối quan hệ tín dụng tốt Cơ cấu tín dụng đã có sự thay đổi tích cực, với đầu tư tín dụng không chỉ tập trung vào việc bổ sung nguồn vốn lưu động mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác.
DN đã chuyển hướng đầu tư trung và dài hạn để hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua đổi mới công nghệ Vốn tín dụng hiện nay đã được mở rộng ra tất cả các lĩnh vực và một số khu công nghiệp trong khu vực.
Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2014
Giai đoạn 2010-2013, sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức lớn do biến động kinh tế trong và ngoài nước Tăng trưởng tín dụng thấp và nợ xấu gia tăng, chủ yếu là do sự suy yếu của các doanh nghiệp khách hàng, cùng với lãi suất biến động thất thường trong giai đoạn 2010-2011, đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng.
Năm 2014, kinh tế toàn cầu tiếp tục phục hồi nhưng vẫn chưa vững chắc và đối mặt với nhiều rủi ro Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã xác định định hướng phát triển phù hợp để ứng phó với tình hình này.
Phân tích thực trạng phát triển DVBL tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An từ năm 2010 – 2014 38 1.Phân tích thực trạng phát triển DVBL theo các tiêu chí đánh giá thông qua hệ thống tài liệu thứ cấp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ
2.2.1 Phân tích thực trạng phát triển DVBL theo các tiêu chí đánh giá thông qua hệ thống tài liệu thứ cấp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An từ năm 2010 – 2014
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã xác định phát triển dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh, là ưu tiên hàng đầu nhằm gia tăng nguồn thu ngoài lãi suất từ huy động và cho vay Từ năm 2010 đến 2014, ngân hàng đã tích cực triển khai các kế hoạch phát triển dịch vụ bảo lãnh, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể về doanh số và số dư bảo lãnh qua từng năm Nguồn thu phí từ dịch vụ bảo lãnh cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu dịch vụ và liên tục tăng trưởng hàng năm Đồng thời, nợ quá hạn từ dịch vụ bảo lãnh được kiểm soát tốt, cùng với sự gia tăng số lượng khách hàng biết đến và sử dụng dịch vụ.
2.2.1.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô từ dịch vụ bảo lãnh
Về doanh số bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã liên tục tăng trưởng từ năm 2010 đến năm 2014, bắt đầu từ 104,26 tỷ đồng vào năm 2010, giảm nhẹ xuống 102,12 tỷ đồng vào năm 2011, sau đó tăng lên 129,94 tỷ đồng vào năm 2012 và đạt 146,28 tỷ đồng vào năm 2013 Năm 2014, ngân hàng này ghi nhận doanh số bảo lãnh cao nhất trong lịch sử hoạt động của mình.
Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 Đơn vị tính : Triệu đồng
II Tốc độ tăng trưởng 97,95% 127,24% 112,57% 126,48%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Từ năm 2010 đến năm 2014, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số phát hành bảo lãnh Cụ thể, tốc độ tăng trưởng năm 2011 đạt 97,95% so với năm 2010, năm 2012 tăng lên 127,24% so với năm 2011, năm 2013 đạt 112,57% so với năm 2012, và năm 2014 tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ lệ 126,48%.
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Hình 2.4: Doanh số bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
Kết quả này đạt được nhờ các chính sách thu hút khách hàng và nỗ lực không ngừng của Ngân hàng, đặc biệt trong việc đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh với mức phí cạnh tranh Ngân hàng đã tận dụng lợi thế là một trong những ngân hàng lớn, uy tín và giàu kinh nghiệm tại Việt Nam trong lĩnh vực này Mặc dù doanh số bảo lãnh tăng trưởng qua các năm, nhưng sự tăng trưởng này vẫn chưa thực sự rõ nét.
Về số dư bảo lãnh:
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An có quyền thực hiện bảo lãnh nước ngoài, bao gồm cả bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngoài Số dư bảo lãnh nước ngoài thường được tính bằng các loại ngoại tệ mạnh như USD và EUR Dữ liệu trong luận văn này được quy đổi sang giá trị Việt Nam đồng (VND) theo tỷ giá báo cáo của Ngân hàng TMCP Quân Đội vào cuối mỗi năm.
Bảng 2.5: Số dư bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 Đơn vị tính : Triệu đồng
Số dư bảo lãnh 92.675 96.253 112.085 126.185 157.055 Trong đó
- Số dư bảo lãnh trong nước 80.164 79.409 96.954 109.150 136.638
- Số dư bảo lãnh nước ngoài 12.511 16.844 15.131 17.035 20.417
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Hình 2.5: Số dư bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
Số liệu từ Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An cho thấy số dư bảo lãnh vào cuối năm 2010-2014 có sự tăng trưởng qua các năm, mặc dù mức độ tăng trưởng vẫn chưa thực sự rõ nét.
Tại thời điểm năm 2010, số dư bảo lãnh là 92 tỷ đồng thì tới thời điểm năm
Đến năm 2014, số dư bảo lãnh đã đạt 157 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng liên tục của cả bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngoài.
Trong cơ cấu số dư bảo lãnh, số dư bảo lãnh trong nước chiếm tỷ trọng lớn, trong khi số dư bảo lãnh nước ngoài chỉ chiếm một phần nhỏ Mặc dù số dư bảo lãnh nước ngoài đã có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng này vẫn thấp hơn so với số dư bảo lãnh trong nước, phản ánh thực trạng của Ngân hàng Sự gia tăng số dư bảo lãnh qua các năm không đồng đều giữa hai loại hình này.
2.2.1.2 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
Phí bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong nguồn thu của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An, nằm trong nhóm doanh thu dịch vụ và giúp đa dạng hóa cơ cấu doanh thu của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, ngân hàng đã chú trọng hơn đến nguồn thu từ các dịch vụ ngoài lãi suất, bên cạnh doanh thu từ hoạt động cho vay truyền thống và các dịch vụ tài chính khác.
Bảng 2.6: Doanh thu phí bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 Đơn vị tính : Triệu đồng
1 Doanh thu phí bảo lãnh 308 862 1.125 1.755 2.159
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Từ bảng số liệu, có thể thấy rằng tỷ trọng doanh thu từ phí bảo lãnh luôn chiếm một phần lớn trong tổng doanh thu phí dịch vụ và có xu hướng tăng dần qua các năm.
2010, doanh thu từ phí bảo lãnh đã chiếm 32,15% so với doanh thu từ phí dịch vụ.
Sau 5 năm, tại thời điểm 2014, doanh thu từ phí dịch vụ không ngừng tăng cao và chiếm tới 65,79% trên doanh thu từ phí dịch vụ của chi nhánh Điều này chứng tỏ, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng vị trí quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Hình 2.6: Doanh thu phí bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
2.2.1.3 Thực trạng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh
Phát triển bảo lãnh gắn liền với việc tăng cường số lượng và chất lượng khách hàng sử dụng sản phẩm Chiến lược tập trung vào khách hàng đang trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng.
Bảng 2.7: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN
Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 Đơn vị tính: Khách hàng
Tổng số lượng khách hàng 15 28 32 49 54
- Tổng công ty, DN lớn 1 2 2 3 3
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014 )
Hình 2.7: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN
Nghệ An giai đoạn năm 2010-2014
Phương hướng phát triển kinh doanh và phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An giai đoạn từ năm 2015-2020
Để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường, cần đầu tư và thay đổi mô hình bán lẻ nhằm khắc phục những điểm yếu về tốc độ triển khai hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng, quy trình thẩm định và sản phẩm.
Chúng tôi đang tích cực triển khai các lĩnh vực kinh doanh mới như bảo hiểm nhân thọ và tài chính tiêu dùng Với quyết tâm cao, chúng tôi áp dụng các giải pháp kinh doanh chủ động và sáng tạo, tổ chức hoạt động kinh doanh linh hoạt để phù hợp với sự thay đổi của thị trường, đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững.
Triển khai bán chéo sản phẩm với cổ đông chiến lược Viettel và các kênh phân phối từ các công ty con nhằm đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng, mở rộng thị phần và giảm thiểu rủi ro Tăng cường phát triển dịch vụ bảo lãnh, kiều hối, và ngân hàng điện tử, đồng thời nâng cao các sản phẩm dịch vụ qua kênh liên kết với Viettel để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - viễn thông.
Ngân hàng TMCP Quân Đội đang thực hiện các sáng kiến chiến lược cốt lõi nhằm nâng cao khả năng quản trị và phát triển kinh doanh Mục tiêu này được định hướng theo 5C: Chiến lược, Con người, Chất Lượng, Công nghệ và Công tác Đảng – Chính trị Những nỗ lực này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Quân Đội cam kết duy trì hiệu quả hoạt động và hoàn thiện thể chế bằng cách thực hiện nghiêm túc việc đánh giá và phân loại nợ theo quy định của NHNN Ngân hàng cũng đảm bảo tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng và nợ xấu luôn ở mức an toàn Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội đồng thời phản ánh định hướng phát triển của CN Nghệ An.
Dựa trên thực tế hoạt động bảo lãnh của chi nhánh và nhu cầu bảo lãnh trên thị trường, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An đã xác định phương hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển và đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh tạm ứng để đáp ứng
Hiện đại hóa dịch vụ bảo lãnh ngân hàng với quy trình đơn giản và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên để giảm chi phí hoạt động Điều này giúp tăng cường tính cạnh tranh về mức phí bảo lãnh.
Để duy trì an toàn trong hoạt động bảo lãnh, việc tăng trưởng cần gắn liền với nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này bao gồm cải thiện năng lực và khả năng cung ứng dịch vụ, cũng như nâng cao giá trị và chất lượng cảm nhận của khách hàng.
Tích cực phát huy thế mạnh và nỗ lực phục vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng để mở rộng thị phần Để đạt được điều này, cần nghiên cứu tình hình kinh tế và xu hướng phát triển tương lai nhằm xây dựng các chiến lược dịch vụ bảo lãnh phù hợp Đồng thời, việc cập nhật liên tục các quy định mới nhất từ ngân hàng nhà nước là cần thiết để đảm bảo các quy định về bảo lãnh, bao gồm phí, điều kiện thực hiện hợp đồng và hồ sơ thủ tục, luôn chính xác và hiệu quả.
Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An
Để phát triển dịch vụ bảo lãnh, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An cần khắc phục các hạn chế nội tại Tác giả đề xuất hai nhóm giải pháp, trong đó một nhóm giải pháp được đưa ra bởi Ngân hàng TMCP Quân Đội.
CN Nghệ An đã triển khai một loạt giải pháp hỗ trợ từ Ngân hàng TMCP Quân Đội và Hội sở chính, cùng với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Các biện pháp này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
3.2.1 Nhóm giải pháp do Ngân hang TMCP Quân Đội – CN Nghệ An thực hiện
Thứ nhất, Giải pháp phát triển quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh
Theo phân tích khảo sát trong chương 2, quy mô khách hàng có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Cụ thể, nếu các yếu tố khác không thay đổi, việc tăng quy mô khách hàng lên 1% sẽ dẫn đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tăng 0,746% Để nâng cao quy mô khách hàng cả về số lượng lẫn chất lượng, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Nghệ An cần tập trung vào một số nội dung quan trọng.
+ Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới
Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường để từng đối tượng khách hàng có chính sách phù hợp
Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần xác định đây là thị trường chủ chốt và áp dụng chính sách ưu đãi phù hợp, như nâng cao tỷ lệ cấp tín dụng trên tài sản đảm bảo Đồng thời, quy trình hồ sơ cần được đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh.
Các doanh nghiệp lâu dài và uy tín, có tài khoản chính tại chi nhánh, sẽ được ưu tiên trong việc đấu thầu các công trình trọng điểm của nhà nước Họ có thể kết hợp nhiều hình thức bảo đảm như ký quỹ, cầm cố, thế chấp, và bảo đảm từ bên thứ ba Đối với các khách hàng chủ chốt, chi nhánh nên linh hoạt trong việc áp dụng phí bảo lãnh, có thể xem xét ưu đãi thấp hơn thay vì áp dụng cứng nhắc theo biểu phí.
Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi cho các khách hàng lớn, vì việc duy trì mối quan hệ với họ thường tốn kém ít hơn so với việc tìm kiếm và thu hút khách hàng mới.
Phí bảo lãnh được áp dụng linh hoạt, mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng sử dụng nhiều Đối với những khách hàng lớn và uy tín, ngân hàng sẽ xây dựng hạn mức bảo lãnh tổng thể, giúp tiết kiệm thời gian thẩm định lại từ đầu Thay vào đó, chỉ cần thẩm định hiệu quả của phương án mà khách hàng cung cấp.
Ngân hàng thực hiện việc chọn lọc trong việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng mới nhằm đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả và duy trì an toàn tài chính.
Để thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần giới thiệu những ưu điểm nổi bật của dịch vụ bảo lãnh so với các đối thủ cạnh tranh, bao gồm khả năng áp dụng linh hoạt tỷ lệ ký quỹ và quy định dòng tiền mà khách hàng cần đáp ứng Đồng thời, ngân hàng nên xây dựng chính sách phí bảo lãnh hợp lý dựa trên khảo sát thị trường, loại bỏ những thủ tục không cần thiết và chỉ yêu cầu thông tin cần thiết khi khách hàng có nhu cầu cấp thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình mở bảo lãnh.
Lắng nghe và tôn trọng ý kiến của khách hàng là cách hiệu quả để tạo cảm giác thoải mái khi họ giao dịch tại chi nhánh Điều này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm mà còn tạo dựng ấn tượng tốt về phong cách chuyên nghiệp của chi nhánh.
Để thu hút khách hàng, doanh nghiệp có thể áp dụng chính sách ưu đãi cho dịch vụ trọn gói, mang lại lợi ích tối đa Khách hàng sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn khi sử dụng đồng thời các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán thuế qua cổng thông tin điện tử và cho vay, với tiêu chí sử dụng càng nhiều thì ưu đãi càng cao.
Để tối ưu hóa lợi ích từ các chính sách bảo lãnh mới trên thị trường, các chủ đầu tư cần nắm rõ Điều 56 của Luật Kinh doanh Bất động sản sửa đổi Theo quy định này, trước khi tiến hành bán hoặc cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai, chủ đầu tư phải được ngân hàng thương mại bảo lãnh cho nghĩa vụ tài chính của mình.
Nếu chủ đầu tư không bàn giao nhà đúng tiến độ đã cam kết, bên mua hoặc bên thuê mua có quyền yêu cầu ngân hàng hoàn trả số tiền đã ứng trước cùng các khoản khác theo hợp đồng Đây là một điểm mới trong Luật Kinh doanh Bất động sản sửa đổi, cụ thể tại Điều 56, và được Ngân hàng Nhà nước quy định rõ tại Điều 12 trong Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 về bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai.
Chính sách mới này không chỉ kích cầu thị trường mà còn khuyến khích doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lãnh, từ đó tăng cường độ minh bạch và an toàn cho các dự án mà ngân hàng bảo lãnh Người mua nhà được đặt vào vị trí trung tâm, được bảo vệ quyền lợi tốt hơn, giúp giảm thiểu rủi ro Điều 56 sẽ nâng cao độ minh bạch và an toàn cho các dự án, đồng thời định vị các doanh nghiệp phát triển bất động sản một cách rõ ràng hơn.