Thông qua các phân tích kiểm định thống kê với mô hình hồi quy tuyến tính đa biến và hồi quy Binary Logistic, nghiên cứu tiến hành thu thập thông tin của 600 mẫu quan sát là các hộ nghèo
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG THU Lu ận TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MƠ án ĐỐI VỚI THU NHẬP CỦA CÁC HỘ NGHÈO tiế Ở KHU VỰC ĐÔNG NAM BỘ n sĩ nh Ki LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ tế CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 34 02 01 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 i MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng biểu vi Danh mục hình vii Tóm tắt luận án viii Lời cảm ơn x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Lu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài ận 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu chung án 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu tiế 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu n 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu sĩ 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Ki 1.4.2.1 Phạm vi không gian nh 1.4.2.2 Phạm vi thời gian 1.5 Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu, nguồn liệu nghiên cứu tế 1.5.1 Cách tiếp cận 1.5.2 Phƣơng pháp phân tích nghiên cứu 1.5.3 Nguồn liệu nghiên cứu 10 1.6 Những điể m đóng góp luận án 10 1.7 Kết cấu luận án 11 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VI MƠ VỚI THU NHẬP CỦA HỘ NGHÈO 14 2.1 Tín dụng vi mô 14 2.1.1 Khái niệm 14 2.1.2 Vai trị tín dụng vi mô giảm nghèo 15 i 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng vi mơ nƣớc giới 17 2.2 Nghèo 22 2.2.1 Khái niệm 22 2.2.2 Chuẩn nghèo số quốc gia giới 23 2.2.3 Chuẩn nghèo Việt Nam 24 2.3 Thu nhập 25 2.3.1 Khái niệm 25 2.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến thu nhập 27 2.3.3 Tín dụng vi mô hoạt động tạo thu nhập 31 2.4 Tổng quan lý thuyết tiếp cận tín dụng rào cản hạn chế khả tiếp cận Lu tiếp cận tín dụng 33 2.4.1 Thông tin bất cân xứng giao dịch tín dụng hạn chế tín dụng 33 ận 2.4.2 Vốn xã hội, đo lƣờng vốn xã hội khả tiếp cận tín dụng 36 án 2.4.3 Đặc điểm hộ gia đình, yếu tố mơi trƣờng sách với tiếp cận tín dụng40 2.5 Tổng quan tài liệu nghiên cứu có liên quan 41 tiế 2.5.1.Tín dụng vi mô với thu nhập 41 n 2.5.2 Tiếp cận tín dụng hộ gia đình 49 sĩ 2.6 Cơ sở lý luận hình thành khung lý thuyết nghiên cứu thiết lập giả thuyết Ki nghiên cứu 59 nh 2.7 Khoảng trống nghiên cứu 62 2.8 Kết luận chƣơng 63 tế CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 65 3.1 Mơ hình nghiên cứu 65 3.1.1 Mơ hình tín dụng vi mơ tác động đến thu nhập hộ nghèo 65 3.1.2 Mơ hình yếu tố ảnh hƣởng đến tiếp cận tín dụng vi mơ 68 3.1.3 Xây dựng sở chọn biến mơ hình nghiên cứu 70 3.1.3.1 Mô hình tín dụng vi mơ tác động đến thu nhập (MH1) 70 3.1.3.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng vi mơ (MH2) 76 3.2 Đo lƣờng khái niệ m mơ hình nghiên cứu 82 3.3 Thiết kế nghiên cứu 87 3.3.1 Tổng quát chung nghiên cứu 87 ii 3.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 87 3.3.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng 87 3.4 Xác định kích thƣớc mẫu 88 3.5 Quy trình chọn mẫu thu thập liệu nghiên cứu 89 3.5.1 Chọn mẫu 89 3.5.2 Điều tra sơ 92 3.6 Kết luận chƣơng 92 CHƢƠNG 4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VI MÔ TẠI KHU VỰC VÀ CÁC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH 93 Lu 4.1 Khái quát chung đặc điể m kinh tế-xã hội khu vực Đông Nam Bộ 93 4.2 Khái quát mô tả liệu khảo sát khu vực 100 ận 4.2.1 Đặc điểm hộ nghèo 100 án 4.2.2 Tình trạng nhà ở, đất sản xuất 102 4.2.3 Các sách 103 tiế 4.3 Khái quát hoạt động tín dụng vi mơ Việt Nam khu vực 106 n 4.3.1 Tín dụng vi mô Việt Nam 106 sĩ 4.3.2 Tín dụng vi mô khu vực Đông Nam Bộ 113 Ki 4.4 Một số tồn công tác giảm nghèo khu vực 116 nh 4.5 Thống kê mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 120 4.5.1 Mơ hình 1: Tín dụng vi mơ với thu nhập hộ nghèo 120 tế 4.5.2 Mô hình 2: Mơ hình tiếp cận tín dụng vi mơ 125 4.6 Kiểm định kết nghiên cứu 128 4.6.1 Kết mô hình tác động TDVM đến thu nhập 128 4.6.1 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 128 4.6.1.2.Thảo luận kết hệ số hồi quy MH1: Tác động tín dụng vi mơ đến thu nhập hộ nghèo 131 4.6.1.3 Giả định khác biệt thu nhập nhóm hộ 138 4.6.2 Kết kiểm định mơ hình tiếp cận tín dụng vi mô 138 4.6.2.1 Kết kiểm định 138 4.6.2.2 Thảo luận kết nghiên cứu MH2: Mơ hình tiếp cận tín dụng vi mơ 140 4.7 Kết luận chƣơng 146 iii CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 147 5.1 Kết luận 147 5.2 Các giải pháp 149 5.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao thu nhập cho hộ nghèo thơng qua hoạt động tín dụng vi mô 150 5.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo 157 5.2.3 Đề xuất giải pháp khác 160 5.3 Hạn chế nghiên cứu định hƣớng nghiên cứu tiế p theo 161 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 163 Lu Tài liệu tham khảo Tiếng Việt 165 Tài liệu tham khảo Tiếng Anh 171 ận án Phụ lục 1: Bảng câu hỏi khảo sát 182 Phụ lục 2: Danh sách vấn tham khảo ý kiến chuyên gia 186 tiế Phụ lục 3: Bảng câu hỏi vấn tham khảo ý kiến chuyên gia 187 n (Phần câu hỏi vấn cán tham gia công tác giảm nghèo địa phương) 187 sĩ Phụ lục Bảng câu hỏi vấn tham khảo ý kiến chuyên gia 188 nh Ki (Phần câu hỏi vấn cán đơn vị cung cấp sản phẩm TDVM) 188 Phụ lục 5: Danh sách cán tập huấn thực khảo sát 189 Phụ lục Tổng hợp sách triển khai khu vực 201 Phụ phục 7: Thống kê kết mơ hình nghiên cứu 194 tế iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ tiếng Việt Ngân hàng Phát triển châu Á Từ tiếng Anh The Asian Development Bank BQĐN CEP Bình quân đầu người Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Ctg ĐNB ĐTN HPN HHQTDND HCCB KHKT LĐTBXH NHTG NHNN NHCSXH NHHTX NHNNPTNT NGO Các tác giả Đông Nam Bộ Đoàn Thanh niên Hội Phụ nữ Hiệp Hội Quỹ Tín dụng Nhân dân Hội cựu chiến binh Khoa học kỹ thuật Lao động Thương binh Xã hội Ngân hàng Thế giới Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng Hợp tác xã Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tổ chức phi phủ NT QTDND TCVM TCTK TT TK&VV TDVM UNDP Nơng thơn Quỹ tín dụng nhân dân Tài vi mô Tổng cục Thống kê Thành thị Tổ tiết kiện vay vốn Tín dụng vi mơ Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc OEDC Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế VXH Vốn xã hội Capital Aid for Employment of the poor Microfinance Institution ận Lu Từ viết tắt ADB án n tiế sĩ nh Ki Non - Government Organization tế v United Nations Development Programme Organization for Economic Co-operation and Development DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Chuẩn nghèo VN giai đoạn năm 2011-2015 36 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết nghiên cứu có liên quan 65 Bảng 3.1 Tổng hợp sở chọn biến cho mơ hình tác động TDVM với thu nhập 87 Bảng 3.2 Tổng hợp sở chọn biến cho mơ hình tiếp cận TDVM 92 Bảng 3.3 Đo lường biến mơ hình TDVM với thu nhập 93 Bảng 3.4 Đo lường biến mô hình tiếp cận TDVM 96 Bảng 3.5 Bảng chọn mẫu khảo sát 101 Lu Bảng 4.1 Tỷ lệ hộ nghèo khu vực 106 ận 108 Bảng 4.3 Xếp hạng hộ nghèo địa phương 110 Bảng 4.4 Thu nhập bình quân đầu người hộ 112 án Bảng 4.2 Tổng hợp mức chuẩn nghèo địa phương tiế 114 Bảng 4.6 Thống kê báo cáo giảm nghèo khu vực khảo sát 117 Bảng 4.7 Thống kê số sách tín dụng khu vực khảo sát 127 Bảng 4.8 Thống kê khu vực sinh sống hộ 138 n Bảng 4.5 Tổng hợp thống kê mô tả biến quan sát sĩ nh Ki 140 Bảng 4.10 Kết kiểm định phần số dư thay đổi 141 tế Bảng 4.9 Hệ số hồi quy mơ hình TDVM với thu nhập Bảng 4.11 Bảng tổng hợp đánh giá tác động TDVM với thu nhập 146 Bảng 4.12 Kiểm định khác biệt thu nhập hai nhóm hộ 149 Bảng 4.13 Kết hồi quy Binary Logistic 150 Bảng 4.14 Tổng hợp kết ảnh hưởng biến đến tiếp cận TDVM 152 Bảng 4.15 Tổng hợp biến mô hình tiếp cận TDVM 155 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Quy trình thực nghiên cứu 24 Hình 2.1 TDVM thu nhập 43 Hình 2.2 Khung lý thuyết nghiên cứu 71 Hình 3.1 Mơ hình tác động TDVM thu nhập 81 Hình 3.2 Mơ hình tiếp cận TDVM 88 Hình 4.1 Hoạt động TDVM VN 118 ận Lu án n tiế sĩ nh Ki tế vii TĨM TẮT LUẬN ÁN Tín dụng vi mô (TDVM) TDVM ngày khẳng định công cụ quan trọng công tác giảm nghèo Với khởi xướng giáo sư kinh tế Muhammad Yunus, đến mơ hình hoạt động TDVM ngày nhân rộng toàn giới Đối với quốc gia phát triển, hoạt động tổ chức TCVM hoạt động TDVM ngày đóng vai trị chủ lực thực sách giảm nghèo, giúp người nghèo giải vấn đề khó khăn Lu sống Tuy nhiều tranh luận trái chiều tính hiệu nó, song ngắn hạn TDVM giúp cho hộ nghèo vượt qua cú sốc, ận khó khăn làm giảm tổn thương sống hàng ngày án Bằng nghiên cứu này, TDVM khẳng định có tác động đến thu nhập tiế hộ nghèo khu vực Đông Nam Bộ Thông qua phân tích kiểm định n thống kê với mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến hồi quy Binary Logistic, sĩ nghiên cứu tiến hành thu thập thông tin 600 mẫu quan sát hộ nghèo Ki khu vực, kết nghiên cứu cho thấy yếu tố TDVM với biến đại diện quy nh mô vốn vay tác động tích cực đến thu nhập hộ nghèo Bên cạnh đó, đặc điểm tế hộ nghèo thông qua yếu tố quy mô lao động tác động đến nguồn thu nhập hộ Ngoài yếu tố DVM đặc điểm hộ nghèo góp phần làm tăng thu nhập, đặc biệt nghiên cứu luận án tìm thấy sách hoạt động phi tài góp phần khơng nhỏ làm cho thu nhập hộ nghèo tăng lên đáng kể Đây xem yếu tố luận án mang tính thực tiễn khu vực nghiên cứu Hơn nữa, nghiên cứu tìm thấy có tương quan thu nhập với khả tiếp cận TDVM hộ nghèo, nâng cao tiếp cận TDVM góp phần cải thiện thu nhập cho hộ mục tiêu nghiên cứu luận án đặt cần phải làm sáng tỏ mơ hình hồi quy Binary Logistic chứng minh giả viii định Kết nghiên cứu mơ hình hồi quy Binary Logistic cho biết, nhân tố vốn xã hội, tần suất tham gia vốn xã hội, thu nhập vị trí địa lý nhà hộ gia đình tác động đến khả tiếp cận TDVM hộ nghèo Các giả định khả tiếp cận phân tích kỹ phần kiểm định kết nghiên cứu Từ đây, giải pháp nâng cao thu nhập thông qua việc nâng cao tiếp cận TDVM gợi mở đề xuất Tuy nhiên, việc thay đổi thu nhập cá nhân, hộ gia đình hay tổ chức cịn phụ thuộc nhiều yếu tố khác có liên quan, yếu tố trình bày chi tiết phần hạn chế luận án Do vậy, nghiên cứu tác giả không tham vọng bao quát hết vấn đề nội Lu nảy sinh liên quan đến thay đổi nguồn thu nhập cá nhân hay hộ ận gia đình, mà yếu tố thách thức mới, động lực án khơi dậy khả tìm tịi cho nghiên cứu n tiế sĩ nh Ki tế ix huy động nhiều nguồn lực địa phương tham gia vào mục tiêu giảm nghèo đia phương Ngoài ra, địa phương xúc tiến ban hành nhiều sách đặc thù nhằm thực giảm nghèo mang lại hiệu tích cực, số hoạt động tiêu biểu như: + Dự án dạy nghề cho hộ thôn cải thiện tập trung chủ yếu vùng sâu vùng xa hai tỉnh tây Ninh Bình Phước trọng công tác nh Ki nâng cao nghề bánh tráng, ) đẩy mạnh xây dựng nông thôn mới, hạ tầng nông thôn sĩ nông nghiệp hoạt động làng nghề truyền thống (sơn mài, mây tre, gốm sứ, làng n ngành nghề phi triển khai đào tạo dạy nghề cho em lao động, cho lao động nữ với tiế 2.1 khu vực nơng phân bón, hỗ trợ trồng trọt nơng nghiệp (ở Đồng Nai), Bình Dương án cho lao động nghèo có cơng ăn việc làm, triển khai dự án sản xuất nông nghiệp ận đề án dạy nghề Các chương trình hỗ trợ tập huấn đào tạo nghề cho nhân dân lao động Lu nghèo theo BC số 66/BC- lực giảm nghèo 2.2 người trợ khăn 2.3 tế + Các Quỹ Chương trình tổ chức từ việc huy động nguồn lực xã hội hóa nghèo, cộng đồng dân cư Kết hợp với nhiều tổ chức tình nguyện, mạnh cấp khó thường qn với hoạt động người nghèo, chung tay đẩy lùi đói nghèo tổ chức thường niên phát huy hiệu cao khu vực + Các chương Chương trình hỗ trợ giống, giống phát triển ngành nghề 191 NHCSXH; BC số 386/BCSLĐTBXH số 135/BCSLĐTBXH tỉnh Bình Phước; BC số 86/BCSLĐTBXH Số 398/BCLĐTBXH tỉnh Tây Ninh; BC số 105/BCLĐTBXH BC số 173/BC- trình khuyến theo đặc thù địa phương, vài chương trình tiêu biểu như: + Tỉnh Tây Ninh: hỗ trợ gần 30 ngàn gà lương phượng, gần ngàn Đồng Nai; nghiệp cho lao cá lóc giống, gần ngàn hộ tham gia dự án phát triển ngành nghề, dự Báo cáo số nôngđộng ngư- nghèo án ngân hàng bò sinh sản Đề án 407 hỗ trợ đất sản xuất cho bà vùng nông thôn nghèo vùng biên giới + Tỉnh Đồng Nai: triển khai thực chương trình huyện thị ận trợ phát triển tỉnh với chương trình hỗ trợ phát triền sản xuất ngành nghề nơng nghiệp, tập huấn kỹ thuật chăn nuôi gia súc vật ni (dê, gà) chăm sóc án sản xuất + Tỉnh Bình Dương: Tập trung huy động xã hội hóa cơng tác giảm n nghèo, trọng phát triển ngành nghề kinh tế theo khu vực trồng sĩ giảm nghèo tiế + Dự án nhân trồng (có ngàn hộ nghèo giai đoạn 2015-2018) rộng mơ hình Ki ăn trái (trái Tân Uyên), rau màu thực phẩm vùng nông thôn; chăn nuôi nh gà huyện thị xã (Bến Cát, Bàu Bàng, Tân Uyên), hướng dẫn kỹ thuật trồng nấm trang trại nấm cho bà số địa phương tế tỉnh Bình Dương + Tỉnh Bình Phước với ngân hàng bị sinh sản, kỹ thuật trồng hồ tiêu, chăn nuôi gia cầm, dự án nơng thơn mới, + Chương trình truyền 16/BCSLĐTBXH tỉnh Lu + Các dự án hỗ 2.4 LĐTBXH tỉnh Cơng tác truyền thơng giảm nghèo tích cực tuyên truyền qua thông kênh thông tin truyền thông, truyền thôn, bản, xã, nâng cao nhận phường địa phương Bên cạnh đó, số tỉnh thành in ấn tài liệu 192 Bình Dương thức giảm tập huấn công tác giảm nghèo đến tầng lớp nhân dân thông qua nghèo đến buổi sinh hoạt khu phố, buổi hội họp tổ chức xã hội nhằm cộng đồng dân tuyên truyền nâng cao ý thức cho hộ dân nỗ lực giảm nghèo cư khu thoát nghèo vực ận Lu án n tiế sĩ nh Ki tế 193 Phụ phục 7: Thống kê kết mơ hình nghiên cứu NGHE NGHIEP CUA NGUOI QUYET DINH CHINH/CHU HO Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 118 19.7 19.7 19.7 Lam linh vuc nong nghiep 243 40.5 40.5 60.2 Lam nghe tu 101 16.8 16.8 77.0 138 23.0 23.0 100.0 600 100.0 100.0 Buon ban ận Lu Cong nhan án Total tiế n VIEC LAM CUA NGUOI QD CHINH/CHU HO sĩ 108 Da co viec lam Total Percent 18.0 18.0 18.0 492 82.0 82.0 100.0 600 100.0 100.0 194 tế Dang tim kiem viec lam Valid Percent nh Valid Percent Ki Frequency Cumulative HOC VAN CUA NGUOI CHU HO/NGUOI QD CHINH TRONG GIA DINH Cumulative Frequency Valid Khong biet doc, biet viet Percent Valid Percent Percent 5.2 5.2 5.2 Cap 232 38.7 38.7 43.8 Cap 276 46.0 46.0 89.8 61 10.2 10.2 100.0 600 100.0 100.0 Cap ận Total Lu 31 án RUI RO TRONG NAM QUA CUA HO tiế Cumulative Frequency Khong bi rui ro nao n Valid Percent 490 Percent 81.7 81.7 81.7 18.3 18.3 100.0 100.0 100.0 sĩ nam qua Total 600 nh 110 Ki Co bi rui ro nam qua Frequency Percent tế TIN DUNG VI MO Valid Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent khong vay 416 69.3 69.3 69.3 co vay 184 30.7 30.7 100.0 Total 600 100.0 100.0 195 CHINH S ACH HO TRO PHI TAI CHINH Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 261 43.5 43.5 43.5 Co tiep chinh sach 339 56.5 56.5 100.0 Total 600 100.0 100.0 ận Lu Khong tiep can chinh sach TEN CHINH S ACH PHI TAI CHINH DIA PHUONG HO TRO án Frequency Huong dan hoc nghe, dao tao nghe va guoi thieu viec lam Valid Percent Percent 18.0 31.9 31.9 27 4.5 8.0 39.8 Huong dan cach su dung von va quan ly von co hieu qua 25 4.2 7.4 47.2 To chuc hoc tap kinh nghiem lam an cua nhung nguoi cong 44 7.3 13.0 60.2 135 22.5 39.8 100.0 339 56.5 100.0 261 43.5 600 100.0 n 108 Trao doi va gioi thieu cac thi truong tieu thu san pham sĩ Huong dan ky thuat chan nuoi, trot va cac ky thuat SXKD Total System Total 196 nh Ki viec thoat ngheo M issing Percent tế tiế Valid Cumulative CHINH S ACH HO TRO TAI CHINH Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong co chinh sach 319 53.2 53.2 53.2 Co chinh sach 281 46.8 46.8 100.0 Total 600 100.0 100.0 Lu ận TEN CAC CHINH S ACH HO TRO TAI CHINH Vay von sua chua nha cua án Valid Cumulative trong, SXKD 18.9 18.9 71 11.8 25.3 44.1 115 19.2 40.9 85.1 7.0 14.9 100.0 281 System 319 46.8 53.2 tế 600 nh Ki Total Total 100.0 TEN CAC TO CHUC TIN DUNG HO NGHEO DA VAY 197 Percent 8.8 42 hoc hanh, ve sinh moi truong, M issing Valid Percent 53 sĩ Vay von chua benh, chi tieu cho cai Percent n Vay von mua giong vat nuoi, cay tiế Vay von hoc nghe, vay von lao dong Frequency 100.0 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent NHCSXH 327 54.5 54.5 54.5 Quy TDND 136 22.7 22.7 77.2 61 10.2 10.2 87.3 Hoi CCB 7 88.0 Quy CEP 1.0 1.0 89.0 25 4.2 4.2 93.2 41 6.8 6.8 100.0 600 100.0 100.0 Hoi PN Lu Hoi Nong dan Total ận NHNNPTNT án tiế S O VIEC LAM CO THEM S AU KHI VAY Cumulative n Frequency 1.5 13.0 13.0 Co tang them 60 87.0 100.0 Total 69 11.5 531 88.5 600 100.0 System 10.0 nh 100.0 tế Total Percent Ki M issing Khong tang them Valid Percent sĩ Valid Percent TEN TO CHUC HOI DOAN THE HO GD DA TUNG THAM GIA S INH HOAT 198 Cumulative Frequency Hoi Phu nu Valid Percent Percent 392 65.3 65.3 65.3 Cau lac bo gia dinh 65 10.8 10.8 76.2 Doan Thanh nien 75 12.5 12.5 88.7 Hoi nguoi cao tuoi 33 5.5 5.5 94.2 Lu Valid Percent 3 94.5 Cac Hiep hoi nghe, lang 33 5.5 5.5 100.0 600 100.0 100.0 Hoi Cuu chien binh ận nghe án Total tiế VAY CUA CAC TO CHUC, CA NHAN KHAC n Frequency Valid Percent sĩ Valid Percent Co vay 105 Total 600 82.5 17.5 nh 495 Ki Khong vay 100.0 Cumulative Percent 82.5 82.5 17.5 100.0 100.0 tế TEN TO CHUC CA NHAN HO GIA DINH DA TUNG VAY KHAC 199 Cumulative Frequency Valid Vay cua ba con, ban be, hang Percent Valid Percent Percent 48 8.0 45.7 45.7 Vay nang lai 17 2.8 16.2 61.9 Vay hui/ho 34 5.7 32.4 94.3 1.0 5.7 100.0 105 17.5 100.0 495 82.5 600 100.0 xom, Lu Cam co gia tri tai san tai tiem Total System án M issing ận cam Total n tiế sĩ LAI S UAT (%/thang) 0% 16 Valid Percent Cumulative Percent 2.7 2.7 2.7 65.7 65.7 68.3 17.3 85.7 13.8 99.5 100.0 nh Valid Percent Ki Frequency 394 0.65% 104 17.3 83 13.8 5 600 100.0 100.0 1% >1 % tro len Total tế 0.55% THAM GIA S INH HOAT HOI DOAN THE 200 Cumulative Frequency Valid Valid Percent Percent Khong tham gia 308 51.3 51.3 51.3 Co tham gia 292 48.7 48.7 100.0 Total 600 100.0 100.0 Lu LY DO VAY/KHONG VAY TDVM ận Cumulative Frequency Khong biet thong tin Khong the tra duoc no Total Percent 13.7 13.7 13.7 236 39.3 39.3 53.0 220 36.7 36.7 89.7 62 10.3 10.3 100.0 100.0 100.0 n Khac Valid Percent 82 tiế Khong co nhu cau vay Percent sĩ án Valid Percent 600 M odel R 727 529 Std Error of the Square Estimate 470 R Square Change 2.635 529 di m ens ion0 Change Statistics F Change df1 tế R Square a Adjusted R nh Ki Model S ummaryb 8.867 df2 Sig F Change 71 000 Durbin-Watson 1.670 a Predictors: (Constant), CHINH SACH HO TRO PHI TAI CHINH, M UC DICH VAY VON, SO TRE EM VA NGUOI LON NGOAI DO TUOI LAO DONG TRONG HO, ] QUY M O LAO DONG, VIEC LAM CUA NGUOI QD CHINH/CHU HO, LAI SUAT (%/thang), RUI RO TRONG NAM QUA CUA HO, QUY M O VON (Trdong), THOI HAN DUOC VAY (Thang) b Dependent Variable: THU NHAP BINH QUAN DAU NGUOI/nam ANOVAb M odel Sum of Squares df 201 M ean Square F Sig Regression 554.098 61.566 Residual 492.963 71 6.943 1047.062 80 Total 8.867 000a a Predictors: (Constant), CHINH SACH HO TRO PHI TAI CHIN, M UC DICH VAY VON, SO TRE EM VA NGUOI LON NGOAI DO TUOI LAO DONG TRONG HO, QUY M O LAO DONG (Nguoi), VIEC LAM CUA NGUOI QD CHINH/CHU HO, LAI SUAT (%/thang), RUI RO TRONG NAM QUA CUA Lu HO, QUY M O VON (Trdong), THOI HAN DUOC VAY (Thang) ận b Dependent Variable: THU NHAP BINH QUAN DAU NGUOI/nam Unstandardized Coefficients Std Error 1.906 Beta 366 026 -.297 547 -1.679 100 141 413 757 931 409 022 -.062 061 -.177 -.820 287 -.240 -2.853 1.585 1.035 890 794 162 112 1.779 1.304 079 196 1.766 697 227 2.534 013 95.0% Confidence Interval for B Lower Upper Bound Bound 2.221 9.823 Correlations Zeroorder Partial Collinearity Statistics t 3.159 Sig .002 3.656 185 -.719 722 -1.803 000 854 475 473 076 167 -.255 -1.121 -.963 -3.536 566 307 527 2.056 178 616 502 086 008 -.331 398 022 -.085 085 -.209 298 015 -.059 059 -.147 530 459 892 944 691 1.887 2.180 1.121 1.059 1.447 006 -1.393 -.247 -.194 -.321 -.232 935 1.070 -.191 -.547 3.360 2.617 335 183 207 153 145 106 804 902 1.244 1.109 376 3.155 403 288 206 827 1.209 sĩ nh Ki Part Tolerance VIF tế QUY M O VON (Trdong) THOI HAN DUOC VAY (Thang) LAI SUAT (%/thang) M UC DICH VAY VON RUI RO TRONG NAM QUA CUA HO SO TRE EM VA NGUOI LON NGOAI DO TUOI LAO DONG TRONG HO QUY M O LAO DONG (Nguoi) VIEC LAM CUA NGUOI QD CHINH/CHU HO CHINH SACH HO TRO PHI TAI CHINH B 6.022 n (Constant) Standardized Coefficients tiế án M odel Coefficients a a Dependent Variable: [Y.T_NHAP] THU NHAP BINH QUAN DAU NGUOI/nam 202 ận Lu án n tiế sĩ nh Ki tế 203 Correlations Spearman' ABSRES s rho ABSRES 1.000 81 -.009 938 81 -.311** 005 81 -.055 628 81 006 955 81 -.096 394 81 ận Lu án tiế n sĩ RUI RO TRONG NAM QUA CUA HO -.311** 005 81 -.251** 001 184 1.000 600 021 609 600 -.188** 002 275 016 694 600 nh Ki tế Correlation Coefficient Sig (2-tailed) N QUY M O VON (Trdong) Correlation Coefficient Sig (2-tailed) N RUI RO TRONG NAM Correlation Coefficient QUA CUA HO Sig (2-tailed) N SO TRE EM VA NGUOI Correlation Coefficient LON NGOAI DO TUOI Sig (2-tailed) LAO DONG TRONG HO N QUY M O LAO DONG Correlation Coefficient (Nguoi) Sig (2-tailed) N CHINH SACH HO TRO Correlation Coefficient PHI TAI CHINH Sig (2-tailed) (Co/Khong) N ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) QUY M O VON (Trdong) -.009 938 81 1.000 184 -.251** 001 184 -.092 214 184 386** 000 82 145* 050 184 204 SO TRE EM VA NGUOI LON NGOAI DO TUOI LAO DONG TRONG HO -.055 628 81 -.092 214 184 021 609 600 1.000 600 -.116 054 275 102* 013 600 QUY M O LAO DONG (Nguoi) 006 955 81 386** 000 82 -.188** 002 275 -.116 054 275 1.000 275 083 172 275 CHINH SACH HO TRO PHI TAI CHINH -.096 394 81 145* 050 184 016 694 600 102* 013 600 083 172 275 1.000 600 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Sig Step 24.660 001 Block 24.660 001 M odel 24.660 001 Model S ummary ận Lu Step df Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 49.210a án 351 484 a Estimation terminated at iteration number because parameter tiế estimates changed by less than 001 n Variables in the Equation sĩ Wald df 1.518 857 3.138 TS_TGIA 1.639 841 3.801 VTDLY -.869 463 3.525 K_VUC 871 803 1.175 T_NHAP 372 173 VIECLAM 437 CS_TC Exp(B) Lower Upper 076 4.565 851 24.499 051 5.150 991 26.755 060 419 169 1.039 278 2.389 495 11.538 4.630 031 1.451 1.034 2.038 1.521 083 774 1.548 079 30.496 282 781 130 718 1.326 287 6.127 -6.324 3.185 3.944 047 002 tế V_XH Constant Sig nh Step S.E Ki B a 95% C.I.for EXP(B) a Variable(s) entered on step 1: V_XH, TS_TGIA, VTDLY, K_VUC, T_NHAP, VIECLAM , CS_TC 205