THÔNG TIN TÀI LIỆU
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN LANG KHOA TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG o0o - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HĨC MƠNPHỊNG GIAO DỊCH BÀ ĐIỂM Sinh viên thực hiện: Ngô Mỹ Uyên MSSV: 187TC05171 Lớp: K24TC10 Khóa: K24 GVHD: Phan Thị Huyền Trang TP Hồ Chí Minh – năm 2022 Tieu luan BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VĂN LANG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI DOANH NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HĨC MƠNPHỊNG GIAO DỊCH BÀ ĐIỂM Sinh viên thực hiện: Ngô Mỹ Uyên MSSV: 187TC05171 Lớp: K24TC10 Khóa: K24 GVHD: Phan Thị Huyền Trang Đơn vị thực tập: SACOMBANK Chi Nhánh Hóc Mơn – Phòng Giao Dịch Bà Điểm Địa đơn vị thực tập: Thời gian thực tập: Từ 27/12/2021 đến 10/04/2022 Người hướng dẫn đơn vị: Nguyễn Ngọc Chung TPHCM, Tháng ……Năm …… Tieu luan I Nhiệm vụ đề tài: Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phòng giao dịch Bà Điểm Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phịng giao dịch Bà Điểm - Bảng cân đối kế toán quy đổi - Báo cáo tổng kết phịng quản lý tín dụng Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Phòng giao dịch Bà Điểm II Cán hướng dẫn đề tài tốt nghiệp Người hướng dẫn: Họ tên: Phan Thị Huyền Trang Học hàm,học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân lập Văn lang Nội dung hướng dẫn: Báo cáo thực tập tốt nghiệp III Lời cảm ơn IV Mục lục V Danh mục từ viết tắt VI Danh mục bảng biểu, sơ đồ hình vẻ Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .3 1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.3.1 Giới hạn cho vay theo quy định sách tín dụng ngân hàng giai đoạn 1.3.2 Nhóm tiêu phân loại nợ .6 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK PGD BÀ ĐIỂM 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi 10 2.1.3.Giới thiệu Sacombank - PGD Bà Điểm 11 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức .11 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank PGD Bà Điểm từ 2019-2021 12 2.2.1 Công tác huy động vốn 12 2.2.2 Hoạt động tín dụng .14 2.2.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 15 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm .16 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank PGD Bà Điểm 16 2.3.1.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng 16 2.3.1.2 Nhóm tiêu nợ xấu .20 2.3.1.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 25 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem 2.3.1.5 Thực trạng trích lập dự phịng .25 2.3.2 Thực tế biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 27 2.4 Mơ tả vị trí thực tập 29 2.5 Đánh giá chung việc thực biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm .30 2.5.1 Kết đạt 30 2.5.2 Những hạn chế tồn 31 CHƯƠNG 32 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK PGD BÀ ĐIỂM 32 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 32 3.2.Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 34 3.2.1 Quản lý chặt chẽ khoản cho vay có ván đề đưa biện pháp xử lý nợ khó địi .35 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi ngân hàng 35 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý danh mục cho vay .35 3.2.3.1 Thực đa dạng hóa danh mục cho vay 36 3.2.3.2 Cân đối cấu danh mục cho vay .36 3.2.3.3 Giải pháp hỗ trợ biện pháp quản lý danh mục cho vay 36 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng 36 3.2.5 Nâng cao chất lượng chất lượng cán tín dụng có chế độ khen thưởng rõ ràng 37 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Đối với nhà nước 37 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 38 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .40 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem DANH MỤC HÌNH ẢNH – BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Giới hạn cho vay bảo lãnh ngân hàng Hình 2.1:Logo sacombank Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.3 tình hình hoạt động kinh doanh Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo đối tượng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo loại tiền Ngân hàng ĐT&PT PGD Bà Điểm Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo tài sản đảm bảo chi nhánh ngân hàng Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn theo thời hạn ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng so với tiêu chuẩn quốc tế Bảng 2.13 tỷ lệ dư nợ vốn huy động Bảng 2.14 Bảng trích lập dự phịng Sacombank PGD Bà Điểm Bảng 2.15 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hố tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài nước phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng góp vai trị vơ quan trọng hoà nhập Trong năm vừa qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Điểm có nhiều cố gắng đạt thành tựu định dư nợ tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm… Song để đứng vững môi trường cạnh tranh bắt kịp với xu hướng đổi thời đại, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần nỗ lực việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cảnh đất nước thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Hóc Mơn- Phịng Giao Dịch Bà Điểm” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Nghiên cứu phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng địa bàn quận Hóc Mơn Mục tiêu cụ thể: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại.- Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng; xác định tiêu ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm - Đề xuất số biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - PGD Bà Điểm - Phạm vi thời gian: Các số liệu nghiên cứu năm 2019-2021 - Phạm vi nội dung: đề tài tập trung phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm đề xuất số giải nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Để cho nội dung phong phú sát với thực tế, kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: Sử dụng phương pháp tổng hợp lý thuyết từ giáo trình, báo chí rủi ro tín dụng Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế cơng tác tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng nghiệp vụ quy trình tín dụng ngân hàng để có nhìn thực tiễn tổng quan Phương pháp thu thập thơng tin: thu nhập thơng tin cần thiết tín dụng ngân hàng, đồng thời thu thập thêm thông tin báo, internet… Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối so sánh với số tiêu phát triển kinh tế địa phương, hệ thống tổ chức tín dụng khác địa bàn Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiền rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - PGD Bà Điểm Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hiểu cách chung loại rủi ro phát sinh trình cho vay ngân hàng, thể qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng, nói cách khác người vay khơng thực cam kết vay vốn theo hợp đồng tín dụng, khơng tn thủ ngun tắc hồn trả đáo hạn Rủi ro tín dụng cịn gọi rủi ro khả chi trả Tuy nhiên cần hiểu rủi ro tín dụng theo nghĩa xác suất, khả xảy không xảy ổn thất Điều có nghĩa khoản vay dù chưa hạn tiềm ẩn nguy xảy tổn thất, ngân hàng có tỷ lệ hạn thấp nguy rủi ro tín dụng cao tập trung đầu tư vào nhóm khách hàng hay ngành nghề Cách hiểu giúp cho ngân hàng chủ động phịng ngừa, trích lập dự phòng, đảm baỏ bù đắp tổn thất rủi ro xay Theo TT 39/2019/TT-NHNN ngày 22/04/2019 : “ Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” * Về mặt định lượng: rủi ro tín dụng phản ánh số tiền nợ hạn, nợ đọng ngân hàng * Về mặt định tính rủi ro tín dụng có quan hệ ngược chiều với chất lượng tín dụng Theo chât lượng tín dụng cao mức độ rủi ro thấp ngược lại có tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều giải thích cán tra xuống làm việc với ngân hàng, ln kiểm tra tồn danh mục tín dụng hồ sơ đảm bảo tín dụng khoản tín dụng lớn, kiểm tra ngẫu nhiến khoản tín dụng vừa nhỏ, sở đánh giá sách tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo tính lành mạnh hiệu để bảo vệ người gủi tiền cổ đông ngân hàng Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem 1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng -Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng xảy khách hàng gặp tổn thất thất bại q trình sử dụng vốn Nói cách khác rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng -Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu ln tồn gắn liền với hoạt động tín dụng Tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho ngân hàng nắm bắt dấu hiệu rủi ro cách toàn diện đầy đủ, điều làm cho khoản vay tiềm ẩn nguy rủi ro Ngân hàng chấp nhận rủi ro, ngân hàng đánh giá hội dựa mối quan hệ rủi ro lợi nhuận nhằm tìm hội đem lại lợi ích với mức rủi ro chấp nhận Ngân hàng bị ảnh hưởng mức rủi ro hợp lý kiểm sốt -Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp: thể đa dạng phức tạp, nguyên nhân, hình thức, hậu rủi ro tín dụng 1.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng Một khoản vay dù chưa qua hạn tiềm ẩn nguy xảy tổn thất, ngân hàng có tỷ lệ hạn thấp nguy rủi ro tín dụng cao tập trung đầu tư vào nhóm khách hàng hay ngành nghề Dưới tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.3.1 Giới hạn cho vay theo quy định sách tín dụng ngân hàng giai đoạn Giới hạn theo khách hàng, nhóm khách hàng vay vốn Là tiêu tổng dư nợ cho vay bảo lãnh khách hàng nhóm khách hàng Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dư nợ cho vay tối đa vốn tự có ngân hàng quy chế cho vay 1627/NHNN thông tư 13/NHNN Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem ngân hàng thực trích lập dự phòng rủi ro, biện pháp giúp ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng Ngân hàng trích lập dự phịng theo điều Quyết Định 493/QĐ-NHNN Bảng 2.14 Bảng trích lập dự phịng Sacombank PGD Bà Điểm (Đơn Vị: tỷ đồng) Bảng trích lập dự phòng Dự phòng cụ thể Dự phòng chung Tổng cộng Năm 2019 3,865 1,992 5,857 Năm 2020 3,603 2,311 5,914 Năm 2021 4,462 2,285 6,747 Bảng 2.15 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm (Đơn Vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Trích lập dự phịng rủi ro Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ trích lập dự phịng Tổng nợ xấu Khả bù đắp rủi ro năm 2019 năm 2020 năm 2021 5,857 5,914 6,747 486,705 551,052 712,415 1,20% 1,07% 0,95% 2,891 3,324 3,845 202,6% 177,9% 175,5% (Nguồn Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh) Qua bảng ta thấy số tiền trích lập dự phịng ngân hàng tăng qua năm Năm 2019 5,857 tỷ đồng năm 2020 5,914 tỷ năm 2021 6,747 tỷ đồng Điều tăng trưởng tín dụng mà nợ hạn tăng, tỷ lệ nợ xấu theo mà tăng theo số tiền trích lập dự phịng tăng theo Quý năm 2019 ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro theo điều Quyết Định 493/QĐ –NHNN Thay trích lập dự phịng theo phương pháp định lượng ngân hàng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng 111nội bộ, đáp ứng đủ điều kiện trích lập dự phịng theo phương pháp định tính nên số tiền theo cách tính tăng lên Khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng cao, đảm bảo có rủi ro tín dụng xảy khoản nợ hạn khó địi khơng ảnh hưởng nhiều Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 27 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem tới hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp khoản nợ hạn khó địi Cụ thể khả bù đắp rủi ro ngân hàng năm 2019 202.6% năm 2020 177,9% năm 2021 175,5% 2.3.2 Thực tế biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Thực đầy đủ quy trình tín dụng + Đánh giá khách hàng +Ngân hàng thường xuyên tổ chức thực tốt việc kiểm tra, thẩm định để để đánh giá xác khách hàng từ có định cho vay đắn phát rủi ro tiềm ẩn kịp thời +Đánh giá uy tín khách hàng: xem xét sẵn sàng trả nợ ngân hàng khách hàng, tư cách đạo đức người chủ, người điều hành, thông qua mối quan hệ người chủ nguời xung quanh xem xét đánh gía ngành nghề mà khách hàng kinh doanh +Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp: định thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động lực pháp lý người đại diện +Đánh giá phân tích tình hình tài khách hàng, đánh giá ảnh hưởng tới mức độ rủi ro khoản vay sau +Phân tích khả tạo thuận lợi hay lực kinh doanh, đánh giá thị trường sản phẩm, xem xét vị doanh nghiệp thị trường, ưa thích người tiêu dùng sản phẩm tương lai, nguồn lực cho sản xuất chất lượng quản lý +Sự thiếu trung thực khách hàng thể báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, tài liệu chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay Đây vấn đề phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải thu thập thông tin, nắm vững khả tài đánh giá chăc chắn hiệu dự án khách hàng vay vốn, tránh tình trạng thẩm định dựa số liệu báo cáo tài hợp đồng kinh tế copy khơng đáng tin cậy +Phân tích điều kiện kinh doanh: ngân hàng đánh giá biến động kinh tế, kinh tế tăng trưởng se mở rộng cho vay, thắt chặt suy thoái Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 28 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem - Tăng cường công tác kiểm tra ngân hàng Kiểm tra khách hàng trước sau cho vay, cần kiểm tra khách hàng khách hàng bắt đầu đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng đến ngân hàng duyệt xong kế hoạch vay vốn cuối thu hồi hết vốn Sau cho vay ngân hàng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay có hiệu có mục đích hay không, tiến độ thực sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc thực trả nợ gốc lãi ngân hàng hạn - Sử dụng có hiệu cơng cụ đảm bảo Đảm bảo an toàn vốn vay khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu có độ tín nhiệm chưa cao với ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải sử dụng đảm bảo tín dụng để giảm bớt rủi ro tín dụng tạo điều kiện thu hồi nợ chắn - Đa dạng hóa tín dụng Đa dạng hóa đối tượng đầu tư vào lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro tín dụng ngân hàng, khơng nên cho vay tập trung khu vực hay lĩnh vực kinh tế Khơng nên tập trung vốn vay cho một đối tượng khách hàng làm ảnh hưởng xấu đến mức độ an toàn kinh doanh ngân hàng khả toán doanh nghiệp Thực phương châm kinh doanh “ không nên để trứng giỏ” dự án lớn có triển vọng ngân hàng thực liên doanh liên kết với ngân hàng khác hình thức đồng tài trợ - Thực bảo hiểm tín dụng Đây hình thức phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mẻ Ngân hàng yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm lĩnh vực ngành nghề kinh doanh họ +Ngân hàng trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng +Ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp +Xây dựng máy quản lý tín dụng sử dụng nguồn nhân lực có hiệu với chất lượng cao +Nhân tố người nhân tố quan trọng định thành bại quản trị tín dụng Người làm cơng tác quản lý tín dụng phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp để xem xét xác tiêu kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 29 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem doanh, quan hệ với xã hội vấn đề liên quan tới pháp luật nhân tố người đóng vai trò quan trọng Ngân hàng phải trọng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán quản lý, cán tín dụng với chun mơn người Xử lý nợ hạn Căn vào tính chất khoản vay mà phịng khối tín dụng phối hợp đề xuất biện pháp xử lý thích hợp + Đối với khoản nợ có khả thu hồi cán tín dụng phải bám sat doanh nghiệp để theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh nắm vận động vốn, cố vấn cho doanh nghiệp tìm cách giải để doanh nghiệp hoạt động tốt hoàn trả vốn vay cho ngân hàng thời gian sớm 2.4 Mô tả vị trí thực tập - Vị trí thực tập: Phịng tín dụng Người hướng dẫn trực tiếp: Trần Văn Thành nhân viên phịng tín dụng Vũ Đình Hồng, phó trưởng phịng tín dụng - Tính chất cơng việc Đề xuất, xây dựng, phát triển theo dõi chương trình kinh doanh qua kênh nhằm đạt doanh số tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Phối hợp với phịng ban liên quan đánh giá tình hình thực việc triển khai sách, chương trình cho vay tiêu dùng Phối hợp với phòng kế hoạch bán lẻ phận liên quan việc thực chương trình marketing kinh doanh tín dụng Xây dựng phát triển công cụ kinh doanh cung cấp cho kênh tín dụng Hỗ trợ đơn vị tồn hệ thống để hoàn thành tốt tiêu hiệu kinh doanh Tìm kiếm đối tác, xây dựng trình cấp có thẩm quyền chương trình hợp tác liên quan đến phát triển kinh doanh tín dụng Tham gia tạo dựng khơng khí làm việc tích cực hiệu ngân hàng Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 30 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem 2.5 Đánh giá chung việc thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 2.5.1 Kết đạt Trong bối cảnh quy mô hoạt động tín dụng ngày mở rộng, ngân hàng khơng ngừng nỗ lực cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, số kết mà ngân hàng đạt năm qua + Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có xu hướng tăng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ lại giảm, điều chứng tỏ doanh nghiệp bước đầu thành cơng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, cần ý tới chất lượng tín dụng khoản vay để đảm bảo chất lượng tín dụng + Ngân hàng thực tốt cơng tác trích lập dự phịng theo định ngân hàng nhà nước Việc có ý nghĩa vơ quan trọng, làm cho khoản nợ chặt chẽ hơn, số tiền trích lập dự phịng phụ thuộc vào khoản nợ q hạn, giúp ngân hàng khơng rơi vào tình trạng khả khoản trường hợp khách hàng khơng thể tốn khoản nợ hạn Rủi ro theo mà phần hạn chế + Cơ cấu cho vay theo đối tượng ngày quan tâm hợp lý trước Tỷ trọng tín dụng cho khách hàng tư nhân năm 2019 78,80%, năm 2020 77,46% năm 2021 78,46%, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước tăng giảm thất thường năm 2019 7,59% năm 2020 tỷ lệ 8,78% năm 2021 giảm xuống 7,06% thấp năm trở lại Điều ngân hàng hạn chế cho vay với doanh nghiệp nhà nước hiệu Ngân hàng mở rộng cho vay với đối tượng doanh nghiệp đối tượng có khả linh hoạt với thị trường, phản ứng nhanh nhaỵ với biến động kinh tế nên đối tượng ngân hàng quan tâm + Với văn quy định chặt chẽ tăng cường khả kiểm soát nguy rủi ro tiềm ẩn tạo lên sách quản tri tín dụng rõ ràng Bên cạnh tách bạch nhiệm cụ quyền hạn phịng ban giúp đảm bảo tránh sai sót trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, hạn chế việc làm ẩu làm tắt khơng trình tự + Trong năm qua chất lượng cán tín dụng khơng ngừng nâng cao rủi ro tín dụng xảy kỹ năng, trình độ quản lý tinh thần trách nhiệm Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 31 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem cơng việc lịng u nghề sâu sắc nên vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng ln ngân hàng quan tâm, trọng đặc biệt Bằng chương trình tập huấn nghiệp vụ cho cán bọ tín dụng ngân hàng gặt hái thành công bước đầu công cải tổ Hệ thống tín dụng nhờ mà cải thiện đáng kể, khả nắm bắt, nhanh nhạy với thơng tin cán tín dụng nâng cao, có phối hợp nhịp nhàng phịng ban để đem lai hiệu cơng việc tốt 2.5.2 Những hạn chế cịn tồn Có dịch chuyển cân đối rõ ràng tăng trưởng tín dụng nội tệ ngoại tệ Việc gia tăng tín dụng ngoại tệ mạnh người vay phải hoàn trả gố lãi ngoại tệ nên qua lại làm tăng nhu cầu ngoại tệ gây sức ép lên tỷ giá làm giá trị đồng nội tệ giá Gây thua lỗ cho doanh nghiệp nhập rủi ro doanh nghiệp cuối lại mang đến rủi ro cho ngân hàng + Thơng qua chấm điểm xếp hạng tín dụng nhận thấy phần lớn khách hàng ngân hàng xếp vào loại tín dụng có rủi ro thấp, với theo cách phân loại chuẩn mực khách hàng bị phân loại nợ nhóm 2,3 tỷ lệ nợ xấu từ nhóm tới nhóm ngân hàng tăng cao + Mặc dù ngân hàng thực quy trình cho vay có hiệu nhiên hạn chế việc cán ngân hàng phải làm theo mẫu có sẵn dập khn tránh khỏi dẫn tới việc đánh giá khách hàng chưa xác Đối với doanh nghiệp kinh doanh đa ngành việc chấm điểm tín dụng khơng thỏa đáng xác định loại hình kinh doanh doanh nghiệp + Không nên để trứng vào giỏ phương tram kinh doanh tất đơn vị hoạt động mục tiêu lợi nhuận Tỷ trọng dư nợ cho vay daonh nghiệp lớn mức cao dẫn tới nợ xấu nhóm khách hàng tăng cao Việc đa dạng hóa danh mục cho vay phải đưa lên hàng đầu + Công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cịn mang tính chất bị động, trú trọng vào khâu đối phó khắc phục hậu rủi ro tín dụng gây Ngân hàng chưa chủ động cơng tác phịng chống quản trị rủi ro tín dụng, lựa chọn khách hàng an toàn tỷ trọng cho vay phù hợp Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 32 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK PGD BÀ ĐIỂM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Chiến lược Sacombank giai đoạn 2020-2025 tầm nhìn đến năm 2030 phấn đấu trở thành ngân hàng 20 ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực đông Nam Á vào năm 2020 trọng đến khâu đột phá chiến lược là: - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh Sacombank Trong giai đoạn 2020-2025 Sacombank tập trung hoàn thành 10 mục tiêu sau: Xây dựng hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp Sacombank tạo tảng vững để phát triển thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng cường bền vững Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng Sacombank thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia Nâng cao lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng quản lý the thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam Phát hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại danh mục đầu tư, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 33 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu Sacombank Trên sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên số tiêu tài chủ yếu đặt kế hoạch năm gắn với tái cấu, Sacombank phân khai chương trình hành động theo phần bao gồm tồn hoạt động kinh doanh quản trị điều hành Sacombank cụ thể sau - Tín dụng: đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng, - Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngồi ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc - Kinh doanh vốn: đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam - Phát triển bán lẻ: tăng cường nguồn lực cơng nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp - Nguồn nhân lực mơ hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đồn tài ngân hàng - Cơng nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi thành phần kể xây dựng giải pháp lộ trình thực chi tiết tới năm, gắn với trách nhiệm lãnh đạo đến đơn vị triển khai thực Tăng trưởng tín dụng đơi với giữ vững ổn định chất lượng Hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhữn rủi ro mà ngân hàng lường trước tình xảy mà ngân hàng tìm cách để phịng tránh làm cho hoạt động tín dụng an tồn đồng nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Trong tình hình lạm phát tăng cao, giá đồng tiền mục tiêu kiềm chế lạm phát, thắt chặt tăng trưởng tín dụng mục tiêu hàng đầu mà nhà nước ta theo đuổi Vì ngân hàng định hướng tăng trưởng tín dụng đơi với giữ vững ổn định chất lượng tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khoản vay hiệu Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 34 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tập trung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Do khách hàng thuộc loại thường có ưu điểm linh hoạt sản xuất kinh doanh, phản ứng nhanh với thay đổi thị trường, dễ ứng phó với khủng hoảng, loại khách hàng có tái sản đảm bảo nhà xưởng máy móc, sản phẩm nên cho vay với khách hàng hạn chế rủi ro khách hàng khơng có khả hồn trả tín dụng Nâng cao hiệu cơng tác xử lý rủi ro tín dụng trọng xử lý khoản nợ tồn đọng khó địi Ngân hàng phản ánh thực trạng, thực đầy đủ chế độ trích lập dự phịng rủi ro, kiểm tra việc phân loại nợ đơn vị để xử lý khoản nợ xấu kịp thời Tập trung cho vay ngắn hạn, quan tâm trọng tới khoản vay tring dài hạn Ngân hàng quan tâm tới cân đối nguồn vốn huy động với công tác cho vay Ngân hàng trú trọng cho vay ngắn hạn thời gian cho vay ngắn, theo rủi ro Và ngược lại với khoản vay trung dài hạn doanh nghiệp dành quan tâm đáng kể 3.2.Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm Rủi ro tín dụng dù xuất phát từ nguyên nhân nào, dù khách quan chủ quan thể hai mặt rủi ro co thể xảy rủi ro xảy Những rủi ro xảy tiềm ẩn nhiều trường hợp lại có tính chu kỳ lặp lại nên tìm quy luật từ đưa biện pháp phịng ngừa hạn hạn chế phần rủi ro xảy Rủi ro song hành lợi nhuận Lợi nhuận cao rủi ro lại lớn Ngân hàng loại bỏ rủi ro trình hoạt động Tùy theo mức độ mà ngân hàng hạn chế, giảm thiểu, tránh hay chuyển tiếp chúng Biện pháp quản lý thích hợp tùy thuộc vào loại rủi ro cần kiểm soát Các giải pháp áp dụng cho khách hàng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Mỗi khách hàng chứa đựng tiềm ẩn loại rủi ro khác nhau, áp dụng biện pháp cho tất khách hàng không khả thi Em Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 35 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem xin đưa số giải pháp phòng ngừa với mong muốn hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Sacombank PGD Bà Điểm 3.2.1 Quản lý chặt chẽ khoản cho vay có ván đề đưa biện pháp xử lý nợ khó địi Ngân hàng cần quan tâm tới khách hàng thường xuyên để phát xử lý nhanh chóng khoản vay có vấn đề qua thái độ phân tích báo cáo tài khách hàng Khi phát khoản nợ cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ để đảm bảo hồ sơ trình tự, hợp pháp Ngân hàng cần đưa giải pháp tư vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn, tiếp tục sản xuất Đối với khoản nợ khó địi ngân hàng nên Xử lý tài sản đảm bảo Bán nợ cho công ty mua bán nợ, công ty tư vấn hay tổ chức mua nợ Xử lý dự phòng rủi ro biện pháp cuối trình xử lý nợ ngân hàng 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi ngân hàng Định hướng ngân hàng phát triển thành ngân hàng đa năng, bán lẻ đôi với bán buôn Trong chế thị trường cạnh tranh ngày việc xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi ngân hàng cần thiết Cũng ngân hàng thương mại khác mục tiêu ngân hàng muốn đạt lợi nhuận, phát triển bền vững hạn chế tới mức thấp rủi ro tín dụng xảy Nếu có chiến lược khách hàng thực tốt giúp đỡ cho ngân hàng nhiều Trong thời gian tới ngân hàng ần du trì mở rộng với khách hàng truyền thống kiên khơng cho vay khách hàng có lịch sử tín dụng yếu khơng có khả hồn trả tin dụng Do đặc thù kinh tế ngân hàng định hướng khách hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đây doanh nghiệp có triển vọng cao, thủ tục nhanh mà lại không phức tạp 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý danh mục cho vay Danh mục cho vay tập hợp khoản vay mà ngân hàng cung ứng thời điểm Rủi ro danh mục hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 36 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay ngân hàng Quản lý danh mục cho vay tức hạn chế rủi ro danh mục cách nhận dạng, dự báo, kiểm sốt độ rủi ro tín dụng thị trường ngành nghề 3.2.3.1 Thực đa dạng hóa danh mục cho vay Việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng làm giảm tối đa rủi ro phân chia rủi ro cho khoản cho vay có mức độ rủi ro khác theo lực quy mô khách hàng Các khách hàng đa dạng tức đa dạng lĩnh vực sản xuất, ngành nghề khác nhau, đa dạng phương thức cấp tín dụng, ngân hàng khơng nên cho vay tập trung vào loại hình kinh doanh sản xuất hay đối tượng tín dụng 3.2.3.2 Cân đối cấu danh mục cho vay Ngân hàng cần đưa mục tiêu, chiến lược cụ thể cấu khoản tín dụng theo thời gian Luôn giữ tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao trung dài hạn để đảm bảo an tồn cho ngân hàng q trình thu hồi vốn Cân đối cho vay đồng nội tệ đồng ngoại tệ 3.2.3.3 Giải pháp hỗ trợ biện pháp quản lý danh mục cho vay + u cầu có bảo lãnh + Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh: hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn, 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng Thu thập, phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, lực kinh doanh doanh nghiệp tình hình biến đổi kinh tế, sách pháp luật nhà nước, dự báo thị trường nước trước đưa định cho vay coi trọng Các thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng chưa nên ngân hàng cần nâng cao chất tượng công tác thu thập thông tin, cho thông tin thu thập nhanh chuẩn xác Thơng tin tín dụng đời từ sớm lĩnh vực quan trọng, định tới phát triển hệ thống ngân hàng lĩnh vực có liên quan Việc thơng tin tín dụng chia sẻ mở rộng việc cho vay Đồng thời điều làm Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 37 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem giảm cân xứng thơng tin bên có liên quan tới hợp đồng tín dụng, ngân hàng đánh giá xác rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay, 3.2.5 Nâng cao chất lượng chất lượng cán tín dụng có chế độ khen thưởng rõ ràng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ, cần mở lớp đáo tạo để nâng cao khả năng, kinh nghiệm làm việc cho cán ngân hàng Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần ngân hàng với cán tín dụng cần thiết.biện pháp kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân qua hạn chế sai sót q trình cho vay cán Bên cạnh khen thưởng ngân hàng cần có biện pháp kỷ luật sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng để lại hậu cho ngân hàng Tùy theo mức độ thiệt hại mà có biện pháp xử lý khác nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tự giác cho cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước Với tư cách người tạo lập môi trường kinh doanh vĩ mô, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp lý để tạo sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng Đối với doanh nghiệp, nhà nước cần hoàn thiện luật doanh nghiệp,luật kinh tế, luật đầu tư nước ngồi để phù hợp với tình hình tạo hành lang pháp lý lâu dài cho hoạt động doanh nghiệp Cần ban hành luật tín dụng thương mại để bảo vệ quyền lợi người bán chịu hàng hóa luật tín dụng thương mại chưa có luật điều chỉnh nên quyền lợi người bán chịu hàng hóa khơng có đảm bảo Định hướng phát triển kinh tế nhà nước cần đồng tránh tình trạng thường xun thay đổi sách dẫn đến khó khăn tổn thất cho doanh nghiệp Các quan chức cần thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp cấp nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp để vay nhiều ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Đồng thời hồn thiện pháp luật cơng chứng, chứng thực hợp đồng chấp, cầm cố tài sản rủi ro xảy người sở hữu tài sản ngân hàng Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 38 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Nhà nước cần phải có chế độ bắt buộc mua bảo hiểm tín dụng tổ chức tín dụng có chế độ khuyến khích người gửi tiền người vay tiền,, mức phí bảo hiểm quy định tỷ lệ phần trăm số tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Cần hoàn thiện văn pháp luật tài sản thếc chấp Việc hồn thiền có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo an toàn cho hệ thống tiền tệ thực tế cho thấy tài sản đem chấp để vay nợ hợp pháp sau thời gian thay đổi quy định nhà nước thi lại trở thành khơng hợp pháp Không việc xác định tài sản chấp gặp nhiều khó khăn mà việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều rắc rối Tất cho thấy cần phải hoàn thiện tốt luật chấp văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng để chấp gặp nhiều rắc rối Tất cho thấy cần phải hoàn thiện tốt luật chấp văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng để chấp mặt khác cần thực tốt định 149/2001/QĐ-TTg việc lý tài sản chấp doanh nghiệp tư nhân nợ hạn không trả Ngân hàng nhà nước cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Phát huy vai trò đầu mối trung tâm ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò đầu mối trung tâm thực quy chế đồng tài trợ ngân hàng thương mại địa bàn Phát huy vai trò đầu mối trung tâm ngân hàng nhà nước, khung lãi suất thỏa thuận ngân hàng ngân hàng nhà nước cần giám sát thực ngân hàng thương mại để tạo bình ổn cho hoạt động tổ chức tín dụng, doanh nghiệp dân cư địa bàn Xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế giới khiến ngân hàng nhà nước tránh can thiệp cứng nhắc vào tỷ giá hối đoái để cung cầu thị trường định lãi suất, hoạt động ngân hang thương mại yếu nên ngân hàng nhà nước cần phải tác động tới tỷ giá hối đối để khơng có thay đổi q lớn làm ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 39 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói riêng, với thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm từ 80% - 85% tổng thu nhập ngân hàng Do rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung vào hoạt động tín dụng gây hậu nặng nề không thân ngân hàng thương mại mà kinh tế Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài “ Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Hóc Mơn- Phịng Giao Dịch Bà Điểm Á” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp Báo cáo tập trung giải vấn đề liên quan đến sở lí luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cụ thể: Hệ thống hóa sở lí luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại có bổ sung thay đổi ngân hàng triển khai thực Xuất phát từ kết nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, đề tài đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Tieu luan 40 Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem Giai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diemGiai.phap.han.che.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.tmcp.sai.gon.thuong.tin.–.chi.nhanh.hoc.monphong.giao.dich.ba.diem
Ngày đăng: 26/12/2023, 23:43
Xem thêm: