Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quốc tế –
1.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng tmcp quốc tế việt nam:
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, thường được gọi là Ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank), được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25 tháng 1 năm 1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân
Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Quốc Tế tiếp tục khẳng định vị thế vững mạnh trên thị trường tài chính Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng, ngân hàng đã phát triển thành một trong những tổ chức tài chính hàng đầu trong nước.
Ngân hàng Quốc Tế, một ngân hàng bán lẻ, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Tính đến cuối tháng 9 năm 2007, ngân hàng có vốn điều lệ 1.500 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 22.000 tỷ đồng.
Ngân hàng Quốc Tế đã liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng cao nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống ngân hàng trong nhiều năm Tính đến cuối tháng 9 năm 2007, Ngân hàng Quốc Tế đã mở rộng hoạt động với Hội sở chính tại Hà Nội.
Chúng tôi sở hữu 80 chi nhánh tại các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, và nhiều tỉnh thành khác như Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Nghệ An, Quảng Ngãi, Thanh Hóa, Nha Trang, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Đồng Nai, Bình Dương, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang Bên cạnh đó, chúng tôi còn có mạng lưới 37 Tổ công tác hoạt động tại 35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc.
1.1.2.Khái quát sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm
NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm tọa lạc tại trung tâm Thành phố, phục vụ chủ yếu cho hộ sản xuất, tổ chức và cá nhân Khu vực này đông dân và có điều kiện tự nhiên thuận lợi, tuy nhiên, trong những năm qua, môi trường kinh doanh của chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn và thách thức.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm là yếu tố quan trọng để mở rộng thị trường tín dụng và duy trì hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Với phương châm "năng nhặt chặt bị", chi nhánh đã khai thác tối đa khả năng huy động vốn từ dân, thông qua việc mở các Ngân hàng loại 4 và phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền Kết quả là nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng vững chắc nhờ vào việc cải tiến phương án huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo chữ tín với khách hàng Tính đến ngày 31/12/2006, số lượng khách hàng gửi tiết kiệm đã tăng lên 5.507 người, tăng 500 so với năm 2005 Chi nhánh cũng đã cải tiến quy trình thu, chi tiền mặt, đảm bảo sự thuận lợi, nhanh chóng và chính xác, đồng thời chú trọng đến tính kịp thời và chính xác trong hoạt động thanh toán, tạo lòng tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã tồn tại và phát triển mạnh mẽ nhờ vào đội ngũ cán bộ chuyên môn cao và thái độ phục vụ tận tình Đặc biệt, phòng kế toán chủ yếu là nữ giới, mặc dù gặp nhiều khó khăn, nhưng họ vẫn nỗ lực hoàn thành tốt công tác kế toán và tài chính.
Ngân hàng cần thực hiện hiệu quả chính sách tuyên truyền và quảng cáo để thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao hoạt động huy động vốn và công tác thanh toán.
NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Hà Nội tham gia vào hệ thống thanh toán liên hàng điện tử trên toàn quốc Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán đã mang lại hiệu quả rõ rệt, góp phần vào chính sách xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước Mặc dù những thành quả đạt được còn khiêm tốn, nhưng ngân hàng đã góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi và ổn định, phát triển nền kinh tế thành phố.
1.1.3.1 Kết quả huy động vốn
Trong hoạt động huy động vốn, đơn vị đã thực hiện hiệu quả kế hoạch liên ngành giữa NHCT và KBNN nhằm đáp ứng nhu cầu chi cho KBNN Đến 31/12/2006, đã có hơn 700 cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại NH, đồng thời cải thiện dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu chi tiền mặt Điều này đã góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn và mở rộng cho vay.
Bảng 01: Kết quả nguồn vốn uỷ thác và vốn huy động 2005-2006 Đơn vị: Triệu đồng Thêi gian
2005 2006 +- sè tiÒn +- % 1- Tổng nguồn vốn uỷ thác và vốn huy động từ khách hàng
2-Tỷ lệ % VHĐ/Tổng nguồn vốn 77,41 80,2 +2,79
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005- 2006)
Năm 2006, vốn huy động của ngân hàng đạt 161.372 triệu đồng, tăng 30.281 triệu đồng so với năm trước, với tốc độ tăng 23,1% Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng, từ 77,41% năm 2005 lên 80,2% năm 2006.
Trong bối cảnh thị trường vốn cạnh tranh khốc liệt, kết quả đạt được là minh chứng cho nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng.
1.1.3.2 Kết quả sử dụng vốn
Cùng với tăng cờng thu hút vốn huy động, là việc tăng cờng mở rộng cho vay của ngân hàng
Bảng 02: Kết quả sử dụng vốn 2005-2006 Đơn vị: Triệu đồng Thêi gian
3- Tỉ lệ % NQH/Tổng d nợ 0,49 0,3 -0,19
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005 - 2006)
D nợ của NHQT, điểm TD đều tăng trởng cao hoàn thành vợt mức KH
NHNN đã chú trọng mở rộng cho vay hộ nông dân theo quyết định 67, phối hợp với Hội nông dân và Hội phụ nữ huyện để tổng kết việc thực hiện các NQLT số 2308 và số 02 Đồng thời, chương trình thi đua nhằm thực hiện các NQLT tiếp tục được phát động, cùng với việc tổng kết cuộc thi tìm hiểu chính sách cho Hộ SXKD vay vốn Ngân hàng cũng đã tăng cường cho vay trung hạn theo định hướng của NHNN tỉnh và tận dụng nguồn vốn từ các dịch vụ uỷ thác như WB, EU, ADFII, FRP để giải ngân và quay vòng theo chỉ tiêu thông báo Cuối cùng, ngân hàng đã tiến hành rà soát và mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp.
Để đạt hiệu quả trong kinh doanh, cần thực hiện chiến lược khách hàng qua các hình thức cho vay như cho vay bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm Đặc biệt, cần chú trọng mở rộng cho vay đời sống cho những người có thu nhập ổn định từ lương Trong lĩnh vực cho vay hộ nghèo, việc thực hiện hợp đồng ủy thác và chỉ đạo từ NHNN tỉnh là rất quan trọng, nhằm nâng mức cho vay và mở rộng đối tượng trong danh sách 1143, đồng thời hoàn thành tốt kế hoạch được giao.
Thực trạng của thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Quốc tÕ – Chi nhánh Hoàn Kiếm
1.2.1 Khái quát quy định về TTKDTM
Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam đã hình thành và phát triển từ lâu, đóng góp quan trọng cho nền kinh tế và hoạt động ngân hàng Quá trình này tuân thủ các quy định nguyên tắc nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn trong các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt.
Thanh toán không dùng tiền mặt chỉ phát huy hiệu quả khi các đơn vị kinh tế, tổ chức và ngân hàng tuân thủ các quy định nguyên tắc trong thể lệ thanh toán Những quy định này được quy định rõ trong Quyết định 22/QĐ - NH1 ngày 21/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và Thông tư 08/TT - NHN 2 ngày 02/06/1994, hướng dẫn thực hiện thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt.
Để đảm bảo thanh toán đầy đủ và kịp thời, chủ tài khoản cần có đủ tiền trong tài khoản Họ có quyền sử dụng số tiền trong tài khoản theo yêu cầu chi trả, bao gồm chuyển khoản, thanh toán bằng thẻ hoặc rút tiền mặt Việc thanh toán vượt quá số dư tài khoản tại ngân hàng hoặc kho bạc Nhà nước là vi phạm pháp luật và sẽ bị xử lý bằng hình thức phạt tiền theo quy định.
Khi chủ tài khoản phát hành Séc vượt quá số tiền gửi tại ngân hàng, giao dịch sẽ được xử lý theo quy định tại Nghị định 30/CP và Thông tư 07/TT-NH1.
Vi phạm lần đầu: Phạt tiền theo quy định xử phạt vi phạm hợp đồng và có công văn nhắc nhở để tránh tái phạm.
Vi phạm lần hai trong việc phát hành séc sẽ dẫn đến việc phạt tiền và đình chỉ quyền phát hành séc trong vòng 6 tháng Các tổ chức và cá nhân vi phạm sẽ bị thu hồi toàn bộ số séc đã phát hành Để khôi phục quyền phát hành séc, chủ tài khoản phải cam kết không tái phạm.
Danh sách các tổ chức và cá nhân bị cấm phát hành séc sẽ được thông báo trong hệ thống Ngân hàng thương mại Nếu tái phạm, họ sẽ bị cấm phát hành séc vĩnh viễn.
Khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng chủ TK phải chấp hành những quy định hớng dẫn của Ngân hàng về sử dụng các hình thức thanh toán.
Thủ tục lập chứng từ thanh toán bao gồm quy định về mẫu chữ ký, nội dung ghi chép các yếu tố trên chứng từ, và dấu chữ ký theo mẫu đã đăng ký tại Ngân hàng Ngoài ra, cần lưu ý thời hạn thanh toán và phương thức nộp lĩnh tiền tại Ngân hàng.
Chủ tài khoản cần bảo quản cẩn thận các séc đã phát hành và chưa phát hành, không được ký tên hoặc đóng dấu trước lên các tờ séc trắng Trong trường hợp mất séc, chủ tài khoản phải thông báo ngay bằng văn bản cho ngân hàng nơi mở tài khoản.
TK biết mọi sơ hở bị lợi dụng thì chủ TK phải chịu thiệt hại.
Chủ tài khoản cần thường xuyên theo dõi số dư trên tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Khi nhận giấy báo có, giấy báo nợ cho các giao dịch, hoặc bản sao số dư tài khoản cuối tháng từ Ngân hàng, họ phải đối chiếu với sổ sách cá nhân Nếu phát hiện có chênh lệch, cần báo ngay cho Ngân hàng để thực hiện đối chiếu và điều chỉnh, đảm bảo số liệu giữa hai bên khớp đúng.
Như vậy, theo nội dung các quy định trên, về mặt pháp lý đã phân định cụ thể quyền hạn và trách nhiệm của chủ tài khoản bên mua trong công tác thanh toán qua ngân hàng, giúp đảm bảo quá trình giao dịch được minh bạch và an toàn.
Quy định này nhằm thúc đẩy nhanh chóng việc thanh toán của bên mua sau khi nhận đủ hàng hóa, yêu cầu bên mua phải thanh toán cho bên bán ngay khi nhận được các chứng từ hợp lệ từ Ngân hàng Điều này giúp tránh tình trạng chậm trễ trong thanh toán, giảm thiểu việc chiếm dụng vốn lẫn nhau và bảo vệ sự ổn định của nền kinh tế.
* Quy định đối với bên bán:
Người thu hưởng khi nhận chứng từ thanh toán cần kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của các chứng từ, đảm bảo rằng chúng đã ghi đầy đủ mọi yếu tố theo quy định.
Chứng từ thanh toán phải đầy đủ, không được sửa chữa hay tẩy xóa; nếu thiếu bất kỳ yếu tố nào, chứng từ sẽ không hợp lệ và không có giá trị thanh toán Khách hàng bên bán cần kiểm soát kỹ các loại séc để tránh bị lợi dụng hoặc giả mạo, nếu không sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường cho số tiền bị thiệt hại.
Bên bán cần nắm rõ quy định về thủ tục và nội dung các hình thức thanh toán để đảm bảo quyền lợi khi Ngân hàng thực hiện thanh toán kịp thời khi nhận được chứng từ hợp lệ từ bên trả tiền Đồng thời, việc kiểm soát chứng từ thanh toán của khách hàng cũng rất quan trọng để đảm bảo tuân thủ đúng quy định.
* Đối với Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc với vai trò là trung tâm thanh toán có trách nhiệm:
Ngân hàng và kho bạc Nhà nước có trách nhiệm thực hiện các uỷ nhiệm thanh toán của chủ tài khoản một cách chính xác, an toàn và thuận tiện Họ phải chi trả tiền mặt hoặc chuyển khoản trong phạm vi số tiền gửi theo yêu cầu của chủ tài khoản, đồng thời kiểm tra khả năng thanh toán trước khi thực hiện giao dịch Nếu tài khoản không đủ tiền, ngân hàng có quyền từ chối thanh toán mà không chịu trách nhiệm về các vấn đề phát sinh giữa hai bên Trong trường hợp thiếu sót trong quá trình thanh toán gây thiệt hại cho khách hàng, ngân hàng và kho bạc Nhà nước phải bồi thường và có thể bị xử lý theo quy định pháp luật Thông tin tài khoản của khách hàng chỉ được cung cấp cho các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Khi thực hiện các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, Ngân hàng đợc thu lệ phí theo quyết định của Thống đốc NHNN.
2.2.2 Tình hình chung về thanh toán không dùng tiền mặt
Một số nét chung về thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Đánh giá chung về công tác TTKDTM
1.3.1 Kết quả đạt đợc và nguyên nhân
Tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán chất lượng cao, với thái độ phục vụ hoà nhã và tôn trọng khách hàng Chúng tôi cam kết thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng và hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán phù hợp nhất.
Khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đang gia tăng mạnh mẽ, điều này không chỉ thúc đẩy việc huy động vốn mà còn hỗ trợ các đơn vị và hộ kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế huyện chưa phát triển Sự chuyển dịch này đóng góp quan trọng vào việc cải thiện khả năng huy động vốn cho các hoạt động kinh tế địa phương.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, hộ cá nhân có TKTG tại
Ngân hàng cung cấp dịch vụ vay vốn nhanh chóng để thanh toán cho việc mua hàng và cung ứng dịch vụ từ các tổ chức tín dụng, cá nhân có tài khoản tại ngân hàng thương mại quốc tế hoặc các ngân hàng, kho bạc nhà nước, tổ chức tín dụng khác, mà không cần vay bằng tiền mặt.
Công tác TTKDTM đã đóng góp quan trọng trong việc kiểm soát và nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Nhờ đó, các biện pháp tín dụng phù hợp đã được triển khai, hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.
* Nguyên nhân chủ yếu đạt đợc kết quả trên:
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng nhân dân, yêu cầu về công tác kinh doanh mới đòi hỏi các chi nhánh ngân hàng phải chú trọng hơn đến các hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động TTKDTM Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng trong thị trường hiện đại.
- Ban lãnh đạo thờng xuyên coi trọng công tác giáo dục chính trị t tởng, ý thức trách nhiệm, tăng cờng công tác kiểm tra đến đội ngũ cán bộ.
Triển khai cơ chế trả lương dựa trên kết quả lao động cho tất cả các nghiệp vụ, yêu cầu mỗi cán bộ nỗ lực không ngừng để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Ngân hàng Nhà nước TP Hà Nội đã thường xuyên quan tâm và chỉ đạo trong việc hướng dẫn nghiệp vụ cũng như trang bị các phương tiện cần thiết để nâng cao hiệu quả công tác thanh toán.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt còn những tồn tại sau:
- Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt so với thanh toán bằng tiền mặt chiếm tỷ trọng cha cao
- Số lợng khách hàng mở tài khoản tiền gửi còn thấp
- Quá trình tổ chức công tác TTKDTM còn một số sai sót.
1.3.3 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trên:
Công tác tuyên truyền và vận động của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, khi một số cán bộ tín dụng chỉ tập trung vào công tác cho vay mà chưa chú trọng đến việc truyền thông về thanh toán và các dịch vụ tại địa bàn phụ trách.
Một số cán bộ trong ngành ngân hàng vẫn duy trì tư tưởng cũ, cho rằng "khách hàng cần Ngân hàng", điều này cho thấy ý thức trách nhiệm và sự đổi mới chưa thực sự sâu sắc Việc thay đổi quan niệm này là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
+ Chế độ khuyến khích vật chất đối với cán bộ làm công tác thanh toán cha thoả đáng.
+ Việc tổ chức hội nghị khách hàng cha đợc tiến hành Quá trình triển khai thực hiện chiến lợc khách hàng còn nhiều hạn chế.
Trình độ cán bộ tại NHNo còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong lĩnh vực kế toán và thanh toán, khi phần lớn cán bộ chỉ đạt trình độ Trung cấp Việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ chưa được thực hiện một cách đồng bộ và thường xuyên, dẫn đến sự thiếu hụt về chuyên môn trong công việc.
+ Do chế độ thanh toán cha hoàn thiện (qui định về hình thức thanh toán bằng séc còn có hạn chế)
Kinh tế huyện cha đang phát triển mạnh mẽ với nông nghiệp là ngành chủ yếu, nhưng thu nhập của người dân vẫn còn thấp Điều này dẫn đến việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn, vì thu nhập thấp khiến việc mở tài khoản và chi trả qua tài khoản trở nên phức tạp và tốn kém hơn so với thanh toán bằng tiền mặt.
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của các chủ thể kinh tế
Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam, đặc biệt là Bắc Ninh, đã phát triển mạnh mẽ, nâng cao mức sống và thu nhập của người dân Tuy nhiên, một khảo sát cho thấy nhiều người vẫn chưa mở tài khoản ngân hàng để thực hiện thanh toán, chủ yếu do thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu Bên cạnh đó, cơ sở vật chất kỹ thuật của các chi nhánh ngân hàng phục vụ thanh toán còn hạn chế, dẫn đến tốc độ và độ chính xác của thanh toán không dùng tiền mặt bị ảnh hưởng.
Định hớng chung
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là cần thiết để huy động vốn nhàn rỗi trong dân c, một vấn đề quan trọng cho các ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt và tổ chức hiệu quả hình thức này, qua đó thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế Việc này không chỉ khơi thông nguồn vốn mà còn thu hút các dòng vốn chuyển qua ngân hàng, tạo ra nguồn vốn lớn với chi phí thấp cho đầu tư vào nền kinh tế.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt cần hài hòa lợi ích giữa Ngân hàng và khách hàng Khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian khi thanh toán qua Ngân hàng, từ đó có thể tập trung vào sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng, hình thức này ít rủi ro hơn hoạt động tín dụng và mang lại thu nhập ổn định Do đó, việc quy định mức phí hợp lý là cần thiết để Ngân hàng mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời đảm bảo khách hàng cảm thấy thuận tiện và an toàn khi sử dụng.
Để phát triển công tác thanh toán, cần dựa trên các điều kiện hiện đại Hiện nay, nguồn vốn cho việc hiện đại hóa ngân hàng ở nước ta còn hạn chế, vì vậy cần tập trung nguồn lực để hỗ trợ các cơ sở kỹ thuật tiên tiến, đảm bảo hoạt động thanh toán điện tử được thực hiện một cách thống nhất, an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Muốn làm đợc nh vậy thì trớc mắt ta cần phải thực hiện tốt những điều sau:
Chúng tôi chú trọng vào công tác tuyên truyền để huy động vốn và cung cấp dịch vụ cho vay, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiền mặt của các tổ chức kinh tế Đồng thời, chúng tôi cũng mở rộng dịch vụ chuyển tiền để phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Tiếp tục mở rộng tín dụng bảo đảm an toàn và sinh lời, chú trọng vào đối tượng đầu tư là hộ nông dân Kết hợp đầu tư vốn với việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại huyện Tận dụng các nguồn vốn từ dự án tài chính nông thôn và triển khai chương trình cho vay cho người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần tăng cường công tác phân tích và thu hồi nợ, bao gồm nợ đến hạn, tiềm ẩn và quá hạn Đồng thời, cần kiên quyết xử lý các trường hợp vay chây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
* Xây dựng chơng trình và thực hiện công tác tự kiểm tra năm 2004.Thực hiện nghiêm túc các thể lệ chế độ.
Mục tiêu chủ yếu đến 31/12/2008
- Tổng nguồn vốn: 230.000 trđ, tăng trởng 25,42% so năm 2007
- Tổng d nợ tín dụng: 207.000 triệu đồng, tăng trởng 22,5%
- NQH NHCT đảm bảo mức dới 1% so tổng d nợ.
- Đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản.
2.2 Những giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Chi nhánh Hoàn Kiếm
Dựa trên thực tiễn và kiến thức thu thập từ quá trình nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hoàn Kiếm, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển và mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng.
Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đợc thuận lợi hơn
NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm cần nhận thức rằng công nghệ thanh toán hiện đại mang lại triển vọng lớn trong tương lai, từ đó xây dựng kế hoạch chiến lược mở rộng dịch vụ Việc đầu tư vào nguồn nhân lực và hiện đại hóa công tác thanh toán ngân hàng là cần thiết để cải thiện quy trình, tạo niềm tin cho người dân, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt, giảm chi phí xã hội và tăng nhanh vòng quay vốn Điều này sẽ giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi lớn trong cộng đồng, vốn đang bị giữ lại do thói quen thanh toán bằng tiền mặt.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và giảm thiểu thời gian chờ đợi trong giao dịch, việc xây dựng trụ sở mới tại trung tâm và Phòng giao dịch Hoàn Sơn là cần thiết Điều này không chỉ giúp nâng cấp cơ sở hạ tầng mà còn phân tán lượng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Cần nâng cấp hệ thống máy vi tính tại cơ sở, vì hiện tại số lượng máy tính còn ít và chủ yếu là máy cũ, đặc biệt ở các chi nhánh cấp 3, dẫn đến việc xử lý công việc không hiệu quả.
Chứng từ chậm trễ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng, dẫn đến hỏng hóc và gián đoạn trong giao dịch Do đó, việc nâng cấp, tu sửa hoặc mua sắm thiết bị mới là cần thiết để đảm bảo giao dịch diễn ra một cách trôi chảy và hiệu quả hơn.
Phát triển nguồn nhân lực
Để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hòa nhập với cộng đồng quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng hàng đầu trong việc tổ chức, vận hành và quản lý các nghiệp vụ của ngân hàng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán, yếu tố con người và tổ chức đóng vai trò quyết định Nhân viên thanh toán cần có năng lực pháp lý và trình độ chuyên môn cao, do đó, việc phát triển nguồn nhân lực hiệu quả là rất cần thiết Điều này không chỉ quan trọng ở tầm vĩ mô mà còn thiết yếu cho từng tổ chức tín dụng Cần tuyển chọn và đào tạo đội ngũ nhân viên đủ về số lượng và chuyên môn để vận hành hệ thống kỹ thuật cao một cách hiệu quả Cụ thể, cần tăng cường đào tạo cán bộ cho hệ thống thanh toán, bao gồm việc sử dụng thiết bị tin học, kỹ năng truy cập dữ liệu, xử lý thông tin và đảm bảo an toàn cho hoạt động Bên cạnh đó, cần đào tạo cán bộ kỹ thuật để trang bị kiến thức về lắp đặt, vận hành, sửa chữa và bảo trì các thiết bị trong hệ thống thanh toán.
Việc đào tạo cán bộ hiện nay cần chú trọng không chỉ vào năng lực chuyên môn mà còn vào phẩm chất đạo đức Nhiều hội thảo trong và ngoài nước đã nhấn mạnh tầm quan trọng của đạo đức trong kinh doanh, đặc biệt trong ngành Ngân hàng, nơi vấn đề tiêu cực cần được ngăn chặn triệt để Ngân hàng cần cải cách các thủ tục rườm rà, giảm phiền hà, chống tham nhũng và xây dựng lòng tin với mọi tầng lớp dân cư Cần quán triệt tư tưởng rằng Ngân hàng không chỉ hoạt động vì lợi ích riêng mà còn vì sự phát triển kinh tế của cả đất nước, hướng tới mục tiêu "dân giàu, nước mạnh".
Cơ sở cần chú trọng xây dựng và phát triển nguồn nhân lực thông qua quy trình tuyển dụng khoa học, nhằm lựa chọn cán bộ có năng lực, phẩm chất và trình độ chuyên môn kỹ thuật phù hợp Đồng thời, cơ sở cũng cần cử cán bộ trẻ tham gia các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ và khả năng làm việc.
Cần mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ có năng lực vào các vị trí chủ chốt, đồng thời tổ chức đào tạo và đào tạo lại cho các cán bộ khác thông qua các khóa học định kỳ nhằm nâng cao nghiệp vụ và hiểu biết xã hội.
Thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, cải tiến
Ngành ngân hàng và tài chính tại Việt Nam đang dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ thanh toán, nhưng so với các nước trong khu vực, mức độ này vẫn còn thấp và nhiều hoạt động nghiệp vụ vẫn lạc hậu Điều này gây lo ngại về sự tụt hậu của ngành ngân hàng trong bối cảnh thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ và sự hội nhập toàn cầu Do đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin để hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng và nâng cao dịch vụ khách hàng trở thành nhiệm vụ sống còn trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
Trước những thách thức trong quá trình hội nhập kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần phải hiện đại hóa công nghệ thanh toán Việc hiện đại hóa này cần phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể để đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả trong hoạt động.
- Đa ra các hình thức thanh toán thích hợp.
- Các cơ chế thanh toán thích hợp.
Để phát triển các cơ sở hạ tầng kinh tế hiện đại và bền vững, cần đổi mới phương thức giao dịch dựa trên công nghệ tiên tiến, không chỉ tập trung vào kỹ thuật mà còn chú trọng đến văn hóa giao tiếp trong xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng Việc xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất hoàn hảo, cùng đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và kiến thức khoa học vững vàng, sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Thái độ phục vụ tận tình, cởi mở và quy trình nghiệp vụ được tiêu chuẩn hóa sẽ đảm bảo sự hài lòng của khách hàng trong các giao dịch thanh toán hiện đại.
Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức, trong đó khách hàng đóng vai trò thiết yếu cho sự ổn định và phát triển của ngân hàng Để duy trì và thu hút khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng các sản phẩm như dịch vụ tư vấn, cầm đồ, thuê két sắt, và đặc biệt là các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Việc nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ là yếu tố quyết định cho sự thành công trong ngành ngân hàng.
3 2 hàng đầy đủ là cơ sở để khách hàng hoạt động khép kín tại Ngân hàng đồng thời thể hiện đợc khả năng của Ngân hàng.
Việc xử lý và điều hành trong các giao dịch ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng và uy tín với khách hàng Do đó, việc xây dựng và phát triển nguồn nhân lực là rất cần thiết Bên cạnh đó, quy trình thủ tục giấy tờ cần phải gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ, đây là yêu cầu hàng đầu trong giao dịch Trong bối cảnh khách hàng có nhiều ngân hàng để lựa chọn, việc đảm bảo quy trình luân chuyển chứng từ và hồ sơ giữa khách hàng và các chi nhánh, cũng như giữa các chi nhánh và trụ sở chính, cần phải nhanh chóng và thuận tiện.
Chính sách chiến lợc khách hàng
Trong bối cảnh thị trường hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng không thể chỉ ngồi chờ khách hàng đến với mình, mà cần phải chủ động tiếp cận và tìm kiếm khách hàng.
Để thành công trong việc cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng cần áp dụng chiến lược marketing linh hoạt và phù hợp Mục tiêu chính là nâng cao nhận thức của khách hàng về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đảm bảo mang lại sự thuận lợi, an toàn và hiệu quả.
Xây dựng chiến lược khách hàng với phương châm “Ngân hàng tồn tại bởi khách hàng” là yếu tố quyết định trong hoạt động của Ngân hàng Chi nhánh NHTMCP Quốc tế – Hoàn Kiếm cần nhanh chóng thiết lập chính sách nhằm nâng cao dịch vụ ngân hàng, mở rộng phạm vi và tăng khối lượng thanh toán Ngân hàng cần thay đổi cấu trúc tiền trong lưu thông, tập trung vào việc tăng tiền gửi, đặc biệt là từ khu dân cư, hộ kinh doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đồng thời, cần tăng tốc độ thanh toán, đảm bảo tính chính xác và nâng cao sự thuận lợi của dịch vụ thanh toán để phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế và cộng đồng.
Phong cách giao tiếp cởi mở, văn minh và lịch sự là nghệ thuật giữ chân khách hàng hiệu quả nhất trong lĩnh vực ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng thường chú trọng đến chính sách quảng cáo nhằm tạo dựng niềm tin, đặc biệt là quảng cáo về độ an toàn của các khoản tiền gửi.
Quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng trong giao dịch không chỉ phụ thuộc vào quảng cáo mà còn chủ yếu dựa vào các hoạt động giao tiếp của ngân hàng.
Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng thanh toán, vì vậy việc xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả là rất quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng Chi nhánh cần triển khai các biện pháp marketing và tuyên truyền rộng rãi về tiện ích của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, kèm theo các chương trình khuyến mãi Hoạt động này cần được thực hiện liên tục theo phương châm "mưa dầm thấm lâu" để đạt được hiệu quả lâu dài.
Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ nhằm phổ biến các văn bản thể lệ và chế độ đặc biệt là rất quan trọng, đặc biệt là việc nêu rõ lợi ích của việc mở tài khoản tiền gửi Hiện nay, khối lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư vẫn còn lớn; nếu được tập trung vào Ngân hàng qua tài khoản tiền gửi cá nhân, đây sẽ là một nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hơn nữa, điều này còn thúc đẩy sự phát triển của thanh toán qua Ngân hàng, tiến tới việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Đơn giản hoá thủ tục
Khách hàng đến ngân hàng không chỉ vì lãi suất, an toàn và tiện lợi mà còn mong muốn thủ tục đơn giản và nhanh chóng Vấn đề này gây khó khăn không chỉ cho khách hàng mà còn cho ngân hàng trong quá trình phục vụ.
Theo các chuyên gia, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Việt Nam còn hạn chế, khiến khách hàng phải gặp trực tiếp cán bộ ngân hàng để thực hiện giao dịch, dẫn đến thủ tục phức tạp và tốn thời gian Ngược lại, nhiều ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã nhanh chóng cung cấp các dịch vụ đa dạng và tiện lợi hơn cho khách hàng.
Ngân hàng cần cải cách các thủ tục để giảm thiểu sự rườm rà, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và cảm thấy thoải mái hơn khi thực hiện giao dịch Việc đơn giản hóa quy trình thanh toán, đảm bảo tính nhanh chóng, hiệu quả và an toàn sẽ khuyến khích khách hàng chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ mang lại sự thuận lợi cho khách hàng mà còn góp phần tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng.
Chính sách khen thởng hoàn thành kế hoạch
Giao bổ sung chỉ tiêu huy động cho cán bộ tín dụng (CBTD) và thực hiện giám sát chặt chẽ để tính toán điểm số đạt được của cán bộ kế toán Điều này bao gồm việc kiểm tra các sai sót trong công tác thu thập thông tin kinh doanh (TTKDTM) nhằm đảm bảo tính chính xác trong việc trả lương cho cán bộ.
Khuyến khích bằng lợi ích vật chất đối với cán bộ làm công tác thanh toán hoàn thành nhiệm vụ tốt.
Giải pháp này không chỉ động viên cán bộ làm công tác thanh toán mà còn nâng cao năng suất và chất lượng công việc Nhờ đó, uy tín của ngân hàng sẽ được củng cố và phát triển mạnh mẽ hơn.
Chính sách quản trị điều hành
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần phải có sự năng động và sáng tạo, thiết lập nguyên tắc phân cấp rõ ràng Giao nhiệm vụ đúng người, đúng việc và nâng cao trách nhiệm của từng cá nhân là rất quan trọng Bên cạnh đó, phát huy khả năng cá nhân và sức mạnh tập thể cũng góp phần vào thành công chung Cần thực hiện các biện pháp kiểm tra việc thực hiện nhiệm vụ để kịp thời chấn chỉnh sai sót và động viên cán bộ khi cần thiết.
Một số kiến nghị
Để các giải pháp ngân hàng đạt tính khả thi cao, cần có những điều kiện như môi trường pháp lý, cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tập quán dân cư và trình độ dân trí Đây không chỉ là trách nhiệm của ngành Ngân hàng mà còn là của toàn xã hội Để nhanh chóng nâng cao công nghệ ngân hàng Việt Nam lên tầm khu vực và quốc tế, Nhà nước, ngành Ngân hàng và toàn xã hội cần thực hiện một số công việc cấp bách nhằm tránh tụt hậu so với các nước trong khu vực.
Trước tình trạng thất thu thuế trong kinh doanh và các vấn đề như tham ô, tham nhũng, hối lộ, cùng với việc khai khống hóa đơn do sử dụng tiền mặt tùy tiện, Nhà nước cần có những biện pháp thích hợp Cần phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để giải quyết bài toán tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Nhà nước cần thiết lập chế tài buộc các doanh nghiệp và tổ chức chi trả thu nhập cho nhân viên qua tài khoản ngân hàng Điều này không chỉ giúp kiểm soát dòng tiền mà còn tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước từ thuế thu nhập cá nhân, vốn khó khai thác do tình trạng chi trả bằng tiền mặt Ngoài ra, áp dụng thuế suất cao đối với các doanh nghiệp yêu cầu thanh toán bằng tiền mặt cũng là một giải pháp hiệu quả.
Ngoài việc tuyên truyền và vận động người dân mở tài khoản ngân hàng, việc trả lương qua tài khoản cũng cần được khuyến khích Bên cạnh đó, cần áp dụng một số biện pháp pháp quy nhằm đảm bảo tính bắt buộc đối với những cá nhân và tổ chức trong việc thực hiện thanh toán qua tài khoản, nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế số và nâng cao tính minh bạch trong giao dịch tài chính.
3 5 nhân có đăng ký kinh doanh nhất thiết phải mở tài khoản và nộp thuế qua tài khoản.
Việc này phải có sự chỉ đạo của Chính phủ và phối hợp với ngành có liên quan nh ngành thuế, Bộ tài chính
Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống của người dân, cần cải thiện môi trường đầu tư và kinh doanh, đồng thời khuyến khích việc sử dụng tài khoản ngân hàng thay vì chỉ sử dụng tiền mặt trong thanh toán Điều này sẽ tạo cơ sở cho người dân mở tài khoản ngân hàng, từ đó gia tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống.
2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc
Để nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng, việc hoàn thiện hình thức của tờ Séc có thể bao gồm việc loại bỏ một số yếu tố không cần thiết mà vẫn đảm bảo tính an toàn của Séc.
Trong quá trình nhận diện bằng Chứng minh thư (CMT), số CMT là yếu tố quan trọng nhất, trong khi ngày cấp và nơi cấp có thể được mã hóa Nhân viên Ngân hàng chỉ cần tài liệu hướng dẫn để xác định thông tin cần thiết từ CMT.
Bỏ dòng ghi địa chỉ của người phát hành là không cần thiết, vì thông tin về người phát hành đã được xác định thông qua số tài khoản tại ngân hàng bán séc.
Việc hạch toán của Ngân hàng cần được thực hiện trong các tài liệu riêng của Ngân hàng, thay vì ghi vào tờ Séc, nhằm tránh làm phức tạp hình thức của tờ Séc.
Tờ Séc nước ngoài có thiết kế đơn giản nhờ vào việc mã số hóa thông tin của người phát hành và tài khoản Đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng Séc, chúng ta có thể in riêng quyển Séc cho từng người, mặc dù hiện tại chưa thực hiện được Tuy nhiên, có thể rút gọn nội dung tờ Séc để giảm bớt sự phức tạp, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng.
- Trong thanh toán bằng séc chuyển tiền, thời hạn hiệu lực của tờ séc là
Thời gian 30 ngày cho quy trình chuyển tiền là quá dài, trong khi séc chỉ yêu cầu 15 ngày Thủ tục chuyển tiền qua séc còn gặp nhiều hạn chế, đặc biệt là khi phải qua nhiều ngân hàng, gây khó khăn và tốn kém cho khách hàng, nhất là trong trường hợp chuyển tiền đến địa phương khác hoặc khác hệ thống ngân hàng.
Phạm vi thanh toán qua Ngân hàng hiện nay còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung vào các thành phần kinh tế quốc doanh, cơ quan Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Khu vực dân cư, hộ cá nhân và doanh nghiệp nhỏ vẫn chưa tham gia nhiều vào hệ thống thanh toán qua Ngân hàng do chưa mở tài khoản Điều này tạo ra tiềm năng lớn về vốn chưa được khai thác, dẫn đến tình trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn cao Do đó, cần thiết phải có nghiên cứu và quy định từ Nhà nước để thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
3 6 về điều kiện mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng; có quy định khuyến khích, u đãi khi mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng.
Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, công nghệ là yếu tố then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ, độ chính xác và tiện lợi của các giao dịch Đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại là cần thiết, do đó Ngân hàng Nhà nước cần nhập khẩu các công nghệ tiên tiến và đầu tư vào nghiên cứu tin học trong ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống thanh toán quốc gia.
Cần tăng cường tuyên truyền về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và cách mở tài khoản ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng Điều này giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về sự tiện lợi của việc sử dụng tài khoản và thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó khuyến khích họ tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng.
2.3.3 Đối với NHTMCP Quốc tế – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Quảng cáo và tuyên truyền các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thẻ ngân hàng, là rất quan trọng để khách hàng nhận thức được những tiện ích của nó Cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng và tờ rơi để mọi người hiểu rõ sự tiện lợi của việc thanh toán bằng thẻ thay vì tiền mặt.