TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp cung cấp nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng thực hiện các dịch vụ như cấp tín dụng và phục vụ khách hàng.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000, ngân hàng thương mại được phép huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm thực hiện quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng.
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, các ngân hàng có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, nhưng cần phải được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà Nước theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
Cơ sở lý luận về tiền gửi thanh toán của khách hàng cá nhân
Tiền gửi thanh toán là phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng Tài khoản này phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Luận văn chỉ nghiên cứu về đối tượng khách hàng là cá nhân
Thanh toán qua ngân hàng là dịch vụ cho phép ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của bên phải trả sang tài khoản của bên thụ hưởng Để thực hiện giao dịch này, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán có thể được hình thành từ việc khách hàng nộp tiền mặt vào.
Khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác để duy trì số dư tài khoản, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả linh hoạt ở mọi thời điểm.
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán, dẫn đến tình trạng số dư này tạm thời nhàn rỗi cho đến khi được huy động vào thanh toán Trong thời gian này, số dư trở thành nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động của mình Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lập kế hoạch sử dụng loại tiền gửi này.
Khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không cao do lãi suất thấp, chỉ đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày Mặc dù số dư của từng tài khoản không lớn, nhưng ngân hàng thương mại, với lượng khách hàng đông đảo, đã tạo ra tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán đáng kể.
1.2.2 Thủ tục mở tài khoản Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng thương mại, khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân
1.2.3 Lãi suất và phương thức trả lãi
Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích chính của khách hàng là thực hiện thanh toán Ngân hàng yêu cầu khách hàng duy trì số dư tối thiểu để sử dụng dịch vụ, nếu không sẽ phải trả phí Tại Việt Nam, do thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng còn hạn chế, ngân hàng vẫn trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán để thu hút khách hàng, tuy nhiên mức lãi suất thường rất thấp.
Lãi tiền gửi thanh toán được tính theo định kỳ hàng tháng hoặc quý bằng phương pháp tích số Lãi suất sẽ được cộng vào số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, theo công thức: Lãi = Số dư * Lãi suất * Thời gian (%/tháng).
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi thanh toán từ khách hàng cá nhân của các NHTM
1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan
Tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, và hệ thống mạng lưới
Sự phong phú và đa dạng của sản phẩm ngân hàng không chỉ thu hút vốn hiệu quả mà còn đáp ứng nhu cầu và tâm lý khác nhau của người dân Chính việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi thanh toán giúp cá nhân và doanh nghiệp tìm thấy giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Các ngân hàng thương mại đang mở rộng sản phẩm tiền gửi thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ, qua đó thu hút khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngược lại, nếu sản phẩm tiền gửi chưa đa dạng và chất lượng dịch vụ chưa cao, cùng với hệ thống mạng lưới hạn chế, sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và huy động vốn.
Hiện nay, ngành ngân hàng đang trải qua sự đổi mới sâu sắc, với các ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến công nghệ và phong cách giao dịch Họ mở rộng dịch vụ khách hàng và phát triển mạng lưới hoạt động, bao gồm chi nhánh cấp 3, cấp 4, ngân hàng lưu động và các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, và dịch vụ kinh doanh.
Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và sử dụng vốn, giúp tăng cường nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Việc sử dụng vốn hiệu quả không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, từ đó nâng cao thu nhập xã hội và giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng vốn kém hiệu quả, lòng tin của khách hàng sẽ giảm, dẫn đến khó khăn trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi Do đó, một hệ thống tín dụng hiệu quả sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế và gia tăng khả năng huy động vốn cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo.
Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng được coi là tài sản vô hình quan trọng, bao gồm uy tín của toàn hệ thống cũng như của các thành viên trong hội đồng quản trị và ban giám đốc Sự nổi tiếng này đóng vai trò then chốt trong việc huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, vì ngân hàng đã xây dựng được hình ảnh riêng trong thị trường Khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, điều này không chỉ giúp ổn định khối lượng vốn huy động mà còn tiết kiệm chi phí huy động.
Ngân hàng có uy tín thường thu hút vốn dễ dàng hơn so với các ngân hàng khác, ngay cả khi lãi suất tiền gửi của họ thấp hơn.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều phát triển một chiến lược kinh doanh cụ thể, dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống tài chính, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, cũng như dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược này, ngân hàng có thể quyết định mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, điều chỉnh tỷ lệ các loại nguồn vốn và tối ưu hóa chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, ngân hàng sẽ khai thác tối đa các nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Trình độ công nghệ ngân hàng
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MỞ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK
Thực trạng tiền gửi thanh toán tại Vietcombank
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hay còn gọi là Vietcombank, chính thức hoạt động từ ngày 01/04/1963, với nguồn gốc là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ chọn thí điểm cổ phần hóa, chính thức hoạt động dưới hình thức Ngân hàng TMCP từ ngày 02/06/2008 sau khi hoàn thành kế hoạch cổ phần hóa thông qua phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Đến ngày 30/06/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã VCB) đã được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Sau 50 năm phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế Việt Nam Ngân hàng này không chỉ giữ vai trò chủ lực trong lĩnh vực ngân hàng đối ngoại mà còn hỗ trợ hiệu quả cho sự phát triển kinh tế trong nước Hơn nữa, Vietcombank đã tạo ra những ảnh hưởng đáng kể đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vietcombank đã chuyển mình từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu Ngân hàng này hiện cung cấp các dịch vụ truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, cũng như các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng trong lĩnh vực thương mại quốc tế.
Vietcombank, với hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, nổi bật trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm điện tử như VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, và VCB Cyber Bill Payment, thu hút khách hàng nhờ vào tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Điều này dần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng.
Sau gần 50 năm hoạt động, Vietcombank đã xây dựng đội ngũ hơn 13.560 nhân viên và phát triển gần 400 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện trong và ngoài nước Hệ thống của ngân hàng bao gồm 1 hội sở chính tại Hà Nội, 1 sở giao dịch, 1 trung tâm đào tạo, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 3 công ty con trong nước và 2 công ty con quốc tế Vietcombank cũng sở hữu 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh Hệ thống Autobank của ngân hàng có 1.835 ATM và 32.178 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc, hỗ trợ hoạt động ngân hàng qua mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Với kinh nghiệm dày dạn và đội ngũ chuyên viên có chuyên môn vững chắc, Vietcombank luôn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của môi trường kinh doanh hiện đại và hội nhập Vì vậy, ngân hàng này trở thành sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, doanh nghiệp và nhiều khách hàng cá nhân.
Với trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank không ngừng nỗ lực để khẳng định vị thế hàng đầu của ngân hàng tại Việt Nam.
2.1.2 Tình hình huy động vốn tại Vietcombank giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012
Trong giai đoạn 2010 – 2012, thị trường tiền tệ trải qua nhiều biến động về lãi suất, cả trong nước và quốc tế, dẫn đến việc NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt Tình hình lạm phát gia tăng cùng với sự cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng đã tạo ra áp lực lớn, đặc biệt là sự xuất hiện của cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại, trong đó có Vietcombank.
Trước những biến động về lãi suất huy động vốn, Vietcombank đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên cung cầu thị trường, cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay và huy động, cũng như giữa các chi nhánh Ngân hàng cũng chú trọng quản trị thanh khoản thông qua hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới như chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm dự thưởng.
Các biện pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt và chủ động cho cá nhân và doanh nghiệp, cả bằng VND và ngoại tệ, đã giúp giảm thiểu tác động từ thị trường đối với việc huy động vốn, nâng cao chất lượng quản trị vốn và cuối cùng là cải thiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.1 Huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng
2011/2010 2012/2011 số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ
Tiền gửi không kỳ hạn 48.997 57.414 67.548 67.132 8.417 17,18% 10.134 17,65%
Tiền gửi có kỳ hạn 156.520 172.299 217.649 238.614 15.779 10,08% 45.350 26,32%
Tổng vốn huy động tiền gửi 205.517 229.713 285.197 305.746 24.196 11,77% 55.484 24,15%
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo tài chính Vietcombank qua các năm)
Chỉ tiêu Năm Đồ thị 2.1 Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn qua các năm
Tổng vốn huy động tiền gửi của Vietcombank đã tăng mạnh qua các năm, với mức tăng 11,77% trong năm 2011 so với năm 2010 và 24,15% trong năm 2012 so với năm 2011 Đặc biệt, trong 6 tháng đầu năm 2013, tổng tiền gửi huy động đạt 305.746 tỷ đồng, vượt qua toàn bộ số vốn huy động của năm 2012 (285.197 tỷ đồng) Sự tăng trưởng này phản ánh thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng, nhờ vào thương hiệu và uy tín được khẳng định trong lòng khách hàng, cũng như các chính sách huy động vốn kịp thời và phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, bao gồm việc tăng cường chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động.
Theo đồ thị 2.1, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tại Vietcombank luôn cao và ổn định qua các năm, cho thấy sự biến động giữa tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn không đáng kể Điều này phản ánh Vietcombank có một lượng khách hàng ổn định.
76% 75% 76% tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn
Bảng 2.2 Huy động tiền gửi phân theo đối tượng Đơn vị tính: tỷ đồng
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cá nhân 100.165 121.587 162.080 21.422 21,39% 40.493 33,30%
Tổng vốn huy động tiền gửi 205.517 229.714 285.197 24.197 11,77% 55.483 24,15%
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính của Vietcombank qua các năm) Đồ thị 2.2 Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng qua các năm
Theo bảng số liệu 2.2 và đồ thị 2.2, tiền gửi của cá nhân đã có xu hướng gia tăng mạnh mẽ qua các năm, vượt trội hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Cụ thể, trong năm 2011, tiền gửi của cá nhân tăng 21,39%, và tiếp tục tăng 33,30% trong năm 2012 so với năm 2011 Ngược lại, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ ghi nhận mức tăng khiêm tốn 2,63% trong năm 2011.
Năm 2012, tỷ lệ tiền gửi cá nhân đạt 13,86%, cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Vietcombank đã chú trọng vào mảng ngân hàng bán lẻ, điều này giúp duy trì nguồn vốn ổn định và bền vững.
49% 53% 57% tiền gửi của cá nhân tiền gửi của tổ chức kinh tế
ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỞ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN TẠI
Phân tích ma trận SWOT
- Vietcombank là ngân hàng đã hoạt động lâu năm, uy tín và thương hiệu của ngân hàng đã được khẳng định
- Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có nhiều tiện ích
- Có thị phần lớn, lượng khách hàng sẵn có
- Cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại
- Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tận tụy, ham học hỏi
- Có hệ thống mạng lưới giao dịch rộng khắp
- Đội ngũ quản lý mạnh
- Là ngân hàng có quy mô lớn, nguồn vốn dồi dào
- Vietcombank vẫn là ngân hàng bán buôn, chưa phát triển mạnh mảng dịch vụ bán lẻ – được xem là mảng dịch vụ có tiềm năng đối với các NHTM
- Kênh thông tin quảng bá sản phẩm còn nhiều hạn chế
- Sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu
- Giao dịch qua ngân hàng ngày càng trở nên quen thuộc và cần thiết với người dân
- Tranh thủ sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ mới như điện toán đám mây, điện toán di động, …
- Áp lực đổi mới công nghệ, thích nghi với kỹ thuật mới để tăng năng lực cạnh tranh
- Tình hình chung của ngành ngân hàng trong tương lai vẫn ảm đạm do tác động của suy thoái kinh tế
- Cạnh tranh về huy động vốn ngày càng tăng giữa các ngân hàng
- Các diễn biến bất lợi của nền kinh tế làm ảnh hưởng đến tâm lý gửi tiền của khách hàng
CƠ HỘI (O) THÁCH THỨC (T) ĐIỂM MẠNH (S)
SO: giải pháp phát huy điểm mạnh để nắm bắt cơ hội
+ Phát triển hơn nữa thương hiệu Vietcombank với những chiến lược marketing hiệu quả
+ Nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực trình độ cao, đáp ứng sự phát triển không ngừng của thị trường
+ Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển sản phẩm, dịch vụ mới
ST: Giải Pháp Phát Huy Thế Mạnh Đẩy Lùi Nguy Cơ
Giữ chân khách hàng truyền thống bằng các ưu đãi đặc biệt không chỉ giúp tăng cường sự trung thành mà còn biến họ thành kênh truyền thông hiệu quả để thu hút khách hàng mới.
+ Phát triển các sản phẩm mới, phù hợp với điều kiện kinh tế, và yêu cầu của khách hàng
+ Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng để thu hút khách hàng mới ĐIỂM YẾU (W)
WO: giải pháp khắc phục điểm yếu để tận dụng cơ hội
+ Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và các điều kiện kinh tế hiện đại
+ Mở rộng kênh thông tin, quảng bá sản phẩm
Để phục vụ tốt hơn cho các đối tượng khách hàng trong nước, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, đồng thời tận dụng triệt để các nguồn vốn từ dân cư.
WT: giải pháp khắc phục điểm yếu để loại trừ nguy cơ
+ Chú trọng hơn trong việc phát triển mảng dịch vụ bán lẻ, tận dụng nguồn vốn huy động từ dân cư
3.2 Đề xuất giải pháp thu hút khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Vietcombank
3.2.1 Giải pháp nâng cao giá trị cảm xúc
Để tạo cảm giác thoải mái và thỏa mãn cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng, điều quan trọng là phải nâng cao chất lượng phục vụ, đặc biệt là từ đội ngũ nhân viên giao dịch So với các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng thương mại Việt Nam còn nhiều hạn chế trong việc phục vụ khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc đào tạo nhân viên ngân hàng trở nên cần thiết, họ cần phải thân thiện, hòa nhã và tôn trọng khách hàng Vietcombank nên hướng nhân viên nhận thức rằng khách hàng chính là nguồn thu nhập của họ, từ đó thúc đẩy sự hài lòng của khách hàng Việc tăng lượng khách hàng sẽ gia tăng nguồn vốn và mở ra cơ hội phát triển cho ngân hàng Ngoài ra, Vietcombank cần có chính sách khen thưởng cho những nhân viên được khách hàng khen ngợi, đồng thời áp dụng hình phạt nghiêm khắc đối với những nhân viên bị phê bình.
Quy trình nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến sự thoải mái của khách hàng Do đó, ngân hàng cần thiết kế quy trình giao dịch đơn giản nhưng hiệu quả, đồng thời đổi mới công nghệ và áp dụng các công nghệ mới vào các giao dịch để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
3.2.2 Giải pháp nâng cao giá trị xã hội Đưa ra các chính sách tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Với các khách hàng cũ cần có các chương trình khuyến mãi, quà tặng, các ưu tiên để giữ chân khách hàng, xem đó là kênh quảng cáo hiệu quả để thu hút khách hàng mới Vì qua kết quả khảo sát, ta thấy khi tìm kiếm thông tin để mở tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng phần lớn tìm hiểu thông tin qua bạn bè, người thân, người quen Thông qua những khách hàng truyền thống, Vietcombank cũng có thể khơi dậy lòng ham muốn về sản phẩm của mình đối với khách hàng mới Rõ ràng, nếu một người nghe được người thân, bạn bè của mình đánh giá cao về sản phẩm tiền gửi thanh toán của Vietcombank thì họ cũng sẽ có thiện cảm và mong muốn được sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank Có thể kết hợp hình thức cộng điểm thưởng, hoặc quà tặng cho những khách hàng giới thiệu được bạn bè, người thân đến mở tài khoản tại ngân hàng
Tránh tạo ra sự đối xử bất bình đẳng giữa các khách hàng là rất quan trọng Thực tiễn đã chỉ ra rằng, việc đối xử không công bằng giữa các đối tượng khách hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã dẫn đến việc mất mát một lượng lớn khách hàng Sự khác biệt này vẫn tồn tại giữa các ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài Khách hàng thường ưa chuộng giao dịch với ngân hàng nước ngoài không chỉ vì quy trình nghiệp vụ chuyên nghiệp và công nghệ hiện đại, mà còn vì họ cảm thấy được đối xử công bằng khi đến giao dịch.
3.2.3 Về cơ sở vật chất
Vietcombank, với vị thế là ngân hàng lớn và mạng lưới chi nhánh rộng rãi, cần tận dụng lợi thế này để thu hút khách hàng mới Thiết kế không gian ngân hàng cần tạo cảm giác thoáng đãng, rộng rãi và sạch sẽ, giúp khách hàng cảm thấy thoải mái khi giao dịch Bên cạnh đó, các dịch vụ phụ trợ cũng cần được chú trọng; một ngân hàng hoành tráng nhưng thiếu chỗ gửi xe an toàn hay các tiện nghi như bàn nước với hoa tươi và tạp chí giới thiệu dịch vụ sẽ khó thu hút khách hàng Những chi tiết nhỏ này, mặc dù đơn giản, có thể tạo ấn tượng tích cực và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Để thu hút khách hàng, Vietcombank cần phát triển mạnh mẽ hệ thống mạng lưới giao dịch, vì sự mở rộng này giúp gia tăng cơ hội tiếp cận sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Việc hợp tác với các nhà bán lẻ uy tín sẽ mang lại lợi ích, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả thu hút khách hàng Đặc biệt, Vietcombank nên xem xét kết hợp sản phẩm tiền gửi thanh toán với các công ty du lịch, lữ hành, vì đối tượng khách hàng trẻ tuổi, có thu nhập ổn định và trình độ học vấn cao có xu hướng yêu thích du lịch, tạo ra một thị trường tiềm năng lớn cho ngân hàng.
3.2.3 Về nhân viên ngân hàng
Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên ngân hàng là rất cần thiết, bởi con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của mọi hoạt động kinh tế Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nguồn nhân lực càng có ý nghĩa quan trọng hơn Để thu hút khách hàng, đội ngũ giao dịch cần tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng, đồng thời xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, lịch sự và có trách nhiệm Mỗi nhân viên cần nắm bắt nhu cầu và mong muốn của khách hàng để thực hiện hiệu quả chiến lược thu hút khách hàng của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần đào tạo chuyên sâu cho nhân viên về ưu, nhược điểm sản phẩm, giúp họ cung cấp thông tin đáng tin cậy và giải đáp thắc mắc của khách hàng, từ đó tạo sự hài lòng và an tâm Ngân hàng nên tổ chức các lớp đào tạo về giao tiếp, nhấn mạnh vai trò của khách hàng và xây dựng quy định thưởng phạt rõ ràng cho nhân viên Để thu hút nhân tài, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lương và thưởng cho nhân viên hiệu quả, đồng thời đảm bảo đánh giá nhân viên một cách khoa học và công bằng, khuyến khích sự gắn bó lâu dài với tổ chức.
Ngân hàng cần thúc đẩy động lực làm việc cho nhân viên thông qua việc phân công và phân nhiệm rõ ràng, nhằm tránh chồng chéo và mất cân đối trong khối lượng công việc Mức lương nên được đánh giá dựa trên khối lượng công việc và mức độ hoàn thành nhiệm vụ Đồng thời, cần giảm bớt việc khen thưởng dựa vào những thành tích danh nghĩa.
3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi thanh toán của Vietcombank
Vietcombank cần đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi thanh toán để thu hút khách hàng hơn, vì hiện tại sản phẩm này còn đơn điệu Ngân hàng có thể áp dụng lãi suất và phí giao dịch khác nhau dựa trên số dư duy trì tài khoản của khách hàng, tạo nguồn vốn ổn định và ưu đãi hấp dẫn Ngoài ra, việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán kết hợp với dịch vụ thanh toán tiện ích như điện, nước, điện thoại sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán an toàn và nhanh chóng của người dân, đồng thời thu hút lượng khách hàng lớn từ cá nhân và tổ chức Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Vietcombank nên đơn giản hóa thủ tục giao dịch, ứng dụng công nghệ mới nhằm giảm thời gian giao dịch mà vẫn đảm bảo an toàn, đồng thời phát triển các tiện ích kèm theo để gia tăng sự hài lòng cho khách hàng.
Khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán ưu tiên phí giao dịch hơn lãi suất, vì vậy ngân hàng cần thiết lập chính sách phí cạnh tranh để thu hút khách hàng Để tăng cường sức hấp dẫn, ngân hàng có thể áp dụng các mức phí khác nhau dựa trên khung giao dịch, trong đó khách hàng giao dịch nhiều sẽ được hưởng tỷ lệ phí thấp hơn.
3.2.6 Về công nghệ Đối với khách hàng giao dịch qua tài khoản tiền gửi thanh toán, công nghệ là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch của khách hàng, và rõ ràng, hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh nhau về xu hướng công nghệ để thu hút khách hàng, công nghệ đã trở thành một sân chơi thú vị và gay go giữa các ngân hàng, nhưng lại mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn Do đó, ngân hàng cần đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Cần phát huy hệ thống công nghệ hiện đại hiện nay của Vietcombank, đồng thời ứng dụng các công nghệ mới đang dần trở nên phổ biến hiện nay như điện toán đám mây ứng dụng trong lĩnh vực công nghệ di động, cho phép thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, nhanh chóng và đảm bảo an toàn Cần đổi mới, hiện đại hóa các máy giao dịch của ngân hàng, nâng cao tốc độ xử lý, tăng cường tính bảo mật và đảm bảo tính chính xác cho giao dịch Đặc biệt, có thể quan tâm tham khảo công nghệ ngân hàng thông minh eCounter – eGold mà TienPhong Bank mới ứng dụng gần đây, đảm bảo giao dịch nhanh chóng, hiện đại, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng và giúp khoa học hóa các giao dịch của ngân hàng
3.2.7 Đẩy mạnh công tác chiêu thị, marketing ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc thu hút khách hàng là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng Vietcombank, với uy tín và thương hiệu lâu đời, cần đẩy mạnh quảng bá sản phẩm để tiếp cận nhiều khách hàng hơn Khảo sát cho thấy khách hàng thường tìm hiểu thông tin qua kênh truyền miệng và internet, vì vậy ngân hàng nên tận dụng mối quan hệ với khách hàng truyền thống và phát triển các chương trình quảng bá trực tuyến hiệu quả và tiết kiệm Đội ngũ nhân viên tư vấn cần nâng cao kỹ năng bán hàng để thu hút khách hàng mới, đồng thời áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như xổ số may mắn cho khách hàng mở tài khoản Học hỏi từ kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài cũng là một cách để cải thiện chiến lược thu hút khách hàng.