Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Cần Thơ sâu nghiên cứu phân tích về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng... Đề tài Hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tại Công ty TNHH Mộc Khải Tuyên được nghiên cứu nhằm giúp công ty TNHH Mộc Khải Tuyên làm rõ được thực trạng công tác quản trị nhân sự trong công ty như thế nào từ đó đề ra các giải pháp giúp công ty hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tốt hơn trong thời gian tới.
TRƯỜNG Đại HỌC VÕ TRƯỜNG TOäN KHOA KINH TE KHOA LUAN TOT NGHIEP Dé tai: PHAN TICH HOAT DONG TIN DUNG NGAN HAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN SAI GON- HA NOI, CHI NHANH CAN THO LY ANH THI NGANH TAI CHINH NGAN HANG GIANG VIEN HUONG DAN: BUI CAO NHAN Hau Giang, thang 06 nam 2013 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, em kính gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến quý Thây cô Khoa Kinh tế tất Thầy cô Trường Đại học Võ Trường Toản truyền đạt cho em kiến thức quý báu cần thiết để hoàn thành đề tài Đặc biệt, em chân thành cảm ơn Thây Bùi Cao Nhẫn tận tình hướng dẫn, sửa chữa khuyết điểm cho em suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài Em chân thành cảm ơn anh chị công tác ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn — Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ nhiệt tình đóng góp ý kiến bố ích, thiết thực tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập thực Khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cỗ phần Sài Gòn — Hà Nội nhánh Cần Thơ tiếp nhận em vào thực tập đơn vị, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với tình hình thực tế phù hợp với chuyên ngành Cảm ơn tất người thân bạn bè động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực đề tài Cuối cùng, em gửi đến quý thầy cô, người thân yêu, bạn bè anh chị công tác ngân hàng Thương mại cô phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Hậu giang, ngày (háng 06 năm 2013 Sinh viên thực Lý Anh Thi LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đẻ tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, dé tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Hậu giang, ngày thang nam 2013 Sinh viên thực Lý Anh Thi il NHAN XET CUA CO QUAN THUC TAP w Hd H , ố ỐŨ ÚÔ.ÚỐ .—— "Œ: Ố.ÁỐ.Ố Ắ.ẮỐ.Ô ẮỐ Ụ " Téng hop nhan té trén: 1,25 - 1,43 = -0,18 Từ số liệu phân tích ta thấy rõ yếu tố ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng yếu tố đến vịng quay vốn tín dụng Từ dễ dàng đưa định hướng phát triển cho ngân hàng Năm 2012/2011 Doanh số thu nợ tăng làm cho vịng quay vốn tín dụng tăng: DSTN,ạ; DSTNạạ, — DNBQ;ogj DNBQ¿g; ` 8.325.882 1343972 5.210.829 _ — = 2,32 1.343.972 Dư nợ bình quân tăng làm cho vịng vay vốn tín dụng giảm: DSTN¿q; DNBQ¿ạ, DSTNạạ; - 8.325.882 DNBQ;¿, 2289938 8.325.002 — =6 1.343.972 - = Tổng hợp nhân tố trên: 2,32 - 2,56 = -0,24 Vịng quay vốn tín dụng năm 2012 giảm 24% dư nợ bình quân tăng 256%, doanh số thu nợ tăng 232% GVHD: Bùi Cao Nhẫn 74 SVTH: Ly Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tai SHB Chi nhánh Cần Thơ Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG NGAN HAN 4.1 NHUNG TON TAI VA NGUYEN NHAN 4.1.1 Những vấn đề tồn ngân hang SHB Cần Thơ Tình hình hoạt động dụngngăn tín dụng ngân hàng mà cụ thể tín hạn hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, gắnvới mặt mạnh điểm yếu phân tích phan đánh giánhững thuận lợi khó khăn, ngân hàng cịn tồn số vấn đề: Vốn huy động chỗ chưa đáp ứng nhu cầu cho vay ngăn hạn cũngnhư toàn nhu cầu cho vay ngân hàng Giá thị trường có nhiều biến động tăng cao ảnh hưởng gián tiếp đếnnguôn vốn huy động ngân hàng Khối lượng tín dụng tăng cao cịn tiềm ân nhiều rủi ro Quan hệ trao đổi thông tin ngân hàng - khách hàng chưa khaithác hiệu nhăm phục vụ trình mở rộng nâng cao chất lượng tíndụng Bị cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nước cácngân hàng nước xâm nhập vào Việt Nam ngày nhiều Nguồn vốn cho vay ngân hàng chưa phân bổđều cho ngành nghè, tập trung số lĩnh vực 4.1.2 Nguyên nhần Những vấn đề tồn nguyên nhân vừa chủ quan, vừa khách quan: 4.1.2.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Nguyên nhân từ môi trường kinh tế bên ngồi xem nhóm rủi ro khách quan, gây rủi ro cho hoạt động tín dụng SHB Cần Thơ Do thiên tai bão lũ gây nên tổn thất nặng nề mà phải thời gian dài doanh nghiệp khơi phục Trong tình hình đó, hoạt động kinh doanh bị gián đoạn, doanh nghiệp khơng có nguồn thu dé tra nợ Do sách điều hành kinh tế vĩ mô thay đổi đột ngột, ngân hàng khách hàng chủ động thay đổi kịp thời để thích ứng GVHD: Bùi Cao Nhẫn 75 SVTH: Ly Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Can Tho Do suy thối kinh tế tồn cầu, ảnh hưởng đến kinh tế nước Thị trường đầu bị thu hẹp, hàng tốn kho nhiêu, chi phí tăng doanh thu lợi nhuận giảm, doanh nghiệp nguồn thu để trả nợ 4.1.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng a) Do lực tài khách hàng yếu Quy mô tài sản nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung cua hau hết doanh nghiệp Việt nên đề hoạt động họ phải dựa vào có tham gia vào dự án kinh doanh không kinh doanh củadoanh nghiệp tác Nam Với lực tài số vốn vay ngân hàng, tý trọng vốn tự đáng kế Cho nên thua lỗ, rủi ro động tới ngần hang, doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản ngân hàng có nguy m ất vốn Ngồi ra, thói quen ghi chép đủ, xác rõ ràng số sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh vàtrung thực Do vậy, số sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho SHB Cần Thơ đề nghị vay vốn nhiều mang tính chất hình thức thực chất Và hiệnnay chưa có chế tài buộc doanh nghiệp phải kiểm tốn báo cáo tài nên ngân hàng buộc khách hàng Cho nên cán tín dụng lập bảng phân tích tiêu tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tế xác thực Đây ngun nhân SHB Cần Thơ ln xem nặng phan tai san thé chấp chỗ dựa cuối để hạn chế rủi ro tín dụng b) Do lực quản trị điều hành kinh doanh yếu Đa phân khách hàng hoạt động hiệu cịn quy mơ vừa nhỏ, sau đầu tư phát triển lớn mạnh với nhiều dự án kinh doanh lớn khả quản lý không theo kịp với tốc độ tăng trưởng, thiếu chiến lược hoạt động lâu dài làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, phát sinh khoản chi phí, thiệt hại, ảnh hưởng đến khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Và có số doanh nghiệp xảy tình trạng thường xuyên thay đổi người điều hành đơn vị d ãnđến khơng theo dõi kịp q trình kinh doanh, phát triển doanh nghiệp nên làm cho tốc độ tăng trưởng chậm lại, chí thua lễ, dẫn đến không trả gốc lãi hạn cho ngân hàng c) Do su dung von sai muc dich Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hang có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Để đảm bảo khả trả nợ theo kế hoạch kinh doanh thẩm định, địi hỏi doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn giải ngân vào mục đích kinh doanh giải trình, đảm bảo vòng quay vốn dòng tiền hạn trả nợ Tuy nhiên, nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích: dùng vốn vay ngắn han để đầu tư trung dài hạn; đầu tư dài GVHD: Bùi Cao Nhẫn _ 76 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tai SHB Chi nhánh Cần Thơ ễ£ễễằẰằềễ—ễễ— hạn chưa thu xếp đầu đủ nguồn vốn dẫn đến đầu tư đở dang, thiệt hại xảy ra, làm phát sinh nợ hạn đ) Do khách hàng gian lận Gian lận liên quan đên tài sản đảm bảo: hình thức gian lận xảy bên vay tính gian lận tôn tài sản đảm bao cho khoản vay Tạo sở niềm tin ban đầu với ngân hàng băng việc trả vốn lãi đầy đủ lần vay vốn với số tiền nhỏ tạo tín nhiệm tìm cách vay khoản lớn tạo dự án khống để vay khoản tiền lớn trồn chạy Móc nối, hồi lộ cán tín dụng để vay tiền, trì hỗn nợ 4.1.2.2 Ngun nhân từ phía ngần hàng Sự cạnh tranh thị trường vốn ngân hàng ngày cao với tổ chức như: bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện Quá trình xem xét, thẩm định, theo dõi khách hàng chưa thực hồn chỉnh Chưa khai thác tốt thơng tin từ khách hàng, cho vay không chu kỳ kinh doanh 4.2 BIEN PHAP HAN CHE RUI RO VA NANG CAO CHÁT LƯỢNG TIN DUNG NGAN HAN Hoạt động tín dụng ln hoạt động kinh doanh mạng lại nhiều lợi nhuận NHTM giống lĩnh vực kinh doanh khác, lợi nhuận nhiều chứa đựng rủi ro lớn Thật vậy, hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro, biến cố xấu xảy ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng như: làm ứ đọng vốn làm mắt vốn Nhìn chung cho vay lĩnh vực gặp rủi ro, hoạt động tín dụng ngân hàng ln tìm ân rủi ro Hay nói cách khác, nơi hứng chịu rủi ro nên kinh tế Bởi khách hàng vay vốn gặp rủi ro khơng trả nợ ngân hàng nơi phải chịu rủi ro khơng thu nợ Do đó, để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao việc phòng ngừa hạn chế rủi ro việc ngân hàng quan tâm hàng dau Trong hoạt động thực tiễn minh, Chi nhánh ngân hàng SHB Cần Thơ có thê phịng ngừa hạn chế rủi ro để đạt kế hoạch đề năm 2013 nhăm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới băng biện pháp sau: GVHD: Bùi Cao Nhẫn 77 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tai SHB Chi nhánh Cần Thơ 4.2.1 Biện pháp huy động vốn Qua phân tích tình hình huy động vốn ta thấy chiếm tỷ trọng nhỏ vốn điều chuyển tổng ngn,vì cần có biện pháp linh hoạt hiệu việc chăm lo công tác huy động vốn, để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững, góp phân tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm da dạng hóa khách hàng, phù hợp với định hướng phát triển ngành ngân hàng Nguồn vốn quan tâm hàng đầu ngân hàng Vì để gia tăng doanh số cho vay, mở rộng phát triển kinh doanh điều ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn thời kỳ định Huy động vốn nhiều có thê gây trạng thái ứ động vốn trường hợp khơng có hội đầu tư ngược lại gây trạng thái thiếu vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cần gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Chương trình huy động vốn ngân hàng áp dụng linh hoạt có hiệu quả, nhiên đa số chương trình huy động vốn ngân hàng tập trung nhiều vào khách hàng cá nhân, chưa tập trung nhiều vào tổ chức kinh tế nên vốn huy động chưa cao Chính mà bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống áp dụng khách hàng cá nhân, ngân hàng cần phải mạnh tiếp thị, quảng cáo hình ảnh đến nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng lên danh sách khách hàng mục tiêu đến tổ chức kinh tế để tiếp thị hình ảnh Bên cạnh đó, ngân hàng nên nghiên cứu đặc điểm doanh nghiệp địa bàn đề từ đưa chương trình huy động hap dẫn thu hút doanh nghiệp Tạo niềm tin nơi khách hàng: lòng tin van đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sở vật chất trụ sở làm việc, độ an toàn tiễn gửi, phong cách phục vụ trình độ nhân viên Tóm lại, van dé thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thỏa mãn, vui vẻ, hài lòng lần sau họ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến Hiện nay, khu vực Thành phố Cần Thơ có nhiều NHTM nên sức cạnh tranh huy động vốn lớn Vấn dé huy động ngân hàng gặp khó khăn NHNN quy định lãi suất huy động tối đa băng VNĐ ngoại tỆ, mà việc huy động với lãi suất cao ngân hàng bạn điều không thẻ Ngân hàng cần mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng để trì lượng khách hàng cũ có quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng gắn bó lâu với ngân hàng, gửi thiệp chúc mừng đến khách hàng sinh nhật, ngày thành lập công ty hay nhân ngày lễ lớn năm để tạo cho khách hàng cảm giác GVHD: Bùi Cao Nhẫn 78 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cần Thơ thân thuộc, chăm sóc chu đáo từ phía ngân hàng Định kỳ tô chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng năm bắt nguyện vọng khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp Hiện nay, ngân hàng chủ yêu huy động vốn phương thức truyền thống gửi tiết kiệm hay tiền gửi toán mà chưa trọng đến hình thức khác trái phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, Điều gây khó khăn cho ngân hàng gặp trường hợp nhu cầu vốn tăng đột biến khiến ngân hàng khó xoay sở vốn mà phải vay vốn điều chuyển từ Hội sở năm qua làm cho phí tăng cao, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần phát triển nhiều kênh huy động khác có hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn Tìm kiếm khách hàng có người thân nước ngồi để huy động vốn ngoại tệ từ họ Đề tăng cường khả huy động, SHB Cần Thơ cần phải phát triển mạng lưới máy ATM với phát triển mạng lưới điểm giao dịch ngân hàng SHB Cần Thơ đặt số máy ATM địa điểm dân cư đông đúc khu đô thị Nam Cần Thơ, trường đại học Cần Thơ, đặc biệt nơi tập trung đông quan nhà nước để tận dụng nguôn thu từ lương phát triển địch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng Ngân hàng nên chủ động công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng Bộ phận marketing cần có sách cụ thể khách hàng gửi tiền, tiến hành nghiên cứu để nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp 4.2.2 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn 4.2.2.1 Nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khách hàng Phân tích đánh giá khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức thực tốt việc kiểm tra, thấm định để đánh giá xác khách hàng, từ định việc cho vay đúng, việc đánh giá khách hàng thực cách khoa học theo phương pháp (Condition), chấp kiếm soát (Control) 6Cgồm: Thâm định tư cách (Character), điều kiện (Colateral), vốn (Cash flow), khả hoàn trả(Capital), Hoặc nghiên cứu thấm định theo nguyên tắc PAPERS gồm Các glalI doan:tham định người (Person), lượng tiền (Amount), GVHD: Bùi Cao Nhẫn 79 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cần Thơ mục đích (Purpose), vốn tựcó hoan (Equity), tra (Repayment), bao dam (Security) hay thong qua chiti€u sau: Đánh giá uy tín khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phâm chất người chủ, người điều hành uy tín người với người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp an tồn hay mạo hiểm Đánh giá lực pháp lí doanh nghiệp: thông qua định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, đánh giá lực người đại diện Điều giúp ngân hàng biết khả thực nghĩa vụ trả nợ người vay Nhăm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật 4.2.2.2 Sử dụng có hiệu cơng cụ bảo đảm Để bảo toàn vốn cho vay, khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm khách hàng với ngân hàng chưa cao, ngân hàng phải sử dụng đảm bảo tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chăn Đối với tài sản chấp đất đai, nhà cửa, ngân hàng phải xác định gia tri tai san va đầy đủ thủ tục theo yêu cầu pháp lý giao dịch đảm bảo, đồng thời phải tính đến mắt giá tương đối tài sản khách hàng không trả nợ, phải phát mại tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng 4.2.2.3 Thực tốt việc phân tán rủi ro Ngân hàngkhông nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doanh ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực băng nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ 4.2.2.4 Xây dựng máy quản lý (ín dụng sử dụng nhân lực có hiệu chất lượng cao Con người yếu tố quan trọng, định đến thành bại quan hệ tín dụng Xã phó kịp thời, có hiệu doanh tín dụng Người làm thức tổng hợp khoa học hội phát triển địi hỏi cán tín dụng phải ứng với tình khác hoạt động kinh cơng tác tín dụng quản lý phải biết vận dụng kiến tự nhiên xã hội công nghệ ngân hàng để xem xét tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án trả nợ Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng cán quản lý cán tín dụng thơng qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, xếp họ phù hợp với lực chuyên môn người GVHD: Bùi Cao Nhẫn 80 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chị nhánh Cần Thơ 4.2.2.5 Sử dụng công cụ tài để phịng ngừa, san sẻ rủi ro Ngân hàng nên sử dụng công cụ hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn để phòng ngừa rủi ro mang tính truyền thống 4.2.3 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay Ln tìm hiểu sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phan Củng cố giữ vững mối quan hệ gắn bó, đa đạng với khách hàng truyền thống ngân hàng, phát triển số khách hàng sản xuất, chế biến kinh doanh thủy sản có tiềm tài Thường xun kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng, tránh tượng khách hàng sử vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay, cán tín dụng phải theo sát quy trình này, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thâm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu đài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay, mở rộng thêm loại hình cho vay Phát triển hình thức cho vay có tiềm hình thức cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất nhập khâu Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp khó khan có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý dé hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, câu lại nợ, GVHD: Bùi Cao Nhẫn 81 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cần Thơ Thực biện pháp giám sát đặc biệt khách hàng có dấu hiệu cảnh báo khách hàng thuộc nhóm nợ xấu theo kết phân loại nợ theo Thông tư 02 định kỳ hàng tháng Thực chi trả lương kinh doanh theo định kỳ hàng quý cho tồn cán làm cơng tác tín dụng vào hiệu cuối cán tín dụng, đảm báo nguyên tắc cán tạo nhiều giá trị cho chi nhánh, thu hồi nợ xử lý rủi ro có thu nhập cao so với cán tạo giá trị cho chi nhánh Để hạn chế nợ hạn ngành nơng nghiệp, cán tín dụng phải theo dõi vốn vay nơng dân có mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khơng Vì nơng dân vay tiền mà họ sử dụng hết vào sản xuất mà họ trích phần vào tiêu dùng Vì vậy, cán tín dụng chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích Hơn với ngành nơng nghiệp ngân hàng nên đâu tư đủ vốn cho nơng dân sản xuất mùa, có thị họ dễ dàng trả nợ cho ngân hàng Không nên đầu tư vốn sản xuất cho hai mùa liên tục thu nợ, ngân hàng khó thu nợ nơng dân họ thu hoạch mua vu thi sé sử dụng hết số tiền họ thu nên ngân hàngđể hai mùa vụ thu họ khơng có khả trả nợ, làm nợ hạn ngân hàng tăng lên GVHD: Bùi Cao Nhẫn 82 SVTH: Ly Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cần Thơ Chương KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ 5.1 KET LUAN Qua phân tích hoạt động tín dụng ngan han tai SHB Cần Thơ, ta thay năm vừa qua, hoạt động cho vay ngân hàng khu vực có tăng trưởng đáng kể, góp phan tạo nên én định phát triển kinh tế địa phương Hiện SHB Cần Thơ không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhăm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân, giúp việc lưu thơng hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo trình sản xuất tiến độ, lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngăn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng cao Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, ngân hàng thục tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể khơng nói đến giúp đỡ nhiệt tình ban ngành đồn thẻ, quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm tròn trách nhiệm, nghĩa vụ việc cung cấp ngn vốn kinh tế 5.2 KIÊN NGHỊ 5.2.1 Đối với SHB Việt Nam Điều chỉnh số qui định cho vay: cần ban hành qui chế thực đảm bảo tiền vay phù hợp với tình hình tín dụng để áp dụng tồn hệ thống Do có q nhiều văn qui định vấn đề nhánh ngân hàng gặp khó khăn việc thực thi Tăng cường cơng tác kiêm tra, kiêm sốt chi nhánh Chỉ đạo chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng GVHD: Bùi Cao Nhẫn 83 SVTH: Lý Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cán Thơ Linh hoạt lãi suất huy động: mức lãi suất huy động VND ngoại tệ ngân hàng SHB Việt Nam áp dụng thống tồn quốc Do đó, nhánh ngân hàng SHB khu vực Đồng băng sơng Cửu Long gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động lrong điều kiện hạn chế nguồn vốn huy động địa phương, ngân hàng SHB Cần Thơ cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Do vậy, chi nhánh bị động hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa ngân hàng SHB Việt Nam 5.2.3 Đối với SHB Cần Thơ Tăng cường công tấc quảng cáo để thu hút khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Với cạnh tranh liệt ngân hàng nay, thêm vào tình trạng ngân hàng nước ngồi du nhập vào thị trường Việt Nam ngày nhiều mà cụ thể Thành phố Cần Thơ, ngân hàng cần có nhiều chương trình quảng cáo, thơng báo tình hình lãi suất giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với công chúng qua phương tiện thông tin đại chúng Chú trọng việc xây dựng cập nhật thông tin trang web riêng ngân hàng Tiếp thị dịch vụ chi lương hộ qua ngân hàng đến doanh nghiệp nhắm tăng lượng vốn huy động qua tiền gửi toán Thực chương trình cấp tín dụng thơng qua hình thức thấu chi cho cán bộ, cơng nhân viên chức có mức thu nhập ồn định hàng tháng Hoạt độngcho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Vì vậy, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, ngân hàng cần quan tâm mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ khác để tăng thu nhập cho ngân hàng Ít rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng Cán tín dụng nên nhân mạnh u tơ phi tài cơng tác thâm định, sau đến tài sản thê châp điêu kiện khác có liên quan Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ hạn cũ, hạn chế nợ hạn phát sinh, phối hợp với cấp, ngành có liên quan để thu hồi nợ hạn, xử lý nợ tồn đọng Thường xuyên đạo phân loại nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Tăng cường cơng tác cho vay cán cơng nhân viên đối tượng có nguồn thu nhập ơn định, mức rủi ro xảy thấp Tuy nhiên, hợp đồng vay kiên phải có đứng bảo lãnh đơn vị cam kết thực trích lương trả nợ Đồng thời nên yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển công tác cán có vay vốn hợp đồng thời hạn Điều giúp ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng tránh tình trạng khách GVHD: Bùi Cao Nhẫn 84 SVTH: Ly Anh Thi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chỉ nhánh Cần Thơ hàng không muôn trả nợ nên thay đôi đơn vị công tác mà đơn vị khơng có cam kêt bảo lãnh với ngân hàng GVHD: Bùi Cao Nhẫn 85 SVTH: Lý Anh Thi TAI LIEU THAM KHAO Quyết định số 493/2005/QĐÐ-NHNN định số 18 sửa đổi bổ sung Thống đốc ngân hàng Nhà nước ngày 22 tháng năm 2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất tài [3] Nguyễn Bích Nguyễn Mạnh marketing Nhà xuất Hà Nội Tuân (2005) Giáo trình nguyên lý [4] Nguyễn Tấn Bình (2000) Phân tích hoạt động kinh doanh Thành phé Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia Nguyễn Tấn Bình (2004) Phân tích hoạt động kinh doanh Thành phỗ Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2009) Quản trị ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất phương đông thương mại đại Nguyễn Đăng Dờn (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phô Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Hùng, Lê Thị Hồng Phúc, Nguyễn Văn Thầy, Nguyễn Quốc Anh Nguyễn Thị Huyền (2012) Quản trị ngân hang thương mại đại Thành Phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất phương đông Nguyễn Minh Kiều (2011) Tài doanh nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất lao động xã hội Nguyễn Ngọc Lam (2009) Nguyên lý thống kê Thành phố Cần Tho: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị My Phan Đức Dũng (2006) Phân tích hoạt động kinh doanh Thành phơ Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình tín dụng ngân hàng Thành phơ Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Thị Tuyết Nga, Nguyễn Mỹ Linh Huỳnh Thị Thúy Giang (2006) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Phan Thi Thu Ha (2008) Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất tài Trần Thị Kỳ Nguyễn Văn Phúc (2011) Nguyên lý thống kê Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất lao động SỐ [16] Trương Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hỗ Chí Minh: Nhà xuất tài [17] Võ Thị Thúy Anh Lê Phương Dung (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng đại Thành phố Đà Nẵng: Nhà xuất tài [18] Phan Thị Liễu Huê (2012) Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn SeABank Cần Thơ Đại học Cần Thơ [19] Nguyễn Thị Mai (2007) Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng ngăn hạn ngân hàngNông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kiên Giang Đại học Cần Thơ 87