CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG BÁN LẺ Mở đầu chương 1
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi từ khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả số tiền đó NHTM sử dụng số tiền gửi để cho vay, chiết khấu và thực hiện các phương tiện thanh toán.
Theo Điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi bổ sung số 20/2004/QH11, ngân hàng được định nghĩa là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
Theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Các hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, được thành lập theo quy định của pháp luật NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Qua đó, NHTM cung cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức kinh tế, góp phần phát triển sản xuất - kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Những hoạt động chính của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây được xem là một trong những hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn của bất kỳ một NHTM nào vì ngoài nguồn vốn tự có gồm vốn điều lệ và các quỹ thì nguồn vốn hoạt động kinh doanh của NHTM còn được tạo lập từ nguồn vốn huy động trong xã hội
Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại có quyền sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, nhằm cung cấp vốn cho vay và hỗ trợ sự phát triển kinh tế.
Những hình thức huy động vốn mà NHTM được phép thực hiện gồm:
Ngân hàng nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước
- Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế-xã hội, giúp các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và bền vững.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Ngoài ra, họ còn thực hiện các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, xuất khẩu, cho vay thấu chi, và cấp hạn mức tín dụng Trong số các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn trong xã hội, giúp quá trình này diễn ra nhanh chóng và thuận lợi Bên cạnh đó, hoạt động này cũng giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, từ đó góp phần giảm chi phí và công sức cho toàn xã hội.
Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau :
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc thể nhân trong và ngoài nước
- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ
- Thực hiện dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, thu chi tiền mặt cho khách hàng
Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước, cũng như hệ thống thanh toán quốc tế khi được phép.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN
1.1.2.4 Một số hoạt động khác
Ngoài các hoạt động truyền thống nêu trên, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác như:
- Góp vốn và mua cổ phần của các doanh nghiệp, các TCTD khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư và nâng cao hiệu quả kinh doanh
- Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ
Hoạt động ủy thác và nhận ủy thác làm đại lý trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân cả trong và ngoài nước, theo các hợp đồng ủy thác và đại lý.
- Kinh doanh ngoại hối và vàng
- Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán
- Cung ứng các dịch vụ bảo quản, cầm đồ , cho thuê két sắt
- Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập các công ty tư vấn trực thuộc
1.1.3 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Hiện tại, chưa có tài liệu chính thức nào định nghĩa rõ ràng về dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng thường được hiểu là các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ và thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mục đích của các dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng và cất trữ tài sản Ngân hàng thu lại lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất, tỷ giá và các khoản phí dịch vụ.
Có hai quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng:
Dịch vụ ngân hàng bao gồm các hoạt động không thuộc lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, mà là các nghiệp vụ ngân hàng của một trung gian tài chính Theo quan điểm này, các dịch vụ ngân hàng chủ yếu bao gồm chuyển tiền, ngân quỹ, tư vấn và ủy thác.
Dịch vụ ngân hàng là tổng hợp các hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ, bao gồm các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán, và ngoại hối.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ
Theo cách hiểu truyền thống, bán buôn là hình thức mua bán thông qua nhiều cấp trung gian và đại lý, với số lượng lớn mà không bán lẻ trực tiếp cho người tiêu dùng Ngược lại, bán lẻ là việc bán hàng trực tiếp cho cá nhân nhỏ lẻ Trong lĩnh vực ngân hàng, dựa vào các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, cũng như chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng, có thể phân chia thành hai loại chính: ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ.
Ngân hàng bán buôn (Wholesale banking) là các ngân hàng có quy mô lớn về vốn, tổng tài sản và hệ thống chi nhánh, phục vụ chủ yếu cho khách hàng lớn như ngân hàng thương mại vừa và nhỏ, công ty tài chính, tập đoàn kinh tế và tổng công ty lớn Hoạt động tín dụng của ngân hàng bán buôn thường mang tính chất bán buôn với giá trị khoản tín dụng lớn, thực hiện qua thị trường liên ngân hàng hoặc trực tiếp với các tổ chức tín dụng và tập đoàn kinh tế, với lãi suất cho vay ưu đãi, thấp hơn lãi suất thị trường.
Ngân hàng bán lẻ (Retail banking) là các ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ, cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến khách hàng Mặc dù số lượng sản phẩm và dịch vụ rất phong phú, giá trị của từng sản phẩm thường không lớn, chủ yếu phục vụ cho cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ Đối tượng khách hàng này chiếm số lượng lớn và có nhu cầu đa dạng về sản phẩm và dịch vụ, do đó, ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Ngân hàng bán lẻ nổi bật với sự đa dạng và phong phú trong các sản phẩm và dịch vụ mà nó cung cấp, phục vụ hàng triệu khách hàng khác nhau trong xã hội Hoạt động của ngân hàng bán lẻ không chỉ đơn thuần là cung cấp dịch vụ tài chính mà còn là cầu nối đưa sản phẩm ngân hàng đến tận tay từng đối tượng, từ cá nhân đến doanh nghiệp, hỗ trợ mọi khía cạnh từ sản xuất đến tiêu dùng.
1.2.2 Các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2.1 Sản phẩm – dịch vụ bán lẻ truyền thống
Là các sản phẩm dịch vụ đã được các NHTM cung ứng cho khách hàng từ lâu đời dựa trên nền công nghệ cũ, bao gồm :
• Sản phẩm – dịch vụ huy động vốn
Huy động vốn là dịch vụ chủ yếu và quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò là nghiệp vụ tài sản nợ, góp phần hình thành nguồn vốn cho NHTM Từ nguồn huy động này, NHTM có khả năng tiếp tục cung cấp dịch vụ cấp tín dụng và các dịch vụ khác cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ khách hàng thông qua nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Ngoài ra, NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để tăng cường nguồn vốn, với sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Huy động vốn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chủ yếu dựa vào nguồn tiền gửi thanh toán tạm thời chưa sử dụng và tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán tại ngân hàng Mặc dù nguồn vốn này thường xuyên biến động, nhưng nó có ưu điểm là giá vốn thấp nhờ áp dụng lãi suất không kỳ hạn.
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân thường tốn kém do sự phân bố địa bàn rộng rãi Khách hàng cá nhân thường ưu tiên sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để tích lũy, dẫn đến chi phí huy động cao và không đồng nhất giữa các khu vực.
Khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có nguồn vốn nhàn rỗi không lớn Tuy nhiên, với số lượng khách hàng đông đảo, họ tạo ra một nền tảng khách hàng vững chắc, đồng thời cung cấp một nguồn vốn huy động lớn và ổn định cho ngân hàng thương mại (NHTM).
• Sản phẩm – dịch vụ tín dụng
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo chi phí.
Sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân với các mục đích cụ thể như mua nhà, mua ô tô, và du học Ngoài ra, còn có các dịch vụ cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình và cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Các khoản vay tín dụng dành cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn, dẫn đến chi phí quản lý ngân hàng cao hơn so với các hình thức cho vay khác Tuy nhiên, thị trường này rất lớn và tiềm năng Do đó, các ngân hàng thương mại hiện đang chú trọng phát triển các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ để tăng thị phần và lợi nhuận.
• Sản phẩm – dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực hiện giao dịch bằng cách chuyển tiền từ tài khoản của người trả sang tài khoản của người thụ hưởng thông qua hệ thống kế toán thanh toán của ngân hàng.
Ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ thanh toán đáp ứng yêu cầu của khách hàng thông qua việc quản lý tài khoản tiền gửi giao dịch, kiểm soát và luân chuyển chứng từ thanh toán Hệ thống thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế cũng góp phần quan trọng vào khả năng này.
Hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn để thực hiện thanh toán qua ngân hàng, bao gồm các hình thức như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, và các phương thức khác như séc và bảng thử tớn dụng.
Thực trạng và xu hướng phát triển dịch vụ NHBL của hệ thống NHTM VN
1.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, công nghệ và quản trị Họ đã chú trọng vào khai thác thị trường bán lẻ thông qua việc hiện đại hóa ngân hàng, ứng dụng công nghệ mới và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Những nỗ lực này giúp NHTM Việt Nam nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tài khoản thanh toán hiện nay không chỉ đơn thuần là nơi gửi tiền mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã mở rộng chức năng của tài khoản này bằng cách cung cấp dịch vụ phát hành thẻ ATM và cho phép thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng cùng với tài sản đảm bảo khác Điều này giúp cá nhân và doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc thực hiện giao dịch thanh toán và quản lý tài chính.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, Internet banking, Home banking và Mobile banking dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin Mặc dù một số dịch vụ vẫn chưa đạt chất lượng tối ưu do vấn đề công nghệ, nhưng chúng đã được xã hội chấp nhận và NHTM đang nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ thông qua việc nâng cấp công nghệ Hầu hết NHTM cung cấp dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, trong khi một số ngân hàng còn phát triển thẻ tín dụng quốc tế như Visa Card và Master Card.
Thẻ ATM hiện nay không chỉ đơn thuần phục vụ việc rút tiền và kiểm tra tài khoản, mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, gửi tiết kiệm, yêu cầu sao kê tài khoản, phát hành sổ séc, thấu chi tài khoản và nạp tiền điện thoại Đặc biệt, máy ATM của NHTMCP Đông Á được trang bị như một trung tâm ngân hàng tự động, tích hợp nhiều thiết bị hiện đại, cung cấp thêm các dịch vụ gửi tiền và đổi ngoại tệ bên cạnh các chức năng cơ bản của máy ATM.
Thẻ là công cụ quan trọng trong phát triển dịch vụ bán lẻ, các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng đầu tư vào mạng lưới, cơ sở hạ tầng, thiết bị và nguồn nhân lực Từ năm 2007, NHTM đã tăng cường phát triển mạng lưới với sự gia tăng số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán (POS) Đến cuối tháng 6/2009, thị trường ghi nhận 8.800 máy ATM và 8.300 POS, cùng với hơn 17 triệu thẻ đang lưu hành từ 176 thương hiệu do 41 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán.
Thị trường thẻ Việt Nam hiện có bốn liên minh thẻ chính: VNBC, Smartlink, Banknet VN và liên minh giữa Sacombank và ANZ Bank Các liên minh này đang nỗ lực kết nối hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng, nhằm phát triển một hệ thống thanh toán thẻ thống nhất trên toàn quốc Năm 2008, thị trường thẻ ghi nhận sự kiện quan trọng khi hai liên minh Banknet VN và Smartlink hợp tác thành công vào ngày 23/05/2008, tạo ra một hạ tầng kỹ thuật chấp nhận thẻ mạnh mẽ.
4500 máy ATM và hơn 2 vạn POS (Nguồn: Thông cáo báo chí ngày 23/05/2008 của
Hiện nay, Banknetvn có 14 thành viên chiếm 60% thị phần thẻ, trong khi Smartlink có 27 thành viên, với 22 ngân hàng đã kết nối thành công Sự kết nối giữa hai liên minh này đã giúp hơn 80% thẻ ATM có thể giao dịch qua cả hai hệ thống, mang lại thuận lợi cho khách hàng và giảm chi phí lắp đặt cho các ngân hàng thương mại, đồng thời tránh lãng phí cho ngân hàng và xã hội.
Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ năm 2007 đã thúc đẩy việc trả lương qua tài khoản, góp phần tích cực vào sự phát triển của dịch vụ thẻ Việc chi trả lương qua thẻ dựa trên dịch vụ ngân hàng tự động ATM đã được nhiều doanh nghiệp có đông lao động chấp nhận.
Các ngân hàng hiện nay đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt hơn bao giờ hết Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp các sản phẩm tiết kiệm như lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, và tiền gửi kết hợp bảo hiểm Ngoài ra, các sản phẩm chứng khoán cũng được đưa vào danh mục huy động vốn, tạo ra nhiều lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng.
- Đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ như : tín dụng cho vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay du học, vay mua xe ô tô, vay mùa cưới, v.v…
Nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản và dịch vụ chuyển tiền đang được triển khai và phát triển nhanh chóng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, quy mô và chất lượng hệ thống kênh phân phối là yếu tố then chốt Các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tích cực hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ vào thị trường bán lẻ, đầu tư mạnh vào cơ sở hạ tầng để phát triển dịch vụ Họ tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm hiện đại, đa tiện ích và mở rộng mạng lưới kênh phân phối nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hệ thống công nghệ hiện đại với nhiều giao diện tiện ích giúp kết nối tài khoản khách hàng trên toàn hệ thống, thực hiện giao dịch một cửa, và thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán và chuyển tiền điện tử, tạo điều kiện cho thanh toán không dùng tiền mặt và đưa sản phẩm ngân hàng bán lẻ đến gần hơn với người tiêu dùng.
Sau gần ba năm gia nhập WTO, hệ thống dịch vụ ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ về đa dạng hóa và hiện đại hóa Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực khai thác thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ đầy tiềm năng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, đa dạng và hấp dẫn hơn cho khách hàng.
Việt Nam, với dân số đông và sự phát triển nhanh chóng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, được xem là một thị trường bán lẻ tiềm năng, thu hút cả ngân hàng trong nước và quốc tế Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa khai thác hết tiềm năng này do nhiều hạn chế trong quá trình phát triển Dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu nhắm đến khách hàng cá nhân, nhưng nhiều người dân, đặc biệt ở vùng nông thôn, vẫn chưa hiểu rõ về các dịch vụ này Thêm vào đó, thói quen sử dụng tiền mặt và cất giữ tiền tại nhà đã ăn sâu trong tâm lý người Việt, cản trở sự phát triển của các phương thức thanh toán hiện đại Hiện tại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn, trong khi năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn yếu, chủ yếu dựa vào giá cả và lãi suất, chưa chú trọng vào chất lượng dịch vụ và công nghệ.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện tại vẫn mang tính truyền thống và chất lượng chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Mặc dù các ngân hàng thương mại đã nỗ lực phát triển dịch vụ hiện đại, nhưng thực tế cho thấy tính tiện ích còn hạn chế và chưa thu hút được khách hàng Do đó, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng nội địa trong lĩnh vực này vẫn còn yếu.
Phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, trong khi các hình thức giao dịch từ xa dựa trên công nghệ thông tin chủ yếu chỉ dừng lại ở mức độ tư vấn Giao dịch thanh toán điện tử còn hạn chế, nhiều ngân hàng chỉ mới triển khai ở mức thử nghiệm hoặc với quy mô hạn chế.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Mở đầu chương 2
Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), được thành lập theo Nghị định 177/TTg ngày 26/04/1957, có nguồn gốc từ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, với nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn từ ngân sách nhà nước cho các lĩnh vực kinh tế xã hội Sau hơn 60 năm phát triển, BIDV đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ như cho vay, nhận tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tất cả các thành phần kinh tế trong nước và mở rộng ra thị trường quốc tế.
Sự trưởng thành và quá trình phát triển của BIDV được thể hiện qua các mốc thời gian sau:
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được thành lập, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhiệm vụ chính của ngân hàng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản trong tất cả các lĩnh vực kinh tế theo kế hoạch nhà nước.
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chính thức được đổi tên, đánh dấu sự chuyển mình quan trọng trong chức năng hoạt động Trong giai đoạn này, BIDV không chỉ tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án theo kế hoạch nhà nước mà còn mở rộng khả năng huy động vốn trung và dài hạn Ngân hàng tập trung vào việc cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ cho đầu tư phát triển.
Năm 1996, BIDV được thành lập lại dưới hình thức Tổng công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ Từ đó, BIDV chính thức chuyển sang hoạt động với mô hình Ngân hàng đa năng, hoạt động tổng hợp trên nhiều lĩnh vực giống như các ngân hàng thương mại khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của BIDV
BIDV đã hoàn thành đề án chuyển đổi mô hình tổ chức giai đoạn 2007-2010, nhằm xây dựng một mô hình tổ chức phù hợp với quy định pháp luật và đặc điểm môi trường kinh doanh tại Việt Nam.
Việt Nam đang phát triển mô hình ngân hàng thương mại (NHTM) theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Mục tiêu là đưa BIDV trở thành ngân hàng chất lượng và uy tín hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động theo thông lệ quốc tế và đạt tiêu chuẩn tương đương với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á.
Mô hình tổ chức mới tại Hội sở chính bao gồm 34 Ban và Trung tâm, được phân chia thành 7 khối chức năng: Khối ngân hàng bán buôn với 4 Ban, Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới có 3 Ban, Khối vốn và kinh doanh vốn với 1 Ban, Khối quản lý rủi ro gồm 3 Ban, Khối tác nghiệp với 3 Ban, Khối tài chính-kế toán có 3 Ban, và Khối hỗ trợ với 16 Ban và Trung tâm.
Tại các đơn vị thành viên, 108 chi nhánh được tổ chức và điều chỉnh chức năng của các Phòng/Tổ thành 5 khối chính: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
Việc chuyển đổi sang mô hình tổ chức mới nhằm mục tiêu hiện đại hóa ngân hàng, từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng đa năng, tập trung vào mở rộng bán lẻ Mô hình này tạo nền tảng cho việc tập trung hóa hoạt động và tăng cường quản lý tại Hội sở chính, đồng thời đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro thông qua việc tách bạch ba chức năng: kinh doanh (front office), quản lý rủi ro (middle office) và tác nghiệp (back office).
Mô hình tổ chức mới theo TA2 được trình bày tại phụ luc II
2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA
Thị trường Việt Nam gần đây đã trải qua nhiều biến động phức tạp, đặc biệt là trong năm 2008, được coi là năm lịch sử với những diễn biến trái chiều Đầu năm, chỉ số giá cả đã tăng mạnh trong 8 tháng đầu năm, sau đó chuyển sang giảm phát và đình trệ do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu nghiêm trọng vào cuối năm.
Trước những biến động kinh tế, BIDV đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, nhưng nhờ vào nỗ lực của toàn hệ thống, ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan với quy mô tăng trưởng cao và hợp lý BIDV không chỉ giữ vững vị thế và thị phần trên thị trường tài chính – tiền tệ, mà còn góp phần quan trọng vào việc thực hiện chính sách tài chính – tiền tệ của Chính phủ.
HÌNH 2.1: BIỂU ĐỒ NGUỒN VỐN CHỦ SỞ HỮU CỦA BIDV
Vốn là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện sức mạnh tài chính và tạo điều kiện cho sự ổn định cũng như phát triển bền vững của ngân hàng Mức vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn góp phần vào sự phát triển lâu dài.
Vốn chủ sở hữu của BIDV đã liên tục tăng mạnh trong những năm qua, đặc biệt là trong năm 2007 và 2008 Cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu đạt 9.969 tỷ đồng, tăng 1.564 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,6% so với năm 2007.
Năm 2007, vốn điều lệ của BIDV đạt 8.405 tỷ đồng, tăng 89,86% so với năm 2006, chủ yếu nhờ vào việc Chính phủ cấp bổ sung 3.400 tỷ đồng Sự gia tăng này khiến vốn điều lệ của BIDV vọt lên, đạt 8.755 tỷ đồng vào cuối năm 2008, nâng tổng vốn tự có của ngân hàng lên 19.079 tỷ đồng tính đến ngày 31/07/2009.
HÌNH 2.2: BIỂU ĐỒ VỐN ĐIỀU LỆ CỦA BIDV
Tổng tài sản của BIDV đã tăng đều qua các năm, từ 117.976 tỷ đồng vào cuối năm 2005 lên 242.316 tỷ đồng vào cuối năm 2008, tương ứng với mức tăng hơn 100% Hệ số an toàn vốn CAR của BIDV cũng cải thiện, đạt 8,6% vào năm 2008, cho thấy ngân hàng đã duy trì được sự cân đối hợp lý giữa vốn tự có và rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
BẢNG 2.1: SỐ LIỆU VỀ TỔNG TÀI SẢN VÀ HỆ SỐ CAR CỦA BIDV
CHặ TIEÂU NAấM 2005 NAấM 2006 NAấM 2007 NAấM 2008
Hệ số an toàn vốn CAR
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006, 2007 và 2008 của BIDV)
Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vieọt Nam
Trong thời gian gần đây, kinh tế Việt Nam đã chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong lĩnh vực bán lẻ Các NHTM đã cải thiện đáng kể năng lực tài chính, công nghệ, quản trị và mạng lưới phân phối, đồng thời phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo mô hình ngân hàng đa năng Tuy nhiên, năm 2008 đã mang lại nhiều khó khăn và thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
BIDV đang chuyển mình theo xu hướng thị trường và chiến lược của Ban lãnh đạo, từng bước thâm nhập vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và khẳng định vị thế là ngân hàng hiện đại đa năng.
2.3.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh của BIDV, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đã phải đối mặt với không ít thách thức Dù vậy, nhờ vào sự nỗ lực và cố gắng của toàn hệ thống, BIDV đã đạt được một số kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh bán lẻ.
2.3.1.1 Huy động vốn dân cư
Đến ngày 31/12/2008, tổng số dư huy động vốn từ dân cư của toàn hệ thống đạt 58.872 tỷ đồng, bao gồm cả số ngoại tệ quy đổi Số dư này đã tăng 7.826 tỷ đồng, tương đương 15,33% so với cuối năm 2007, chiếm 36,04% tổng số dư huy động vốn.
BẢNG 2.8: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN
2006 2007 So với năm 2007 CHỈ TIÊU Số dư Tăng/Giảm Tỷ lệ % Tổng huy động vốn 121,665 149,469 163,371 13,902 9.30%
+ Tieỏt kieọm 44,743 47,192 43,672 -3,520 -7.46% + Giấy tờ có giá 8,032 3,854 15,200 11,346 294.40%
+ Kỳ hạn < 12 tháng 19,382 43,872 24,490 126.35% + Kỳ hạn ≥ 12 tháng 31,002 14,800 -16,202 -52.26%
Phân theo kỳ hạn dân cư
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV năm 2008)
Trong năm 2008, cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư cho thấy tỷ trọng tiền gửi VNĐ tăng lên 78,68% Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi trên 12 tháng và không kỳ hạn chỉ đạt 25,48%, giảm mạnh 52,62% so với năm 2007 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do lãi suất tiết kiệm thường xuyên biến động, có lúc đạt tới 21%, khiến người gửi tiền có xu hướng chọn gửi kỳ hạn ngắn để chờ đợi các đợt tăng lãi suất từ các ngân hàng thương mại.
Năm 2008, giấy tờ có giá ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2007 nhờ vào việc BIDV thực hiện 5 đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn với lãi suất hấp dẫn Chính sách thanh toán trước hạn linh hoạt của ngân hàng cũng đã thu hút đông đảo khách hàng tham gia.
BẢNG 2.9: THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA BIDV VÀ CÁC NHTM
CHặ TIEÂU NAấM 2006 NAấM 2007 NAấM 2008
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV năm 2008)
Trong ba năm qua, thị phần huy động vốn từ dân cư của BIDV đã liên tục giảm, với mức trung bình 2,11% mỗi năm Tình hình này diễn ra đặc biệt rõ rệt trong hai năm 2007 và 2008.
Từ năm 2008, thị phần của BIDV giảm mạnh với tỷ lệ 3% mỗi năm, chủ yếu do việc tuân thủ các quy định về trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước BIDV đã chủ động hạ lãi suất huy động, dẫn đến lãi suất huy động dân cư của ngân hàng này thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác Kết quả là, nhiều khách hàng đã chuyển dịch tiền gửi từ BIDV sang các ngân hàng khác.
BIDV, gia nhập thị trường thẻ từ năm 2002, là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai dịch vụ thẻ và hệ thống ATM Đến nay, BIDV đã trở thành một trong hai ngân hàng có hệ thống ATM rộng khắp toàn quốc, với tổng số 1.000 máy ATM trải dài trên 64 tỉnh thành, đứng thứ ba trên thị trường về số lượng máy phục vụ Sự phát triển này đã tạo nền tảng vững chắc cho BIDV trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác.
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV đã có sự phát triển mạnh mẽ, với 500.000 thẻ được phát hành trong năm 2008, nâng tổng số thẻ lên 1.549.769 Đến cuối năm 2008, BIDV chiếm 13% thị phần phát hành thẻ tại Việt Nam, xếp thứ 5 trên thị trường Số lượng POS cũng tăng đáng kể, với 400 POS được triển khai trong năm 2008, đưa tổng số điểm chấp nhận thẻ lên 962.
Chất lượng thẻ của BIDV đã được cải thiện đáng kể, với số lỗi giao dịch giảm mạnh và hệ thống ATM hoạt động ổn định, đạt trung bình 3.650 giao dịch/máy, tăng 105% so với năm 2007 BIDV đã tích cực kết nối với 14 ngân hàng trong nước thuộc hệ thống Banknet và Smartlink, cũng như kết nối thanh toán thẻ Visa Ngoài ra, ngân hàng cũng đã phát triển nhiều dịch vụ tiện ích như thanh toán tiền điện và nạp tiền điện thoại qua thẻ (VN-Topup).
Hoạt động cho vay bán lẻ của BIDV bắt đầu phát triển từ năm 2007, trước đó chủ yếu diễn ra tự phát tại các chi nhánh Năm 2008, BIDV nhận thức rằng ngân hàng bán lẻ là nền tảng để xây dựng khách hàng ổn định, mang lại lợi nhuận cao và giảm thiểu rủi ro, đồng thời phù hợp với xu hướng phát triển của các ngân hàng hiện đại trên thế giới Do đó, BIDV đã xác định rõ hướng đi cho hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Tính đến ngày 31/12/2008, dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 16.220 tỷ đồng, giảm 2,09% so với cùng kỳ năm 2007, nhưng tăng 62,16% so với năm 2006 Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ chiếm 10,9% tổng dư nợ tín dụng, giảm 3% so với năm 2007, chủ yếu do chính sách tiền tệ thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm kiềm chế lạm phát trong những tháng đầu năm 2008.
So sánh quy mô tín dụng bán lẻ của BIDV với các ngân hàng khác cho thấy BIDV có số dư tín dụng bán lẻ tương đương với VCB, ACB, STB, với các con số lần lượt là 16.220 tỷ đồng, 8.809 tỷ đồng, 16.258 tỷ đồng và 18.356 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng bán lẻ của BIDV chỉ đạt 11% trên tổng dư nợ, trong khi các ngân hàng thương mại khác dao động từ 35-50% Nguyên nhân chính là do BIDV phát triển ngân hàng bán lẻ chậm hơn so với các đối thủ cạnh tranh.
HÌNH 2.7 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV SO VỚI MỘT
Chất lượng tín dụng trong lĩnh vực bán lẻ đang gặp thách thức, khi nợ quá hạn tăng từ 2,65% vào năm 2007 lên 3% vào cuối năm 2008, phản ánh xu hướng gia tăng tín dụng bán lẻ.
BẢNG 2.10: CƠ CẤU TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV
CHO VAY Dử nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Tăng trưởng so với năm
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 2.592 15,64% 2.799 17,27% 7,99%
Cho vay hộ kinh doanh 5.383 32,49% 6.357 39,22% 18,09%
Cho vay cầm cố chứng khoán, ứng trước, repo 3.336 20,13% 2.311 14,26% -30,73%
Cho vay caàm coá, chieát khaáu giấy tờ có giá 1.585 9,57% 930 5,74% -41,32%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV năm 2008)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIEÄT NAM Mở đầu chương 3
Chiến lược phát triển chung của BIDV
Những năm tới dự báo sẽ gặp khó khăn cho kinh tế và ngân hàng Tuy nhiên, nền kinh tế toàn cầu có khả năng phục hồi sau khủng hoảng Các quốc gia lớn như Mỹ và Trung Quốc đang triển khai giải pháp khẩn cấp để cứu nền kinh tế Chính phủ Việt Nam đã thực hiện nhiều chính sách khôi phục kinh tế, bao gồm gói kích thích cấp bù lãi suất cho doanh nghiệp vay vốn, hỗ trợ nông nghiệp và hoãn thuế thu nhập cá nhân Những biện pháp này nhằm kích cầu đầu tư tiêu dùng và ngăn chặn suy thoái.
Trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã có những bước đột phá đáng kể về quy mô và mạng lưới hoạt động Đồng thời, các ngân hàng thương mại nhà nước đang tập trung nâng cao năng lực để thúc đẩy quá trình cổ phần hóa Ngoài ra, các ngân hàng nước ngoài cũng đang chuẩn bị mở rộng hoạt động tại Việt Nam.
Trước bối cảnh chung đầy khó khăn như vậy, BIDV đã thận trọng đề ra cho mình chiến lược phát triển chung trong tương lai như sau:
Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính và hiệu quả kinh doanh nhằm thực hiện cổ phần hóa và chuyển đổi sang mô hình Tập đoàn Mục tiêu là trở thành một Tập đoàn Tài chính Ngân hàng đa lĩnh vực, với chiến lược phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và kinh doanh bảo hiểm.
Hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh một cách đồng bộ và toàn diện là rất quan trọng Cung cấp vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế sẽ góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
BIDV xác định chiến lược hoạt động dựa trên bốn trụ cột chính: Ngân hàng, Đầu tư tài chính, Chứng khoán và Bảo hiểm Ngân hàng này tập trung phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, liên kết chặt chẽ giữa dịch vụ tín dụng và phi tín dụng, cũng như giữa ngân hàng và tài chính phi ngân hàng, nhằm cung cấp dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế với giá cả cạnh tranh BIDV cũng có chiến lược hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và kinh doanh bảo hiểm, với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất thông qua các sản phẩm dịch vụ trọn gói, kết hợp ngân hàng, bảo hiểm và thuê mua tài chính, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần trong ngành tài chính, ngân hàng và bảo hiểm.
Ngân hàng BIDV tiếp tục duy trì hoạt động ngân hàng bán buôn, một lĩnh vực chuyên biệt quan trọng cho sự phát triển của các ngân hàng lớn BIDV đóng vai trò trung gian trong việc huy động vốn cho các dự án lớn từ các tổ chức quốc tế và tài chính như Ngân hàng Thế giới và IMF, mang lại nguồn tài trợ lớn và hiệu quả về kinh tế tài chính cũng như kinh tế xã hội Ngoài ra, BIDV còn được Chính phủ giao nhiệm vụ chủ trì thực hiện các dự án trọng điểm quốc gia, như thành lập công ty cổ phần cho thuê máy bay và công ty đường cao tốc Việt Nam.
Chúng tôi chủ động ký hợp đồng hợp tác toàn diện với các Tổng công ty và Tập đoàn tài chính lớn tại Việt Nam, bao gồm Tổng công ty lương thực Miền Nam, Mai Linh Group, Vietnam Airlines, và Tập đoàn Điện lực Việt Nam Mục tiêu là cung cấp đồng thời dịch vụ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ, nhằm mở rộng mạng lưới dịch vụ tài chính và nâng cao giá trị cho khách hàng.
BIDV đang triển khai mạnh mẽ các hoạt động dịch vụ và phát triển sản phẩm, với phương châm hoạt động đa năng đa lĩnh vực Ngân hàng này chú trọng vào việc phát triển ngân hàng bán lẻ, nhằm phục vụ hiệu quả cho thị trường đại chúng, bao gồm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ BIDV sử dụng nhiều kênh phân phối như chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch, cùng với các dịch vụ bán lẻ trực tuyến như Internet Banking, Mobile Banking, Call Center và hệ thống tự phục vụ như ATM, POS để mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng.
Định hướng phát triển theo mô hình NH hiện đại
Việt Nam gia nhập WTO đã tạo ra nhiều thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với môi trường kinh doanh trở nên minh bạch hơn Theo cam kết, ngành ngân hàng phải mở cửa gần như hoàn toàn, đòi hỏi Việt Nam xây dựng một hệ thống ngân hàng uy tín, đủ năng lực cạnh tranh và hoạt động hiệu quả, an toàn Sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng lớn trên thế giới tạo ra thách thức lớn và cạnh tranh gay gắt cho ngành tài chính ngân hàng Việt Nam.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập và phát triển, BIDV đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp cải cách Mục tiêu của những biện pháp này là tập trung nâng cao năng lực tài chính, cải thiện hoạt động và phát triển BIDV theo mô hình ngân hàng hiện đại, từ đó tạo ra những bứt phá trong xu thế hội nhập mới.
3.1.2.1 Qui mô tăng trưởng cao Đến 31/12/2008, BIDV đã xây dựng được qui mô hoạt động vào loại tốt trong cả nước với tổng tài sản đạt 242.316 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007 và tăng gấp 12 lần so với thời điểm năm 1995.Với qui mô tổng tài sản như trên BIDV giữ vị trí thứ hai trên thị trường nội địa, sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trieồn Noõng thoõn Vieọt nam
3.1.2.2 Cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn
BIDV đã tích cực điều chỉnh cơ cấu khách hàng để phù hợp với xu hướng phát triển hiện nay, giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng từ doanh nghiệp Nhà nước và tập trung vào khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng cũng chuyển hướng từ cho vay trung dài hạn sang tín dụng ngắn hạn, ưu tiên cho những ngành nghề có mức sinh lời cao và hạn chế cho vay vào các lĩnh vực rủi ro Đồng thời, BIDV chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại để tăng tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng.
3.1.2.3 Lành mạnh hóa tài chính và năng lực tài chính tăng lên rõ rệt
BIDV đã tiên phong trong việc minh bạch và công khai các hoạt động kinh doanh, đồng thời áp dụng các chuẩn mực quốc tế Kể từ năm 1996, ngân hàng này đã liên tục thực hiện kiểm toán quốc tế độc lập và công bố kết quả báo cáo một cách công khai.
Năm 2006, BIDV trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam thuê Moody’s, tổ chức định hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới, để thực hiện xếp hạng tín nhiệm và đạt mức trần quốc gia Được sự tư vấn của Earns & Young, BIDV đã triển khai xếp hạng tín dụng nội bộ theo Quyết định 493, phù hợp với các chuẩn mực quốc tế và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận.
3.1.2.4 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng hiện đại, BIDV đã triển khai dự án hiện đại hóa để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường BIDV đã phát triển các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Việc hiện đại hóa công nghệ cũng mở ra cơ hội mới cho quản trị điều hành, hướng tới sự tập trung, minh bạch, hiệu quả và kịp thời trong hoạt động kinh doanh.
3.1.2.5 Đầu tư tạo dựng cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm
BIDV nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng cơ sở vật chất hiện đại để phù hợp với quy mô và vị thế của hoạt động ngân hàng Đơn vị đã triển khai quy hoạch và đầu tư vào hệ thống tháp văn phòng BIDV với tổng diện tích sàn trên 600.000m², đồng thời vận hành dự án BIDV Tower Ngoài ra, BIDV còn phát triển mạng lưới và kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động và mở rộng thị trường, hiện tại đã có hơn 108 chi nhánh và 275 phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch lên trên 400 trên toàn quốc, góp phần tạo dựng hình ảnh và thương hiệu BIDV vững mạnh tại 64 tỉnh/thành phố.
BIDV sở hữu hơn 1000 máy ATM và hơn 400 điểm chấp nhận thẻ tại các trung tâm thương mại, tài chính ngân hàng Việc tham gia vào hệ thống Banknet và Smartlink giúp BIDV mở rộng kênh phân phối, đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời và hiệu quả các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cá nhân trên toàn quốc.
3.1.2.6 Đẩy mạnh đầu tư cho công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
BIDV không ngừng nâng cao đội ngũ cán bộ cốt lõi thông qua đào tạo, cập nhật kiến thức và rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ và tin học, nhằm biến mỗi nhân viên thành lợi thế cạnh tranh Đồng thời, BIDV tập trung vào công tác tuyển dụng và phát triển nguồn nhân lực một cách bài bản và chuyên nghiệp, ưu tiên thu hút nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng phù hợp với yêu cầu hội nhập Hệ thống thực hiện chính sách sử dụng lao động đồng bộ, đảm bảo trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc, đồng thời xây dựng môi trường làm việc văn hóa, cạnh tranh và khuyến khích sự sáng tạo của cán bộ nhân viên.
3.1.2.7 Tiếp tục mở rộng và nâng cao khả năng đối ngoại
Trong những năm gần đây, BIDV không chỉ duy trì mối quan hệ truyền thống với các định chế tài chính và ngân hàng quốc tế mà còn mở rộng hợp tác sang các thị trường mới.
Kể từ năm 2002, BIDV đã quản lý và triển khai bán buôn các dự án tài chính nông thôn do Ngân hàng Thế giới (WB) ủy nhiệm, nhận được đánh giá cao từ WB và các tổ chức tài chính quốc tế Trong giai đoạn 2004 – 2005, BIDV đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng như “Tài trợ phát triển giảm nghèo”, “Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ” và “Phát triển kinh tế địa phương”, góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng trên trường quốc tế.
Định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của BIDV
BIDV đã xây dựng một chiến lược dài hạn nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, tăng cường tính cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước, đồng thời giúp phân tán rủi ro kinh doanh hiệu quả.
BIDV đang tập trung phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ bằng cách mở rộng hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, với trọng tâm đặc biệt vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính mới tích hợp công nghệ cao, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị cho các ngân hàng thương mại, khách hàng và xã hội.
Xây dựng một nền tảng khách hàng vững mạnh và ổn định là mục tiêu quan trọng Để nhanh chóng mở rộng thị phần trong lĩnh vực bán lẻ, cần cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Đồng thời, tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế sẽ giúp cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo các cam kết hợp tác đa phương và song phương.
Cải thiện hoạt động tổ chức và phát triển hợp lý mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, bao gồm cả kênh phân phối truyền thống và hiện đại, theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại Mục tiêu là cung cấp đầy đủ, kịp thời và thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích cho tất cả đối tượng khách hàng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Mục tiêu của BIDV phấn đấu đến năm 2012 “Trở thành NHTM hàng đầu Việt
Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ (NHBL), BIDV cam kết tuân thủ đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Tầm nhìn đến năm 2015, BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, cạnh tranh sòng phẳng với các ngân hàng trong khu vực về chủng loại dịch vụ, chất lượng phục vụ và năng lực cạnh tranh Qua đó, BIDV sẽ từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường quốc tế.
Phân tích SWOT tại BIDV
BIDV sở hữu thương hiệu mạnh mẽ với bề dày lịch sử và mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, đặc biệt là tại các khu đô thị có vị trí thương mại thuận lợi cho phát triển bán lẻ Ngân hàng có nguồn vốn hoạt động lớn, tăng trưởng ổn định qua các năm Hệ thống chương trình ngân hàng cốt lõi SIBS của BIDV với thiết kế mở và giao dịch trực tuyến 24/24 là nền tảng quan trọng cho việc phát triển các kênh phân phối hiện đại Đội ngũ nhân viên của BIDV gồm những người có kinh nghiệm và đội ngũ trẻ năng động, tạo nên sự phát triển bền vững cho ngân hàng Hơn 50 năm hoạt động đã giúp BIDV xây dựng nền tảng khách hàng truyền thống ổn định trong nhiều lĩnh vực kinh tế BIDV luôn được khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng uy tín tại Việt Nam, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng thương mại cổ phần nói chung và BIDV nói riêng.
3.1.4.2 ẹieồm yeỏu (Weakness) ắ Đối với thị trường bỏn lẻ, hỡnh ảnh của BIDV cũn rất mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trên thị trường ắ Sản phẩm bỏn lẻ hiện cú của BIDV khụng thiếu so với NH khỏc nhưng về đặc điểm cho thấy sản phẩm BIDV kém cạnh tranh hơn, còn đơn điệu chưa phong phỳ, chất lượng chưa cao, chưa thựùc sự giành được sự thiện cảm của khỏch hàng ắ Cỏc chỉ đạo chưa đồng bộ, mang tớnh lẻ tẻ Tổ chức về con người, mụ hình, cơ chế, chính sách sản phẩm chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại ắ Cụng tỏc nghiờn cứu, triển khai sản phẩm mới vẫn cũn chậm, cũn nhiều lúng túng, thời gian nghiên cứu dài dẫn đến tốc độ triển khai chậm, dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, một số sản phẩm đi sau so với thị trường ắ Hoạt động marketing chưa chuyờn nghiệp và đạt hiệu quả chưa cao, chưa có kế hoạch tổng thể và thống nhất trong việc lựa chọn đối tác trong việc khuyếch trương quảng bá sản phẩm dịch vụ dẫn đến làm mất nhiều thời gian và chi phí ắ Cụng tỏc phỏt triển thương hiệu của BIDV chưa được thực hiện bài bản, hệ thống nhận diện thương hiệu chưa thống nhất ắ Vốn tự cú tuy ở mức cao đối với cỏc NHTM trong nước nhưng lại ở mức thấp, chỉ bằng khoảng 1/3 nếu so sánh với vốn tự có của các ngân hàng trong khu vực, đó là nguyên nhân chủ yếu làm cho tiềm lực tài chính trong cạnh tranh và khả năng chống đỡ rủi ro trong kinh doanh thấp
3.1.4.3 Cơ hội (Opportunity) ắ Khi nền kinh tế quốc tế mở rộng, nhu cầu về dịch vụ tài chớnh ngõn càng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ ắ Việc tham gia của cỏc định chế nước ngoài, một mặt làm tăng mức độ cạnh tranh , mặt khác tạo điều kiện và động lực để các ngân hàng nội địa phải học hỏi và tự đổi mới ắ Khi bước vào hội nhập, BIDV cũng như cỏc NHTM trong nước sẽ cú nhiều cơ hội được tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm về tổ chức quản lý và điều hành của các ngân hàng bán lẻ nước ngoài, đồng thời có điều kiện cải tiến kỹ thuật, công nghệ và rút ngắn khoảng cách so với các ngân hàng bán lẻ ở các nước phát triển trên Thế giới ắ Khi trở thành thành viờn của WTO sự cạnh tranh trong hoạt động ngõn hàng sẽ càng mạnh mẽ và ngày càng gay gắt hơn , đó chính là động lực để các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, đòi hỏi BIDV phải xây dựng những chương trình cải cách nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngày càng tốt hơn và hướng đến sự phục vụ tốt nhất cho khách hàng
3.1.4.4 Thách thức (Threat) ắ Định hướng cỏc ngõn hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam là nhằm khai thác triệt để thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, trong khi đó các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, hệ thống SPDV hiện đại, công nghệ cao và trình độ quản trị điều hành tốt chính là thách thức to lớn đối với NHTM trong nước nói chung và BIDV nói riêng ắ Sự sụp đổ của cỏc Tập đoàn, tổ chức tài chớnh, tổ chức tớn dụng lớn ở Mỹ, kéo theo khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát trong nước diễn biến theo chiều tăng cao Tất cả sự biến động này đều ảnh hưởng đến công tác phát triển dịch vụ của hệ thống ngân hàng nói chung ắ Cỏc NH cú vốn nhà nước tập trung phỏt triển theo hướng hỡnh thành các Tập đoàn tài chính hoạt động đa năng, trong khi các NHTM cổ phần có quy mô trung bình và nhỏ tập trung định hướng phát triển hoạt động bán lẻ phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân Các NHNNg khai thác các hoạt động tiềm năng như: bán lẻ, tài trợ thương mại, cung cấp các dịch vụ tài chính cao cấp… , đây chính là những thách thức lớn cho việc cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Tóm lại, qua việc phân tích thực trạng hoạt động và phân tích SWOT, chúng ta nhận diện được những yếu kém và tồn tại hiện có Từ đó, cần đưa ra giải pháp khắc phục, phát huy thế mạnh, tận dụng cơ hội và xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả.
Một số giải -pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là điều cần thiết cho BIDV và các ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù BIDV là thương hiệu mạnh trong ngành tài chính ngân hàng với nhiều giải thưởng từ Chính phủ và NHNN, hình ảnh của BIDV trên thị trường bán lẻ vẫn chưa nổi bật Nếu không nhanh chóng thay đổi, BIDV sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác Để tăng cường vị thế trên thị trường bán lẻ, BIDV cần thực hiện các giải pháp hiệu quả.
3.2.1.1 Nhóm giải pháp phát triển huy động vốn:
Để tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cần khai thác hiệu quả các sản phẩm huy động hiện có như tiết kiệm ổ trứng vàng và tiết kiệm dự thưởng, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi hiện tại, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động mới như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm an sinh nhà ở và giáo dục, cùng với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng Ngoài ra, việc triển khai dịch vụ huy động vốn và chi trả tại nhà sẽ thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt là người hưu trí Cần đẩy mạnh tiện ích và chất lượng phục vụ các sản phẩm tiền gửi kết hợp với dịch vụ tiện ích như thanh toán điện, nước, và chuyển tiền, đồng thời mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân Cuối cùng, việc liên kết với các định chế tài chính và cơ quan nhà nước như Tổng cục thuế và Kho bạc nhà nước sẽ giúp tăng cường huy động vốn thông qua thu hộ các khoản thu ngân sách nhà nước.
Để thu hút khách hàng, các tổ chức kinh tế cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đặc thù như trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và điều kiện rút trước hạn thuận lợi Đồng thời, việc nâng cao chất lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử cũng là yếu tố quan trọng trong chiến lược này.
Mở rộng tìm kiếm thêm khách hàng tiền gửi mới, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, hộ gia đình kinh doanh, v.v…
3.2.1.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Để giữ vững và nâng cao thương hiệu thẻ trên thị trường đồâng thời phát triển sản phẩm thẻ nhằm đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, BIDV cần phải xây dựng một loạt các chiến lược về mọi mặt của hoạt động kinh doanh thẻ như chiến lược marketing,chiến lược mạng lưới,chiến lược sản phẩm dịch vụ, chiến lược công nghệ, v.v… Cần xây dựng lộ trình cho chiến lược đa dạng hoá sản phẩm thẻ và thực hiện việc giám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ
Để nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ, cần tiếp tục đầu tư vào hệ thống công nghệ, đảm bảo sự ổn định cho hệ thống ATM và phát triển các dịch vụ mới Đồng thời, việc phối hợp dịch vụ thẻ với các dịch vụ ngân hàng điện tử khác sẽ mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ phù hợp với thị hiếu của từng nhóm khách hàng, đồng thời tạo ra những điểm nhấn khác biệt để thu hút sự chú ý của họ.
BIDV cần tận dụng mối quan hệ với các tập đoàn và tổng công ty trong nhiều lĩnh vực, đồng thời thực hiện các dự án trọng điểm quốc gia được Chính phủ tin tưởng Để gia tăng lợi ích cho khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của thẻ BIDV, ngân hàng nên khai thác mạnh mẽ các thỏa thuận hợp tác toàn diện với các khách hàng lớn Đặc biệt, BIDV cần phát triển các sản phẩm thẻ như thẻ thông minh và thẻ thanh toán phí cầu đường, tập trung vào đối tượng khách hàng là siêu thị, chuỗi nhà hàng, hãng taxi và sinh viên.
BIDV đang nhanh chóng mở rộng các loại thẻ thanh toán trên hệ thống ATM bằng cách gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế và hợp tác với ngân hàng liên minh Ngân hàng cũng chú trọng chăm sóc máy ATM để nâng cao hình ảnh thương hiệu thẻ BIDV, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng Đồng thời, BIDV phát triển các điểm thanh toán thẻ POS tại nhiều nhà hàng, siêu thị và đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại các điểm giao dịch, nhằm đưa sản phẩm đến gần hơn với người tiêu dùng.
Cải tiến chất lượng dịch vụ thẻ là cần thiết để tăng cường an toàn, chống lại thẻ giả và thẻ bị đánh cắp Việc bổ sung thông tin quan trọng trên thẻ sẽ giúp bảo vệ người dùng Đồng thời, lắp đặt camera quan sát tại tất cả các điểm đặt máy ATM sẽ phòng ngừa các thủ đoạn trộm cắp, bảo vệ tài sản cho cả khách hàng và ngân hàng.
Tiếp tục tìm kiếm và đàm phán hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ như điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, và vệ sinh môi trường để triển khai dịch vụ thanh toán tiền hàng qua ATM, nhằm gia tăng tiện ích cho người sử dụng.
Mạng lưới ATM không chỉ là điểm giao dịch mà còn khẳng định thương hiệu và uy tín của ngân hàng BIDV cần nhanh chóng thành lập bộ phận chuyên trách để quản lý hoạt động của máy ATM, với đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp Điều này sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng và tiếp quỹ, đồng thời mở rộng mô hình hoạt động theo hướng công ty dịch vụ chuyên nghiệp, cải thiện chất lượng hệ thống máy ATM và POS trên toàn quốc.
3.2.1.3 Nhóm giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ
Mục tiêu chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2012 là trở thành ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng tốt nhất, phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã được xác định.
Xây dựng một kế hoạch và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ rõ ràng là rất quan trọng, với các chỉ tiêu cụ thể và lộ trình thực hiện từng giai đoạn Điều này sẽ tạo ra cơ sở vững chắc để toàn hệ thống phấn đấu và đạt được mục tiêu đề ra.
Để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, việc xác định nhóm khách hàng mục tiêu là rất quan trọng Các nhóm này bao gồm khách hàng dân cư có thu nhập ổn định, khách hàng trẻ từ 18 đến 45 tuổi, cán bộ nhân viên, sinh viên và hộ gia đình Dựa trên những đặc điểm này, cần xây dựng các sản phẩm tín dụng bán lẻ cùng với chính sách phù hợp với nhu cầu, sở thích và khả năng tiếp cận của từng nhóm Ngoài ra, việc thực hiện kế hoạch đánh giá định kỳ sẽ giúp điều chỉnh và bổ sung danh mục sản phẩm sao cho phù hợp với yêu cầu thực tế của khách hàng và thị trường.
Bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ sẽ được chuẩn hóa từng bước, bao gồm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp, cho vay mua mới, xây dựng và cải tạo nhà ở, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, và thấu chi Đồng thời, sẽ bổ sung các sản phẩm tín dụng đặc thù như cho vay nuôi trồng thủy hải sản tại Đồng bằng sông Cửu Long và cho vay trồng cây công nghiệp ở Tây Nguyên Ngoài ra, việc xây dựng sản phẩm mới sẽ dựa trên nhu cầu khách hàng và sự phát triển của thị trường theo từng thời kỳ Hơn nữa, kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán lẻ khác cùng với chính sách ưu đãi sẽ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng.
Một số đề xuất kiến nghị
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đánh giá tình hình triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và trình Thủ tướng Chính phủ các bổ sung, chỉnh sửa quy định tại Quyết định 291/2006.QĐ-TTG để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với sự phát triển công nghệ thông tin và lĩnh vực thanh toán trong thời gian tới Để thực hiện đề án, cần quy định các tổ chức và cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, giúp Nhà nước kiểm soát lượng tiền lưu thông, hoạt động chuyển tiền và làm cơ sở thu thuế thu nhập cá nhân, doanh nghiệp, tránh thất thoát thuế Tiếp tục triển khai chỉ thị 20, mở rộng trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương ngân sách nhà nước và người lao động tại doanh nghiệp, đồng thời tăng cường tuyên truyền về tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt Bãi bỏ quy định hạn chế các Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tại các ngân hàng thương mại để hỗ trợ thu ngân sách nhà nước và thực hiện chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ Chính phủ cần ban hành Nghị định hướng dẫn thi hành Luật các công cụ chuyển nhượng đã có hiệu lực từ 01/07/2006, nhưng chưa có cơ sở pháp lý để triển khai Hoàn chỉnh Trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia để kết nối tất cả giao dịch tại máy ATM và máy POS của các ngân hàng, đồng thời mở rộng liên minh thẻ Ban hành quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng phát triển công nghệ, tạo thuận tiện trong phối hợp và liên kết.
3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền – Các cấp Bộ, Ngành
Đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, nhằm cung cấp cho các tổ chức tín dụng (TCTD) đầy đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh.
Các cấp Bộ, Ngành cần quán triệt việc tăng cường kỷ luật trong thực hiện và tuân thủ quy định thanh toán tiền mặt theo Nghị định 161 và Quyết định 291 của Chính phủ Hiện nay, thu NSNN từ thuế, phí và lệ phí của Doanh nghiệp và cá nhân vẫn chủ yếu qua hình thức thanh toán tiền mặt Để triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công, Bộ Tài chính cần phối hợp với NHNN để thống nhất cơ chế, chính sách và chỉ đạo các đơn vị đẩy nhanh việc thu, chi NSNN qua NHTM, đồng thời khuyến khích hình thức nộp NSNN bằng chuyển khoản.
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian và tối giản các bước trong quy trình của các cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong các thủ tục công chứng và giao dịch đảm bảo.
- Tiếp tục có các biện pháp khuyến khích các đơn vị tổ chức kinh tế thanh toán lương qua hệ thống ngân hàng
Ngân hàng cần được hỗ trợ trong việc phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, thông qua các chương trình đào tạo ngoại ngữ, Thạc sĩ và Tiến sĩ ở nước ngoài Đồng thời, việc thu hút nguồn vốn từ nước ngoài cũng rất quan trọng để phát triển công nghệ ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam
Tăng cường liên kết giữa các TCTD hội viên là cần thiết để hỗ trợ lẫn nhau trong phát triển, ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh Việc thúc đẩy hợp tác sẽ giúp phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại và đảm bảo khả năng chi trả Đồng thời, các TCTD cần quan tâm hỗ trợ nhau khắc phục khó khăn khi xảy ra sự cố đột xuất, nhằm ổn định hoạt động và tránh ảnh hưởng lan truyền cho toàn hệ thống.
Chúng tôi chú trọng hỗ trợ pháp lý cho Hội viên nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các Tổ chức Tín dụng (TCTD) trong các tranh chấp với đối tác nước ngoài, đồng thời thúc đẩy hòa giải giữa các TCTD.
Tích cực hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển sản phẩm dịch vụ mới thông qua việc tổ chức chia sẻ kinh nghiệm về quản lý và hoạt động nghiệp vụ giữa các TCTD trong nước và các ngân hàng nước ngoài, cũng như giữa các ngân hàng nội địa với nhau.
Việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế là cần thiết để Việt Nam nhận được sự hỗ trợ trong đào tạo và phát triển công nghệ ngân hàng mới Điều này sẽ giúp Việt Nam tìm kiếm và lựa chọn các đối tác phù hợp, từ đó hợp tác hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài.
BIDV đã trình bày thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ và định hướng tương lai trong chương 2 Tác giả phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cùng những cơ hội và thách thức mà BIDV phải đối mặt trong bối cảnh kinh tế xã hội hiện tại.
Tác giả đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, bao gồm huy động vốn, phát triển thẻ, mở rộng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng và tín dụng bán lẻ, cùng với các giải pháp hỗ trợ khác.
Trong chương 3, bài viết trình bày một số ý kiến đề xuất với Chính quyền, các cấp Bộ, ngành liên quan và Ngân hàng Nhà nước Tất cả các giải pháp và đề xuất này đều nhằm mục tiêu thúc đẩy sự phát triển của BIDV theo định hướng ngân hàng bán lẻ.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang trở thành xu hướng chung không chỉ của các ngân hàng mà còn của các tổ chức phi ngân hàng trên toàn cầu Xu hướng này phản ánh lợi ích kinh tế - xã hội và nhu cầu ngày càng cao của thị trường đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính.
- dịch vụ bán lẻ cũng như khả năng tham gia thị trường trong điều kiện hội nhập hieọn nay
BIDV đang chuyển đổi mô hình kinh doanh từ ngân hàng đầu tư phát triển sang một Tập đoàn Tài chính đa năng, với mục tiêu phát triển thành ngân hàng bán lẻ Dựa trên lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thực trạng hoạt động tại BIDV, luận văn này đề xuất một số giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV.
Tuy đẩy khủng không phải là một chủ đề mới trong lĩnh vực ngân hàng, nhưng với xu hướng phát triển hiện tại và định hướng của BIDV, vấn đề này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Tác giả đã quyết định nghiên cứu và đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV, chỉ ra những hạn chế và tồn tại trong quá trình hoạt động Từ đó, tác giả đưa ra những giải pháp khả thi nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ, góp phần vào sự phát triển bền vững của BIDV.