Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ở ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu thời kỳ hậu wto,

\f,3aanỉỀỉ^mĩẩữ ff "£ *i :’3W V ' '"S ****** x^i\!' ■•-i'-j A ■ i‘-ívjrcj'C V IỆ T NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Ỉ.1ỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 001018 - t^ ^ m * ^ ® ® ! ^ * * * " '* * * * * * NGUYỄN THỊ THU HẰNG GIẢI PHÁP GIA TẢNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH v ụ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ổ PHẦN DẦU k h í TỒN CẦU THỜI KỲ HẬU WTO « LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ ịf IL ị-V.- V ’ V z ; HÀ NỘI - NĂM 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HOC • VIÊN • NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HOC NGUYỄN THỊ THƯ HẰNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH v ụ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU THỜI KỲ HẬU WTO CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SĨ: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TIẾN SỸ ĐỎ THỊ HỒNG HẠNH H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG So TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN ._ Hà Nôi - năm 2013 ề — — — — — — — — — —— — —— LỜ I CAM ĐO AN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Hà Nội, ngày.vị t tháng.Ạ năm 20ỉ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hằng 11 M ỤC LỤC Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ V vi vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ VÀ GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH v ụ CỦA NHTM THỜI KỲ HẬU WTO 1.1 Hoạt động dịch vụ NHTM thời kỳ hậu WTO 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ NHTM 1.1.2 Vai trò hoạt động dịch vụ NHTM 1.1.3 Các hoạt động dịch vụ mang lại nguồn thu cho ngân hàng 1.1.4 Mối quan hệ hoạt động dịch vụ hoạt động NHTM 14 1.2 Gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ NHTM 14 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ NHTM 16 1.2.3 Vai trò việc gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ NHTM 17 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến khả thu phí dịch vụ NHTM 18 1.3 Kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ giới học kinh nghiệm Việt Nam 14 23 Ill 1.3.1 Kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ NHTM giới 1.3.2 Bài học Việt Nam Kết luận chương 23 27 29 CHƯƠNG THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU PHÍ DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU THỜI KỲ HẬU WTO 2.1 30 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu thời kỳ hậu WTO 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động đặc trưng 32 2.1.3 Lợi cạnh tranh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầ u thời kỳ hậu WTO 36 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh GP.Bank 39 2.2 Thực trạng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO 52 2.2.1 Thực trạng sở pháp lý hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam 52 2.2.2 Tình hình hoạt động dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO 58 2.2.3 Thực trạng thu phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu 65 2.3 Đánh giá chung 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 75 2.3.3 Nguyên nhân tồn 79 Kết luận chương 86 CHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP DÀU KHÍ TỒN CẦU THỜI KỲ HẬU WTO 87 IV 3.1 Định hướng gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO 87 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh GP.Bank 87 3.1.2 Định hướng gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO 3.2 88 Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO 89 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý 89 3.2.2 Hoàn thiện phát triển toàn diện dịch vụ 92 3.2.3 Nâng cao hiệu công nghệ sở hạ tầng 97 3.2.4 Đào tạo, thu hút phát triển nguồn nhân lực 98 3.2.5 Mở rộng hoạt động marketing 100 3.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro 102 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 105 Kết luận chương 106 KÉT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 D A N H M Ụ C CÁC CHỮ V IẾT TẮT CÁC CHỮ VIÉT TẮT GP.Bank NGUYÊN NGHĨA Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu TMCP Thuơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tổ chức thương mại giới ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á APEC Diễn đàn Hợp tác Kinh tế châu Á - Thái Bình Dương ATM Máy rút tiền tự động SWIFT Tơ chức viễn thơng tài liên ngân hàng TTQT Thanh toán quốc tế ROA Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROE Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation ANZ Australia and New Zealand Banking Group Limited VI D A N H M Ụ• C BẢNG STT 2.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn GP.Bank Trang 42 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng GP.Bank 47 2.3 Hệ số an toàn vốn nợ xấu GP.Bank 48 2.4 Kết kinh doanh GP.Bank 51 2.5 Thu nhập hoạt động dịch vụ GP Bank 62 2.6 Thống kê tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank 66 2.7 Thống kê tỷ trọng thu phí dịch vụ HSBC Việt Nam 68 2.8 Thống kê tỷ trọng dự phịng rủi ro tín dụng GP.Bank 69 2.9 Thống kê khoản thu phí dịch vụ GP.Bank 70 VI1 D A N H M Ụ C BIỂU ĐỒ STT Tên biêu Trang 2.1 Cơ cấu huy động phân theo loại tiền 42 2.2 Cơ cấu huy động phân theo kỳ hạn 43 2.3 Cơ cấu huy động phân theo loại tiền năm 2012 43 2.4 Cơ cấu huy động phân theo kỳ hạn năm 2012 44 2.5 Cơ cấu cho vay phân theo kỳ hạn 46 2.6 Cơ cấu cho vay phân theo đối tượng 46 2.7 Cơ cấu thu nhập GP.Bank năm 2010 66 2.8 Cơ cấu thu nhập GP.Bank năm 2011, 2012 67 2.9 Cơ cấu thu phí dịch vụ GP.Bank năm 2010 71 2.10 Cơ cấu thu phí dịch vụ GP.Bank năm 2011 72 2.11 Cơ cấu thu phí dịch vụ GP.Bank năm 2012 73 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam thiết lập quan hệ ngoại giao với 160 nước với hầu hết tổ chức quốc tế khu vực quan trọng Với việc gia nhập ASIAN (1995), ký hiệp định khung hợp tác kinh tế với EU (1995), tham gia APEC (1998) tháng 11-2007 Việt Nam thức gia nhập vào Tổ chức thương mại giới WTO Tiến trình hội nhập với kinh tế nước giới mang lại cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn c ầ u nói riêng có nhiều hội để phát triển có nhiều thách thức Vượt qua thách thức, khó khăn đế phát triên bền vững, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầ u nói riêng cần nhanh chóng khắc phục điếm yếu nâng cao hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng phục vụ cho nhu càu hàng ngày cá nhân doanh nghiệp chứng minh hữu ích tiện lợi q trình phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam Các sản phấm dịch vụ nguồn thu an toàn ổn định cho ngân hàng thương mại, vậy, tỷ trọng thu nhập từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầ u nói riêng thấp so với hệ thống ngân hàng thương mại nước khác Với cạnh tranh ngày mạnh mẽ từ ngân hàng nước ngoài, yêu cầu ngày cao khách hàng, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn c ầ u cần phải liên tục đánh giá lại cố gắng lập giải pháp nhằm nâng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập nhằm mang lại phát triển bền vững cho ngân hàng Do vậy, đề tài cần thiết có tính thực tiển cao Xuất phát từ yêu cầu chọn đề tài: “Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu p h í dịch vụ Ngân hàng TMCP Dầu k h í Tồn c ầ u thời kỳ hậu WTO” Sự gia tăng tỷ lệ thu phí dịch 96 sử dụng điện thoại di động nhiều điện thoại cố định, Mobibanking sê ngày phát triển Tất nhiên dịch vụ phát triển nên tảng cơng nghệ tiên tiến Để phát triển tốt dịch vụ này, GP.Bank cần xây dựng cho hệ thống cơng nghệ đại chất lượng dịch vụ ngân hàng ln phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Nếu trình độ cơng nghệ ngân hàng khơng tiên tiến, đại chất lượng dịch vụ khơng thể nâng cao Do xu tất yếu GP.Bank phải ứng dụng công nghệ tiên tiến cộng với việc học hỏi kinh nghiệm ngân hàng tiên tiến nước nhằm phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử Thú’ tư, triển khai m rộng dịch vụ cung câp thông tin tư vân Hiện ngân hàng chưa đáp ứng vê dịch vụ làm tư vân cho khách hàng, ngân hàng nơi có đầy đủ thơng tin cách xác toàn diện nhắt thị trường, giá cả, phương án sản xuất, kinh doanh, cách làm, cách nghĩ cơng tác giao dịch, nói tóm lại đầu vào đâu ngân hàng người nắm vững hết kinh tế, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến dễ tiêp thu thông tin nước giới GP.Bank nên mở phòng tư vấn cho khách hàng để nắm bắt nhu cầu dịch vụ ngân hàng khách hàng đồng thời giúp ngân hàng tăng nguồn thu dịch vụ ngành ngân hàng người tư vấn chuyên nghiệp hữu hiệu - Đ ổi với khách hàng cá nhân: Tại các nước phát triển, dịch vụ quản lý tài sản cho người giàu (Wealth Management) phát triển, ngân hàng tiếng hoạt động phạm vi toàn cầu ƯBS (Thuỵ Sĩ), ING (Hà Lan) Các khoản phí thu từ hoạt động ổn định nhờ vào hoạt động tư vấn tài chính, quản lý tài sản cho khách hàng mà ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng nhằm 97 triển khai liên tục hoạt động giúp khách hàng gắn bó lâu dài với ngấn hàng (loyality program), đưa dịch vụ ngân hàng để thu thêm khoản phí từ khách hàng (ví dụ: tự động tốn chi phí sinh hoạt ) - Đối với khách hàng doanh nghiệp-, thực tế doanh nghiệp có nhu cầu lớn dịch vụ này, đặc biệt doanh nghiệp có dòng tiền dồi (bao gồm tiền mặt tiền chuyến khoản) + Việc quản lý dòng tiền mặt: GP.Bank cung cấp dịch vụ vận chuyển tiền mặt an toàn tài khoản doanh nghiệp để từ chuyển sang kênh đầu tư hiệu cách nhanh chóng nhât theo khung hợp đồng ký kết + Dòng tiền mặt doanh nghiệp qua tư vấn xử lý nhanh, chuyên nghiệp GP.Bank mang lại khoản lợi nhuận tốt nhiều Ngân hàng cịn cung cấp phần mềm theo dõi, đánh giá hiệu sử dụng dịng tiền doanh nghiệp để ban điều hành doanh nghiệp quản lý chặt chẽ tình hình cơng nợ kinh doanh cơng ty Hình thức cung cấp phần mềm quản lý dịng tiền vơ hình trung giúp cho ngân hàng trì bền vững mối quan hệ với doanh nghiệp lớn, có tiêm lực tài mạnh nhăm thu khoản phí dịch vụ hấp dẫn 3.2.3 Nâng cao hiệu công nghệ sở hạ tầng Công nghệ thông tin tảng cốt lõi để triển khai hiệu ứng dụng/dịch vụ đại Vì để đảm bảo lực cạnh tmah giai đoạn nay, GP.Bank cần không ngừng gia tăng hàm lượng công nghệ tin học vào dịch vụ ngân hàng Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ ngân hàng giải pháp quan trọng góp phần nâng cao lực cơng nghệ cho tồn hệ thống ngân hàng Bởi vì, ngân hàng ngành địi hỏi liên kết cao khơng tài mà cịn cơng nghệ Sự thiếu đồng ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tồn hệ thơng có thê dân 98 đến việc ngân hàng không kết nối với giao dịch đó, làm yếu sức mạnh cơng nghệ toàn hệ thống GP.Bank cần xem xét phối hợp với NHTM khác việc nghiên cứu công nghệ ngân hàng tiên tiến giới thông qua vai trò trung gian hiệp hội ngân hàng nhằm tránh đầu tư trùng lắp ngân hàng hệ thống, thơng qua ngân hàng có lựa chọn cơng nghệ thích hợp cho Ngồi ra, xây dựng hệ thống phần cứng phần mềm tin học, ngân hàng cần tính toán tổng thể liên quan đến khả kết nối với module đặc biệt cần cung cấp sản phẩm trực tuyến để thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cung cấp cho thị trường Hiện đại hoá tất ứng dụng ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch ngân hàng, đồng thời triên khai ứng dụng với sản phẩm dịch vụ phát triển ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, ứng dụng phục vụ kinh doanh ngoại tệ, bao tốn ứng dụng phục vụ cơng tác quản lý vốn, hệ thống kênh phân phối dịch vụ Xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động hoạt động ngân hàng Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền, tránh tình trạng lơi mạng Hồn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm hoạ nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch toán ngân hàng hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro xảy Triển khai đề án cải tạo, nâng câp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.2.4 Đào tạo, thu hút p hát triển nguồn nhân lực Nhận thức quản trị chất lượng nhân viên nhiều ngân hàng 99 chưa quán triệt cách cụ thể, họ câu nơi tạo tiếp xúc khách hàng với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phải đào tạo, yêu cầu chuyên môn phải làm cho nhân viên thấm nhuần từ ý thức chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đặc biệt quan trọng phải xử lý vấn đề có tính mấu chốt, tạo mối quan hệ gắn kết quyền lợi trách nhiệm người, phận ngân hàng Ở Ngân hàng nước ngoài, nhân viên giao dịch thường phải tuân thủ nghiệm ngặt quy định giao tiếp với khách hàng từ cách nói năng, chào hỏi, đến cách trả lời điện thoại Tất hành vi nhỏ có chuẩn mực quy định cụ thể để đảm bảo tính chuyên nghiệp nhân viên GP.Bank học tập kinh nghiệm sở xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ chuân mực này, đảm bảo việc thực nghiêm túc chuẩn mực Xây dựng phát triển mơ hình giao dịch cửa; xây dựng văn hóa giao tiếp q trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng Tạo lợi riêng có cho GP.Bank Đây vấn đề GP.Bank cần đặc biệt quan tâm Ngồi cạnh tranh phát triển cơng nghệ, phát triển dịch vụ việc đem lại cho khách hàng tiện lợi, thoải mái hài lòng giao dịch có ý nghĩa to lớn mang lại lợi lớn cạnh tranh, thu hút khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng Gắn liền với trình GP.Bank cần quan tâm đến trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tin học ứng dụng, cho hoạt động quản lý, cho hoạt động marketing hoạt động nghiệp vụ Thơng qua hình thức đào tạo liên kết đào tạo, thơng qua hội thảo, hội nghị Ngồi hình thức đào tạo theo khóa lớp, GP.Bank trọng hình 100 thức đào tạo cơng việc Rất nhiều nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ địi hỏi tích lũy kinh nghiệm lâu dài Q trình trao đơi nghiệp vụ thường xun giúp nhân viện học hỏi nâng cao lực tốt hon Để tạo động lực khuyến khích nghiên cứu khoa học, phát triển sản phẩm mới, giải pháp mới, GP.Bank có sách khuyến khích, động viên thơng qua chế thưởng cho phát minh, sáng tạo có nhiều đóng góp cho ngân hàng 3.2.5 M rộng hoạt động marketing Song song với phát triển cơng nghệ, nguồn nhân lực phát triên marketing mảng không phần quan trọng đê phát triên hoạt động dịch vụ GP.Bank cần đẩy mạnh nghiên cứu thị trường để phát triển toàn diện dịch vụ mang lại nguồn thu cho ngân hàng Như đê cập sơ lược phần trước luận văn, hoạt động nghiên cứu liên quan đên sản phâm dịch vụ ngân hàng ngày chứng minh vai trị cơng tác xác định phát triển phân khúc thị trường, hoạch định kinh doanh hoạt động đặc biệt quan trọng việc gia tăng khả thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại Khơng sản phẩm tín dụng (được khách hàng chọn lựa đa số dựa nhu cầu xúc hoạt động kinh doanh, tiêu dùng), dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại thường phải trải qua trình định mua sắm khách hàng phức tạp thay đơi thường xun địi hỏi hoạt động hậu mãi đa dạng Chính lý mà GP.Bank cần tổ chức phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ chun nghiệp với nhân có trình độ chun mơn cao Ngồi ra, ngân hàng sử dụng dịch vụ th ngồi (outsourcing) cho cơng tác khảo sát thị trường để đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào 101 * Các dịch vụ ngân hàng cung cấp chơ khách hàng cá nhân Xu hướng phát triển kinh tế xã hội ngày ảnh hưởng nhiều đến người tiêu dùng dịch vụ tài chính, thể qua phân nhánh nhiều thay đổi nhu cầu người tiêu dùng sản phẩm tài khác Tỷ lệ ngân sách khách hàng cá nhân dành cho dịch vụ tài ngân hàng tiếp tục gia tăng theo xu phát triển xã hội, vậy, GP.Bank cần nghiên cứu toàn diện trước tung dịch vụ để đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng có Các nghiên cứu cần phải đánh giá xác nhu cầu, động tài chính, trình định sử dụng dịch vụ tài chính, hành vi mua dịch vụ tài kết hợp với hoạt động phân tích độ lệch nhằm xác định phân khúc thị trường mục tiêu hiệu cho ngân hàng dựa lợi sẵn có hoạt động nâng cao hiệu hoạt động * Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp Các hoạt động nghiên cứu dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp tương tự dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, doanh nghiệp tác động chịu tác động nhiều từ mơi trường kinh doanh ngồi nước, ngành có thay đổi thường xun vậy, nghiên cứu địi hỏi phải đầu tư nhiều nhằm đưa dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhóm khách hàng doanh nghiệp chia theo tiêu chí ngành nghề, quy mơ hoạt động, phạm vi giao dịch (có hoạt động mua bán với nước ngồi hay khơng) Qua hoạt động nghiên cứu ngân hàng đưa sách cần thiết không liên quan đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng mà liên quan đến việc điều chỉnh cách thức quy mô hoạt động để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng cách hiệu xếp chi nhánh, đội ngũ chuyên phục vụ doanh nghiệp lớn, triển khai 102 trung tâm hỗ trợ tập trung (như Trade H ub) 3.2.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro Khi dịch vụ ngân hàng có nguy gặp rủi ro có nghĩa đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng dịch vụ khơng phát triên Do vậy, trước hết GP.Bank cần có hệ thống phòng ngừa rủi ro tốt Đe nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng đại, bảo mật thông tin khách hàng, GP.Bank cần nâng cao vai trò phòng Quản lý rủi ro Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát việc thực hoạt động dịch vụ cán bộ, phòng ban cách thường xuyên, liên tục để kịp thời phát sai sót có biên pháp xử lý thích hợp 3.3 Một số kiến nghị Việc phát triển toàn diện dịch vụ mang lại nguồn thu GP.Bank liên quan đến chế sách lớn Đảng Nhà nước đến tầm quản lý vĩ mô NHNN Do vậy, số kiến nghị đưa nhằm tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ từ nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank 3.3.1 Đối với quan quản lỷ N hà nước T h ứ nhất, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thỉ liên quan đến p h t triên dịch vụ ngân hàng Mọi quy định Pháp luật phải đảm bảo quán triệt rõ bắt buộc phải rõ đến thành viên tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh đề án tái cấu NHTM Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, nên cho phép tăng tỷ lệ sở hữu cổ phàn nhà đầu tư nước ngân hàng nước nhằm nâng cao vai trò "nhà đầu tư chiến lược", giúp thúc đẩy trình tái cấu hệ thống ngân hàng T hai, Nhà nước cần cấu lại mơ hình tổ chức, chức Uy Ban giám sát tài qc gia Cơ cấu theo hướng quan Nhà nước có thẩm quyền lĩnh vực 103 tra - giám sát tồn thị trường tài Việt Nam thay vị quan tư vân cho Thủ Tướng Chính phủ Theo đó, Uy Ban ban hành văn qui phạm pháp luật tiêu chí chuẩn an tồn phịng chống rủi ro thị trường tài chính; Được cung cấp đầy đủ thơng tin định kỳ bất thường theo danh mục đảm bảo an toàn từ thị trường phận thị trường tài gồm: Ngân hàng, Chứng khốn, Bảo hiểm Kho bạc Nhà nước; Được bổ nhiệm người đứng đầu quan tra giám sát chuyên ngành thị trường phận thị trường tài quốc gia Tóm lại, ủ y ban phải “ủ y ban Basel Việt Nam”, đồng thời phải liên đới chịu trách nhiệm trước Nhà nước tình trạng an tồn cạnh tranh khơng lành mạnh thị trường tài Việt Nam Để đảm bảo bên tham gia hoạt động kinh doanh thị trường tài phải tuyệt đối tuân thủ điều kiện độc lập (khơng sân sau), an tồn, cơng khai, minh bạch khách quan; Thượng tôn quy luật thị trường tiêu chí hoạt động an tồn, cạnh tranh lành mạnh Thứ ba, Nhà nước cần đẩy mạnh thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho người dân nhận thức đầy đủ sản phẩm ngân hàng bước xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng gắn liền với hoạt động đời sống xã hội Nhà nước cần có quy định ràng buộc việc tốn qua ngân hàng người dân ngành dịch vụ điện, nước, thuế Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng cường tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, mang dịch vụ ngân hàng đến với tầng lớp công chúng 3.3.2 Đối với Ngân hàng N hà nước NHNN với vai trò quan trực tiếp ban hành sách chế cho hoạt động NHTM nên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động 04 NHTM nói chung GP.Bank nói riêng M ột là, NH NN cần hoàn thiện ph áp luật dịch vụ ngân hàng Trước hết bất cập toán qua ngân hàng ngân hàng điện tử cần giải quyết; bổ sung chỉnh sửa văn hành cho phù hợp với thực tế lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời, NHNN cần ban hành quy trình, quy chế hoạt động chung hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, thuận lợi cho NHTM triển khai áp dụng Hai là, NH NN tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Việc tăng cường hợp tác quốc tế phát triển quan hệ NHTM nước với NHTM nước tạo điều kiện học hỏi bề dày kinh nghiệm, mơ hình hoạt đơng hiệu tiếp cận nguồn lực vốn, công nghệ, kỹ đại Ba là, NHNN cần đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ điều hành hiệu quà sách tiên tệ Hoạt động nghiệp vụ thị trường mở thị trường tiền tệ chưa phát triển kéo theo số hoạt động dịch vụ ngân hàng không phát triển chiết khấu thương phiếu Cùng với việc hỗ trợ NHTM việc đại hóa ngân hàng, phát triển dịch vụ, NHNN cần thay đổi lại cách thức tổ chức hoạt động nghiệp vụ thị trưởng mở thị trường tiền tệ nhằm đẩy mạnh hoạt động thị trường Bốn là, NHNN cần nâng cao lực kiêm tra, giám sát hệ thông NHTM Thanh tra ngân hàng thực chế giám sát từ xa tra hội sở thực có vấn đề xác định sở rủi ro Đóng vai trị quan soạn thảo, trình Thống đốc Ngân hàng ban hành chi tiêt, đủ, rõ ràng danh mục qui định chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh 105 hình thức xử phạt tương ứng với loại hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh đó, phù hợp với thời kỳ thông lệ quốc tế tương ứng NHNN cần nghiên cứu tách biệt trách nhiệm sách tiền tệ tra, giám sát khu vực ngân hàng Trì hỗn để có thời gian cho ngân hàng nước cải cách cách hạn chế tham gia NHNNg chiến lược không phù họp từ cam kêt vê cải cách chăc chăn Một cho phép NHNNg vào hoạt động việc hạn chế tham gia sở nguồn gốc quốc gia giảm áp lực cạnh tranh Những hạn chê làm tăng chi phí tương đối NHNNg q trình tham gia thị trường tạo lợi cho ngân hàng nước lại dẫn đến hoạt động hiệu mức độ cạnh tranh thấp thị trường 3.3.3 Đối với Hiệp hội N gân hàng Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức nghề nghiệp tự nguyện tổ chức tín dụng Việt Nam; hoạt động theo nguyên tăc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm mặt; tập họp, động viên hội viên họp tác, hô trợ hoạt động kinh doanh; đại diện, bảo vệ quyên lợi ích họp pháp Hội viên; làm cầu nối hội viên với quan Nhà nước; nhăm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, qua góp phần thực thi sách tiên tệ, thúc phát triên kinh tế - xã hội Trước hết, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VBA) cần phát huy vai trò liên kết ngân hàng nước nhằm tăng cường khả cạnh tranh so với đối thủ nước Các sách lãi suất, tỉ giá, đầu tư cơng nghệ đại, sản phẩm dịch vụ phụ thuộc vào chiến lược riêng ngân hàng nên nằm khuôn khổ thỏa thuận chung VBA Hơn nữa, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tích cực tham gia xây dựng hồn thiện văn pháp luật liên quan đến ngân hàng, kiến nghị 106 với quan Nhà nước có thẩm quyền vấn đề có liên quan đến phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Các TCTD cần vinh danh Hiệp Hội ngân hàng quan phi phủ đứng làm diễn đàn trao đoi thông tin, phản biện, phát hiện, đề xuất sửa đổi qui định Pháp luật không phù họp thực tiễn thông lệ quốc tế; Phát bảo vệ việc cạnh tranh bình đẳng với hội viên có thành phần sở hữu khác nhau; Phổ biến Pháp luật hình thành số thiết chế hưởng lợi chung như: Hình thành quĩ ứng cứu, làm đầu mối tổ chức mua bán nợ tốt, tổ chức đồng tài trợ, hịa giải bất đồng lợi ích thành viên Ngoài ra, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần liên tục họp tác, gia nhập làm Hội viên Hội quốc tế, khu vực, nước tổ chức tài - tiền tệ thuộc lĩnh vực ngân hàng để hỗ trợ tối đa cho NHTM trình hội nhập quốc tế K ết luận chương Chương luận văn nêu lên giải pháp thiết thực góp phàn gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO sô kiên nghị với quan chức Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, phát triển dịch vụ vừa mang lại nguồn thu cho ngân hàng vừa không tiềm ẩn rủi ro vốn tương lai Vì vậy, GP.Bank cân hồn thiện thiện thực song song, kết họp biện pháp để mang đến cho khách hàng dịch vụ có chất lượng tốt, hiệu cao, tận dung khả tận thu phí dịch vụ giúp GP.Bank ngày phát triển 107 KẾT LUẬN • Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức gia nhập gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO Sự gia nhập mang lại nhiều hội cho lĩnh vực tài ngân hàng ngành kinh tế khác đất nước Nghiên cứu gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ tài ngân hàng thời kỳ yêu cầu cấp thiết nhà quản lý kinh tế nói chung nhà quản trị ngân hàng nói riêng Xuất phát từ nhu cầu đó, với gần 100 trang đánh máy, 20 bảng biểu số liệu cập nhật đến năm 2012 luận văn thực nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ NHTM - Nghiên cứu kinh nghiệm số quốc gia giói, qua đúc kêt học kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ từ năm 2009 đến 2012 Từ luận văn đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế đưa nguyên nhân tồn - Đe xuất hệ thống giải pháp nhằm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ GP.Bank thời kỳ hậu WTO - Đe hệ thống giải pháp thực thi, đề xuất số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, NHNN Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Dù có cố gắng luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì thế, em mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học Để hoàn thành nội dung luận văn này, em nhận 108 bảo, giúp đỡ tận tình TS Đỗ Thị Hồng Hạnh, giúp đỡ động viên thầy cô giáo khoa sau đại học Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, đồng nghiệp GP.Bank tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực luận văn 109 TÀ I LIỆU TH AM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn cầu Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê Tô Ngọc Hưng & Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kỉnh doanh ngân hàng, NXB thống kê Tô Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê Tô Kim Ngọc, Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB thống kê Nguyễn Thi Quy, Dịch vụ ngân hàng đại, Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng xu hội nhập Phạm Thanh Bình (2005), Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Thương Mại Việt Nam điều kiện hội nhập khu vực quốc tế, Đồ tài trọng điểm Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học KTQD Nguyễn Đại Lai “Những nét khái quát vể hệ thống ngân hàng Việt Nam ba vấn đề xúc nay: Năng lực đáp ứng nhu cầu gia nhập WTO; lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam chiên lược ngành vấn đê nêu ” , Vụ chiên lược phát triên ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Hà Nội 10 “Luật N H N N ” “Luật TCTD” năm 2010 “Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD ” sô 20/2004/QH11 no 11 Peter S.Rose “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài năm 2005 11 Trịnh Quốc Trung (2008),Marketing ngân hàng, NXB Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Minh Hiền (2005),Marketing ngân hàng, NXB thống kê 13 Tạp chí ngân hàng từ 2009 - 2013 14 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng từ 2009 -2013 15 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HSBC Việt Nam năm 2010 Tiếng Anh 16 Peter S.Rose (2005), Commercial Bank Management