Giới thiệu
Đặt vấn đề
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một tổ chức trung gian tài chính, thực hiện việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ cùng các dịch vụ tài chính khác Chức năng trung gian tài chính cho phép ngân hàng kết nối người dư thừa vốn với người cần vốn, huy động tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Nhờ vào vai trò này, ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay mà còn thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động để phục vụ cho đầu tư, cho vay và các dịch vụ kinh doanh khác Trong số các thành phần của nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân là quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến toàn bộ hoạt động của NHTM Nguồn vốn này không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.
Tính cấp thiết của đề tài
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đối mặt với thách thức trong việc huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư do nền kinh tế ngày càng năng động và mở cửa, tạo ra nhiều kênh đầu tư hấp dẫn như vàng, bất động sản, chứng khoán, ngoại tệ và thị trường phái sinh Sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài cũng đặt ra áp lực buộc các ngân hàng nội địa phải cải tiến và phát triển để duy trì sức cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.
Agribank Tiền Giang đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì thị phần và nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh khó khăn chung của hệ thống ngân hàng thương mại Để giải quyết vấn đề này, nghiên cứu với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tiền Giang” được tiến hành nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Từ đó, nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp phù hợp để tối ưu hóa tác động của những yếu tố này, góp phần tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Tiền Giang, qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Dựa trên việc phân tích thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân, bài viết làm rõ những hạn chế và nguyên nhân hiện tại Từ đó, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang.
Mục tiêu cụ thể
Trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017, việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang gặp nhiều hạn chế, chủ yếu do sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng Nguyên nhân chính bao gồm thiếu sự đa dạng trong sản phẩm huy động vốn, quy trình dịch vụ chưa tối ưu và thiếu các chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng Việc cải thiện những yếu tố này là cần thiết để nâng cao khả năng huy động vốn trong tương lai.
- Nghiên cứu làm rõ những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank CN Tiền Giang
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank Tiền Giang trong thời gian tới
- Thực trạng và hạn chế của hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang ?
- Các nhân tố và mức độ ảnh hưởng đến huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang?
- Cần có những giải pháp gì để tăng cường huy động vốn tại Agribank Tiền Giang trong thời gian tới?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang và các nhân tố tác động
Nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu định tính tập trung vào việc phân tích thống kê, so sánh và mô tả nhằm đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang.
Nghiên cứu định lượng nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Phương pháp được sử dụng bao gồm phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội, thực hiện thông qua việc phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS Version.
20 trên cơ sở những bảng câu hỏi khảo sát của khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank Tiền Giang.
Nội dung nghiên cứu
Về mặt lý luận
Nghiên cứu này đã đóng góp vào việc xây dựng cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang.
Về mặt thực tiễn
Bài viết phân tích điểm mạnh và hạn chế trong việc huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang, đồng thời xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Những yếu tố này bao gồm lãi suất, dịch vụ khách hàng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Từ những phân tích trên, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, như cải thiện dịch vụ, điều chỉnh lãi suất cạnh tranh và tăng cường truyền thông tiếp thị.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận ra luận văn có 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với KH cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với KH cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tiền Giang
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với KH cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tiền Giang
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và sớm nhất của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội, nhằm tạo ra nguồn vốn tín dụng.
Ngân hàng là trung tâm tập hợp nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, chuyển giao cho các nhà đầu tư cần vốn để phục vụ sản xuất và kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.1.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Là hình thức ngân hàng thương mại huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm
Thời gian huy động vốn từ một đến ba năm cho phép các ngân hàng thương mại cung cấp các khoản vay trung hạn cho doanh nghiệp.
Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển
1.1.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, khi họ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân và cung cấp cho những ai cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn này thường có tính ổn định cao, giúp ngân hàng duy trì sự phát triển bền vững.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn lực quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Hầu hết các doanh nghiệp đều có tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán Khi bán hàng, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần, với chu kỳ rút tiền khác nhau Điều này tạo ra một khoản tiền lớn mà ngân hàng có thể sử dụng linh hoạt Tuy nhiên, kích thước của khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, do đó việc huy động vốn gắn liền với việc cải tiến và mở rộng dịch vụ ngân hàng.
Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động của các ngân hàng, việc gửi tiền lẫn nhau là cần thiết để thuận tiện trong giao dịch và thanh toán Bên cạnh đó, việc vay mượn giữa các ngân hàng cũng góp phần tăng nguồn vốn huy động, mặc dù không thường xuyên nhưng rất quan trọng cho hoạt động kinh doanh Khi gặp khó khăn về dự trữ hoặc khả năng thanh toán, các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau thông qua các thoả thuận tín dụng Việc huy động vốn này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng như người cho vay cuối cùng, giúp các ngân hàng thương mại vượt qua khó khăn Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác dễ dàng, nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí cao, do đó các ngân hàng ít sử dụng hình thức này.
1.1.2.3 Phân loại theo loại tiền tệ huy động vốn
Huy động nội tệ là nguồn tiền gửi quan trọng của các ngân hàng, với tiền gửi tiết kiệm VNĐ chiếm tỷ trọng lớn nhất Do đó, sự huy động này phụ thuộc vào thu nhập của người dân trong nước.
Tiền gửi huy động nội tệ đóng vai trò quan trọng trong tổng lượng tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm hơn 85% tổng vốn huy động Đây là nguồn vốn mà NHTM đặc biệt chú trọng phát triển và khai thác.
Ngân hàng không chỉ nhận tiền gửi nội tệ mà còn chấp nhận tiền gửi ngoại tệ như USD, EUR, điều này rất quan trọng cho các hoạt động như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế Mặc dù nguồn vốn từ ngoại tệ thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, nhưng đây là nguồn vốn tiềm năng mà các ngân hàng hiện đại đang hướng đến để mở rộng và mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động của họ.
1.1.2.4 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Tiền gửi là số tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng thương mại (NHTM) dưới nhiều hình thức khác nhau Một trong những hình thức phổ biến là huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn, cho phép khách hàng linh hoạt trong việc rút tiền mà không bị ràng buộc thời gian.
Các khoản tiền gửi chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán, không phải để lấy lãi, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân trong hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu từ các doanh nghiệp, tương tự như tiền gửi tiết kiệm nhưng khác về mục đích và đối tượng gửi Các thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng cho phép người gửi rút tiền khi đáo hạn, và trong trường hợp bình thường, ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất không kỳ hạn Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức phổ biến và lâu đời nhất của ngân hàng thương mại, bao gồm nhiều loại khác nhau.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức huy động vốn tương tự như tiền gửi không kỳ hạn, nhưng với số dư ổn định và ít biến động hơn Do đó, ngân hàng có thể cung cấp lãi suất cao hơn cho hình thức tiết kiệm này.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm phổ biến nhất tại Việt Nam, cho phép người gửi tiền vào ngân hàng và rút ra sau các khoảng thời gian xác định như 3 tháng, 6 tháng, và hơn thế nữa.
Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:
Vay từ các tổ chức tín dụng là các khoản vay thông thường giữa các ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường tiền tệ.
Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng thương mại khi gặp khó khăn về dự trữ bắt buộc hoặc khả năng thanh toán Khi các ngân hàng thương mại rơi vào tình trạng thiếu hụt, họ có thể vay vốn từ ngân hàng trung ương thông qua hình thức tái chiết khấu thương phiếu.
Huy động qua phát hành các công cụ nợ Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu
Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
Huy động vốn từ tiền gửi cá nhân là hoạt động của ngân hàng nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân thông qua uy tín và chất lượng dịch vụ, đảm bảo hoàn trả kèm lãi suất Vốn này đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, và thực chất là tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý tạm thời Nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân giúp ngân hàng tạo ra nguồn tài chính phục vụ cho nền kinh tế.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn, cho phép người gửi thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt một cách linh hoạt và chủ động Loại tiền gửi này giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu chi tiêu, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các khoản phí phát sinh một cách an toàn và thuận tiện.
Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, với mục đích chính là sử dụng tiện ích thanh toán mà ngân hàng cung cấp, thay vì tìm kiếm lãi suất từ số dư Tài khoản này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như séc, ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn huy động chi phí thấp, tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Việc thanh toán qua tài khoản không kỳ hạn còn giúp tăng thu phí dịch vụ, giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Trong khi ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho tài khoản này, tại Việt Nam, ngân hàng vẫn trả lãi để khuyến khích khách hàng mở tài khoản và huy động nguồn vốn trong nền kinh tế.
1.2.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định từ cá nhân, giúp ngân hàng sử dụng cho hoạt động kinh doanh Người gửi sẽ nhận sổ tiết kiệm với thời gian và lãi suất đã thỏa thuận Hiện tại, lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm đang cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, thu hút sự quan tâm của khách hàng bởi lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm thường có hai loại cơ bản :
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình dành cho cá nhân có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và chưa có kế hoạch sử dụng Khách hàng có thể rút vốn bất kỳ lúc nào, dẫn đến tính ổn định của nguồn vốn này thường thấp và lãi suất cũng không cao.
Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn:
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân là hình thức gửi tiền mà người gửi thống nhất với tổ chức tài chính về một khoảng thời gian gửi nhất định.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phân loại theo các khoảng thời gian như ngày, tuần và tháng Khách hàng có quyền rút tiền trước hạn và sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút vốn.
Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia làm 3 loại:
Tiền gửi kì hạn lĩnh lãi đầu kì
Tiền gửi kì hạn lĩnh lãi cuối kì
Tiền gửi lĩnh lãi định kì tháng, quí, hoặc 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng…
1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của NHTM
Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi được cấp phép thành lập, NHTM cần có vốn điều lệ theo quy định, nhưng số vốn này chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở và thiết bị Do đó, vốn huy động từ khách hàng cá nhân là cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng khác.
1.2.3.1 Vốn huy động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng Việc huy động vốn này không chỉ giúp NHTM thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nếu không có hoạt động huy động vốn tiền gửi, NHTM sẽ không đủ nguồn tài chính để duy trì hoạt động kinh doanh của mình.
Vốn là yếu tố cốt lõi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phản ánh năng lực tài chính của doanh nghiệp Đối với ngân hàng, vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn thành lập, trong khi vốn huy động và vốn đi vay quyết định quy mô đầu tư và cho vay Sự cân bằng giữa các nguồn vốn này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng.
Ngân hàng có khối lượng vốn lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh Vì vậy, ngoài việc đáp ứng vốn ban đầu theo quy định pháp luật, các ngân hàng cần chú trọng vào việc tăng trưởng vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
1.2.3.2 Vốn huy động đảm bảo uy tín, năng lực thanh toán của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Hoạt động huy động vốn tiền gửi giúp ngân hàng đo lường sự tín nhiệm của khách hàng, với khả năng thanh toán cao thể hiện sự tin cậy và vốn khả dụng lớn Ngoài ra, uy tín còn được đánh giá qua khả năng cho vay và đầu tư, cho phép ngân hàng thực hiện các dự án lớn nếu có nguồn vốn dồi dào Nhờ vào tiềm năng và khả năng huy động vốn, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, giữ vững chữ tín và nâng cao thanh thế trên thị trường.
1.2.3.3 Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng của NHTM
Vốn huy động của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng có nguồn vốn dồi dào thường có nhiều lựa chọn đầu tư và cho vay hơn, với quy mô và khối lượng cho vay lớn hơn Khi ngân hàng có khả năng vốn mạnh, họ có thể mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, linh hoạt về thời gian và lãi suất, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Điều này dẫn đến tăng trưởng doanh số và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong kinh doanh, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn, bảo lãnh và đầu tư của khách hàng.
1.2.3.4 Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM
Vốn lớn của ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng đa dạng nguồn vốn, giúp ngân hàng có khả năng tài chính vững mạnh để hoạt động đa năng trên thị trường Không chỉ dừng lại ở cho vay, ngân hàng còn có thể mở rộng các hình thức liên doanh, dịch vụ thuê mua, mua bán nợ và hoạt động trên thị trường chứng khoán Những hình thức kinh doanh này không chỉ phân tán rủi ro mà còn tăng cường vốn và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.
Tình trạng thừa hoặc thiếu vốn ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của ngân hàng Các ngân hàng thừa vốn có cơ hội cho các ngân hàng thương mại khác vay, từ đó gia tăng thu nhập từ lãi suất Ngược lại, ngân hàng thiếu vốn phải chịu chi phí vay để bù đắp cho khoản thiếu hụt, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận.
Tăng cường huy động vốn và các nhân tố tác động đến tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
1.3.1 Tăng cường huy động vốn tại các NHTM
1.3.1.1 Khái niệm tăng cường huy động vốn
Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Tăng cường huy động vốn tiền gửi cá nhân nhằm mở rộng quy mô vốn tối đa mà ngân hàng có thể thu hút Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn cần đi kèm với chi phí huy động hợp lý để đảm bảo khả năng duy trì và sinh lợi cho ngân hàng.
1.3.1.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân hàng năm của ngân hàng được xác định qua số dư huy động vốn từ nhóm khách hàng này.
Số dư huy động vốn đối với khách hàng cá nhân = tổng số dư tiền gửi của từng khách hàng có tài khoản tại ngân hàng
Quy mô số dư huy động vốn từ khách hàng cá nhân phụ thuộc vào số lượng khách hàng gửi tiền và tổng số dư tiền gửi của họ tại ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố tác động đến tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
Các yếu tố nội tại của ngân hàng cùng với các yếu tố bên ngoài ngoài tầm kiểm soát sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng gửi tiền và sự gia tăng số dư tiền gửi Điều này tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Các nhân tố khách quan là những yếu tố bên ngoài ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng không thể kiểm soát Những nhân tố này có thể được phân loại thành năm nhóm chính.
- Chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa của Chính phủ
Ngành ngân hàng là lĩnh vực được quản lý nghiêm ngặt bởi pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Vì vậy, hoạt động huy động vốn trong ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các chính sách của Nhà nước, bao gồm chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa.
Khi chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thu hẹp, lãi suất tăng cao dẫn đến việc giảm đầu tư, làm giảm thu nhập của người dân và từ đó giảm tiết kiệm Ngược lại, chính sách tiền tệ mở rộng khuyến khích đầu tư và sản xuất, giúp tăng thu nhập cho cư dân Ngoài ra, các công cụ của chính sách tài khóa như thuế và chi tiêu của chính phủ cũng ảnh hưởng đến sự ổn định của nền kinh tế, quyết định khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân của các ngân hàng thương mại.
- Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội
Một quốc gia có chính trị ổn định sẽ mang lại cảm giác an toàn cho người dân, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, trong bối cảnh chính trị bất ổn, người dân thường có xu hướng dự trữ tiền mặt để phòng ngừa rủi ro, dẫn đến việc giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn.
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi môi trường kinh tế ổn định, lượng tiền gửi tại ngân hàng gia tăng, ngược lại trong thời kỳ bất ổn, người dân có xu hướng chuyển sang các kênh đầu tư an toàn hơn như vàng và bất động sản để bảo vệ giá trị tài sản.
- Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng
Khách hàng có thu nhập và năng lực tài chính cao sẽ có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Sự gia tăng thu nhập không chỉ tạo điều kiện cho việc gửi tiền mà còn nâng cao khả năng tích lũy tài chính của khách hàng.
Mỗi quốc gia đều sở hữu nền văn hóa riêng, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, người dân thường gửi tiền vào ngân hàng để tận hưởng lợi ích như thanh toán và lãi suất, xem ngân hàng là phần thiết yếu trong cuộc sống Ngược lại, tại các nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn gặp khó khăn do người dân chưa quen với dịch vụ ngân hàng Quy mô dân cư và chất lượng đời sống không chỉ tác động đến số lượng và cấu trúc sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn, với tiềm năng cao ở đô thị đông dân cư nhưng hạn chế ở vùng sâu vùng xa.
- Cạnh tranh giữa các NHTM
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của từng ngân hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm vượt qua đối thủ Việc xác định chiến lược phát triển cần xem xét điều kiện môi trường kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh, ngân hàng phải cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng và nâng cao hiệu quả marketing Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo chuyên môn và kỹ năng cho nhân viên để nâng cao chất lượng công việc Như vậy, cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng, bao gồm cả huy động vốn.
Mọi hoạt động kinh doanh, bao gồm cả ngân hàng, đều phải tuân thủ luật pháp, với các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp lý khác Ngoài việc tuân thủ các quy định của nhà nước, các chi nhánh ngân hàng còn phải tuân theo các quy định do ngân hàng mẹ ban hành về lãi suất và hạn mức cho vay Sự ràng buộc này khiến cho các yếu tố trong nghiệp vụ huy động vốn thay đổi, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân (KHCN).
Các nhận tố chủ quan là các vác nhân tố bên trong mà ngân hàng có thể kiểm soát được Nhìn chung, các nhân tố đó bao gồm
Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, yếu tố quan trọng nhất mà họ quan tâm là độ an toàn của ngân hàng Sự uy tín của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng; nếu ngân hàng có uy tín cao, họ sẽ dễ dàng lựa chọn, ngược lại, nếu uy tín chưa cao, khách hàng sẽ đắn đo Tâm lý lo ngại trước biến động kinh tế khiến khách hàng thường cân nhắc lựa chọn ngân hàng được công nhận là an toàn và thuận lợi, tức là có danh tiếng và uy tín Người gửi tiền thường đánh giá uy tín ngân hàng qua các tiêu chí như thời gian hoạt động, quy mô, trình độ quản lý và công nghệ Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín của mình thông qua các dịch vụ ngân hàng và nỗ lực tối đa để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, và ngân hàng lớn có uy tín sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn Sự tin tưởng từ khách hàng giúp ngân hàng duy trì ổn định lượng vốn huy động Ngay cả khi lãi suất tiền gửi tại ngân hàng uy tín thấp hơn một chút, người gửi tiền vẫn chọn gửi tại đây vì họ tin rằng vốn của mình sẽ được bảo đảm an toàn.
Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân của một số NHTM trong và ngoài nước
Hệ thống ngân hàng trên toàn cầu đang phát triển mạnh mẽ với chất lượng dịch vụ, sản phẩm và công nghệ tiên tiến Sự tiện ích và thuận tiện được coi là chìa khóa để ngân hàng duy trì và phát triển số dư tiền gửi Hiện nay, nhiều ngân hàng lớn trong và ngoài nước đã triển khai đa dạng các sản phẩm tiền gửi kết hợp khuyến mãi và dịch vụ, như tích lũy điểm thưởng, miễn phí dịch vụ, giảm giá có điều kiện, và quà tặng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Khách hàng mở tài khoản Netbank Saver sẽ được hưởng lãi suất đặc biệt 2.55%/năm cho kỳ hạn 3 tháng, cao hơn 1.55%/năm so với mức lãi suất thông thường 1%/năm của ngân hàng Để đủ điều kiện, khách hàng cần có số dư từ 5.000.000 AUD trở lên Ngân hàng không giới hạn thời gian khuyến mãi và có quyền chấm dứt bất kỳ lúc nào.
Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau cho các mức tiền gửi tiết kiệm, với lãi suất cao hơn dành cho số dư lớn Đặc biệt, đối với số dư trên 2.000.000 AUD, ngân hàng cung cấp mức lãi suất thỏa thuận riêng cho từng khách hàng.
Chương trình Goalsaver dành cho khách hàng có số dư tài khoản thanh toán trên 200 AUD Khách hàng sẽ nhận lãi thưởng gia tăng hàng tháng dựa trên số tiền duy trì trong tài khoản, ngoài lãi suất tiêu chuẩn của tài khoản thanh toán.
Ngân hàng cung cấp chương trình lãi suất bậc thang, trong đó lãi suất cao hơn được áp dụng cho số tiền gửi tiết kiệm lớn hơn và thời gian gửi dài hơn.
Chương trình lãi suất thưởng thêm 0,2%/năm áp dụng cho khách hàng chuyển khoản tiền lương Để đủ điều kiện nhận lãi suất này, khách hàng cần nộp tiền từ 500 nghìn won/tháng trở lên qua một hoặc nhiều phương thức chuyển khoản được chỉ định.
Chuyển khoản tiền lương tại ngân hàng này: chuyển khoản tiền lương trực tiếp tại cửa giao dịch, qua internet
Chuyển khoản khác bao gồm các hình thức như chuyển khoản hàng loạt qua chi phiếu, chuyển khoản hàng loạt qua hệ thống CMS, cũng như nộp tiền lương, trợ cấp và tiền thưởng thông qua hoán đổi ngoài ngân hàng và tài chính hoán đổi điện tử.
Trường hợp đã đăng ký điện toán với ngân hàng này về ngày chỉ định để chuyển khoản tiền lương
Chương trình lãi suất thưởng thêm 0,1%/năm áp dụng cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, với điều kiện số tiền thanh toán bình quân hàng năm từ 2 triệu 400 nghìn won trở lên và tài khoản thanh toán phải là sổ tài khoản linh động của ngân hàng.
1.4.3 Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam
HSBC đang triển khai chương trình khuyến mãi tặng thêm lãi suất 0,25%/năm cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp mức lãi suất cao hơn cho số tiền gửi lớn và áp dụng lãi suất bậc thang theo số dư.
Khi mở tài khoản tiền gửi từ 500 triệu VND trở lên, khách hàng sẽ nhận được thẻ tín dụng HSBC Visa Platinum với nhiều chương trình ưu đãi tích lũy điểm thưởng Cụ thể, với mỗi 1.000 VND chi tiêu bằng thẻ tín dụng HSBC, khách hàng sẽ được tặng 1 điểm thưởng Điểm thưởng tích lũy có thể dễ dàng quy đổi không giới hạn thành nhiều phần thưởng hấp dẫn.
Tiền mặt hoặc phí thường niên
Dặm bay Bông Sen Vàng (Vietnam Airlines), Krisflyer (Singapore Airlines) và Asia miles (Cathay Pacific Airways)
Phiếu mua sắm và quà tặng hấp dẫn
Đóng góp từ thiện Khách hàng gửi tiền từ 1 tỷ VND trở lên sẽ trở thành HSBC Premier với nhiều quyền lợi và đặc quyền như:
Được hưởng các ưu đãi mới nhất
Tư vấn và hoạch định kế hoạch tài chính
Được sự hỗ trợ từ các chuyên gia kinh doanh và quản lý vốn, ngoại hối và chuyên gia bảo hiểm
1.4.4 Kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tiền Giang
Các ngân hàng lớn trên thế giới đã tận dụng công nghệ hiện đại để phát triển sản phẩm huy động vốn và khuyến mãi, thu hút khách hàng gửi tiền Để tăng tính cạnh tranh, họ triển khai nhiều sản phẩm với lãi suất hấp dẫn và các chương trình ưu đãi như quà tặng, cơ hội trúng thưởng Các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Agribank Tiền Giang, có thể áp dụng các hình thức khuyến mãi này, như gói gửi tiết kiệm kèm thẻ tín dụng, nhằm kết hợp thu hút vốn, phát triển sản phẩm thanh toán và gia tăng nhu cầu chi tiêu của khách hàng.
Để thu hút khách hàng giao dịch gửi tiền, các ngân hàng cần phát triển sản phẩm tiền gửi, cải thiện chính sách khuyến mãi và xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao Việc triển khai các dịch vụ tư vấn sẽ giúp ngân hàng cung cấp hỗ trợ tài chính và đầu tư, từ đó giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của họ.
Hoạt động huy động vốn trong ngân hàng đóng vai trò then chốt, vì nó cung cấp nguồn vốn cần thiết để ngân hàng thực hiện các dịch vụ như cấp tín dụng, thanh toán quốc tế và nhiều hoạt động tài chính khác.
Chương 1 của luận văn đề cập đến những vấn đề cơ bản về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân và những nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM Việc tìm hiểu những nhân tố này làm tiền đề để phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân và khả năng tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang ở chương 2.
THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm hỗ trợ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đến ngày 15/11/1996, ngân hàng này chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vào năm 2009, Agribank vinh dự đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh thăm và làm việc nhân kỷ niệm 21 năm thành lập Ngân hàng đã nhận nhiều giải thưởng uy tín như TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, và danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” từ Bộ Công thương Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt khoảng 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm trước, với tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng và tổng dư nợ nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng.
Năm 2011, Agribank đã thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chuyển đổi hoạt động sang mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với Nhà nước là chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.
Năm 2014, Agribank đã tích cực thực hiện Đề án tái cơ cấu, hoàn thiện các cơ chế và quy trình nghiệp vụ, đồng thời công bố logo mới và sắp xếp lại địa điểm làm việc Trong năm này, Agribank cũng đã vinh dự đứng trong TOP 10 Ngân hàng Thương mại của VNR500 lần thứ 5 liên tiếp.
Năm 2015, Agribank đã hoàn thành Đề án tái cơ cấu với việc đạt hầu hết các mục tiêu đề ra Agribank không chỉ thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị của ngân hàng thương mại Nhà nước mà còn dẫn đầu trong việc thực hiện tín dụng chính sách và an sinh xã hội Đồng thời, ngân hàng cũng đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Năm 2016, Agribank đã đạt tổng tài sản vượt mốc 01 triệu tỷ đồng, khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam theo Bảng xếp hạng VNR.
2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tiền Giang
Agribank Tiền Giang, được thành lập theo quyết định số 41/NH-QĐ vào ngày 16/6/1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong những chi nhánh đầu tiên của Agribank Ban đầu, chi nhánh này mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Tiền Giang.
Agribank Tiền Giang, xuất phát từ một ngân hàng kinh doanh trong thời kỳ bao cấp, đã vững vàng phát triển trong cơ chế thị trường, khẳng định vị thế là một ngân hàng thương mại mạnh mẽ tại tỉnh Tiền Giang.
Agribank Tiền Giang hiện có đội ngũ nhân sự hơn 500 người, với độ tuổi bình quân khoảng 35 tuổi, cho thấy sự dày dạn kinh nghiệm của đội ngũ lao động Bộ máy tổ chức của ngân hàng bao gồm 8 phòng chuyên đề tại Hội sở tỉnh, 11 phòng giao dịch trực thuộc và 15 điểm giao dịch, tạo nên một hệ thống hoạt động hiệu quả và mạnh mẽ.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank Tiền Giang
2.1.2.3 Những thuận lợi và khó khăn
Thị phần của Agribank tại Tiền Giang được hình thành từ lịch sử phát triển ngân hàng, với số lượng khách hàng truyền thống lớn và hệ thống phân phối rộng khắp Agribank là một thương hiệu mạnh tại Đồng Bằng Sông Cửu Long, khẳng định vị thế của mình trong khu vực Tính đến ngày 31/12/2014, Agribank Tiền Giang đã có những bước tiến đáng kể trong việc phục vụ khách hàng.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng Hành chính và Nhân sự
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Kinh doanh ngoại hối
Phòng Dịch vụ và Marketing
Agribank Tiền Giang sở hữu 26 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn tỉnh, với đội ngũ cán bộ công nhân viên hơn 500 người, tạo ra lợi thế lớn trong việc thu hút và gia tăng số lượng khách hàng Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng thương mại khác, Agribank Tiền Giang vẫn giữ vị trí dẫn đầu về thị phần huy động vốn trong khu vực.
Thứ hai, sự tiện ích của sản phẩm dịch vụ được chú trọng
Agribank Tiền Giang cung cấp đa dạng sản phẩm tiết kiệm đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các tùy chọn về lãi suất và thời hạn gửi Các loại hình tiết kiệm bao gồm: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp không định kỳ, tiết kiệm có lãi suất điều chỉnh theo lãi suất cơ bản của NHNN, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, và sản phẩm tiết kiệm linh hoạt mới nhất cho phép rút một phần gốc mà không ảnh hưởng đến lãi suất kỳ hạn.
Thứ ba, thương hiệu và uy tín của Agribank Tiền Giang
Agribank đã đẩy mạnh công tác nhận diện và quảng bá thương hiệu trên toàn quốc, với việc thay đổi logo và kiểu chữ vào tháng 12/2014, thể hiện sự nghiêm túc và tin cậy của một định chế tài chính hàng đầu Cam kết "Mang phồn thịnh đến khách hàng" đã được duy trì trong suốt hơn 26 năm qua Dù trải qua nhiều thăng trầm của nền kinh tế, uy tín và thương hiệu của Agribank Tiền Giang ngày càng được khẳng định, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang và chính sách tam nông.
Sản phẩm tiền gửi của Agribank Tiền Giang hiện còn hạn chế về chủng loại, với sự đơn điệu và sức cạnh tranh yếu, chưa đủ nổi bật so với các ngân hàng thương mại khác.
Hiện nay, thị trường huy động vốn rất phong phú với nhiều sản phẩm đa dạng, nhưng Agribank Tiền Giang chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm dự thưởng.
Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân tại
2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
2.2.1.1 Quy mô huy động vốn đối với khách hàng cá nhân
Nguồn vốn huy động của Agribank Tiền Giang liên tục gia tăng qua các năm, mặc dù chính sách thắt chặt lãi suất đã ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn, với mức tăng ổn định Điều này cho thấy Agribank Tiền Giang chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ khách hàng cá nhân, tạo nền tảng vững chắc để đảm bảo thanh khoản và mở rộng quy mô tín dụng trong khu vực.
Bảng 2.1 : Tỉ trọng vốn huy động của khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động ĐVT: tỉ đồng
Tổng vốn huy động 8,258 10,069 11,608 14,301 18,289 Tiền gửi cá nhân 7,077 9,152 10,802 13,385 17,287
Tỉ trọng tiền gửi cá nhân trong tổng vốn huy động(%) 85.698 90.898 90.926 93.594 94.521 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi cá nhân(%) 29.319 18.025 23.911 29.155
Theo báo cáo số liệu hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang, đồ thị 2.1 cho thấy tỉ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động tại Agribank Tiền Giang.
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của KHCN tại Agribank Tiền Giang đã liên tục tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2014 so với năm 2013, vốn tăng 2.075 tỉ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 29,32% Năm 2015, vốn tiếp tục tăng 1.650 tỉ đồng so với năm 2014, đạt tỷ lệ tăng 18% Sự gia tăng này cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của Agribank Tiền Giang trong việc thu hút vốn từ tiền gửi tiết kiệm.
2015 tăng 2.538 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 23,91%, năm 2016 so với năm 2017 tăng 3.902 tỉ đồng, tỉ lệ tăng là 29,15%,
Dân cư Tiền Giang chủ yếu là nông dân và hộ kinh doanh nhỏ, đời sống người dân đang dần cải thiện Tiền gửi cá nhân tại Agribank Tiền Giang luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và liên tục tăng trưởng qua các năm.
2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân
Bảng 2.2 :Cơ cấu vốn huy động đối với khách hàng cá nhân theo loại tiền gửi ĐVT: tỉ đồng
Huy động bằng VND đối với khách hàng cá nhân 6,962 9,052 10,711 13,290 17197
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân (%) 98.37 98.91 99.16 99.29 99.48
Tiền gửi tổ chức Tiền gửi cá nhân ĐVT: tỉ đồng
Huy động bằng ngoại tệ đối với khách hàng cá nhân (qui đổi ra VND) 115 100 91 95 90
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân (%) 1.63 1.09 0.84 0.71 0.52
(Ngu ồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang) Đồ thị 2.2: Cơ cấu vốn huy động đối với KHCN theo loại tiền gửi
Từ năm 2013 đến 2017, tỷ lệ huy động bằng VND đối với khách hàng cá nhân luôn chiếm ưu thế cao trong tổng vốn huy động, với mức tăng liên tục: 98,37% vào năm 2013, 98,91% năm 2014, 99,16% năm 2015, 99,29% năm 2016 và đạt 99,48% vào năm 2017 Ngược lại, huy động bằng ngoại tệ (qui đổi ra VND) lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng sụt giảm trong cùng giai đoạn này.
Năm 2017, huy động vốn bằng ngoại tệ (qui đổi ra VND) từ khách hàng cá nhân chiếm khoảng 1% tổng vốn huy động Mặc dù giá trị tương đối của vốn huy động này có tăng, nhưng giá trị tuyệt đối lại có xu hướng giảm do sự gia tăng mạnh mẽ của vốn huy động bằng VND.
Huy động bằng ngoại tệ đối với khách hàng cá nhân (qui đổi ra VNĐ)
Cuối năm 2014, Ngân hàng Nhà nước đã chính thức hạ lãi suất tiền gửi bằng USD xuống 0%/năm, dẫn đến sự sụt giảm mạnh trong vốn huy động bằng USD Khách hàng đã chuyển đổi sang gửi tiết kiệm bằng VNĐ hoặc lựa chọn các hình thức đầu tư khác.
Bảng 2.3:Cơ cấu vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân theo kì hạn ĐVT: tỉ đồng
Huy động không kì hạn đối với khách hàng cá nhân 535 782 832 1044 1253
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân (%) 7.56 8.54 7.7 7.8 7.25
Huy động có kì hạn đối với khách hàng cá nhân 6,542 8,370 9,970 12,341 16,034
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân (%) 92.44 91.46 92.3 92.2 92.75
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang) Đồ thị 2.3: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi đối với KHCN theo kì hạn
Năm 2013 huy động có kỳ hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm 92,44% năm
Từ năm 2014 đến 2017, tỷ lệ huy động có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng đều, bắt đầu từ 91,46% năm 2014, tăng lên 92,3% năm 2015, 92,2% năm 2016 và đạt 92,75% năm 2017 Ngược lại, huy động không kỳ hạn từ khách hàng cá nhân có tỷ lệ thấp hơn, với 7,56% năm 2013, tăng lên 8,54% năm 2014, nhưng sau đó giảm xuống 7,7% năm 2015, tăng nhẹ lên 7,8% năm 2016 và giảm còn 7,25% năm 2017.
Huy động vốn từ tiền gửi cá nhân tại Agribank Tiền Giang chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn, với tỷ trọng ngày càng tăng qua các năm Tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân chiếm một phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động, thể hiện sự tin tưởng và ổn định của khách hàng đối với ngân hàng.
2.2.2 Thực trạng thị phần huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
Tỉnh Tiền Giang, nằm trong khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ với 24 ngân hàng thương mại, 1 ngân hàng chính sách xã hội và nhiều quỹ tín dụng xã tính đến cuối năm 2017 Sự hiện diện đông đảo của các ngân hàng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, khi các ngân hàng thương mại đều nỗ lực mở rộng thị trường và thu hút khách hàng.
Huy động không kì hạn đối với khách hàng cá nhân
Agribank Tiền Giang luôn dẫn đầu về thị phần huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Tiền Giang, với nguồn vốn huy động này liên tục tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.4: Thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của các
NHTM tại Tiền Giang ĐVT: tỉ đồng, %
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
VHĐ tiền gửi đối với KHC N
Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHC
VHĐ tiền gửi đối với KHC N
Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHC N
VHĐ tiền gửi đối với KHC N
Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHC N
VHĐ tiền gửi đối với KHC N
Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHC N
VHĐ tiền gửi đối với KHC N
Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHC N
(Nguồn: Báo cáo số liệu hoạt động ngân hàng của ngân hàng nhà nước tỉnh Tiền
Mặc dù vốn huy động đã tăng liên tục qua các năm, thị phần vốn huy động lại có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2013 chiếm 31,94%, năm 2014 là 31,87%, năm 2015 giảm xuống 31,19%, năm 2016 còn 29,74% và đến năm 2017 chỉ còn 29,49%, ghi nhận mức giảm 2,62% so với năm trước đó.
Agribank Tiền Giang nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng rãi và lượng khách hàng cá nhân đông đảo, đồng hành cùng nông dân suốt 25 năm qua Những lợi thế này giúp ngân hàng có khả năng huy động vốn tiền gửi hiệu quả Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân của Agribank Tiền Giang vẫn còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng và khuyến mãi chưa hấp dẫn Điều này đã khiến một số khách hàng cá nhân chuyển sang các ngân hàng khác để hưởng lãi suất cao hơn, khi mà các ngân hàng này áp dụng nhiều chương trình ưu đãi như lãi suất thưởng và quà tặng, trong khi Agribank Tiền Giang chỉ tuân theo mức lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định.
2.2.3 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
2.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế tại Agribank và Agribank Tiền Giang đang gặp nhiều thách thức do sự phát triển chưa bền vững của nền kinh tế Những khó khăn này xuất phát từ sức cạnh tranh yếu của ngành nông nghiệp, chi phí sản xuất cao và nguồn nhân lực chất lượng còn hạn chế.
Tổng vốn huy động đối với
KH cá nhân tại TG
26,077 100 31,591 100 38,086 100 48,085 100 62,021 100 ít, hạ tầng tuy được đầu tư nhưng so với yêu cầu vẫn còn thấp kém, đặc biệt là hạ tầng ứng phó với biến đổi khí hậu
Năm 2015, xâm nhập mặn nghiêm trọng đã xảy ra tại ĐBSCL, với nguyên nhân chính là mùa mưa đến muộn và kết thúc sớm, cùng với dòng chảy thượng nguồn sông Mekong bị thiếu hụt, dẫn đến mực nước thấp nhất trong 90 năm qua Tình trạng hạn, mặn khốc liệt tại Tiền Giang và các khu vực lân cận đã làm giảm sản lượng lúa, hoa màu, và chăn nuôi thủy hải sản, ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của người dân và làm chậm tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm.
Thực trạng tăng cường huy động vốn tiết tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
2.3.1 Tích cực quảng cáo, quảng bá hình ảnh Agribank
Từ năm 2014, Agribank đã tập trung vào việc nâng cao nhận diện thương hiệu thông qua việc cải tiến logo cũ, tạo nên một hình ảnh mới hiện đại và thu hút hơn, nhưng vẫn giữ được bản sắc ngân hàng nông nghiệp Slogan “Mang phồn thịnh đến khách hàng” không chỉ là một câu khẩu hiệu mà còn thể hiện cam kết của ngân hàng đối với khách hàng Hệ thống chi nhánh và PGD được đầu tư đồng bộ, đẹp mắt theo tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu, cùng với các băng rôn và quảng cáo được thiết kế bắt mắt, nhằm xây dựng hình ảnh một Agribank hiện đại và chuyên nghiệp trong lòng khách hàng.
2.3.2 Tăng cường uy tín trên địa bàn
Agribank Tiền Giang đóng góp tích cực vào việc xây dựng nông thôn mới thông qua các mái nhà nghĩa tình Trong giai đoạn 2010-2020, tỉnh Tiền Giang đã thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, chọn 10 xã điểm để phát huy nguồn lực lao động, đất đai và phát triển kinh tế - văn hóa - xã hội Agribank Tiền Giang đã hỗ trợ 4 xã tiêu biểu: Mỹ Phong (TP Mỹ Tho), Tam Bình (Cai Lậy), Bình Phục Nhứt (Chợ Gạo) và Tân Thới (Tân Phú Đông).
Từ năm 2012, Agribank Tiền Giang đã cam kết xây dựng 2 mái ấm nghĩa tình cho mỗi xã nông thôn mới, bên cạnh việc hỗ trợ 2 căn nhà cho mỗi chi nhánh Từ đầu năm 2013 đến nay, Agribank đã bàn giao thêm 9 căn nhà tình nghĩa tại các xã được hỗ trợ.
Agribank Tiền Giang đã nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt tại các xã xây dựng nông thôn mới Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ tín dụng đầu tư hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn, nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, phát triển hạ tầng nông thôn và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cư dân nông thôn.
2.3.3 Giữ vững và cạnh tranh mở rộng thị phần
Mặc dù Agribank Tiền Giang chia sẻ thị phần với 24 ngân hàng thương mại khác, nhưng đến năm 2016, ngân hàng này vẫn dẫn đầu về huy động vốn và vượt xa các đối thủ Tuy nhiên, Agribank Tiền Giang nhận thức rõ rằng môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đặc biệt khi các ngân hàng khác cung cấp lãi suất hấp dẫn, công nghệ hiện đại và nhiều ưu đãi, khuyến mãi tốt hơn.
Agribank Tiền Giang cam kết phục vụ tận tâm và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ, nhằm khẳng định hình ảnh của một ngân hàng đáng tin cậy Lòng tin của khách hàng là ưu tiên hàng đầu mà Agribank Tiền Giang hướng tới, giúp mang lại sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền.
2.3.4 Phát triển các sản phẩm huy động vốn
Trong giai đoạn 2013 – 2017, Agribank đã phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi mới, mỗi sản phẩm đều có những tính năng đặc trưng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Cụ thể có thể kể đến:
Tiết kiệm học đường là hình thức gửi góp, cho phép khách hàng định kỳ gửi một số tiền cố định vào tài khoản Mục tiêu của hình thức này là tích lũy vốn dài hạn, giúp khách hàng và người thân có một số tiền lớn hơn khi đáo hạn, phục vụ cho nhu cầu học tập trong tương lai.
Tiết kiệm hưu trí là hình thức gửi góp tiền, cho phép khách hàng chủ động tích lũy vào tài khoản qua nhiều phương thức trong thời gian làm việc, nhằm đạt được kế hoạch tài chính cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu.
Tiết kiệm an sinh là hình thức gửi góp linh hoạt, cho phép khách hàng chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản mà không cần theo định kỳ Số tiền gửi mỗi lần không cố định, giúp khách hàng dễ dàng tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai.
Cùng với nhiều sản phẩm khác như tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ và tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, chúng tôi cung cấp các lựa chọn với thời hạn đa dạng từ 1 tháng đến 36 tháng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãnh lãi cuối kỳ hoặc định kỳ tùy theo nhu cầu của mình.
2.3.5 Phát triển các tiện ích kèm theo Để mang lại cho khách hàng sự thuận tiện nhất có thể, mỗi sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của Agribank luôn đi kèm với nhiểu tiện ích như :
Khách hàng được rút vốn một phần/ toàn bộ tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank khi có nhu cầu;
Được phép cầm cố vay vốn tại Agribank; Xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng;
Được cung cấp dịch vụ thu chi tại nhà khi có nhu cầu;
Bảo đảm an toàn, bí mật mọi thông tin cá nhân;
Được bảo hiểm tiền gửi;
Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking
2.3.6 Quan tâm, chăm sóc khách hàng
Mặc dù chính sách chăm sóc khách hàng của Agribank còn nhiều hạn chế và chưa được đầu tư như các ngân hàng thương mại khác, Agribank Tiền Giang luôn nỗ lực thể hiện sự quan tâm đến khách hàng Hàng năm, vào dịp năm mới, ngân hàng này tổ chức chương trình tặng quà và lịch cho khách hàng, nhằm thể hiện tinh thần phục vụ và tri ân.
Vào các dịp lễ lớn, Agribank tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng ít nhất hai lần mỗi năm, với tổng giá trị giải thưởng lên đến hàng tỷ đồng.
2.3.7 Những nỗ lực tăng cường huy động vốn khác
Agribank Tiền Giang cam kết duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan hành chính địa phương, đồng thời tích cực hỗ trợ chính quyền tỉnh trong các dự án mà ngân hàng có khả năng đóng góp.
Khảo sát và phân tích các nhân tố tác động đến tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
Trong quá trình cung cấp dịch vụ, luôn tồn tại khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, phụ thuộc vào hai yếu tố chính: khách hàng và ngân hàng Những yếu tố môi trường xung quanh cũng tác động đến mối quan hệ này Khoảng cách lớn cho thấy khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng thấp, do đó, quản trị chất lượng dịch vụ thực chất là quản trị “các khoảng cách chất lượng dịch vụ” Mục tiêu của các nhà cung cấp là thu hẹp những khoảng cách này để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Sơ đồ 2.2: 5 khoảng cách về chất lƣợng dịch vụ
Mô hình SERVQUAL, được phát triển bởi Parasuraman và cộng sự vào năm 1985, bao gồm năm khoảng cách và năm thành phần chính của chất lượng dịch vụ: (1) phương tiện hữu hình, (2) độ tin cậy, (3) khả năng đáp ứng, (4) năng lực phục vụ, và (5) sự đồng cảm Mô hình này cũng giới thiệu bộ thang đo SERVQUAL với 22 biến quan sát nhằm đánh giá chất lượng kỳ vọng và dịch vụ cảm nhận của khách hàng.
Để nâng cao khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang, một cuộc khảo sát đã được thực hiện với 180 khách hàng cá nhân gửi tiền Qua việc tổng hợp ý kiến từ khách hàng, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền được xác định bao gồm: (1) thương hiệu, (2) lãi suất tiền gửi, (3) chất lượng dịch vụ, (4) chế độ hậu mãi, và (5) phương tiện hữu hình.
Sơ đồ 2.3 :Mô hình nghiên cứu
H1: Sự tin cậy của khách hàng đối với Agribank Tiền Giang tăng cao khi thương hiệu của ngân hàng ngày càng được cải thiện, từ đó giúp Agribank Tiền Giang thu hút nhiều hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm Do đó, hệ số của biến này được kỳ vọng sẽ có giá trị dương.
Lãi suất tiền gửi cạnh tranh thu hút người gửi tiền, giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi Do đó, hệ số của biến này được kỳ vọng sẽ có giá trị dương.
Năng lực phục vụ của nhân viên Agribank Tiền Giang ngày càng chuyên nghiệp, cùng với sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm tiết kiệm, đã góp phần thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lên tại ngân hàng Hệ số của biến này được kỳ vọng sẽ có giá trị dương.
Agribank Tiền Giang luôn chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng, thể hiện sự đồng cảm và quan tâm thông qua các chính sách khuyến mãi tri ân Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần gia tăng lượng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Hệ số của biến này được kỳ vọng mang dấu dương
H5: Hình ảnh của ngân hàng, bao gồm cơ sở vật chất, thông tin quảng cáo và trang phục nhân viên, cần phải thể hiện sự trang nhã, lịch sự và đẹp mắt Điều này giúp khách hàng dễ nhận biết và tạo ấn tượng tốt về thương hiệu.
Khả năng huy động vốn
H5(β 5 +) giúp phân biệt ngân hàng này với các ngân hàng khác, tạo sự thiện cảm cho khách hàng và tăng cường lượng tiền gửi tiết kiệm Hệ số của biến này được kỳ vọng sẽ có giá trị dương.
2.4.3 Quy trình và phương pháp nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu sơ bộ bằng cách lấy ý kiến của một số nhân viên nhiều kinh nghiệm tại Agribank chi nhánh thị xã Gò Công và phỏng vấn thử 15 khách hàng giao dịch quen thuộc với ngân hàng nhằm điều chỉnh, bổ sung lại bảng câu hỏi cho phù hợp
Bước 2: Xác định kích thước mẫu cho nghiên cứu chính thức
Theo nghiên cứu của Hair, Anderson, Tatham và Black (1998), kích thước mẫu tối thiểu cho phân tích nhân tố khám phá (EFA) cần gấp 5 lần tổng số biến quan sát để đảm bảo độ tin cậy Trong nghiên cứu này, với 25 biến quan sát, số lượng mẫu cần thiết phải đạt ≥ 5*25, tức là 125 mẫu Để đảm bảo độ tin cậy cao hơn, tác giả đã chọn mẫu có kích thước n0.
Thang đo được sử dụng là thang đo Likert Thang đo có 5 cấp độ từ 1 là “Hoàn toàn không đồng ý” đến 5 là “Hoàn toàn đồng ý”
Bước 3: Gửi phiếu khảo sát cho KHCN
Trong nghiên cứu này, 180 phiếu khảo sát đã được phát ra, sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất, thuận tiện Nhà nghiên cứu chọn đối tượng dựa trên tính dễ tiếp cận, có thể gặp gỡ trực tiếp Nếu người được chọn từ chối tham gia, sẽ chuyển sang đối tượng khác cho đến khi đủ cỡ mẫu Phương pháp này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, nhưng có nhược điểm là tính đại diện thấp, không thể tổng quát hóa cho toàn bộ dân số.
Bước 4: Thu thập phản hồi từ khách hàng
Sau khi thu thập 170 phiếu điều tra và loại bỏ 14 phiếu không hợp lệ, còn lại 156 phiếu khảo sát đã được xử lý bằng công cụ SPSS 20.0.
Bước 5: Xử lý bằng công cụ SPSS 20.0
Thống kê mô tả là quá trình phân tích tập dữ liệu đã được mã hóa để mô tả các thuộc tính của nhóm mẫu khảo sát, bao gồm giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, thời gian sử dụng dịch vụ và các loại dịch vụ khoa học công nghệ mà khách hàng đang sử dụng tại Agribank Tiền Giang.
Phân tích hệ số Cronbach’s alpha là một phương pháp kiểm định thống kê nhằm đánh giá mức độ tương quan giữa các biến trong một nghiên cứu Phép phân tích này giúp xác định mối liên hệ của từng biến với toàn bộ các biến khác, từ đó loại bỏ những biến không phù hợp hoặc không đủ tiêu chuẩn để thực hiện phân tích nhân tố khám phá.
Đánh giá thực trạng tăng trưởng huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
2.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc
Thương hiệu Agribank đã khẳng định vị thế mạnh mẽ tại Đồng Bằng Sông Cửu Long, đặc biệt là Tiền Giang, với sứ mệnh phục vụ nông nghiệp và nông thôn Agribank Tiền Giang không chỉ quen thuộc với nông dân mà còn tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng như chương trình "Mái ấm tình thương" và các lễ hội truyền thống, tạo dựng hình ảnh đẹp về ngân hàng gần gũi với người dân Sự hướng về truyền thống và nông dân giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền tại Agribank Tiền Giang, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn, đặc biệt là từ khách hàng cá nhân.
Hệ thống công nghệ thông tin của Agribank, đặc biệt là Agribank Tiền Giang, đang được cải thiện đáng kể Kể từ khi vận hành hệ thống thông tin khách hàng vào ngày 17/11/2008, Agribank Tiền Giang đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch tài khoản thanh toán và tiết kiệm trên toàn quốc, góp phần quan trọng vào việc tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Chất lượng dịch vụ tại Agribank Tiền Giang đang được cải thiện đáng kể, với sự đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, bao gồm các loại tiết kiệm dự thưởng và chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn vào các dịp lễ lớn như Quốc khánh 2/9 và mừng Xuân Nhân viên giao dịch ngày càng chuyên nghiệp hơn nhờ vào nguồn nhân lực dồi dào và tinh thần trách nhiệm cao Agribank Tiền Giang cũng khuyến khích nhân viên nâng cao chuyên môn và kỹ năng giao tiếp, thuyết phục, chăm sóc khách hàng thông qua các lớp đào tạo ngắn hạn Nhờ đó, lượng khách hàng đến giao dịch gửi tiền tại Agribank ngày càng tăng, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Agribank Tiền Giang, nằm trong vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long, phục vụ chủ yếu cho nông dân Gần đây, thói quen giữ tiền mặt của người dân đã thay đổi, với nhiều người chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi và phục vụ nhu cầu thanh toán Điều này đã dẫn đến khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang ngày càng gia tăng.
Agribank Tiền Giang, với uy tín và chất lượng dịch vụ nổi bật, ngày càng khẳng định vị thế trong lĩnh vực huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân trên địa bàn.
2.5.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
Agribank Tiền Giang, với vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước, chịu sự điều hành chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước Do đó, lãi suất tiền gửi tại Agribank thường không thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
Chính sách chăm sóc khách hàng và marketing của Agribank Tiền Giang chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến các hình thức khuyến mãi, đặc biệt vào dịp cuối năm, không được phổ biến rộng rãi cho tất cả khách hàng Mặc dù ngân hàng có lượng khách hàng đông đảo, ngân sách dành cho khuyến mãi lại hạn chế Bên cạnh đó, chính sách chăm sóc khách hàng VIP cũng chưa được cụ thể hóa, khiến nhân viên chưa thể chăm sóc chu đáo cho các khách hàng lớn Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại khác thu hút khách hàng lớn, gây nguy cơ mất khách hàng cho Agribank.
Agribank Tiền Giang ít được biết đến trên các phương tiện truyền thông đại chúng, dẫn đến việc giảm thiểu hiệu quả quảng bá thương hiệu đến với khách hàng.
2.5.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế
Tiền Giang, một vùng nông thôn với thế mạnh về nông nghiệp trồng trọt và chăn nuôi, gặp khó khăn trong việc huy động vốn do phải áp dụng lãi suất thấp hơn so với Agribank tại thành phố Điều này nhằm hỗ trợ nông dân tiếp cận tín dụng với lãi suất ưu đãi, góp phần phát triển nông nghiệp bền vững.
Khách hàng tiền gửi cá nhân của Agribank Tiền Giang chủ yếu là nông dân, dẫn đến số lượng khách hàng lớn nhưng số dư mỗi tài khoản lại nhỏ Chính sách chăm sóc khách hàng từ Agribank hội sở khó có thể phân bổ nhiều cho từng khách hàng, do đó, số lượng khách hàng VIP rất ít Điều này gây khó khăn cho Agribank Tiền Giang trong việc đầu tư cơ sở vật chất và nhân viên phục vụ riêng cho nhóm khách hàng này Agribank Tiền Giang chủ yếu tập trung vào các dự án phát triển nông thôn và nhà ở xã hội, trong khi chưa chú trọng đến việc phát triển hình ảnh trên các phương tiện truyền thông.
Agribank Tiền Giang hiện đang dẫn đầu thị trường về huy động vốn từ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tham gia vào thị trường đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn gửi tiết kiệm của Agribank Tiền Giang.
Chương 2 của luận văn đã phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang, dựa trên lý thuyết từ chương 1 Kết quả khảo sát cho thấy những yếu tố quan trọng như thương hiệu, lãi suất, phương tiện hữu hình, chất lượng dịch vụ và dịch vụ hậu mãi có tác động mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm tối ưu hóa tác động của những nhân tố này, nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang, tạo cơ sở cho các giải pháp chi tiết trong chương 3.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Giải pháp tăng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền
Agribank Tiền Giang, với truyền thống lâu đời và là một trong những ngân hàng đầu tiên tại địa phương, đã xây dựng được thương hiệu mạnh mẽ và uy tín cao trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Điều này không chỉ tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác mà còn là yếu tố quan trọng giúp tăng khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Để duy trì hình ảnh ngân hàng đáng tin cậy, Agribank Tiền Giang cần tăng cường phát triển thương hiệu thông qua các chương trình hỗ trợ cộng đồng, như phát triển nông nghiệp, xây dựng nhà tình nghĩa và trao học bổng cho học sinh nghèo Đồng thời, ngân hàng cũng nên đầu tư vào quảng bá hình ảnh bằng cách làm mới bảng quảng cáo và xuất hiện trên các phương tiện truyền thông địa phương như đài truyền hình Tiền Giang và báo Ấp Bắc, nhằm giới thiệu các chương trình tiết kiệm mới và các hoạt động của Agribank Tiền Giang đến khách hàng.
3.1.2 Không ngừng cải thiện và đầu tƣ cho cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên
Hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng được hình thành từ cơ sở vật chất, giao diện của các chi nhánh và phong cách phục vụ của nhân viên, đặc biệt là giao dịch viên Vì vậy, để cải thiện chất lượng các yếu tố hữu hình của ngân hàng, cần triển khai các giải pháp hiệu quả.
Hiện đại hóa cơ sở vật chất và hệ thống trang thiết bị không chỉ giúp rút ngắn thời gian thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng mà còn giảm thiểu sai sót Một cơ sở vật chất đẹp và khang trang sẽ mang lại sự an tâm và tin tưởng cho khách hàng khi đến giao dịch gửi tiền.
Để nâng cao tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên, đặc biệt là giao dịch viên, cần chú trọng đến việc cải thiện kỹ năng giao tiếp Tác phong giao dịch của giao dịch viên để lại ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng, vì vậy việc tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn về kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng là rất cần thiết Qua đó, giao dịch viên có cơ hội trao đổi kinh nghiệm và học hỏi các kỹ năng giao tiếp tối ưu, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch.
3.1.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ
Chất lượng sản phẩm tiền gửi tại Agribank Tiền Giang không chỉ phụ thuộc vào sự tiện lợi và tính chuyên nghiệp mà còn vào lợi ích thực sự mà khách hàng nhận được Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng, việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi là điều cần thiết để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Đội ngũ nhân viên giao dịch, người trực tiếp tiếp xúc và cung cấp sản phẩm cho khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Do đó, Agribank Tiền Giang cần tổ chức các lớp tập huấn và kỳ thi đánh giá chuyên môn định kỳ để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên Bên cạnh đó, việc bố trí nhân viên chuyên hỗ trợ khách hàng cũng rất cần thiết để đảm bảo quy trình giao dịch diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng mà khách hàng cá nhân quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh sự an toàn Agribank Tiền Giang, với đặc thù địa bàn chủ yếu là nông nghiệp, tập trung huy động vốn để cấp tín dụng cho nông dân và sản xuất nông nghiệp Để cải thiện lãi suất huy động vốn từ tiền gửi cá nhân, Agribank Tiền Giang cần mở rộng tín dụng cho các công ty lớn và hộ sản xuất kinh doanh, đồng thời tìm kiếm các dự án lớn để cấp tín dụng với lãi suất cao hơn.
3.1.5 Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng
Chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh cần được đầu tư và quan tâm hơn, đặc biệt trong việc phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống dựa trên lòng tin và sự trung thành Khách hàng truyền thống là một lợi thế quan trọng mà chi nhánh nên nắm giữ, do đó cần thường xuyên thăm hỏi và tặng quà vào các dịp sinh nhật cũng như các ngày lễ trong năm để thể hiện sự quan tâm.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, các ngân hàng cần triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đặc biệt vào dịp cuối năm Việc đa dạng hóa quà tặng và áp dụng chính sách tặng quà cho nhiều khách hàng sẽ tạo ra sự khác biệt Khách hàng cá nhân thường ưa chuộng những món quà nhỏ như nón, bút, hay áo mưa khi gửi tiền, dù giá trị không lớn nhưng sẽ giúp khách hàng ghi nhớ thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng nên cân nhắc việc phân bổ ngân sách hợp lý để tặng những món quà thiết thực vào các dịp kỷ niệm khác ngoài cuối năm.