Tính c ấp thiết của đề tài nghiên cứu
Năm 2021, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19, nhưng tác động y tế không nghiêm trọng như nhiều quốc gia khác nhờ vào các biện pháp ứng phó hiệu quả Mặc dù GDP tăng trưởng 4,48% trong quý đầu năm, nhưng tác động của cuộc khủng hoảng COVID-19 vẫn khó đoán định, phụ thuộc vào quy mô và thời gian của dịch bệnh Dự báo tăng trưởng kinh tế năm 2021 có thể đạt 6,7% nếu tình hình dịch bệnh được kiểm soát tốt Tuy nhiên, áp lực lên tài chính công sẽ gia tăng do thu ngân sách giảm và chi ngân sách tăng để thực hiện các gói kích cầu nhằm giảm thiểu tác động của đại dịch đến cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp.
Thị trường tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) tại Việt Nam đang thu hút sự chú ý lớn từ các ngân hàng thương mại (NHTM), nhờ vào tiềm năng tăng trưởng doanh thu và phân tán rủi ro Hoạt động cho vay KHCN đang chiếm tỷ trọng ngày càng lớn và phát triển nhanh hơn so với cho vay cá nhân chung, trở thành xu hướng thiết yếu trong thị trường tài chính Việt Nam Mặc dù mang lại nguồn thu nhập ổn định cho các ngân hàng, tín dụng bán lẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi quản lý hiệu quả Việc quản lý cho vay KHCN không chỉ quan trọng đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế quốc dân, vì quản lý kém có thể tác động tiêu cực đến đời sống xã hội và sự phát triển kinh tế chung.
Quản lý cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là một vấn đề quan trọng, được chú ý không chỉ trong giới học thuật mà còn trong lĩnh vực truyền thông tài chính tại Việt Nam Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về quản lý cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), nhưng vẫn thiếu những phương thức quản lý cụ thể và hiệu quả Nhận thức được vai trò quan trọng của KHCN trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nam đã triển khai các phương thức quản lý cho vay, chính sách và sản phẩm phù hợp nhằm phục vụ tốt nhất cho KHCN.
Khảo sát thực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nam cho thấy một số hạn chế trong công tác quản lý cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHCN) Cụ thể, chính sách quản lý cho vay KHCN đôi lúc chưa phù hợp, quy trình hướng dẫn còn thiếu rõ ràng, và việc giám sát sau cho vay còn yếu Công tác kiểm tra nội bộ chưa chặt chẽ, dẫn đến việc kiểm tra sử dụng vốn vay của KHCN mang tính hình thức và không thường xuyên Điều này đã khiến một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, gây khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề này, chúng tôi mong muốn đóng góp ý kiến nhằm hỗ trợ Ngân hàng Thương mại trong việc phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam có thể tăng cường hoạt động kinh doanh và cải thiện dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đề tài nghiên cứu này tập trung vào việc quản lý hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Hà Nam” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.
Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan
Cho vay là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại nguồn thu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, nghiên cứu về cho vay bao gồm quản lý rủi ro, quản lý khách hàng, quản lý danh mục cho vay, chất lượng tín dụng và nợ xấu đã được nhiều tài liệu đề cập Các nghiên cứu này không chỉ tập trung vào toàn hệ thống ngân hàng mà còn xem xét từng ngân hàng và chi nhánh cụ thể.
Nguyễn Văn Chiến (2020) trong luận văn thạc sỹ “Quản lý hoạt động cho vay KHCN của NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình” đã hệ thống hóa các lý thuyết cơ bản về cho vay KHCN và quản lý hoạt động cho vay tại NHTM Tác giả sử dụng đa dạng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTMCP Hàng Hải Chi nhánh Ninh Bình, từ đó làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng này.
Luận văn Thạc sĩ kinh tế“Quản lý hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng
Bài viết của tác giả Lê Thị Thu Hậu (2019) tại Trường Đại học Thương mại đã hệ thống hóa lý luận về quản lý cho vay khoa học công nghệ và chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại Nghiên cứu đi sâu vào thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Agribank Chi nhánh thành phố Sơn La trong giai đoạn 2015-2019 Dựa trên phân tích này, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao quản lý cho vay bán lẻ tại Agribank Chi nhánh thành phố Sơn La trong tương lai.
Luận văn thạc sỹ của Lê Thị Kim Anh (2017) tại Đại học Thương Mại nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng (QLRRTD) trong cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt Tác giả đã phân tích thực trạng QLRRTD tại chi nhánh, chỉ ra những hạn chế như thiếu phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro hiệu quả, cũng như chưa chú trọng đến kiểm soát và phòng ngừa rủi ro tín dụng Để cải thiện tình hình, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả QLRRTD, từ đó tăng lợi nhuận cho chi nhánh trong tương lai.
Nhiều luận văn và luận án từ các học viên tại các trường đại học trên toàn quốc đã nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân, nhưng các nghiên cứu này thường chỉ tập trung vào những vấn đề chung và mang tính thời điểm trong một tổ chức cụ thể Điều này dẫn đến việc các giải pháp không còn phù hợp khi áp dụng cho các tổ chức khác Với mong muốn nâng cao quản lý hoạt động tại BIDV, tác giả hy vọng nhận được sự ủng hộ và ý kiến đóng góp từ những người quan tâm đến vấn đề này.
Một số kết luận rút ra và khoảng trống nghiên cứu:
Qua tổng hợp ban đầu, có nhiều nghiên cứu về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại và BIDV Tuy nhiên, các nghiên cứu chủ yếu tập trung vào phân tích quản trị rủi ro và các thông lệ chung trong hoạt động tín dụng, trong khi khía cạnh đặc thù của BIDV, cũng như mục tiêu hoạt động và lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, chưa được phân tích sâu để đưa ra giải pháp riêng biệt.
Dựa trên những tổng hợp sơ bộ, tác giả tiến hành nghiên cứu chi tiết về tình hình hiện tại của BIDV và Chi nhánh BIDV Hà Nam nhằm đề xuất các giải pháp tối ưu phù hợp với điều kiện cụ thể của Hà Nam.
Mục tiêu nghiên cứu nghiên cứu
Để hoàn thiện và tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, cần đề xuất các giải pháp như cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay, và tổ chức đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn tài chính Bên cạnh đó, việc xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết và tăng cường truyền thông về sản phẩm vay cũng là những kiến nghị quan trọng nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay và quản lý cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, nhằm chỉ ra những ưu điểm và hạn chế trong quy trình này Đồng thời, bài viết cũng tìm hiểu nguyên nhân của những vấn đề hiện tại, từ đó làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả quản lý cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, hướng đến việc hoàn thiện quy trình và chính sách cho vay đến năm 2022, đồng thời xác định tầm nhìn phát triển bền vững đến năm 2025.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài này áp dụng các phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp như giáo trình và báo cáo hoạt động của BIDV, kết hợp với phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp như phỏng vấn và phiếu khảo sát Mục tiêu là đánh giá các chỉ tiêu liên quan đến quy trình tín dụng, quy trình cho vay, chất lượng tín dụng và phân loại cho vay.
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Luận văn sẽ khai thác cơ sở lý luận từ các giáo trình, luận văn tham khảo, và bài báo nghiên cứu để làm nền tảng cho việc phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại tỉnh Hà Nam Để thực hiện điều này, luận văn sẽ thu thập số liệu từ nhiều nguồn, bao gồm các quyết định, quy trình nghiệp vụ, và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, cũng như các văn bản của Ngân hàng Nhà nước qua từng thời kỳ và báo cáo về hoạt động cho vay của BIDV Hà Nam trong các năm qua.
5.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ phương pháp điều tra xã hội học, bao gồm phỏng vấn và phiếu khảo sát, nhằm khảo sát ý kiến của 150 khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng về thủ tục cho vay, quy trình cho vay, và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng trong thời gian từ 02/2021 đến 03/2021 Tất cả 150 phiếu khảo sát đã được phát trực tiếp và gửi qua email cho khách hàng, với số lượng phiếu thu về và hợp lệ đều là 150 Ngoài ra, tác giả cũng tiến hành khảo sát 41 cán bộ nhân viên liên quan đến quản lý cho vay, thực hiện phỏng vấn trong khoảng thời gian từ tháng 2 đến tháng 3 năm 2021.
5.3 Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu
Tác giả áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp và so sánh từ nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để tổng hợp kết quả khảo sát thực tế, nhằm xây dựng một phương pháp tiếp cận phù hợp với đối tượng và mục tiêu nghiên cứu của đề tài.
Phương pháp phân tích được áp dụng để đánh giá sâu sắc các khía cạnh của quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) của BIDV chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2018 - 2020 Đồng thời, phương pháp tổng hợp giúp khái quát hóa kết quả phân tích, từ đó đưa ra nhận định và đánh giá chung về tình hình quản lý cho vay Cả hai phương pháp này cũng được sử dụng để đánh giá những thành quả đạt được cũng như những hạn chế, tồn tại cần khắc phục trong công tác quản lý cho vay đối với KHCN của BIDV chi nhánh Hà Nam.
Phương pháp này chủ yếu được sử dụng ở Chương 2- Thực trạng công tác quản lý cho vay đối với KHCN tạiBIDV chi nhánh Hà Nam
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích dữ liệu thứ cấp, trong đó tác giả sử dụng bảng biểu và sơ đồ để minh họa số liệu Điều này nhằm chứng minh các nhận định liên quan đến công tác quản lý cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHCN) tại chi nhánh Hà Nam của BIDV.
Kết cấu của luận văn
Ngoài Phần mở đầu, Mục lục, Phụ lục và Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
Chương 3 đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao và hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu khách hàng, và nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Mục tiêu cuối cùng là nâng cao hiệu quả cho vay, giảm thiểu rủi ro và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường Việt Nam, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để tồn tại và phát triển Việc nâng cao chất lượng sản phẩm là một chính sách thiết thực giúp NHTM thu hút khách hàng và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường.
Theo Luật các Tổ chức Cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam năm 2010:
Cho vay là hình thức cấp vốn cho khách hàng cá nhân, trong đó bên cho vay cam kết giao một khoản tiền cụ thể để sử dụng cho mục đích đã định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Tại các ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay khách hàng cá nhân bao gồm nhiều hình thức khác nhau, phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình.
Hoạt động cho vay có thể được phân loại theo đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay doanh nghiệp, tổ chức tài chính và khách hàng cá nhân Trong khuôn khổ nghiên cứu này, chúng ta sẽ tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Đây là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền với các điều kiện cụ thể được thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ các mục đích của khách hàng.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Cho vay khách hàng cá nhân và cho vay nói chung là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại ở các nước đang phát triển, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế Theo Phan Thị Thu Hà (2013), cho vay có những đặc điểm chung nhất định, ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường tài chính.
1.1.2.1 Quy mô khoản vay Đặc điểm chung về quy mô các khoản vay của khách hàng cá nhân là các khoản vay này thường không lớn Không giống như hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay cá nhân mang tính thời điểm rất cao, thậm chí còn có tính chất thời vụ và với một quy mô thường không lớn Một trong những đặc điểm của các nền kinh tế đang chuyển đổi, lại thuộc khu vực châu Á là có thời gian nghỉ lễ dài, nên hoạt động cho vay thường diễn ra trước thời điểm nghỉ, nhằm giúp các cá nhân có được tài sản cần thiết – được hình thành từ khoản vay như nhà cửa, vật kiến trúc, ô tô… Để hình thành nên các loại tài sản này thì các cá nhân thường tiến hành vay vốn từ phía các NHTM, và giá trị các khoản vay thường không cao – tức là thấp hơn hẳn các khoản vay với các doanh nghiệp
Tổng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ vay tại ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt ở các nước có nền kinh tế chuyển đổi Nguyên nhân chính là do khách hàng đang ngày càng trở nên giàu có và có nhu cầu cao đối với các hoạt động kinh tế như mua nhà, cũng như thể hiện đẳng cấp thông qua các tài sản như ô tô và tư trang.
Do vậy, hoạt động cho vay KHCN có điều kiện để phát triển trên nền tảng khách hàng rộng lớn
Dù giá trị từng khoản vay không cao, tổng dư nợ của khách hàng cá nhân lại chiếm tỷ lệ đáng kể, thường từ 30 đến 40% tổng dư nợ trong tài sản của ngân hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hàm chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng
Vì chiếm tỉ trọng tương đối lớn trong hoạt động sử dụng vốn tại ngân hàng (khoảng
Tại các nước đang phát triển, tỷ lệ nợ xấu có thể lên tới 30-40%, với mỗi khoản vay tiềm ẩn rủi ro khi khách hàng không trả nợ đúng hạn Nguyên nhân có thể do sử dụng vốn sai mục đích, thay đổi môi trường kinh doanh, hoặc vấn đề từ phía ngân hàng và người vay Điều này dẫn đến nguy cơ rủi ro cao trong các hoạt động cho vay Vì vậy, các ngân hàng trung ương trên toàn thế giới kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay thông qua yêu cầu dự phòng rủi ro tín dụng và quy định về thanh khoản, như tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn.
Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính đã dẫn đến nhu cầu vay vốn ngày càng tăng từ cá nhân, tạo ra lợi nhuận đáng kể và giảm thiểu rủi ro Hiện nay, khi các ngân hàng lớn trên thế giới đồng bộ hóa hoạt động ngân hàng điện tử, dịch vụ trực tuyến và thẻ trở nên phổ biến, vai trò của hoạt động vay vốn cá nhân càng trở nên quan trọng Ngoài ra, các khoản vay này có rủi ro thấp hơn so với cho vay doanh nghiệp, giúp giảm chi phí dự phòng và tổn thất Vì vậy, hoạt động vay vốn cá nhân đang ngày càng khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi thế về quy mô, đơn giản và rủi ro thấp Khi quy mô dịch vụ mở rộng, số lượng người sử dụng tăng lên, chi phí giảm và ngân hàng tiết kiệm hơn Đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp thu hút đa dạng khách hàng Những khách hàng này có rủi ro thấp do được phân tán, nhưng vẫn đóng góp vào tổng doanh thu lớn cho ngân hàng.
Hiện nay, việc cải thiện quản lý khách hàng cá nhân đã dẫn đến sự nâng cao trong quản lý các khoản vay, từ đó giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả.
1.1.2.3 Chi phí cho khoản vay
Khi so sánh giữa quy mô cho vay của khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, các khoản vay cá nhân thường nhỏ hơn nhiều Do đó, chi phí quản lý cho khoản vay bán lẻ tính trên mỗi đơn vị dư nợ thường cao hơn so với khoản vay của khách hàng doanh nghiệp.
Chi phí của khoản vay thương bao gồm các khoản chi cho giấy tờ, quản lý khoản vay, thu nợ và các chi phí khác Mặc dù khoản vay cá nhân thường có chi phí cao hơn so với vay doanh nghiệp, nhưng nhờ vào quá trình số hóa, các chi phí này đã giảm đáng kể nhờ vào sự quản lý hiệu quả của phần mềm Trong bối cảnh cách mạng 4.0, chi phí vay cho khách hàng cá nhân dự kiến sẽ tiếp tục giảm.
1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân đối với phát triển kinh tế 1.1.3.1 Vai trò đối với phát triển kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng là kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và góp phần chuyển dịch nguồn lực tài chính lớn trong xã hội Điều này không chỉ hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội mà còn thúc đẩy mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Các hoạt động cho vay cá nhân không chỉ thúc đẩy tiêu dùng hàng hóa trong nước qua cho vay tiêu dùng mà còn hỗ trợ sản xuất của hộ gia đình và kinh tế cá thể thông qua cho vay sản xuất kinh doanh Những hoạt động này không chỉ tạo ra thu nhập cho các gia đình mà còn nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính trong nước.
1.1.3.2 Vai trò đối với ngân hàng
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
để sản xuất kinh doanh
Cho vay với tài sản đảm bảo (TSĐB) của bên thứ ba là hình thức cho vay dành cho khách hàng không có đủ TSĐB hoặc không có TSĐB nào Trong trường hợp này, bên thứ ba sẽ sử dụng tài sản của mình để đảm bảo cho khoản vay Hình thức này sau đó đã phát triển thành bảo lãnh ngân hàng và các loại hình bảo hiểm khác.
Tín chấp là hình thức cho vay dựa trên uy tín của khách hàng, không yêu cầu tài sản đảm bảo Hình thức này chỉ áp dụng cho những khách hàng được ngân hàng đánh giá có thân nhân tốt, uy tín và khả năng trả nợ rõ ràng.
1.2 QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm, mục tiêu và vai trò quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt, bao gồm các khoản vay nhỏ lẻ và chi phí cao hơn nếu quản lý theo cách truyền thống Do đó, các tổ chức tín dụng cần chú trọng đến việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân một cách chặt chẽ.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp trong nước, cùng với các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng 100% vốn nước ngoài theo quy định pháp luật.
Chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu và thực hiện một số chức năng theo quy định pháp luật Chủ thể quản lý cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh là chính chi nhánh NHTM, có nhiệm vụ quản lý các khoản vay Các đơn vị liên quan trong quá trình cho vay KHCN bao gồm Phòng Khách hàng Cá nhân, Phòng Quản trị Tín dụng và các phòng giao dịch trực thuộc Đối tượng quản lý chính là thông tin tín dụng, phục vụ cho việc quản lý hoạt động cho vay hiệu quả.
Quản lý hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh NHTM bao gồm việc kiểm soát nội bộ toàn bộ quy trình triển khai chính sách và các bước kiểm soát liên quan Các biện pháp kiểm soát được thiết lập nhằm điều hành hiệu quả hoạt động của các phòng ban liên quan, đồng thời xem xét và xác nhận tính thích hợp của các biện pháp quản lý được áp dụng.
Mục đích của quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo rằng các hoạt động tín dụng của ngân hàng không phải đối mặt với rủi ro lớn, đồng thời hạn chế những rủi ro mà tổ chức tín dụng có thể gặp phải Mục tiêu là duy trì lợi nhuận phù hợp cho ngân hàng trong khi vẫn bảo vệ lợi ích của khách hàng.
Yêu cầu về quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược và chính sách nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm thiểu nợ xấu Mục tiêu của quản lý cho vay là đạt được sự an toàn và phát triển bền vững cho tổ chức tín dụng Điều này không có nghĩa là né tránh rủi ro, mà là xác định mức rủi ro có thể chấp nhận và thực hiện các biện pháp cần thiết để đảm bảo rủi ro tín dụng không vượt quá giới hạn đã đề ra.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân là một quá trình quan trọng nhằm đảm bảo an toàn tài chính và lợi nhuận cho ngân hàng Quy trình này bao gồm ba giai đoạn chính: (1) quản lý trước khi cho vay, nhằm đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; (2) quản lý trong khi cho vay, để theo dõi và đảm bảo việc trả nợ đúng hạn; và (3) quản lý sau khi cho vay, nhằm xử lý các vấn đề phát sinh và đánh giá hiệu quả của khoản vay.
1.2.2 Những nội dung cơ bản của quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánhNHTM 1.2.2.1 Triển khai văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM
Mỗi ngân hàng thương mại cần xây dựng một chính sách cho vay riêng biệt, phù hợp với từng thời điểm và hoàn cảnh cụ thể Chính sách này không chỉ phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng mà còn đóng vai trò là hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, giúp tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay Điều này tạo ra sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chính sách cho vay của ngân hàng cần được xây dựng dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, và rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng phải phân tích các đặc điểm của khách hàng, bao gồm khách hàng lớn, nhỏ, lâu năm hay mới, cũng như mục đích vay vốn cho sản xuất kinh doanh hay chi tiêu cá nhân Hiệu quả của khoản vay phụ thuộc vào khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng, do đó ngân hàng cần đánh giá tính khả thi và tiềm năng thu lợi trong tương lai Đối với các khoản vay có khả năng sinh lời cao, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng rủi ro tiềm ẩn để đảm bảo an toàn cho vốn vay Cuối cùng, với quy mô vốn hiện có, ngân hàng sẽ xác định chính sách cho vay phù hợp.
Các chi nhánh ngân hàng thương mại sẽ cụ thể hóa các văn bản nghiệp vụ hướng dẫn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm quy định chi tiết về đối tượng cho vay, nhu cầu vốn vay, điều kiện cho vay, phương thức, hạn mức và thời gian vay.
1.2.2.2 Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
Khi xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân, mỗi ngân hàng thương mại cần xây dựng mô hình tổ chức và quy trình cho vay phù hợp với đặc thù của mình Các ngân hàng lớn thường có bộ phận cho vay khách hàng cá nhân riêng biệt, trong khi ngân hàng nhỏ hơn có thể kết hợp cả cho vay cá nhân và bán buôn trong một bộ phận chung Để đảm bảo tính minh bạch trong quyết định cho vay, yêu cầu nhân sự tại các bộ phận tác nghiệp và thẩm định phải độc lập và được sắp xếp hợp lý, tránh chồng chéo.
Phân cấp quản lý cho vay KHCN thể hiện qua quyền phán quyết cho vay của NHTM Các chi nhánh được phân cấp quyền quyết định mức cho vay tối đa cho từng khách hàng, đặc biệt là KHCN có mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng tại địa bàn, phù hợp với các yêu cầu và điều kiện nhất định.
- Phù hợp với mạng lưới hoạt động của NHTM
- Đảm bảo việc cho vay chính xác kịp thời phục vụ khách hàng, thực hiện theo định hướng của NHTM
- Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động cho vay
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hà Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam là một phần của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trước năm 1997, chi nhánh này hoạt động như một chi điếm khu vực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Sau khi Quốc hội quyết định tái lập tỉnh Hà Nam vào năm 1997, Hội đồng quản trị BIDV đã quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam, với trụ sở chính đặt tại số 210 đường Lê Hoàn, phường Quang Trung, thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam.
Hà Nam Kể từ tháng 5 năm 2012, theo tiến trình cổ phần hóa của BIDV, Chi nhánh đã được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, và hoạt động dưới hình thức Chi nhánh Ngân hàng TMCP.
Kể từ khi thành lập, BIDV Hà Nam đã liên tục hoàn thành các chỉ tiêu mà Hội sở chính giao, khẳng định vị thế là một ngân hàng uy tín lớn tại khu vực Trong 5 năm (2005, 2006, 2007, 2009, 2010), Chi nhánh vinh dự nhận Cờ thi đua xuất sắc từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dẫn đầu khu vực Đồng bằng sông Hồng Năm 2008, tập thể cán bộ công nhân viên được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba, ghi nhận những nỗ lực và thành tích xuất sắc của họ.
Vào năm 2013, Chi nhánh đã được Liên đoàn Lao động tỉnh vinh danh là doanh nghiệp tiêu biểu Từ năm 2015 đến 2020, Chi nhánh không chỉ hoàn thành tốt mà còn xuất sắc trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi Hội sở chính.
2.1.2 Cơ cấu bộ máytổ chức
BIDV Hà Nam được tổ chức dưới sự quản lý của Giám đốc Chi nhánh, thực hiện Dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2 (TA2) với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thế giới Hiện tại, Chi nhánh có 118 cán bộ công nhân viên, bao gồm 6 phòng giao dịch và 6 phòng ban trực thuộc.
* Khối Quản lý khách hàng, gồm:
- Phòng Quản lý khách hàng Doanh nghiệp
- Phòng Quản lý khách hàng Cá nhân
* Khối Quản lý rủi ro, gồm:
- Phòng Quản lý rủi ro
- Phòng Quản trị tín dụng
- Phòng Giao dịch khách hàng
* Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- Phòng Quản lý nội bộ
- Phòng giao dịch Lương Khánh Thiện - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Lê Hồng Phong - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Thanh Liêm - huyện Thanh Liêm
- Phòng giao dịch Đồng Văn - huyện Duy Tiên
- Phòng giao dịch Vĩnh Trụ - huyện Lý Nhân
Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam được minh họa trong Sơ đồ 2.1 Tính đến ngày 31/12/2020, tổng số lao động tại BIDV Hà Nam là
118 người Trong đó, đội ngũ nhân viên trẻ và có trình độ đại học trở lên chiếm tỉ lệ lớn, trên 80%
Sơ đồ 2.1:Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam
Nguồn nhân lực tại BIDV Hà Nam đã được tăng cường cả về số lượng lẫn chất lượng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Chi nhánh thường xuyên tuyển dụng cán bộ có trình độ đại học và sau đại học chuyên ngành tài chính - ngân hàng thông qua thi tại Hội sở chính Để nâng cao chuyên môn, chi nhánh chú trọng đào tạo ngoại ngữ và khuyến khích cán bộ tự học, đồng thời cử họ tham gia các khóa đào tạo do BIDV tổ chức Nhờ đó, đội ngũ cán bộ tại chi nhánh có độ tuổi trẻ, được đào tạo bài bản, thành thạo ngoại ngữ và nhanh nhạy với môi trường kinh doanh ngân hàng hiện đại.
2.1.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam a) Tình hình cho vay
PGD Thanh Liêm Đồng PGD Văn
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản trị tín dụng
Bảng 2.1 Tình hình cho vay tại BIDV Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ)
Dư nợ cho vay của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định, với mức tăng 14.58% trong năm 2020 so với năm 2019 và 17.1% trong năm 2019 so với năm 2018 Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đã tích cực mở rộng quy mô tín dụng, tập trung vào đúng đối tượng và mục đích, đồng thời phục vụ những khách hàng có hiệu quả, góp phần vào việc tăng tổng tài sản của Ngân hàng Đặc biệt, trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp trong năm 2020, chi nhánh vẫn duy trì được đà phát triển này.
BIDV đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh Covid-19 Chi nhánh Hà Nam thường xuyên tổ chức các cuộc họp và chỉ đạo làm việc với từng doanh nghiệp, cá nhân để đánh giá tình hình, phân loại mức độ ảnh hưởng và khả năng trả nợ Các biện pháp hỗ trợ bao gồm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất dư nợ cũ và cho vay mới Đặc thù địa lý và điều kiện tự nhiên khiến Chi nhánh tập trung vào các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng và xây lắp, những ngành chịu tác động gián tiếp từ dịch Covid-19 Chỉ có một doanh nghiệp trong khu vực chịu ảnh hưởng nặng nề thuộc nhóm ngành kinh doanh vận tải hàng không, dịch vụ lưu trú, ăn uống, nghệ thuật, giải trí, giáo dục và đầu tư khu du lịch.
Tổng dư nợ đến 31/12/2020 là 5.320 tỷ đồng, hoàn thành 102.3% kế hoạch
TW giao, tăng 677 tỷ đồng (14.58%) so với năm trước b) Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2.Tình hình huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ)`
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng trong huy động vốn qua các năm, nhưng mức tăng này vẫn chưa tương xứng với sự phát triển của hoạt động cho vay.
Năm 2020, tổng huy động vốn của BIDV Hà Nam tăng 90 tỷ so với năm 2019, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng huy động vốn cá nhân, trong khi huy động từ doanh nghiệp giảm do ảnh hưởng của dịch COVID-19 khiến hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn Số lượng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, giảm, dẫn đến nguồn tiền gửi tại chi nhánh sụt giảm Ngân hàng Nhà nước cũng liên tục cắt giảm trần lãi suất huy động dưới 6 tháng, làm giảm khả năng huy động vốn Tuy nhiên, nhờ nỗ lực của cán bộ nhân viên, BIDV Hà Nam đã triển khai nhiều biện pháp tiếp thị như tăng cường quảng cáo, đa dạng hóa hình thức huy động và tổ chức các chương trình khuyến mãi cho khách hàng lớn vào các dịp lễ Tổng huy động vốn đến cuối năm đã có mức tăng trưởng khá, mặc dù chưa đạt kế hoạch đề ra.
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng huy động vốn đạt 4.340 tỷ đồng, hoàn thành 96.6% kế hoạch được giao và tăng 2.07% so với năm trước Trong đó, huy động vốn từ khách hàng cá nhân đạt 3.346 tỷ đồng, tăng 3.59% so với năm trước, chiếm 75.5% tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
3 Thu từ hđ tín dụng 372 380 390
5.1 Trong đó thu từ bảo lãnh 7 8 8
8 Thu từ hđ KDNT và PS 2 3 3
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ)
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
Năm 2019, lợi nhuận đạt 121 tỷ đồng, nhưng năm 2020 giảm nhẹ còn 117 tỷ đồng, chủ yếu do thu nhập từ hoạt động huy động vốn (HĐV) giảm từ 321 tỷ đồng xuống 289 tỷ đồng, mặc dù HĐV cuối kỳ và HĐV bình quân đều tăng Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) đã khiến Chi nhánh phải áp dụng chính sách lãi suất phụ trội để thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng vào dịp lễ, tết và sinh nhật, dẫn đến chi phí huy động vốn tăng, ảnh hưởng đến thu nhập từ huy động vốn Chi phí quản lý cũng tăng từ 41 tỷ đồng năm 2019 lên mức cao hơn trong năm 2020.
50 tỷ đồng (năm 2020) Vậy nên lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2020 đã giảm 19 tỷ đồng so với năm 2019, tuy nhiên vẫn ở mức cao hơn năm 2018
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
2.2.1 Thực trạng triển khai văn bản hướng dẫn quản lý cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Hà Nam
Các hoạt động cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy các chi nhánh luôn tuân thủ quy định chung của Hội sở chính Hiện tại, các quy định hướng dẫn bao gồm Quyết định số 1008/BIDV-NHBL về quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Quyết định 6565 về chính sách cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ, và Quyết định 8083 về biện pháp đảm bảo trong cấp tín dụng Hội sở chính cũng ban hành các sản phẩm tín dụng như cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản, và cho vay sản xuất kinh doanh, kèm theo hướng dẫn cụ thể cho từng lĩnh vực.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam đã thực hiện các quy định tín dụng theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Thông tư 36/2014/TT-NHNN và Thông tư 08/2018/TT-BTP nhằm kiểm soát hoạt động cho vay hiệu quả Hệ thống kiểm soát nội bộ được xây dựng với cơ chế, chính sách và quy định nội bộ chặt chẽ, đảm bảo phòng ngừa và xử lý kịp thời rủi ro Các bộ phận liên quan đến kinh doanh có trách nhiệm quản lý và kiểm soát rủi ro trong hoạt động hàng ngày Chi nhánh cũng đã ban hành các quyết định cụ thể như Quyết định 57/QĐ-BIDV.HN về phân cấp thẩm quyền trong tín dụng bán lẻ, Quyết định 12/QĐ-BIDV.HN về định giá tài sản đảm bảo, và Quyết định 93/QĐ-BIDV.HN về ủy quyền ký hợp đồng tín dụng, nhằm cụ thể hóa chỉ đạo từ Hội sở chính.
2.2.2 Mô hình quản lý hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh Hà Nam
Bộ máy quản lý cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam bao gồm giám đốc và các trưởng phòng liên quan như Phòng Quản lý Khách hàng, Phòng Quản lý Rủi ro, cùng các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
Nguồn nhân lực hiện tại cho hoạt động quản lý cho vay KHCN bao gồm cả quản lý và chuyên viên tại các chi nhánh.
Đội ngũ phục vụ quản lý cho vay cá nhân tại chi nhánh đang ngày càng được nâng cao về trình độ học vấn, với tất cả thành viên đều sở hữu bằng đại học, và một số có trình độ sau đại học, thể hiện sự ấn tượng trong những năm qua Đây là xu hướng chung của các ngân hàng Việt Nam nhằm trang bị kiến thức quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.5 Nhân lực quản lý đối với cho vay KH cá nhân tại chi nhánh
2 Theo vị trí công tác
2.1 Quản lý (từ phó phòng trở lên)
2.2 Chuyên viên và nhân viên
3 Theo trình độ đào tạo
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của phòng quản lý nội bộ)
Nguồn nhân lực có kinh nghiệm trên 5 năm sẽ tham gia lập kế hoạch cho vay KHCN, giám sát cho vay và thu hồi nợ Số nhân lực có kinh nghiệm từ 1 đến 5 năm ổn định ở mức 5 người, là lực lượng lao động trẻ, nhạy bén với thị trường Chi nhánh cũng tuyển dụng lao động từ các trường đại học cho bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tạo nền tảng cho đội ngũ kế cận trong quản lý tương lai.
Về phân cấp quản lý và hạn mức cho vay
Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức quản lý cho vay KHCN
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của phòng Quản lý nội bộ)
Trong bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân, phân cấp thẩm quyền phán quyết được xác định rõ ràng: đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro, Hội đồng tín dụng cơ sở có hạn mức tối đa 16 tỷ đồng, Giám đốc Quản lý rủi ro (QLRR) tối đa 13,5 tỷ đồng Đối với khoản vay không qua thẩm định rủi ro, Giám đốc chi nhánh có hạn mức tối đa 8 tỷ đồng, Phó Giám đốc chi nhánh tối đa 6 tỷ đồng, và trưởng phòng Khách hàng cá nhân/Giám đốc phòng giao dịch trực thuộc có hạn mức tối đa 500 triệu đồng.
Thẩm quyền phán quyết tín dụng tại Chi nhánh
Khoản tín dụng phải qua thẩm định rủi ro
Hội đồng tín dụng cơ sở (Tối đa 16 tỷ)
Giám đốc Chi nhánh (Tối đa 13.5 tỷ)
Khoản tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro
Giám đôc Chi nhánh (Tối đa 8 tỷ)
Phó Giám đốc QLKH (Tối đa 6 tỷ)
Giám đốc PGD hoặc Trưởng phòng KHCN có trách nhiệm trình các hồ sơ khách hàng có nhu cầu vay vượt quá 500 triệu đồng và mức thẩm quyền phán quyết tối đa của Hội đồng tín dụng chi nhánh là 16 tỷ đồng lên hội sở chính BIDV để được xem xét và quyết định.
Mô hình quản lý tại chi nhánh hiện đang theo hướng tập trung, với sự tách biệt rõ ràng giữa ba chức năng: Kinh doanh, Tác nghiệp và Quản lý rủi ro Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch chỉ đảm nhận chức năng kinh doanh, bao gồm tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, lập báo cáo đề xuất và thu nợ Việc thẩm định và cấp Giới hạn cho vay cho khách hàng cá nhân do cán bộ thẩm định đảm nhiệm, trong khi phòng quản trị tín dụng thực hiện các chức năng tác nghiệp liên quan đến khoản vay.
2.2.3 Thực trạng triển khai các nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
2.2.3.1.Thực trạng quản lý trước khi cho vay
Chi nhánh BIDV Hà Nam là chi nhánh cấp 1, có trách nhiệm lập kế hoạch triển khai hoạt động kinh doanh hàng năm, bao gồm cả kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân, để trình Hội sở chính BIDV phê duyệt.
Vào tháng 1 hàng năm, công việc lập kế hoạch tín dụng được thực hiện sau khi có kết quả kinh doanh của năm trước Trưởng phòng Khách hàng cá nhân và Giám đốc Phòng giao dịch dựa vào kết quả kinh doanh và xu hướng phát triển kinh tế địa phương để dự báo nhu cầu vốn vay của các khách hàng cá nhân hiện tại và tiềm năng Họ lập kế hoạch tín dụng gửi cho phòng Quản lý nội bộ Tổng hợp chi nhánh Ban giám đốc cùng các trưởng phòng sẽ đánh giá lại kế hoạch chung, xây dựng các kịch bản chi tiết để đánh giá khả năng thực hiện trước khi trình BIDV phê duyệt.
Kế hoạch tín dụng xác định các chỉ tiêu quan trọng như tổng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng, và phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng và kỳ hạn Ngoài ra, kế hoạch cũng bao gồm chiến lược thu nợ, xử lý rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, cùng với kế hoạch trích lập và xử lý rủi ro tín dụng Để triển khai hiệu quả kế hoạch và chính sách tín dụng, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp quản lý trước khi tiến hành cho vay.
* Chỉ đạo điều hành hoạt động cho vay KHCN:Công tác tổ chức điều hành tại
Chi nhánh BIDV Hà Nam thực hiện quản lý khoa học với sự chỉ đạo thường xuyên từ ban giám đốc nhằm tăng trưởng quy mô kinh doanh và nâng cao chất lượng cho vay Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc thu hồi và xử lý nợ xấu Tất cả văn bản, quy trình và quy chế của BIDV được cập nhật kịp thời và đầy đủ trên hệ thống quản lý văn bản, đảm bảo cán bộ có thông tin chính xác để thực hiện công việc hiệu quả.
* Thực hiện các biện pháp quản lý trước khi cho vay: BIDV chi nhánh Hà
Nam luôn tuân thủ đầy đủ các quy định của BIDV, đặc biệt là tại chi nhánh Hà Nam Hàng năm, chi nhánh này xây dựng và phổ biến các mục tiêu chất lượng cho các phòng ban cũng như cho toàn bộ chi nhánh Tất cả cán bộ đều phải đọc và cam kết thực hiện các mục tiêu chất lượng, đồng thời tuân thủ sổ tay văn hóa và chất lượng của BIDV.
Khối QLKH luôn quản lý trước khi cho vay chặt chẽ với các nội dung chính như sau:
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI B IDV CHI NHÁNH HÀ NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được Kết quả đạt được về quản lý trước khi cho vay
Chi nhánh đã thiết lập một hệ thống cơ chế và chính sách tín dụng đồng bộ, giúp nhận diện, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Dựa trên chỉ đạo của Chính phủ và hội sở chính về việc ngăn ngừa rủi ro và xử lý nợ xấu, từ năm 2018 đến 2020, chi nhánh đã chủ động hạn chế nợ xấu bằng cách không cho vay các đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực rủi ro cao Trong “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh” giai đoạn này, chi nhánh xác định cần nâng cao chất lượng cho vay, kiểm soát chặt chẽ việc mở rộng cho vay, và không cho vay những khách hàng thuộc các lĩnh vực nhạy cảm Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ chuyên viên thẩm định, quản lý món vay, và kiểm soát dòng tiền Việc nâng cao nhận thức về chất lượng cho vay được coi là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, đồng thời khuyến khích chuyên viên tự nghiên cứu và thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ từ khâu thiết lập hồ sơ đến thu hồi món vay Cuối cùng, chi nhánh cũng thường xuyên tuyên truyền và giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho chuyên viên, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm.
Kết quả đạt được về quản lý trong khi cho vay
Trong việc xây dựng quy trình kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay trong lĩnh vực cho vay KHCN, 85,3% người tham gia khảo sát đánh giá rằng tổ chức bộ máy kiểm tra giám sát tại chi nhánh là hợp lý, với điểm số trung bình đạt 4/5 Quy trình kiểm tra và giám sát của chi nhánh đã được xây dựng một cách hợp lý, tuân thủ quy trình cảnh báo nợ có rủi ro và quản lý nợ rủi ro Điều này cho thấy hoạt động giám sát đã đạt được những thành tựu nhất định.
Kết quả đạt được về quản lý sau khi cho vay
Chỉ tiêu nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiện đang duy trì ở mức quy định, với tỷ lệ dưới 3% Con số này thấp hơn so với các ngân hàng trong cùng hệ thống, nơi tỷ lệ nợ xấu thường vượt mức 3%.
Khoản mục doanh thu của chi nhánh duy trì ổn định từ 2-2.5%, cho phép mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng, cho thấy quản lý rủi ro cho vay nhà ở dự án hiệu quả, phù hợp với định hướng gia tăng lợi nhuận bên cạnh việc giảm rủi ro Đây là chiến lược đúng đắn nhằm phân tán rủi ro và tìm kiếm lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Sự gia tăng khách hàng cá nhân gần đây chứng tỏ hoạt động cho vay đang nhắm đúng đối tượng cần vốn.
NIM của các ngân hàng đang có xu hướng gia tăng, cho thấy khả năng thu lãi từ hoạt động cho vay luôn đáp ứng hiệu quả nhu cầu chi trả của các chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
Thứ nhất, Hạn chế về bộ máy và quy trình quản lý trước khi cho vay
Công tác quản lý cho vay KHCN hiện nay vẫn phụ thuộc vào một số ít bộ phận, mặc dù đã có những nỗ lực đổi mới trong việc kiểm soát hoạt động tín dụng tại Hội sở và các chi nhánh Các phòng quản lý rủi ro và quản trị tín dụng đã được thành lập với các chức năng quan trọng như kiểm soát giải ngân, phê duyệt và đánh giá xếp hạng tín dụng Tuy nhiên, việc triển khai quản lý cho vay tại các chi nhánh còn thiếu sát sao, dẫn đến hiệu quả quản lý chưa cao Quy trình cấp tín dụng hiện tại cho phép một chuyên viên quản lý toàn bộ khâu từ tiếp cận đến quản lý khách hàng, nhưng các biện pháp nhận diện và quản trị rủi ro vẫn chưa đạt hiệu quả tốt, với điểm bình quân dưới 4 Đặc biệt, chi nhánh chưa áp dụng các mô hình đo lường rủi ro định lượng hiện đại như mô hình điểm số Z hay mô hình tính xác suất rủi ro.
Hạn chế trong khâu quản lý cho vay gây khó khăn cho quá trình giải ngân và quản lý khách hàng Dù được đánh giá cao, nhưng việc hồ sơ và quản lý đều do một chuyên viên thực hiện dưới sự giám sát của lãnh đạo phòng dẫn đến những thách thức trong quản lý sau cho vay.
Thứ ba, Hạn chế đối với khâu quản lý sau quá trình cho vay
Chi nhánh chưa áp dụng hiệu quả các biện pháp xử lý nợ xấu trong cho vay KHCN, với chỉ biện pháp sử dụng dự phòng rủi ro mang lại kết quả tích cực Các phương án như cho vay khoản nợ mới để trả nợ cũ và bán nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ không đạt hiệu quả do không giải quyết được nguyên nhân gốc rễ của vấn đề.
Việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp hiện nay còn mang tính hình thức và chưa thường xuyên, dẫn đến việc kiểm tra sau cho vay chưa được coi trọng Điều này khiến một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, gây khó khăn trong việc trả nợ Hơn nữa, việc kiểm tra tính tuân thủ hồ sơ chủ yếu dựa vào chọn mẫu, dẫn đến việc bỏ sót hồ sơ không kiểm soát Nếu để lọt hồ sơ vi phạm, khả năng phát sinh nợ xấu sẽ rất lớn Ngoài ra, các đơn vị chưa có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo hiệu quả, làm giảm khả năng thu hồi nợ so với kế hoạch đã giao.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân chủ quan
Bất cập về quy trình quản lý rủi ro tại chi nhánh
Hệ thống quản lý cho vay KHCN hiện còn thiếu sót, thể hiện qua việc các chỉ tiêu thẩm định khách hàng tại chi nhánh chưa phù hợp và thời gian thẩm định kéo dài Điều này dẫn đến những bất cập trong quy trình lựa chọn khách hàng.
Mức độ ảnh hưởng của các nguyên nhân đến hiệu quả công tác hạn chế và xử lý nợ xấu được mô tả qua biểu đồ sau:
Bảng 2.15 Mức độ tác động của nguyên nhân bộ máy quản lý chưa hoàn thiện
V Nguyên nhân về bộ máy quản lý cho vay KHCN Điểm bình quân
5.1 Bộ máy tổ chức quản lý cho vay được bố trí hợp lý 2,66
5.2 Hệ thống nhận diện rủi ro, cảnh báo rủi ro, đo lường rủi ro trong cho vay KHCN hoàn thiện 2,95
5.3 Việc tuân thủ quy trình cấp tín dụng trong cho vay
5.4 Quy trình liên quan đến TSBĐ đã phù hợp 3,05
5.5 Hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hiệu quả 3,00
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả) Nhận xét chung: nhóm chỉ tiêu này ở mức độ ảnh hưởng tương đối, dao động quanh mức điểm bình quân từ 2.66 đến 3.65 điểm
Thứ nhất , do bộ máy tổ chức quản lý cho vay KHCN chưa được bố trí hợp lý
Theo khảo sát, 54% người tham gia cho rằng việc hạn chế và xử lý nợ xấu ảnh hưởng ít đến kết quả, dẫn đến điểm số chỉ tiêu chỉ đạt 2.66 Thực tế cho thấy bộ máy tổ chức của chi nhánh chưa tách biệt rõ ràng các chức năng cấp tín dụng, giám sát rủi ro và xử lý rủi ro, điều này tạo ra nhiều nguy cơ rủi ro tín dụng Ủy ban Basel đã khuyến cáo cần thay đổi mô hình tổ chức này để nâng cao hiệu quả và an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại.
Hệ thống nhận diện và đo lường rủi ro tại chi nhánh còn chưa hoàn thiện, dẫn đến 24% người được khảo sát cho rằng nguyên nhân này ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ nợ xấu Khi thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh có quyền quyết định về thời gian và lãi suất cho vay (đối với các khoản vay dưới 16 tỷ); tuy nhiên, lãi suất vẫn cao và thời gian cho vay phụ thuộc vào yêu cầu của khách hàng, tạo áp lực trả nợ cho họ Việc này không chỉ gây khó khăn trong việc quản lý mà còn làm tăng gánh nặng tài chính cho khách hàng do lãi suất cao và thời gian vay dài.
Việc tuân thủ quy trình tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chưa được nghiêm túc thực hiện, mặc dù quy trình cho vay tương đối chặt chẽ Nhân viên tín dụng và ban lãnh đạo chi nhánh thường ưu tiên thực hiện nhanh các thủ tục cho khách hàng quen để giữ chân họ Kết quả khảo sát cho thấy 29% người tham gia đánh giá tác động tiêu cực của vấn đề này là lớn, trong khi số còn lại cho rằng mức độ tác động là trung bình.
Quy trình liên quan đến tài sản bảo đảm (TSBĐ) đang gặp nhiều bất cập, với 15% nhân viên khảo sát cho rằng nó ảnh hưởng lớn Mặc dù khoảng 90% khoản vay của chi nhánh có TSBĐ, trong đó bất động sản chiếm 60%, nhưng giá trị thu hồi từ việc thanh lý TSBĐ khi phát sinh nợ xấu lại rất thấp so với giá trị định giá ban đầu Hơn nữa, quy trình phát mại TSBĐ để thu hồi nợ vẫn chưa rõ ràng, khiến các chuyên viên xử lý nợ xấu gặp khó khăn trong việc thực hiện các biện pháp cần thiết.
Thứ năm , hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay trong cho vay
MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG VÀ YÊU CẦU ĐẶT RA ĐỐI VỚI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH
3.1.1 Đặc điểm chung của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Hà Na m Đặc điểm chung của KHCN trên địa bàn tỉnh Hà Nam là một tỉnh có tỷ lệ dân chúng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng tương đối cao, bên cạnh đó là sự xuất hiện một số khu công nghiệp mới nổi lên tập trung ở địa bàn Huyện Duy Tiên và Đồng Văn Do vậy KHCN ở địa bàn tỉnh Hà Nạm tạm thời có thể chia thành 3 nhóm khách hàng chính, bao gồm: (i) các KHCN là các cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn để sản xuất và tiêu dùng; (ii) các KHCN là các công nhân, người lao động trong các nhà máy, doanh nghiệp hoạt động ở các khu công nghiệp; (iii) các KHCN khác là các công nhân viên chức nhà nước ở các khu vực nhà nước Đối với KHCN là các cá nhân, hộ gia đình cá nhân khu vực nông thôn tập trung ở các địa bàn Huyện Lý Nhân, Bình Lục, Thanh Liêm Sản phẩm chính cần vay là để hướng tới mục tiêu sản xuất nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ làng nghê
Chi nhánh cần nâng cao năng lực tài chính và quản lý để thực hiện vai trò chủ lực trong hệ thống cho vay nông nghiệp, nông thôn, đồng thời cải thiện chất lượng kinh doanh và giảm thiểu rủi ro Ưu tiên phát triển cây trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa và vùng chuyên canh tập trung, đặc biệt tại đồng bằng sông Hồng với các sản phẩm lương thực, rau quả và chăn nuôi Cần triển khai đồng bộ các giải pháp cho vay qua Tổ vay vốn và Tổ cho vay lưu động, mở rộng quy mô cho vay cho hộ gia đình và cá nhân Tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương và tập huấn cho Tổ trưởng Tổ vay vốn nhằm tối ưu hóa mô hình cho vay, đảm bảo vốn đến tay nông dân một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Để phát huy nguồn lực tại chỗ và duy trì khách hàng truyền thống, cần xây dựng cơ sở pháp lý vững chắc trong hệ thống cho vay nông nghiệp nông thôn, đồng thời thu hút khách hàng mới Nhóm khách hàng là công nhân tại các khu công nghiệp huyện Duy Tiên và Đồng Văn có mức thu nhập trung bình thấp, thường vay vốn cho mục đích tiêu dùng, chủ yếu là mua nhà và các thiết bị gia đình.
3.1.2.Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Đây được xác định sẽ là hoạt động chủ đạo của chi nhánh, nên trong thời gian tới đến hết năm 2025 và những năm tiếp theo, chi nhánh định hướng về phát triển hoạt động cho vay KHCN và quản lý hoạt động này như sau:
Tăng cường hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là những khách hàng có lịch sử giao dịch và tín dụng tốt với chi nhánh, là một chiến lược quan trọng để nâng cao tỉ trọng cho vay.
Thứ hai, tăng tỷ lệ NIM cho vay khách hàng cá nhân lên 3.8%-4% đảm bảo định hướng chung của Hội sở chính
Vào thứ ba, ngân hàng sẽ mở rộng các khoản vay liên quan đến thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ bán chéo sản phẩm cho vay cá nhân để tối đa hóa dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng Đồng thời, việc xây dựng phòng chăm sóc khách hàng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ giúp giải đáp thắc mắc của khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
Vào thứ tư, mục tiêu chính là nâng cao các chỉ tiêu an toàn tài chính Cần giảm tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay cá nhân và tập trung xử lý triệt để các khoản nợ xấu còn tồn đọng Đồng thời, cần kiên quyết cập nhật thông tin về các khoản nợ quá hạn lên Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) để đảm bảo tính minh bạch và quản lý rủi ro hiệu quả.
Doanh thu hàng năm từ cho vay khách hàng cá nhân cần tăng trưởng không thấp hơn tỷ lệ lạm phát và mức tăng trưởng dự phòng Đồng thời, tổng doanh thu phải đảm bảo vượt qua tổng chi phí hợp lý, cũng như lương thưởng cho cán bộ công nhân viên tại tất cả các chi nhánh.
3.1.3 Yêu cầu đặt ra trong quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
Trong thời gian tới đến hết năm 2021 và tầm nhìn 5 năm tiếp theo, chi nhánh sẽ tập trung vào quản lý cho vay KHCN với hai mục tiêu chính: đảm bảo tính an toàn cho chi nhánh và thúc đẩy sức phát triển, chiếm lĩnh thị trường.
Để đạt được chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân, chi nhánh Ngân hàng cần bám sát các yêu cầu từ cấp trên, lựa chọn khách hàng truyền thống có tín nhiệm, mở rộng cho vay ngắn hạn và cho vay có bảo đảm Đồng thời, cần nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng và phân tán rủi ro, thực hiện hiệu quả các chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất.
Để kiểm soát chất lượng cho vay hiệu quả, cần thực hiện phân loại và đánh giá khách hàng nghiêm túc, trích dự phòng rủi ro và xử lý nợ Tăng cường thu hồi nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro, đồng thời đôn đốc khách hàng có tiềm ẩn rủi ro nhằm giảm nợ xấu Đa dạng hóa phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng là rất quan trọng, giúp khách hàng ổn định và phát triển hiệu quả, đồng thời hỗ trợ ngân hàng quản lý tiền vay một cách hợp lý.
Trong giai đoạn 2021 – 2025, mục tiêu là giảm tỉ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay xuống dưới 1% Để đạt được điều này, cần tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu của cá nhân vay vốn và tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo chỉ được chấp nhận từ chính khách hàng vay hoặc người thân như bố mẹ, anh chị em ruột và vợ chồng của họ, hạn chế việc nhận tài sản từ bên thứ ba.
Doanh thu hàng năm từ cho vay cần tăng trưởng không thấp hơn mức lạm phát và mức tăng trưởng dự phòng, đồng thời đảm bảo tổng doanh thu vượt qua tổng chi phí hợp lý và lương thưởng cho nhân viên tại chi nhánh.
Vào thứ năm, cần chấp hành nghiêm túc quy trình và quy chế nghiệp vụ, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, tự kiểm tra và kiểm toán nội bộ để kịp thời phát hiện và khắc phục các tồn tại, nâng cao chất lượng cho vay Việc tăng cường kiểm tra và kiểm soát các mặt nghiệp vụ sẽ giúp nâng cao chất lượng kiểm tra, kịp thời chấn chỉnh sai sót, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và tuân thủ luật pháp.
GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG VÀ HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên
Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên tín dụng là rất cần thiết, bởi một trong những nguyên nhân hạn chế được phát hiện là cán bộ chi nhánh chưa phát huy hết khả năng của mình Những vấn đề liên quan đến thẩm định hồ sơ khách hàng và thu hồi nợ cũng cần được cải thiện Một chuyên viên giỏi, có đạo đức và tâm huyết sẽ giúp lãnh đạo đưa ra quyết định cho vay đúng đắn và hiệu quả, trong khi chuyên viên yếu kém và thiếu trách nhiệm có thể gây ra rủi ro tín dụng và tổn thất cho ngân hàng.
Mục tiêu của giải pháp: Đội ngũ chuyên viên phải có được những tố chất sau
Chuyên gia quản lý nợ xấu cần có khả năng phát hiện và đề xuất giải pháp hiệu quả cho công tác quản lý nợ từ cho vay khách hàng cá nhân Họ cũng phải có kiến thức sâu rộng về pháp luật, kinh tế và xã hội để phân tích tài chính khách hàng, thẩm định dự án và tư vấn nâng cao hiệu quả đầu tư, đặc biệt trong lĩnh vực mua bán nợ, như việc bán nợ là tài sản đảm bảo của khách hàng vay Bên cạnh đó, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng, cùng với khả năng sử dụng mô hình toán để đo lường rủi ro, là những yếu tố quan trọng giúp thu hút và giữ chân khách hàng.
Nội dung của giải pháp: để thực hiện được giải pháp này thì ngân hàng có thể tiến hành như sau:
Nội dung 1, các vấn đề đặt ra của chi nhánh đối với đội ngũ chuyên viên cần tuyển
Quá trình tuyển dụng tại chi nhánh sẽ tuân theo kế hoạch hàng năm của hội sở, nhưng chi nhánh vẫn có quyền quyết định riêng Để cải thiện chất lượng tuyển dụng, ưu tiên lựa chọn ứng viên có kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, với thời gian làm việc tối thiểu 1 năm và có hợp đồng chứng minh Cần tránh các trường hợp gian dối để giảm thiểu rủi ro đạo đức Nên xem xét tuyển dụng nhân sự từ các ngân hàng thương mại cổ phần do môi trường làm việc tương đồng Đối với đội ngũ mới, ưu tiên các ứng viên từ các trường đại học uy tín như Kinh tế Quốc dân, Học viện Ngân hàng, Đại học Ngoại thương, Học viện Tài chính và Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia, vì những trường này có chương trình đào tạo chất lượng và liên kết thực tập với ngân hàng Nếu mở rộng, có thể xem xét thêm Đại học Thương Mại, Đại học Hà Nội và Đại học Ngoại Ngữ, nhờ vào khả năng tiếng Anh tốt của sinh viên.
Việc ưu tiên tuyển dụng con em của lãnh đạo doanh nghiệp lớn hoặc đối tác lớn là một chiến lược ít được đề cập trong nghiên cứu về thông tin nhạy cảm Tuy nhiên, nếu có thể xây dựng đội ngũ từ đối tượng này, doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô vay và thu hồi nợ một cách hiệu quả hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến mối quan hệ ngoài luồng của khách hàng.
Nội dung 2, đối với công tác đào tạo lại cán bộ
Hàng năm, chi nhánh cần xem xét lại quy trình đào tạo lại nhân sự để nâng cao trình độ và cập nhật văn hóa kinh doanh Hiện tại, chi nhánh chỉ có giảng viên nội bộ thực hiện đào tạo một lần mỗi năm cho chuyên viên cũ và hai lần cho nhân viên mới, mà chưa có giảng viên thuê ngoài Do đó, công tác đào tạo cần được cải thiện và mở rộng để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Chi nhánh của chúng tôi cung cấp dịch vụ thuê giảng dạy tại chỗ với hội trường rộng rãi, cho phép tổ chức các lớp học liên tiếp vào thứ Bảy và Chủ Nhật hàng tuần.
Chi nhánh nên xem xét thuê chuyên gia cho các lĩnh vực thẩm định hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo, phát triển khách hàng mới và quản trị rủi ro Hiện nay, nhiều trường như Kinh tế Quốc dân và Học viện Ngân hàng có khả năng đảm nhận hoạt động này Đặc biệt, trong lĩnh vực marketing, nhiều giảng viên từ hai trường này có chuyên môn vững vàng và khả năng phát triển tốt.
Cần thực hiện đào tạo nội bộ thường xuyên tại hội sở chính để tạo cơ hội cho nhân viên chi nhánh giao lưu và hợp tác Điều này giúp họ học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, nâng cao kỹ năng và hiệu quả công việc.
Cả 2 biện pháp trên phải yêu cầu người giảng dạy thực hiện nghiêm túc như điểm danh đúng giờ, cho bài kiểm tra và tiến hành chấm điểm rồi phân loại Hoạt động giảng dạy chung chi nhánh nên trả cho giảng viên bằng quỹ phát triển nghiệp vụ, cũng như ăn uống của nhân viên; nhưng nếu nhân viên nào không qua bài kiểm tra hoặc thể hiện ý thức kém trong quá trình tham gia đào tạo sẽ phải bù lại tiền và đánh vào chỉ tiêu hoàn thành kế hoạch; giảm bậc lương hoặc giáng cấp xuống làm cộng tác viên trong thời hạn nhất định
3.2.2 Hoàn thiện quy trình quản lý cho vay KHCN tại chi nhánh
Kết quả phỏng vấn cho thấy quy trình quản lý cho vay KHCN đang gặp nhiều vấn đề, đặc biệt trong việc đo lường, giám sát và xử lý rủi ro Tỷ lệ nợ xấu và nợ có vấn đề cao xuất phát từ quản trị rủi ro kém Hơn nữa, quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh không xác định giá trị tài sản đảm bảo theo giá trị hiện hành và việc thẩm định tài sản đảm bảo còn lỏng lẻo Vì vậy, việc hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh là rất cần thiết.
Mục tiêu của giải pháp là giảm thiểu nợ xấu và xử lý triệt để toàn bộ nợ đọng từ các khoản cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt là các khoản cho vay phục vụ xây dựng tài sản cố định.
Nội dung của giải pháp: Theo tác giả thì có thể đề xuất những nội dung như sau để hoàn thiện được quản trị rủi ro cho vay KHCN:
Chi nhánh cần thắt chặt tài sản đảm bảo với các đối tượng vay vốn, đặc biệt là chỉ cho vay tối đa 70% giá trị căn hộ theo hợp đồng mua bán đối với cá nhân Minh chứng thu nhập của người vay (kèm theo vợ hoặc chồng) là bắt buộc Đối với các khoản đảm bảo bằng sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá, có thể xem xét cho vay thêm do tính chắc chắn của nguồn này Nhiều khách hàng sẽ đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, vì vậy chi nhánh cần xem xét vị trí và uy tín của chủ đầu tư Doanh nghiệp vay vốn phải thông báo chuyển tiền qua tài khoản của chi nhánh để đảm bảo nguồn thu nợ Giới hạn cấp tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo là bất động sản giảm xuống 60% do khả năng thanh khoản có thể giảm, trong khi giá trị chấp nhận cầm cố giấy tờ có giá nên mở rộng lên đến 100% nhờ vào khả năng thanh toán cao của khách hàng.
Để quản lý hiệu quả việc thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn, cần giao chỉ tiêu rõ ràng cho từng nhân viên, quy định cụ thể về trách nhiệm và biện pháp phối hợp xử lý Chính sách này cần được thiết lập cho từng ngành nghề và nhóm khách hàng Lãnh đạo chi nhánh nên áp dụng chỉ tiêu đối với nhân viên cấp tín dụng, yêu cầu họ thực hiện nghĩa vụ thu hồi nợ, gắn lương và thưởng với kết quả thực hiện Nếu không đạt yêu cầu, sẽ có chế độ cắt giảm lương và thưởng, đồng thời thông báo rộng rãi trong hệ thống Đối với các khoản nợ lâu năm, cần chủ động xử lý thông qua việc mua bán nợ với các công ty quản lý tài sản (AMC) hoặc thương thảo với khách hàng để thu hồi vốn hiệu quả.
Chi nhánh cần tập trung theo dõi các khoản nợ có vấn đề thông qua các bước sau: (1) Tiếp nhận thông tin và xác định danh mục nợ xấu cần xử lý; (2) Phân tích, đánh giá và xây dựng phương án xử lý nợ cho từng khách hàng, đồng thời tham mưu cho Ban Giám đốc về các giải pháp xử lý nợ, với kế hoạch cụ thể và lịch trình rõ ràng, rà soát kết quả hàng tháng để điều chỉnh giải pháp; (3) Thực hiện các biện pháp xử lý nợ theo phê duyệt; (4) Báo cáo định kỳ hoặc đột xuất về tình hình xử lý nợ của chi nhánh.
Để tăng cường các biện pháp thu hồi nợ, ngân hàng cần thực hiện các kiến nghị với ban giám đốc, bao gồm việc đôn đốc và khuyến khích bên vay trả nợ dựa trên kết quả đánh giá và phân loại nợ Các biện pháp hỗ trợ như giảm hoặc miễn lãi cho người vay và cho vay với điều kiện giảm dần dư nợ sẽ giúp giảm bớt khó khăn tài chính cho khách hàng, từ đó tạo mối quan hệ tương hỗ giữa ngân hàng và người vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo, thực hiện các bước cần thiết để đạt được mục tiêu này.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với BIDV
Để tăng cường hiệu lực chấp hành cơ chế tín dụng, cần bổ sung các biện pháp cụ thể và nâng cao công tác thanh tra từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Việc xây dựng hệ thống thanh tra mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng sẽ giúp kiểm soát hệ thống ngân hàng hiệu quả hơn BIDV cũng nên hướng dẫn quy trình cho vay cho các đối tượng đặc thù như cá nhân xuất khẩu lao động, sản xuất tại làng nghề truyền thống, tiểu thương, và cho vay góp vốn cổ phần Điều này sẽ đảm bảo tính thống nhất trong thực hiện cho vay và mở rộng hỗ trợ cho các đối tượng này.
Xây dựng và ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về trích lập và sử dụng quỹ phòng ngừa rủi ro là cần thiết để quỹ này phát huy hiệu quả trong việc phòng chống rủi ro cho chi nhánh và hệ thống Ngân hàng BIDV BIDV Hà Nam cần nghiên cứu cơ chế ưu đãi cho đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng tại các địa bàn xa trung tâm, bao gồm chế độ công tác phí hợp lý để khuyến khích cán bộ làm việc hiệu quả dựa vào kết quả tài chính của các chi nhánh Bên cạnh đó, cần có chế độ làm việc ngoài trời cho nhân viên quan hệ khách hàng, tương tự như nhân viên kho quỹ, và mua bảo hiểm nhân thọ cho đội ngũ này Các chế độ ưu đãi về thu nhập cũng cần được áp dụng để khuyến khích nhân viên tận dụng thời gian bám sát địa bàn, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất và kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần sửa đổi và bổ sung quy định về ngân hàng và dịch vụ ngân hàng để định hướng cho sự phát triển hiệu quả của các ngân hàng Cần nhanh chóng hoàn thiện văn bản pháp quy về cho vay khách hàng cá nhân, hiện chưa có quy định cụ thể cho loại hình này Đồng thời, NHNN nên phối hợp với Tổng cục Thống kê để xây dựng danh mục dịch vụ bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế, tạo cơ sở cho hệ thống báo cáo định kỳ về các loại hình dịch vụ, từ đó nâng cao chất lượng quản trị và điều hành.
NHNN cần cải thiện hệ thống thông tin cho vay khách hàng cá nhân CIC, vì hiện tại, nguồn thông tin từ trung tâm này cung cấp rất chậm và nội dung chưa đầy đủ, không đáp ứng đủ yêu cầu cho công tác thẩm định của Ngân hàng.
NHNN nên tổ chức thường xuyên các hội thảo và hội nghị chuyên đề khoa học nhằm nâng cao nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong lĩnh vực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Điều này không chỉ giúp các ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau mà còn tăng cường hợp tác và phát triển trong ngành.
NHNN cần tăng cường nỗ lực trong việc xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng để các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Cần giảm bớt sự giám sát và can thiệp sâu vào công việc nội bộ của các ngân hàng thành viên, đồng thời duy trì mức độ giám sát hợp lý và hỗ trợ khi cần thiết Mục tiêu là giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả, đồng thời thiết lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, giảm dần các ưu đãi gây ra sự không công bằng.
Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu vốn ngày càng tăng cao từ các tổ chức và cá nhân tại Việt Nam Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động cho vay luôn là mối lo ngại đối với các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát Triển Việt Nam, cùng với chi nhánh Hà Nam, cũng đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý cho vay khách hàng nhằm hạn chế các rủi ro tiềm ẩn.
Dựa trên nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại BIDV Hà Nam, luận văn đã đạt được một số kết quả quan trọng, phản ánh những nội dung chủ yếu của vấn đề.
Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là rất cần thiết Việc tăng cường quản lý hoạt động cho vay không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM.
Bài viết phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hà Nam, đánh giá những kết quả tích cực đã đạt được, đồng thời chỉ ra các hạn chế trong quá trình thực hiện và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.
Dựa trên lý luận từ chương 1 và phân tích thực trạng trong chương 2, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Nam.
Luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị tới các cơ quan chức năng nhà nước nhằm xây dựng một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc cho vay khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về vốn cho nền kinh tế.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 BIDV Hà Nam (2018),Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018, mục tiêu nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2019
2 BIDV Hà Nam(2019),Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019, mục tiêu nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2020
3 BIDV Hà Nam(2020),Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2021
4 Đào Minh Đức (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luậnvăn thạc sỹ
5 Nguyễn Hải Thanh (2017),Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tạiTechcombank Hà Nộiluận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính
6 Nguyễn Trung Đức (2018), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn
La, luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại
7 Lê Thị Thu Hậu (2018), “Quản lý hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Sơn La”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế , Đại học Thương Mại, 2018
8 Lê Thị Kim Anh (2017), “QLRRTD trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Agribank-chi nhánh Hoàng Quốc Việt”,
Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thương Mại, 2017
9 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014, “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng”, Luậnvăn thạc sỹ
10 Nguyễn Văn Chiến (2020) , “Quản lý hoạt động cho vay KHCN của NHTM cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Ninh Bình” Luậnvăn thạc sỹ, Đại học Thương Mại
11 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Đại
12 Chen Junyi và Shuping Han (2012), “Research on the credit management of commercial banks of Lianyungang City for the SMEs”, international conference
13 Uwuigbe et al (2015), “Credit management and bank performance of listed banks in Nigeria”
14 Alice Kagoyire, Jaya Shukla (2016), Effects of credit management on performance of commercial banks in Rwanda (a case study of equity bank Rwanda Ltd.