TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước ngoài về tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ
Nghiên cứu của Kenny Lam và Joydeep Sengupta (2013) từ McKinsey & Company chỉ ra sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng bán lẻ tại thị trường Châu Á trong những năm gần đây, mở ra kỷ nguyên mới với nhiều cơ hội và thách thức Nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế Châu Á, đồng thời lý giải lý do tại sao các ngân hàng cần tập trung vào phát triển lĩnh vực này và đưa ra những phương thức phát triển mà các nghiên cứu trước chưa đề cập.
Nghiên cứu của Christina Majaski (2012) trên Investopedia đã chỉ ra sự khác biệt giữa ngân hàng bán lẻ và ngân hàng bán buôn, đồng thời cung cấp những bài học kinh nghiệm từ các quốc gia trên thế giới về việc cân bằng phát triển giữa hai loại hình ngân hàng này.
Nghiên cứu của Kurt Salmon (2013) về "Ngân hàng bán lẻ và Tài chính tiêu dùng" nhấn mạnh sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên toàn cầu, đặc biệt là tại Châu Á Nghiên cứu chỉ ra những thành tựu và ảnh hưởng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với sự phát triển của các ngân hàng thương mại Dịch vụ này được xem như một xu hướng tương lai, đóng vai trò quan trọng trong phong cách tiêu dùng tài chính Ngoài ra, nghiên cứu cũng đưa ra một số kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ tín dụng bán lẻ tại thị trường Châu Á.
Arturo Molina, David Martín‐Consuegra và Águeda Esteban (2007)
"Relational benefits and customer satisfaction in retail banking", International
Bài nghiên cứu trong Tạp chí Marketing Ngân hàng, Vol 25 No 4, khám phá tác động của mối quan hệ giữa lợi ích và sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Nghiên cứu trình bày một mô hình nhân quả, chỉ ra rằng niềm tin có ảnh hưởng tích cực đến sự hài lòng của khách hàng và lợi ích từ sự gắn bó với ngân hàng Mặc dù nghiên cứu chỉ tập trung vào ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng có thể nâng cao sự hài lòng của khách hàng bằng cách xây dựng niềm tin Bên cạnh đó, Đinh Thị Thanh Huyền và Stefanie Kleimeier đã đề xuất mô hình chấm điểm tín dụng cho thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, nhấn mạnh sự cần thiết của việc quản lý rủi ro và xây dựng khung đánh giá tín dụng phù hợp trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ ngân hàng trong và ngoài nước Mô hình này không chỉ xác định các đặc điểm của người vay mà còn hướng dẫn cách hiệu chỉnh để đạt được mục tiêu chiến lược của ngân hàng.
Ahmad Jamal and Kamal Naser (2002), "Customer satisfaction and retail banking: an assessment of some of the key antecedents of customer satisfaction in
Các tác giả nghiên cứu nhấn mạnh rằng hiểu biết về các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng là rất quan trọng cho cả học giả và nhà tiếp thị ngân hàng Nghiên cứu trước đây đã chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ, kỳ vọng, sự xác nhận, hiệu suất, mong muốn, ảnh hưởng và công bằng là những yếu tố chính dẫn đến sự hài lòng của khách hàng Trong bài viết này, các tác giả trình bày kết quả từ một cuộc khảo sát nhằm đánh giá tác động của chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp của nhân viên đối với sự hài lòng của khách hàng.
Nghiên cứu được thực hiện với 167 khách hàng cho thấy cả hai khía cạnh đều tác động đến sự hài lòng của khách hàng Những phát hiện này có ý nghĩa quan trọng đối với các nhà quản lý ngân hàng.
Brett King trong tác phẩm "Ngân hàng đột phá" đã phân tích các mô hình kinh doanh thành công, đồng thời đưa ra những khái niệm và chiến lược xây dựng dựa trên công nghệ Ông xem xét cả thành công và thất bại của các ngân hàng thương mại trên toàn cầu, cung cấp cái nhìn sâu sắc cho lãnh đạo ngân hàng trong việc phát triển chiến lược kinh doanh phù hợp với thời kỳ mới.
1.1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu trong nước về tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ
Tác giả Trịnh Minh Thảo (2015) trong cuốn "Mô hình bán hàng tổng lực" đã trình bày một phương pháp quản lý bán hàng hiệu quả thông qua quy trình 5 bước: Xây dựng kế hoạch, Triển khai, Giám sát, Tạo động lực và Đào tạo, kèm cặp Cuốn sách cung cấp những kinh nghiệm cụ thể, giúp người đọc dễ dàng áp dụng vào thực tế công việc Kết hợp với những bài học từ cuốn "Đừng Cố Gắng Bán, Hãy Giúp Khách Hàng Mua", "Mô Hình Bán Hàng Tổng Lực" trở thành một hướng dẫn quý báu cho việc vận hành một chi nhánh ngân hàng bán lẻ xuất sắc.
Một số luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển tín dụng phân khúc KHBL tại các NHTM có thể liệt kê ra nhƣ sau:
- Trần Thùy Linh (2015): “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, Luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
Luận văn này nhằm đưa ra giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Quảng Ninh Bài viết hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ NHBL, đồng thời phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank Quảng Ninh từ năm 2010 đến 2014 Luận văn chỉ ra các nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thông qua việc phân tích số liệu cụ thể và đánh giá ý kiến khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Cuối cùng, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank Quảng Ninh trong thời gian tới.
Vương Hồng Hà (2016) trong luận văn thạc sĩ kinh tế tại Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội đã nghiên cứu thực trạng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Luận văn đánh giá các chỉ tiêu thực trạng của chi nhánh, từ đó xác định điểm mạnh và điểm hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ Dựa trên những phân tích này, tác giả đã đề xuất định hướng kinh doanh và phân khúc khách hàng tập trung cho chi nhánh trong tương lai, đồng thời đưa ra các giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng.
Võ Thị Sang (2017): “Phát triển hoạt động tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học
Nghiên cứu về kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh tập trung vào phát triển tín dụng phân khúc KHBL tại VietinBank Phú Tài Luận văn này phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của một nhóm đối tượng cụ thể, nhưng chưa đề xuất giải pháp tổng thể cho sự phát triển toàn diện của chi nhánh.
Nhiều nghiên cứu và bài viết đã đề cập đến tín dụng trong phân khúc khách hàng bán lẻ từ những góc độ khác nhau Mỗi tác phẩm cung cấp phân tích sâu sắc về điểm mạnh và điểm yếu trong phát triển tín dụng cho khách hàng bán lẻ tại các tổ chức tín dụng, đồng thời có tính ứng dụng cao trong hoạt động kinh doanh thực tiễn của ngân hàng thương mại Mỗi đề tài nghiên cứu mang đến cách tiếp cận riêng, dẫn đến những giải pháp khác nhau cho vấn đề tín dụng trong lĩnh vực này.
Hiện nay, các nghiên cứu về tín dụng phân khúc khách hàng tại VietinBank Vĩnh Phúc chủ yếu mang tính lý thuyết hoặc chỉ tập trung vào những đặc điểm kinh tế xã hội cụ thể của từng địa phương, mà chưa có công trình nào phát triển sâu về lĩnh vực này Các nghiên cứu hiện có chỉ đề cập đến một số lĩnh vực kinh doanh đặc thù của khách hàng cá nhân, mà chưa phản ánh đầy đủ toàn bộ phân khúc khách hàng, bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp SME Do đó, chưa có giải pháp cụ thể nào được đưa ra để giải quyết những khó khăn tại ngân hàng VietinBank Vĩnh Phúc.
Sau khi nghiên cứu về tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ, tôi muốn áp dụng những kinh nghiệm thực tiễn tại ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc để phát triển mảng tín dụng này Mục tiêu của tôi là tìm ra cách thức tối ưu hóa tiềm năng tín dụng phân khúc KHBL tại VietinBank Vĩnh Phúc, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Qua đó, luận văn của tôi sẽ đóng góp vào sự phát triển chung của hệ thống VietinBank trên toàn quốc.
Hoạt động tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng phân khúc Bán lẻ 1.2.1.1.Khái niệm Tín dụng:
Tín dụng là hoạt động cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại, xuất phát từ từ Latin "CREDITUM," có nghĩa là sự tin tưởng Khái niệm này phản ánh mối quan hệ vay vốn dựa trên lòng tin rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm xác định trong tương lai.
Mác định nghĩa tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn sau một thời gian nhất định Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong việc tạo ra sự linh hoạt tài chính và thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, tại kỳ họp thứ 7 Luật này quy định về việc tổ chức, hoạt động và quản lý các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn của hệ thống tài chính quốc gia.
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian đã thỏa thuận.
Vậy tín dụng đƣợc hiểu theo luận văn này là:
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai bên Trong đó, bên cho vay cung cấp một lượng giá trị dưới dạng tiền hoặc tài sản cho bên vay sử dụng Bên vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền lớn hơn giá trị ban đầu sau một khoảng thời gian xác định.
Tín dụng được hiểu là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng, với điều kiện sau một thời gian nhất định, giá trị lớn hơn sẽ được thu hồi Đặc trưng của tín dụng bao gồm ba yếu tố cơ bản: tính hoàn trả, tính thời hạn và lòng tin.
Quan hệ tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, chủ yếu dựa vào việc "vay mượn" để cung cấp các dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hoạt động cho vay thông qua nghiệp vụ tín dụng, trong đó vốn được huy động từ những chủ thể có vốn nhàn rỗi và phải được hoàn trả cả vốn lẫn lãi theo cam kết NHTM có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn vốn huy động hoặc đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng với lãi suất đã thỏa thuận Đồng thời, NHTM sử dụng vốn đi thuê để cho vay lại, mong muốn khách hàng sử dụng hiệu quả và hoàn trả đầy đủ Quan hệ chuyển nhượng trong tín dụng mang tính tạm thời và có thời hạn, có thể là tiền tệ hoặc hàng hóa, với thời gian sử dụng giá trị được thỏa thuận giữa các bên Thiếu sự phù hợp về thời gian chuyển nhượng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh, dẫn đến rủi ro phá hủy quan hệ tín dụng Trong thực tế, quan hệ tín dụng chỉ chuyển nhượng quyền sử dụng tạm thời mà không thay đổi quyền sở hữu.
Quan hệ tín dụng được xây dựng trên nền tảng sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay, điều này là điều kiện tiên quyết để thiết lập mối quan hệ tín dụng Người cho vay cần tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, trong khi người đi vay hy vọng vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay Sự đồng thuận giữa hai bên về vấn đề này là yếu tố quan trọng trong việc hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng có thể đến từ uy tín của người đi vay, giá trị tài sản thế chấp hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và tín nhiệm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp và cá nhân Trong nền kinh tế, có nhiều cá nhân sở hữu vốn nhàn rỗi muốn đầu tư và kiếm lợi nhuận, trong khi những người cần vốn để sản xuất kinh doanh lại mong muốn vay với chi phí thấp Các tổ chức tín dụng ra đời như một trung gian, tập trung vốn nhàn rỗi và phân phối lại cho những người cần vốn, từ đó hình thành tín dụng ngân hàng.
1.2.1.2 Khái niệm tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại các ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam phân loại khách hàng thành hai nhóm chính: phân khúc khách hàng bán lẻ, bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô.
Mỗi phân khúc khách hàng có tiêu chí đánh giá, đặc điểm và nhu cầu sử dụng dịch vụ khác nhau Việc phân chia khách hàng thành hai phân khúc chính giúp ngân hàng thương mại xây dựng sản phẩm và dịch vụ hiệu quả, đồng thời cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, giảm chi phí và tối đa hóa lợi nhuận.
Tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ là hình thức cung cấp sản phẩm tín dụng quy mô nhỏ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô Hình thức này nhắm đến một nhóm khách hàng riêng biệt, với đặc điểm là quy mô vay nhỏ và số lượng khách hàng rất lớn Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, đặc biệt là với cá nhân và hộ gia đình, trong khi các doanh nghiệp siêu vi mô thường có báo cáo tài chính không được kiểm toán, dẫn đến độ chính xác thấp do thói quen và kiến thức tài chính hạn chế Điều này tạo ra khả năng phân tán rủi ro cao cho các tổ chức tài chính, nhờ vào số lượng lớn khách hàng và các khoản vay nhỏ.
1.2.2 Vai trò của tín dụng phân khúc Khách hàng Bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm, đồng thời phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính Đây cũng là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước, giúp ổn định giá trị đồng tiền thông qua lãi suất Hoạt động này giúp chuyển giao vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn, cụ thể là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó tạo điều kiện cho các hoạt động trong toàn bộ nền kinh tế được duy trì liên tục về vốn.
Phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại các ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ
- Trong phép biện chứng duy vật, khái niệm phát triển dùng để chỉ quá trình vận động
Tăng trưởng đề cập đến quá trình gia tăng về số lượng của sự vật mà không phản ánh sự nâng cao về chất lượng Đây là điểm khác biệt chính giữa tăng trưởng và phát triển Mặc dù chúng khác nhau, nhưng tăng trưởng và phát triển lại có mối liên hệ chặt chẽ: tăng trưởng là điều kiện cần thiết cho phát triển, trong khi phát triển tạo ra những cơ hội tăng trưởng mới với tốc độ và quy mô lớn hơn Mối quan hệ này thể hiện quy luật của sự phát triển.
Phát triển tín dụng đề cập đến sự gia tăng về cả chất lượng và quy mô của hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này bao gồm các chỉ tiêu quan trọng như quy mô dư nợ, tỷ trọng dư nợ, chất lượng nợ và lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng.
Phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) là sự gia tăng đáng kể về cả chất lượng và số lượng hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này, so với tổng thể hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM).
Trong quá trình cấp tín dụng, các ngân hàng thương mại phải cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro Mức rủi ro cao thường đi kèm với khả năng sinh lời lớn hơn Do đó, khi quyết định cho vay, ngân hàng cần xác định mối liên hệ giữa rủi ro và lợi nhuận để tối ưu hóa lợi nhuận trong khi giảm thiểu rủi ro Hoạt động cho vay là cốt lõi của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
- Chỉ tiêu về quy mô tín dụng + Mức tăng dư nợ tín dụng:
Mức tăng dư nợ tín dụng=Dư nợ tín dụng năm (t) – Dư nợ tín dụng năm (t-1)
Nếu mức tăng dư nợ lớn hơn 0, ngân hàng đang mở rộng quy mô cho vay đối với khách hàng, điều này là tín hiệu tích cực Ngược lại, mức tăng dư nợ âm cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn, mất thị phần hoặc gặp vấn đề về chất lượng cho vay, dẫn đến việc thu hẹp quy mô cho vay đối với khách hàng.
+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng (%) = Mức tăng dư nợ tín dụng năm t x 100%
Dư nợ tín dụng năm t-1
Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng dư nợ tín dụng trong năm so với năm trước Tỷ lệ tăng trưởng cao cho thấy quy mô tín dụng mở rộng lớn, thường được coi là chỉ số quan trọng đánh giá tình hình tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
+ Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng (%)
(DSCV năm nay – DSCV năm trước) x 100%
Chỉ tiêu DSCV năm trước được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng theo từng năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Chỉ tiêu cao giúp ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả hơn, trong khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt là trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng chưa đạt hiệu quả.
- Chỉ tiêu về thị phần dư nợ:
Tăng trưởng thị phần là mục tiêu quan trọng của mọi đơn vị kinh doanh, bao gồm cả các ngân hàng thương mại (NHTM) Thị phần không chỉ phản ánh khả năng khai thác thị trường của ngân hàng mà còn chứng minh rằng ngân hàng đang thu hút được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình Sự gia tăng thị phần là nền tảng để ngân hàng tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận Ngoài ra, chỉ những ngân hàng có hình ảnh, thương hiệu và uy tín cao mới có khả năng tăng trưởng thị phần hiệu quả Đối với các NHTM, chỉ tiêu thị phần được tính toán theo một công thức cụ thể.
Thị phần dư nợ (%) = Dư nợ của chi nhánh x 100% Tổng dư nợ của các TCTD trên địa bàn
Thị phần dư nợ (%) = Tổng lãi thu trong năm x 100% Tổng lãi phải thu trong năm
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, bao gồm khả năng thu hồi lãi và doanh thu từ cho vay Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp cảnh báo về khó khăn trong thu lãi và doanh thu, có thể dẫn đến nợ xấu gia tăng và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai Thông thường, tỷ lệ này cần đạt trên 95% để được coi là tốt.
- Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (% ) :
+ Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH
Mức độ hoạt động của ngân hàng được đánh giá qua chỉ tiêu sử dụng vốn để cho vay; chỉ tiêu càng cao cho thấy khả năng sử dụng vốn hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp có thể chỉ ra sự trì trệ và lãng phí vốn Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.
- Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (% ) :
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động Điều này cho thấy ngân hàng đã chủ động tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa.
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng; nếu chỉ tiêu lớn hơn 1, nghĩa là ngân hàng chưa tận dụng tốt nguồn vốn huy động Ngược lại, nếu chỉ tiêu nhỏ hơn 1, ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn, dẫn đến tình trạng lãng phí.
- Chỉ tiêu về cơ cấu dư nợ:
Cơ cấu dư nợ trong các ngân hàng thương mại (NHTM) được phân chia thành ba nhóm chính: theo phân khúc khách hàng, theo sản phẩm, và theo thời hạn vay Việc đánh giá cơ cấu dư nợ giúp xác định những thị trường và sản phẩm tín dụng mà tổ chức tín dụng (TCTD) đang tập trung phát triển, từ đó phản ánh sự đóng góp của từng sản phẩm và phân khúc vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh Điều này là cơ sở để các ngân hàng đánh giá hiệu quả thực hiện chiến lược kinh doanh, lựa chọn phân khúc phù hợp với lợi thế cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Các chỉ tiêu cơ cấu dư nợ được tính toán một cách cụ thể để hỗ trợ quá trình này.
- Cơ cấu dƣ nợ theo phân khúc:
Tỷ trọng phân khúc (%) = Dư nợ theo phân khúc x 100%
- Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm:
Tỷ trọng sản phẩm (%) = Dư nợ theo sản phẩm x 100%
- Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn vay:
Tỷ trọng theo kỳ hạn (%) = Dư nợ theo kỳ hạn x 100%
- Chỉ tiêu về chất lượng nợ
Tại Việt Nam, việc phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng được quy định bởi Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Theo đó, "nợ xấu" được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Quy trình phân loại nợ được thực hiện theo các tiêu chí cụ thể nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quản lý tín dụng.
Kinh nghiệm phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ ở một số ngân hàng thương mại
1.4.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Ngân hàng hiện hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Vietcombank chủ động tổ chức các Hội nghị và Hội thảo cho khách hàng phân khúc Bán lẻ, đồng thời cung cấp nhiều gói sản phẩm đa dạng và linh hoạt Vào tháng 10/2017, ngân hàng đã bổ nhiệm ông Thomas William Tobin làm Giám đốc Khối Bán lẻ, người có gần 30 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính và từng là giám đốc điều hành của HSBC tại Việt Nam, Lào, Campuchia, góp phần quan trọng vào sự phát triển của HSBC tại Việt Nam.
Trong năm 2018, Vietcombank tập trung vào ba trụ cột chính là bán lẻ, dịch vụ và kinh doanh vốn, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng theo các lĩnh vực ưu tiên Ngân hàng thực hiện kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, tuân thủ định hướng của NHNN và tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển cơ sở khách hàng mới Đến cuối năm 2018, dư nợ tín dụng của Vietcombank đạt 635.452 tỷ đồng, tăng 14,9% so với năm 2017, trong đó tỷ trọng tín dụng bán lẻ tăng từ 39,6% năm 2017 lên 46,2% vào cuối năm 2018, và dư nợ cho vay khách hàng FDI đạt 41.324 tỷ đồng, tăng 6,4%.
Vietcombank Vĩnh Phúc đã ghi dấu ấn mạnh mẽ trong 13 năm hoạt động, góp phần vào sự thành công chung của hệ thống ngân hàng Tính đến năm 2018, chi nhánh phục vụ hơn 3.000 doanh nghiệp và 171.000 khách hàng cá nhân, với nguồn vốn huy động đạt 8.376 tỷ đồng và tín dụng 7.773 tỷ đồng, chiếm gần 12% thị phần tỉnh Ngân hàng thực hiện hiệu quả công tác cấp tín dụng và quản lý sử dụng vốn, giữ nợ xấu dưới 0,1% Ban lãnh đạo Vietcombank Vĩnh Phúc luôn nỗ lực để đạt được những kết quả ấn tượng này.
+ Hoạch định chiến lƣợc kinh doanh trong từng thời kỳ, xác định rõ nhóm đối tƣợng khách hàng mục tiêu tại các thời điểm khác nhau
+ Bám sát mục tiêu kinh doanh, tìm ra những hướng đi cụ thể cho từng mảng nghiệp vụ, từng phân khúc khách hàng
Chủ động tiếp cận các khách hàng lớn khi họ có kế hoạch đầu tư vào Việt Nam là một chiến lược quan trọng Tận dụng lợi thế từ vị trí có nhiều khu công nghiệp lớn giúp tiếp cận các khách hàng FDI, từ đó huy động nguồn vốn dồi dào từ đối tượng này.
Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của phân khúc này Điều này không chỉ giúp mở rộng thị phần mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách liên tục cải thiện trình độ chuyên môn và kỹ năng cho đội ngũ cán bộ, nhằm mang đến cho khách hàng sự an tâm và thoải mái tối đa.
Chỉ trong 13 năm, Vietcombank Vĩnh Phúc đã xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín và hiện đại, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Ngân hàng không chỉ hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển vững mạnh của hệ thống ngân hàng, tạo nền tảng tự tin cho quá trình phát triển và hội nhập Đây cũng là bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng khác trong khu vực tham khảo.
1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Trong những năm gần đây, Techcombank đã tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh chính như khách hàng DNNVV và phân khúc bán lẻ Ngân hàng chú trọng phát triển nguồn nhân lực và xây dựng năng lực phát triển sản phẩm vượt trội, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ dựa trên công nghệ tiên tiến và khả năng quản trị rủi ro mạnh mẽ Những nỗ lực này đã góp phần nâng cao vị thế và quy mô của Techcombank, tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Theo thời báo VnEconomy ngày 24/01/2019, tác giả Minh Đức cho biết:
Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank) vừa tổ chức buổi cập nhật định kỳ với giới phân tích đầu tư về tình hình hoạt động năm 2018 Trong năm này, Techcombank đạt lợi nhuận trước thuế 10.661 tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2017, đánh dấu cột mốc quan trọng khi trở thành ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân đầu tiên tại Việt Nam vượt mốc 10.000 tỷ đồng lợi nhuận, đứng thứ hai trong hệ thống ngân hàng, chỉ sau Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) với hơn 18.300 tỷ đồng lợi nhuận.
Mặc dù gặp khó khăn về chỉ tiêu lợi nhuận, Techcombank vẫn ghi nhận nhiều diễn biến tích cực với tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,8% Là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, Techcombank tập trung vào chiến lược tín dụng bán lẻ nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Điều này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng hiện hữu mà còn mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng trên toàn quốc.
Tín dụng bán lẻ chủ yếu bao gồm cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô, mang lại lợi nhuận biên cao và rủi ro phân tán hơn so với cho vay doanh nghiệp lớn.
Từ năm 2017, chiến lược của Techcombank đã cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ khi tỷ trọng cho vay khách hàng bán kẻ đạt trên 40% Đến cuối năm 2018, tỷ trọng này đã tăng lên 45% trên tổng danh mục cho vay, thuộc nhóm cao nhất trong hệ thống ngân hàng Đây là nguồn thu lớn cho Techcombank, đồng thời phân khúc khách hàng này có tỷ lệ nợ xấu thấp, thường chỉ dưới 1%.
Techcombank đã thành công trong việc phân khúc khách hàng và phát triển các phân khúc này theo từng giai đoạn, phù hợp với chu kỳ kinh tế và xu hướng toàn cầu Bài học kinh nghiệm này cho thấy tầm quan trọng của việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh chiến lược kinh doanh linh hoạt để đáp ứng những thay đổi của thị trường.
1.4.3 Một số bài học kinh nghiệm
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là ngành ngân hàng, nơi các ngân hàng thương mại Việt Nam còn non trẻ so với các ngân hàng lớn toàn cầu Gần đây, việc tập trung phát triển hoạt động bán lẻ đã trở thành xu hướng nổi bật, không chỉ ở các ngân hàng tư nhân mà còn ở ngân hàng quốc doanh Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tín dụng cho khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam cho thấy tiềm năng và thách thức trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.
Nam- CN Vĩnh Phúc và Tecombank, tác giả đã rút ra một số kinh nghệm cho Vietinbank Vĩnh Phúc nhƣ sau:
- Thứ nhất, phải xác định chiến lƣợc dài hạn cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng cho từng đối tƣợng, phân khúc khách hàng cụ thế
Phương pháp xử lý dữ liệu
2.3.1 Nguồn thông tin bên trong ngân hàng:
- Thông tin về quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
- Thông tin về kết quả kinh doanh, chỉ tiêu tài chính thông báo cáo tài chính qua các năm 2015-2018
- Tài liệu liên quan đến cho vay Tín dụng phân khúc KHBL:
Các quy định, chính sách về lãi suất, chương trình cho vay Tín dụng phân khúc KHBL của Vietinbank Vĩnh Phúc
Quy trình cho vay, hồ sơ cho vay Tín dụng phân khúc KHBL của chi nhánh
Các số liệu về cho vay Tín dụng trong phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) bao gồm dư nợ, doanh số cho vay, số lượng khách hàng và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Những thông tin này phản ánh tình hình hoạt động và hiệu quả của chi nhánh trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.
Các bản tin nội bộ ngân hàng VietinBank
2.3.2 Nguồn thông tin bên ngoài:
Tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) tại Việt Nam đã được nghiên cứu và trình bày trong nhiều cuốn sách, giáo trình và tài liệu tổng hợp Nội dung lý luận cơ bản về tín dụng này bao gồm các khái niệm, đặc điểm và vai trò quan trọng của nó trong hệ thống tài chính Các nghiên cứu cho thấy tín dụng KHBL không chỉ hỗ trợ người tiêu dùng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Thông tin về các sản phẩm tín dụng, quy trình phê duyệt và quản lý rủi ro cũng được đề cập để cung cấp cái nhìn toàn diện về lĩnh vực này.
Cho vay tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là một chủ đề quan trọng trong lý luận tín dụng Các cuốn sách, giáo trình và tài liệu nghiên cứu về cho vay tín dụng KHBL cung cấp những kiến thức cơ bản về quy trình, nguyên tắc và phương pháp cho vay Việc hiểu rõ nội dung lý luận này giúp các NHTM tối ưu hóa hoạt động cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng.
Các quy định về hoạt động tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) và cho vay tín dụng trong lĩnh vực này được quy định rõ ràng trong các văn bản của chính phủ Đồng thời, các chính sách hỗ trợ tín dụng phân khúc KHBL cũng được ban hành nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường này, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và doanh nghiệp.
- Các nguồn số liệu khác từ các website có liên quan nhƣ: Báo Vĩnh Phúc, Vietnamfinance, …
2.3.3 Cách xử lý số liệu:
Diễn giải số liệu thông qua các con số rời rạc:
Mô tả sự kiện bằng những con số rời rạc là phương pháp phổ biến trong nghiên cứu khoa học, giúp cung cấp thông tin định lượng cho người đọc Phương pháp này cho phép so sánh dữ liệu từ các sự vật riêng lẻ mà không cần hệ thống hóa hay sắp xếp theo chuỗi thời gian Trong bài luận văn, tác giả sẽ áp dụng phương pháp này để trình bày thông tin cơ bản về hoạt động cho vay Tín dụng phân khúc KHBL tại VietinBank Vĩnh Phúc.
+ Tổng tài sản, dƣ nợ huy động, dƣ nợ cho vay và lợi nhuận sau thuế của ngân hàng VietinBank Vĩnh Phúc;
+ Các chỉ số của ngân hàng nhƣ ROA, ROE, tỷ lệ thanh khoản;
+ Các thông tin về kết quả kinh doanh của ngân hàng…
Xác định tỷ lệ phần trăm của từng yếu tố trong tổng thể các yếu tố được phân tích là một phương pháp quan trọng Phương pháp này được áp dụng để phân tích các yếu tố cụ thể trong nghiên cứu.
+ Tỷ trọng dƣ nợ hoạt động cho vay Tín dụng phân khúc KHBL so với tổng dƣ nợ cho vay của của VietinBank Vĩnh Phúc
+ Tỷ trọng nợ quá hạn, tỷ lệ mất vốn;
+ Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đối với Tín dụng phân khúc KHBL so với tổng thu nhập
Diễn giải số liệu bằng bảng và biểu đồ:
Bảng số liệu là công cụ quan trọng trong việc thể hiện các dữ liệu có tính hệ thống, giúp minh họa cấu trúc và xu hướng rõ ràng Ví dụ, bảng tỷ trọng dư nợ cho vay theo các phân khúc khách hàng và bảng doanh thu, chi phí của chi nhánh đều cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc:
3.1.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc:
Theo Tổng cục Thống kê tỉnh Vĩnh Phúc, trong Quý I/2019, kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc tiếp tục phát triển mạnh mẽ với GRDP (giá so sánh 2010) ước tăng 8,75% so với cùng kỳ năm trước, đây là mức tăng cao nhất trong 3 năm qua Cụ thể, ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 0,05%, ngành công nghiệp và xây dựng tăng 11,46%, và các ngành dịch vụ tăng 7,52%.
Giá trị tăng thêm ngành nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đạt 1.139 tỷ đồng, tăng 0.05%, đóng góp vào tăng trưởng chung của tỉnh là 0,003 điểm %;
Tổng giá trị tăng thêm ngành công nghiệp, xây dựng quý I/2019 đạt 10.633 tỷ đồng, đóng góp vào tăng trưởng chung của tỉnh là 5,92 điểm %
Các ngành dịch vụ tiếp tục ổn định và phát triển với mức tăng từ 6% đến 10% so với cùng kỳ năm trước Trong quý I/2019, tổng giá trị tăng thêm của các ngành dịch vụ đạt 3.930 tỷ đồng, tăng 7,52% so với cùng kỳ năm 2018, góp phần vào tăng trưởng chung của tỉnh với 1,49 điểm % Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) trong tháng 3 giảm 0,3% so với tháng trước nhưng tăng 1,62% so với cùng kỳ năm trước.
2018 Tính chung ba tháng đầu năm CPI tăng 1,69% so với cùng kỳ, thấp hơn so với mức tăng của 3 tháng đầu năm 2018
- Về ngành tài chính ngân hàng trên địa bàn tỉnh:
Năm 2019, tỉnh đã tập trung chỉ đạo mạnh mẽ công tác quản lý thu ngân sách nhà nước, với ngành thuế thực hiện thu một cách quyết liệt và hiệu quả ngay từ đầu năm đối với các đơn vị dự toán thuộc ngân sách cấp tỉnh và cấp huyện.
Trong quý I/2019, tổng thu ngân sách nhà nước ước đạt 8,016 nghìn tỷ đồng, tương đương 29% dự toán năm và tăng 12,4% so với cùng kỳ Tổng chi ngân sách nhà nước trong cùng kỳ đạt 2,5 nghìn tỷ đồng, chiếm 15% dự toán và 95% so với năm 2018.
Kế hoạch kinh doanh tín dụng năm 2019 đã đạt được tăng trưởng tín dụng ổn định, hỗ trợ thị trường và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đi đôi với chất lượng tín dụng Tổng nguồn vốn huy động trong quý I/2019 ước đạt 66,28 nghìn tỷ đồng, giảm 3,96% so với cuối năm 2018 Các tổ chức tín dụng đã đơn giản hóa thủ tục hành chính để tạo điều kiện cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng ở các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro Dư nợ cho vay ước đạt 67,45 nghìn tỷ đồng, tăng 0,28% so với cuối năm 2018, trong đó 90% tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh và ưu tiên Công tác xử lý nợ xấu được triển khai tích cực, giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, ước tính đến 31/03/2019, nợ xấu chiếm 1,14% tổng dư nợ, phản ánh hiệu quả trong điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Về dân số và nguồn nhân lực:
Năm 2015, dân số trung bình đạt khoảng 1.054.492 người, trong đó nam giới chiếm 49,18% (518.559 người) và nữ giới chiếm 50,82% (535.933 người) Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên là 13,6% Đặc biệt, 60% dân số nằm trong độ tuổi lao động, với 63% lao động đã qua đào tạo Về phân bố việc làm, 10,6% làm việc trong khu vực nhà nước, 78,6% làm việc ngoài nhà nước và 10,8% làm việc trong khu vực có vốn đầu tư nước ngoài.
Tính đến năm 2015, tỉnh có 567 trường học và cơ sở giáo dục với hơn 306.809 học sinh, sinh viên Cụ thể, có 183 trường mầm non, 174 trường tiểu học, 146 trường THCS, 37 trường THPT, 01 trường PTCS, 02 trường trung học và 14 đơn vị giáo dục thường xuyên Ngoài ra, tỉnh còn có 3 trường đại học, 3 trường cao đẳng, 4 trường trung học chuyên nghiệp và 48 cơ sở dạy nghề, bao gồm 4 trường cao đẳng nghề, 2 trường trung cấp nghề, 9 trường cao đẳng và trung cấp chuyên nghiệp có dạy nghề, 27 trung tâm dạy nghề và 6 cơ sở dạy nghề.
Năm 2015, đã có 140.801 người được đào tạo, với khoảng 27.000 người tốt nghiệp mỗi năm, bao gồm cả đào tạo nghề và đào tạo chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu lao động của tất cả các thành phần kinh tế.
- Về văn hóa – xã hội:
Công tác an sinh xã hội tại tỉnh Vĩnh Phúc đã được triển khai đồng bộ và kịp thời, đặc biệt trong việc thực hiện các chế độ, chính sách dành cho người nghèo Theo báo cáo của Sở Lao động, Thương binh và Xã hội tỉnh, năm 2017, toàn tỉnh ghi nhận 11.901 hộ nghèo được hưởng chính sách, chiếm tỷ lệ 3,93% Bên cạnh đó, số hộ cận nghèo đạt 12.106 hộ, tương ứng với tỷ lệ 4%.
Hiện nay, tỉnh có 490/504 trường đạt chuẩn quốc gia, đạt tỷ lệ 97%, tăng 1,4% so với năm trước Tỉnh đang điều chỉnh chính sách khen thưởng cho học sinh, sinh viên và giáo viên có thành tích cao trong các cuộc thi, đồng thời thành lập ban đổi mới chương trình giáo dục và xây dựng kế hoạch cho Hội khoẻ Phù Đổng toàn quốc lần thứ X Khoa học và công nghệ đang phát triển mạnh mẽ, đóng góp thiết thực vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, với nhiều ứng dụng trong sản xuất kinh doanh và đời sống, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
UBND tỉnh đã chỉ đạo ngành y tế nâng cao chất lượng khám chữa bệnh cho nhân dân, duy trì dịch vụ 24/24 giờ ở tất cả các tuyến Đồng thời, ngành y tế chủ động theo dõi và giám sát các bệnh dịch để phát hiện sớm các trường hợp mắc bệnh, tổ chức cách ly và điều trị kịp thời Việc tăng cường hỗ trợ chuyên môn cho các Trung tâm Y tế tuyến huyện và tuyên truyền hướng dẫn người dân các biện pháp phòng, chống bệnh dịch cũng được nhấn mạnh Ngoài ra, vận động người dân tiêm phòng vắc xin, thực hiện vệ sinh môi trường và an toàn thực phẩm là rất quan trọng Hệ thống Văn hóa thông tin - Phát thanh, truyền hình từ tỉnh đến cơ sở ngày càng được hoàn thiện, với công tác thông tin tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng được thực hiện hiệu quả Các thiết chế văn hóa và công trình lịch sử, văn hóa cũng được chú trọng củng cố.
3.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, trước đây là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm.
Năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng đã tổ chức lại bộ máy của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dựa trên Vụ tín dụng Công nghiệp và Vụ tín dụng Thương nghiệp Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo Quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Quyết định 1354/QĐ-TTg ngày 23 tháng 09 năm 2008 đã phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chính thức hoạt động với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng có 01 Sở giao dịch, 163 chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch cùng quỹ tiết kiệm, phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng trên toàn quốc.
Thực trạng tình hình phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.1 Mô hình tổ chức tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Quy trình cấp tín dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank được thực hiện theo Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/01/2019 Bài viết này chỉ tập trung vào quy trình cấp tín dụng cho các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh, bao gồm các bước cụ thể trong quy trình này.
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:
CB QHKH thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo quy định về danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ khách hàng và bên bảo đảm, đảm bảo tính đầy đủ, trung thực, hợp pháp và hợp lệ Đối chiếu các thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau để xác minh tính chính xác của hồ sơ.
Ghi nhận thời gian tiếp nhận đầy đủ hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi với khách hàng
Bước 2: Thẩm định cấp tín dụng:
Dựa trên tài liệu và thông tin từ khách hàng, cán bộ Quan hệ Khách hàng tiến hành kiểm tra thực tế, thu thập thêm nguồn thông tin và thực hiện thẩm định hồ sơ Nội dung thẩm định tối thiểu bao gồm các yếu tố cần thiết để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ.
- Thẩm định năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng
- Thẩm định nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
- Thẩm định phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng
- Thẩm định biện pháp bảo đảm
Xác định hàng khách hàng: thực hiện theo quy định về chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành
Xác định cấp có thẩm quyền để quyết định tín dụng, sau đó soạn thảo và ký tờ trình Tờ trình này sẽ được gửi đến lãnh đạo phòng để kiểm soát và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Xét duyệt cấp tín dụng
Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng xem xét tờ trình cấp tín dụng và ra quyết định tín dụng đối với khách hàng
Tại chi nhánh, Trưởng/Phó phòng khách hàng và Phòng giao dịch có quyền phê duyệt các khoản tín dụng lên đến 1 tỷ đồng Đối với các khoản tín dụng vượt quá giá trị này, cần phải trình Giám đốc hoặc Phó giám đốc chi nhánh để được phê duyệt.
Bước 4: Thông báo tín dụng
Dựa trên kết quả xét duyệt khoản tín dụng của ban lãnh đạo chi nhánh, CB QHKH thông báo kết quả cho khách hàng
Bước 5: Ký kết hợp đồng cấp tín dụng
CB QHKH thực hiện việc soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng dựa trên khoản tín dụng đã được phê duyệt Sau đó, hợp đồng sẽ được chuyển đến lãnh đạo phòng kiểm soát để trình ký cấp có thẩm quyền.
Sau khi Hợp đồng cấp tín dụng đã đƣợc cấp có thẩm quyền ký, CB QHKH chuyển hợp đồng cho khách hàng ký kết
Bước 6: Hoàn thiện thủ tục nhận tài sản bảo đảm
Các bộ phận liên quan tại chi nhánh thực hiện việc nhận tài sản bảo đảm theo quy định cụ thể được nêu trong Quy định nhận tài sản bảo đảm.
Bước 7: Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng
Sau khi hoàn thiện hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng, bao gồm Tờ trình, Hợp đồng cấp tín dụng và các tài liệu liên quan, CB QHKH sẽ lập biên bản bàn giao và chuyển bộ hồ sơ cho CB HTTD Việc này nhằm thực hiện rà soát và phê duyệt khoản vay trên hệ thống thông tin nội bộ, đảm bảo sẵn sàng cho quá trình giải ngân cho khách hàng.
Bước 8: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết
CB QHKH yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ và chứng từ để xác minh mục đích sử dụng tiền vay trước khi giải ngân Các chứng từ cần thiết bao gồm: Giấy nhận nợ, bảng kê danh sách yêu cầu giải ngân, ủy nhiệm chi, phiếu lĩnh tiền mặt, lệnh chi, hoặc các giấy tờ rút tiền khác.
Dựa trên các hợp đồng tín dụng đã ký, cán bộ QHKH sẽ kiểm tra đề nghị giải ngân của khách hàng và chuyển hồ sơ cho cán bộ HTTD để thực hiện việc tạo tài khoản và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 9: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ
CB QHKH sẽ tiến hành kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đối chiếu với hồ sơ giải ngân đã cung cấp Mục tiêu là phát hiện các sai phạm so với hợp đồng tín dụng đã ký, từ đó áp dụng các biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp.
Bước 10: Lưu hồ sơ tín dụng
Sau khi khoản tín dụng được giải ngân hoàn toàn, cán bộ Hỗ trợ Tín dụng sẽ tiến hành lưu trữ và bảo quản hồ sơ tại kho theo quy định hiện hành của VietinBank.
Quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã được chỉnh sửa và hoàn thiện nhiều lần để phù hợp với mô hình kinh doanh hiện tại Dựa trên phản hồi từ các chi nhánh, quy trình này đang được cập nhật và điều chỉnh liên tục Mặc dù đây là quy trình chung cho tất cả khách hàng, nhưng cán bộ quan hệ khách hàng có thể linh hoạt điều chỉnh các bước thực hiện dựa trên loại hình khách hàng, đặc điểm hoạt động và mục đích vay vốn, nhằm đảm bảo tính phù hợp và tuân thủ quy định.
3.2.2 Thực trạng quá trình phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.2.1 Phát triển theo các tiêu chí định lượng (theo chiều rộng):
Trong những năm qua, VietinBank Vĩnh Phúc đã xác định phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ là nhiệm vụ kinh doanh trọng tâm Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, với quy mô tín dụng bán lẻ không ngừng mở rộng qua các năm Dù gặp khó khăn trong ngành ngân hàng, VietinBank Vĩnh Phúc vẫn duy trì được đà tăng trưởng tương đối cao.
Bảng 3.6: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHBL tại VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2018
Mức tăng trưởng so với năm
Tỷ lệ tăng trưởng so với năm
Mức tăng trưởng so với năm
Tỷ lệ tăng trưởng so với năm
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2016- 2018 VietinBank Vĩnh Phúc)
Tại VietinBank Vĩnh Phúc, dư nợ khách hàng doanh nghiệp đã tăng khoảng 34% trong vòng 3 năm, từ 2.622 tỷ đồng năm 2016 lên 3.508 tỷ đồng năm 2018 Mặc dù gặp phải sự thắt chặt "room" tăng trưởng tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước, tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp vẫn đạt 15,7%.
Đánh giá kết quả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.3.1 Đánh giá theo các tiêu chí đánh giá sự phát triển tín dụng Bán lẻ tại Vietinbank Vĩnh Phúc:
Từ năm 2016 đến hết năm 2018, VietinBank Vĩnh Phúc đã phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn và áp lực cạnh tranh Dù gặp thách thức, ngân hàng vẫn đạt được những thành tích đáng kể trong lĩnh vực này.
Dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ (KHBL) tại VietinBank Vĩnh Phúc đã tăng gần gấp đôi trong vòng ba năm, từ 2.622 tỷ đồng năm 2016 lên 3.508 tỷ đồng năm 2018, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 15%/năm Trong bối cảnh ngành tài chính ngân hàng gặp nhiều khó khăn do suy thoái kinh tế, bong bóng bất động sản và biến động thị trường vàng, VietinBank Vĩnh Phúc vẫn duy trì mức tăng trưởng ấn tượng Điều này phản ánh sự nhạy bén và quyết đoán trong công tác điều hành của Ban lãnh đạo chi nhánh cùng với nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, VietinBank Vĩnh Phúc vẫn duy trì thị phần vững chắc, đồng thời phát triển mạnh mẽ hai chi nhánh mới là VietinBank Bình Xuyên và Phúc Yên Điều này khẳng định vị thế số 1 và uy tín của VietinBank tại Vĩnh Phúc Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn trong việc tăng trưởng thị phần, VietinBank Vĩnh Phúc vẫn giữ vững thương hiệu hàng đầu và không để các tổ chức tín dụng khác chiếm lĩnh thị trường.
Tại VietinBank Vĩnh Phúc, tỷ trọng dư nợ khách hàng bán lẻ (KHBL) đã tăng lên đáng kể trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, đạt 56,4% vào cuối năm 2018 Điều này cho thấy vai trò quan trọng của tín dụng KHBL trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời khẳng định sự tuân thủ theo chỉ đạo của toàn hệ thống về việc phát triển tín dụng phân khúc này.
Chất lượng nợ tại chi nhánh ngày càng được cải thiện, đạt ngưỡng an toàn với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0.15% trong mảng tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ năm 2018 Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định khách hàng, với các khách hàng vay vốn có tƣ cách tốt và thu nhập ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh của họ diễn ra hiệu quả, đồng thời công tác giám sát và kiểm tra sau vay được thực hiện thường xuyên theo quy định của VietinBank.
- Thu nhập thuần từ cho vay (NII) và tỷ lệ thu nhập từ lãi cận biên (NIM) của
VietinBank Vĩnh Phúc đã có sự phát triển đáng kể qua từng năm, với NII từ cho vay khách hàng bán lẻ (KHBL) chiếm hơn 32% tổng NII của chi nhánh Điều này chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng phân khúc KHBL mang lại nguồn thu ổn định và hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho chi nhánh tiếp tục đầu tư và mở rộng mảng tín dụng dành cho KHBL trong tương lai.
Quy trình cho vay tại chi nhánh đã được cải tiến cùng với trụ sở chính nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Qua quá trình thẩm định hồ sơ, chi nhánh nhận thấy nhiều bất cập trong việc luân chuyển hồ sơ, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài và sự không hài lòng từ khách hàng so với các tổ chức tín dụng khác Để khắc phục điều này, chi nhánh đã chủ động đề xuất ý kiến với trụ sở chính nhằm tinh gọn quy trình và rút ngắn thời gian thẩm định, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.
3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù VietinBank Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ giai đoạn 2016-2018, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Qui mô cho vay của chi nhánh VietinBank Vĩnh Phúc đã tăng trưởng ổn định qua các năm, tuy nhiên thị phần chỉ tăng nhẹ từ 13% năm 2016 lên 15% năm 2018 Đối thủ chính là VietcomBank, mặc dù có số lượng PGD ít hơn nhưng cũng đạt thị phần khoảng 14% với tốc độ tăng trưởng tương đương Nguy cơ mất thị phần cho VietcomBank đang gia tăng, trong khi VietinBank Vĩnh Phúc chỉ duy trì thị phần mà không có sự bứt phá, cho thấy thị trường Vĩnh Phúc vẫn còn nhiều tiềm năng nhưng VietinBank đang chậm chân hơn đối thủ.
Cơ cấu cho vay tại VietinBank Vĩnh Phúc hiện đang mất cân bằng giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, cũng như giữa cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Cho vay trung dài hạn mang lại thu nhập cận biên cao hơn nhờ chi phí vốn thấp và lãi suất cao hơn, đồng thời dƣ nợ ổn định hơn, không có biến động lớn trong kết quả kinh doanh Ngược lại, cho vay sản xuất kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với cho vay tiêu dùng, vì nguồn trả nợ từ doanh thu phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thị trường và chính sách nhà nước Đặc biệt, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và cho vay sản xuất kinh doanh tại VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018 đều trên 90%, cho thấy sự mất cân bằng lớn, là nguyên nhân chính dẫn đến NIM cho vay thấp hơn mức trung bình khu vực và các chi nhánh khác trong tỉnh.
Chất lượng dư nợ tại VietinBank Vĩnh Phúc được duy trì ổn định với tỷ lệ nợ xấu thấp Tuy nhiên, công tác xử lý nợ xấu diễn ra chậm và chưa đạt hiệu quả mong muốn Trong giai đoạn 2016-2018, nợ xấu của chi nhánh chỉ giảm nhẹ, với tổng số nợ quá hạn vào năm 2018 chỉ khoảng 7,2 tỷ đồng Kết quả thu hồi nợ vẫn còn khiêm tốn, dẫn đến việc gia tăng chi phí dự phòng rủi ro cho chi nhánh.
Thu nhập từ cho vay là trụ cột chính trong tổng thu nhập của chi nhánh, nhưng chỉ số NIM vẫn còn thấp so với mức trung bình của khu vực Điều này cho thấy hiệu quả cho vay chưa đạt yêu cầu, và vị thế đàm phán về lãi suất với khách hàng chưa được cải thiện, dẫn đến chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, từ đó làm giảm nguồn thu của chi nhánh.
Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực phối hợp với Trụ sở chính để cải thiện quy trình cho vay, vẫn còn một số điểm cần được khắc phục để làm cho quy trình này trở nên hiệu quả và tinh gọn hơn.
Quá trình nhận tài sản bảo đảm gặp khó khăn khi cán bộ QHKH phải soạn thảo và trình hồ sơ cho lãnh đạo ký, sau đó bàn giao cho cán bộ HTTD để ký kết với khách hàng tại phòng công chứng Việc này kéo dài thời gian do phải trải qua khâu bàn giao và rà soát hồ sơ giữa hai cán bộ Hơn nữa, khi khách hàng yêu cầu cấp tín dụng, họ chỉ làm việc với cán bộ QHKH, nhưng khi ký hợp đồng thế chấp và giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu cho cán bộ HTTD khác, khách hàng dễ cảm thấy e ngại và lo lắng khi phải giao hồ sơ cho một cán bộ mới.
Trong quá trình giải ngân, việc kiểm soát hồ sơ đang gặp khó khăn do sự chồng chéo giữa Phòng Khách hàng và Phòng Hỗ trợ tín dụng Hồ sơ được kiểm tra hai lần, mặc dù điều này đảm bảo tính chặt chẽ, nhưng lại làm kéo dài thời gian giải ngân gấp đôi Điều này đã dẫn đến nhiều phàn nàn từ khách hàng, đặc biệt là những người nhận giải ngân tiền mặt.
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đã nêu:
- Những nguyên nhân dẫn đến kết quả tăng trưởng thị phần còn hạn chế:
Định hướng phát triển tín dụng phân khúc KHBL giai đoạn 2019-2021
4.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Trong báo cáo tổng kết nhiệm kỳ 2014 – 2019, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) đã liên tục đổi mới và tái cấu trúc hoạt động nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng đã thực hiện quản trị chiến lược mạnh mẽ, phát triển kinh doanh dựa trên khách hàng, cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ VietinBank cũng đã nâng cao năng lực quản trị rủi ro để phù hợp với quy mô tăng trưởng và độ phức tạp trong hoạt động, đồng thời hoàn thiện cơ cấu tổ chức và đổi mới quản trị nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
Tính đến cuối năm 2018, tổng tài sản của VietinBank đạt hơn 1,16 triệu tỷ đồng, gấp đôi so với năm 2013, với mức tăng trưởng bình quân 13% mỗi năm Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt gần 826 nghìn tỷ đồng, tăng 2,3 lần, trong khi quy mô dư nợ tín dụng đạt 888 nghìn tỷ đồng, gấp 2,2 lần so với năm 2013, với mức tăng trưởng bình quân 17% mỗi năm Tổng thu thuần dịch vụ năm 2018 cũng gấp 2,2 lần so với năm 2013, trong đó thu ngoài lãi chiếm trên 24% tổng thu nhập hoạt động, tăng 10 điểm phần trăm so với năm 2013 VietinBank liên tục nằm trong top các ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất trong giai đoạn 2014-2018.
2017, lợi nhuận tạo ra trong 5 năm là khoảng hơn 39 nghìn tỷ đồng
Giai đoạn 2019-2024, nền kinh tế toàn cầu dự báo sẽ trải qua tăng trưởng chậm lại sau thời kỳ phục hồi từ năm 2014 Trong bối cảnh này, hoạt động ngân hàng sẽ tập trung vào an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro Ngành ngân hàng cũng sẽ nâng cao năng lực quốc tế, chuyển dịch cơ cấu thu nhập để gia tăng tỷ trọng các nguồn thu ngoài lãi, và đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ nhằm phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ.
Mục tiêu trung - dài hạn của VietinBank là trở thành ngân hàng lớn nhất với hiệu quả hoạt động tốt nhất tại Việt Nam vào năm 2020 Ngân hàng tập trung vào tăng trưởng bền vững, chuyển dịch cơ cấu khách hàng và thu nhập, tự động hóa dịch vụ, cải thiện chất lượng dịch vụ, và đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại VietinBank cũng chú trọng nâng cao năng lực tài chính, hiệu quả hoạt động của ngân hàng và các công ty liên kết, cải thiện năng suất lao động và quản trị chi phí Định hướng tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, kiểm soát chất lượng danh mục tài sản có rủi ro Ngân hàng sẽ tập trung vào các phân khúc, khách hàng có hiệu quả sinh lời cao và nâng cao tỷ trọng dư nợ bán lẻ, vừa và nhỏ, khẳng định phát triển tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ là trọng tâm trong giai đoạn 2019-2024.
4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –CN Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022
Vietinbank Vĩnh Phúc, một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất của hệ thống Vietinbank, đã phát triển chiến lược dựa trên tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Phát triển kinh doanh có chọn lọc và hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự bền vững trong ngành ngân hàng Cần cân bằng cơ cấu khách hàng và tập trung vào việc phát triển Ngân hàng Bán lẻ, đồng thời hội nhập với xu thế phát triển chung của thế giới để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Chúng tôi cam kết tiếp tục bán và tiếp thị các sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ với tiện ích cao, đồng thời cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ Đặc biệt, chúng tôi sẽ đẩy mạnh các dịch vụ phi tín dụng, chú trọng vào việc phát triển dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ 4.0.
Vietinbank cam kết duy trì và mở rộng thị phần tại tỉnh Vĩnh Phúc, đồng thời nâng cao năng lực tài chính để phát triển bền vững và hiệu quả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng đời sống tinh thần cho cán bộ tại chi nhánh là yếu tố quan trọng giúp cải thiện năng suất lao động Điều này có thể đạt được thông qua việc chia sẻ kinh nghiệm và phối hợp chặt chẽ trong các hoạt động hàng ngày giữa các cán bộ.
- Xây dựng và quản trị hiệu quả chi phí, tăng tính chủ động trong quá trình hoạt động của toàn bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh
- Xây dựng 1 tập thể đoàn kết, tương thân tương ái và thẳng thắn trung thực
Tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ (KHBL) luôn là một trong những thế mạnh của Vietinbank Vĩnh Phúc trong nhiều năm qua Nhằm phát triển hơn nữa lĩnh vực này, Ban lãnh đạo chi nhánh đã đề ra những định hướng chiến lược cụ thể cho tín dụng KHBL tại chi nhánh.
Phát triển tín dụng Bán lẻ cần được thực hiện một cách có chọn lọc, hiệu quả và bền vững, nhằm đảm bảo cân bằng cơ cấu khách hàng Tập trung vào việc mở rộng tín dụng Bán lẻ và tăng cường bán chéo các sản phẩm cho khách hàng từ nguồn tín dụng này là rất quan trọng.
Định hướng phát triển tín dụng cho khách hàng bán lẻ (KHBL) cùng với các sản phẩm đi kèm là nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh Việc tập trung vào phân khúc KHBL không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận mà còn tạo ra sự đa dạng hóa trong các dịch vụ tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và sự hài lòng của khách hàng.
Vietinbank đang nỗ lực cải thiện thị phần tín dụng bán lẻ tại tỉnh Vĩnh Phúc, với mục tiêu trở thành ngân hàng có dư nợ tín dụng bán lẻ lớn nhất trong khu vực Để đạt được điều này, Vietinbank Vĩnh Phúc phấn đấu khẳng định vị trí dẫn đầu trong hệ thống Vietinbank về dư nợ tín dụng bán lẻ.
Quản trị tín dụng Bán lẻ cần tuân thủ các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro nhằm nâng cao năng lực tài chính cho khách hàng Điều này giúp giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0.1%, góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc
4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ
- Nhóm giải pháp tăng trưởng thị phần:
Vietinbank Vĩnh Phúc cần lập kế hoạch cụ thể về số lượng và chất lượng nguồn nhân sự để phù hợp với chiến lược tăng trưởng tín dụng bán lẻ Việc cơ cấu lại và sàng lọc lao động là cần thiết nhằm tối ưu hóa khả năng và tiềm lực bán hàng của các cán bộ quan hệ khách hàng, đồng thời tránh tình trạng quá tải hồ sơ và để họ chỉ tập trung vào việc giải quyết các vấn đề phát sinh.
Tiếp tục tư vấn và kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về chính sách nhân sự, cần bổ sung định biên lao động tại các địa bàn và phòng ban có tiềm năng phát triển tín dụng bán lẻ, đồng thời giảm bớt định biên tại những khu vực đã bão hòa Điều này nhằm đảm bảo sự thông suốt trong quá trình vận hành và giảm thiểu tình trạng quá tải.
Vietinbank Vĩnh Phúc cần tập trung thu thập bằng chứng và tài liệu về giá trị giao dịch thị trường cùng giá cả cạnh tranh của các đối thủ Điều này giúp đề xuất và tư vấn cho Vietinbank trung ương có những điều chỉnh kịp thời, cạnh tranh hơn, nhằm tránh tình trạng khách hàng bị các tổ chức tín dụng khác lôi kéo.
Dịch vụ và sản phẩm của Vietinbank được phát triển dựa trên bối cảnh kinh tế tổng thể, nhưng mỗi khu vực, như tỉnh Vĩnh Phúc, lại có những đặc điểm và sự cạnh tranh riêng Với nhiều làng nghề truyền thống và sự phát triển tín dụng trong lĩnh vực khách hàng cá nhân, Vietinbank phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng khác Để nâng cao thị phần tín dụng tại Vĩnh Phúc, Vietinbank cần liên tục cập nhật các điểm mạnh và hạn chế của sản phẩm, đồng thời trao đổi và tư vấn kịp thời với Vietinbank trung ương, đặc biệt là Khối Bán lẻ và phòng phát triển sản phẩm Điều này sẽ giúp ngân hàng đưa ra các dịch vụ và sản phẩm phù hợp, cạnh tranh hơn với đối thủ, trong khi vẫn đảm bảo lợi ích toàn hệ thống.
Công tác thị trường cần được cải thiện bằng cách lập kế hoạch cụ thể hàng tuần cho việc bán hàng và tiếp cận khách hàng cũ Việc này không chỉ giúp bán chéo sản phẩm mà còn nắm bắt tâm tư, nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng Từ đó, tạo sự gần gũi và thân thiết, tăng cường khả năng bán hàng, đồng thời tìm kiếm nhiều khách hàng mới từ lực lượng khách hàng cũ.
Để giảm thiểu sự mất cân đối trong cơ cấu cho vay theo sản phẩm và kỳ hạn, Vietinbank cần tập trung vào thị trường cho vay tiêu dùng cá nhân đang rất tiềm năng tại Vĩnh Phúc, nơi có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và đời sống người dân khá Ngân hàng nên tích cực quảng bá các sản phẩm cho vay như cho vay mua nhà dự án, mua ô tô tiêu dùng, và mua nhà ở quyền sử dụng đất thông qua các hội chợ đầu tư, buổi khai trương dự án, cũng như tuyên truyền tại các cơ quan ban ngành và đơn vị chi lương qua Vietinbank.
- Nhóm giải pháp về quy trình, quy chế:
Chúng tôi thường xuyên đề xuất và tư vấn cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam những điểm chưa phù hợp với thực tế, nhằm điều chỉnh và hoàn thiện quy trình chung của hệ thống.
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần tuân thủ đúng quy trình đã được ban hành và tăng cường giám sát trước và sau khi giải ngân, nhằm giảm thiểu rủi ro trong cấp tín dụng Trong quá trình thực hiện, nếu gặp khó khăn, cần phản hồi ý kiến lên cấp có thẩm quyền để hoàn thiện quy trình thẩm định và quản lý tín dụng.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên Đồng thời, chúng tôi lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có trình độ và năng lực đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, là nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
Triển khai các buổi tập huấn định kỳ giúp cập nhật kiến thức chuyên môn mới, kết nối lý luận với thực tiễn, từ đó nâng cao khả năng vận dụng linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả trong công việc.
Vietinbank áp dụng cơ chế khuyến khích vật chất cho cán bộ nhân viên thông qua chính sách lương hợp lý và khen thưởng kịp thời, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng tiếp thị có khả năng thu hút khách hàng vay và tạo ra dư nợ cao cho ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả làm việc mà còn giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, khi Vietinbank được xem như “cái nôi” đào tạo cán bộ cho các ngân hàng khác.
4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ
- Nâng cao chất lƣợng cán bộ quan hệ khách hàng:
Con người đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển và hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại, yêu cầu về chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng cũng phải thay đổi Chất lượng con người cần được cải thiện để đáp ứng kịp thời với các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Tất cả cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu rộng về kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật Họ cũng phải có khả năng đánh giá và nhận định tốt, nhanh nhạy trong việc nắm bắt và sáng tạo các phương pháp thẩm định mới Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong xử lý công việc và các tình huống phát sinh, cũng như sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ và khai thác thông tin hiệu quả.
Đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tinh thần trách nhiệm và phẩm chất cá nhân của cán bộ tín dụng Để đảm bảo sự phát triển bền vững của cơ quan, cán bộ cần trung thực, vững vàng và có ý thức tự rèn luyện Thiếu đạo đức nghề nghiệp sẽ khiến họ dễ bị cám dỗ vật chất, dẫn đến những quyết định sai lệch, từ đó gia tăng nguy cơ nợ xấu.
Để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng, chi nhánh cần chú trọng đào tạo và nâng cao trình độ thông qua các chương trình tập huấn, hội thảo Cần có chính sách đãi ngộ tốt về vật chất và tinh thần, thường xuyên rà soát, đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở trường của từng cá nhân.
- Hoàn thiện quy chế cho vay:
Một số kiến nghi ̣
4.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, bao gồm việc cập nhật hệ thống luật pháp và cơ chế chính sách Điều này đặc biệt quan trọng khi các quy định pháp lý liên quan đến ngân hàng hiện nay do nhiều cấp và cơ quan ban hành Để phát triển dịch vụ ngân hàng, cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất và dễ hiểu, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
Thứ hai: cần sự hỗ trợ nhiều hơn của địa phương nơi Vietinbank hoạt động
Thẩm quyền, chức năng và nhiệm vụ trong quản lý nhà nước đối với kinh doanh bất lợi (KHBL) tại các cấp tỉnh, huyện, thành phố đã được quy định rõ trong các văn bản pháp luật Tuy nhiên, cần tăng cường triển khai các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp và kiểm soát chặt chẽ hoạt động của KHBL, đặc biệt là các cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng nhiều cơ sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Để phát triển ngân hàng và các tổ chức tín dụng, chính phủ cần tạo ra môi trường kỹ thuật công nghệ hiện đại bằng cách chú trọng vào phát triển hạ tầng công nghệ và tăng cường chuyển giao công nghệ từ các quốc gia tiên tiến Cần xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại điện tử, đồng thời thành lập cổng thông tin tài chính hiện đại nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, việc thiết lập khung pháp lý cho các mô hình tổ chức hỗ trợ hoạt động tín dụng như trung tâm xếp hạng tín dụng và công ty môi giới tiền tệ cũng rất quan trọng để phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng.
Để hạn chế tín dụng đen ở nông thôn và một số khu vực thành thị, chính quyền các cấp cần tăng cường rà soát và tuyên truyền về tác hại của tín dụng đen Đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng triển khai các chương trình tín dụng chính sách Chính phủ cần áp dụng các biện pháp như quy định lãi suất cho vay ưu đãi cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp và người dân trong khu vực này.
Chính phủ cần tăng cường các chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng để giúp công nhân và viên chức có thu nhập ổn định nhưng thiếu khả năng tài chính mua đất và xây dựng nhà ở Nhiều doanh nghiệp đang được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi trong khi lợi nhuận cao, dẫn đến sự mất cân bằng trong nền kinh tế Do đó, cần có biện pháp giúp đối tượng này tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống và thúc đẩy tín dụng tiêu dùng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tín dụng và đổi mới cơ chế quản lý tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cần thiết Cần tiếp tục cải cách chính sách cung ứng tín dụng để phù hợp với yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ và tài chính quốc gia Chính sách tín dụng của NHNN cần đóng vai trò định hướng cho các tổ chức tín dụng trong việc xác định mục tiêu, mức độ và cơ cấu huy động vốn cũng như đầu tư tín dụng cho nền kinh tế Trong quá trình điều hành chính sách tín dụng, cần nghiên cứu để tách bạch chức năng của cơ quan chủ quản và cơ quan giám sát.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát lãi suất sàn và kiểm tra tính tuân thủ của các ngân hàng thương mại để ngăn chặn tình trạng phá giá và cạnh tranh không lành mạnh, gây rối loạn thị trường Đồng thời, cần xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thực tế thị trường, tập trung vào lợi nhuận của ngân hàng Việc thay thế chỉ tiêu dư nợ cho vay bằng chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng mới sẽ giúp các chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước được thực hiện hiệu quả hơn.
Tăng cường năng lực tài chính và hiệu quả quản lý của các tổ chức tín dụng là cần thiết để phòng chống rủi ro Cần thúc đẩy nhanh chóng việc cơ cấu lại nợ của các ngân hàng thương mại, giải quyết nợ tồn đọng và ngăn chặn phát sinh nợ xấu Đồng thời, quản lý chặt chẽ các khoản trích lập dự phòng rủi ro, giảm thiểu quy định can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và trách nhiệm trong quyết định kinh doanh Cần giảm dần bảo hộ cho các ngân hàng thương mại trong nước, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, tăng cường quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm, đồng thời áp dụng đầy đủ các quy chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn ngân hàng.
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Tín dụng Bán lẻ đang trở thành xu hướng toàn cầu, do đó Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện chiến lược cho thị trường khách hàng KHBL Việc xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm của KHBL là cần thiết, với hệ thống này cần gọn nhẹ và linh hoạt, tập trung vào yếu tố cá nhân như độ tín nhiệm, năng lực quản lý và khả năng tài chính của chủ doanh nghiệp Để tạo điều kiện thuận lợi cho KHBL trong việc tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng, cần thiết lập một quy trình riêng biệt cho vay và cung cấp dịch vụ cho KHBL.
Xây dựng các chương trình và sản phẩm cho vay đặc thù cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất cần thiết Chính sách lãi suất và sản phẩm cho vay cần phải khác biệt so với các khách hàng doanh nghiệp khác, phù hợp với đặc điểm riêng của phân khúc này Cần thiết lập các sản phẩm ưu đãi riêng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, không chỉ về mức lãi suất mà còn về tài sản bảo đảm và thời gian xử lý hồ sơ, nhằm hỗ trợ tối đa cho họ trong quá trình vay vốn.
Nghiên cứu và so sánh giữa các ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian tác nghiệp nội bộ và nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn qua mạng, cho phép khách hàng gửi hồ sơ vay trực tuyến Tuy nhiên, Vietinbank vẫn chưa có hệ thống thẩm định hồ sơ khách hàng online, ngoại trừ hệ thống phát hành thẻ tín dụng trực tuyến cho khách hàng mới được triển khai từ tháng 8/2014.
Để nâng cao trình độ cho cán bộ làm công tác thẩm định và tín dụng, việc tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và luật pháp là rất quan trọng.
Tăng khung mức uỷ quyền phán quyết cho vay KHBL với các Chi nhánh cấp
Tại các thành phố lớn, việc điều chỉnh phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương là cần thiết để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho vốn vay.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng phát triển Sản phẩm và Khối Bán lẻ của NH TMCP CTVN Việt Nam, việc cung cấp thông tin thường xuyên về khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng là rất cần thiết Phòng cần phân tích và đánh giá khách hàng dựa trên thông tin thu thập được, đồng thời xem xét các yếu tố như giá cả thiết bị và mức đầu tư cho các dự án cụ thể Ngoài ra, việc tiếp nhận phản hồi từ các chi nhánh cũng quan trọng để phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp phù hợp với thực tế từng địa bàn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1 Nguyễn Thị Vân Anh, 2012 Phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế
Thành phố Hồ Chí Minh
2 Bộ Công Thương, 2005 Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày
13/12/2005 và pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều của pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/03/2013 Hà Nội
3 Bộ Tài Chính, 2010 Thông tư số 186/2010/TT-BTC ngày 18/11/2010 hướng dẫn thực hiện việc chuyển lợi nhuận ra nước ngoài của các tổ chức, cá nhân nước ngoài có lợi nhuận từ việc đầu tư trực tiếp tại Việt Nam theo quy định của Luật đầu tư Hà Nội