Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho người nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đồng xuân,

NỢ ẬN ụ Ả NG N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G ĨẢ O D Ụ C V À Đ Ả O T Ạ O h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g LV 002619 H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LÊ KIÈU VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ s DỤNG VỐN VAY CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUY ÊN ĐỊNG XUÂN LUẬN VĂN TH Ạ C s ĩ KINH TẾ Hà Nộỉ - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G L Ê K IỀ U V Â N G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H I Ệ U Q U Ả s D Ụ N G V Ó N V A Y C H O N G Ư Ờ I N G H È O T Ạ I P H Ò N G G I A O D ỊC H N G Â N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I HUYỆN ĐÒNG XUÂN C h u y ê n n g n h : T i C h ín h N g â n H n g M ã số: L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É N g ò i h n g d ẫ n k h o a học: T.s HÀ THỊ SÁU HỌC VIỆN NGAN HANG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỀN S Í : l J I k Ầ i H N ộ i- H N ộ i- n ă m LỊÌ CẢM ƠN E m x in g i lời cảm n đ ến to n b ộ th ầy cô g iá o , b a n g iá m h iệ u củ a T rư n g H ọ c V iệ n N g â n H n g đ ã tậ n tìn h d ạy dồ em tro n g th i g ia n q u a để em h o àn th n h k h ó a h ọ c ca o h ọ c n ày , cù n g vớ i b a n lã n h đ ạo P h ò n g g ia o d ịc h N g â n h àn g C h ín h sách x ã h ộ i h u y ệ n Đ n g X u â n đ ã g iú p đ ỡ em tro n g th i g ia n làm lu ậ n văn Đ ặ c biệt, em x in cảm n C ô T.s H T h ị S u đ ã tận tìn h g iú p đ ỡ em h o n th àn h lu ận v ăn tố t n g h iệ p Sinh viên LỜI CAM ĐOAN E m x in ca m đ o a n đ ây lu ận v ă n tố t n g h iệ p c ủ a riê n g em vớ i h n g dẫn củ a cô T.s H T h ị S áu C ác số liệu đ ợ c trìn h b y tro n g lu ậ n v ă n đ ú n g vớ i th ự c tể h iệ n tạ i c ủ a đ ịa p h n g v có n g u n g ố c rõ rà n g k h ô n g c h é p b ất kỳ từ m ộ t n g u n tài liệu N ế u có v ấ n đề liên q u a n đ ế n luận v ăn tố t n g h iệ p em x in h o àn to n c h ịu trá c h n h iệm N gư òi thực M ỤC LỤC T rang L òi m đầu .01 C h u ô n g 1: C sỏ- lý luận hiệu sử dụ n g vốn vay cho người nghèo ngân hàn g sá ch 03 1.1 T ổn g quan nghèo đ ó i 03 1.1.1 Khái niệm nghèo đ ó i 03 1.1.2 Đo lường nghèo đói .04 1.1.3 N guyên nhân nghèo đ ó i 07 1.1.4 Tác hại nghèo đ ó i 09 1.2 C ho vay hiệu sử dụ n g vốn vay đối v ó i n gư ịi nghèo ngân hàng sá ch 09 1.2.1 Những vấn đề cho vay đổi với người n g h è o 09 1.2.2 Hiệu sử dụng vốn vay đổi với người nghèo ngân hàng sách 15 1.2.2.1 Khái niệm .15 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu sử dụng vổn vay người n g h èo 15 1.2.2.3 C ác n h â n tố ả n h h n g đ ến h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g i n g h è o 19 1.3 K inh nghiệm số nư ớc nâng cao hiệu sử d ụ ng vốn vay cho ngư òi ngh èo học kinh nghiệm đối v ó i ph ịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đ ồn g X u ân .21 1.3.1 K in h n g h iệ m ch o v a y x ó a đ ói g iả m n g h è o c ủ a n g â n h n g G m e e n 21 1.3.2 K in h n g h iệ m ch o v a y x ó a đ ói g iả m n g h è o m ộ t số n c C h â u Á 22 1.3.3 B ài h ọ c k in h n g h iệ m đổi vớ i p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g c h ín h sách x ã hội h u y ệ n Đ n g X u â n 26 C h u ô n g 2: T hự c trạng hiệu sử dụ n g vốn vay cho n gư òi nghèo phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đ ồn g X u â n 29 2.1 K hái qu át ph òn g giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đ ơng X u â n 29 1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t t r i ể n 29 2.1.2 C cấu tổ c h ứ c 31 2.1.3 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g q u a n ă m , 2014 v 32 2.2 T hực trạng hiệu sử dụng vón vay cho n gư òi nghèo ph òng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đ ồn g X u â n 44 2 Q u y trìn h ch o v ay đ ổ i vớ i hộ n g h è o 44 2 H iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g i n g h è o 47 2.3 Đ ánh giá hiệu sử dụng vốn vay ngưò’i n g h è o 53 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c .53 2.3 N h ữ n g tồ n v n g u y ê n n h â n 54 C h on g 3: G iải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho n gư òi nghèo ph ịng giao dịch ngân hàn g sách xã hội huyện Đ ồn g X u â n .59 3.1 M ục tiêu xóa đói giảm nghèo huyện Đ ồn g X u â n 59 3.1.1 M ụ c tiê u c h n g trìn h x ó a đ ói g iả m n g h è o h u y ệ n Đ n g X u â n 59 M ụ c tiê u h o t đ ộ n g c ủ a p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g ch ín h sá c h x ã h ộ i h u y ệ n Đ n g X u â n .61 3.2 G iải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho n gư òi nghèo phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đ ồn g X u â n 62 3.2 Sử d ụ n g vốn đ ú n g m ụ c đ íc h 62 3.2 T ă n g c n g k iể m tra g iá m sát v iệc sử d ụ n g v ố n 64 3 H n g d ẫn ch o n g i n g h èo sử d ụ n g v o n v a y có h iệ u q u ả .65 3.2.4 N â n g m ứ c v ố n v a y c h o n g i n g h è o 67 3.2 C ác g iả i p h p k h c 68 3.3 K iến n g h ị 70 3.3.1 K iến n ghị vớ i C h ín h p h ủ 70 3 K iế n n ghị với N g â n h n g n h n c 70 3.3 K iế n n g h ị với ủ y b a n n h ân d â n c ấ p 71 3.3 K iế n nghị vớ i n g â n h n g ch ín h sách x ã h ộ i 72 K ết lu ậ n .73 D anh m ục tài liệu tham k h ả o .74 D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ Ư B ả n g b iể u , So' đ , B iểu Đ T ran g B ả n g b iểu B ả n g 2.1: N g u n v ố n c h o v a y c ủ a n g â n h n g từ n ă m 2013 - 32 B ả n g 2.2: B ản g p h â n tíc h h o t đ ộ n g n g u n v ố n củ a n g â n h àn g q u a n ă m 33 B ả n g 2.3: T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g ch o v a y c ủ a n g â n h n g q u a n ăm B ả n g 2.4: B ả n g số lư ợ n g h ọ c sin h sin h v iê n v ay vốn n g ân h n g q u a 3 -36 38 năm B ả n g 2.5: T ỉn h h ìn h th u chi c ủ a n g â n h àn g từ n ăm 2013 - 43 B ả n g 2.6: T ố n g số hộ n g h è o đ ợ c v a y v ố n v tổ n g số hộ n g h è o h u y ệ n 48 Đ n g X u â n q u a n ăm B ả n g 2.7: T ỷ lệ h ộ n g h è o đ ợ c v ay v ố n 49 B ả n g 2.8: s ố tiến v a y b ìn h q u ân m ộ t hộ củ a hộ n g h è o 49 B ản g 2.9: H ệ số th u n ợ c ủ a n g i n g h è o 50 B ả n g 2.10: T ỷ lệ n ợ q u h ạn c ủ a n g i n g h è o v a y vốn 50 B ả n g 2.1 : T ỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a n g i n g h èo 51 B ả n g 2.1 : T ỷ lệ x ó a n ợ hộ n g h è o v a y v ổ n 51 B ả n g 2.1 : K ế t q u ả hộ n g h è o h u y ệ n Đ n g X u â n q u a năm 2013 - 2015 52 B iểu đ B iể u đồ 2.1: B iể u đồ v ề dư n ợ ch o vay đổi vớ i h ộ n g h è o q u a n ăm 37 B iể u đ 2.2: B iể u đồ v ề d n ợ ch o v ay đ ối vớ i h ọ c sin h sin h v iê n có h o àn 37 cảnh khó khăn B iế u đồ 2.3: B iể u đồ m ứ c dư n ợ ch o vay g iải q u y ế t v iệ c làm q u a n ăm 38 B iể u đồ 2.4: B iể u đồ m ứ c dư n ợ ch o v a y đ ổi với n c v vệ sinh 39 m ôi trư n g B iể u đồ 2.5: B iể u đ m ứ c d n ợ ch o v a y đ ối vớ i hộ n g h èo n h q u a năm 39 B iể u đồ 2.6: B iể u đ m ứ c dư n ợ c h o v a y hộ g ia đ ìn h sản x u ấ t k in h d o an h 40 tạ i v ù n g k h ó k h ă n q u a n ăm B iể u đồ 2.7: B iể u đồ m ứ c d n ợ c h o v a y đố i vớ i hộ d ân tộ c th iế u số đ ặc 41 b iệ t k h ó k h ă n q u a n ăm B iể u đồ 2.8: B iể u đồ m ứ c d n ợ c h o v a y đ ối vớ i hộ n g h è o x â y d ự n g chòi 41 phòng qua năm B iể u đồ 2.9: B iể u đồ d n ợ ch o v ay đ ố i với h ộ cận n g h èo q u a n ăm 42 B iể u đồ 2.1 : B iể u đồ tìn h h ìn h th u chi c ủ a n g â n h àn g 43 B iể u đồ 1: T ổ n g số hộ n g h è o v a y v ố n v tổ n g số hộ n g h è o h u y ện 48 Đ n g X u â n q u a n ăm S đồ S đồ 1.1: V ò n g lẩn q u ẩ n n g h è o đói 08 S đồ 2.1: S đ c cấ u tổ c h ứ c p h ò n g g ia o d ịc h n g ân h n g c h ín h sách x ã 31 hội huyện Đ ồng X uân S đồ 2.2 : Q u y trìn h ch o v ay đ ối vớ i hộ n g h è o tạ i p h ò n g g ia o d ịc h n g ân h n g c h ín h sá c h x ã h ội h u y ệ n Đ n g X u ân 46 LỜI M Ở ĐÀU Tính cắp thiết đề tài S au g ầ n 30 đ ổi m i (từ n ăm 1986 đ ế n n ay ), V iệ t N a m đ ã có n h ữ n g th a y đổi tíc h cự c v q u a n trọ n g trê n n h iề u lĩn h vự c K in h tế - x ã h ội đ an g p h t triể n th e o h n g cô n g n g h iệ p h ó a v h iệ n đại h ó a, m ứ c sổ n g c ủ a n g i d ân n g y càn g đư ợ c n â n g cao S o n g so n g vớ i tă n g trư n g k in h tế V iệ t N a m h iệ n v ẫ n cò n k h ô n g n h ỏ m ộ t p h ậ n d â n c cị n n g h è o i, c h a đ ảm b ảo đ ợ c n h ữ n g đ iề u k iệ n tối th iể u c ủ a c u ộ c số n g m ch ủ y ể u tậ p tru n g tỉn h m iề n n ú i, h ải đảo, v ù n g sâu, v ù n g xa S ự p h â n h ó a g ià u n g h è o đ a n g d iễ n m ộ t cách m n h m ẽ, v m ộ t v ấ n đề x ã h ội cầ n đ ợ c q u a n tâm V ì v ậ y v iệ c x ó a đói g iả m n g h è o m ộ t tro n g n h ữ n g c h ín h sá c h c ầ n đ ợ c u tiên h n g đ ầ u c ủ a ch ín h p h ủ để p h t triể n k in h tế n c ta C ó rấ t n h iề u n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n i n g h è o như: g ia đ ìn h đ n g con, học, b ệ n h tậ t N h n g m ộ t tro n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n q u an trọ n g n h ấ t d ẫn đ ế n đói n g h è o th iế u v ố n sản x u ấ t k in h d o an h V ì vậy, tín d ụ n g n g â n h n g đổi với n h ữ n g hộ n g h è o m ộ t tro n g n h ữ n g m ắ t x íc h rấ t q u an trọ n g g iú p x ó a đói g iả m n g h è o m ộ t c c h có h iệ u X u ấ t p h t từ tìn h h ìn h th ự c tế , n g y th n g 10 n ă m 0 , T h ủ tư n g C h ín h p h ủ có q u y ế t đ ịn h sổ 31/T T g th n h lập N g â n h n g C h ín h sá c h x ã hội (N H C S X H ) đ ể th ự c h iệ n n h iệ m vụ c h o v ay đ ối với hộ n g h è o v đ ối tư ợ n g sách k h ác H u y ệ n Đ n g X u â n m ộ t tro n g n h ữ n g h u y ệ n n g h è o m iền n c ủ a T ỉn h P hú Y ên Đ â y m ộ t h u y ệ n rấ t n h iề u n h ữ n g hộ n g h èo T ro n g q u trìn h cho v ay hộ n g h è o tro n g th i g ia n q u a đ â y c h o th ấ y h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a ng i n g h è o c ò n th ấ p V ậy, làm n o để n â n g c a o h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v ay ch o ng i n g h è o ? G iú p họ th o t đ ợ c n g h è o để p h t triể n k in h tể g ia đ ìn h k in h tế đ ịa p h n g T rư c th ự c tế , tô i ch ọ n đề tài “ G iải p h p n ân g cao h iệ u q u ả sử dụng v ố n v a y c h o n g i n g h è o p h ò n g g ia o d ịc h N g â n h n g C h ín h s c h x ã hộ i h u y ện Đ n g X u â n ” n h ằ m n g h iê n c ứ u đ a c c g iả i p h p g iú p g iả i q u y ế t v ấn đ ề ch o v a y đ ổ i vớ i n g i n g h è o tạ i h u y ệ n Đ n g X uân 2 M uc đích nghiên cửu M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u c ủ a đề tài p h â n tíc h đ ợ c n g u y ê n nhân, tá c h ại củ a n g h è o đ ó i v n h â n tố tá c đ ộ n g đ ế n h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g i nghèo Đ a đ ợ c tiê u đ ịn h tín h v đ ịn h lư ợ n g để đ án h g iá h iệ u q u ả sử d ụ n g vốn v a y c ủ a hộ n g h èo P h â n tíc h đ ợ c tìn h h ìn h c h o v a y v h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v ay đ ối vớ i h ộ n g h è o n g â n h n g c h ín h sách x ã h ội h u y ệ n Đ n g X u ân Đ n h g iá đ ợ c n h ữ n g m ặ t đ t đ ợ c v m ặ t h n ch ế tro n g v iệ c sử d ụ n g v ố n v ay cho n g i n g h è o n g ân h n g T đó, đề x u ấ t đ ợ c n h ữ n g g iả i p h áp n h ằm n â n g cao h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c h o n g i n g h è o h u y ệ n Đ n g X uân Đ ối tư on g pham vi nghiên cửu - Đ ối tư ợ n g n g h iê n u: h iệ u q u ả sử d ụ n g vốn v ay ch o n g i n g h èo - P h m vi n g h iê n u: + N ộ i d u n g n g h iê n c ứ u g iớ i h ạn h o t đ ộ n g cho v a y v h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y đổ i vớ i n g i n ghèo + K h ô n g g ia n n g h iê n c ứ u g iớ i h ạn p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g c h ín h sách x ã h ộ i h u y ệ n Đ n g X u ân + T h i g ia n n g h iê n c ứ u g iớ i h n tro n g năm : 201 , v 2015 P h on g pháp nghiên cửu N g o i ch ủ n g h ĩa d u y v ật lịc h sử b iệ n ch ứ n g đề tài sử d ụ n g p h n g p h p n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c k h ác n hư : P h o n g p h áp p h â n tích, tổ n g h ọp, so sánh, đ iề u tra, th ố n g kê K ết cấu cùa đề tài N g o i p h ầ n m đ ầ u v k ể t luận, n ộ i d u n g n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tài b ao g m chương: - C h n g 1: C sở lý luận h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v ay c h o n g i n g h èo - C h n g 2: T h ự c trạ n g h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v ay ch o n g i n g h è o p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g c h ín h sách x ã h ội h u y ệ n Đ n g X u â n - C h n g 3: G iải p h p n â n g cao h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y ch o n g i n g h èo p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g c h ín h sá c h x ã hội h u y ệ n Đ n g X u â n 61 n g u n lự c để th ự c h iệ n tố t m ụ c tiê u g iả m n g h è o b ề n v ữ n g (n h ấ t n g u n lự c từ C h n g trìn h m ụ c tiê u g iả m n g h è o v C h n g trìn h x â y d ự n g n ô n g th ô n m ới) - Đ ố i vớ i c h ín h sách g iả m n g h è o : y tế, g iá o dục, n h ở, trợ g iú p p h p lý, tín d ụ n g u đãi, đ ấ t ở, đ ấ t sản x u ấ t, đ o tạo n g h ề , g iả i q u y ế t v iệ c m , c c c q u an c h ủ q u ả n tổ c h ứ c tổ n g kết, đ án h g iá n h ữ n g k ế t q u ả đ ạt đ ợ c, đ n g th i rà so t p h t h iệ n n h ữ n g b ấ t h ọ p lý v k h ó k h ă n tồ n v n g m ắc để đề x u ấ t, k iế n n ghị ban, n g n h c ấ p tỉn h , T ru n g n g x â y d ự n g c ch ế ch ín h sách, d ự án ch o p h ù h ợ p với th ự c tế - X ây d ự n g hệ th ố n g tiê u g iá m sát, đ n h g iá c h n g trìn h m ục tiê u g iả m n g h è o b ề n v ữ n g p h ù h ọ p với đ ịa p h n g - T ă n g c n g h o t đ ộ n g k iể m tra, g iá m sá t p h t h iệ n uốn n ắ n k ịp thờ i n h ữ n g sai só t c ũ n g n h đ o th o g ỡ n h ữ n g k h ó k h ă n b ất cập tro n g q u trìn h th ự c h iệ n , g iú p đ ịa p h n g th ự c h iệ n đ ầ y đủ, k ịp th i c h ín h sá c h h ộ n ghèo, hộ cận n g h è o , hộ m i th o t n g h èo 3.1.2 Mục tiêu hoạt động phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đồng Xuân C ăn c ứ v o k ế t q u ả h o t đ ộ n g tro n g thờ i g ia n v a q u a v đ ịn h h n g ch iến lư ợ c p h t triể n k in h tế x ã hộ i tro n g th i g ia n tớ i, v iệ c đ ầ u tiê n n g â n h àn g th ự c h iệ n tô t c h n g trìn h m ụ c tiê u x ó a đói g iả m n g h è o v v iệc làm c ủ a th ủ tư n g C h ín h ph ủ N ô lực p h t h u y n h ữ n g th n h tự u đ ạt đ ợ c v k h ắc n h ữ n g tồ n c ò n tro n g q u trìn h h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h àn g P h ò n g g ia o d ịch N H C S X H h u y ệ n Đ n g X u ân b m sá t v c h n g trìn h p h t triể n k in h tể, v ă n hóa, x ã h ộ i c ủ a đ ịa p h n g tro n g g ia i đ o n —2 để h o t đ ộ n g , c ổ g ắ n g nổ lực h o n th n h c c tiê u đ ã đạt tro n g n ă m tớ i c ủ a h u y ện T ậ p tru n g p h ổ i h ọ p vớ i b a n n g n h có liê n quan đê h o n th n h n h iệ m vụ c h o v a y n g i n g h è o v đ ổ i tư ợ n g ch ín h sách khác N g â n h n g đ a n g cố g ắ n g tậ p tru n g h u y đ ộ n g n g u n v ố n để ch o vay, n h ấ t đ ói với tiề n tiế t k iệ m c ủ a n g i d ân v n g i n g h è o tạ i đ ịa p h n g n h ằ m ch ủ đ ộ n g n g u n v ô n ch o v a y v tă n g m ứ c c h o v a y ch o hộ d ân c ầ n vốn N g o i ra, n g ân h àn g 62 cũ n g cố g ắ n g sử d ụ n g tố i đ a n g u n v ố n T ru n g n g cấp v a y tối đ a m n g â n h n g có th ể cu n g cấp ch o n g i n g h è o v đố i tư ợ n g c h ín h sách khác M ặc k h ác, n g â n h n g cũ n g th n g x u y ê n c c n tập h u ấ n để n ân g cao n g h iệ p v ụ n h ằ m đ p ứ n g tó t c h o cô n g việc Đ ặc b iệ t n g â n h n g th n g x u y ê n tổ c h ứ c cá c b u ổ i tậ p h u ấ n n h ằ m n â n g cao n g h iệ p v ụ ch o T ổ tiế t k iệ m v vay v ố n n h ằ m k h ắ c p h ụ c y ế u k é m c ủ a tổ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho ngưòi nghèo phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Đồng Xuân 3.2.1 Sử dụng vốn mục đích S d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h n g u y ê n tắ c ch o v a y m b ấ t n g â n h n g n c ũ n g y ê u cầ u k h c h h n g th ự c h iệ n v a y v ố n tạ i n g â n h n g c ủ a m ình N H C S X H c ũ n g k h ô n g n g o i lệ, k hi v a y vốn n g â n h n g có y ê u cầ u k h c h h àn g g hi rõ v ố n sử d ụ n g vớ i m ụ c đ íc h v y ê u cầu họ p h ải tu â n thủ T u y n h iê n , trê n th ự c tế k h n g k h c h h àn g v a y v ố n k h ô n g sử d ụ n g v ố n đ ủ n g m ụ c đ íc h n h đ ã ký tro n g h ợ p đ n g Q u a tìm h iể u đ iề u tra h ộ n g h è o trê n đ ịa bàn, đ a số v ố n v a y sử d ụ n g k h ô n g đ ú n g m ụ c đ íc h V ậy m c c h n o n h ữ n g h ộ n g h è o n y có th ể v ợ t q u a đ ợ c k iể m so t củ a n h â n v iê n n g â n h àn g T h ứ n h ấ t c ả nể c ủ a tổ trư n g tổ v ay đ ịa b àn đ ế n k iể m tra, n h n g q u e n b iế t n ê n họ bỏ qua Thú' h cố tìn h củ a n g i v a y n hư : C ó n g i n h đ ã có bò, n h n g v ẫn th u ộ c d iệ n h ộ n g h èo n ên họ v ẫ n v a y vớ i m ụ c đ íc h vê n i bị, n h n g họ v ay v ô n vê đê tiê u d ù n g h o ặc d ù n g đê trả nợ , n h â n v iên n g â n h àn g tớ i k iể m tra th ì v ẫn th ấ y bị n ê n v ẫn b áo cáo sử d ụ n g vốn đ ú n g m ục đích N g o i ra, v iệ c sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h c ị n k h c h h n g cổ tìn h v a y v ố n d ù m ch o n g i k h ác, n g h ĩa n g i v a y v ố n k h ô n g p h ải n g i sử d ụ n g v ổ n n ê n v ố n sử d ụ n g sai m ụ c đích V ậ y làm c c h n o đ ể g iả m th iể u v iệ c sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ ích c ủ a ng i v a y v ố n ? Đ â y m ộ t c â u h ỏ i k h ó v cũ n g th ậ t k h ó để g iả i q u y ế t m ộ t c c h triệ t để T u y n h iên , b ả n th â n em cũ n g x in đ a m ộ t vài ý k iế n đ ó n g g ó p n h ằm g ó p p h ần g iả m th iể u v iệ c sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h củ a k h c h hàng 63 T h ứ n h ất, tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n n g i trự c tiếp g iá m sát, g ầ n gũ i với hộ vay, n ắ m rõ n h ấ t tìn h h ìn h sử d ụ n g v ố n củ a n g i vay N g u y ê n n h â n sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h đ ã trìn h b y trê n d o tổ trư n g tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n ne n ê n k h n g b o cáo c h ín h x c tìn h h ìn h sử d ụ n g v ố n c ủ a k h c h h àn g N ê n g iải p h áp đ a đ â y c ầ n c h ọ n tổ trư n g tru n g th ự c, có n ă n g lực c h u y ê n m ô n v n g ân h n g c ầ n đ a g iả i p h p để k iể m so t cá c tổ trư n g V í dụ n h cần k h e n th n g c h o n h ữ n g tổ trư n g th ự c h iệ n tố t v trò c ủ a m ìn h n ếu tổ v iê n tro n g tố th ự c h iệ n n g h ĩa vụ trả n ợ tổt, n g ợ c lại c ầ n p h ải p h t n ặn g n h trừ h o a h n g n ế u họ trìn h b ày k h n g tru n g th ự c tìn h h ìn h tổ v iê n v tổ v iê n k h ô n g th ự c h iện tố t n g h ĩa vụ trả n ợ c ủ a m ìn h , n ợ q u h n cao T h ứ hai, để p h ò n g trá n h tìn h trạ n g k h c h h n g cố tìn h lừ a dổi n g â n h n g b ằ n g v iệ c k hai b o k h a i th ậ t v iệ c sử d ụ n g v ố n g iải p h p em đ a đ â y trư c c h o v a y n g â n h n g cần n ắ m rõ tìn h h ìn h c ủ a k h c h h n g trư c V í dụ k h c h h n g n ói v a y tiề n để n u i b ị n g â n h n g k iể m tra x e m k h c h h àn g có n u i b ò ch a, m ấ y con, liệt kê c n g ch i tiế t c àn g tổ t (g iố n g n h c ô n g tác th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g c ủ a cá c n g â n h n g thưcm g m i v ẫ n th n g làm ) V ậ y làm th ể n đế làm h ế t đ ợ c n h ữ n g v iệc n y tro n g k h i n h â n viên tín d ụ n g c ủ a n g ân h n g rấ t ít? C âu trả lời tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n có n h iệ m vụ làm v iệ c n y sau b áo cáo c h o n g â n h àn g C ách q u ả n lý tổ tiế t k iệ m đ ã trìn h b y trê n n ên x in k h ô n g n h ắ c lại S au đ ó n g â n h n g tớ i k iể m tra, đ em b ả n đổi ch ứ n g trư c k hi v ay h iệ n N ế u k h c h h n g có d ấu h iệ u sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h , n g â n h àn g d n g n g a y h o t đ ộ n g ch o vay, th u h ồi n ợ trư c hạn N g â n h n g c ầ n p h ải k iên q u y ế t tro n g x lý m i th ự c h iệ n đư ợ c L â u d ầ n th n h thói q u en v m ọ i n g i làm th e o N g i k iể m tra v iệ c sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h h a y k h n g th e o tô i n ê n n h â n v iê n tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g (ít n h ấ t m ộ t lần), k h ô n g n ê n g ia o h o n to n c h o tố tiế t k iệ m v v a y v ốn, n h v ậy m i p h t h iệ n đ ợ c n ă n g lực làm v iệ c củ a tổ v đ n h g iá x e m n ê n k h e n th n g h ay p h ạt N ế u làm sai (cả n h â n v iê n n g â n h n g v tố) p h t tù y th e o m ứ c độ 64 C u ố i cù n g , đ ể g iả m th iể u v iệc sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h n g ân h n g có th ể áp d ụ n g v iệ c g iả i n g â n c h o k h c h h n g b ằ n g c c h k h ô n g g iải n g â n tiề n trự c tiếp ch o k h c h h n g sử d ụ n g m g iả i n g â n b n g c c h trả tiề n ch o n g i bán V í dụ, k h c h h n g v a y v ố n v ề n u ô i bò, n g â n h n g g iả i n g â n b ằ n g h y ê u cầu n g i v a y v ố n c h ọ n b ò n h n g n g i trả tiền n g â n h àn g C c h n y p h ù h ợ p vớ i m ộ t vài k h o ả n v a y p h ổ b iể n n h c h ă n nuôi N ế u c ò n tiề n th ì g ia o lại ch o n g i v a y v ố n để họ m u a th ứ c ăn h a y m ộ t v ài th ứ th iế t y ể u k h c p h ụ c v ụ cho ch ăn nuôi 3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn M ộ t tro n g n h ữ n g đ iều q u an trọ n g tro n g v iệ c sử d ụ n g v ố n v ay h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đích Đ ẻ b iế t k h c h h n g có sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ục đ íc h h a y k h n g th ì n g â n h n g p h ải th n g x u y ê n k iể m tra g iá m sát M ộ t tro n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n k h c h h n g sử d ụ n g v ố n k h ô n g h iệ u q u ả n h h iệ n n a y k iể m tra g iá m s t c ủ a n g â n h n g q u lỏ n g lẻo N ế u n g â n h n g cho v a y m k h ô n g c h ú trọ n g đ ế n k iể m tra g iá m sát th ì có th ể d ẫ n đ ế n n ợ q u h n tro n g n g ân h n g g ia tă n g v k h c h h n g k h ô n g thể trả đ ợ c nợ H iệ n nay, n g â n h àn g c ũ n g th ự c h iệ n k iể m tra g iá m s t v iệ c sử d ụ n g vốn c ủ a n g i vay T u y n h iê n v iệ c k iể m tra n y th ô n g th n g th ô n g q u a tổ v a y v ố n n ê n k h ô n g m ấ y h iệ u q u ả n h đ ã p h â n tíc h p h ầ n V iệc h u y đ ộ n g v ố n để có n g u n v ố n ch o k h c h h àn g v a y đ ã k h ó v iệ c k iể m tra g iá m sá t n g u n vốn c ò n k h ó h n n ó p h ụ th u ộ c vào trìn h độ q u ả n lý củ a n g â n hàng V ậ y g iả i p h p đư ợ c đ a để v iệ c k iể m tra g iá m sát đ t h iệ u q u ả đ ó bồi d ỡ n g v đ o tạ o n h ữ n g cán b ộ g iỏ i n g h iệ p vụ Đ ổ i vớ i n g â n h n g p h ải x â y d ự n g c h ế k iể m tra, q u y đ ịn h rõ trá c h n h iệ m rõ từ n g n g i tro n g q u y trìn h tín dụn g T ro n g c che k iể m tra c ầ n p h ả i x â y d ự n g rõ tro n g q u trìn h cho v a y k iể m tra v iệ c sử d ụ n g v ố n m ẩ y lần, k hi n o v n ê n k iể m tra đ ộ t x u ấ t k h c h hàng T ro n g n g â n h n g c ũ n g n ê n có k iể m to n n ộ i n h ằm p h ò n g n g a v p h t h iệ n rủi ro cho n g ân h àn g 65 3.2.3 Hướng dẫn cho ngưịi nghèo sử dụng vốn vay có hiệu H n g d ẫ n ch o n g i n g h è o sử d ụ n g v ố n v a y c h o h iệ u q u ả m ộ t đ iều rấ t q u a n trọ n g g iú p ch o n g i n g h è o c ó th ể th o t n g h èo T ro n g p h ầ n trìn h b y n g u y ê n n h â n c ủ a n g h è o đ ó i, m ộ t tro n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n k h iế n ch o hộ dân n y n g h è o v k h ó có th ể th o t n g h è o đ ợ c trìn h độ n h ậ n th ứ c c ủ a n h ữ n g hộ d â n n y k h ô n g cao N ê n việc v a y v ố n v ề sử d ụ n g v ố n n h th ể n o ch o có h iệ u q u ả họ c h a biểt N g u y ê n n h â n c ủ a v iệc sử d ụ n g v ố n k h ô n g có h iệ u q u ả củ a n g i n g h è o , th ứ n h ấ t hộ d ân c h a b iế t áp d ụ n g c c th n h tự u c ủ a k h o a học K h ô n g p h ải họ k h ô n g b iế t p h ả i s d ụ n g v ố n làm n h n g đ iề u m u ố n nói đ â y làm th ế n o c h o n g u n v ố n v a y n y sử d ụ n g có h iệ u q u ả Đ ổi vớ i n h ữ n g h ộ dân đây, sả n x u ấ t tru y ề n th ố n g đ ã ăn sâu vào tro n g tiề m th ứ c c ủ a n g i dân vớ i n h ữ n g g iố n g c â y trồ n g cũ, v ậ t n u ô i cũ k h ô n g ch o n ăn g su ất cao N g o i ra, họ c ò n c h a b iế t áp d ụ n g k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t v tro n g sản x u ấ t v ch ăn n uôi để n ân g cao n ă n g su ất, tiế t k iệ m đ ợ c sứ c lao đ ộ n g M ặ t k hác, họ c h a b iế t đ ế n h ìn h th ứ c sả n x u ất, c h ă n n u i có h iệ u q u ả k h ác T h ứ hai, n g o i n g u y ê n n h â n b ản th â n củ a n h ữ n g hộ n g h èo m ộ t n g u y ên n h â n k h c cũ n g k h ô n g k ém p h ầ n q u a n trọ n g k h iế n ch o v iệ c sử d ụ n g v ố n v a y củ a n h ữ n g hộ d â n n y k h n g có h iệ u q u ả tru n g tâ m k h u y ể n n ô n g , lâm , n g h o ạt đ ộ n g k h ô n g có h iệ u H ọ c h a có n h ữ n g b uổi tậ p h u ấ n đ t h iệ u q u ả ch o n h ữ n g n g i d â n tro n g h u y ệ n h ìn h th ứ c sản x u ấ t p h ù h ợ p v h iệ u q u ả cho ngư i n g h è o nơ i H n g d ẫn cho họ sản x u ấ t gì, n u i c ị n g ì sin h lợ i cao C h a tạo th íc h th ú , th u h ú t n g i d â n th a m g ia b u ổ i tậ p h u ấ n m ộ t c c h n h iệ t tình C h ú n g ta đ n g có q u an niệm , tơ i tậ p h u ấ n ch o an h lợi íc h c ủ a c h ín h anh, n ế u anh k h ô n g th a m g ia an h m ấ t q u y ề n lợi N ế u n ói n h vậy, ch ú n g ta đ ã q u vô m với cô n g v iệ c c ủ a c h ín h m ìn h , vơ trá c h n h iệ m trư c n h iệ m vụ cao m n g i d ân ủy thác N g u y ê n n h â n cuối c ù n g , th e o n g â n h n g h o t đ ộ n g tập tru n g vào c h u y ê n m ô n c h o v ay c ủ a m ìn h m th iế u p h ố i h ọ p vớ i c c b a n n g n h k h ác (ở đ â y ch ủ y ế u tru n g tâ m k h u y ế n n ô n g , lâm , n g ) n ê n c h a h n g d ẫ n đ ợ c ng i 66 d ân sử d ụ n g vốn ch o có h iệ u V ì n g i v a y v ố n sử d ụ n g v ố n có h iệ u q u ả đ iề u đ ầ u tiê n g iú p ch o b ả n th â n h ộ v a y th o t n g h è o v đ iề u th ứ h họ có tiền để trả n ợ đ ợ c ch o n g â n h n g đ ú n g hạn T n h ữ n g n g u y ê n n h â n p h â n tíc h trê n tơi x in đ a m ộ t số g iải p h áp g iú p n g i n g h è o sử d ụ n g v ố n v a y có h iệ u quả: T h ứ nhất, tru n g tâ m k h u y ế n n ô n g , lâm , n g cần p h ả i tổ ch ứ c th n g x u y ê n b u ổ i tậ p h u ấ n d ạy ch o n g i d â n c c h áp d ụ n g v ậ t n u ô i, trồ n g có h iệ u q uả; g iớ i th iệ u m h ìn h sả n x u ấ t p h ù h ọ p vớ i tìn h h ìn h c ủ a đ ịa p h n g ; g iớ i th iệ u m y m ó c g iú p n g i d â n tiế t k iệ m thời g ia n v sứ c lực n â n g c a o n ăn g su ấ t lao đ ộ n g N h n g th e o tô i n h ữ n g b u ổ i tậ p h u ấ n n h v ậy k h ô n g th ể th u h ú t h ết to n n g i d â n th a m g ia V ậy m c c h n o để g iú p c h o n g i n g h è o có k iế n th ứ c sản x u ấ t đ ể sử d ụ n g v ố n có h iệ u q u ả? T h e o tôi, ch ú n g ta n ê n áp d ụ n g g iố n g n h x in v iệ c, n g h ĩa m u ố n x in v iệ c đ ầ u tiê n n g i đ ó p h ả i có b ằn g h a y g iầ y c h ứ n g n h ậ n p h ù h ọ p vớ i c ô n g việc Đ ố i v ó i v iệ c cho v a y n g i n g h èo cũ n g vậy, c h ú n g ta c ũ n g áp d ụ n g tư n g tự T rư c kh i cho vay, n g â n h n g y ê u cầu tru n g tâ m n y tậ p h u ấ n ch o tấ t c ả n h ữ n g hộ dân m u ố n v a y v ố n v cấp g iấ y ch ứ n g nhận N h v ậ y đ ả m b ảo n h ữ n g n g i v a y v ổ n có k iể n th ứ c cho v iệc sản x u â t c ủ a m ìn h có h iệ u q u ả h n T u y n h iê n , đê b uôi tập h u ấ n n y có h iệ u q u ả đ òi hỏi c n c ủ a tru n g tâ m n y p h ả i có c h u y ê n m ô n vữ ng, n h iệ t tìn h g iú p đ ỡ n g i d ân hơ n V ì n g i n g h è o có c h u n g m ộ t đ ặc đ iể m h ọ m ặ c m h o n c ả n h g ia đ ìn h họ N g o i ra, tru n g tâ m cần p h ải g iú p đ ỡ tậ n tìn h tro n g q u trìn h sản x u ấ t h ay c h ă n n u ô i h ọ v n g p h ải k h ó k h ă n h a y v ật nuô i, c â y trồ n g bị bệnh T h ứ hai, n g â n h n g c ầ n k ế t h ợ p tố t vớ i tru n g tâ m k h u y ế n n ô n g , lâm , n g tro n g v iệ c ch o v a y v ổ n n h đ ã trìn h b y N h â n v iê n n g â n h n g cần k iể m tra đ ịn h k ỳ b o c o tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o an h c ủ a hộ vay N ế u tro n g q u trìn h sử d ụ n g v ố n m n g i v a y g ặ p rủi ro b ấ t k h ả k h n g th ì n g â n h n g n ên có n h ữ n g g iả i p h p k h ắ c p h ụ c g iú p ch o n g i v a y an tâ m tiế p tụ c sả n xuất 67 3.2.4 Nâng mức vốn vay cho người nghèo Sô tiề n v a y v ố n m h iệ n n g â n h n g ch o n g i n g h è o v a y v ẫ n c ò n rấ t thấp V i số tiề n n ày , n g i n g h è o k h n g có n h iề u lự a ch ọ n để đ ầ u tư sản x u ấ t k in h d o a n h v ậ y cũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g rào c ả n k h iể n ch o n g i n g h è o k h ó th o t n g h èo N h trư c đây, m ứ c v ậ t g iá th ấ p k h iế n ch o số tiề n v ay v ố n c ủ a k h c h h n g p h ù h ợ p n h n g vớ i m ứ c v ậ t g iá leo th a n g n h h iệ n n a y th ì số tiền k h n g c ị n p h ù h ợ p nữ a V í dụ, trư c đ â y m ộ t bị g iố n g có g iá k h o ả n g từ đ ế n 10 triệ u đ n g , n h n g h iệ n m ứ c g iá đ ã tă n g lên k h o ả n g 15 triệ u đ n g N ế u vớ i số tiề n v a y ta áp d ụ n g tro n g th i g ia n trư c ta m u a đ ợ c từ co n đ ến c o n bò đ ể c h ă n nu ô i N h n g vớ i m ứ c g iá h iệ n ta có th ể m u a co n bị để ch ăn ni Đ iê u n y k h iê n h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n thấp N h vậy, m u ố n n â n g m ứ c v ố n v ay cho n g i n g h è o th ì ta p h ả i g iả i q u y ế t v iệ c h u y đ ộ n g vốn c ủ a n g â n h àn g C cấ u n g u n v ố n c ủ a n g â n h n g b ao g m n g u n vốn T ru n g n g câp, h u y đ ộ n g từ tô c h ứ c c n h ân , h u y đ ộ n g từ tiề n g i tiế t k iệ m c ủ a tổ tiế t k iệ m v a y vô n , n g u n v ố n từ câ n đối c ủ a đ ịa p h n g T ro n g đ ó , n g u n v ố n từ T ru n g n g câ p n h iê u nhât Tuy n h iê n , h iệ n n a y tìn h h ìn h tài c h ín h c ủ a n g â n sá c h n g y c n g k h ó k h ă n n ê n đê tă n g n g u n v ó n c h o v a y k h ô n g thể tă n g n g u n v ố n n y đư ợ c Vì vậy, m u n tă n g n g u ô n v ổ n ch o v a y n g â n h àn g tă n g n g u n v ố n h u y đ ộ n g từ d â n cư T u y n h iê n n g u n v ố n n y q u a n ăm p h â n tích trê n ch iếm m ột p h â n n h ỏ tro n g n g u ô n v ô n ch o v a y n ê n cũ n g k h ô n g đ ó n g g ó p đ ợ c nhiều V ậy làm th ê n đê g ia tă n g n g u n v ị n v a y n h ằ m đ áp ứ n g n h u c ầ u v a y vốn n g y càn g c a o c ủ a k h c h hàng T h ứ n h ất, n g â n h n g cần m rộ n g h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n từ k h c h h àn g b ă n g c c h th a y đ ôi tư d u y c ủ a k h c h h àn g V ì từ trư c tớ i n ay , tro n g su y n g h ĩ củ a m ọ i n g i n g â n h n g ch ín h sá c h x ã hội n g â n h n g ch o v a y c ủ a ngư i n g h èo k h ô n g h u y đ ộ n g v ố n n ê n m ọ i n g i c h a b iế t h a y c ò n e dè tro n g v iệc g i tiế t kiệm V ì th ê câ n p h ả i th a y đ ô i tư d u y củ a k h c h h n g b ằn g c c h g h i rõ n g h iệ p v ụ h u y đ ộ n g v ô n v m ứ c lãi su â t h u y đ ộ n g v ố n vào b ả n g để trư c c a n g â n h n g để k h c h h n g biết N g o i ra, c ầ n có s ự g iú p sứ c c ủ a tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n để tu y ê n tru y ền 68 V ì đ ó n g i g ầ n g ũi v dễ tiế p cậ n n h ấ t đổ i với k h c h hàng M u ố n th ự c h iệ n tố t n g â n h n g cầ n có n h ữ n g b uổi tậ p h u ấ n c h o tổ T h ứ hai, n g o ài n g u n v ố n h u y đ ộ n g tiề n g i tự n g u y ệ n n h n g â n h àn g c ầ n đ ẩ y m n h h u y đ ộ n g tiề n g i tiế t k iệ m c ủ a n g i n g h è o k hi v a y v ố n c ủ a n g ân h àn g S ổ tiề n tiế t k iệ m n y b b u ộ c đ ố i vớ i n g i n g h è o v n ê n th u th e o từ n g th n g S ố tiề n n y v a tạ o n g u n v ố n c h o n g â n h àn g , c ũ n g ch ỗ d ự a v ữ n g ch o k h c h h àn g tro n g v iệc trả n ợ vay T u y n h iê n , đ ẩ y m n h v iệ c h u y đ ộ n g v o n th ì n g â n h n g cần p h ải ch ú ý tro n g v iệ c th a y đổ i k ỳ h n ch o v a y v th u n ợ củ a k h c h hàng V ì h u y đ ộ n g th ô n g th n g k ỳ h n n g ắ n n ê n b u ộ c lò n g k ỳ h ạn ch o v ay c ũ n g p hải th a y đổi để p h ù hợ p n ế u k h ô n g n g â n h n g g ặ p rủ i ro v ề kỳ h ạn v th a n h k h o ản 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn T ro n g tổ c h ứ c m n g lưới h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g n h h iện n a y th ì m n g lư i tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n y ế u tố th e n c h ố t tro n g cô n g việc th ự c h iệ n tín dụng u đãi cho n g i n g h è o v đối tư ợ n g c h ín h sá c h k hác T ổ tiế t k iệ m v v a y v ố n c ầ u nối g iữ a n g â n h n g với n g i n g h è o v đ ổi tư ợ n g c h ín h sá c h k h ác T ổ có n h iệ m v ụ n h ậ n đ n x in vay, tổ c h ứ c h ọ p b ìn h x ét cô n g k h d a n h sá c h n g i vay, trìn h ủ y b a n n h â n d ân x ã p h ê d u y ệ t v g i hồ sơ đ ã đ ợ c p h ê d u y ệ t đ ế n n g ân h àng; th ô n g b áo c h o n g i n h ậ n tiền vay, trả nợ, trả lãi đ ế n hạn; có trá c h n h iệ m k iể m tra, g iá m sá t v iệ c sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a tổ viên, p h t h iệ n n h ữ n g k h o ả n n ợ sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h , n ợ bị rủ i ro b ấ t k h ả k h n g để th ô n g b o c h o n g â n h n g x lý đ ú n g q u y đ ịn h V ì vậy, tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n có m ộ t vai trị q u a n trọ n g tro n g q u y trìn h cấ p tín d ụ n g c ủ a n g â n h àn g , n ó ả n h h n g đ ế n k h ả n ă n g th u hồi n ợ vay, c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g v h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g i n ghèo T u y n h iê n , h iệ n h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a tổ tiế t k iệ m v ch o v ay c h a cao N g u y ê n n h â n trìn h độ c ủ a n h ữ n g n g i đ ả m n h iệ m cô n g v iệ c tro n g tổ c h a đ p ứ n g đ ợ c y ê u cầu n g h iệ p vụ m n g â n h n g m o n g m u ố n V ì thế, để n â n g cao c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a tổ tiế t k iệ m v v a y v ố n th e o tô i tro n g v iệc b ìn h x é t c h ọ n 69 n g i đ ả m n h iệ m cô n g v iệ c n ê n lự a ch ọ n n h ữ n g n g i có trìn h độ h ọ c v ẩ n cao, đ ợ c m ọi n g i đ ịa b n tín n h iệ m (vì n ế u họ k h n g đ ợ c tín n h iệ m k h ó có th ể h o n th n h đ ợ c n h iệ m vụ), sa u đ ó cũ n g n ê n có th i g ia n tậ p h u ấ n ch o họ T u y n h iê n , th e o tơi k h i b ìn h c h ọ n ta n ê n ch ọ n n h iề u n g i sau ch o học, tậ p h u ấn n g i n o đ t k ể t q u ả cao ta c h ọ n b ằ n g v iệ c cấp g iấ y ch ứ n g n h ậ n h o n th n h k h ó a học H a y m ộ t c c h k h ác, ta c ũ n g n ê n th m lớ p tậ p h u ấ n ch o cá n h â n có n h u cầ u h ọ c sa u ch ọ n n g i th íc h h ợ p (k h n g b ìn h ch ọ n trư c ) n h v ậy ch ú n g ta ch ọ n đ ợ c n g i g iỏ i hơ n N g o i ra, c h ú n g ta c ũ n g cần có ch ín h sách k h en th n g , p h t n h ữ n g n g i h o àn th n h n h iệ m vụ tố t v n h ữ n g c h a h o àn thành N h vậy, h iệ u q u ả h o t đ ộ n g m i cao 3.2.5.2 Thay đổi việc bình xét hộ nghèo V iệc b ìn h x é t h ộ n g h è o có vai trò q u y ế t đ ịn h đối vớ i v iệc x ó a đói g iả m n g h èo V ì n ế u v iệ c b ìn h x é t k h n g ch ín h x c dẫn đ ến v iệc hỗ trợ vốn k h n g có h iệ u N g i c ầ n v ố n k h n g đ ợ c vay, n g i k h ô n g đ n g đ ợ c v a y th ì cho vay N ê n v iệc b ìn h x é t đ ú n g v i b ản c h ấ t c ủ a đối tư ợ n g , p h ả n án h rõ tìn h h ìn h k in h tế đ ịa p h n g để n h n c có th ể c a n th iệ p g iú p đ ịa p h n g th o t n g h èo T u y n h iê n , v iệc b ìn h x é t h ộ n g h è o đ ịa p h n g h iệ n n a y v ẫn c h a th ự c h iệ n tót N g u y ê n n h â n d o c ò n c h ạy th e o tiê u c ấ p trê n g ia o cho V í dụ, cấp trê n g ia o c h o x ã A n ă m n a y x é t 100 hộ n g h è o th ì x ã cũ n g x é t th e o đ ú n g 100 h ộ n g h è o k h ô n g c ầ n b iế t th ự c tế n h iề u h n h a y h n tiêu V ì th ế k h n g p h ả n án h đ ú n g th ự c tế hộ n g h è o đ ịa p h n g N ế u v iệ c b ìn h x é t k h ô n g đ ú n g th ì n g u n v ố n v ay hộ n g h è o k h ô n g đ ợ c sử d ụ n g m ộ t c c h có h iệ u quả, k h ô n g th ể g iú p đ ịa p h n g th o t n g h èo Đ e g iải q u y ế t đ ợ c tìn h trạ n g x in đ a m ộ t số ý k iế n n h ằ m th a y đổi tư d u y v c c h n h ìn n h ậ n vấn đ ề q u a n trọ n g củ a v iệ c b ìn h xét T h ứ n h ất, tiêu m h u y ệ n h a y tỉn h g ia o x ét hộ n g h è o tro n g tớ i n y p h ần p h ẩ n đ ẩ u củ a h u y ệ n h a y tỉn h c h ứ c h ú n g ta k h ô n g n ê n áp d ụ n g để b ìn h xét M v iệ c b ìn h x é t n ê n p h ả n n h đ ú n g th ự c c h ấ t tìn h h ìn h c ủ a đ ịa p h n g (có th ể th ấ p h n cũ n g n h iề u h n tiê u đ a ) d ự a trê n tiê u ch í x é t hộ n g h è o m c h ín h p h ủ đ ã q u y định 70 V ì th ế c q u a n q u ả n lý cấp c ầ n n ói rõ tro n g v iệ c b ìn h x é t để x ã họ có v m n h dạn tro n g v iệ c b ìn h xét Đ n g c h y th e o tiê u để đ t đ ợ c h u y ệ n n g h èo h a y tỉn h n g h è o để đ ợ c h n g n h iề u u đãi m vơ tìn h k h iể n ch o n g i d ân họ ỷ lại k h ô n g m u ố n làm v iệ c để th o t n g h è o T h ứ hai, để trá n h tìn h trạ n g g ia n d ổi tro n g b ìn h x é t (n g i th â n c ủ a n h ữ n g n g i b ìn h x é t) ch ú n g ta n ê n b ìn h x é t cô n g khai trư c dân N h ữ n g x é t h ay k h ô n g đ ợ c x é t trìn h b ày rõ d ự a trê n tiê u chí n để n g i đ ợ c x é t th ỏ a m ãn, k h ô n g tra n h cãi C h ủ n g ta n ê n x â y d ự n g tiêu ch í rõ rà n g đê b ìn h x é t k h ô n g n ên c ả n ể m đ a họ vô d iện n g h è o để đ ợ c h n g q u y ề n lợi cò n n g i đ n g đ ợ c h n g th ì lại k h n g cho vô Đ iề u n y c àn g k h iế n c h o n g i d â n p h ẩ n nộ v m ấ t lò n g tin v o c h ín h quyền 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ T h e o q u y đ ịn h ch u ẩ n n g h è o đ a n g áp d ụ n g h iệ n n a y cho g ia i đ o n 2 n h n g v i tá c đ ộ n g c ủ a lạm p h t v số g iá n g y c àn g tă n g th ì ch u ẩn n g h è o n y c ũ n g c ò n q u thấp V ì vậy, đề n g h ị C h ín h p h ủ cần đ iề u c h ỉn h lại ch u ẩn n g h è o để có n h iề u n g i dân đ ợ c h n g lại từ ch ín h sách u đãi c ủ a n h nước C ần đ iề u ch ỉn h c h u ẩ n n g h è o th e o từ n g n ă m p h ù hợ p vớ i tìn h h ìn h b iế n đ ộ n g củ a th ị trư n g th a y c h o q u y đ ịn h th e o g iai đ o n n h h iệ n Đ e n ghị C h ín h phủ c ầ n có n h ữ n g v ăn b ản h n g d ẫn cấp ch ín h q u y ền k ịp thời th ự c h iệ n n g h iê m túc c h n g trìn h c h ín h sách hỗ trợ n g i n g h èo n h ở, v ố n tín d ụ n g , h ỗ trợ sản x u ấ t v tiê u th ụ sả n p h ẩ m c ầ n h n chể c h n g c h éo tro n g c h ín h sách g iả m n g h èo N g o ài ra, C h ín h p h ủ cần có n h ữ n g c h ín h sá c h hỗ trợ n g i n g h è o b ằ n g cách x â y d ự n g c sở h tầng, điện, trư n g h ọ c, n c sạch, b ện h v iệ n g iú p n g i n g h è o có m trư n g tố t để sống, lao đ ộ n g v h ọ c tập C ó n h v ậ y m i tạ o đ ợ c đ ộ n g lực sả n x u ấ t để th o t n g h è o v sứ c k h ỏ e g iú p n g i d ân lao đ ộ n g tốt 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nuóc L ãi su ất c h o v a y c ủ a N H C S X H m ứ c lãi su ấ t th ấ p n h ấ t tro n g tấ t n g â n h àn g đ a n g h o t đ ộ n g V iệt N am V iệ c q u y đ ịn h m ứ c lãi su ất ch o v a y n h h iệ n 71 n a y k h ô n g k h u y ế n k h íc h n g i n g h è o s d ụ n g v ố n có h iệ u Q u y đ ịn h n y th ê h iệ n tín h n h â n đ o v trợ g iú p c ủ a n h n c vớ i n g i n g h è o v đối tư ợ n g c h ín h sá c h k h ác N ó k h n g p h ả i h ìn h th ứ c đ u tư tạ o th u nhập, k h ô n g tạo đ ộ n g lự c ch o n g i n g h è o sử d ụ n g v ố n c h o h iệ u V ì vậy, đ ề n g h ị n g â n h n g n h n c c ầ n n â n g m ứ c lãi su ất ch o v a y n h n g cho v a y k h ô n g c ầ n tài sản ch ấp để tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi ch o n g i n g h è o đ ợ c v a y vốn Đ e n g h ị n g â n h n g n h n c c ầ n có n h ữ n g b iệ n p h áp để k iề m chế lạm p h t lạm p h t cao làm g iả m g iá trị đ n g tiề n tro n g n c v g iá h n g h ó a tă n g cao T đó, ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả s d ụ n g vốn c ủ a n g i n g h èo N g o i n g â n h n g n h n c c ầ n ổn đ ịn h k in h tế v ĩ m ô tă n g trư n g k inh tế g iú p c h o n g i n g h è o th u ậ n tiệ n h n tro n g v iệ c sản x u ấ t v tiêu th ụ sả n phẩm 3.3.3 Kiến nghị vói ủy ban nhân dân cấp Đ e n g h ị ủ y b a n n h ân d ân c c cấ p cần q u an tâ m h n n ữ a đ ế n việc x ó a đói g iả m n g h è o c ủ a đ ịa p h n g Q u a n tâ m v th ự c h iệ n v iệ c b ìn h x é t ng i n g h èo c h ín h x c để n g ân h n g ch ín h sách x ã h ộ i có th ể th ự c h iệ n đ ợ c n h iệ m vụ cấp tín d ụ n g có h iệ u q u ả C â n đ ẩ y m n h cô n g tá c tu y ê n tru y ề n h n g d ẫ n n g i n g h èo áp d ụ n g k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t, áp d ụ n g m h ìn h sản x u ấ t m i đ t h iệ u q u ả k in h tể cao, áp d ụ n g cá c loại g iố n g m i, v ật n uôi ch o n ă n g su ấ t cao n h ằ m g ó p p h ầ n n ân g cao h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y ch o n g i nghèo Đ e n g h ị c ấ p ch ín h q u y ề n cần ch ú trọ n g h n tro n g c ô n g tá c tu y ê n tru y ền vê lợi ích c ủ a x u â t k h â u lao đ ộ n g m a n g lại tro n g v iệ c x ó a đ ói g iả m n g h è o ch o đ ịa p h n g T ro n g th i g ia n qua, đ ịa p h n g có d u y n h ấ t m ộ t trư n g h ợ p v ay th e o d iệ n N ă m n o lũ lụt cũ n g x ả y h u y ệ n Đ n g X u â n g â y n h iề u tổ n th ấ t n g i v tà i sản n ê n đ ê n ghị ủ y b a n n h â n d ân cấp cầ n có b iệ n p h p k ịp thờ i th ô n g b o v h n g d ẫ n n g i d ân c c h đ ổ i p h ó v k h ắc p h ụ c k hi th iê n tai x ả y 72 N g o i ra, đề n g h ị cấp c h ín h q u y ề n cần h n g d ẫ n v đ a biện p h p g iú p n g i n g h è o k hi g ặ p rủ i ro tro n g đ ầ u tư v ố n ví dụ n h m ấ t m ùa, d ịc h b ệ n h 3.3.4 Kiến nghị vói ngân hàng sách xã hội Đ ê n g h ị n g â n h n g c â n th n g x u y ê n th a m m u ch o c c cấp ch ín h q u y ề n p h â n bổ n g u n v ố n ch o v a y n g i n g h è o để n h ữ n g n g i n g h è o c h a đ ợ c v ay vốn tiế p c ậ n đ ợ c n g u n v ó n u đ ãi c ủ a C h ín h p hủ N g â n h n g c ầ n có ch ủ trư n g tă n g c n g n g u n v ố n c h o v a y đối vớ i ng i n g h è o v đ ối tư ợ n g c h ín h sá c h k h c để họ có đ iề u k iệ n p h t triể n sản x u ấ t tố t hơ n, có k h ả n ă n g th o t n g h è o cao hơ n N g o i ra, n g â n h n g c ầ n c h ú trọ n g cô n g tá c k iể m tra g iá m sát h o t đ ộ n g c ủ a tổ tiế t k iệm v v a y v ố n v đ a cá c g iả i p h p k ịp thờ i x lý k h o ả n n ợ x ấ u n g â n hàng TÓM TẮT CHƯƠNG C h n g đ ã tậ p tru n g n g h iê n u v ẩn đ ề sau: T rìn h b y m ụ c tiê u c h n g trìn h x ó a đ ói g iả m n g h è o tạ i h u y ệ n Đ n g X u â n v m ụ c tiê u h o t đ ộ n g củ a p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h n g c h ín h sách x ã hội h u y ệ n Đ n g X u â n tro n g th i g ia n từ - 202 Đ a m ộ t sô g iả i p h p đê n â n g cao h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v ay ch o ng i n g h è o p h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ n g X u â n tro n g th i g ia n tớ i đề x u ấ t m ộ t số k iế n n ghị đối v i c h ín h phủ, n g â n h n g n h n c , ủ y ban n h â n dân cấp v N H C S X H 73 KÉT LUẬN Q u a tìm h iể u th ự c tể cũ n g n h tro n g q u trìn h v iế t lu ậ n v ă n tá c g iả đ ã tìm h iê u v ấ n đ ề lý lu ậ n n g i n g h è o cũ n g n h lý lu ậ n ch o v a y v h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g i n g h è o T n h ữ n g k in h n g h iệ m ch o v a y đ ối vớ i n g i n g h è o cá c n c C h â u Á tá c g iả đ ã rú t đ ợ c n h ữ n g b ài h ọ c k in h n g h iệ m k hi c h o v a y đ ố i v i n g i n g h è o P h ò n g g ia o dịch N g â n h n g C h ín h sách x ã hội h u y ệ n Đ n g X u ân T n h ữ n g v ẩ n đ ề lý lu ậ n v từ số liệu th ự c tế tá c g iả đ ã p h ân tíc h đ ợ c th ự c trạ n g h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n c ủ a ng i n g h è o đ ịa p h n g n g h iê n u Q u a p h â n tíc h th ự c trạ n g ch o th ấ y h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y tạ i đ ịa p h n g n g h iê n c ứ u c h a cao, c h a g iú p c h o n g i n g h è o có th ể th o t n g h è o m ộ t h bền vữ ng N g o i p h ầ n p h â n tíc h th ự c trạ n g cũ n g cho th ấ y số tiề n ch o v a y đ ối với n g i n g h è o c h a cao, c h a đ p ứ n g đ ợ c n h u câu v ố n v a y v n g u n v a y chủ y ê u lây từ N S N N P h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ n g X u â n c h a th u h ú t đư ợ c n h iề u n g u n v ố n c h o v a y k h ác T n h ữ n g p h â n tích c ủ a th ự c trạ n g tá c g iả cũ n g n ê u lên đ ợ c n h ữ n g m ặ t đ t đ ợ c c ầ n p h ả i p h t h u y c ủ a n g â n h n g v n h ữ n g tồ n n g u y ê n n h ân c ủ a n h ữ n g tồ n tạ i T đ ó tá c g iả đ a đ ợ c g iải p h p n h ằm g iả i q u y ê t v ân đê cị n tơ n T u y n h iê n , k h ô n g p hải g iả i p h p m tá c g iả trìn h b y c h n g có th ê g iải q u y ế t h ế t tấ t tồ n h iệ u q u ả sử d ụ n g vốn c ủ a P h ò n g g ia o d ịc h N g â n h n g C h ín h sá c h x ã hội m g ó p p h ầ n g iú p ch o h iệ u q u ả sử d ụ n g v ò n c ủ a n g i n g h è o tạ i đ ịa p h n g tố t hơ n C ó n h ữ n g n g u y ê n n h ân c ủ a tô n vê m ặ t k h c h q u a n tá c g iả đ ã k iế n n ghị với q u an có liên quan n h ằ m k iế n n g h ị cá c c q u an n y có n h ữ n g g iả i p h p k h ắ c p h ụ c tồ n T g iú p c h o n g i n g h è o sử d ụ n g v ố n v a y có h iệ u q u ả h n v th o t n g h è o b ền vững uy n h iê n , vớ i n h ữ n g h iê u b iê t củ a b ản th â n v th i g ia n n g h iê n c ứ u có h ạn n ê n v iê t c ò n n h iê u h ạn ch ê v th iế u sót T ác g iả rấ t m o n g g ó p ý c ủ a cô g iáo h n g d ẫn T S H T hị Sáu, v th ầ y cô tro n g h ội đ n g b ả o vệ để đề tà i đ ợ c h o n th iệ n 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1] P G S T S Đ ặ n g N g u y ê n A n h , (2 ), “N g h è o đ a c h iề u V iệ t N am : M ộ t số v ấ n đề c h ín h sá c h v th ự c tiễ n ” , Viện H àn Lâm K hoa H ọc X ã H ội Việt Nam H N ội [2] C h ín h p h ủ , (2 0 ), N ghị định Chính phủ tín dụng đ ổ i vớ i người nghèo đ ổ i tượng sách, H N ội [3] T.s Đ in h P hi HỔ, T.s Lê N g ọ c U y ển , T h s Lê Thị T h a n h T ù n g (2008), Kỉnh tê p h t triển lý thuyết thực tiễn, tr - 231 [4] M V ăn N a m , Ẩ u Vi Đ ứ c, (2 0 ), “ H iệu q u ả s d ụ n g v n v ay c ù a h ộ n ô n g d â n n g h è o ” , Tạp ch ỉ tà i chính, (số ), T n g 21 -3 [5] N H C S X H , (2 , , ), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đ ổ i tượng sách, P h ị n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ n g X u â n P h ú Y ên [6] N H C S X H , (2 , , ), Báo cảo tổ n g kết tình hình thu chi N gân hàng, P h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ n g X u ân P h ú Y ên [7] N H C S X H , (2 0 ), G iải p h p nâng cao chất lượng hoạt độn g tín dụng ngân hàng sách x ã hội, H N ội [8] N H C S X H (2 0 ), H ướng dẫn nghiệp vụ cho va y theo chương trình tín dụng, H N ội [9] N H C S X H , (2 ,2 , ), Q uyết tốn kế hoạch tín dụng, P hòng g iao dịch N H CSXH huyện Đ ồn g Xuân, P h ú Y ên [10] N H C S X H (2 0 ), Tổ tiết kiệm va y vốn, H N ội [11] H o n g V ăn T h àn h , N g u y ễ n V ă n C h iể n ,(2 ), “ M ộ t số m ô h ìn h th n h c n g c ủ a n g â n h n g tài c h ín h vi m q u ổ c tế - B ài h ọ c k in h n g h iệ m ch o V iệt N a m ” Tạp ch í ngân hàng, (số 7), T n g 29-33 [12] T h ủ tư n g c h ín h p h ủ , (2 ), Q uyết định việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đ a chiều p dụng cho g ia i đoạn - 2020 H N ội [13] P G S T S B ù i V ăn T rịn h , T h S N g u y ễ n T hị T h ù y P h n g , (2 ) “P h â n tíc h y ê u tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả s d ụ n g v ố n vay: T rư n g h ợ p c ủ a hộ n g h è o trê n đ ìa b àn tỉn h S óc T ră n g ” , Tạp ch í p h t triển h ội nhập, (số 19) T n g 87-94 75 [14] Ư B N D h u y ệ n Đ ô n g X u ân , (2 ), ChưoTĩg trình hành đ ộ n g triển khai định 2324/Q Đ - TTg ngày 19/12/2014 Thủ tướng Chính Phủ đ ẩ y mạnh thực mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020 đ ịa bàn huyện Đ ồn g Xuân, P h ú Y ên [15] U B N D h u y ệ n Đ n g X u ân , (2 ,2 ,1 ), K ết hộ nghèo huyện Đ ồng Xuân, P h ú Y ên [16] U B N D tỉn h P hú Y ên, (2 ), kế hoạch Triển khai Chưong trình mục tiêu quổc g ia giảm nghèo bền vững năm 2016, P h ú Y ên