Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho người nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đồng xuân,

T ổ n g quan về ngh èo đ ó i

Khái niệm về nghèo đ ó i

T h e o q u a n n iệ m trư ớ c đ â y n g ư ờ i ta th ư ờ n g đ á n h đ ồ n g n g h è o đ ói v ớ i m ứ c th u n h ậ p th ấ p C o i th u n h ậ p là tiê u ch í c h ủ y ế u để đ á n h g iá sự n g h è o đ ó i c ủ a c o n n g ư ờ i

Điểm mạnh của việc xác định số sống nghèo dựa theo chuẩn nghèo và ngưỡng nghèo là giúp đánh giá tình trạng kinh tế Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc xác định nghèo đói thông qua thu nhập chỉ phản ánh một phần cuộc sống Thu nhập thấp không thể bao quát hết các khía cạnh của đói nghèo, điều này khiến chúng ta khó nhận biết mức độ khốn khổ và cơ cực của những người nghèo Vì vậy, phương pháp này còn nhiều hạn chế.

T h e o c á c q u a n đ iể m h iệ n n a y về đ ó i n g h è o : H iệ n n a y do sự p h á t triể n c ủ a n ề n k in h tế th ế g iớ i, q u a n đ iể m đ ó i n g h è o đ ã đ ư ợ c h iể u rộ n g h ơ n , sâ u h ơ n v à th e o n h iề u c á c h tiế p c ậ n k h á c n h a u n h ư n g h è o tu y ệ t đ ối v à n g h è o tư ơ n g đối.

- N g h è o tu y ệ t đ ổ i: là tìn h trạ n g m ộ t b ộ p h ậ n d â n c ư k h ô n g đ ư ợ c h ư ở n g v à th ỏ a m ã n n h ữ n g n h u c ầ u c ơ b ả n c ủ a c o n n g ư ờ i m à n h ữ n g n h u c ầ u n à y đ ã đ ư ợ c x ã h ộ i th ừ a n h ậ n tù y th e o trìn h đ ộ p h á t triể n k in h tế v à p h o n g tụ c tậ p q u á n c ủ a đ ịa p h ư ơ n g

- N g h è o tư ơ n g đ ổ i: là tìn h trạ n g m ộ t b ộ p h ậ n d â n c ư số n g d ư ớ i m ứ c tru n g b ìn h c ủ a c ộ n g đ ồ n g

Nghèo là tình trạng thiếu năng lực tối thiểu để tham gia hiệu quả vào các hoạt động xã hội Người nghèo không có đủ ăn, đủ mặc, không được đi học, không được khám chữa bệnh, và không có đất đai để trồng trọt hoặc nghề nghiệp để nuôi sống bản thân Họ cũng không được tiếp cận tín dụng, sống trong tình trạng không an toàn, không có quyền và thường bị loại trừ khỏi các cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng Người nghèo dễ bị tổn thương và phải sống ở ngoài lề xã hội hoặc trong tình trạng khó khăn.

T ại V iệ t N a m th ì tá c h riê n g n g h è o v à đ ó i th à n h 2 k h á i n iệ m riê n g biệt:

- N g h è o : là tìn h trạ n g m ộ t b ộ p h ậ n d â n c ư chỉ có đ iề u k iệ n th ỏ a m ã n m ộ t p h ầ n n h ữ n g n h u c ầ u tố i th iể u c ơ b ả n c ủ a c u ộ c số n g v à có m ứ c s ố n g th ấ p h ơ n m ứ c s ố n g tru n g b ìn h c ủ a c ộ n g đ ồ n g x é t trê n m ọ i p h ư ơ n g d iệ n (Đ in h P h i H ổ , 20 0 8 ).

Đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư sống dưới mức tối thiểu và thu nhập không đủ để đảm bảo nhu cầu và vật chất để duy trì cuộc sống Đây là những hộ dân hàng năm thiếu ăn, thường phải đối mặt với tình trạng thiếu hụt lương thực từ 1 đến 3 tháng, và thường xuyên gặp khó khăn trong việc chi trả cho các nhu cầu cơ bản Giá trị đồ dùng trong nhà không đáng kể, trong khi mức thu nhập dưới 13 kg gạo/người/tháng.

Đối nghèo ở Việt Nam không chỉ là vấn đề kinh tế mà còn liên quan đến những đặc điểm xã hội Khái niệm nghèo đói thể hiện tình trạng một bộ phận dân cư thiếu thốn các điều kiện sống cơ bản như ăn, mặc, ở, vệ sinh, y tế, giáo dục, đi lại và quyền tham gia vào các quyết định của cộng đồng Nghèo đói thường được phản ánh qua ba khía cạnh chính.

- M ứ c số n g th ấ p d ư ớ i m ứ c tru n g b ìn h c ủ a c ộ n g đ ồ n g d â n c ư n ơ i c ư trú.

- K h ô n g đ ư ợ c h ư ở n g c ơ h ội lự a c h ọ n th a m g ia v ào q u á trìn h p h á t triể n c ộ n g đ ồ n g

1.1.2 Đ o lưcrng ngh èo đói ơ V iệ t N a m trư ớ c đ â y có hai p h ư ơ n g p h á p c h ủ y ể u đ ể đ o lư ờ n g n g h èo

Phương pháp thứ nhất, do Bộ Lao động Thương binh và Xã hội (gọi tắt là phương pháp MOLISA) áp dụng, nhằm xác định các phân loại để theo dõi tình trạng nghèo trong các chương trình giảm nghèo của cả nước Phương pháp này giúp đánh giá và giám sát tình hình nghèo một cách hiệu quả Một phương pháp riêng biệt khác là Tổng cục thống kê và Ngân hàng thế giới (gọi tắt là phương pháp GSO), cũng được sử dụng để phân tích và đưa ra các chỉ số liên quan đến nghèo đói.

W B ) áp d ụ n g ch ủ y ế u đ ể tìm h iể u về n h ữ n g th a y đổ i tìn h trạ n g n g h è o tro n g dài hạn

V iệ c áp d ụ n g c á c p h ư ơ n g p h á p k h á c n h a u đ ể th e o d õi th a y đổ i tìn h trạ n g n g h è o v à để đ ịn h h ư ớ n g c á c c h ư ơ n g trìn h c ủ a c h ín h p h ủ c ũ n g là h ìn h th ứ c p h ổ b iế n trê n th ế giớ i.

- B ư ớ c 1: C h ọ n ra m ộ t th ư ớ c đo p h ú c lợi (b ằ n g th u n h ậ p h a y tiê u d ù n g )

- B ư ớ c 3: Ư ớ c tín h các chỉ tiê u v ề n g h è o (tỷ lệ n g h è o đ ế m đ ầ u n g ư ờ i, k h o ả n g c á c h n g h è o ) sử d ụ n g th ư ớ c đ o c h u ẩ n n g h è o v à sổ liệ u k h ả o sát.

M O L IS A sử d ụ n g th u n h ậ p n h ư là chỉ tiê u p h ú c lợi tro n g k h i p h ư ơ n g p h á p G S O -

W B sử dụng tiêu chuẩn trong việc xác định chuẩn ngạch hẻo Ở bước thứ hai, cả hai phương pháp đều áp dụng "chi phí cho các nhu cầu cơ bản" để xác định chuẩn ngạch hẻo Việc này bắt đầu bằng cách áp dụng một mức tiêu chuẩn calorie tối thiểu nhằm đảm bảo sức khỏe Ở bước thứ ba, khi các thức đọng hẻo sử dụng phương pháp của GSO-WB được xác định dựa trên cơ sở dữ liệu từ khảo sát hộ gia đình, các thức đọng hẻo sẽ được phân tích kỹ lưỡng.

M O L IS A c ă n c ứ v à o tổ n g đ iề u tra n g h è o to à n q u ố c đ ư ợ c th ự c h iệ n 5 n ă m m ộ t lần

MOLISA sẽ cập nhật danh sách hộ nghèo tại các thôn bản thông qua các cuộc họp thôn/bản, nhằm xác định hộ nghèo và hộ không nghèo Mặc dù một số hộ không được đưa vào danh sách hộ nghèo, nhiều gia đình ở vùng sâu, vùng xa vẫn thiếu thốn các dịch vụ y tế, nước sạch, và trẻ em phải học trong những ngôi trường cũ kỹ, hư hỏng Các cách tiếp cận hiện tại sẽ không còn phù hợp với xu thế mới, vì chúng bộc lộ nhiều hạn chế.

V ì v ậ y , tạ i k ỳ h ọ p th ứ 7, Q u ố c h ộ i k h ó a 13, c á c đ ại b iể u đ ã th ô n g q u a N g h ị q u y ế t số 7 6 /2 0 1 4 /Q H 13 về đ ẩ y m ạ n h th ự c h iệ n m ụ c tiê u g iả m n g h è o b ề n v ữ n g đ ế n n ă m 2 0 2 0 , tro n g đ ó n ê u rõ: x â y d ự n g c h u ẩ n n g h è o m ớ i th e o p h ư ơ n g p h á p tiế p c ậ n đ a c h iề u n h ằ m đ ả m b ả o m ứ c s ố n g tối th iể u (th u n h ậ p b ao g ồ m c h u ẩ n m ứ c sổ n g tố i th iể u v à n g h è o c ù n g c ự c ) v à đ ả m b ả o tiế p c ậ n c á c d ịc h v ụ x ã h ộ i c ơ bản.

N g u y ê n tắ c : C á c h tiế p c ậ n n g h è o đ a c h iề u tạ i V iệ t N a m là c á c h tiế p c ậ n th e o q u y ề n n h ằ m đ á p ứ n g n h ữ n g n h u c ầ u c ơ b ả n c ủ a c o n n g ư ờ i C á c n h u c ầ u c ơ b ả n n ày đ ư ợ c coi là q u a n trọ n g n g a n g b ằ n g n h a u v à c o n n g ư ờ i có q u y ề n đ ư ợ c đ á p ứ n g tấ t cả c á c n h u c ầ u n à y đ ể có th ể đ ả m b ả o m ộ t c u ộ c s ó n g b ìn h th ư ờ n g

M ụ c tiê u : P h ư ơ n g p h á p p h ải đ á p ứ n g đ ư ợ c b a m ụ c tiê u c ơ b ả n là : Đ o lư ờ n g q u y m ô v à m ứ c đ ộ n g h è o ; X á c đ ịn h đ ổ i tư ợ n g h ộ n g h è o th ụ h ư ở n g c h ín h sách;

Phương pháp đo lường nghèo đa chiều dự kiến được sử dụng ở Việt Nam là phương pháp Alkire & Foster, do Tổ chức Sáng kiến Phát triển Con người và Chống Nghèo Oxford (OPHI) xây dựng Phương pháp này đã được áp dụng để tính Chỉ số sống nghèo đa chiều (MPI) trong Báo cáo phát triển con người của Liên hợp quốc từ năm 2010 Đây là phương pháp được nhiều quốc gia sử dụng trong đo lường và giám sát nghèo, xác định độ tương nghèo, đánh giá và xây dựng các chính sách giảm nghèo và phát triển xã hội Phương pháp đo lường nghèo đa chiều sẽ được áp dụng để xây dựng khung chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020.

* Các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn

+ C h u ẩ n n g h è o : 7 0 0 0 0 0 đ ồ n g /n g ư ờ i/th á n g ở k h u v ự c n ô n g th ô n v à 9 0 0 0 0 0 đ ồ n g /n g ư ờ i/th á n g ở k h u v ự c th à n h th ị.

- T iê u c h í m ứ c độ th iế u h ụ t tiế p c ậ n d ịc h v ụ x ã h ộ i c ơ b ả n

+ C á c d ịc h v ụ x ã h ội c ơ b ả n (05 d ịc h v ụ ): y tế , g iá o d ụ c, n h à ở, n ư ớ c sạ c h v à v ệ sin h ; th ô n g tin ;

Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản bao gồm: tiếp cận các dịch vụ y tế, bảo hiểm y tế, trình độ giáo dục của người lớn, tình trạng đi học của trẻ em, chất lượng nhà ở, diện tích nhà ở bình quân đầu người, nguồn nước sinh hoạt, hố xí, nhà tiêu hợp vệ sinh, sử dụng dịch vụ viễn thông và tài sản phục vụ tiếp cận thông tin.

* Chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020:

- H ộ n g h è o ở k h u v ự c n ô n g th ô n là h ộ đ á p ứ n g m ộ t tro n g 2 tiê u c h í sau:

+ C ó th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g ư ờ i/th á n g từ đ ủ 7 0 0 0 0 0 đ ồ n g trở x u ố n g ;

+ C ó th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g ư ờ i/th á n g trê n 7 0 0 0 0 0 đ ồ n g đ ể n 1.0 0 0 0 0 0 đ ồ n g v à th iế u h ụ t từ 3 c h ỉ sổ đ o lư ờ n g m ứ c đ ộ th iế u h ụ t tiế p cận c á c d ịc h v ụ x ã hội c ơ b ả n trở lên.

- H ộ n g h è o ở k h u v ự c th à n h thị là h ộ đ á p ứ n g m ộ t tro n g 2 tiê u c h í sau:

+ C ó th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g ư ờ i/th á n g từ đ ủ 9 0 0 0 0 0 đ ồ n g trở x u ố n g ;

+ C ó th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g ư ờ i/th á n g trê n 9 0 0 0 0 0 đ ồ n g đ ế n 1 3 0 0 0 0 0 đ ồ n g v à th iế u h ụ t từ 3 chỉ số đ o lư ờ n g m ứ c độ th iế u h ụ t tiế p c ậ n c á c d ịc h v ụ x ã h ội c ơ b ả n trở lên.

- H ộ c ậ n n g h è o ở k h u v ự c n ô n g th ô n là h ộ có th u n h ậ p b ìn h q u â n đ âu n g ư ờ i/th á n g trê n 7 0 0 0 0 0 đ ồ n g đ ế n 1 0 0 0 0 0 0 đ ồ n g v à th iế u h ụ t d ư ớ i 3 chỉ sổ đo lư ờ n g m ứ c đ ọ th iế u h ụ t tiế p c ậ n các d ịc h v ụ x ã h ộ i c ơ bản.

- H ộ c ậ n n g h è o ở k h u v ự c th à n h th ị là h ộ có th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầu n g ư ờ i/th á n g trê n 9 0 0 0 0 0 đ ồ n g đ ế n 1 3 0 0 0 0 0 đ ồ n g v à th iể u h ụ t d ư ớ i 3 chỉ sô đo lư ờ n g m ứ c đ ộ th iể u h ụ t tiế p c ậ n c á c d ịc h v ụ x ã hộ i c ơ bản.

1.1.3 N g u y ên nhân của nghèo đói Ở V iệ t N a m n g u y ê n n h â n c h ín h g â y ra đ ó i n g h è o có th ể p h â n th e o 3 n h ó m : a Nhóm nguyên nhân do điều kiện tự nhiên: n h ư k h í h ậ u k h ắ c n g h iệ t, th iê n ta i, b ã o lụt, h ạ n h á n , sâu b ệ n h , đ ấ t đ ai c ằ n cỗ i, đ ịa h ìn h p h ứ c tạ p , g ia o th ô n g k h ó k h ă n đ ã v à đ a n g k ìm h ã m s ả n x u ấ t, g â y ra tìn h trạ n g đ ó i n g h è o c h o c ả m ộ t v ù n g k h u v ự c. b Nhóm nguyên nhăn do chủ quan của người nghèo: D o n h ữ n g n g ư ờ i n ày th iế u k iế n th ứ c làm ăn , th iể u v ố n , đ ô n g c o n , th iể u lao đ ộ n g , k h ô n g c ó v iệ c là m , m ắ c c á c tệ n ạ n x ã h ộ i, lư ờ i la o đ ộ n g , ốm đ a u , rủ i r o

Thiếu vốn sản xuất là một trong những nguyên nhân chính yếu dẫn đến tình trạng nông dân gặp khó khăn trong việc sản xuất, khiến họ phải vay mượn để đảm bảo cuộc sống tối thiểu Điều này tạo ra áp lực lên tín dụng, làm cho tình hình tài chính càng trở nên khó khăn hơn Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách bao gồm sự thiếu đồng bộ trong các chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, khuyến khích sản xuất, và hướng dẫn các chính sách trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, giáo dục, y tế, và giải quyết đất đai Những hạn chế này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế và nguồn lực đầu tư.

- T h iể u v ố n : c h iế m từ 7 0 % - 9 0 % tro n g tổ n g sổ hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- Đ ô n g c o n : c h iế m từ 5 0 % - 6 0 % tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- R ủ i ro , ố m đau : c h iế m từ 10% - 15% tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- N e o đ ơ n , th iế u lao đ ộ n g : c h iế m từ 6 % - 15% tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- L ư ờ i lao đ ộ n g , ă n ch ơ i h o a n g ph í: c h iế m từ 5 % - 6 % tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- M ắ c tệ n ạ n x ã h ộ i: c h iế m từ 2 % - 3 % tro n g tổ n g số h ộ đ ư ợ c đ iề u tra

* Sau đây là vòng lân quăn nghèo đói:

Sơ đồ 1.1: Vòng lẩn quấn nghèo đói

Các yếu tố qua sơ đồ 1.1 vừa là “nhân” vừa là “quả” đã tạo nên một vòng lẩn quẩn Xét dưới góc độ kinh tế, xuất phát từ mức thu nhập bình quân đầu người thấp dẫn tới đầu tư, tích lũy kém, năng suất thấp, rồi tiếp tục là mức thu nhập thấp Còn dưới khía cạnh xã hội, ta thấy do sinh sản nhiều (dân số tăng nhanh), dẫn đến thiếu dinh dưỡng, bệnh tật cao, thất học Thu nhập đầu người thấp chính là nguồn gốc kinh tế của vòng lẩn quẩn đói nghèo, trình trạng kém phát triển.

1.1.4 T ác hại của ngh èo đói

- C ả n trở tă n g trư ở n g k in h tế: n g h è o đ ó i ă n k h ô n g đủ, v o n sả n x u ấ t k h ô n g có d ẫ n đ ế n th ấ t n g h iệ p , k h ô n g có th u n h ậ p là m c h o k in h tế c ủ a to à n x ã hộ i k h ô n g p h á t triể n

- K ìm h ã m p h á t triể n c o n n g ư ờ i: n g h è o đ ói làm c h o c á c e m n h ỏ k h ô n g có đ iề u k iệ n c ắ p sá c h tớ i trư ờ n g d ầ n đ ế n m ù ch ữ , trìn h độ h ọ c v ấ n th ấ p k h ô n g đ ủ k iế n th ứ c đ ể đ á p ứ n g y ê u c ầ u sả n x u ấ t c ủ a n ề n k in h tế m ớ i, g â y c ù n g cự c c h o n g ư ờ i n g h è o

- B ấ t b ìn h đ ẳ n g x ã h ộ i: q u y lu ậ t từ sự đ ó i n g h è o d ẫn đ ế n h ậ u q u ả h ế t sứ c n g h iê m trọ n g n ó đ ã g â y ả n h h ư ở n g trự c tiế p đ ế n đ ờ i s ố n g k in h tế - x ã h ộ i, hố n g ă n c á c h g ià u n g h è o n g à y c à n g tă n g , p h á t s in h tệ n ạ n ch o v a y n ặ n g lã i v à b á n sản p h ẩ m trư ớ c k ỳ th u h o ạ c h c ủ a c á c h ộ n ô n g dân.

- P h á h ủ y m ô i trư ờ n g : từ n g h è o đ ó i c o n n g ư ờ i sẽ h ủ y h o ạ i v à k h ai tá c tài n g u y ê n th iê n n h iê n m ộ t c á c h b ừ a b ã i, g â y ả n h h ư ở n g n g h iê m trọ n g đ ế n hệ sin h th á i v à m ô i trư ờ n g

- N g u y c ơ m ấ t ổ n đ ịn h x ã h ộ i v à p h á t triể n b ề n v ữ n g : th iể u v ố n , th iế u v iệ c là m n ả y s in h c á c tệ n ạ n x ã h ộ i, b ệ n h tậ t p h á t triể n , g ia tă n g b u ô n lậu,

1.2 C h o v ay và hiệu quả sử d ụ n g vốn v ay đối v ó i n g u ô i nghèo của ngân hàng chính sách

1.2.1 N h ữ n g vấn đề CO’ bản về cho vay đối vói n g ư ò i ngh èo

- C h o v ay : là sự c h u y ể n n h ư ợ n g v ố n tạ m th ờ i từ n g ư ờ i sở h ữ u v ố n sa n g ch o n g ư ờ i s ử d ụ n g v ố n tro n g m ộ t th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h v à có k è m th e o chi phí.

Vào ngày 10 tháng 4 năm 2002, Chính phủ đã khẳng định cam kết hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua việc sử dụng các nguồn lực tài chính của Nhà nước Mục tiêu là nhằm nâng cao đời sống, tạo việc làm, phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội.

Tín dụng đối với người nghèo là một hình thức hỗ trợ tài chính nhằm giúp họ vượt qua khó khăn và phát triển sản xuất Mặc dù có sức lao động dồi dào, nhưng người nghèo thường thiếu vốn để đầu tư Hình thức tín dụng này không chỉ giúp họ có nguồn vốn cần thiết mà còn hỗ trợ hoàn trả số tiền gốc và lãi trong thời gian hợp lý Để đạt được hiệu quả cao, tín dụng đối với người nghèo cần tuân theo các nguyên tắc và điều kiện riêng biệt, khác với các loại hình tín dụng của các ngân hàng thương mại, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo vươn lên trong cuộc sống và hòa nhập cộng đồng.

+ M ụ c tiê u : T ín d ụ n g đ ối v ớ i n g ư ờ i n g h è o n h ằ m v à o v iệ c g iú p n h ữ n g n g ư ờ i n g h è o đ ó i có v ố n p h á t triể n sản x u ấ t k in h d o a n h n â n g c a o đ ờ i sổ n g , h o ạ t đ ộ n g vì m ụ c tiê u x ó a đ ói g iả m n g h è o , k h ô n g vì m ụ c đ íc h lợi n h u ậ n

Nguyên tắc cho vay hộ nghèo là hỗ trợ những người có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay này cần tuân thủ các tiêu chí xác định theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội hoặc địa phương công bố trong từng thời kỳ Việc cho vay sẽ được thực hiện theo hình thức hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

+ C ó m ộ t sổ đ iề u k iện , tù y th e o từ n g n g u ồ n v ố n , th ờ i k ỳ k h á c n h a u , từ n g đ ịa p h ư ơ n g k h á c n h a u c ó th ể q u y đ ịn h c á c đ iề u k iệ n c h o p h ù h ọ p v ớ i th ự c tế N h ư n g k h i v a y v ổ n n g ư ờ i n g h è o k h ô n g c ầ n p h ả i th ế c h ấ p tà i sả n đ ể đ ả m b ả o k h o ả n tín d ụ n g đ ã vay.

N guyên nhân của nghèo đ ó i

Đói nghèo ở Việt Nam có thể phân thành ba nhóm nguyên nhân chính Thứ nhất, nhóm nguyên nhân do điều kiện tự nhiên bao gồm khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, bão lũ, hạn hán, sâu bệnh, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp và giao thông khó khăn, tất cả đều gây ra tình trạng đói nghèo cho các vùng khu vực Thứ hai, nhóm nguyên nhân do chủ quan của người nghèo, thể hiện qua việc thiếu kiến thức làm ăn, thiếu vốn, đông con, thiếu lao động, không có việc làm, mắc các tệ nạn xã hội, lười lao động, ốm đau và rủi ro.

Thiếu vốn sản xuất là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nông dân gặp khó khăn trong sản xuất, ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo cuộc sống hàng ngày Khi thiếu vốn, nông dân phải vay mượn, dẫn đến áp lực tài chính và khó khăn trong việc phát triển sản xuất Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách bao gồm sự thiếu hụt hoặc không đồng bộ trong các chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, khuyến khích sản xuất, và các chính sách hỗ trợ nông nghiệp, lao động Điều này làm hạn chế khả năng phát triển bền vững trong các lĩnh vực như giáo dục, y tế và giải quyết đất đai, từ đó ảnh hưởng đến nguồn lực đầu tư và sự phát triển kinh tế.

- T h iể u v ố n : c h iế m từ 7 0 % - 9 0 % tro n g tổ n g sổ hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- Đ ô n g c o n : c h iế m từ 5 0 % - 6 0 % tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- R ủ i ro , ố m đau : c h iế m từ 10% - 15% tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- N e o đ ơ n , th iế u lao đ ộ n g : c h iế m từ 6 % - 15% tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- L ư ờ i lao đ ộ n g , ă n ch ơ i h o a n g ph í: c h iế m từ 5 % - 6 % tro n g tổ n g số hộ đ ư ợ c đ iề u tra.

- M ắ c tệ n ạ n x ã h ộ i: c h iế m từ 2 % - 3 % tro n g tổ n g số h ộ đ ư ợ c đ iề u tra

* Sau đây là vòng lân quăn nghèo đói:

Sơ đồ 1.1: Vòng lẩn quấn nghèo đói

Các yếu tố qua sơ đồ 1.1 vừa là “nhân” vừa là “quả” đã tạo nên một vòng lẩn quẩn Xét dưới góc độ kinh tế, xuất phát từ mức thu nhập bình quân đầu người thấp dẫn đến đầu tư, tích lũy kém, năng suất thấp, rồi tiếp tục là mức thu nhập thấp Còn dưới khía cạnh xã hội, ta thấy do sinh sản nhiều (dân số tăng nhanh), dẫn đến thiếu dinh dưỡng, bệnh tật cao, thất học Thu nhập đầu người thấp chính là nguồn gốc kinh tế của vòng lẩn quẩn đói nghèo, trình trạng kém phát triển.

Tác hại của nghèo đ ó i

- C ả n trở tă n g trư ở n g k in h tế: n g h è o đ ó i ă n k h ô n g đủ, v o n sả n x u ấ t k h ô n g có d ẫ n đ ế n th ấ t n g h iệ p , k h ô n g có th u n h ậ p là m c h o k in h tế c ủ a to à n x ã hộ i k h ô n g p h á t triể n

- K ìm h ã m p h á t triể n c o n n g ư ờ i: n g h è o đ ói làm c h o c á c e m n h ỏ k h ô n g có đ iề u k iệ n c ắ p sá c h tớ i trư ờ n g d ầ n đ ế n m ù ch ữ , trìn h độ h ọ c v ấ n th ấ p k h ô n g đ ủ k iế n th ứ c đ ể đ á p ứ n g y ê u c ầ u sả n x u ấ t c ủ a n ề n k in h tế m ớ i, g â y c ù n g cự c c h o n g ư ờ i n g h è o

- B ấ t b ìn h đ ẳ n g x ã h ộ i: q u y lu ậ t từ sự đ ó i n g h è o d ẫn đ ế n h ậ u q u ả h ế t sứ c n g h iê m trọ n g n ó đ ã g â y ả n h h ư ở n g trự c tiế p đ ế n đ ờ i s ố n g k in h tế - x ã h ộ i, hố n g ă n c á c h g ià u n g h è o n g à y c à n g tă n g , p h á t s in h tệ n ạ n ch o v a y n ặ n g lã i v à b á n sản p h ẩ m trư ớ c k ỳ th u h o ạ c h c ủ a c á c h ộ n ô n g dân.

- P h á h ủ y m ô i trư ờ n g : từ n g h è o đ ó i c o n n g ư ờ i sẽ h ủ y h o ạ i v à k h ai tá c tài n g u y ê n th iê n n h iê n m ộ t c á c h b ừ a b ã i, g â y ả n h h ư ở n g n g h iê m trọ n g đ ế n hệ sin h th á i v à m ô i trư ờ n g

- N g u y c ơ m ấ t ổ n đ ịn h x ã h ộ i v à p h á t triể n b ề n v ữ n g : th iể u v ố n , th iế u v iệ c là m n ả y s in h c á c tệ n ạ n x ã h ộ i, b ệ n h tậ t p h á t triể n , g ia tă n g b u ô n lậu,

1.2 C h o v ay và hiệu quả sử d ụ n g vốn v ay đối v ó i n g u ô i nghèo của ngân hàng chính sách

1.2.1 N h ữ n g vấn đề CO’ bản về cho vay đối vói n g ư ò i ngh èo

- C h o v ay : là sự c h u y ể n n h ư ợ n g v ố n tạ m th ờ i từ n g ư ờ i sở h ữ u v ố n sa n g ch o n g ư ờ i s ử d ụ n g v ố n tro n g m ộ t th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h v à có k è m th e o chi phí.

Vào ngày 10 tháng 4 năm 2002, Chính phủ đã khẳng định cam kết hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động Mục tiêu là tạo ra cơ hội cho người nghèo, hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội.

Tín dụng đối với người nghèo là một hình thức hỗ trợ tài chính nhằm giúp họ vượt qua khó khăn, tạo điều kiện để phát triển sản xuất Hình thức tín dụng này thường đi kèm với các khoản vay có lãi suất ưu đãi, giúp người nghèo có cơ hội tiếp cận vốn mà không bị áp lực tài chính quá lớn Tín dụng đối với người nghèo hoạt động dựa trên các mục tiêu và điều kiện cụ thể, khác biệt so với các hình thức tín dụng truyền thống của ngân hàng thương mại Mục tiêu chính là nâng cao đời sống và phát triển cộng đồng, góp phần xóa đói giảm nghèo một cách bền vững.

+ M ụ c tiê u : T ín d ụ n g đ ối v ớ i n g ư ờ i n g h è o n h ằ m v à o v iệ c g iú p n h ữ n g n g ư ờ i n g h è o đ ó i có v ố n p h á t triể n sản x u ấ t k in h d o a n h n â n g c a o đ ờ i sổ n g , h o ạ t đ ộ n g vì m ụ c tiê u x ó a đ ói g iả m n g h è o , k h ô n g vì m ụ c đ íc h lợi n h u ậ n

Nguyên tắc cho vay hồng hèo yêu cầu có sức lao động và vốn sản xuất kinh doanh Hồng hèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội hoặc địa phương công bố trong từng thời kỳ Việc cho vay sẽ được thực hiện theo hình thức hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

+ C ó m ộ t sổ đ iề u k iện , tù y th e o từ n g n g u ồ n v ố n , th ờ i k ỳ k h á c n h a u , từ n g đ ịa p h ư ơ n g k h á c n h a u c ó th ể q u y đ ịn h c á c đ iề u k iệ n c h o p h ù h ọ p v ớ i th ự c tế N h ư n g k h i v a y v ổ n n g ư ờ i n g h è o k h ô n g c ầ n p h ả i th ế c h ấ p tà i sả n đ ể đ ả m b ả o k h o ả n tín d ụ n g đ ã vay.

Cho vay cũ là một hình thức tín dụng, tương tự như khái niệm cho vay chung Tuy nhiên, đối tượng vay trong trường hợp này thường là người nghèo hoặc các đối tượng chính sách khác Khi vay, người vay cần hoàn trả đúng hạn và có kèm lãi vay, nhưng mức lãi vay thường thấp theo quy định của ngân hàng chính sách xã hội.

T ín d ụ n g đ ổ i v ớ i n g ư ờ i n g h è o c ó n h ữ n g đ ặ c đ iể m k h á c b iệ t so v ớ i tín d ụ n g th ô n g th ư ờ n g n h ư sau:

Tín dụng đối với người nghèo không nhằm mục đích lợi nhuận mà tập trung vào việc phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Mục tiêu của tín dụng đối với người nghèo là góp phần thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội.

- Đ ổ i tư ợ n g đ ư ợ c v a y là n g ư ờ i n g h è o d o b ộ lao đ ộ n g th ư ơ n g b in h x ã h ội c ô n g bố d a n h sách

- N g u ồ n v ổ n đ ể c h o v a y n g ư ờ i n g h è o là n g u ồ n v ố n c ủ a N h à n ư ớ c , tứ c là n g u ồ n v ố n từ N g â n sá c h n h à n ư ớ c.

- N g â n h à n g c h o v a y là n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã hội Đ â y là m ộ t d ạ n g n g â n h à n g đ ặ c b iệ t vì n ó h o ạ t đ ộ n g k h ô n g vì m ụ c tiê u lợi n h u ậ n m à vì m ụ c tiê u an sin h x ã hội.

- L ã i s u ấ t c h o v a y là lãi s u ấ t ư u đ ã i d o T h ủ tư ó ư g c h ín h p h ủ q u y ế t đ ịn h th e o đ ề n g h ị c ủ a h ộ i đ ồ n g q u ả n trị c ủ a n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ộ i N g o à i r a cò n đ ư ợ c ư u đ ãi v ề đ iề u k iệ n v a y v ố n , n g h ĩa là k h ô n g p h ả i th ê c h â p tà i sản.

1.2.1.3 C ác hìn h th ứ c cho vay đối v ó i n gư ờ i nghèo a Dựa th eo m ụ c đích s ử d ụ n g tiền vay th ì c h o v a y đ ổ i v ớ i n g ư ờ i n g h è o b ao g ồ m :

- Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ b a o g ô m :

+ M u a sắ m c á c loại v ậ t tư , g iố n g c â y trồ n g , v ậ t n u ô i, p h â n b ó n , th u ố c trừ sâu , th ứ c ă n g ia sú c g ia c ầ m p h ụ c v ụ c h o c á c n g à n h trồ n g trọ t, c h ă n n u ô i.

+ M u a sắ m c á c c ô n g cụ lao đ ộ n g n h ỏ nh ư : cày , b ừ a, c u ô c , th u ô n g , b ìn h p h u n th u ố c trừ sâ u

+ C á c chi p h í th a n h to á n c u n g ứ n g lao v ụ nh ư : th u ê là m đất, b ơ m n ư ớ c , d ịc h v ụ th ú y, b ả o v ệ th ự c v ậ t

+ Đ ầ u tư làm c á c n g h ề th ủ c ô n g tro n g hộ g ia đ ìn h nh ư : m u a n g u y ê n v ật liệ u sả n x u ấ t, c ô n g cụ la o đ ộ n g th ủ c ô n g , m á y m ó c n h ỏ

+ C h i p h í n u ô i trồ n g , đ á n h b ắ t, c h ế b iế n th ủ y hải sả n n h ư : đ à o đ ắ p ao hồ, m u a sắ m c á c p h ư ơ n g tiệ n n g ư lư ớ i cụ

+ G ó p v ố n th ự c h iệ n d ự án sả n x u ấ t k in h d o a n h do c ộ n g đ ồ n g n g ư ờ i lao đ ộ n g s á n g lập v à đ ư ợ c c h ín h q u y ề n đ ịa p h ư ơ n g ch o p h é p th ự c hiện.

- Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở:

+ C h o v a y làm m ớ i n h à ở th ự c h iệ n th e o từ n g c h ư ơ n g trìn h , d ự á n c ủ a C h ín h p h ủ

+ C h o v a y s ử a c h ữ a n h à ở: N H C S X H chỉ c h o v ay đ ối vớ i hộ n g h è o sử a c h ữ a lại n h à ở bị h ư h ạ i, d ộ t nát v ố n v a y c h ủ y ế u sử d ụ n g v à o v iệ c m u a n g u y ê n v ậ t liệu x â y d ự n g , chi tr ả tiề n c ô n g lao đ ộ n g p h ả i th u ê n g o ài.

- Cho vay điện sinh hoạt:

+ C h i p h í lắp đ ặ t đ ư ờ n g d â y d ẫ n đ iệ n từ m ạ n g c h u n g c ủ a th ô n , x ã tớ i hộ v a y n h ư : cộ t, d â y d ẫ n , c á c th iế t bị th ắ p s á n g

+ C h o v a y g ó p v ố n x â y d ự n g th ủ y đ iệ n n h ỏ , c á c d ự án đ iệ n d ù n g sứ c gió, n ă n g lư ợ n g m ặ t trờ i; m á y p h á t đ iệ n c h o m ộ t n h ó m hộ g ia đ ìn h ở nơ i c h ư a có đ iệ n lư ớ i q u ố c g ia.

+ N h ữ n g n ơ i c h ư a có d ự án tổ n g th ể p h á t triể n n ư ớ c sạ c h th ì c h o v a y làm g iế n g k h ơ i; g iế n g k h o a n ; x â y b ể lọc n ư ớ c , c h ứ a n ư ớ c

- Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập:

C á c c h i p h í c h o h ọ c tậ p nh ư : h ọ c p h í, m u a sắ m c á c th iế t bị p h ụ c v ụ h ọ c tậ p (sá c h , v ở , b ú t m ự c ) c ủ a c o n e m h ộ n g h è o đ a n g th e o h ọ c tạ i c á c trư ờ n g p h ổ th ô n g h D ự a th eo th ờ i hạn ch o vay th ì c h o v a y đ ố i v ớ i n g ư ờ i n g h è o b a o g ồ m :

- C h o v a y tru n g hạn : là k h o ả n g c h o v a y trê n 12 th á n g đ ế n 60 th á n g

- C h o v a y d ài h ạn : là k h o ả n g c h o v a y trê n 60 th á n g

1.2.1.4 V ai trò của tín d ụ n g ngân hàn g đối v ó i n gư òi nghèo

Nghèo đói chủ yếu xuất phát từ thiếu vốn và thiếu kiến thức, trong đó vốn và kỹ thuật là yếu tố cơ bản giúp người nghèo vượt qua khó khăn Thiếu vốn dẫn đến tình trạng nhiều người phải đi vay nặng lãi, bán lúa non, hoặc cầm cố ruộng đất để đảm bảo cuộc sống tối thiểu, nhưng nghèo đói vẫn tiếp tục đeo bám Hơn nữa, việc thiếu kiến thức cũng khiến họ không đổi mới tư duy, bảo thủ với phương thức sản xuất cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động, dẫn đến sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật là những rào cản lớn, hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Khi giải quyết được vấn đề vốn cho người nghèo sẽ có tác động tích cực đến cuộc sống của họ.

Động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói là việc có vốn để tổ chức sản xuất và cải thiện đời sống Ở nông thôn Việt Nam, nghèo đói thường xuất phát từ việc thiếu nguồn lực, khiến cho người nông dân không thể đầu tư vào sản xuất Vốn là điều kiện tiên quyết, giúp họ vượt qua khó khăn và thoát khỏi tình trạng nghèo Khi có vốn trong tay, người nông dân có thể mua sắm vật tư, phân bón, và cây giống, từ đó tăng năng suất và sản phẩm hàng hóa, cải thiện thu nhập và đời sống của gia đình.

Tín dụng đen giúp người nghèo tránh khỏi việc vay nặng lãi, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế Để vay vốn tại ngân hàng thương mại, khách hàng phải tuân thủ nhiều điều kiện, trong đó yêu cầu có tài sản đảm bảo là một rào cản lớn đối với người nghèo Những người này thường gặp khó khăn trong cuộc sống và bệnh tật, buộc họ phải tìm mọi cách để kiếm tiền cho gia đình và chữa bệnh Do đó, tín dụng đen trở thành cứu cánh cho họ, nhưng cũng là con đường dẫn đến những rủi ro và khó khăn không lối thoát.

Giúp người nghèo nâng cao kiến thức và tiếp cận thị trường là một yếu tố quan trọng trong nền kinh tế thị trường Cung cấp vốn cho người nghèo thông qua chương trình tín dụng không chỉ nhằm xóa đói giảm nghèo mà còn yêu cầu họ phải tính toán kỹ lưỡng về sản xuất, từ việc chọn cây trồng, vật nuôi đến nghề nghiệp phù hợp Để đạt hiệu quả kinh tế cao, họ cần học hỏi kỹ thuật sản xuất và quản lý, qua đó phát triển tính sáng tạo và tích lũy kinh nghiệm Khi người nghèo tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa và tham gia trao đổi trên thị trường, họ sẽ có cơ hội tiếp cận nền kinh tế thị trường một cách trực tiếp.

Việc đầu tư tín dụng cho người nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông thôn, giúp áp dụng khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất nông nghiệp Để phát triển sản xuất hàng hóa lớn, cần chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa giống mới năng suất cao vào thực tiễn Điều này đòi hỏi một lượng vốn lớn và sự hỗ trợ từ các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Nhờ vào những khoản đầu tư này, người nghèo có cơ hội tham gia vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đồng thời tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới, góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và xã hội.

Cung ứng vốn cho người nghèo là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới và xóa đói giảm nghèo, đây là nhiệm vụ chung của toàn Đảng, toàn dân, và các cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo được thực hiện thông qua các quy định nghiệp vụ cụ thể, bao gồm bình xét công khai người vay vốn và tổ chức các nhóm hỗ trợ vay vốn Điều này tạo ra sự phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, cấp ủy và chính quyền, mang lại hiệu quả tích cực trong việc hỗ trợ người nghèo.

- Tăng cường hiệu lực của cấp ủy, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế địa phương.

Tạo sự gắn bó giữa hội viên và đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể là rất quan trọng Điều này có thể đạt được thông qua việc hướng dẫn kỹ thuật sản xuất, chia sẻ kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, và thông tin về quyền lợi kinh tế của tổ chức hội Bên cạnh đó, việc hỗ trợ vay vốn cũng góp phần nâng cao mối quan hệ này.

Các tổ chức tương trợ đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối những người vay vốn có hoàn cảnh tương tự, khuyến khích tinh thần tương thân tương ái và hỗ trợ lẫn nhau Điều này không chỉ tăng cường tình làng nghĩa xóm mà còn củng cố niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước.

1.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn vay đối vói người nghèo của ngân hàng chính sách 1.2.2.1 Khái niệm

Hiệu quả sử dụng vốn là sự so sánh giữa kết quả trước và sau khi thực hiện các hoạt động, phản ánh sự khác biệt giữa kết quả hiện tại và kết quả mong đợi Đối với hộ nghèo, hiệu quả sử dụng vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính mà còn giúp họ thoát nghèo, đảm bảo cuộc sống đầy đủ trong xã hội và tạo ra lợi ích kinh tế cho cộng đồng.

Hiệu quả sử dụng vốn vay là một khía cạnh quan trọng trong kinh tế, phản ánh khả năng khai thác và quản lý nguồn vốn vay để tối đa hóa lợi nhuận Mục tiêu chính của người sử dụng vốn vay là đạt được lợi nhuận cao nhất từ nguồn vốn này.

1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay đối với người nghèo

C ho vay và hiệu quả sử d ụ n g vốn v ay đối v ó i n g ư ò i ngh èo của ngân hàn g chính sá c h

K in h n g h iệ m c h o v a y x ó a đ ó i g iả m n g h è o c ủ a n g â n h à n g G ra m e e n

Dự án Grameen Bank (GB) do Giáo sư Muhammad Yunus khởi xướng năm 1974 nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hộ gia đình nghèo nhất tại Bangladesh, giúp họ tự tạo việc làm và nâng cao thu nhập Mục tiêu chính của dự án là hỗ trợ vốn cho người nghèo đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ Một điểm nổi bật của GB là mô hình “nhóm tự quản”, nơi kết nối những người vay có hoàn cảnh tương tự để chia sẻ trách nhiệm và giám sát lẫn nhau, từ đó giảm thiểu sự bất cân xứng thông tin trong tín dụng Mỗi nhóm vay gồm 5 người, với khoản vay đầu tiên dành cho 2 người, sau đó là các thành viên còn lại Nhân viên tín dụng gặp gỡ hàng tuần với khoảng 40 người, chia sẻ kinh nghiệm làm ăn và quản lý chi tiêu Đặc biệt, nếu một thành viên không trả nợ, GB sẽ từ chối các khoản vay của những người còn lại, tạo áp lực để họ trả nợ, từ đó gia tăng khả năng hoàn trả.

Dự án đã chứng tỏ hiệu quả và được mở rộng ra nhiều khu vực ở Bangladesh Năm 1983, Chính phủ Bangladesh quyết định chuyển đổi dự án thành một ngân hàng độc lập với 90% sở hữu thuộc về những người nghèo vay vốn và 10% thuộc Chính phủ Đến tháng 10/2011, ngân hàng này có 8.349 triệu người vay, trong đó 97% là phụ nữ, phủ rộng trên 97% tổng số làng ở Bangladesh GB theo đuổi mục tiêu phi lợi nhuận, được miễn thuế và đạt được bền vững tài chính, đồng thời có quyền nhận tiền gửi từ công chúng.

GB duy trì cơ chế cho vay đa dạng nhằm hỗ trợ các đối tượng khác nhau, bao gồm: cho vay người nghèo phục hồi thu nhập với lãi suất 20%/năm trong 1 năm; cho vay mua nhà với lãi suất 8%/năm, hoàn trả trong 5 năm, đã xây dựng 7754 ngôi nhà vào năm 2010; cho sinh viên vay chi phí học tập với lãi suất 0% trong thời gian học và 5%/năm sau đó, với hơn 47 nghìn người tham gia vào năm 2010; và cho vay 113 nghìn đối tượng rất nghèo với lãi suất 0% Tất cả các khoản vay đều tính lãi trên số dư giảm dần Tính đến cuối năm 2010, tổng số tiền cho vay tích lũy đạt 594 tỷ BDT (khoảng 10,12 tỷ USD), trong khi số tiền tích lũy của các thành viên vượt 56 tỷ BDT Ngoài ra, GB còn hỗ trợ các doanh nghiệp siêu nhỏ để mở cửa hàng tạp hóa, cửa hàng dược, mua xe tải nhỏ và phát triển điện thoại cho người nghèo.

Mặc dù, phải theo đuổi chính sách cho vay nhiều người nghèo với lãi suất 0%, nhưng lợi nhuận ròng của GB năm 2010 vẫn đạt 757 triệu BDT, năm 2011 đạt

683 triệu BDT và đảm bảo mức chia cổ tức 30% bằng tiền mặt của năm 2010 và

2011, cũng như lợi nhuận giữ lại khác.

K in h n g h iệ m c h o v a y x ó a đ ó i g iả m n g h è o tạ i m ộ t số n ư ớ c ở C h â u Á

1.3.2.1 Kinh nghiệm cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ấn Độ

Ngân hàng nông nghiệp tại Ấn Độ cung cấp tín dụng cho người nghèo thông qua các chi nhánh ở cấp huyện, với việc giải ngân tín dụng ưu đãi qua các “tổ tự lực” gồm 10-20 thành viên chủ yếu là phụ nữ nghèo Các thành viên đóng góp một khoản tiền hàng tháng, thường từ 10-20 Rupi, để tạo quỹ, và số tiền này được gửi vào tài khoản tiết kiệm của ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xúc tiến tự lực và hỗ trợ thành lập, quản lý các tổ này Ngoài ra, các tổ chức tài chính vi mô đã triển khai nhiều chương trình nhằm nâng cao năng lực cho phụ nữ, giúp họ thảo luận về các vấn đề liên quan đến cuộc sống và cộng đồng của mình.

I.3.2.2 Kinh nghiệm cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng CARD - Philippines

Ngân hàng CARD bắt nguồn từ một tổ chức phi chính phủ (NGO) hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô, thuộc Trung tâm Phát triển Nông nghiệp và Nông thôn (CARD) tại Philippines, được thành lập vào năm 1989 Mục tiêu của NGO này là áp dụng mô hình Grameen Bank để cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho phụ nữ nghèo nông thôn, đặc biệt là những người không có đất, nhằm giúp họ khởi nghiệp hoặc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống Đến năm 1997, sau 8 năm hoạt động, CARD NGO đã được Ngân hàng Trung ương Philippines cấp phép hoạt động như một ngân hàng nông thôn tại San Pablo, với vốn góp ban đầu là 5 triệu peso (167.000 USD).

Ngân hàng đã có cơ sở pháp lý để huy động tiền gửi từ công chúng và khai thác thị trường cho vay thương mại, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp thuế thu nhập Đây là ví dụ điển hình về việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ NGO thành trung gian tài chính chính thức tại Philippines và các nước Đông Nam Á Tính đến tháng 01/2012, ngân hàng phục vụ 617.285 khách hàng với dư nợ đạt 2,47 tỉ Php (58,56 triệu USD) và tỉ lệ hoàn trả lên tới 99,18%.

Mạng lưới Ngân hàng CARD khá rộng, với 1 hội sở chính, 51 chi nhánh và

Vào năm 2012, CARD đã cung cấp dịch vụ cho 337 đơn vị, hoạt động tương tự như Ngân hàng Grameen ở Bangladesh Hơn 750 nghìn người, chủ yếu là những người rất nghèo và không có đất, đã trở thành khách hàng của CARD Các dịch vụ ngân hàng được thiết kế phù hợp, mang lại khả năng tiếp cận trực tiếp cho cộng đồng thông qua hình thức “tín dụng tận ngõ”, cho phép thực hiện các giao dịch tài chính nhỏ mà không cần thế chấp.

Ngân hàng CARD đã thu hút một lượng lớn tiết kiệm từ người nghèo nhờ vào chính sách linh hoạt trong nhận tiết kiệm Từ năm 2009, khoản gửi tiết kiệm tại CARD đã chiếm hơn 50% tổng tài sản của ngân hàng, mặc dù lượng tiền gửi lúc đó còn hạn chế và chiếm tỷ trọng nhỏ.

Theo báo cáo năm 2012, Ngân hàng CARD có tình hình tài chính khả quan với tỷ suất sinh lợi trên tài sản (ROA) đạt 5,85% và tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE) ấn tượng.

1.3.2.3 Kinh nghiệm cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng Rakyat Indonesia

Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) đã chuyển đổi từ ngân hàng hợp tác thành ngân hàng thương mại nhà nước vào năm 1950 Vào những năm 1970, 3.600 đơn vị Desas BRI được thành lập nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp và làm đại lý cho các chương trình cho vay trợ cấp của chính phủ, nhưng không đạt được tính bền vững Đến năm 1984, các đơn vị Desas được tái cơ cấu theo hướng tài chính vi mô thương mại, áp dụng lãi suất bền vững và không có trợ cấp, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và huy động tiết kiệm, giúp BRI ghi nhận lợi nhuận tài chính ngay năm sau Năm 2003, BRI niêm yết và trở thành ngân hàng vi mô hàng đầu về bền vững tài chính tại Indonesia và khu vực.

Thành công của BRI nằm ở việc xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp, với trọng tâm là các thị trấn huyện lỵ và khu vực phát triển tốt Đến cuối năm 2011, BRI đã thiết lập 18 văn phòng giao dịch cấp vùng, 431 chi nhánh, 502 chi nhánh phụ, và gần 5000 đơn vị khác trên toàn quốc Hoạt động của BRI được tổ chức thành 4 đơn vị kinh doanh, trong đó có ngân hàng tài chính vi mô.

(2) Ngân hàng bán lẻ; (3) Ngân hàng công ty; (4) Ngân hàng Đầu tư.

Tiết kiệm là yếu tố quan trọng cho sự thành công của BRI, với hoạt động diễn ra tại các đơn vị Desas và khu vực đô thị, theo các chương trình của chính phủ BRI cho phép khách hàng gửi bất kỳ khoản tiền nào, với cơ chế rút vốn linh hoạt và lãi suất thực dương, thu hút nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp Để khuyến khích khách hàng mới, BRI áp dụng chương trình tích lũy điểm và xổ số thưởng Kết quả là nguồn vốn của BRI rất đa dạng, với hơn 32,80% tiền tiết kiệm từ dân cư được gửi theo ngày hoặc tuần và 32,64% tiền gửi có kỳ hạn, giúp xóa bỏ rào cản tiết kiệm cho người nghèo với chi phí thấp Ngoài ra, các đơn vị Desas cũng khuyến khích tiết kiệm từ nhân viên, coi mỗi Desas như một trung tâm tạo lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động.

Năm 2011, BRI đã giải ngân 78,99 tỷ Rupiah cho khoản vay thương mại vi mô, tăng 13,34% so với năm 2010, nhờ vào nguồn vốn dồi dào Đối tượng phục vụ chủ yếu là doanh nghiệp siêu nhỏ (28,60% thị phần) và các doanh nghiệp nhỏ hoạt động bán lẻ cho người nghèo (46,7%) Tuy nhiên, BRI đã không áp dụng cơ chế cho vay theo nhóm cho khách hàng rất nghèo như mô hình GB tại Bangladesh, mà thay vào đó tham gia chương trình của Chính phủ nhằm tạo thu nhập cho nông dân và ngư dân nhỏ, được quản lý bởi các chi nhánh BRI.

Các khoản vay tài chính vi mô tại BRI cung cấp vốn lưu động và vốn đầu tư cho người vay, yêu cầu thế chấp với điều kiện linh hoạt cho khách hàng uy tín Số tiền cho vay dao động từ 3$ đến 5000$, với thời gian vay từ 1 đến 36 tháng, và phương thức trả nợ linh hoạt theo từng kỳ, giúp người vay dễ dàng thanh toán và giảm rủi ro Tỷ lệ hoàn trả nợ vay tại BRI đạt trên 98%, với tỷ lệ nợ xấu thấp (NPL năm 2011 chỉ 2,30%) BRI cũng đảm bảo an toàn tài chính với hệ số CAR khoảng 14,96% năm 2011, vượt tiêu chuẩn Basel II, và hệ số thanh khoản LDR dưới 80%, đảm bảo tính an toàn về thanh khoản trong hoạt động ngân hàng.

Ngân hàng vi mô Rakyat Indonesia hoạt động hiệu quả với tỷ suất sinh lợi trên tài sản (ROA) đạt từ 3,73% đến 4,93% mỗi năm Tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE) năm 2011 lên tới 42,49%, vượt trội so với mức trung bình 5,94% của ngành Moody’s cũng đánh giá ngân hàng này có tình hình tài chính ổn định vào năm 2012.

1.3.3 Bài học kinh nghiệm đối vói phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Đồng Xuân

Dựa trên kinh nghiệm của các quốc gia trong việc cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, chúng ta có thể rút ra những bài học quý giá cho hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Đồng Xuân Những bài học này giúp cải thiện hiệu quả trong việc hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và phát triển bền vững cho cộng đồng.

Ngân hàng chính sách xã hội cần tái cấu trúc hoạt động để thu hút tiết kiệm từ người nghèo, tương tự như mô hình Ngân hàng Grameen và Ngân hàng CARD, cho phép nhận tiết kiệm vi mô và đơn giản hóa thủ tục vay Việc áp dụng các khoản vay không cần thế chấp và cho phép thu hồi nợ theo nhiều giai đoạn sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vốn vay lớn của người nghèo Hơn nữa, ngân hàng có thể học hỏi từ Ngân hàng Rakyat trong việc huy động tiết kiệm linh hoạt, cho phép người gửi chia nhỏ thời gian gửi và rút vốn theo nhu cầu Việc phát triển tổ tiết kiệm và vay vốn theo mô hình của Ngân hàng Rakyat cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội.

Thành lập tổ vay vốn nên có quy mô nhỏ với các thành viên có điều kiện kinh tế tương đồng và cùng sinh sống trong một khu vực Các thành viên tham gia tự nguyện và hoạt động theo quy chế rõ ràng Họ sẽ đóng góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định và gửi vào ngân hàng chính sách xã hội địa phương, như tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Đồng Xuân Học hỏi từ kinh nghiệm của ngân hàng Grameen, cần đề cao tính tự giác và tinh thần đoàn kết giữa các thành viên Nếu một thành viên không thể trả nợ đúng hạn, việc cho vay sẽ tạm dừng đối với các thành viên còn lại, từ đó nâng cao ý thức trả nợ và kiểm soát rủi ro cho ngân hàng.

K hái q u át về p h ò n g giao dịch ngân hàn g chính sách xã hội hu yện Đ ôn g

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Nghị quyết số 05-NQ/HNTW, ban hành ngày 10/6/1993, tại Hội nghị lần thứ năm của Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế Nghị quyết này đề ra những định hướng chiến lược nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện đời sống nhân dân Việc thực hiện nghị quyết sẽ góp phần quan trọng vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển đất nước.

Đảng ta đã chủ trương áp dụng chế độ tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo, hộ chính sách và các vùng khó khăn, đặc biệt là vùng dân tộc thiểu số và vùng căn cứ cách mạng Để thực hiện hiệu quả Nghị quyết của Đảng về xóa đói giảm nghèo, vào năm 1993, Chính phủ đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với vốn ban đầu 400 tỷ đồng, do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước đóng góp Quỹ này được sử dụng để cho vay các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi, mức cho vay tối đa là 500.000 đồng/hộ và không yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo.

Vào ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg, thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) Ngân hàng này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, dựa trên kinh nghiệm thực tiễn từ hai năm thực hiện Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo.

Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với mô hình tổ chức đồng bộ từ Trung ương đến địa phương, đã tận dụng hiệu quả bộ máy và mạng lưới sẵn có của NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng này đã thiết lập kênh tín dụng riêng nhằm hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo, thông qua các chính sách tín dụng hợp lý Điều này giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, và từng bước làm quen với nền sản xuất hàng hóa, từ đó có điều kiện thoát khỏi đói nghèo.

Bộ phận quản trị và điều hành của Ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động theo chế độ kiêm nhiệm, dẫn đến việc thiếu thời gian cho nghiên cứu các vấn đề thực tiễn, từ đó hạn chế khả năng đề xuất chính sách và cơ chế quản lý điều hành Tất cả các hoạt động nghiên cứu và đề xuất chính sách đều được giao cho ban điều hành, trong khi ban này lại trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, gây khó khăn trong việc tách biệt chức năng hoạch định chính sách và thực hiện theo chính sách.

Nguồn vốn hỗ trợ người nghèo từ ngân sách Nhà nước được phân bổ qua nhiều cơ quan, hội đoàn thể và Ngân hàng thương mại Nhà nước, dẫn đến sự phân tán và chồng chéo trong quản lý Ngoài nguồn vốn cho vay từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo và NHNo&PTNT Việt Nam, còn có các nguồn khác như vốn cho vay giải quyết việc làm do Kho bạc Nhà nước quản lý, vốn cho vay cho học sinh, sinh viên khó khăn từ Ngân hàng Công thương, và vốn ưu đãi cho các tổ chức kinh tế ở hải đảo và khu vực miền núi khó khăn theo Chương trình 135 của Chính phủ.

Việc hình thành các nguồn vốn cho vay chính sách gặp nhiều khó khăn do sự phân tán ở nhiều tổ chức tài chính và cơ chế quản lý khác nhau, dẫn đến việc khó khăn trong kiểm soát của Nhà nước và không phân biệt rõ tín dụng chính sách với tín dụng thương mại Để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, cần hoàn thiện tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) theo các nghị quyết của Đại hội Đảng IX và Quốc hội khoá X Đồng thời, việc thực hiện cam kết với Ngân hàng Thế giới (WB) và Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) về việc thành lập Ngân hàng Chính sách là rất quan trọng Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, và Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH, tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Theo quyết định số 519/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003, Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội đã quyết định thành lập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đồng Xuân, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Yên.

Phòng giao dịch ban đầu chỉ có 3 nhân viên, nhưng hiện nay đã mở rộng lên 8 biên chế cùng với 2 hợp đồng công tác bảo vệ.

- Tên giao dịch: Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đồng Xuân.

- Tên tiếng anh: VIETNAM BANK FOR SOCIAL POLICES

- Địa chỉ: Thị trấn La Hai, huyện Đồng Xuân, Tỉnh Phú Yên.

Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch được thể hiện ở sơ đồ sau:

S ơ đồ 2.1: S ơ đồ c ơ cấu tồ chức Phòng giao dịch N gân hàng Chính sách x ã hội huyện Đ ồng Xuân

Bộ máy Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đồng xuân bao gồm:

- Ban giám đốc: gồm 2 người (1 giám đốc và 1 phó giám đốc).

- Hai tổ nghiệp vụ: gồm có 6 người trong đó:

+ Tổ kế toán ngân quỹ: gồm 1 tổ trưởng kế toán ngân quỹ, 1 kế toán viên và

+ Tổ kế hoạch nghiệp vụ gồm có 3 cán bộ tín dụng.

- Nhân viên bảo vệ: 2 người

2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng qua 3 năm 2013, 2014 và 2015

2.1.3.1 Nguồn vốn cho vay của ngân hàng

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, khác với các ngân hàng thương mại Nguồn vốn chủ yếu của NHCSXH đến từ Trung Ương, chiếm trên 96% trong ba năm qua Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của tổ Tiết kiệm và vay vốn, cùng với nguồn vốn cân đổi từ địa phương, cụ thể là từ tỉnh.

Bảng 2.1: Nguồn vốn cho vay của ngân hàng từ năm 2013 - 2015 Đon vị tính: Triệu đồng

STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

2 Huy động của tổ chức cá nhân 2.890 2.827 2.947

3 Huy động tiền gửi tiết kiệm từ tổ TK & v v

4 Nguồn vốn cân đổi tại địa phương

(Nguôn: Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Đông Xuân)

Bảng 2.2: Bảng phân tích hoạt động nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm

Nguồn vốn TW cấp 96,71 4.253 2,49 96,38 37.279 21,28 96,41 Huy động của tổ chức cá nhân 1,64 -63 -2,18 1,56 120 4,24 1,34

Huy động tiền gửi tiết kiệm từ tổ TK

Nguồn vốn cân đối tại địa phương 0,58 425 41,30 0,80 318 21,87 0,80

Nguồn vốn của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đồng Xuân đã tăng trưởng qua các năm, với sự gia tăng nhẹ 2,49% vào năm 2014 so với năm 2013, tương ứng 4.253 triệu đồng Đặc biệt, năm 2015 chứng kiến sự bùng nổ với mức tăng 21,28%, chênh lệch đạt 37.279 triệu đồng Sự gia tăng này từ nguồn vốn trung ương đã tạo điều kiện cho địa phương có thêm nguồn lực nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng cao, đặc biệt là cho người nghèo.

Nguồn vốn huy động từ các tổ chức cá nhân năm 2014 giảm nhẹ 2,18% so với 2013, nhưng năm 2015 đã tăng 4,24% so với 2014, cho thấy sự ổn định trong mức độ tương đổi Trong khi đó, nguồn vốn từ huy động tiền gửi tiết kiệm từ tổ tiết kiệm và vay vốn tăng nhanh, với mức tăng 21,44% năm 2014 và 38,71% năm 2015, chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động huy động tiết kiệm và ý thức của người nghèo về tầm quan trọng của việc tiết kiệm Nguồn vốn cân đối tại địa phương năm 2014 tăng 41,3% so với 2013, nhưng tốc độ tăng đã giảm xuống 21,87% năm 2015 Tỷ trọng nguồn vốn này trong bảng phân tích cho thấy sự quan tâm của chính quyền địa phương trong việc xóa đói giảm nghèo, với tỷ trọng lần lượt là 0,58% (2013), 0,8% (2014) và 0,8% (2015).

Nhìn chung, tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng nhanh qua các năm Năm

Năm 2014, mức tăng trưởng nguồn vốn đạt 2,84% so với năm 2013 Đến năm 2015, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đã tăng nhanh hơn với 21,24% Đây là tín hiệu tích cực cho nỗ lực xóa đói giảm nghèo từ Chính phủ, Ngân hàng, chính quyền địa phương và bản thân các hộ nghèo tại địa phương.

Cho vay hộ nghèo là một nghiệp vụ phức tạp, không giống như khoản vay thông thường tại các ngân hàng thương mại Đối tượng vay tại ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu là những người nghèo, do đó quy trình và nguyên tắc cho vay cũng có sự khác biệt rõ rệt.

Cho vay người nghèo không yêu cầu tài sản thế chấp nhưng cần có quy chế chặt chẽ Việc cho vay không chỉ đơn thuần là giải ngân tiền mà còn đòi hỏi sự phối hợp giữa các ngành và cấp liên quan để đánh giá công bằng các hộ nghèo Với lãi suất thấp và thời hạn dài, nhu cầu vay vốn rất cao Do đó, để thực hiện tốt công tác tín dụng cho người nghèo, cần chú trọng thành lập tổ nhóm cơ sở, đặc biệt là vai trò của trưởng nhóm Dưới đây là hoạt động cho vay của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách huyện Đồng Xuân.

B ản g 2.3: T ình hình h oạt đ ộ n g cho vay của ngân hàn g qua 3 năm Đ o n vị tính: T riệu đồn g Năm

(Nguôn Phòng giao dịch N HCSXH huyện Đông Xuân) Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy:

Đ á n h giá hiệu quả sử d ụ n g vốn v ay của ngưò’i n g h è o

2.3.1 Những kết quả đạt được

Chương trình tín dụng ưu đãi của Chính Phủ đặc biệt dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác đã góp phần xóa đói giảm nghèo, chuyển dịch cơ cấu sản xuất, phát triển ngành nghề tạo thêm việc làm mới Việc tận dụng được lao động đang nhàn rỗi góp phần ổn định đời sống và đảm bảo an ninh chính trị cho địa phương Qua điều tra nghiên cứu từ năm 2013 - 2015 cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của người nghèo tại huyện Đồng Xuân đang ngày càng tăng thể hiện ở các mặt sau:

T ỷ lệ h ộ n g h è o đ ư ợ c v a y v ố n tă n g q u a c á c n ăm , n ế u n ă m 2 0 1 3 tỷ lệ n à y là

8 9 ,0 5 % thì ở n ă m 20 1 5 tỷ lệ n à y là 9 2 ,2 % Đ iề u n à y c h ứ n g tỏ h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o đ a n g tă n g , vì chỉ có v iệ c sả n x u ấ t có h iệ u q u ả th ì n g ư ờ i d ân m ớ i v a y tiề n tạ i n g â n h à n g để đ ầ u tư.

Số tiền vay bình quân một hộ đã tăng từ 12,8 triệu đồng năm 2013 lên 17,7 triệu đồng năm 2015 Điều này cho thấy sự gia tăng đáng kể trong khả năng tiếp cận vốn vay của các hộ gia đình, phản ánh xu hướng đầu tư sản xuất ngày càng tăng của họ.

2 0 1 5 h ệ sô th u n ợ là 3 4 ,7 % N h ìn c h u n g , q u a 3 n ă m h ệ số th u n ợ c ủ a n g â n h à n g tă n g lên.

T ỷ lệ n ợ q u á h ạ n n ă m 2 0 1 3 là 0 ,7 9 % , n ă m 20 1 5 là 0 ,1 6 % T ỷ lệ n à y n g à y c à n g g iả m q u a 3 n ă m đ iề u n à y là tín h iệ u tố t ch o n g â n h à n g tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c h o n g ư ờ i n g h è o h a y n ó i c á c h k h á c là h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o n g à y c à n g tố t h ơ n T ỷ lệ n ợ x ấ u q u a 3 n ă m có tă n g n h ẹ từ 0 ,9 8 % n ă m 20 1 3 lê n 1,1 8 % n ă m 2 0 1 5 n h ư n g v ẫ n n ằ m tro n g n g ư ỡ n g c h ấ p n h ậ n đ ư ợ c c ủ a n g â n h à n g

N h ờ v ào v iệ c c â p tín d ụ n g c h o n g ư ờ i n g h è o v à v iệ c n g ư ờ i n g h è o sử d ụ n g v ố n có h iệ u q u ả đ ã g iú p c h o 3 8 3 8 h ộ n g h è o từ n ă m 2 0 1 3 - 2 0 1 5 th o á t n g h è o Đ â y là m ộ t tín h iệ u đ á n g m ừ n g tro n g c ô n g tá c x ó a đ ó i g iả m n g h èo Đ e k iể m s o á t n g ư ờ i v a y v ố n có sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h h a y k h ô n g ,

N H C S X H đ ã có m ạ n g lư ớ i đ iể m g ia o d ịc h đ ế n k h ắ p c á c x ã, th ị trấ n Đ â y là m ô h ìn h v à là đ ặ c th ù riê n g ch ỉ có ở N H C S X H , tạ o đ iề u k iệ n đ ư a n g u ồ n v ố n c ủ a C h ín h p h ủ đ ế n tậ n ta y n g ư ờ i n g h è o v à g iú p đ ỡ n g ư ờ i n g h è o tro n g v iệ c th u n ợ , th u lãi vay.

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân

N h ư p h â n tíc h ở trê n , ch o v a y n g ư ờ i n g h è o đ ã m a n g lại n h iề u lợ i ích ch o n g ư ờ i n g h è o v à c á c đ ố i tư ợ n g c h ín h s á c h k h á c T u y n h iê n , c h ú n g ta c ũ n g c ầ n p h ả i n h in n h ậ n m ộ t số tồ n tạ i v ẫ n c ò n d ẫ n đ ế n h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o c h ư a ca o , c h ư a p h á t h u y đ ư ợ c h ế t h iệ u q u ả C ụ th ể là:

T h ứ n h ất, n g â n h à n g c h ư a c ó s ự h ư ớ n g d ẫ n sử d ụ n g v ố n sa o c h o h iệ u q u ả đổ i v ớ i n g ư ờ i n g h è o sa u khi h ọ v a y v ố n V ì v ậ y v iệ c sử d ụ n g v ố n k h ô n g có h iệ u q u ả là đ iề u k h ó trá n h k h ỏ i.

Việc sử dụng vốn không hiệu quả ở nông thôn chủ yếu do người dân thiếu kiến thức về cách sử dụng vốn Đặc biệt, người dân ở vùng sâu, vùng xa và các dân tộc thiểu số gặp nhiều hạn chế trong việc tiếp cận các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi Hơn nữa, việc lồng ghép cho vay với các chương trình khuyến nông, lâm nghiệp vẫn còn gặp khó khăn và chưa đồng bộ tại cơ sở; nhiều đối tượng vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn.

N H C S X H c h ư a tiế p c ậ n đ ư ợ c c á c c h ư ơ n g trìn h c h u y ể n g ia o k h o a h ọ c , c ô n g n g h ệ c ủ a n h à n ư ớ c , h ọ chỉ tậ p tru n g v à o s ả n x u ấ t tru y ề n th ố n g n h ư n g à y trư ớ c v à h ậ u q u ả là c â y trồ n g h a y v ậ t n u ô i dễ bị b ệ n h v à n ă n g s u ấ t th ấ p n ê n h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c h ư a ca o , c ơ h ộ i g iả m n g h è o th iế u tín h b ề n v ữ n g

T h ứ ba, v iệ c sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h ở c á c h ộ n g h è o v a y v ố n h iệ n n a y là p h ổ b iế n Đ iề u n à y d ẫ n đ ế n n g ư ờ i v a y v ố n th ư ờ n g g ặ p rủ i ro tro n g v iệ c trả n ợ v a y c h o n g â n h à n g v à h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n k h ô n g cao V í d ụ n h ư k hi v a y v ố n h ộ d ân g h i tro n g đ ơ n x in v a y v ó n là về c h ă n n u ô i b ò n h ư n g k h i đ ư ợ c g iả i n g â n h à n g h ọ sử d ụ n g đ ể tiê u d ù n g v à trả c á c k h o ả n n ợ n g o à i n g â n hàng.

Ngân hàng hiện chưa có quy trình kiểm soát chặt chẽ từ khi vay vốn đến khi thu nợ gốc và lãi Việc kiểm soát nguồn vốn vay của người nghèo vẫn chưa hiệu quả, vì ngân hàng chủ yếu kiểm soát vốn thông qua tiết kiệm và vay vốn cơ sở Người nghèo thường không dám báo cáo đúng thực tế về việc sử dụng vốn, dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích vẫn còn tồn tại Ngoài ra, việc xử lý các khoản nợ xấu cũng gặp nhiều khó khăn, do ngân hàng không yêu cầu khách hàng thế chấp tài sản để đảm bảo khoản nợ vay Điều này khiến cho việc thu hồi khoản nợ vay trở nên phức tạp, đặc biệt khi đối tượng vay là người nghèo, gây ra tâm lý ỷ lại từ phía người vay Do đó, hiệu quả sử dụng vốn của người nghèo vẫn chưa cao.

C u ố i c ù n g , sả n p h ẩ m do n g ư ờ i n g h è o s ả n x u ấ t r a th ư ờ n g b á n v ớ i g iá th ấ p h ơ n th ị trư ờ n g , m ộ t p h ầ n d o c h ấ t lư ợ n g k h ô n g c ạ n h tra n h đ ư ợ c so v ớ i các sả n p h ẩ m k h á c c ù n g loại h o ặ c d o c ả n trở v ề th ô n g tin th ị trư ờ n g n ê n v iệ c sử d ụ n g v ố n v ay h iệ u q u ả v ẫ n c ò n c h ư a cao.

2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhăn khách quan

Huyện Đôn Xuân, thuộc tỉnh Phú Yên, là một huyện miền núi với địa hình đồi núi hiểm trở và khí hậu khắc nghiệt Mùa hè, nắng gắt gây hạn hán, trong khi mùa đông thường xuyên bị lũ lụt, gây thiệt hại lớn về người và tài sản Nông nghiệp chủ yếu ở đây là trồng mì, sắn và lúa, nhưng do lũ lụt và mùa mưa, người dân chỉ có thể trồng lúa trong hai mùa Tất cả những nguyên nhân này khiến hiệu quả sử dụng vốn của người dân không cao.

Sự kém phát triển về cơ sở hạ tầng tại vùng sâu và vùng xa, cùng với việc giao thông không thuận tiện, đã cản trở việc tiêu thụ sản phẩm Các sản phẩm sản xuất ra không được tiêu thụ hoặc gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin thị trường, dẫn đến tình trạng tiêu thụ kém và giá cả giảm, gây khó khăn trong việc sử dụng vốn một cách hiệu quả.

T h ứ b a là d o c á c c h ín h sá c h h ỗ trợ n g ư ờ i n g h è o v ề v ố n v à tiê u th ụ s ả n p h ẩ m c ủ a C h ín h p h ủ d o c á c c ơ q u a n th ự c h iệ n c h ư a tr iể n k h ai tố t, c ò n n h iề u b ấ t cập tro n g v iệ c h ư ớ n g d ẫ n th ự c h iệ n c á c c h ư ơ n g trìn h x ó a đ ó i g iả m n g h è o

Cuối cùng, trong quá trình sử dụng vốn, người sản xuất không thể tránh khỏi rủi ro trong đầu tư vốn như dịch bệnh, mất mùa ở trồng trọt, sâu bệnh ở lúa, v.v Tuy nhiên, việc hướng dẫn người dân của các ban ngành trong việc phòng, chữa bệnh và xử lý sau khi dịch bệnh bùng phát thì thực hiện chưa tốt, dẫn đến thiệt hại về tài sản cho người dân rất lớn Vì vậy, hiệu quả sử dụng vốn của người nghèo chưa cao Nguyên nhân chủ quan dẫn đến các tồn tại này bao gồm:

T h ứ n h ấ t là d o ý th ứ c c ủ a n g ư ờ i v a y v ố n c ò n th ấ p tro n g v iệ c tu â n th ủ c á c c a m k ế t về tín d ụ n g v ớ i n g â n h à n g tro n g q u á trìn h v a y v ố n n ê n v ẫ n c ò n n h ữ n g n g ư ờ i v a y v ố n sử d ụ n g v ó n sai m ụ c đ íc h d ẫ n đ ế n h iệ u q u ả s ử d ụ n g v ố n k h ô n g cao, có k h ả n ă n g k h ô n g th ể trả đ ư ợ c n ợ c h o n g â n h à n g , h o ặ c k h ô n g th ể trả n ợ đ ú n g hạn.

Thứ hai, một trong những nguyên nhân rất quan trọng là ngân hàng chưa có biện pháp tốt để kiểm soát vốn vay và thu hồi nợ có hiệu quả Việc kiểm soát vốn vay, thu hồi lãi vay và các khoản nợ của ngân hàng còn phụ thuộc rất nhiều vào tổ tiết kiệm và vay vốn Tuy nhiên, trình độ của những cán bộ này chưa cao, hay nói chính xác hơn là họ không có nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng Những cán bộ này chỉ mới được tập huấn ngắn hạn nên cũng chưa đáp ứng được nhu cầu trong công việc, vì thế nên việc kiểm soát khách hàng vay vốn chưa tốt.

Thứ ba, các ngân hàng chưa có sự hướng dẫn cho người nghèo sử dụng vốn hiệu quả sau khi vay vốn Mặc khác, giữa ngân hàng và các ban ngành khác chưa có sự phối hợp chặt chẽ, đặc biệt là chưa kết hợp tốt với trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư thì chưa hoạt động hiệu quả Chưa có nhiều buổi tập huấn cho bà con về giới thiệu cây trồng, vật nuôi mới có năng suất cao Chưa có hướng dẫn việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất Có vốn nhưng không biết sử dụng vốn sao cho mang lại hiệu quả cao thì cũng không mang lại nhiều lợi ích cho người vay vốn, dẫn đến không thoát nghèo được.

Thứ tư là do trình độ học vấn của người nghèo thấp, vốn vay chủ yếu để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi Kỹ thuật sản xuất và chăn nuôi của họ lạc hậu do sản xuất và chăn nuôi những giống cây trồng và vật nuôi có năng suất thấp Ngoài ra, việc sản xuất ít áp dụng khoa học công nghệ nên năng suất lao động không cao, chủ yếu là lao động thủ công Vì vậy, đó là một nguyên nhân chủ yếu trong việc sử dụng vốn vay chưa hiệu quả.

Cuối cùng, do số tiền bình quân một hộ nghèo được vay vốn còn quá thấp so với nhu cầu đầu tư thực tế của người vay, dẫn đến hiệu quả vay vốn chưa được cao Ví dụ, một hộ nghèo hiện nay vay vốn về nuôi bò chỉ được 30 triệu đồng Với số tiền này, người vay chỉ có thể mua khoảng 2 con bò nhỏ về nuôi Thời gian nuôi mất khoảng 2 năm, mỗi con có thể bán được 30 triệu Như vậy, sau khi trừ lãi và vốn của ngân hàng, người vay vẫn còn khoảng 25 triệu Với số tiền này chia đều 2 năm, thu nhập của người nghèo chưa cao nên vẫn chưa thể thoát nghèo được.

T ro n g c h ư ơ n g 2, lu ậ n v ă n tậ p tru n g n g h iê n c ứ u các v ấ n đ ề th ự c tiễ n về th ự c trạ n g h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c h o n g ư ờ i n g h è o tạ i p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ộ i h u y ệ n Đ ồ n g X u â n Q u a n g h iê n c ứ u th ự c tiễ n rú t ra m ộ t số k ế t lu ậ n sa u đây :

1 L u ậ n v ă n đ ã g iớ i th iệ u s ơ lư ợ c về lịc h sử h ìn h th à n h , q u á trìn h p h á t triể n v à s ơ đ ồ bộ m á y tổ c h ứ c c ủ a p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ội h u y ệ n Đ ồ n g X u â n N g o à i ra lu ậ n v ă n c ũ n g trìn h b à y s ơ lư ợ c về q u y trin h c h o v a y đ ố i với n g ư ờ i n g h è o tại N H C S X H

2 L u ậ n v ă n đ ã p h â n tíc h k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ộ i h u y ệ n Đ ồ n g X u â n v à p h â n tíc h h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o tạ i h u y ệ n Đ ồ n g X u â n từ 2 0 1 3 - 2 0 1 5

3 T ừ n g h iê n c ứ u , lu ậ n v ă n đ ã chỉ r a n h ữ n g tồ n tại v à n g u y ê n n h â n c ủ a h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o tại h u y ệ n Đ ồ n g X u â n tro n g th ờ i g ia n v ừ a q u a ; từ đ ó làm c ơ s ở c h o v iệ c đ ư a r a c á c g iả i p h á p p h ù h ọ p đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y ch o n g ư ờ i n g h è o tro n g th ờ i g ia n tới.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ s ử DỤNG VỐN VAY CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐÒNG XUÂN

M ụ c tiêu xóa đói giảm nghèo tại hu yện Đ ồ n g X u â n

3.1.1 Mục tiêu chưoiig trình xóa đói giảm nghèo tại huyện Đồng Xuân

Tăng cường và nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng là yếu tố thiết yếu phục vụ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là tại các xã, thôn đặc biệt khó khăn Cải thiện và nâng cao điều kiện sống của người nghèo, ưu tiên người nghèo là động bào dân tộc thiểu số tại các xã, thôn đặc biệt khó khăn, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện về công tác giảm nghèo ở các vùng nghèo Điều này góp phần thu hẹp khoảng cách chênh lệch về mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa các vùng, dân tộc và các nhóm dân cư.

3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn từ 2016 - 2020

- G iả m tỷ lệ h ộ n g h è o th e o c h u ẩ n m ớ i: th ự c h iệ n m ụ c tiê u g iả m n g h è o th e o

T h ự c h iệ n đ ồ n g b ộ , có h iệ u q u ả c á c c h ín h s á c h g iả m n g h è o đ ể cải th iệ n đ iề u k iệ n s ố n g c ủ a n g ư ờ i n g h è o , trư ớ c h ế t là v ề y tế , g iá o d ụ c , v ă n h ó a , n ư ớ c s in h h o ạt, n h à ở, đ ặ c b iệ t h ộ n g h è o , n g ư ờ i n g h è o là đ ồ n g b à o d â n tộ c th iể u số tại các x ã , th ô n đ ặ c b iệ t k h ó k h ă n

- C ơ s ở h ạ tầ n g k in h tế - x ã h ộ i ở c á c x ã n g h è o , th ô n đ ặ c b iệ t k h ó k h ă n đ ư ợ c tậ p tru n g đ ầ u tư đ ồ n g b ộ th e o tiê u c h í n ô n g th ô n m ớ i, trư ớ c h ế t là h ạ tầ n g th iế t y ế u n h ư : g ia o th ô n g , đ iệ n , n ư ớ c sin h h o ạt.

3.1.1.3 Nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu giai đoạn 2016 - 2020

T rê n c ơ s ở c h ư ơ n g trìn h , c h ín h sá c h , d ự á n v ề g iả m n g h è o b ề n v ữ n g đ ế n n ăm

2 0 2 0 c ủ a T ru n g ư ơ n g , c ủ a tỉn h tro n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 2 0 , h u y ệ n Đ ồ n g X u â n x â y d ự n g c á c n h iệ m v ụ c h ủ y ế u sa u đây :

- X â y d ự n g Đ e á n c h ư ơ n g trìn h m ụ c tiê u g iả i q u y ế t v iệ c là m - g iả m n g h è o h u y ệ n Đ ồ n g X u â n g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 2 0

- T h à n h lậ p B a n c h ỉ đ ạ o c h ư ơ n g trìn h m ụ c tiê u q u ố c g ia g iả i q u y ế t v iệ c là m - g iả m n g h è o h u y ệ n Đ ồ n g X u â n g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 2 0 , đ ồ n g th ờ i x â y d ự n g Q u y ch ế h o ạ t đ ộ n g c ủ a B a n chỉ đ ạ o c h ư ơ n g trìn h m ụ c tiê u q u ố c g ia g iả i q u y ế t v iệ c là m - g iả m n g h è o h u y ệ n Đ ồ n g X u ân

- X â y d ự n g Đ ề á n đ ă n g ký h ộ th o á t n g h è o g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 - 2 0 2 0 trê n đ ịa b àn h u y ệ n Đ ồ n g X u ân

- X â y d ự n g Đ c á n c ơ c h ể h ỗ trợ c h ín h s á c h g iả m n g h è o đ ặ c th ù đ ối v ớ i đ ồ n g b à o d â n tộ c th iể u sổ.

- X â y d ự n g Đ e á n x ó a n h à ở tạ m c h o hộ n g h è o g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 -2 0 2 0 trê n đ ịa b à n h u y ệ n Đ ồ n g X u ân

- X â y d ự n g đ ề án th ự c h iệ n c h ín h s á c h d ạ y n g h ề c h u y ê n b iệ t v à g iả i q u y ế t v iệ c là m c h o c o n em n g ư ờ i d â n tộ c th iể u số h u y ệ n Đ ồ n g X u â n đ ế n n ă m 2020.

Triển khai hiệu quả các chính sách, chương trình, dự án giảm nghèo giai đoạn 2016 - 2020, đặc biệt là giảm nghèo vùng dân tộc và miền núi, là rất quan trọng Bảo đảm hộ nghèo tiếp cận được các dịch vụ xã hội cơ bản là mục tiêu hàng đầu Thực hiện đồng bộ, hiệu quả các chính sách giảm nghèo giúp cải thiện điều kiện sống của người nghèo, đặc biệt trong các lĩnh vực y tế, giáo dục, văn hóa, nhà ở, và nước sinh hoạt Đặc biệt, người nghèo là đồng bào dân tộc thiểu số tại các xã, thôn đặc biệt khó khăn cần được chú trọng hơn.

- T iế p tụ c triể n k h a i Đ e án p h á t triể n k in h tế - x ã h ộ i v à g iả m n g h è o b ề n v ữ n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 7 th e o Q u y ế t đ ịn h số 2 9 3 /Q Đ - T T g n g à y 0 5 /0 2 /2 0 1 3 c ủ a

- T iế p tụ c chỉ đ ạ o c á c c ơ q u a n , đ ơ n v ụ triể n k h ai th ự c h iệ n tố t K ế h o ạ c h sổ

C ơ q u a n , đ ơ n vị g iú p đ ỡ th ô n k h ó k h ă n v à c á n b ộ , đ ả n g v iê n , c ô n g c h ứ c , v iê n c h ứ c g iú p đ ỡ h ộ n g h è o ”

- C á c p h ò n g , b a n c ấ p h u y ệ n , c ấ p x ã c h ủ đ ộ n g p h ổ i h ọ p , lồ n g g h é p h iệ u q u ả c á c c h ư ơ n g trìn h , d ự á n p h á t triể n k in h tể - x ã h ộ i trê n đ ịa b à n , n h ằ m tậ p tru n g các n g u ồ n lự c đ ể th ự c h iệ n tố t m ụ c tiê u g iả m n g h è o b ề n v ữ n g (n h ấ t là n g u ồ n lự c từ

C h ư ơ n g trìn h m ụ c tiê u g iả m n g h è o v à C h ư ơ n g trìn h x â y d ự n g n ô n g th ô n m ớ i).

Đối với chính sách giảm nghèo, cần tập trung vào các lĩnh vực như y tế, giáo dục, nhà ở, trợ giúp pháp lý, tín dụng ưu đãi, đất đai, đất sản xuất, đào tạo nghề và giải quyết việc làm Các cơ quan chủ quản cần tổ chức tổng kết và đánh giá những kết quả đạt được, đồng thời rà soát phát hiện những bất hợp lý và khó khăn tồn tại Điều này nhằm đề xuất, kiến nghị các ban, ngành cấp tỉnh và Trung ương xây dựng các cơ chế chính sách, dự án phù hợp với thực tế.

- X â y d ự n g h ệ th ố n g chỉ tiê u g iá m sát, đ á n h g iá c h ư ơ n g trìn h m ụ c tiê u g iả m n g h è o b ề n v ữ n g p h ù h ọ p vớ i đ ịa p h ư ơ n g

- T ă n g c ư ờ n g c á c h o ạ t đ ộ n g k iể m tra, g iá m s á t p h á t h iệ n v à u ố n n ắ n k ịp th ờ i n h ữ n g sai s ó t c ũ n g n h ư chỉ đ ạ o th á o g ỡ n h ữ n g k h ó k h ă n b ấ t c ậ p tro n g q u á trìn h th ự c h iệ n , g iú p đ ịa p h ư ơ n g th ự c h iệ n đ ầ y đ ủ , k ịp th ờ i c á c c h ín h s á c h đố i vớ i h ộ n g h èo , h ộ c ậ n n g h è o , h ộ m ớ i th o á t n g h è o

3.1.2 Mục tiêu hoạt động của phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Đồng Xuân

Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian vừa qua và định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội trong thời gian tới, việc đầu tiên là ngân hàng thực hiện tốt chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo và việc làm của Thủ tướng Chính phủ Nỗ lực phát huy những thành tựu đạt được và khắc phục những tồn tại vẫn còn trong quá trình hoạt động của ngân hàng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đô Lương sẽ bám sát vào chương trình phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội của địa phương trong giai đoạn 2016 – 2020 để hoạt động, cố gắng nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu đã đạt ra trong các năm tới của huyện Tập trung phối hợp với các ban ngành có liên quan để hoàn thành nhiệm vụ cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

N g â n h à n g đ a n g cố g ắ n g tậ p tru n g h u y đ ộ n g n g u ồ n v ố n đ ể c h o v a y , n h ấ t là đ ó i với tiề n tiế t k iệ m c ủ a n g ư ờ i d â n v à n g ư ờ i n g h è o tạ i đ ịa p h ư ơ n g n h ằ m c h ủ đ ộ n g n g u ồ n v ô n c h o v a y v à tă n g m ứ c c h o v a y c h o các h ộ d â n c ầ n v ố n N g o à i ra, n g â n h à n g c ũ n g cố g ắ n g s ử d ụ n g tố i đ a n g u ồ n v ố n d o T ru n g ư ơ n g c ấ p đ ể ch o v a y tố i đ a m à n g â n h à n g c ó th ể c u n g c ấ p c h o n g ư ờ i n g h è o v à các đ ố i tư ợ n g c h ín h sá c h k h ác.

M ặ c k h á c , n g â n h à n g c ũ n g th ư ờ n g x u y ê n c ử c á c c á n b ộ đi tậ p h u ấ n đ ể n â n g c a o n g h iệ p v ụ n h ằ m đ á p ứ n g tó t c h o c ô n g v iệ c Đ ặ c b iệ t là n g â n h à n g sẽ th ư ờ n g x u y ê n tổ c h ứ c c á c b u ổ i tậ p h u ấ n n h ằ m n â n g c a o n g h iệ p v ụ c h o T ổ tiế t k iệ m v à v ay v ố n n h ằ m k h ắ c p h ụ c sự y ế u k é m c ủ a tổ.

G iải ph áp nân g cao hiệu quả sử d ụ n g vốn vay cho n g ư ò i nghèo tại ph òng

3.2.1 Sử dụng vốn đúng mục đích

Sử dụng vốn đúng mục đích là nguyên tắc cơ bản khi vay tại ngân hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện đúng cam kết về mục đích sử dụng vốn Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều khách hàng không sử dụng vốn đúng như đã đăng ký trong hợp đồng Theo khảo sát, phần lớn vốn vay được sử dụng không đúng mục đích Nguyên nhân chủ yếu là do sự ngại ngần của nhân viên ngân hàng trong việc kiểm tra, do quen biết với khách hàng Ngoài ra, một số khách hàng có thể dùng vốn vay cho mục đích khác mà không khai báo, dẫn đến việc ngân hàng không phát hiện ra việc sử dụng sai mục đích Việc này không chỉ gây ra rủi ro cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến uy tín của khách hàng.

V ậ y là m c á c h n à o đ ể g iả m th iể u v iệ c sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h c ủ a n g ư ờ i v a y v ố n ? Đ â y là m ộ t c â u h ỏ i k h ó v à c ũ n g th ậ t k h ó đ ể g iả i q u y ế t m ộ t c á c h triệ t để

T u y n h iê n , b ả n th â n em c ũ n g x in đ ư a ra m ộ t vài ý k iế n đ ó n g g ó p n h ằ m g ó p p h ầ n g iả m th iể u v iệ c s ử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h c ủ a k h á c h h à n g

Tổ tiết kiệm và vay vốn đóng vai trò giám sát trực tiếp việc sử dụng vốn của hộ vay, giúp nắm rõ tình hình tài chính Nguyên nhân sử dụng vốn sai mục đích thường do các tổ chức không báo cáo chính xác tình hình sử dụng vốn của khách hàng Giải pháp cần thiết là lựa chọn tổ chức trung thực, có năng lực chuyên môn và ngân hàng cần đưa ra giải pháp kiểm soát các tổ chức này Cần khuyến khích tổ chức thực hiện tốt vai trò của mình, đồng thời nâng cao trách nhiệm nếu họ không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, tránh tình trạng nợ quá hạn cao.

Để phòng tránh tình trạng khách hàng cố tình lừa dối ngân hàng, cần khái quát sự thật về việc sử dụng vốn trước khi cho vay Ngân hàng cần kiểm tra kỹ lưỡng tình hình tài chính của khách hàng, ví dụ như việc khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải thực hiện quy trình quản lý chặt chẽ và báo cáo rõ ràng Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên dừng ngay hoạt động cho vay và thu hồi nợ Quyết định xử lý cần phải được thực hiện nghiêm túc để bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

Người kiểm tra việc sử dụng vốn đúng mục đích hay không nên là nhân viên tín dụng của ngân hàng (ít nhất là một lần) Không nên giao hoán toàn bộ cho tổ tiết kiệm và vay vốn, như vậy mới phát hiện được năng lực làm việc của tổ và đánh giá xem nên khen thưởng hay phạt Nếu ai làm sai (cả nhân viên ngân hàng và tổ), thì phạt tùy theo mức độ.

Để giảm thiểu việc sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng có thể áp dụng việc giải ngân cho khách hàng bằng cách không giải ngân tiền trực tiếp cho khách hàng mà giải ngân bằng cách trả tiền cho người bán Ví dụ, khi khách hàng vay vốn để nuôi bò, ngân hàng giải ngân bằng cách yêu cầu người vay vốn chọn bò mà người trả tiền là ngân hàng Phương pháp này chỉ phù hợp với một vài khoản vay phổ biến như chăn nuôi Nếu còn tiền, thì giao lại cho người vay vốn để họ mua thức ăn hay một vài thứ thiết yếu khác phục vụ cho chăn nuôi.

3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn

Một trong những điều quan trọng trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả là sử dụng vốn đúng mục đích Để biết khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra giám sát Một trong những nguyên nhân dẫn đến khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả hiện nay là do sự kiểm tra giám sát của ngân hàng quá lỏng lẻo Nếu ngân hàng cho vay mà không chú trọng đến kiểm tra giám sát thì có thể dẫn đến nợ quá hạn trong ngân hàng gia tăng và khách hàng không thể trả được nợ Hiện nay, ngân hàng cũng thực hiện kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của người vay Tuy nhiên, việc kiểm tra này thường thông qua tổ vay vốn nên không mấy hiệu quả như đã phân tích ở phần trên Việc huy động vốn để có nguồn vốn cho khách hàng vay đã khó thì việc kiểm tra giám sát nguồn vốn còn khó hơn, nó phụ thuộc vào trình độ quản lý của ngân hàng.

Giải pháp được đưa ra để kiểm tra giám sát đạt hiệu quả là bồi dưỡng và đào tạo những cán bộ giỏi ngành dịch vụ Đối với ngân hàng, cần xây dựng cơ chế kiểm tra, quy định rõ trách nhiệm từ người trong quy trình tín dụng Trong cơ chế kiểm tra, cần phải xây dựng rõ trong quá trình cho vay kiểm tra việc sử dụng vốn, mấy lần, khi nào và nên kiểm tra độ xuất khách hàng Trong ngân hàng cũng nên có sự kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa và phát hiện ra các rủi ro cho ngân hàng.

3.2.3 Hướng dẫn cho ngưòi nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả

Hướng dẫn cho người nghèo sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả là rất quan trọng để giúp họ thoát nghèo Nguyên nhân của nghèo đói thường do trình độ nhận thức của các hộ dân không cao, dẫn đến việc vay vốn không hiệu quả Nhiều hộ dân chưa biết áp dụng các thành tựu khoa học vào sản xuất, khiến cho việc sử dụng vốn vay không đạt hiệu quả như mong muốn Họ vẫn sử dụng các phương pháp sản xuất truyền thống, không có năng suất cao và chưa biết đến các kỹ thuật hiện đại để nâng cao năng suất lao động Việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và chăn nuôi là cần thiết để cải thiện hiệu quả kinh tế và giảm bớt gánh nặng lao động.

Thứ hai, ngoài nguyên nhân dẫn đến sự nghèo khó của những hộ nghèo, một nguyên nhân khác cũng không kém phần quan trọng là việc sử dụng vốn vay của những hộ dân này không có hiệu quả do trung tâm khuyến nông, lâm, ngư hoạt động không hiệu quả Họ chưa có những buổi tập huấn chất lượng cho những người dân trong huyện về các hình thức sản xuất phù hợp và hiệu quả cho người nghèo nơi đây Hướng dẫn cho họ sản xuất cái gì, nuôi con gì sinh lợi cao Chưa tạo sự thích thú, thu hút người dân tham gia các buổi tập huấn một cách nhiệt tình.

C h ú n g ta đ ừ n g c ó q u a n n iệ m , tô i tậ p h u ấ n c h o a n h vì lợi íc h c ủ a c h ín h an h , n ế u anh k h ô n g th a m g ia th ì a n h m ấ t q u y ề n lợi N ế u n ó i n h ư vậy, c h ú n g ta đ ã q u á vô c ả m với c ô n g v iệ c c ủ a c h ín h m ìn h , v ô trá c h n h iệ m trư ớ c n h iệ m v ụ c a o c ả m à n g ư ờ i d â n ủ y th á c.

Nguyên nhân chính của việc vay vốn ngân hàng là do hoạt động tập trung vào chuyên môn của mình mà thiếu sự phối hợp với các ngân hàng khác, đặc biệt là trung tâm khuyến nông, lâm, ngư Do đó, cần hướng dẫn người dân sử dụng vốn sao cho có hiệu quả Việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ giúp bản thân họ thoát nghèo và có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.

T ừ n h ữ n g n g u y ê n n h â n p h â n tíc h ở trê n tô i x in đ ư a ra m ộ t số g iả i p h á p g iú p n g ư ờ i n g h è o sử d ụ n g v ố n v a y c ó h iệ u quả:

Trung tâm khuyến nông cần tổ chức các buổi tập huấn cho người dân về cách áp dụng vật nuôi, cây trồng hiệu quả, giới thiệu mô hình sản xuất phù hợp với tình hình địa phương, và các máy móc giúp tiết kiệm thời gian, nâng cao năng suất lao động Tuy nhiên, không phải tất cả người dân đều tham gia các buổi tập huấn này Để giúp người nghèo có kiến thức về sản xuất và sử dụng vốn hiệu quả, nên áp dụng giống như xin việc, tức là yêu cầu người tham gia có bằng cấp hoặc giấy chứng nhận phù hợp với công việc Đối với việc cho vay, ngân hàng cũng yêu cầu trung tâm này tập huấn cho tất cả những hộ dân muốn vay vốn và cấp giấy chứng nhận Điều này đảm bảo người đi vay vốn có kiến thức sản xuất hiệu quả hơn Tuy nhiên, để buổi tập huấn hiệu quả, các cán bộ của trung tâm cần có chuyên môn vững và nhiệt tình hỗ trợ người dân Người nghèo thường rất ngại về hoàn cảnh gia đình, vì vậy trung tâm cần giúp đỡ tận tình trong quá trình sản xuất, tránh những khó khăn về vật nuôi và cây trồng bị bệnh.

Ngành ngân hàng cần kết hợp tốt với trung tâm khuyến nông, lâm, ngư trong việc cho vay vốn Nhân viên ngân hàng cần kiểm tra định kỳ báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ vay Nếu trong quá trình sử dụng vốn mà người vay gặp rủi ro bất khả kháng, thì ngân hàng nên có những giải pháp khắc phục giúp cho người vay an tâm tiếp tục sản xuất.

3.2.4 Nâng mức vốn vay cho người nghèo

S ô tiề n v a y v ố n m à h iệ n tạ i n g â n h à n g c h o n g ư ờ i n g h è o v a y v ẫ n c ò n rấ t th ấp

Số tiền vay vốn hiện nay không còn phù hợp với mức vật giá leo thang, khiến hiệu quả sử dụng vốn thấp Trước đây, với mức giá thấp, số tiền vay vốn có thể mua được một số lượng lớn sản phẩm, nhưng hiện tại, mức giá tăng cao khiến số tiền vay chỉ có thể mua được một số lượng nhỏ hơn Ví dụ, trước đây, một con bò cái giống có giá khoảng từ 8 đến 10 triệu đồng, nhưng hiện tại, mức giá đã tăng lên khoảng 15 triệu đồng Điều này khiến người nghèo khó có thể đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả, do đó, cần giải quyết vấn đề huy động vốn của ngân hàng để nâng mức vốn vay cho người nghèo.

Cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng bao gồm bốn nguồn: vốn do Trường ương cấp, huy động từ tổ chức cá nhân, huy động từ tiền gửi tiết kiệm của tổ tiết kiệm và vay vốn, cùng nguồn vốn từ cân đối của địa phương Trong đó, nguồn vốn từ Trường ương cấp là chính Tuy nhiên, hiện nay tình hình tài chính của ngân hàng đang ngày càng khó khăn, dẫn đến việc tăng nguồn vốn cho vay không thể thực hiện được Do đó, ngân hàng chỉ có thể tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Tuy nhiên, nguồn vốn này trong ba năm gần đây chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn cho vay, nên không đóng góp nhiều Vậy làm thế nào để gia tăng nguồn vốn vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng?

T h ứ n h ấ t, n g â n h à n g c ầ n m ở rộ n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n từ k h á c h h à n g b ă n g c á c h th a y đ ô i tư d u y c ủ a k h á c h h à n g V ì từ trư ớ c tớ i n a y , tro n g su y n g h ĩ c ủ a m ọ i n g ư ờ i n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ội là n g â n h à n g c h o v a y c ủ a n g ư ờ i n g h è o k h ô n g h u y đ ộ n g v ố n n ê n m ọ i n g ư ờ i c h ư a b iế t h a y c ò n e d è tro n g v iệ c g ử i tiế t k iệ m

V ì th ê c â n p h ả i th a y đ ô i tư d u y c ủ a k h á c h h à n g b ằ n g c á c h g h i rõ n g h iệ p v ụ h u y đ ộ n g v ô n v à m ứ c lãi s u â t h u y đ ộ n g v ố n v ào b ả n g đ ể trư ớ c c ử a n g â n h à n g đ ể k h á c h h à n g b iế t N g o à i ra, c ầ n có s ự g iú p sứ c c ủ a tổ tiế t k iệ m v à v a y v ố n đ ể tu y ê n tru y ề n

V ì đ ó n g ư ờ i g ầ n g ũ i v à d ễ tiế p c ậ n n h ấ t đ ổ i vớ i k h á c h h à n g M u ố n th ự c h iệ n tố t n g â n h à n g c ầ n c ó n h ữ n g b u ổ i tậ p h u ấ n c h o tổ.

T h ứ h a i, n g o à i n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tiề n g ử i tự n g u y ệ n n h ư trê n n g â n h à n g c ầ n đ ẩ y m ạ n h h u y đ ộ n g tiề n g ử i tiế t k iệ m c ủ a n g ư ờ i n g h è o k h i v a y v ố n c ủ a n g â n h à n g S ổ tiề n tiế t k iệ m n à y là b ắ t b u ộ c đ ố i v ớ i n g ư ờ i n g h è o v à n ê n th u th e o từ n g th á n g S ố tiề n n à y v ừ a tạ o n g u ồ n v ố n c h o n g â n h à n g , c ũ n g là c h ỗ d ự a v ữ n g c h o k h á c h h à n g tro n g v iệ c tr ả n ợ vay.

T u y n h iê n , k hi đ ẩ y m ạ n h v iệ c h u y đ ộ n g v o n th ì n g â n h à n g c ầ n p h ả i c h ú ý tro n g v iệ c th a y đ ổ i k ỳ h ạ n c h o v a y v à th u n ợ c ủ a k h á c h h à n g V ì h u y đ ộ n g th ô n g th ư ờ n g là k ỳ h ạ n n g ắ n n ê n b u ộ c lò n g k ỳ h ạ n c h o v a y c ũ n g p h ải th a y đổi để p h ù h ợ p n ế u k h ô n g n g â n h à n g sẽ g ặ p rủ i ro v ề k ỳ h ạ n v à th a n h k h o ả n

3.2.5.1 Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng hiện nay tập trung vào tiết kiệm và vay vốn, là yếu tố then chốt trong việc thực hiện tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Tiết kiệm và vay vốn đóng vai trò cầu nối giữa ngân hàng với người nghèo và các đối tượng chính sách Tổ chức này thực hiện nhiệm vụ nhận đơn xin vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách người vay, trình ủy ban nhân dân xã phê duyệt và gửi hồ sơ đã được phê duyệt đến ngân hàng Họ cũng thông báo cho người nhận tiền vay về việc trả nợ, trả lãi khi đến hạn, có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các tổ viên, phát hiện những khoản nợ sử dụng vốn sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho ngân hàng xử lý đúng quy định Do đó, tiết kiệm và vay vốn có vai trò rất quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay, chất lượng tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của người nghèo.

T u y n h iê n , h iệ n tạ i h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a tổ tiế t k iệ m v à c h o v a y c h ư a cao

K iến n g h ị

3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ

T h e o q u y đ ịn h c h u ẩ n n g h è o đ a n g áp d ụ n g h iệ n n a y ch o g ia i đ o ạ n 2 0 1 6 -

2 0 2 0 n h ư n g v ớ i tá c đ ộ n g c ủ a lạ m p h á t v à chỉ số g iá c ả n g à y c à n g tă n g th ì ch u ẩ n n g h è o n à y c ũ n g c ò n q u á th ấp V ì v ậ y , đ ề n g h ị C h ín h p h ủ c ầ n đ iề u c h ỉn h lại c h u ẩ n n g h è o để c ó n h iề u n g ư ờ i d ân đ ư ợ c h ư ở n g lại từ c h ín h sá c h ư u đãi c ủ a n h à nư ớ c

Cần điều chỉnh chính sách hỗ trợ người nghèo theo từng năm để phù hợp với tình hình biến động của thị trường Chính phủ cần có những văn bản hướng dẫn kịp thời cho các cấp chính quyền và thực hiện nghiêm túc các chương trình chính sách hỗ trợ về nhà ở, vốn tín dụng, hỗ trợ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, cần hạn chế chồng chéo trong chính sách giảm nghèo.

N g o à i ra, C h ín h p h ủ c ầ n có n h ữ n g c h ín h sá c h h ỗ trợ n g ư ờ i n g h è o b ằ n g cá c h x â y d ự n g c ơ sở h ạ tầ n g , đ iệ n , trư ờ n g h ọ c , n ư ớ c sạch, b ệ n h v iệ n g iú p n g ư ờ i n g h è o c ó m ô i trư ờ n g tố t đ ể số n g , lao đ ộ n g v à h ọ c tập C ó n h ư v ậ y m ớ i tạ o đ ư ợ c đ ộ n g lực sả n x u ấ t đ ể th o á t n g h è o v à sứ c k h ỏ e g iú p n g ư ờ i d â n lao đ ộ n g tốt.

3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nuóc

Lãi suất cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội là mức lãi suất thấp nhất trong tất cả các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu quả Quy định này thể hiện tinh thần nhân đạo và hỗ trợ của nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, không phải là hình thức đầu tư tạo thu nhập Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần nâng mức lãi suất cho vay nhưng không cần tài sản thế chấp để tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo vay vốn Đồng thời, cần có những biện pháp để kiềm chế lạm phát, vì lạm phát cao làm giảm giá trị đồng tiền và giá cả hàng hóa tăng cao.

N g o à i ra n g â n h à n g n h à n ư ớ c c ầ n ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô v à tă n g trư ở n g k in h tế g iú p c h o n g ư ờ i n g h è o th u ậ n tiệ n h ơ n tro n g v iệ c s ả n x u ấ t v à tiê u th ụ sả n p h ẩm

Kiến nghị với ủy ban nhân dân các cấp cần quan tâm hơn đến việc xóa đói giảm nghèo tại địa phương Cần chú trọng và thực hiện việc bình xét người nghèo một cách chính xác để ngân hàng chính sách xã hội có thể triển khai hiệu quả nhiệm vụ cấp tín dụng.

Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền hướng dẫn người nghèo áp dụng khoa học kỹ thuật và các mô hình sản xuất mới nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế Việc áp dụng các loại giống mới và vật nuôi cho năng suất cao sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho người nghèo Đề nghị các cấp chính quyền cần chú trọng hơn trong công tác tuyên truyền về lợi ích của xuất khẩu lao động mang lại trong việc xóa đói giảm nghèo cho địa phương Trong thời gian qua, địa phương chỉ có duy nhất một trường hợp vay theo diện này.

N ă m n à o lũ lụ t c ũ n g x ả y r a ở h u y ệ n Đ ồ n g X u â n g â y ra n h iề u tổ n th ấ t về n g ư ờ i v à tà i sả n n ê n đ ê n g h ị ủ y b a n n h â n d â n c á c c ấ p c ầ n có b iệ n p h á p k ịp th ờ i th ô n g b á o v à h ư ớ n g d ẫ n n g ư ờ i d â n c á c h đ ổ i p h ó v à k h ắ c p h ụ c k h i th iê n tai x ả y ra.

N g o à i ra, đ ề n g h ị c á c c ấ p c h ín h q u y ề n c ầ n h ư ớ n g d ẫ n v à đ ư a r a các b iệ n p h á p g iú p n g ư ờ i n g h è o k h i g ặ p rủ i ro tro n g đ ầ u tư v ố n v í d ụ n h ư m ấ t m ù a , d ịc h b ệ n h

3.3.4 Kiến nghị vói ngân hàng chính sách xã hội Đ ê n g h ị n g â n h à n g c â n th ư ờ n g x u y ê n th a m m ư u c h o c á c c ấ p c h ín h q u y ề n về p h â n b ổ n g u ồ n v ố n c h o v a y n g ư ờ i n g h è o đ ể n h ữ n g n g ư ờ i n g h è o c h ư a đ ư ợ c v a y v ốn tiế p c ậ n đ ư ợ c n g u ồ n v ó n ư u đ ãi c ủ a C h ín h p h ủ

N g â n h à n g c ầ n c ó c h ủ trư ơ n g tă n g c ư ờ n g n g u ồ n v ố n c h o v a y đ ối v ớ i n g ư ờ i n g h è o v à c á c đ ố i tư ợ n g c h ín h s á c h k h á c đ ể họ có đ iề u k iệ n p h á t triể n sả n x u ấ t tố t h ơ n , có k h ả n ă n g th o á t n g h è o c a o h ơ n

N g o à i ra, n g â n h à n g c ầ n c h ú trọ n g c ô n g tá c k iể m tra g iá m sá t h o ạ t đ ộ n g c ủ a tổ tiế t k iệ m v à v a y v ố n v à đ ư a r a c á c g iả i p h á p k ịp th ờ i x ử lý c á c k h o ả n n ợ x ấ u củ a n g â n h à n g

C h ư ơ n g 3 đ ã tậ p tru n g n g h iê n c ứ u các v ẩ n đ ề sau:

1 T rìn h b à y m ụ c tiê u c h ư ơ n g trìn h x ó a đ ó i g iả m n g h è o tạ i h u y ệ n Đ ồ n g

X u â n v à m ụ c tiê u h o ạ t đ ộ n g c ủ a p h ò n g g ia o d ịc h n g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ội h u y ệ n Đ ồ n g X u â n tro n g th ờ i g ia n từ 2 0 1 6 - 2 0 2 0

2 Đ ư a r a m ộ t sô g iả i p h á p đ ê n â n g c a o h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n v a y c h o n g ư ờ i n g h è o tạ i p h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ ồ n g X u â n tro n g th ờ i g ia n sắp tớ i v à đ ề x u ấ t m ộ t số k iế n n g h ị đ ối v ớ i c h ín h p h ủ , n g â n h à n g n h à n ư ớ c , ủ y b an n h â n d ân c á c c ấ p v à N H C S X H

Trong quá trình viết luận văn, tác giả đã tìm hiểu về các vấn đề lý luận liên quan đến người nghèo, cũng như các lý luận về cho vay và hiệu quả sử dụng vốn vay của họ Từ những kinh nghiệm cho vay đối với người nghèo ở các nước Châu Á, tác giả đã rút ra những bài học kinh nghiệm khi cho vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đồng Xuân Qua phân tích thực trạng, tác giả nhận thấy hiệu quả sử dụng vốn vay tại địa phương nghiên cứu còn thấp và chưa giúp người nghèo thoát nghèo một cách bền vững Ngoài ra, phân tích cũng cho thấy số tiền cho vay đối với người nghèo chưa cao, chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn vay và nguồn vay chủ yếu lấy từ Ngân sách Nhà nước Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đồng Xuân chưa thu hút được nhiều nguồn vốn cho vay khác Từ những phân tích về thực trạng, tác giả đã nêu lên những mặt hạn chế cần phải phát huy của ngân hàng và những tồn tại cũng như nguyên nhân của những tồn tại này Từ đó, tác giả đưa ra các giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề còn tồn tại Tuy nhiên, không phải các giải pháp mà tác giả đã trình bày ở chương 3 có thể giải quyết hết tất cả các tồn tại về hiệu quả sử dụng vốn của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội mà chỉ góp phần giúp cho hiệu quả sử dụng vốn của người nghèo tại địa phương tốt hơn Còn những nguyên nhân của tồn tại về mặt khác, tác giả đã kiến nghị với các cơ quan liên quan nhằm kiến nghị các cơ quan này có những giải pháp khắc phục các tồn tại đó Từ đó giúp cho người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn và thoát nghèo bền vững.

1 u y n h iê n , v ớ i n h ữ n g h iê u b iê t c ủ a b ả n th â n v à th ờ i g ia n n g h iê n c ứ u có h ạ n n ê n bài v iê t c ò n n h iê u h ạ n c h ê v à th iế u sót T á c g iả rấ t m o n g s ự g ó p ý c ủ a cô g iá o h ư ớ n g d ẫ n T S H à T h ị S áu, v à c á c th ầ y cô tro n g h ộ i đ ồ n g b ả o v ệ đ ể đ ề tà i đ ư ợ c h o à n th iệ n h ơ n.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt

[1] P G S T S Đ ặ n g N g u y ê n A n h , (2 0 1 5 ), “N g h è o đ a c h iề u ở V iệ t N a m : M ộ t số v ấ n đề c h ín h s á c h v à th ự c tiễ n ” , Viện H àn Lâm K h oa H ọ c X ã H ộ i Việt N am H à N ộ i.

[2] C h ín h p h ủ , (2 0 0 2 ), N ghị định của Chính p h ủ về tín dụng đ ổ i vớ i người nghèo và cá c đ ổ i tư ợng chính sách, H à N ội.

[3] T.s Đ in h P h i HỔ, T.s Lê N g ọ c U y ể n , T h s Lê Thị T h a n h T ù n g (2 0 0 8 ), K ỉnh tê p h á t triển lý thuyết và thực tiễn, tr 1 8 5 - 231

[4] M a i V ă n N a m , Ẩ u V i Đ ứ c , (2 0 0 9 ), “ H iệ u q u ả s ử d ụ n g v á n v a y c ù a h ộ n ô n g d â n n g h è o ” , Tạp c h ỉ tà i chính, (số 2 6 ), T ra n g 2 1 -3 0

[5] N H C S X H , (2 0 1 3 , 2 0 1 4 , 2 0 1 5 ), B áo cáo k ết quả cho va y hộ nghèo và các đ ổ i tư ợng chính sách, P h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ ồ n g X u â n P h ú Y ên.

[6] N H C S X H , (2 0 1 3 , 2 0 1 4 , 2 0 1 5 ), Báo cảo tổ n g kết tình hình thu chi của N gân hàng, P h ò n g g ia o d ịc h N H C S X H h u y ệ n Đ ồ n g X u â n P h ú Y ên.

[7] N H C S X H , (2 0 0 3 ), G iả i p h á p nâng cao ch ất lư ợng h oạt đ ộ n g tín dụng của ngân hàng chính sách x ã hội, H à N ội.

[8] N H C S X H (2 0 0 3 ), H ư ớng dẫn nghiệp vụ cho v a y theo cá c chương trình tín dụng, H à N ộ i.

[9] N H C S X H , (2 0 1 3 ,2 0 1 4 , 2 0 1 5 ), Q uyết toán kế hoạch tín dụng, P h òn g g ia o dịch

[10] N H C S X H (2 0 0 3 ), Tổ tiết kiệm và va y vốn, H à N ộ i.

[11] H o à n g V ă n T h à n h , N g u y ễ n V ă n C h iể n ,(2 0 1 3 ), “ M ộ t số m ô h ìn h th à n h c ô n g c ủ a n g â n h à n g tà i c h ín h vi m ô q u ổ c tế - B ài h ọ c k in h n g h iệ m c h o V iệ t N a m ” Tạp ch í ngân hàng, (số 7), T ra n g 2 9 -3 3

[12] T h ủ tư ớ n g c h ín h p h ủ , (2 0 1 5 ), Q u yết định về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đ a chiều á p dụn g cho g ia i đoạn 2 0 1 6 - 2 0 2 0 H à N ộ i

[13] P G S T S B ù i V ă n T rịn h , T h S N g u y ễ n T h ị T h ù y P h ư ơ n g , (2 0 1 4 ) “P h â n tíc h c á c y ê u tố ả n h h ư ở n g đ ế n h iệ u q u ả s ử d ụ n g v ố n vay : T rư ờ n g h ợ p c ủ a h ộ n g h è o trê n đ ìa b à n tỉn h S óc T r ă n g ” , Tạp ch í p h á t triển và h ộ i nhập, (số 19) T ra n g 8 7 -9 4