Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bình phước

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Luận văn kết nghiên cứu riêng không thiết phản ánh quan Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 Lê Thị Diêu Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế điểm Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM tất quý thầy cô giáo giảng dạy, động viên, tƣ vấn giúp đỡ cho suốt thời gian theo học trƣờng Đặc biệt, chân thành cảm ơn Cô TS Phạm Anh Thủy tận tình hƣớng dẫn, tƣ vấn, góp ý giúp đỡ cho suốt thời gian thực đề tài luận văn Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển tế Bình Phƣớc đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi, đóng góp ý kiến nh quý báu để thực luận văn Ki Cảm ơn bạn học khóa nhiệt tình chia sẻ kinh nghiệm để thực sĩ hồn thành chƣơng trình học ạc Cuối cùng, xin dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 Lê Thị Diêu Lu ậ n vă n th mặt suốt khóa học ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV BIDV Bình Phƣớc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bình Phƣớc Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro nh tế NHNN Rủi ro tín dụng sĩ TCTD Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ n TDBL TMCP Thƣơng mại cổ phần TPP Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng UBND Ủy ban nhân dân Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam WTO Tổ chức Thƣơng mại giới vă n Lu ậ Sản xuất kinh doanh th ạc SXKD Ki RRTD iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động BIDV Bình Phƣớc 21 Bảng 2.2: Huy động vốn Chi nhánh 2013 - 2015 25 Bảng 2.3: Số lƣợng khách hàng bán lẻ BIDV Bình Phƣớc 28 Bảng 2.4: Cơ cấu số lƣợng khách hàng theo loại hình tín dụng bán lẻ 31 Bảng 2.5: Tỷ trọng tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng bán lẻ 33 tế Bảng 2.6: Phân tích cấu dƣ nợ theo loại hình tín dụng bán lẻ 35 nh Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn 37 Ki Bảng 2.8: Dƣ nợ TDBL phân theo mục đích sử dụng vốn 39 ạc sĩ Bảng 2.9: Tỷ lệ dƣ nợ TDBL tổng vốn huy động 40 th Bảng 2.10: Doanh số cho vay tín dụng bán lẻ 41 vă n Bảng 2.11: Doanh số thu nợ tín dụng bán lẻ 43 Lu ậ n Bảng 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 44 Bảng 2.13: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ 47 Bảng 2.14: Tổng hợp tình hình tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013 - 2015 48 Bảng 2.15: Tổng hợp nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 2013 - 2015 50 Bảng 2.16: Một số tiêu hiệu tín dụng bán lẻ khác 53 iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV (hội sở) 23 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Bình Phƣớc 27 Biểu đồ 2.3: Tăng trƣởng lợi nhuận Chi nhánh qua năm 28 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ tăng trƣởng lợi nhuận năm 2014 2015 28 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng số lƣợng khách hàng TDBL 2013 - 2015 32 tế Biểu đồ 2.6: Cơ cấu số lƣợng khách hàng theo loại hình TDBL 2013 - 2015 33 nh Biểu đồ 2.7: Cơ cấu số lƣợng khách hàng theo loại hình TDBL năm 2015 34 Ki Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dƣ nợ TDBL Chi nhánh 2013 - 2015 36 ạc sĩ Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dƣ nợ TDBL phân theo thời hạn 40 th Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng dƣ nợ TDBL phân theo mục đích sử dụng vốn 42 vă n Biểu đồ 2.11: Tỷ lệ dƣ nợ TDBL tổng vốn huy động 44 Lu ậ n Biểu đồ 2.12: Tỷ trọng doanh số cho vay TDBL 45 Biểu đồ 2.13: Rủi ro tín dụng bất cân xứng thơng tin 58 v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN .ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ v MỤC LỤC vi tế TÓM TẮT LUẬN VĂN xi nh PHẦN MỞ ĐẦU Ki Lý chọn đề tài sĩ Mục tiêu nghiên cứu th ạc Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Lu ậ n vă n Phƣơng pháp nghiên cứu Tổng quan đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Các loại hình tín dụng bán lẻ 1.1.4.1 Cho vay sản xuất kinh doanh vi 1.1.4.2 Cho vay tiêu dùng 1.1.4.3 Thẻ tín dụng cá nhân 1.1.4.4 Bảo lãnh 1.2 Hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng bán lẻ 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 1.2.2.1 Tỷ lệ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng (%) tế 1.2.2.2 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay (%) nh 1.2.2.3 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay (%) 10 Ki 1.2.2.4 Tỷ lệ thu nợ gốc lãi vay (%) 10 ạc sĩ 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu (%) 11 th 1.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 12 n 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 12 Lu ậ n vă 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 12 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 14 1.3 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao hiệu TDBL 15 1.3.1 Kinh nghiệm tín dụng bán lẻ ngân hàng 15 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Bình Phƣớc 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 19 2.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Phƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phƣớc 19 vii 2.1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng địa bàn Bình Phƣớc 19 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phƣớc 20 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 20 2.1.2.2 Tổ chức máy BIDV Bình Phƣớc 21 2.1.2.3 Sơ lƣợc kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Phƣớc 23 2.1.2.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phƣớc 24 tế 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ nh Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phƣớc giai đoạn 2013 - 2015 26 sĩ Ki 2.2.1 Tỷ lệ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng tín dụng bán lẻ (%) 26 ạc 2.2.2 Phân tích hiệu dƣ nợ tín dụng bán lẻ 31 th 2.2.2.1 Tỷ trọng tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng bán lẻ (%) 31 vă n 2.2.2.2 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ phân theo hình thức bán lẻ 33 Lu ậ n 2.2.2.3 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn 35 2.2.2.4 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ phân theo mục đích sử dụng vốn 37 2.2.2.5 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng bán lẻ/ Tổng nguồn vốn huy động (%) 40 2.2.3 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay tín dụng bán lẻ (%) 41 2.2.4 Tỷ lệ thu nợ gốc lãi vay tín dụng bán lẻ (%) 42 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng bán lẻ (%) 43 2.2.5.1 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ (%) 43 2.2.5.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ (%) 45 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Phƣớc 47 viii 2.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ đạt đƣợc 47 2.3.1.1 Số lƣợng khách hàng doanh số tín dụng bán lẻ tăng 47 2.3.1.2 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ tăng trƣởng cao 48 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 50 2.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao 50 2.3.2.2 Hệ số thu nợ, vòng quay vốn TDBL thấp 52 tế KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 nh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN Ki LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI sĩ NHÁNH BÌNH PHƢỚC 57 th ạc 3.1 Định hƣớng, mục tiêu hoạt động BIDV Bình Phƣớc đến 2020 57 n 3.1.1 Định hƣớng chung phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Phƣớc 57 Lu ậ n vă 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh BIDV Bình Phƣớc đến năm 2020 58 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phƣớc 59 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt tín dụng bán lẻ 60 3.2.2 Giám sát chặt chẽ việc thực thi quy trình tín dụng bán lẻ 61 3.2.3 Tăng cƣờng công tác huy động vốn bán lẻ 62 3.2.4 Giả pháp tài sản đảm bảo nợ vay 62 3.2.5 Giải pháp linh hoạt lãi suất theo sản phẩm 63 3.2.6 Giải pháp cải tiến mơ hình tổ chức nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên làm công tác TDBL 64 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động merketing ngân hàng 65 ix 3.2.8 Đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ tạo nhiều kênh phân phối 66 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ chất lƣợng dịch vụ 67 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị hệ thống BIDV 68 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 KẾT LUẬN 72 tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh PHẦN PHỤ LỤC 75 x