Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tuyên quang

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THANH TÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128093071000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THANH TÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI DUY HƢNG HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2021 Tác giả Mai Thanh Tùng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới TS.Bùi Duy Hƣng - Học viện Ngân hàng định hƣớng, hƣớng dẫn, bảo tận tình suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới tập thể thầy cô Học viện Ngân hàng bảo nhiệt tình, bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến giúp đỡ tác giả tận tình q trình hồn thiện luận văn Tác giả cảm ơn gia đình ln hậu phƣơng vững chắc, ln ủng hộ, động viên tác giả q trình tác giả hoàn thành luận văn Mặc dù cố gắng, nhƣng kiến thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2021 Tác giả Mai Thanh Tùng iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Hiệu tín dụng tiêu chí xác định hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.3 Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Quan điểm ý nghĩa nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 19 Kết luận chƣơng 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 27 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 28 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 31 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 32 iv 2.2.1 Phân tích tiêu định lƣợng 32 2.2.2 Phân tích tiêu định tính 42 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 49 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 Kết luận chƣơng 54 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 55 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 55 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2025 55 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 55 3.2 Giải pháp nâng hiệu tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 57 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tìm kiếm khách hàng 62 3.2.2 Phát triền sản phẩm tín dụng 57 3.2.3 Giải pháp nhân 59 3.2.4 Chuẩn hóa quy trình cho vay 59 3.2.5 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn 57 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 63 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 64 Kết luận chƣơng 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng KH Khách hàng TD Tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BI U Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2018 - 2020 31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2018 - 2020 32 Bảng 2.3: Diễn biến quy mô cho vay giai đoạn 2018 - 2020 34 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo thời hạn giai đoạn 2016 - 2020 37 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.6: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng giai đoạn 2018 - 2020 40 Bảng 2.7: Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo giai đoạn 2018 - 2020 41 Bảng 2.8: Khả sinh lời hoạt động tín dụng 41 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang 28 Hình 2.2 Mức độ hài lòng với thái độ phục vụ CBTD 46 Hình 2.3 Đánh giá mức độ phức tạp quy trình vay vốn chi nhánh 46 Hình 2.4 Lý khách hàng lựZa chọn vay vốn ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang 47 Hình 2.5 Nguồn nhận biết thơng tin tín dụng 48 MỞ ĐẦU T c i củ i Thời gian qua, hệ thống NHTM liên tục đƣợc thành lập mở rộng mạng lƣới hoạt động dẫn đến cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, Vietinbank nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với NHTM, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn, gây vốn mức độ cao, dẫn tới an toàn cho ngân hàng Do hiệu tín dụng nội dung đặc biệt quan trọng đƣợc quan tâm hoạt động NHTM lúc nơi Bản thân ngành ngân hàng NHTM nỗ lực nghiên cứu tăng hiệu tín dụng, có có việc liên tục hồn thiện chế, sách, đổi quy trình, mơ hình hoạt động, áp dụng cơng nghệ đại vào đánh giá, thẩm định, quản lý khách hàng…, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ cán NHTM gây ra, tăng cƣờng tính quán xem xét đánh giá tín dụng Khơng nằm ngồi xu hƣớng phát triển chung, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang liên tục thay đổi hoàn thiện nhiên chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng vấn đề cần đƣợc đặt để Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang khai thác hết tiềm năng, mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Việc đƣa vốn đến cá nhân, hộ sản xuất, thành phần kinh tế nhƣ cách để có hiệu nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trƣơng Nhà nƣớc, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng câu hỏi đƣợc đặt Chính cần phải có giải pháp thích ứng, phù hợp việc đầu tƣ để có lợi cho chủ thể tham gia, đảm bảo tồn