CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN
1.1.1 Khái niệm, hình thức của tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định Phạm trù tín dụng bao gồm ba yếu tố chính: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả Đây là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, trong đó vốn tín dụng có thể được biểu hiện dưới dạng tiền tệ hoặc hàng hóa Quá trình tín dụng diễn ra qua ba giai đoạn chính.
Phân phối tín dụng chủ yếu diễn ra qua hình thức cho vay, trong đó giá trị vốn tín dụng được chuyển giao từ bên cho vay sang bên đi vay Ở giai đoạn này, chỉ có bên đi vay nhận được giá trị, trong khi bên cho vay là bên duy nhất nhượng đi giá trị.
Việc sử dụng vốn trong tái sản xuất cho phép người đi vay thỏa mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định mà không sở hữu giá trị đó Sau khi hoàn thành chu kỳ sản xuất, vốn tín dụng sẽ được hoàn trả cho người cho vay, đánh dấu sự kết thúc của một vòng tuần hoàn tín dụng Có nhiều hình thức tín dụng như tín dụng thương mại, ngân hàng, nhà nước, tiêu dùng và quốc tế, trong đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn và chi phí nhất định, bao gồm các hoạt động như cho vay, bảo lãnh và cho thuê tài chính Ngân hàng cho vay từ nguồn vốn nhận gửi và hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất, nhưng hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản.
1.1.1.2 Hình thức tín dụng ngân hàng
- Căn cứ thời hạn tín dụng có thể phân chia thành các loại tín dụng sau:
Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
Cho vay dài hạn, với thời hạn trên 5 năm, là hình thức cho vay chủ yếu nhằm tài trợ cho các dự án lớn.
- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng, có các loại tín dụng sau:
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ người khác Hình thức này chủ yếu dựa vào uy tín và khả năng thanh toán của khách hàng vay vốn để quyết định việc cho vay.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa vào các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Tín dụng có thể được phân loại thành hai loại chính: cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả vốn vay, có các loại tín dụng sau:
Một là, cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn
Hai là, cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp
Ba là, cho vay trả nợ nhiều lần phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay
Việc chọn hình thức vay phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của khách hàng là rất quan trọng, đồng thời cần đảm bảo đáp ứng các yêu cầu quy định mà ngân hàng đưa ra.
1.1.2 Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại các Tổ chức tín dụng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là khái niệm tương đối, khó xác định một cách phổ quát do môi trường kinh doanh không đồng nhất và không ổn định Khái niệm này có thể thay đổi tùy thuộc vào điều kiện quốc gia, trình độ phát triển kinh tế và định hướng phát triển theo từng thời kỳ Tiêu chí phân loại DNVVN thường được chia thành hai nhóm chính: nhóm tiêu chí định tính và nhóm tiêu chí định lượng.
Nhóm chỉ tiêu định lượng thường dựa trên các yếu tố có thể đo lường được như số lượng lao động, tài sản, vốn và doanh thu của doanh nghiệp Mặc dù cách phân loại này hỗ trợ cho các nghiên cứu thực nghiệm, nhưng các chuyên gia cho rằng nó không đủ để phân biệt giữa doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và doanh nghiệp lớn Do đó, tiếp cận định tính được đề xuất để khắc phục những hạn chế của phân tích định lượng, phân loại DNVVN dựa trên các yếu tố quản trị và tổ chức của doanh nghiệp.
Nhóm chỉ tiêu định tính để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bao gồm các yếu tố như hệ thống quản lý, chiến lược, mục tiêu, đặc điểm tăng trưởng, văn hóa doanh nghiệp, vấn đề sở hữu, mức độ chuyên môn hóa và thị trường tiêu thụ Mặc dù các tiêu chí này phản ánh bản chất của DNVVN, nhưng thực tế rất khó áp dụng chúng để phân định DNVVN, mà chủ yếu chỉ dùng để tham khảo hoặc kiểm chứng do tính khó đo lường của các chỉ tiêu này.
Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ở các quốc gia khác nhau thường dựa trên các yếu tố như vốn, lao động và doanh thu Mỗi quốc gia có thể lựa chọn một hoặc nhiều yếu tố này, hoặc quy định các tiêu chí khác nhau tùy theo lĩnh vực kinh doanh Bài viết này sẽ trình bày phương pháp phân loại DNVVN của một số quốc gia trên thế giới và Việt Nam.
Theo Ngân hàng Thế giới (WB) và Công ty Tài chính Quốc tế, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu DNVVN được chia thành ba loại dựa trên quy mô: doanh nghiệp siêu nhỏ với dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến dưới 50 lao động, và doanh nghiệp vừa với số lượng lao động từ 50 đến 300.
Theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, DNVVN tại Việt Nam bao gồm các doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp, luật doanh nghiệp nhà nước, các hợp tác xã theo luật hợp tác xã, và các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 109/2004/NĐ-CP với vốn đăng ký dưới một mức nhất định.
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng DNVVN tại các TCTD
Phát triển là quá trình chuyển biến theo hướng tiến bộ, từ mức độ thấp đến cao, từ sự đơn giản đến phức tạp, và từ trạng thái chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn.
Khái niệm phát triển đơn giản là việc tăng cường cả chiều sâu lẫn chiều rộng Tuy nhiên, định nghĩa về phát triển có thể thay đổi tùy thuộc vào từng đối tượng và lĩnh vực khác nhau.
Chính vì vậy, xét trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp về lượng có thể hiểu là:
Phát triển mở rộng quy mô khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vay vốn, là yếu tố quan trọng để đánh giá sự tăng trưởng của ngân hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng không chỉ phản ánh khả năng thu hút khách hàng mà còn cho thấy sự mở rộng thị phần của ngân hàng trong thời gian qua Việc phân khúc và xác định đối tượng khách hàng cũng góp phần nâng cao hiệu quả tiếp cận và phục vụ nhu cầu vay vốn của DNVVN.
Phát triển mở rộng quy mô cho vay là yếu tố quan trọng trong ngân hàng, bao gồm dư nợ tại thời điểm cụ thể và tỷ trọng đóng góp của dư nợ trong tổng tài sản của ngân hàng Các chỉ số này phản ánh chính xác lượng vốn vay mà khách hàng còn nợ, từ đó giúp ngân hàng quản lý và tối ưu hóa hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
Song song với phát triển về lượng là việc phát triển về chất:
Phát triển nâng cao chất lượng cho vay dẫn đến tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay, thể hiện hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lợi.
- Phát triển nhận diện thương hiệu nhằm thu hút khách hàng
- Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng; sàng lọc, thu hút khách hàng mới tiềm năng
Để nâng cao hiệu quả quản trị nợ và kiểm soát rủi ro, việc giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn là rất quan trọng Tình hình kinh doanh ổn định và hiệu quả được thể hiện qua việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động tín dụng DNVVN
Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân thành hai loại: chỉ tiêu phản ánh về lượng và chỉ tiêu phản ánh về chất.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về lượng a Số lượng khách hàng DNVVN tại TCTD:
Số lượng khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng Ngân hàng có nhiều khách hàng sẽ có cơ hội khai thác thêm nhiều dịch vụ khác nhau, từ đó mang lại nhiều lợi ích hơn cho ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng khách hàng không chỉ tác động tích cực đến doanh thu từ cho vay mà còn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng về mặt thương hiệu và hình ảnh Khi ngân hàng được nhiều người biết đến, điều này tạo cơ hội cho việc truyền thông thông qua lời giới thiệu từ khách hàng, góp phần nâng cao uy tín và sự nhận diện của ngân hàng trên thị trường.
Khách hàng mở tài khoản trong cùng một hệ thống sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chuyển tiền giữa các cá nhân Ngoài ra, việc này còn mang lại nhiều lợi ích khác như huy động vốn hiệu quả và cung cấp dịch vụ bảo lãnh.
Số lượng khách hàng NVVN được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm)
Số lượng khách hàng NVVN được phân loại theo quy mô doanh thu được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm)
SME Siêu nhỏ hách hàng có doanh thu trung bình 3 năm gần nhất dưới 100 tỷ
SME nhỏ hách hàng có doanh thu năm trung bình 3 năm gần nhất từ 100 tỷ đến 500 tỷ
SME vừa hách hàng có doanh thu 3 năm gần nhất đạt từ 500 tỷ đến 1000 tỷ
Phân khúc khách hàng là yếu tố quan trọng giúp các TCT xác định rõ ràng đối tượng mục tiêu, từ đó điều chỉnh và áp dụng các chiến lược phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng, nhằm đạt được kết quả bán hàng tối ưu.
Số lượng khách hàng có phát sinh nghĩa vụ vay vốn được phân loại theo ngành nghề được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm)
Ví du: ngành nông – lâm – ngư nghiệp, thương mại – dịch vụ, xây lắp, … b Tỷ lệ % KH vay vốn tại TCTD
Tỷ lệ KH DNVVN vay vốn tại
Tỷ lệ khách hàng vay vốn từ ngân hàng ngày càng tăng, cho thấy hoạt động cho vay đang mở rộng và uy tín trong phân khúc cho vay doanh nghiệp được nâng cao Ngân hàng đang tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này, với dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được thống kê vào cuối năm tài chính Lãi suất của khách hàng được tính dựa trên dư nợ tại thời điểm vay, không phụ thuộc vào doanh số cho vay của tổ chức tín dụng.
Dư nợ cho vay năm (t)
= Dư nợ cho vay năm (t-1)
+ Doanh số cho vay năm (t)
- Doanh số thu nợ năm (t-1) d Tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vào tổng dư nợ tín dụng Khi hoạt động tín dụng phát triển mạnh mẽ, tỷ trọng đóng góp của DNVVN sẽ cao hơn.
Tỷ lệ dư nợ DNVVN vay vốn tại
TCTD x 100% e Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNVVN
Tỷ lệ này phản ánh mức độ tăng trưởng của hoạt động tín dụng qua các năm để đánh giá về hoạt động tín dụng
Tỷ lệ tăng trưởng DNVVN vay vốn tại TCTD
Hoạt động tín dụng phát triển mạnh mẽ khi tỷ lệ này cao, trong khi ngân hàng có tỷ lệ thấp sẽ dẫn đến hiệu quả hoạt động kém.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN
Sự phát triển chất lượng trong hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được thể hiện qua kết quả thu nhập, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn của tổ chức tín dụng (TCTD) Mức tăng trưởng thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của các hoạt động tín dụng này.
Mức tăng/giảm thu nhập lãi thuần
= Thu nhập lãi thuần năm (t)
- Thu nhập lãi thuần năm (t-1)
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank
Kể từ năm 2018, Chính phủ và các bộ ngành đã chú trọng phát triển nông nghiệp sạch và nông nghiệp công nghệ cao, nhằm nâng cao năng suất và chất lượng nông sản Việt Nam Agribank đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lĩnh vực này, với doanh số cho vay đạt trên 20,000 tỷ đồng tính đến cuối tháng 09/2019 Để khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, Chính phủ đã triển khai chương trình cho vay 100,000 tỷ đồng theo Nghị quyết 30/NQ-CP Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 813/QĐ-NHNN hướng dẫn cho vay, trong khi Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cũng đã quy định tiêu chí cho các chương trình nông nghiệp công nghệ cao.
Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, đã tích cực tham gia chương trình cho vay theo chủ trương của Chính phủ, với tổng số tiền đăng ký vượt 100 nghìn tỷ đồng Agribank không giới hạn vốn và dành ít nhất 50,000 tỷ đồng cho lĩnh vực này Đến nay, doanh số cho vay lũy kế đạt khoảng 53,000 tỷ đồng, với dư nợ hơn 38,000 tỷ đồng từ hơn 17,000 khách hàng Trong đó, 90% tổng dư nợ tập trung vào nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Doanh số cho vay nông nghiệp sạch và công nghệ cao của Agribank đạt trên 20,000 tỷ đồng, chiếm hơn 37% tổng nguồn vốn đầu tư cho lĩnh vực này.
Bắt đầu từ tháng 11/2016, Agribank đã triển khai chương trình tín dụng ưu đãi với quy mô tối thiểu 50,000 tỷ đồng để hỗ trợ sản xuất nông nghiệp sạch Đến năm 2017, dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đạt 5,705 tỷ đồng, với doanh số cho vay là 11,565 tỷ đồng và 3,877 khách hàng tại 24 chi nhánh Tính đến 30/6/2018, dư nợ đạt 5,180 tỷ đồng và doanh số cho vay đạt 16,505 tỷ đồng tại 30 chi nhánh trên toàn quốc Đến cuối tháng 9/2019, dư nợ trong lĩnh vực này tiếp tục ổn định, đạt 5,221 tỷ đồng, với doanh số cho vay vượt 20,000 tỷ đồng Agribank vừa được vinh danh với giải thưởng Ngân hàng hỗ trợ đầu tư cho nông nghiệp công nghệ cao, ghi nhận những nỗ lực không ngừng trong phát triển nông nghiệp sạch và công nghệ cao.
Agribank đã triển khai nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng vay vốn phát triển nông nghiệp sạch và nông nghiệp công nghệ cao, với mức giảm lãi suất từ 0.5% đến 1.6% tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể trong chuỗi sản xuất Khách hàng tham gia vào các khâu như cung ứng vật tư, sản xuất hoặc tiêu thụ sản phẩm đều có cơ hội hưởng lợi Ngoài ra, khách hàng vay vốn theo chương trình này còn được miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Agribank và giảm 50% phí chuyển tiền ngoài hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch tài chính.
Sự phát triển mạnh mẽ của Agribank gắn liền với đầu tư vào nông nghiệp sạch và công nghệ cao Agribank đã triển khai các giải pháp đồng bộ, giúp khách hàng tiếp cận vốn vay kịp thời để phát triển sản xuất Nhiều năm liền, Agribank trở thành điểm tựa vững chắc cho nông dân và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là nông nghiệp công nghệ cao.
1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Trong những năm qua, VietinBank đã xác định khách hàng DNVVN là phân khúc chiến lược hàng đầu Từ năm 2017 đến 2018, nguồn vốn và dư nợ của khách hàng DNVVN đã tăng trưởng bền vững với tỷ lệ 20 - 25% mỗi năm Sự tăng trưởng này đã giúp VietinBank vươn lên vị trí top đầu về thị phần DNVVN trên toàn quốc, đồng thời tỷ trọng khách hàng DNVVN trong cơ cấu tài sản và thu nhập của ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ.
Vietinbank không chỉ mang đến nguồn lực tài chính phong phú mà còn hỗ trợ khách hàng trong tất cả các hoạt động kinh doanh Với nỗ lực này, ngân hàng luôn nắm bắt những yêu cầu mới và kịp thời đáp ứng nhu cầu của phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Vào tháng 07/2017, VietinBank đã giới thiệu Câu lạc bộ DNVVN VietinBank, thu hút 800 thành viên cao cấp, chiếm 1.8% tổng số khách hàng DNVVN của ngân hàng Câu lạc bộ này cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên biệt cho phân khúc DNVVN, bao gồm các chương trình ưu đãi, thông tin thị trường phong phú và cập nhật xu hướng kinh tế mới nhất.
Chương trình đổi mới sáng tạo đã mang lại tín hiệu tích cực cho Vietinbank trong bối cảnh kinh tế khó khăn của ngành tài chính Sự phát triển mạnh mẽ ở phân khúc khách hàng được thể hiện qua việc mở rộng quy mô, với số lượng khách hàng DNVVN tăng từ 128,993 vào đầu năm 2017 lên 142,848 vào cuối năm.
Trong 6 tháng của năm 2018, con số này tiếp tục tăng trưởng với 7,500 khách hàng mới Hiện tại, khoảng 25% khách hàng DNVVN tại Việt Nam giao dịch với VietinBank
Vietinbank đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng trong năm 2019, hoàn thành vượt các mục tiêu đề ra với tăng trưởng tín dụng 7.2% so với năm 2018 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tăng 43%, trong khi tỷ lệ thu ngoài lãi chiếm 22% tổng doanh thu Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 1.2%, giảm mạnh so với 1.69% cuối năm 2018, và tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 128%, tăng so với 93% năm trước Lợi nhuận riêng lẻ đạt gần 11.6 nghìn tỷ đồng, tăng 26% so với kế hoạch và 83% so với năm 2018.
1.3.3 Bài học t a cho Ngân hàng TMCP Quân Đội
Dựa trên nghiên cứu và đánh giá hoạt động của các tổ chức tín dụng khác, tác giả đã rút ra những kinh nghiệm quý báu cho Ngân hàng TMCP Quân đội trong việc phát triển hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
- Hiểu rõ mục đích, nhu cầu, thị hiếu của khách hàng và phục vụ khách hàng từ đó đưa ra các sản phẩm phù hợp
Chúng tôi chú trọng phát triển các chương trình mới và nâng cấp chính sách để cải thiện quy trình và giá trị cốt lõi của ngân hàng, nhằm mang lại sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng cho nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro, cần xây dựng chiến lược và kế hoạch cụ thể, đồng thời chú trọng kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng của khách hàng.
Chương 1 đã tổng hợp các nghiên cứu trước đây về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), từ đó rút ra những kinh nghiệm và bài học quan trọng cho việc phát triển đề tài Bài viết đã làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến tín dụng DNVVN, nhấn mạnh sự cần thiết của hoạt động này và các yếu tố ảnh hưởng đến nó Đồng thời, bài viết cũng đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN tại một ngân hàng thương mại Trong bối cảnh hiện nay, phát triển hoạt động tín dụng DNVVN là xu hướng tất yếu, góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng, từ đó hướng đến sự phát triển nhanh chóng và bền vững.
Để phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào trang thiết bị công nghệ, nâng cao nhân lực và áp dụng chính sách marketing phù hợp nhằm mang lại giải pháp hiệu quả cho từng khách hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm MB, đang theo đuổi chiến lược này và đã đạt được một số thành công, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế Những vấn đề này sẽ được trình bày chi tiết trong chương 2 của khóa luận.
CHƯƠNG : TH C T ẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quân Đội (MB), có tên tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank được thành lập vào ngày 4/11/1994 với số vốn gần
Với số vốn 20 tỷ đồng và 25 nhân sự ban đầu, MB đã phát triển thành một tập đoàn tài chính đa năng với 296 điểm giao dịch trên toàn quốc, hơn 15.400 nhân viên, cùng 02 chi nhánh tại Campuchia và Lào, và 01 văn phòng đại diện tại Nga Tập đoàn hiện có 6 công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính, chứng khoán, quản lý tài sản và bảo hiểm, phục vụ đa dạng khách hàng và góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Hiện tại, Trụ sở chính của MB được đặt tại: Số 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội, Việt Nam
Website: https://mbbank.com.vn/
Sau 26 năm phát triển, với tốc độ phát triển mạnh mẽ về hiệu quả kinh doanh
MB luôn nằm trong Top đầu ngành ngân hàng và khẳng định vị thế hàng đầu về hiệu quả hoạt động Dù trải qua nhiều giai đoạn tái cơ cấu và khó khăn, MB vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng và liên tục có lợi nhuận từ khi thành lập đến nay, nổi bật giữa các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Trải qua một chẳng đường dài từ khi thành lập, MB cũng có những dấu mấu quan trọng:
Trong mười năm đầu từ 1994 đến 2004, MB đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng số huy động vốn tăng 500 lần, lợi nhuận vượt 500 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 7.000 tỷ đồng Đồng thời, ngân hàng cũng đã khai trương trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Từ năm 2005 đến 2009, MB đã tiến hành cải cách toàn diện, bao gồm việc đổi mới mạng lưới chi nhánh và quy mô hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng tách bạch rõ ràng giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý giữa các chi nhánh và hội sở.
- Năm 2009, MB vinh dự nhận được Huân Chương Lao động hạng Ba do Chủ tịch nước trao tặng
- Năm 2010, MB xây dựng chiến lược cho giai đoạn từ 2011 – 2016
- Năm 2014, MB đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất
- Năm 2015, MB được phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao Động
Từ năm 2017 đến 2021, MB đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thuận tiện nhất, với mục tiêu lọt vào Top 5 hệ thống ngân hàng về số hóa và hiệu quả kinh doanh vào năm 2021.
Năm 2020, MB đưa vào sử dụng trụ sở mới tại Số 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội, Việt Nam
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội
(Nguồn: BCTN MB năm 2020) ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ DỘNG
Văn phòng hội đồng quản trị
Cơ quan iểm toán nội bộ
1.Ủy Ban quản trị cấp cao
3 Ủy ban quản lý rủi ro
1.Hội đồng ALCO 2.Hội đồng rủi ro 3.Hội dồng quản lý vốn
Ban kế hoạch và Marketing
Khối tổ chức nhân sự Văn phòng CEO
Khối kiểm tra kiểm soát nội bộ
Khối Quản trị rủi ro
Khối tài chính kế toán Khối Mạng lưới và quản lý chất lượng
Ban pháp chế Khối hành chính
4.MCREDIT 5.MIC 6.MB AGEAS LIFE
Ban khách hàng chiến lược
Khối công nghệ thông tin
Khối thẩm định và phê duyệt tín dụng Chi nhánh/văn phòng đại diện nước ngoài
Chi nhánh đa năng Chi nhánh cộng đồng
Năm 2017, MB đã giới thiệu một mô hình kinh doanh mới, trong đó hệ thống chi nhánh được phân chia thành 7 vùng địa lý: HCM1, HCM2, miền Nam, miền Trung Tây Nguyên, miền Bắc, Hà Nội 1 và Hà Nội 2.
2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2018 – 2020
Biểu đồ 2.1: Quy mô Tổng tài sản của Ngân hàng TMCP Quân đội năm 018 –
Từ năm 2018 đến năm 2020, tổng tài sản của MB liên tục tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2019, tổng tài sản tăng khoảng 49.163 tỷ đồng, tương đương 13,6% Đến năm 2020, con số này đạt mức tăng khoảng 83.494 tỷ đồng, tương ứng với 20,3%, vượt 11% so với kế hoạch năm 2019.
Với sự gia tăng nhanh chóng về tổng tài sản, MB đã vượt qua Sacombank, chiếm vị trí thứ 5 trong bảng xếp hạng quy mô tổng tài sản, chỉ đứng sau các ngân hàng lớn như Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank.
Biểu đồ 2.2: Quy mô tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Hoạt động huy động vốn của MB đã có sự tăng trưởng ổn định từ năm 2018 đến 2020 Cụ thể, trong năm 2018, MB huy động được 239.964 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2017 và đạt 97% kế hoạch đề ra Tỷ trọng tiền gửi hộ cá nhân (HCN) được duy trì ổn định, chiếm tới 64% tổng huy động vốn.
MB đang nỗ lực phát triển và cung cấp hỗ trợ toàn diện cho doanh nghiệp, qua đó thu hút sự lựa chọn của nhóm khách hàng này, góp phần tăng tỷ trọng huy động từ doanh nghiệp lên 36%.
Năm 2019, hoạt động huy động vốn của MB đạt 292.409 tỷ đồng, tăng 21,8% so với năm 2018, vượt kế hoạch đề ra Cơ cấu huy động vốn cũng thay đổi, với tỷ lệ vốn huy động từ KHCN chiếm 72% Đến năm 2020, huy động vốn của MB đạt 355.751 tỷ đồng, tăng 21,6% so với năm 2019, tiếp tục vượt kế hoạch Xu hướng tăng trưởng này đã giúp MB giảm áp lực chi phí hoạt động và duy trì biên thu nhập lãi thuần (NIM) ở mức 3,90%, cao hơn mức trung bình của ngành ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu của MB, với nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định qua các năm, đảm bảo khả năng thanh khoản Để đạt được kết quả này, MB không chỉ dựa vào các kênh huy động truyền thống mà còn mở rộng tìm kiếm các nguồn vốn mới.
MB đã áp dụng nhiều hình thức đa dạng để thu hút nguồn vốn huy động, bao gồm phát hành giấy tờ có giá, bán sản phẩm tiền gửi, và tổ chức các hoạt động tuần lễ vàng nhằm tăng lãi suất tiền gửi cho khách hàng Ngân hàng cũng mở rộng dịch vụ thanh toán, cung cấp thanh toán miễn phí trong và ngoài hệ thống, đồng thời phát triển các ứng dụng Mobile banking để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Trong đó, cơ cấu dư nợ từ năm 2018 – 2020 được khát quát qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Từ biểu đồ 2.3 và 2.4, có thể thấy rằng tốc độ tăng trưởng tín dụng của MB liên tục gia tăng qua các năm, với dư nợ đạt 214.686 tỷ đồng vào cuối năm 2018, 250.331 tỷ đồng vào năm 2019, và 298.297 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng trưởng 16,6% và 19,16% Trong ba phân khúc cho vay, chỉ có dư nợ cho vay khách hàng lớn không có sự thay đổi, trong khi dư nợ cho vay hộ sản xuất nhỏ và vừa (H SME) và hộ cá nhân (H Cn) đều có mức tăng trưởng khả quan Đặc biệt, dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) ghi nhận mức tăng trưởng 19,77% và 33,28% qua các năm, vượt qua dư nợ của H SME và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ, phù hợp với định hướng chiến lược của MB.
2017 – 2021 là tập trung chú trọng vào mảng bán lẻ, đặc biệt là đẩy mạnh tăng trưởng cho vay KHBL
MB đã đạt được sự tăng trưởng tín dụng ấn tượng nhờ vào chiến lược đột phá, với mục tiêu trở thành một trong Top 5 và phấn đấu vào Top 3 các ngân hàng thương mại về chất lượng và hiệu quả Tầm nhìn của MB là trở thành ngân hàng thuận tiện nhất, đồng hành cùng phương châm “Số 1 về Ngân hàng số” và nằm trong Top 3 ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.
Dư nợ cho vay KH SME Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KH CIB
Bảng 2.1: Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội năm
2019/2018 2020/2019 Giá trị % Giá trị % Giá trị % (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính MBBank 2018 – 2020)
TH C TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2018 – 2020
2.2.1 Khung khổ pháp lý hoạt động tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội phải tuân thủ các quy định pháp lý về hoạt động ngân hàng để thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng DNVVN Điều này bao gồm việc tuân theo các văn bản quy phạm, thông tư và quy định của cơ quan có thẩm quyền liên quan.
- Thông tư 07/2014/TT-NHNN về việc quy định lãi suất đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng
- Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCT , chi nhánh NH nước ngoài
- Thông tư 35/2016/TT-NHNN quy định các yêu cầu đảm bảo an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet
- Thông tư 39/2016/TT- NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh NH nước ngoài đối với khách hàng
- Thông tư 14/2017/TT- NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng
- Thông tư 24/2019/TT-NHNN Quy định về tái cấp vốn dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng đối với tổ chức tín dụng
2.2.2 Chính sách cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
2.2.2.1 Điều kiện ký kết hợp đồng
Khách hàng cần cung cấp biên bản họp HĐQT/HĐTV xác nhận đồng ý vay vốn và thế chấp tài sản, đồng thời cử người đại diện ký kết với MB Biên bản này phải có sự tham gia của ít nhất 100% thành viên và phải được 100% thành viên tán thành.
2.2.2.2 Điều kiện cấp tín dụng
KH không có nợ quá hạn tại MB (theo T24) và không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD khác, bao gồm cả MB Theo CIC, nợ không vượt quá 30 ngày tính đến thời điểm đề nghị giải ngân và không có cảnh báo rủi ro trên CRA.
2.2.2.3 Thời hạn cấp tín dụng
Thời hạn vay ngắn hạn và trung dài hạn sẽ được xác định dựa trên đặc điểm ngành nghề của khách hàng, vòng quay vốn của dự án đầu tư, cũng như khả năng tài chính của khách hàng.
- Cho vay theo món: xác định căn cứ từng trường hợp phát sinh cụ thể, đồng thời tối đa không vượt quá 12 tháng
- Cho vay theo hạn mức tín dụng:
• Thời gian cấp hạn mức: Tối đa 12 tháng
• Thời gian vay vốn theo từng khế ước = Vòng quay vốn lưu động (+) tối đa 3 tháng nhưng không vượt quá 12 tháng/khế ước
Cho vay trung dài hạn:
- Là các khoản vay vốn tại NH có thời hạn từ 12 – 60 tháng
2.2.2.4 Mức cho vay: Đối với xác định mức cho vay, Ngân hàng TMCP Quân Đội căn cứ theo 4 mục chính, và lấy giá trị nhỏ nhất của 4 mục đó làm giá trị cho vay
- Nhu cầy về vốn vay của KH
- Khả năng tất toán khoản vay của KH
- Nguồn vốn hiện hữu của NH TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội căn cứ áp dụng các sản phẩm cho vay để đàm phán với Khách Hàng, áp dụng các mức lãi suất:
Lãi suất thả nổi được áp dụng với mức cố định trong 3 tháng đầu cho Khách hàng, sau đó sẽ điều chỉnh định kỳ mỗi 3 hoặc 6 tháng Mức lãi suất này được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm dân cư 24 tháng cộng thêm biên độ lãi suất.
Lãi suất cho vay ngoại tệ được xác định dựa trên lãi suất Libor hoặc Sibor cho các kỳ hạn tương ứng, cộng thêm một khoản phí Khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng TMCP Quân Đội và có lịch sử tín dụng tốt có thể được hưởng lãi suất ưu đãi hơn nhờ vào sự đề xuất của cán bộ quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
Tài sản đảm bảo (TSĐB) phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm và là tài sản được phép giao dịch, không có tranh chấp, không bị kê biên thi hành án, và không sử dụng để đảm bảo cho giao dịch dân sự khác TSĐB cần có tính khả mại, thời gian hiệu lực và thời gian sử dụng còn lại dài hơn thời hạn hiệu lực của nghĩa vụ được bảo đảm Ngoài ra, tài sản phải được mua bảo hiểm và chuyển quyền thụ hưởng cho MB.
2.2.2.7 Quy trình tín dụng Đối với quy trình tín dụng, Ngân hàng TMCP Quân Đội xây dựng quy trình tín dụng dựa trên các bước đã được ban hành:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước 1 • Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2 • Thẩm định khách hàng
Bước 3 • Quyết định cho vay
Bước 5 • Thu nợ, kiểm soát sau
Bước 6 • Thanh lý hợp đồng tín dụng
CBTD có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng và hướng dẫn họ lập hồ sơ tín dụng cho Ngân hàng TMCP Quân Đội Trong quá trình này, CBTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, đồng thời tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Hồ sơ này sẽ được ngân hàng sử dụng làm căn cứ để thực hiện hoạt động tín dụng, đồng thời thu thập thêm thông tin cần thiết từ khách hàng.
- Đối tác đầu ra, đầu vào
- Từ CIC, cơ quan thuế, cơ quan hải quan, các cơ quan quản lý của nhà nước,
- Phương tiện thông tin đại chúng, …
Bước 2: Thẩm định khách hàng là giai đoạn quan trọng, trong đó CBTD sử dụng checklist và thông tin thu thập được để đánh giá khách hàng Quá trình này yêu cầu CBTD phải có kỹ năng nghiệp vụ vững vàng, cùng với sự hiểu biết sâu sắc về đặc thù ngành nghề, thị trường và các biến động xã hội cũng như ngành.
CBTD kiểm trả tính đầy đủ và nội dung của hồ sơ khách hàng về:
- Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- Thời gian hoạt động của Khách hàng
- Đánh giá năng lực tài chính của Khách hàng
- Đánh giá tính hợp lý về hiệu quả kinh doanh của khách hàng đưa ra
- Đánh giá TSBĐ (pháp lý, biến động giá trị của Tài sản đó)
Khi khách hàng yêu cầu bảo lãnh, CBT sẽ tiến hành đánh giá năng lực của bên nhận bảo lãnh về mặt pháp lý và tài chính thông qua CIC và CRA, bao gồm thông tin cảnh báo từ khách hàng và chủ đầu tư tại MB Đồng thời, CBTD có trách nhiệm lập tờ trình tín dụng bằng phần mềm BPM của MB và gửi lên giám đốc phê duyệt để xác định hạn mức, loại tiền, cơ cấu tài sản bảo đảm và lãi suất hợp lý Quá trình này yêu cầu sự tương tác chặt chẽ giữa các phòng ban.
Bước 3: Quyết định cho vay
Sau khi nhận được tờ trình, GĐP xem xét và đánh giá và đưa ra Thông báo phê duyệt tín dụng
Sau khi nhận Thông báo phê duyệt từ giám đốc về phương án cho vay, CBTD sẽ xem xét nội dung thông báo và trao đổi với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được quyết định Sau đó, CBTD chuyển thông tin cho bộ phận vận hành để soạn thảo văn kiện tín dụng và gửi cho khách hàng ký.
Sau khi khách hàng hoàn tất việc ký hợp đồng tín dụng, CBTD sẽ tiến hành soạn thảo tờ trình giải ngân cho khách hàng Giai đoạn này chủ yếu diễn ra sự tương tác giữa phòng Khách hàng Doanh Nghiệp (KHDN) và phòng hỗ trợ tín dụng.
Bước 5: Thu nợ và kiểm soát sau khi cấp tín dụng yêu cầu CBTD theo dõi tiến độ trả gốc lãi của khách hàng CBTD cần thường xuyên giám sát dòng tiền của khách hàng tại MB để có các phương án xử lý kịp thời Định kỳ 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng, CBTD sẽ lập bảng kiểm soát tình hình tài chính của khách hàng và cập nhật thông tin lên hệ thống để tính toán.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Có 2 trường hợp thanh lý hợp đồng tín dụng:
Thanh lý mặc nhiên xảy ra khi khách hàng thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng về việc trả nợ Khi hết thời hạn tín dụng, hợp đồng tín dụng tự động chấm dứt hiệu lực.
GIẢI PH P TH C ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN
Năm 2021 là năm quyết định cho MB trong việc thực hiện chiến lược giai đoạn 2017 - 2021, với mục tiêu tăng trưởng tổng tài sản khoảng 11%, lợi nhuận trước thuế tăng 20% và tỷ lệ nợ xấu tối đa 1,5% HĐQT đã định hướng xây dựng kịch bản dự phòng trong bối cảnh dịch Covid để có các giải pháp ứng phó phù hợp.
MB cần phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bằng cách củng cố các bộ phận như tiếp tân, tiếp xúc khách hàng, và các phòng chuyên môn Để nâng cao tính cạnh tranh, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và cải thiện chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng Đặc biệt, việc nâng cao chất lượng cho vay là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro mất vốn và lãi, bao gồm quản lý quy trình cho vay chặt chẽ, thẩm định cẩn thận, áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay và lập dự phòng rủi ro một cách liên tục và đồng bộ.
HĐQT MBGroup đã hoàn chỉnh và bổ sung chiến lược phát triển giai đoạn 2022 - 2026 dựa trên những thành tựu đã đạt được, đồng thời tận dụng cơ hội để thúc đẩy tăng trưởng tại các khu vực bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid và thiên tai Để đáp ứng nhu cầu vốn và nâng cao khả năng đầu tư, MB dự kiến tăng vốn điều lệ giai đoạn 2021 – 2023 thông qua việc trả cổ tức cho cổ đông hiện hữu bằng cách phát hành cổ phiếu phổ thông với tỷ lệ 10% - 15%/năm, cùng với phát hành cổ phiếu riêng lẻ từ 1% - 2%/vốn điều lệ cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính và công nghệ, nhằm tạo ra hệ sinh thái số bền vững cho MB.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NVVN giai đoạn 2021 –
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, cần hoàn thiện quy trình thẩm định và kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ Cần thiết lập các luồng thẩm định riêng biệt cho từng phân khúc khách hàng, đồng thời tăng cường tính linh hoạt trong phê duyệt tại các chi nhánh Mục tiêu là tạo ra một quy trình khép kín, từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi hoàn tất giải ngân, đảm bảo thực hiện theo thời gian quy định.
Để phát triển hoạt động tín dụng bền vững cho DNVVN, cần hoàn thành các mục tiêu phát triển phù hợp, xây dựng ngân hàng hiện đại với cơ cấu và quy mô thích ứng theo từng khu vực và ngành kinh tế Đồng thời, việc đầu tư công nghệ trong hoạt động tín dụng sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh, giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn, từ đó gia tăng lợi nhuận và vị thế của ngân hàng MB.
3.2 GIẢI PH P TH C ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2021 – 2026 3.2.1 Giải pháp về quy trình tín dụng DNVVN
Thứ nhất, MB cần xây dựng được một quy trình tín dụng mang tính khép kín
“End – to – end”, phân chia rõ ràng chức năng, quyền hạn, SLA của từng cá nhân tham gia vào quy trình tín dụng
Xây dựng luồng tín dụng hiệu quả cho từng phân khúc khách hàng và ngành nghề kinh tế sẽ giúp giảm thời gian phê duyệt và nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ ba, thiết kế các gói sản phẩm đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng
Vào thứ tư, việc phân chia nhiệm vụ rõ ràng cho từng phòng ban sẽ giúp giảm thiểu các nghiệp vụ không cần thiết và tăng cường tính tự động hóa trong toàn bộ quy trình, từ đó hướng tới mục tiêu rút ngắn thời gian tiếp cận vốn cho khách hàng.
3.2.2 Giải phải về lãi suất cho vay DNVVN
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống các chính sách về lãi suất của MB
Để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tận dụng cơ hội đầu tư, cần triển khai các gói tín dụng ưu đãi, giúp tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng và gia tăng dư nợ MB có thể điều chỉnh lãi suất ưu đãi theo từng ngành nghề và phân khúc, nhưng vẫn phải đảm bảo kiểm soát rủi ro và tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời, việc tiếp cận nguồn vốn giá rẻ và duy trì mối quan hệ với các quỹ phát triển DNVVN là cần thiết để tạo ra các gói tín dụng ưu đãi cho ngân hàng.
3.2.3 Giải pháp về chính sách TSBĐ
Thứ nhất, đa dạng hóa hình thưc bảo đảm như nhận quyền đòi nợ, tín chấp theo dòng tiền, tín chấp (không TSBĐ) trong hoạt động cho vay
Thứ hai, áp dụng các mức lãi suất linh hoạt đối với các tài sản có tính thanh khoản cao như: Thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, …
Thứ ba, phân chia rõ ràng SLA cho từng phòng ban trong việc nhận tài sản của
H làm TSBĐ, phối hợp với các cơ quan như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, cơ quan định giá, …
3.2.4 Giải pháp về chất lượng CBNV
Trong lĩnh vực tín dụng, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ và tín dụng của ngân hàng Sự ảnh hưởng của con người không chỉ tác động đến giá trị của ngân hàng mà còn xác định hiệu quả hoạt động tín dụng tổng thể.
Nhân sự đóng vai trò quyết định trong chất lượng báo cáo thẩm định và tạo ra sự khác biệt giữa các tổ chức Họ là nguồn sáng tạo chính trong tổ chức Mặc dù tài sản, trang thiết bị và nguồn tài chính là những tài nguyên cần thiết, thì nguồn nhân lực vẫn được coi là tài nguyên quan trọng nhất Do đó, MB cần chú trọng phát triển và tối ưu hóa nguồn nhân lực của mình.
Để xây dựng một đội ngũ nhân sự chất lượng, việc sàng lọc và tuyển dụng những ứng viên có kinh nghiệm là rất quan trọng Đồng thời, cần thường xuyên tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm và đào tạo về nghiệp vụ, đặc biệt là những nghiệp vụ khó thường gặp, nhằm trang bị kiến thức cần thiết cho các cán bộ tín dụng (CBTD) để họ có thể ứng phó hiệu quả với các tình huống phát sinh.
Thứ hai, cần lập kế hoạch và triển khai liên tục các chương trình đào tạo năng lực cho cán bộ nhân viên, nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự khi có kế hoạch mở rộng quy mô kinh doanh.
Các CBNV, đặc biệt là các CBTD, cần thường xuyên tu dưỡng đạo đức để tránh những cám dỗ vật chất Đồng thời, cần xây dựng cơ chế tính lương dựa trên các chỉ số PIs và doanh thu thuần sau rủi ro mà CBTD tạo ra, cùng với các chính sách tăng lương và nâng bậc định kỳ cho CBNV đạt kết quả tốt.
3.2.5 Giải pháp tăng ứng dụng của công nghệ
Áp dụng công nghệ thông tin trong quá trình giải ngân là rất quan trọng Đối với các phương án giải ngân thường xuyên, cần thiết lập hệ thống cho phép khách hàng tự thực hiện các thao tác giải ngân qua Internet Banking hoặc Biz MBBank khi đã có đầy đủ các bộ chứng từ.
Tự động hóa quy trình bán hàng, tín dụng, thẩm định và phê duyệt giúp nâng cao hiệu quả tiếp cận khách hàng và tăng cường doanh số bán sản phẩm của MB.
Thứ ba, nâng cấp các phần cứng/phần mềm của CNTT để đảm bảo thông tin giữa Chi nhánh và Hội sở
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Để phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần thiết lập một môi trường pháp lý hoàn thiện và chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng (NH) và DNVVN Các chính sách liên quan đến đất đai và bảo hiểm sẽ giúp NH thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng cho DNVVN.
Xem xét và điều chỉnh các chính sách thuế, đồng thời áp dụng các ưu đãi thuế trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chính phủ cần thiết lập các chính sách phát triển kinh tế phù hợp, đồng thời đưa ra những dự đoán chính xác về tình hình kinh tế toàn cầu và trong nước Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Vào thứ tư, việc kiểm soát thông tin từ tuyển thông về chất lượng nội dung sẽ được thực hiện chặt chẽ hơn, nhằm tạo ra một kênh tham khảo đáng tin cậy cho quá trình thẩm định khách hàng của ngân hàng.
Vào thứ năm, cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ để hệ thống hóa báo cáo tài chính (BCTC) tại Việt Nam, nhằm kiểm soát doanh thu thực tế của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ (NVVN) nói riêng Điều này sẽ hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định và đồng thời tăng thu nhập thuế cho Nhà nước.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Cải thiện và hệ thống hóa luật pháp liên quan là cần thiết để giảm thiểu sự chồng chéo, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) dễ dàng tiếp cận và thực hiện quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiến hành thanh tra, kiểm tra chặt chẽ hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm có thể gây tổn thất cho nền kinh tế Hoạt động kiểm tra này sẽ buộc các ngân hàng chú trọng đến chất lượng cho vay, tạo ra môi trường ngân hàng lành mạnh và cạnh tranh công bằng Đồng thời, việc hỗ trợ NHTM thực hiện các chính sách kinh tế, giảm thiểu nợ xấu và phòng ngừa rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng Sự kết hợp giữa NHNN và NHTM trong việc thực hiện các chính sách quản lý vĩ mô sẽ giúp xử lý hiệu quả vấn đề nợ xấu và phòng ngừa rủi ro, từ đó tránh những hậu quả nghiêm trọng cho cả NHTM và nền kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Cải tiến quy trình cho vay và thủ tục vay bán lẻ là cần thiết để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng, bao gồm cả khách hàng NVVN Đầu tư vào công nghệ thông tin ngân hàng sẽ nâng cao sức cạnh tranh và năng suất lao động, đồng thời theo kịp nhu cầu thị trường ngày càng phát triển Cần xây dựng đội ngũ thanh tra để giám sát hoạt động của các chi nhánh, giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm Tạo sự độc lập cho các chi nhánh nhằm tránh sự trì trệ do phụ thuộc quá nhiều vào Hội sở chính Cuối cùng, tăng tính linh hoạt trong hoạt động, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất, sẽ giúp nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.
Để thu hút khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (NVVN), cần thiết phải có chính sách lãi suất riêng biệt, giúp xây dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng Đồng thời, việc quảng bá thương hiệu ngân hàng cũng cần được chú trọng để nâng cao nhận diện và lòng tin từ phía khách hàng.
TMCP Quân Đội cam kết nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng, nhằm ghi dấu ấn sâu sắc trong tâm trí khách hàng Ngân hàng cũng nỗ lực nổi bật các đặc tính riêng biệt để tạo sự khác biệt so với các đối thủ trên thị trường.
Sau khi phân tích các kết quả và hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại MB ở chương 2, chương tiếp theo sẽ tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế này.
Khóa luận đề xuất các định hướng và giải pháp cho hoạt động tín dụng DNVVN giai đoạn 2021 – 2026, nhằm cải thiện hiệu quả từ năm 2018 – 2020 Mục tiêu là nâng cao vị thế của MB và mở rộng giá trị dịch vụ đến nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
Ngoài ra, chương 3 còn đưa ra thêm một số kiến nghị đến các cơ quan giảm sát nhằm hoàn thiện MB ngày càng vững mạnh.