LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNGTÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tiến bộ và có tổ chức, nhằm giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi và tín dụng đen, góp phần ổn định xã hội và nền kinh tế Các ngân hàng hoạt động dưới sự giám sát của pháp luật và chính phủ, đóng vai trò trung gian trong việc cho vay tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng là giao dịch giữa ngân hàng, người cho vay, và các cá nhân, tổ chức vay vốn, dựa trên các quy định nghiêm ngặt Nguyên tắc chính của hình thức này là vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi theo thỏa thuận giữa các bên.
1.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng
Việc nhận biết CLTD là một điều rất cần thiết để có thể phòng ngừa tín dụng có những đặc điểm sau:
Tín dụng mang tính tất yếu
Tín dụng là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, yêu cầu đánh giá cơ hội dựa trên mối quan hệ và lợi ích Để đạt được lợi ích xứng đáng, ngân hàng cần xác định mức chấp nhận rủi ro hợp lý, có thể kiểm soát và phù hợp với khả năng tài chính cũng như năng lực tín dụng của mình.
Tín dụng gián tiếp xảy ra khi ngân hàng giải ngân vốn vay cho khách hàng và trong quá trình sử dụng vốn đó Do thông tin bất cân xứng, ngân hàng thường rơi vào thế bị động, chỉ nắm bắt được thông tin muộn hoặc không chính xác về tình hình khó khăn của khách hàng.
Tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp, thể hiện qua nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra tín dụng, cùng với những diễn biến và hậu quả mà nó mang lại.
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Môi trường tự nhiên có thể gây ra những điều kiện khó lường, dẫn đến các thiên tai và dịch họa bất ngờ, gây thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con người Khi xảy ra những sự kiện này, khách hàng của ngân hàng đối mặt với nguy cơ tổn thất nặng nề và nguồn thu bị ảnh hưởng, đồng nghĩa với việc ngân hàng cũng phải chia sẻ gánh nặng cùng khách hàng Những diễn biến bất lợi từ môi trường tự nhiên được xem là tình huống bất khả kháng, thường gây thiệt hại cho các doanh nghiệp và ngân hàng tài trợ.
Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực tiền tệ đặc biệt, có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, vì vậy cần sự điều chỉnh của pháp luật và quản lý chặt chẽ từ các cơ quan nhà nước Môi trường pháp lý bất lợi và hiệu quả kém của các cơ quan quản lý trong việc thực thi quy định pháp luật sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, sự không phù hợp giữa các yếu tố pháp lý và yêu cầu phát triển kinh tế có thể cản trở hoạt động kinh tế Bất kỳ sự không tương xứng nào trong pháp luật và môi trường pháp lý đều có thể khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong các quan hệ tài chính, và quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng không tránh khỏi rủi ro, dẫn đến tổn hại nghiêm trọng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến thiệt hại hay thành công của người cho vay, với sự hưng thịnh hay suy thoái của chu kỳ kinh doanh tác động trực tiếp đến lợi nhuận của người đi vay Trong thời kỳ hưng thịnh, hoạt động kinh doanh của người đi vay phát triển, dẫn đến tín dụng giảm Ngược lại, trong giai đoạn khủng hoảng, tình hình kinh doanh xấu đi do chậm thu hồi các khoản phải thu, sức mua giảm và hàng tồn kho tăng, gây suy giảm chi tiêu tài chính và ảnh hưởng đến an toàn tín dụng ngân hàng Kết quả là khả năng thanh toán nợ giảm, kéo theo tín dụng ngân hàng gia tăng.
Quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế có thể dẫn đến sự gia tăng nợ xấu do tạo ra môi trường cạnh tranh khốc liệt, khiến nhiều doanh nghiệp và khách hàng của ngân hàng dễ rơi vào tình trạng thua lỗ.
Sự thiếu quy hoạch và phân bổ đầu tư không hợp lý vào một số ngành kinh tế đã dẫn đến sự phát triển quá nóng, tạo ra bong bóng kinh tế và tăng trưởng giả tạo Điều này làm gia tăng tín dụng tại các ngân hàng có tỷ trọng tín dụng cao trong những ngành này, trong khi cơ chế quản lý lại chưa được thiết lập đúng đắn.
Trong các giao dịch tín dụng, việc các bên tham gia có thông tin và hiểu biết đầy đủ về nhau là rất quan trọng để đảm bảo tính suôn sẻ và an toàn Tuy nhiên, thực tế cho thấy một bên thường không nắm rõ thông tin cần thiết về bên kia, hoặc thông tin có được lại không liên tục và không đáng tin cậy Sự không cân xứng về thông tin này khiến ngân hàng phải đưa ra phán quyết tín dụng trong điều kiện thông tin không hoàn hảo, dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Nếu không được dự báo và có biện pháp phòng ngừa kịp thời, các nguyên nhân khách quan có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường kinh doanh của ngân hàng và khách hàng Khi khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan, họ có thể không đủ khả năng thực hiện cam kết tín dụng với ngân hàng Trong trường hợp này, ngân hàng nên hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động kinh doanh để có khả năng trả nợ.
* Nguyên nhân từ phía người vay
Việc sử dụng vốn sai mục đích và thiếu thiện chí trong việc trả nợ vay gây ra những hậu quả nghiêm trọng Mặc dù đa số doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có kế hoạch kinh doanh cụ thể và khả thi, nhưng vẫn tồn tại một số ít doanh nghiệp cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản Những vụ việc này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của cán bộ ngân hàng mà còn tác động xấu đến các doanh nghiệp khác trong ngành.
* Khả năng kinh doanh kém
Khi doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô, phần lớn tập trung vào đầu tư tài sản vật chất, trong khi chỉ một số ít chú trọng đổi mới quản lý và đầu tư vào bộ máy giám sát tài chính đúng chuẩn Sự mở rộng quy mô kinh doanh mà không nâng cao trình độ tư duy và quản lý dẫn đến việc nhiều phương án kinh doanh khả thi gặp thất bại, mặc dù lẽ ra chúng có thể thành công.
* Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch
Quy mô tài sản và nguồn vốn hạn chế, cùng với tỷ lệ nợ cao so với vốn tự có, là những đặc điểm nổi bật của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam Thêm vào đó, việc ghi chép sổ sách kế toán chưa được thực hiện đầy đủ, chính xác và rõ ràng, dẫn đến tình trạng các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thường chỉ mang tính hình thức Điều này khiến cho các phân tích tài chính của ngân hàng dựa trên số liệu doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tiễn và xác thực Vì vậy, ngân hàng thường đặt nặng vào tài sản thế chấp như một biện pháp phòng ngừa quan trọng.
Nguyên nhân đến từ phía ngân hàng
* Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ ngân hàng
Tổng quan về chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng
Chất lượng là yếu tố cốt lõi trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và phòng ngừa rủi ro trong tín dụng, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác Các NHTM áp dụng nguyên lý và phương pháp chất lượng vào quy trình kinh doanh để hạn chế tổn thất và nâng cao uy tín trên thị trường Do đó, chất lượng không chỉ là một phần của chiến lược kinh doanh mà còn cần được điều chỉnh theo từng loại hình cụ thể của ngân hàng.
CLTD là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược và chính sách quản lý tín dụng nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Quá trình này cũng tập trung vào việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượngtín dụng
Ngân hàng thường được xem là một ngành kinh doanh đặc thù, với khả năng dẫn đến rủi ro lớn trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Các ngân hàng không chỉ phải đối mặt với những rủi ro do yếu tố chủ quan mà còn từ phía khách hàng Chất lượng tín dụng (CLTD) của ngân hàng có thể ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, và khi xảy ra rủi ro, lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị tác động Nếu rủi ro ở mức nhỏ, ngân hàng có thể bù đắp bằng dự phòng và vốn tự có, nhưng điều này vẫn ảnh hưởng đến khả năng mở rộng kinh doanh Trong trường hợp rủi ro lớn, nếu nguồn vốn không đủ, lòng tin của khách hàng giảm, có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết cho các ngân hàng thương mại (NHTM).
* Đối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan chặt chẽ đến nhiều thành phần kinh tế, từ cá nhân đến các tổ chức tín dụng khác Kết quả kinh doanh của ngân hàng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, phụ thuộc vào hoạt động của các doanh nghiệp và khách hàng Khi nền kinh tế gặp khó khăn, hoạt động ngân hàng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến sự mất ổn định trên thị trường tiền tệ Do đó, chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn với ngân hàng và là yêu cầu cấp thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển của toàn xã hội.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Để đánh giá chất lượngchất lượng tín dụng của chi nhánh, chúng ta đánh giá qua một số chỉ tiêu sau:
1.3.1 Tỷ lệ nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Theo quyết định số 11/2021/TT-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 30/07/2021, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ tiến hành phân loại nợ thành 5 nhóm Chi tiết về phân loại này được nêu rõ trong phụ lục 1 của quyết định.
Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuẩn, thường liên quan đến việc quá hạn và nghi ngờ về khả năng trả nợ của con nợ Tình trạng này thường xảy ra khi con nợ tuyên bố phá sản hoặc tẩu tán tài sản Nợ xấu bao gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên ba tháng, và được phân loại dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán vào các nhóm thích hợp.
Nợ xấu được định nghĩa là các khoản nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5, phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng đã giảm sút Điều này thường xảy ra khi khách hàng phải điều chỉnh thời hạn trả nợ nhiều lần hoặc khi khoản nợ đã quá hạn và không được thanh toán trong thời gian dài.
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh tín dụng mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Công thức tính tỷ lệ nợ xấu:
Nợ xấu cao làm giảm khả năng thu hồi các khoản cho vay, gây khó khăn cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để xử lý tình trạng này.
Tỷ lệ nợ xấu cao hơn mức trung bình của ngành và đang có xu hướng gia tăng có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu hiện nay thấp hơn so với các năm trước, cho thấy chất lượng tín dụng đã được cải thiện Điều này có thể là do ngân hàng thực hiện chính sách xóa nợ xấu hoặc thay đổi phân loại nợ Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng chỉ được cấp tín dụng dưới hình thức cho vay hoặc chiết khấu giấy tờ có giá khi tỷ lệ nợ xấu của khách hàng dưới 3%.
1.3.2 Tỷ lệ trích lập dự phòng tín dụng
Theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/7/2021 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dự phòng tín dụng được định nghĩa là khoản tiền được trích lập và ghi nhận vào chi phí hoạt động nhằm bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng Dự phòng tín dụng bao gồm hai loại: dự phòng cụ thể và dự phòng chung.
Tỷ lệ trích lập dự phòng đối với các nhóm nợ như sau:
Bảng 1.2: Tỷ lệ trích lập dự phòng đối với các nhóm nợ
Nhóm Loại Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể
Nhóm 1 Nợ đủ tiêu chuẩn 0%
Nhóm 3 Nợ dưới tiêu chuẩn 20%
Nhóm 5 Nợ có khả năng mất vốn 100%
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, số tiền dự phòng chung phải trích lập là 0,75% tổng dư nợ các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 Tuy nhiên, các khoản tiền gửi tại TCTD trong nước, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, cùng với tiền gửi tại TCTD nước ngoài và khoản cho vay, mua có kỳ hạn giấy tờ có giá đối với TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam sẽ không được tính vào tổng dư nợ này.
Dự phòng là khả năng chi trả của ngân hàng trong các tình huống rủi ro Mục đích chính của dự phòng là bù đắp tổn thất từ các khoản nợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc gặp sự cố như giải thể, phá sản, chết, hoặc mất tích Tỷ lệ dự phòng cao cho thấy ngân hàng phải trích lập nhiều tiền hơn, đồng thời phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng chưa tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = 𝑆ố 𝑑ư 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛
𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ × 100 NQH là những khoản nợ nằm từ nhóm 2 đến nhóm 5, khi KH chậm trả nợ từ
10 ngày trở lên hoặc khi khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn
NQH là chỉ số quan trọng để đánh giá sức khỏe tài chính của ngân hàng Mặc dù tình trạng NQH có thể xảy ra, nhưng nếu vượt quá mức cho phép, ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán Chỉ số NQH cao đồng nghĩa với việc CLTD của ngân hàng tăng, làm gia tăng rủi ro mất vốn Hơn nữa, nếu tỷ lệ khách hàng có NQH thấp hơn tỷ lệ NQH chung, điều này cho thấy ngân hàng đang tập trung vào những khách hàng lớn, dẫn đến sự gia tăng CLTD.
Cơ cấu tín dụng không trực tiếp phản ánh chất lượng tín dụng (CLTD), nhưng nó cho thấy mức độ tập trung tín dụng vào nhóm khách hàng, ngành nghề hoặc lĩnh vực cụ thể Nếu một ngân hàng có cơ cấu tín dụng quá tập trung vào một lĩnh vực nào đó, nguy cơ xảy ra vấn đề về CLTD sẽ tăng cao Cơ cấu tín dụng có thể được phân chia thành nhiều nhóm khác nhau.
Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề là yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào một ngành cụ thể, khả năng thu hồi vốn sẽ gặp khó khăn nếu ngành đó gặp vấn đề Việc chỉ đầu tư vào một lĩnh vực duy nhất làm giảm khả năng phân tán rủi ro, dẫn đến việc ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nặng nề khi ngành đó suy thoái Do đó, sự đa dạng hóa trong cơ cấu tín dụng là cần thiết để bảo vệ ngân hàng khỏi những biến động tiêu cực của thị trường.
Cơ cấu tín dụng của ngân hàng cần có kỳ hạn cho vay hợp lý để đảm bảo tính ổn định Nếu ngân hàng huy động quá nhiều nguồn vốn ngắn hạn trong khi cho vay trung và dài hạn, sẽ dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho các khoản vay dài hạn, gây rủi ro tài chính cao cho ngân hàng.
Cơ cấu tín dụng dựa trên tài sản bảo đảm là yếu tố quan trọng, vì tài sản bảo đảm (TSBĐ) đóng vai trò là nguồn trả nợ thứ hai cho khách hàng (KH) khi họ gặp khó khăn về khả năng thanh toán Do đó, nếu tỷ lệ các khoản vay có tài sản thế chấp thấp, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nguy cơ mất vốn khi khách hàng không có khả năng thanh toán.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Quá trình hình thành và phát triển của HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
1.5 Quá trình hình thành và phát triển của HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, được thành lập vào ngày 31/07/2007, là trụ sở chính của HDBank tại miền Bắc, ban đầu tọa lạc tại 14-16 Hàm Long, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, và hiện tại ở 32 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm Sau 15 năm hoạt động, nhờ vào nỗ lực của đội ngũ cán bộ và chính sách cho vay linh hoạt, ngân hàng đã xây dựng được thương hiệu uy tín, hỗ trợ nhiều nhà đầu tư khởi nghiệp thành công và đóng góp đáng kể vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng HDBank.
Ngành nghề kinh doanh
Huy động vốn tại HDBank Việt Nam bao gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND cũng như ngoại tệ từ các tổ chức và cá nhân theo quy định của Nhà nước Ngân hàng cũng phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu, đồng thời vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng HDBank Việt Nam cung cấp dịch vụ cấp tín dụng bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức và cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định hiện hành.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm việc mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cung cấp tài khoản cho khách hàng trong nước, và phát hành các phương tiện thanh toán như thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế Ngoài ra, dịch vụ còn thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước, thu hộ chi hộ, và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt, dịch vụ cũng cung cấp tiền mặt cho khách hàng và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền thực hiện kinh doanh vàng và các hoạt động ngoại hối trên thị trường nội địa và quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp với chức năng hoạt động của mình, bao gồm quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan Họ cũng cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
Cơ cấu tổ chức
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: phòng QLNB HDBank Hoàn Kiếm) Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
-Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng và mở tài khoản thanh toán cho doanh nghiệp, đồng thời cung cấp các dịch vụ liên quan đến tài khoản doanh nghiệp là rất quan trọng.
Trực tiếp thực hiện các hoạt động cho vay, bảo lãnh,…đối với doanh nghiệp theo quy định của Hội sở cũng như của Chi nhánh
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng thanh toán quốc tế
Kiểm tra hồ sơ và điều kiện vay của doanh nghiệp là bước quan trọng để tư vấn mức vay phù hợp Đồng thời, việc giám sát hoạt động kinh doanh giúp phòng ngừa rủi ro trong tương lai.
Giải ngân khoản vay cho Khách hàng, tiếp nhận thông tin phản hồi của Khách hàng và duy trì kiểm soát các giao dịch của Khách hàng
-Phòng Khách hàng cá nhân:
Cung cấp các dịch vụ cho Khách hàng là cá nhân như tiếp thị, mời chào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Quản lí, chăm sóc hậu mãi với Khách hàng cũ và đẩy mạnh khai thác Khách hàng mới tiềm năng
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ và hướng dẫn tận tình cho Khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, chúng tôi thực hiện các hoạt động cho vay dành cho Khách hàng cá nhân, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà và vay mua ô tô.
-Phòng hỗ trợ tín dụng:
Tạo và quản lý tiền vay, đồng thời theo dõi các vấn đề liên quan đến tài khoản vay của Khách hàng theo quy định và quy trình của NHNN và HDBank Thực hiện việc trích lập dự phòng dựa trên phân loại nợ từ phòng quan hệ Khách hàng.
-Phòng thanh toán quốc tế:
Thực hiện các giao dịch tài trợ thương mại trực tiếp với khách hàng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với phòng quan hệ khách hàng để giới thiệu, phát triển và bán các sản phẩm liên quan đến tài trợ thương mại.
Phòng hành chính – kho quỹ – ngân quỹ là bộ phận chuyên trách quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần HDBank Việt Nam Phòng này đảm nhiệm việc ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, cũng như các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, đồng thời thực hiện thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có hoạt động tài chính lớn.
Ban lãnh đạo Chi nhánh
Giám đốc Chi nhánh là người lãnh đạo chính, quản lý và điều hành mọi hoạt động tại Chi nhánh Người này có trách nhiệm đối với tất cả các hoạt động kinh doanh cũng như công việc của các phòng ban trong Chi nhánh, được ủy quyền trực tiếp từ HDBank để thực hiện công tác tổ chức hiệu quả.
Tình hình hoạt động tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
1.8.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn và tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ, với huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả tín dụng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế Công tác huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn phản ánh vị thế và uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng Trong ba năm qua, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong công tác huy động vốn.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tiền gửi TK không kỳ hạn
Tiền gửi TK có kỳ hạn - ngắn hạn
Tiền gửi TK có kỳ hạn – trung, dài hạn
Tiền ký quỹ 0,986 0,974 0,984 (0,012) (0,12) 0,01 0,96 Tổng vốn huy động 2.217,929 2.264,083 2.347,501 46,154 2,08 83,418 3,68
(Nguồn: bảng BCKQHDKD HDBank Hoàn Kiếm 2019, 2020,2021) Nhìn vào chỉ số ta thấy được tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua
Trong ba năm qua, đặc biệt là năm 2021, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2020 Sự cải thiện này chủ yếu nhờ vào việc nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, giúp các giao dịch tại Chi nhánh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, cùng với các chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng.
Ngân hàng KH cung cấp lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi từ 100 triệu đồng trở lên, tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi giao dịch Đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt tình và năng động đã góp phần vào sự phát triển của công tác huy động vốn Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng, như tiết kiệm online và tiết kiệm an tâm lâu dài, cùng với nhiều quà tặng hấp dẫn Nhờ những nỗ lực này, doanh số huy động của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng qua các năm.
1.8.2 Tình hình dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh từ năm 2019 đến 2021 đã có sự tăng trưởng tốt, ngoại trừ năm 2020 có sự sụt giảm nhẹ, sau đó ghi nhận sự tăng mạnh mẽ trong năm tiếp theo Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao hơn so với dư nợ trung - dài hạn, trong khi đó, dư nợ quá hạn cũng có sự gia tăng đáng kể qua các năm.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
Dư nợ trung- dài hạn
Dư nợ quá hạn 33,475 38,374 49,186 4,899 14,63 10,812 28,17 Tổng dư nợ cho vay
Tình hình dư nợ của Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2019-2021 cho thấy sự tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu của người dân cho các mục đích kinh doanh, tiêu dùng và mua sắm Mặc dù cho vay trung-dài hạn chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp lớn để đầu tư tài sản cố định, nhưng đã có sự gia tăng trong năm 2021 so với năm 2020, đánh dấu bước tiến trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với các công ty Tuy nhiên, tình trạng dư nợ quá hạn có xu hướng tăng, đòi hỏi toàn bộ nhân viên HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm nỗ lực mở rộng cho vay trung-dài hạn để hỗ trợ doanh nghiệp khắc phục thiệt hại do đại dịch và thúc đẩy phát triển kinh tế.
1.8.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Thị trường kinh tế đã trải qua nhiều biến động trong giai đoạn 2019-2021 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Dù gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng và đạt được những kết quả tích cực Đặc biệt, trong năm 2021, Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2020, với lợi nhuận đạt 36,714 tỷ đồng.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Kết quả kinh doanh của HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2019-2021 luôn duy trì lợi nhuận ổn định Cụ thể, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 29,869 tỷ đồng vào năm 2019, tăng lên 34,567 tỷ đồng vào năm 2020 và tiếp tục tăng lên 40,793 tỷ đồng vào năm 2021.
Tương đối (%) Thu nhập từ hoạt động tín dụng và dịch vụ
Thu nhập từ ngoại hối và kinh doanh khác
Tổng chi phí trong các năm gần đây lần lượt là 123,96 triệu đồng, 122,50 triệu đồng và 119,505 triệu đồng, cho thấy sự giảm nhẹ Lợi nhuận trước thuế ghi nhận 29,869 triệu đồng, 34,567 triệu đồng và 40,793 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt trong năm 2021 đạt 6,48% Mặc dù năm 2020 là một năm đầy thách thức do ảnh hưởng của đại dịch, chi nhánh vẫn đạt được mức tăng trưởng 4,02%, cho thấy sự kiên cường và khả năng phục hồi của doanh nghiệp Lợi nhuận sau thuế cũng có xu hướng tăng, với các con số lần lượt là 26,882 triệu đồng, 31,110 triệu đồng và 36,714 triệu đồng.
Bảng kết quả kinh doanh cho thấy Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm đã thể hiện sự tăng trưởng ổn định qua các năm cùng với việc giảm chi phí, điều này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và sự linh hoạt trong việc thích nghi với diễn biến dịch bệnh Để duy trì và gia tăng lợi nhuận, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai các chương trình hiện tại, đồng thời phát triển các sáng kiến mới nhằm tăng trưởng tín dụng, duy trì mức thu dịch vụ và tìm kiếm nguồn vốn hiệu quả hơn.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm
1.9.1 Quy trình cấp tín dụng
Hiện nay quy trình tín dụng được áp dụng tại HDBank bao gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp xúc Khách hàng và hướng dẫn Khách hàng
Khi khách hàng đến để vay vốn, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ thu thập thông tin về nhu cầu, mục đích và thời hạn vay Họ cũng xem xét tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh (nếu khách hàng là doanh nghiệp) và khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
Khách hàng cần cung cấp bản sao các giấy tờ như chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập và giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo Sau khi kiểm tra và đối chiếu với bản chính, thông tin cần thiết sẽ được ghi chép lại Tiếp theo, hồ sơ của khách hàng sẽ được tiếp nhận và khách hàng sẽ được hướng dẫn để bổ sung các giấy tờ cần thiết cho các bước tiếp theo.
Để kiểm tra thông tin khách hàng, cần xem xét dữ liệu trên CIC hoặc hệ thống nội bộ của HDBank nếu khách hàng đã từng vay tại đây Nếu khách hàng có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên tại các tổ chức tín dụng, có thể lập tờ trình từ chối nếu không còn khả năng trả nợ Ngược lại, nếu khách hàng chưa vay tại tổ chức tín dụng nào hoặc có khả năng trả nợ tốt, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ lập phiếu định giá gửi Daialand cho tài sản bất động sản Dựa trên kết quả định giá, khả năng tài chính và thiện chí của khách hàng, nhân viên sẽ thẩm định và lập tờ trình đề nghị cấp tín dụng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Sau khi hoàn tất việc kiểm tra hồ sơ, chúng tôi sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và tiến hành thẩm định thực tế để chuẩn bị hồ sơ vay một cách chính xác và hiệu quả.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ
Cán bộ tín dụng có thể lên lịch thẩm định hồ sơ cùng với các cán bộ tín dụng khác, phó phòng quan hệ khách hàng hoặc nhân viên thẩm định giá, tùy thuộc vào từng hồ sơ cụ thể.
Đi thẩm định là quá trình kiểm tra và xác minh thông tin mà Khách hàng đã cung cấp khi làm việc với Ngân hàng Mục đích của việc thẩm định là để đảm bảo tính chính xác của thông tin và định giá các tài sản thế chấp theo quy định của HDBank.
Đàm phán với khách hàng về lãi suất, thời hạn và số tiền vay là rất quan trọng để đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, dựa trên mức lãi suất quy định của HDBank Đồng thời, cần phân tích các phương án sử dụng vốn vay của khách hàng để dự đoán những rủi ro có thể xảy ra.
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định và làm hồ sơ pháp lý (hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp…)
Nhân viên quan hệ Khách hàng sẽ lập tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay, thực hiện chấm điểm tín dụng, cùng với việc kèm theo toàn bộ giấy tờ liên quan đến Khách hàng Tất cả tài liệu này sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền để xem xét và quyết định về việc cho vay.
Sau khi tờ trình cho vay được cấp có thẩm quyền phê duyệt, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ chuyển hồ sơ đến bộ phận pháp lý để tiến hành lập hợp đồng tín dụng và thực hiện thủ tục thế chấp tài sản Điều này bao gồm việc soạn thảo hợp đồng thế chấp và đơn yêu cầu đăng ký thế chấp, để khách hàng thực hiện xác nhận, công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại các cơ quan có thẩm quyền.
Bước 5: Hoàn thành hồ sơ vay vốn
Sau khi hoàn tất các bước trước đó, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành hoàn thiện các phần còn lại của bộ hồ sơ để bổ sung vào hồ sơ chính.
Bước 6: Giải ngân hồ sơ
- Đăng ký kế hoạch giải ngân
- Tiến hành cho Khách hàng ký đầy đủ vào các giấy tờ cần thiết
Bước 7: Quản lý hồ sơ, theo dõi công nợ
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần nhập hồ sơ khách hàng vào danh sách quản lý để theo dõi Hàng tháng, họ sẽ theo dõi tình hình trả nợ vay và lập kế hoạch thu hồi nợ, đảm bảo không để hồ sơ bị quá hạn.
Bước 8: Kiểm tra vốn vay
Cán bộ tín dụng cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ vốn vay và tài sản thế chấp của khách hàng Mỗi lần kiểm tra phải được ghi lại thành biên bản và lưu trữ hồ sơ một cách cẩn thận.
Kiểm tra các nội dung sau:
- Tình hình sản xuất kinh doanh, công việc, thu nhập hiện tại của Khách hàng
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay có đúng không
- Kiểm tra hiện trạng tài sản thế chấp
Nếu trong quá trình kiểm tra phát hiện sai phạm của nhân viên quan hệ khách hàng, tùy thuộc vào mức độ vi phạm, có thể xử lý theo hai cách: đối với trường hợp nhẹ, sẽ thỏa thuận với khách hàng để khắc phục; còn đối với trường hợp nặng, sẽ lập biên bản kiến nghị ngân hàng thu hồi vốn trước hạn.
Bước 9: Giải chấp tài sản từng phần
Khi khách hàng yêu cầu giải chấp một phần tài sản, nhân viên quản lý khách hàng cần xem xét lịch trả nợ vay và dư nợ hiện tại của khách hàng Đồng thời, họ cũng phải đánh giá xem giá trị tài sản còn lại sau khi giải chấp có đủ đảm bảo cho khoản vay hay không.
NVQHKH cần lập hồ sơ bao gồm tờ trình và đơn yêu cầu để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt việc giải chấp tài sản cho Khách hàng Đồng thời, cần lập phiếu đề nghị thu phí giải chấp tài sản.
Bước 10: Tất toán hồ sơ
Hồ sơ đến hạn tất toán nếu thấy Khách hàng trả hết nợ thì phối hợp kế toán, kho quỹ trả lại tài sản đảm bảo cho Khách hàng
Nếu Khách hàng tất toán trước hạn thì lập phiếu thu phí trước hạn theo những điều khoản đã quy định trong hợp đồng
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng tại ngân hàng
Nợ xấu được coi như cục máu đông, gây cản trở sự phát triển kinh tế và là gánh nặng cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, sự tồn tại của nợ xấu cũng phản ánh bản chất thực sự của hoạt động kinh doanh trong ngành ngân hàng.
Nợ xấu là một thực tế không thể tránh khỏi tại mọi ngân hàng, nằm ngoài khả năng kiểm soát của con người Sự khác biệt giữa các ngân hàng chủ yếu nằm ở năng lực quản lý và kiểm soát nợ xấu, nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức chấp nhận được.
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm tại HDBank
Hoàn Kiếm năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh (%)
Số tiền % Số tiền % Số tiền % 2020/2019 2021/2020
Trong giai đoạn 2019-2021, HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, theo quy định của NHNN, mặc dù tỷ lệ này đã tăng từ 0,62% năm 2019 lên 1,08% năm 2021 Mặc dù nợ xấu tăng, tỷ lệ của HDBank vẫn thấp hơn mức trung bình ngành (1,89% năm 2020 và 1,9% năm 2021), cho thấy ngân hàng đã kiểm soát nợ xấu hiệu quả Sự gia tăng nợ xấu có thể liên quan đến tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 đối với nền kinh tế Để duy trì chất lượng tín dụng, HDBank – Hoàn Kiếm cần triển khai các chính sách thích ứng với tình hình mới và giảm thiểu tác động từ đại dịch cũng như các biến cố bất ngờ trong tương lai.
1.10.2 Tỷ lệ trích lập dự phòng
Bảng 2.5: Tình hình trích lập dự phòng tín dụng HDBank Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Số tiền trích lập Dư nợ Số tiền trích lập Dư nợ Số tiền trích lập
Tổng số tiền dự phòng 25,13 26,18 32,7
Theo thống kê từ Phòng QLNB - HDBank - Hoàn Kiếm, tỷ lệ trích lập dự phòng CLTD của Chi nhánh đã có sự gia tăng liên tục, đạt 1,11% vào năm 2019, 1,25% vào năm 2020 và 1,39% vào năm 2021.
Trong 3 năm qua, việc đánh giá và phân loại nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN đã dẫn đến sự gia tăng của nợ xấu, với dự phòng cho nhóm nợ này tăng từ 25,12 tỷ đồng năm 2019 lên 32,7 tỷ đồng vào năm 2021 Tỷ lệ trích lập dự phòng CLTD tăng, trong khi dư nợ cho vay cũng tiếp tục tăng, cho thấy chất lượng nợ đang giảm sút Sự gia tăng của các nhóm nợ từ 3-5 đã buộc phải tăng mức trích lập dự phòng để bù đắp cho các tổn thất có thể xảy ra.
Khách hàng không thể trả nợ, dẫn đến tỷ lệ trích lập dự phòng CLTD tăng cao, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của Ngân hàng Do đó, công tác quản lý CLTD tại chi nhánh Hoàn Kiếm cần được giám sát chặt chẽ và củng cố để nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
Bảng 2.6: Tỷ lệ trích lập dự phòng
Tỷ lệ trích lập dự phòng
(Nguồn: tính toán của tác giả)
1.10.3 Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,48 1,84 2,09
(Nguồn: tác giả tính toán) Trong giai đoạn 2019- 2021, HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm có tỷ lệ NQH ở ngưỡng có thể chấp nhận được khi duy trì ở ngưỡng 1,48% năm 2019, 1,84% năm
Năm 2021, nợ quá hạn đã tăng mạnh lên 49,186 tỷ đồng, so với 33,475 tỷ đồng năm 2019 và 38,374 tỷ đồng năm 2020 Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn năm 2020 cao do tổng dư nợ giảm, nhưng tình hình năm 2021 cho thấy sự gia tăng đáng kể trong nợ quá hạn.
Trong năm 2021, mặc dù tổng dư nợ tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) vẫn ở mức cao do sự gia tăng của NQH Điều này cho thấy có vấn đề trong việc xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh, đặc biệt trong công tác kiểm soát nguồn trả nợ của khách hàng vay vốn Hơn nữa, công tác thẩm định của chi nhánh cũng cần được cải thiện để kiểm soát xu hướng tăng của tỷ lệ nợ quá hạn.
1.10.4.1 Cơ cấu tín dụng theo ngành
Theo dữ liệu từ năm 2019 đến 2021, cơ cấu tín dụng của Chi nhánh cho thấy ngành Bất động sản chiếm tỷ lệ cao nhất, đạt đỉnh 49% vào năm 2019, tiếp theo là ngành Công nghiệp – xây dựng Mặc dù tỷ trọng tín dụng cho Bất động sản đã giảm và có sự tăng lên ở ngành Công nghiệp – xây dựng và Y tế, tổng thể hoạt động cho vay vẫn tập trung chủ yếu vào Bất động sản và Công nghiệp – xây dựng Điều này chỉ ra rằng Chi nhánh chưa phân bổ tín dụng một cách đồng đều giữa các ngành Để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng, HDBank – Hoàn Kiếm nên chú trọng thu hút cho vay ở các lĩnh vực tiềm năng như Thương mại và Y tế, đồng thời giảm thiểu cấp tín dụng cho ngành Bất động sản.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành HDBank Hoàn Kiếm 2019-2021
Nguồn phòng QLNB- HDBank – Hoàn Kiếm) 1.10.4.2 Cơ cấu tín dụng theo thời gian cho vay
Nông - lâm nghiệp- thủy sản Công nghiệp - xây dựng Thương mại
Y tếBất động sảnKhác
Bảng 2.8: Tình hình cho vay theo thời gian tại HDBank Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Cơ cấu (%) Số tiền Cơ cấu
(%) Số tiền Cơ cấu (%) Ngắn hạn 1.593,325 70,6 1.363,843 65,6 1.461,182 62,1
Từ năm 2019 đến 2021, cơ cấu tín dụng theo thời gian cho vay của Chi nhánh cho thấy sự tập trung vào các khoản vay ngắn hạn Tuy nhiên, tỷ lệ các khoản vay trung và dài hạn đã tăng dần, từ 29,3% vào năm 2019 lên 33,4% vào năm 2020 và đạt 37,9% vào năm 2021.
Đánh giá năm 2021 cho thấy Chi nhánh đã có những nỗ lực tích cực để thu hẹp khoảng cách giữa các khoản vay ngắn hạn và trung, dài hạn Tuy nhiên, sự chênh lệch trong cơ cấu giữa hai chỉ tiêu vẫn còn lớn, tạo ra những rủi ro tiềm ẩn cho quá trình quản lý vốn lưu động, đặc biệt khi Chi nhánh phải sử dụng các khoản vay ngắn hạn để thanh toán cho các khoản vay trung và dài hạn.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng về chất lượng tín dụng
Giai đoạn 2019-2021 là thời kỳ khó khăn cho nền kinh tế và ngân hàng, đặc biệt là HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Việc thu hồi vốn nợ trở nên khó khăn khi người vay không thể tiêu thụ sản phẩm, dẫn đến gia tăng nợ xấu Chất lượng nhân viên không đồng đều và nhiều nhân viên không thể làm việc trực tiếp với khách hàng do dịch bệnh Tuy nhiên, HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn định hướng phát triển tín dụng “an toàn và hiệu quả”, với dự kiến trở thành ngân hàng có sự tăng trưởng tốt nhất trong các ngân hàng thương mại cổ phần tại Hà Nội Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và sự phát triển của các hình thức thanh toán công nghệ số, hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn có tiềm năng tăng trưởng trong tương lai.
Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, ngành ngân hàng Việt Nam đã chịu tác động rõ rệt, yêu cầu cần có chính sách linh hoạt và theo dõi sát sao biến động thị trường Sự phức tạp và khó lường trong diễn biến tương lai đòi hỏi sự thận trọng từ các bộ phận quản lý và quan hệ khách hàng, nhằm phối hợp và thông báo kịp thời về những thay đổi trên thị trường để xây dựng các phương án ứng phó hiệu quả.
Để đáp ứng nhu cầu của Khách hàng, cần thường xuyên theo dõi và phân tích để xây dựng các chính sách sản phẩm, tiện ích, lãi suất và biểu phí linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng Khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu Tư Thành Phố Hồ Chí Minh đang thực hiện nghiêm túc chỉ đạo từ trung ương, triển khai các chương trình hành động toàn hệ thống, đồng thời phát triển các sản phẩm mới và ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Giám sát chặt chẽ các hoạt động của ngân hàng đặc biệt là các hoạt động tín dụng
Tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng thông qua
Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm phản ánh phương châm “Khách hàng là thượng đế” của HDBank Việt Nam Ngân hàng chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên thân thiện, cởi mở và nhiệt tình, nhằm mang đến cho khách hàng cảm giác thoải mái nhất khi giao dịch.
HDBank đang nỗ lực tối giản hóa quy trình thủ tục để khách hàng không phải chờ đợi lâu khi giao dịch, giúp tiết kiệm thời gian cho họ Để đáp ứng sự thay đổi trong môi trường kinh tế và nhu cầu của khách hàng, HDBank liên tục phát triển các sản phẩm mới Trong năm 2021, chi nhánh Hoàn Kiếm đã tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm mới, trong đó sản phẩm “ALL IN ONE” đã nhận được sự yêu thích từ nhiều khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng
1.13.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện hệ thống chất lượng tín dụng tại Chi nhánh
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn và sự tham gia đa dạng của các nhà đầu tư, nâng cao năng lực và hiệu quả của hệ thống chất lượng là điều cấp thiết đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là HDBank - Hoàn Kiếm Những thách thức từ môi trường kinh doanh cùng với yếu kém trong quản lý đang gia tăng nguy cơ rủi ro trong hoạt động ngân hàng Do đó, việc hoàn thiện hệ thống chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trở thành nhiệm vụ quan trọng Để thực hiện điều này, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể.
Trong hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cần phân tách rõ ràng các chức năng bán hàng, thẩm định, quản lý tín dụng (CLTD) và quản lý nợ Bộ phận CLTD sẽ độc lập xây dựng giới hạn tín dụng dựa trên các phân tích tổng thể như XHTD, phân tích ngành và khả năng phát triển của khách hàng Điều này đảm bảo tính khách quan và hạn chế phân tán thông tin trong việc cung cấp sản phẩm tín dụng Đối với việc đánh giá giao dịch cụ thể, tùy thuộc vào mức độ phức tạp và giới hạn tín dụng, có thể giao cho bộ phận quan hệ khách hàng hoặc bộ phận phân tích tín dụng thực hiện thẩm định Bộ phận quan hệ khách hàng sẽ tiếp xúc và tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng, cung cấp thông tin cho bộ phận quản lý CLTD, đồng thời giám sát việc thực hiện các cam kết của khách hàng liên quan đến sử dụng vốn vay và bảo đảm tiền vay.
Quá trình "giám sát song song" của bộ phận quan hệ khách hàng trong việc phê duyệt tín dụng giúp phát hiện kịp thời các dấu hiệu cần can thiệp, như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm và các điều kiện giải ngân Điều này đảm bảo rằng việc đánh giá chất lượng tín dụng (CLTD) diễn ra liên tục và toàn diện trước, trong và sau khi cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý CLTD và khắc phục tình trạng chậm trễ khi chỉ dựa vào cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ.
Để đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, cần phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hàng, CLTD và quản lý nợ Mỗi bộ phận nên xây dựng các mục tiêu cụ thể trong hoạt động cấp tín dụng, bao gồm tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng và nhóm khách hàng cần thiết lập, cùng với mức độ tăng trưởng tín dụng Đồng thời, cần triển khai các giải pháp để hiện thực hóa những mục tiêu này, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng trong hệ thống chất lượng của Chi nhánh.
1.13.2 Nhóm giải pháp hạn chế, giảm thiểu
Nhóm giải pháp nhằm hạn chế và giảm thiểu tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Để thực hiện hiệu quả nhóm giải pháp này, Chi nhánh cần triển khai đồng bộ các giải pháp cụ thể.
Để đảm bảo an toàn tài chính cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, việc sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay là rất quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, cán bộ khách hàng cần đóng vai trò như một nhân viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp, hướng dẫn khách hàng mua bảo hiểm bán kèm tín dụng, giúp chi trả dư nợ trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn Đối với tài sản thế chấp, khách hàng cũng cần mua bảo hiểm công trình, bảo hiểm cháy nổ cho các dự án đầu tư, và bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho tài sản bảo đảm Đặc biệt, cần ghi rõ HDBank - Hoàn Kiếm là người thụ hưởng bảo hiểm Đối với doanh nghiệp, yêu cầu bắt buộc là phải có tài sản đảm bảo, và việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng sẽ giúp phân loại khách hàng, từ đó xác định tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với tài sản đảm bảo.
Để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hiệu quả, cần hoàn thiện pháp lý cho các tài sản này, vì nhiều tài sản không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu gây khó khăn trong việc bán Khách hàng thường ngại chi phí đăng ký sở hữu, dẫn đến tình trạng nhiều tài sản, đặc biệt là nhà xưởng, không có hồ sơ pháp lý đầy đủ Để cải thiện tình hình, cần yêu cầu khách hàng hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu sau khi dự án hoàn thành và thực hiện kiểm tra thường xuyên hồ sơ pháp lý Ngoài ra, ngân hàng nên yêu cầu mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị tài sản bảo đảm, ký cam kết ba bên giữa ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm và chủ sở hữu tài sản, nhằm đảm bảo quyền lợi thanh toán bồi thường trong trường hợp tài sản bị tổn thất.
- Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng
Cần thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ để đảm bảo tính chính xác và tránh ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Chủ động phân loại nợ dựa trên tính chất và khả năng thu hồi, đồng thời kiên quyết chuyển nợ quá hạn cho các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng Hạ bậc nợ và thực hiện trích lập dự phòng là cần thiết nhằm bù đắp tổn thất khi xảy ra.
Hiện nay, các Chi nhánh của HDBank đang thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng tín dụng theo thông tư 11/2021/TT-NHNN Phân loại nợ đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh thực trạng các khoản tín dụng và là cơ sở để trích lập quỹ dự phòng, từ đó tạo nguồn vốn chủ động cho hoạt động tài trợ tín dụng.
Việc phân loại nợ cần được thực hiện một cách công khai và minh bạch, đảm bảo đúng bản chất từng khoản nợ để tránh ảnh hưởng đến nguồn vốn tín dụng Cần thiết lập quỹ dự phòng đầy đủ để hỗ trợ tín dụng, đồng thời việc sử dụng quỹ này phải tuân thủ đúng đối tượng và quy trình theo quy định của ngân hàng HDBank Ngoài ra, cần chủ động triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm thu hồi nợ xấu và nợ đã được tài trợ, từ đó giảm thiểu tổn thất trong hoạt động tín dụng.
- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán
Để phân phối tín dụng hiệu quả và tránh rủi ro, khách hàng nên chia nhỏ nguồn tiền của mình thành nhiều khoản đầu tư và phân bổ cho nhiều loại khách hàng khác nhau Việc này giúp tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu khả năng thua lỗ.
Mở rộng hoạt động cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế và đối tượng khách hàng, nhằm tránh tình trạng cho vay quá mức với một cá nhân hay doanh nghiệp cụ thể Điều này giúp hạn chế rủi ro tập trung khi khách hàng lớn không thể trả nợ, đảm bảo an toàn tài chính cho tổ chức tín dụng.
Phân tích tại HDBank - Hoàn Kiếm cho thấy cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản Do đó, cần áp dụng các biện pháp thích hợp để chuyển dịch cơ cấu nợ, mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng dư nợ trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Chi nhánh cần chủ động tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng để phân tán tín dụng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp tư nhân Việc này giúp đảm bảo tỷ trọng cấp tín dụng cân đối trong tổng dư nợ Thay vì đầu tư một số tiền lớn cho một khách hàng, chi nhánh nên phân bổ vốn cho nhiều khách hàng trong cùng ngành sản xuất, nhằm giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hệ số trên số món vay.
Chi nhánh cần lập kế hoạch tỷ trọng cấp tín dụng cho từng ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo tính cân đối và phân tán tín dụng Việc xác định tỷ trọng cấp tín dụng cho các lĩnh vực như sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ, đầu tư chứng khoán, xây dựng và tiêu dùng cá nhân là rất quan trọng Kế hoạch cụ thể và chi tiết cho từng lĩnh vực sẽ giúp kiểm soát tình hình cấp tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro trong việc cấp tín dụng.