Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện châu thành, tỉnh kiên giang

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Đặt vấn đề

Nông nghiệp Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, cung cấp lương thực và nguyên liệu cho các ngành công nghiệp khác Quá trình hội nhập kinh tế đã nâng cao chất lượng và hiệu quả sản xuất nông nghiệp, với nhiều sản phẩm như gạo, cà phê và thủy sản đạt vị thế cao trên thị trường quốc tế Kinh tế nông thôn đang chuyển dịch theo hướng tăng cường công nghiệp và dịch vụ, cùng với việc đổi mới các hình thức tổ chức sản xuất Hạ tầng kinh tế - xã hội nông thôn được củng cố, góp phần cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của cư dân.

Mặc dù có những tiến bộ trong phát triển nông nghiệp và nông thôn, khu vực này vẫn đối mặt với nhiều thách thức như đầu tư chưa tương xứng với vai trò của nông, lâm nghiệp và thủy sản; mô hình tổ chức sản xuất không ổn định; cơ cấu kinh tế chủ yếu vẫn là nông nghiệp; và sự phát triển của công nghiệp, dịch vụ nông thôn chưa đáp ứng nhu cầu Điều này dẫn đến áp lực việc làm lớn ở nông thôn và năng suất lao động thấp, khiến nông nghiệp có nguy cơ tụt hậu so với các lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ Do đó, cần có giải pháp để ổn định và cải thiện thu nhập cho nông dân, nhóm dân cư đang gặp nhiều khó khăn và rủi ro.

Trong bối cảnh phát triển chung, kinh tế nông nghiệp tại tỉnh Kiên Giang, đặc biệt là huyện Châu Thành, đã có những bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao đời sống của người dân.

Luận văn thạc sĩ Kế toán

Nông dân ngày càng được cải thiện, nhưng hiện tại họ đang phải đối mặt với nhiều khó khăn trong sản xuất như thiên tai, dịch bệnh và thiếu hụt vốn, ảnh hưởng lớn đến phát triển sản xuất và thu nhập hộ gia đình nông thôn Do đó, tác giả chọn đề tài “Phân tích tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang” cho luận văn tốt nghiệp.

Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu là phân tích ảnh hưởng của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn tại huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang Nghiên cứu này nhằm đưa ra các gợi ý chính sách nhằm cải thiện và nâng cao thu nhập cho nông hộ.

(i) Phân tích, đánh giá tác động của việc tham gia tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành

Phân tích tác động của các yếu tố như lượng vốn vay, kỳ hạn vay, lãi suất, vốn vay phục vụ sản xuất và số lần vay đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành là rất quan trọng Lượng vốn vay ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đầu tư và phát triển sản xuất, trong khi kỳ hạn vay và lãi suất quyết định mức chi phí tài chính mà các hộ gia đình phải gánh chịu Ngoài ra, việc sử dụng vốn vay hiệu quả trong sản xuất cũng góp phần nâng cao thu nhập, và số lần vay thể hiện khả năng tiếp cận nguồn vốn của các hộ gia đình Tất cả những yếu tố này kết hợp lại sẽ tạo ra ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập của người dân nông thôn tại huyện Châu Thành.

Đánh giá tác động của các yếu tố đặc trưng hộ gia đình và năng lực sản xuất đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành là rất quan trọng Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến mức thu nhập mà còn phản ánh sự phát triển kinh tế của khu vực Nâng cao năng lực sản xuất và cải thiện các đặc trưng hộ gia đình sẽ góp phần tăng cường thu nhập bền vững cho các hộ nông dân Việc nghiên cứu sâu về mối quan hệ này sẽ giúp đưa ra các chính sách hỗ trợ hiệu quả hơn cho sự phát triển nông thôn.

(iv) Gợi ý một số chính sách để cải thiện và nâng cao thu nhập của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang

Với mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài tập trung trả lời các câu hỏi sau:

(i) Tín dụng chính thức và các yếu tố liên quan có tác động đến việc cải thiện thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành?

(ii) Ngoài tín dụng, còn có những yếu tố nào tác động đến thu nhập của nông hộ?

Để cải thiện thu nhập và mức sống của hộ gia đình ở nông thôn huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang, Nhà nước, các tổ chức tín dụng và nông hộ cần thực hiện các chính sách hỗ trợ tài chính, phát triển kỹ thuật canh tác hiện đại, và tăng cường đào tạo nghề Bên cạnh đó, cần thúc đẩy hợp tác xã nông nghiệp để nâng cao sức cạnh tranh và tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận thị trường Việc đầu tư vào hạ tầng nông thôn cũng rất quan trọng để cải thiện điều kiện sống và tạo cơ hội phát triển kinh tế bền vững cho cộng đồng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu tác động của tín dụng chính thức từ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn và Ngân hàng Chính sách xã hội đến thu nhập của nông hộ tại huyện Châu Thành Nghiên cứu tập trung vào so sánh thu nhập giữa nông hộ tham gia tín dụng chính thức và những nông hộ không tham gia.

Đề tài nghiên cứu tập trung vào khu vực nông thôn huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang, dựa trên số liệu thu thập từ 193 nông hộ thông qua điều tra và phỏng vấn trực tiếp.

4 xã: Vĩnh Hòa Hiệp, Minh Hòa, Mong Thọ, Mong Thọ B

Thời gian nghiên cứu: năm 2014 và năm 2015; thời điểm điều tra, phỏng vấn từ 9/2016 đến 12/2016.

Kết cấu đề tài

Tổng thể luận văn bao gồm 5 chương:

Chương 1 Giới thiệu chung: Trình bày bối cảnh, sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu, xác định mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu đề tài cần phải giải quyết

Chương 2 Tổng quan về lý thuyết: Nêu một số khái niệm có liên quan và các lý thuyết về vai trò của vốn, tín dụng đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn; tóm lược kết quả của một số nghiên cứu trước có liên quan đến nội dung đề tài để xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn

Chương 3 Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu: Trình bày phương pháp nghiên cứu và dữ liệu cụ thể mà đề tài sử dụng để phân tích tác động của tín dụng chính thức

4 và các yếu tố khác đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang

Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận: Tiến hành phân tích, làm rõ kết quả những vấn đề cần nghiên cứu, đánh giá mặt tích cực và hạn chế từng nội dung cụ thể

Chương 5 Kết luận và hàm ý chính sách: Tóm lược những kết quả chính của nghiên cứu và đưa ra những gợi ý chính sách từ vấn đề nghiên cứu

TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT

Một số khái niệm có liên quan đến đề tài nghiên cứu

Theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ, nông nghiệp được xác định là một phân ngành quan trọng trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, diêm nghiệp và thủy sản.

Theo Đào Công Tiến (2003), nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, là một phần thiết yếu của quá trình tái sản xuất xã hội Nông nghiệp không chỉ liên quan đến các quá trình kinh tế - xã hội mà còn gắn liền với các yếu tố tự nhiên và môi trường sống Vì vậy, nông nghiệp được xem như một hệ thống kinh tế - kỹ thuật, xã hội và môi trường, khác biệt so với các lĩnh vực kinh tế khác.

Theo Nghị định số 61/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng 6 năm 2010 của Thủ tướng Chính phủ, vùng nông thôn được định nghĩa là khu vực địa giới hành chính không bao gồm các phường, quận thuộc thị xã và thành phố Nghị định này nhằm khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Theo Thông tư số 41/2013/TT-BNNPTNT, ngày 04 tháng 10 năm 2013, của

Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã hướng dẫn thực hiện Bộ tiêu chí quốc gia về nông thôn mới, trong đó định nghĩa nông thôn là phần lãnh thổ do Ủy ban nhân dân xã quản lý.

Theo Đào Công Tiến (2003), "hộ" được định nghĩa là đơn vị tế bào xã hội, nhưng không đồng nhất với khái niệm gia đình Khái niệm này tồn tại trong hệ thống hành chính pháp lý, nhằm chỉ những cá nhân sống chung một nhà và có mối quan hệ kinh tế chung.

Hộ nông dân, hay còn gọi là nông hộ, là những hộ gia đình chủ yếu sống bằng nghề nông và sử dụng lao động gia đình để sản xuất Họ kiếm sống từ việc canh tác trên ruộng đất, và mặc dù có thể tham gia vào các hoạt động phụ khác, nhưng thu nhập chính vẫn đến từ nông nghiệp.

Kinh tế nông hộ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nông thôn, hoạt động chủ yếu dựa vào lao động gia đình để khai thác đất đai và các yếu tố sản xuất khác Mục tiêu chính của kinh tế nông hộ là tối đa hóa thu nhập thuần từ sản xuất và tiêu dùng.

2.1.4 Thu nhập của nông hộ

Thu nhập của nông hộ là tổng số tiền và giá trị hiện vật thu được từ các hoạt động sản xuất nông nghiệp, bao gồm trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản, cũng như từ các dịch vụ và ngành nghề phi nông nghiệp Đây là nguồn lực chính để chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày như lương thực, thực phẩm, y tế và giáo dục Do đó, thu nhập đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống vật chất của nông hộ Để đánh giá tác động của tín dụng đến thu nhập của nông dân, thu nhập trong nghiên cứu này chỉ giới hạn ở thu nhập từ nông nghiệp, bao gồm các hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Thu nhập bình quân của hộ được tính bằng tổng thu nhập từ các hoạt động nông nghiệp chia cho số nhân khẩu tham gia sản xuất trong hộ gia đình.

Vốn trong sản xuất nông nghiệp được định nghĩa là toàn bộ số tiền đầu tư dùng để mua hoặc thuê các yếu tố nguồn lực cần thiết Điều này bao gồm chi phí cho việc mua hoặc thuê ruộng đất, đầu tư vào hệ thống thủy nông, trồng cây lâu năm, cũng như chi phí cho máy móc, thiết bị nông cụ và vật tư nông nghiệp.

Vốn trong nông nghiệp được phân thành vốn cố định và vốn lưu động

Vốn cố định là giá trị đầu tư vào tài sản cố định được thể hiện bằng tiền, trong khi vốn lưu động là giá trị đầu tư vào tài sản lưu động cũng được biểu hiện bằng tiền.

Vốn sản xuất nông nghiệp thường có tính thời vụ, điều này ảnh hưởng đến việc đầu tư và quản lý tài chính trong lĩnh vực này Sản xuất nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro do phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên, dẫn đến kết quả không ổn định Hơn nữa, chu kỳ sản xuất dài khiến cho vốn lưu chuyển trong nông nghiệp diễn ra chậm, điều này đòi hỏi nhà đầu tư phải có kế hoạch tài chính hợp lý và linh hoạt.

Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay trong nền kinh tế hàng hóa Mối quan hệ này được xác định bởi các cơ chế tín dụng, thỏa thuận về thời gian cho vay và lãi suất phải trả.

Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa hai bên, trong đó có sự hoàn trả và lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định Nó thể hiện sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo sự bình đẳng và lợi ích cho cả hai bên.

Hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng bao gồm việc sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho khách hàng Cấp tín dụng được thực hiện thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu và cho thuê tài chính, với nguyên tắc hoàn trả Ngoài ra, các tổ chức tín dụng còn cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác.

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động tín dụng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân, theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng 2010.

Tổng quan các nghiên cứu có liên quan

2.2.1 Vai trò của vốn và tín dụng trong phát triển nông thôn

Trong nghiên cứu của mình, Đinh Phi Hổ (2008) có đề cập ý kiến của Atiena

Tín dụng nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập và chuyển đổi quy trình sản xuất, đồng thời áp dụng các kỹ thuật mới trong lĩnh vực này Diagne và các cộng sự (2000) cũng chỉ ra rằng tín dụng ảnh hưởng đến thu nhập hộ gia đình nông nghiệp thông qua hai kênh chính.

Tín dụng giúp giảm bớt những hạn chế về vốn cho các hộ gia đình nông nghiệp, cho phép họ có khả năng mua sắm vật tư nông nghiệp cần thiết Trong khi chi phí vật tư phát sinh ngay từ đầu quá trình sản xuất, lợi nhuận chỉ được thu về sau vài tháng sau khi thu hoạch Do đó, việc tiếp cận tín dụng trở thành một giải pháp quan trọng, giúp các nông hộ nghèo có thể vay vốn để đầu tư vào nguyên liệu đầu vào, từ đó nâng cao khả năng sản xuất và cải thiện đời sống.

Tiếp cận tín dụng giúp giảm chi phí cơ hội của tài sản vốn so với lao động gia đình, khuyến khích ứng dụng công nghệ mới, tiết kiệm sức lao động và nâng cao năng suất lao động, điều này rất quan trọng cho sự phát triển nông nghiệp ở các quốc gia đang phát triển.

2.2.2 Mối quan hệ giữa vốn và tín dụng trong nông nghiệp

Vốn là nguồn lực hạn chế trong nông nghiệp, biểu hiện bằng tiền của tư liệu và đối tượng lao động trong sản xuất Để phát triển nền nông nghiệp bền vững và chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông thôn, vấn đề vốn đóng vai trò quyết định Vốn không chỉ giúp hộ gia đình tiếp tục đầu tư sản xuất mà còn trang bị các phương tiện kỹ thuật hiện đại hỗ trợ cho quá trình sản xuất.

Theo Đinh Phi Hổ (2008), xác định vốn trong nông nghiệp được hình thành chủ yếu từ các nguồn sau:

Vốn tích lũy trong khu vực nông nghiệp chủ yếu đến từ nguồn tiết kiệm của nông dân, được sử dụng để đầu tư vào tái sản xuất mở rộng Tỷ lệ tiết kiệm so với thu nhập là chỉ số quan trọng để đánh giá mức độ tích lũy vốn trong lĩnh vực này.

Vốn đầu tư từ ngân sách Nhà nước cho nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng như trạm và trại kỹ thuật nông nghiệp, hệ thống thủy lợi, giao thông, cũng như hỗ trợ nghiên cứu khoa học và tạo việc làm cho người dân ở nông thôn.

Vốn từ tín dụng nông thôn là nguồn tài chính quan trọng cho nông hộ, trang trại và doanh nghiệp nông nghiệp, được vay từ các định chế tài chính chính thức và phi chính thức trong khu vực nông thôn.

Thứ tư, là vốn nước ngoài, bao gồm hai nguồn chủ yếu là vốn đầu tư gián tiếp nước ngoài và vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài

Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và mức sống của người nông dân Việc tiếp cận nguồn vốn này giúp cải thiện sản xuất và nâng cao chất lượng cuộc sống trong cộng đồng nông thôn.

Tín dụng nông thôn tại Việt Nam bao gồm hai loại chính: tín dụng chính thức từ ngân hàng và tín dụng phi chính thức Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất, là nguồn tài chính chủ yếu cho các hộ gia đình ở vùng nông thôn hiện nay.

2.2.3 Thị trường tín dụng và các tổ chức tài chính nông thôn

Theo nghiên cứu của Nguyễn Kim Anh và cộng sự (2011), thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam hiện có sự kết hợp giữa các loại hình tín dụng chính thức, phi chính thức và bán chính thức Tín dụng chính thức chủ yếu được cung cấp bởi hai ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Chính sách xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, với tỷ trọng cho vay chiếm hơn hai phần ba tổng số khoản vay của hộ gia đình nông thôn Trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo nguyên tắc thương mại, Ngân hàng Chính sách Xã hội lại tập trung vào việc tái phân phối, cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và những người có thu nhập thấp không đủ điều kiện vay tại các ngân hàng thương mại.

Từ đầu những năm 1990, chương trình tín dụng ưu đãi cho nông nghiệp và nông thôn đã phát triển mạnh mẽ, cùng với sự xuất hiện của các tổ chức phi chính phủ cung cấp tín dụng vi mô cho khu vực này Hiện nay, thị trường tín dụng nông thôn đã có sự phát triển đa dạng với sự tham gia của nhiều định chế tài chính, bao gồm cả ngân hàng cổ phần nhà nước, ngân hàng tư nhân và quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên, tỷ trọng của các tổ chức tín dụng này trong cấu trúc vốn thị trường tín dụng nông thôn vẫn còn khiêm tốn.

Mặc dù tín dụng nông thôn và tín dụng vi mô đều được hiểu đồng nhất bởi các nhà hoạt động thực tế, nhưng chúng hoàn toàn độc lập Tổ chức tài chính vi mô hoạt động trên quy mô rộng, bao gồm cả khu vực đô thị và nông thôn, với mục tiêu phục vụ chủ yếu cho người nghèo và cung cấp các khoản vay nhỏ.

Các tổ chức tài chính vi mô không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ hình thành tổ nhóm, phát triển tự tin, và đào tạo kiến thức tài chính cho các thành viên Trong khi đó, các tổ chức tài chính nông thôn tập trung vào khu vực nông thôn, cung ứng sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu đặc thù của khách hàng địa phương Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opBank) và các Quỹ Tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp nông thôn, cung cấp tín dụng bán chính thức qua các Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, và Hội Nông dân với các khoản vay nhỏ và lãi suất thấp Tuy nhiên, tín dụng phi chính thức vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng nông thôn, với hơn 51% khoản vay đến từ nguồn này, chủ yếu thông qua cho vay theo tổ, nhóm tự phát và cá nhân.

2.2.4 Tín dụng nông thôn và đặc điểm của thị trường tín dụng nông thôn

Tín dụng nông thôn cung cấp các khoản vay cho tổ chức và cá nhân tại khu vực nông thôn, nhằm hỗ trợ nhu cầu sản xuất kinh doanh và các hoạt động liên quan đến nông trại cũng như phi nông trại.

Nông nghiệp nông thôn có quy mô rộng lớn và phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, khiến cho thị trường tín dụng nông thôn có những đặc trưng riêng biệt Khách hàng trong thị trường này rất đa dạng, bao gồm hộ gia đình nông dân, trang trại, cơ sở kinh doanh nông sản, doanh nghiệp nông thôn và người lao động không có đất canh tác Vì vậy, việc thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.

Lý thuyết về thu nhập và các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập

Lý thuyết sản xuất của Kinh tế học cổ điển chỉ ra ba yếu tố chính ảnh hưởng đến thu nhập: đất đai, lao động và vốn vật chất Tuy nhiên, các nhà Kinh tế học tân cổ điển mở rộng quan điểm này với các lý thuyết như vốn nhân lực, thu nhập và sự phân biệt đối xử, cùng lý thuyết phát tín hiệu, để giải thích sự khác biệt về thu nhập giữa các cá nhân Những yếu tố như đặc thù nghề nghiệp, vốn nhân lực, năng lực tự nhiên, trình độ giáo dục và sự phân biệt đối xử đều góp phần vào sự chênh lệch này Đặc thù nghề nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng, khi những công việc nặng nhọc và nguy hiểm thường được trả lương cao hơn so với những công việc nhẹ nhàng hơn, trong khi các yếu tố khác được giữ nguyên.

Vốn nhân lực là sự tích lũy các khoản đầu tư vào con người, đặc biệt là trong lĩnh vực giáo dục Đầu tư vào vốn nhân lực không chỉ nâng cao trình độ kỹ năng mà còn tăng cường năng suất lao động, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế bền vững.

Những người có trình độ học vấn và kỹ năng cao thường có thu nhập cao hơn so với những người có trình độ thấp hơn.

Năng lực tự nhiên của mỗi cá nhân là khác nhau, với những bẩm sinh và cơ hội phát triển riêng biệt Sự khác biệt này đóng vai trò quan trọng trong việc giải thích sự chênh lệch thu nhập giữa các cá nhân, mà những yếu tố khác không thể làm rõ.

Lý thuyết phân biệt đối xử cho rằng sự chênh lệch về tiền lương có thể xuất phát từ các yếu tố như chủng tộc, giới tính và nhiều yếu tố khác Tuy nhiên, việc xác định mức độ phân biệt này gặp khó khăn do cần loại trừ những khác biệt về vốn nhân lực và đặc điểm công việc.

Lý thuyết phát tín hiệu giáo dục cho rằng thu nhập cao của những người có trình độ học vấn cao không chỉ do giáo dục nâng cao năng suất lao động, mà chủ yếu là do họ sử dụng bằng cấp như một tín hiệu để phân biệt giữa những người có năng lực cao và thấp Những cá nhân có trình độ học vấn cao thường được xem là có năng lực bẩm sinh tốt hơn, từ đó các doanh nghiệp có xu hướng tuyển dụng họ.

Vốn xã hội là sự tin cậy giữa các thành viên trong cộng đồng, thể hiện qua việc tuân thủ lề thói và phong tục tập quán Nó không chỉ là yếu tố sản xuất độc lập mà còn đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế ở cấp độ vĩ mô Ở cấp độ vi mô, vốn xã hội mang lại lợi ích từ sự hợp tác, ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của cá nhân và hộ gia đình Những người có mối quan hệ xã hội tốt và được tin cậy thường có khả năng làm việc hiệu quả hơn, dễ dàng tiếp cận các nguồn lực, từ đó có cơ hội nhận thu nhập cao hơn.

Như vậy, thu nhập là một hàm đa biến phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau:

Ngoài ra dạng hàm bán logarit Ln(Y) = β0 + β1X1 + β2X2 + …+ βnXn + εi cũng được sử dụng khá rộng rãi để ước lượng thu nhập của cá nhân và hộ gia đình

2.4 Vai trò của tín dụng chính thức đối với việc phát triển nông nghiệp và nâng cao thu nhập hộ gia đình ở nông thôn

Trong nền kinh tế hàng hoá, vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt ở nông thôn Việt Nam, nơi thiếu vốn là vấn đề phổ biến Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng, như một "bà đỡ" cho sự phát triển kinh tế Theo Nguyễn Bích Đào (2008), tín dụng ngân hàng, dưới hình thức cho vay, có những vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ sản xuất và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển thị trường tài chính nông thôn, hoạt động như cầu nối giữa những người cần vốn và nhà cung cấp vốn để phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa Trên toàn quốc, có những khu vực cần vốn trong khi những khu vực khác lại dư thừa, do đó tín dụng ngân hàng giúp điều hòa nguồn vốn giữa nơi thừa và nơi thiếu Thị trường tài chính nông thôn giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế khu vực này Với hệ thống cơ sở rộng khắp từ huyện đến xã, hoạt động tín dụng đã thúc đẩy nhanh chóng sự hình thành và phát triển của thị trường tài chính nông thôn.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác tiềm năng lớn ở nông thôn Việt Nam, nơi có nguồn lao động dồi dào và tài nguyên phong phú, đặc biệt là đất đai Khi được đầu tư hiệu quả, người dân có thể phát huy tối đa tiềm năng tại chỗ, giải phóng sức lao động và nâng cao hiệu quả sử dụng đất Điều này không chỉ tạo ra của cải vật chất cho xã hội mà còn góp phần mở rộng và phát triển thị trường nông thôn.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng kết cấu hạ tầng, giúp nông dân tiếp cận công nghệ mới trong sản xuất Ngân hàng đầu tư vào hạ tầng nông nghiệp và nông thôn, bao gồm đường sá, cầu cống, công trình thủy lợi, giao thông, mạng lưới điện, thông tin, nước sạch, bệnh viện, trường học và chợ.

Cơ sở hạ tầng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân nông thôn và giảm thiểu sự chênh lệch mức sống giữa khu vực thành phố và nông thôn.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới, giúp giải quyết việc làm cho người lao động nông thôn Qua đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, tín dụng đã giúp nhiều lao động dư thừa có cơ hội việc làm Việc phát huy làng nghề truyền thống cũng đồng nghĩa với việc gia tăng nội lực kinh tế hộ Hơn nữa, ngân hàng cung cấp tín dụng sẽ hỗ trợ các ngành nghề mới, thu hút lao động nhàn rỗi, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống người dân.

Tín dụng chính thức đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả xã hội bằng cách cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, từ đó tạo ra việc làm cho người lao động Khi có việc làm và thu nhập ổn định, người lao động sẽ giảm thiểu các vấn đề tiêu cực trong xã hội Ngân hàng tín dụng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề mà còn giúp giải quyết tình trạng lao động thừa ở nông thôn, hạn chế di dân vào thành phố Điều này góp phần nâng cao thu nhập cho nông dân, cải thiện đời sống văn hóa và kinh tế xã hội, thu hẹp khoảng cách giữa nông thôn và thành thị, đồng thời giảm bớt sự phân hóa bất hợp lý trong xã hội và củng cố an ninh trật tự.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách của nhà nước, góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn và nâng cao đời sống của các hộ nghèo Nhờ vào nguồn vốn tín dụng, các hộ nghèo có cơ hội phát triển, từ đó chuyển đổi thành hộ khá và hộ giàu, góp phần nâng cao dân trí và hạn chế tệ nạn xã hội Hơn nữa, việc nông hộ nghèo tiếp cận tín dụng ngân hàng sẽ giúp giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi, một vấn nạn đã tồn tại lâu dài ở khu vực nông thôn.

Các kết quả nghiên cứu thực nghiệm

Đánh giá tác động của tín dụng, đặc biệt là ảnh hưởng đến thu nhập và chi tiêu của người dân nông thôn, là vấn đề quan trọng và được nhiều nhà nghiên cứu quan tâm để phục vụ cho việc hoạch định chính sách Nhiều nghiên cứu gần đây tại Việt Nam và các quốc gia khác đã chỉ ra tác động của tín dụng, bao gồm tín dụng vi mô và tín dụng chính thức, đến mức sống của các hộ gia đình, chủ yếu là những hộ có thu nhập thấp.

Nghiên cứu của Arun và các đồng tác giả (2006) tại Ấn Độ chỉ ra rằng tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo ở cả khu vực nông thôn và đô thị Họ phát hiện rằng các hộ gia đình nông thôn cần vay tín dụng cho sản xuất để thoát nghèo, trong khi các hộ đô thị chỉ cần tiếp cận tài chính vi mô để cải thiện tình hình Nghiên cứu sử dụng hàm logit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến giảm nghèo hộ gia đình, cho thấy ngoài tín dụng vi mô, tuổi, giới tính chủ hộ, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc và khu vực sinh sống đều là những yếu tố quan trọng không thể bỏ qua.

Kondo và các đồng tác giả (2007) đã áp dụng phương pháp hồi quy OLS kết hợp với phương pháp khác biệt trong khác biệt (DID) để phân tích tác động của tài chính vi mô đối với các hộ gia đình nông thôn tại Philippines Nghiên cứu tập trung vào ảnh hưởng của tín dụng đến nhiều khía cạnh của đời sống hộ gia đình, bao gồm phúc lợi, các giao dịch tài chính quan trọng, kinh doanh, việc làm, tài sản, đầu tư vào nhân lực (giáo dục và sức khỏe) và tỷ lệ giảm đói trong tiêu dùng thực phẩm Các biến giải thích được xem xét bao gồm tuổi, giới tính, trình độ học vấn, quy mô hộ, số năm sống tại địa phương và diện tích nhà Các tác giả đã đánh giá tác động của tín dụng đối với phúc lợi, phản ánh mức sống của hộ gia đình thông qua các chỉ số thu nhập.

Nghiên cứu cho thấy tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến mức sống của các hộ gia đình nông thôn tại Philippines Cụ thể, ở mức ý nghĩa 10%, hộ gia đình có vay vốn có thu nhập bình quân đầu người cao hơn 5.222 Peso so với hộ không vay, và chi tiêu bình quân đầu người của hộ vay cũng cao hơn 4.136 Peso so với hộ không vay.

Bằng phương pháp hồi quy OLS kết hợp DID và sử dụng bộ dữ liệu VHLSS

Nghiên cứu của Nguyễn Thanh Bình (2010) dựa trên dữ liệu từ VHLSS 2004 và 2006 đã đánh giá tác động của tín dụng chính thức đến mức sống của các hộ gia đình ở đồng bằng sông Cửu Long Nghiên cứu xem xét năm biến phụ thuộc: thu nhập bình quân, chi tiêu bình quân, chi tiêu đời sống bình quân, tiết kiệm bình quân và thu nhập trên một lao động hộ Kết quả cho thấy không có ảnh hưởng tích cực của tín dụng tới mức sống hộ gia đình tại khu vực này Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra một số yếu tố khác ảnh hưởng đến mức sống, bao gồm quy mô hộ, số trẻ em, bằng cấp của chủ hộ, diện tích sản xuất, nhà ở và tình trạng nghèo của hộ.

Ngô Hải Thanh (2011) đã sử dụng dữ liệu VHLSS 2006 và VHLSS 2008 cùng với phương pháp OLS kết hợp DID để đánh giá tác động của tín dụng từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với mức sống hộ gia đình ở nông thôn Việt Nam Kết quả nghiên cứu cho thấy không có ảnh hưởng tích cực của tín dụng Agribank tới thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình trong giai đoạn 2006-2008, do đặc điểm rủi ro cao và khả năng thu hồi chậm của vốn trong sản xuất nông nghiệp Hầu hết các khoản vay có giá trị thấp và thời gian vay ngắn, dẫn đến mức sống của nông hộ chưa được cải thiện Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng các yếu tố như tình trạng nghèo, trình độ giáo dục của chủ hộ, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc và việc làm phi nông nghiệp có tác động mạnh đến mức sống của hộ gia đình ở nông thôn.

Theo cuộc điều tra Tiếp cận nguồn lực của hộ gia đình Việt Nam qua các năm 2006, 2008, 2010, Nhóm nghiên cứu kinh tế phát triển (DERG) Trường Đại học Copenhagen đã chỉ ra rằng tín dụng từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng Ngân hàng Chính sách Xã hội không chỉ làm tăng thu nhập thông qua cải thiện năng suất lao động mà còn nâng cao phúc lợi cho nông dân trong dài hạn Nghiên cứu cũng cho thấy một số yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng, như cú sốc thu nhập và sự tham gia của các thành viên vào hội nhóm Tỷ lệ hộ gia đình gặp cú sốc thu nhập có khoản vay thường cao hơn so với những hộ không gặp cú sốc Sự tham gia vào các hội như hội phụ nữ hay hội nông dân cũng góp phần vào việc tiếp cận tín dụng, phù hợp với nỗ lực của Hội Phụ nữ trong việc cung cấp vốn và kinh nghiệm phát triển kinh tế Hiện nay, nguồn tín dụng chảy về nông thôn Việt Nam thông qua các kênh hội, nhóm, đoàn thể đang trở nên phổ biến và được người dân ưa chuộng.

Nguyễn Lan Duyên (2014) đã áp dụng phương pháp hồi quy OLS để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ tại An Giang, dựa trên dữ liệu từ 598 nông hộ được chọn ngẫu nhiên Kết quả cho thấy trình độ học vấn, diện tích đất, thời gian cư trú tại địa phương, khoảng cách đến trung tâm, lượng vốn vay, lãi suất và số lao động đều tác động đến thu nhập của nông hộ Trong đó, trình độ học vấn, diện tích đất, thời gian cư trú và lượng vốn vay có ảnh hưởng tích cực đến việc nâng cao thu nhập của họ.

Nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) đã chỉ ra rằng hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm lượng vốn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất và tỷ lệ thu nhập từ vốn vay Phương pháp hồi quy đa biến đã được áp dụng với dữ liệu sơ cấp từ phỏng vấn trực tiếp 200 nông hộ nghèo tại tỉnh Sóc Trăng, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay trong cộng đồng này.

Nghiên cứu của Đinh Phi Hổ & Đông Đức (2015) cho thấy có 19 yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo, trong đó 5 yếu tố có mối tương quan thuận gồm: lượng vốn vay, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Ngược lại, kỳ hạn, lãi suất và rủi ro lại có mối tương quan nghịch Sử dụng dữ liệu VARHS từ 2006 đến 2012, nghiên cứu khẳng định rằng tham gia tín dụng chính thức giúp cải thiện thu nhập bình quân đầu người hàng tháng của nông hộ lên 9,5% Ngoài tín dụng, các yếu tố như dân tộc kinh, trình độ giáo dục, quy mô hộ, tỷ lệ trẻ em, cú sốc trong nông nghiệp, và tỷ lệ lao động cũng có ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập hộ gia đình Mặc dù hiệu quả của chương trình tín dụng chính thức lên tổng thu nhập hộ gia đình không mạnh, nhưng tác động tích cực lên thu nhập của hộ là rõ ràng, cho thấy vai trò quan trọng của tín dụng trong việc gia tăng nguồn lực và cải thiện năng suất cho các nông hộ.

Quan hệ của các yếu tố ngoài tín dụng và thu nhập của nông dân

Thay đổi thu nhập của nông hộ không chỉ do tín dụng mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác Để hiểu rõ tác động của tín dụng đến thu nhập, cần xem xét đồng thời các yếu tố này Nghiên cứu của Đinh Phi Hổ và Đông Đức (2015) về tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập nông hộ ở Việt Nam đã chỉ ra ba nhóm yếu tố chính ảnh hưởng đến thu nhập của họ.

Trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hộ gia đình, ba yếu tố chính được xác định là: (1) Thuận lợi thị trường, (2) Đặc trưng hộ gia đình, và (3) Năng lực sản xuất của hộ Đặc biệt, tín dụng chính thức được xem là một phần quan trọng trong nhóm yếu tố Thuận lợi thị trường.

2.6.1 Nhóm yếu tố liên quan đến thuận lợi thị trường

Tiếp cận tín dụng là yếu tố then chốt trong phát triển nông nghiệp và nông thôn hiện nay Ngân hàng cần đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tín dụng nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt tài chính ở khu vực nông thôn và hỗ trợ những người có thu nhập thấp Cung cấp tín dụng dễ dàng giúp nông dân tăng cường đầu tư vào sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi một cách linh hoạt, từ đó giảm chi phí và tăng thu nhập.

Giao thông thuận lợi và điều kiện địa lý ảnh hưởng lớn đến mức sống của các hộ gia đình Theo báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004, những hộ gia đình ở vùng sâu, vùng xa thường có mức chi tiêu đầu người thấp hơn so với các hộ ở đồng bằng và thành thị Cơ sở hạ tầng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng suất nông nghiệp và phát triển việc làm phi nông nghiệp.

Sản xuất nông nghiệp đối mặt với nhiều rủi ro từ biến động giá thị trường, thiên tai như bão, lũ, hạn hán, xâm nhập mặn và dịch bệnh Những yếu tố này có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập của nông dân, thậm chí dẫn đến mất mát tài sản lớn.

2.6.2 Nhóm yếu tố liên quan đến đặc trưng hộ gia đình

Tuổi của chủ hộ, người quyết định các hoạt động kinh tế trong gia đình, là yếu tố quan trọng để đánh giá kinh nghiệm lao động sản xuất Càng lớn tuổi, chủ hộ càng tích lũy nhiều kinh nghiệm, điều này thường dẫn đến thu nhập cao hơn cho hộ gia đình Nghiên cứu của Ngô Hải Thanh (2011) đã khẳng định mối quan hệ tích cực giữa tuổi của chủ hộ và thu nhập hộ gia đình.

Giới tính của chủ hộ có ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập và mức sống của gia đình Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng quan điểm về giới tính của người đứng đầu hộ gia đình, dù là nam hay nữ, có thể tác động đến các yếu tố kinh tế và xã hội trong cộng đồng.

Nghiên cứu của Kondo và các cộng sự (2007) tại Philippines cho thấy thu nhập và chi tiêu bình quân đầu người của hộ gia đình có chủ hộ nam cao hơn so với hộ gia đình có chủ hộ nữ Tương tự, Đặng Thị Phương Thảo (2011) đã chỉ ra rằng trong nghiên cứu về tác động của tín dụng nhỏ đến thu nhập nông hộ ở tỉnh Hậu Giang, hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ gia đình có lao động chính là nam thấp hơn so với những hộ gia đình có lao động chính là nữ.

Các hộ dân tộc thiểu số thường có thu nhập thấp hơn so với hộ người Kinh và người Hoa, theo nhiều nghiên cứu Trong những điều kiện tương tự, mức chi tiêu của người dân tộc thiểu số thấp hơn khoảng 13% so với người Kinh và người Hoa (Ngô Hải Thanh).

Năm 2011, theo báo cáo của WB (2004), đa số người dân tộc thiểu số ở Việt Nam sinh sống tại các vùng sâu, vùng xa với cơ sở hạ tầng kém phát triển Họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận giáo dục, có số lượng con cái đông, diện tích đất canh tác hạn chế và áp dụng các phương pháp canh tác lạc hậu.

Quy mô hộ gia đình, được xác định bởi số nhân khẩu, có ảnh hưởng tiêu cực đến mức sống của hộ Trong bối cảnh nghiên cứu này, quy mô hộ được hiểu là số lao động trực tiếp tham gia vào sản xuất nông nghiệp Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng quy mô hộ tỷ lệ nghịch với thu nhập hộ gia đình; tức là, hộ gia đình đông người thường có tỷ lệ người phụ thuộc và trẻ em cao, dẫn đến thu nhập bình quân thấp Các nghiên cứu của Arun và cộng sự (2006), Kondo và cộng sự (2007), cùng Ngô Hải Thanh (2011) đã khẳng định điều này.

Số người phụ thuộc trong hộ gia đình bao gồm người già, trẻ em và những người không có khả năng lao động Các nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới và các chuyên gia kinh tế phát triển khẳng định rằng tỷ lệ phụ thuộc là yếu tố quyết định sự giàu có hay nghèo khó của các hộ gia đình Khi tỷ lệ phụ thuộc cao, thu nhập bình quân và phúc lợi của mỗi người trong hộ giảm sút, do một lao động phải gánh vác trách nhiệm nuôi sống nhiều người hơn.

Thời gian cư trú tại địa phương ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập của nông hộ Những nông hộ có thời gian sinh sống lâu năm thường xây dựng được nhiều mối quan hệ, uy tín và nhận được sự hỗ trợ từ người thân cũng như các tổ chức xã hội.

Các hộ gia đình có mối quan hệ thân tộc và cộng đồng mạnh mẽ thường nhận được sự hỗ trợ về vốn và kinh nghiệm sản xuất khi cần thiết Điều này giúp họ cải thiện điều kiện sinh sống và sản xuất, đồng thời tích lũy tài sản hiệu quả hơn nhờ có thời gian ổn định để "an cư, lạc nghiệp".

2.6.3 Nhóm yếu tố liên quan đến năng lực sản xuất

Diện tích đất sản xuất đóng vai trò quan trọng trong đời sống người dân nông thôn, khi họ chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp Sở hữu nhiều đất đai không chỉ giúp gia tăng sản xuất mà còn tạo điều kiện cho việc đa dạng hóa cây trồng và vật nuôi, từ đó nâng cao mức sống của các hộ gia đình Các nghiên cứu của Đinh Phi Hổ (2015) và Kondo & các cộng sự (2007) đã chứng minh tầm quan trọng này.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU

Phương pháp nghiên cứu

3.1.1 Phương pháp thống kê mô tả

Tác giả sử dụng phần mềm Excel để mã hóa và xử lý dữ liệu thu thập từ các cuộc khảo sát, đồng thời áp dụng phần mềm Stata để mô tả dữ liệu thông qua đồ thị và sơ đồ, giúp dễ dàng so sánh các thông tin Dữ liệu được tổng hợp thành các bảng số liệu và thống kê tóm tắt kết quả nghiên cứu Ngoài ra, tác giả cũng xây dựng các bảng, biểu để phân tích và đánh giá mức độ ảnh hưởng của tín dụng chính thức và các yếu tố ngoài tín dụng đến thu nhập của nông hộ.

3.1.2 Phương pháp hồi quy đa biến

Phương pháp này được áp dụng để đánh giá tín dụng chính thức liên quan đến thu nhập của nông hộ, đồng thời phân tích mức độ ảnh hưởng của các nguồn lực khác nhau đến thu nhập từ hoạt động sản xuất Biến phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu là thu nhập trung bình của nông hộ.

Mô hình được sử dụng trong nghiên cứu này có dạng:

Biến phụ thuộc Y đại diện cho thu nhập trung bình của nông hộ (triệu đồng/năm), trong khi các biến độc lập X1, X2, X3,… X18 được sử dụng làm biến giải thích Ý nghĩa và kỳ vọng về dấu của các hệ số βi trong mô hình được thể hiện rõ trong Bảng 3.1.

Bảng 3.1 Ý nghĩa của các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số βi

Ký hiệu Diễn giải Đơn vị đo lường Dấu kỳ vọng

Có tham gia, hoặc không tham gia tín dụng chính thức

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ tham gia tín dụng chính thức, giá trị 0 là ngược lại +

X 2 luongvv Tổng số tiền vay Triệu đồng +

X 3 kyhan Kỳ hạn vay Tháng +

X 4 laisuat Lãi suất vay %/năm -

X 5 vonvaysx Số vốn vay sử dụng cho mục đích SX Triệu đồng +

X 6 solanvay Số lần vay tín dụng chính thức Lần +

X 7 tuoi Tuổi của chủ hộ Tuổi +

X 8 giotinh Giới tính của chủ hộ Giá trị = 1 nếu chủ hộ là nam, giá trị =2 nếu chủ hộ là nữ +/-

X 9 dantoc Dân tộc của hộ Biến giả, nhận giá trị 1 nếu là dân tộc

Kinh, giá trị 0 nếu là dân tộc khác +

X 10 tgcutru Thời gian sống ở địa phương Năm +

X 11 trinhdo Trình độ học vấn của chủ hộ Năm +

X 12 quymoho Số nhân khẩu của hộ Người -

X 13 phuthuoc Số người phụ thuộc Người -

X 14 laodongnn Số lao động nông nghiệp của hộ Người +/-

X 15 dientich Diện tích đất hộ đang canh tác 1000m 2 +

X 16 vitrixh Vị trí xã hội của hộ

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có người tham gia chính quyền/đoàn thể các cấp, giá trị 0 là ngược lại +

X 17 ruiro Rủi ro của nông hộ Biến giả, nhận giá trị 1 nếu bị ảnh hưởng, giá trị 0 nếu ngược lại -

X 18 giaothong Thuận lợi về giao thông

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu có đường ôtô đi qua nhà, giá trị 0 nếu không có +

Dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp cho đề tài được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm niên giám thống kê của tỉnh và huyện qua các năm, báo cáo chuyên đề và tổng kết hàng năm của ngành nông nghiệp tỉnh, cùng với các báo cáo của UBND huyện như quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Châu Thành đến năm 2020 và kết quả thực hiện Đề án chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp giai đoạn 2010-2015 Thêm vào đó, các báo cáo chuyên đề và báo cáo hàng năm từ Ngân hàng Chính sách Xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT cũng được xem xét Ngoài ra, số liệu còn được thu thập từ các bài báo, tạp chí chuyên ngành, website liên quan đến nghiên cứu, các đề tài và dự án nghiên cứu trước đó, cùng với các báo cáo khoa học đã được công bố.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ 193 nông hộ ở 4 xã (Vĩnh Hòa Hiệp, Minh Hòa, Mong Thọ, Mong Thọ B) thuộc huyện Châu Thành thông qua phỏng vấn trực tiếp và bảng câu hỏi đã chuẩn bị sẵn Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có chủ đích được áp dụng, với mỗi xã khảo sát từ 40 hộ trở lên, bao gồm cả hộ tham gia tín dụng và không tham gia, cũng như hộ có nhu cầu vay vốn và không có nhu cầu.

Kích cỡ mẫu có thể xác định theo tỷ lệ, như Trần Tiến Khai (2013) đã nêu Để xác định kích cỡ mẫu, cần xác định tỷ lệ của tổng thể có thuộc tính nhất định, gọi là p Thay vì sử dụng độ lệch chuẩn, độ biến thiên được tính bằng p x q, trong đó q là tỷ lệ của tổng thể không có thuộc tính đó, với q được xác định là (1-p).

Theo khảo sát sơ bộ, tỷ lệ nông hộ tham gia tín dụng chính thức là pP% Tỷ lệ thực tế của tổng thể được ước lượng trong phạm vi sai số 10% (p=0,5±0,10) với mức độ tin cậy nghiên cứu đạt 95%.

Mức tin cậy để ước lượng khoảng tin cậy cho tỷ lệ tổng thể là 95%, tương ứng với z = 1,96 Từ đó, ta có công thức 0,1 = 1,96 x σp, suy ra σp là sai số chuẩn của tỷ lệ, có giá trị 0,051 Áp dụng công thức tính cỡ mẫu theo tỷ lệ, ta có thể xác định kích thước mẫu cần thiết cho nghiên cứu.

Cỡ mẫu tối thiểu cần thiết cho nghiên cứu là 96 mẫu, được tính theo công thức Pq 0,5 x (1-0,5) n = 96,12 σ 2 0,051 2 Trong nghiên cứu này, số nông hộ được phỏng vấn và thu thập thông tin là 193 hộ, cho thấy số lượng khảo sát đã đủ lớn để đại diện cho tổng số nông hộ trong huyện.

Bảng 3.2 Cơ cấu mẫu điều tra và cỡ mẫu của nghiên cứu

STT Địa bàn điều tra Số mẫu điều tra

Tỷ trọng (%) Thông tin thu thập

Hòa Ấp Minh Long 18 9.33% - Các thông tin chung về chủ hộ

(Tuổi, trình độ học vấn )

- Thông tin chung về nông hộ (Số nhân khẩu, diện tích đất, kinh nghiệm sản xuất )

- Thông tin về vay vốn, trong đó dụng chính thức và các nguồn khác, thuận lợi, khó khăn…

- Thông tin về sử dụng vốn vay chính thức và 1 số thông tin khác

- Tình hình thu nhập, chi tiêu, tài sản của nông hộ Ấp Bình Hòa 22 11.40% Ấp Minh Tân 20 10.36%

Hiệp Ấp Vĩnh Thành B 14 7.25% Ấp Sua Đũa 16 8.29% Ấp Hòa Thuận 10 5.18%

Thọ Ấp Hòa Bình 15 7.77% Ấp Hòa Tiến 16 8.29% Ấp Hòa Thọ 14 7.25%

Thọ B Ấp Phước Tân 15 7.77% Ấp Phước Chung 18 9.33% Ấp Phước Ninh 15 7.77%

Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2015

Khung phân tích

Hình 3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông dân

Thuận lợi thị trường Đặc trưng hộ gia đình

Dân tộc của hộ Giới tính chủ hộ

Diện tích đất sản xuất

Tỷ lệ phụ thuộc Tuổi chủ hộ

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

4.1.1 Khái quát đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Châu Thành

Huyện Châu Thành, nằm ở phía Đông Nam thành phố Rạch Giá - trung tâm hành chính kinh tế của tỉnh Kiên Giang, có diện tích tự nhiên 28.544 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 87,55% với 24.979 ha Huyện gồm 10 đơn vị hành chính, bao gồm thị trấn Minh Lương và 9 xã: Thạnh Lộc, Mong Thọ A, Mong Thọ, Mong Thọ B, Giục Tượng, Vĩnh Hòa Hiệp, Vĩnh Hòa Phú, Bình An, và Minh Hòa Dân số huyện là 154.328 người, trong đó dân tộc Kinh chiếm 61,21%, dân tộc Khmer chiếm 31,2%, và dân tộc Hoa chiếm 7,52%.

Năm 2015, tổng giá trị sản xuất ước đạt 13.644 tỷ đồng, gấp 3,04 lần so với năm 2010 Trong đó, nông-lâm-thủy sản chiếm 24,36%, thương mại - dịch vụ 42,52%, và công nghiệp - xây dựng 33,13% Tốc độ tăng trưởng kinh tế chủ yếu phụ thuộc vào ngành nông nghiệp, với cây lúa là cây trồng chính trong sản xuất nông nghiệp của huyện.

Trong cơ cấu kinh tế nông nghiệp, ngành trồng trọt chiếm 72,78%, chăn nuôi 21,56% và dịch vụ nông nghiệp cùng các hoạt động khác chiếm 5,66% giá trị sản xuất Huyện đã triển khai nhiều mô hình sản xuất đa canh và sản xuất theo hướng VietGAP, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hộ và tăng thu nhập Năm 2015, sản lượng lương thực đạt 308 ngàn tấn và sản lượng hải sản xa bờ ước đạt 65 ngàn tấn Toàn huyện có 10 Hợp tác xã, trong đó 8 HTX nông nghiệp và 168 tổ hợp tác sản xuất Hệ thống thủy lợi đã hoàn chỉnh, với 100% diện tích được bơm tát, trong đó bơm tát tập thể chiếm trên 80% Đến nay, huyện đã xây dựng nông thôn mới với 2 xã đạt chuẩn và 2 xã đạt 17 tiêu chí.

Hình 4.1: Bản đồ hành chính huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang

Nguồn: Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Kiên Giang (2015)

4.1.2 Nguồn cung tín dụng chính thức tại địa bàn nghiên cứu

Nguồn cung tín dụng chính thức cho nông hộ tại huyện Châu Thành chủ yếu đến từ Ngân hàng NN&PTNT với trụ sở chính tại thị trấn Minh Lương và phòng giao dịch tại xã Vĩnh Hòa Hiệp, cùng với Ngân hàng CSXH huyện Châu Thành.

Bảng 4.1 Dư nợ cho vay của Ngân hàng NN&PTNT Châu Thành (2011-2015)

- Tổng doanh số cho vay (triệu đồng) 581.299 708.644 667.238 771.766 864.378

- Tổng dư nợ (triệu đồng) 415.086 478.469 519.300 623.495 865.845

Trong đó: - Doanh số cho vay đối với nông hộ (triệu đồng) 174.178 202.257 219.616 183.935 206.978

- Dư nợ nông hộ (triệu đồng) 155.943 174.546 191.776 173.028 184.478

-Tổng số hộ vay (hộ) 6.175 5.967 4.264 4.378 4.304 Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Châu Thành (2015)

Tính đến 31/12/2015, tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng NN&PTNT Châu Thành đạt 685,8 tỷ đồng, tăng 270,8 tỷ so với năm 2011 Trong đó, dư nợ cho vay sản xuất hộ gia đình đạt 184 tỷ đồng, chiếm 26,9% tổng dư nợ, tăng 28,5 tỷ so với năm 2011 Theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, ngày 12/4/2010, Chính phủ đã ban hành chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, bao gồm nhiều chương trình cho vay như chi phí sản xuất nông nghiệp, phát triển ngành nghề nông thôn, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, chế biến và tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản, cũng như cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân nông thôn Hiện nay, các khoản dư nợ chủ yếu của Ngân hàng NN&PTNT Châu Thành đối với hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu đến từ các nguồn này.

Chính phủ đã ban hành Nghị định số vào ngày 09/6/2015, quy định về việc cho vay nhằm hỗ trợ các chi phí sản xuất nông nghiệp, phát triển ngành nghề nông thôn và cho vay tiêu dùng.

Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn có hiệu lực từ ngày 25/07/2015, thay thế Nghị định 41/2010/NĐ-CP Các khoản vay trước ngày 25/07/2015 sẽ tiếp tục thực hiện theo hợp đồng đã ký Trong trường hợp có nhiều chính sách hỗ trợ, tổ chức, cá nhân chỉ được hưởng một chính sách hỗ trợ cao nhất Những trường hợp đủ điều kiện hỗ trợ theo Nghị định 41/2010 nhưng chưa được hỗ trợ sẽ được xem xét theo Nghị định 55/2015 Ngân hàng NN&PTNT Châu Thành cũng đang thực hiện chính sách tín dụng cho nông hộ theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg, với tổng dư nợ 24 tỷ đồng cho 72 hộ nông dân vay nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp.

Bảng 4.2 Dư nợ cho vay của NHCSXH huyện Châu Thành (2011-2015)

STT Chương trình cho vay 2011 2014 2015

Số hộ Dư nợ Số hộ Dư nợ Số hộ Dư nợ

3 Cho vay giải quyết việc làm 80 2.895 142 3.456 138 3.240

4 Cho vay lao động nước ngoài 149 3.475 61 1.689 63 1.633

5 Vay Cụm tuyến dân cư 955 7.892 723 6.797 696 5.555

6 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường 1.812 6.116 3.802 21.134 3.882 26.989

8 Cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.100 10.175 1.102 15.170 1.106 15.767

9 Cho vay theo Quyết định

Tổng cộng 15.499 93.335 13.390 141.653 13.397 145.730 Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng chính sách - xã hội Châu Thành (2015)

Ngân hàng CSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng vi mô cho khách hàng thu nhập thấp và hộ nghèo, góp phần thực hiện các chương trình giảm nghèo hiệu quả Các chương trình chính bao gồm hỗ trợ hộ nghèo, cho vay cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay giải quyết việc làm, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay sản xuất kinh doanh ở vùng khó khăn, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay mua nhà trả chậm, cùng với 11 chương trình khác.

Tính đến ngày 31/12/2015, tổng dư nợ cho vay của Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Châu Thành đạt 145,73 tỷ đồng, phục vụ cho 13.397 hộ vay, tăng 52,4 tỷ đồng so với năm 2011 Trong đó, dư nợ từ chương trình cho vay hộ nghèo và sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn là 46,66 tỷ đồng, chiếm 30% tổng dư nợ, tăng 11,4 tỷ đồng so với năm 2011.

Mô tả thống kê, phân tích các kết quả trong mẫu khảo sát

Theo khảo sát, trong tổng số hộ được khảo sát, có 161 chủ hộ nam (83,42%) và 32 chủ hộ nữ (16,58%) Về độ tuổi, tỷ lệ chủ hộ dưới 30 tuổi là 1,04%, từ 30 đến 49 tuổi chiếm 44,04%, từ 49 đến 60 tuổi là 31,61%, và những người từ 60 tuổi trở lên chiếm 23,32%.

Hình 4.2 Mô tả tuổi chủ hộ

Nguồn: Thống kê từ số liệu khảo sát nông hộ

Bảng 4.3 Thông tin tổng quan về chủ hộ

STT Nội dung Số lượng Tỷ lệ %

4 Học vấn của chủ hộ

- Trung học PT trở lên 21 10,88

5 Số năm sống ở địa phương

Trình độ học vấn ở khu vực nông thôn trước đây gặp nhiều khó khăn, dẫn đến mức độ học vấn chung khá thấp Theo khảo sát, có 12 hộ không biết chữ, chiếm 6,22%, trong khi 67 hộ đạt trình độ trung học cơ sở (34,72%) Số hộ có trình độ trung học phổ thông trở lên là 21 (10,88%), và tỷ lệ hộ có trình độ tiểu học cao nhất với 93 người, chiếm 48,19%.

Hình 4.3 Mô tả trình độ học vấn của chủ hộ

Bảng 4.4 Các chỉ tiêu cơ bản về nông hộ

STT Chỉ tiêu Đvt Trung bình

1 Số thành viên trong hộ Người 4,33 2 9

3 Diện tích đất sản xuất m2 22.501 300 145.000

4 Lượng vốn vay TD chính thức 1000đ 60.300 8.000 200.000

5 Thu nhập bình quân hộ/năm 1000đ 137.692 31.000 568.000

6 Thu nhập bình quân khẩu/năm 1000đ 34.097 9.000 150.500

7 Thu nhập bình quân của nhóm hộ tham gia tín dụng chính thức 1000đ 38.712 10.000 150.500

8 Thu nhập bình quân của nhóm hộ tham gia tín dụng phi chính thức 1000đ 24.348 12.800 58.000

9 Thu nhập bình quân của nhóm hộ không tham gia tín dụng 1000đ 29.289 9.200 76.500

Tiểu học Trung học cơ sở 48%

Trung học PT trở lên

Không biết chữ Tiểu học Trung học cơ sở Trung học PT trở lên

Theo số liệu khảo sát, số người trung bình trong mỗi hộ là 4,33, phù hợp với khuyến cáo chính sách dân số về việc mỗi gia đình nên có 2 con, trong đó hơn 60% hộ có từ 4 đến 5 thành viên Mặc dù vậy, vẫn tồn tại nhiều hộ có số lượng con đông, với hộ đông nhất lên đến 9 người Số lao động trong các nông hộ khá thấp, trung bình chỉ có 2,03 lao động Đặc trưng của sản xuất nông nghiệp là dựa vào đất, nên khi có thu nhập, người dân thường đầu tư vào đất để tăng cường sản xuất Trung bình, mỗi nông hộ sở hữu khoảng 22.500 m2 đất nông nghiệp, trong khi hộ có diện tích lớn nhất lên tới 145.000 m2.

Theo Chi cục Thống kê Châu Thành, năm 2015, thu nhập bình quân đầu người của huyện đạt 55,8 triệu đồng/năm Tuy nhiên, thu nhập bình quân đầu người của các nông hộ trong mẫu khảo sát chỉ khoảng 34 triệu đồng/năm, tương đương 61% so với thu nhập bình quân chung của huyện.

Theo thống kê, thu nhập bình quân giữa ba nhóm hộ có sự khác biệt rõ rệt Nhóm hộ tham gia tín dụng chính thức có thu nhập bình quân đạt 38,7 triệu đồng/người/năm, trong khi nhóm hộ không tham gia tín dụng chỉ đạt 29,3 triệu đồng Đặc biệt, nhóm hộ tham gia tín dụng phi chính thức có thu nhập bình quân thấp nhất, chỉ khoảng 24,3 triệu đồng/người/năm.

Bảng 4.5 Cơ cấu thu nhập của nông hộ

STT Nguồn thu nhập Số tiền Tỷ trọng (%)

2 Rau màu, cây ăn quả 2.169.754 9,40

3 Chăn nuôi gia súc, gia cầm 1.509.450 6,54

Theo Bảng 4.5, thu nhập từ trồng lúa vẫn là nguồn chính của hầu hết nông hộ trong mẫu khảo sát, chiếm trên 76% Mặc dù ngành nông nghiệp huyện đã có sự chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, tỷ trọng chăn nuôi vẫn chưa được nâng cao đáng kể do giá vật tư đầu vào tăng cao và không ổn định, dẫn đến chi phí sản xuất lớn và rủi ro cao trong đầu ra Ngành nuôi trồng thủy sản chủ yếu là nuôi cá nước ngọt quy mô nhỏ, nhưng diện tích nuôi đang thu hẹp do biến động thời tiết và giá đầu ra thấp Mặc dù thu nhập từ các ngành khác ngoài trồng lúa chiếm tỷ trọng thấp (dưới 10%), thực tế cho thấy hơn 88% nông hộ có thu nhập hỗn hợp từ hai nguồn trở lên, cho thấy sự đa dạng trong nguồn thu nhập của họ.

Bảng 4.6 Thông tin về tình hình vay vốn của nông hộ trong mẫu khảo sát

STT Diễn giải Số hộ Tỷ trọng (%)

Lượng vốn vay tr bình (ngàn đồng)

Kỳ hạn vay trung bình (tháng)

Lãi suất vay trung bình (% tháng)

1 Vay từ nguồn tín dụng chính thức 108 55,96 60.300 17,6 0,9

2 Vay từ nguồn phi chính thức 24 12,43 20.000 4,9 2,5

3 Không tham gia tín dụng 61 31,61

Trong những năm gần đây, nhờ vào những kết quả đạt được trong xây dựng nông thôn mới, đặc biệt là hạ tầng giao thông, cùng với các chính sách tín dụng của nhà nước, hầu hết nông hộ có nhu cầu vay vốn đều có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Lượng tín dụng chủ yếu được cung cấp qua hai ngân hàng là NHNN&PTNT và NHCSXH, điều này cho thấy sự cải thiện trong khả năng tiếp cận vốn của nông hộ thông qua các tổ chức tín dụng phục vụ cho nông nghiệp nông thôn.

Trong thời gian qua, việc tiếp cận tín dụng tại huyện diễn ra khá dễ dàng Theo thống kê, trong số 193 hộ khảo sát, có 132 hộ tham gia tín dụng dưới nhiều hình thức Cụ thể, 108 hộ vay vốn chính thức từ ngân hàng, chiếm 55,96% tổng số hộ khảo sát, với số tiền vay trung bình trên 60 triệu đồng/hộ Bên cạnh đó, có 24 hộ vay từ nguồn phi chính thức, chiếm 12,43% tổng số hộ khảo sát.

Trong số 61 hộ không tham gia tín dụng, có 19 hộ (31,15%) không có nhu cầu vay, 26 hộ (42,62%) từng vay tín dụng chính thức nhưng hiện tại không cần vay, và 13 hộ (22,31%) có nhu cầu vay nhưng không thể vay do các nguyên nhân như cho vay ít hơn nhu cầu (8 hộ), không đủ tài sản thế chấp (3 hộ), và thủ tục rườm rà (2 hộ) Ngoài ra, 3 hộ (3,28%) cho biết không có thông tin về vay vốn và không biết vay ở đâu.

Bảng 4.7 Thông tin về số nông hộ không tham gia các hình thức tín dụng

STT Diễn giải Số hộ Tỷ trọng

1 Không có nhu cầu vay 19 31,15

2 Đã từng vay, nhưng hiện tại chưa cần vay 26 42,62

3 Có nhu cầu nhưng không vay được 13 22,31

Trong đó: - Cho vay ít hơn nhu cầu 8 65,54

- Không đủ tài sản thế chấp 3 33,33

4 Không có thôn tin, không biết vay ở đâu 3 3,28

Trong 108 hộ vay tín dụng chính thức, có 86 hộ vay từ Ngân hàng NN&PTNT,

22 hộ vay từ Ngân hàng CSXH (trong đó có 13 hộ cùng lúc vay ở cả 2 ngân hàng)

Kỳ hạn vay và lãi suất tương đối hợp lý, thông thường kỳ hạn là 12 tháng và lãi suất

Lãi suất vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT dao động từ 0,9 đến 1%/tháng với kỳ hạn 24 tháng, trong khi Ngân hàng CSXH áp dụng lãi suất từ 0,6 đến 0,7%/tháng Trong số các hộ vay vốn, 90 hộ (tương đương 80,33%) cho rằng lượng vốn vay đáp ứng nhu cầu của họ Tại thời điểm khảo sát, tổng số vốn vay ngân hàng đạt 6,512 tỷ đồng, trong đó 4,56 tỷ đồng được đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, chiếm 70,02% tổng lượng vốn vay.

Bảng 4.8 Thống kê mức độ tham gia tín dụng chính thức của nông hộ

STT Diễn giải Số hộ Tỷ trọng

Trong số 108 hộ tham gia tín dụng chính thức, 26 hộ (24,07%) đã vay ngân hàng trên 5 lần, 53 hộ (49,07%) từ 3 đến 5 lần và 29 hộ (26,85%) dưới 3 lần Điều này cho thấy hầu hết nông hộ đều là khách hàng thân thiết của ngân hàng, với năng lực sản xuất và thu nhập ổn định Ngược lại, nguồn tín dụng phi chính thức chỉ chiếm 12,43% (24 hộ) với thời hạn vay trung bình 4,9 tháng và lãi suất cao hơn, trung bình 2,5%/tháng, chỉ đóng góp 4,95% vào tổng vốn vay Tuy nhiên, khảo sát có thể không phản ánh đúng thực tế vì nông hộ thường không nhớ rõ số tiền, lãi suất và thời hạn vay trong hình thức mua chịu vật tư, mặc dù họ thấy tiện lợi khi thanh toán sau vụ thu hoạch.

41 khảo sát nhiều nông hộ cũng không nhớ rõ thông tin để cung cấp cho người phỏng vấn

Trong bối cảnh hiện nay, chính sách ưu đãi tín dụng nông thôn đã được triển khai rộng rãi với thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng Tuy nhiên, nhiều nông hộ vẫn lựa chọn tín dụng phi chính thức mặc dù lãi suất cao hơn so với tín dụng chính thức Điều này xuất phát từ việc tín dụng phi chính thức có thủ tục dễ dàng, không cần thế chấp, cùng với số tiền vay và kỳ hạn linh hoạt, khiến nó trở thành lựa chọn ưa thích của nhiều nông hộ.

Bảng 4.9 Tình hình sử dụng vốn vay

STT Nguồn vay Số hộ Tỷ trọng

1 Sử dụng toàn bộ vốn vay đúng mục đích 69 63,89

2 Sử dụng một phần vốn vay đúng mục đích 39 36,11

3 Sử dụng toàn bộ vốn vay ngoài mục đích 0 0

Theo nghiên cứu, hầu hết các hộ vay vốn sử dụng tiền vay đúng mục đích, không có hộ nào cho rằng họ đã sử dụng vốn vay cho mục đích khác Phần lớn các hộ sử dụng một phần vốn cho sản xuất và một phần cho tiêu dùng hoặc sinh hoạt gia đình Vấn đề lớn nhất mà bên cho vay lo ngại là việc bên vay có thể sử dụng vốn sai mục đích.

Theo thống kê, khoảng 38% hộ gia đình sử dụng một phần vốn vay cho các chi tiêu đột biến như hiếu hỷ, bệnh tật, hoặc mua sắm Khoảng 24% hộ cho biết họ dùng vốn vay để chi trả học phí và mua sắm sách vở cho con cái Bên cạnh đó, 22% hộ gia đình sử dụng tiền vay để đầu tư vào kinh doanh nhỏ và chuyển đổi ngành nghề nhằm tăng thu nhập Cuối cùng, khoảng 12% hộ cũng có những lý do riêng cho việc sử dụng vốn vay.

42 trả các khoản nợ vay nhỏ hơn trước đây đến hạn Còn lại khoảng 3% số hộ không có lý do

Bảng 4.10 Rủi ro thường gặp của nông hộ

STT Nguyên nhân rủi ro Số hộ Tỷ trọng (%)

1 Ảnh hưởng thiên tai (bão, lũ, hạn hán, v.v.) 5 14,71

3 Biến động giá bất lợi cho sản xuất 12 35,29

4 Gia đình có thành viên ốm nặng 10 29,41

Theo số liệu từ Bảng 4.10, 17,62% hộ gia đình trong mẫu khảo sát gặp phải rủi ro trong năm, với rủi ro lớn nhất là giá sản phẩm thấp và không ổn định, chiếm 35,29% Hầu hết nông hộ bán sản phẩm cho thương lái, chịu sự chi phối về giá cả, số lượng và chất lượng, trong khi chỉ một số ít tiêu thụ qua hợp tác xã hoặc bán trực tiếp tại chợ địa phương Điều này ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập của họ, bởi nông sản là nguồn thu chính Thương lái không chỉ là người mua mà còn cung cấp thông tin giá cả, nắm quyền ấn định giá Rủi ro tiếp theo là do thành viên trong gia đình bị ốm nặng, chiếm 29,41% Các nguyên nhân khác như mất mùa, dịch bệnh và thiên tai lần lượt chiếm 20,59% và 14,71% trong tổng số nông hộ được khảo sát.

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nông dân

4.3.1 Kết quả ước lượng mô hình hồi quy

Bảng 4.12 Kết quả hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập

STT Các nhân tố ký hiệu Biến số hệ số β Giá trị P

1 Tham gia tín dụng chính thức tindungct X1 10,10684 0,000***

5 Tỷ lệ vốn vay phục vụ sản xuất vonvaysx X5 -0,03754 0,479

7 Tuổi của chủ hộ tuôi X7 0,16749 0,110

8 Giới tính của chủ hộ gioitinh X8 1,80258 0,441

9 Dân tộc của hộ dantoc X9 0,26457 0,786

10 Thời gian cư trú ở địa phương tgcutru X10 -1,93233 0,080*

11 Trình độ của chủ hộ trinhdo X11 6,34397 0,000***

12 Số nhân khẩu trong hộ quymoho X12 -8,02676 0,000***

13 Số người phụ thuộc phuthuoc X13 0,21426 0,855

14 Số lao động nông nghiệp laodongnn X14 3,08452 0,030*

15 Diện tích đất sản xuất dientich X15 0,68349 0,000***

16 Tham gia các tổ chức ở địa phương vitrixh X16 -4,21094 0,135

17 Rủi ro trong quá trình sử dụng vốn ruiro X17 -6,41392 0,009**

18 Thuận lợi về giao thông giaothong X18 0,82706 0,641

Nguồn: Kết quả phân tích từ số liệu khảo sát nông hộ bằng phần mềm Stata

Hình 4.4 Đồ thị phân phối của biến Thu nhập

Hình 4.5 Đồ thị phân phối của biến Logarit Thu nhập

0 50 100 150 thu nhap bq nguoi/nam

Hình 4.4 cho thấy đồ thị phân phối biến thu nhập có sự lệch, do đó, mô hình đã sử dụng biến logarit thu nhập (lnTNBINHQUAN) thay thế cho biến thu nhập làm biến phụ thuộc (Y) trong nghiên cứu.

Bảng 4.13 Kết quả hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến Logarit Thu nhập

STT Các nhân tố ký hiệu Biến số hệ số β Giá trị P

1 Tham gia tín dụng chính thức tindungct X1 0,29979 0,000***

5 Tỷ lệ vốn vay phục vụ sản xuất vonvaysx X5 -0,00025 0,849

7 Tuổi của chủ hộ tuoi X7 0,00524 0,405

8 Giới tính của chủ hộ gioitinh X8 0,04255 0,466

9 Dân tộc của hộ dantoc X9 -0,01448 0,552

10 Thời gian cư trú ở địa phương tgcutru X10 -0,05609 0,042*

11 Trình độ của chủ hộ trinhdo X11 0,18617 0,000***

12 Số nhân khẩu trong hộ quymoho X12 -0,20772 0,000***

13 Số người phụ thuộc phuthuoc X13 0,03902 0,183

14 Số lao động nông nghiệp laodongnn X14 0,07506 0,035*

15 Diện tích đất sản xuất dientich X15 0,01328 0,000***

16 Tham gia các tổ chức ở địa phương vitrixh X16 -0,07911 0,259

17 Rủi ro trong quá trình sử dụng vốn ruiro X17 -0,12343 0,044*

18 Thuận lợi về giao thông giaothong X18 0,02760 0,533

193 0,0000 0,7861 0,7640 Nguồn: Kết quả phân tích từ số liệu khảo sát nông hộ bằng phần mềm Stata

Kết quả ước lượng từ mô hình hồi quy tuyến tính đa biến, được trình bày trong Bảng 4.13, chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ Thông qua phân tích này, chúng ta có thể nhận diện các yếu tố quan trọng góp phần vào sự biến động của thu nhập trong lĩnh vực nông nghiệp.

Phương trình hồi quy cho thấy F = 0,000 rất nhỏ so với α = 1%, khẳng định ý nghĩa của mô hình Hệ số R² hiệu chỉnh chỉ ra rằng 76,4% biến động của thu nhập được giải thích bởi các biến độc lập, trong khi 33,6% còn lại là do các yếu tố khác chưa được đo lường Thêm vào đó, với Prob > chi2 = 0,1357 lớn hơn 0,05, phương sai phần dư ổn định và các hệ số VIF nhỏ hơn 10, xác nhận không có hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình.

Kết quả hồi quy trong Bảng 4.13 cho thấy trong 18 biến độc lập, có 10 biến có mối tương quan với biến phụ thuộc Trong số đó, 6 biến tác động cùng chiều bao gồm tín dụng chính thức, lượng vốn vay, số lần vay, trình độ học vấn, số lao động nông nghiệp và diện tích đất sản xuất Ngược lại, 4 biến tác động nghịch chiều là kỳ hạn vay, thời gian sống ở địa phương, quy mô hộ và rủi ro.

Trong 10 biến độc lập có ý nghĩa thống kê trong mô hình, thì nhóm các yếu tố thuộc về tín dụng chính thức có 4 biến (gồm: Tham gia tín dụng chính thức, lượng vốn vay, kỳ hạn vay, số lần vay) và nhóm các yếu tố khác ngoài tín dụng có tác động đến thu nhập có 6 biến

Theo kết quả trên, phương trình hồi quy được thiết lập như sau:

4.3.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập theo kết quả hồi quy (i) Các yếu tố thuộc về tín dụng chính thức:

Tham gia tín dụng chính thức có ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của hộ gia đình nông thôn tại huyện Châu Kết quả hồi quy cho thấy chương trình tín dụng nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện thu nhập cho các hộ gia đình này.

Tham gia tín dụng chính thức có thể cải thiện thu nhập bình quân đầu người của nông hộ lên đến 29,98% so với nhóm không tham gia Điều này cho thấy nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp ở khu vực nông thôn huyện hiện nay là rất lớn, và hiệu quả từ việc tham gia tín dụng chính thức là đáng kể.

Lượng vốn vay có tác động tích cực đến thu nhập nông hộ, với mức ý nghĩa 10%, cho thấy rằng khi tăng thêm 10 triệu đồng vốn vay, thu nhập bình quân của nông hộ sẽ tăng 1,72% Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay hiện nay vẫn còn thấp so với nhu cầu, và phân bổ vốn không đồng đều Phần lớn hộ vay đáp ứng được nhu cầu là khách hàng thân thiết lâu năm của ngân hàng, trong khi nhiều hộ không vay được do thiếu thông tin hoặc gặp khó khăn trong thủ tục Ngoài ra, một tỷ lệ lớn nông hộ không có nhu cầu vay vì chấp nhận mức sống hiện tại hoặc thiếu lao động do chuyển sang khu vực phi nông nghiệp.

Kỳ hạn vay vốn có tác động tiêu cực đến thu nhập của nông hộ, với việc tăng thêm 1 tháng khiến thu nhập giảm 0,48% Điều này trái ngược với kỳ vọng ban đầu, cho thấy thời hạn vay dài không đồng nghĩa với hiệu quả sử dụng vốn cao hơn Thay vào đó, thời gian vay dài dẫn đến chi phí lãi suất gia tăng, trong khi đầu tư không hiệu quả khiến thu nhập tăng thêm không đủ bù đắp chi phí Hơn nữa, các khoản vay dài hạn thường được cung cấp bởi Ngân hàng CSXH, chủ yếu dành cho những hộ khó khăn và có ít đất sản xuất.

Nhiều khoản vay không được đầu tư cho sản xuất, một phần do các tổ chức tín dụng cung cấp tín dụng không phù hợp với thời điểm vụ mùa, dẫn đến hạn chế trong việc sử dụng đồng vốn Nguyên nhân chủ quan bao gồm tâm lý của người nông dân và sự thiếu hụt mô hình sản xuất hợp lý, khiến họ không tận dụng hiệu quả vốn vay Hơn nữa, trình độ tiếp cận và ứng dụng kỹ thuật sản xuất còn yếu, cùng với việc sử dụng lao động trong nông nghiệp chưa hiệu quả, làm giảm khả năng phát triển sản xuất.

Số lần vay vốn là yếu tố độc lập có ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của nông hộ Càng nhiều lần vay, nông hộ càng chứng tỏ mình là khách hàng thân tín của ngân hàng, với hệ số β = 0,11278 cho thấy thu nhập bình quân sẽ tăng khoảng 11,28% khi số lần vay tăng lên một đơn vị Điều này khẳng định rằng nông hộ vay vốn nhiều lần có hiệu quả sản xuất cao hơn so với những hộ ít hoặc không vay Nhờ vào hiệu quả làm ăn, họ dễ dàng tiếp tục vay vốn, dẫn đến thu nhập bình quân cao hơn so với những hộ không tham gia tín dụng chính thức hoặc có số lần vay ít hơn.

(ii) Các yếu tố khác ngoài tín dụng chính thức:

Thời gian cư trú của hộ gia đình có ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập, với hệ số β âm (-) ở mức ý nghĩa 10% Cụ thể, nếu thời gian sinh sống tăng thêm 10 năm, thu nhập bình quân của nông hộ giảm 5,6% Kết quả này trái với kỳ vọng ban đầu, khi mà hệ số β được dự đoán sẽ dương (+) do sự tích lũy kinh nghiệm và tài sản theo thời gian Nguyên nhân có thể là do sự hiện diện của nhiều chủ hộ lớn trong khu vực, ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ nhỏ hơn.

Ở tuổi 50, nhiều người thường hài lòng với mức thu nhập hiện tại và duy trì phương thức sản xuất truyền thống quá lâu, dẫn đến năng suất và chất lượng sản phẩm nông nghiệp không cao Họ ngại vay vốn để mở rộng quy mô và đổi mới phương thức sản xuất, trong khi khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất vẫn còn hạn chế.

Trình độ học vấn của chủ hộ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tích cực đến thu nhập bình quân của nông hộ, với hệ số β dương (+) ở mức ý nghĩa thống kê 1% Cụ thể, nếu trình độ học vấn của chủ hộ tăng thêm 1 cấp, thu nhập bình quân sẽ tăng 18,62% Điều này hợp lý, vì chủ hộ có trình độ học vấn cao hơn thường dễ dàng áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và tiếp cận nguồn vốn vay Họ cũng có khả năng tính toán hợp lý hơn trong việc sử dụng vốn vay, dẫn đến hiệu quả kinh tế cao hơn so với những hộ có trình độ học vấn thấp.

Quy mô hộ gia đình có ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập bình quân của nông hộ, với mức ý nghĩa 1% Hộ gia đình có số thành viên đông thường có thu nhập bình quân đầu người thấp hơn, đặc biệt là những hộ có tỷ lệ phụ thuộc cao Khi số lượng người già, trẻ em và người không lao động trong hộ gia đình tăng, số lao động phải làm việc nhiều hơn để nuôi sống gia đình, dẫn đến thu nhập bị chia nhỏ Kết quả ước lượng cho thấy hệ số β âm (-) khẳng định tác động nghịch giữa quy mô hộ và thu nhập bình quân Cụ thể, khi quy mô hộ tăng thêm 1 người, thu nhập bình quân đầu người giảm khoảng 20,77% trong điều kiện các yếu tố khác không đổi.

Tiêu đề	Phân Tích Tác Động Của Tín Dụng Chính Thức Đến Thu Nhập Của Hộ Gia Đình Nông Thôn Huyện Châu Thành, Tỉnh Kiên Giang
Tác giả	Nguyễn Hồng Đại
Người hướng dẫn	GS-TS. Hoàng Thị Chỉnh
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Quản lý kinh tế
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2017
Thành phố	Tp. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	78
Dung lượng	2,18 MB