Tiểu luận Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ

Lời nói đầu Trong lịch sử hình thành phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam, có lẽ chưa cạnh tranh lại diễn gay gắt Cùng với hoạt động kinh doanh nhiều công ty bảo hiểm có mặt thị trường địa bàn tỉnh Phú thọ, xuất văn phòng đại diện công ty bảo hiểm nhân thọ Pjico, Bảo Minh… lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ Nằm địa bàn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty bảo hiểm Phú Thọ doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm gần đây, Công ty phải đương đầu với sức ép cạnh tranh lớn từ đối thủ cạnh tranh công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngoài, Pjico,hay Bảo Minh,… lại bị đe doạ cạnh tranh mạnh mẽ công ty Bảo hiểm phi nhân thọ thành lập tương lai Phú Thọ chắn bị chia sẻ thành nhiều phần khai thác hợp đồng gặp nhiều khó khăn Trước tình hình đó, để tồn phát triển, vấn đề có tính chất "sống cịn" Cơng ty nâng cao hiệu khai thác Bảo hiểm phi nhân thọ Với mong muốn góp phần xây dựng bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ đứng vững cạnh tranh, q trình thực tập Cơng ty em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, chuyên đề bố cục thành chương: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ Chương II: Thực trạng hoạt động khai thác đại lý bảo hiểm Công ty bảo hiểm Phú Thọ Chương III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ Chương I khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm I Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà đó, người bảo hiểm trả cho người tham gia người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trước xảy ra, người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Trong sống sinh hoạt nhưu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều ngun nhân, ví dụ như: - Các rủi ro môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh v.v - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người: mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v - Các rủi ro môi trường xã hội: Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người Chẳng hạn, xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - người làm việc sống theo pháp luật khơng xảy tượng thất nghiệp, trộm cắp; làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ hạn chế rủi ro khơng đáng có hoả hoạn, bạo lực, v v Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống việc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây - nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm tượng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro - Tránh né rủi ro biện pháp sử dụng thường xuyên sống Mỗi người, đơn vị sản xuất kinh doanh lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy ra, tức loại trừ hội dẫn đến tổn thất Chẳng hạn, để tránh tai nạn giao thông người ta hạn chế việc lại; để tránh tai nạn lao động người ta chọn nghề không nguy hiểm… Tránh né rủi ro với rủi ro né tránh Nhưng sống có nhiều rủi ro bất ngờ né tránh - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đưa hành động làm giảm tổn thất giảm mức thiệt hại tổn thất gây Ví dụ, để giảm thiểu tai nạn lao động, người ta tổ chức khóa học nâng cao trình độ người lao động hay nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an tồn lao động; đề phịng chống hoả hoạn người ta thực tốt việc phòng cháy chữa cháy - Giảm thiểu tổn thất: người ta giảm thiểu tổn thất thông qua biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất xảy Ví dụ, có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, người ta cố gắng cứu tài sản cịn dùng được; hay tai nạn giao thơng; để giảm thiểu thiệt hại người người ta đưa người bị thương đến nơi cấp cứu điều trị Mặc dù biện pháp kiểm sốt rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro rủi ro xảy ra, người ta lường hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có + Chấp nhận rủi ro: Đây hình thức mà người gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất Một trường hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều cách thức khác biện pháp chấp nhận rủi ro, nhiên phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động chấp nhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất khơng có chuẩn bị trước họ phải vay mượn để khắc phục hậu tổn thất Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập quĩ dự trữ dự phòng quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất rủi ro gây Tuy nhiên, việc dẫn đến việc nguồn vốn không sử dụng cách tối ưu vay bị động cịn gặp phải vấn đề gia tăng lãi suất… - Bảo hiểm: Đây phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh Do đòi hỏi tự chủ an tồn tài nhu cầu người, hoạt động bảo hiểm ngày phát triển khôn thể thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Ngày nay, giao lưu kinh tế, văn hoá quốc gia phát triển bảo hiểm ngày mở rộng Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với người, với đơn vị sản xuất kinh doanh Có quan hệ bảo hiểm mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho thành viên, đơnvị có tham gia bảo hiểm Tác dụng thể hiện: - Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) trợ cấp, bồi thường thiệt hại thực tế rủi ro, bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khơi phục đời sống sản xuất kinh doanh… - Nhờ có bảo hiểm người tham gia đóng góp số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn chi trả hay bồi thường nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế… - Bảo hiểm, bảo hiểm thương mại cịn đóng góp tích luỹ cho ngân sách… - Bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại - Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức; giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc - Bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nước, thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v - Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm nước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội) Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội đất nước, bảo hiểm phi nhân thọ trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu da dạng phong phú người Hiện vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ chia làm loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm người phi nhân thọ 2.1 Bảo hiểm tài sản Đây loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp Các bảo hiểm tài sản có số đặc điểm chung sau: a) áp dụng nguyên tắc bồi thường toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Ví dụ, chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho tồn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận trường hợp triệu đồng b) áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất người thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thường, người bảo hiểm hưởng quyền hành động người bảo hiểm để thực việc truy địi trách nhiệm người thứ ba có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường Lấy lại ví dụ trên, vụ tai nạn lỗi phần xe ô tô ngược chiều (70%) Lúc này, thiệt hại triệu đồng chủ xe máy truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng ông chủ xe ô tô (70% x tr.đ = 5,6 triệu đồng) Sau bồi thường triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc quyền áp dụng, người bảo hiểm ví dụ (chủ xe máy) khơng thể nhận số tiền bồi thường vượt triệu đồng thiệt hại, nguyên tắc bồi thường đảm bảo Tuy nhiên, có số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp, người thứ ba gây lỗi trẻ em, cái, vợ chồng, cha mẹ… người bảo hiểm c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với người bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gọi bảo hiểm trung Trong trường hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thường, bảo hiểm trung liên quan đến gian lận bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, ngun tắc chung, cơng ty bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phát thấy gian lận Ngược lại, công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường lúc này, trách nhiệm công ty tổn thất phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Cụ thể: = x Trên thực tế, số công ty bảo hiểm cấp hợp đồng cho đối tượng bảo hiểm trùng đứng bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau địi lại cơng ty khác phần trách nhiệm họ d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường): Người bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt mức thoả thuận (mức miễn thường) Miễn thường hình thức từ chối bồi thường cơng ty bảo hiểm dựa số tiền quy định Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ miễn thường không khấu trừ Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn mức miễn thường quy định bồi thường bị trừ mức miễn giảm = - Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho tổn thất vượt mức miễn thường số tiền bồi thường không bị khấu trừ theo mức miễn thường: = Chế độ miễn thường áp dụng nhằm loại trừ hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trình chuyên chở số loại hàng hoá đặc biệt khỏi trách nhiệm người bảo hiểm Tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường tổn thất nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành tỷ lệ không bồi thường để bên bảo hiểm chịu trách nhiệm có ý thức đề phịng hạn chế rủi ro - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảo hiểm áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) tỷ lệ số phí nộp Tỷ lệ STBH/STBH áp dụng trường hợp bảo hiểm giá trị: = x Cịn trường hợp có khai báo có khai báo khơng xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để toán chấp nhận bồi thường: = x - chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: Số tiền bồi thường bảo hiểm trả dựa vào số tiền bảo hiểm thoả thuận , tức là: số tiền bồi thường  số tiền bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cịn có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân : bảo hiểm TNDS chủ xe giới ,bảo hiểm TNDS chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân , trách nhiệm dân chủ thể ( chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) hiểu trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại tài sản, người… gây cho người khác lỗi người chủ Trách nhiệm dân bao gồm trach nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân hợp đồng Thông thường dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân ngồi hợp đồng Vì đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh người bảo hiểm người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên loại bảo hiểm người bảo hiểm người có trách nhiệm dân cần bảo đảm thường người tham gia bảo hiểm Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người thứ ba khác Người thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách người thụ hưởng Người thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với người bảo hiểm có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm Cần ý số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng xác định cụ thể tên gọi nghiệp vụ Ví dụ, người lao động gặp tai nạn lao động bảo hiểm trách nhiệm dân chủ lao dộng người lao động 10