(Luận văn tốt nghiệp) thực trạng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phúc thọ

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP “Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phúc Thọ” h Giáo viên hƣớng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Thanh Bình Sinh viên thực : Hoàng Kim Phƣợng Mã số sinh viên : 5083101235 Lớp : Đầu tƣ 8A Khoa : Kinh tế Hà Nội, tháng năm 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ,HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 11 h 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 24 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết huy động vốn NHTM 31 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 36 1.3.1 Các yếu tố khách quan 36 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 38 1.3.3 Các dịch vụ cung ứng 39 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ 40 2.1 Khái quát chung Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ 40 2.1.1 Thông tin 40 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.3 Mục tiêu phát triển 44 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ 48 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ 58 h 2.2.1 Thực trạng xây dựng chiến lược huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ 58 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Phúc Thọ 59 2.2.3 Phân tích cơng tác huy động vốn Agribank chi nhánh Phúc Thọ qua năm (2018-2020) 62 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Phúc Thọ 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚC THỌ 78 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ thời gian tới 78 3.1.1.Cơ hội 78 3.1.2 Thách thức 79 3.1.3 Định hướng tăng cường huy động vốn 80 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ 83 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 83 3.2.2 Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội 87 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ 88 h 3.2.4 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng 92 3.2.5 Mở rộng dịch vụ ngân hàng 94 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng 95 3.2.7 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 96 3.3 Kiến nghị 97 3.3.1 Đối với Hội Sở 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 98 3.3.3 Đối với Cơ quan liên quan 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT NGUYÊN CHỮ VIẾT TẮT CHỮ Agribank, Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc HĐV Huy động vốn TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng 1O TCXH Tổ chức xã hội 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 HSC Hội sở 13 SPDV Sản phẩm dịch vụ 14 VHĐ Vốn huy động h 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 LS Lãi suất 17 DV Dịch vụ 18 DN Doanh nghiệp 18 KH Khách hàng 2O VND Việt Nam đồng 21 PGD Phòng giao dịch h DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ,HÌNH VẼ  Hình Hình 1.1 : Sơ đồ tổ chức máy Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ  Bảng Bảng 2.1 : Bảng cân đối kế toán Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ Bảng 2.2 : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ Bảng 2.3 : Báo cáo đối chiếu hợp đồng tín dụng cịn dƣ nợ (đến ngày 31/12/2019) Bảng 2.4 : Báo cáo kê tín dụng cịn dƣ nợ ( đến ngày 31/12/2020) Bảng 2.5 : Nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ h Bảng 2.6 : Vốn VND vốn ngoại tệ giai đoạn 2018- 2020 Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.9 : Biểu lãi suất huy động từ dân cƣ Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ năm 2018, 2019, 2020  Biểu đồ Biều đồ 2.1 : Biểu đồ tỷ trọng nguồn vốn huy động VNĐ Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi Biểu đồ 2.3 : Biểu đồ tỷ trọng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại (NHTM) thuộc tính, chức NHTM, đó, có nhiều cơng trình nghiên cứu, từ lý thuyết mang tính hàn lâm, đến nghiên cứu ứng dụng cho hệ thống NHTM cho ngân hàng cụ thể Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác, nên vốn huy động khâu có tính định hoạt động kinh doanh NHTM, vậy, NHTM trọng công tác HĐV Đối với nƣớc có thị trƣờng tài phát triển NHTM thƣờng thuận lợi HĐV NH sử dụng nhiều công cụ huy động đa dạng phân khúc thị trƣờng khác với chi phí vốn thấp Trong đó, nƣớc có thị trƣờng tài phát triển thấp nhƣ Việt Nam HĐV thƣờng gặp nhiều khó khăn tiềm lực kinh tế nội không cao, thị trƣờng tài thiếu da dạng linh hoạt khiến chi phí HĐV tăng lên, điều đặt h NHTM trƣớc thách thức kinh doanh Từ “chạy đua” tăng lãi suất huy động năm trƣớc cho thấy thực tế NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn việc mở rộng nguồn vốn huy động đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày tăng lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Một cách khái quát khẳng định để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung NHTM phải việc mở rộng nâng cao hiệu HĐV Nhƣng vốn huy động NHTM từ nhiều nguồn khác chúng chịu chi phối nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, NHTM tùy điều kiện hồn cảnh mà đề biện pháp nhằm huy động nguồn cho phù hợp Từ đặc điểm nên thời điểm HĐV đƣợc NHTM đặt nhƣ nhiệm vụ ƣu tiên phải tìm giải pháp phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu Đối với NHTM Việt Nam, có Agribank, năm gần đây, mơi trƣờng kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tƣơng lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn phải bƣớc nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Hơn nữa, Agribank đối tƣợng khách hàng chủ yếu nông nghiệp, nông dân khu vực nông thôn chủ yếu quan hệ TD với nhu cầu vay vốn lớn xu hƣớng ngày gia tăng HĐV khu vực nông thơn gặp nhiều khó khăn đặt yêu cầu cho Agribank phải tăng cƣờng công tác quản lý HĐV Đặt bối cảnh hội nhập sâu rộng kinh tế, yêu cầu củng h cố tăng cƣờng sức cạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu vốn nhằm đẩy nhanh phát triển bền vững kinh tế Agribank yêu cầu quản lý hoạt động HĐV NHTM Việt Nam nói chung, đặc biệt Agribank đặt cấp thiết Thực tế thời gian qua, HĐV Agribank đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh doanh giai đoạn, đồng thời, phục vụ tốt chiến lƣợc phát triển Agribank trung dài hạn Bên cạnh kết đạt đƣợc, HĐV Agribank đặt hàng loạt vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, nhƣ tính bền vững hoạt động HĐV, tính hợp pháp hoạt động HĐV hay kiểm soát rủi rõ hoạt động Với tất yếu tố trên, lựa chọn đề tài: “ Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Thọ” làm đề tài bảo vệ tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ - Đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2018-2020 h Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa phƣơng pháp luận Chủ nghĩa Duy vật biện chứng Chủ nghĩa Duy vật lịch sử, với phƣơng pháp: thống kê, phân tích, đánh giá… Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Nội dung báo cáo gồm phần: Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ vụ tốt khách hàng mà thân ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian cơng sức việc theo dõi lãi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ - Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trƣờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Theo đó, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động vốn bình quân), lãi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suất sinh lợi bình quân kinh tế, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Qua đảm bảo lƣợng vốn vào lƣợng tín dụng liên tục tăng, ngân hàng làm ăn ln có lãi - Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cƣ, tổ chức kinh tế gửi tiền vào NHTM Xoá bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cƣ nhƣ nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền mà quan tâm đến khối lƣợng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lãi suất thích hợp hay khơng Trong thời kì h cụ thể, sách lãi suất mà ngân hàng đƣa phải phù hợp với tình hình kinh tế đất nƣớc, lạm phát Chính sách lãi suất phải giúp ngân hàng có khả canh tranh đƣợc với ngân hàng khác việc huy động vốn Trong thời gian tới, để xây dựng đƣợc sách lãi suất phù hợp Agribank chi nhánh Phúc Thọ cần thực công việc sau: - Xác định lãi suất sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý Bên cạnh chi nhánh cần phải xem xét đến tình hình kinh tế thị trƣờng, đánh giá mức độ lạm phát vấn đề kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng đến lãi suất nhƣ Làm tốt cơng tác chi nhánh có sách lãi suất phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dƣơng, lãi suất huy động danh nghĩa cao tỷ lệ lạm phát, có nhƣ nhân dân gửi tiền vào ngân hàng thay tích trữ vàng, ngoại tệ 90 - Agribank chi nhánh Phúc Thọ cần tham khảo mặt lãi suất chung ngân hàng bạn địa bàn, đồng thời kết hợp với mạnh cơng tác huy động vốn để xây dựng sách lãi suất hợp lý - Nên phân đoạn thị trƣờng để áp dụng mức lãi suất tƣơng thích cho đoạn khách hàng Ví dụ nhƣ khách hàng truyền thống, có số lƣợng tiền gửi lớn đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn, hay chi nhánh sử dụng hình thức thoả thuận lãi suất khách hàng nhiên không đƣợc vƣợt lãi suất trần mà NHNN quy định Tóm lại, để lãi suất công cụ quan trọng giúp ngân hàng huy động’vốn hiệu tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội đòi hỏi Agribank cần phải tự xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, bƣớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình qn khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Lãi suất huy động phải phù hợp với thời điểm, h khu vực cụ thể nhƣng phải phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định (do NHNN áp mức lãi suất tối đa cho HĐV nên sách lãi suất ngân hàng phải phù hợp với mức lãi suất tiêu chuẩn này) phải có lợi cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay vốn cho thân ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN đạo TCTD chủ động cân đối khả tài để áp dụng lãi suất cho vay hợp lý; triệt để tiết giảm chi phí hoạt động, tập trung nguồn lực để giảm lãi suất huy động lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ đồng hành doanh nghiệp, ngƣời dân vƣợt qua khó khăn Việc điều hành giảm mức lãi suất nêu với giải pháp sách tiền tệ (CSTT) đồng tác động làm giảm mặt lãi suất huy động cho vay Mặt lãi suất cho vay giảm góp phần giảm bớt khó khăn, tăng khả tiếp cận vốn vay cho DN ngƣời dân 91 3.2.4 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lƣợng nhƣ chất lƣợng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho đƣợc sách Marketing Ngân hàng động, với Chính sách khách hàng, sách giá cả, sách sản phẩm, sách hồn hợp… phù hợp Để thu hút đƣợc loại khách hàng, đòi hỏi chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Phúc Thọ phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với nhƣ: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, h Ngân hàng nên áp dụng sách ƣu đãi linh hoạt, mền dẻo ln có lợi so với Ngân hàng thƣơng mại khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy đƣợc chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền, tốn từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng Trong công tác huy động tiền gửi việc tạo lập đƣợc uy tín, lịng tin với dân chúng Phải nói lòng tin vấn đề sống Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động đƣợc hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Ngƣời gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân 92 hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hƣớng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một Ngân hàng mà khơng giữ đƣợc chữ "tín" khơng thể đạt kết nhƣ mong muốn Trong lúc thị trƣờng vốn dài hạn chƣa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế đƣợc thực qua kênh Ngân hàng Vì thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tƣ, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thƣờng xuyên tăng cƣờng kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gƣơng ngƣời tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thƣơng đến uy tín Ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lƣợc nhằm cân đƣợc lợi ích: lợi nhuận thu đƣợc hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing có hiệu chi h nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhƣng hầu hết chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Nhƣ vậy, trƣớc hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai, quảng cáo phƣơng tiện truyền thông, Internet…để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ ba, ngân hàng áp dụng phƣơng pháp thuyết trình doanh nghiệp, trƣờng học… việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doa 93 nh nghiệp, trƣờng đại học, cao đẳng… liên hệ, xin phép đƣợc thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đƣa Với phƣơng pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập đƣợc thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trƣờng khách hàng 3.2.5 Mở rộng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực đƣợc chi nhánh cần cho khách hàng hƣởng dịch vụ ƣu đãi, thuận tiện nhƣ:  Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có sáh ƣu đãi với họ q trình sử dụng tài khoản nhƣ: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VND ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá Ngân hàng mua khách hàng bên h mua giá bán ra, nhƣng khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Ngân hàng nên có sách ƣu đãi với khách hàng lãi suất  Chi nhánh cần triển khai hoạt động sau để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng: Thứ bố trí phận giao dịch viên phục vụ trả tiền cho khách hàng làm việc (dịch vụ trả tiền giờ) Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền chi nhánh phải đến trƣớc 16h Vì khách hàng muốn rút tiền ngồi khơng đƣợc thực Do chi nhánh nên bố chí phận tốn việc làm ngồi để khách hàng đến ngân hàng thấy thuận tiện Thứ hai lắp đặt thêm số ATM địa điểm cơng cộng, nơi có đơng cán cơng nhân viên, học sinh sinh viên…, Hiện địa bàn có 94 ATM Việc lắp đặt thêm ATM đem lại tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu để phát hành thêm thẻ ATM cho đối tƣợng đƣợc trả lƣơng qua thẻ, học sinh sinh viên sống xa gia đình…, nguồn vốn huy động từ tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí thấp, giúp tăng tỷ trọng nguồn vốn  Bên cạnh dịch vụ trên, chi nhánh nên mở dịch vụ tƣ vấn nhƣ: Tƣ vấn mở, toán L/C, tƣ vấn hoạt động đầu tƣ tài Các hoạt động mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng tìm kiếm đƣợc khách hàng 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng h lƣới hoạt động số lƣợng khách hàng Là chi nhánh cấp NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Huyện Phúc Thọ khẳng định đƣợc vị định lòng khách hàng Trong bối cảnh địa bàn có ngày nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, mức độ cạnh tranh để thu hút khách hàng mạnh mẽ Ngoài việc cạnh tranh lãi suất huy động, đa dạng hóa hình thức huy động, mở rộng dịch vụ ngân hàng chất lƣợng phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng Ngoài phƣơng châm “nhanh chóng - xác - an tồn - hiệu quả”, ngân hàng phải đảm bảo tốt sở vật chất để khách hàng thoải mái đến ngân hàng, thực yêu cầu thời gian chờ Đặc biệt cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tơn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh nhƣ: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ cán nhân viên, có đồng phục riêng, mang nét đặc trƣng ngân hàng, để lại ấn tƣợng tốt với khách hàng Sự hài lịng khách hàng 95 cách quảng bá hiệu hình ảnh ngân hàng, từ thu hút thêm nhiều khách hàng Ngoài việc đa dạng sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng làm gia tăng tiện ích cho ngƣời gửi tiền Khách hàng đến với ngân hàng ln có sản phẩm phù hợp thái độ phục vụ chu đáo, thân thiện thu hút khách hàng quay trở lại với ngân hàng giới thiệu thêm khách hàng cho ngân hàng làm tăng thêm lƣợng vốn huy động Tác phong phục vụ khách hàng không thực khách hàng đến giao dịch mà cần quan tâm đến chăm sóc sau bán hàng nhƣ gọi điện thơng báo cho khách hàng sổ tiết kiệm đến hạn hay ngân hàng có sản phẩm sách huy động lãi suất Điều giúp khách hàng có cảm giác đƣợc quan tâm giao dịch mà giao dịch xong Ngân hàng phải tạo quy chuẩn chất lƣợng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần quán triệt đến giao dịch viên tác phong phục vụ khách hàng, có thái độ niềm nở, thân thiện với khách hàng Giao dịch viên cần quan tâm tới nhu cầu khác khách hàng bên h cạnh việc gửi tiền từ tƣ vấn cho khách hàng chọn đƣợc sản phẩm phù hợp Giao dịch viên cần nói câu ”Cảm ơn khách hàng” thành phản xạ để tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng tác phong giao dịch ngân hàng 3.2.7 Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng đƣợc yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Chi nhánh sử dụng phần mềm IPCAS hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực đƣợc gần nhƣ toàn yêu cầu khách hàng cách 96 nhanh chóng, thuận tiện, an tồn xác Phần mềm tiếp tục đƣợc cập nhật phiên với đầy đủ tính Về hệ thống mạng thơng tin, ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến mạng nội tất chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT VN Mạng nội cần đƣợc tiêu chuẩn hóa, thống tồn hệ thống đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vãng lai phát triển dịch vụ, tiện ích kèm với sản phẩm huy động vốn.Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Ngân hàng cần tiếp tục thực tốt công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chƣơng trình đại hóa NHNo&PT Việt Nam ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu h Đồng thời có kế hoạch bổi dƣỡng, đào tạo cán quản lý giỏi, đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý điều hành chặt chẽ ngân hàng đề 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội Sở Thứ nhất, Trong kinh tế thị trƣờng, HSC nên sớm triển khai, ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định thị NHNN NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động huy động vốn nhƣ hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật, bám sát định hƣớng ngân hàng cấp Thứ hai, HSC cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh Hoạt động phải đƣợc diễn thƣờng xuyên, toàn diện để sớm phát trƣờng 97 hợp vi phạm, cớ biện pháp khắc phục, xử lý kịp thời phịng ngừa rủi ro lớn xảy Thứ ba, HSC cần phải tiến hành đại hóa hệ thống thơng tin, cơng nghệ hồn hệ thống, thực quản lý đồng Nâng cấp đƣờng truyền tốc độ cao, tránh tình trạng treo máy thực nghiệp vụ kinh doanh Mọi giao dịch, phát sinh phải đƣợc cập nhập đăng tải hệ thống Hiện nay, với nguồn vốn kinh doanh eo hẹp mà việc lắp đặt máy ATM tốn nên Chi nhánh cần có kiến nghị xin HSC đầu tƣ, hỗ trợ việc trang bị, lắp đặt máy ATM Bên cạnh đó, HSC cần phải hồn thiện hệ thống quản lý chất lƣợng theo ISO 9000:2000, giải pháp hữu hiệu cho việc nâng cao chất lƣơng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ tƣ, HSC cần tăng cƣờng phƣơng tiện truyền thơng Marketing ngân hàng Tích cực mở rộng hoạt động tuyên truyền quảng cáo hình ảnh Agribank đến với khách hàng, tổ chức chƣơng trình khuyến mại, tài trợ cho hoạt động văn hóa-xã hội… để thƣơng hiệu sản phẩm ngân hàng đƣợc quảng bá rộng rãi h nƣớc 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan quản lý nhà nƣớc tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng NHNN chịu trách nhiêm ban hành hình thức thaanh tốn, chế độ, quy trình kế tốn, tốn, cho tồn hệ thống ngân hàng có NHTM Mọi tác động vào thị trƣờng NHNN ảnh hƣớng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nhƣ nghiệp vụ huy động tiền gửi nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng thƣơng mại Việc kiểm sốt phát triển mạng lƣới hài hịa nhƣng lại lợi giá trị ngân hàng Việt Nam tham gia sân chơi hội nhập Bởi thế, cần có sách hài hịa, phù hợp để hỗ trợ ngân hàng phát triển 98 Thứ hai, Việc áp dụng lãi suất trần huy động 14% khiến ngân hàng gặp khó khăn việc huy động tiền gửi, ngân hàng nhà nƣớc nên giải tỏa lãi suất tiền gửi NHNN nên có giải pháp đồng để kiểm soát lạm phát đƣa lãi suất huy động với quy luật: kỳ hạn dài, lãi suất cao, bình ổn mặt lãi suất thị trƣờng, tránh cạnh tranh không minh bạch ngân hàng Ngƣời gửi tiền khơng cịn hội “lƣớt sóng” tiền gửi tiết kiệm, theo kiểu đứng núi trơng núi Do đó, Chi nhánh tránh đƣợc rủi ro khoản Thứ ba, NHNN nên triển khai dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán Đây nhân tố đẩy nhanh tiến trình đại hố cơng nghệ, đáp ứng chiến lƣợc tăng trƣởng bền vững tạo điều kiện cho giao dịch đƣợc thực nhanh chóng, an tồn, xác bảo mật từ tạo niềm tin cho khách hàng, thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng đến gửi tiền Ngoài NHNN cần tăng cƣờng hợp tác với tổ chức đào tao tổ chức tài nƣớc quốc tế, nắm bắt nhu cầu, khơi nguồn tài chính, mở rơng chƣớng trình đào tạo để đáp ứng tốt nhu cầu đào h tạo bồi dƣỡng cán hệ thống ngân hàng nói chung, cán Chi nhánh nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tra làm rõ cạnh tranh không lành mạnh số ngân hàng thƣơng mại, gây xáo trộn thị trƣờng khiến cho hệ thống ngân hàng nƣớc chƣa có thống nhất, bền chặt Ngồi ra, việc thực sách với ngân hàng thƣơng mại cần có đồng loạt, khơng nên phân biệt 3.3.3 Đối với Cơ quan liên quan Thứ nhất, Chính phủ quan liên quan cần tiếp tục có biện pháp để ngành ngân hàng mạnh lên Đó sách đảm bảo cho ngành ngân hàng có đƣợc hạ tầng mơi trƣờng pháp lý ổn định, dài hạn nhằm phát triển thị trƣờng theo nhu cầu kinh tế nhƣ giữ ổn định thị trƣờng tiền tệ Khi đó, ngƣời dân an 99 tâm gửi tiền vào ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi NHTM phát triển cách dễ dàng Thứ hai, Hiện nay, thị trƣờng diễn cạnh tranh hút tiền gửi khách hàng ngân hàng thƣơng mại Điều không đẩy mặt lãi suất lên tiếp mà cịn góp phần tạo lạm phát chi phí đẩy kinh tế, Chính phủ quan liên quan cần có giải pháp kịp thời để chấm dứt đua tăng lãi suất huy động VNĐ bảo đảm hoạt động lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Thứ ba, Những ngày qua thị trƣờng vàng giá USD thị trƣờng tự liên tục biến động mạnh leo thang kéo theo hoạt động đầu tích trữ vàng, ngoại tê Điều gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính phủ quan liên quan cần kịp thời áp dụng giải pháp mạnh, hiệu để bảo đảm kiểm soát, ổn định tỷ giá ngoại tệ, giá vàng; phối hợp với UBND tỉnh Hải Dƣơng kiểm tra, xử lý trƣờng hợp đầu cơ, găm giữ kinh doanh trái pháp luật vàng, ngoại tệ làm lũng đoạn thị trƣờng Biện pháp làm góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo tin tƣởng h ngƣời dân vào kinh tế nƣớc Nhƣ vậy, họ yên tâm gửi tiền ngân hàng nhƣ việc trọng đầu tƣ để sản xuất kinh doanh Hiện nay, kinh tế ln biến động khó lƣờng, Chính phủ ngành liên quan cần phải ban hành kịp thời văn bản, định, thị, thông tƣ hƣớng dẫn thi hành điều luật cho phù hợp với tình hình 100 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế đất nƣớc, Tổ chức tín dụng nói chung Chi nhánh nói riêng cần phải hồn thiện hoạt động kinh doanh có hoạt động huy động vốn Việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển Chi nhánh mà cịn có tác dụng trực tiếp việc phát triển kinh tế - xã hội huyện Phúc Thọ nói chung Thị Trấn nói riêng Trong bối cảnh huy động vốn cho ngân hàng ngày khốc liệt chịu cạnh tranh, chia sẻ thị phần nhƣ việc đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm thu hút nguồn tiền gửi toán từ cá nhân, tổ chức cho ngân hàng điều có ý nghĩa sống cịn Tuy nhiên, Chi nhánh cần trọng nguồn tiền gửi có tính ổn định cao từ dân cƣ, giảm dần lệ thuộc vào nguồn tiền gửi bấp bênh nhƣ tiền gửi toán tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải tiến hành đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào giao dịch h cách triển khai dịch vụ e-banking (internet banking)… đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá nâng cao giá trị thƣơng hiệu, nâng cao chất lƣợng dịch vụ đổi phong cách phục vụ để giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng Và quan trọng hết Chi nhánh cần phải tiến hành thƣờng xuyên, liên tục việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong thời gian thực tập Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ, em đƣợc tiếp cận thực tế phòng kinh doanh, cấu lao động, giao dịch khách hàng Chi nhánh, giải vấn đề, hiểu rõ hoạt động sản phẩm công ty từ em hiểu thêm đƣợc nhiều điều chuyên nghành Tài chínhNgân hàng, hiểu kiến thức đƣợc học có thêm kinh nghiệm thực tiễn nhƣ trải nghiệm thân Khơng vậy, q trình thực tập Chi nhánh giúp em thấy đƣợc vai trò quan trọng phòng kinh doanh việc thúc đẩycung cấp sản phẩm dịch vụ tốt tới khách hàng 101 Thêm vào đó, em cịn có hội quan sát, học hỏi, trải nghiệm tác phong làm việc chuyên nghiệp dƣới áp lực cơng việc cao, địi hỏi nhanh nhạy, linh hoạt nhƣng phải tuyệt đối xác.Thời gian thực tập tuần không dài nhƣng nhờ bảo tận tình anh chị phịng kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ , em học đƣợc nhiều kĩ mềm, kĩ giao tiếp, nhƣ kĩ xử lí cơng việc, góp phần nâng cao hồn thiện thêm vốn kiến thức Đƣợc làm việc môi trƣờng làm việc thực thụ, đƣợc trải nghiệm công việc, đƣợc tham gia trở thành phần góp phần hồn thiện sản phẩm giúp em tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm quý báu mà em chƣa có hội tiếp cận, đặc biệt tinh thần thái độ nghiêm túc với công việc trách nhiệm với cơng việc đƣợc giao Với trình độ học vấn, thời gian thực tập có hạn việc tìm hiểu cơng tác huy động vốn Chi nhánh cịn chƣa đƣợc đầy đủ Điều kiện tiếp xúc với công việc thực tế nên khơng tránh khỏi sai sót q trình thực Vì em mong nhận đƣợc đóng góp, bảo, bổ sung thầy, giáo, ban lãnh đạo phịng h kinh doanh để em khắc phục hạn chế Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban giám đốc chi nhánh, anh chị cán nhân viên Ngân hàng Agribank chi nhánh Phúc Thọ hết lòng giúp đỡ, hƣớng dẫn, bảo tận tình cho em trình thực tập tuần em đơn vị Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-Thầy Nguyễn Thanh Bình tận tình hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hoàng Kim Phƣợng 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoa Tài Đầu tƣ - Học viện Chính sách Phát triển, đề cƣơng giảng Tài doanh nghiệp Nguyễn Năng Phúc (2O13 , Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Hoàng Xuân Quế (2015), Giáo trình Ngân Hàng Trung Ƣơng – Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2017), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2019), Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Giao Thông Vận Tải Ngân hàng nhà nƣớc (2016), “Quyết định 47/2016/QĐ-NHNN sửa đổi quy chế tiền gửi tiết kiệm kèm theo định 1160/2014/QĐ-NHNN thống đốc h ngân hàng nhà nƣớc ban hành” Agribank (2018), “Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21 tháng năm 2018 HĐQT NHNo Việt Nam kèm theo quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NNNo&PTNT Việt Nam” Agribank (2018), “Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22 tháng năm 2018 Tổng giám đốc NHNo Việt Nam việc ban hành Danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam” Tạp chí ngân hàng số năm 2018, 2019, 2020 Báo cáo kết kinh doanh Agribank nội ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ 2018, 2019, 2020 10 Peter Rose (2014), Quản trị Ngân hàng Thƣơng Mại , Nhà xuất tài 103 TRANG WEB: Website www.saga.vn Website thơng tin Ngân hàng Nhà nƣớc: http://www.sbv.gov.vn/ Website Agribank: http://www.agribank.com.vn/ Website Thờibáo kinh tế Việt Nam: http://www.vneconomy.vn/ Website diễn đàn tài Việt Nam: http://tradervn.com Website bách khoa toàn thƣ mở : http://www.wikipedia.org/ h 104