(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải dương ii

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN TOẢN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN TOẢN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẠC HOÁT Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn./ Tác giả luận văn Trần Toản h ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, Tôi nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến TS Nguyễn Thạc Hốt ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ Tôi để thực luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới Thầy Cô giáo khoa Nhà trường tạo điều kiện thuận lợi cho Tôi trình học tập nghiên cứu Cuối Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương II phòng ban Chi nhánh phối hợp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tư liệu cho Tôi thực luận văn in trân trọng cảm ơn! h iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa IPCAS Hiện đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NĐ-CP Nghị định – Chính phủ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo 10 VND Việt Nam đồng h STT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 1.1 Các bước quy trình cho vay 12 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa .15 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Dương II giai đoạn 2016 - 2018 .37 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng khách hàng DNNVV giai đoạn năm 2016 - 2018 Agribank Chi nhánh Hải Dương II 48 Bảng 2.3: Tình hình cho vay DNNVV giai đoạn năm 2016 – 2018 Agribank Chi nhánh Hải Dương II 51 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay vốn DNNVV theo thời hạn Agribank Chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 2016 - 2018 53 h Bảng 2.5: Dư nợ cho vay vốn DNNVV theo nhóm nợ Agribank Chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 2016 - 2018 55 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay vốn DNNVV giai đoạn năm 2016 - 2018 Agribank Chi nhánh Hải Dương II 56 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng cho vay vốn DNNVV Agribank Chi nhánh Hải Dương II năm 2016 – 2018 49 Biểu đồ 2.2 Thị phần cho vay vốn DNNVV địa bàn tỉnh Hải Dương năm 2018 theo kết khảo sát Agribank Chi nhánh Hải Dương II 50 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay vốn DNNVV tốc độ tăng dư nợ cho vay vốn DNNVV Agribank Chi nhánh Hải Dương II năm 2016 - 2018 .52 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay vốn DNNVV Agribank Chi nhánh Hải Dương II năm 2016 - 2018 theo thời hạn 54 v Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Hải Dương II 33 Sơ đồ 2.2 Chức trung gian Ngân hàng thương mại 34 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay vốn DNNVV Agribank Chi nhánh Hải Dương II 47 h vi CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ; - Ban Quản lý Chương trình Sau Đại học; - Phịng Quản lý Đào tạo; - Khoa Tài ngân hàng Tên tơi là: Trần Toản h Học viên lớp: CHTC 04 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402029 – Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II” với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thạc Hốt – Trưởng khoa Tài Ngân hàng - Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, tơi bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng với số điểm 8,5 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 927/QĐ-HVCSPT ngày 17/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển Tiếp thu yêu cầu chỉnh sửa luận văn Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, xin báo cáo chỉnh sửa luận văn sau: vii Báo cáo sửa chữa chi tiết Chƣơng/ Chƣơng/ Mục/Trang Góp ý chỉnh sửa (ở luận văn hội đồng mục/trang Nội dung chỉnh sửa học viên (ở luận văn cũ) sửa) Lời mở đầu Viết lại tính cấp thiết Tác giả viết lại tính cấp thiết Mục lời đề tài gắn với thực đề tài gắn với thực tế Agribank mở đầu tế Agribank chi chi nhánh Hải Dương II luận văn, nhánh Hải Dương II trang đến Chương Bổ sung lý thuyết Tác giả thực bổ sung lý Chương 1, mở rộng cho vay, thuyết mở rộng cho vay, Mục 1.3.2, có đề cập đến mở có đề cập đến mở rộng địa bàn trang 22 h rộng địa bàn tăng tăng danh mục cho vay đến 24 danh mục cho vay đối DNNVV với DNNVV Chương Sửa mục 2.3, đánh Tác giả Sửa mục 2.3, đánh Chương 2, giá phải có dựa giá có dựa vào phân tích Mục Chương vào phân tích ở mục 2.2 trang mục 2.2 đến 65 khác 60 Các giải pháp đưa Tác giả bổ sung/sửa chữa Chương chương III cần dựa giải pháp đưa chương III dựa Mục 3.2 đánh giá thực trạng, đánh giá thực trạng, hạn chế trang 67 hạn chế chương II Chỉnh 2.3, sủa Rà soát lại lỗi chế chương II Tác giả thực chỉnh sửa lỗi chế đến 78 viii Tôi xin báo cáo tới Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Ban Quản lý Chương trình sau Đại học, Phịng Quản lý Đào tạo Khoa Tài ngân hàng Tơi xin trân trọng cảm ơn Cán hƣớng dẫn Học viên TS Nguyễn Thạc Hoát Trần Toản CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN XÁC NHẬN h 68 Nam Đối với chủ doanh nghiệp nữ, tặng hoa nhân ngày 8/3; ngày 20/10, Cán quản lý khoản vay phải chủ động nắm bắt lúc chủ Doanh nghiệp ốm đau, có việc hiếu, hỷ, Những lúc cần có diện lãnh đạo quan trưởng phòng nghiệp vụ, thể quan tâm, trân trọng khách hàng Định kỳ hàng năm, chi nhánh nên tổ chức buổi tri ân khách hàng Đây hoạt động thường niên Ngân hàng, nhằm cảm ơn khách hàng, có phần đóng góp khơng nhỏ doanh nghiệp giúp Ngân hàng ngày phát triển 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cho vay cho DNNVV DNNVV phân bổ nhiều thành phần kinh tế, qui mô đa dạng linh hoạt nhu cầu vốn vay, thời gian vay khác Vì địi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời địi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho h vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thơng qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý khơng phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Ngồi ra, DNNVV cịn có kênh huy động vốn trung dài hạn thị trường chứng khoán Phần lớn doanh nghiệp cổ phần, đặc biệt DNNVV có nhu cầu huy động vốn qua thị trường chứng khoán Tuy nhiên DNNVV khơng đủ điều kiện niêm yết thị trường chứng khoán tập trung nên họ khơng có khả tiếp cận thị trường Do kênh ngân hàng kênh hỗ trợ đắc lực cho DNNVV Điều địi hỏi ngân hàng cần đưa kế hoạch huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp 69 3.2.4 Mở rộng cho vay vốn DNNVV sở đảm bảo chất lượng Dư nợ xấu phát sinh cho vay doanh nghiệp nói chung cho vay vốn DNNVV nói riêng ln khó xử lý, khó thu hồi nợ so với cho vay hộ sản xuất cá nhân Chính vậy, bên cạnh giải pháp nhằm mạnh tăng trưởng cho vay vốn DNNVV, giải pháp nhằm đảm bảo việc mở rộng cho vay an toàn, hiệu vô cần thiết Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình cho vay, giải ngân, quản lý khoản vay Việc Ngân hàng quản lý chặt chẽ dòng tiền khách hàng sau giải ngân vơ quan trọng Khuyến khích có cam kết bắt buộc trước giải ngân việc khách hàng áp dụng mơ hình quản lý dịng tiền qua tài khoản tốn ngân hàng nơi cho vay, để kiểm soát hiệu kinh doanh khả trả nợ khách hàng, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Để quản lý tốt khoản cho vay vốn DNNVV đòi hỏi cán cho vay phải sâu sát, nắm bắt kênh thông tin khác trình hoạt động sản h xuất kinh doanh doanh nghiệp Thường xuyên kiểm tra hàng hóa, vật tư, tình hình kinh doanh thực tế doanh nghiệp, tài sản bảo đảm tiền vay Đối chiếu thực tế với hệ thống số sách, công nợ phải thu, phải trả, vật tư, hàng tồn kho, Tránh tình trạng kiểm tra qua điện thoại, hết thời hạn hạn mức tín dụng đến doanh nghiệp, biên kiểm tra lập sơ sài, chiếu lệ Qua đánh giá khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu Một kênh thông tin giúp cán cho vay đánh giá tình hình tài doanh nghiệp quan Thuế Cơ quan Thuế giúp Ngân hàng phân chia doanh nghiệp vi phạm nghĩa vụ thuế với Nhà nước, hệ thống Báo cáo tài lỗ ngược lại, doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ thuế với Nhà nước, Báo cáo tài có lãi Những doanh nghiệp chậm vi phạm nghĩa vụ với Nhà nước, báo lỗ, chứng tỏ sức khỏe tài doanh nghiệp thực có vấn đề Cán cho vay nhiều thiếu thông tin, khơng chủ động tìm hiểu kênh khác nhau, nên khơng nắm thực trạng tài khách hàng tiếp cận, chí doanh nghiệp cho vay Đây 70 kênh thông tin cảnh báo tốt cho Ngân hàng biết doanh nghiệp có “sức khỏe” yếu, khơng nên đầu tư cho vay, đầu tư phải có kiểm soát chặt chẽ phương án giải Đồng thời, Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh cung cấp cổng thông tin điện tử mạng internet, giúp Ngân hàng có thê năm bắt thơng tin tình trạng hoạt động doanh nghiệp muốn tra cứu Cán cho vay nên sử dụng kênh thông tin để tìm hiểu sâu sát DNNVV muốn tiếp cận cho vay Ngồi trách nhiệm cán quản lý khoản vay, phận kiểm tra kiểm soát nội phải đưa chương trình kiểm tra hồ sơ, đối chiếu khách hàng doanh nghiệp theo định kỳ đột xuất Thơng qua q trình kiểm tra, đối chiếu thường xuyên, người kiểm tra phát DNNVV có khó khăn tiềm ẩn hoạt động sản xuất kinh doanh Có cán cho vay lãnh đạo phụ trách kịp thời làm việc với doanh nghiệp, tư vấn đưa phương án giải hợp lý, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, h ổn định phát triển Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng, nguyên nhân khoản nợ xấu, nợ có vấn đề, từ có biện pháp xử lý kịp thời; phối hợp với quyền địa phương việc thu hồi nợ xấu Trường hợp khách hàng chây ì khơng hợp tác việc xử lý tài sản, kiên khởi kiện tòa án cấp 3.2.5 Tăng cường tiếp cận khách hàng địa bàn - Kênh khai thác thứ nhất: Khai thác, tiếp cận doanh nghiệp từ mối quan hệ với doanh nghiệp giao dịch vay vốn Agribank Chi nhánh Hải Dương II Sự phục vụ chuyên nghiệp, tận tình cán với doanh nghiệp quản lý có sức lan tỏa, tạo ấn tượng tốt để doanh nghiệp giới thiệu bạn bè, người thân, đối tác bạn hàng làm doanh nghiệp, có nhu cầu vay vốn giao dịch với Agribank Chi nhánh Hải Dương II Chi nhánh áp dụng để mở rộng đối tượng phục vụ thực tìm kiếm cho vay với loại hình DNNVV cách cho CBTD đến tận nơi cơng ty, xí nghiệp để tìm hiểu tình hình hoạt động nhucầu vốn 71 doanh nghiệp địa bàn, giúp cho doanh nghiệp thấy nhiệt tình, độngcủa nhân viên Chi nhánh gây thiện cảm tốt cho ngân hàng Đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp xuất nhập thịtrường đầy tiềm đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng - Kênh khai thác thứ hai: Khai thác, tiếp cận nhu cầu vay vốn từ doanh nghiệp giao dịch tiền gửi với chi nhánh Đặc biệt trọng khách hàng có doanh số tiền gửi lớn, giao dịch tiền gửi, chuyển tiền thường xuyên, liên tục Bộ phận tín dụng phối hợp phận kế toán, dịch vụ để thường xuyên cập nhật danh sách khách hàng doanh nghiệp có hoạt động tiền gửi chi nhánh để tiến hành tiếp cận khách hàng Phương pháp có lợi giúp cán thẩm định khoản vay kiểm tra bước đầu hoạt động tiền gửi, chuyển tiền, dòng tiền, mức lương trả cho cán bộ, nhân viên doanh nghiệp (nếu doanh nghiệp có dịch vụ trả lương qua tài khoản Agribank Chi nhánh Hải Dương II), dịch vụ kinh doanh ngoại h hối (nếu có), qua đánh giá phần hoạt động kinh doanh sức khỏe tài doanh nghiệp Tuy nhiên, phương pháp u cầu phịng, tổ, phận có hỗ trợ, phối hợp với thường xuyên Các phận kế toán, dịch vụ nhận thấy doanh nghiệp giao dịch sản phẩm dịch vụ cung cấp hoạt động hiệu quả,… chủ động chào mời chủ doanh nghiệp tiếp tục sử dụng thêm sản phẩm tiền vay, cung cấp thông tin cho cán cho vay nắm để tiếp cận kịp thời Từng cán phận giao dịch chi nhánh phải nhận thức nhiệm vụ thúc tăng trưởng sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay doanh nghiệp nói riêng nhiệm vụ - Kênh khai thác thứ ba: Liên hệ với Ngân hàng Nhà nước, Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hải Dương, hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh, Ban quản lý khu cơng nghiệp, quan quyền địa phương địa bàn nông thôn như: UBND huyện, xã, để nắm bắt số lượng thông tin doanh nghiệp địa bàn, nhằm nhanh chóng tiếp cận nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 72 + Ngân hàng Nhà nước quan khai thác thơng tin tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn Nếu nắm bắt thông tin này, cán cho vay chủ động đến tiếp cận doanh nghiệp giao dịch vay vốn tổ chức tín dụng khác để tư vấn, mời vay vốn Agribank Chi nhánh Hải Dương II + Đối với số doanh nghiệp, việc thuyết phục đòi hỏi đến tầm quan hệ cao lãnh đạo, đòi hỏi mức lãi suất, phí ưu đãi, cán cho vay phải mạnh dạn đề xuất Có vậy, có khả tăng thị phần cho vay doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV địa bàn + Khai thác thông tin từ Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hải Dương danh sách doanh nghiệp thành lập địa bàn tính, dự án doanh nghiệp chuẩn bị đầu tư để tiếp cận cho vay + Việc quan tâm đến hoạt động Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn giúp Ngân hàng có thêm nhiều mối quan hệ với doanh nghiệp h nắm bắt định hướng hoạt động doanh nghiệp, khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp muốn chia sẻ qua Ngân hàng tiếp cận chọn lọc doanh nghiệp tốt để đầu tư vốn + Các chi nhánh/Phòng giao dịch Agribank Chi nhánh Hải Dương II địa bàn huyện cần làm tốt công tác phối hợp với quyền địa phương, từ UBND huyện, xã, thôn, tổ chức hội, để đẩy mạnh công tác cho vay Tuy nhiên, đối tượng cho vay hầu hết hộ cá nhân Vì vậy, để đẩy mạnh cho vay DNNNV, chi nhánh cần tận dụng nhiều mối quan hệ sẵn có với quyền địa phương để khai thác, tiếp cận thẩm định cho vay doanh nghiệp hoạt động địa bàn quản lý - Kênh khai thác thứ tư: Tăng cường mối quan hệ với Agribank Ngân hàng bạn (có thể hệ thơng Agribank khác hệ thống) để tham gia cho vay dự án đồng tài trợ cho vay hợp vốn doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay lớn 73 - Kênh khai thác thứ năm: Từng cán chi nhánh chủ động khai thác, tiếp cận nhu cầu vay vốn doanh nghiệp từ mối quan hệ với đồng nghiệp, bạn bè, người thân, khu dân cư sinh sống, Kênh khai thác thông tin tưởng đơn giản thực lại hay bỏ quên Với giải pháp đòi hỏi cán Chi nhánh Agribank Chi nhánh Hải Dương II phải xác định nhiệm vụ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nói chung cho vay vốn DNNVV nói riêng nhiệm vụ Bất kế có mối quan hệ với doanh nghiệp có thông tin doanh nghiệp hoạt động tốt, có nhu cầu vay thơng báo phịng đầu mối cho vay để tiếp cận kịp thời Có thể ban đầu tiếp cận chưa mang lại kết mong muốn, bền bỉ, thường xuyên chắn mang lại thành xứng đáng 3.2.6 Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn đảm bảo rủi ro h “Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: Đối với dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, hồn thiện chế huy động tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần phải nâng 74 cao lực Marketing Agribank chi nhánh Hải Dương II, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng.” 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chú trọng đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho vay vốn DNNVV, kiến thức pháp luật liên quan đến DNNVV, kiến thức ngành, nghề kinh tế, kế tốn tài doanh nghiệp, kỹ marketing nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, lực thẩm định, quản lý khoản vay cho cán làm công tác cho vay vốn DNNVV Việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho vay vốn DNNVV phải thường xuyên, liên tục, mời giảng viên triển khai chương trình tự tập huấn đơn vị theo hướng cụ thể bắt tay việc, giúp cán khơng cịn tư tưởng ngại ngần tiếp cận cho vay vốn DNNVV Thứ nhất: Đào tạo ki n thức pháp luật h Việc đào tạo kiến thức pháp luật liên quan đến doanh nghiệp thơng qua lớp tập huấn với giảng viên kiêm chức mời chuyên gia Luật doanh nghiệp Qua đó, cán cho vay doanh nghiệp củng cố kiến thức pháp luật, giúp hồ sơ cho vay có đầy đủ tính pháp lý Thứ hai: Đào tạo ngành, nghề, lĩnh vực kinh t Để nâng cao kiến thức liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh tế khác nhau, biện pháp mời chuyên gia kinh tế trao đổi, quan trọng cán cho vay vốn DNNVV phải khơng ngừng tìm tịi, nghiên cứu, cập nhật thông tin kinh tế hàng ngày qua kênh như: Sách, báo mạng, báo giấy, truyền hình, đài phát Việc cập nhật thông tin kinh tế thường xuyên, liên tục nước giới quan trọng, giúp cán cho vay có đầy đủ kiến thức, hiểu biết kinh tế hơn, thẩm định dự án, phương án kinh doanh DNNVV đưa nhiều định đắn Thứ ba: Đào tạo k tốn tài doanh nghiệp 75 Hầu hết cán làm công tác cho vay vốn DNNVV nhánh không cập nhật kịp thời kiến thức kế tốn tài doanh nghiệp hành Giải pháp cho vấn đề định kỳ hàng năm, nhánh mở lớp tập huấn, mời giảng viên có kiến thức kế tốn tài doanh nghiệp chun sâu (nhưng lại phù hợp với thực tiễn áp dụng vào việc phân tích cho vay Ngân hàng) để giảng dạy, hướng dẫn cách đọc phân tích Báo cáo tài Doanh nghiệp, cập nhật quy định cho cán làm công tác cho vay doanh nghiệp Thứ tư: Đào tạo kỹ ma eting Hiện nay, bên cạnh việc không ngừng trau đồi, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, Ngân hàng đại trọng vào công tác đào tạo kỹ marketing Đặc biệt với lĩnh vực cho vay vốn DNNVV đòi hỏi kỹ Chi nhánh liên hệ mời giảng viên chuyên gia marketing đối tượng khách hàng DNNVV để tập huấn cho đội ngũ cán cho vay Tuy nhiên, h cán cho vay vốn DNNVV phải ý thức tầm quan trọng kỹ để thường xuyên, kiên trì rèn luyện cho cách ứng xử khéo léo, thông minh, nắm bắt tâm lý khách hàng doanh nghiệp Kỹ đòi hỏi từ tiết nhỏ như: Cách gọi điện thoại, cách xưng hô, cách hẹn xếp buổi gặp tiếp cận với DNNVV, Thứ năm: Tự đào tạo, tập huấn Từng đơn vị phải thường xun, chủ động rà sốt trình độ đội ngũ cán cho vay, nhằm xây dựng kế hoạch tự tập huấn, đào tạo Các buổi tự đào tạo phải cụ thể theo hướng bắt tay việc đến cán cho vay: Từ yêu cầu tiếp cận DNNVV, đến quy trình thẩm định, xem xét hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế doanh nghiệp, khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay quy trình nhập liệu vào IPCAS, quản lý khoản vay sau giải ngân Lãnh đạo phòng làm nghiệp vụ cho vay vốn DNNVV đơn vị chi nhánh chủ động triển khai văn liên quan đến cho vay vốn DNNVV, giúp cán cập nhật kịp thời tất thơng tin, sách, quy 76 trình nghiệp vụ Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng phải cán cho vay nắm rõ Ít cán cho vay biết Chi nhánh có sản phẩm dịch vụ gì, mức giá, phí, lãi suất, nào, để trình tiếp cận, chào mời DNNVV phải giới thiệu sản phẩm trọn gói Agribank Chi nhánh Hải Dương II cung cấp Tại buổi họp, thảo luận, cần nắm bắt ý kiến cán khó khăn, vướng mắc, đề xuất, kiến nghị trình cho vay vốn DNNVV, sở tổng hợp lại có tham mưu cho lãnh đạo Thứ sáu: Nâng cao đạo đức nghề nghiệp Nhiều vụ việc xảy thời gian qua Agribank liên quan đến cán cho vay, gây thất thoát vốn cho Nhà nước, ảnh hưởng nghiêm trọng đến thương hiệu, uy tín Agribank trước xã hội Những cán cho vay lợi dụng chức năng, quyền hạn quy trình cấp tín dụng để chiếm dụng vốn Nhà nước, lịng tham, thiếu hiểu biết pháp luật nên phải nhận hậu h quả: Mất việc, tù tội, gia đình tan vỡ Vì vậy, đơn vị Agribank chi nhánh Hải Dương II phải không ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán làm công tác cho vay, nhằm ngăn ngừa, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh 3.2.8 Đa dạng hố hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Thực trạng chi nhánh DNNVV thiếu vốn trung dài hạn ngân hàng chủ yếu lại cho vay ngắn hạn Do đó, địi hỏi chi nhánh phải có biện pháp để cân đối cấu dư nợ Cụ thể, chi nhánh áp dụng biện pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn như: Đối với khoản tiền gửi doanh nghiệp, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả, nhanh chóng, an tồn cơng cụ toán để hấp dẫn việc toán qua ngân hàng cho khách hàng Khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn séc, thẻ tốn Từ tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm vốn tiền gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư, đa dạng hóa hình thức huy động, ngồi tiền khơng kỳ hạn, có kỳ hạn ngân hàng nên có hình thức huy động khác tiết kiệm điện 77 tử, tiết kiệm nhà… ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác kèm theo dịch vụ ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Một yếu tố hấp dẫn khách hàng mức lãi suất huy động ngân hàng, địi hỏi ngân hàng cần tính tốn để xây dựng sách lãi suất cách hợp lý vừa đảm bảo quyền lợi ngân hàng mà hấp dẫn kháchhàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xun đổi cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng cho thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn gọn nhẹ, nhanh chóng để thời gian giao dịch ngắn nhất, lúc khách hàng phải chờ đợi ngân hàng xử lý giao dịch cần có dịch vụ giải trí sách, báo, ti vi tránh để khách hàng sốt ruột chờ đợi Phong cách thái độ cán phục vụ khách hàng ảnh hưởng không nhỏ, cần lần tỏ thái độ không thiện cảm khách hàng không quay lại ngân hàng dù dịch vụ tiện ích tốt./ 3.3 Kiến nghị h 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hồn thiện khung pháp lý cho DNNVV: Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai… Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản, ban hành văn luật hướng dẫn việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNNVV - Thành lập cơng ty cho th tài để phục vụ cho DNNVV: 78 Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNNVV Mơ hình nhiều nước áp dụng thành cơng - Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Thực trạng chung DNNVV có số vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp h Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNNVV tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề địi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Tổng quan quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bước lành mạnh hóa quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải khó khăn tài chính, tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh - Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây; + Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề cho người lao động + Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi 79 + Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN cần tạo “sân chơi bình đẳng” cho vay để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nói chung vốn tín dụng trung dài hạn có phân biệt đối xử với DNNVV ưu tiên cho phía Doanh nghiệp nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Hồn thiện sản phẩm dịch vụ để có gói sản phẩm dịch vụ đồng bộ, cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác q trình tiếp cận DNNVV - Hỗ trợ nhánh việc đào tạo, tập huấn, nâng cao kiến thức pháp luật, kiến thức ngành, nghề kinh tế kỹ thâm định dự án, phương án kinh h doanh, kỹ marketing cần thiết cho vay vốn DNNVV - Nghiên cứu ban hành chương trình ưu đãi về, lãi suất hấp dẫn cho vay vốn DNNVV, đồng thời hỗ trợ chi nhánh nguồn vốn giá rẻ để chi nhánh thu hút doanh nghiệp vay vốn đảm bảo hiệu kinh doanh - Có chế độ đãi ngộ phù hợp, nhằm động viên, khuyến khích cán làm cơng tác cho vay hoàn thành tốt nhiệm vụ 80 KẾT LUẬN Cho vay hoạt động bản, truyền thống tất ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cần nghiệp vụ phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung mở rộng cho vay DNNVV nói riêng vấn đề vô quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt bối hội nhập kinh tế toàn cầu, chịu ảnh hưởng kinh tế giới Tín dụng DNNVV thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh NHTM lẫn DNNVV Agribank chi nhánh Hải Dương II có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng cho DNNVV Tuy nhiên, Chi nhánh cần tích cực việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Cho vay đối h với DNNVV Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía doanh nghiệp từ phía mơi trường pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước Có vậy, cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích DNNVV phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II” đề tài không mẻ, nhiên cần quan tâm mức ngân hàng trình phát triển giai đoạn DNNVV phát triển mạnh mẽ Trong suốt trình tìm hiểu, nghiên cứu nội dung đề tài tương đối phức tạp, thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến Thầy/Cơ Hội đồng để luận văn hoàn thiện hơn! 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1./ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP.Hồ Chí Minh 2./ TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 3./ Vương Liêm (2000), Doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất Giao Thông, Hà Nội 4./ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài 5./ GS.TS Lê Văn Tư (2006), Tiền tệ, ngân hàng thị t ường tài chính, Nhà xuất Tài 6./ Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội h 7./ Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần địa bàn TP.HCM, Hà Nội 8./ Báo cáo thường niên (2016, 2017, 2018) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam 9./ Các văn hướng dẫn Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng 10./ Một số văn Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam liên quan đến chế hoạt động tín dụng 11./ Báo cáo kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam – chi nhánh Hải Dương II năm 2016, 2017, 2018 12./ Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, định 493/2005/QĐ-NHNN, thông tư 09/2014/TT-NHNN văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng 82 13./ Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ số 04/2017/QH14 ngày 12/6/2017 14./ Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018, Nghị định quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 15./ Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 16./ Tạp chí ngân hàng 17./ Website: - http://www.gov.vn - http://www.Agribank.com.vn -http://agribank.com.vn/61/1063/khach-hang-doanh-nghiep/tin-dungdoanh-nghiep/cho-vay-tung-lan.aspx -http://agribank.com.vn/61/1071/khach-hang-doanh-nghiep/tin-dungdoanh-nghiep/cho-vay-theo-du-an-dau-tu.aspx -http://agribank.com.vn/61/1067/khach-hang-doanh-nghiep/tin-dung- h doanh-nghiep/cho-vay-han-muc-tin-dung.aspx -http://tapchitaichinh.vn -http://tailieu.vn -http://cafef.vn