CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAYVỐN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Sự ra đời của ngân hàng đã đánh dấu một bước nhảy vọt trong quá trình phát triển của nhân loại, với hệ thống ngân hàng có lịch sử hình thành và phát triển riêng biệt Ban đầu, các cơ sở ngân hàng chỉ cất giữ vàng và tiền cho người gửi và thu phí hoa hồng Qua thời gian, họ nhận thấy việc giữ lại toàn bộ số tiền gửi là không cần thiết, vì khách hàng không rút tiền cùng lúc Do đó, các ngân hàng quyết định sử dụng một phần tiền gửi để đầu tư cho vay nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng chính thức ra đời khi tổ chức thực hiện ba nghiệp vụ chính: nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền hộ.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối giữa người đi vay và người cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận cho chính mình Hoạt động của ngân hàng thể hiện sự trung gian giữa các bên trong thị trường tiền tệ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, hoạt động như một tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Tại Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại tại Pháp là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác và sử dụng số tiền này để nghiên cứu chiết khấu tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính Tại Ấn Độ, ngân hàng thương mại cũng nhận các khoản ký thác nhằm mục đích cho vay, tài trợ và đầu tư.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Các nghiệp vụ của NHTM:
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện ba nghiệp vụ chính, bao gồm: quản lý nguồn vốn và tài sản nợ, cung cấp tín dụng và đầu tư, cũng như các dịch vụ kinh doanh ngân hàng Trong đó, nghiệp vụ nguồn vốn và tài sản nợ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì ổn định tài chính và hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và xã hội, khi NHTM áp dụng các biện pháp và công cụ hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Hoạt động này giúp tạo ra nguồn vốn tín dụng phục vụ cho vay trong nền kinh tế, từ đó đáp ứng nhu cầu tài chính của xã hội.
Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm:
- Vốn điều lệ và các quỹ: h
Vốn điều lệ và các quỹ của ngân hàng, được gọi là vốn tự có, là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng Mặc dù vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nhưng nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định, vốn tự có có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau trong hoạt động ngân hàng.
Vốn điều lệ của ngân hàng chủ yếu được sử dụng để xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà cửa và văn phòng làm việc, cũng như mua sắm tài sản và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động ngân hàng Phần vốn còn lại sẽ được đầu tư vào các dự án, liên doanh và cho vay trung và dài hạn.
Các quỹ dự trữ của ngân hàng là những quỹ bắt buộc phải được trích lập trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Các quỹ này được hình thành dựa trên tỷ lệ quy định từ số lợi nhuận ròng của ngân hàng.
Quỹ dự trữ: được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm, mục đích để bổ sung vốn điều lệ;
Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ được lập nhằm dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng;
Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ;
Quỹ khen thưởng phúc lợi;
Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ Chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản, nguồn vốn đầu tư xây dựng cơ bản
Vốn tự có của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng nhất, thể hiện quy mô hoạt động và đóng vai trò như tài sản đảm bảo, tạo niềm tin cho khách hàng Nó cũng giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp gặp thua lỗ.
Vốn huy động không phải là tài sản sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng lại đóng vai trò chủ yếu và quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động chính là tài nguyên lớn nhất của ngân hàng, bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân;
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn;
Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu;
Các khoản tiền gửi khác đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn tiền từ cá nhân và đơn vị Ngoài lãi suất, nhu cầu giao dịch nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản Đối với tiền gửi tiết kiệm, việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, lãi suất trở thành yếu tố quyết định, với mục đích chính của người gửi là kiếm lời.
Vốn đi vay là nguồn tài chính mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần huy động thêm khi gặp thiếu hụt trong khả năng thanh toán, đặc biệt khi nhu cầu chi trả cho khách hàng gia tăng Nguồn vốn này hình thành từ quan hệ vay mượn giữa NHTM với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoặc các tổ chức tín dụng khác NHTM thường sử dụng vốn đi vay khi đã khai thác hết vốn khả dụng nhưng vẫn không đủ cho hoạt động kinh doanh Thông thường, NHTM ưu tiên vay từ các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế trước khi đến NHNN.
Cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 14 1 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV là loại hình doanh nghiệp đã được đăng ký theo quy định pháp luật, được phân chia thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn, tương đương với tổng tài sản ghi trong bảng cân đối kế toán, là tiêu chí ưu tiên trong việc phân loại.
Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được nêu rõ.
Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Trên 3 tỷ đến 20 tỷ đồng từ trên
10 người đến 100 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên
II.Công nghiệp và xây dựng
Trên 3 tỷ đến 20 tỷ đồng từ trên
10 người đến 100 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên
100 người đến 200 người III.Thương mại và dịch vụ
Trên 3 tỷ đến 50 tỷ đồng từ trên
10 người đến 50 người từ trên 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên
Các DNNVV có những đặc điểm mang tính ưu điểm như sau:
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng linh hoạt và nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi của thị trường, đặc biệt là trong việc đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ và địa phương Nhờ vào khả năng chuyển hướng kinh doanh và mặt hàng một cách dễ dàng, DNNVV có thể điều chỉnh số lượng lao động một cách linh hoạt, tạo ra môi trường làm việc ổn định và ít bị đe dọa mất việc cho người lao động.
Tổ chức sản xuất và quản lý một cách linh hoạt và gọn nhẹ giúp doanh nghiệp đưa ra các quyết định quản lý nhanh chóng Công tác kiểm tra và điều hành trực tiếp cũng đóng vai trò quan trọng, từ đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý cho doanh nghiệp.
Đầu tư vào lĩnh vực này yêu cầu vốn ban đầu thấp nhưng mang lại hiệu quả cao và thời gian thu hồi nhanh, điều này tạo sức hấp dẫn lớn cho các nhà đầu tư trong mọi thành phần kinh tế.
Tuy nhiên có những đặc điểm thể hiện nhược điểm:
Nguồn vốn tài chính hạn chế, đặc biệt là vốn tự có, ảnh hưởng đến khả năng tích tụ và tập trung vốn để duy trì hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh Việc bổ sung nguồn vốn là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ công nghệ hiện nay còn yếu kém và lạc hậu, khiến cho nhà xưởng và nơi làm việc trực tiếp trở nên chật hẹp.
Trình độ quản lý trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn hạn chế, với nhiều chủ doanh nghiệp chưa được đào tạo bài bản về kinh tế thị trường và quản trị kinh doanh Họ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và thực tiễn để quản lý, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
1.2.2 Khái niệm cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người cho vay sang người vay, với cam kết rằng sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả kèm theo một khoản lãi suất.
Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là một giao dịch giữa NHTM và khách hàng, trong đó NHTM cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho NHTM theo thời hạn đã thỏa thuận.
Cho vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM) dành cho khách hàng là DNNVV Theo đó, NHTM cung cấp cho DNNVV một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.2.3 Đặc điểm cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay vốn đối với DNNVV có đặc điểm cơ bản như sau:
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay đối với DNNVV lại luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
- Thông tin khách hàng là DNNVV có độ tin cậy hơn khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
- Đối tượng cho vay vốn đối với DNNVV của ngân hàng rất đa dạng vì DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau
- Nhu cầu vay vốn của DNNVV thường rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp có giới hạn
- Chi phí tổ chức cho vay vốn đối với DNNVV thường cao hơn cho vay cá nhân, hộ gia đình
1.2.4 Phân loại cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Theo thời hạn cho vay, khoản vay được xác định từ thời điểm khách hàng rút vốn lần đầu cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng Các khoản vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại dựa trên thời hạn này.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động Hình thức này giúp doanh nghiệp cải thiện vòng quay vốn nhanh chóng và hiệu quả.
- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay là trên
- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay trên 60 tháng trở lên
Cho vay trung dài hạn thường nhằm các mục đích như: Sửa chữa, mua sắm Tài sản cố định, đầu tư xây dựng cơ bản
Phân loại theo phương thức cho vay: Theo phương thức cho vay, cho vay của NHTM bao gồm: h
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó mỗi lần khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng đều phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết và ký kết một hợp đồng tín dụng mới.
Mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừatại Ngân hàng thương mại Đối với NHTM: Mở rộng cho vay được quan niệm là gia tăng dư nợ cho vay bằng nhiều cách như mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay, thực hiện tốt công tác huy động vốn nhằm có được nguồn vốn đủ mạnh để thực hiện mở rộng cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay là việc thoả mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cho vay, đa dạng hoá về đối tượng và các hình thức cho vay Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Mở rộng cho vay phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế - xã hội từng thời kỳ Qua đó nó cho thấy sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng như sự phát triển của ngân hàng
Trong bối cảnh ngân hàng mở rộng cho vay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xem là khách hàng tiềm năng nhất nhờ vào vai trò và vị trí quan trọng của họ trong nền kinh tế Để phát triển, các ngân hàng cần khai thác hiệu quả tiềm năng này Tuy nhiên, một thách thức lớn là xác định cách thức mở rộng cho vay đối với các DNNVV.
DNNVV và làm thế nào để có thể tăng quy mô, khối lượng sản phẩm đối với các DNNVV đáp ứng nhu cầu thực sự của họ
Việc mở rộng cho vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự gia tăng đáng kể trong khối lượng cho vay, cả về quy mô lẫn chiều sâu Tuy nhiên, điều này cần phải được thực hiện một cách thận trọng, đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Việc mở rộng cho vay vốn đối với DNNVV của NHTM được thể hiện trên những nội dung sau:
- Mở rộng cho vay vốn nghĩa là thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng DNNVV
- Mở rộng cho vay cũng có nghĩa là sự đa dạng hóa các đối tượng khách hàng DNNVV
- Mở rộng cho vay đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay vốn đối với DNNVV
Như vậy, đối với NHTM, để mở rộng cho vay vốn đối với DNNVV ngân hàng cần phải:
+ Mở rộng mạng lưới cấp tín dụng trên cơ sở đó tăng khả năng tiếp cận làm đa dạng hóa đối tượng khách hàngDNNVV
+ Tăng tỷ trọng cho vay đối với DNNVV trong tổng dư nợ
+ Tiến hành mở rộng thị phần cho vay đối với DNNVV
1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay đối với DNNVV
Mở rộng quy mô cho vay là một yếu tố quan trọng, thể hiện qua số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), doanh số cho vay và dư nợ Để đạt được điều này, cần tăng cường số lượng DNNVV, nâng cao doanh số cho vay và mở rộng dư nợ cho các DNNVV.
Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, nơi ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn vốn huy động và thu lãi từ các khoản cho vay Để đảm bảo hiệu quả, việc phân bổ nguồn vốn huy động và cho vay cần phải hợp lý Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn nhưng dư nợ thấp, sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, trong khi dư nợ quá cao có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Do đó, tăng trưởng dư nợ cần phải gắn liền với phát triển nguồn vốn.
Để tăng dư nợ cho vay, các ngân hàng thương mại cần thực hiện chính sách tín dụng hợp lý, liên tục cải thiện chất lượng tín dụng và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Để phát triển bền vững và tăng dư nợ, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần mở rộng phương thức cho vay, tăng cường khả năng phù hợp của dịch vụ ngân hàng với nhu cầu của doanh nghiệp Việc đa dạng hóa và mở rộng các hình thức tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng Để thu hút DNNVV, NHTM cần áp dụng các chính sách linh hoạt, quy trình nhanh chóng và cung cấp nhiều hình thức cho vay như cho vay thấu chi, cho vay tín chấp, cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay chiết khấu và cho vay xuất nhập khẩu.
Mở rộng phương thức cho vay cần đảm bảo tính chặt chẽ về pháp lý, an toàn tài sản, và thủ tục đơn giản, linh hoạt cho khách hàng DNVVN Điều này giúp doanh nghiệp lựa chọn phương thức vay vốn thuận tiện cho giao dịch và sử dụng vốn Việc phát triển đa dạng các phương thức cho vay không chỉ tận dụng ưu điểm của từng loại hình mà còn đáp ứng nhu cầu phong phú của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường.
Để mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng cho vay, không chỉ giới hạn ở khách hàng truyền thống mà còn tìm kiếm khách hàng mới Việc mở rộng này cần đi đôi với việc chọn lọc khách hàng, nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và hỗ trợ DNNVV cũng như nền kinh tế trong việc giải quyết vấn đề vốn.
Mở rộng điều kiện cho vay là cần thiết để giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, vì họ thường có quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế và hệ thống sổ sách không rõ ràng, cùng với nhu cầu vay vốn nhỏ.
Đổi mới quy trình cho vay là cần thiết để giảm thiểu thủ tục và nội dung không cần thiết, đồng thời chỉnh sửa các quy định không phù hợp với thực tiễn Cần làm rõ các quy định để tránh hiểu nhầm, cụ thể hóa thể lệ và chế độ do NHNN và ngân hàng ban hành Đặc biệt, quy trình cho vay cần được xây dựng riêng cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng vẫn phải phù hợp với đặc điểm của từng ngân hàng.
Lãi suất cho vay ngân hàng cần linh hoạt và phù hợp với cơ chế thị trường, vì nó ảnh hưởng lớn đến sự thành bại trong kinh doanh Ngân hàng nên căn cứ vào rủi ro để xác định lãi suất, không phân biệt giữa doanh nghiệp lớn và DNNVV Việc phân loại khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất khác biệt sẽ giúp thu hút DNNVV vay vốn Ngân hàng cũng có thể thỏa thuận với khách hàng để thống nhất lãi suất, đồng thời áp dụng lãi suất ưu đãi cho DNNVV có quan hệ lâu dài và giảm lãi suất cho DNNVV vay lần đầu nhằm thu hút khách hàng mới.
Khi mở rộng quy mô cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến hiệu quả đầu tư tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng Việc mở rộng quá mức có thể làm giảm chất lượng tín dụng, vì vậy ngân hàng cần xác định giới hạn phù hợp Đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng với thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản sẽ thu hút nhiều khách hàng tốt, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng cần có chính sách tín dụng rõ ràng, tổ chức khoa học, và quy trình cho vay hiệu quả để giảm tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ.
1.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng khách hàng là DNNVV
- Mức tăng số lượng khách hàng là DNNVV:
Mức tăng sốlượng khách hàng là DNNVV = Số lượng khách hàng DNNVV năm (n) – Số lượng khách hàng DNNVV năm (n-1)
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng mở rộng số lượng khách hàng là DNNVVvay vốn của ngân hàng
- Tỷ lệ tăng số lượng khách hàngDNNVV:
Tỷ lệ tăng số lượng DNNVV vay vốn (%)
Mức tăng số lượng DNNVV x 1
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độtăng trưởng về số lượng DNNVVvay vốnnăm nay so với năm trước là bao nhiêu
1.3.2.2 Thị phần cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ giúp gia tăng giá trị cho vay mà còn nâng cao tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng cho vay của ngân hàng Đồng thời, việc tăng cường thị phần cho vay DNNVV cũng diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng khác trên địa bàn.
1.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Dư nợ cho vayvốn đối với DNNVV: Là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho DNNVV vay tính đến thời điểm cụ thể
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợđầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
- Mức tăng dư nợ cho vay vốn đối với DNNVV:
Mức tăng dư nợ cho vay vốn đối với DNNVV = Dư nợ cho DNNVV năm (n)
- Dư nợ cho vay vốn đối với DNNVV năm (n-1)
- Tỷ lệ tăng dư nợ cho vay đối với DNNVV: h
Tỷ lệ tăng dư nợ cho vay vốn đối với
Mức tăng dư nợ cho vay vốn đối với
Dư nợ cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) năm (n) so với năm (n-1) phản ánh tốc độ thay đổi, với tỷ lệ phần trăm tăng trưởng hoặc giảm sút được tính toán Chỉ tiêu này cho thấy sự biến động trong hoạt động cho vay đối với DNNVV qua các năm, giúp đánh giá tình hình tài chính và khả năng phát triển của các doanh nghiệp này.
+ Nếu tỷ lệ này cao hơn năm trước thì NHTM đang mở rộng cho vay với DNNVV
+ Nếu tỷ lệ này thấp hơn năm trước thì NHTM đang hạn chế cho vay với DNNVV
- Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNNVV:
Tỷ trọng dư nợcho vay vốn đối với
Dư nợ cho vay vốn đối với
00% Tổng dư nợ cho vay
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II, trước đây là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chí Linh, là một chi nhánh loại 3 thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hải Dương Chi nhánh này được thành lập vào ngày 01 tháng 08 năm 1988, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn tại khu vực Hải Dương.
Vào năm 2009, Agribank Chi nhánh Huyện Chí Linh được nâng cấp thành Chi nhánh loại 2 mang tên Agribank Chi nhánh Sao Đỏ theo Quyết định số 336/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 30 tháng 03 năm 2009 Agribank Chi nhánh tỉnh Hải Dương đã bàn giao nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh Sao Đỏ cùng 64 cán bộ, nhân viên và 02 Chi nhánh Phả Lại, Đại Tân, cùng 01 Phòng giao dịch Tân Dân về Trụ sở chính Agribank từ ngày 01 tháng 04 năm 2009 Đến ngày 18 tháng 9 năm 2017, Agribank đã thay đổi tên chi nhánh Sao Đỏ thành Agribank Chi nhánh Hải Dương II, với 05 Chi nhánh loại 3 và 02 Phòng giao dịch trực thuộc.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II
Agribank Chi nhánh Hải Dương II là chi nhánh cấp 1, trực thuộc Agribank, với quyền tự chủ về tài chính và trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh Đội ngũ cán bộ gồm 200 người đã được sắp xếp hợp lý, giúp chi nhánh phát triển rõ rệt, nâng cao kỷ cương, nề nếp hoạt động và cải thiện phong cách làm việc.
Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành Agribank Chi nhánh Hải Dương II được thể hiện qua sơ sồ sau:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Hải Dương II
- Những thuận lợi: Môi trường kinh tế ổn định và phát triển, thuận lợi về giao thông, đời sống nhân dân trên địa bàn ngày được nâng cao
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt tại thành phố Chí Linh và các huyện Nam Sách, Kim Thành, Kinh Môn Hệ thống ngân hàng thương mại đã phát triển đầy đủ, với sự tham gia của 20 quỹ tín dụng và 10 ngân hàng thương mại, khiến tâm lý khách hàng trở nên không ổn định Họ thường bị ảnh hưởng bởi các chính sách khuyến mại từ ngân hàng khác, dẫn đến sự dịch chuyển khách hàng liên tục.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân
Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng dịch vụ và marketing
05 chi nhánh loại 3 trực thuộc
02 Phòng giao dịch trực thuộc h
Chức năng và nhiệm vụ của Agribank Chi nhánh Hải Dương II:
- Chức năng t ung gian tín dụng:
Agribank Chi nhánh Hải Dương II thực hiện chức năng trung gian tín dụng, hoạt động như "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người cần vốn.
Sơ đồ 2.2 Chức năng trung gian của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, như Agribank Chi nhánh Hải Dương II, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Agribank Chi nhánh Hải Dương II đóng vai trò trung gian tín dụng, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Người gửi tiền có thể hưởng lợi từ số vốn nhàn rỗi của mình thông qua lãi suất tiền gửi mà ngân hàng chi trả Bên cạnh đó, ngân hàng còn cam kết đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi cho khách hàng.
Người vay có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, chi tiêu và thanh toán mà không tốn nhiều công sức và thời gian để tìm kiếm nguồn cung cấp vốn tiện lợi, đáng tin cậy và hợp pháp.
Ngân hàng thương mại tạo ra lợi nhuận chủ yếu từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, cũng như từ hoa hồng môi giới Lợi nhuận này là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tồn tại và phát triển.
Chức năng của ngân hàng trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Agribank Chi nhánh Hải Dương II đã chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sự phát triển của sản xuất kinh doanh.
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Chi nhánh Hải Dương II Chức năng này phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, đó là việc đi vay để cho vay, và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng Đồng thời, nó cũng là nền tảng để thực hiện các chức năng khác của ngân hàng.
- Chức năng trung gian thanh toán:
Agribank Chi nhánh Hải Dương II đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng bằng cách trích tiền từ tài khoản gửi hoặc nhập tiền thu bán hàng vào tài khoản của họ Ngân hàng như một "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ tài khoản và đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính.
Agribank Chi nhánh Hải Dương II đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán, dựa trên nền tảng chức năng trung gian tín dụng Khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng dựa vào một phần tiền gửi trước đó, điều này khẳng định sự liên kết giữa hoạt động tín dụng và thanh toán Chức năng trung gian thanh toán của Agribank Chi nhánh Hải Dương II không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế.
Agribank Chi nhánh Hải Dương II cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho các chủ thể kinh tế, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch Chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng còn giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến tiền mặt như in ấn, đếm nhận và bảo quản Đồng thời, chức năng này tăng lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán và tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, đồng thời là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của Agribank Chi nhánh Hải Dương II.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI
Định hướng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II
3.1.1 Định hướng chung về cho vay vốn đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Agribank cam kết hỗ trợ khách hàng có năng lực tài chính tốt và chủ động nguồn vốn để phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng tích cực tìm kiếm và cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp họ tận dụng lợi thế trong sản xuất kinh doanh Cụ thể, Agribank duy trì lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 6,5%/năm cho 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, bao gồm phát triển nông nghiệp, thực hiện dự án xuất khẩu, hỗ trợ DNNVV, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ, và khuyến khích doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao cũng như khởi nghiệp với các phương án khả thi và sáng kiến mới.
Mặc dù phải cạnh tranh huy động vốn theo cơ chế thị trường, Agribank vẫn dành hàng ngàn tỷ đồng mỗi năm để hỗ trợ khách hàng vay vốn lãi suất thấp, giúp họ phục hồi và phát triển sản xuất Ngân hàng đã thực hiện nhiều lần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay và triển khai các gói tín dụng ưu đãi nhằm khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mở rộng và tái đầu tư Cụ thể, Agribank đã dành 10.000 tỷ đồng lãi suất thấp cho khách hàng xuất nhập khẩu, đồng thời xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ và cho vay bổ sung để hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn và phục hồi sản xuất kinh doanh.
Trong những năm qua, Agribank đã thực hiện 12 đợt giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng, đồng thời triển khai 5 gói tín dụng ưu đãi lãi suất trên toàn quốc Lãi suất ưu đãi này thấp hơn từ 0,5% đến 1,5% so với lãi suất cho vay thông thường Agribank cũng xem xét miễn giảm lãi cho các doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, thiên tai, dịch bệnh và áp dụng cơ chế miễn 100% lãi quá hạn.
Từ ngày 10/01/2018, Agribank đã giảm lãi suất cho vay ngắn hạn từ 6,5%/năm xuống 6,0%/năm và lãi suất cho vay trung, dài hạn từ 8%/năm xuống 7,5%/năm cho các khách hàng ưu tiên theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN với tình hình tài chính minh bạch Mức lãi suất mới của Agribank cho các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ hiện thấp hơn 0,5%/năm so với lãi suất cho vay ngắn hạn theo Quyết định 1425/QĐ-NHNN ngày 7/7/2017 của NHNN.
Agribank cam kết hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua chính sách phí dịch vụ tối ưu, bao gồm các dịch vụ tài khoản, tiền gửi, tiền vay, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại và nhiều sản phẩm, dịch vụ khác.
Với hơn 30.000 khách hàng DNNVV tại Việt Nam và gần 1.000 ngân hàng đại lý, Agribank là đối tác tin cậy, mở ra cơ hội hợp tác và nâng cao năng lực tài chính cho các doanh nghiệp Thông qua các hội thảo và tọa đàm kết nối kinh doanh, Agribank góp phần phát triển bền vững và thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay vốn đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Hải Dương
Từ năm 2019 trở đi, cần phải đạt được sự chuyển biến tích cực trong việc chiếm lĩnh thị phần cho vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với mục tiêu đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
- Tăng dần tỷ trọng cho vay vốn đối với DNNVV trên tổng dư nợ cho vay
- Đẩy mạnh việc tiếp cận cho vay đối với các DNNVV xuất, nhập khẩu để mở rộng cho vay ngoại tệ,
- Phấn đấu tăng dần tỷ trọng cho vay vốn đối với DNNVV, đến năm 2022 lên mức 16% tông dư nợ của toàn chi nhánh
Mục tiêu cụ thể trong năm 2019:
- Dư nợ cho vay vốn đối với DNNVV tối thiểu chiếm 12%/ tổng dư nợ cho vay
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay vốn đối với DNNVV trên tổng dư nợ cho vay vốn đối với DNNVV tối đa là: 2%.
Giải pháp mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương II
3.2.1 Mở rộng thị phần cho vay vốn đối với DNNVV Áp dụng các chính sách ưu đãi, quan tâm, chăm sóc thường xuyên đối với các khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư lớn, đã quan hệ tín dụng nhiều năm với Ngân hàng
Bộ phận cho vay vốn đối với DNNVV cần chủ động theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh để nắm bắt nhu cầu và đề xuất của doanh nghiệp, từ đó báo cáo lãnh đạo và đưa ra phương án linh hoạt cho từng khách hàng Việc nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn mở rộng sản xuất, đề xuất về lãi suất và phong cách giao dịch là rất quan trọng để giữ chân khách hàng, tránh tình trạng họ chuyển sang tổ chức tín dụng khác Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng dựa vào giá cả và phong cách phục vụ, do đó cán bộ cho vay cần chủ động tiếp cận và giao tiếp thường xuyên với doanh nghiệp để thu thập thông tin Việc khai thác thông tin có thể thực hiện qua điện thoại, tin nhắn, hoặc gặp gỡ trực tiếp, và bộ phận cho vay cần nhanh nhạy nắm bắt thị trường để dự đoán nhu cầu mới của doanh nghiệp.
Các cán bộ cho vay cần duy trì thái độ tận tình và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp như những ngày đầu tiếp cận Mặc dù thường thì họ rất nhiệt tình và thể hiện kỹ năng marketing tốt với khách hàng mới, nhưng sau khi giao dịch thành công, sự chăm sóc này thường giảm sút Nếu khách hàng không nhận được sự phục vụ chuyên nghiệp và tận tình thường xuyên, họ có thể quyết định chuyển sang tổ chức tín dụng khác để tìm kiếm dịch vụ tốt hơn.
Để mở rộng cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhiệm vụ đầu tiên là duy trì và phát triển mối quan hệ với các khách hàng DNNVV hiện tại.
3.2.2 Triển khai chính sách khách hàng linh hoạt theo từng thời kỳ
Triển khai các gói tín dụng ưu đãi lãi suất cho DNNVV theo từng giai đoạn, bao gồm Nghị định 56/2009 và Nghị định 55/2015, với ưu tiên cho doanh nghiệp nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu Các phòng chức năng cần chủ động làm việc với Agribank để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi, nhằm tạo ra các gói lãi suất hấp dẫn cho DNNVV Chính sách lãi suất linh hoạt sẽ được áp dụng cho từng khách hàng, đặc biệt ưu tiên cho doanh nghiệp VIP và những doanh nghiệp lần đầu tiếp cận.
Agribank Chi nhánh Hải Dương cung cấp các gói ưu đãi lãi suất tiền vay, linh hoạt điều chỉnh theo đặc thù của từng doanh nghiệp, nhằm cân đối lợi ích hiệu quả.
Có thể áp dụng linh hoạt các gói giảm giá và phí cho các sản phẩm dịch vụ như phí chuyển tiền, phí rút sớm, và tỷ giá mua bán ngoại tệ.
Các chi nhánh và PGD thực hiện chính sách phân khúc khách hàng để cung cấp dịch vụ chăm sóc phù hợp Tại đây, phòng VIP được trang bị tiện nghi như ti vi, sách báo và đồ uống, tạo không gian thoải mái cho khách hàng trong thời gian chờ đợi Phòng VIP không chỉ là nơi giao dịch mà còn là không gian thư giãn, nơi khách hàng nhận được tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc, nhằm nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Tại Agribank Chi nhánh Hải Dương II, cần thiết lập cửa giao dịch riêng cho khách hàng DNNVV, nơi doanh nghiệp sẽ được ưu tiên về thời gian và không gian giao dịch Đội ngũ giao dịch viên sẽ được đào tạo chuyên nghiệp để nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng, đáp ứng tốt hơn các yêu cầu khắt khe của doanh nghiệp.
Việc phân khúc khách hàng để chăm sóc chuyên biệt cho những khách hàng quan trọng và lớn so với khách hàng phổ thông là chính sách phổ biến của các ngân hàng hiện nay Áp dụng các chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, đặc biệt là đối với khách hàng VIP và truyền thống, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Những chính sách này không cần tốn kém nhưng tạo được sự gần gũi, ấm áp và thân thiện Định kỳ, lãnh đạo ngân hàng nên gặp gỡ và giao lưu với các doanh nghiệp VIP, tặng hoa cho chủ doanh nghiệp vào các dịp như ngày thành lập, lễ Tết, sinh nhật và ngày doanh nhân Việt Nam.
Đối với các chủ doanh nghiệp nữ, việc tặng hoa vào ngày 8/3 và 20/10 là rất quan trọng Cán bộ quản lý khoản vay cần chủ động nắm bắt những lúc chủ doanh nghiệp ốm đau hay có việc hiếu hỷ để thể hiện sự quan tâm Sự hiện diện của lãnh đạo cơ quan hoặc trưởng phòng nghiệp vụ trong những dịp này thể hiện sự trân trọng đối với khách hàng Hàng năm, chi nhánh nên tổ chức các buổi tri ân khách hàng, đây là hoạt động thường niên của ngân hàng nhằm cảm ơn khách hàng, đặc biệt là những doanh nghiệp đã đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng hoá các hình thức cho vay cho đối với DNNVV
DNNVV có sự phân bổ đa dạng trong các thành phần kinh tế, dẫn đến nhu cầu vay vốn và thời gian vay khác nhau, vì vậy ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng Ngân hàng nên áp dụng chính sách cho vay hợp lý mà không phân biệt quy mô doanh nghiệp, đồng thời cần tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ DNNVV đầu tư đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực sản xuất Mặc dù DNNVV có nhu cầu huy động vốn qua thị trường chứng khoán, nhưng do không đủ điều kiện niêm yết, họ vẫn phụ thuộc vào kênh ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần xây dựng kế hoạch huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu này.
3.2.4 Mở rộng cho vay vốn đối với DNNVV trên cơ sở đảm bảo chất lượng
Dư nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là cho vay đối với DNNVV, thường khó xử lý và thu hồi hơn so với cho vay hộ sản xuất và cá nhân Do đó, bên cạnh việc thúc đẩy tăng trưởng cho vay vốn cho DNNVV, việc áp dụng các giải pháp đảm bảo mở rộng cho vay an toàn và hiệu quả là rất cần thiết.
Để nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay, cần tăng cường kiểm tra và giám sát quy trình cho vay, giải ngân và quản lý khoản vay Ngân hàng phải quản lý chặt chẽ dòng tiền của khách hàng sau khi giải ngân, khuyến khích khách hàng áp dụng mô hình quản lý dòng tiền qua tài khoản thanh toán tại ngân hàng cho vay Điều này giúp kiểm soát hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Đối với DNNVV, cán bộ cho vay cần nắm bắt thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, thường xuyên kiểm tra hàng hóa, vật tư và tài sản bảo đảm tiền vay Việc đối chiếu thực tế với số sách và công nợ là cần thiết, tránh chỉ kiểm tra qua điện thoại và lập biên bản sơ sài Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá đúng mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
Cơ quan Thuế đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin tài chính của doanh nghiệp cho cán bộ cho vay, giúp phân loại doanh nghiệp theo nghĩa vụ thuế Những doanh nghiệp vi phạm nghĩa vụ thuế và báo lỗ thường có sức khỏe tài chính yếu, trong khi những doanh nghiệp thực hiện tốt nghĩa vụ thuế và báo lãi cho thấy tình hình tài chính ổn định Tuy nhiên, cán bộ cho vay thường thiếu thông tin và không chủ động tìm hiểu, dẫn đến việc không nắm bắt được thực trạng tài chính của khách hàng Do đó, việc sử dụng thông tin từ cơ quan Thuế và Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh qua cổng thông tin điện tử là cần thiết để đánh giá chính xác tình hình hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý và kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
- Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV:
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm khuyến khích các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Cần ban hành các chính sách hỗ trợ và bảo vệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cũng như các chính sách liên quan đến thuế, thương mại và đất đai để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp.
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Điều này cũng giúp các ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản đảm bảo khi có rủi ro xảy ra Cần thiết có luật sở hữu tài sản và các văn bản hướng dẫn rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của các cơ quan quản lý nhà nước liên quan đến cấp chứng thư và sở hữu tài sản Việc ban hành các quy định về xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh sẽ tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các ngân hàng thương mại, từ đó khuyến khích họ cho vay vốn đối với DNNVV.
Thành lập công ty cho thuê tài chính nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ cung cấp nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn, vừa an toàn vừa phù hợp với khả năng tài chính của DNNVV Mô hình này đã được áp dụng thành công tại nhiều quốc gia.
- Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện đang gặp khó khăn do vốn ít, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý hạn chế Mặc dù một số doanh nghiệp có tiềm năng phát triển và dự án kinh doanh khả thi, họ lại không đủ điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng và phải vay vốn từ các nguồn phi chính thức với lãi suất cao Do đó, việc giải quyết vấn đề thiếu vốn là yếu tố then chốt để khai thác tiềm năng tích cực và giảm thiểu bất lợi cho cả tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.
Hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng liên quan trực tiếp đến doanh nghiệp, Quỹ và ngân hàng thương mại (NHTM) Khi cả ba bên thực hiện đúng chức năng và hợp tác tích cực, điều này sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng.
Quỹ bảo lãnh tín dụng được thành lập nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vượt qua khó khăn liên quan đến yêu cầu tài sản thế chấp Qua đó, các doanh nghiệp Việt Nam có cơ hội tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn, giúp ngân hàng phát huy khả năng cho vay và giảm thiểu rủi ro Điều này không chỉ giúp các ngân hàng cải thiện quan hệ tín dụng mà còn giúp doanh nghiệp giải quyết vấn đề tài chính, từ đó tăng cường nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.
- Xây dựng các trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV
Một trong những hạn chế lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là đội ngũ quản lý yếu kém và thiếu thông tin cũng như khả năng tiếp cận thị trường Do đó, việc thành lập các trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV là rất cần thiết, góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
+ Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ quản lý điều hành và tay nghề cho người lao động
+ Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi h
+ Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm của doanh nghiệp ra nước ngoài
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập một môi trường cho vay bình đẳng, đảm bảo tất cả người vay tuân thủ các quy định giống nhau Hiện tại, các quy định và quy tắc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt là vốn tín dụng trung và dài hạn, đang có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khi ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong việc tiếp cận các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ nhằm tạo ra gói sản phẩm dịch vụ đồng bộ và hiệu quả.
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo và nâng cao kiến thức pháp luật, kiến thức ngành nghề, cùng với các kỹ năng thẩm định dự án và phương án kinh doanh Đồng thời, chúng tôi cũng chú trọng đến việc trang bị kỹ năng marketing cần thiết cho quá trình cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Nghiên cứu và triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết Đồng thời, hỗ trợ các chi nhánh tiếp cận nguồn vốn giá rẻ sẽ giúp thu hút doanh nghiệp vay vốn, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh bền vững.
- Có chế độ đãi ngộ phù hợp, nhằm động viên, khuyến khích các cán bộ làm công tác cho vay hoàn thành tốt nhiệm vụ h