Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu, tăng trưởng kinh tế đã đạt mức thấp và cạnh tranh giữa các tổ chức kinh tế trở nên khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định, đặc biệt là ngành ngân hàng, được coi là huyết mạch của nền kinh tế Vốn không chỉ giúp ngân hàng tạo ra thế và lực mà còn quyết định quy mô, tầm cỡ và vị trí của ngân hàng trên thị trường trong và ngoài nước.
Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, với nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn trung và dài hạn Sự thay đổi liên tục về lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các biện pháp chế tài đối với NHTM cho thấy sự cạnh tranh về vốn đang rất gay gắt Một số ngân hàng cổ phần đã tự ý nâng lãi suất huy động, dẫn đến việc NHNN cần thiết phải áp dụng mức lãi suất trần và các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các vi phạm Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt là khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội.
Trong bối cảnh khó khăn của hệ thống ngân hàng thương mại và nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đang nỗ lực khẳng định vị trí hàng đầu tại Việt Nam Sacombank hướng tới mô hình hoạt động hiện đại, hiệu quả và an toàn Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng vẫn còn thấp, vì vậy việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn là ưu tiên hàng đầu của Sacombank.
Dựa trên thực tiễn và kiến thức lý luận từ trường học, cùng với kinh nghiệm cá nhân tại Sacombank CN Thăng Long, tôi đã quyết định nghiên cứu đề tài "Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn".
Gòn Thương Tín CN Thăng Long” làm đề tài luận văn Thạc sĩ của mình.
Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực của đề tài
Trong nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM), nhiều công trình đã được thực hiện, thể hiện sự quan tâm lớn đến vấn đề này Đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” của thạc sĩ Nguyễn Thị Lan Phương (2010) đã phân tích lý luận về huy động vốn và đưa ra giải pháp cải thiện khả năng huy động vốn, nhưng chưa làm rõ nguồn vốn của NHTM Trong khi đó, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ” của Thạc sĩ Dương Anh Tiến (2013) đã tập trung phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, so sánh hiệu quả huy động vốn giữa Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ và Ngân hàng No&PTNT Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2009-2012.
Bài viết tập trung vào việc đánh giá thành tựu và hạn chế trong hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Nội” của Thạc sỹ Nguyễn Thị Thư, phân tích kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Bắc Á tại Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2012 đến tháng 6 năm 2015, nhằm tìm ra những biện pháp tối ưu cho việc cải thiện hoạt động huy động vốn.
Vào năm 2015, tác giả đã phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng chưa đề cập đến các tiêu chí như chi phí huy động, tốc độ tăng trưởng và chi phí trả lãi, dẫn đến việc đánh giá hiệu quả huy động vốn chưa đầy đủ Do thời gian nghiên cứu đã lâu và đối tượng nghiên cứu có sự khác biệt, học viên cần tiếp tục nghiên cứu sâu hơn về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á CN Hà Nội trong những năm gần đây Đề tài “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM Cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long” (2016) của Thạc sỹ Bùi Thị Mận đã sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, giúp luận văn bao quát lý luận và thực tiễn hoạt động huy động vốn Tác giả đã đưa ra quan điểm về hiệu quả huy động vốn và các tiêu chí đánh giá, phân tích số liệu thực tế để chỉ ra kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại tại NHTM Cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, luận văn có hạn chế do thời gian lấy số liệu chỉ trong 4 năm, khiến thông tin chưa đủ độ tin cậy để phản ánh chính xác tình hình thực tế hiện nay của ngân hàng.
Các luận văn hiện có đều tập trung vào hoạt động huy động vốn tại một số ngân hàng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào xem xét cụ thể hoạt động huy động vốn của Sacombank chi nhánh Thăng Long Do đó, tác giả quyết định khai thác khoảng trống nghiên cứu này.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài
Khảo sát thực trạng huy động vốn tại Sacombank CN Thăng Long giai đoạn
2012 – 2016, từ đó tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Sacombank CN Thăng Long
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
Luận văn đi sâu nghiên cứu nhằm làm rõ các nhiệm vụ sau:
+ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Sacombank CN Thăng Long trong giai đoạn 2012 – 2016, tập trung vào quy mô, cơ cấu và chi phí huy động vốn Nó cũng xem xét khả năng đáp ứng của vốn huy động đối với hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng, cùng với các điều kiện và năng lực thực tế để mở rộng huy động vốn Bên cạnh đó, bài viết chỉ ra những kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
+ Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Sacombank CN Thăng Long đến năm 2020.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu trong luận văn chủ yếu là dữ liệu thứ cấp, được thu thập từ các báo cáo tài chính của Sacombank CN Thăng Long trong khoảng thời gian 5 năm từ 2012 đến 2016.
+ Bảng cân đối kế toán qua các năm
+ Bảng báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm
Bài viết thu thập dữ liệu thực tế liên quan đến phân tích tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank từ năm 2012 đến 2016, sử dụng số liệu hằng ngày từ các ứng dụng nội bộ như ttbc.sacombank.com, mis.sacombank.com, T24report và rptme Ngoài ra, luận văn còn khai thác thông tin từ các nguồn khác như sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định nội bộ của Sacombank và các văn bản Nhà nước có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đặc biệt là từ trang web nội bộ haokhi.sacombank.com.
- Phương pháp xử lý, tổng hợp dữ liệu
Dựa trên các số liệu đã thu thập, bài viết sử dụng những phương pháp phân tích phổ biến nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động của đối tượng nghiên cứu.
Phương pháp so sánh là kỹ thuật phân tích dựa trên việc đối chiếu một chỉ tiêu với một chỉ tiêu cơ sở, giúp đánh giá sự thay đổi và xu hướng của các khoản mục nguồn vốn qua các năm Việc so sánh này cho phép nhận diện rõ ràng sự tăng giảm trong vốn, từ đó đưa ra những nhận định chính xác về tình hình tài chính.
Phương pháp phân tích tỷ trọng
Xem xét cơ cấu, tính tỷ trọng của các khoản mục vốn huy động trong nguồn vốn huy động
Luận văn sử dụng đồ thị và biểu bảng để minh họa sự biến động của số liệu theo từng năm Phần mềm Excel được áp dụng để tính toán các chỉ số và phân tích sự thay đổi tăng giảm của các số liệu qua các năm.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, luận văn bao gồm danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, danh mục ký hiệu các chữ viết tắt, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, được chia thành 3 chương chính.
Chương I: Lý luận chung về huy động vốn của NHTM
Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHTM CP Sài Gòn Thương Tín CN Thăng Long
Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Thăng Long h
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM và nguồn vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm và hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, trở thành định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế Sự phát triển của NHTM có tác động lớn đến nền kinh tế hàng hóa, đồng thời cũng khẳng định vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế thị trường Mặc dù NHTM đã tồn tại lâu dài, nhưng vẫn chưa có khái niệm thống nhất về nó Khái niệm về NHTM thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động trên thị trường tài chính, dẫn đến sự khác biệt trong định nghĩa giữa các quốc gia Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài chính Tại Pháp, NHTM là cơ sở nhận tiền từ công chúng để thực hiện các nghiệp vụ tài chính Ở Ấn Độ, NHTM nhận ký thác để cho vay và đầu tư Đan Mạch định nghĩa NHTM bao gồm các nghiệp vụ ký thác và thương mại Tại Việt Nam, NHTM được quy định rõ trong Luật các tổ chức tín dụng.
Năm 2010, quy định xác định Ngân hàng Thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật Tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận NHTM đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, kết nối khu vực tiết kiệm và khu vực đầu tư trong nền kinh tế Các nghiệp vụ chính của NHTM bao gồm huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và thanh toán, đồng thời cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của xã hội Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, NHTM là công cụ quan trọng giúp nhà nước quản lý vĩ mô và điều tiết sự phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa.
1.1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Ngân hàng đang ngày càng mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh để duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội Chúng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, giúp cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho các doanh nghiệp và cá nhân.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế, nhận tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức Hàng triệu cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời, với cam kết hoàn trả đúng hạn Để cạnh tranh thu hút tiền gửi, ngân hàng trả lãi như phần thưởng cho khách hàng, khuyến khích họ hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt Với hệ thống mạng lưới dày đặc, ngân hàng cung cấp dịch vụ giữ tiền thuận lợi, cho phép khách hàng gửi tiền mọi lúc, mọi nơi với chi phí thấp và sử dụng nhiều tiện ích kết nối với tài khoản tiền gửi.
Ngân hàng đảm bảo an toàn cho tiền gửi của khách hàng nhờ vào hệ thống két sắt hiện đại và quy trình kiểm soát nghiêm ngặt Điều này không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn đảm bảo khả năng chi trả Hơn nữa, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, mang lại sự yên tâm cho người gửi.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiền với lãi suất hấp dẫn, giúp khách hàng tối ưu hóa tài chính cá nhân Chi phí lãi suất tiền gửi là một khoản chi lớn đối với ngân hàng, đồng thời cũng là nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình.
- Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện ủy thác h
Ngân hàng cung cấp dịch vụ mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tất cả các tổ chức và cá nhân có nhu cầu Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng không chỉ bảo quản số tiền mà còn thực hiện các lệnh giao dịch của khách hàng trên toàn quốc hoặc toàn cầu, bao gồm chi hộ, thu hộ, chuyển tiền và quản lý hộ.
Ngân hàng cung cấp tiện ích thanh toán bằng cách mở rộng mạng lưới và kết nối hệ thống thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế, đồng thời áp dụng công nghệ hiện đại.
Thanh toán qua ngân hàng mang lại nhiều tiện ích như an toàn, nhanh chóng, chính xác và tiết kiệm chi phí, giúp rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Hoạt động sử dụng vốn cũng được cải thiện đáng kể nhờ vào những lợi ích này.
Cho vay thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn, thường dưới 12 tháng, nhằm tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp Ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương hiệu từ những ngày đầu, cho phép người bán chuyển nhượng các khoản phải thu để nhận tiền ngay Sau đó, các ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay trực tiếp cho khách hàng, giúp họ có nguồn vốn cần thiết để mua hàng tồn kho và mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Tài trợ cho dự án
Các ngân hàng hiện nay không chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn mà còn mở rộng hoạt động tài trợ trung và dài hạn cho các dự án doanh nghiệp, thường kéo dài trên 12 tháng Họ cung cấp các khoản vay để mua sắm tài sản cố định, tài trợ xây dựng nhà máy và phát triển ngành công nghệ cao Ngoài ra, một số ngân hàng cũng hỗ trợ vay vốn để đầu tư vào đất đai, phát triển khu công nghiệp, khu chế xuất và hạ tầng giao thông.
Ngân hàng cho vay tiêu dùng cung cấp các khoản vay trung và dài hạn, giúp khách hàng mua nhà, tài sản lâu bền, và chi trả cho các nhu cầu như học tập, du lịch.
Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng ít chú trọng đến cho vay tiêu dùng do lo ngại về rủi ro vỡ nợ cao Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng cùng với sự cạnh tranh từ các hãng bán lẻ đã khiến ngân hàng nhìn nhận người tiêu dùng như một thị trường tiềm năng Sau Thế chiến II, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những lĩnh vực tín dụng phát triển nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
- Tài trợ các hoạt động của chính phủ h
Khả năng huy động và cho vay lớn của ngân hàng đã thu hút sự chú ý của chính phủ, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu chi tiêu cấp bách và nguồn thu không đủ Chính phủ các nước tìm cách tiếp cận các khoản vay từ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu này Hiện nay, chính phủ kiểm soát và cấp phép hoạt động cho các ngân hàng, yêu cầu họ cam kết thực hiện các chính sách nhất định và tài trợ cho chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu chính phủ với tỷ lệ nhất định so với tổng tiền gửi huy động được.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn là một trong những chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực cho các hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế, luôn tồn tại sự chênh lệch giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn NHTM tập trung nguồn vốn nhàn rỗi và chuyển giao cho các nhà đầu tư có nhu cầu, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Nói cách khác, huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn từ cá nhân và tổ chức thông qua nhiều hình thức khác nhau để tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
Có rất nhiều cách tiếp cận về huy động vốn của NHTM:
Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong ngân hàng thương mại, bao gồm việc xác lập mục tiêu, xây dựng chính sách và quy trình huy động, tổ chức thực hiện các nghiệp vụ, cùng với việc kiểm tra, kiểm soát và đánh giá kết quả huy động Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), khái niệm này được hiểu qua các công việc cụ thể trong quá trình huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
Trong các nghiên cứu chuyên ngành kinh tế và tài chính ngân hàng, cách tiếp cận phổ biến nhất hiện nay là phân tích huy động vốn dựa trên nguồn gốc của các nguồn vốn Các loại vốn huy động thường được phân chia thành tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm (GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2009) Do đó, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại vẫn chưa được định nghĩa một cách rõ ràng về bản chất của nó.
Trong luận văn này, tác giả định nghĩa huy động vốn là hoạt động của các ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để tìm kiếm và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể khác, nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình.
1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM
* Đối với nền kinh tế
Vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đổi mới và phát triển kinh tế, và việc huy động vốn có thể thực hiện qua nhiều kênh khác nhau Ba kênh chủ yếu để huy động vốn bao gồm ngân sách Nhà nước, thị trường chứng khoán và các tổ chức tài chính trung gian Ở các nước có nền tài chính phát triển, việc huy động vốn qua những kênh này thường không gặp khó khăn Tuy nhiên, tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam, với thị trường tài chính còn hạn chế và thu ngân sách không đủ, ngân hàng thương mại trở thành kênh huy động vốn hiệu quả nhất, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho sản xuất và kinh doanh, từ đó thúc đẩy tăng trưởng và phát triển trên mọi lĩnh vực, ngành nghề trong nền kinh tế.
* Đối với Ngân hàng thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn là một yếu tố quan trọng, cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh Nếu không có nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ không đủ nguồn lực tài chính để vận hành Qua hoạt động huy động vốn, NHTM có thể đánh giá uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng, từ đó cải thiện và phát triển dịch vụ để duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Nói tóm lại, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo "đầu vào" cho ngân hàng.
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lợi và gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, đây cũng là nơi an toàn để cất trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời Hơn nữa, nghiệp vụ này mở ra cơ hội cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ thanh toán và tín dụng, hỗ trợ họ trong sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Do đó, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không chỉ với ngân hàng mà còn với khách hàng.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, cũng như từ các hoạt động thanh toán và phát hành chứng từ có giá Để tăng quy mô huy động và mở rộng đầu tư, các NHTM luôn nỗ lực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trong đó mở tài khoản tiền gửi là một trong những phương thức chủ yếu.
Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Các loại tài khoản này bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi ký quỹ và tài khoản tiền gửi giữ hộ, chủ yếu phục vụ cho các giao dịch thanh toán qua ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán qua ATM, sử dụng dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại và giao dịch qua Internet Banking và Mobile Banking Lãi suất áp dụng cho các tài khoản này là lãi suất không kỳ hạn, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Vốn từ các tài khoản tiền gửi này có tính linh hoạt cao, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, nhưng cũng là nguồn vốn biến động mà ngân hàng khó dự đoán về quy mô và thời gian gửi tiền.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền phổ biến trong cộng đồng, nhằm mục đích tích lũy và hưởng lãi, bao gồm hai loại chính: tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn Với sự đa dạng về hình thức và kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của người gửi và mang lại tiềm năng huy động vốn lớn cho ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến chính sách lãi suất và phát triển các hình thức huy động hấp dẫn Bên cạnh đó, việc phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ huy động giúp ngân hàng tăng nguồn vốn dài hạn, với lãi suất cao và điều chỉnh hàng năm Khách hàng tham gia sản phẩm này còn được hưởng ưu đãi vay cầm cố với lãi suất bằng lãi suất gửi tiết kiệm, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng và ổn định nguồn vốn huy động dài hạn.
1.2.4 Phân loại vốn huy động của NHTM
Quá trình huy động vốn tại các ngân hàng thường tương đồng, nhưng các hình thức huy động vốn lại có sự khác biệt Sự phân loại này phụ thuộc vào các tiêu chí được sử dụng để xác định.
1.2.4.1 Phân loại theo thời gian huy động vốn a Huy động vốn ngắn hạn
Huy động vốn ngắn hạn là hình thức huy động có thời hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi thanh toán Phần lớn số tiền này được sử dụng để cho vay ngắn hạn, với lãi suất huy động thường thấp và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động.
Huy động vốn trung hạn từ 12 đến 60 tháng là hình thức quan trọng giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư ổn định và cho doanh nghiệp vay với lãi suất cao Lãi suất huy động trung hạn thường cao hơn lãi suất ngắn hạn, đóng vai trò cần thiết trong việc thay đổi công nghệ Trong khi đó, huy động tiền gửi dài hạn (từ 60 tháng trở lên) có tính ổn định cao nhưng lãi suất phải trả cũng rất cao, thường vượt trội so với trung và ngắn hạn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ do lãi suất biến động, khiến khách hàng ưu tiên gửi tiền ngắn hạn để linh hoạt hơn Tại Việt Nam, tỷ trọng huy động tiền gửi trung và dài hạn vẫn rất thấp, thậm chí không có hình thức huy động dài hạn.
1.2.4.2 Phân loại theo loại tiền huy động vốn a Huy động vốn bằng đồng nội tệ Đây là nguồn vốn chủ yếu trong các NHTM và giữ vai trò quan trọng để duy trì hoạt các hoạt động của ngân hàng Quy mô của nguồn này phụ thuộc vào thu nhập trong nước và công tác huy động vốn của NHTM. b Huy động vốn bằng đồng ngoại tệ
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Ngành ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, luôn phải chịu sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan Nhà nước để ngăn ngừa nguy cơ sụp đổ có thể dẫn đến khủng hoảng kinh tế Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp kiểm soát nghiêm ngặt hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ thông qua các quy định pháp lý mà còn dựa vào tình hình thực tế để đưa ra các chính sách về tiền tệ, lãi suất và dự trữ Mục tiêu là đảm bảo an toàn cho các ngân hàng, ngăn chặn các hoạt động đầu tư mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng, đồng thời phục vụ các mục tiêu vĩ mô mà Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đề ra Hiện nay, các NHTM tại Việt Nam được tổ chức theo mô hình tổng công ty.
Hệ số sử dụng vốn ngoại tệ năm N
Tổng dư nợ ngoại tệ năm N của các chi nhánh Ngân hàng phải tuân thủ các quy định của NHTW về lãi suất, dự trữ và hạn mức cho vay Những quy định này ảnh hưởng đến tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, và mức cho vay của NHTM đối với khách hàng Trong bối cảnh pháp lý này, các yếu tố huy động vốn sẽ bị tác động mạnh mẽ, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn của NHTM Do đó, xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh và thông thoáng là rất cần thiết cho sự phát triển của các NHTM.
1.3.1.2 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Nền kinh tế ổn định quyết định thu nhập và nhu cầu đầu tư, tiết kiệm, tiêu dùng của người dân Khi kinh tế phát triển, thu nhập cao và ổn định giúp người dân tích lũy và tiết kiệm nhiều hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng huy động vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm khiến người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ lại để chi tiêu Tỷ lệ lạm phát cao cũng làm giảm sức mua, dẫn đến lãi suất thực giảm, khiến người dân có xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ hoặc tài sản khác thay vì gửi tiết kiệm Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
Môi trường chính trị của mỗi quốc gia ảnh hưởng sâu sắc đến tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế, đặc biệt là ngân hàng Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt giúp các ngành nghề phát triển, trong khi các cuộc bãi công, biểu tình hay sự sụp đổ chính phủ có thể làm trì trệ hoạt động huy động vốn của ngân hàng do sự thiếu niềm tin từ người dân Ngược lại, sự đồng lòng và ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút vốn.
Văn hóa và xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thói quen và tâm lý của khách hàng Ở các nước phát triển, với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện đại, khách hàng thường ưa chuộng sử dụng các tiện ích ngân hàng như thẻ thanh toán trong các giao dịch hàng ngày tại siêu thị, nhà hàng, khách sạn và cửa hàng Ngược lại, tại các nước đang phát triển, người dân vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt và có tâm lý tích trữ tiền mặt, vàng và ngoại tệ, dẫn đến quy mô vốn chiếm dụng nhỏ và ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.
Công nghệ thông tin hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng, không chỉ trong nước mà còn trên thị trường quốc tế Môi trường công nghệ tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng tận dụng công nghệ để cải thiện dịch vụ và tăng cường khả năng huy động vốn Việc ứng dụng công nghệ phát triển trong hoạt động ngân hàng là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
1.3.1.4 Vị trí địa lý và đối thủ cạnh tranh
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả hơn ở những khu vực đông dân cư và thành phố lớn, nơi có nhiều doanh nghiệp và nền kinh tế phát triển Tại các thị trường sôi động, việc huy động vốn diễn ra nhanh chóng và dễ dàng hơn, đặc biệt khi có sự nhạy cảm cao với lãi suất và các tiện ích mà NHTM cung cấp Ngược lại, các vùng nông thôn và miền núi gặp nhiều khó khăn hơn trong việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn.
Yếu tố khách hàng đóng vai trò quan trọng trong thành công huy động vốn của ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải hiểu động cơ và mong muốn của người gửi tiền để xây dựng chính sách giá cả hợp lý và tạo sự thoải mái trong giao dịch Cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác ngày càng gay gắt, thúc đẩy ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Để giữ vững thị phần và tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng cần nghiên cứu chiến lược của đối thủ và đưa ra các chính sách phù hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích và loại tiền khác nhau, vì vậy ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu của họ để đạt được thành công Ngân hàng có nhiều hình thức huy động và kỳ hạn linh hoạt sẽ thu hút được nhiều khách hàng Các hình thức huy động như tài khoản cá nhân, tài khoản không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau là rất quan trọng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường và tâm lý khách hàng, từ đó đưa ra các hình thức huy động phong phú và hấp dẫn.
Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích kinh tế của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng, do đó, đây là yếu tố quan trọng nhất mà khách hàng cân nhắc Trong bối cảnh thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn và sẽ ưu tiên lãi suất cao nếu các ngân hàng có tiện ích và độ an toàn tương đương Chính vì vậy, một chính sách lãi suất cạnh tranh và hiệu quả là cần thiết cho chiến lược phát triển của ngân hàng, đảm bảo thu hút vốn một cách hợp lý trong khi vẫn duy trì lợi nhuận kinh doanh.
1.3.2.3 Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng Việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên có chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm và phong cách làm việc chuyên nghiệp sẽ không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Thái độ phục vụ khách hàng là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng hiện nay rất chú trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý và cảm xúc của người gửi tiền Nhân viên ngân hàng với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, cởi mở và nhiệt tình sẽ tạo được thiện cảm và uy tín, từ đó thu hút nhiều khách hàng thân thiết và gắn bó Những khách hàng này không chỉ quay lại giao dịch mà còn giới thiệu bạn bè và người thân, giúp ngân hàng xây dựng hệ thống khách hàng ổn định và tăng trưởng huy động hiệu quả.
Ngân hàng nào cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích sẽ có nhiều cơ hội thành công trong kinh doanh Khách hàng ngày nay là những người tiêu dùng thông thái, luôn tìm kiếm các sản phẩm phù hợp và tiện lợi nhất Do đó, ngân hàng cần đầu tư vào việc phát triển liên tục các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Điều này không chỉ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
NH tăng trưởng huy động, mở rộng quy mô.
1.3.2.4 Uy tín của ngân hàng
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, uy tín và thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc khẳng định vị trí của các ngân hàng Uy tín của ngân hàng không chỉ là hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng mà còn phản ánh qua thâm niên, kinh nghiệm, vốn chủ sở hữu, sản phẩm hấp dẫn và chất lượng phục vụ Ngân hàng có uy tín sẽ tạo được niềm tin và sự yêu thích từ khách hàng, dẫn đến việc họ gắn bó lâu dài, yên tâm gửi tiền và đảm bảo nguồn vốn ổn định cho các mục đích dài hạn.
1.3.2.5 Chiến lược marketing Đặc thù về Ngân hàng là sản phẩm mang h́ình thái phi vật chất, khó phân biệt và nhận biết về tác dụng, khách hàng đa dạng và phong phú với nhiều tầng lớp dân cư, trình độ và với nhu cầu phức tạp Chất lượng dịch vụ, các hình thức huy động tiền gửi của Ngân hàng có tốt, có nhiều đến đâu nhưng không thu hút được khách hàng đến giao dịch th́ì cũng chịu thất bại Hoạt động marketing trong Ngân hàng hiệu quả là phải tạo lên một h́ình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết, dễ khắc sâu trong tâm trí khách hàng, tạo lên ấn tượng tốt về h́ình ảnh, về chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu các dịch vụ một cách rõ ràng, dễ hiểu, thủ tục đơn giản sẽ thu hút khách hàng gửi tiền đến với Ngân hàng.
Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số NHTM và bài học đối với NHTM CP Sài Gòn Thương Tín CN Thăng Long
1.4.1 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số NHTM
Dựa trên quy mô, mạng lưới chi nhánh và địa bàn hoạt động của Sacombank CN Thăng Long, chúng ta sẽ phân tích kinh nghiệm huy động vốn từ một số ngân hàng khác.
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội (VCB Hà Nội) được thành lập vào ngày 01/03/1985, với trụ sở chính tọa lạc tại 344 Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Hiện tại, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới với 8 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm Hàng Bài, Trần Bình Trọng, Hàng Đồng, Hoàng Cầu, Linh Đàm, Thanh Xuân, Trần Khát Chân, Yết Kiêu, cùng một quầy giao dịch tại Sân bay quốc tế Nội Bài.
Trong hơn 30 năm hoạt động, VCB Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, mở rộng mạng lưới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ tiên tiến Ngân hàng đã củng cố niềm tin của khách hàng đối với thương hiệu VCB và góp phần vào sự phát triển kinh tế, đặc biệt là quận Hoàn Kiếm Với hoạt động huy động vốn được xác định là ưu tiên hàng đầu, chi nhánh luôn nỗ lực phát huy lợi thế và khắc phục khó khăn, đạt được những kết quả khích lệ trong lĩnh vực này.
Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao Để đạt được kết quả như vậy, chi nhánh đã có những đổi mới như sau:
Các hình thức huy động vốn hiện nay ngày càng phong phú và đa dạng, không chỉ về kỳ hạn mà còn về quy mô Những hình thức này đi kèm với mức lãi suất và phương thức trả lãi khác nhau, tạo ra sức hấp dẫn lớn để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài.
Ngân hàng đã linh hoạt điều chỉnh công cụ lãi suất trong hoạt động huy động vốn, phù hợp với mặt bằng lãi suất của các tổ chức tín dụng khác và tình hình cân đối nguồn vốn Mục tiêu của việc này là đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở KH cá nhân và dịch vụ NH bán lẻ đa dạng, chất h lượng và cạnh tranh.
Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng đang được củng cố và mở rộng, với chính sách khách hàng ngày càng được chú trọng Ngân hàng đã mở thêm nhiều chi nhánh tại các khu vực đông dân cư và vùng xa trung tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong các giao dịch tài chính.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Xuân
Vào ngày 20/02/1999, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã thành lập chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân theo quyết định số 13/QĐ – HĐQT/NHCT Chi nhánh này tọa lạc tại quận Thanh Xuân, một khu vực phía Tây Hà Nội với dân cư đông đúc và tiềm năng phát triển kinh tế xã hội mạnh mẽ Nhờ vào sự quan tâm đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng của thành phố, Vietinbank Thanh Xuân đã có cơ hội mở rộng sản phẩm dịch vụ và phát triển mạnh mẽ, hiện tại bao gồm 1 chi nhánh chính và 15 phòng giao dịch.
Kể từ khi thành lập, Vietinbank Thanh Xuân đã không ngừng phát triển và khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu kế hoạch, mở rộng mạng lưới hoạt động và ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, Vietinbank Thanh Xuân luôn đạt và vượt chỉ tiêu trong hoạt động huy động vốn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Nhiều chương trình khuyến mãi và dự thưởng hấp dẫn, cùng với các chính sách linh hoạt, đã giúp Ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng và xây dựng lòng tin vững chắc.
- Ưu tiên phát triển hoạt động bán lẻ như hoạt động mũi nhọn.
Các lĩnh vực như dịch vụ, phát triển mạng lưới, nền tảng khách hàng, hệ thống công nghệ thông tin, quản lý rủi ro và quan hệ đối tác chiến lược đang được chú trọng đổi mới và mở rộng.
1.4.1.3 Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Kỹ thương Viêt Nam – CN Big C
Techcombank Big C, thành lập năm 2005, là kết quả của sự hợp tác giữa Techcombank và Big C Thăng Long Ban đầu, ngân hàng được đặt ngay trong Trung tâm thương mại Big C để phục vụ khách hàng và thu tiền vào cuối ngày Sau khi hợp tác kết thúc, Techcombank Big C đã chuyển đến địa chỉ mới tại số 16 Lô 11A, Phố Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội.
Sau hơn mười năm đi vào hoạt động và phát triển đến nay Techcombank Big h
C đã trở thành một trong những chi nhánh của Techcombank có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ấn tượng nhất tại khu vực Tây Hà Nội Thành công này có được nhờ vào nhiều yếu tố quan trọng.
Để đáp ứng nhu cầu và đặc điểm riêng của từng nhóm khách hàng, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi là rất quan trọng Nhiều sản phẩm tiền gửi mới đã được ra đời, mang lại sự linh hoạt và lựa chọn cho người gửi tiền.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng đang được điều chỉnh theo hướng tăng cường loại tiền gửi có kỳ hạn, nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định Điều này không chỉ giúp khai thác hiệu quả tiền gửi từ các đơn vị, tổ chức kinh tế mà còn thu hút nhanh chóng tiền gửi từ các cá nhân.
Chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, cùng với sự đa dạng trong các sản phẩm kỳ hạn gửi tiền, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu của mình.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CN THĂNG LONG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Sacombank, thành lập vào ngày 21 tháng 12 năm 1991, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng có vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và trụ sở chính đặt tại số 266 - 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, phường 8, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh.
Sacombank hiện nay là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, với sứ mệnh trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực Trong quá trình phát triển, Sacombank đã nhận nhiều giải thưởng danh giá từ các tổ chức uy tín và Nhà nước, như giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam” từ Asia Money năm 2006, và được Euromoney bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2007 Ngoài ra, UNDP cũng công nhận Sacombank là ngân hàng lớn nhất trong khối NHTMCP và đứng thứ tư trong ngành tài chính.
Sacombank, được biết đến là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009 theo bình chọn của The Asian Banker, đã đạt nhiều thành tựu nổi bật Vào ngày 20/12/2011, ngân hàng vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Ba từ Chủ tịch Nước, ghi nhận những đóng góp xuất sắc trong giai đoạn 2006-2010 cho sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc.
Theo Quyết định số 2413/QĐ-CTN ngày 15 tháng 12 năm 2011, Sacombank đã khai trương chi nhánh tại Lào và Campuchia, mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương và thúc đẩy giao thương kinh tế giữa Việt Nam, Lào và Campuchia Ngày 01/10/2015, thực hiện định hướng của Chính phủ và NHNN trong việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, Southern Bank chính thức sáp nhập vào Sacombank, đánh dấu mốc lịch sử trong sự phát triển của ngân hàng này Sau sáp nhập, Sacombank trở thành một trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản, vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động.
Sacombank tiếp tục phát triển mạnh mẽ và đã nhận được sự chấp thuận từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để mở thêm chi nhánh tại thành phố.
Vào ngày 12 tháng 7 năm 2007, Chi nhánh Thăng Long được thành lập theo quyết định số 341/2007/QĐ-HĐQT của Hội Đồng Quản Trị Sacombank, với trụ sở chính tại số 60A Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Thượng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.
Chi nhánh Thăng Long của Sacombank tại Hà Nội là đơn vị hạch toán phụ thuộc, sở hữu con dấu riêng và cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ, tín dụng và ngân hàng theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hiện tại, chi nhánh này bao gồm 01 chi nhánh chính và 05 phòng giao dịch, với 146 cán bộ nhân viên, khẳng định vị thế tiên phong trong khu vực Hà Nội.
2.1.2 Mô hình tổ chức của chi nhánh
Sacombank CN Thăng Long là một chi nhánh cấp 1, được tổ chức với một giám đốc đứng đầu Dưới sự lãnh đạo của giám đốc, chi nhánh có hai phó giám đốc: một phụ trách kinh doanh và một phụ trách nội nghiệp Chi nhánh này điều hành ba phòng nghiệp vụ và năm phòng giao dịch tiêu chuẩn, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhánh Thăng Long
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của chi nhánh
Sacombank – CN Thăng Long hiện đang hoạt động theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của Sacombank, thực hiện các dịch vụ ngân hàng và kinh doanh khác Các phòng ban của chi nhánh đảm nhiệm các chức năng và nhiệm vụ cụ thể để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
PHÓ GIÁM ĐỐC NỘI NGHIỆP
PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH
Phòng kinh doanh chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, cung ứng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời quản lý mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, và tiến hành phân tích, thẩm định để đề xuất cấp tín dụng.
+ Nghiên cứu thị trường, đối thủ để phân tích, phân phúc khách hàng, nhu cầu thị hiếu nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh phù hợp.
Xây dựng kế hoạch hành động định kỳ hàng tuần, hàng tháng và hàng quý là rất quan trọng Việc theo dõi và đánh giá tình hình thực hiện sẽ giúp đề xuất các biện pháp cải tiến hiệu quả Điều này không chỉ tăng cường năng lực cạnh tranh mà còn góp phần phát triển thị phần cho doanh nghiệp.
Xây dựng đầu mối tiếp nhận và thực hiện chỉ tiêu kinh doanh, đồng thời phân phối, theo dõi và báo cáo kết quả thực hiện của Chi nhánh và các Đơn vị trực thuộc Ngoài ra, cần xây dựng và thực hiện kế hoạch tiếp thị khách hàng, quản lý và hỗ trợ kênh phân phối để đảm bảo việc triển khai kế hoạch tiếp thị hiệu quả.
Phòng kế toán và quỹ đảm nhận các nhiệm vụ quan trọng như xử lý giao dịch và nghiệp vụ ngân quỹ, đồng thời quản lý công tác kế toán và hành chính hiệu quả.
+ Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi và các dịch vụ khác có liên quan đến giao dịch tài khoản.
Thực hiện các nghiệp vụ kế toán liên quan đến tiền vay, chuyển tiền nội địa và chi trả kiều hối; kiểm đếm, thu chi tiền với khách hàng và nội bộ ngân hàng; quản lý kế toán chi phí điều hành; thực hiện kế toán điều chuyển vốn và kế toán liên ngân hàng.
+ Quản lý thanh khoản của chi nhánh
+ Hướng dẫn, kiểm tra hoạt động kế toán, hoạt động ngân quỹ tại chi nhánh và PGD…
- Phòng kiểm soát rủi ro: Quản lý tín dụng, Quản lý rủi ro hoạt động.
+ Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng và triển khai phán quyết tín dụng; quản lý nợ; lưu trữ hồ sơ tín dụng.
Kiểm tra và kiểm soát tính tuân thủ trong hoạt động kế toán và thanh toán tại chi nhánh và các phòng giao dịch (PGD) là rất quan trọng Đồng thời, việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác trong toàn chi nhánh cũng cần được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thăng Long
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thăng Long
Sacombank luôn dẫn đầu trong việc phát triển các hình thức và kênh huy động vốn, với sản phẩm huy động đa dạng và linh hoạt Mỗi loại sản phẩm của ngân hàng đều có những ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
2.2.1.1 Nhóm sản phẩm truyền thống Đây là những sản phẩm huy động cơ bản của Sacombank và quen thuộc đối với tất cả các KH Đó là: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn) Các sản phẩm này có các đặc điểm khá tương đồng so với các NHTM khác về thủ tục, đối tượng, loại tiền, kỳ hạn Hầu như các NHTM cạnh tranh nhau thông qua chính sách lãi suất và các dịch vụ đi kèm khi sử dụng các sản phẩm này, đặc biệt là dịch vụ đối với tiền gửi thanh toán
Để tạo sự khác biệt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, Sacombank thường xuyên phát triển các sản phẩm bổ trợ với ưu đãi linh hoạt hơn, nhằm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn.
2.2.1.2 Nhóm sản phẩm khác a/ Các sản phẩm bổ trợ của tiền gửi thanh toán Đây là những sản phẩm có tính chất như tiền gửi thanh toán, ngoài ra còn có thêm những ưu việt khác phù hợp với nhu cầu của từng nhóm đối tượng KH, gồm:
Tài khoản học đường là gói dịch vụ thiết kế đặc biệt cho học sinh và sinh viên, bao gồm tài khoản ngân hàng, dịch vụ SMS và thẻ ATM Khách hàng sử dụng gói này sẽ được miễn phí dịch vụ trong năm đầu tiên và giảm 50% phí dịch vụ cho 4 năm tiếp theo Nhờ vào ưu đãi phí hấp dẫn, sản phẩm này đã phát triển mạnh mẽ, góp phần tăng cường nguồn vốn huy động không kỳ hạn cho chi nhánh.
Tài khoản vốn đầu tư gián tiếp là tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam do nhà đầu tư nước ngoài mở tại Sacombank, phục vụ cho các giao dịch thu chi liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp tại Việt Nam Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói, bao gồm mở tài khoản, thực hiện các giao dịch đầu tư và chuyển lợi nhuận về nước.
Gói dịch vụ MAXI của Sacombank cung cấp các sản phẩm dành riêng cho lĩnh vực hành chánh sự nghiệp, bao gồm cơ quan, tổ chức, và đơn vị thuộc lực lượng vũ trang Gói dịch vụ này giúp Sacombank thu hút thêm nhiều phân khúc khách hàng và nâng cao thương hiệu Khách hàng sử dụng gói MAXI sẽ được miễn phí quản lý tài khoản, giao dịch tại quầy, SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ chi lương, và phát hành thẻ Ngoài ra, gói còn bao gồm các sản phẩm bổ trợ cho tiền gửi tiết kiệm, với tính năng linh hoạt về lãi suất và rút gốc, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Tiết kiệm đa năng mang đến sự linh hoạt cho khách hàng, cho phép gửi tiền một lần và rút vốn không giới hạn trong suốt kỳ hạn gửi Điều này giúp khách hàng dễ dàng rút một phần vốn khi cần mà không phải tất toán tài khoản với lãi suất thấp.
Tiền gửi tương lai, tiền gửi góp ngày và tiết kiệm tích tài là những sản phẩm giúp khách hàng tích lũy số tiền nhỏ định kỳ hàng ngày, hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng để đạt được số tiền lớn mong muốn trong tương lai Với các kỳ hạn linh hoạt từ 6 tháng đến 5 năm, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân Khách hàng có thể nộp tiền định kỳ theo các mốc thời gian: 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng, với số tiền gửi tối thiểu là 100.000 VNĐ/tháng, 300.000 VNĐ/3 tháng và 600.000 VNĐ/6 tháng.
Tiết kiệm phù đổng là sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em, giúp các bậc phụ huynh lập kế hoạch tài chính cho con Với các kỳ hạn linh hoạt từ 6 tháng đến 15 năm và không giới hạn số lần nộp tiền, sản phẩm này ngày càng được ưa chuộng Sự tiện lợi và lợi ích lâu dài của tiết kiệm phù đổng khiến nó trở thành lựa chọn hàng đầu cho nhiều gia đình.
Tiền gửi có kỳ hạn ngày cho phép khách hàng tự quyết định thời gian gửi tiền theo nhu cầu cá nhân, không bị ràng buộc bởi các kỳ hạn mặc định của Sacombank Kỳ hạn gửi tối thiểu là 30 ngày và tối đa theo quy định của ngân hàng.
99 ngày) Tùy vào kỳ hạn mà KH đã chọn, KH sẽ được hưởng lãi suất tương ứng theo quy định của sản phẩm.
Tiết kiệm trung hạn đắc lợi và Tiết kiệm trung niên phúc lộc là sản phẩm tiền gửi trung dài hạn, mang đến lãi suất cao và nhiều ưu đãi cho khách hàng Khi gửi tiền từ kỳ hạn trở lên, khách hàng có thể vay cầm cố thẻ tiết kiệm với lãi suất vay bằng lãi suất gửi tại thời điểm vay Đặc biệt, sản phẩm tiết kiệm trung niên phúc lộc còn tặng kèm bảo hiểm sức khỏe, tạo thêm giá trị cho người sử dụng.
Tiết kiệm linh hoạt là sản phẩm cho phép khách hàng rút gốc trước hạn ở một số kỳ hạn mà vẫn nhận lãi suất cao Điều này giúp khách hàng chủ động trong việc quản lý nguồn tiền khi có nhu cầu đột xuất Sản phẩm này nổi bật với tính linh hoạt và khả năng cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Chứng chỉ tiền gửi dài hạn là sản phẩm huy động với thời gian gửi trên 5 năm, mang lại lãi suất cao hấp dẫn và được điều chỉnh hàng năm Sau 12 tháng gửi tiền, khách hàng có thể vay cầm cố với lãi suất ưu đãi tương đương lãi suất gửi Sản phẩm này không chỉ cung cấp lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác mà còn giúp chi nhánh duy trì hệ thống khách hàng tiền gửi và ổn định số dư huy động dài hạn.
2.2.1.3 Các kênh huy động vốn của Sacombank CN Thăng Long a/ Kênh huy động vốn truyền thống
Sacombank chi nhánh Thăng Long hiện có một trụ sở chính và năm phòng giao dịch, phục vụ quận Đống Đa và các quận lân cận như Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân Các vị trí này đều thuận lợi, sầm uất và có dân cư đông đúc, giúp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi Chi nhánh đã xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp và tích cực quảng bá thương hiệu thông qua các hoạt động tiếp thị tại khu vực thương mại-dịch vụ Điều này đã giúp chi nhánh huy động vốn hiệu quả, chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, với tỷ lệ huy động qua kênh trực tiếp đạt 96,7% vào cuối năm 2016.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thăng Long
2.3.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân
Từ năm 2012 đến 2016, mặc dù lãi suất biến động và cạnh tranh giữa các ngân hàng gia tăng, Chi nhánh vẫn duy trì hoạt động huy động vốn hiệu quả và đạt được nhiều thành tích ấn tượng.
Quy mô vốn tiền gửi của chi nhánh đã không ngừng gia tăng ổn định qua các năm, nhờ vào các chiến dịch huy động hiệu quả Chi nhánh luôn nằm trong Top đầu các đơn vị hoàn thành vượt kế hoạch, thể hiện nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên Sự tăng trưởng trong số dư huy động vốn không chỉ vượt kế hoạch mà còn góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và cho vay, thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho toàn hệ thống.
Trong những năm gần đây, số dư của các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến, tiền gửi đa năng, tiết kiệm linh hoạt và chứng chỉ tiền gửi đã tăng trưởng rõ rệt, cho thấy tính cạnh tranh cao của chi nhánh Đặc biệt, số dư của sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến liên tục gia tăng qua các năm, từ 2 tỷ đồng năm 2013 lên 89 tỷ đồng năm 2016, góp phần quan trọng vào việc mở rộng quy mô huy động vốn của chi nhánh Đây là tín hiệu tích cực cho việc phát triển các kênh huy động vốn hiệu quả hơn.
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã cải thiện cơ cấu huy động vốn, nâng tỷ trọng vốn tiền gửi không kỳ hạn từ 10.3% năm 2013 lên 18.1% năm 2016 Sự gia tăng này không chỉ giúp nâng cao tỷ lệ vốn huy động có chi phí thấp, mà còn làm tăng lợi nhuận và độ thanh khoản của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cũng phát triển các dịch vụ đi kèm như tài khoản thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán lương và internet banking.
Chi phí huy động vốn của chi nhánh đã giảm qua các năm, nhờ vào sự giảm của mặt bằng lãi suất huy động và chi phí phi lãi Cụ thể, chi phí phi lãi đã giảm từ 1.45% năm 2013 xuống còn 1.23% năm 2016, cho thấy sự cải thiện trong quản lý chi phí tại chi nhánh Sự giảm này không chỉ giúp giảm chi phí huy động vốn mà còn góp phần tăng lợi nhuận cho toàn chi nhánh.
Margin huy động vốn của chi nhánh Thăng Long luôn cao hơn mức trung bình của khu vực Hà Nội, thường dao động từ 0.2% đến 0.3% Đặc biệt, vào năm 2014, chênh lệch này đã tăng lên 0.4%, điều này đã góp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Chi nhánh Thăng Long đạt được những kết quả trên là nhờ sự kết hợp hài hòa của nhiều yếu tố, trong đó có các nguyên nhân chính sau:
Chi nhánh Thăng Long tận dụng tối đa lợi thế về thương hiệu, mạng lưới, sản phẩm và đặc biệt là con người Ban điều hành của chi nhánh có kinh nghiệm lâu năm, đồng hành cùng sự phát triển từ những ngày đầu, giúp họ hiểu rõ đặc điểm địa bàn và hệ KH phục vụ Điều này góp phần vào kết quả kinh doanh tốt, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, dẫn đến quy mô huy động vốn tăng đều qua các năm.
Chi nhánh luôn cập nhật kịp thời các ứng dụng công nghệ thông tin, tận dụng tối đa lợi thế của sản phẩm công nghệ trong thời đại số Điều này không chỉ giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận mà còn mở ra kênh huy động gián tiếp hiệu quả Bên cạnh đó, chi nhánh nỗ lực phát triển đa dạng sản phẩm, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác và gia tăng thị phần cũng như uy tín trong khu vực hoạt động.
KH luôn cảm thấy ngân hàng chú trọng đến quyền lợi của họ và cung cấp tư vấn phù hợp, điều này giúp họ duy trì lòng tin tuyệt đối khi sử dụng dịch vụ tại chi nhánh.
Chi nhánh luôn chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng, kết hợp với các chương trình khuyến mại của ngân hàng và khu vực Đặc biệt, chi nhánh triển khai những chính sách chăm sóc và quà tặng riêng dành cho khách hàng VIP Để nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh áp dụng những tiện ích vượt trội cho dịch vụ khách hàng cao cấp và chăm sóc tận tình tại quầy với những dịch vụ thân thiện như mời nước và kẹo.
Tạo ấn tượng tích cực với khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ là cách hiệu quả để tăng cường nguồn vốn huy động tại chi nhánh mà không cần phải cạnh tranh gay gắt về lợi nhuận.
Chi nhánh áp dụng mô hình giao dịch một cửa, mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng Với mô hình ngân hàng hiện đại này, khách hàng không còn phải chờ đợi lâu hay đi qua nhiều quầy giao dịch như trước, mà chỉ cần giao dịch với một nhân viên để thực hiện nhu cầu của mình Điều này tạo điều kiện thuận lợi, giúp nâng cao trải nghiệm giao dịch tại ngân hàng.
Trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch được thiết kế khang trang, sạch đẹp, tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng Hằng năm vào tháng 8, Ban lãnh đạo tổ chức cuộc thi xanh – sạch – đẹp, khuyến khích nhân viên nâng cao ý thức giữ gìn không gian làm việc Điều này không chỉ cải thiện môi trường làm việc mà còn ảnh hưởng tích cực đến tâm lý khách hàng, đặc biệt là những khách hàng VIP, khó tính, giúp chi nhánh giữ chân khách hàng lớn và quảng bá thương hiệu hiệu quả.
Chi nhánh Thăng Long là một tập thể đoàn kết, với mỗi cá nhân là một mắt xích quan trọng trong hoạt động chung Tất cả nhân viên, từ lãnh đạo đến nhân viên, đều thể hiện thái độ làm việc tích cực, tận tụy và tâm huyết, tạo nên nét đẹp truyền thống của chi nhánh Với 146 cán bộ, 80% có trình độ đại học và trên đại học, họ đảm nhận các vị trí quan trọng như giao dịch viên và chuyên viên Đội ngũ nhân viên nhiệt huyết này đã đóng góp vào sự phát triển ổn định và thành tích cao trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh Thăng Long.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường gặp nhiều khó khăn và biến động lãi suất, Sacombank CN Thăng Long đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh và huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu này, ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều hạn chế và bất cập Do đó, ban lãnh đạo cần xác định nguyên nhân và triển khai các phương án cụ thể để cải thiện hoạt động huy động vốn, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thăng Long đến năm 2020
CN Thăng Long đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh đến năm 2020
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, ngành tài chính ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và nhiều khó khăn Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế mang đến cả cơ hội và thách thức cho tất cả các ngân hàng, đặc biệt là Sacombank.
Chi nhánh CN Thăng Long của Sacombank hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực Để vượt qua thách thức và nắm bắt cơ hội, ngân hàng đã xây dựng kế hoạch phát triển cho đến năm 2020, tập trung vào việc ổn định và phát triển bền vững Mục tiêu chính là chuẩn bị cho giai đoạn hội nhập và cung cấp gói tài chính đa năng toàn diện, tối đa hóa lợi ích cho khách hàng.
Để nâng cao đời sống cho cán bộ nhân viên và thúc đẩy phát triển kinh tế, KH luôn kết hợp kế hoạch phát triển kinh doanh với các giải pháp kiểm soát rủi ro Mục tiêu là tăng cường kiểm soát, ngăn chặn và cảnh báo các rủi ro trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Đặc biệt, KH chú trọng đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp và rủi ro con người, vì đây là những rủi ro khó kiểm soát và có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng.
Dựa trên thực tiễn kinh tế xã hội hiện tại và định hướng phát triển của Sacombank, chi nhánh Thăng Long đã xây dựng kế hoạch kinh doanh cho giai đoạn 2017-2020, tận dụng nguồn lực và thế mạnh của mình.
Sản phẩm của chúng tôi tập trung vào việc áp dụng mô hình kinh doanh 4P một cách triệt để, nhằm tối ưu hóa hiệu quả cho hệ thống khách hàng hiện có Chúng tôi hướng tới việc đưa chi nhánh Thăng Long trở thành một trong những đơn vị hàng đầu tại khu vực Hà Nội trong lĩnh vực bán lẻ, từ đó góp phần tạo ra sự ổn định và phát triển bền vững cho chi nhánh cũng như cho Sacombank.
- Về kế hoạch kinh doanh: chi nhánh xây dựng kế hoạch, lộ trình để gia tăng thị phần bán lẻ trên địa bàn hoạt động đến năm 2020 như sau:
Về huy động vốn, đến cuối năm 2017, số dư vốn huy động đạt khoảng 3,340 tỷ đồng, tăng 676 tỷ đồng, tương đương mức tăng 25% so với năm 2016 Dự kiến, tốc độ tăng trưởng hàng năm sẽ duy trì ở mức 25% trong giai đoạn 2018-2020.
Đến cuối năm 2017, hoạt động tín dụng ghi nhận dư nợ đạt khoảng 2,655 tỷ đồng, tăng 346 tỷ đồng, tương đương mức tăng 15% so với năm 2016 Dự kiến, trong giai đoạn 2018 – 2020, tốc độ tăng trưởng hàng năm sẽ được duy trì ở mức 15%.
+ Số lượng khách hàng mới: số lượng khách hàng mới mở tài khoản hàng năm tăng 20%
Thanh toán quốc tế trong lĩnh vực xuất nhập khẩu đã tăng trưởng trung bình 15% mỗi năm Đặc biệt, chi nhánh đặt mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế TNDN khoảng 80 tỷ đồng vào năm 2017, tăng thêm 13,344 triệu đồng, tương đương với mức tăng 20% so với năm 2016 Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cam kết duy trì tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt 20% trong giai đoạn 2018 – 2020.
Công tác kiểm soát rủi ro cần tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm toán nội bộ Việc phát huy hiệu quả giám sát và kiểm tra tại chi nhánh là rất quan trọng để hạn chế và ngăn chặn rủi ro hoạt động cũng như rủi ro tín dụng Điều này sẽ giúp chi nhánh đảm bảo an toàn trong hoạt động và đạt được tăng trưởng bền vững trong tương lai.
Để nâng cao chất lượng các điểm kinh doanh, cần rà soát và xử lý triệt để các điểm giao dịch không hiệu quả nhằm tiết kiệm nguồn lực Đồng thời, việc tìm kiếm và phát triển mạng lưới tại các khu vực dân cư có tiềm năng cũng rất quan trọng Qua đó, chúng ta có thể phát triển các kênh phân phối, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư và đẩy mạnh các dự án có lợi thế cạnh tranh.
Đội ngũ nhân viên của chúng tôi luôn được nâng cao chất lượng và đổi mới đào tạo để đáp ứng mục tiêu kinh doanh, với sự kết hợp giữa năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng mà còn cải thiện khả năng bán và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qua đó, chúng tôi góp phần duy trì và bồi đắp giá trị thương hiệu, uy tín của chi nhánh Thăng Long cũng như Sacombank.
3.1.2 Định hướng về hoạt động huy động vốn của chi nhánh đến năm 2020
Ban lãnh đạo chi nhánh Thăng Long nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Huy động vốn không chỉ là thế mạnh mà còn là nền tảng để tối đa hóa giá trị tài sản và lợi nhuận Dựa trên tiềm năng và mục tiêu phát triển, chi nhánh đã xây dựng các định hướng huy động vốn đến năm 2020.
Chi nhánh sẽ tiến hành phân tích thị trường và đối thủ cạnh tranh để xác định ưu nhược điểm, từ đó áp dụng các biện pháp huy động vốn hiệu quả Mục tiêu là duy trì và phát triển nguồn vốn huy động, giảm chi phí so với năm trước, đồng thời tăng lợi nhuận cho chi nhánh qua các năm.
Để tối ưu hóa nguồn vốn cho hoạt động đầu tư, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và thu hút thêm nguồn lực từ nền kinh tế, đoàn thể xã hội và các đơn vị sự nghiệp Việc này giúp giải quyết các bất hợp lý về loại tiền, kỳ hạn và đối tượng huy động, đồng thời duy trì sự ổn định của khách hàng gửi tiền truyền thống.
Thực hiện chiến lược tiếp thị chuyên nghiệp và quảng bá sản phẩm ấn tượng nhằm thu hút khách hàng, từ đó nhanh chóng tăng thị phần tại các khu vực đông dân Điều này không chỉ giúp tạo lập nền tảng vốn ổn định mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại NH TMCP
Để hiện thực hóa các định hướng huy động vốn đến năm 2020 và khắc phục những hạn chế hiện tại, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn hiệu quả.
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
Chi nhánh Thăng Long cam kết cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ thay vì giá cả, đặt công tác chăm sóc khách hàng lên hàng đầu Trong bối cảnh dịch vụ ngân hàng ngày càng bão hòa, chi nhánh cần nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, coi họ là trung tâm của mọi hoạt động và là “ông chủ trả lương cho chúng ta” Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và chuyên nghiệp, chi nhánh cần chứng minh rằng chất lượng dịch vụ tương xứng với chi phí mà khách hàng bỏ ra, tạo ra sự khác biệt khi khách hàng đến với Sacombank CN Thăng Long Đối tượng khách hàng đa dạng với nhiều đặc điểm khác nhau, đòi hỏi ngân hàng phải phân loại và nghiên cứu nhu cầu của từng nhóm để xây dựng chính sách chăm sóc phù hợp Một khảo sát cho thấy, khách hàng hài lòng sẽ giới thiệu cho 5-7 người khác, trong khi khách hàng không hài lòng có thể thông báo cho 10-12 người, vì vậy việc giữ chân khách hàng là rất quan trọng để thu hút thêm khách hàng mới.
Để cải thiện chất lượng chăm sóc khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, Sacombank CN Thăng Long cần tập trung giải quyết các vấn đề sau đây.
Để xây dựng thành công chính sách chăm sóc khách hàng, trước tiên cần phân khúc khách hàng thành các nhóm theo từng cấp độ Việc này giúp ngân hàng đưa ra những chính sách linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó thuyết phục họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Trước tiên, ta có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Ví dụ:
Đối với khách hàng VIP và khách hàng lớn có tiềm năng, việc áp dụng chính sách tặng quà đặc biệt vào các dịp quan trọng như sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày Quốc tế Phụ nữ 8/3 và ngày Doanh nhân Việt Nam là rất cần thiết.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, cần thiết lập các chính sách và cơ chế ưu đãi riêng cho những khách hàng có đóng góp lớn Định kỳ hàng quý, chi nhánh sẽ đánh giá mức độ đóng góp của từng khách hàng dựa trên các chỉ số như số lượng giao dịch, doanh số, lợi nhuận và tiềm năng khai thác Qua đó, xây dựng các cơ chế đặc biệt nhằm giữ chân khách hàng và mang lại cho họ cảm giác “khác biệt”.
Để đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong hoạt động chăm sóc khách hàng, cần thiết lập ngân sách cụ thể và quy định rõ ràng về việc sử dụng ngân sách này, phân chia một cách chi tiết đến từng phòng ban.
Thứ hai, cần phải có một chính sách chăm sóc KH chuyên nghiệp từ lãnh đạo tới nhân viên.
Mỗi cán bộ nhân viên tại Sacombank đóng vai trò là đại sứ thương hiệu, với từng hành động và lời nói góp phần tạo nên trải nghiệm dịch vụ của khách hàng Do đó, các chi nhánh cần chú trọng nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, thực hiện các phương pháp chuyên nghiệp hơn để cải thiện sự hài lòng của khách hàng.
Ban lãnh đạo cần trực tiếp thăm hỏi khách hàng trong quá trình giao dịch, quan sát và hướng dẫn nhân viên tiếp đón khách hàng, đồng thời hỗ trợ nâng cao tốc độ xử lý giao dịch Việc thường xuyên động viên và chia sẻ kinh nghiệm cho nhân viên trong công tác phục vụ và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng Ngoài ra, cần có phương pháp kịp thời để chấn chỉnh các hành vi và tác phong phục vụ khách hàng chưa đạt chuẩn.
Đối với cán bộ quản lý, cần tăng cường công tác điều phối tại các điểm giao dịch, đảm bảo ký duyệt giao dịch kịp thời Đồng thời, hỗ trợ xử lý các tình huống phát sinh với khách hàng bằng sự trân trọng và chuyên nghiệp.
Cán bộ nhân viên cần thể hiện sự chuyên nghiệp trong thao tác và thái độ phục vụ khách hàng Họ nên luôn chào hỏi ân cần, chủ động tư vấn và hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, dịch vụ một cách bài bản và có trách nhiệm Đặc biệt, cần kiên nhẫn và quan tâm đến nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, đồng thời hỗ trợ họ thực hiện các giao dịch nhanh chóng và hiệu quả.
Sacombank CN Thăng Long tạo điều kiện cho khách hàng cảm thấy thoải mái và hài lòng khi giao dịch Bên cạnh đó, chi nhánh cần chú trọng đến công tác vệ sinh và bảo trì cơ sở vật chất, đảm bảo không gian luôn sạch sẽ, gọn gàng và khang trang trong mắt khách hàng.
Với chính sách khách hàng hợp lý và cam kết phục vụ tận tâm, Sacombank chi nhánh Thăng Long đang hướng tới việc nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm xây dựng một chính sách khách hàng hoàn hảo trong tương lai.
3.2.2 Xây dựng một chiến lược huy động vốn toàn diện Để xây dựng một chiến lược huy động vốn toàn diện nhằm mục tiêu tăng nguồn vốn huy động theo hướng cơ cấu vốn ổn định và hiệu quả, Sacombank chi nhánh Thăng Long cần thực hiện các tốt các công việc sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, có chính sách khuyến khích đối với người trực tiếp huy động vốn
Chi nhánh cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc huy động vốn đối với đội ngũ cán bộ công nhân viên và tổ chức giao khoán chỉ tiêu huy động vốn cho từng nhân viên dựa trên khả năng của họ Bảng chỉ tiêu này cần được theo dõi hàng ngày và đánh giá hàng tuần Để khuyến khích mọi người tích cực tham gia vào nhiệm vụ huy động vốn, cần gắn kết kết quả với tiền lương kinh doanh, đồng thời có chính sách khen thưởng kịp thời bằng hiện vật và tiền mặt, cũng như xét thi đua hàng tháng Điều này sẽ tạo ra sức mạnh tổng động viên nguồn lực toàn chi nhánh.
Thứ hai, nghiên cứu và đẩy mạnh các chương trình quảng bá thương hiệu, tiếp thị các sản phẩm trên địa bàn.
Một số kiến nghị
Hà Nội là một thị trường tài chính sôi động với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt cho Sacombank CN Thăng Long Để nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Sacombank cần nghiên cứu và phát triển các quy định cùng sản phẩm mới, linh hoạt hơn, phù hợp với đặc thù của thị trường Hà Nội.
3.3.1.1 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt từng thời kỳ
Khách hàng đến Ngân hàng với nhiều mục đích, nhưng yếu tố quan trọng nhất vẫn là lãi suất Lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn Gần đây, Sacombank đã điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt để phù hợp với biến động thị trường Tuy nhiên, Sacombank thường tăng lãi suất sau các ngân hàng khác, dẫn đến việc nguồn vốn đã chuyển sang ngân hàng khác trước khi Sacombank có động thái thu hút lại Để khắc phục tình trạng này, Sacombank cần xem xét một số vấn đề quan trọng.
Cần tạo ra cơ chế linh hoạt trong việc giao quyền ưu đãi lãi suất huy động cho Giám đốc các chi nhánh và sở giao dịch, nhằm tăng cường tính tự chủ trong công tác huy động vốn Đặc biệt, đối với những nguồn vốn lớn yêu cầu lãi suất cao hơn quy định của Ngân hàng, cần đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng mà không vi phạm các quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ đó gia tăng nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Giá mua vốn nội bộ FTP của hội sở cần phản ánh chính xác diễn biến thị trường nhằm hỗ trợ các chi nhánh trong việc huy động vốn hiệu quả Đặc biệt, đối với các khoản tiền gửi lớn, nếu lãi suất khách hàng yêu cầu bằng hoặc cao hơn giá bán vốn FTP, hội sở cần nhanh chóng đưa ra quyết định hỗ trợ chi nhánh để ngăn chặn tình trạng khách hàng rời bỏ, từ đó bảo vệ cơ hội kinh doanh cho các chi nhánh.
3.3.1.2 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến công tác huy động vốn
Các dịch vụ huy động vốn tiền gửi được triển khai đồng bộ sẽ tạo ra các tài khoản hỗn hợp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng Chất lượng dịch vụ tốt sẽ nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng, tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
Sacombank đã nổi bật trong việc cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản, tuy nhiên cần nâng cấp hệ thống máy ATM để cải thiện dịch vụ Việc tăng cường số lượng máy ATM, liên kết với các ngân hàng khác và bổ sung các dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại và nộp tiền tại máy sẽ giúp đảm bảo hệ thống ATM hoạt động ổn định hơn.
Hội sở chính cần xem xét việc bổ sung các tính năng cho sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm, nhằm mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng Thay vì chỉ hưởng lãi suất, khách hàng có thể được hưởng các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm con người và bảo hiểm tai nạn, tạo ra sự hấp dẫn hơn cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
Hội sở chính cần phát triển các gói dịch vụ hỗn hợp để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi nhóm khách hàng sẽ có những lựa chọn riêng, với ưu đãi đặc biệt cho những ai sử dụng trọn gói sản phẩm, như thẻ bảo hiểm cho khách gửi tiền hoặc miễn phí dịch vụ internet banking cho khách mở tài khoản Đối với các tổ chức và định chế tài chính, ngân hàng sẽ cung cấp gói dịch vụ quản lý thu chi hộ với mức giá ưu đãi Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận sản phẩm mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khách hàng sẽ hưởng lợi từ các ưu đãi giá cả, trong khi ngân hàng có cơ hội huy động thêm vốn và thu phí dịch vụ.
Cần thường xuyên nâng cấp dịch vụ internet banking và mobile banking để đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin trong giao dịch Những kênh giao dịch này sẽ ngày càng phổ biến và phát triển trong tương lai.
3.3.1.3 Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm
Sacombank, từng là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, hiện đang đối mặt với sự giảm sút trong hoạt động kinh doanh do ảnh hưởng của quá trình sáp nhập ngân hàng Để cải thiện tình hình, Sacombank cần tăng cường quảng bá hình ảnh qua các phương tiện truyền thông, thường xuyên cập nhật thông tin về sản phẩm và dịch vụ mới đến khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tận dụng mối quan hệ với các tập đoàn và doanh nghiệp lớn để nâng cao hình ảnh thương hiệu, cũng như xem xét xây dựng cơ chế hoa hồng cho những tổ chức, cá nhân mang nguồn vốn đến cho Sacombank.
Hàng năm, Sacombank tổ chức các chương trình gặp gỡ giữa lãnh đạo và khách hàng quan trọng vào những dịp trọng đại, nhằm thể hiện chính sách chăm sóc khách hàng và nâng cao uy tín của hệ thống Đồng thời, Hội sở chính thường xuyên kiểm tra việc sử dụng hình ảnh nhận diện tại các Chi nhánh để đảm bảo sự thống nhất trong toàn hệ thống, hỗ trợ Chi nhánh trong việc khai thác hiệu quả hình ảnh thương hiệu do Hội sở thiết kế.
3.3.1.4 Nâng cao uy tín của ngân hàng và chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với khách hàng, đảm bảo an toàn trong giao dịch Khách hàng thường đánh giá uy tín qua quy mô vốn, thời gian hoạt động, trình độ chuyên môn, cơ sở vật chất và danh tiếng trên thị trường Điều này giúp họ quyết định xem có nên gửi tài sản vào ngân hàng hay không Vì vậy, Sacombank cần không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng nhân sự, cải thiện cơ sở vật chất và củng cố danh tiếng để gia tăng uy tín.
Đầu tư vào con người là quyết sách hàng đầu của mọi tổ chức kinh tế, đặc biệt trong ngành ngân hàng Chất lượng hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chuyên môn, tính năng động, sáng tạo và thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ ngân hàng Mỗi cán bộ không chỉ đại diện cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng Do đó, Sacombank cần xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Sacombank cần tổ chức định kỳ hàng năm các khóa đào tạo cho nhân viên mới về kiến thức sản phẩm, thông tin ngân hàng, quy trình thủ tục và kỹ năng cần thiết để giúp họ tự tin trong công việc Đồng thời, ngân hàng cũng nên tổ chức từ 2-3 cuộc thi nghiệp vụ hàng năm để kiểm tra kiến thức của nhân viên ở mọi vị trí Ngoài ra, các chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi phổ biến về đạo đức nghề nghiệp và lắng nghe tâm tư nguyện vọng của nhân viên để có biện pháp hỗ trợ và động viên kịp thời.
Tổ chức các lớp học với sự tham gia của giáo viên từ các tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế và trường đại học nhằm huấn luyện kỹ năng giao tiếp và bán hàng chuyên nghiệp NH cần nâng cao trình độ cho nhân viên, giúp họ hiểu biết về thị trường, các lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu và phân tích tài chính dự án Qua đó, nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh hiệu quả trong từng thời kỳ.