Tớnh cấp thiết của ủề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa, quá trình hội nhập của doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng, tạo ra những thay đổi mạnh mẽ trong môi trường kinh doanh Doanh nghiệp thường phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động, có thể mang lại cơ hội nhưng cũng có thể gây thiệt hại nghiêm trọng Quản lý rủi ro hiệu quả giúp doanh nghiệp tránh được những rủi ro trong tương lai và giảm thiểu hậu quả do chúng gây ra Bằng cách tối ưu hóa lợi nhuận thông qua việc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro và tổn thất, doanh nghiệp có thể giảm chi phí phát sinh Thực hiện tốt quản lý rủi ro không chỉ bảo vệ doanh nghiệp mà còn mang lại lợi thế cạnh tranh, giúp họ ứng phó hiệu quả với các rủi ro bất lợi.
Các doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với nhiều rủi ro từ môi trường kinh doanh, và việc quản lý rủi ro trở nên cực kỳ quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của họ Hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm, như PJICO Gia Lai, chủ yếu dựa vào việc chuyển giao rủi ro để tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, rủi ro từ các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có thể làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập và ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính, từ đó tổn hại đến uy tín và vị thế của công ty trong ngành Quản lý rủi ro không chỉ là một hoạt động cần thiết mà còn là bản năng sống còn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.
Công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai đang nỗ lực khẳng định vị thế và nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua việc xây dựng một mô hình quản trị rủi ro hiệu quả và phù hợp Nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết này, tôi đã chọn đề tài “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu
Một là, nghiờn cứu những vấn ủề lý luận về rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm của cụng ty
Hai là, ủỏnh giỏ thực trạng rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của công ty
Bài viết này phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong lĩnh vực này Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình quản lý rủi ro mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của công ty trong thị trường bảo hiểm.
ðối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là nhận dạng, đo lường và phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới Nghiên cứu cũng nhằm đề ra các giải pháp nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong lĩnh vực này tại công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai.
Nghiên cứu mối liên hệ giữa lý thuyết và thực tiễn về nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai trong giai đoạn 2012 – 2014 Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tại công ty.
Phương pháp nghiên cứu
− Cơ sở lý luận: Kinh tế học vi mô, vĩ mô; lý thuyết bảo hiểm; lý thuyết quản trị quản trị rủi ro,…
− Phương pháp nghiên cứu cụ thể: Phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp chuyên gia …
í nghĩa khoa học và thực tiễn của ủề tài
Hệ thống hứa hẹn giải quyết các vấn đề cơ bản liên quan đến kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới và rủi ro trong lĩnh vực này tại các công ty bảo hiểm Bài viết sẽ tập trung vào quy trình quản trị rủi ro và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro trong hệ thống các doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.
Tổng hợp và phân tích nguyên nhân gây ra rủi ro, cũng như thực trạng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai.
Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới, phù hợp với bối cảnh và điều kiện thực tế của công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở ủầu và kết luận, luận văn ủược chia làm 3 chương:
- Chương 1: Tổng quan về quản trị rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới
− Chương 2: Thực trạng cụng tỏc quản trị rủi ro trong hoạt ủộng kinh h doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai
− Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại cụng ty bảo hiểm PJICO Gia Lai.
TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO
1.1.1 Các khái niệm cơ bản a R ủ i ro
Cho ủến nay chưa cú ủịnh nghĩa thống nhất về rủi ro, những trường phỏi khỏc nhau cú những ủịnh nghĩa về rủi ro khỏc nhau
- Theo trường phái tiêu cực (hay còn gọi trường phái truyền thống) :
Rủi ro trong kinh doanh được hiểu là những sự cố không lường trước có thể gây tổn thất và ảnh hưởng đến quá trình sản xuất và phát triển của doanh nghiệp Những bất trắc này có thể đe dọa sự tồn tại và khả năng phát triển bền vững của công ty.
- Theo trường phái trung hoà:
Theo Frank Knight, "Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được", trong khi các tác giả như C Arthur William, Jr., Micheal và L Smith định nghĩa "Rủi ro là sự biến động tiềm ẩn ở những kết quả" Rủi ro tồn tại trong hầu hết mọi hoạt động của con người và khi có rủi ro, việc dự đoán chính xác kết quả trở nên khó khăn Sự hiện diện của rủi ro gây ra sự bất ổn, và nguy cơ rủi ro phát sinh khi một hành động dẫn đến khả năng được hoặc mất không thể đoán trước Do đó, theo trường phái trung hòa, rủi ro được coi là sự bất trắc có thể đo lường được.
Rủi ro vừa mang lại những tác động tiêu cực như tổn thất, mất mát và nguy hiểm, vừa có thể mở ra những cơ hội mới Quản trị rủi ro là quá trình quan trọng nhằm nhận diện, đánh giá và xử lý các rủi ro này để tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu thiệt hại.
Rủi ro là một yếu tố không thể tránh khỏi trong quá trình kinh doanh của doanh nghiệp Do đó, quản trị rủi ro trở thành một phần thiết yếu trong quản lý doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững Các nhà quản trị doanh nghiệp cần chú trọng đến chức năng này để giảm thiểu tác động tiêu cực từ các rủi ro có thể xảy ra.
Có rất nhiều khái niệm về quản trị rủi ro trong kinh doanh:
Quản trị rủi ro là hoạt động quan trọng của nhà quản trị, bao gồm việc nhận dạng, đo lường và kiểm soát các rủi ro có thể gây tổn thất Mục tiêu chính là đề xuất các biện pháp phòng ngừa phù hợp, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Quản trị rủi ro là một quá trình khoa học và hệ thống, nhằm nhận diện, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu các rủi ro và tổn thất.
Quản trị rủi ro được xem là những quyết định tài chính quan trọng, cần được đánh giá trong mối tương quan với ảnh hưởng của chúng đến giá trị của công ty.
1.1.2 Nội dung cơ bản công tác quản trị rủi ro
Quy trình quản trị rủi ro: h a Nh ậ n d ạ ng r ủ i ro
Quá trình xác định liên tục và có hệ thống các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của tổ chức nhằm tổng hợp tất cả các rủi ro hiện tại và tiềm ẩn, đồng thời dự báo những rủi ro mới có thể xuất hiện, trên cơ sở đề xuất các giải pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro phù hợp.
- Các phương pháp nhận dạng rủi ro:
+ Phương pháp phân tích báo cáo tài chính : ðây là phương pháp thông dụng, mọi tổ chức ủều thực hiện Phương phỏp này do Criddle ủề xuất năm
Năm 1962, Criddle đã chỉ ra rằng thông qua việc phân tích tổng kết cấu tài sản, các báo cáo hoạt động kinh doanh và tài liệu bổ trợ, các nhà quản trị có thể xác định mọi loại rủi ro của tổ chức liên quan đến tài sản, pháp lý, nguồn nhân lực và dự báo các rủi ro trong tương lai Phương pháp này không chỉ giúp phát hiện các rủi ro thuần túy mà còn hỗ trợ trong việc nhận diện các rủi ro suy đốn.
Phương pháp lưu ủồ là một công cụ quan trọng để nhận dạng rủi ro trong tổ chức Để áp dụng phương pháp này, trước tiên cần xây dựng lưu ủồ trình bày tất cả các hoạt động của tổ chức Dựa trên lưu ủồ đã lập, tiến hành liệt kê các rủi ro liên quan đến tài sản, nhân lực và trách nhiệm pháp lý trong từng khâu công việc được mô tả, từ đó giúp nhận diện các rủi ro mà tổ chức có thể gặp phải.
Phương pháp thanh tra hiện trường cho phép nhà quản trị quan sát các bộ phận của tổ chức và các hoạt động liên quan, từ đó nhận diện được nhiều rủi ro mà tổ chức có thể đối mặt.
Phân tích các hợp đồng là một phương pháp quan trọng trong hoạt động kinh doanh, giúp nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Để thực hiện phân tích này, cần xem xét toàn bộ các bộ phận của hợp đồng, bao gồm các bên chủ thể, nội dung điều kiện, điều khoản và phần ký kết Việc này sẽ giúp phát hiện và đánh giá các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thực hiện hợp đồng.
+ Lập bảng cõu hỏi nghiờn cứu về rủi ro và tiến hành ủiều tra b ð o l ườ ng r ủ i ro
Nhận dạng rủi ro tổn thất liên quan đến việc xác định mặt chất, trong khi đo lường rủi ro tổn thất tập trung vào việc xác định xác suất xảy ra và tác hại của chúng Để kiểm soát rủi ro, các tần suất xuất hiện rủi ro được phân chia thành cao, trung bình và thấp Việc xác định mức độ nghiêm trọng của rủi ro khi xảy ra cũng được chia thành các mức cao, trung bình và thấp Doanh nghiệp thường sử dụng phương pháp phân tổ các loại rủi ro tổn thất theo mức độ nghiêm trọng trên sơ đồ và lập bảng so sánh, đánh giá, tính giá trị trung bình và đưa ra kết luận.
Ta cú ma trận ủo lường rủi ro, tổn thất:
Ma trận này cung cấp cấu trúc khái niệm cho vấn đề quản lý rủi ro Nhóm I mô tả các rủi ro có tần suất và mức độ nghiêm trọng thấp, những rủi ro này ít gây ra tổn thất và nếu có tổn thất xảy ra thì cũng ở mức độ thấp.
Rủi ro được phân loại thành các cấp độ khác nhau dựa trên tần số và mức độ nghiêm trọng Cấp độ II thể hiện các rủi ro có tần số thấp nhưng mức độ nghiêm trọng cao, dẫn đến tổn thất lớn nếu sự cố xảy ra Cấp độ III có tần số cao nhưng mức độ nghiêm trọng thấp, khiến tổn thất thường xảy ra nhưng không nghiêm trọng Cuối cùng, cấp độ IV mô tả các rủi ro với cả tần số và mức độ nghiêm trọng đều cao, dẫn đến tổn thất xảy ra thường xuyên và mỗi lần đều nghiêm trọng.
HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
1.2.1 ðặc ủiểm của kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới a Khái ni ệ m
Kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là một lĩnh vực quan trọng trong ngành bảo hiểm, nơi các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm Người tham gia sẽ trả một khoản phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm đã thỏa thuận.
Bảo hiểm xe cơ giới ủược chia làm cỏc loại hỡnh cơ bản sau:
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm Mục đích của loại bảo hiểm này là để giải quyết bồi thường cho các thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba, phát sinh do lỗi của chủ xe trong quá trình điều khiển phương tiện cơ giới.
Bảo hiểm vật chất xe (thân xe) là loại hình bảo hiểm nhằm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra đối với phương tiện xe cơ giới được bảo hiểm Các thiệt hại này thường do những rủi ro và tai nạn bất ngờ, nằm ngoài sự kiểm soát của chủ xe.
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trên xe là loại hình bảo hiểm nhằm bồi thường cho những tổn thất và thiệt hại xảy ra đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển, thuộc trách nhiệm của bên bảo hiểm.
Bảo hiểm tai nạn cho lái xe, phụ xe và hành khách trên xe là loại bảo hiểm nhằm bồi thường cho những thiệt hại về thân thể trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thông Bảo hiểm này áp dụng cho cả những người đang ngồi trên xe và những người xuống xe trong quá trình tham gia giao thông.
1.2.2 Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới a Khái ni ệ m ðây là loại rủi ro gắn với các nghiệp vụ bảo hiểm mà DNBH triển khai
Các rủi ro trong bảo hiểm phát sinh từ sự không chắc chắn về tần suất và mức độ nghiêm trọng của rủi ro được bảo hiểm, cũng như thời gian thanh toán khiếu nại và chi phí liên quan Những yếu tố này có thể gây tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm, làm giảm lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc buộc phải chi thêm để hoàn thành các hợp đồng bảo hiểm Mức độ và tính chất khác nhau của rủi ro sẽ dẫn đến những hậu quả khác nhau cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Rủi ro trong bảo hiểm gia tăng khi người tham gia thực hiện các hành vi trục lợi, như khai tăng giá trị tổn thất, lập hồ sơ giả mạo và tạo hiện trường giả, cũng như bảo hiểm trùng lặp.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm có thể dẫn đến tổn thất tài chính, giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn Trong những trường hợp nghiêm trọng, điều này có thể gây ra thua lỗ hoặc thậm chí dẫn đến phá sản Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, lĩnh vực bảo hiểm còn mới mẻ, với sự thiếu đa dạng trong dịch vụ và sản phẩm Kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới được xem là nguồn thu chính cho doanh nghiệp Do đó, mức độ rủi ro trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới sẽ quyết định hiệu quả kinh doanh của các công ty bảo hiểm.
Rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng của doanh nghiệp có mối quan hệ tỷ lệ thuận, nghĩa là khi lợi nhuận kỳ vọng tăng cao, rủi ro tiềm ẩn cũng sẽ lớn hơn.
Rủi ro là yếu tố không thể loại bỏ hoàn toàn, nhưng có thể hạn chế sự xuất hiện và tác hại của chúng Việc nhận diện và quản lý rủi ro một cách hiệu quả là điều cần thiết để giảm thiểu những ảnh hưởng tiêu cực mà chúng có thể gây ra.
− Rủi ro mang tính gián tiếp
Khi mua bảo hiểm xe cơ giới, khách hàng chuyển giao rủi ro của mình cho doanh nghiệp bảo hiểm Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới phát sinh khi khách hàng gặp tổn thất hoặc sự cố trong quá trình sử dụng và lưu thông xe Do đó, rủi ro của khách hàng là nguyên nhân chính gây ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
− Rủi ro cú tớnh chất ủa dạng và phức tạp
Sự đa dạng và phức tạp của rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới thể hiện ở nguyên nhân, hình thức và hậu quả khác nhau Các rủi ro bảo hiểm phụ thuộc vào đặc điểm cụ thể của sản phẩm bảo hiểm Do đó, cần chú ý đến mọi dấu hiệu để phòng ngừa rủi ro một cách nhanh chóng và kịp thời.
− Rủi ro mang tớnh tất yếu, luụn tồn tại và gắn liền với hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm
Tình trạng thông tin bất cân xứng khiến doanh nghiệp khó khăn trong việc nhận diện đầy đủ các dấu hiệu rủi ro, dẫn đến sự tồn tại của những rủi ro tiềm ẩn Do đó, doanh nghiệp cần cân nhắc giữa lợi nhuận và mức rủi ro có thể chấp nhận trong quá trình giao dịch và cấp bảo hiểm xe cơ giới.
Căn cứ về mặt giỏ trị rủi ro ủược chia thành hai loại:
+ Rủi ro tài chớnh: là rủi ro mà doanh nghiệp cú thể xỏc ủịnh hậu quả bằng tiền cũng như ấn ủịnh một số giỏ trị của hậu quả
Rủi ro phi tài chính là những rủi ro chủ yếu ảnh hưởng đến tinh thần và các vấn đề xã hội, mà không thể xác định hậu quả bằng giá trị tài chính Đối với một doanh nghiệp bảo hiểm, rủi ro phi tài chính có thể liên quan đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp trong mắt khách hàng và trên thị trường bảo hiểm.
Căn cứ vào tính chất của rủi ro có thể phân chia thành:
+ Rủi ro thuần tỳy: là rủi ro xảy ra chỉ dẫn ủến thiệt hại, mất mỏt
Người chủ xe đối mặt với rủi ro tổn thất tiềm ẩn từ một vụ va chạm xe Nếu xảy ra tai nạn, tài sản của người chủ sẽ bị thiệt hại, nhưng tình trạng tài chính của họ sẽ không bị ảnh hưởng nếu không có yếu tố thu lợi trong tình huống này.
+ Rủi ro suy đốn: là những rủi ro cĩ thể đưa đến kết quả trái ngược nhau liờn quan ủến hoạt ủộng của doanh nghiệp
Có thể nói rằng: Những rủi ro thuần túy thì luôn làm người ta khó chịu nhưng những rủi ro suy đốn cĩ mặt hấp dẫn nào đĩ
QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM
Trong bảo hiểm xe cơ giới, rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong quá trình kinh doanh Có những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro không được bảo hiểm Để đưa ra quyết định, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần xác định rủi ro nào có thể xảy ra và mức độ ảnh hưởng của chúng Vấn đề quan trọng là DNBH phải xác định mức độ rủi ro mà họ có thể chấp nhận, dựa trên mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và lợi nhuận.
Quản trị rủi ro bảo hiểm xe cơ giới là quy trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu tổn thất do rủi ro gây ra Điều này được thực hiện thông qua việc xây dựng chính sách và thiết lập quy trình khai thác, giám sát bồi thường bảo hiểm khi khách hàng gặp rủi ro.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước ngày càng gia tăng, kéo theo nhiều rủi ro với hình thức và mức độ khác nhau Do đó, quản trị rủi ro trở thành yếu tố quan trọng, cần được chú trọng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của doanh nghiệp.
1.3.2 Mục tiêu của công tác quản trị rủi ro
Mục tiêu của quản trị rủi ro là tối ưu hóa lợi nhuận trong khi duy trì mức độ rủi ro hoặc tổn thất mà doanh nghiệp có thể chấp nhận, phù hợp với nguồn lực tài chính và khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Hoạch định phương hướng và kế hoạch phòng chống rủi ro là rất quan trọng trong việc dự đoán các rủi ro cụ thể có thể xảy ra, điều kiện phát sinh, nguyên nhân và hậu quả của chúng Đồng thời, cần tổ chức phòng chống rủi ro một cách khoa học để xác định các mục tiêu cụ thể cần đạt được, ngưỡng an toàn và mức độ sai sót có thể kiểm soát được.
Để xây dựng một hệ thống hiệu quả trong việc phòng chống rủi ro, cần thiết lập các chương trình nghiệp vụ rõ ràng, cơ cấu kiểm soát chặt chẽ và phân định quyền hạn cùng trách nhiệm cho từng thành viên Việc lựa chọn các công cụ kỹ thuật phù hợp để phòng ngừa, xử lý rủi ro và giải quyết hậu quả một cách nghiêm túc là rất quan trọng.
Kiểm tra và kiểm soát là cần thiết để đảm bảo việc thực hiện đúng theo kế hoạch phòng chống rủi ro Điều này giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn và sai sót trong quá trình giao dịch Dựa trên những phát hiện này, cần đưa ra các kiến nghị về biện pháp điều chỉnh và bổ sung nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro.
1.3.3 Công tác nhận dạng rủi ro ðể quản trị rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải nhận dạng ủược rủi ro Rủi ro của Người ủược bảo hiểm cũng là rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm, vỡ vậy, cụng ty bảo hiểm phải nhận dạng ủược rủi ro của Người ủược bảo hiểm nhằm ủưa ra những lựa chọn chớnh xỏc
Mục đích của nhận dạng rủi ro là phát hiện thông tin về nguồn gốc của rủi ro, các yếu tố mạo hiểm, hiểm họa, đối tượng của rủi ro và các loại tổn thất liên quan.
Nhận dạng rủi ro bao gồm việc theo dõi và xem xét các rủi ro, nghiên cứu môi trường hoạt động cụ thể của người được bảo hiểm và toàn bộ hoạt động nghiệp vụ của họ Mục tiêu là thống kê tất cả các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời dự báo những dạng rủi ro mới xuất hiện Qua đó, các biện pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro thích hợp sẽ được đề ra.
Các phương pháp nhận dạng rủi ro:
Phương pháp lập bảng câu hỏi nghiên cứu về rủi ro và tiến hành điều tra là một phương pháp phổ biến mà các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sử dụng để đánh giá rủi ro Các câu hỏi thường được thiết kế để thu thập thông tin chi tiết và chính xác về các yếu tố rủi ro.
+ Người ủược bảo hiểm là ai?
+ Ngành nghề kinh doanh là gì?
+ ðối tượng ủược bảo hiểm là gỡ? Mụ tả ủặc tớnh kỹ thuật
+ ðịa ủiểm, phạm vi hoạt ủộng của ủối tượng?
+ Giá trị tài sản và số tiền bảo hiểm là bao nhiêu?
+ Những rủi ro có thể gặp phải là gì?
+ Khỏch hàng ủó từng tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm h nào chưa?
Lịch sử tổn thất là yếu tố quan trọng cần xem xét, bao gồm việc xác định xem tổn thất đã từng xảy ra hay chưa, giá trị tổn thất là bao nhiêu, và tần suất xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định Ngoài ra, cần phân tích lý do dẫn đến tổn thất để có biện pháp phòng ngừa hiệu quả trong tương lai.
+ Khỏch hàng cú sử dụng biện phỏp nào ủể phũng ngừa và hạn chế tổn thất không? Kết quả ra sao?
Phương pháp phân tích báo cáo trong doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm việc phân tích bảng tổng kết tài sản, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh và tài liệu bổ trợ khác Mục tiêu của quá trình này là xác định và đánh giá mọi nguy cơ rủi ro liên quan đến tài sản, nguồn nhân lực và trách nhiệm pháp lý của khách hàng.
Phương pháp lưu ủồ là một công cụ quan trọng trong việc nhận diện rủi ro Để áp dụng phương pháp này, cần xây dựng lưu ủồ trình bày đầy đủ tất cả các hoạt động nghiệp vụ của Người được bảo hiểm.
Phương pháp thanh tra hiện trường là quy trình bắt buộc mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện trước và trong suốt quá trình nhận bảo hiểm Qua việc quan sát và theo dõi tại hiện trường, doanh nghiệp có thể phân tích rủi ro và nhận diện các nguy cơ có thể xảy ra trong tương lai.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG
GIỚI THIỆU VỀ PJICO GIA LAI
2.1.1 Giới thiệu chung a Quá trình hình thành và phát tri ể n
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Gia Lai (PJICO Gia Lai) được thành lập theo giấy phép số 06/GPðC10/KDBH do Bộ trưởng Bộ Tài chính ký ngày 08/01/2004 Trụ sở chính của công ty đặt tại 231 Lý Thái Tổ, thành phố Pleiku, tỉnh Gia Lai.
Công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai chuyên cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với nhiều giải pháp bảo vệ tài chính cho khách hàng.
• Bảo hiểm tai nạn con người và chăm sóc y tế;
• Bảo hiểm xe cơ giới;
• Bảo hiểm tài sản, kỹ thuật; c C ơ c ấ u t ổ ch ứ c và b ộ máy qu ả n lý t ạ i công ty
Tớnh ủến ngày 31/12/2014 Cụng ty cú 41 cỏn bộ, nhõn viờn
Về cơ cấu Phòng Ban: h
Hình 2.1 C ơ c ấ u t ổ ch ứ c và b ộ máy qu ả n lý t ạ i PJICO Gia Lai
2.1.2 Một số kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO Gia Lai a Kênh khai thác tr ự c ti ế p ðõy là hỡnh thức giỳp cụng ty ủưa sản phẩm ủến với khỏch hàng mà không cần qua một kênh trung gian nào Với hình thức khai thác này, công ty luụn cú một ủội ngũ cỏc khai thỏc viờn làm việc tại cỏc huyện, thị xó Ngoài ra, cụng ty cũn triển khai bỏn hàng qua internet, qua ủiện thoại… b Kênh khai thác trung gian
Hiện nay cụng ty ủang ỏp dụng những kờnh khai thỏc trung gian sau:
Đại lý bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đại diện quyền lợi cho công ty Hàng năm, công ty tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ và cấp chứng chỉ cho đại lý, nhằm nâng cao kỹ năng và phục vụ tốt hơn cho mục tiêu kinh doanh.
Môi giới bảo hiểm là những trung gian đại diện cho quyền lợi của khách hàng, đóng vai trò như một khách hàng để lựa chọn các công ty bảo hiểm phù hợp, nhằm cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Một số kờnh trung gian khỏc như ủại lý bỏn xe ụ tụ, ủại lý bỏn vộ,
Phòng Kế toán tổng hợp
Phòng Quan hệ Khách hàng
Phòng Kiểm soát nội bộ
Văn phòng giao dịch Kontum đang hợp tác với các công ty du lịch để cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng Hình thức này cho phép ngân hàng và các tổ chức cho vay hoạt động như đại lý hoặc môi giới bảo hiểm Hiện tại, PJICO Gia Lai đang khai thác dịch vụ bảo hiểm thông qua các ngân hàng và tổ chức tài chính, đồng thời mở rộng hợp tác với một số ngân hàng khác.
2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh của PJICO Gia Lai
Trong thời gian gần đây, PJICO Gia Lai đã ghi nhận sự tăng trưởng kinh doanh ấn tượng, bất chấp tình hình kinh tế hiện tại Nhờ vào nỗ lực không ngừng, sự nhạy bén và khả năng điều hành hiệu quả của ban lãnh đạo, doanh thu và lợi nhuận của công ty luôn vượt mức kỳ vọng Mỗi năm, doanh thu của PJICO Gia Lai đều cao hơn năm trước, cho thấy sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
B ả ng 2.1 Tỡnh hỡnh thu nh ậ p – chi phớ giai ủ o ạ n 2012 – 2014 ðơn vị tớnh: triệu ủồng
Trong ủú: kinh doanh bảo hiểm 25,710 27,404 34,069
Trong ủú: Chi bồi thường 9,363 10,503 12,240
Quỹ thu nhập (Tổng thu - tổng chi) 1,800 2,300 2,700
(Nguồn: Báo cáo nội bộ PJICO Gia Lai) h
B ả ng 2.2 Doanh thu c ủ a PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n 2012-2014
So sánh với năm trước Năm Doanh thu
(triệu ủồng) Tăng (giảm) tuyệt ủối(%)
Số nghiệp vụ khai thác (vụ)
(Nguồn: Báo cáo nội bộ PJICO Gia Lai)
Doanh thu của PJICO Gia Lai trong giai đoạn 2012-2014 cho thấy sự tăng trưởng liên tục, với doanh thu năm 2014 đạt 32,518 triệu đồng, tăng 4,175 triệu đồng (12.84%) so với năm 2013 So với năm 2012, doanh thu năm 2014 cũng tăng 6,808 triệu đồng, vượt qua mức tăng của năm 2013 Điều này phản ánh nỗ lực của nhân viên và sự tiêu thụ bảo hiểm trên địa bàn Số nghiệp vụ khai thác cũng gia tăng, năm 2014 ghi nhận 50 vụ, tăng 8 vụ so với năm 2013 và 15 vụ so với năm 2012 Tuy nhiên, PJICO Gia Lai vẫn tiếp tục nỗ lực để đạt được mức doanh thu cao hơn, hướng tới các mục tiêu đã đề ra.
B ả ng 2.3 K ế t qu ả doanh thu theo nhóm nghi ệ p v ụ c ủ a PJICO Gia
BH hỏa hoạn,xây lắp, tài sản
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp)
Bảng số liệu cho thấy tổng doanh thu của các nhóm nghiệp vụ tăng, nhưng mức tăng trưởng không đồng đều giữa các nhóm Cụ thể, nhóm bảo hiểm xã hội có tỷ lệ tăng trưởng tương đối tốt, trong khi các nhóm bảo hiểm con người và bảo hiểm hỏa hoạn, xây dựng lại có mức tăng trưởng không ổn định Đặc biệt, nhóm bảo hiểm con người năm 2013 đã tăng 6,9% so với năm trước.
Năm 2014, ngành bảo hiểm hoả hoạn và xây lắp ghi nhận mức tăng trưởng 9.06% so với năm 2013, trong khi năm 2013 chỉ tăng nhẹ 0.57% so với năm 2012 Mặc dù năm 2012 có mức tăng trưởng cao hơn, nhưng năm 2014 cho thấy sự phục hồi và phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực này.
2013 Riêng Nhóm bảo hiểm xe cơ giới năm 2013 tăng 8.15 % so với năm
Từ năm 2012 đến năm 2014, tỷ lệ mua bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm tài sản đã tăng lên 13.25% so với năm 2013, cho thấy ý thức cao hơn của người dân về việc bảo vệ tài sản và tính mạng của chính mình Đây cũng là lĩnh vực mang lại doanh thu chủ yếu cho PJICO Gia Lai.
So sánh tổng số liệu ở bảng 1 và 2 cho thấy sự khác biệt rõ rệt trong tổng nguồn thu từ nhóm nghiệp vụ giữa các năm 2013 và 2014, với tổng doanh thu lần lượt là 0,94 triệu ủồng và 1,857 triệu ủồng Điều này cho thấy PJICO Gia Lai không chỉ phụ thuộc vào nguồn thu từ nhóm nghiệp vụ mà còn có thêm nguồn doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và các nguồn doanh thu khác.
KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO GIA LAI
2.2.1 Tình hình kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới thời gian vừa qua
B ả ng 2.4 K ế t qu ả tình hình kinh doanh b ả o hi ể m xe c ơ gi ớ i 2012-2014
Tỷ lệ chi BT/DT 27.02% 32.40% 40.46%
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp)
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là thế mạnh của công ty PJICO, mang lại doanh thu ổn định Từ năm 2012 đến 2014, doanh thu từ nghiệp vụ này đã tăng từ 13,797 triệu đồng lên 17,315 triệu đồng, nhờ vào sự phát triển của thị trường và sự gia tăng số lượng xe tư nhân cũng như doanh nghiệp Tuy nhiên, đi kèm với sự gia tăng doanh thu là sự gia tăng mạnh mẽ trong số tiền bồi thường, chủ yếu do việc cấp bảo hiểm cho các doanh nghiệp vận tải như taxi, xe khách, và xe chở công ten nơ, những đối tượng có mức rủi ro cao và thường xuyên xảy ra tai nạn Tỷ lệ bồi thường đã tăng đáng kể từ 27.02% vào năm 2012.
Vào năm 2014, tỷ lệ 40.46% là một con số đáng chú ý mà công ty cần thực hiện nhiều biện pháp để giảm xuống mức hợp lý, nhằm không ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Đánh giá tình hình một số nghiệp vụ chủ yếu là cần thiết để xác định các giải pháp phù hợp.
B ả ng 2.5 K ế t qu ả ch ỉ tiêu t ă ng tr ưở ng c ủ a PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n 2012 - 2014
Thực hiện năm 2013 (Triệu ủồng)
Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe 1,671 1,763 94.74
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp)
Trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm vật chất xe luôn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng doanh thu Nghiệp vụ này không chỉ giúp bảo vệ tài sản của khách hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín và sự tin tưởng của doanh nghiệp trong mắt người tiêu dùng.
BHXCG cho thấy phí bảo hiểm vật chất cho xe ô tô thường cao hơn nhiều so với các loại bảo hiểm khác Doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe đã tăng 145.87% trong năm 2014 so với năm 2013 Bảo hiểm TNDS xe cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 3,341 triệu đồng năm 2013 lên 4,133 triệu đồng năm 2014, đạt 123.71% so với cùng kỳ Tuy nhiên, bảo hiểm TNDS xe máy và bảo hiểm tai nạn lái xe cũng như người ngồi trên xe lại giảm mạnh, lần lượt là 42.78% và 94.74% so với năm 2013.
Sự sụt giảm trong doanh thu bảo hiểm xe máy chủ yếu do cạnh tranh phí ngày càng gia tăng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Thêm vào đó, thị trường xe máy đang trở nên bão hòa, với nhiều xe đã mua bảo hiểm trong hai năm liên tiếp, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả tăng trưởng của hai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Kết quả thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng đạt mục tiêu đề ra, nhưng chỉ tiêu hiệu quả chưa đạt so với kế hoạch, với tỷ lệ chi bồi thường/doanh thu tăng 8.06% so với năm trước Cụ thể, một số nghiệp vụ có sự thay đổi đáng chú ý.
B ả ng 2.6 K ế t qu ả ch ỉ tiờu hi ệ u qu ả c ủ a PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n
Tăng giảm so với cùng kỳ(%)
Bảo hiểm tai nạn và lái xe và người ngồi trên xe
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp)
Các nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô và trách nhiệm dân sự (TNDS) xe ô tô đang chứng kiến tỷ lệ bồi thường gia tăng Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình tai nạn không giảm, đặc biệt trong các nghiệp vụ truyền thống có doanh thu lớn như bảo hiểm vật chất xe ô tô và TNDS ô tô, mô tô Đối với nghiệp vụ TNDS xe môtô, doanh thu giảm do áp dụng nhiều hình thức bảo hiểm trong hai năm trước, nhưng vẫn phải bồi thường cho các xe đã hưởng doanh thu trước đó, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến tỷ lệ bồi thường của công ty.
Kết quả tăng trưởng và hiệu quả kinh doanh tại các phòng ban và nghiệp vụ chưa đạt yêu cầu, với nhiều phòng có tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thấp và tỷ lệ bồi thường cao Ngoài những yếu tố khách quan, sự thiếu cố gắng và kế hoạch không rõ ràng của một số phòng ban và cá nhân cần được xem xét và điều chỉnh để cải thiện tình hình.
2.2.2 Rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới a Tỡnh hỡnh giỏm ủị nh b ồ i th ườ ng
- Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới trong giai ủoạn 2012-2014
B ả ng 2.7 T ỷ l ệ b ồ i th ườ ng b ả o hi ể m xe c ơ gi ớ i c ủ a PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n 2012- 2014
Số vụ bồi thường (vụ) 352 516 842
Số tiền bồi thường (triệu ủồng) 3,728 4,867 7,006
Số tiền bồi thường bình quân một vụ
(Nguồn: Phòng kiểm soát nội bộ)
Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới của PJICO Gia Lai đã liên tục tăng từ năm 2012 đến 2014, với mức tăng đột biến lên tới 40,46% vào năm 2014 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do Gia Lai - Kontum là khu vực rộng lớn, dân cư đông đúc, cùng với sự gia tăng nhanh chóng của các phương tiện giao thông Tuy nhiên, ý thức chấp hành luật lệ giao thông vẫn còn hạn chế, dẫn đến tần suất tai nạn giao thông tăng cao, điều này đã được cảnh báo trong báo cáo của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia.
B ả ng 2.8 Th ố ng kê t ỷ l ệ chi b ồ i th ườ ng theo nhóm khách hàng
Nhóm xe xét theo giá trị Tỷ lệ bồi thường
Xe DNTN và công ty TNHH 77%
Xe công ty cổ phần 44%
Xe Hành chính sự nghiệp 34%
Xe ủơn vị quốc phũng 17%
(Nguồn: Phòng kiểm soát nội bộ)
Khối hành chính sự nghiệp và khối xe của các đơn vị Quốc phòng đang đảm bảo hiệu quả kinh doanh, nhưng chính sách tiết kiệm chung đã khiến số lượng xe tăng chậm hàng năm Các xe trong nhóm này có thời gian sử dụng dài và giá trị ngày càng giảm Đặc biệt, nhóm chủ xe tư nhân và các doanh nghiệp tư nhân có tỷ lệ bồi thường cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số xe tham gia lưu thông và bảo hiểm Cần có giải pháp tập trung để giảm tỷ lệ chi bồi thường cho các nhóm khách hàng này.
B ả ng 2.9 Th ố ng kê t ỷ l ệ chi b ồ i th ườ ng theo nhóm giá tr ị xe
Nhóm xe xét theo giá trị Tỷ lệ bồi thường
(Nguồn: Phòng kiểm soát nội bộ)
Theo bảng 2.9, tỷ lệ bồi thường của các nhóm giá trị xe ô tô có xu hướng giảm khi giá trị xe tăng Cụ thể, những xe có giá trị dưới 500 triệu đồng có tỷ lệ bồi thường cao nhất, lên đến 77% Đặc biệt, các xe thuộc sở hữu của doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH, như taxi và xe khách, thường chịu ảnh hưởng của khấu trừ, dẫn đến giá trị giảm.
Từ năm 2012 đến 2014, tỷ lệ bồi thường cho bảo hiểm xe cơ giới đạt trên 50%, với mức bồi thường tối thiểu cho nhóm giá trị xe từ 2 tỷ đến 3 tỷ đồng Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần xác định mức phí phù hợp cho từng nhóm giá trị xe để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm này.
Trong mọi hoạt động kinh doanh, hành vi trục lợi nhằm thu lợi bất chính thường xảy ra, gây thiệt hại cho các nhà sản xuất và kinh doanh chân chính Trong lĩnh vực bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm đang gia tăng, với khoảng 10-15% số tiền bồi thường hàng năm liên quan đến vấn đề này Tại PJICO Gia Lai, tình hình trục lợi trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đang trở nên nghiêm trọng hơn bao giờ hết.
B ả ng 2.10 Tình hình tr ụ c l ợ i b ả o hi ể m xe c ơ gi ớ i t ạ i PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n 2012 -2014
Số vụ ủó giải quyết bồi thường (vụ) 352 516 842
Số vụ gian lận bị phát hiện (vụ) 26 33 45
Số tiền từ chối bồi thường ủó phỏt hiện do trục lợi (triệu ủồng) 412.4 594.5 1010.6
Số tiền từ chối bồi thường ủó phỏt hiện do trục lợi bỡnh quõn một vụ (triệu ủồng/vụ) 15.86 18.02 22.46
(Nguồn: Phòng kiểm soát nội bộ)
Theo số liệu từ PJICO Gia Lai, tình trạng trục lợi bảo hiểm xã hội (BHXCG) ngày càng gia tăng, với số vụ phát hiện từ 26 vụ năm 2012 lên 45 vụ năm 2014, tương ứng với số tiền từ chối bồi thường tăng từ 412.4 triệu đồng lên 1,010.6 tỷ đồng Các hình thức trục lợi đa dạng như khai tăng giá trị tổn thất, mua bảo hiểm sau khi xảy ra tổn thất, và lập hồ sơ giả Sự phát triển của thị trường bảo hiểm đi kèm với việc các thủ đoạn trục lợi ngày càng tinh vi hơn Để thành công, các doanh nghiệp bảo hiểm cần có chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả nhằm ngăn chặn và giảm thiểu hành vi trục lợi, từ đó đạt được mục tiêu kinh doanh.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro bảo hiểm xe cơ giới so với tổng số tiền bồi thường hoặc tổng doanh thu phí bảo hiểm trong kỳ
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro bảo hiểm xe cơ giới so với tổng số tiền bồi thường hoặc tổng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thể hiện sự chuẩn bị của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với rủi ro có thể xảy ra Theo quy định của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, PJICO Gia Lai phải trích lập 10% doanh thu phí bảo hiểm cho mỗi hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô, đồng thời đóng góp vào quỹ dự phòng nghiệp vụ chung của công ty để đảm bảo khả năng chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
B ả ng 2.11 T ỷ l ệ trích l ậ p d ự phòng b ồ i th ườ ng BHXCG so v ớ i t ổ ng s ố ti ề n b ồ i th ườ ng c ủ a PJICO Gia Lai giai ủ o ạ n 2012 – 2012
Trích lập dự phòng bồi thường (1)
(Nguồn: Phòng kiểm soát nội bộ)
Qua bảng số liệu trên ta thấy mặc dù số tiền trích lập dự phòng bồi thường hàng năm về tuyệt ủối tăng (năm 2012 là 612 triệu ủồng, năm 2013 là
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIA LAI
2.3.1 Phân quyền trong quản trị rủi ro tại PJICO GIA LAI a C ơ c ấ u t ổ ch ứ c ho ạ t ủộ ng kinh doanh
Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm phát triển kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới của công ty.
Bộ phận Nghiệp vụ có nhiệm vụ quản lý tài sản, tư vấn bảo hiểm, thực hiện các nhiệm vụ theo dõi, quản lý hợp đồng bảo hiểm, giám định và bồi thường Cơ chế quản lý và trách nhiệm của các cấp trong việc quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là rất quan trọng.
Bộ phận Quan hệ khách hàng đảm nhiệm việc quản lý thông tin khách hàng, bao gồm giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm và các thủ tục cấp tái bảo hiểm.
Bộ phận Nghiệp vụ chịu trách nhiệm triển khai quy chế và quy trình quản trị rủi ro trong lĩnh vực bảo hiểm Đội ngũ này đảm bảo tuân thủ các quy trình đã được thiết lập trong việc chào phớ, chi hoa hồng, giám định và bồi thường.
Phòng kiểm soát nội bộ có vai trò quan trọng trong việc kiểm tra sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ bảo hiểm và quản lý rủi ro trong kinh doanh Nhiệm vụ chính của phòng là phát hiện các lỗi nghiệp vụ và sai phạm, từ đó yêu cầu các bộ phận liên quan thực hiện các biện pháp khắc phục kịp thời.
Thực hiện Quy chế quản lý rủi ro trong kinh doanh của Tổng công ty là việc cần thiết để đánh giá và xử lý kịp thời các rủi ro liên quan đến quá trình cấp bảo hiểm Việc áp dụng các quy định và hướng dẫn sẽ giúp ngăn ngừa rủi ro hoặc hạn chế tối đa thiệt hại do rủi ro gây ra Nguyên tắc cấp bảo hiểm, giám định và bồi thường cần được thực hiện một cách nghiêm ngặt để đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Tuân thủ các quy định pháp luật và quy tắc của tổng công ty PJICO về cấp bảo hiểm là rất quan trọng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh mà còn giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Người tham gia bảo hiểm không chỉ là người được bảo hiểm mà còn là người có quyền lợi liên quan Mức trách nhiệm được quy định theo từng điều kiện và điều khoản cụ thể, liên kết chặt chẽ với loại hình bảo hiểm mà họ tham gia.
Hiện nay, PJICO Gia Lai áp dụng nguyên tắc phân cấp và ủy quyền trong việc cấp bảo hiểm và phê duyệt bồi thường Cụ thể, các đơn cấp bảo hiểm tại công ty có mức phê duyệt lên đến 100,000,000 đồng, trong khi khoản bồi thường được phê duyệt là dưới 50,000,000 đồng Tất cả các đơn cấp và khoản bồi thường lớn hơn mức này phải được trình tổng công ty phê duyệt theo đúng quy định.
2.3.2 Thực trạng công tác nhận diện rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty
PJICO Gia Lai chưa thực hiện việc xem xét và thống kê tất cả các nguồn rủi ro có thể xảy ra, cũng như dự báo những rủi ro mới có thể xuất hiện Do đó, việc bỏ sót hoặc không có biện pháp kiểm soát thích hợp các yếu tố rủi ro là điều không thể tránh khỏi Hiện tại, công ty nhận dạng rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu được thực hiện thông qua các công tác.
Tiếp xỳc, trao ủổi với khỏch hàng
Tìm hiểu thông tin liên quan đến khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, như tư cách pháp lý, nghề nghiệp, đối tượng được bảo hiểm và lĩnh vực hoạt động.
Bộ bảo hiểm dựa vào loại hình bảo hiểm cụ thể để thu thập thông tin liên quan đến khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, nhằm phục vụ cho việc chào phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Các nguồn thông tin có thể khai thác: Các hiệp hội ngành nghề liên quan, bạn hàng, ủối tỏc của khỏch hàng, cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc…
Khi khai thác các nguồn thông tin khác nhau, bộ bảo hiểm đánh giá tính khớp ứng dựa trên thông tin mà khách hàng cung cấp, uy tín của khách hàng trên thị trường, và các mối quan hệ của khách hàng.
Phõn tớch hồ sơ ủề nghị cấp bảo hiểm
Dựa vào nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, CBBH sẽ kiểm tra bảng thống kê hiện trạng xe để xác định tính chính xác của thông tin Đồng thời, CBBH cũng tìm hiểu về đối tượng được bảo hiểm và các yếu tố liên quan đến tình hình tài chính của khách hàng.
Trong công tác nhận diện rủi ro kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới, phân tích thông tin về khách hàng và lịch sử đối tượng được bảo hiểm là yếu tố quan trọng trong việc quyết định cấp hay không cấp bảo hiểm Thông qua các chỉ số như loại xe, năm sản xuất, mục đích sử dụng, mức trách nhiệm, số tiền bảo hiểm yêu cầu và lịch sử tổn thất, công ty có thể đánh giá và dự đoán những rủi ro có thể xảy ra, bao gồm rủi ro về khả năng thanh toán phí bảo hiểm và rủi ro trong quá trình bảo hiểm như tai nạn, từ đó đưa ra phương án tính phí và các chế tài hợp lý.
2.3.3 Thực trạng ủo lường rủi ro trong kinh doanh
ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO
Nâng cao năng lực quản trị điều hành và phát huy tối đa nguồn lực về con người, mạng lưới và cơ sở vật chất kỹ thuật là yếu tố then chốt trong việc khai thác các điều kiện thuận lợi từ bên ngoài Điều này giúp xây dựng công ty vững mạnh, toàn diện và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là mục tiêu hàng đầu, với việc tiêu chuẩn hóa và cải tiến liên tục trong quản lý và cung cấp dịch vụ bảo hiểm Tổ chức cần đặt khách hàng làm trung tâm, từ đó định hướng mọi hoạt động nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của họ.
Phát triển Công ty Bảo hiểm PJICO Gia Lai thành một đơn vị có thị phần cao và uy tín trên thị trường Gia Lai, tập trung vào chất lượng và hiệu quả Định hướng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là mục tiêu chiến lược quan trọng để nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao hiệu quả và chất lượng trong hoạt động khai thác, giám định và bồi thường, chủ động kiểm soát rủi ro, đồng thời duy trì mức tăng trưởng theo chính sách và định hướng Mục tiêu giai đoạn 2015 – 2020 là doanh thu tăng trưởng đạt 18%.
Xem bồi thường là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của từng đơn vị và toàn công ty Quyết tâm nâng cao hiệu quả quản lý nghiệp vụ và bán hàng trên toàn hệ thống nhằm đảm bảo tỷ lệ bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại đúng theo kế hoạch đề ra.
Từng bước ủa dạng hoỏ cỏc sản phẩm bảo hiểm và mở rộng cỏc nghiệp h vụ bảo hiểm phù hợp với thực tiễn
Chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại hai tỉnh Gia Lai và Kon Tum Đồng thời, chúng tôi cam kết duy trì và củng cố mối quan hệ tốt với các đại lý và cửa hàng trưng bày, nơi trực tiếp bán các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đến tay khách hàng.
Nâng cao năng lực điều hành và phát triển kỹ năng quản trị doanh nghiệp là rất quan trọng để tăng cường hiệu quả và vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ Điều này nhằm đảm bảo mục tiêu kinh doanh của công ty được thực hiện một cách lành mạnh và an toàn.
Triển khai nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ, đồng thời đào tạo, trang bị kiến thức, kỹ năng cho đội ngũ cán bộ nhân viên là những yếu tố quan trọng nhằm nâng cao năng suất và chất lượng lao động Những nỗ lực này sẽ giúp PJICO Gia Lai phát triển mạnh mẽ hơn, hướng tới mục tiêu trở thành công ty hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ðỂ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI
3.2.1 Hoàn thiện công tác nhận dạng rủi ro
Nhận dạng rủi ro là một quá trình liên tục và thường xuyên, do đó, các nguy cơ rủi ro luôn thay đổi Để phát hiện mọi rủi ro tiềm năng của công ty, cần kết hợp nhiều phương pháp khác nhau, trong đó phương pháp chuyên gia đóng vai trò quan trọng.
CBBH cần duy trì tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường có thể gây rủi ro Đồng thời, việc trao đổi cụ thể với khách hàng về những khó khăn và vướng mắc trong quá trình giám định, bồi thường khi xảy ra tai nạn cũng rất quan trọng.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, công ty cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương Việc này giúp nắm bắt thông tin về hệ thống hạ tầng giao thông và số liệu tai nạn xe cơ giới, từ đó nhận diện các rủi ro tiềm ẩn khi cấp bảo hiểm trong khu vực.
Ban lãnh đạo và CBBH có thể tiếp cận các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm, tài chính, và sản xuất để nắm bắt thông tin kịp thời về thị trường bảo hiểm cũng như chỉ số an toàn của các loại xe Điều này giúp họ nhận diện các rủi ro có thể gặp phải đối với doanh nghiệp.
Ban giám đốc và các nhân viên trong công ty thường xuyên trao đổi kinh nghiệm và thông tin để có thể phòng tránh những rủi ro có thể xảy ra Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm các rủi ro trong kinh doanh là rất quan trọng để bảo hiểm xe cơ giới hiệu quả.
Công ty thành lập tổ nghiên cứu và phân tích thị trường bảo hiểm, với nhiệm vụ thu thập thông tin từ các nguồn như cơ quan thống kê, cục giám sát bảo hiểm và hiệp hội ngành nghề Tổ này sẽ phân tích thực trạng và triển vọng của lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời xây dựng báo cáo về tình hình an toàn giao thông và nhu cầu xe Hàng tháng, cán bộ khách hàng cần báo cáo tình trạng bồi thường và lập bảng thống kê về giá cả xe cũng như các lỗi thường gặp của khách hàng trong quá trình giám định.
Người phụ trách bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm giám sát thường xuyên danh mục bảo hiểm, nắm vững quy trình khai thác, giám định và bồi thường để kiểm tra hoạt động của nhân viên cấp dưới Cần phân tích đầy đủ và kịp thời về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đồng thời đánh giá tổng thể các nguy cơ có thể gặp phải Để thực hiện điều này, cần đảm bảo chất lượng hệ thống báo cáo, mức độ cập nhật thông tin và yêu cầu nghiêm ngặt về trách nhiệm báo cáo từ các cấp liên quan trong công ty và phòng giao dịch Định kỳ hàng quý, cần đánh giá lại chất lượng hoạt động kinh doanh để Ban giám đốc điều chỉnh chính sách và thay đổi cách thức giám sát nếu cần thiết.
Một số dấu hiệu cảnh bỏo sớm rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh BHXCG tại công ty
Tại PJICO Gia Lai, các bộ phận tham gia hoạt động khai thác và cấp phát bảo hiểm đều có trách nhiệm hỗ trợ phòng Nghiệp vụ và CBBH trong việc phát hiện dấu hiệu rủi ro Trong quá trình theo dõi và giám sát, nếu phát hiện khách hàng vi phạm hoặc có biểu hiện đáng ngờ, bộ phận bảo hiểm phải trình cấp có thẩm quyền để quyết định biện pháp xử lý kịp thời.
- Nhóm dấu hiệu phát sinh từ phía khách hàng
+ Chậm thanh toán phí hoặc trì hoãn , chay ì trong việc thanh toán phí bảo hiểm sau khi ủó ủược cụng ty cấp giấy chứng nhận bảo hiểm
+ Khỏch hàng ủề nghị cấp bảo hiểm với mức phớ cao hơn nhằm mục ủớch ủược bồi thường lớn
+ Khách hàng thường xuyên xảy ra sự kiện bảo hiểm, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần
+ Số tai nạn ngày càng tăng và nguyên nhân giống nhau
+ Hiện trường tai nạn cú dấu hiệu giả tạo, thời ủiểm bỏo sự kiện bảo hiểm chậm trể, lõu hơn so với thời ủiểm bị tai nạn
+ Khụng thực hiện ủầy ủủ cỏc quy ủịnh, vi phạm phỏp luật trong quỏ trình tham gia giao thông
- Nhóm dấu hiệu xuất phát từ phía công ty
+ Sự ủỏnh giỏ và phõn loại khụng chớnh xỏc về mức ủộ rủi ro của khỏch h hàng và ủồi tượng bảo hiểm
+ Cấp bảo hiểm dựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu tính bảo ủảm
+ Cấp bảo hiểm cho một số ủối tượng nằm ngoài phạm vi ủịa lý hoạt ủộng của cụng ty
+ Soạn thảo cỏc ủiều kiện ràng buộc trong hợp ủồng bảo hiểm khụng rừ ràng
+ Khai thác và cấp bảo hiểm mức phí lớn cho các khách hàng không thuộc phõn ủoạn thị trường tối ưu của cụng ty
+ Hồ sơ bồi thường khụng ủầy ủủ, thiếu sự tuõn thủ hay tuõn thủ khụng ủầy ủủ cỏc quy ủịnh hiện hành về phờ duyệt bồi thường;
+ Chưa nhạy cảm với sự thay ủổi cỏc ủiều kiện mụi trường kinh tế - xó hội, ủiều kiện giao thụng… c Dựng b ả ng Pareto ủể nh ậ n d ạ ng r ủ i ro
Dựng bảng Pareto giúp nhận diện các nguyên nhân trọng yếu gây ra rủi ro tại PJICO Gia Lai Phân tích số liệu trong 3 năm từ 2012 đến 2014, kết hợp với dữ liệu bồi thường trong chương 2, cho phép phân tích sâu về các nguyên nhân gây ra rủi ro.
Chúng tôi đã phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro thành 10 nhóm khác nhau, dựa trên số tiền bồi thường trung bình trong 3 năm để đảm bảo độ chính xác Sau đó, các nhóm nguyên nhân được sắp xếp theo tỷ lệ bồi thường giảm dần.
Số tiền bồi thường bình quân trong 3 năm được tính bằng tổng số tiền bồi thường trong 3 năm chia cho 3, sau đó sắp xếp theo các nhóm nguyên nhân từ cao đến thấp Tỷ lệ bồi thường (%) được tính bằng số tiền bồi thường theo từng nguyên nhân chia cho tổng số tiền bồi thường của tất cả các nguyên nhân (10 nguyên nhân).
B ả ng 3.1 B ả ng Pareto v ề nguyờn nhõn gõy ra r ủ i ro giai ủ o ạ n
STT Nguyên nhân gây ra rủi ro
Số tiền bồi thường bình quân
Lũy kế tỷ lệ bồi thường
1 Ý thức tham gia giao thông 988 19 19
2 Nguyờn nhõn chủ quan từ ủại lý khai thác bảo hiểm 884 17 36
3 Năng lực ủiều khiển phương tiện giao thông 728 14 50
4 Nguyên nhân chủ quan từ
5 Năng lực quản trị của công ty 572 11 73
7 Năng lực quản lý của KH yếu kém 364 7 89
8 Khỏch hàng cố tỡnh lừa ủảo, trục lợi 312 6 95
9 Thiên tai, tai nạn bất ngờ 156 3 98
Tổng cộng 5200 100 d Ph ươ ng pháp li ệ t kê
Dựa trên môi trường kinh doanh tại tỉnh Gia Lai và điều kiện thực tế của PJICO Gia Lai, công ty có thể lập danh sách các nguồn rủi ro để nhận diện nguy cơ và thực hiện các biện pháp điều chỉnh kịp thời.
Rủi ro tại PJICO Gia Lai xuất phát từ ba nguồn chính: nguyên nhân chủ quan từ khách hàng (nhóm 1, 3, 7, 8), nguyên nhân từ phía công ty (nhóm 2, 4, 5) và nguyên nhân từ môi trường kinh doanh (nhóm 9, 10) Việc xác định rõ các nguồn gốc gây ra rủi ro là biện pháp tối ưu để kiểm soát và ngăn ngừa các yếu tố gây rủi ro cũng như sự tương tác của chúng.
- ðối với nguồn rủi ro môi trường kinh doanh thì công ty có thể xây dựng bảng liệt kê như sau:
B ả ng 3.2 Ngu ồ n r ủ i ro do môi tr ườ ng kinh doanh
Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro Nguy cơ rủi ro
- Môi trường tự nhiên: thiên tai, lũ lụt
- Mụi trường kinh tế: ủịnh hướng ủầu tư của Nhà nước thay ủổi, nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát, suy thoái
- Môi trường chính trị-xã hội: chiến tranh, khủng bố, xã hội bất ổn…
- Mụi trường kinh doanh: ủối thủ cạnh tranh, môi trường kinh doanh biến ủộng
- KH bị tổn thất về con người và tài ðõy là ủối tượng chớnh ủược bảo hiểm, làm ảnh hưởng ủến cụng ty
Những thay đổi sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của công ty, gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh và việc dự phòng bồi thường.
- KH thiệt hại về tài sản, hàng hóa
- Các công ty bảo hiểm khác tranh nhau hạ mức phớ làm ảnh hưởng ủến hiệu quả khai thác bảo hiểm, làm giảm doanh thu
- ðối với nguồn rủi ro khách hàng, công ty có thể xây dựng bảng liệt kê như sau: h
B ả ng 3.3 Ngu ồ n r ủ i ro xu ấ t phát t ừ phía khách hàng
Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro
- Năng lực ủiều khiển phương tiện giao thông
- Ý thức tham gia giao thông
- Tư cỏch, ủạo ủức của khách hàng
- Nếu KH cú năng lực ủiều khiển phương tiện giao thụng kộm dễ dẫn ủến tai nạn trong quỏ trình lưu thông
Ý thức tham gia giao thông đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho mọi người Khi người tham gia giao thông thiếu ý thức hoặc chủ quan, nguy cơ xảy ra va chạm và tai nạn sẽ tăng cao, dẫn đến những tổn thất nghiêm trọng.
- Nhiều khác hàng cố tình có hành vi không chớnh ủỏng, lợi dụng bảo hiểm ủể trục lợi cho bản thân
- ðối với nguồn rủi ro từ phía công ty thì có thể xây dựng bảng liệt kê như sau:
B ả ng 3.4 Ngu ồ n r ủ i ro xu ấ t phát t ừ phía công ty
Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro