(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm pjico

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TÔ THANH LIÊM QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY h BẢO HIỂM PJICO GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ðà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TÔ THANH LIÊM QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO GIA LAI h Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Trường Sơn ðà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa ñược cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Tô Thanh Liêm h MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu .4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO h 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Nội dung công tác quản trị rủi ro .9 1.2 HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI .14 1.2.1 ðặc ñiểm kinh doanh bảo hiểm xe giới 14 1.2.2 Rủi ro kinh doanh bảo hiểm xe giới 15 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro 22 1.3.3 Công tác nhận dạng rủi ro 23 1.3.4 Công tác ño lường rủi ro 25 1.3.5 Cơng tác kiểm sốt – phịng ngừa rủi ro 27 1.3.6 Công tác tài trợ rủi ro 29 1.3.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới QTRR Bảo hiểm xe giới .30 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ CÔNG TÁC QTRR BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO GIA LAI 37 2.1 GIỚI THIỆU VỀ PJICO GIA LAI 37 2.1.1 Giới thiệu chung 37 2.1.2 Một số kênh khai thác bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh PJICO Gia Lai 39 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO GIA LAI 42 2.2.1 Tình hình kinh doanh bảo hiểm xe giới thời gian vừa qua 42 h 2.2.2 Rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe giới .45 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIA LAI .50 2.3.1 Phân quyền quản trị rủi ro PJICO GIA LAI 50 2.3.2 Thực trạng công tác nhận diện rủi ro kinh doanh bảo hiểm xe giới công ty 51 2.3.3 Thực trạng ño lường rủi ro kinh doanh 52 2.3.4 Kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe giới 52 2.3.5 Tài trợ rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe giới 60 2.3.6 Những nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe giới thời gian vừa qua 61 2.3.7 ðánh giá công tác quản trị rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIA LAI 68 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIA LAI GIAI ðOẠN 2015 - 2020 .68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ðỂ HỒN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIA LAI .69 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng rủi ro 69 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro 76 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm soát rủi ro 79 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro .89 h 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 ðối với Nhà Nước quan quản lý, ñiều hành 91 3.3.2 ðối với Tổng công ty bảo hiểm PJICO .93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHXCG Bảo hiểm xe giới CBBH Cán bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng QTRR Quản trị rủi ro TNDS Trách nhiệm dân STBT Số tiền bồi thường h DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn 2012 – 2014 39 2.2 Doanh thu PJICO Gia Lai giai ñoạn 2012-2014 40 2.3 2.4 2.5 2.6 Gia Lai giai đoạn 2012-2014 41 Kết tình hình kinh doanh bảo hiểm xe giới 42 2012-2014 Kết tiêu tăng trưởng PJICO Gia Lai giai ñoạn 2012 - 2014 Kết tiêu hiệu PJICO Gia Lai giai ñoạn 2012 - 2014 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai giai ñoạn 2012- 2014 h 2.7 Kết doanh thu theo nhóm nghiệp vụ PJICO 43 44 45 2.8 Thống kê tỷ lệ chi bồi thường theo nhóm khách hàng 46 2.9 Thống kê tỷ lệ chi bồi thường theo nhóm giá trị xe 46 2.10 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai giai đoạn 2012 -2014 47 Tỷ lệ trích lập dự phòng bồi thường BHXCG so với 2.11 tổng số tiền bồi thường PJICO Gia Lai giai ñoạn 49 2012- 2014 3.1 Bảng Pareto nguyên nhân gây rủi ro giai ñoạn 2012 – 2014 73 3.2 Nguồn rủi ro môi trường kinh doanh 74 3.3 Nguồn rủi ro xuất phát từ phía khách hàng 75 3.4 Nguồn rủi ro xuất phát từ phía cơng ty 75 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý PJICO Gia Lai 38 3.1 ðồ thị Pareto 76 h MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế tồn cầu hóa, q trình hội nhập doanh nghiệp kinh tế diễn nhanh nhiều so với trước ñây biến ñối sâu sắc toàn cảnh tranh kinh tế Các thay ñổi ñã ñang tác ñộng ñến thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp Dù hoạt ñộng lĩnh vực hàng ngày doanh nghiệp thường xuyên phải ñối mặt với hàng loạt rủi ro hoạt động kinh doanh Các rủi ro đem lại lợi ích, hội kinh doanh doanh nghiệp ñem lại thiệt hại làm ảnh hưởng xấu tới kết kinh doanh doanh nghiệp Quản lý tốt rủi ro giúp doanh nghiệp tránh ñược rủi ro tương lai giúp quản lý tốt hậu rủi ro gây Quản lý rủi ro hiệu quả, doanh nghiệp tối đa hóa ñược lợi h nhuận thông qua việc giảm thiểu khả xảy rủi ro tối thiểu hóa tổn thất rủi ro, giảm thiểu ñược chi phí phát sinh cho doanh nghiệp Xét lợi ích mang lại thực tốt cơng tác quản lý rủi ro mang lại lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp ứng phó tốt với rủi ro bất lợi Cũng tổ chức kinh tế khác, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phải chịu tác ñộng hàng loạt rủi ro môi trường kinh doanh mang lại Do ñặc thù hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm hoạt ñộng theo chế chuyển giao rủi ro, chấp nhận rủi ro nguồn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Một lĩnh vực hoạt ñộng nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, quản lý tốt rủi ro đóng vai trị đặc biệt quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp bảo hiểm Quản lý rủi ro ñược coi hoạt ñộng cấp thiết ñối với doanh nghiệp bảo hiểm lớn giới trở nên đặc 85 đức nghề nghiệp, khơng có đạo đức nghề nghiệp sớm muộn bị ñào thải Nghề bảo hiểm thực lời cam kết bồi thường, giao tiếp với nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau, tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc chứng từ có giá, người có thẩm quyền trọng trách giám ñịnh tổn thất giải bồi thường nên phải nâng cao, không ngừng tu dưỡng ñạo ñức nghề nghiệp bảo hiểm Một số ñạo ñức mà công ty cần giáo dục cho cán là: - Tự tin vào chuyên môn nghiệp vụ: Cán phải tin tưởng vào thân tác động đến tin tưởng khách hàng Tự tin nghiệp vụ có động sáng tạo giải cơng việc tình khác thường xảy - Trung thành với công ty: Công ty nơi tạo thu nhập ni sống thân gia đình họ, chăm lo ñời sống tinh thần cho họ Công ty phát triển h họ có hội tăng lương, cải thiện đời sống Vì vậy, cán cơng ty phải trung thành phục vụ cơng ty, đặt lợi ích cơng ty lên lợi ích cá nhân; biết ñấu tranh với hành vi tiêu cực xâm hại quyền lợi ích hợp pháp cơng ty… - Trung thực thi hành nhiệm vụ: trung thực phẩm chất khơng thể thiếu khai thác viên hay cán giám ñịnh bồi thường, tránh lợi dụng kẽ hở khâu quản lý ñể thực hành vi vụ lợi Một khai thác viên trung thực phải hướng dẫn giải thích đầy đủ, xác cho khách hàng tham gia bảo hiểm; ñánh giá ñúng mức rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm tương xứng Một cán G ð – BT trung thực phải tiếp nhận xử lý thơng tin ban đầu tổn thất trung thực; giám ñịnh nguyên nhân mức ñộ tổn thất rõ ràng, xác; giải bồi thường nhanh chóng, khơng hạch sách khách hàng Chăm sóc gìn giữ khách hàng: Thái độ người cán bảo hiểm 86 từ trang phục, lời nói, hành vi tác ñộng nhiều ñến khách hàng việc ñịnh tham gia bảo hiểm chấm dứt hợp ñồng bảo hiểm, tiếp tục tham gia năm Giữ gìn khách hàng tạo doanh thu ổn định tăng trưởng cho cơng ty thân cán ñược cải thiện Hệ thống lương thưởng phải dựa thành tích đạt nhằm tạo động lực tốt cho người lao ñộng, ñể cán cố gắng phấn đấu hồn thành nhiệm vụ, phát huy sức sáng tạo thi ñua lao ñộng song phải ñảm bảo cán bảo hiểm khơng chạy theo tiêu kế hoạch mà bỏ qua yếu tố rủi ro khai thác cấp ñơn bảo hiểm Cần nghiên cứu quán triệt học kinh nghiệm từ nguyên nhân dẫn ñến rủi ro kinh doanh bảo hiểm Tổng cơng ty gửi xuống ðây tài liệu để CBBH tham chiếu q trình khai thác, giám ñịnh xử lý vấn ñề liên quan ñến việc cấp bảo hiểm nhắc nhở cán h quản lý, nguy sụt giảm doanh thu, uy tín ln ln hữu có khả ñe dọa ñến phát triển bền vững cơng ty Bên cạnh đó, hàng năm cơng ty phải tiến hành rà sốt lại cán bộ, đại lý với mục đích xem xét cán bộ, đại lý làm việc khơng hiệu quả, khơng có lực chun mơn, có sai phạm nghiêm trọng mặt đạo đức nghề nghiệp phải tiến hành kỷ luật sa thải, chấm dứt hợp ñồng ñại lý tránh làm ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh cơng ty
Tăng cường hiệu hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội Cần thực cơng tác kiểm tra, giám sát nội mang tính thường xuyên, kế hoạch, đơi cần tiến hành kiểm tra đột xuất để phát xác sai phạm đơn vị cá nhân Kiểm sốt nội cần sâu vào lỗi mang tính hệ thống, phân tích nguyên nhân phân loại lỗi: lỗi người, lỗi quy trình, lỗi hệ thống thơng tin, nhằm đưa đề xuất, kiến nghị thích hợp 87 Theo dõi kiểm tra việc thực tn thủ quy trình Những hồ sơ làm sai quy trình, sai nguyên tắc, thiếu ñạo ñức, thiếu trách nhiệm gây thiệt hại cho công ty bị truy cứu trách nhiệm cho người trực tiếp thụ lý hồ sơ hình thức cảnh cáo hay xử phạt nghiêm minh Kết kiểm tra ñược lập thành văn báo cáo lên Ban Giám ñốc; cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi ñược phát ñể trao ñổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa f Tăng cường khả nhận biết, ngăn chặn phòng ngừa trục lợi bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm h gây hậu lớn tài sản, uy tín cơng ty Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám ñịnh, ñiều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng Công ty cần cử nhân viên tham gia buổi ñào tạo chuyên ñề kỹ nhận biết giấy tờ giả mạo ñược tổ chức quan công an quan Nhà nước giúp phân biệt giấy tờ thật, giả; phân biệt chữ ký thật, giả… Khi phát khách hàng có dấu hiệu hành vi trục lợi đem đến hậu tổn thất lớn cho công ty cần dứt khốt thực việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hồn trả lại phần phí thời gian cịn lại cho khách hàng theo ðiều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm g Ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất Dù làm tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất ñi rủi ro tổn thất xảy Trong lĩnh vực bảo hiểm xe 88 giới ñể ngăn ngừa hạn chế tổn thất, PJICO Gia Lai nên trọng cần thực tốt công việc sau : - Cần phải nâng cao ý thức tham gia giao thông người dân cách phối hợp với cảnh sát giao thông, trường học, với đài truyền hình tổ chức tun truyền an tồn giao thơng, mở lớp học luật lệ giao thơng, hỗ trợ chi phí tổ chức thi tìm hiểu luật giao thơng - Cùng với công ty bảo hiểm khác ngành giao thông công chính, ban ngành có liên quan để nâng cấp sở hạ tầng giao thơng, mở rộng đường, xây dựng thêm ñường lánh nạn, lắp thêm gương cầu, biển báo, pano…chỉ rõ ñoạn ñường nguy hiểm - Trong ñơn bảo hiểm cấp cho chủ xe nên có thêm nội dung ghi rõ nguyên nhân thường gây tai nạn giao thông, nhắc nhở chủ xe ý điều khiển phương tiện h - Hơn trước cấp bảo hiểm, công ty nên với chủ xe kiểm tra tiêu chuẩn kỹ thuật an tồn tham gia giao thơng xe Ngoài ra, cần khuyến cáo chủ xe ñảm bảo ñiều kiện ñó ñể vừa ñảm bảo an toàn cho chủ xe hạn chế ñược tổn thất cho công ty - Mở sổ theo dõi khách hàng nhằm hai mục đích: chăm sóc khách hàng; đến kỳ tái tục, khách hàng bị tổn thất giảm phí năm Những khách hàng có hành vi trục lợi ñược cho vào danh sách ñen, từ chối bảo hiểm cơng khai tồn thị trường Những khách hàng có nhiều lần xảy tổn thất tăng tỷ lệ phí - Áp dụng mức khấu trừ nhằm gắn phần trách nhiệm khách hàng vào việc tham gia bảo vệ tài sản, hạn chế tổn thất cho công ty h Chuyển giao rủi ro Chuyển giao rủi ro chuyển cho ñối tượng khác gánh chịu toàn hay phần tổn thất xảy ðối với hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, 89 công ty nên sử dụng phương thức ñồng bảo hiểm cách tập hợp nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cho ñối tượng, rủi ro tổn thất ñối tượng ñược doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu theo tỉ lệ thoả thuận trước Phương thức đồng bảo hiểm ñược áp dụng cho số trường hợp phương thức tạo ñiều kiện cho doanh chia sẻ thị trường bảo hiểm học hỏi kinh nghiệm lẫn i Chấp nhận rủi ro Công ty chấp nhận “sống chung” với rủi ro trường hợp chi phí loại bỏ, phịng tránh, làm nhẹ rủi ro lớn (lớn chi phí khắc phục tác hại), tác hại rủi ro xảy nhỏ hay thấp (Do nguyên nhân chủ quan từ công ty tập trung tăng trưởng, mở rộng thị phần…) Song song với lập kế hoạch đối phó là: Lập kế hoạch khắc phục tác hại rủi ro h xảy ra, trích lập dự phịng, xác định khả chịu đựng rủi ro cho phép 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro a Quỹ dự phịng rủi ro Thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Tổng cơng ty Ngồi ra, cơng ty nên vào tình hình thực tế loại hình nghiệp vụ triển khai mà thức trích lập thêm cho hợp lý nhằm bù ñắp tổn thất rủi ro xảy Cần lưu ý vấn đề trích lập quỹ phịng rủi ro phải thực nghiêm túc, có đánh giá theo thời điểm mà phân bổ cho thích hợp Trong trường hợp có biến ñộng bất thường tỷ lệ bồi thường, cần phải kịp thời phân tích, xem xét nguyên nhân ñưa giải pháp xử lý kịp thời b Tái bảo hiểm Tái bảo hiểm loại nghiệp vụ mà Nhà bảo hiểm sử dụng ñể 90 chuyển phần trách nhiệm ñã chấp nhận với Người ñược bảo hiểm cho Nhà bảo hiểm khác, sở nhượng lại cho Nhà bảo hiểm phần chi phí bảo hiểm thơng qua hợp đồng tái bảo hiểm Thực tế tái bảo hiểm hình thành sở bảo hiểm gốc nên ln gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm gốc Người ta thường nói “tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm” tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu ñã ñược dàn trải Do ñó, ký kết hợp ñồng có giá trị bảo hiểm lớn, nguy rủi ro cao, tỷ lệ bồi thường vượt mức cho phép cơng ty cần thực việc tái bảo hiểm ñể xảy tổn thất, cơng ty chủ động việc bồi thường khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động cơng ty c Nâng cao lực tài PJICO Gia Lai PJICO Gia Lai cần ñịnh hướng hoạt động kinh doanh theo tầm nhìn h chiến lược PJICO Cần xây dựng chiến lược sử dụng nguồn thu phí bảo hiểm hợp lý nhằm đảm bảo phát triển lâu dài hiệu Cần cân nhắc, chọn lựa lợi nhuận ñạt ñược mức ñộ rủi ro ñể vừa mở rộng thị phần, nâng cao vị cơng ty, vừa đảm bảo uy tín, an tồn hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trước vấn nạn nóng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói chung lĩnh vực bảo hiểm xe giới nói riêng ngồi biện pháp riêng lẻ từ phía doanh nghiệp cần phải có phối hợp thực thị trường, từ quan quản lý Nhà nước Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (CQLGSBH) Hiệp hội Bảo hiểm (HHBH) Sự phối hợp Nhà nước, quan quản lý doanh nghiệp bảo hiểm minh họa sơ đồ sau: 91 3.3.1 ðối với Nhà Nước quan quản lý, ñiều hành Hiện hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam nhiều hạn chế, văn pháp luật ln phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, cịn nhiều kẽ hở, chưa quản lý ñược hết hoạt ñộng thị trường bảo h hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm ñời từ tháng 12/2000 ñược sửa chữa bổ sung năm 2010 nhiên đến cịn nhiều vấn ñề chưa phù hợp với thay ñổi kinh tế phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh tính pháp lý văn pháp luật cịn chưa cao, chưa đưa chế tài chặt chẽ, mang tính răn ñe với hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với thói quen chậm tư duy, ñổi doanh nghiệp bảo hiểm ñược Nhà nước bảo hộ ðiều gây tác hại lớn ñến khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp ñịnh cam kết quốc tế Từ thực trạng mơi trường pháp lý nêu địi hỏi Nhà nước cần có thay đổi chế sách, thay đổi tư quản lý, nhằm xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có định hướng để phát triển 92 - Thứ nhất, Nhà nước tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm ñể thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung PJICO nói riêng - Thứ hai, trợ giúp cho hoạt động cơng ty bảo hiểm kinh doanh cơng tác đào tạo cán quản lý rủi ro - Thứ ba, Nhà nước có chế, sách để doanh nghiệp bảo hiểm tự bổ sung vốn ñiều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động quy mơ kinh doanh doanh nghiệp ðiều giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ ñộng việc thực chiến lược kinh doanh mình, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao khả toán trường hợp tổn thất lớn liên tiếp xảy Trong ñiều kiện kinh tế mở cửa nay, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gặp phải cạnh tranh gay gắt h đến từ cơng ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động lâu năm giới, từ lúc doanh nghiệp cần phải ñầu tư mạnh vào việc xây dựng thương hiệu, thiết lập ñược thị phần vững - Thứ tư, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đại hố cơng nghệ quản lý kinh doanh, từ nâng cao suất lao động, giảm chi phí hoạt động kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm, tham nhũng ðồng thời khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm ñầu tư nhiều vào nguồn nhân lực, ñào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, ñược thuê chuyên gia nước ngồi nước để quản lý số lĩnh vực hoạt ñộng theo ñúng quy ñịnh pháp luật - Thứ năm, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Cần có luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh, có văn pháp luật xử lý vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm 93 tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công ty thực hoạt ñộng kinh doanh nghiêm túc - Thứ sáu, Nhà nước mà trực tiếp Cục Giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài cần xây dựng hệ thống thông tin chung ngành thông tin cảnh báo rủi ro Hiện doanh nghiệp bảo hiểm cần thơng tin lịch sử tổn thất, trục lợi bảo hiểm nợ đọng phí bảo hiểm ñể ñánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm - Thứ bảy, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên cầu nối ñể doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nước bắt tay hợp tác với ñể kinh doanh hiệu quả, hạn chế rủi ro Hiện nay, doanh nghiệp e dè việc chia sẻ thơng tin cho sợ khách hàng Vì vậy, họ cần mơi trường lành mạnh để sẵn sàng chia thơng tin hồn tồn có lợi cho việc phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ sạch, không h có trục lợi sẵn sàng cạnh tranh với DNBH nước ngồi Ngồi Thường xun trao đổi thơng tin CQLGSBH HHBH nhằm tạo liên hệ thực ñánh giá ñịnh hướng thị trường, ñồng thời phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ CQLGSBH HHBH, tránh trường hợp “dẫm chân” lên 3.3.2 ðối với Tổng công ty bảo hiểm PJICO Có sách, chế độ ưu đãi cán làm công tác quản lý rủi ro Có kế hoạch cử cán quản lý rủi ro ñi ñào tạo học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro Công ty bảo hiểm tiếng giới Tổ chức khóa đào tạo rộng khắp tới cán bộ, nhân viên công tác quản lý rủi ro doanh nghiệp Rà soát lại tồn qui trình nghiệp vụ ban hành sửa ñổi bổ sung cho phù hợp với thực tế hoạt ñộng doanh nghiệp Nâng cấp hệ thống thơng tin quản trị nhằm nhận biết, đánh giá ño 94 lường rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm cho hiệu Tiếp tục hoàn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách ðảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài – bảo hiểm h 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai thời gian vừa qua, chương tác giả ñã ñưa số giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm xe giới; ñề xuất thành lập phận nguyên cứu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực… góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro PJICO Gia Lai ðồng thời kiến nghị Nhà Nước số vấn ñề ñể tạo lập mơi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn ñịnh bền vững h 96 KẾT LUẬN Trong hoạt ñộng kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm luôn ñối mặt với nhiều loại rủi ro khác Xu hướng cạnh tranh, minh bạch hố thơng tin tiếp tục phát triển với tốc độ nhanh địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm cải tiến cách thức quản lý, nâng cao chất lượng hoạt động Trong đó, quản lý rủi ro tốt ñiều kiện quan trọng ñể nâng cao chất lượng hoạt ñộng doanh nghiệp bảo hiểm Luận văn trình bày sở lý luận quản trị rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm, thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai thời gian vừa qua Từ đó, đưa giải pháp số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm xe giới PJICO Gia Lai thời gian tới h DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Trịnh Thị Phan Lan (2014), “Mơ hình quản trị rủi ro ERM doanh nghiệp bảo hiểm”, Tạp chí bảo hiểm, (số 02 năm 2014) [2] Tập thể tác giá gồm: PGS.TS Nguyễn Quang Thu (chủ biên); Thạc sỹ Ngô Quang Huân; Thạc sỹ Võ Thị Quý; Thạc sỹ Trần Quang Trung (1998),Giáo trình quản trị rủi ro, Nhà xuất giáo dục [3] Dr David Bland (1998), Bảo hiểm – Nguyên tắc thực hành, Nhà xuất tài [4] TS Nguyễn Văn ðịnh(2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất thống kê [5] Tập thể tác giả gồm: GS.TS ðỗ Hoàng Toàn; PGS.TS Phan Kim Chiến TS Vũ Trọng Lâm(2008), Quản lý rủi ro doanh nghiệp, Nhà h xuất khoa học kỹ thuật [6] GS.TS ðoàn Thị Hồng Vân, Ths Kim Ngọc ðạt, Ths Hà ðức Sơn (2009), Giáo trình quản trị rủi ro khủng hoảng, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội [7] PGS.TS Hồng Minh ðường; PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc (2005), Giáo trình Quản trị Doanh nghiệp Thương mại - tập , Nxb Lao ñộng xã hội, Hà Nội [8]PGS.TS Hồ Sỹ Sà (2003), Giáo trình bảo hiểm, Nxb ðại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [9] ðinh Thị Phạm Mai (2013), Giải pháp quản lý rủi ro công ty bảo hiểm Bảo Minh Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, ðại Học Thái Nguyên [10] Lương Thị Ngọc Anh (2012), ðánh giá hiệu quản lý rủi ro tới hiệu kinh doanh PJICO, Luận văn thạc sĩ tài chính, Chương trình liên kết Việt Nam – Pháp, ðại học Nantes [11] Nguyễn Tuấn Hoàng (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh tái bảo hiểm Việt Nam, Luận văn thạc sĩ thạc quản sĩ quản trị kinh doanh, ðại học ngoại thương Hà Nội [12] Ths Tôn Thị Thanh Huyền(2013),Nhận dạng rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm, viết http://tthbaohiem.blogspot.com/ [13] Tạp chí tài – bảo hiểm số 2,(2013) [14] Tạp chí tài – bảo hiểm số 2,(2014) [15] Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe giới- Tổng ông ty PJICO Tiếng Anh [16] Steve Brown, Richard Lamming, John Bessant, Peter Jones (2005), “Strategic Operations Management”, Elsevier Butterworth Heinemann h [17] James S Trieschmann, Robert Hoyt, David Sommer ( 2004), “Risk management and Insurance”, South-Western College Pub Trang web www.avi.org.vn www.vneconomy.vn www.pjico.com.vn h