Tổng quan về dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Lịch sử hình thành và phát triển của bảo lãnh NHTM
Bảo lãnh ngân hàng có nguồn gốc tại Châu Âu và được sử dụng rộng rãi vào những năm 70 của thế kỷ XX nhằm phục vụ cho các các thương vụ ký kết liên quan đến các dự án xây dựng lớn, rất phức tạp đòi hỏi nhiều nỗ lực với rủi ro cao. Ở Việt Nam trước năm 1975, một số ngân hàng thuộc chế độ cũ ở Sài Gòn đã cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Sau khi đất nước thống nhất, hoạt động này được thực hiện từ cuối những năm 80 của thế kỷ XX, trong giai đoạn chuyển tiếp sang nền kinh tế thị trường Đến những năm 90, khi nền kinh tế bắt đầu mở cửa để hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng và bảo lãnh ngân hàng được phát triển như một tất yếu khách quan.
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng theo đó TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết;khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận
Một số đặc điểm cơ bản của bảo lãnh NHTM
- Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương, với sự tham gia của nhiều chủ thể.
- Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập.
- Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng.
Phân loại bảo lãnh NHTM
Bảo lãnh ngân hàng được phân thành 9 loại như sau:
Bảo lãnh vay vốn;Bảo lãnh thanh toán;Bảo lãnh dự thầu;Bảo lãnh thực hiện hợp đồng;Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành);Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước;Bảo lãnh đối ứng;Xác nhận bảo lãnh;Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế.
1.2 Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Phát triển hoạt động bảo lãnh là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách gia tăng doanh số, số dư bảo lãnh cùng với việc nâng cao chất lượng hoạt động này, đảm bảo sự gia tăng bảo lãnh an toàn và hiệu quả Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng và Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu.
1.2.2 Mục tiêu của phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
- Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh.
- Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh.
- Nâng cao chất lượng bảo lãnh.
- Kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, tác giả sử dụng các tiêu chí sau:
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân hằng năm.
-Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng và dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng hằng năm.
- Tăng trưởng số món bảo lãnh phát hành.
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
-Mức phí bảo lãnh của ngân hàng và so sánh mức phí với các TCTD trên cùng địa bàn.
Các tiêu chí đánh giá thị phần bảo lãnh
- Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ qua các năm và so sánh với các TCTD trên địa bàn.
- Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong 1 thời kỳ (năm) và so sánh với các TCTD trên địa bàn tỉnh.
Các tiêu chí đánh giá sự đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh mới.
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh cũ được cải tiến.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh
- Giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản.
- Kỹ năng làm việc tốt, thái độ của cán bộ ngân hàng.
- Bảo mật thông tin cho khách hàng.
- Đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý ngân hàng mới
Các tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh
- Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn.
- Tổng giá trị thiệt hại của dịch vụ bảo lãnh.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh bao gồm Những nhân tố môi trường vĩ mô, khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
2.1 Tổng quan về Agribank Sơn La
Kết quả kinh doanh tại Agribank từ năm 2008-2012
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
- Thu dịch vụ ròng 8,6 11,6 16,5 18,2 27,9 34,88 42,24 10,30 53,30 + Trong đó: Bảo lãnh 4,51 5,82 8,28 8,51 13,95 29,05 42,27 2,78 63,92
- Lợi nhuận bình quân đầu người 0,29 0,31 0,33 0,39 0,42 6,90 6,45 18,18 7,69
2.2 Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
2.2.1 Những kết quả đạt được
- Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng hằng năm.
- Đứng đầu địa bàn về thị phần liên tiếp qua các năm.
- Thu nhập dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn hiệu quả.
- Khẳng định thương hiệu và uy tín.
- Có nền tảng khách hàng ổn định.
-Sản phẩm bảo lãnh của Agribank Sơn La không ngừng được đổi mới và hoàn thiện.
- Không ngừng hoàn thiện chương trình quản lý bảo lănh.
-Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh được khách hàng và người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ năng động, ban lãnh đạo kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống phức tạp.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Quy trình, chính sách khách hàng có một số nội dung chưa phù hợp, chưa năng động, mang tính nhà nước.
+ Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, còn bỏ ngỏ khách hàng cá nhân.
+ Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB.
+ Biểu phí chưa tạo ra sự công bằng cho khách hàng.
+ Chưa chú trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng.
+ Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
+ Cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong xử lý tình huống
+ Về mặt công nghệ quản lý nội bộ trong ngân hàng còn một số bất cập. + Chưa có một quy định cụ thể trong việc kiểm tra khách hàng sau bảo lãnh.
- Về các nhân tố bên ngoài:
+ Khách hàng giao dịch một lúc nhiều ngân hàng và so sánh biểu phí giữa các ngân hàng với nhau.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
Các TCTD mới tỏ ra năng động để chiếm lĩnh thị trường.
+ Cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tại khá phổ biến.
* Các nhân tố vĩ mô:
+ Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có nhiều bất ổn. + Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng bộ.
+ Luật về bảo lãnh chưa thống nhất, còn chồng chéo.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Agribank chưa thấy được khó khăn của chi nhánh khi áp dụng chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh.
+ Agribank Sơn La còn mang tính NHTM Nhà nước nên trong việc xử lý tình huống cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế.
+ Chỉ quan tâm tìm kiếm những dự án lớn để tài trợ.
+ Khi đề xuất biểu phí chi nhánh đã chưa thấy được sự công bằng của khách hàng.
+ Thái độ ỷ lại Agribank là ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên không tích cực tìm kiếm khách hàng.
+ Truyền thống Agribank tuyển dụng các đối tượng sinh viên mới tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm.
+ Chưa khắc phục kịp thời những hạn chế trong chương trình quản lý bảo lãnh.
+ Hiện nay Agribank cũng như Agribank Sơn La chưa có quy định về kiểm tra khách hàng sau khi phát hành bảo lãnh.
- Về nhân tố bên ngoài:
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế.
+ Tâm lý chung của khách hàng vẫn e ngại các thủ tục khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của NHTM
+ Chưa có phương thức quản lý việc thu phí.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
+ Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM của NHNN quá mức.
+ Việc thanh tra, giám sát của NHNN trong việc thực thi các quy định chưa chặt chẽ.
+ Các NHTMCP mới thành lập bất chấp các rủi ro để tăng trưởng nóng.
Môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất, còn chồng chéo.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
3.1 Phương hướng kinh doanh và mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La
Dịch vụ bảo lãnh được định hướng tăng trưởng cả về chiều rộng và chiều sâu Tăng cường thu phí từ dịch vụ bảo lãnh nhưng vẫn đảm bảo dịch vụ phát triển an toàn, hiệu quả.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần tạo dựng một hình ảnh nổi bật trên thương trường qua việc thực hiện đồng bộ về: trang phục, cách cư xử và có chế tài nghiêm khắc đối với cán bộ gây thiếu văn minh, lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
- Đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp: Thiết kế các sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: Bảo lãnh tài chính đi du học, bảo lãnh tài chính khám chữa bệnh ở nước ngoài
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hiện các hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý, có chính sách thưởng, phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ, đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao tính tự chủ nhiều hơn nữa cho các chi nhánh trực thuộc về quyền quyết định cấp bảo lãnh Cũng cố chức năng nhiệm vụ của bộ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời Sớm thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần ổn định môi trường chính trị xã hội và môi trường kinh tế vĩ mô, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ truyền thống của các NHTM, nó vừa là dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có những đặc thù nhất định và cũng chứa đựng trong đó những rủi ro như hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có sự quan tâm toàn diện khi phát triển hoạt động này để phát triển an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM đóng góp về thu nhập từ phí, giảm sự phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh đó có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh: Đây là mối quan hệ gốc, là cơ sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh, được thể hiện dưới dạng: hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công, hồ sơ mời thầu, đơn dự thầu, Trong mối quan hệ này, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ bắt buộc phải thực hiện cam kết đối với bên nhận bảo lãnh.
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và NHTM bảo lãnh: Dựa vào quan hệ gốc giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, NHTM phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu của bên được bảo lãnh Mối quan hệ này thể hiện thông qua hợp đồng cấp bảo lãnh Đây là văn bản thỏa thuận giữa NHTM với bên được bảo lãnh và các bên liên quan (nếu có) về quyền và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện bảo lãnh của NHTM Bên được bảo lãnh có nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã trả thay khi ngân hàng phải thanh toán cho bên nhận bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh.
Quan hệ giữa NHTM bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh vi phạm các nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Quan hệ này thể hiện thông qua cam kết bảo lãnh Cam kết bảo lãnh là văn bản bảo lãnh của NHTM, được phát hành dưới dạng thư bảo lãnh hoặc hợp đồng bảo lãnh Thư bảo lãnh: là cam kết đơn phương bằng văn bản của NHTM; còn Hợp đồng bảo lãnh: là thỏa thuận bằng văn bản giữa NHTM và bên nhận bảo lãnh, hoặc giữa NHTM, bên nhận bảo lãnh, bên được bảo lãnh và các bên liên quan, về việc NHTM sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Nội dung của cam kết bảo lãnh gồm: tên và địa chỉ của bên được bảo lãnh, ngân hàng phát hành, bên thụ hưởng; ngày phát hành; dẫn chiếu hợp đồng gốc; số tiền và loại tiền bảo lãnh; cam kết chính thức của ngân hàng; điều kiện về yêu cầu thanh toán, chứng từ xuất trình; thời hạn bảo lãnh; điều khoản giảm trừ giá trị bảo lãnh; dẫn chiếu luật áp dụng; nội dung về ngân hàng thông báo, ngân hàng xác nhận (nếu có),
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Phát triển hoạt động bảo lãnh là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách gia tăng doanh số, số dư bảo lãnh cùng với việc nâng cao chất lượng hoạt động này,đảm bảo sự gia tăng bảo lãnh an toàn và hiệu quả Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng và Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu.
Mục tiêu của phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
- Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh.
- Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh.
- Nâng cao chất lượng bảo lãnh.
- Kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, tác giả sử dụng các tiêu chí sau:
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân hằng năm.
-Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng và dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng hằng năm.
- Tăng trưởng số món bảo lãnh phát hành.
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
-Mức phí bảo lãnh của ngân hàng và so sánh mức phí với các TCTD trên cùng địa bàn.
Các tiêu chí đánh giá thị phần bảo lãnh
- Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ qua các năm và so sánh với các TCTD trên địa bàn.
- Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong 1 thời kỳ (năm) và so sánh với các TCTD trên địa bàn tỉnh.
Các tiêu chí đánh giá sự đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh mới.
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh cũ được cải tiến.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh
- Giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản.
- Kỹ năng làm việc tốt, thái độ của cán bộ ngân hàng.
- Bảo mật thông tin cho khách hàng.
- Đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý ngân hàng mới
Các tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh
- Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn.
- Tổng giá trị thiệt hại của dịch vụ bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh
Những nhân tố môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế tác động lớn đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo hai hướng: tích cực và tiêu cực Môi trường kinh tế phù hợp và phát triển ổn định có thể tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển trong đó có bảo lãnh Trong môi trường kinh tế lành mạnh, các chủ thể tham gia trong nền kinh tế hoạt động hiệu quả thì sẽ thúc đẩy mở rộng hoạt động bảo lãnh Nhưng nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao, đẩy các doanh nghiệp vào tình trạng thua lỗ, gây rủi ro cho mở rộng hoạt động bảo lãnh.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư và ngân hàng cũng có thể phát triển hoạt động bảo lãnh Các cá nhân, doanh nghiệp là khách hàng bảo lãnh của ngân hàng có môi trường để kinh doanh ổn định và hiệu quả, đảm bảo được khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình, ngân hàng sẽ không phải trả thay cho khách hàng của mình Tuy nhiên, một sự thay đổi hệ thống chính trị lớn sẽ làm cho hoạt động ngân hàng rơi vào khủng hoảng và hoạt động bảo lãnh không tránh khỏi bị tác động.
Pháp luật đã tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và bảo lãnh ngân hàng nói riêng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, đầy đủ và ổn định, việc thực thi pháp luật chưa nghiêm sẽ tạo khe hở cho quản lý bảo lãnh Cơ sở pháp lý đồng bộ sẽ tạo hành lang pháp lý để các ngân hàng dễ dàng thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình, xây dựng những quy trình bảo lãnh nói riêng và quy trình nghiệp vụ tín dụng nói chung phù hợp với từng ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển, đảm bảo an toàn và tuân thủ cơ chế chính sách tín dụng của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Công nghệ ngày càng phát triển và phục vụ đắc lực cho mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội Đối với hoạt động bảo lãnh của NHTM cũng vậy, sử dụng công nghệ hiện đại vừa thể hiện mức độ hiện đại hóa của ngân hàng vừa giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh và khả năng quản trị,đặc biệt là quản trị rủi ro của NHTM.
Khách hàng
Những nhân tố thuộc về khách hàng là một trong những nhân tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát được Chính vì vậy trong công tác thẩm định khách hàng, ngân hàng phải phân tích kỹ mọi chỉ số để tránh được những rủi ro có thể xảy ro, nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
- Tính khả thi của dự án và hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp.
- Các biện pháp đảm bảo.
Ngoài ra, sự phát triển hoạt động bảo lãnh còn phụ thuộc rất nhiều vào nhu cầu của khách hàng Nhu cầu của khách hàng càng cao sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động này Vì vậy, ngân hàng nên xác định các nhu cầu của khách hàng để đáp ứng tốt.
Đối thủ cạnh tranh
Trong kinh doanh, các đối thủ của nhau sẽ giành giật với nhau về khách hàng, thị phần Đối thủ cạnh tranh có nhiều thế mạnh sẽ thu hút được nhiều khách hàng làm giảm thị phần của chủ thể kinh doanh Và hoạt động bảo lãnh của ngân hàng không ngoại lệ.
Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh chung của ngân hàng chính là cơ sở để xây dựng các chính sách phát triển của từng bộ phận riêng biệt trong đó có hoạt động bảo lãnh Nếu không có một chiến lược kinh doanh hợp lý và đúng đắn, ngân hàng sẽ luôn bị động trước những thay đổi, biến động của thị trường Ngược lại, một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp ngân hàng phát triển đúng hướng, phát huy được tiềm năng của mình, đồng thời thích ứng kịp thời với những biến đổi của môi trường kinh doanh.
Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh là một bộ phận trong hoạt động của ngân hàng Dựa trên cơ sở chiến lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể và chi tiết hơn Kế hoạch phát triển phải chi tiết, theo đúng đường lối chung của ngân hàng nhưng cũng phải sát với thực tế thì mới có thể thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng tốt hơn.
Chính sách tuyên truyền quảng cáo
Trong hoạt động bảo lãnh, chính sách tuyên truyền quảng cáo nhằm mục đích giới thiệu các hình thức, cơ chế, chính sách, vấn đề này giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các loại sản phẩm cung ứng, tạo mối quan hệ lớn từng bước mở rộng thị trường, tăng sự thích ứng, tăng hiệu quả kinh doanh.
Giá của sản phẩm ngân hàng là số tiền mà khách hàng phải trả để được quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp Với dịch vụ bảo lãnh, khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải trả phí dịch vụ - phí bảo lãnh Mức phí bảo lãnh cũng tác động đến sự mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đối với ngân hàng, phí là nguồn thu của hoạt động bảo lãnh; tuy nhiên đối với khách hàng, phí bảo lãnh là chi phí khi sử dụng dịch vụ.
Vì thế, để giải quyết hài hòa lợi ích của ngân hàng và thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển thì việc xây dựng một chính sách phí phù hợp là cần thiết.
Cùng với tín dụng, chất lượng bảo lãnh là thước đo hiệu quả kinh doanh, hiệu quả quản lý của một NHTM Chất lượng bảo lãnh tốt, uy tín ngân hàng được nâng cao tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Trong bảo lãnh, uy tín của ngân hàng lại càng quan trọng bởi ngân hàng thực hiện bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính của mình, bảo lãnh bằng năng lực chi trả Không phải ngân hàng nào cũng được bên thụ hưởng đồng ý chấp nhận bảo lãnh, khách hàng chỉ chọn ngân hàng bảo lãnh có uy tín để đảm bảo an toàn.
Quy trình bảo lãnh quy định các bước xử lý nghiệp vụ theo một trình tự, thủ tục thống nhất và bắt buộc được tổ chức thực hiện Mỗi bước trong quy trình bảo lãnh đều ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng bảo lãnh.
Một quy trình không phù hợp hay tiến hành các bước không đầy đủ sẽ đưa lại một khoản bảo lãnh kém chất lượng, đẩy ngân hàng đứng trước những nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn Nhưng ngược lại, một quy trình quá chặt chẽ sẽ gây phiền hà cho khách hàng, tốn kém không cần thiết mà lại có thể bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh.
Một quy trình bảo lãnh hợp lý, vừa đảm bảo tính an toàn cho hoạt động của ngân hàng vừa thỏa mãn được nhu cầu tiện ích của khách hàng chính là điều kiện cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh an toàn và hiệu quả.
Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng
Con người là nhân tố quyết định trong sự thành công của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng Trước hết, bảo lãnh ngân hàng là một trong những nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM, do đó, để đảm bảo trong công tác quản trị rủi ro, đòi hỏi trình độ, tính chuyên nghiệp của nhân viên tác nghiệp Bên cạnh đó, thái độ phục vụ khách hàng cũng rất quan trọng góp phần xây dựng hình ảnh về ngân hàng đối với khách hàng.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Tổng quan về Agribank Sơn La
Kết quả kinh doanh tại Agribank từ năm 2008-2012
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
- Thu dịch vụ ròng 8,6 11,6 16,5 18,2 27,9 34,88 42,24 10,30 53,30 + Trong đó: Bảo lãnh 4,51 5,82 8,28 8,51 13,95 29,05 42,27 2,78 63,92
- Lợi nhuận bình quân đầu người 0,29 0,31 0,33 0,39 0,42 6,90 6,45 18,18 7,69
2.2 Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
2.2.1 Những kết quả đạt được
- Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng hằng năm.
- Đứng đầu địa bàn về thị phần liên tiếp qua các năm.
- Thu nhập dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn hiệu quả.
- Khẳng định thương hiệu và uy tín.
- Có nền tảng khách hàng ổn định.
-Sản phẩm bảo lãnh của Agribank Sơn La không ngừng được đổi mới và hoàn thiện.
- Không ngừng hoàn thiện chương trình quản lý bảo lănh.
-Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh được khách hàng và người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ năng động, ban lãnh đạo kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống phức tạp.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Quy trình, chính sách khách hàng có một số nội dung chưa phù hợp, chưa năng động, mang tính nhà nước.
+ Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, còn bỏ ngỏ khách hàng cá nhân.
+ Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB.
+ Biểu phí chưa tạo ra sự công bằng cho khách hàng.
+ Chưa chú trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng.
+ Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
+ Cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong xử lý tình huống
+ Về mặt công nghệ quản lý nội bộ trong ngân hàng còn một số bất cập. + Chưa có một quy định cụ thể trong việc kiểm tra khách hàng sau bảo lãnh.
- Về các nhân tố bên ngoài:
+ Khách hàng giao dịch một lúc nhiều ngân hàng và so sánh biểu phí giữa các ngân hàng với nhau.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
Các TCTD mới tỏ ra năng động để chiếm lĩnh thị trường.
+ Cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tại khá phổ biến.
* Các nhân tố vĩ mô:
+ Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có nhiều bất ổn. + Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng bộ.
+ Luật về bảo lãnh chưa thống nhất, còn chồng chéo.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Agribank chưa thấy được khó khăn của chi nhánh khi áp dụng chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh.
+ Agribank Sơn La còn mang tính NHTM Nhà nước nên trong việc xử lý tình huống cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế.
+ Chỉ quan tâm tìm kiếm những dự án lớn để tài trợ.
+ Khi đề xuất biểu phí chi nhánh đã chưa thấy được sự công bằng của khách hàng.
+ Thái độ ỷ lại Agribank là ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên không tích cực tìm kiếm khách hàng.
+ Truyền thống Agribank tuyển dụng các đối tượng sinh viên mới tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm.
+ Chưa khắc phục kịp thời những hạn chế trong chương trình quản lý bảo lãnh.
+ Hiện nay Agribank cũng như Agribank Sơn La chưa có quy định về kiểm tra khách hàng sau khi phát hành bảo lãnh.
- Về nhân tố bên ngoài:
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế.
+ Tâm lý chung của khách hàng vẫn e ngại các thủ tục khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của NHTM
+ Chưa có phương thức quản lý việc thu phí.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
+ Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM của NHNN quá mức.
+ Việc thanh tra, giám sát của NHNN trong việc thực thi các quy định chưa chặt chẽ.
+ Các NHTMCP mới thành lập bất chấp các rủi ro để tăng trưởng nóng.
Môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất, còn chồng chéo.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
3.1 Phương hướng kinh doanh và mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La
Dịch vụ bảo lãnh được định hướng tăng trưởng cả về chiều rộng và chiều sâu Tăng cường thu phí từ dịch vụ bảo lãnh nhưng vẫn đảm bảo dịch vụ phát triển an toàn, hiệu quả.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần tạo dựng một hình ảnh nổi bật trên thương trường qua việc thực hiện đồng bộ về: trang phục, cách cư xử và có chế tài nghiêm khắc đối với cán bộ gây thiếu văn minh, lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
- Đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp: Thiết kế các sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: Bảo lãnh tài chính đi du học, bảo lãnh tài chính khám chữa bệnh ở nước ngoài
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hiện các hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý, có chính sách thưởng, phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ, đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao tính tự chủ nhiều hơn nữa cho các chi nhánh trực thuộc về quyền quyết định cấp bảo lãnh Cũng cố chức năng nhiệm vụ của bộ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời Sớm thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần ổn định môi trường chính trị xã hội và môi trường kinh tế vĩ mô, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ truyền thống của các NHTM, nó vừa là dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có những đặc thù nhất định và cũng chứa đựng trong đó những rủi ro như hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có sự quan tâm toàn diện khi phát triển hoạt động này để phát triển an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM đóng góp về thu nhập từ phí, giảm sự phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh đó có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Hệ thống hóa lý luận về bảo lãnh và phát triển dịch vụ của NHTM, trong đó luận văn đã trình bày có chọn lọc cơ sở lý luận chung về bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển và những nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động bảo lãnh.
Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La từ năm 2008 đến năm 2012, qua đó đã chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La trong thời gian qua.
Luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, điều tra khảo sát thực tế để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh cùng với định hướng hoạt động của ngân hàng cũng như những đánh giá của khách hàng về hoạt động bảo lãnh tại AgribankSơn La, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tạiAgribank Sơn La cho những năm tiếp theo Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La được xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động này nhưng vẫn đảm bảo về chất lượng, tạo nên sự phát triển bền vững, đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng Luận văn đã đưa ra hệ thống giải pháp gồm
3 nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, những giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như:
- Áp dụng chính sách phí linh hoạt.
Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Bộ luật dân sự được ban hành ngày 14/6/2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006: đây là bộ luật dân sự hiện hành điều chỉnh các quan hệ dân sự, trong đó có bảo lãnh Trong bộ luật này, từ điều 361 đến điều 371 quy định các vấn đề liên quan đến bảo lãnh, như: khái niệm, hình thức bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh, quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, việc hủy bỏ, chấm dứt bảo lãnh,…Đây là văn bản pháp luật hiện hành quy định các vấn đề chung nhất về bảo lãnh Các vấn đề về bảo lãnh ngân hàng nếu chưa được quy định tại văn bản pháp luật nào khác thì sẽ được điều chỉnh theo luật này.
Luật Thương mại ngày 14/06/2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006, có một số quy định liên quan đến bảo lãnh Các loại bảo lãnh được đề cập đến là bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, các quy định này chỉ sơ lược về các loại bảo lãnh này như là biện pháp bảo đảm dự thầu và bảo đảm thực hiện hợp đồng và không quy định cụ thể.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 thay thế Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 là văn bản pháp lý hiện hành điều chỉnh các hoạt động của TCTD Đây là luật chuyên ngành quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động của các TCTD trong đó có bảo lãnh ngân hàng Luật này quy định cụ thể về khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh và một số quy định khác.
Quy chế Bảo lãnh ngân hàng:
Các quy định của pháp luật về bảo lãnh ngân hàng được cụ thể hóa trong quy định bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Hiện nay,quy định đang được áp dụng là thông tư 28/2012/TT-NHNNngày 03/10/2012 củaThống đốc NHNN Quy định về Bảo lãnh Ngân hàng, gồm 4 chương với 34 điều.Đây là văn bản pháp luật quy định một cách cụ thể nhất về bảo lãnh ngân hàng hiện nay Quy định này thay thế Quy chế về Bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc NHNN.
Agribank Sơn La, ngoài các luật và các quy chế bảo lãnh trên thì còn căn cứ vào Quyết định số 376/QĐ/HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank Quy định này thay thế quy định số 398/QĐ/HĐQT-TD ngày02/05/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam về Quy định bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Agribank Sơn La đang áp dụng chính sách khách hàng theo quyết định số 1160/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 của Agribank Việt Nam.
Agribank Việt Nam phân chia các khách hàng vay thành hai nhóm:
- Nhóm khách hàng là doanh nghiệp
-Nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình). Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Agribank Việt Nam xếp các khách hàng là doanh nghiệp thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D như mô tả trong bảng sau:
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AAA: Loại tối ưu Điểm tín dụng tốt nhất dành cho các khách hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất.
- tình hình tài chính mạnh
- năng lực cao trong quản trị
- hoạt động đạt hiệu quả cao
- triển vọng phát triển lâu dài
- rất vững vàng trước những tác động của môi trường kinh doanh
- đạo đức tín dụng cao
- khả năng sinh lời tốt
- hoạt động hiệu quả và ổn định
Thấp nhưng về dài hạn cao hơn khách hàng loại A
- triển vọng phát triển lâu dài đạo đức tín dụng tốt
- tình hình tài chính ổn định nhưng có những hạn chế nhất định.
- hoạt động hiệu quả nhưng không ổn định như khách hàng loại AA.
- triển vọng phát triển tốt đạo đức tín dụng tốt
- hoạt động hiệu quả và có triển vọng trong ngắn hạn.
- tình hình tài chính ổn định trong ngắn hạn do có một số hạn chế về tài chính và năng lực quản lý và có thể bị tác động mạnh bởi các điều kiện kinh tế, tài chính trong môi trường kinh doanh.
BB: Loại trung bình khá
- tiềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn
- hoạt động kinh doanh tốt trong hiện
Trung bình, khả năng trả nợ gốc và lãi trong tương lai ít được đảm tại nhưng dễ bị tổn thương bởi những biến động lớn trong kinh doanh do các sức ép cạnh tranh và sức ép từ nền kinh tế nói chung. bảo hơn khách hàng loại BB+.
- khả năng tự chủ tài chính thâp, dòng tiền biến động
- hiệu quả hoạt động kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ.
Cao, do khả năng tự chủ tài chính thấp.Ngân hàng chưa có nguy cơ mất vốn ngay nhưng về lâu dài sẽ khó khăn nếu tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng không được cải thiện.
CCC: Loại dưới trung bình
- hiệu quả hoạt động thấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động
- năng lực tài chính yếu, bị thua lỗ trong một hay một số năm tài chính gần đây và hiện tại đang vật lộn để duy trì khả năng sinh lời.
- năng lực quản lý kém
Cao, là mức cao nhất có thể chấp nhận; xác suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao, nếu không có những biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn.
CC: Loại xa dưới trung bình
- hiệu quả hoạt động thấp
- năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn (dưới 90 ngày).
- năng lực quản lý kém
Rất cao, khả năng trả nợ ngân hàng kém, nếu không có những biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn.
C: Loại yếu kém - Hiệu quả hoạt động rất thấp, bị thua lỗ, không có triển vọng phục hồi.
Rất cao, ngân hàng sẽ phải mất nhiều thời
- năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn.
- năng lực quản lý kém gian và công sức đê thu hồi vốn cho vay.
- Các khách hàng này bị thua lỗ kéo dài, tài chính yếu kém, có nợ khó đòi, năng lực quản lý kém. Đặc biệt cao, ngân hàng hầu như sẽ không thể thu hồi được vốn cho vay. Đối với khách hàng là cá nhân:
Agribank Việt Nam xếp các khách hàng là cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D như mô tả trong bảng sau:
Loại Mức độ rủi ro
Nội dung của quyết định này chỉ rõ các tiêu chí để áp dụng cho từng nhóm khách hàng về hệ số nợ so với vốn cho từng lĩnh vực kinh doanh, tỷ trọng TSĐB so với dư nợ, tỷ lệ vốn tham gia của doanh nghiệp trên từng phương án, tỷ lệ quy đổi giá trị bảo lãnh thành dư nợ để áp dụng tỷ lệ TSĐB Qua các tiêu chí trên ngân hàng sẽ xác định được những thông số cụ thể để áp dụng cho khách hàng Đây là quyết định rất chặt chẽ, chi tiết cho từng chính sách nhằm kiểm soát rủi ro cho ngân hàng khi cấp tín dụng cũng như phát hành bảo lãnh.
Tuy nhiên, quyết định này chưa có độ co giãn để DN đáp ứng kịp thời, gây khó khăn cho cả doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ và ngân hàng cung cấp dịch vụ trong trường hợp khách hàng chưa đáp ứng các tiêu chí do ngân hàng yêu cầu Điều này làm giảm tính cạnh tranh, mất đi cơ hội tốt của ngân hàng nếu là phương án kinh doanh hiệu quả, và gây khó khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên canh đó, chính sách này rất ưu đãi cho khách hàng xếp hạng cao và rất chặt chẽ đối với nhóm khách hàng xếp hạng thấp càng làm khó khăn hơn cho doanh nghiệp khi muốn ngân hàng tài trợ để cải thiện kinh tế Trong khi đó nhóm khách hàng xếp hạng cao vẫn có khả năng suy giảm năng lực và khách hàng xếp hạng thấp có thể khôi phục và nâng điểm xếp hạng.
Chính sách khách hàng mà Agribank Sơn La đang áp dụng có nhiều tiêu chí khác nhau và liên quan chặt chẽ có tính khoa học giúp cho việc quản lý khách hàng được thuận lợi, kiểm soát rủi ro khách hàng dưới nhiều khía cạnh khác nhau Tuy nhiên, còn một số nội dung chưa phù hợp càng làm cho doanh nghiệp đã khó khăn càng khó khăn hơn.
Agribank Sơn La thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau đây:
- Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam:
+ Doanh nghiệp nhà nước + Công ty cổ phần
+ Công ty TNHH + Công ty hợp danh + Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội + Doanh nghiệp liên doanh
+ Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam + Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể.
- Các TCTD được thành lập và hoạt động theo Luật các TCTD.
- Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam. Điều kiện bảo lãnh:
Agribank Sơn La xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có trụ sở làm việc hợp pháp (đối với pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân) hoặc hộ khẩu thường trú (đối với hộ kinh doanh cá thể) cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi chi nhánh Agribank đóng trụ sở Các trường hợp khác phải được sự đồng ý của Tổng giám đốc Agribank bằng văn bản.
+ Có dự án đầu tư hoặc phương án kinh doanh phù hợp với các quy định của pháp luật Việt nam và có hiệu quả khả thi đề nghị bảo lãnh.
+ Đối với bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu, khách hàng phải đảm bảo các điều kiện theo quy định của pháp luật về thương phiếu.
+ Đối với bảo lãnh vay vốn nước ngoài, khách hàng phải thực hiện đúng các quy định của pháp luật về quản lý vay và trả nợ nước ngoài.
Trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng, Agribank Sơn La cấp bảo lãnh qua quy trình sau:
Hình 2.1: Quy trình phát hành thư bảo lãnh tại Agribank Sơn La
(Nguồn: Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 Quy định về trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh tại Chi nhánh)
Agribank Việt Nam Vượt mức
Mức phán quyết Điều kiện bảo lãnhKhông đủ điều kiện
Trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh tại Chi nhánh
- Tiếp nhận Giấy đề nghị bảo lãnh; Hướng lãnh dẫn khách hàng về quy định bảo lãnh của Agribank.
- Thu thập hồ sơ, tài liệu và thông tin về khách hàng đề nghị bảo lãnh và nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh; Thu thập thông tin về uy tín, năng lực tài chính của TCTD mà Agribank đề nghị TCTD đó bảo lãnh cho khách hàng của Agribank (trường hợp Agribank phát hành bảo lãnh đối ứng).
- Thẩm định các điều kiện bảo lãnh theo quy định.
-Lập báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đề nghị cấp/không cấp bảo lãnh và chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định của mình.
Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012
2.2.3.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là một dịch vụ truyền thống, là thế mạnh của Agribank Sơn La. Thực trạng tăng trưởng về quy mô được đánh giá qua 3 nội dung:
• Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân qua 5 năm 2008-2012
Bảng 2.2: Dư nợ bảo lãnh bình quân của Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt:tỷ đồng/%
Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo hành chất lượng sản phẩm
8 5,47 -8,83 -43,09 Bảo lãnh hoàn thanh toán
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Biểu đồ 2.1: Dư nợ bảo lãnh bình quân của Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Từ bảng số liệu 2.2, số dư bảo lãnh bình quân 5 năm nhìn chung tăng trưởng qua các năm trong đó năm 2009 tăng 44,58% (tương đương 22,68 tỷ đồng) so với năm 2008, năm 2010 tăng 84,53%(tương 62,17 tỷ đồng) so với năm 2009, năm
2011 giảm 1,93% (tương đương giảm 2,62 tỷ đồng) so với năm 2010, năm 2012 tăng 10,65% (tương đương 14,18 tỷ đồng) so với năm 2011.
Nguyên nhân năm 2011 dư nợ bảo lãnh giảm so với năm 2010 là vì do năm
2011 thực hiện chính sách tài khóa, tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô, an sinh xã hội nên ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp xây dựng cơ bản Mặt khác khách hàng bảo lãnh của Agribank Sơn La đa phần là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng gặp nhiều khó khăn vì thế mà nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giảm sút. Mặc dù vậy nhưng với thế mạnh và truyền thống của Agribank Sơn La là tài trợ vốn cho các công tình trọng điểm quốc gia, các hạng mục có quy mô lớn trên cả nước, hầu hết phần lớn bảo lãnh của Agribank Sơn La là phát hành bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho các doanh nghiệp không những trên địa bàn tỉnh mà ở các địa phương khác như: CN Cty TNHH Kobelco Việt Nam tại Bắc Ninh, Ban QLDA phát triển hệ thống thuỷ lợi Sơn La, Cty TNHH MTV Xi Măng VICEM Tam Điệp, Ban QLAD Di Dân TĐC Thuỷ điện Sơn La, Ban quản lý dự án đầu tư và xây dựng Sơn La, Công Ty Điện Lực Sơn La Đây là những doanh nghiệp xây dựng có quy mô lớn có kinh nghiệm và uy tín trong lĩnh vực xây lắp Những doanh nghiệp này thực hiện bảo lãnh chiếm tỷ lệ cao nhất trong dư nợ bình quân Bên cạnh đó, hoạt động thương mại, ngoại thương và sản xuất cũng là đối tượng mà ngân hàng cấp bảo lãnh thanh toán, tạm ứng, bảo lãnh nhận hàng chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu dư nợ bảo lãnh. Bên cạnh các DN có quy mô lớn, số lượng các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ hoạt động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế cũng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La.
Qua phân tích cho thấy dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La tăng trưởng qua các năm với dư nợ tăng khá cao Điều này khẳng định hoạt động bảo lãnh củaAgribank Sơn La còn có tiềm năng phát triển trong những năm tiếp theo trên cơ sở uy tín và thương hiệu Tuy nhiên, số dư bảo lãnh của Agribank Sơn La chủ yếu tập trung ở một số doanh nghiệp có quy mô lớn, và cấp bảo lãnh cho các công trình XDCB có giá trị lớn, thời gian thi công dài, điều này cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khá cao khi khách hàng có những dấu hiệu bất thường hoặc tình hình tài chính doanh nghiệp giảm sút hay doanh nghiệp muốn lừa đảo ngân hàng Bên cạnh đó, các đối tượng khách hàng là DNTN, cá nhân, hộ kinh doanh còn rất lớn đây là những khách hàng tiềm năng mà ngân hàng chưa quan tâm đúng mức tới đối tượng này.
• Tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh, dư nợ bảo bình quân từng đối tượng khách hàng, dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng.
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bình quân theo đối tượng khách hàng và dư nợ bình quân mỗi khách hàng tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt: khách hàng/tỷ đồng/% Đối tượng khách hàng
Năm Tốc độ tăng trưởng
Tổng dư nợ bình quân 50,87 73,55 135,72 133,10 147,28 44,58 84,53 -1,93 10,65
Dư nợ bảo lãnh bình quân theo khách hàng
Nguồn Phòng Tín dụng - Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại
Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Biểu đồ 2.3: Dư nợ bảo lãnh bình quân theo khách hàng tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng qua 5 năm có sự gia tăng rõ rệt Năm 2009 tăng 16,05%so với năm 2008 (tương đương tăng13 khách hàng), năm 2010 tăng 29,79%so với năm 2009 (tương đương tăng 28 khách hàng), năm 2011 giảm 4,92%so với năm 2010 (tương đương giảm 6 khách hàng), năm
2012 tăng 5,17%so với năm 2011 (tương đương tăng 6 khách hàng).
Trong cơ cấu khách hàng thì các công ty TNHH, DNTN, công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng tại chi nhánh Phần còn lại là các DNNN, tổ chức Trung ương và địa phương, hợp tác xã, hộ gia đình và cá nhân Tuy số lượng khách hàng có tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của tỉnh.
Số lượng DN hiện nay trên địa bàn tỉnh Sơn La là 654 doanh nghiệp Trong đó DNNN là 30 doanh nghiệp, phần còn lại là các loại hình doanh nghiệp, công ty khác (theo Niên giám thống kê tỉnh Sơn La năm 2012) So với tổng số lượng khách hàng là doanh nghiệp thì số lượng khách hàng tại chi nhánh còn quá thấp và chủ yếu tập trung phát triển các khách hàng đã có vị trí và thương hiệu trên thị trường, các cơ sở kinh doanh có hiệu quả nhưng quy mô nhỏ lại bị bỏ quên Bên cạnh đó, khách hàng là DNNN, hộ gia đình kinh doanh và cá nhân hầu như bị bỏ ngỏ chưa có chính sách tiếp thị phù hợp.
Ngoài ra, dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng có sự chênh lệch rất rõ. Với khách hàng là Cty TNHH, DNTN, công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn dư nợ bảo lãnh Các DNNN, tổ chức Trung ương và địa phương, hợp tác xã, hộ gia đình và cá nhân có dư nợ bảo lãnh bình quân thấp Điều này một phần là đặc thù về mặt quy mô khách hàng, một phần do ngân hàng chỉ chú trọng phát triển cho các đối tượng này hơn các đối tượng khách hàng vừa và nhỏ.
Như vậy, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh có sự tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, số lượng còn thấp so với tiềm năng của tỉnh, dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng thực tế tăng không đáng kể và không đều đặn Hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La chủ yếu tập trung ở một số doanh nghiệp CtyTNHH, DNTN, CTCP, điều này cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng kinh doanh kém hiệu quả và đẩy trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho ngân hàng hoặc cấu kết với đơn vị thụ hưởng bảo lãnh để có hành vi trục lợi.
Bảng 2.4: Số món bảo lãnh phát hành tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt: Món/%
Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo lãnh Bảo hành chất lượng sản phẩm
Bảo lãnh hoàn thanh toán
Bảo lãnh thanh toán 764 993 1.190 1.357 1.308 29,97 19,84 14,03 -3,61 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 563 535 642 624 654 -4,97 20,00 -2,80 4,81
Nguồn Phòng Tín dụng - Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.4: Số món bảo lãnh phát hành tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Nhìn chung số món bảo lãnh qua các năm đều tăng trưởng, trong đó năm
2009 tăng 507 món so với năm 2008 (tương đương tăng 18,21%), năm 2010 tăng
667 món so với năm 2009 (tương đương tăng 20,27%), năm 2011 tăng nhẹ 6 món so với năm 2010 (tương đương tăng 0.15%), năm 2012 tăng 57 món so với năm
2011 (tương đương tăng 57%) Như vậy về số món bảo lãnh phát hành trong các năm đều tăng trưởng cao hơn so với năm trước, tuy nhiên tốc độ tăng chậm dần Xét về loại hình bảo lãnh thì số món bảo lãnhthanh toán cao nhất chiếm từ 27%-34%. Điều này thể hiện đặc thù của Agribank Sơn La bảo lãnh cho các công ty thanh toán các công trình XDCB.
Qua 3 bảng số liệu (2.2; 2.3; 2.4) thể hiện quy mô bảo lãnh tại Agribank Sơn
La cho thấy bảo lãnh tại Agribank Sơn La tăng trưởng qua các năm thể hiện ở sự tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, dư nợ bảo lãnh bình quân trên khách hàng và số món bảo lãnh tăng trưởng liên tục Bên cạnh đó, qua phân tích các yếu tố cụ thể trên cho thấy dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng nhưng còn tiềm ẩn rủi ro do tập trung phát triển ở lĩnh vực xây lắp và một số doanh nghiệp lớn Điều này do đặc thù về quy mô doanh nghiệp, do ngân hàng chưa quan tâm đúng mức các doanh nghiệp vừa và nhỏ và do tâm lý của khách hàng.
2.2.3.2 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh là một trong những tiêu chí trực tiếp đánh giá hiệu quả để cân nhắc khi phát triển bất cứ một dịch vụ nào không riêng về dịch vụ tài chính Đối với dịch vụ bảo lãnh nó vừa có ý nghĩa về mặt lợi nhuận, vừa đảm bảo một phần trách nhiệm khi rủi ro xảy ra phải thực hiện nghĩa vụ Bên cạnh đó mức phí bảo lãnh cũng là tiêu chí gián tiếp vừa cấu thành thu nhập và cũng là công cụ để cạnh tranh Vì vậy, để phản ảnh thực trạng tăng trưởng thu nhập phải đánh giá toàn diện 2 khía cạnh thu nhập và mức phí bảo lãnh.
• Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
Bảng 2.5: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt: tỷ đồng/%
Loại bảo lãnh Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo lãnh Bảo hành chất lượng sản phẩm
Bảo lãnh hoàn thanh toán 1,51 1,65 1,67 1,54 2,69 9,27 1,21 -7,78 74,68 Bảo lãnh thanh toán 1,05 2,07 3,57 3,49 5,06 97,14 72,46 -2,24 44,99 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 0,41 0,54 1,43 1,54 3,42 31,71 164,81 7,69 122,08
Nguồn: Phòng Kê toán Ngân quỹ-Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.5: Thu nhập dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Kết quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh qua 5 năm 2008-2012 cho thấy hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La là hoạt động truyền thống và mang lại lợi nhuận lớn nhất so với các dịch vụ khác Con số này tăng trưởng hằng năm khá cao, năm
2009 tăng 29,05% (tương đương tăng 1,31 tỷ đồng) so với năm 2008, năm 2010 tăng 42,27% (tương đương tăng 2,46 tỷ đồng) so với năm 2009, năm 2011 tăng 2,78% (tương đương tăng 0,23 tỷ đồng) so với năm 2010, năm 2012 tăng 63,92% (tương đương tăng 5,44tỷ đồng) so với năm 2011.
Nguồn thu phí bảo lãnh trên tập trung chủ yếu ở các công trình xây dựng có giá trị lớn, thời gian bảo lãnh kéo dài của các doanh nghiệp: CN Cty TNHH Kobelco Việt Nam tại Bắc Ninh, Ban QLDA phát triển hệ thống thuỷ lợi Sơn La, Cty TNHH MTV Xi Măng VICEM Tam Điệp, Ban QLDA Di Dân TĐC Thuỷ điện Sơn La, Ban quản lý dự án đầu tư và xây dựng Sơn La, Công Ty Điện Lực Sơn La, ngoài ra còn có các doanh nghiệp khác thực hiện các bảo lãnh thanh toán, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu có giá trị lớn góp phần tăng đáng kể nguồn thu phí của chi nhánh.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần tạo dựng một hình ảnh nổi bật trên thương trường qua việc thực hiện đồng bộ về: trang phục, cách cư xử và có chế tài nghiêm khắc đối với cán bộ gây thiếu văn minh, lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
- Đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp: Thiết kế các sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: Bảo lãnh tài chính đi du học, bảo lãnh tài chính khám chữa bệnh ở nước ngoài
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hiện các hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý, có chính sách thưởng, phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ,đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao tính tự chủ nhiều hơn nữa cho các chi nhánh trực thuộc về quyền quyết định cấp bảo lãnh Cũng cố chức năng nhiệm vụ của bộ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời Sớm thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần ổn định môi trường chính trị xã hội và môi trường kinh tế vĩ mô, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ truyền thống của các NHTM, nó vừa là dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có những đặc thù nhất định và cũng chứa đựng trong đó những rủi ro như hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có sự quan tâm toàn diện khi phát triển hoạt động này để phát triển an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM đóng góp về thu nhập từ phí, giảm sự phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh đó có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Hệ thống hóa lý luận về bảo lãnh và phát triển dịch vụ của NHTM, trong đó luận văn đã trình bày có chọn lọc cơ sở lý luận chung về bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển và những nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động bảo lãnh.
Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La từ năm 2008 đến năm 2012, qua đó đã chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La trong thời gian qua.
Luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, điều tra khảo sát thực tế để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh cùng với định hướng hoạt động của ngân hàng cũng như những đánh giá của khách hàng về hoạt động bảo lãnh tại AgribankSơn La, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tạiAgribank Sơn La cho những năm tiếp theo Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La được xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động này nhưng vẫn đảm bảo về chất lượng, tạo nên sự phát triển bền vững, đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng Luận văn đã đưa ra hệ thống giải pháp gồm
3 nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, những giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như:
- Áp dụng chính sách phí linh hoạt.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm những sản phẩm mới như bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh ở nước ngoài, bảo lãnh nộp các loại thuế Đồng thời, luận văn cũng có một số kiến nghị, đề xuất đối với Chính Phủ,NHNN, tỉnh Sơn La với Agribank Việt nam để các giải pháp mang tính khả thi hơn.
1 Tính cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là một quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại và hỗ trợ cho nhau trong quá trình phát triển Hoạt động ngân hàng với rất nhiều dịch vụ đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của xã hội cũng như của khách hàng Tuy nhiên, còn rất nhiều dịch vụ chưa được ngân hàng khai thác hết Mặt khác, các ngân hàng thương mại ở nước ta hiện nay đang trong quá trình thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập quốc tế, thực hiện các cam kết trong khuôn khổ WTO Trọng tâm của chiến lược này là hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ, nâng cao trình độ quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Bởi vậy, phát triển và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu khách quan, là vấn đề cấp bách đối với tất cả các ngân hàng thương mại trong nước.
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ góp phần đa dạng các dịch vụ cung ứng, là một trong những dịch vụ mang lại thu nhập quan trọng cho các ngân hàng so với thu nhập từ dịch vụ tín dụng đầy rủi ro Phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, bảo lãnh ngân hàng nói riêng là mục tiêu mà các NHTM hướng tới trong tương lai nhằm gia tăng thu nhập từ dịch vụ thu phí trong cơ cấu thu nhập để tăng hiệu quả kinh doanh an toàn cho các ngân hàng.
Trong nhiều năm qua, dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng còn thấp và chưa tương xứng với tiềm năng to lớn của Ngân hàng Với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu.
2 Mục đích nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La cần tiến hành nghiên cứu những vấn đề sau:
- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về bảo lãnh và phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM.
- Khảo sát và đánh giá thực trạng về dịch vụ bảo lãnh đã và đang thực hiện tại Agribank Sơn La.
- Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
+ Không gian: Hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La Bao gồm những dịch vụ bảo lãnh sau:
+ Bảo lãnh vay vốn trong nước + Bảo lãnh vay vốn nước ngoài
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
- Bảo lãnh hoàn thanh toán + Thời gian: Trong giai đoạn 5 năm từ 2008-2012.
Trong quá trình nghiên cứu tác giả sử dụng số liệu thứ cấp trong các báo cáo tổng kết năm của Agribank Sơn La kết hợp với số liệu sơ cấp thu thập được từ sao kê chi tiết khách hàng bảo lãnh hàng tháng, bảng cân đối kế toán hàng tháng, sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, điều tra khảo sát thực tế để rút ra kết luận và đề xuất giải pháp có tính khả thi cho quá trình phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La trong giai đoạn hiện nay.
5 Các kết quả nghiên cứu cho đến nay
Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả cũng đã tham khảo các nghiên cứu đi trước có nội dung liên quan, để từ đó rút ra được những định hướng và phương pháp nghiên cứu cho phù hợp với đề tài của mình Cụ thể: Đề tài thứ 1: Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam của tác giả Lê Thị Phương Thảo Đại học Đà Nẵng, năm 2012.
Qua đề tài trên tài tác giả đã tham khảo được một số nội dung trong phát triển hoạt động bảo lãnh như sau:
- Củng cố và hoàn thiện hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo lãnh.
