(Luận văn thạc sĩ) mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu, cn ninh thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TIỂU PHỤNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH h NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TIỂU PHỤNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH NINH THUẬN h Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hòa Nhân Đà Nẵng, năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trung thực phép công bố Tác giả Nguyễn Thị Tiểu Phụng h MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng h 1.1.3 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng 13 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 15 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 22 1.2.4 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng: 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH NINH THUẬN 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH NINH THUẬN 29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức ACB chi nhánh Ninh Thuận 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Á ChâuChi nhánh Ninh Thuận 33 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ACB-CHI NHÁNH NINH THUẬN 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ACB Ninh Thuận 38 2.2.2 Thực trạng kết mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Ninh Thuận 52 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD Ngân hàng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH NINH THUẬN 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 67 h KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB- CHI NHÁNH NINH THUẬN 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI ACB-CHI NHÁNH NINH THUẬN 71 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ACB-chi nhánh Ninh Thuận 71 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Ninh Thuận 72 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH NINH THUẬN 73 3.2.1 Xây dựng sách thu hút khách hàng 73 3.2.2 Giải pháp mở rộng phát triển sản phẩm 76 3.2.3 Hệ thống quy chế cho vay tiêu dùng điều kiện 78 3.2.4 Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng ACB 80 3.2.5 Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro CVTD 81 3.2.6 Giải pháp công nghệ 83 3.2.7 Một số biện pháp khác 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị NHNN 86 3.3.2 Với ngân hàng TMCP Á Châu 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN h DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước TDTD Tín Dụng Tiêu Dùng ACB Ngân Hàng TMCP Á Châu DNCV Dư nợ Cho Vay CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng PGD Phòng giao dịch QĐ-NHNN h KHCN Khách hàng cá nhân DNTN Doanh nghiệp tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn VPĐD Văn phòng đại diện CBNV Cán nhân viên TSĐB Tài sản đảm bảo DN Doanh Nghiệp Quyết định ngân hàng nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Tình hình huy động vốn ACB-Ninh Thuận 33 2.2 Tình hình sử dụng vốn ACB- Ninh Thuận 35 2.3 Dư nợ CVTD 53 2.4 Bảng mức tăng trưởng dư nợ CVTD 54 2.5 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2009- 2012 55 2.6 Bảng cấu dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay 56 2.7 Bảng mức tăng trưởng cấu dư nợ CVTD theo h 2.1 57 thời hạn cho vay 2.8 Bảng cấu dư nợ CVTD phân theo hình thức cho vay 58 2.9 Bảng mức tăng trưởng thu nhập CVTD 59 2.10 Tỷ lệ nợ xấu 60 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngồi, Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao h Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Với bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm mở rộng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Đó lý chọn đề tài ” “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Á Châu nói chung Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM -2- - Phân tích tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Ninh Thuận năm qua, đưa đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng, xem xét mặt hạn chế trình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Ninh Thuận - Phạm vi nghiên cứu: h + Về nội dung: giới hạn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, khơng bao hàm hình thức cấp tín dụng khác + Về khơng gian: Là ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận quan hệ với đối tượng khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng địa bàn Ninh Thuận + Về thời gian: Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng thời kỳ 2009-2012; đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng thu thập thơng tin từ cán ngân hàng ACB Ninh Thuận, từ đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng - 79 - khách hàng vay khơng tốn lãi vay ngân hàng có quyền tự động tất tốn chứng từ có giá để thu hồi toàn nợ gốc lãi cách an toàn Thời gian vay: Đồng thời với việc mở rộng thu nhập đối tượng có mức thu nhập cao, ngân hàng nên mở rộng thời hạn vay vốn cho khoản vay giá trị lớn nhằm giảm sức ép việc trả nợ hàng tháng lên tình hình tài khách hàng Mặt khác có nhiều khách hàng vay vốn với thời gian dài làm dư nợ ngân hàng đạt mức cao việc thu lãi đem lại cho ngân hàng lợi lớn Đối tượng vay: Bên cạnh đối tượng vay cán công nhân viên khu vực Nhà nước ACB cần mở rộng thêm nhóm khách hàng có thu nhập khá, ổn định, có trình độ học vấn định, làm việc sở kinh doanh h hoạt động hiệu Họ rơi vào nhóm cơng nhân kỹ thuật, cán văn phòng, chủ hộ sản xuất kinh doanh v.v Những người có nhu cầu tiêu dùng sống tương đối cao, họ có thu nhập trung bình hàng tháng mức cao nên thuận lợi cho cán tín dụng việc xét duyệt cho vay Hơn tập khách hàng có trình độ định nên họ ý thức trách nhiệm với khoản nợ vay, từ dẫn đến khả thu hồi nợ vay ngân hàng, hay nói cách khác chất lượng vay đạt mức cao Việc cho vay tập trung vào khách hàng có mức thu nhập khá, cụ thể việc tăng quy mô vốn khách hàng mở rộng số lượng khách hàng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tăng doanh số cho vay với tập khách hàng đồng thời làm tăng mặt chất lượng vay với xác suất rủi ro đánh giá thấp nhất, tốn chi phí Với lý nhóm khách hàng chủ yếu mà ngân hàng nên hướng tới khách hàng đầy tiềm - 80 - 3.2.4 Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng ACB “Khơng có khách hàng khơng có ngân hàng tồn tại” Nhận định nhà kinh tế tiếng Erwin Frand cho thấy vai trò khách hàng hoạt động kinh doanh Đúng vậy, kinh doanh ngân hàng, dịch vụ lại phải ưu tiên quan tâm hàng đầu: ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mau chóng dễ dàng vượt qua ngân hàng cạnh tranh Mặc dù trọng đến công tác khách hàng quan tâm đổi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phù hợp, nhiên thấy, ACB dừng lại mức độ “cung cấp” chưa “bán” dịch vụ ngân hàng hồn hảo cho khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng nên xây dựng văn hố dịch vụ khách hàng riêng có, đảm h bảo lưu lại tâm trí khách hàng hình ảnh ngân hàng uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ ACB nên nghiên cứu thực số nguyên tắc sau: + Tạo tính đặc trưng cho phong cách phục vụ ACB: Tạo thống đồng phục nhân viên ACB toàn hệ thống + Xây dựng quy định tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng: Tập cho nhân viên thói quen chào hỏi khách hàng tên riêng Trước tiếp xúc với khách hàng, bắt tay đôi lời giới thiệu, thăm hỏi cần thiết Xây dựng tính đặc trưng cho phong cách phục vụ không giúp ngân hàng cố quan hệ với khách hàng mà cịn giúp giải cách hiệu tình khó khăn chúng phát sinh Hãy cảm ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho ngân hàng Điều thực tạo khác biệt ACB mắt khách hàng - 81 - + Ngân hàng nên trao quyền chủ động cho nhân viên số hoàn cảnh phạm vi cụ thể Ngân hàng cần trao cho nhân viên quyền hạn thực điều cần thiết nhằm đem lại cho khách hàng dịch vụ tối ưu, đáp ứng đòi hỏi để xoa dịu nóng giận họ Nên xây dựng hệ thống quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng cách tốt Ngân hàng nên dành khoản quỹ riêng mà nhân viên tiếp cận sử dụng để giữ chân khách hàng trước thật đánh họ Điều giúp cho nhân viên có khả xác định xem điều đúng, điều sai tạo ấn tượng đẹp tâm trí khách hàng Khi ngân hàng không trao quyền tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên chủ động sáng tạo việc phục vụ khách hàng ngân hàng vơ tình đẩy khách hàng cũ xa khơng thể thu hút thêm khách hàng h + Đưa giải pháp khả thi: Phải nhanh chóng tìm cách giải vấn đề mà khách hàng đưa ra, nhân viên phục vụ nên chuẩn bị vài giải pháp để khách hàng lựa chọn Muốn vậy, ngân hàng cần có sách hợp lý để nhân viên tuỳ ý hành động mà khơng cần lo ngại hậu quả, chúng đáp ứng yêu cầu khách hàng giải tốt phát sinh xảy 3.2.5 Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro CVTD Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải: Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân nhằm đẩy nhanh trình thu hồi nợ Giải ngân nghiệp vụ chuyển giao khoản tiền định cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng Sau giải ngân Ngân hàng cần tăng cường tra, giám sát khoản cho vay xem chúng có sử dụng mục đích hay khơng - 82 - kiểm tra tình hình khách hàng để kịp thời phát xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Việc kiểm tra, giám sát kết hoạt động sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng theo dõi q trình cơng tác khách hàng xem có biến đổi khơng… , có phát sinh vấn đề cần có biện pháp để đơn đốc thu nợ lãi kịp lúc Đây nghiệp vụ quan trọng cần trọng để phòng ngừa hạn chế thất cho ngân hàng, nhằm kiểm sốt tính hiệu việc sử dụng vốn vay Bởi kết việc phân tích, đánh giá khách hàng thẩm định tính khả thi phương án vay trước mang tính giả thiết dựa q trình lịch sử tín dụng khách hàng; thơng tin, đánh giá khơng thể đảm bảo chắn khách hàng không gây rủi ro cho ngân hàng quan hệ tín dụng lần tùy đối tượng, loại hình cấp tín dụng mà cán tín dụng vận dụng nghiệp vụ khác h để giải vấn đề Điều địi hỏi cán tín dụng phải thường xun kiểm tra theo dõi thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp nhân viên quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại, … công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - 83 - - Cho phép nhân viên tín dụng có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng sở để xác định mức dự phịng rủi ro Khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cho cán tín dụng phải trọng Trong thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế yếu từ phía ngân hàng, vậy, cơng tác tuyển dụng đào tạo có vai trị quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách h hàng, thẩm định tính khả thi dự án cách xác nhằm cho vay đối tượng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường, văn pháp luật cịn phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao 3.2.6 Giải pháp công nghệ Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tê, ngân hàng không đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nước mà phải đương - 84 - đầu với cạnh tranh ngân hàng giới địi hỏi ngân hàng phải có hệ thống quản lý chặt chẽ linh hoạt nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho đạo, điều hành xử lý rủi ro ngân hàng Chính vậy, đại hố cơng nghệ ngân hàng chìa khố phát triển tảng sở quan trọng cho ngân hàng: - Tăng cường tài ngân hàng: Cân đối nguồn vốn sử dụng, tranh thủ nguồn tài trợ - Công nghệ phù hợp với nhu cầu thị trường dân trí tương lai - Đẩy mạnh việc sử dụng phương thức cho vay bên cạnh hồn thiện đại hố dịch vụ truyền thống - Nhìn nhận ngân hàng đại tảng Internet, ngày phổ biến chi phối mội hoạt động tài chính, thương mại h - Dịch vụ thẻ ngân hàng công cụ quan trọng để thực chiến lược chuyển dịch cấu khách hàng( hướng tới khách hàng cá nhân) đa dạng hoá cấu sản phẩm ngân hàng góp phần tích cực việc cải thiện văn minh toán, đưa sản phẩm ngân hàng đại đến với đông đủ tầng lớp dân cư Phát triển dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng dần thay đổi tập quán cất trữ sử dụng tiền mặt vốn có người dân, tạo an tồn cho người dân khơng mang tiền mặt bên mình, hạn chế việc làm tiền giả lành mạnh hố thị trường tài + Trang bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành tốn thẻ tín dụng, tăng cường mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ + Đa dạng hố loại hình thẻ, thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với thu nhập, sở thích nhiều đối tượng khách hàng - 85 - + Tăng cường quảng cáo có ưu đãi định đơn vị chấp nhận thẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Tạo nên mơ hình quản lý tập trung xử lý liệu trực tuyến (online) nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ lượng chất rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tiêu chuẩn hoá chứng từ giao dịch, giảm chi phí dịch vụ, tăng thời gian phục vụ khách hàng (24/7) Cho phép chuyển tiền đến hệ thống với ngân hàng khác nước với ngân hàng nước 3.2.7 Một số biện pháp khác - Thường xuyên theo dõi biến động thị trường đặc biệt biến động lãi suất, có so sánh đối chiếu với ngân hàng địa bàn mức lãi suất cho vay tiêu dùng sách họ, để ngân hàng có chuẩn bị điều chỉnh cho hợp lý h - Dự báo xu hướng biến động thị trường nhà đất Bởi thị trường nước ta nhiều khu vực giới có tăng trưởng mạnh có suy giảm kéo dài, từ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Cho đến nay, chưa có số liệu xác dư nợ cho vay đầu tư vào bất động sản so với tổng dư nợ ngân hàng thương mại; đồng thời chưa có tổng kết thực tiễn tỷ lệ an toàn Song, NHTM cần xây dựng cho tỷ lệ hợp lý để hạn chế, phịng ngừa rủi ro Thứ hai mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng, có thực chất đầu tư với nội dung đơn xin vay vốn hợp đồng tín dụng hay khơng Bởi thực tế, chắn có khách hàng vay vốn tiêu dùng đầu tư cho chứng khoán lĩnh vực kinh doanh khác có mức độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm tới kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng - Để vay tiền, khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có tính thuyết phục có đầy đủ Căn vào nhu cầu - 86 - vay thu nhập, chi dùng tối thiểu hàng tháng, ngân hàng thương mại cho vay định kỳ hạn trả góp hàng tháng, hàng quý, tháng lần Ngân hàng giữ giấy tờ tài sản qua đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng theo luật định Trong hợp đồng vay vốn có điều khoản ràng buộc chặt chẽ khách hàng không trả nợ cần sai kỳ hạn theo cam kết ngân hàng xử lý tài sản Nếu vay tiêu dùng dựa nguồn tiền lương khách hàng phải có tài sản đảm bảo tiền vay, phải chứng minh nguồn trả nợ mình, tiền cho th nhà, tiền cho thuê đất, hay nguồn thu nhập khác,… phù hợp với kỳ hạn vay, kỳ hạn trả nợ, thực NHTM định chế trung gian tài khơng thể “nhắm mắt” vung tiền cho khách hàng tiêu xài trước mà không gắn với trách nhiệm trả nợ Tất nhiên, ngân hàng mở rộng mức tín dụng tiêu dùng mua nhà ở, thị trường nhà đất xuống giá mạnh, kéo dài, số đơng khách hàng h khơng có nguồn trả nợ bắt buộc ngân hàng phải xiết nợ, thu hồi nhà để bán Đây trường hợp khủng hoảng tín dụng nhà nước Mỹ nay, Việt Nam, NHTM dự báo lường trước tình Nếu thực tốt tất biện pháp nêu chắn cho vay tiêu dùng ACB sản phẩm chiếm lợi nhuận cao phát triển mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước ta 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHNN Kiến nghị 1- Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động tín dụng tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức tín dụng tiêu dùng - 87 - loại hình trọmg quy mơ doanh số tín dụng tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Kiến nghị 2- Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng h NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Kiến nghị 3- Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước nên với NHTM khác phối hợp xây dựng tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin kinh tế- xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, để ngân hàng nắm rõ thơng tin khách hàng tránh gây tình trạng bị khách hàng lừa đảo Nó có vai trị lớn tín dụng tiêu dùng giúp cán tín dụng thẩm định kiểm tra khách - 88 - hàng cách xác đối tượng khách hàng có đủ uy tín khơng để cán tín dụng định khoản vay tiêu dùng họ có tài sản làm đảm bảo, tránh tình trạng khách hàng có tài sản làm đảm bảo mà họ lại chấp để vay nhiều ngân hàng hệ thống thơng tin liên ngân hàng giúp cán tín dụng tránh nhiều rủi ro trước định cho vay tiêu dùng Kiến nghị - Ngân hàng Nhà nước nên tằng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng h nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.2 Với ngân hàng TMCP Á Châu Trước hết Ngân hàng TMCP Á Châu cần tiếp tục hỗ trợ ACB chi nhánh Ninh Thuận vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện giúp đỡ để Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam - 89 - KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln dóng vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng đặc biệt tín dụng tiêu dùng Đây hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động đa dạng phong phú có nhiều khó khăn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhưng khơng phải mà NHTM khơng quan tâm đến việc tăng trưởng quy mơ tín dụng, mà ngược lại việc tăng trưởng tín dụng ln mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Trong loại hình tín dụng tín dụng tiêu dùng ln NHTM nói chung Ngân hàng TMCP ACB nói riêng coi trọng Đây nghiệp vụ đa dạng hấp dẫn kinh tế thị trường, mặt khác có vai trị quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Thông qua trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định h Thứ nhất, hiểu rõ vấn đề tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM Thứ hai, thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận, thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục Bên cạnh cịn có mặt mà Ngân hàng chưa thực quy trình cho vay rườm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng cán tín dụng Những mặt hạn chế nói cịn tồn nguyên nhân chủ yếu hệ thống pháp lý tín dụng tiêu dùng cịn chưa hồn chỉnh, Ngân hàng chưa có quan tâm mức tín dụng tiêu dùng, cơng nghệ ngân hàng cịn chưa phát triển rộng rãi, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn ngân hàng địa bàn - 90 - Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết qủa đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Ninh Thuận, mạnh dạn đưa giải pháp Ngân hàng kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu NHNN h TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương – Trường Đại học Kinh tế TP HCM (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [2] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Minh Kiều (2008), Thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, TP.Hồ Chí Minh [4] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [5] Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [6] Một số Nghị định Chính phủ h Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP [7] Một số Quyết định Thống đốc NHNN Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Quyết định số 1325/2004/QĐ-NHNN quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá tổ chức tín dụng với khách hàng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đẻ xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [8] Ngân hàng TMCP Á Châu (2009-2012), Báo cáo thường niên, TP Hồ Chí Minh [9] Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Ninh Thuận (2009-2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Chi nhánh [10] Phịng Tín dụng cá nhân – ACB Ninh Thuận (2009-2012), Báo cáo kinh doanh tín dụng tiêu dùng Chi nhánh [11] webside: www.acb.com.vn www.sbv.gov.vn, h h