(Luận văn thạc sĩ) pháp luật về xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tại các tổ chức tín dụng và thực tiễn áp dụng tại tỉnh quảng ninh

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM, TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG

Tổng quan về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động tín dụng

1.1.1 Khái niệm các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng

Việc thực hiện giao dịch dân sự chủ yếu dựa vào sự tự giác của các bên tham gia, nhưng không phải ai cũng có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ Trong mối quan hệ nghĩa vụ, người có quyền có thể yêu cầu người có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ của họ; tuy nhiên, quyền lợi của người có quyền chỉ được thực hiện khi nghĩa vụ được hoàn thành đúng cách Cách thức thực hiện nghĩa vụ dân sự phụ thuộc vào hành vi của người có nghĩa vụ, khiến cho quyền chủ động của người có quyền trở nên bị động.

Để khắc phục tình trạng thiếu chủ động trong các quan hệ nghĩa vụ, pháp luật cho phép các bên thỏa thuận áp dụng các biện pháp bảo đảm cho việc giao kết hợp đồng và thực hiện nghĩa vụ dân sự Những biện pháp này giúp bên có quyền có khả năng can thiệp trực tiếp vào tài sản của bên kia, nhằm bảo vệ quyền lợi của mình khi bên kia không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đến thời hạn.

Trong pháp luật Việt Nam, không có định nghĩa cụ thể về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Để bảo vệ quyền lợi của các bên trong hợp đồng, Bộ luật dân sự năm 2015 đã quy định 9 biện pháp bảo đảm tại Mục 7 chương 17, bao gồm cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp và cầm giữ tài sản Các điều khoản này (từ Điều 309 đến Điều 350) nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự và hợp đồng dân sự.

Khi nghiên cứu về khái niệm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, có hai quan điểm chính Quan điểm đầu tiên cho rằng đây là biện pháp dân sự “tính dự phòng” nhằm thúc đẩy việc thực hiện nghĩa vụ theo cam kết hoặc quy định pháp luật, đồng thời có tính bắt buộc và được bảo đảm bởi sức mạnh cưỡng chế của nhà nước Quan điểm thứ hai xem bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự như một loại trách nhiệm dân sự đặc biệt, cho phép các bên thỏa thuận về phạm vi và mức độ trách nhiệm cũng như các biện pháp thực hiện Như vậy, bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự có thể được hiểu theo hai phương diện khác nhau.

Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là quy định pháp luật cho phép các chủ thể trong giao dịch dân sự áp dụng các biện pháp hợp pháp nhằm đảm bảo nghĩa vụ chính được thực hiện, đồng thời xác định và bảo vệ quyền lợi cũng như nghĩa vụ của các bên liên quan.

Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là sự thỏa thuận giữa các bên nhằm thiết lập các biện pháp dự phòng, giúp bảo vệ việc thực hiện nghĩa vụ và ngăn chặn, khắc phục những hậu quả tiêu cực do việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ gây ra.

Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là sự thỏa thuận giữa các bên nhằm áp dụng các biện pháp nhất định để bảo vệ quan hệ nghĩa vụ Các biện pháp này được lựa chọn bởi các bên hoặc theo quy định của pháp luật, cho phép bên có quyền xử lý tài sản của bên có nghĩa vụ để khấu trừ giá trị nghĩa vụ khi có vi phạm Chúng góp phần đảm bảo quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng được thực hiện đúng theo quy định pháp luật và thỏa thuận, từ đó xây dựng một xã hội ổn định và phát triển.

1.1.2 Phân loại và đặc điểm của các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng

Bộ luật dân sự 2015 quy định 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự tại điều 292, bao gồm: thế chấp tài sản, bảo lãnh, cầm cố tài sản, đặt cọc, kí cược, kí quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, tín chấp và cầm giữ tài sản So với Bộ luật dân sự 2005, các biện pháp này đã được cập nhật và mở rộng nhằm tăng cường tính hiệu quả trong việc bảo đảm nghĩa vụ dân sự.

Luật Dân sự 2015 đã bổ sung hai biện pháp bảo đảm mới: bảo lưu quyền sở hữu và cầm giữ tài sản Phạm vi các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao gồm cả biện pháp bảo đảm đối vật như cầm cố, thế chấp, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu và cầm giữ tài sản, cùng với các biện pháp bảo đảm đối nhân như bảo lãnh và tín chấp Các biện pháp này có thể được xác lập dựa trên thỏa thuận hoặc phát sinh theo quy định của pháp luật Đặc điểm của biện pháp bảo đảm đối vật theo thỏa thuận là việc thiết lập quyền tài sản của bên nhận bảo đảm thông qua hợp đồng, tạo ra tính chất phức hợp cho quyền của bên nhận bảo đảm, vừa mang tính chất vật quyền vừa có tính chất trái quyền Tính chất vật quyền này được thể hiện qua hai khía cạnh quan trọng.

Khi xảy ra vi phạm hợp đồng bảo đảm, bên nhận bảo đảm có quyền thực thi quyền trực tiếp trên tài sản bảo đảm mà không cần sự đồng ý của bên bảo đảm Vật quyền bảo đảm cho phép chủ thể thực hiện quyền đối với tài sản, ngay cả khi tài sản đó đang thuộc sự chiếm hữu của bên khác Điều này cho thấy, giống như các vật quyền khác, vật quyền bảo đảm cho phép người có quyền thực hiện quyền của mình trên tài sản bất kể tài sản đó đang nằm trong tay ai.

Quyền của bên nhận bảo đảm, mặc dù được xác lập qua hợp đồng giao dịch bảo đảm, không chỉ có hiệu lực giữa hai bên mà còn có thể đối kháng với bên thứ ba không tham gia giao dịch, khi đáp ứng các điều kiện nhất định Khi vật quyền bảo đảm được công khai với bên thứ ba thông qua đăng ký hoặc chiếm giữ tài sản, quyền ưu tiên chính thức trên tài sản sẽ được xác lập, không phụ thuộc vào ý chí của bên nhận bảo đảm sau này Do đó, khi vật quyền đã được xác lập hợp pháp, tất cả các chủ thể đều phải tôn trọng quyền năng của người có vật quyền theo quy định của pháp luật.

Biện pháp bảo đảm đối nhân, như bảo lãnh và tín chấp, liên quan đến việc có một bên thứ ba cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ nếu họ không thực hiện đúng Mức độ bảo đảm được đánh giá dựa trên tư cách, độ tin cậy và khả năng của bên thứ ba Bên nhận bảo đảm không xác lập quyền sở hữu trên tài sản cụ thể của bên bảo đảm, do đó không phát sinh vấn đề xử lý tài sản hay thứ tự ưu tiên giữa các bên.

Các tổ chức tín dụng, với vai trò là tổ chức kinh tế đặc thù, thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua các quan hệ tín dụng Những mối quan hệ này giúp thiết lập và phát triển sự kết nối giữa các tổ chức tín dụng với tổ chức và cá nhân, từ đó gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh trong xã hội Để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay và vay mượn, cần có những thiết chế cơ bản nhằm bảo vệ các khoản tiền giao dịch Nếu thiếu các biện pháp bảo đảm này, các tổ chức tín dụng sẽ phải đối mặt với những rủi ro khó lường, nhất là trong lĩnh vực kinh doanh vốn tiềm ẩn nhiều nguy cơ.

Bộ luật Dân sự 2015 quy định rằng các tổ chức tín dụng sẽ ưu tiên áp dụng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, trong đó cầm cố, thế chấp và bảo lãnh được sử dụng nhiều nhất Điều này là do các biện pháp này cho phép sử dụng tài sản cụ thể của khách hàng để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ, tài sản bảo đảm sẽ được xử lý để thu hồi nợ, mang lại hiệu quả cao hơn so với các biện pháp bảo đảm khác.

Nghị định số 102/2017/NĐ-CP của Chính phủ ban hành năm 2015 đã hướng dẫn chi tiết các biện pháp bảo đảm tiền vay, bao gồm cầm cố, thế chấp và bảo lãnh, nhằm giúp các Tổ chức tín dụng dễ dàng áp dụng vào thực tế.

1.1.3 Các yêu cầu thực hiện biện pháp bảo đảm trong hoạt động tín dụng

1.1.3.1 Phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm

Khái niệm, đặc điểm pháp lý và phân loại tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

1.2.1 Khái niệm về tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm sử dụng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự với bên nhận bảo đảm Các loại tài sản bảo đảm bao gồm động sản (cả động sản không cần đăng ký quyền sở hữu và động sản phải đăng ký quyền sở hữu) và bất động sản.

Tài sản đảm bảo có ba hình thức chính: vật, giấy tờ có giá và quyền tài sản Đầu tiên, tài sản đảm bảo dưới dạng vật bao gồm các phương tiện giao thông, kim khí quý, máy móc thiết bị, nguyên liệu, hàng hóa Thứ hai, tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, séc, chứng chỉ quỹ và các giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật, có giá trị quy đổi thành tiền và được phép giao dịch Cuối cùng, tài sản đảm bảo còn bao gồm quyền tài sản, chẳng hạn như quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố cùng những quyền tài sản khác.

Pháp luật Việt Nam hiện hành quy định rõ ràng về điều kiện của tài sản bảo đảm, giúp các bên có sự lựa chọn phù hợp khi ký kết hợp đồng bảo đảm Theo Điều 295 Bộ luật Dân sự, tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, ngoại trừ hai biện pháp bảo đảm là cầm giữ và bảo lưu quyền sở hữu.

Khi thực hiện các biện pháp bảo đảm, cần đảm bảo tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm, nhằm giảm thiểu rủi ro cho bên nhận bảo đảm Để xác định quyền sở hữu tài sản, phương thức phổ biến là kiểm tra việc đăng ký quyền sở hữu theo quy định pháp luật Đối với tài sản đã đăng ký, bên bảo đảm phải là chủ sở hữu đứng tên trong giấy tờ hợp lệ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là một trong những tài sản bảo đảm phổ biến nhất, theo mẫu thống nhất của Bộ Tài Nguyên và Môi Trường Đối với tài sản chưa được đăng ký, bên bảo đảm có thể chứng minh quyền sở hữu thông qua các giấy tờ liên quan như hợp đồng mua bán hoặc hóa đơn.

Tài sản bảo đảm có thể được mô tả chung nhưng cần phải xác định rõ ràng Luật quy định rằng tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai Mô tả chung cho phép không cần cụ thể hóa loại tài sản, nhưng vẫn phải có cơ chế xử lý rõ ràng khi phát sinh vấn đề Việc cho phép mô tả chung về tài sản bảo đảm hỗ trợ phát triển một số hình thức tín dụng, như tài sản bảo đảm là hàng tồn kho của siêu thị hoặc tín dụng trong nông nghiệp với tài sản bảo đảm là hoa màu hoặc vật nuôi Quy định này cũng tạo điều kiện cho các bên lựa chọn tài sản hình thành trong tương lai làm tài sản bảo đảm.

Giá trị tài sản bảo đảm có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm Thông thường, giá trị tài sản bảo đảm cần lớn hơn để đảm bảo rằng số tiền thu được từ việc xử lý tài sản có thể thanh toán các nghĩa vụ tài chính khác Tuy nhiên, các bên có thể thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ, dẫn đến rủi ro cho bên nhận bảo đảm nếu bên bảo đảm không còn tài sản khác để thanh toán Quy định này thúc đẩy giao dịch dân sự bằng cách đảm bảo quyền lợi cho người nhận bảo đảm, giúp giao dịch diễn ra dễ dàng hơn Nếu tài sản bảo đảm nhỏ hơn nghĩa vụ cần bảo đảm, chỉ một phần nghĩa vụ được bảo đảm, và bên nhận bảo đảm chấp nhận rủi ro theo thỏa thuận Đây là quy định mới thể hiện sự tôn trọng tự do thỏa thuận trong quan hệ dân sự.

Các quy định pháp luật hiện hành đã có những cải cách tích cực, mở rộng phạm vi đối tượng của tài sản bảo đảm Theo Bộ luật Dân sự 2015, tài sản bảo đảm có thể bao gồm cả tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai Tài sản hình thành trong tương lai là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được ký kết.

1.2.2 Đặc điểm pháp lý của tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Dựa trên nghiên cứu và phân tích các quy định pháp luật hiện hành, có thể xác định các đặc điểm pháp lý cơ bản của tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng Những đặc điểm này bao gồm tính chất pháp lý của tài sản, quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản, cùng với các quy định liên quan đến việc định giá, quản lý và xử lý tài sản bảo đảm khi xảy ra rủi ro.

Tài sản bảo đảm tiền vay cần phải tuân theo quy định về quyền sở hữu, vì chỉ chủ sở hữu mới có quyền sử dụng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ Theo Bộ luật dân sự 2015, tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm (Điều 295) Nguyên lý hoa lợi cho thấy hoa lợi phát sinh từ tài sản bảo đảm thuộc về bên bảo đảm, và chỉ khi vi phạm nghĩa vụ, hoa lợi mới được dùng để khấu trừ giá trị nghĩa vụ Ngoài ra, phần tài sản tăng thêm từ bất động sản cũng được coi là tài sản bảo đảm trong trường hợp bên bảo đảm đầu tư xây dựng hoặc trồng cây Do đó, việc xác định tài sản bảo đảm tiền vay phải dựa trên các quy định về tài sản và quyền sở hữu.

Tài sản bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm, yêu cầu phải có tính định tính và khả năng chuyển giao trong giao dịch dân sự Tính định tính của tài sản bảo đảm được xác định qua hai yếu tố chính: tính xác định về pháp lý và tính xác định về vật lý Đối với tài sản là vật, cần xác định rõ loại hình (động sản hay bất động sản), người chiếm giữ và mối quan hệ giữa họ với bên bảo đảm, cùng với giá trị tài sản Nếu tài sản là quyền, cần làm rõ chủ thể có nghĩa vụ và giấy tờ đăng ký độc quyền liên quan Hơn nữa, tài sản bảo đảm cũng phải có tính xác định về chủ sở hữu và tình trạng pháp lý của nó.

Tài sản bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng trong việc thiết lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm, với giá trị của tài sản là mục tiêu chính của bên nhận bảo đảm Giá trị này có khả năng bù đắp cho các nghĩa vụ vi phạm và có thể thay đổi theo thời gian Tài sản bảo đảm có thể chưa hình thành tại thời điểm ký kết hợp đồng nhưng sau đó có thể xác định quyền sở hữu cho bên bảo đảm Ngoài ra, tài sản bảo đảm có thể là vật hữu hình nhưng bị tiêu hủy hoặc mất mát, khiến số tiền bảo hiểm trở thành tài sản bảo đảm Sự biến động này yêu cầu bên nhận bảo đảm áp dụng các phương pháp quản lý phù hợp để theo dõi giá trị tài sản trong suốt thời gian bảo đảm, đồng thời cần có các điều khoản pháp lý trong hợp đồng để xử lý các thay đổi liên quan đến tài sản bảo đảm.

Vào thứ tư, quyền của bên nhận bảo đảm đối với tài sản bảo đảm vẫn được duy trì bất kể có các giao dịch mới liên quan đến tài sản đó Sự thay đổi của tài sản bảo đảm ban đầu không làm mất đi tính bảo đảm của nó, vì bên nhận bảo đảm chú trọng vào giá trị của tài sản hơn là hình thức tồn tại Quy định này khẳng định quyền truy đòi bất động sản từ bất kỳ ai ngoài người bảo đảm tài sản, trừ khi có sự đồng ý của bên nhận bảo đảm về việc di chuyển tài sản Nếu tài sản bảo đảm bị tiêu hủy hoặc không còn, quyền yêu cầu thanh toán tiền hoặc khoản tiền từ việc bán tài sản bảo đảm sẽ trở thành tài sản bảo đảm thay thế.

1.2.3 Phân loại tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng rất đa dạng và phong phú, mỗi loại tài sản đều có những đặc tính riêng cần quy chế pháp lý điều chỉnh Việc phân loại tài sản không chỉ quan trọng trong lập pháp mà còn ảnh hưởng đến thực tiễn áp dụng pháp luật và hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng Pháp luật hiện hành phân loại tài sản dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.

1.2.3.1 Tài sản bảo đảm là vật và quyền

Tài sản bảo đảm có thể được phân loại thành hai loại chính: tài sản bảo đảm vô hình và tài sản bảo đảm hữu hình, dựa trên hình thức tồn tại của chúng.

Tài sản bảo đảm hữu hình, hay còn gọi là vật, là loại tài sản có thể chiếm không gian và được con người cảm nhận qua các giác quan như cầm, nắm, và sờ thấy.

Khái niệm, đặc điểm pháp lý và nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm khoản

1.3.1 Khái niệm xử lý tài sản bảo đảm khoản vay tại các tổ chức tín dụng

Khi bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, tài sản bảo đảm tiền vay sẽ được xử lý để thu hồi nợ Việc xử lý tài sản này phải tuân theo các phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng; nếu không thực hiện được, tổ chức tín dụng có quyền bán hoặc chuyển nhượng tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ Pháp luật nhiều quốc gia không phân biệt giữa xử lý tài sản bảo đảm trong giao dịch dân sự và trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng, do đó, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay được áp dụng theo quy định của luật dân sự Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 cũng quy định rõ về vấn đề này.

Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn và không có thỏa thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ và tài sản bảo đảm theo hợp đồng tín dụng và quy định pháp luật Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và mua bán nợ sẽ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (khoản 2, điều 95, luật các tổ chức tín dụng 2010).

Tài sản bảo đảm sẽ bị xử lý khi có vi phạm nghĩa vụ trả nợ hoặc theo quy định của pháp luật Mối quan hệ giữa tài sản bảo đảm và việc xử lý tài sản bảo đảm rất chặt chẽ; nếu tài sản bảo đảm đáp ứng đầy đủ các điều kiện, việc xử lý sẽ diễn ra dễ dàng và hiệu quả Ngược lại, nếu tài sản không đáp ứng yêu cầu, việc xử lý có thể trở nên khó khăn hoặc không thể thực hiện, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của tổ chức tín dụng Kết quả xử lý tài sản bảo đảm không chỉ tác động đến lợi ích của các bên trong quan hệ tín dụng mà còn ảnh hưởng đến quyền lợi của các chủ thể liên quan khác Do đó, việc xử lý tài sản bảo đảm cần được thực hiện cẩn trọng và tuân thủ quy định của pháp luật.

Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng là quá trình bán tài sản bảo đảm để thu hồi giá trị lợi ích thuộc về bên nhận bảo đảm một cách nhanh chóng Đây là quyền của bên nhận bảo đảm khi quyền lợi của họ không được đảm bảo theo thỏa thuận đã thiết lập Tài sản bảo đảm có thể tồn tại dưới dạng quyền hoặc vật, và qua xử lý, chúng phải được quy đổi thành tiền hoặc giá trị tương đương để bù đắp lợi ích cho bên nhận bảo đảm Tính thanh khoản của tài sản bảo đảm là yếu tố quyết định đến hiệu quả xử lý Quá trình này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của các chủ thể và thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng cũng như nền kinh tế.

Xét từ góc độ khóa học pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm, quan hệ bảo đảm được phân tích qua lý thuyết giao dịch dân sự và hợp đồng dân sự Điều này có nghĩa là việc bảo vệ quyền lợi cho bên nhận tài sản bảo đảm khi xử lý tài sản theo nguyên lý trái quyền Xử lý tài sản bảo đảm được coi là một giai đoạn trong quá trình bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thông qua các hợp đồng giao dịch bảo đảm như hợp đồng thế chấp và hợp đồng cầm giữ/cầm cố tài sản, với các yếu tố quan trọng liên quan.

Chủ thể có quyền xử lý tài sản bảo đảm được xác định theo thỏa thuận giữa bên nhận bảo đảm và bên bảo đảm, hoặc theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền Thông thường, bên nhận bảo đảm chỉ có quyền xử lý tài sản nếu có sự đồng ý của bên bảo đảm thông qua việc chuyển giao tài sản thế chấp Nếu bên bảo đảm không đồng ý, bên nhận bảo đảm phải khởi kiện ra tòa án, và trong trường hợp này, việc xử lý tài sản sẽ do Tòa án thực hiện.

Bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ chuyển giao tài sản bảo đảm và bán tài sản này để thanh toán cho các khoản nợ không được thi hành, trừ khi có thỏa thuận khác giữa các bên Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện nghĩa vụ này, có một số vấn đề phát sinh cần được xem xét kỹ lưỡng.

Quyền của bên nhận bảo đảm phụ thuộc vào việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm, bao gồm việc giao tài sản bảo đảm cho người mua và sự đồng ý của bên bảo đảm trong việc sang tên chủ sở hữu Thực tế cho thấy, việc xử lý tài sản bảo đảm thường diễn ra thuận lợi khi bên nhận bảo đảm hoặc người cầm giữ tự nguyện giao tài sản Nếu không, bên nhận bảo đảm sẽ phải yêu cầu Tòa án can thiệp theo quy định pháp luật, điều này gây khó khăn cho việc thực hiện quyền đòi nợ của họ.

Bên nhận bảo đảm không thể yêu cầu tài sản bảo đảm từ người thứ ba đang giữ tài sản đó, vì quyền của họ chỉ giới hạn trong giao dịch với bên bảo đảm Việc đăng ký bảo đảm với cơ quan có thẩm quyền là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của bên nhận bảo đảm, nhưng không phải là thủ tục bắt buộc cho mọi quan hệ giao dịch Nếu không đăng ký, quyền của bên nhận bảo đảm sẽ không có giá trị pháp lý đối với người thứ ba.

Thứ ba, việc xác định thứ tự ưu tiên của bên nhận thế chấp so với các chủ thể khác có quyền trên tài sản thế chấp gặp khó khăn do thiếu căn cứ rõ ràng và thống nhất Theo lý thuyết giao dịch dân sự, không phải tất cả các hợp đồng đều cần phải đăng ký, dẫn đến nguy cơ rủi ro cho các giao dịch liên quan đến tài sản bảo đảm.

Vào thứ tư, quyền của bên nhận bảo đảm không được bảo vệ một cách tuyệt đối trước các chủ thể khác khi tài sản bảo đảm trở thành vật chứng trong các vụ án hình sự và hành chính.

Các quy định pháp luật hiện hành về tài sản và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhấn mạnh rằng xử lý tài sản bảo đảm là giai đoạn quan trọng trong quan hệ bảo đảm tiền vay Quá trình này diễn ra khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ, và việc xử lý tài sản được thực hiện thông qua các biện pháp cụ thể theo quy định của pháp luật Mục tiêu chính của việc xử lý tài sản bảo đảm là thu hồi khoản nợ mà tổ chức tín dụng đã cho vay.

Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là giai đoạn quan trọng trong quá trình bảo đảm tiền vay, diễn ra khi tổ chức tín dụng thực hiện các biện pháp đối với tài sản bảo đảm nhằm thu hồi khoản nợ khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng hoặc quy định pháp luật.

1.3.2 Đặc điểm của xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng tập trung vào tài sản bảo đảm, vốn có thể thay đổi trong suốt thời gian bảo đảm Khi có sự thay đổi về tài sản bảo đảm ban đầu, bên nhận bảo đảm cần phải thực hiện đăng ký lại Trước khi tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, việc đăng ký thông báo xử lý là cần thiết Các phương thức như chuyển tài sản bảo đảm thành tiền hoặc xác lập lại quyền sở hữu tài sản bảo đảm giúp bên nhận bảo đảm thu hồi nợ khi bên bảo đảm gặp khó khăn về tài chính hoặc vỡ nợ.

Hậu quả pháp lý của việc xử lý tài sản bảo đảm là chấm dứt quyền sở hữu của bên bảo đảm đối với tài sản đó Việc này chỉ diễn ra khi có vi phạm nghĩa vụ được bảo đảm, và giá trị tài sản bảo đảm sẽ được dùng để bù đắp cho các nghĩa vụ bị vi phạm Để xác định giá trị của tài sản bảo đảm, phương pháp phổ biến nhất là bán tài sản để thu tiền hoặc sử dụng tài sản để thay thế các nghĩa vụ đã được bảo đảm, cả hai đều là hình thức xử lý ảnh hưởng đến quyền sở hữu tài sản bảo đảm.

PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TỈNH QUẢNG

Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

2.1.1 Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các Tổ chức tín dụng

Các quy định hiện hành về xử lý tài sản bảo đảm được kế thừa từ Bộ luật Dân sự năm 1995 và 2005, phù hợp với tinh thần của Hiến pháp năm 2013 Điều này đảm bảo nguyên tắc quyền dân sự chỉ bị hạn chế theo quy định của pháp luật trong những trường hợp cần thiết liên quan đến quốc phòng, an ninh quốc gia, trật tự an toàn xã hội, đạo đức xã hội và sức khỏe cộng đồng.

Quyền xử lý tài sản bảo đảm được xác lập qua hợp đồng bảo đảm khi hợp đồng có hiệu lực Tuy nhiên, bên nhận bảo đảm chỉ có quyền xử lý tài sản khi có căn cứ theo pháp luật hoặc thỏa thuận Hiện nay, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng thường gặp hai dạng: tài sản bảo đảm là động sản và tài sản bảo đảm là bất động sản.

Đối với tài sản bảo đảm tiền vay là động sản không cần đăng ký quyền sở hữu như máy móc, dây chuyền sản xuất, trang thiết bị, tổ chức tín dụng có quyền bán đấu giá và thu hồi vốn cho vay dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tài sản đã ký kết với người vay; nếu còn thừa tiền, tổ chức tín dụng sẽ trả lại phần thừa cho khách hàng.

Khi tài sản bảo đảm cho khoản vay là bất động sản như nhà, đất hoặc tài sản trên đất, việc đăng ký và tuân thủ các quy định pháp luật trở nên phức tạp Nhiều khách hàng không đồng ý ký hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc hợp đồng mua bán nhà với tổ chức tín dụng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Mặc dù các tổ chức tín dụng có thể khởi kiện tại tòa án nhân dân, nhưng các phán quyết từ các cấp tòa thường không đồng nhất, thậm chí trái ngược nhau, làm cho việc thực hiện quyền đòi tài sản trở nên khó khăn hơn.

2.1.2 Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

2.1.2.1 Thông báo xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm là một quy định quan trọng trong Bộ luật Dân sự năm 2015, cụ thể tại khoản 1 điều 300, nêu rõ rằng bên nhận bảo đảm phải thông báo bằng văn bản cho bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm khác trong một thời hạn hợp lý trước khi tiến hành xử lý tài sản Quy định này xác định rõ ràng chủ thể thực hiện thông báo và nhận thông tin Tuy nhiên, việc chỉ liệt kê hai đối tượng nhận thông tin là chưa đầy đủ, vì còn nhiều bên có quyền và nghĩa vụ liên quan cần được thông báo để thực hiện nghĩa vụ của mình.

Pháp luật hiện hành cho phép bên nhận bảo đảm xử lý tài sản có nguy cơ hư hỏng ngay lập tức, đồng thời yêu cầu thông báo cho bên bảo đảm và các bên liên quan khác Nếu không thông báo và gây thiệt hại cho tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm sẽ phải bồi thường Tuy nhiên, quy định này vẫn chưa thực sự khả thi trong một số trường hợp, mặc dù đã bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.

Nếu bên nhận bảo đảm xử lý tài sản mà không thông báo, hậu quả pháp lý sẽ được giải quyết như thế nào trong trường hợp không gây thiệt hại? Đồng thời, cần xem xét trách nhiệm khi bên bảo đảm cố tình trì hoãn giao tài sản hoặc gây khó khăn trong việc xử lý, dẫn đến thiệt hại cho bên nhận bảo đảm.

Trong trường hợp bên nhận bảo đảm phát hiện nguy cơ giảm sút giá trị tài sản, họ có quyền xử lý tài sản ngay lập tức Tuy nhiên, họ cũng phải thực hiện nghĩa vụ thông báo cho bên bảo đảm và các bên nhận bảo đảm khác Thuật ngữ “đồng thời” được hiểu là việc thông báo phải được thực hiện ngay khi bắt đầu xử lý tài sản hoặc trong quá trình xử lý tài sản.

2.1.2.2 Giao lại tài sản bảo đảm để xử lý

Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định rõ rằng người giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho bên nhận bảo đảm để xử lý trong các trường hợp được nêu tại Điều 299 Nếu người giữ tài sản không thực hiện nghĩa vụ giao tài sản, bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu Tòa án can thiệp, trừ khi có quy định khác trong luật liên quan (Điều 301, Bộ luật Dân sự).

Khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ bảo đảm, nếu bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc vi phạm, người giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho bên nhận bảo đảm để xử lý Nếu không thực hiện nghĩa vụ này, bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu Tòa án can thiệp.

Quy định hiện tại gây khó khăn cho bên nhận bảo đảm, bởi việc xử lý tài sản bảo đảm thường chỉ diễn ra suôn sẻ khi bên nhận hoặc người giữ tài sản tự nguyện giao tài sản đó Nếu các bên không tự nguyện giao tài sản bảo đảm, bên nhận sẽ buộc phải yêu cầu Tòa án can thiệp theo quy định pháp luật Điều này dẫn đến nhiều trở ngại cho bên nhận trong việc thực hiện quyền đòi nợ của mình.

2.1.3 Phương pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Bộ luật dân sự 2015 không chỉ quy định các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm khi bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ, mà còn mở rộng các trường hợp này dựa trên thỏa thuận của các bên Nguyên tắc thỏa thuận là cốt lõi trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm, cho phép các bên dự liệu và lựa chọn tình huống để xác định việc xử lý tài sản Điều này tạo ra sự đa dạng trong các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, phản ánh nhu cầu của các bên trong suốt thời gian bảo đảm Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong việc tự xử lý tài sản bảo đảm do quy trình và thủ tục phụ thuộc vào thái độ của bên bảo đảm, và chưa được toàn quyền xử lý tài sản theo quy định của pháp luật.

Bộ luật Dân sự năm 2015 chỉ quy định phương thức xử lý tài sản trong trường hợp cầm cố và thế chấp, mà không đề cập đến các biện pháp bảo đảm khác Điều này là do cầm cố và thế chấp là hai biện pháp cho phép quyền xử lý tài sản trong tổng số 09 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ Trong khi đó, các biện pháp bảo đảm khác như đặt cọc, ký cược, ký quỹ sẽ khiến tài sản thuộc về bên nhận bảo đảm nếu nghĩa vụ phát sinh; tín chấp và bảo lãnh không phát sinh tài sản bảo đảm; và các biện pháp như bảo lưu quyền sở hữu hoặc cầm giữ tài sản không có quy định về xử lý tài sản bảo đảm.

Hiện nay, khi một bên không thực hiện đúng thỏa thuận, việc xử lý tài sản bảo đảm sẽ được thực hiện theo bốn phương pháp chính: bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng, bên nhận bảo đảm có thể nhận chính tài sản bảo đảm tiền vay để cấn trừ nợ, nhận thanh toán từ bên thứ ba nếu tài sản bảo đảm là quyền chủ nợ, và các phương thức xử lý khác.

2.1.3.1 Phương thức bán tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng

Trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm và bên bảo đảm thường có những mong muốn khác nhau về giá trị tài sản Bên nhận bảo đảm thường ưu tiên xử lý nhanh chóng, dẫn đến việc định giá tài sản thấp, trong khi bên bảo đảm lại muốn giá cao để bù trừ nghĩa vụ của mình Do đó, việc xác định phương thức xử lý tài sản bảo đảm để cân bằng lợi ích giữa các bên là rất quan trọng Theo Điều 303 Bộ luật Dân sự năm 2015, một trong ba phương pháp cơ bản để xử lý tài sản bảo đảm là bán tài sản, có thể thực hiện qua tự bán hoặc bán đấu giá, với điều kiện hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp cho phép bên nhận bảo đảm quyền bán tài sản Phương thức này thường được áp dụng phổ biến trong thực tế.

Thực tiễn thi hành pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh

2.2.1 Giới thiệu về hoạt động của các Tổ chức tín dụng trên địa bàn Quảng Ninh

Trên địa bàn tỉnh hiện có 47 chi nhánh ngân hàng thương mại (không tính

Trong hệ thống ngân hàng, có 17 chi nhánh loại III hoạt động hạn chế thuộc 3 chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Cụ thể, bao gồm 19 chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước; 28 chi nhánh của 25 ngân hàng thương mại cổ phần; 1 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội; 1 chi nhánh Công ty Cho thuê tài chính I - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam; cùng với 2 Quỹ tín dụng nhân dân và 2 chi nhánh khác.

Tổ chức tài chính vi mô TNHH M7 2

Tính đến ngày 31/7/2018, tổng dư nợ vốn tín dụng đạt 109.000 tỷ đồng, tăng 3,6% so với cuối tháng 12/2017 và 0,4% so với cuối tháng 6/2018 Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn là 46.600 tỷ đồng (42,8%), còn dư nợ cho vay trung và dài hạn là 62.400 tỷ đồng (57,2%) Về tình hình thu nợ, tổng số thu đạt 15.049 tỷ đồng, tăng 4,7% so với tháng 6/2018, với thu nợ ngắn hạn là 12.139 tỷ đồng và thu nợ trung, dài hạn là 2.910 tỷ đồng.

Dựa trên chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và tình hình kinh tế địa phương, các tổ chức tín dụng đã triển khai các biện pháp mở rộng tín dụng hiệu quả, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng Vốn tín dụng được đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh, với cơ cấu cho vay đang chuyển dịch theo hướng phù hợp với sự phát triển kinh tế tỉnh, tập trung vào lĩnh vực dịch vụ, du lịch, nông nghiệp và nông thôn.

2.2.2 Một số kết quả đạt được trong xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh

Theo nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội về xử lý nợ xấu, tổng nợ xấu tại các tổ chức tín dụng đã giảm từ trên 5.700 tỷ đồng vào 15/08/2017 xuống còn trên 4.900 tỷ đồng vào 15/08/2018 Trong năm 2018, tổng tài sản bảo đảm được xử lý đạt hơn 2.500 tỷ đồng Cụ thể, trong tháng 6/2018, các tổ chức tín dụng đã xử lý 58,2 tỷ đồng nợ xấu, bao gồm 38,5 tỷ đồng từ việc đôn đốc khách hàng trả nợ, 12 tỷ đồng từ quỹ dự phòng, 1,4 tỷ đồng qua cơ quan thi hành án, và 6,3 tỷ đồng từ các hình thức khác Đến hết tháng 6/2018, tổng nợ xấu phát sinh trên toàn địa bàn là 1.479 tỷ đồng, chiếm 1,36% tổng dư nợ, và đến 31/7/2018, tổng nợ xấu phát sinh còn 1.450 tỷ đồng.

Cổng thông tin điện tử của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Quảng Ninh có thể được truy cập tại địa chỉ http://www.quangninh.gov.vn/bannganh/nganhangNN/Trang/ChiTietBVGioiThieu.aspx?bvid#, thông tin được cập nhật lần cuối vào ngày 15/10/2018.

Ngân hàng đang tích cực cơ cấu lại và xử lý nợ xấu, với tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 1,33% tổng dư nợ Hiện nay, các khoản nợ xấu lớn chủ yếu tập trung ở một số ngân hàng, liên quan đến các tập đoàn kinh tế lớn của Nhà nước từ những năm trước Việc xử lý nợ xấu sẽ được thực hiện theo lộ trình cụ thể Đối với các khoản nợ xấu nhỏ lẻ, các ngân hàng đã xây dựng phương án xử lý để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 2% tổng dư nợ, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Ninh đã chỉ đạo các tổ chức tín dụng trên địa bàn thực hiện nghiêm túc phương án cơ cấu lại được phê duyệt Hiện tại, chi nhánh đang theo dõi và giám sát các tổ chức tín dụng trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, nhằm đảm bảo hoạt động ổn định và không gây xáo trộn cho hệ thống ngân hàng địa phương.

Các giải pháp tái cấu trúc tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu đã giúp hệ thống ngân hàng tỉnh Quảng Ninh nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội tại địa phương.

2.2.3 Hạn chế, bất cập trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng và nguyên nhân

Để đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu, ngoài các giải pháp bán nợ và cơ cấu lại khoản nợ, việc xử lý tài sản bảo đảm là rất quan trọng, bởi hơn 90% khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm Tuy nhiên, biện pháp xử lý tài sản bảo đảm tại các tổ chức tín dụng hiện chưa hiệu quả, gặp nhiều khó khăn và có thể chia thành ba nhóm chính.

Ngân hàng đang tích cực thực hiện các biện pháp cơ cấu lại và xử lý nợ xấu nhằm cải thiện tình hình tài chính Đây là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững của ngành ngân hàng, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và ổn định hệ thống tài chính Việc này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc tối ưu hóa nguồn lực mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung.

Nhóm 1: Bất cập liên quan tới các quy định của pháp luật và cơ chế bảo đảm thực thi quyền xử lý tài sản do thiếu các quy định cần thiết nhằm hỗ trợ và thúc đẩy bên nhận bảo đảm thực thi quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý; hoạt động xử lý TSBĐ chưa nhận được sự hỗ trợ cần thiết và đầy đủ từ các quy định của pháp luật khác có liên quan (pháp luật về tố tụng, hành chính, định giá tài sản bảo đảm, bán đấu giá tài sản…); cơ chế, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm còn rườm rà, phức tạp và phụ thuộc quá nhiều vào ý chí của bên bảo đảm

Nhóm 2: Bất cập liên quan đến việc xử lý TSBĐ thông qua con đường tố tụng như: Quy trình tố tụng kéo dài, Tòa án từ chối thụ lý vụ án do bên bảo đảm vắng mặt khỏi nơi cư trú, cố tình bỏ trốn, cố tính giấu địa chỉ; một số Tòa án địa phương vẫn còn nhầm lẫn giữa cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm nghĩa vụ cho người khác và bảo lãnh; Tòa án không thừa nhận giá trị chứng cứ, không cần thừa nhận giá trị pháp lý của các hợp đồng, thỏa thuận, tài liệu đã được công chứng, chứng thực…

Nhóm 3: Bất cập liên quan đến sự yếu kém của các tổ chức tín dụng trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay

2.2.3.1 Một số qui định của pháp luật hạn chế quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng hiện gặp nhiều hạn chế do quy định pháp luật liên quan đến tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của bên thứ ba Những quy định này gây khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong việc thu hồi nợ và đảm bảo quyền lợi hợp pháp của mình Việc cải thiện khung pháp lý về tài sản bảo đảm sẽ giúp tăng cường hiệu quả xử lý tài sản và giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan.

Bộ luật dân sự 2015 quy định rằng tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm (khoản 1 điều 295 BLDS 2015) Tuy nhiên, một số thuật ngữ như “người thứ ba” và “cam kết dùng tài sản đó” vẫn chưa được làm rõ, gây khó khăn cho các bên liên quan trong việc áp dụng các quy định pháp luật.

Một số ý kiến cho rằng việc không công chứng hợp đồng ủy quyền cho phép người được ủy quyền "toàn quyền thế chấp" tài sản của người khác là cần thiết, vì điều này có thể vi phạm các quy định pháp luật.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM

Định hướng nhằm hoàn thiện pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng

3.1.1 Hoàn thiện các quy định pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng nhằm khắc phục những bất cập, kẽ hở của pháp luật khi áp dụng vào thực tế

Pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm hiện chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu bảo vệ quyền lợi của các bên trong quan hệ tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhẹ, nhưng nguy cơ tái bùng phát vẫn tồn tại do một số chủ thể lợi dụng kẽ hở pháp luật và sự thiếu hiểu biết của người dân Nhiều ngân hàng khẳng định nợ xấu chủ yếu liên quan đến các dự án thương mại lớn và tài sản bảo đảm như căn hộ hoặc kho hàng, nhưng việc chuyển đổi tài sản này thành tiền để thu hồi nợ là rất khó khăn Nguyên nhân là do các tài sản bảo đảm không đáp ứng đủ điều kiện pháp lý để xử lý, và quy trình xử lý còn phức tạp Tính thanh khoản của tài sản bảo đảm cũng bị ảnh hưởng bởi tâm lý và khủng hoảng kinh tế Do đó, việc hoàn thiện pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tại các tổ chức tín dụng là nhiệm vụ quan trọng và cấp bách để khắc phục những nhược điểm hiện tại.

Tiêu chí an toàn trong quan hệ bảo đảm là rất quan trọng đối với các tổ chức tín dụng Họ cần đặt ra các câu hỏi để xác minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm của bên bảo đảm Cần xem xét liệu bên nhận bảo đảm có được bảo vệ quyền lợi trong trường hợp xảy ra khiếu kiện hoặc cản trở từ bên bảo đảm hay không Thêm vào đó, việc thông báo công khai trước khi xử lý tài sản bảo đảm cũng là một yếu tố cần thiết để đảm bảo tính minh bạch trong quy trình này.

Tiêu chí về tính hiệu quả kinh tế bao gồm việc đánh giá khả năng tạo ra tài sản bảo đảm, cũng như quy trình xử lý tài sản bảo đảm có đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí hay không.

Tính mềm dẻo và linh hoạt trong quy định về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng bao gồm các yếu tố như: chủ thể có thể xác lập quan hệ bảo đảm cho bất kỳ khoản nợ nào, khoản nợ có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, mọi động sản đều có thể trở thành tài sản bảo đảm, một tài sản có thể bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ khác nhau Ngoài ra, bên nhận bảo đảm có quyền chủ động bán tài sản bảo đảm theo thỏa thuận hoặc kiểm soát toàn bộ quá trình xử lý tài sản bảo đảm.

Hệ thống pháp luật Việt Nam hiện nay đã có những cải tiến tích cực, tuy nhiên vẫn tồn tại những khiếm khuyết và bất cập khi so sánh với các tiêu chí cơ bản của hệ thống pháp luật về giao dịch hiện đại và thực tiễn áp dụng.

3.1.2 Hoàn thiện các quy định pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng phải gắn mới việc hoàn thiện cơ chế bảo đảm thực hiện pháp luật

Thực trạng pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng cho thấy rằng hiệu quả của các quy định pháp luật chưa được tối đa hóa do thiếu các cơ chế thực hiện tốt Cần thiết lập những cơ chế hiệu quả hơn liên quan đến luật sư, công chứng và bán đấu giá để cải thiện quy trình này.

Theo báo cáo của Ngân hàng Tái thiết và Phát triển Châu Âu (EBRD) về "Thế chấp trong các nền kinh tế chuyển tiếp", khung pháp lý cho các hợp đồng thế chấp và chứng khoán thế chấp đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi các quy định về tài sản bảo đảm Tuy nhiên, nhiều hợp đồng bảo đảm giả mạo hoặc vi phạm pháp luật đã bị tòa án tuyên bố vô hiệu, gây khó khăn trong việc thực thi pháp luật Thủ tục bán đấu giá tài sản bảo đảm, đặc biệt là quyền sử dụng đất, cũng gặp nhiều rào cản, làm giảm hiệu quả trong việc xử lý tài sản bảo đảm Thêm vào đó, quy trình tố tụng dân sự kéo dài và phức tạp trong việc giải quyết tranh chấp đòi nợ có tài sản bảo đảm đã làm giảm lòng tin của người dân vào hệ thống giao dịch bảo đảm.

Việc hoàn thiện cơ chế áp dụng pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm là rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng tại Việt Nam Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, một khung pháp lý hoàn thiện không thể thành công nếu thiếu mô hình tổ chức thi hành án hiệu quả Hơn nữa, sự phát triển quá mức các biện pháp bảo đảm để đối phó với thi hành án có thể làm giảm hiệu lực của pháp luật dân sự và thương mại.

3.1.3 Hoàn thiện các quy định pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng phải bảo đảm kích thích phát triển kinh tế và duy trì hài hòa lợi ích chung của xã hội

Sự thay đổi liên tục của nền kinh tế thị trường yêu cầu pháp luật về giao dịch bảo đảm cần phát triển các sản phẩm mới phù hợp Sự gia tăng về số lượng và chất lượng giao dịch tín dụng đòi hỏi tính minh bạch trong thông tin liên quan đến tài sản bảo đảm Khi tranh chấp xảy ra, tình hình chiếm giữ đất đai trở nên phức tạp và khó giải quyết Do đó, việc tìm ra giải pháp hợp lý là rất cần thiết.

13 Vũ Thị Hồng Yến, Tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp theo quy định của bộ luật dân sự

Để xác lập quyền sở hữu bất động sản, cần thiết có một cơ chế đăng ký công khai từ lần đầu tiên chuyển quyền từ Nhà nước sang người sử dụng, cho đến các lần đăng ký thứ cấp giữa các chủ thể Mặc dù đây là một công việc phức tạp, nhưng hoàn toàn khả thi Tình hình thị trường bất động sản Việt Nam hiện nay đang thiếu minh bạch, điều này càng làm tăng tính cấp thiết của vấn đề Chỉ khi hệ thống pháp luật về tài sản bảo đảm đầy đủ và an toàn, các tổ chức tín dụng mới sẵn sàng mở rộng cấp tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Pháp luật cần đảm bảo sự cân bằng giữa phát triển kinh tế và lợi ích xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực tài sản bảo đảm và xử lý tài sản tại các tổ chức tín dụng Mục tiêu chính là bảo vệ quyền và lợi ích của các bên giao dịch, đặc biệt là quyền lợi của bên nhận bảo đảm, giúp họ duy trì lợi ích bất chấp rủi ro từ bên bảo đảm Đồng thời, cần có quy định bảo vệ lợi ích của các bên dễ bị tổn thương, như bên bảo đảm và những người đang chiếm giữ tài sản bảo đảm, để tạo ra một môi trường giao dịch công bằng và bền vững.

Theo Vũ Trọng (2018), Việt Nam đã rơi vào nhóm thị trường bất động sản "kém minh bạch" Thông tin này được đăng tải trên trang Tạp chí Tài chính và có thể truy cập tại địa chỉ http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/viet-nam-roi-vao-nhom-thi-truong-bat-dong-san-kem-minh-bach-144689.html vào ngày 8/12/2018 Báo cáo này được thực hiện bởi trung tâm nghiên cứu và phát triển, nhấn mạnh sự cần thiết cải thiện tính minh bạch trong lĩnh vực bất động sản tại Việt Nam.

Một số giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình xử lý tài sản tiền vay tại tại các tổ chức tín dụng tại Quảng Ninh

Dựa trên việc nghiên cứu và phân tích thực trạng cũng như nguyên nhân của những bất cập trong xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng ở Quảng Ninh, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng.

3.2.1 Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng, trong đó có quản lý rủi ro của tài sản bảo đảm

Trong hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, việc nhận diện và quản lý các rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm, bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng và giảm giá trị tài sản, là vô cùng quan trọng Các rủi ro này cần được đo lường, giám sát chặt chẽ nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức tín dụng.

Để xác định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp, việc chấm điểm tài sản bảo đảm là rất quan trọng Điều này giúp làm căn cứ cho việc nhận hay từ chối tài sản bảo đảm của khách hàng dựa trên giá trị thực tế của tài sản.

Quy trình cho vay của tổ chức tín dụng yêu cầu cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về tài sản bảo đảm trong quá trình thẩm định và xem xét cấp tín dụng Đặc biệt, hồ sơ vay vốn cần có văn bản xác nhận thông tin từ cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.

Để nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm, các tổ chức tín dụng cần lựa chọn hình thức tổ chức định giá phù hợp với đặc thù của mình Có ba phương pháp chính: (i) Định giá do bộ phận tín dụng thực hiện, phù hợp với tổ chức chưa có bộ phận định giá độc lập hoặc trong trường hợp khoản vay nhỏ và tài sản dễ định giá; (ii) Giao cho phòng định giá độc lập thực hiện, thích hợp với tổ chức có tỷ trọng TSBĐ lớn và khối lượng cho vay cao; (iii) Thuê định giá từ các tổ chức bên ngoài khi khối lượng hợp đồng nhiều hoặc tài sản có giá trị lớn và phức tạp.

Để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp, việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại các trung tâm đăng ký là rất quan trọng Ngay khi nhận thế chấp tài sản, các tổ chức tín dụng cần thực hiện đăng ký theo đúng quy định pháp luật tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp.

3.2.2 Các tổ chức tín dụng phải tăng cường vai trò của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ cần diễn ra định kỳ và đột xuất để nhanh chóng phát hiện sai sót và cảnh báo các vi phạm trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là liên quan đến nhận thế chấp và xử lý tài sản bảo đảm Việc kiểm tra và kiểm soát rủi ro đối với tài sản bảo đảm cần được thực hiện từ hai khía cạnh khác nhau.

Để kiểm soát tổng thể danh mục tài sản bảo đảm, cần phân tích và nhận diện cơ cấu tài sản, mức độ rủi ro của từng loại tài sản, cũng như đánh giá chất lượng danh mục một cách định kỳ Việc này giúp đưa ra các biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực từ sự thay đổi của môi trường pháp luật, kinh tế, công nghệ và xã hội Các tổ chức tín dụng cũng cần rà soát hệ thống chấm điểm tài sản bảo đảm, duy trì quy trình rà soát toàn diện và độc lập để đảm bảo độ chính xác của việc chấm điểm Quy trình rà soát bao gồm thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính chính xác của các hạng mục rủi ro và phát triển mô hình.

Các tổ chức tín dụng cần kiểm soát tài sản bảo đảm cho từng khoản vay một cách thường xuyên để phát hiện sớm dấu hiệu cảnh báo và có biện pháp khắc phục kịp thời Việc kiểm tra, đối chiếu tài sản bảo đảm với hợp đồng và hồ sơ liên quan cần được thực hiện định kỳ, tốt nhất là 3 tháng một lần hoặc tối thiểu 6 tháng một lần Đối với tài sản bảo đảm là hàng hóa, cần có quy trình quản lý chặt chẽ để đảm bảo an toàn và không thất thoát Giám sát hành vi của cán bộ tín dụng và lãnh đạo cũng là biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh một số vụ án kinh tế lớn liên quan đến hành vi làm giả hồ sơ vay và nâng giá tài sản bảo đảm Do đó, cần phát hiện và ngăn chặn sớm các hành vi móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng và khách hàng.

Để đảm bảo tính khách quan và nâng cao hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ, cần thiết phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ theo mô hình độc lập, trực thuộc hội sở chính và tách biệt hoàn toàn với các chi nhánh Việc đặt văn phòng của hệ thống kiểm tra nội bộ tại các cụm, miền trong cả nước sẽ thuận tiện cho hoạt động kiểm tra và theo dõi.

3.2.3 Các tổ chức tín dụng phải nâng cao công tác bồi dưỡng cán bộ Để nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm tại các tổ chức tín dụng, việc tăng cường quản lý và đào tạo lại nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, các tổ chức tín dụng cần xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào các nội dung chủ yếu như nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý về giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm… Song song với đó là chính sách thu hút và giữ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm về nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh tổ chức tín dụng nước ngoài thâm nhập và mở rộng hoạt động tại Việt Nam Các tổ chức tín dụng cần xây dựng hệ h thống khuyến khích vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh và mục tiêu lợi nhuận để có thể thu hút và giữ chân những cán bộ tác nghiệp, cán bộ quản lý có năng lực

Cần thiết phải có sự hợp tác chặt chẽ giữa các tổ chức tín dụng và các chuyên gia có kinh nghiệm từ hệ thống tư pháp Sự phối hợp này không chỉ giúp trong việc tư vấn và xử lý các vụ việc mà còn hỗ trợ đào tạo thông qua việc tổ chức thường xuyên các khóa học nâng cao kiến thức chuyên ngành Mục tiêu là nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm soát rủi ro và xử lý tài sản bảo đảm cho cán bộ.

3.2.4 Tăng cường sự phối hợp giữa các tổ chức tín dụng với các cơ quan tư pháp, đặc biệt là cơ quan thi hành án trong công tác xử lý tài sản bảo đảm

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Tư pháp đã ký Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 nhằm tăng cường phối hợp trong công tác thi hành án dân sự liên quan đến hoạt động ngân hàng Hai bên sẽ định kỳ kiểm tra, rà soát kết quả thi hành án và xây dựng kế hoạch giải quyết khó khăn cho tổ chức tín dụng Quy chế này kỳ vọng hoàn thiện khung pháp lý, giúp cơ quan tư pháp và tổ chức tín dụng thực hiện hiệu quả chức năng, nhiệm vụ, đồng thời nâng cao tốc độ và hiệu quả xử lý các vụ việc thi hành án dân sự, góp phần vào mục tiêu xử lý nợ xấu của Quốc hội và Chính phủ Các chi nhánh TCTD cần chủ động phối hợp chặt chẽ với các cơ quan thi hành án tại địa phương để đẩy nhanh tiến độ giải quyết và thu hồi nợ xấu.

3.3 Một số kiến nghị tới Quốc Hội nhằm hoàn thiện pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng tại Việt Nam

3.3.1 Một số kiến nghị tới Quốc Hội nhằm hoàn thiện pháp luật về tài sản bảo đảm

Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về tài sản bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các tổ chức tín dụng tại Việt Nam

2 Bộ luật Dân sự năm 1995

3 Bộ luật Dân sự năm 2005

4 Bộ luật dân sự năm 2015

5 Luật thi hành án dân sự 2008

6 Luật các tổ chức tín dụng 2010

10 Luật Kinh doanh bất động sản 2014

11 Luật tố tụng dân sự 2015

13 Luật Thuế giá trị gia tăng 2018

14 Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu của các Tổ chức tín dụng

15 Nghị định số178/1999/HĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng

16 Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 về đăng kí biện pháp bảo đảm

17 Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm;

18 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm

19 Nghị định số 10/VBHN-BTC - Bộ tài chính ngày 07/05/2018 về quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều luật thuế Giá trị gia tăng

20 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 về hướng dẫn một số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm h