(Luận văn học viện tài chính aof) một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại nhnoptnt huyện tiên lữ tỉnh hưng yên

Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, Ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn vốn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM H Hiện việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc Ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Trên sở vấn đề lý thuyết huy động vốn NHTM, với kiến thức thầy cô truyền thụ lớp thêm quan tâm giúp đỡ ban lãnh đạo cán nhân viên NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên” * Kết cấu chuyên đề: Chuyên đề thực tập bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo Th.S Đặng Thị Ái ban giám đốc anh chị phòng Kế hoạch tín Dụng H NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên hướng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Theo nhà kinh tế học giới “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vựa tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” ë ViƯt Nam theo lt Tỉ Chøc TÝn Dụng năm 2010 đà xác định: Tổ chức tín dụng doanh H nghiệp thực tất hot động Ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân Trong loại hình Ngân hàng Ngân hàng thơng mại loại hình Ngân hàng đợc thực tất hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Và theo luật Ngân hàng Nhà nớc thì: Hot ng Ngõn hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nh : Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lnh vc tiền tệ với hoạt động thờng xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lÃnh, cung cấp Nguyn Th Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngnh ti chớnh Ngõn hng dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng * Các đặc điểm Ngân hàng thơng mại: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Cng nh cỏc doanh nghiệp khác kinh tế mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng “lợi nhuận” Có lợi nhuận Ngân hàng tồn phát triển Điểm khác biệt với doanh nghiệp bình thường “hàng hóa” mà Ngân hàng kinh doanh “tiền tệ”, loại hàng hóa đặc biệt - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Hoạt động kinh doanh NHTM nề kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động Ngân hàng gây H xáo trộn bất ngờ dẫn đến hiệu Ngân hàng bị giảm sút cách nhanh chóng Do hoạt động kinh doanh NHTM chứa đựng nhiều rủi ro “tiềm ẩn” xảy lúc - Sù tån t¹i cđa NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tởng khách hàng Không riêng Ngân hàng mà với tất doanh nghiệp khách hàng ln có vị trí vơ quan trọng Với Ngân hàng khách hàng không nguồn cung cấp vốn mà khách hàng người sử dụng sản phẩm Ngân hàng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do tin tưởng khách hàng vô quan trọng định đến tồn phát trin ca cỏc Ngõn hng - Các NHTM chịu ảnh hëng d©y chun víi Các NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng nên chúng có mối quan hệ qua lại với Trước hết chịu quản lý, điều hành NHTW Một khách hàng mở tài khoản nhiều Ngân hàng khác Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Do Ngân hàng ln có mối liên quan tới giao dịch khách hàng Mặt khác Ngân hàng chịu tác động kinh tế thị trường Khi kinh tế có biến đổi tồn hệ thống NHTM bị ảnh hưởng từ ảnh hưởng tới kinh tế * Chức Ngân hàng thương mại: Các Ngân hàng phần lớn thực chức bản: chức trung gian tín dụng, chức trung gian tốn chức tạo tiền Chức trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trị “cầu nối” người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thơng qua huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay, góp phần tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay, thân Ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế Chức trung gian toán: Theo yêu cầu khách hàng để H quản lý tiền thu từ bán hàng hóa dịch vụ theo lệnh họ Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ như: Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng Chức tạo tiền: Được nảy sinh từ việc Ngân hàng thực chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM, phận cấu thành khối lượng tiền sử dụng hoạt động giao dịch Từ tài khoản dự trữ ban đầu, thông qua việc cho vay chuyển khoản, hệ thống Ngân hàng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu 1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghiệp hoạt động Ngân Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú Ngân hàng thương mại thực hiệc nghiệp vụ sau: 1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn: Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NH tạo lập huy động, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu vốn huy động 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu H Vốn chủ sở hữu điều kiện để Ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn huy động, đặc trưng kinh doanh Ngân hàng huy động vay Do tính chất thường xuyên ổn định VCSH, Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như; trang bị sở vật chất, tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin với khách hàng, trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng 1.2.1.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng q q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác làm vốn để kinh doanh * Đặc điểm nguồn vốn huy động: - Là nguồn vốn không ổn định: Vì chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi không kỳ hạn) Ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Mặt khác quy mơ nguồn vốn huy động cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, yếu tố kinh tế, tâm lý khách hàng mà đặc biệt uy H tín Ngân hàng Một Ngân hàng có uy tín, có vị tạo niềm tin khách hàng thuận lợi cho Ngân hàng việc tăng cường nguồn vốn huy động - Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Do mà vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động bao gồm: vốn tiền gửi, vốn vay vốn huy động thông qua việc phát hành giấy tờ có giá 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín Ngân hàng, định lực cạnh tranh Ngân hàng thị trường Do Ngân hàng phải nghiên cứu tính tốn kỹ lưỡng trước đưa chiến lược sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng bao gồm: Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng * Cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM, NHTM thực quy trình huy động vốn vay Thu nhập mà Ngân hàng thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Thành công hay thất bại Ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay Ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả * Đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức cho vay Ngân H hàng sử dụng vốn để đầu tư, bao gồm: Đầu tư trực tiếp: - Hùn vốn liên doanh với TCTD khác - Mua cổ phần NHTM, công ty cổ phần Đầu tư gián tiếp: - Mua cổ phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu GTCG khác * Dự trữ: Là hoạt động trì khả khoản thường xuyên NHTM Bởi hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln chứa đựng rủi ro Ngân hàng phải có lượng vốn dự trữ nhằm chống đỡ rủi ro xảy lúc Dự trữ bao gồm: - Dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN - Dự trữ hình thức khác như: Tiền mặt quỹ, tiền gửi TCTD khác chứng khốn, dự phịng rủi ro… 1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác Với vai trò trung gian tài chính, tốn NHTM đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng chi, nhờ thu, loại thẻ….Các NHTM tiến hành mơi giới mua, bán chứng khốn cho khách hàng Ngồi cịn thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải Ngân thu hộ… 1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trị quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà Ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép Ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà Ngân hàng huy động H nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho Ngân hàng điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, khơng bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho Ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động Ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh Ngân hàng có lượng khách hàng lớn, uy tín Ngân hàng cao, khách hàng có niềm tin giao tài sản cho Ngân hàng Đây lợi lớn làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Các Ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Cịn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trị quan trọng đó, Ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị Ngân hàng ln tìm cách để đổi mới, hồn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa Ngân hàng đến thành cơng CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI H 2.1 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền mà chủ sở hữu khoản tiền rút tiền trả đối tác kinh doanh họ hình thức phát séc Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản với mục đích chủ yếu tốn chi trả cho hoạt động kinh doanh, hoạt động dịch vụ phát sinh cách thường xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhượng, dễ dàng toán xem yếu tố quan trọng, việc hưởng lãi khoản tiền gửi thứ yếu Do đó, loại tiền gửi gọi tiền gửi theo u cầu, khơng đem lại lợi tức cao cho người gửi Ngược lại, NHTM lại khoản vốn huy động với mức chi phí thấp tất khoản vốn huy động khác Ngân hàng phải bỏ khoản chi phí nhỏ quản lý tài khoản trả lãi (nếu có nhỏ) bù lại sử dụng phần lớn làm vốn kinh doanh Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 10 Chuyên đề thực tập Chun ngành tài Ngân hàng t×m hiểu sở trờng riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt đợc hiệu cao công việc Có sách thởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngời cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt ®éng kinh doanh 2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn Ý nghĩa: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển NHNo&PTNT Tiên Lữ cần nhận thức ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu H Ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Hiện Ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống tương đối lớn Tuy nhiên việc chăm sóc khách hàng Chi nhánh nhiều hạn chế, sách thực chưa đồng với tất khách hàng Do để giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng NHNo Tiên Lữ cần phải thực giải pháp sau: - Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với Ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập Chi nhánh nghiên Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 52 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền Ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ: quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động Ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần Ngân hàng, NHNo Tiên Lữ bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng H hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn 2.8 Nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán CNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 53 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Ngân hàng cần bổ sung, chỉnh sửa số điểm quy định khốn tài nhóm người lao động, đặc biệt công tác huy động vốn; Triển khai làm tốt nội dung theo chế khoán nhằm phát huy tối đa suất chất lượng người lao động việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh 2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Ý nghĩa: Nền kinh tế ngày phát triển khoa học cơng nghệ ngày có nhiều phát minh, sáng kiến “Công nghệ Ngân hàng” chiến lược cạnh tranh NHTM với Khi Ngân hàng làm tốt công tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vòng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn vậy, NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ cần phải đẩy mạnh H công tác đại hố cơng nghệ Ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán, mở rộng đẩy mạnh tốn bù trừ, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thẻ tốn, toán quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Cần quan tâm công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng 2.10 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát phải tiếp tục quan tâm, nâng cao chất lượng công tác hậu kiểm; Thành lập đoàn kiểm tra chi nhánh, tiến hành kiểm tra đơn vị trực thuộc, lấy tinh thần tự kiểm tra chủ động phát sai sai sót để khắc phục chỉnh sửa Thành viên Ban lãnh đạo có đợt kiểm tra đột suất theo xác suất để nắm bắt đạo Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 54 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch … H Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua việc làm sau : Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho Chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 55 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi , hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt …do định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ Ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh tự thực khơng có H nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ Ngân hàng Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 3.2 Đối với phủ nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 56 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp Ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước ngồi nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, khuyến khích H Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho Ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 57 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời Ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài H sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ sâu vào nghiên cứu tình hình huy động vốn, em thấy số lượng chất lượng nguồn vốn huy động có vai trị định q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do thời gian thực tập chưa trình độ thân cịn nhiều hạn chế, bước đầu làm quen với thực tế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu xót Vì em mong nhận đóng góp, bổ sung từ phía thầy giáo để chun đề hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.S Đặng Thị Ái anh chị phịng Kế hoạch Tín Dụng NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tận tình hướng dẫn tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập Hà Nội ngày 10 tháng 10 năm 2012 Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 58 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng Sinh viên Hằng Nguyễn Thị Hằng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – ThS.Trần Cảnh Toàn PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi Trang wed NHNo&PTNT : Agribank.com.vn Luật Tổ Chức Tín Dụng 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo huyện Tiên Lữ năm 2010,2011, tháng 2012 Báo tạp chí ngành Ngân hàng 2011 – 2012 Giáo trình tài Chính Tiền Tệ - PGS.Phạm Ngọc Dũng, H PGS.TS.Đinh Xuân Hạng Trang web: htpp//:www.nghiepvunganhanghiendai.com Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 59 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại .5 1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn: 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn huy động 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn H 1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 10 2.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá .12 2.3 Huy động vốn qua khoản vay 13 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 13 3.1 Quy mô vốn huy động .14 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .14 3.3 Hiệu sử dụng vốn huy động .15 3.4 Chi phí huy động vốn 15 Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 60 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 4.1 Nhân tố khách quan 16 4.2 Nhân tố chủ quan 17 CÁC BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 19 5.1 Biện pháp kinh tế 19 5.2 Biện pháp kỹ thuật 19 5.3 Biện pháp tâm lý .20 Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ TỈNH HƯNG YÊN 22 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ 22 1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 1.2 Cơ cấu tổ chức máy, chức phòng ban 24 H 1.2 Cơ cấu tổ chức máy, chức phòng ban 24 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ 25 1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 25 1.3.2 Hoạt động huy động vốn 26 1.3.3 Hoạt động tín dụng 27 1.3.4 Hoạt động dịch vụ 28 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ 28 2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 28 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Tiên Lữ 30 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Tiên Lữ 30 2.3 Cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn 36 2.4 Chi phí huy động vốn 37 Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 61 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ - HƯNG YÊN 38 3.1 Những kết đạt 38 3.2 Những mặt tồn .40 3.3 Nguyên nhân tồn 41 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ - HƯNG YÊN .43 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LỮ TRONG NĂM 2012 43 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỌNG VỐN CỦA NHNo&PTNT TIÊN LỮ 45 2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn .45 2.2 Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm huy động 47 2.3 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng biến động thị H trường .48 2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng 49 2.5 Gắn liền hoạt động huy động vốn với sử dụng vốn 49 2.6 Phát huy tối đa yếu tố người .50 2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn 51 2.8 Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn .52 2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 53 2.10 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 53 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 53 3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .53 3.2 Đối với phủ nhà nước 55 KẾT LUẬN 57 Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 62 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề thực tập em nghiên cứu Tất số liệu chuyên đề xuất phát từ thực tiễn NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Thị Hằng H Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 63 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN H Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 64 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương UTĐT Ủy thác đầu tư TSCĐ Tài sản cố định TGKB Tiền gửi kho bạc GDV Giao dịch viên CBVC Cán viên chức H Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 65 Chuyên đề thực tập Chuyên ngành tài Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 1: Báo cáo kết kinh doanh Bảng 2: Nguồn vốn huy động tính đến ngày 31/8/2012 Bảng 3: Các tiêu hoạt động tín dụng tính đến 31/12/2012 Bảng 4: Quy mô nguồn vốn huy động Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 8: So sánh hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Bảng 9: Chênh lệch mức lãi suất cho vay lãi suất huy động H Nguyễn Thị Hằng – Lớp: LC14.15.01 66