(Luận văn) quản lý nợ có vấn đề tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương

LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các số liệu ng hi thông tin sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc thu thập từ ep thực tế, đƣợc công bố báo, tạp chí chuyên ngành quan Nhà nƣớc, đƣợc đăng tải website nƣớc n w lo Tác giả luận văn ad ju y th yi pl ua al n ĐINH VŨ ANH TUẤN n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng hi LỜI CAM ĐOAN ep MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT n w DANH MỤC BẢNG BIỂU lo DANH MỤC BIỂU ĐỒ ad y th MỞ ĐẦU ju Tính cấp thiết đề tài yi 2.Mục đích nghiên cứu pl ua al 3.Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu n 4.Phƣơng pháp nghiên cứu n va 5.Kết cấu luận văn ll fu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NỢ CÓ VẤN ĐỀ VÀ QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI oi m 1.1 TỔNG QUAN VỀ NỢ CÓ VẤN ĐỀ CỦA NHTM nh at 1.1.1 Khái niệm nợ có vấn đề z 1.1.2 Phân loại nợ có vấn đề z j ht vb 1.2 QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm quản lý nợ có vấn đề m k 1.2.2 Phịng ngừa nợ có vấn đề gm l 1.2.3 Quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề m co 1.2.3.1 Dấu hiệu khoản vay có vấn đề 1.2.3.2 Phân tích nguyên nhân khoản nợ có vấn đề 12 an Lu 1.2.3.3 Thu hồi nợ 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá công tác quản lý nợ có vấn đề: 18 1.3.1.1 Quy trình quản lý nợ có vấn đề Vietinbank 20 y 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý nợ có vấn đề Vietinbank 19 te re 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI CÁC NHTM TRONG NƢỚC VÀ TRÊN THẾ GIỚI 19 n va 1.2.3.4 Biện pháp xử lý khoản nợ có vấn đề 14 1.3.1.2 Tổ chức nhân quản lý nợ có vấn đề Vietinbank: 21 1.3.1.3 Một số biện pháp xử lý nợ xấu hiệu Vietinbank: 22 t to ng 1.3.1.4 Bài học kinh nghiệm từ Vietinbank: 24 hi 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý nợ có vấn đề Malaysia 24 ep 1.3.2.1 Vai trò nhà nước quản lý nợ có vấn đề NHTM 24 1.3.2.2 Một vài gợi ý cho xử lý nợ có vấn đề Việt Nam 27 w n KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 lo ad CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG 29 y th ju 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG 29 yi pl al 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 29 n ua 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 va 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Saigonbank) 29 n 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank năm gần 30 ll fu oi m 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 30 at nh 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 30 z 2.1.2.3 Các hoạt động khác 32 z 2.1.2.4 Kết kinh doanh 32 vb j ht 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG 33 m k 2.2.1 Tình hình nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 33 gm m co l 2.2.2 Các quy định điều chỉnh công tác quản lý nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thƣơng 39 an Lu 2.2.3 Tổ chức quản lý nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thƣơng 40 2.2.4.1 Phòng ngừa phát nợ có vấn đề 42 y 2.2.4 Thực trạng quản lý nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 42 te re 2.2.3.2 Tổ chức quản lý nợ có vấn đề 41 n va 2.2.3.1 Tổ chức quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 40 2.2.4.2 Hoạt động kiểm tra sau cho vay 46 2.2.4.3 Công tác phân loại nợ 47 t to ng 2.2.4.4 Phương pháp quản lý phát khoản nợ có vấn đề 48 hi 2.2.4.5 Các biện pháp xử lý nợ có vấn đề 51 ep 2.2.4.6 Cơng tác trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro 57 n w 2.2.5 Khảo sát cán tín dụng hoạt động quản lý nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng Thƣơng 58 lo 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ CĨ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN CƠNG THƢƠNG 589 ad y th ju 2.3.1 Kết đạt đƣợc 59 yi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 62 pl al 2.3.2.1 Hạn chế 62 n ua 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 64 va KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 n CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG 72 ll fu oi m nh 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG 72 at 3.1.1 Định hƣớng phát triển: 72 z z 3.1.1.1 Định hướng hoạt động Saigonbank giai đoạn 2013-2017 72 vb j ht 3.1.1.2 Các tiêu hoạt động giai đoạn 2013 - 2017 72 k m 3.1.2 Định hƣớng quản lý nợ có vấn đề Saigonbank giai đoạn 2013 - 2017 72 gm 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GON CÔNG THƢƠNG 73 l m co 3.2.1 Ban hành quy trình quản lý nợ có vấn đề áp dụng nội ngân hàng 73 an Lu 3.2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 74 3.2.6 Phân định trách nhiệm phận quản lý nợ có vấn đề 77 3.2.7 Các giải pháp hồn thiện nghiệp vụ xử lý nợ có vấn đề 77 y 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định cho vay 76 te re 3.2.4 Vận dụng kết xếp hạng tín dụng nội để phát nợ có vấn đề 75 n va 3.2.3 Nâng cao lực khai thác, xử lý thông tin để phịng ngừa cho vay khơng hiệu phát kịp thời nợ có vấn đề 75 3.2.7.1 Đối với khoản nợ có dấu hiệu rủi ro 77 3.2.7.2 Đối với khoản nợ xấu 78 t to ng 3.2.8 Đa dạng hoá biện pháp xử lý nợ 79 hi 3.2.9 Hoàn thiện nghiệp vụ hỗ trợ xử lý nợ có vấn đề 81 ep 3.2.9.1 Hồn thiện cơng tác định giá TSBĐ 81 n w 3.2.9.2 Củng cố hoạt động Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Saigonbank (SGBF) 81 lo 3.2.10 Nâng cao vai trò quản lý rủi ro tín dụng, thực quản lý rủi ro tín dụng tập trung 82 ad y th ju 3.2.10.1 Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, thành lập phận quản lý rủi ro 82 yi pl 3.2.10.2 Quản lý rủi ro danh mục rủi ro nghiệp vụ 83 al ua 3.2.10.3 Xây dựng sách tín dụng chiến lược rủi ro tín dụng phù hợp 84 n 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CẤP QUẢN LÝ VĨ MÔ 84 va n 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 84 fu ll 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng 84 oi m nh 3.3.1.2 Hạn chế biến động sách kinh tế 86 at 3.3.1.3 Hoàn thiện hoạt động VAMC 86 z 3.3.2 Kiến nghị NHNN 87 z j ht vb 3.3.2.1 Hoàn thiện quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro 87 m 3.3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện hoạt động CIC 88 k KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 gm an Lu n va y te re Phụ lục Phụ lục Phụ lục Phụ lục Phụ lục Phụ lục Phụ lục m co Danh mục tài liệu tham khảo l KẾT LUẬN 90 t to Phụ lục Phụ lục Phụ lục 10 ng hi ep n w lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to AMC (Asset Management Company) : Công ty quản lý nợ khai thác tài sản hi ep CBTD : Cán tín dụng CIC (Credit Information Center) : Trung tâm thông tin tín dụng NHNN HĐKD : Hoạt động kinh doanh : Báo cáo tài w ng BCTC n lo ad al : Rủi ro tín dụng n ua : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn n va Saigonbank : Nhân viên tín dụng pl RRTD yi NVTD : Ngân Hàng Thƣơng Mại ju NHTM : Ngân Hàng Nhà nƣớc y th NHNN fu Công Thƣơng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Ủy Ban Nhân Dân VAMC : Công ty quản lý tài sản TCTD Việt oi m ll : Sản xuất kinh doanh SXKD at nh z z j ht vb gm m co l : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công n va : Xếp hạng tín dụng an Lu Thƣơng Việt Nam XHTD k Vietinbank m Nam y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng DANH MC BNG BIU t to Bng 2.1: Tỡnh hình nguồn vốn hoạt động Saigonbank 30 ng hi Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay Saigonbank theo thời hạn 31 ep Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay Saigonbank theo đối tƣợng khách 32 n w Bảng 2.4: Kết kinh doanh Saigonbank 32 lo Bảng 2.5: Tổng hợp nợ có vấn đề Saigonbank qua năm 34 ad y th Bảng 2.6: Tình hình nhóm nợ xấu Saigonbank 35 ju Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu nhóm ngành Saigonbank 36 yi pl Bảng 2.8: Dƣ nợ Nhóm cấu thời hạn trả nợ theo Quyết định 780/2012/QĐ- al ua NHNN Saigonbank 38 n Bảng 2.9: Dƣ nợ XLRR chƣa thu hồi đƣợc Saigonbank 39 va n Bảng 2.10: Kết phân loại khách hàng theo hệ thống chấm điểm XHTD fu ll Saigonbank 48 oi m Bảng 2.11: Tình hình dƣ nợ theo TSBĐ Saigonbank 55 nh at Bảng 2.12: Kết thu hồi nợ qua biện pháp pháp lý Saigonbank 56 z z Bảng 2.13: Tình hình trích lập, sử dụng DPRR thu hồi nợ xử lý DPRR 57 vb j ht Bảng 2.14: Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý nợ có vấn đề Saigonbank 59 k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng DANH MC BIU t to Biu 2.1: Tình hình dƣ nợ cho vay Saigonbank 31 ng hi Biểu 2.2: Tỷ lệ Nợ nhóm Nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay Saigonbank 34 ep Biểu 2.3: So sánh tỷ lệ nợ xấu Saigonbank bình quân ngành 59 n w Biểu 2.4: Tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam năm 2012 60 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng MỞ ĐẦU t to Tính cấp thiết đề tài ng Năm 2012, lần sau gần 10 năm, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng hi ep thƣơng mại Việt Nam đƣợc NHNN công bố đạt mức 8% Vấn đề xử lý nợ xấu ngân hàng trở thành đề tài cộm không ngân hàng w n thƣơng mại mà kỳ họp lãnh đạo cấp cao, diễn đàn, hội thảo Kết lo ad đến cuối tháng năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đƣợc cơng bố có giảm, nhƣng y th mức cao chất lƣợng tín dụng hệ thống NHTM có thực khả quan ju hay khơng cịn nhiều ý kiến khác Đồng thời, giải pháp cho tình yi pl trạng nợ xấu cao dƣờng nhƣ trình tìm kiếm ua al Nhìn lại q khứ, thấy tình trạng xảy n nƣớc nhƣ giới Nó kết đợt khủng hoảng kinh tế va n ngƣợc lại nguyên nhân gây khủng hoảng nghiêm fu ll trọng Nhiều học kinh nghiệm đƣợc rút ra, nhiều biện pháp xử lý đƣợc áp oi m dụng, nhƣng nói khơng có cơng thức chung hồn tồn cho việc xử lý z đặc thù riêng at nh khoản nợ Đó quốc gia, ngân hàng, thời kỳ khác có z Đối với ngân hàng thƣơng mại, dù thời kỳ khoản nợ vay vb j ht khơng có khả khơng thu hồi đƣợc khoản mục tài k m sản đƣợc quan tâm hàng đầu Nhất hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao gm tổng thu nhập ngân hàng khoản nợ chí định m co l tính sống cịn ngân hàng Tại Saigonbank, hoạt động tín dụng mang lại đến 80% thu nhập hàng năm, an Lu chất lƣợng tín dụng thời kỳ ảnh hƣởng lớn đến kết kinh doanh Vì việc đảm bảo thu hồi vốn từ khoản nợ vay mục tiêu tuyệt đối mà ngân nợ có vấn đề Saigonbank cịn nhiều hn ch (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng y nhiu nguyờn nhõn khỏch quan v chủ quan khác nhau, công tác quản lý khoản te re nhân sự, chế, sách để quản lý khoản vay có vấn đề Tuy nhiên, n va hàng hƣớng đến Trên sở đó, ban lãnh đạo ngân hàng có tổ chức v (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 102 Moodys, Standard & Poor u nhm ỏnh giá rủi ro tín dụng ngân hàng, rủi t to ro khách hàng khơng có khả hoàn trả vốn vay rủi ro ngân hàng phải ng thực thay nghĩa vụ cam kết bảo lãnh cho khách hàng với bên thứ ba hi Tuy nhiên, dựa phƣơng pháp luận điều kiện khác nhau, nên có ep khác biệt cấu thiết kế hệ thống xếp hạng tín dụng nội n w NHTM so với tổ chức xếp hạng quốc tế (bản thân tổ chức quốc lo tế có khác này) ad Theo thơng lệ, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣợc sử dụng y th ju quy trình quản lý rủi ro tín dụng sau: Ban hành sách tín dụng, Quy trình yi cho vay, Giám sát rủi ro danh mục tín dụng, Lập báo cáo quản trị rủi ro, Chính sách pl ua al dự phịng rủi ro tín dụng, Xác định mức vốn an tồn tối thiểu, Phân tích hiệu sinh lời danh mục tín dụng Xác định khung lãi suất tiêu chuẩn… Tóm lại, hệ n n va thống xếp hạng tín dụng nội cấu phần quan trọng công cụ đắc ll fu lực quản trị kinh doanh ngân hàng oi m Các đặc điểm cấu trúc, thiết kế vận hành hệ thống xếp hạng tín nh dụng nội khác ngân hàng, ví dụ nhƣ: cấu tiêu at đánh giá, trọng số tiêu, số lƣợng mức xếp hạng, ƣớc tính mức rủi ro z z gắn liền với mức xếp hạng, sách khách hàng, sách tín dụng áp vb j ht dụng cho mức xếp hạng Cũng nhƣ thông lệ chung, xây dựng hệ thống k m xếp hạng tín dụng nội bộ, Saigonbank cân nhắc đến yếu tố nhƣ: chi phí lợi gm ích việc thu thập đánh giá thông tin, tính quán tiêu chí đánh giá, m co l tính hợp lý mức xếp hạng tƣơng ứng với mức rủi ro xác định, sách cán tín dụng, chiến lƣợc hoạt động kinh doanh ngân hàng an Lu việc ứng dụng kết xếp hạng vào hoạt động quản trị ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Saigonbank bao gồm thành phần va n sau: - Hệ thống xếp hạng tín dng ni b cho cỏc nh ch ti chớnh (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng y - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khối cá nhân te re - Hệ thống xếp hng tớn dng ni b cho doanh nghip (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 103 * Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho doanh nghiệp: bao gồm thành t to phần: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ Hệ thống ng xếp hạng tín dụng nội cho doanh nghiệp siêu nhỏ Hệ thống phân loại nợ hi theo phƣơng pháp định tính định lƣợng phần: tài phi tài ep Phần tài n w Việc đánh giá yếu tố tài Doanh nghiệp dựa phƣơng pháp định lo lƣợng qua việc phân tích báo cáo tài lũy kế tới kỳ gần Các nhóm tiêu ad y th tài đƣợc xem xét bao gồm: ju  Nhóm tiêu khoản yi  Nhóm tiêu hoạt động pl ua al  Nhóm tiêu cân nợ n  Nhóm tiêu thu nhập n va Phần phi tài fu ll Các yếu tố phi tài đƣợc đánh giá phƣơng pháp định tính oi m phƣơng pháp định lƣợng, bao gồm nhóm: at nh  Khả trả nợ Doanh nghiệp j ht vb  Các nhân tố ảnh hƣởng đến ngành z  Quan hệ với Ngân hàng z  Trình độ quản lý môi trƣờng nội k m  Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Doanh nghiệp gm Số điểm cho tiêu đƣợc đánh giá từ 20 đến 100 điểm tỷ trọng cho l m co tiêu thay đổi tuỳ thuộc vào ngành nghề, loại hình quy mơ doanh nghiệp an Lu Điểm phần tài chiếm từ 30 – 35% tổng điểm xếp hạng (30% đối kiểm tốn có ý kiến chấp nhận tồn phần), phần phi tài chiếm 65% tổng y te re nhƣng khơng có ý kiến chấp nhận tồn phần 35% báo cáo tài có n va với báo cáo tài khơng đƣợc kiểm tốn báo cáo tài đƣợc kiểm tốn điểm xếp hạng Tổng điểm kết hợp hai yếu tố định tính định lƣợng giúp xác định mức phân loại ca khon cho vay (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 104 * H thng xếp hạng tín dụng nội khối cá nhân: bao gồm thành t to phần: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho hộ kinh doanh; Hệ thống xếp hạng tín ng dụng nội cho cá nhân hi Việc xếp loại rủi ro hộ kinh doanh dựa nhóm tiêu chính: ep  Nhóm tiêu thơng tin chủ hộ kinh doanh; n w  Nhóm tiêu thơng tin khác liên quan đến sở kinh doanh; lo  Nhóm tiêu quan hệ với SAIGONBANK tổ chức tín dụng ad khác; y th ju  Nhóm tiêu phƣơng án kinh doanh (cho hộ kinh doanh vay vốn cho yi mục đích bổ sung vốn lƣu động); Nhóm tiêu phƣơng án đầu pl ua al tƣ (cho hộ kinh doanh vay vốn cho mục đích đầu tƣ trung dài hạn) n Phần xếp loại rủi ro khách hàng cá nhân xem xét nhóm tiêu chính: n va  Nhóm tiêu nhân thân ll fu  Nhóm tiêu khả trả nợ oi m  Nhóm tiêu quan hệ với SAIGONBANK TCTD khác nh  Nhóm tiêu đánh giá phƣơng án đầu tƣ (chỉ áp dụng trƣờng at hợp cá nhân vay cho mục đích kinh doanh/đầu tƣ) z z * Quá trình chấm điểm khách hàng theo Hệ thống XHTD Sâigonbank vb j ht cho kết xếp loại rủi ro khách hàng theo bảng di õy: k m y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng n C Khả không thu hồi cao va 44 – 52 Nghi ngờ an Lu CC Đánh giá khách hàng Thƣợng hạng Rất tốt Tốt Tƣơng đối tốt Trung bình Trung bình Dƣới chuẩn Khả khơng thu hồi cao m co 53 – 55 Phân loại nợ Đủ tiêu chuẩn Đủ tiêu chuẩn Đủ tiêu chuẩn Cần ý Cần ý Cần ý Dƣới tiêu chuẩn Dƣới tiêu chuẩn l Xếp loại AAA AA A BBB BB B CCC gm Điểm 90 – 100 80 – 89 73 – 79 70 – 72 63 – 69 60 62 56 59 (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 105 43 Có khả Khả vốn vốn D t to ng Qua phân tích sơ hệ thống tiêu mà Saigonbank sử dụng để chấm hi ep điểm khách hàng, nhận thấy việc phân loại nợ dựa XHTD phƣơng pháp khoa học, tiên tiến, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng cách toàn diện, n w hạn chế tính chủ quan lo ad Việc xây dựng hệ thống XHTD nội không nhằm thực yêu y th cầu NHNN quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro ban hành ju kèm theo định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN yi pl NHNN tiến đến phân loại nợ theo phƣơng pháp định tính, đại, mà cịn nhằm ua al trang bị cho Saigonbank công cụ quản lý tín dụng hữu hiệu để phịng ngừa n phát kịp thời khoản nợ có vấn đề n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 106 PHỤ LỤC t to Hạn mức phán tín dụng Saigonbank ng hi ep - Hội đồng tín dụng: đơn vị có mức phán tín dụng cao nhất, Hội đồng quản trị lập Hội đồng tín dụng có quyền định hồ sơ vay, w n bảo lãnh làm cho tổng dƣ nợ cấp tín dụng khách hàng vƣợt 40 tỷ đồng; lo ad làm cho dƣ nợ vay bảo lãnh khách hàng vƣợt 20 tỷ đồng; tổng dƣ y th nợ khơng có tài sản bảo đảm khách hàng vƣợt 10 tỷ đồng Thành viên Hội ju đồng tín dụng gồm Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám yi pl đốc, Trƣởng Phịng Thẩm định, Trƣởng Phịng tín dụng al ua - Uỷ ban tín dụng: đơn vị Tổng Giám đốc lập ra, Uỷ ban tín dụng n định Hồ sơ vay, bảo lãnh làm cho tổng dƣ nợ vay, bảo lãnh khách hàng va n loại không vƣợt 20 tỷ đồng tổng dƣ nợ cấp tín dụng khách hàng khơng fu ll vƣợt 40 tỷ đồng; tổng dƣ nợ cấp tín dụng khơng có TSBĐ khơng vƣợt q oi m 10 tỷ đồng Thành viên Uỷ ban tín dụng gồm: Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám at nh đốc, Trƣởng Phịng Thẩm định, Trƣởng Phịng tín dụng Phó Phịng Tín dụng z - Giám đốc chi nhánh/Trƣởng phịng tín dụng: định hồ sơ vay bảo z j ht vb lãnh theo mức phán Tổng Giám đốc uỷ quyền thời kỳ, mức phán Chi nhánh Saigonbank cao tỷ đồng, thấp m k tỷ đồng gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 107 PH LC t to Phƣơng pháp kiểm tra sau cho vay Saigonbank ng hi ep Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay : * Kiểm tra hàng hóa hình thành từ vốn vay : n w  Căn khối lƣợng thực tế có kho, hàng đƣờng lo ad hàng bán, NVTD tính tốn cân giá trị tiền vay giải y th ngân theo hợp đồng tín dụng/giấy nhận nợ ju  Trƣờng hợp tài sản hình thành từ vốn vay loại hàng hóa khó kiểm yi pl đếm thực tế (có số lƣợng lớn, khơng bao gói, lƣu giữ dƣới dạng rời ua al nhƣ gạo, phân bón, cà phê…), NVTD dựa vào thẻ kho, n loại giấy tờ khác liên quan chứng minh số lƣợng, chủng va n loại hàng hóa lƣu kho đƣợc kiểm tra theo phƣơng pháp chọn ll fu mẫu oi m  Trƣờng hợp khách hàng vay từ nhiều ngân hàng, NVTD cần nh yêu cầu khách hàng báo cáo rõ hàng kho hình thành từ at nguồn nào, SAIGONBANK đồng thời kiểm z z tra thực tế với nội dung báo cáo vb j ht * Kiểm tra khối lƣợng thi công xây dựng bản, máy móc thiết bị : k m  Thơng thƣờng việc kiểm tra khối lƣợng thi công xây dựng gm tƣơng đối khó khăn NVTD vào thực trạng m co l cơng trình thời điểm kiểm tra lần so với thời điểm kiểm tra lần trƣớc (sự tiến triển cơng trình) đồng thời kiểm tra chứng từ thi công kiểm tra thông qua nhật ký cơng trình (nếu có)… an Lu liên quan đến việc nghiệm thu cơng trình, u cầu tốn bên * Kim tra s sỏch chng t (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng y ngõn tiền vay te re máy…có khớp với giấy tờ, hóa đơn lƣu hồ sơ giải n va  Đối với máy móc thiết bị, NVTD kiểm tra chng loi, s lng, sờri (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 108 Kim tra sổ quỹ tiền mặt, UNC, phiếu chi, phiếu nhập kho, phiếu t to giao nhận hàng, hóa đơn chứng từ, biên nghiệm thu, bàn giao, ng lý… hi  Đối với trƣờng hợp hàng hóa hình thành từ vốn vay đƣợc xuất để ep bán cho đối tác đƣờng vận chuyển…NVTD áp n w dụng phƣơng pháp kiểm tra hóa đơn chứng từ xuất khẩu, hóa đơn lo bán hàng, phiếu xuất kho…NVTD cần theo dõi việc toán ad khách hàng để thu nợ kịp thời kiểm tra thực tế sau hàng y th ju Kiểm tra sau cho vay theo định kỳ: yi Ngồi việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, NVTD phải pl al trọng công tác kiểm tra sau cho vay định kỳ hay đột xuất n ua * Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, cơng nợ n va khách hàng, cụ thể : fu  Tình hình sản xuất kinh doanh : xem xét, đánh giá thực trạng tình ll hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, xem xét doanh oi m thu, doanh số mua bán, hàng tồn kho thơng qua báo cáo kế tốn, nh at cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh… z  Tình hình lãi lỗ : xem xét sổ sách thu nhập, chi phí đơn vị, z j ht vb báo cáo lỗ cần tìm hiểu ngun nhân Ngồi ra, NVTD cần có m đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng k phát triển hay suy yếu, thị trƣờng sản phẩm kinh doanh đƣợc mở gm m co hàng ngân hàng… l rộng hay thu hẹp, nhu cầu dự kiến phát sinh khách an Lu  Tình hình cơng nợ : xem xét sổ công nợ chi tiết, chi tiết khoản phải thu, phải trả, khoản vay phát sinh đối chiếu hợp  Đối với tài sản bảo đảm bất động sản : xem xét việc khai thác, sử dụng tài sản có làm hƣ hại giảm sút chất lƣợng, giá trị tài sn ti (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng y * Kim tra ti sn bo đảm, tái thẩm định tài sản bảo đảm te re vị khác (nếu có), đặc biệt lƣu ý khoản nợ q hạn, nợ khó địi n va đồng tín dụng đơn vị, kể khoản nợ cỏc ngõn hng v n (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 109 sn cú cho thuê, cho mƣợn không Tái thẩm định lại giá trị tài sản theo t to thời giá hiệ trạng ng Đối với tài sản bảo đảm động sản : xem xét vấn đề bảo quản, tình trạng hi ep hoạt động/sử dụng tài sản ; kiểm kê số lƣợng đánh giá chất lƣợng tài sản, tái định giá tài sản, hàng hóa cần ý vấn đề ứ đọng, không tiêu thụ đƣợc n w thị trƣờng, tài sản hƣ hỏng, phẩm chất thiếu bảo quản, kiểm tra thời hạn bảo lo hiểm, thời hạn hợp đồng thuê kho ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 110 PH LC t to Đặc điểm nhóm nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ng Đặc điểm hi Nhóm nợ ep n w Định lƣợng - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả Nhóm thu hồi đầy đủ gốc lãi - Nợ đủ tiêu hạn; - Các khoản nợ hạn dƣới 10 chuẩn ngày đƣợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thời hạn lại - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; Nhóm - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ - Nợ cần ý hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn đƣợc điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; Nhóm - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản - Nợ dƣới tiêu nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần chuẩn đầu phân loại vào nhóm nêu trên; - Các khoản nợ đƣợc miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng - Các khoản nợ hạn từ 181 Nhóm ngày đến 360 ngày; - Nợ nghi ngờ - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai lo ad Định tính Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn ju y th yi pl n ua al n va ll fu Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi nhƣng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ oi m at nh z z Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi j ht vb k m gm m co l an Lu n y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng va Cỏc khon n c tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn tht cao (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 111 t to Nhúm ng - Nợ có khả vốn hi ep n w lo ad ju y th yi - Các khoản nợ hạn 360 Các khoản nợ đƣợc tổ chức ngày; tín dụng đánh giá khơng - Các khoản nợ cấu lại thời khả thu hồi, hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 vốn ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chƣa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 112 PH LC t to S đồ bƣớc chấm điểm XHTD doanh nghiệp Saigonbank ng hi ep Xác định ngành kinh tế n w lo Xác định loại doanh nghiệp ad ju y th yi pl KH thành lập/đang đầu tƣ n ua al Khách hàng hoạt động n va Xác định loại hình sở hữu Chấm điểm tiêu tài Chấm điểm tiêu phi tài Xác định tài sản đảm bảo Xếp loại rủi ro Xác định loại hình sở hữu ll fu Xác định Quy mô oi m at nh z Chấm điểm tiêu phi tài z j ht vb k m gm Xếp loại rủi ro m co l Xác định tài sản đảm bảo n va Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng an Lu Tổng hợp im v xp hng khỏch hng y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 113 PH LC 10 t to Kho sỏt CBTD Saigonbank quản lý nợ có vấn đề Saigonbank ng hi ep CÂU HỎI KẾT QỦA KHẢO SÁT Nguyên nhân chủ yếu gây nợ có vấn đề nơi anh chị cơng tác gì? Ngun nhân từ phía ngân hàng Từ phía khách hàng (quản lý yếu kém, đạo đức khách hàng) Nguyên nhân khách quan (suy giảm kinh tế, hành lang pháp lý không ổn định) 38% 25% 37% n w lo ad ju y th Theo anh chị, nguyên nhân gây nợ có vấn đề từ phía ngân hàng, nguyên nhân chủ yếu? Ra định cho vay điều kiện thơng tin tín dụng khơng đầy đủ khách hàng phƣơng án vay 38% Cán ngân hàng hạn chế nghiệp vụ (không thực quy trình tín dụng, hạn chế phân tích thơng tin) 39% Cán ngân hàng yếu đạo đức 7% Chính sách tín dụng mạo hiểm, quy trình tín dụng khơng chặt chẽ 16% yi pl n ua al n va ll fu oi m Rất nhiều (%) at nh Nhiều (%) z Các câu hỏi đề nghị ngƣời đƣợc khảo sát chọn theo mức độ từ Khơng đến Rất nhiều Có nhƣng khơng nhiều (%) Rất (%) Khơng (%) z j ht vb Các biện pháp đƣợc đơn vị anh chị áp dụng nhiều khoản nợ có dấu hiệu có vấn đề gì? Đơn đốc trả nợ 38 35 14 13 Yêu cầu bổ sung TSBĐ 31 35 25 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 24 25 36 11 Cho vay thêm để cấu khoản nợ 11 21 41 21 Chuyển nợ thành vốn góp tham gia quản lý DN 98 k m gm m co l an Lu y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng n Nhng thun li quỏ trỡnh xử lý nợ có vấn đề đơn vị anh chị gì? 84 12 15 va 4, Các biện pháp đƣợc đơn vị anh chị áp dụng nhiều để xử lý nợ xấu Cho vay tái để tái cấu khoản nợ 8 Xử lý rủi ro 46 37 13 Phát tài sản thu nợ 11 17 45 21 Khởi kiện yêu cầu trả nợ 13 53 19 Bán nợ cho VAMC 11 74 (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 114 t to ng hi 31 10 42 16 18 29 11 32 67 58 13 21 27 23 38 26 ep Sự đoàn kết phận, cấp ngân hàng Sự hợp tác khách hàng Xử lý tài sản thu hồi nợ nhanh chóng Nhiều biện pháp xử lý để lựa chọn Quyền tự chi nhánh, có điều kiện phát huy tính chủ động n w lo Theo anh chị, khó khăn chủ yếu phịng ngừa nợ có vấn đề đơn vị gì? Hạn chế nguồn khả khai thác thông tin phê duyệt quản lý nợ 43 29 14 14 Năng lực thẩm định để chọn khoản nợ hiệu hạn chế 19 34 17 22 Chất lƣợng kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay cịn hạn chế 21 37 19 18 Vấn đề nguồn nhân lực (phân công nhiệm vụ, ý thức tự giác cán ngân hàng, chế độ đào tạo, …) 12 31 41 Kinh tế khó khăn dẫn đến nhiều khách hàng có dấu hiệu có vấn đề 45 26 11 12 ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m nh at Những khó khăn chủ yếu q trình xử lý nợ có vấn đề đơn vị gì? Khó khăn xử lý TSBĐ 37 28 22 13 Thiếu tƣ vấn pháp lý 14 33 28 19 Khách hàng không hợp tác 27 25 31 16 Áp lực thành tích: tăng trƣởng dƣ nợ, tỷ lệ nợ xấu 11 23 29 21 Hoạt động kinh doanh khách hàng khó khăn suy giảm kinh tế 37 24 27 z z j ht vb k m 16 gm m co l an Lu Những khó khăn chủ yếu xử lý TSBĐ để thu hồi khoản nợ có vấn đề đơn vị anh chị gì? Tài sản đƣợc định giá cao so với giá thị trƣờng cho vay 11 12 41 Giá trị thị trƣờng TSBĐ sụt giảm, khó tìm ngƣời mua 19 38 21 15 Thủ tục kiện tụng, thi hành án khó khăn 27 33 21 19 Thiếu hợp tác quan nhà nƣớc liên quan 21 24 33 11 Sự thiếu đồng quy định pháp luật liên quan 31 28 25 13 n va 11 y - te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 28 (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng 115 t to Các câu hỏi đề nghị ngƣời đƣợc khảo sát chọn theo mức độ từ Rất nên đến Rất không nên ng Rất nên (%) Nên xem xét (%) Nên (%) Rất không nên (%) Không nên (%) hi ep Hãy chọn biện pháp mà anh chị cho đơn vị nên thực để tăng cƣờng quản lý nợ có vấn đề Ban hành quy trình quản lý nợ có vấn đề 43 38 12 Tách riêng phận xử lý nợ, áp dụng quản lý rủi ro tập trung 27 35 22 Tăng cƣờng hỗ trợ pháp lý quản lý nợ có vấn đề 27 37 24 Nâng cao hiệu khai thác xử lý thông tin 34 34 28 Tăng cƣờng sử dụng kết XHTD khách hàng 19 40 24 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay 36 41 21 Đào tạo nghiệp vụ, sách nguồn nhân lực 13 30 29 17 n w lo ad 10 ju y th yi - pl n ua al n va - ll fu 11 oi m at nh 10 Hãy chọn biện pháp mà anh chị cho đơn vị nên tăng cƣờng áp dụng để xử lý nợ xấu Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 17 35 28 13 Chuyển nợ thành vốn góp & tham gia quản lý doanh nghiệp 25 26 21 19 Đẩy mạnh việc bán tài sản, khởi kiện 31 37 27 Nhận tài sản cấn trừ nợ 20 19 31 11 19 Xử lý dự phòng rủi ro 29 29 21 14 Bán nợ cho VAMC 31 30 24 10 z z j ht vb k m gm l m co 11 Hãy chọn biện pháp mà anh chị cho Nhà nƣớc nên thực để hỗ trợ việc quản lý xử lý nợ có vấn đề đơn vị? Hoàn thiện pháp lý liên quan đến TSBĐ, xử lý TSBĐ 38 31 29 - an Lu n va 29 38 10 - 18 37 15 31 39 27 11 17 (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng y 23 te re Thực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn, trì sách vĩ mơ linh hoạt nhƣng ổn định tƣơng đối để giảm rủi ro sách cho DN Kích thích tăng trƣởng thị trƣờng bt ng sn Hon thin hot ng ca VAMC (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng (Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng(Luỏưn.vn).quỏÊn.lẵ.nỏằÊ.c.vỏƠn.ỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.si.gn.cng.thặặĂng