(Luận văn) nâng cao hiệu quả quản rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ie gh p n w lo ad NGUYỄN HỒNG ANH yj th ip uy an lu la n va ll fu NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN oi m nh DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN at VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh - NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ie gh p n w lo ad NGUYỄN HỒNG ANH yj th ip uy la an lu NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN n va DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ll fu VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG oi m nh at z z Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG k jm ht vb Mã số: 60340201 l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va ey t re TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP Hồ Chí Minh - NĂM 2015 tn to LỜI CAM ĐOAN ie gh Tôi tên Nguyễn Hồng Anh tác giả Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu p quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)” n w lo Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi tự nghiên cứu kết hợp với ad th hướng dẫn khoa học TS.Trần Thị Mộng Tuyết Số liệu nêu luận văn yj thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà ip uy nước; đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Những thơng tin an nguồn trích dẫn lu la nội dung nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hồn thành với n va TP.Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 11 năm 2015 ll fu oi m Học viên thực nh at z z ht vb k jm Nguyễn Hồng Anh om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC tn to TRANG PHỤ BÌA ie gh LỜI CAM ĐOAN p MỤC LỤC n w DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT lo ad DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU th yj DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ip uy DANH MỤC PHỤ LỤC an lu la LỜI MỞ ĐẦU n va CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI fu ll 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng NHTM .1 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: .3 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng .6 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng .7 1.3 HIỆU QUẢ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 15 1.3.1 Khái niệm hiệu quản trị rủi ro tín dụng 15 1.3.2 Một số tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHTM .16 1.3.3 Sự cần thiết ý nghĩa nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHTM 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHTM 17 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 19 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số NHTM giới .19 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 23 oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 tn to CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 26 ie gh p TỔNG QUAN VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 26 Quá trình hình thành phát triển 26 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2010 – 2014: 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VPBANK 29 2.2.1 Hoạt động tín dụng VPBank .29 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng 32 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK 34 2.3.1 Hệ thống quản trị rủi ro VPBank 34 2.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng VPBank 38 2.4 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK VỚI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 53 2.4.1 Hệ thống quản lý rủi ro tín dụng 53 2.4.2 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 55 2.4.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (Early Warning System) 57 2.4.4 Một số chương trình thơng tin quản lý rủi ro tín dụng triển khai hoàn thiện ngân hàng 58 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK 60 2.5.1 Những kết đạt 60 2.5.2 Những hạn chế cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VPBank .64 2.5.3 Nguyên nhân 66 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 n w lo ad yj th ip uy an lu la n va ll fu oi m nh at z z k jm ht vb l.c gm KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 om CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 71 an Lu n va ey t re 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRONG THỜI GIAN TỚI 71 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK 72 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu 72 3.2.2 Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh 73 tn to ie gh p 3.2.3 Xác định dấu hiệu nhận biết rủi ro xây dựng hệ thống cảnh báo sớm 78 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng theo Basel II 78 3.2.5 Hoàn chỉnh nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng 79 3.2.6 Thiết lập quỹ dự phòng cho khoản nợ khó địi, nợ q hạn tích cực xử lý nợ xấu, nợ hạn 80 3.2.7 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội 81 3.2.8 Ứng dụng đầy đủ đồng công nghệ thơng tin đại hoạt động tín dụng 82 3.2.9 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng cho cán quản trị cán tác nghiệp VPBank .83 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC .86 3.3.1 Đối với phủ 86 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 87 n w lo ad yj th ip uy an lu la n va fu ll KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 oi m KẾT LUẬN .90 at z PHỤ LỤC nh TÀI LIỆU THAM KHẢO z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT tn to ie gh ALCO Hội đồng quản lý tài sản nợ - có AO Cán phục vụ khách hàng p Trợ lý Giám đốc Quan hệ khách hàng n w Cán hỗ trợ tín dụng ARM lo CA ad CBTD Ủy ban tín dụng thu hồi nợ yj th CCC Cán tín dụng ip uy Chuyên gia phê duyệt CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CMB&CIB Khối khách hàng tổ chức lớn CO Cán xử lý Tín dụng CPC CPC Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung CSO Cán hỗ trợ tín dụng CPC ĐHCĐ Đại hội cổ đông DN Doanh nghiệp FO Cán thực địa GĐCN Giám đốc Chi nhánh GĐĐVKD Giám đốc Đơn vị kinh doanh GĐPGD Giám đốc Phòng giao dịch GDTD Giám sát tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị HĐSP Hội đồng sản phẩm HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân an lu la CGPD n va ll fu oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re KHDN Khách hàng doanh nghiệp tn to Khối KHDN Khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) ie gh Khối NHBB Khối Ngân hàng Bán buôn (CIB) p Kiểm toán nội NH OCBC Ngân hàng Overseas Chinese Banking Corporation KTNB n w Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại lo NHNN ad yj th Ủy ban quản trị rủi ro hoạt động PGD Phòng giao dịch PO Cán Thẩm định tài sản bảo đảm QTRR Quản trị rủi ro RCO Ủy ban quản lý rủi ro RM/SRM cấp Giám đốc Quan hệ khách hàng/Giám đốc quan hệ Khách hàng cao SLAs Cam kết chất lượng T24 Hệ thống phần mềm ngân hàng T24 TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTĐ Tái thẩm định VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XNTDNB Xếp hạng tín dụng nội ip uy ORC an lu la n va ll fu oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng DANH MC CC BNG BIU tn to Trang ie gh Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động VPBank 27 p Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian đáo hạn VPBank 2010-2014 29 n w Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay VPBank 2010-2014 30 lo Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề VPBank 2010-2014 32 ad Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu VPBank 2010-2014 33 th yj Bảng 2.6: Bảng phân cấp máy phê duyệt VPBank 40 ip uy Bảng 2.7: Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro 45 la Bảng 2.8: Bảng đánh giá tài sản đảm bảo 46 an lu Bảng 2.9: Bảng đánh giá tín dụng kết hợp 47 n va Bảng 2.10: Dự phòng rủi ro khoản cho vay khách hàng VPBank 50 fu Bảng 2.11: Biến động dự phòng chung cho khoản cho vay khách hàng 50 ll Bảng 2.12: Biến động dự phòng cụ thể cho khoản cho vay khách hàng 51 oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng DANH MC CC HèNH V tn to Trang ie gh Hình 2.1: Sơ đồ cấu trúc quản trị rủi ro 34 p Hình 2.2: Sơ đồ chức khối quản trị rủi ro 36 n w lo ad yj th ip uy an lu la n va ll fu oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (nu cú) RM/SRM - Nhn kt qu nh giỏ/bỏo cáo khảo sát kho hàng từ Đơn vị có tn to chức định giá ie gh ARM xử - Lấy thông tin CIC cần thiết KH, chủ sở hữu (nếu cần); ARM RM/SRM RM/SRM ARM Lãnh đạo ARM p lý HS - Nhập thông tin tài KH; lập tờ n w trình TD - Trao đổi thơng tin phi tài cần thiết KH với RM/SRM lo để nhập vào chương trình XHKH để xác định xếp hạng KH; ad th - Lập Tờ trình TD Phụ lục kèm theo; yj ip uy - Hoàn thiện đầy đủ HS theo danh mục HS KH cung cấp; la - Chuyển tồn HS để RM/SRM kiểm tra, ký kiểm sốt trình lu an Lãnh đạo Khối/Lãnh đạo ĐVKD phê duyệt để trình Cấp phê sốt tờ trình ARM lập at RM/SR - Kiểm sốt tồn nội dung HS đề nghị cấp tín dụng ký kiểm nh TD oi m tờ trình hạng KH CHKH; ll sốt HS, - Kiểm sốt tồn thơng tin ARM nhập CHKH, duyệt xếp fu Kiểm n va duyệt tín dụng z M z đạo đánh giá, quan điểm, chun mơn nghiệp vụ Lãnh đạo ĐVKD đưa định: Khối/Ngư ời ủy quyền + Nếu đồng ý, lãnh đạo ĐVKD ký phê duyệt đồng ý trình lên nội dung tờ trình đề ngh cp tớn dng i vi cỏc HS thuc (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng ey - Lãnh đạo khối/Người ủy quyền thực ký kiểm sốt t re trình cấp phê duyệt TD chuyển trả HS cho ARM n + Nếu không đồng ý, lãnh đạo ĐVKD xác nhận không đồng ý va Cấp phê duyệt tín dụng; an Khối VPBank quy định thời kỳ dựa vào Lu ĐVKD/ Lãnh đạo om Lãnh - Dựa sở tuân thủ Quy chế cho vay, định hướng tín dụng l.c gm dụng ĐVKD; k cấp tín Tờ trình tín dụng có chữ ký RM/SRM ARM trình lên; jm đề nghị - Kiểm tra, kiểm sốt tồn nội dung HS đề nghị cấp TD ht soát HS vb Kim (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng phm vi thm quyn ca mỡnh, c VPBank quy định theo tn to thời kỳ Scan gửi qua email phương thức khác VPBank quy ie gh Trình HS ARM định thời kỳ trực tiếp cứng p - Tiếp nhận kiểm tra HS trình TD n w Cán Tiếp + Tiếp nhận kiểm tra tính đầy đủ HS vịng tiếng kể nhận lo kiểm tra ad HS luồng HS ARM; từ nhận HS trình TD từ ARM RM/SRM; lãnh đạo + Nếu hồ sơ đầy đủ theo danh mục thực sang bước ĐVKD, tiếp theo; ip uy HS cho TTĐ; yj phân bổ phân th TTĐ, Cán lãnh đạo + Nếu HS không đầy đủ theo danh mục Cán phân luồng TTĐ HS gọi điện thông báo cho RM/SRM gủi email cho RM/SRM ĐV TTĐ an lu la cán thông báo cho ARM/Lãnh đạo ĐVKD yêu cầu bổ sung HS đầy đủ n va theo danh mục; fu ll + Trong vòng làm việc nếu: oi m Nhận đầy đủ HS thực bước • Khơng nhận phản hồi cán phân luồng có quyền nh • at z vb Nếu thông tin phản hồi bổ sung hoàn thiện đầy k jm đủ, cán phân luồng xin ý kiến đạo ht • z trả lại HS nêu rõ lý + cán phân luồng HS chuyển HS cho cán TTĐ om l.c gm - Phân chia HS cho cán TTĐ Lu + xác nhận qua email với RM/SRM/ARM việc nhận đủ HS TTĐ TTĐ /SRM; khoản TD ngắn hạn 12 với khoản TD dài hạn, cần bổ sung thêm thông tin, cán TTĐ tập hp yờu cu cho RM/SRM (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng cỏn b phõn lung HS; lãnh đạo ey cáo ARM/RM t re lập báo + Kể từ nhận HS vòng làm việc Cán n định - Kiểm tra HS yêu cầu bổ sung HS thông tin (nếu cần) va Tái thẩm an theo danh mục tên Cán TTĐ thẩm định khon vay (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng phũng + Trong ngy lm việc, kể từ cán TTĐ gửi yêu cầu tn to TTĐ cho RM/SRM/ARM: ie gh • Nếu cán TTĐ nhận đủ HS chuyển qua bước tiếp theo; p • Nếu khơng có thơng tin phản hồi gửi trả lại cán phân n w luồng lo ad • Nếu khơng thể bổ sung hồn thiện HS cán TTĐ xin ý kiến yj th lãnh đạo ip uy + Sau nhận HS, thơng tin bổ sung RM/SRM/ARM vịng làm việc cán TTĐ lu la u cầu thêm coi nhận đủ HS Giải trình, bổ sung hồ sơ thơng tin (nếu có): an - n va Trong q trình thực TTĐ, ARM RM/SRM chịu trách ARM; Cán RM/SRM TTĐ/Cán phân fu nhiệm phối hợp với Cán TTĐ sau: ll luồng HS oi m - Trường hợp sử dụng báo cáo tài từ internet: ARM chuyển nh scan báo cáo tài y Công ty niêm yết at lãnh đạo Khối NHBB phê duyệt cho phép sử dụng báo z z cáo tài tải từ internet cho cán phân luồng HS; vb ht - RM chịu trách nhiệm tiếp nhận yêu cầu bổ sung HS, thông tin từ k hồ sơ theo yêu cầu; jm phòng TTĐ, kiểm sốt nội dung tiến độ bổ sung thơng tin ARM liên hệ hướng dẫn Kh cung cấp HS thông tin bổ om - l.c gm Theo phân công RM/SRM: Lu sung theo yêu cầu Chuyên viên lãnh đạo phòng TTĐ, giải an trình thơng tin KH cho phịng TTĐ/CGPD Trường hợp, va ARM gặp khó khăn việc liên hệ với KH RM chịu trách n nhiệm trực tiếp thực Lãnh đạo xin ý kiến TTĐ phũng TT (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng ey Cỏn b t re Son tho Báo cáo TTĐ sơ báo cáo lãnh đạo phũng TT (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng Tho lun ý kin thm nh với ĐVKD tn to - Gửi báo cáo TTĐ sơ phịng TTĐ cho RM/SRM thơng Cán ARM; TTĐ RM/SRM; ie gh cán báo cho ARM/lãnh đạo ĐVKD; phân p luồng HS - Sau nhận ý kiến sơ từ phòng TTĐ, RM/SRM phải có n w trách nhiệm phản hồi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý đề xuất phê duyệt Phịng TTĐ; lo ad Hoàn thiện nội dung Báo cáo tái thẩm định Cán th yj TTĐ ip uy - Tiếp nhận HS KH báo cáo TTĐ từ cán TTĐ; Kiểm la soát Báo - Nghiên cứu HS KH để đưa đề xuất TD cuối trình cấp có Cán phịng TTĐ; TTĐ RM/SRM/ an lu cáo Lãnh đạo thẩm quyền phê duyệt; TTĐ SRM n va - Trong trình nghiên cứu HS KH báo cáo thẩm định, lãnh ll fu đạo Phòng TTĐ trao đổi yêu cầu bổ sung thông tin oi m từ cán TTĐ, RM/SRM/ARM; at TTĐ; nh - Ký duyệt Báo cáo tái thẩm định tín dụng, gửi lại cho cán z + cán TTĐ chuyển HS cho cán phân luồng HS – đăng ký họp TTĐ phân luồng HS; Thư ký + Cán phân luồng HS đầu mối thực phân bổ chuyển HS cho CGPD cấp HĐTD om l.c gm HĐTD Cán k phòng TTĐ Cán jm ht vb và/hoặc z - Đối với HS thuộc thẩm quyền CGPD: 10 Trình HS - Đối với HS thuộc thẩm quyền phê duyệt HĐTD Lu an + Cán TTĐ gửi HS trình tín dụng cho thư ký HĐTD để n va đăng ký họp HĐTD tín dụng Đối với HS thuộc thẩm quyền phê duyệt CGPD: + Hướng dẫn phân công HS phê duyệt cho cấp CGPD + CGPD thực xem xét định phê duyệt Chuyên Cán gia phê TTĐ; Cán duyt tớn b phõn dng lung HS (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng ey duyt - t re 11 Phờ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng khon trỡnh phm vi thẩm quyền Quyết định phê duyệt tn to CGPD phải thể văn Cán TTĐ thực soạn Quyết định PDTD trình ký CGPD; ie gh + RM/SRM có trách nhiệm giải trình tồn thơng tin Kh p trước CGPD; n w + cán phân luồng HS chuyển phê duyệt TD CGPD lo cho RM, ARM, Phịng Giám sát Tín dụng; CPC, KTNB Lãnh ad đạo ĐVKD qua email yj th ip uy - Đối với HS thuộc thẩm quyền phê duyệt HĐTD: HĐTD Cán la TTĐ; lu + Thư ký HĐTD chuẩn bị HS đăng ký họp HĐTD; an Lãnh đạo n va + Họp HĐTD: RM/SRM; ĐVKD; Thư ký ll fu • Cán TTĐ Lãnh đạo Khối/Lãnh đạo HĐTD oi m ĐVKD/RM/SRM tham gia dự họp trực tiếp để bảo vệ quan điểm trước HĐTD; nh at • Các thành viên HĐTD họp đưa định cuối z z cùng; vb k jm có ý kiến tổng hợp thành viên HĐTD ht + Thư ký chịu trách nhiệm soạn trình ký Nghị sở - Sau nhận kết phê duyệt từ cấp có thẩm quyền, báo phê RM/SRM thông báo qua điện thoại email cho Kh kết duyệt phê duyệt tín dụng l.c gm 12 Thơng RM/SRM om tín dụng - ARM lập Thơng báo tín dụng gửi email trực tiếp tới KH ARM an Lu đến KH n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng PH LC 10: BNG CH TIấU CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THAM KHẢO DÀNH tn to CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP ie gh Chấm điểm số tài p STT CHỈ TIÊU n w A Chỉ tiêu khoản lo ad Khả toán ngắn hạn Tài sản ngắn hạn/nợ ngắn hạn th Khả tốn nhanh Tài sản có tính lỏng cao (Tiền khoản tương đương tiền+đầu tư tài ngắn hạn+các khoản phải thu ngắn hạn)/Nợ ngắn hạn yj CÔNG THỨC ip uy lu la Các tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân DTT/Tổng tài sản bình quân C Chỉ tiêu cân nợ (%) Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu Nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng D Chỉ tiêu thu nhập (%) Tổng TNTT/ Doanh thu Tổng thu nhập trước thuế/ Doanh thu Tổng TNTT/Tổng tài sản bình quân Tổng thu nhập trước thuế/ Tổng tài sản bình quân Tổng TNTT/Vốn chủ sở hữu Tổng thu nhập trước thuế/ Vốn chủ sở hữu an B n va Giá vốn hàng bán/Hàng tồn kho bình quân đầu kỳ cuối kỳ ll fu oi m nh (Giá trị khoản phải thu thương mại bình quân đầu kỳ cuối kỳ/Doanh thu thuần)*360 at z Doanh thu thuần/Tổng tài sản bình quân đầu kỳ cuối kỳ z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to Chấm điểm số phi tài Các tiêu Ý nghĩa Hệ số khả trả lãi = (Lợi nhuận trước thuế+chi phí trả lãi vay)/Chi phí trả lãi vay Đo lường khả trả lãi cho nghiã vụ nợ KH Hệ số cao thể khả KH sử dụng thu nhập từ hoạt động để đáp ứng chi phí lãi vay lớn Hệ số khả trả nợ gốc = Lưu chuyển tiền từ hoạt động kinh doanh/(Tiền trả nợ gốc vay+Tiền trả nợ thuê tài đến hạn năm tới) Phản ánh khả toán khoản nợ gốc đến hạn trả năm tài theo nguồn từ tiền mặt có sẵn doanh nghiệp Đánh giá mối quan hệ tương quan khả tạo tiền từ hoạt động kinh doanh chất lượng hoạt động tính giá trị sổ sách doanh nghiệp p Cách xác định oi m ie gh STT I n w Hệ số khả trả lãi lo ad CĐTD theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ yj th ip uy la Hệ số khả trả nợ gốc Xu hướng lưu chuyển tiền tệ chuẩn khứ (tính cho năm liền kề vừa qua) Lưu chuyển tiền kỳ = lưu chuyển tiền từ hoạt động kinh doanh+Lưu chuyển tiền từ hoạt động đầu tư+Lưu chuyển tiền từ hoạt động tài Trạng thái lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động kinh doanh So sánh kết lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động sản xuất kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ với lợi nhuận sau thuế khách hàng Lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động kinh doanh/Doanh thu Căn vào số liệu lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ số liệu doanh thu báo cáo kết kinh doanh II CĐTD theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý an lu n va ll fu nh at z z ht vb k jm Đánh giá mối quan hệ tương quan khả tạo tiền từ hoạt động kinh doanh chất lượng hoạt động tính giá trị sổ sách doanh nghiệp om l.c gm an n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng Lu Phn ỏnh kh nng ca doanh nghip việc chuyển hóa doanh thu thành tiền mặt, từ có nguồn tốn chi phí u t vo ti sn c nh (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to ie gh p n w Thời gian hoạt động ngành liên quan lĩnh vực kinh doanh phương án/dự án Phản ánh tầm quan trọng hiểu biết ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh người đứng đầu doanh nghiệp Số năm kinh nghiệm người đứng đầu điều hành hoạt động kinh doanh Thời gian tham gia điều hành doanh nghiệp người đứng đầu Tiêu chí đánh giá kinh nghiệm lãnh đạo quản lý người đứng đầu Đánh giá dựa yếu tố sau: Một hệ thống kiểm soát nội tốt sẽ: lo Kinh nghiệm chuyên môn người đứng đầu điều hành ngành lĩnh vực kinh doanh phương án dự án xin cấp tín dụng ad yj th Mơi trường kiểm soát nội ip uy an lu la - Sự thiết lập quy trình kiểm - Giảm thiểu nguy rủi ro tiềm sốt nội thống ẩn sản xuất kinh doanh thành văn DN bên thứ ba nhân viên DN gây - Việc kiểm tra tuân thủ quy trình kiểm sốt - Đảm bảo tính xác hoạt động thực tế doanh số liệu kế tốn báo cáo nghiệp tài n va ll fu oi m nh at z z ht vb - Đảm bảo tuân thủ quy chế, quy trình hoạt động doanh nghiệp việc đạt mục tiêu đặt k jm - Bảo đảm uyền lợi bên liên quan tới DN Đánh giá lực điều hành doanh nghiệp dựa tiêu chí sau: Phản ánh vai trị định người đứng đầu điều hành tới phát trin ca DN n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng an - Tính động, nhạy bén với thị trường: có khả dự đốn, nắm bắt thích ứng Lu - Khả xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với nguồn lực doanh nghiệp; lãnh đạo doanh nghiệp thực thành cơng chiến lược om Năng lực điều hành người đứng đầu trực tiếp quản lý doanh nghip l.c gm (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to với xu hướng vận động thị trường ie gh - Quản trị doanh nghiệp, thể chuyên mơn, cấu tổ chức, nhân sự, sách khắc phục rủi ro p n w lo Tính khả thi phương án kinh doanh dự tốn tài ad Đánh giá tính khả thi dựa phù hợp phương án kinh doanh dự đốn tài với: Đánh giá chiến lược phát triển ngắn hạn trung hạn DN th yj - Xu phát triển thị trường ip uy - Thực trạng kinh doanh, lực cạnh tranh, tình hình tài nguồn lực doanh nghiệp an lu la - Định hướng phát triển nhà nước n va fu ll Việc đánh giá tiêu chí phải vào tổng thể phương án kinh doanh mà khách hàng xây dựng, không vào đánh giá trực tiếp dự án xin vay ngân hàng oi m nh at z z vb CĐTD theo tiêu chí tình hình uy tín gio dịch với Ngân hàng k jm ht III om l.c gm Quan hệ tín dụng Lịch sử trả nợ (gốc+lãi) 12 tháng qua Ngân hàng Xem xét lịch sử trả nợ gốc lãi khách hàng Đánh giá lịch sử quan hệ tín dụng KH ngân hàng cho vay, uy tín, thiện chí trả nợ KH Số lần cấu lại nợ (gốc+lãi) 12 tháng vừa qua ngân hàng Tổng số lần gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khoản nợ, bao gồm khoản nợ trả hết khoản nợ thời 12 tháng vừa qua Đánh giá khả KH việc hoạch định sử dụng vốn vay, thực kế hoạch kinh doanh, uy tín việc thực cam kết trà nợ với NH Tình hình nợ hạn Xác định dựa số ngày/số lần Đánh giá chất lượng nợ hạn an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to ie gh p phát sinh nợ hạn cho khoản nợ trả hết khoản nợ thời, 12 tháng vừa qua thiện chí trả nợ KH Tỷ trọng (nợ cần ý+ nợ xấu)/Tổng dư nợ ngân hàng Xác định dựa (dư nợ cần ý+nợ xấu)/tổng dư nợ khoản vay Trường hợp doanh nghiệp phát sinh dư nợ trả thay ngân hàng dư nợ trả thay phải tính vào số dư nợ xấu tổng dư nợ nói Đánh giá chất lượng dư nợ KH Dựa thực tế giao dịch ngân hàng phải trả thay cho khách hàng 12 tháng vừa qua Đánh giá chất lượng cam kết ngoại bảng KH n w 12 tháng vừa qua ngân hàng lo ad yj th ip uy an lu la Ngân hàng phải trả thay cho khách hàng cam kết ngoại bảng n va ll fu Quan hệ phi tín dụng khác Tình hình cung cấp BCTC thông tin cần thiết khác theo yêu cầu ngân hàng 12 tháng qua Tính đầy đủ, kịp thời chất lượng thơng tin mà khách hàng cung cấp Thời gian quan hệ tín dụng với ngân hàng Được tính từ khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng đến thời điểm thực việc chấm điểm xếp hạng tín dụng Tỷ trọng số dư tiền gửi bình quân tháng/dư nợ bình quân tháng KH ngân hàng 12 tháng qua Mức độ Kh sử dụng dịch vụ ngân hàng Đánh giá dựa giao dịch mà doanh nghiệp thực ngân hàng Đánh giá mối quan hệ ngân hàng KH, khả tìm hiểu nắm bắt thơng tin KH cán tín dụng 10 Tình hình quan hệ tín dụng với TCTD Cơ sở cung cấp thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC Định mức tín nhiệm KH quan hệ tín dụng với tổ oi m Đánh giá uy tín thiện chí KH việc cung cấp thông tin nh at z z vb k jm ht Cơ sở đánh giá lịch sử quan hệ tín dụng, uy tín KH với ngân hàng, hiểu biết ngân hàng KH l.c gm om Đánh giá lợi ích mà Kh mang lại cho ngân hàng cho vay tính ổn định nguồn thu nợ thứ cấp NH an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to khác 12 tháng vừa qua nguồn thông tin khác chức tín dụng Đánh giá ngành môi trường hoạt động khách hàng dựa số yếu tố bản: Đánh giá khả phát triển dài hạn DN CĐTD theo tiêu chí môi trường kinh doanh IV ie gh p Triển vọng ngành n w lo ad th yj - Cân đối cung cầu sản phẩm ip uy - Các hội phát triển an lu la - Tỷ lệ tăng trưởng ngành năm vừa qua n va - Mức độ biến động ngành thay đổi công nghệ, nguồn lao động ll fu oi m nh Ngân hàng cho vay đánh giá triển vọng ngành báo cáo ngành VPBank cung cấp (nếu có) at z z Đánh giá thị trường KH Uy tín, thương hiệu khách hàng/sản phẩm thức KH Xác định giải thưởng, danh hiệu người tiêu dùng bình chọn, tổ chức chuyên nghiệp bình chọn; thị phần mạng lưới tiêu thụ sản phẩm Vị cạnh tranh doanh nghiệp Đánh giá khả cạnh tranh khách hàng dựa số yếu tố bản: vị trí khách hàng thị trường, mức độ ưu sản phẩm, khả tác động đến giá Đánh giá khả tồn phát triển KH triển vọng tương lai Rào cản gia nhập thị trường doanh nghiệp Để đánh giá mức độ rào cản gia nhập thị trường với doanh nghiệp mới, ngân hàng cho vay dựa tiêu chí sau: Với khả thu thêm lợi nhuận tham gia vào thị trường tiềm năng, DN gia nhập thị trường điều ảnh hưởng đến mức k jm om l.c gm an Lu n va ey (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng t re - Chi u vo bao gm chi phớ ht vb (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng tn to ti sản cố định chi phí mạng lưới, mở rộng kênh phân phối ie gh - Rào cản luật pháp: số ngành có điều kiện gia nhập pháp luật cao, bị Nhà nước hạn chế việc cấp phép kinh doanh p n w lo Chính sách Chính phủ, Nhà nước ngành kinh doanh doanh nghiệp ad độ cạnh tranh ngành làm xói mịn tốc độ tăng trưởng lợi nhuận DN yj th ip uy lu la Đánh giá định hướng phát triển Xem xét tác động của Nhà nước ngành hoạt sách điều tiết nhà nước đối động khách hàng dựa với KH trẹn quan điểm khuyến khích hay hạn chế phát triển, chình sách bảo hộ hay hạn chế CĐTD theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác Đa dạng hóa hoạt động theo ngành, thị trường, vị trí địa lý Căn vào tỷ trọng doanh thu theo ngành, thị trường vị trí địa lý khách hàng Trường hợp CBCĐTD xác định doanh nghiệp khơng có lực hoạt động kinh nghiệm nhiều ngành kinh doanh khơng chấm điểm cao mức trung bình cho tiêu chí Sự phụ thuộc quan hệ với nhà cung cấp đầu vào Đánh giá tính có sẵn nguồn ngun liệu, yếu tố đầu vào khác doanh nghiệp, khách hàng có phụ thuộc vào đối tác cố định hay không, khả thay đối tác… Đánh giá tính ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh DN Sự phụ thuộc quan hệ với thị trường đầu Sản phẩm khách hàng có phụ thuộc vào khách hàng có khả độc quyền mua hay khơng, tính thơng dụng sản phẩm thị trường… Đánh giá tính ổn định thị trường DN Lợi nhuận sau thuế khách hàng năm gần Căn tỷ suất lợi nhuận sau thuế Đánh giá tính ổn định xu vốn chủ sở hữu (ROE) hướng tăng trưởng DN khách hàng thời gian an V n va ll fu oi m nh Phản ánh lợi ích tiềm việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tới phát triển DN at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng nht nm gn tn to Khả tiếp cận nguồn vốn thức Đánh giá dựa tiêu chí: ie gh - Khối lượng vốn khách hàng huy động từ kênh thức để đáp ứng yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh p Đánh giá sách, linh hoạt khả huy động vốn sử dụng vốn KH để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh n w lo ad - Thời gian cần thiết để huy động yj th ip uy - Chi phí huy động an lu la Việc đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn khách hàng nên đánh giá mối tương quan với sử dụng vốn n va ll fu oi m nh at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng PH LC 11: BẢNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG tn to TMCP VIỆT NAM Xếp loại Đánh giá Nhóm rủi ro 92.4-100 AA+ Loại tối ưu Thấp AA Loại ưu AA- Loại tốt Thấp Loại Trung bình p Điểm ip uy ie gh Bảng xếp hạng khách hàng ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) n w lo 84.8-92.3 Thấp dài hạn cao KH loại ad AA+ yj th 77.2-84.7 69.6-77.1 Trung bình, khả trả nợ gốc lãi Loại trung bình tương lai đảm bảo KH BB+ an lu BB la 62-69.5 BB+ n va Cao khả tự chủ tài thấp lâ dài khó khan tình hình Loại trung bình ll BB- fu 54.4-61.9 Ngân hàng chưa có nguy vốn oi m hoạt động kinh doanh KH không nh cải thiện at Cao, mức cao chấp nhận; xác z Loại trung bình suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao, vb CC+ z 46.8-54.3 khơng có biện pháp kịp thời ngân ht jm hàng có nguy vốn ngắn hạn bình C Loại yếu gian công sức để thu hồi vốn vay Đặc biệt cao, ngân hàng không ey (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.quỏÊn.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.viỏằt.nam.thỏằnh.vặỏằÊng t re Ngun: Ti liu hng dn xp hạng tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam n thể thu hồi vốn cho vay va