Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh thuận luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ MỸ TUYẾN CÁC YẾU TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG THỊ MỸ TUYẾN CÁC YẾU TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 80 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN PHÚC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn / Hoàng Thị Mỹ Tuyến ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh hết lịng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà học trường, đặt biệt hướng dẫn tận tình thầy TS Nguyễn Văn Phúc Cuối cùng, tơi xin bảy tỏ lịng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cám ơn./ Tác giả iii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN Trong xu ưu tiên phát triển thị trường bán lẻ ngân hàng thương mại không nhắc đến tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân sản phẩm thiết yếu cấu thành nên hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại Lĩnh vực tín dụng cá nhân có nhiều tiềm tạo cho ngân hàng có nguồn thu bền vững dài hạn hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, đặc biệt số rủi ro khơng thể trả nợ Sẽ nguy hiểm thời kỳ ngân hàng tiếp tục bổ sung vào khối lượng nợ xấu từ rủi ro tín dụng cá nhân lượng nợ xấu từ khách hàng doanh nghiệp chưa thể xử lý Biết yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (BIDV chi nhánh Ninh Thuận) không ngoại lệ Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng, việc tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân điều cần thiết Đó lý tác giả chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” làm Luận văn Thạc sĩ Những đóng góp luận văn Luận văn làm rõ nội dung như: Thứ nhất, góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân từ nghiên cứu trước Thứ hai, nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến khả hoàn trả nợ vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Ninh Thuận; lượng hoá tác động nhân tố đến khả hồn trả nợ vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thứ ba, đưa gợi ý quản trị khuyến nghị nhằm quản trị tốt rủi ro tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Ninh Thuận iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 GIỚI THIỆU 1.1.1 Đặt vấn đề .1 1.1.2 Tính cấp thiết đề tài 1.2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .7 2.1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1.3 Rủi ro tín dụng từ khoản vay khách hàng cá nhân 10 2.1.2 Khả trả nợ khoản vay 11 v 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân .13 2.1.3.1 Đặc điểm nhân khẩu học 13 2.1.3.2 Đặc điểm lực người vay 14 2.1.3.3 Đặc điểm khoản vay 15 2.1.3.4 Các rủi ro liên quan 16 2.2 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 17 2.2.1 Các nghiên cứu nước 17 2.2.2 Các nghiên cứu nước 18 2.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THUYẾT 21 2.3.1 Các mơ hình nghiên cứu lý thuyết 21 2.3.1.1 Mơ hình 5C 21 2.3.1.2 Mơ hình 5P 23 2.3.1.3 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội .25 2.3.2 Mô hình nghiên cứu 25 2.3.3 Giả thuyết nghiên cứu 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 3.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 3.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 31 3.3 TỔNG THỂ VÀ KÍCH CỠ MẪU NGHIÊN CỨU 33 3.4 THU THẬP DỮ LIỆU 33 3.5 XỬ LÝ VÀ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 35 4.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV NINH THUẬN 35 4.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Ninh Thuận 35 4.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Ninh Thuận 35 4.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Thuận từ 2016 - 2018 36 vi 4.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 4.1.3.2 Hoạt động tín dụng 37 4.1.3.3 Kết kinh doanh 39 4.1.4 Một số tiêu tín dụng bán lẻ BIDV Ninh Thuận giai đoạn 2016 – 2018 41 4.2 PHÂN TÍCH THỐNG KÊ MƠ TẢ 42 4.2.1 Tỷ lệ trả nợ hạn khách hàng cá nhân 42 4.2.2 Số người phụ thuộc 43 4.2.3 Độ tuổi 44 4.2.4 Trình độ học vấn .45 4.2.5 Quy mô khoản vay 46 4.2.6 Thu nhập 47 4.2.7 Lãi suất .47 4.3 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ ĐA CỘNG TUYẾN .49 4.3.1 Kiểm định tự tương quan 49 4.3.2 Phân tích đa cộng tuyến 50 4.4 KẾT QUẢ CHẠY HỒI QUY 51 4.4.1 Kết hồi quy Binary Logistic 51 4.4.2 Độ phù hợp tổng qt mơ hình 52 4.4.3 Mức độ giải thích mơ hình 52 4.4.4 Tính xác dự báo mơ hình 53 4.5 THẢO LUẬN KẾT QUẢ .54 4.5.1 Kết phân tích biến mơ hình 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 5: HÀM Ý QUẢN TRỊ VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ 60 5.1 KẾT LUẬN 60 5.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 62 5.2.1 Định hướng chung 62 5.2.2 Định hướng cụ thể 63 vii 5.3 HÀM Ý QUẢN TRỊ VÀ KIẾN NGHỊ 63 5.4 HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU 65 5.5 HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC 70 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt BIDV BSMS CBCNV CBTD CP CTG FTP HĐV IBMB Tên tiếng Anh Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam Bank Short Message Services Fund Transfer Pricing Internet Banking Mobile Banking KNTN KPI KHCN NIM NHTM PGD TCTD Key performance indicator Net Interest Margin Tên tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Dịch vụ tin nhắn ngân hàng Cán công nhân viên Cán tín dụng Cổ phần Cùng tác giả Định giá vốn điều chuyển nội Huy động vốn Ngân hàng điện tử, ngân hàng điện thoại di động Khả trả nợ Chỉ số đánh giá thực công việc Khách hàng cá nhân Tỷ lệ thu nhập lãi Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Joint Stock Commercial Techcombank Bank for Technical of Viet Nam TMCP TNHH TSBĐ TT TH Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank XHTD Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Tăng trưởng Thực Xếp hạng tín dụng 61 nhóm cịn lại, nhờ học vấn cao nên khách hàng có vị trí nghề nghiệp tốt, vị trí lãnh đạo/quản lý, nên xét khía cạnh quy mô trả nợ vay thời gian trả nợ vay tốt so với phần cịn lại Bên cạnh đó, khách hàng có thu nhập cao, họ sẽ cảm thấy “dư giả” “thoải mái” việc trả nợ cho ngân hàng, thực tế họ sẽ sẵn sàng trả khoản nợ theo định kỳ theo quy định ngân hàng - “Quy mô khoản vay” biến số thuộc đặc điểm khoản vay Trên lý thuyết, khoản vay có giá trị lớn gánh nặng chi phí trả gốc lãi khách hàng tăng Vì khách hàng khó trả nợ (do số tiền trả hàng tháng sẽ cao), nhiên với chế đặc thù hoạt động ngân hàng nay, mà cụ thể hoạt động tư vấn tín dụng cán tín dụng vào yếu tố khác thu nhập, kế hoạch kinh doanh khách hàng, cán tín dụng sẽ tư vấn mức vay phù hợp để cân đối nhu cầu khách yêu cầu cần thiết bảo đảm khả trả nợ ngân hàng Khi khách hàng vay số vốn ít, họ thường dùng để trang trải cho nhu cầu cá nhân (như mua xe máy, mua điện thoại, mua đồ đạc ) nhu cầu ngắn hạn sẽ làm khách hàng cảm thấy trách nhiệm trả nợ ngân hàng không cao, ngược lại khách hàng vay số vốn lớn, họ nắm xác định trách nhiệm trả nợ với ngân hàng cao hơn, sẽ cố gắng sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh, tạo lợi nhuận để trả lãi ngân hàng - “Lãi suất” biến số thuộc đặc điểm khoản vay, lãi suất tăng phần tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng hàng tháng sẽ tăng lên, thu nhập khách hàng không tăng đủ để đáp ứng phần chênh xuất hành vi chi tiêu bất thường khả trả nợ khách hàng sẽ bị suy giảm Bởi đa số ngân hàng đưa gói lãi suất ưu đãi với thời gian ưu đãi kéo dài năm đầu tiên, lãi suất cố định mà khách hàng biết dự trù chi phí phải trả cách xác, nhiên bắt đầu năm sau lãi suất sẽ tăng vọt theo biên độ (thường 4.0% đại đa số ngân hàng 62 nay), cách tính lãi suất sau ưu đãi ngân hàng sẽ thay đổi vào lãi suất sở (bao gồm lãi suất huy động) thời kỳ, có biến động rõ rệt chi phí trả lãi khách hàng cá nhân Lãi suất tăng, điều sẽ làm ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ khách hàng - “Số người phụ thuộc” biến số thuộc đặc điểm nhân khẩu học, số người phụ thuộc người đứng vay vốn tăng lên phần tiền mà khách hàng trả cho ngân hàng hàng tháng phải tính tổng thu nhập tháng khách hàng trừ chi phí mà khách hàng vay vốn phải bỏ để lo cho người phụ thuộc (chi phí sinh hoạt, chi phí học tập) Vì số người phụ thuộc nhiều khách hàng để dành tiền, điều sẽ ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng mặt dài hạn, lãi suất biến động xảy hành vi chi tiêu bất thường mà khách hàng khơng thể dự tính 5.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 5.2.1 Định hướng chung - Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường dư nợ vay; - Xây dựng, hồn thiện mơ hình tổ chức quy trình, sách hoạt động cấp tín dụng KHCN, mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam; - Tập trung tái cấu toàn diện hoạt động cho vay KHCN (tập trung xử lý nợ xấu/nợ hạn, cấu sản phẩm vay, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, kỳ hạn vay ) nhằm nâng cao hiệu chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững; - Nâng cao lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam, bao gồm: triển khai quy tắc Basel II, hoàn thiện áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN; 63 - Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng cá nhân khác quy trình cấp tín dụng Đổi phong cách làm việc, không gian giao dịch kỹ làm việc CBCNV phận tín dụng nói chung mảng nghiệp vụ BIDV nói riêng 5.2.2 Định hướng cụ thể Để đạt mục tiên trên, BIDV chi nhánh Ninh Thuận đề mục tiêu cụ thể đến năm 2025 sau: - Tăng trưởng dư nợ vay KHCN: bình quân 20%/năm; - Xếp hạng quy mô cho vay cá nhân: Đến năm 2020 đứng thứ 10 dư nợ cho vay KHCN hệ thống BIDV trì vị trí năm tiếp theo; - Tỷ trọng nguồn thu từ lãi cho vay KHCN: bình quân 36%/năm; - Tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN: đến năm 2020 đạt 20%, tăng trưởng 10%/năm năm tiếp theo; - Số lượng KHCN: tăng tối thiểu 15%/năm; - Tỷ lệ nợ xấu KHCN: năm 2020 < 1,5% trì năm tiếp theo; - Tỷ lệ nợ nhóm KHCN: năm 2020 < 2%, trì năm 5.3 HÀM Ý QUẢN TRỊ VÀ KIẾN NGHỊ Căn vào phân tích chương 3, kết luận phần đầu chương định hướng hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Ninh Thuận , tác giả đưa khuyến nghị ngân hàng sau: Thứ nhất, xét khía cạnh tác nghiệp, ngân hàng cần trọng tới việc xây dựng hệ thống thu thập thông tin khách hàng cá nhân cách xác từ ban đầu, tránh để xảy trường hợp số liệu thơng tin bị bóp méo (ví dụ thơng tin thu nhập khách hàng, trình độ học vấn ) Hơn đội ngũ cán tín dụng (những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng) cần nâng cao chất lượng 64 giám sát Bởi hoạt động kinh doanh cho vay ngân hàng, cán tín dụng bị áp tiêu KPIs họ ln bị đặt tình trạng phải tìm cách để hoàn thành tiêu, điều dẫn đến hệ luỵ cán tín dụng khách hàng thơng đồng để bên vừa “có tiền” mà bên vừa có “chỉ tiêu” Thứ hai, xét nhân tố cụ thể Đối với yếu tố số người phụ thuộc, ngân hàng cần thận trọng việc cho vay khách hàng có số người phụ thuộc nhiều Bởi gánh nặng chi phí người lớn, tỷ lệ khai khống thu nhập khách hàng cao Đối với yếu tố độ tuổi, ngân hàng cần kết hợp xét thêm yếu tố giới tính, quy định hành độ tuổi nghỉ hưu nam nữ khác nhau, điều có ảnh hưởng tới thời gian trả nợ lượng thu nhập mà khách hàng kiếm tương lai Nên ưu tiên cho vay khách hàng có độ tuổi từ 28 - 50, họ có trình độ học vấn kinh nghiệm đời sống định, biến động số người phụ thuộc nên khả trả nợ cao Đối với yếu tố thu nhập, ngân hàng cần thu thập cách xác thơng tin này, ảnh hưởng đến gía trị khoản vay đáp ứng ngân hàng Nên ưu tiên khách hàng chứng minh thu nhập trả lương qua tài khoản, khách hàng chứng minh qua bảng lương hợp đồng lao động cần xác minh tính trung thực tài liệu Đương nhiên thu nhập khách hàng cao ngân hàng tỏ ưa thích, cần trọng việc kiểm chứng thơng tin Về trình độ học vấn, yếu tố mang tính chất khẳng định khách hàng có kiến thức, tiếp thu hiểu quy định hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm trách nhiệm trả nợ họ BIDV hồn tồn sử dụng tiêu chí trình độ học vấn để xây dựng thêm mức điểm cho khách hàng cá nhân hệ thống chấm điểm tín dụng Đối với yếu tố quy mô khoản vay, BIDV chi nhánh Ninh Thuận cần đối chiếu với mục đích vay vốn khách hàng để đánh giá xác số tiền mà khách hàng muốn vay có hợp lý khơng? Là nhiều hay so với mục đích vay? Điều làm giảm thiểu khả rủi ro không trả nợ khách hàng cá nhân Cuối lãi suất, BIDV chi nhánh 65 Ninh Thuận BIDV nói chung nên xây dựng gói lãi suất linh hoạt hơn, ưu đãi phù hợp với mục đích vay vốn để vừa có khách hàng đến vay (phát triển dư nợ cho vay) mà bảo đảm yêu cầu an toàn trả nợ Thứ ba, BIDV chi nhánh Ninh Thuận cần đặc biệt ý tới khoản vay hàm chứa rủi ro Xét theo khía cạnh hình thức cho vay, khoản vay tín chấp khách hàng cá nhân thể mức độ rủi ro cao Để hạn chế vấn đề này, việc thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, ngân hàng cần có biện pháp hạn chế cho vay, ví dụ đưa cấu cho vay hợp lý tín chấp chấp Tiếp theo khoản vay hạn, việc giải nhanh chóng khoản vay vấn đề ưu tiên hàng đầu, cần tiến hành song song với việc phát triển dư nợ chi nhánh 5.4 HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU Đề tài số điểm hạn chế sau: (i) Số liệu thu nhập trình độ học vấn khơng xác mơ tả dẫn tới việc mơ hình bị sai lệch Lý đa số số liệu trích từ Mẫu phiếu chấm điểm tín dụng khách hàng, trình bày phần trước, kiện thu nhập trình độ học vấn khơng trung thực xác Khách hàng khai báo sai thu nhập thông qua cách chứng minh thu nhập hợp đồng lao động bảng lương; trình độ học vấn tài liệu cần cung cấp q trình làm hồ sơ tín dụng, nên khách hàng cá nhân hồn tồn khai khống thơng tin (ii) Việc xét trình độ học vấn theo số năm học chưa thực thuyết phục, có khách hàng thời kỳ trước cịn khó khăn nên học khơng nhiều, họ lại có thời gian tích luỹ học hỏi kinh doanh lớn nên thu nhập khả trả nợ nhìn chung lại tốt Hơn nữa, khả khách hàng học “nhiều năm” lại đạt đến mức giới hạn phân loại (học lại, học khơng trường, học bảo lưu ) hồn tồn xảy 66 (iii) Biến phụ thuộc đưa có biểu đối nghịch, trả nợ hạn (nhận giá trị 1) trả nợ trễ hạn (nhận giá trị 0) Điều chưa thể vấn đề liên quan đến nợ xấu, có khách hàng lý đặc biệt nên chậm trả vài ngày bị coi trả nợ trễ hạn 5.5 HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Nghiên cứu tác giả chọn yếu tố để đưa vào mơ hình nghiên cứu, thực tế số nhân tố khác khó khăn vấn đề lượng hố thời gian nên tác giả chưa đưa vào Trong nghiên cứu sau, đối tượng xét khả trả nợ khách hàng cá nhân, tác giả sau hồn tồn nghiên cứu thêm nhân tố khác, đưa thêm biến độc lập vào mơ hình để làm mơ hình xác giải thích nhiều thay đổi biến phụ thuộc vào biến độc lập Các nghiên cứu sau vào quy mô đơn vị nghiên cứu mà bổ sung thêm số mẫu nghiên cứu cho phù hợp với nội dung nghiên cứu Nghiên cứu tác giả thực BIDV chi nhánh Ninh Thuận chi nhánh hạng BIDV, xét tiêu chí kinh doanh, hoạt động cho vay chưa thực tốt Đối với ngân hàng khác với quy mô lớn đưa số mẫu nghiên cứu 400 -500 mẫu quan sát để có đánh giá thêm phần khách quan 67 TÓM TẮT CHƯƠNG Mục đích cuối việc thành lập mơ hình hồi quy xác định đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng tín dụng thể nhân BIDV chi nhánh Ninh Thuận Sau phân tích kết hồi quy chương 4, tác giả tiến hành nghiên cứu nhân tố giải thích mơ hình Ở chương cuối luận văn này, để nâng cao tính ứng dụng mơ hình, từ kết chương 4, tác giả đưa đề xuất nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng, đồng thời với hạn chế tồn mô hình, tác giả đưa hướng phát triển cho cơng trình nghiên cứu sau 68 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” giải vấn đề sau: a) Hệ thống hóa hoàn thiện lý luận KNTN vay nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN; b) Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN BIDV chi nhánh Ninh Thuận Bằng cách đối chiếu với nghiên cứu trước nhân tố ảnh hưởng đến KNTN khách hàng cá nhân, đề tài nghiên cứu đề mơ hình dựa tảng mơ hình hữu thực trạng hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Ninh Thuận c) Nghiên cứu đưa thêm giải pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng thơng qua nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay Tuy nhiên, giới hạn thời gian nghiên cứu, giới hạn trình độ, kiến thức tác giả khả tiếp cận liệu ngân hàng nên đề tài cần tiếp tục nghiên cứu diện rộng để đưa vào vận dụng thực tiễn Hướng nghiên cứu phát triển đề tài tương lai xây dựng mơ hình XHTD KHCN phù hợp với hoạt động BIDV nói chung, đặc trưng riêng BIDV chi nhánh Ninh Thuận dựa nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN Vấn đề đổi mới/hoàn thiện hệ thống XHTD sẽ NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng mình, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Phạm Thị Thu Hà (2009) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất giao thông Đường Thị Thanh Hải (2014) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” Tạp chí Tài chính, 4/2014 Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nơng hộ tỉnh Hậu Giang” Tạp chí công nghệ ngân hàng, 64/2011 Trần Thế Sao (2017) “Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An” Khai thác từ http://m.tapchicongthuong.vn/cacyeu-to-anh-huong-kha-nang-tra-no-ngan-hang-cua-nong-ho-tren-dia-ban-huyenben-luc-tinh-long-an-20170328092040751p0c488.htm Tài liệu khác - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN Việt Nam - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam Kenneth Ogol Ochung (2011) Factors affecting loan repayment among customer of commercial banks in Kenya: Case of Barclay Bank of Kenya, Nairobi county Trích http://erepository.uonbi.ac.ke/bitstream/handle/11295/56493/Ochung_Factors%20A ffecting%20Loan%20Repayment%20Among%20Customers%20Of%20Commercia l%20Banks%20In%20Kenya%20.pdf?sequence=3 Robert Fanuel Makorere (2014) Factors affecting loan repayment behaviour in Tanzaniza: Emirical evidence from Dar es Salaam and Morogoro regions Khai thác từ https://isdsnet.com/ijds-v3n3-6.pdf 70 PHỤ LỤC PHỤ LỤC Chấm điểm tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh: Ninh Thuận Phịng: KHCN THƠNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KIÊM TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG THƠNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Sản phẩm Vay mua nhà ưu đãi Loại khách hàng Cá nhân Mục đích Vay mua nhà Tên khách hàng Phùng Quốc H Giới tính Nam Số CIF 9660240 ID 264504978 Số điện thoại di động 0986***211 Địa email Địa nhà riêng 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang – Tháp Chàm, Ninh Thuận Đơn vị công tác PVGAS Số tiền đề nghị vay 1.200.000.000 đồng Thời gian 180 tháng 71 CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG VÀ KẾT QUẢ XẾP HẠNG TÍN DỤNG Chấm điểm khách hàng Tuổi 42 Trình độ học vấn Đại học Tình trạng sở hữu nhà Có nhà riêng Tình trạng nhân Có gia đình Số người phụ thuộc người Loại hình quan cơng tác Tổng cơng ty nhà nước Thời gian làm việc lĩnh vực chun mơn 12 năm Tính chất cơng việc Cán quản lý tầm trung Hình thức tốn lương Qua tài khoản BIDV Hình thức hợp đồng lao động Hợp đồng không xác định thời hạn Tổng thu nhập hàng tháng người vay Tình hình trả nợ gốc lãi khoản tín dụng vịng 12 tháng (tính từ thời điểm đánh giá) 38.000.000 VND Nợ đủ tiêu chuẩn Kết chấm điểm khách hàng Tổng điểm 93.44 Điểm thông tin thân nhân 99 Điểm thông tin trả nợ 92.6 Xếp hạng AAA 72 THÔNG TIN TÀI SẢN BẢO ĐẢM Bất động sản Quyền sử dụng đất Tên Quyền sử dụng đất nhà chủ sử dụng đất Mã TSBĐ R03 Nguồn hình thành TSBĐ Quyền sử dụng đất nhà (nếu có) chủ sử dụng đất Khác Giá trị định giá thời điểm đề xuất 1.833.028.000 VND Tên loại TSBĐ Định giá theo Giá thị trường Giấy chứng nhận QSDĐ Số 440373***8 Tên chủ sử dụng đất sở hữu nhà Phùng Quốc H Nguyễn Ngọc H Địa đất 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang – Tháp Chàm, Ninh Thuận Diện tích 56m2 ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG THEO TIÊU CHUẨN SẢN PHẨM Giá trị nhà/đất 1.833.028.000 VND Mục đích vay vốn Vay mua nhà ở, đất Thời gian điều chỉnh lãi suất 03 tháng/lần Thu nhập vợ chồng (nếu vợ chồng người đồng trách nhiệm) Thu nhập vợ: 8.200.000 VND Thu nhập bình quân khách hàng 03 tháng liền kề tính đến trước thời điểm xem xét khoản vay 38.000.000 VND 73 Tại thời điểm xin vay vốn có nợ từ nhóm đến nhóm BIDV TCTD khác (theo CIC) Không KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ Kết đánh giá hệ thống Số tiền cho vay Thời hạn cho vay Lãi suất cho vay Ngày tháng Cho vay 1.200.000.000 VNĐ 180 tháng 7,6%/năm năm 2018 Ngày tháng năm 2018 Cán QLKHCN Phòng KHCN (Kí, ghi rõ họ tên) (Kí, ghi rõ họ tên) _ Phê duyệt Giám đốc/Người uỷ quyền Không chấp thuận cho vay theo đề xuất Chấp nhận cho vay đề xuất Chấp nhận cho vay theo đề xuất với điều kiện bổ sung sau: Ngày tháng năm 2018 Người phê duyệt (Kí, ghi rõ họ tên, chức vụ) 74 PHỤ LỤC Chức năng, nhiệm vụ phòng BIDV chi nhánh Ninh Thuận Ban Giám đốc: gồm người, Giám đốc Phó Giám đốc người trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng Phòng Quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm công tác quản lý tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp cơng tác phịng chống rửa tiền Phịng Khách hàng doanh nghiệp: trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng doanh nghiệp tổ chức khác phi doanh nghiệp Thực nhiệm vụ tốn quốc tế Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý,tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin Đề xuất với giám đốc chi nhánh về: sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân: trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng cá nhân Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Đề xuất với Giám đốc chi nhánh về: sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ khách hàng cá nhân Phịng Quản trị tín dụng: trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng Thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh tài sản đảm bảo nợ, quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) lập loại báo cáo, thống kê quản trị tín dụng theo quy định Tham gia ý kiến vào văn quản trị tín dụng Phịng Quản lý dịch vụ kho quỹ: trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất - nhập quỹ: đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ Theo dõi, tổng hợp lập báo cáo 75 tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định Tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình cơng tác tiền tệ kho quỹ để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện Phịng Kế hoạch tài chính: chịu trách nhiệm công tác kế hoạch - tổng hợp.; Phối hợp với phòng, ban chức để tham gia quản lý hoạt động chi nhánh; lập kế hoạch, theo dõi, kiểm tra báo cáo tình hình hoạt động ngân hang định kỳ hàng tháng, quý, năm đột xuất theo yêu cầu lãnh đạo; Thống kê tổng hợp công việc thực kế hoạch theo định kỳ giúp lãnh đạo ngân hang đề biện pháp dạo kịp thời; theo dõi tình hình triển khai sản phẩm phòng; thực nhiệm vụ khác lĩnh vực kế hoạch tổng hợp theo phân cấp, giao quyền giám đốc; mua bán ngoại tệ trực tiếp với Hội Sở; ban hành sách khách hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay Quản lý, thực hạch toán, kế toán chi tiết tổng hợp Thực công tác hậu kiểm tra hoạt động tài chi nhánh Thực nhiêm vụ quản lý giám sát tài Đề xuất tham mưu cho giám đốc chi nhánh vấn đề tài Chịu trách nhiệm tính đắn, xác, kịp thời, trung thực, hợp lý số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ kiểm tra phòng đơn vị trực thuộc chi nhánh, cán lĩnh vực công nghệ thông tin Triển khai chương trình phần mềm ứng dụng, dự án hoàn thiện,nâng cấp nghiệp vụ quản lý chi nhánh Phịng Tổ chức Hành chính: chịu trách nhiệm vấn đề: công tác tổ chứcnhân sự; cơng tác hành chính; cơng tác quản trị; hậu cần nhiệm vụ khác theo yêu cầu giám đốc chi nhánh Các phòng giao dịch: chịu trách nhiệm hướng dẫn cho khách hàng, phục vụ tận tình Tổ chức lưu trữ hồ sơ, thực thu thập, xử lý, phân tích, bảo mật, cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực hoạt động Hiện nay, chi nhánh có phịng giao dịch bao gồm: PGD Phan Rang, PGD Tháp Chàm, PGD Chợ Động PGD Cà Ná