Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh 11, 2023.Pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 Ngành TÀI[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 VI QUỐC NGUYÊN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Họ tên sinh viên: VI QUỐC NGUYÊN Mã số sinh viên: 030632161526 Lớp sinh hoạt: HQ04-GE03 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẾ BÍNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TĨM TẮT Khoá luận tập trung vào việc cải thiện chất lƣợng tín dụng chi nhánh 11 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam giai đoạn năm 2020-2022 Nghiên cứu sử dụng liệu từ báo cáo tài báo cáo thƣờng niên ngân hàng để đánh giá, phân tích đề xuất giải pháp nhằm nâng cao quy trình đánh giá tín dụng, kiểm sốt rủi ro chất lƣợng tín dụng Mục đích nghiên cứu đánh giá, phân tích đề xuất giải pháp để nâng cao quy trình đánh giá tín dụng, tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng Phƣơng pháp nghiên cứu bao gồm phân tích tài liệu khảo sát thị trƣờng để thu thập liệu Kết nghiên cứu dự kiến hỗ trợ ngân hàng tăng cƣờng khả đánh giá khách hàng, giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh Ngoài ra, nghiên cứu đóng góp vào phát triển bền vững ngành ngân hàng ngành tài nói chung Các nhà quản lý ngân hàng sử dụng kết nghiên cứu để cải thiện độ xác đánh giá khách hàng giảm thiểu rủi ro q trình cấp tín dụng Luận văn đề xuất định hƣớng cụ thể biện pháp nhằm tăng cƣờng chất lƣợng tín dụng Vietinbank tƣơng lai, góp phần vào phát triển tồn diện ngân hàng Với việc áp dụng giải pháp đƣợc đề xuất từ nghiên cứu này, Vietinbank chi nhánh 11 đạt đƣợc tiến đáng kể việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tạo tin tƣởng cho khách hàng Điều có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh phát triển bền vững ngân hàng tƣơng lai ii ABSTRACT This thesis focuses on improving the credit quality at Branch 11 of the Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade during the period from 2020 to 2022 The study utilizes data from financial reports and annual reports of the bank to assess, analyze, and propose solutions to enhance the credit evaluation process, risk control, and credit quality The research aims to evaluate, analyze, and propose solutions to improve the credit evaluation process, strengthen risk control, and enhance credit quality The research methodology involves document analysis and market surveys to gather data The anticipated results of the study will support the bank in enhancing its ability to evaluate customers, minimizing risks, and improving business efficiency Additionally, the research will contribute to the sustainable development of the banking sector and the financial industry as a whole The findings of this research can be utilized by bank managers to improve the accuracy of customer evaluations and minimize risks in the credit granting process The thesis also presents specific orientations and measures to enhance the credit quality of Vietinbank in the future, contributing to its comprehensive development By implementing the proposed solutions from this research, Branch 11 of Vietinbank will make significant progress in enhancing credit quality and building customer trust This will have a positive impact on business operations and the sustainable development of the bank in the future iii LỜI CAM ĐOAN Tác giả viết có lời cam đoan danh dự khóa luận tốt nghiệp tác giả, cụ thể nhƣ sau:  Tác giả tên là: Vi Quốc Nguyên  Sinh ngày: 26 tháng 09 năm 1998  Quê quán: TP Hồ Chí Minh  Là học viên Chƣơng trình chất lƣợng cao khóa Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh  Mã số sinh viên: 030632161526  Cam đoan đề tài: Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam- Vietinbank chi nhánh 11  Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thế Bính Khóa luận tốt nghiệp đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Khóa luận cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả, kết nghiên cứu đƣợc trình bày cách trung thực Tất nội dung khóa luận công sức ý tƣởng tác giả, không bao gồm nội dung đƣợc công bố trƣớc đƣợc thực ngƣời khác, trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả cam kết tuân thủ nguyên tắc trung thực tơn trọng quyền sở hữu trí tuệ ngƣời khác Mọi thông tin ý kiến đƣợc trình bày khóa luận phản ánh quan điểm cơng trình nghiên cứu tác giả Thành Phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 Xác nhận tác giả Vi Quốc Nguyên iv LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Tiếp theo, tác giả xin cảm ơn đến Tiến sĩ Nguyễn Thế Bính – Giảng viên hƣớng dẫn – trực tiếp tận tình hƣớng dẫn nhƣ có ý kiến đóng góp quý báu để tác giả hồn thành nghiên cứu cách hồn chỉnh Để thực đề tài cách tốt nhất, em xin đặc biệt gửi lời tri ân sâu sắc đến TS Nguyễn Thế Bính tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn, hỗ trợ em suốt thời gian thực đề tài Mặc dù có cố gắng học tập, tìm hiểu, nghiên cứu thu thập thông tin thực tế, nhƣng với hạn chế kiến thức nhƣ thời gian thực có hạn nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến Thầy Cơ để đề tài nghiên cứu đƣợc hoàn thiện nâng cao Xin chân thành cảm ơn Thành Phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 Xác nhận tác giả Vi Quốc Nguyên v MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .2 Ý NGHĨA THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU 7.1Những nghiên cứu nƣớc 7.2 Nghiên cứu nƣớc BỐ CỤC CỦA BÀI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 10 1.2.2 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng .11 vi 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 12 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO VIETINBANK CHI NHÁNH 11 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 GIAI ĐOẠN 2020 2022 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 19 2.1.1 Tóm tắt trình hình thành phát triển .19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh .20 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 20 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 22 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .24 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 25 2.2.1 Doanh số cho vay .25 2.2.2 Doanh số thu nợ .30 2.2.3 Hệ số thu nợ .32 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn .33 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 34 2.2.6 Mức tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 35 2.2.7 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay .37 2.2.8 Trích lập dự phòng 38 2.2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 40 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 40 vii 2.3.2 Những hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 GIAI ĐOẠN NĂM 2023 – 2028 46 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 .46 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 47 3.2.1 Xử lý nợ xấu .47 3.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng .48 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nhân 49 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN .51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 51 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Công Thƣơng Vietinbank 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 KẾT LUẬN .55 TÀI LIỆU THAM KHẢO a 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ kết hoạt động Vietinbank CN 11 giai đoạn năm 2020 – 2022, chƣơng Bài nghiên cứu tiến hành phân tích đánh giá hiệu hoạt động Vietinbank - CN 11, tập trung vào việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng, từ đó, nhận kết đạt đƣợc mặt tồn đáng quan ngại Nhìn chung, CLTD Chi nhánh có hiệu tốt, nhiên mức độ an toàn chƣa cao nợ xấu có xu hƣớng tăng lên, bù vào đó, việc trì cấu cho vay hợp lý thực biện pháp đảm bảo an toàn q trình cho vay ln tn thủ quy định Tuy vậy, nghiên cứu tìm thấy mặt hạn chế tồn đọng, sở để tiếp tục nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao CLTD Vietinbank - CN 11 46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 GIAI ĐOẠN NĂM 2023 – 2028 Dựa vấn đề nguyên nhân đề cập chương 2, chương 3, tác giả đề xuất phương hướng phát triển tổng thể nâng cao CLTD chi nhánh 11 VietinBank Ngoài ra, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị đến VietinBank quan có thẩm quyền nhằm tăng cường chất lượng tín dụng chi nhánh 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 Vietinbank CN 11 thực biện pháp sau để củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng:  Tuân thủ nghiêm túc chế tín dụng theo quy định NHNN Một mục tiêu quan trọng tập trung vào việc thực quy trình đánh giá vay cách xác cải thiện thủ tục, hồ sơ, quy trình tín dụng quản lý rủi ro Đặc biệt, có tập trung mạnh mẽ vào việc nghiên cứu cẩn thận để đảm bảo chất lƣợng cao khoản vay đƣợc cung cấp Hơn nữa, NH ƣu tiên theo dõi kiểm soát nghiêm ngặt việc sử dụng vốn vay để giảm thiểu rủi ro cách hiệu  Xây dựng lực lƣợng khách hàng chiến lƣợc áp dụng sách, chế phù hợp cho KH có lực tài tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu có đáng tin cậy với ngân hàng Việc cho vay tuân thủ nguyên tắc thị trƣờng đảm bảo chất lƣợng hiệu khoản vay  Triển khai mạnh mẽ đề án thu hồi nợ hạn nợ ngoại bảng Đƣa kế hoạch thu hồi nợ chi tiết cụ thể cho KH, bao gồm đợt thời gian nhƣ tuần, tháng quý Việc phân công trách nhiệm rõ ràng cho cấp lãnh đạo, trƣởng phòng khách hàng cán tín dụng cần thiết Báo cáo tình hình xử lý nợ khó khăn gặp phải đƣợc thông báo kịp thời đến Ban lãnh đạo để nhận đƣợc đạo định hƣớng 47  Nâng cao hiệu quản lý điều hành HĐTD, đồng thời đảm bảo thực tốt quản lý rủi ro tín dụng  Thực kiểm tra cách nghiêm ngặt trƣớc, sau cho vay, nhằm đảm bảo tuân thủ quy định, quy trình quy chuẩn tín dụng Các biện pháp hỗ trợ Vietinbank - CN 11 việc củng cố nâng cao CLTD, đồng thời đảm bảo hoạt động tín dụng đƣợc thực cách hiệu bền vững 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 11 3.2.1 Xử lý nợ xấu Nợ xấu rào cản nhà đầu tƣ nƣớc tiếp xúc tổ chức tín dụng Việt Nam, giảm tỷ lệ nợ xấu giúp NH nâng cao uy tín thị trƣờng ngành, tạo sức hút với KH Thời gian qua chi nhánh chủ động nỗ lực tự xử lý nợ xấu thông qua giải pháp: Thu tiền mặt KH trả nợ đƣợc, thu tài sản chấp không thu đƣợc tiền để cấn trừ nợ, cấu lại nợ theo thị NHNN Cụ thể nhƣ sau:  Việc thu tiền mặt doanh nghiệp gặp khó khăn tài việc khơng khó Tuy nhiên, hồn cảnh eo hẹp tiền mặt, doanh nghiệp vốn cần vốn để quay vòng sản xuất, lại bị ngân hàng can thiệp vào hoạt động sử dụng dòng tiền, dễ dẫn đến tâm lý tránh hợp tác với NH Tại Việt Nam, doanh nghiệp sử dụng lúc nhiều tài khoản ngân hàng vào nhiều mục đích khác nhau, ngân hàng liên hệ phong toả, xử lý tài khoản qua đƣờng cơng văn, nên khơng có đƣợc hợp tác từ khách hàng, NH khó có điều kiện thu đƣợc tiền mặt khách hàng Thực trạng đặt cho ngân hàng Việt Nam nói chung Vietinbank CN 11 nói riêng, nhiệm vụ phân tách nhóm khách hàng theo khả hợp tác trƣớc nghĩ đến việc tìm biện pháp xử lý dịng tiền khách hàng Nếu phân tách không hợp lý, ngân hàng hồn tồn đẩy khách hàng khách hàng SME cịn khả tốn vào nguy 48 phá sản, ngƣợc lại, khơng kịp thời thu nợ có hội tốt Chi nhánh cần đẩy mạnh việc thẩm định kỹ đối tƣợng khách hàng hạn, rà soát khả tài chính, khả hợp tác để xem xét cấu khoản vay, chí cho vay thêm dự án, phƣơng án khơi thơng dịng vốn, trƣớc thơng qua định quản chế dòng tiền KH  Xử lý tài sản đảm bảo thời gian gần đặc biệt khó khăn Xử lý nợ xấu vốn khó khăn đến từ thủ tục pháp lý phức tạp, lại bị ách tắc biến động mạnh giá diễn tất nhóm tài sản đảm bảo Bất động sản nhiều khu vực giảm giá sâu, có nơi lên đến 50%, khiến cho việc xử lý thời điểm giúp NH thu đƣợc phần gốc cho vay, thu hồi tất lãi nghĩa vụ khác khách hàng đáng phải trả Chi nhánh cần củng cố hồ sơ tài sản, linh hoạt xử lý nhóm tài sản thời điểm thích hợp để tránh rủi ro vốn tăng tỷ lệ thu hồi xử lý tài sản  Nhận thức đƣợc khó khăn chung mà NHTM, bao gồm Vietinbank, gặp phải, tiến hành điều chỉnh gia hạn thời hạn cho số khách hàng đối mặt với khó khăn, nhằm tuân thủ hƣớng dẫn NHNN Việt Nam phân loại nợ cho khoản vay đƣợc quy định điều chỉnh gia hạn thời hạn Tuy nhiên, hoạt động NH bị ảnh hƣởng trực tiếp tình hình kinh tế chung Tuy nhiên, việc định thời hạn trả nợ cho KH yêu cầu nhân viên ngân hàng hiểu rõ hoạt động kinh doanh, nguồn thu thị trƣờng khách hàng Điều đảm bảo việc quản lý giải nợ đƣợc thực cách xác hiệu CN nên giao phó cho nhân viên liên minh tín dụng có kinh nghiệm để nghiên cứu đề xuất thời hạn điều chỉnh gia hạn vay, đồng thời nghiêm túc kiểm soát cam kết hiệu suất khách hàng sau điều chỉnh gia hạn 3.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng Tại Vietinbank chi nhánh 11, tỷ trọng cho vay chiếm tỷ lệ cao tổng tài sản, tín dụng nguồn thu chủ yếu Tuy nhiên, việc tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh NH Để nâng CLTD chi 49 nhánh, quản lý rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng Dƣới số giải pháp cụ thể nhằm tăng cƣờng quản lý RRTD cách hiệu hơn:  Định hƣớng xây dựng kế hoạch tiếp thị, giải ngân quản lý khoản vay dựa ngành nghề kinh tế: Cần đảm bảo tỷ lệ an toàn phù hợp đầu tƣ vào ngành, tránh tình trạng đầu tƣ mức vào ngành gây rủi ro cao ngành kinh doanh gặp khó khăn Việc đa dạng hóa ngành nghề đƣợc cấp tín dụng giúp phân tán rủi ro  Chun mơn hóa cán quản lý khoản vay phận liên quan: Cần tạo điều kiện để cán tăng cƣờng chuyên môn hóa việc nghiên cứu tìm hiểu sâu ngành nghề Tích lũy kinh nghiệm chia sẻ thơng tin cán phịng ban quản lý tạo đội ngũ chuyên gia đáng tin cậy lĩnh vực kinh doanh có lợi cho ngân hàng  Để nâng cao trình đánh giá tín dụng, cần thiết phải phát triển dự án tính điểm tín dụng thống đại Sử dụng công nghệ kinh nghiệm từ chi nhánh hệ thống VietinBank, xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng thống tiên tiến Điều đòi hỏi việc áp dụng chặt chẽ hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng để hạn chế việc cấp tín dụng cho khách hàng có chất lƣợng tín dụng thấp Trên sở giải pháp trên, Vietinbank CN 11 nâng cao quản lý rủi ro tín dụng tăng cƣờng CLTD CN, góp phần tạo lịng tin cho khách hàng gia tăng uy tín thị trƣờng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nhân Sự đổi nhân đóng vai trị quan trọng q trình phát triển hệ thống NH Đội ngũ cán hạn chế trình độ, yếu đạo đức khó lịng đƣa NHTM phát triển theo mục tiêu, định hƣớng đề Do đó, Vietinbank 11 cần đặc biệt quan tâm đến công tác cán bộ, từ khâu tuyển dụng, đào tạo đến khâu bổ nhiệm, quản lý cán Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm, có lĩnh phẩm chất đạo đức tốt 50 nhiệm vụ xuyên suốt nhiệm kỳ lãnh đạo ngân hàng Cụ thể thông qua giải pháp sau: Đổi công tác tuyển dụng: xây dựng quy trình thi tuyển nghiệp vụ thức quán cho cấp nhân viên Đổi công tác đào tạo: Công tác đào tạo nhân viên tân tuyển cần thực tế hiệu hơn, nên mời chuyên gia học giả bên NH để nâng cao thêm tầm hiểu biết môi trƣờng ngành NH CN cần thiết lập kế hoạch đào tạo dài hạn với tầm nhìn rộng Ngồi việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức việc học hiểu biết kiến thức đa ngành nhƣ xây dựng, kỹ thuật để hỗ trợ việc đánh giá dự án lựa chọn vay vốn cho KH NH cần tiếp tục quy hoạch chuẩn hóa cán tín dụng, đồng thời đề quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn chế độ thƣởng phạt dành cho cán tín dụng Thực việc giúp định rõ phân loại cán tín dụng cách rõ ràng, từ loại bỏ chuyển cơng tác cán không đạt tiêu chuẩn quy định Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Vietinbank cần tập trung vào hiệu chất lƣợng để đảm bảo mục tiêu đạt đƣợc Đào tạo phải đƣợc thiết kế cho phù hợp với cán bộ, nhằm đem lại hiệu thực tiễnChƣơng trình đào tạo cần đƣợc điều chỉnh phù hợp với công việc nhiệm vụ đƣợc giao, đồng thời xếp sử dụng nhân viên cách phù hợp hiệu quả, dựa lực chuyên mơn trình độ ngƣời Qua việc chuẩn hóa cán tín dụng đào tạo chất lƣợng, Vietinbank xây dựng đƣợc đội ngũ cán chuyên nghiệp, có đủ lực kiến thức để thực công việc cách hiệu Điều đồng nghĩa với việc tăng cƣờng khả phục vụ KH, nâng cao chất lƣợng dịch vụ đảm bảo tin cậy an tồn hoạt động tín dụng NH Ngồi việc tăng cƣờng trình độ chun mơn cho cán bộ, việc bồi dƣỡng đạo đức phẩm chất đƣợc đặc biệt coi trọng NH Điều giúp cho nhân viên tín dụng có ý thức trách nhiệm cao, cải thiện ý thức trách nhiệm bảo vệ lợi ích chung đơn vị Đồng thời, tập trung nâng cao phẩm chất đạo đức, ngân hàng cần định kỳ hƣớng dẫn nhân viên tín dụng tiếp cận khách hàng theo dõi 51 thông tin từ khách hàng để nắm bắt thông tin biến động Việc cịn giúp NH có khả chủ động việc quản lý điều tiết HĐTD 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc  Để tăng cƣờng hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC), NHNN cần tiến hành cải tiến nâng cao Tổ chức cần đảm bảo hoạt động phù hợp với thực tế mang lại hiệu tích cực việc thu thập thơng tin cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho ngân hàng có yêu cầu Đồng thời, việc bảo mật thông tin phải tuân thủ đầy đủ quy định NHNN Các Ngân hàng thƣơng mại cần tuân thủ quy định đảm bảo cập nhật thông tin lịch sử nợ khách hàng lên hệ thống CIC theo quy định  Tăng cƣờng kiểm tra giám sát: NHNN nên tăng cƣờng kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh 11 chi nhánh khác Vietinbank Quá trình kiểm tra giám sát nên đƣợc thực thƣờng xuyên, cụ thể có hƣớng điểm rõ vấn đề liên quan đến chất lƣợng tín dụng  Địi hỏi chất lƣợng báo cáo tín dụng: NHNN nên yêu cầu Vietinbank chi nhánh 11 cung cấp báo cáo tín dụng đầy đủ, xác kịp thời Điều giúp cho NHNN có nhìn tổng quan tình hình tín dụng ngân hàng có khả phát sớm vấn đề tiềm ẩn  Hỗ trợ đào tạo nâng cao lực quản lý: NHNN nên hỗ trợ định kỳ tổ chức khóa đào tạo, hội thảo chia sẻ kinh nghiệm lĩnh vực quản lý tín dụng cho cán Vietinbank chi nhánh 11 Điều giúp nâng cao lực hiểu biết tín dụng, từ cải thiện chất lƣợng quản lý tín dụng ngân hàng  Khuyến khích áp dụng cơng nghệ tiên tiến: NHNN khuyến khích Vietinbank chi nhánh 11 áp dụng cơng nghệ tiên tiến để cải thiện quy trình tín dụng giảm thiểu rủi ro Các cơng nghệ nhƣ trí tuệ nhân tạo phân tích liệu đƣợc áp dụng để tối ƣu hóa q trình đánh giá tín dụng quản lý rủi ro  Thúc đẩy hợp tác trao đổi thông tin: NHNN nên thúc đẩy hợp tác trao đổi thông tin với Vietinbank chi nhánh 11 ngân hàng khác để giải 52 vấn đề liên quan đến chất lƣợng tín dụng Sự hợp tác bên đảm bảo tính quán việc quản lý đánh giá tín dụng  Thực sách quy định cụ thể: NHNN nên áp dụng sách quy định cụ thể tín dụng để đảm bảo tuân thủ từ phía Vietinbank chi nhánh 11 ngân hàng khác Điều đảm bảo việc cấp tín dụng đến khách hàng đủ điều kiện có khả trả nợ Tổng hợp lại, việc tăng cƣờng kiểm tra, yêu cầu báo cáo tín dụng đầy đủ, hỗ trợ đào tạo nâng cao lực quản lý, khuyến khích áp dụng công nghệ tiên tiến thúc đẩy hợp tác bên kiến nghị quan trọng để nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank chi nhánh 11 đảm bảo hoạt động tín dụng bền vững an toàn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Công Thƣơng Vietinbank Tăng cƣờng hỗ trợ đầu tƣ vào công nghệ thông tin: Hội sở nên đầu tƣ vào hệ thống công nghệ thông tin cải thiện trình đánh giá tín dụng quản lý rủi ro Các cơng nghệ nhƣ trí tuệ nhân tạo phân tích liệu giúp tối ƣu hóa quy trình tín dụng, từ giảm thiểu sai sót tăng tính xác Đào tạo phát triển nhân viên: Hội sở nên xây dựng chƣơng trình đào tạo chuyên sâu tín dụng cho nhân viên đội ngũ quản lý Đào tạo liên tục giúp nâng cao kiến thức kỹ nhân viên, từ đảm bảo quy trình đánh giá tín dụng đƣợc thực quy định xác Thúc đẩy nghiên cứu phát triển: Hội sở khuyến khích hỗ trợ việc nghiên cứu phát triển phƣơng pháp đánh giá tín dụng hiệu Việc áp dụng phƣơng pháp nghiên cứu tiên tiến giúp nâng cao khả dự báo rủi ro tăng cƣờng hiệu suất hoạt động tín dụng Đánh giá giám sát quy trình tín dụng: Hội sở nên thực việc đánh giá giám sát quy trình tín dụng chi nhánh, bao gồm chi nhánh 11 Điều giúp đảm bảo tính quán chất lƣợng quy trình đánh giá xử lý tín dụng 53 Xây dựng hệ thống báo cáo thông tin tín dụng: Hội sở nên tạo hệ thống báo cáo thơng tin tín dụng xác đáng tin cậy Các thông tin giúp ban lãnh đạo nhóm quản lý có nhìn tổng quan tình hình tín dụng rủi ro, từ đƣa định phù hợp kịp thời Tăng cƣờng giao tiếp hợp tác với chi nhánh: Hội sở nên thúc đẩy giao tiếp chặt chẽ hợp tác với chi nhánh, đặc biệt chi nhánh 11 Việc chia sẻ thông tin kinh nghiệm đơn vị giúp tối ƣu hóa quy trình tín dụng đạt đƣợc hiệu cao hoạt động tín dụng Khuyến khích tích cực chƣơng trình tín dụng an tồn: Hội sở khuyến khích chi nhánh đơn vị ngân hàng triển khai chƣơng trình tín dụng an tồn, đảm bảo việc cho vay đến khách hàng đủ điều kiện có khả trả nợ Tổng hợp lại, hội sở cần thực kiến nghị để hỗ trợ thúc đẩy trình nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh 11 tồn hệ thống Vietinbank Sự hợp tác chặt chẽ đồng lòng hội sở chi nhánh điều cần thiết để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn bền vững hiệu 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa việc định hƣớng hoạt động tín dụng tầm quan trọng CLTD chi nhánh, chƣơng nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Chi nhánh 11 Nhằm đảm bảo tính thiết thực giải pháp triển khai thực tế, Nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị quan có thẩm quyền liên quan Chúng khuyến nghị quan quyền địa phƣơng đơn vị quản lý có liên quan nhƣ NHNN NHTM Việt Nam xem xét áp dụng giải pháp kiến nghị đƣợc đề xuất Điều góp phần đáng kể vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Chi nhánh 11 đảm bảo phát triển bền vững ngành NH khu vực 55 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng yếu tố quan trọng thiếu để NH Tổ chức Tín dụng (NHTM) tồn phát triển môi trƣờng kinh tế thị trƣờng ngày Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao CLTD Vietinbank CN 11 trở thành chủ đề có phạm vi rộng lớn phức tạp Tuy nhiên, thông qua việc áp dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu với thực tế, đề tài nghiên cứu hồn thành số cơng việc quan trọng nhƣ sau:  Đầu tiên, tiến hành phân tích tổng quan hoạt động cấp tín dụng NHTM phân biệt số hình thức cấp tín dụng Đồng thời, đƣa số tiêu để đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM  Thứ hai, giới thiệu cách tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 11 (Vietinbank Chi nhánh 11) tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng CN Trong q trình đó, ƣu nhƣợc điểm hoạt động cấp tín dụng CN  Cuối cùng, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Chi nhánh 11 Qua đề tài này, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đƣợc đƣa góp phần định hƣớng đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Chi nhánh 11 nhƣ toàn hệ thống Vietinbank Tuy nhiên, hạn chế khả trình độ, nghiên cứu cịn số hạn chế, đó, nội dung nghiên cứu mang tính chất tham khảo a TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Bùi Diệu Anh 2021, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP Hồ Chí Minh Đặng Hà Giang 2014, Hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền đông Nam Bộ theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa (Doctoral dissertation) Đinh Thị Thanh Vân 2012, So sánh nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Việt Nam thơng lệ quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, số 19 tháng 10-2012, trang 5-12 Dƣơng Thanh Phƣơng (2014) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng Thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt Khóa luận tốt nghiệp, Trƣờng Đại Học Thăng Long Hà Nội Hồ Diệu 2003, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc (2014) Thông tƣ số 14/2014/TT-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành Ngày 20 tháng năm 2014 Ngân hàng nhà nƣớc 2020, Thông tƣ số 01/2020/TT-NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 2021, Thông tƣ số 11/2021/TT-NHNN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 11 (2020,2021,2022) Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh; định hƣớng kế hoạch 10 Nguyễn Đăng Dờn 2012, Giáo trình Tín dụng ngân hàng NXB Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều 2013, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, tái lần Nhà xuất Tài Chính, TP Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Thanh Hải 2008, Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng b 13 Nguyễn Thị Thanh Hiền 2020, Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Thị Thu Đơng 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận văn tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân 15 Nguyễn Thị Yến Nhi 2015, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cái Bè Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại Học Công Nghệ TP.HCM 16 Nguyễn Văn Tiến 2009, Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê 17 Nguyễn Văn Tiến 2015, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 18 Phan Thị Cúc 2008, Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 19 Phan Thị Thu Hà 2007, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 20 Phan Thị Thu Hà 2013, Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài chính, tr 48,49,50,51,59,60,296,297,301 21 Trang chủ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, truy cập tại< https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html> 22 Trịnh Hoài Đức 2018, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh khu công nghiệp biên hòa Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngân Hàng Tp.HCM 23 Vũ Thị Hoài, (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Bắc Thăng Long Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Tài liệu tham khảo Tiếng Anh A Burak Guner 2007, Bank lending opportunites and credit standards, Journal of Financial stability (2008) 62-87 c Các Mác 1987, Tư tập thứ ba phần 1, NXB Sự Thật, Hà Nội Glen Bullivant 2010, Credit Management Melnyk, K V., & Borysova, N V 2019, Improving the quality of credit activity by using scoring model Nguyễn Ngọc Linh 2016, "Credit risk control for loan products in commercial banks Case: Bank for Investment and Development of Vietnam"(Quản lý rủi ro tín dụng cho sản phẩm cho vay ngân hàng thương mại Trường hợp: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam), Luận văn tốt nghiệp Trƣờng Đại học Khoa Học Ứng Dụng Haaga-Helia, Phần Lan Peter S Rose 2004, Commercial bank management Peter S Rose 2007, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Richard A Brealey, Stewart C Myers, Franklin Allen 2016, Principles of Corporate Finance, edn, Boston: Pearson, New York Sheridan Titman, Arthur J Keown, John D Martin 2020, Financial Management: Principles and Applications, edn, McGraw-Hill Education, New York 10 Tostes, R L., de Oliveira, G B., & de Sousa Jabbour, A B L 2021 Improving credit risk management practices in Brazilian banks: An analysis from the perspective of risk governance Journal of Business Research, 122, 350-358 Tài liệu tham khảo từ website https://www.sbv.gov.vn/ https://www.gso.gov.vn/