Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh 6 luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM HỮU TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN THS TRẦN HỒNG HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM NĂM 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM HỮU TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN THS TRẦN HỒNG HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM NĂM 2018 TĨM TẮT The thesis with the topic "Improving credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Branch 6" using qualitatively methods to present general theories on credit and bank credit, the author also showed the characteristics, roles of credit, credit quality and indicators to assess the credit quality From these facilities, the author collected data relating to the evaluation criteria, comment on the credit operation situation and the credit product quality of the branch After that, draw out the results and limitations that the branch still has In Chapter 1, the author mentioned some basic arguments about credit and credit quality, also identified indicators of credit quality, factors affecting credit quality of commercial banks After synthesizing and giving concepts, the author also presented the characteristics and role of credit by the knowledge had learned and by practical perspective At the same time, the author also summarized the criteria affecting the quality of bank credit,the internal as well as external factors affecting the quality of bank credit Chapter is the basis for conducting analysis and evaluation of the bank's credit operations and offering solutions to develop credit quality at banks In the next one, the author presented the unit where the research, the services and activities of that unit were conducted and gave some comments In Chapter 2, the author introduced about VietinBank Branch 6- where the author conducted research and presented the products and services provided to customers At the same time, this chapter also analyzed credit activities of VietinBank Branch and provide comments on the achieved results, outstanding limitations and solutions to address those limitations Through analyzing the current status of credit activities at VietinBank Branch 6, the Branch has achieved some results as follows: • Credit is an important activity that brings the main source of income for the industry • Fast credit growth Credit quality has been improved, the ratio of overdue debt and bad debt has been limited and kept low In addition to the achieved results, the bracnk still has limitations such as: • Corporate lending procedures are still cumbersome and rigid in terms of paperwork • The departments have not coordinated with each other • Credit products are not diversified • Has not applied modern technology to effective credit activities • Marketing policy has not been highly effective Based on the analysis of results and limitations in Chapter 2, the thesis will propose some solutions to improve credit quality of the Branch in Chapter In chapter 3, the author highlighted the orientation of VietinBank's work in Branch 6, based on the analysis of results and limitations in Chapter to propose limited solutions to improve credit quality at this branch In addition, the author also made recommendations to the Government, the State Bank of Vietnam and Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Based on the study of the theory of bank credit and credit status at VietinBank Branch 6, the author has proposed solutions in Chapter including: First, the author has set out the goals and orientations of VietinBank Branch in the coming years Secondly, based on the limitations and reasons analyzed by the author in Chapter 2, the author had provided some solutions to improve the quality of credit in the industry such as: Improving the quality of human resources; Completing loan policies; Simplify lending procedures; Improving science and technology; Promote marketing activities Third, the author also made recommendations to the Government, the State Bank of Vietnam and Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Finally, Vietnam is entering the opening period, participating in the world trade organization has many opportunities and challenges Businesses are established more and more and the demand for loans is also high The banking sector needs to continue to grow to strengthen in the future when the economy enters into a period of real integration with the world economy The graduation thesis with the topic "Improving credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Branch 6" has generalized the theories on credit, the role of credit in the economy and society At the same time, the article also raised the actual situation of credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade in Branch in the period of 2015-2017 and from there can give comments and solutions to improve quality credit amount at the Branch However, improving credit quality is a major systematic issue, requiring synchronization in solutions In order to improve credit quality, it is necessary to coordinate with the State and the State Bank as well as the coordination from all levels, sectors, and customers With the current situation and solutions mentioned in this essay, the author hope to partly help the development of credit activities of VietinBank Branch LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam chi nhánh 6” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả PHẠM HỮU TRUNG LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập rèn luyện Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, tơi đƣợc trau dồi kiến thức kinh nghiệm quý báu từ quý thầy cô tài giỏi, tận tâm nhiệt huyết, đặc biệt chăm sóc chu đáo cho sinh viên từ quý thầy cô Khoa Tài - Ngân hàng Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nói chung q thầy Khoa Tài Ngân hàng nói riêng tạo điều kiện cho môi trƣờng học tập tốt Đặc biệt, xin cảm ơn ThS Trần Hồng Hà tận tình hƣớng dẫn, đƣa lời khun bổ ích giúp tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực Khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót kinh nghiệm kiến thức hạn chế Tôi mong nhận đƣợc góp ý q Thầy Cơ, để tơi hồn thiện báo cáo đạt chất lƣợng tốt tích lũy thêm kiến thức, kinh nghiệm cho công việc sau MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng đặc điểm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 12 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 16 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng NHTM 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 18 1.2.2.1 Đối với khách hàng 18 1.2.2.2 Đối với ngân hàng 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan: 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan: 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - VIETINBANK CHI NHÁNH 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 34 2.1.1 Quá trình đời phát triển: 34 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 36 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 6: 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 42 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh 42 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh 42 2.2.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 49 2.2.2.1 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn tín dụng 49 2.2.2.2 Quy mô tăng trƣởng tín dụng 50 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn 50 2.2.2.4 Tình hình nợ xấu 54 2.2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 56 2.2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng 58 2.2.2.7 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 59 2.2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 60 2.2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.2.3.2 Hạn chế 61 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 65 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 65 3.2.2 Hồn thiện thực tốt sách cho vay 66 3.2.3 Nâng cao khoa học công nghệ 67 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục 67 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 68 3.3 KIẾN NGHỊ 69 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 69 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – VietinBank 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 61 công tác xử lý nợ nhƣ dự đốn tình xảy q trình cho vay thu hồi nợ 2.2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc, chi nhánh tồn hạn chế sau: - Thứ nhất, theo nhƣ ý kiến từ khách hàng giao dịch VietinBank Chi nhánh 6, thủ tục vay vốn Chi nhánh rƣờm rà, cứng nhắc mặt giấy tờ, nhân viên cố gắng tốt để hoàn thành hồ sơ cho vay khách hàng có mục đích vay tốt - Thứ hai, thời gian xử lý giao dịch chƣa đáp ứng mong đợi khách hàng, thời gian giải ngân khoản vay chậm - Thứ ba, sản phẩm tín dụng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng - Thứ tƣ, thấy số lƣợng khách hàng tăng năm nhƣng tốc độ tăng chƣa cao Điều cho thấy công tác marketing CN chƣa mang lại hiệu tối ƣu 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế nêu đƣợc hình thành từ nguyên nhân chủ quan khách quan Trong đó, đứng phía ngân hàng phần chi nhánh hoạt động chƣa hiệu số phận, số khâu hoạt động Phần lớn tồn khó khăn cịn phía khách hàng gặp rủi ro kinh doanh dẫn đến không trả nợ hạn đầy đủ Tuy nhiên tình hình kinh tế ln biến động cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt hạn chế khó tránh khỏi Chƣa áp dụng tốt khoa học công nghệ - Với bƣớc phát triển vƣợt bậc khoa học công nghệ, ngân hàng nâng cấp hệ thống công nghệ nhiều lần, nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu đáp ứng sản phẩm dịch vụ đại, hệ thống xử lý cịn chậm, đơi xảy lỗi truy cập Nguyên nhân khiến cho chậm trễ xảy phần trang thiết bị khơng thích ứng tốt với phần mềm, ứng dụng 62 - Các dịch vụ kèm với sản phẩm tín dụng chƣa ứng dụng tốt cơng nghệ vào sản phẩm Chẳng hạn dịch vụ nhắc nợ qua tin nhắn chƣa ổn định, tin nhắn đến trễ so với thời gian quy định trả tiền Quy trình, thủ tục cấp tín dụng chƣa đƣợc thuận lợi - Quy trình, thủ tục cấp tín dụng liên qua đến thời gian xử lý giao dịch cảm nhận chất lƣợng dịch vụ khách hàng Thủ tục cho vay rƣờm rà loại giấy tờ khách hàng cần cung cấp, thời hạn giải ngân khoản vay không nhanh nhƣ mong đợi khách hàng nên gây cho khách hàng khó chịu Mặc dù năm 2013 VietinBank triển khai chƣơng trình “Đăng ký vay vốn online” để rút ngắn thời gian thủ tục cung cấp thông tin cá nhân khách hàng, nhƣng loại giấy tờ mặt thủ tục chƣa đƣợc đơn giản hóa thật Nhân phòng ban chƣa phối hợp hiệu - Trƣớc nhiệm vụ phải hoàn thành hồ sơ tín dụng cho khách hàng, cơng việc thuộc cán Quan hệ khách hàng, cán Thẩm định Sau hoàn tất hồ sơ, cán Quan hệ khách hàng chuyển lên cho cán Hỗ trợ tín dụng kiểm tra Tại đây, có q nhiều cơng việc phải xử lý nên gây thiếu ăn ý công tác phối hợp hai phịng nên có hồ sơ cấp tín dụng bị lƣu lại kiểm tra lâu khiến ngân hàng đáp ứng kịp thời khoản vay cho khách hàng Hoặc thiếu giấy tờ, thông tin từ cán Quan hệ khách hàng mà cán Hỗ trợ tín dụng khơng thể hồn tất việc kiểm tra hồ sơ Hoạt động Marketing hạn chế - Công tác marketing tiếp xúc khách hàng thời gian gần đƣợc chi nhánh lƣu ý nhƣng cịn nhiều hạn chế, khơng có nhiều biện pháp tuyên truyền đa dạng dịch vụ ngân hàng khiến cho ngƣời dân chƣa biết đƣợc dịch vụ nhƣ lợi ích mà ngân hàng mang lại Khách hàng - Đa số khách hàng chi nhánh khách hàng uy tín, nhiên trình hoạt động, ảnh hƣởng thị trƣờng nên làm cho số khách 63 hàng gặp khó khăn việc trả nợ có khách hàng, muốn chiếm dụng vốn chi nhánh để phục vụ cho mục đích khác nên dù đủ tiền trả nợ nhƣng họ xin gia hạn nợ, gây nợ hạn cho chi nhánh, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh thấy, Chi nhánh đạt đƣợc số kết nhƣ sau: - Tín dụng hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu nhập cho Chi nhánh - Tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhanh Chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc cải thiện, tỉ lệ nợ hạn nợ xấu đƣợc hạn chế giữ mức thấp - Bên cạnh kết đạt đƣợc, Chi nhánh tồn đọng hạn chế nhƣ: - Chƣa áp dụng đƣợc công nghệ đại vào hoạt động tín dụng để nâng cao hiệu - Các phòng ban chƣa phối hợp ăn ý với - Thủ tục cho vay rƣờm rà cứng nhắc mặt giấy tờ - Chính sách marketing chƣa đạt hiệu cao Trên sở phân tích kết hạn chế Chƣơng 2, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Chƣơng 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH Trong chƣơng 3, tác giả nêu lên định hƣớng hoạt động VietinBank Chi nhánh 6, dựa phân tích kết hạn chế Chƣơng nhằm đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế để nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đƣa Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh VietinBank Chi nhánh tiếp tục hoạt động phát triển để xây dựng thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lƣợng ngang tầm với ngân hàng tiên tiến khu vực Đông Nam Á trở thành ngân hàng chất lƣợng uy tín hàng đầu Việt Nam Xây dựng kế hoạch lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình định Xây dựng đề án chi tiết, cụ thể; đặc biệt ý tới môi trƣờng hoạt động điểm giao dịch (đặc điểm dân cƣ, doanh nghiệp, tình hình hạ tầng giao thơng, tình hình an ninh trật tự, xu hƣớng phát triển địa bàn, thực trạng khả phát triển đối thủ cạnh tranh) Đi kèm với công tác phát triển mạng lƣới việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tác nghiệp Đảm bảo tốt quyền lợi cán nhân viên ngƣời lao động, có hình thức khen thƣởng động viên kịp thời để nâng cao hiệu cơng tác Đảm bảo chất lƣợng chƣơng trình cơng nghệ để chi nhánh thực phực vụ khách hàng thuận lợi nhanh chóng.Tập trung phát triển đa dạng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dựa cơng nghệ đại, có tính cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác Đồng thời sản phẩm phải có tính mở, tức chi nhánh linh hoạt vận dụng thay đổi số chi tiết nhỏ cảu sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu loại đối tƣợng địa bàn, nhiên đảm bảo tính thống theo khung chung 65 Trong thời gian tới, Chi nhánh ƣu tiên tăng trƣởng dƣ nợ, đặc biệt quan tâm phân tích đánh giá chất lƣợng khách hàng, trọng cơng tác kiểm sốt, khơng để nợ nhóm 2, nợ xấu phát sinh, đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn, đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng Đồng thời chi nhánh ý thực tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong trình thẩm định khách hàng, cán QHKH HTTD khơng tránh khỏi sai sót Ngun nhân đến từ thơng tin thiếu trung thực khách hàng chủ quan, sai sót từ nhân viên ngân hàng Để khắc phục sai sót ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, cụ thể nhƣ: Xây dựng mơi trƣờng làm việc lành mạnh, thoải mái, thân thiện, có sách lƣơng thƣởng, đãi ngộ tốt nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên tạo động lực cho họ cống hiến cho cơng việc Đãi ngộ ngƣời lao động phƣơng pháp hữu hiệu nhằm thu hút ngƣời lao động đến với tổ chức giữ chân ngƣời lao động hay phát huy tối đa lực làm việc họ Cách nhà lãnh đạo đối xử với nhân viên phản ảnh lên cách nhân viên cƣ xử với khách hàng Ngân hàng cần đƣa trì chế độ đãi ngộ nhƣ tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên; tổ chức khám sức khỏe định kì nhằm chăm sóc thƣờng xuyên sức khỏe cán bộ, nhân viên; ƣu đãi sử dụng dịch vụ, sản phẩm đối tác khách hàng ngân hàng; tuyên dƣơng, khen thƣởng các bộ, nhân viên có thành tích tốt nhằm khuyến khích họ phát tiếp tục phát huy trở thành gƣơng cho ngƣời cố gắng Hồn thiện cơng tác đào tạo nguồn lao động cách tổ chức khóa bồi dƣỡng cán bộ, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán để phù hợp với tiến độ phát triển nhanh chóng môi trƣờng kinh tế nhu cầu xã hội Bên cạnh đó, 66 cần xem xét lại chức phòng ban, củng cố phối hợp phòng ban để đạt hiệu tốt Tuyển dụng nhân hoạt động quan trọng ngân hàng Bởi nhân đội ngũ thực công việc nhân hàng họ ngƣời định thành cơng hay thất bại tổ chức Vì vậy, ngân hàng cần tuyển cán giỏi chun mơn, có kỹ nghiệp vụ tốt Quy trình tuyển dụng chặt chẽ, mở rộng hình thức thi tuyển tạo hội cho ứng viên, sinh viên trƣờng có hội thể tối đa tài 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt sách cho vay Chính sách khách hàng nội dung quan trọng cho sách cho vay ngân hàng, nhằm xác định khách hàng mục tiêu chi nhánh Việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt hợp lý giúp ngân hàng tăng cƣờng khả tiếp cận khách hàng, tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp mở rộng thị phần hoạt động Những hoạt động cần trọng xây dựng sách khách hàng nhƣ sau: - Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trƣờng phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng thị trƣờng ngân hàng dễ dàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đƣa đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp ngân hàng cần tiến hành chia khách hàng theo nhóm dựa vào tiêu chí nhƣ quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu,…để biết đặc thù nhóm khách hàng gì, có lợi khó khăn gì, từ phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Cần tăng cƣờng hoạt tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tƣ vấn cho khách hàng nhƣ xem xét tính khả thi dự án để lập phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu Ngồi giới thiệu đối tác làm ăn hiệu quả, uy tín cho khách hàng dựa vào mối quan hệ nhiều lĩnh vực khác nhau, từ 67 giúp doanh nghiệp hoạt động tốt ổn định hơn, ngân hàng có nguồn thu ổn định với khách hàng truyển thống - Cần đa dạng thời hạn cho vay linh hoạt lịch trả nợ định kỳ khách hàng dựa vào dòng tiền khách hàng ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Đối với loại hình doanh nghiệp sản xuất hàng hóa áp dụng phƣơng pháp trả lãi theo quý năm tùy thuộc vào vòng quay vốn doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp thƣơng mại dịch vụ trung gian mua bán hàng hóa áp dụng định kỳ trả nợ theo tháng Đối với khoản vay trung dài hạn phục vụ dự án, dự án tạo doanh thu yêu cầu khách hàng trả lãi theo tháng gốc theo quý năm Thời hạn cho vay đƣợc tính từ tời điểm giản ngân khoản vay tới phƣơng án kinh doanh chấm dứt hoạt động 3.2.3 Nâng cao khoa học công nghệ Khoa học công nghệ đại giúp hoạt động Ngân hàng nhanh chóng tiện lợi hơn, đem lại nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ mà cịn giúp quản lý dịch vụ, nhân Ngân hàng Cụ thể nhƣ, việc nâng cấp phần mềm hỗ trợ giao dịch đại với tốc độ xử lý liệu cao giúp giao dịch trôi chảy hơn, giảm bớt thời gian khách hàng phải chờ đợi, cán ngân hàng thực đƣợc nhiều công việc Ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quản lý hồ sơ khách hàng nhƣ thông tin khách hàng, thơng tin tài sản đảm bảo, theo dõi dịng tiền khách hàng, giảm bớt thao tác thô mà nhân viên cần thực Việc đồng hồ sơ, văn lên hệ thống theo đối tƣợng giúp lƣu trữ đƣợc nhiều hơn, tìm kiếm nhanh chóng hơn, quản lý hiệu hơn, rút bớt đƣợc việc scan lại giấy tờ để lƣu trữ 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục Thủ tục giấy tờ cung cấp thông tin bƣớc cần thiết, tiền đề hồ sơ cho vay, vậy, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ giúp rút ngắn thời gian hoàn thành hồ 68 sơ cấp tín dụng Điều giúp giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Chi nhánh cần xem xét đơn giản hóa thủ tục, bảo đảm phục vụ nhanh nhất, hiệu Cụ thể nhƣ sản phẩm dịch vụ, Chi nhánh nên đƣa văn chứa thông tin hƣớng dẫn, quy định cụ thể thủ tục, giấy tờ cần chuẩn bị trƣớc sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, Chi nhánh nên chuẩn bị sẵn biểu mẫu, văn mẫu in sẵn cho dịch vụ 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong hoạt động kinh doanh nào, dịch vụ marketing cần thiết Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn nhƣ dịch vụ ngân hàng khác thông qua sách cụ thể, giải pháp cụ thể, linh hoạt thích ứng với mục tiêu đề Trong tình hình kinh tế ngày địi hỏi nhu cầu đa dạng khó tính, Ngân hàng cần phải ln quan tâm đến việc giữ vững không ngừng phát triển thƣơng hiệu, cho dù thƣơng hiệu uy tín hay xuất lâu đời NHTM khác Hoạt động marketing cần đƣợc thực cách khoa học giai đoạn từ việc nghiên cứu sản phẩm thị trƣờng, lựa chọn thị trƣờng, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lý Vì cần số giải pháp cụ thể nhƣ: - Chi nhánh cần nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng, thu thập thơng tin để biết đƣợc khách hàng cần gì, theo phƣơng thức nào,… từ xây dựng sản phẩm đa dạng phù hợp Đồng thời, Chi nhánh cần nằm bắt khả đối thủ cạnh tranh, từ đƣa giải pháp tối ƣu để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt - Quảng bá ngân hàng thông qua kênh marketing truyền thống nhƣ tivi, báo, tờ rơi, truyền miệng, kênh đại nhƣ sử dụng mạng internet mạng xã hội Hiện nay, việc quảng bá thƣơng hiệu sản phẩm dịch vụ mạng xã hội phổ biến mang lại hiệu cao, đặc biệt ngân hàng hồn tồn lọc đối tƣợng khách hàng phù hợp cho loại sản phẩm mà 69 ngân hàng muốn quảng cáo Thêm vào đó, nhờ tính chất linh hoạt internet mạng xã hội, khách hàng đƣợc giải đáp thắc mắc sản phẩm dịch vụ sau làm việc ngân hàng mà lo lắng việc tổng đài bận giải đáp thắc mắc bận, nhƣ ngân hàng có nhiều hội tiếp cận tƣ vấn cho khách hàng hữu nhờ thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng tiềm - Thành lập phận Maketing với cán chuyên trách kiêm nhiệm để đƣa ý tƣởng phát triển phù hợp với chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng có quản lý vĩ mô nhà nƣớc, theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, vai trị quản lý vĩ mơ Nhà nƣớc ngày đƣợc khẳng định Do cần phải có bàn tay định hƣớng Nhà nƣớc để đƣa đất nƣớc mục tiêu Thứ nhất, Nhà nƣớc cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, có chích sách phát triển kinh tế lâu dài, ổn định Một trị, kinh tế, xã hội ổn định lành mạnh giúp đời sống nhân dân đƣợc nâng cao, từ ngƣời dân có nhu cầu tiêu thụ nhiều hàng hóa cao doanh nghiệp có thêm hội bán sản phẩm, dịch vụ Nhờ mà hoạt động doanh nghiệp có nhiều tiến triển Thứ hai, Nhà nƣớc cần xây dựng hoàn thiện pháp luật, quy định thuận lợi cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Hiện nay, hệ thống pháp luật cịn chƣa đƣợc hồn thiện ổn định liên tục sửa đổi khiến ngân hàng khó có sở vững để làm việc 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, NHNN cần tiến hành đại hóa ngân hàng công nghệ đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách thuận tiện linh hoạt, bƣớc đƣa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế tạo hội cạnh tranh với ngân hàng nƣớc Việt Nam 70 Thứ hai, thời gian qua có nhiều vụ việc xảy làm cho niềm tin ngƣời dân ngân hàng giảm sút Vì vậy, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lƣợng chất lƣợng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát ngân hàng hiệu quả, kịp thời phát xử lý sai sót; hạn chế thấp rủi ro xảy ra, đồng thời từ thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN để có điều chỉnh sửa đổi hợp lý 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – VietinBank Trong môi trƣờng đầy cạnh tranh nhƣ nay, muốn nâng cao vị hệ thống ngân hàng hoạt động Việt Nam vƣơn tầm cao giới, VietinBank phải không ngừng củng cố lực thân, giữ vững giá trị truyền thống phát triển thêm giá trị đại Thứ nhất, VietinBank cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ để phục vụ nhiều nhu cầu nhiều khách hàng tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Cần đảm bảo sản phẩm đƣợc triển khai Chi nhánh phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với nhu cầu dân địa phƣơng Thứ hai, VietinBank cần hỗ trợ đầu tƣ thiết bị công nghệ ngân hàng đại cho Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ kiến thức sản phẩm cho cán ngân hàng Thứ ba, VietinBank cần đẩy mạnh công tác marketing để khách hàng biết đến sản phẩm Ngân hàng Cần đa dạng phƣơng tiện quảng cáo không đăng thông tin Website lập bảng giới thiệu chi nhánh Ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ, nên phải cải tiến sản phẩm để trở nên hấp dẫn hơn, chất lƣợng mắt khách hàng Không thể xem nhẹ quảng bá hình ảnh, sản phẩm đến với khách hàng, khách hàng tiềm Với internet công cụ đại, ngân hàng hồn tồn lựa chọn đƣợc khách hàng mục tiêu mình, tiết kiệm đƣợc khoản chi phí thay cho việc quảng cáo tràn lan nhƣ ngày xƣa 71 Cần nâng cấp sở vật chất, thiết bị công nghệ đại, ứng dụng nhằm đẩy nhanh thời gian thực giao dịch, thao tác thiết bị máy tính phục vụ đƣợc nhiều khách hàng Trong công tác thẩm định, cần trọng đến dòng tiền khách hàng Dòng tiền cho ta thấy hoạt động khách hàng có hiệu hay khơng, đánh giá đƣợc khách hàng có uy tín hay khơng Vì vậy, bƣớc thẩm định ngân hàng cần phổ biến cho cán tín dụng siết chặt khâu theo dõi dòng tiền khách hàng để đƣa đánh giá biện pháp phòng ngừa cho tƣơng lai Trình độ chun mơn nghiệp vụ cán ngân hàng phải đƣợc nâng cao để đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày cao khách hàng, để phục vụ khách hàng cách kịp thời, sử dụng thời gian khách hiệu từ nâng cao chất lƣợng phục vụ, chất lƣợng hoạt động ngân hàng 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng thực trạng tín dụng VietinBank Chi nhánh 6, tác giả đề giải pháp Chƣơng bao gồm: - Thứ nhất, tác giả đƣa mục tiêu định hƣớng VietinBank Chi nhánh năm tới - Thứ hai, dựa vào hạn chế nguyên nhân đƣợc tác giả phân tích Chƣơng 2, tác giả đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh nhƣ: Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; hồn thiện sách cho vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay; nâng cao khoa học công nghệ; đẩy mạnh hoạt động Marketing - Thứ ba, tác giả đƣa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2016), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Thƣ viện học liệu mở Việt Nam VOER (2013), Tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng Truy cập , truy cập ngày [15/9/2018] Bùi Diệu Anh, Lê Thị Phƣơng Hiệp, Võ Thị Thanh Nga, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đông Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 6, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 6, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh 6, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Sản phẩm dịch vụ dành cho cá nhân, truy cập < https://www.vietinbank.vn/vn/ca-nhan/ > [ngày truy cập: 9/10/2018] Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp, truy cập [14/10/2018] Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Thông tin chung VietinBank, truy cập < https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu> [23/10/2018] 10 Thƣ viện pháp luật, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, truy cập [15/9/2018] 11 Thƣ viện pháp luật, Nghị 42/2017/QH14 Thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, truy cập [15/9/2018] 12 Thƣ viện pháp luật, Thông tƣ 24/2015/TT-NHNN Quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay ngƣời cƣ trú, truy cập < https://thuvienphapluat.vn/vanban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-24-2015-TT-NHNN-cho-vay-ngoai-te-tochuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-nguoi-cu-tru-287345.aspx> [27/9/2018] 13 Thƣ viện pháp luật, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, truy cập [11/10/2018] 14 Thƣ viện pháp luật, Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, truy cập ngày truy cập [11/10/2018] 15 Dƣơng Thanh Phƣơng (2014), Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hồng Quốc Việt, Khóa luận tốt nghiệp, Trƣờng Đại học Thăng Long, Hà Nội 16 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thƣơng mại Ngoại thƣơng Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Trần Thanh Phúc (2017), Phân tích chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam, chi nhánh Quang Trung, Tạp chi- Cơ quan thông tin lý luận Công Thƣơng 75 18 Phạm Thanh Hà Hoàng Thị Tâm (2017) Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên, Tạp chí Kinh tế Quản trị kinh doanh số 02 tháng 06/2017 19 Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế 20 Tơ Kiều Trang (2014), Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh sông Nhuệ, Luận văn tốt nghiệp ngành tài ngân hàng, Đại học Thăng Long 21 Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô, Luận văn Thạc sĩ ngành ngân hàng, trƣờng Đại học Kinh Tế