Tóm tắt: Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam

Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam.

1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU LUẬN ÁN 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Người nghèo dễ gặp rủi ro đối mặt với nhiều trở ngại, đặc biệt vấn đề kinh tế (Lloyd's Trung tâm Bảo hiểm vi mô, 2009) “Bảo hiểm vi mơ việc bảo vệ người có thu nhập thấp trước rủi ro cụ thể nhận khoản phí đóng định kỳ tương ứng với khả chi phí tổn thất liên quan” (Churchill, 2006, pp 12-13) Bảo hiểm vi mô (BHVM) bảo hiểm hướng tới cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp nhằm bảo vệ họ trước rủi ro tính mạng, sức khỏe tài sản (Luật kinh doanh bảo hiểm, 2022) Có vấn đề chung chương trình BHVM, là: (1) tỷ lệ tham gia thấp, (2) tỷ lệ yêu cầu bồi thường cao, (3) tỷ lệ gia hạn thấp (Seiro ITO Hisaki KONO, 2010) Mơ hình BHVM triển khai thí điểm 10 năm Việt Nam, số lượng tham gia loại hình bảo hiểm cịn hạn chế tiềm phát triển lớn Trên giới có nhiều nghiên cứu khía cạnh liên quan tới BHVM, có nghiên cứu nhân tố có ảnh hưởng đến nhu cầu tham gia BHVM người thu nhập thấp Tại Việt Nam, có số nghiên cứu tiến hành tìm hiểu ý định tham gia BHVM, nhiên, nghiên cứu khác sử dụng nhân tố nhóm nhân tố khác Do vậy, kết cịn nhiều mâu thuẫn Bên cạnh đó, nghiên cứu quốc gia khác có kết luận khơng hồn tồn giống Có nhân tố có ý nghĩa bối cảnh nghiên cứu lại hồn tồn khơng có tác động bối cảnh nghiên cứu khác Vì cần có thêm nghiên cứu để đóng góp thêm kết luận lĩnh vực Xuất phát từ tình hình triển khai BHVM tình hình nghiên cứu BHVM, nghiên cứu sinh định chọn đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô người có thu nhập thấp Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận án 1.2 Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu luận án 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Xác định nhân tố mức độ ảnh hưởng nhân tố tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam Trên sở đó, đề xuất khuyến nghị nhằm thúc đẩy hình thành ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Mục tiêu cụ thể - Xây dựng mơ hình số nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp với nhân tố mang đặc thù Việt Nam - Sử dụng mơ hình xác định tính chất tác động đo lường mức độ tác động nhân tố tới ý định tham gia BHVM - Dựa kết nghiên cứu, đề xuất khuyến nghị nhằm thúc đẩy ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1) BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam nào? 2) Những nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam? 3) Chiều hướng tác động nhân tố nghiên cứu tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nào? 4) Mức độ tác động nhân tố tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nào? 5) Có khác biệt ý định tham gia BHVM nhóm người có thu nhập thấp theo đặc điểm nhân học ? 6) Những khuyến nghị đưa để nâng cao ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam? 1.2.3 Nhiệm vụ nghiên cứu 1) Tổng quan tình hình nghiên cứu 2) Điều tra, thu thập, phân tích nhận định đánh giá người tiêu dùng chuyên gia nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM 3) Kiểm định, phân tích mơ hình nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận án 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu (1) Lý luận nhân tố ảnh hưởng tới ý định mua (2) thực tiễn nhân tố ảnh hưởng tới ý định mua BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Các vấn đề lý luận BHVM, ý định tham gia BHVM nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM - Phạm vi không gian: Luận án nghiên cứu thực trạng thị trường BHVM Việt Nam; Nghiên cứu khảo sát tác động nhân tố với mẫu khảo sát thức lựa chọn địa bàn tỉnh Điện Biên, Quảng Bình Tiền Giang 3 - Phạm vi mặt thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 20052023; Số liệu sơ cấp thu thập thông tin giai đoạn 2022 – 2023 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.4 Khái quát phương pháp nghiên cứu Sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng 1.5 Những đóng góp luận án 1.5.1 Những đóng góp mặt lý luận - Xác định nhân tố có ảnh hưởng rõ ràng tới ý định tham gia BHVM - Xây dựng mô hình bao gồm nhân tố tác động tới ý định tham gia BHVM - Kiểm định mơ hình nghiên cứu tìm ý nghĩa nhân tố thái độ, chuẩn mực chủ quan, nhận thức kiểm sốt hành vi, hiểu biết BHVM, truyền thơng, nhóm tham khảo - Trong thang đo thừa kế từ nghiên cứu trước, thang đo nhóm tham khảo chưa hoàn toàn phù hợp với đối tượng nghiên cứu, luận án điều chỉnh lại thang đo cho phù hợp 1.5.2 Những đóng góp mặt thực tiễn - Luận án xác định nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam, đồng thời chiều hướng tác động mức độ tác động nhân tố Từ giúp quan quản lý Nhà nước tổ chức cung cấp BHVM có thêm thơng tin cần thiết nhằm đưa định quản lý, định kinh doanh làm tăng ý định mua từ tăng hoạt động mua người tiêu dùng - Luận án đưa đề xuất, khuyến nghị để quan quản lý, tổ chức cung cấp sản phẩm BHVM tham khảo vận dụng trình triển khai kiểm soát nhân tố tác động tới ý định nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc triển khai BHVM thúc đẩy việc tham gia BHVM 1.6 Bố cục luận án Bố cục luận án chia thành chương sau: Chương 1: Giới thiệu luận án Chương 2: Tổng quan nghiên cứu sở lý luận Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết nghiên cứu Chương 5: Hàm ý sách kết luận 2.1 Tổng quan nghiên cứu 2.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu bảo hiểm vi mơ Trên giới Việt Nam, có nhiều nghiên cứu BHVM nhiều góc độ khía cạnh khác nhau, nghiên cứu BHVM công cụ quản lý rủi ro, nghiên cứu BHVM góc độ tài chính, giải pháp để phát triển thị trường BHVM… Việc nghiên cứu ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp tiến hành số nghiên cứu số quốc gia Cịn Việt Nam, có số cơng trình nghiên cứu vấn đề Tuy nhiên, nghiên cứu dựa việc xem xét tác động tổng hợp nhân tố, nghiên cứu khác sử dụng nhân tố nhóm nhân tố khác Do vậy, kết cịn nhiều mâu thuẫn Bên cạnh đó, nghiên cứu quốc gia khác có kết luận khơng hồn tồn giống Có nhân tố có ý nghĩa bối cảnh nghiên cứu lại hồn tồn khơng có tác động bối cảnh nghiên cứu khác Vì vậy, cần có thêm nghiên cứu để đóng góp thêm cho kết luận lĩnh vực Việt Nam quốc gia có đặc thù mơi trường thể chế, pháp luật hạn chế, mức độ phát triển kinh tế chưa cao, thông tin thị trường sản phẩm chưa đầy đủ, BHVM phát triển chưa khẳng định thị trường nước Các mô hình nghiên cứu trước xây dựng dựa mối quan tâm tác giả phù hợp với bối cảnh nghiên cứu cụ thể khác Tuy nhiên mơ hình khơng chắn phù hợp hoàn toàn với điều kiện Việt Nam, nét riêng đặc biệt Việt Nam Do tác giả mong muốn đưa số biến độc lập phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam vào nghiên cứu Ví dụ, văn hóa Việt Nam đề cao tính cộng đồng gia đình, vậy, việc ảnh hưởng nhóm tham khảo cần phải xem xét, nghiên cứu trước chưa trọng nhân tố Bên cạnh đó, việc BHVM loại hình bảo hiểm thường phân phối theo cách đặc biệt so với loại hình bảo hiểm khác, phân phối qua hội, nhóm tổ chức trị - xã hội, xã hội - nghề nghiệp Vì lẽ đó, NCS cho rằng, ảnh hưởng nhóm tham khảo có Việc xây dựng mơ hình với nhân tố tác động phù hợp giúp giải thích tốt ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam đóng góp thêm kết luận cho lĩnh vực nghiên cứu BHVM Thế giới Từ phân tích trên, tác giả định thực nghiên cứu nhằm tìm nhân tố tác động phù hợp có ý nghĩa nhằm khắc phục hạn chế nghiên cứu trước điều kiện nghiên cứu Việt Nam 2.2.1.3 Vai trò bảo hiểm vi mô 2.1.2 Khoảng trống nghiên cứu vấn đề cần nghiên cứu Mở rộng bảo trợ xã hội cho nhóm yếu khả bảo vệ sách an sinh xã hội Nhà nước cịn hạn chế, đồng thời cung cấp dịch vụ tài cấp thiết cho nhóm thu nhập thấp cách thiết lập mơ hình kinh doanh phù hợp cho doanh nghiệp tổ chức cung cấp BHVM - Khoảng trống mặt lý thuyết: Chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam - Khoảng trống thực tế: Các nghiên cứu Việt Nam đa phần đề cập đến nghiệp vụ BHVM cụ thể đó, BHVM nơng nghiệp, BHVM sức khỏe …, nghiên cứu trình bày dạng báo, kinh nghiệm tổng kết từ thực tế vấn đề có liên quan đến BHVM quản lý rủi ro, sách đối tượng áp dụng, hình thức bảo hiểm… Có số tác giả đề cập đến nhân tố tác động tới ý định tham gia loại hình BH.VM cụ thể đó, song khơng phải BHVM nói chung Nội dung cơng trình trình bày dạng nêu vấn đề mang tính mơ tả… nghiên cứu số địa bàn hẹp - Khoảng trống phương pháp nghiên cứu: phần lớn cơng trình nghiên cứu BHVM Việt Nam công bố áp dụng phương pháp định tính để phân tích, đánh giá đưa nhận định sơ có tính định hướng Số lại nghiên cứu định lượng, đề cập tới sở thích người tiêu dùng vể việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm vật nuôi 2.2 Cơ sở lý luận bảo hiểm vi mô nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô 2.2.1 Khái quát bảo hiểm vi mô 2.2.1.1 Khái niệm bảo hiểm vi mơ “BHVM việc bảo vệ người có thu nhập thấp trước rủi ro cụ thể nhận khoản phí đóng định kỳ tương ứng với khả chi phí tổn thất liên quan” (Churchill, 2006, pp 12-13) BHVM bảo hiểm hướng tới cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp nhằm bảo vệ họ trước rủi ro tính mạng, sức khỏe tài sản (Luật kinh doanh bảo hiểm, 2022) 2.2.1.2 Nguồn gốc bảo hiểm vi mô BHVM bắt nguồn từ tài vi mơ triển khai cuối năm 90 kỷ trước Cùng với trình phát triển kinh tế xã hội, BHVM dần quan tâm nước nghèo, nước phát triển BHVM đóng góp đáng kể q trình xóa đói giảm nghèo việc cung cấp bảo vệ cho người có thu nhập thấp - người có hội tham gia bảo hiểm xã hội Nhà nước triển khai loại bảo hiểm thương mại thông thường công ty bảo hiểm cung cấp 2.2.1.4 Đặc điểm bảo hiểm vi mô - Quy tắc, điều khoản BHVM phải đơn giản, dễ hiểu, khơng có loại trừ bảo hiểm, tự động chấp nhận (không thẩm định) - Số tiền bảo hiểm thấp, phí bảo hiểm nhỏ, khơng phụ thuộc vào tuổi, giới tính, nghề nghiệp người bảo hiểm 2.2.1.5 Các loại hình bảo hiểm vi mô Bảo hiểm tử kỳ vi mô; Bảo hiểm y tế vi mô; Bảo hiểm thương tật vi mô; Bảo hiểm tài sản vi mô; Bảo hiểm nông nghiệp vi mô; Bảo hiểm thảm họa vi mô; Bảo hiểm trọn gói vi mơ 2.2.1.6 Các bên tham gia thị trường bảo hiểm vi mô a Bên cung cấp sản phẩm BHVM Doanh nghiệp bảo hiểm; Tổ chức trị - xã hội; Tổ chức xã hội - nghề nghiệp; Tổ chức bảo hiểm tương hỗ; Tổ chức tài vi mô b Bên trung gian Đại lý bảo hiểm; Môi giới bảo hiểm c Khách hàng tham gia BHVM Đối với thị trường BHVM, khách hàng xác định người, hộ gia đình, có thu nhập thấp, bấp bênh, yếu dễ bị tổn thương trước biến cố gây bất lợi cho sống họ 2.2.1.7 Các mơ hình cung cấp bảo hiểm vi mơ Mơ hình dịch vụ hồn chỉnh (Full-service model ) Mơ hình dựa vào cộng đồng (Community-based/mutual model) Mơ hình đối tác – đại lý (Partner-agent model) Mơ hình hướng vào nhà cung cấp (Provider-driven model) 2.2.2 Ý định tham gia bảo hiểm vi mô 2.2.2.1 Ý định hành vi Ý định hành động định nghĩa Ajzen (2002) hành động người hướng dẫn việc cân nhắc ba yếu tố niềm tin vào hành vi, niềm tin vào chuẩn mực niềm tin vào kiểm sốt Các niềm tin mạnh ý định hành động người lớn 7 2.2.2.2 Ý định mua hay ý định tham gia bảo hiểm vi mô Ý định mua thể trạng thái mua hay không mua sản phẩm thời gian định, trước thực hành vi mua ý định mua hình thành suy nghĩ khách hàng (David Bland, 2003) Elbeck cho ý định mua mô tả sẵn sàng khách hàng việc mua sản phẩm ( Elbeck, 2008) Đối với sản phẩm BHVM, ý định mua gọi ý định tham gia Trên sở đó, NCS cho rằng: Ý định tham gia BHVM sẵn sàng khách hàng việc tham gia BHVM Đây khái niệm NCS sử dụng luận án 2.2.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu mối quan hệ nhân tố tới ý định hành vi Có nhiều lý thuyết giải thích cho hành vi người nói chung hành vi mua người tiêu dùng nói riêng Trong ý định thực hành vi có Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) (Fishbein Ajzen, 1975) Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) (Ajzen, 1991) Hai lý thuyết sử dụng rộng rãi việc giải thích ý định thực hành vi người Trong lĩnh vực bảo hiểm, có nhiều nghiên cứu sử dụng hai lý thuyết để tìm mối quan hệ nhân tố khác tới ý định tham gia bảo hiểm Thêm vào đó, tác giả cho rằng, BHVM sản phẩm tài phịng ngừa rủi ro, nên người mua có cân nhắc, tính tốn lên kế hoạch việc tiêu dùng sản phẩm mua ngẫu hứng Qua tổng quan nghiên cứu trước ý định tham gia bảo hiểm cân nhắc thân, tác giả cho sử dụng Lý thuyết hành vi hợp lý Lý thuyết hành vi có kế hoạch làm sở lý thuyết cho luận án phù hợp 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mô người có thu nhập thấp Luận án xem xét mối quan hệ nhân tố với ý định tham gia BHVM, nhân tố: Thái độ, Chuẩn chủ quan, Nhận thức kiểm soát hành vi, Hiểu biết BHVM, Truyền thơng, Nhóm tham khảo Luận án đưa vào mơ hình biến nhân bao gồm: Tuổi, Giới tính, Trình độ học vấn, Thu nhập 2.2.5 Mơ hình nghiên cứu đề xuất Mơ hình nghiên cứu: Dựa vào lý thuyết hành vi có kế hoạch Ajzen (1991) kết cơng trình nghiên cứu trước đây, tác giả đề xuất nhân tố tác động có ý nghĩa bối cảnh Việt Nam, từ đưa mơ hình nghiên cứu luận án sau: Thái độ Chuẩn chủ quan Nhận thức kiểm soát hành vi Ý định tham gia Hiểu biết bảo hiểm vi mô bảo hiểm vi mơ Truyền thơng Nhóm tham khảo: Biến kiểm sốt: Nhóm 1-Ảnh hưởng giá trị biểu cảm Nhóm 2-Ảnh hưởng tuân thủ - Tuổi Nhóm 3-Ảnh hưởng thơng tin - Giới tính - Trình độ học vấn (số năm học) - Thu nhập Hình 2.5: Mơ hình nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam (Nguồn: Nghiên cứu sinh) Giả thuyết nghiên cứu mơ hình: H1: Thái độ có quan hệ thuận chiều tới ý định tham gia BHVM H2: Chuẩn mực chủ quan có quan hệ thuận chiều tới ý định tham gia BHVM H3: Kiểm sốt nhận thức hành vi có quan hệ thuận chiều tới ý định tham gia BHVM H4: Hiểu biết sản phẩm BHVM có quan hệ thuận chiều tới ý định tham gia BHVM H5: Truyền thơng đại chúng có ảnh hưởng thuận chiều tới ý định tham gia BHVM H6.1: Nhóm tham khảo 1-Ảnh hưởng giá trị biểu cảm có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM H6.2: Nhóm tham khảo 2-Ảnh hưởng tuân thủ có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM H6.3: Nhóm tham khảo 3-Ảnh hưởng thơng tin có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM H7.1: Độ tuổi người thu nhập thấp tăng có quan hệ chiều với Ý định tham gia BHVM H7.2: Những người có thu nhập thấp Nữ giới có mối quan hệ chiều với Ý định tham gia BHVM H7.3: Thu nhập người có thu nhập thấp có quan hệ chiều với ý định tham gia BHVM H7.4: Học vấn người có thu nhập thấp có quan hệ chiều với ý định tham gia BHVM H8.1: Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm tuổi H8.2: Có khác ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp nữ giới nam giới H8.3: Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm thu nhâp H8.4: Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm trình độ học vấn CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Thiết kế nghiên cứu Thiết kế nghiên cứu triển khai sau: Phân tích tài liệu; Nghiên cứu định tính; Nghiên cứu định lượng sơ bộ; Nghiên cứu định lượng thức 3.2 Nghiên cứu định tính 3.2.1 Phương pháp thu thập thơng tin nghiên cứu định tính Sử dụng phương pháp vấn sâu nhằm thu thập thông tin phản ánh nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Đối tượng tham gia vấn sâu chuyên gia am hiểu BHVM, nhà quản lý, nhân viên làm việc tổ chức cung cấp, phân phối sản phẩm BHVM người có thu nhập thấp 10 3.2.2 Chọn mẫu nghiên cứu định tính Luận án tiến hành khảo sát ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp bao gồm chuyên gia nhà quản lý am hiểu lĩnh vực BHVM 15 người có thu nhập thấp khu vực Hà Nội 3.2.3 Kết nghiên cứu định tính Các thang đo xây dựng từ phân tích tài liệu người tham gia vấn sâu thảo luận nhóm hiểu nghĩa trả lời dễ dàng Luận án xác định ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp chịu tác động nhân tố: Thái độ, chuẩn mực chủ quan, nhận thức kiểm sốt hành vi, hiểu biết BHVM, truyền thơng nhóm tham khảo Các nội sử dụng mơ hình nghiên cứu luận án 3.3 Nghiên cứu định lượng sơ 3.3.1 Xây dựng bảng hỏi thang đo * Bảng hỏi: Bảng hỏi nghiên cứu định lượng sơ xây dựng sở kết nghiên cứu định tính (Kết cấu bảng hỏi sau: Phần I: Thông tin cá nhân người tham gia khảo sát, Phần II: Thông tin nhân tố mơ hình) * Thang đo: Thang đo Likert với mức độ: mức – Rất không đồng ý; mức – Không đồng ý; mức - Bình thường; mức – Đồng ý mức – Rất đồng ý 3.3.2 Chọn mẫu nghiên cứu định lượng sơ Tại địa bàn Hà Nội, vào đặc điểm đối tượng vấn (tuổi, giới tính, thu nhập, học vấn…) luận án tiến hành điều tra 76 người để thu thập thông tin ý định tham gia BHVM Luận án sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện để thu thập thông tin 3.3.3 Phương pháp thu thập thông tin nghiên cứu định lượng sơ Luận án tiến hành xây dựng bảng hỏi ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp địa phương vào kết nghiên cứu định tính Tiếp đó, luận án sử dụng kết hợp phương pháp vấn trực tiếp, vấn online để thu thập thông tin phản ánh ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp địa phương chọn Các bảng hỏi luận án làm sau sử dụng phần mềm SPSS 22.0 để xử lý thông tin 3.3.4 Đánh giá độ tin cậy thang đo nghiên cứu định lượng sơ Kết đánh giá độ tin cậy thang đo thể sau: * Thang đo “Thái độ”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến thái độ 0.781 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng 11 12 lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố thái độ đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Ý định”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ý định tham gia BHVM 0.854 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ý định tham gia BHVM đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu 3.4 Nghiên cứu định lượng thức * Thang đo “Chuẩn mực chủ quan”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến chuẩn mực chủ quan 0.885 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố chuẩn mực chủ quan đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến nhận thức kiểm soát hành vi 0.839 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Hiểu biết BHVM”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến hiểu biết BHVM 0.755 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố hiểu biết BHVM đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Truyền thông”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến truyền thông 0.833 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố truyền thông đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng giá trị biểu cảm”: Hệ số Cronbach alph yếu tố ảnh hưởng giá trị biểu cảm 0.744 Tuy nhiên hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng biến TK1 TK2 nhỏ 0.3 Vì vậy, biến không đảm bảo độ tin cậy nên không sử dụng nghiên cứu Các biến thành phần cịn lại có hệ số tương quan biến thành phần – biến tổng lớn 0.3 nên đảm bảo độ tin cậy giữ lại nghiên cứu * Thang đo “Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng tuân thủ”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ảnh hưởng tuân thủ 0.831 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ảnh hưởng tuân thủ đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng thông tin”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ảnh hưởng thông tin 0.818 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ảnh hưởng thông tin đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu 3.4.1 Xây dựng bảng hỏi nghiên cứu định lượng thức Bảng hỏi xây dựng sau thang đo điều chỉnh, loại bỏ từ nghiên cứu định lượng sơ 3.4.2 Chọn mẫu phương pháp chọn mẫu nghiên cứu định lượng thức * Chọn mẫu nghiên cứu: Kích cỡ mẫu dự kiến luận án lựa chọn 650 người thu nhập thấp tỉnh Điện Biên, Quảng Bình Tiền Giang * Phương pháp chọn mẫu: Luận án sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện, có chủ đích 3.4.3 Phương pháp thu thập thơng tin nghiên cứu định lượng thức Phương pháp thu thập liệu thực giống phương pháp thu thập liệu nghiên cứu định lượng sơ 3.4.4 Đánh giá độ tin cậy thang đo nghiên cứu định lượng thức 3.4.4.1 Kết đánh giá độ tin cậy thang đo định lượng thức * Thang đo “Thái độ”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến thái độ 0.781 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố thái độ đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Chuẩn mực chủ quan”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến chuẩn mực chủ quan 0.885 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố chuẩn mực chủ quan đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến nhận thức kiểm soát hành vi 0.839 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Hiểu biết BHVM”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến hiểu biết BHVM 0.755 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố hiểu biết BHVM đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu 13 14 * Thang đo “Truyền thơng”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến truyền thông 0.833 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố truyền thông đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu thể khẳng định, liệu thu thập phù hợp với mơ hình nghiên cứu lý thuyết mà tác giả đề cập chương trước * Thang đo “Nhóm tham khảo 1: Ảnh hưởng giá trị biểu cảm”: Hệ số Cronbach alph yếu tố ảnh hưởng giá trị biểu cảm 0.744 Tuy nhiên hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng biến TK1 TK2 nhỏ 0.3 Vì vậy, biến khơng đảm bảo độ tin cậy nên không sử dụng nghiên cứu Các biến thành phần cịn lại có hệ số tương quan biến thành phần – biến tổng lớn 0.3 nên đảm bảo độ tin cậy giữ lại nghiên cứu * Thang đo “Nhóm tham khảo 2: Ảnh hưởng tuân thủ”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ảnh hưởng tuân thủ 0.831 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ảnh hưởng tuân thủ đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Nhóm tham khảo 3: Ảnh hưởng thông tin”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ảnh hưởng thông tin 0.818 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ảnh hưởng thông tin đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu * Thang đo “Ý định”: Theo kết phân tích, hệ số Cronbach alpha biến ý định tham gia BHVM 0.854 Hệ số tương quan biến thành phần với biến tổng lớn 0.3 Vì biến thành phần yếu tố ý định tham gia BHVM đảm bảo độ tin cậy sử dụng bước nghiên cứu 3.4.4.2 Đo lường hội tụ của nhân tố * Đối với biến độc lập Kết phân tích EFA cho thấy, hệ số KMO 0.94 mức ý nghĩa kiểm định Bartlett nhỏ 0.05 phản ánh phương pháp phân tích nhân tố phù hợp nghiên cứu Kết phân tích cho thấy, nhân tố tạo với tổng phương sai trích 64.134 phản ánh nhân tố giải thích 64.134% Biến thành phần TK3 TK5 có hệ số tải nhân tố nhỏ 0.5 biến thành phần khơng đủ điều kiện giữ lại để sử dụng phân tích Các biến thành phần cịn lại có hệ số tải nhân tố lớn 0.5 nên đảm bảo độ tin cậy lại phân tích Kết phân tích rằng, biến thành phần hội tụ thành nhân tố nhân tố phù hợp với mơ hình nghiên cứu lý thuyết Nên có * Đối với biến phụ thuộc Trong nghiên cứu này, ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam biến phụ thuộc cấu thành năm nội dung Các nội dung đo lường hội tụ biến quan sát phương pháp phân tích nhân tố EFA 3.4.5 Phương pháp phân tích Sau thang đo đảm bảo độ tin cậy, luận án tiến hành phân tích ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam sau: * Sử dụng phương pháp phân tích thống kê mơ tả số bình quân, số tương đối, phân tổ thống kê để đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam * Sử dụng phương pháp phân tích thống kê suy diễn kiểm tra giả thuyết nghiên cứu đề xuất trước Cụ thể, sử dụng hệ số tương quan để đo lường mối quan hệ yếu tố ảnh hưởng tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Theo đó, mối quan hệ coi thuận chiều có hệ số tương quan dương ngược chiều có hệ số tương quan âm * Sử dụng kiểm định T-test phân tích phương sai ANOVA để phân tích khác biệt ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp theo đặc điểm nhân học * Sử dụng phương pháp phân tích hồi quy đa biến để đo lường mức độ tác động nhân tố đến ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Luận án sử dụng bước phân tích sau: (1) Sử dụng hệ số giải thích điều chỉnh (R- Square adjust) để giải thích biến thiên biến độc lập cho biến phụ thuộc; (2) sử dụng kiểm định F để kiểm định độ phù hợp mơ hình hồi quy; (3) sử dụng kiểm định t để kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy; (4) sử dụng hệ số phóng đại phương sai - tiêu chuẩn VIF để đo lường tượng đa cộng tuyến biến độc lập mơ hình hồi quy Theo đó, biến độc lập mơ hình hồi quy khơng có ý nghĩa giá trị VIF nhỏ 10 (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Các kết luận phân tích có ý nghĩa mức ý nghĩa kiểm định giả thuyết nghiên cứu nhỏ 0.05 15 16 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.3 Phân tích ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam 4.1 Tổng quan tình hình triển khai bảo hiểm vi mơ Việt Nam 4.1.1 Bối cảnh triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam Việt Nam quốc gia phát triển, có quy mơ dân số 99,46 triệu người, trở thành quốc gia có dân số cao thứ 15 giới vào năm 2022 Và kinh tế phát triển nhanh Thế giới, với mức tăng trưởng GDP 8% vào năm 2022 Tuy nhiên nhiều thách thức cơng xóa đói giảm nghèo Một số nguy phổ biến mà người nghèo phải đối mặt ốm đau bệnh tật, mùa, gia súc chết, biến động bất lợi giá hàng hóa, hội việc làm khơng ổn định, xảy thiên tai Bên cạnh đó, 90% người nghèo Việt Nam không tiếp cận với hầu hết loại hình bảo hiểm BHVM cần thiết, nhiên việc triển khai BHVM Việt Nam đặt nhiều thách thức Kết khảo sát cho thấy ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp đánh giá bình qn 3,4415 Trong nội dung đánh giá cao YD4 (Trong thời gian tới, thử mua sản phẩm BHVM cần) 4,05 Và nội dung đánh giá thấp YD5 (Ý định mua mạnh mẽ) 2,60 4.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới ý định tham gia bảo hiểm vi mơ người có thu nhập thấp Việt Nam 4.4.1 Kiểm định giả thuyết mối quan hệ nhân tố tới ý dịnh tham gia bảo hiểm vi mô Kết kiểm định cho thấy giả thuyết chấp nhận nghiên cứu 4.4.2 Phân tích mức độ tác động nhân tố tới ý định tham gia BHVM 4.1.3 Các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô Việt Nam Hệ số giải thích điều chỉnh 0.496 phản ánh biến độc lập giải thích 49.6% cho ý định tham gia BHVM người tham gia khảo sát Mức ý nghĩa kiểm định F nhỏ 0.05 phản ánh mơ hình phân tích hồi quy phù hợp Mức ý nghĩa kiểm định hệ số hồi quy biến độc lập nhỏ 0.05 phản ánh hệ số hồi quy có ý nghĩa thống kê Giá trị VIF biến độc lập nhỏ 10 phản ánh biến độc lập khơng có tượng đa cộng tuyến Các biến giới tính độ tuổi người tham gia khảo sát không tác động tới ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa hệ số hồi quy biến lớn 0.05 Như vậy, phương trình hồi quy phản ánh mức độ tác động yếu tố tới ý định tham gia BHVM phản ánh sau: Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tổ chức trị - xã hội, xã hội - nghề nghiệp, số dự án tổ chức phi phủ dự án thí điểm BHVM Chính phủ kết hợp với công ty bảo hiểm YD = - 2.059 + 0.182*TKSTT + 0.134*HB + 0.094*TN + 0.108*CM + 0.188*TT + 0.154*TKBC + 0.150*TĐ + 0.334*TKTT + 0.035*NT + 0.028*Số năm học 4.1.4 Những sản phẩm bảo hiểm vi mô triển khai Việt Nam Căn vào giá trị tuyệt đối hệ số hồi quy, mức độ tác động nhân tố là: Nhóm tham khảo 3-Ảnh hưởng thơng tin, Truyền thơng, Nhóm tham khảo 2-Ảnh hưởng tn thủ, Nhóm tham khảo 1-Ảnh hưởng giá trị biểu cảm, Thái độ, Hiểu biết BHVM, Chuẩn mực chủ quan, Thu nhập, Nhận thức kiểm soát hành vi Số năm học 4.1.2 Cơ sở pháp lý cho việc triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam - Với doanh nghiệp bảo hiểm có triển khai BHVM, doanh nghiệp dựa vào Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 để triển khai - Tổ chức tương hỗ cung cấp BHVM dựa sở Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 - Hiện chưa có sở pháp lý để hướng dẫn hoạt động BHVM khơng mục tiêu lợi nhuận Do đó, việc xây dựng văn quy phạm pháp luật BHVM tổ chức trị - xã hội, xã hội – nghề nghiệp cần thiết Các sản phẩm BHVM công ty, tổ chức BHVM đăng ký cung cấp Việt Nam bao gồm bảo hiểm tín dung, nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trồng, gia súc 4.2 Đặc điểm mẫu nghiên cứu Thời gian khảo sát thực từ tháng năm 2022 đến tháng 10 năm 2022 Tổng số phiếu phát 650 phiếu, số lượng thu 646 phiếu Sau loại bỏ phiếu khảo sát không đạt yêu cầu này, nhóm thu thập 632 phiếu hợp lệ Từ kết điều tra hỗ trợ xử lý kết phần mềm SPSS 22 thấy báo đạt phân phối chuẩn tốt 4.5 Phân tích khác biệt ý định tham gia bảo hiểm vi mơ người có thu nhập thấp Việt Nam dựa đặc điểm nhân học Kết kiểm định cho thấy giả thuyết chấp nhận nghiên cứu 17 CHƯƠNG 5: HÀM Ý CHÍNH SÁCH VÀ KẾT LUẬN 5.1 Quan điểm mục tiêu phát triển bảo hiểm vi mô Việt Nam 5.1.1 Quan điểm phát triển bảo hiểm vi mô Việt Nam Thứ nhất, BHVM cơng cụ quan tài trọng nhằm góp phần thực mục tiêu phát triển hệ thống ASXH Thứ hai, Nhà nước tạo điều kiện cho người thu nhập thấp tham gia BHVM Thứ ba, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến sách, pháp luật BHVM 5.1.2 Mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Trên sở quan điểm nêu BHVM, với quan điểm phát triển loại hình bảo hiểm thương mại khác, ngày 5/1/2023, Phó Thủ tướng Lê Minh Khái ký Quyết định số 07/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2030 Trong đề án này, ngồi việc định hướng phát triển loại hình bảo hiểm thương mại khác, quản quản lý dành quan tâm định cho loại hình BHVM, nhằm đảm bảo phát triển san sinh xã hội cho người thu nhập thấp Việt Nam 5.2 Những thách thức việc triển khai bảo hiểm vi mô Việt Nam Cơ sở pháp lý: Đối với doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức tương hỗ có sở pháp lý Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, nhiên vay chưa có văn hướng dẫn cụ thể cho việc triển khai Cịn tổ chức trị xã hội, việc Dự thảo Nghị định triển khai BHVM tổ chức trị xã hội chưa thông qua khiến cho mong muốn phát triển BHVM phi lợi nhuận nhằm đảm bảo an sinh xã hội cho người thu nhập thấp gặp khó khăn Phạm vi sản phẩm: Thị trường chủ yếu sản phẩm tín dụng nhân thọ, thường bắt buộc áp dụng cho khoản vay Các nhà cung cấp chưa quan tâm nhiều tới nhu cầu tai nạn/khuyết tật, vật nuôi, sản phẩm nông nghiệp phù hợp với thời tiết sản phẩm kết hợp bảo hiểm với tín dụng tiết kiệm Kênh phân phối: Đây vấn đề khó khăn lớn triển khai BHVM Việc chi phí cho đại lý khai thác sản phẩm chiếm phần lớn doanh thu khiến cho doanh nghiệp bảo hiểm chưa mặn mà việc phát triển trường Cịn tổ chức tài vi mơ, tổ chức trị - xã hội tham gia triển khai BHVM, cần phải hỗ trợ Chính phủ quyền địa phương nhiều hơn, nhằm phát triển BHVM – hỗ trợ an sinh xã hội 18 Phát triển lực tổ chức cung cấp BHVM: BHVM đòi hỏi khác biệt chun mơn tín dụng vi mơ kỹ thuật BHVM, kiến thức mà tổ chức triển khai cịn nhiều thiếu sót 5.3 Một số hàm ý sách 5.3.1 Tóm tắt kết nghiên cứu Nghiên cứu việc tham khảo lý thuyết kết nghiên cứu trước hành vi tiêu dùng, định mua sắm với việc phân tích đặc điểm thị trường BHVM nước, tác giả đề xuất mơ hình lý thuyết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM người thu thu thấp bao gồm nhân tố: Thái độ, Chuẩn chủ quan, Nhận thức kiểm sốt hành vi, Hiểu biết BHVM, Truyền thơng, Nhóm tham khảo (Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng giá trị biểu cảm, Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng tuân thủ, Nhóm tham khảo - Ảnh hưởng thơng tin), Tuổi, Giới tính, Thu nhập, Trình độ học vấn người tiêu dùng với 33 biến quan sát Nghiên cứu định tính thực thơng qua kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung nhằm khám phá, điều chỉnh, bổ sung biến quan sát cho thang đo Nghiên cứu thức thực thông qua nghiên cứu định lượng kỹ thuật vấn trực tiếp người tiêu dùng qua hệ thống email thông qua bảng câu hỏi chi tiết Số mẫu thu thập 632 Dữ liệu sau thu thập xử lý phần mềm thống kê SPSS 22.0 Thang đo đánh giá sơ hệ số tin cậy Cronbach alpha kiểm định phân tích nhân tố khám phá EFA Dựa vào kết phân tích, mơ hình nghiên cứu đề nghị ban đầu hiệu chỉnh Tiếp theo, tác giả đưa nhân tố mơ hình nghiên cứu điều chỉnh vào phân tích hồi quy tuyến tính Sau đó, tác giả kiểm định giả thuyết có hay khơng khác nhân tố tác động đến ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp theo đặc điểm cá nhân phương pháp Independent Samples T- test phân tích phương sai Anova với độ tin cậy cậy 95% 5.3.2 Thảo luận kết nghiên cứu Tác động Thái độ tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H1): thái độ có tác động thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Kết phân tích số liệu điều tra cho thấy Thái độ có sig = 0,000 < 0,05 β1 = 0,150 > Như H1 khẳng định Giá trị Beta mơ hình hồi quy > cho thấy thái độ cón tác động thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Tác động Chuẩn mực chủ quan tới Ý định tham gia BHVM 19 20 Giả thuyết nghiên cứu (H2): Chuẩn mực chủ quan có tác động thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Kết kiểm định cho thấy Chuẩn mực chủ quan có quan hệ chiều có ý nghĩa với ý định tham gia BHVM β2 = 0,108 > (sig = 0,002 < 0,05) Như H2 kết luận xác Tác động Nhóm tham khảo 2-Ảnh hưởng tuân thủ tới Ý định tham gia BHVM Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, chuẩn mực chủ quan cao ý định ý định tham gia BHVM lớn Tác động Nhận thức kiểm soát hành vi tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H3): Kiểm soát nhận thức hành vi có tác động tích cực tới ý định tham gia BHVM Kết nghiên cứu cho thấy sig = 0,044 < 0,05 β = 0,035 > Như kết kiểm định cho thấy H3 khẳng định xác Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Nhận thức kiểm sốt hành vi cao ý định tham gia BHVM lớn Tác động Hiểu biết BHVM tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H4): Hiểu biết sản phẩm BHVM ảnh hưởng thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Đúng giả thuyết nêu, chuẩn mực chủ quan có quan hệ ý nghĩa theo chiều dương với Ý định tham gia BHVM β4 = 0,134 > (sig = 0,000 < 0,05) Kết kiểm định cho phép kết luận H4 có sở đắn khẳng định Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Hiểu biết BHVM ảnh hưởng thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Tác động Truyền thông tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H5): Truyền thông đại chúng ảnh hưởng thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Kết nghiên cứu cho thấy sig = 0,000 < 0,05 Như có đủ sở để khẳng định giả thuyết H5 Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Truyền thông mạnh ý định ý định tham gia BHVM lớn Tác động Nhóm tham khảo 1-Ảnh hưởng giá trị biểu cảm- tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H6.1): Ảnh hưởng giá trị biểu cảm có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM Kết nghiên cứu cho thấy sig = 0,000 < 0,05 Như có đủ sở để khẳng định giả thuyết H6.1 Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Nhóm tham khảo 1-Ảnh hưởng giá trị biểu cảm ảnh hưởng thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H6.2): Ảnh hưởng tuân thủ có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM Kết nghiên cứu cho thấy sig = 0,000 < 0,05 Do có đủ sở để khẳng định giả thuyết H7 Có nghĩa khẳng định việc có ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp tuân thủ cá nhân hay nhóm người khác ý thức cá nhân hay nhóm người khác thưởng phạt họ Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Nhóm tham khảo 2-Ảnh hưởng thuân thủ có tác động thuận chiều tới ý định tham gia BHVM Tác động Nhóm tham khảo 3- Ảnh hưởng thông tin tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H6.3): Ảnh hưởng thơng tin có quan hệ thuận chiều với Ý định tham gia BHVM Kết phân tích cho thấy tham khảo 3-Ảnh hưởng thơng tin có quan hệ có ý nghĩa với ý định tham gia BHVM β8 = 0,334 > (sig = 0,000 < 0,05) Như giả thuyết H8 có khẳng định Hệ số Beta mô hình hồi quy > cho thấy nhân tố có ảnh hưởng thuận chiều tới biến phụ thuộc Tác động biến Tuổi tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu (H7.1): Độ tuổi người thu nhập thấp tăng có quan hệ chiều với Ý định tham gia BHVM Kết kiểm định cho thấy biến độ tuổi người tham gia khảo sát không tác động tới ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa hệ số hồi quy biến lớn 0.05 (sig = 0,454 > 0,05) Tác động biến Giới tính tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu 10 (H7.2): Những người có thu nhập thấp Nữ giới có mối quan hệ chiều với Ý định tham gia BHVM Kết kiểm định cho thấy Biến Giới tính người tham gia khảo sát không tác động tới ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa hệ số hồi quy biến lớn 0.05 (sig = 0,695 > 0,05) Tác động biến Thu nhập tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu 11 (H7.3): Thu nhập người có thu nhập thấp 21 có quan hệ chiều với ý định tham gia BHVM Kết kiểm định cho thấy Thu nhập có quan hệ chiều có ý nghĩa với ý định tham gia BHVM β11 = 0,94 > (sig = 0,006 < 0,05) Như H7.3 kết luận xác Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, thu nhập cao ý định ý định tham gia BHVM lớn 22 Sự khác biệt Ý định tham gia BHVM nhóm người có thu nhập thấp theo Thu nhập Giả thuyết nghiên cứu 15 (H8.3): Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm thu nhâp Kết kiểm định cho thấy Trình độ học vấn (Số năm học) có quan hệ chiều có ý nghĩa với ý định tham gia BHVM β12 = 0,028 > (sig = 0,014 < 0,05) Như H7.4 kết luận xác Kết kiểm định cho thấy: Những người có thu nhập từ triệu đồng đến 1.5 triệu đồng có ý định tham gia BHVM nhiều so với nhóm cịn lại; Những người có mức thu nhập từ 1.5 triệu đồng đến triệu đồng với người có thu nhập triệu đồng khơng có khác biệt ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa kiểm định 0.880; Các nhóm thu nhập cịn lại có khác biệt ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa kiểm định nhỏ 0.05 Vì người có mức thu nhập từ triệu đồng đến 1.5 triệu đồng có ý định tham gia BHVM nhiều so với nhóm cịn lại Như H8.3 chấp nhận Giá trị Beta mơ hình hồi quy > 0, Trình độ học vấn (Số năm học) cao ý định ý định tham gia BHVM lớn Sự khác biệt Ý định tham gia BHVM nhóm người có thu nhập thấp theo Trình độ học vấn Sự khác biệt Ý định tham gia BHVM nhóm người có thu nhập thấp theo nhóm Tuổi Giả thuyết nghiên cứu 16 (H8.4): Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm trình độ học vấn Giả thuyết nghiên cứu 13 (H8.1): Có khác ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp nhóm tuổi Kết kiểm định cho thấy: Những người có trình độ học vấn đại học đại học có ý định tham gia BHVM thấp nhất; Những người có trình độ học vấn chưa tốt nghiệp THPT, tốt nghiệp THPT có ý định tham gia BHVM nhiều nhất; Khơng có khác biệt ý định tham gia BHVM người có trình độ học vấn trung cấp với người có trình độ học vấn cao đẳng, người có trình độ học vấn đại học với hững người có trình độ học vấn đại học mức ý nghĩa kiểm định lớn 0.05 Các nhóm cịn lại có khác biệt mức ý nghĩa kiểm định nhỏ 0.05 Như giả thuyết H8.4 chấp nhận nghiên cứu Tác động biến Trình độ học vấn tới Ý định tham gia BHVM Giả thuyết nghiên cứu 12 (H7.4): Học vấn người có thu nhập thấp có quan hệ chiều với ý định tham gia BHVM Kết kiểm định cho thấy: Những người 21 tuổi 60 tuổi có ý định tham gia BHVM thấp nhất; Những người tham gia BHVM có độ tuổi từ 31 đến 50 tuổi có ý định tham gia BHVM nhiều nhất; Khơng có khác biệt ý định tham gia BHVM nhóm 20 tuổi 60 tuổi mức ý nghĩa kiểm định 0.768; Các nhóm tuổi cịn lại có khác biệt ý định tham gia BHVM mức ý nghĩa kiểm định nhỏ 0.05 Do khẳng định người độ tuổi từ 31 đến 50 tuổi có ý định tham gia BHVM nhiều Như giả thuyết H8.1 khẳng định Sự khác biệt Ý định tham gia BHVM nhóm người có thu nhập thấp theo Giới tính Giả thuyết nghiên cứu 14 (H8.2): Có khác ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp nữ giới nam giới Kết kiểm định cho thấy ý định tham gia BHVM bình quân nam giới 3.0083 nữ giới 3.6663 Mức ý nghĩa kiểm định t-test 0.000 phán ánh có khác biệt tham gia BHVM nam nữ Như H8.2 khẳng định 5.3.3 Một số khuyến nghị nhằm tăng cường ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam 5.3.3.1 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, truyền thông BHVM 5.3.3.2 Tăng cường vai trị tổ chức hội, đồn thể, hộ gia đình người xung quanh người có thu nhập thấp việc triển khai BHVM 5.3.3.3 Xây dựng hình ảnh tích cực BHVM uy tín tổ chức cung cấp BHVM nhằm tạo ảnh hưởng, tác động tích cực tới người thu nhập thấp 5.3.3.4 Nâng cao nhận thức thái độ người dân xã hội BHVM 5.3.3.5 Nâng cao hiểu biết người dân xã hội BHVM 23 5.3.3.6 Gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động BHVM 5.3.3.7 Tập trung phát triển thị trường BHVM dựa đặc điểm nhân học người có thu nhập thấp 5.4 Kết luận Nghiên cứu đem lại kết đóng góp định, phần giúp hiểu rõ nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp Việt Nam Từ giúp nhà hoạch định sách, nhà cung cấp BHVM có kế hoạch triển khai chiến lược kinh doanh phù hợp Qua việc khảo sát cho thấy nhà hoạch định sách, nhà cung cấp BHVM cần thiết phải hiểu rõ khách hàng mục tiêu loại hình bảo hiểm này, đặc điểm khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược marketing nâng cao tầm quan trọng sản phẩm nhu cầu sống hàng ngày khách hàng người thu nhập thấp Tuy nhiên, nghiên cứu có hạn chế định BHVM quan trọng từ quan điểm đạo đức kinh tế giúp đạt hệ thống tài tồn diện giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an sinh xã hội Để phát huy lợi ích BHVM, cần phải thu hút nhiều cá nhân hộ gia đình tham gia vào mạng lưới BHVM, việc đạt thơng qua việc tác động tới người thu nhập thấp từ nhóm tham khảo, từ truyền thơng, từ thái độ nâng cao hiểu biết người dân BHVM 5.4.1 Hạn chế nghiên cứu Do thời gian kinh phí có hạn nên mẫu chọn phương pháp chọn mẫu phi ngẫu nhiên chọn mẫu tiện lợi, phi xác xuất với số mẫu thu thập N=632 Chính vậy, nghiên cứu mang tính cục chưa bao quát hết chất vấn đề yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam Nghiên cứu thực khảo sát số huyện tỉnh miền Bắc, Trung, Nam Nên chưa phản ánh đầy đủ xác cho tồn tổng thể các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam Khả khái quát hóa nghiên cứu cao thực thêm nhiều tỉnh thành khác nước Các thang đo lường khái niệm nghiên cứu tác giả dựa vào lý thuyết có để xây dựng Tuy nhiên, với trình độ khả có hạn tác giả, chắn thang đo lường cần thiết phải xem xét thêm thực nhiều nghiên 24 cứu khẳng định độ tin cậy thang đo Nghiên cứu tập trung vào nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHVM người thu nhập thấp Việt Nam Chính thế, số yếu tố khác không đề cập nghiên cứu hỗ trợ Nhà nước, chiến lược giá, chiến lược sản phẩm … Các yếu tố góp phần khơng quan trọng việc ảnh hưởng đến ý định người tiêu dùng Vấn đề đưa hướng nghiên cứu 5.4.2 Đề xuất hướng nghiên cứu Để giải hạn chế trên, nghiên cứu nên: - Tăng kích thước mẫu nghiên cứu thực rộng rãi địa phương khác Việt Nam - Bổ sung thêm nhân tố khác c ó th ể tác động tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam - Sử dụng phương pháp phân tích liệu cao cấp SPSS, AMOS Hoặc sử dụng phương pháp phân tích Eview KẾT LUẬN Kết đạt luận án: Luận án hệ thống hóa kết nghiên cứu ý định tham gia BHVM cách tổng hợp phê phán Từ sở lý thuyết, luận án đề xuất mơ hình nghiên cứu phù hợp với bối cảnh Việt Nam Thông qua đó, luận án giải số vấn đề vướng mắc dựa thực trạng khảo sát khách hàng tiềm loại hình BHVM vấn sâu chuyên gia ngành Điều luận giải luận án qua phân tích tác động nhân tố đến ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam Một số hạn chế luận án hướng nghiên cứu Nghiên cứu thực khảo sát số huyện tỉnh miền Bắc, Trung, Nam Khả khái quát hóa cao thực thêm nhiều tỉnh thành khác nước Đây hướng nghiên cứu thiếp theo nhằm khắc phục hạn chế luận án bổ sung thêm nhân tố khác tác động tới ý định tham gia BHVM người có thu nhập thấp Việt Nam