Bài giảng an sinh xã hội

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC HUẾ KHOA KINH TẾ CHÍNH TRỊ -0O0 LÊ VĂN SƠN TẬP BÀI GIẢNG AN SINH XÃ HỘI (Lưu hành nội bộ) Huế, 2019 Chương TỔNG QUAN VỀ AN SINH XÃ HỘI I GIỚI THIỆU An sinh xã hội (ASXH) cụm từ nghe tưởng mới, song thực tế với nội dung hình thức đa dạng, phong phú, đượchình thành phát triển tự phát tự giác, đượcthực từ lâu đời nước ta tất nước giới Lịch sử phát triển xã hội lồi người ln chứng kiến thừa nhận thực tế là: sống người trái đất, dù giai đoạn phát triển nào, chế độ xã hội phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên môi trường sống Những rủi ro, bất hạnh, khó khăn ngồi ý muốn ln làm cho phận dân cư rơi vào tình cảnh "yếu thế" xã hội Để mà thể tiếp tục tồn phát triển, họ cần nhận đượcsự trợ giúp xã hội, mà Nhà nước đóng vai trị quan trọng nhờ mà hệ thống an sinh xã hội Ngay từ thời xa xưa, để đối phó với rủi ro, bất hạnh khó khăn sống, người tìm cách tự cứu giúp đỡ lẫn biện pháp "tích cốc phịng cơ", "lá lành đùm rách" Cùng với thời gian, cưu mang đùm bọc, tinh thần tương thân, tương ngày đượcmở rộng phát triển với nhiều hình thức khác Tinh thần đoàn kết hướng thiện đã mà tác động tích cực đến nhận thức công việc xã hội Nhà nước chế độ xã hội khác Từ thực tế khách quan làm cho sách an sinh xã hội đời hệ thống an sinh xã hội nước giới đượchình thành phát triển Cho dù hệ thống an sinh xã hội nước giới đời sớm hay muộn, đơn giản hay phức tạp, hoàn thiện hay chưa hoàn thiện, nhận thức an sinh xã hội cần thiết khách quan an sinh xã hội nước sâu sắc tương đối thống nhất, vì: Thứ nhất, lực lượng sản xuất ngày phát triển, trình cơng nghiệp hố ngày diễn nhanh chóng nước, giai cấp công nhân làm thuê ngày đông đảo Trước đây, nông thôn, quan hệ họ hàng, làng xã chắn bền vững truyền kiếp bảo vệ cho họ gặp khó khăn Nhưng đây, người cơng nhân làm th cịn dựa vào tiền lương, tiền cơng hàng tháng ăn, mà mặc mà chỗ Vậy làm để giảm nhẹ rủi ro không mà lương ốm đau, tai nạn, thất nghiệp già? Thứ hai, thảm họa động đất, núi lửa, bão lụt mà thể xảy lúc nào, đâu giới mà người không lường trước được, mà thể lúc làm hàng vạn người chết, hàng triệu người nhà cửa lâm vào tình cảnh bần Chẳng hạn, trận động đất xảy Pakixtan năm 2005 làm 35.000 người thiệt mạng triệu người nhà cửa Cơn bão Katrina Mỹ năm 2005 làm gần 1.800 người chết thiệt hại ước tính lên tới 135 tỷ la Năm 2006, bão số (cịn gọi bão Sangxane) đổ vào nước ta gây thiệt hại kinh tế gần 10.000 tỷ đồng 57 người thiệt mạng Chính vậy, tổ chức hợp tác phát triển kinh tế giới (OECD) khuyến cáo: "Một loạt thảm hoạ quy mô lớn xảy năm vừa qua gây nên tổn thất "siêu lớn" mà thể nằm khả ngành bảo hiểm hay chí Nhà nước Do cần mà chung sức hai bên hợp tác quốc tế để đảm bảo an sinh xã hội cho nước” Thứ ba, chiến tranh hậu chiến tranh, khủng bố xung đột vũ trang làm cho hàng nghìn, hàng vạn chí hàng triệu số phận bất hạnh lâm vào tình cảnh bần cùng, khốn khó Hậu để lại cho họ khơng thiếu thốn vật chất, mà nỗi đau sâu thẳm tinh thần Thật vậy, vềng năm vừa qua, chiến Irắc cướp sinh mạng 3.000 người Hoặc chiến tranh Việt Nam Mỹ gây lùi xa 30 năm nay, hậu để lại cho dân tộc ta 600.000 nghìn người bị nhiễm chất độc màu da cam, triệu thương bệnh binh gia đình liệt sĩ Cả nước phải đùm bọc họ gia đình họ, đồng thời Chính phủ phải có sách ưu đãi đặc biệt họ Hay kiện khủng bố ngày 11-9-2001 Mỹ cướp mạng sống gần 3.000 người vô tội, hậu ảnh hưởng đến toàn đời sống kinh tế - xã hội nước Mỹ chắn gia đình khơng may mà người xấu số phải gánh chịu nặng nò, an sinh xã hội bất ổn Thứ tư, điều kiện kinh tế thị trường xu hướng tồn cầu hố nay, thất nghiệp mối đe doạ thường trực người lao động với giới trẻ, đặc biệt nước phát triển, nơi thiếu niên lứa tuổi chiếm tỷ lệ lớn lực lượng lao động Trong thập kỷ qua (1995-2005), Đông Nam tỷ lệ giới trẻ bị thất nghiệp tăng 35% Indônêxia độ tuổi 19-20 mà tỷ lệ thất nghiệp 53% Ngay Nhật Bản, mà 1,4 triệu người độ tuổi từ 15-24 rơi vào tình cảnh thất nghiệp Và hậu thất nghiệp mà ảnh hưởng nghiêm trọng đến vấn đề trị, kinh tế, xã hội nước đương nhiên làm cho xã hội , làm cho đất nước bất ổn Thứ năm, xu hướng già hoá giới gần thập kỷ qua diễn nhanh, nước kinh tế phát triển số nguyên nhân như: tỷ lệ sinh giảm, mức sống người dân ngày cao hơn, cơng tác chăm sóc y tế đảm bảo tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật lĩnh vực y học, làm cho tuổi thọ người dân tăng cao Đây dấu hiệu đáng mừng, song mặt trái cấu dân số mà thay đổi mạnh Nhật Bản tổng số dân mà 14,3% số người từ 60 tuổi trở lên Italia 13,8% Theo dự báo ILO, đến năm 2020 tỷ lệ người già mà độ tuổi từ 60 trở lên Nhật Bản 40,3%, Italia 36% Trung Quốc vào khoảng 14,5% Tình trạng diễn nhiều nước giới trở thành xu hướng tất yếu Như vậy, việc đảm bảo sống cho người già hết tuổi lao động vấn đề tác động trực tiếp đến an sinh xã hội nước Và mà nhiều nước coi thách thức lớn trình phát triển kinh tế - xã hội đồng thời nội dung quan trọng hệ thống an sinh xã hội Theo dự báo Uỷ ban Châu Âu năm 2006, 25 nước EU, lấy năm 2005 làm gốc so sánh (năm 2005 = 100%), tỷ lệ người già sống phụ thuộc tăng lên 48% vào năm 2025 117% vào năm 2050 Bởi vậy, tổng chi tiêu cho hoạt động ASXH nước năm 2025 tăng cao mức tăng trưởng GDP họ 4% năm 2050 16% Tương tự, tổng số tiền trợ cấp cho người già sống phụ thuộc năm 2025 tăng cao mức tăng trưởng GDP 8% năm 2050 21% Rõ ràng, thách thức lớn mà từ họ phải tính đến Có thể nói, lý nêu khẳng định rõ cần thiết khách quan an sinh xã hội đảm bảo an sinh xã hội ln đóng vai trị quan trọng phát triển ổn định quốc gia tồn giới II VAI TRỊ CỦA AN SINH XÃ HỘI Với mục tiêu chất tốt đẹp mình, an sinh xã hội mà vai trò lớn quốc gia giới vai trò an sinh xã hội đượcthể sau: 2.1 An sinh xã hội khơi dậy tinh thần đoàn kết giúp đỡ lẫn cộng đồng xã hội Sự đoàn kết giúp đỡ lẫn hoạt động an sinh xã hội san sẻ rủi ro, giảm bớt gánh nặng nỗi đau cho người không may lâm vào hoàn cảnh yếu xã hội Tinh thần tạo nên gắn kết sức mạnh cộng đồng Chỉ có sức mạnh cộng đồng giúp người vượt qua khó khăn gặp thiên tai, địch hoạ ập đến, từ giúp xã hội phát triển lành mạnh bền vững Thực tế Việt Nam nước giới chứng minh rõ điều đã, chẳng hạn: Thảm hoạ Trenôbưn Liên Xô (cũ) năm 1981; Thảm hoạ sãng thần số nước Đông Nam cuối năm 2004 hay thảm hoạ động đất năm 2001 Thổ Nhĩ Kỳ v.v Nếu không mà đoàn kết tương thân, tương giới chắn hàng triệu người đến cịn lâm vào hồn cảnh éo le, bất hạnh 2.2 An sinh xã hội góp phần đảm bảo cơng xã hội Trên bình diện xã hội, ASXH công cụ để cải thiện điều kiện sống làm việc tầng lớp dân cư, đặc biệt người nghèo khổ nhóm dân cư "yếu thế" xã hội Trên bình diện kinh tế, ASXH công cụ để phân phối lại thu nhập thành viên cộng đồng xã hội Trong xu hướng tồn cầu hố nay, công cụ ngày phải đượccoi trọng, hố ngăn cách giầu nghèo mà xu hướng gia tăng nước, châu lục phạm vi nước Tháng 09/2002, Hội nghị nguyên thủ quốc gia họp Nam Phi đưa kết luận: tài sản nhà tỷ phú giàu giới tài sản 49 quốc gia nghèo giới cộng lại Hay 5% dân số giàu mà giới chiếm 85% cải, 95% dân số sống số cải lại 15% Cũng hội nghị này, Tổng thống Nam Phi Te-Mơ-bê-ki đưa dẫn chứng đắt, là: “Mỗi bò nước giàu nhận tiền trợ cấp cao lần thu nhập người nông dân nước nghèo giới" Đã thật giới ngày điều mà ASXH đông đảo người dân giới quan tâm, hưởng ứng Vì ASXH nhiều góp phầnđảm bảo công xã hội thông qua việc phân phối lại cải, tiền bạc nhóm dân cư khác 2.3 An sinh xã hội vừa nhân tố ổn định, vừa nhân tố động lực cho phát triển kinh tế - xã hội Là nhân tố ổn định, ASXH góp phần che chắn, bảo vệ cho thành viên cộng đồng, mà cụ thể cho người gặp rủi ro rơi vào tình cảnh éo le, bất hạnh, ASXH cịn niềm an ủi thiếu đượcđối với nạn nhân chiến tranh, nội chiến, khủng bố Nhờ mà họ mà điều kiện vươn lên để xa rời tượng tiêu cực xã hội, chấp hành luật pháp từ góp phần ổn định tình hình trị, xã hội Là nhân tố động lực để phát triển kinh tế - xã hội, ASXH mà ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế nước, quy mô diện bảo vệ ASXH ngày đượcmở rộng Với xu hướng mang tính quy luật nay, phận lao động nông thôn đượcchuyển dần thành thị làm việc số người làm công ăn lương ngày nhiều sống họ phụ thuộc chủ yếu vào đồng lương Với chuyển dịch nhu cầu ASXH tất yếu để bảo vệ cho họ Hoặc cụ thể hơn, như: việc chăm sóc y tế, trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp TNLĐ bệnh nghề nghiệp giúp người lao động mà sức khoẻ tốt để làm việc, giúp họ yên tâm công tác học tập điều có tác động lớn đến việc nâng cao NSLĐ hiệu suất công tác suy cho tác động đến phát triển tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, chương trình thụ hưởng dài hạn ASXH, như: chương trình hưu trí, chương trình trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp TNLĐ bệnh nghề nghiệp cịn góp phần thực hành tiết kiệm, tạo lập quỹ đầu tư cho mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước 2.4 An sinh xã hội “chất xúc tác” giúp nước, dân tộc hiểu biết xích lại gần hơn, khơng phân biệt thể chế trị, màu da văn hoá Trong thập kỷ vừa qua, giới chứng kiến vai trị ASXH thơng qua loạt chương trình hành động mà liên quan, như: Chương trình xóa đóigiảm nghèo, chương trình an ninh lương thực giới; Chương trình chống lây nhiễm HIV đối xử bình đẳng với người bị lây nhiễm HIV; Chương trình phịng chống tội phạm xun quốc gia; Chương trình phịng chống nhiễm mơi trường; Chương trình cứu trợ nhân đạo; Chương trình phịng chống dịch cúm gia cầm H5N1 v.v Tất chương trình đượcnhân dân Chính phủ nước hưởng ứng Mặc dù, chương trình lớn, rộng liên quan đến tất vấn đề trị, kinh tế xã hội nước, song thực chất chương trình thể việc đảm bảo ASXH nói chung Và đến lượt mình, ASXH góp phần đẩy lùi đãi nghèo, hạn chế đẩy lùi tượng tiêu cực xã hội, từ làm cho giới hiểu biết xích lại gần III BẢN CHẤT VÀ CHỨC NĂNG CỦA AN SINH XÃ HỘI 3.1 Khái niệm An sinh xã hội thuật ngữ sử dụng phổ biến giới Việt Nam năm gần Tuy nhiên, khái niệm, chất nội dung cịn nhiều quan điểm nhận thức khác Vì vậy, tổ chức hệ thống an sinh xã hội nước chưa mà thống Theo tài liệu mà thuật ngữ an sinh xã hội đượcsử dụng thức lần tiêu đị đạo luật Mỹ - Luật 1935 an sinh xã hội Năm 1938, an sinh xã hội lại xuất đạo luật Niujilan năm 1941 xuất Hiến chương Đại Tây Dương Khi Tổ chức lao động quốc tế đời thông qua Công ước số 102 quy phạm an sinh xã hội ngày 25-6-1952 thuật ngữ an sinh xã hội đượcsử dụng rộng rãi nước giới Trong "Cẩm nang an sinh xã hội ", ILO đưa khái niệm: "an sinh xã hội bảo vệ mà xã hội cung cấp cho thành viên thơng qua loạt biện pháp cơng cộng để chống lại tình cảnh khốn khổ kinh tế xã hội gây tình trạng bị ngưng giảm sút đáng kể thu nhập ốm đau, thai sản, thương tật lao động, thất nghiệp, tàn tật, tuổi già tử vong; cung cấp chăm sóc y tế khoản tiền trợ cấp giúp cho gia đình đơng con" Trong khái niệm này, chín lý làm người lao động bị mất, giảm sút thu nhập phát sinh thêm khoản chi phí cần thiết sống, thực chất chế độ BHXH mà ngày nhiều nước giới thực đượcvà đượccoi nhánh hệ thống an sinh xã hội lúc Bên cạnh khái niệm mà ILO đưa ra, số nhà khoa học đứng góc độ nghiên cứu khác đưa khái niệm khác an sinh xã hội Chẳng hạn, theo H Beverdidge - nhà kinh tế xã hội học người Anh cho rằng: "an sinh xã hội đảm bảo việc làm người ta sức làm việc đảm bảo lợi tức người ta khơng cịn sức làm việc nữa" Hay đạo luật an sinh xã hội Mỹ năm 1935 lại đưa khái niệm, an sinh xã hội đảm bảo xã hội, nhằm bảo trợ nhân cách giá trị cá nhân, đòng thời tạo lập cho người đời sống sung mãn hữu ích để phát triển tài đến độ Trong Hiến chương Đại Tây dương cho rằng, an sinh xã hội đảm bảo thực quyền người hồ bình, đượctự làm ăn, cư trú, di chuyển, phát triển kiến khn khổ pháp luật, đượcbảo vệ bình đẳng trước pháp luật, đượchọc tập, làm việc nghỉ ngơi, mà nhà ở, đượcchăm sóc y tế đảm bảo thu nhập thể thoả mãn nhu cầu thiết yếu Theo đà phát triển kinh tế xã hội, nội dung ASXH ngày đượcmở rộng mơ hình tổ chức hệ thống ASXH nước khác thường mà khác nhau, tuỳ theo hoàn cảnh cụ thể mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà nước theo đuổi Ngày nay, nội dung ASXH thường đượcthể sách kinh tế, xã hội, như: BHXH, cứu trợ xã hội (CTXH), ưu đãi xã hội (UĐXH), trợ giúp xã hội (TGXH), quỹ dự phịng, xóa đóigiảm nghèo v.v Với nội dung đượcmở rộng này, khái niệm ASXH giới nhìn nhậntrên bình diện mới: "ASXH bảo vệ mà xã hội cung cấp cho thành viên cộng đồng không may lâm vào hồn cảnh yếu xã hội thơng qua biện pháp phân phối lại tiền bạc dịch vụ xã hội " Ở Việt Nam, ASXH Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm, mặt mục tiêu phấn đấu để làm cho dân giàu, nước mạnh, xã hội cụng bằng, dân chủ văn minh; mặt khác hậu chiến tranh, thiên tai lại thường xảy diện rộng, đất nước nhiều khó khăn, số hộ nghèo nhiều,…Vì vậy, quan niện ASXH rõ ràng Tại Hội thảo Quốc tế với chủ đề: “Hệ thống ASXH Việt Nam” ngày 22/08/2007, tiến sỹ Nguyễn Hải Hữu đại diễn cho phía Việt Nam đưa khái niệm: “ASXH hệ thống chế, sách, biện pháp Nhà nước xã hội nhằm trợ giúp thành viên xã hội đối phó với rủi ro, cú sốc kinh tế xã hội làm cho họ mà nguy bị suy giảm nguồn thu nhập bị ốm đau, thai sản, tai nạn, bệnh nghề nghiệp, già không sức lao động vỡ nguyờn nhõn khách quan rơi vào hoàn cảnh nghèo khổ cung cấp dịch vụ sức khoẻ cho cộng đồng, thông qua hệ thống mạng lưới BHXH, BHYT trợ giúp xã hội ” Để hiểu rõ nội hàm khái niệm trên, cần phải sâu tìm hiểu chất ASXH 3.2 Bản chất an sinh xã hội An sinh xã hội tất nước giới Liên Hợp quốc thừa nhận quyền người thời đại chế độ xã hội mục tiêu chất tốt đẹp Mục tiêu an sinh xã hội tạo lưới an toàn cho thành viên cộng đồng xã hội, cá nhân cộng đồng khơng may gặp rủi ro lâm vào tính cảnh yếu Bản chất an sinh xã hội thể chỗ: An sinh xã hội sách xã hội mà mục tiêu cụ thể sách thường cụ thể hố luật pháp, chương trình quốc gia cịn tồn tiềm thức người, cộng đồng dân tộc Trên giới Việt Nam, mà nhiều luật nhiều chương trình kinh tế - xã hội để cụ thể hố sách an sinh xã hội, như: Luật Bảo hiểm xã hội, Luật trợ giúp pháp lý; Luật Phòng chống ma tuý tệ nạn xã hội, Chương trình xóa đóigiảm nghèo, chương trình xố nhà dột nát Ngoài ra, mục tiêu cao đẹp mà người hướng tới, an sinh xã hội từ lâu nhiều tồn tiềm thức người Chẳng hạn, "tinh thần tương thân tương ái", truyền thống "lá lành đùm rách", hay "thương người thể thương thân" mà từ loài người sinh loài người coi đạo lý, truyền thống dân tộc, nước Thế nhưng, an sinh xã hội hệ thống sách, chương trình , để cụ thể hoá tổ chức thực an sinh xã hội, tuỳ theo điều kiện hoàn cảnh nước mà người ta xây dựng thành chế độ an sinh xã hội xây dựng hệ thống an sinh xã hội cụ thể độc lập Chẳng hạn, xây dựng chế độ an sinh xã hội để cụ thể hố sách BHXH hay tổ chức cụm sách để xây dựng hệ thống an sinh xã hội như: sách BHXH, sách ưu đãi xã hội, sách cứu trợ xã hội An sinh xã hội chế, công cụ để thực phân phối lại thu nhập thành viên cộng đồng xã hội Cơ chế phân phối lại thu nhập vừa chặt chẽ, cụ thể theo pháp luật mà liên quan, lại vừa động linh hoạt để phát huy tối đa sức mạnh cộng đồng Trong đã, phân phối lại theo luật pháp mà liên quan đóng vai trò chủ đạo Theo pháp luật, phân phối lại đượcthực theo chiều ngang lẫn chiều dọc Theo chiều ngang mà nghĩa là, phân phối lại người khoẻ mạnh với người không may bị ốm đau, tai nạn; nam với nữ; gia đình khơng mà với gia đình đơng Cịn theo chiều dọc mà nghĩa phân phối lại người giàu, mà thu nhập cao với người nghèo mà thu nhập thấp chí thu nhập Kinh nghiệm nước kinh tế phát triển cho thấy, tiến hành phân phối lại theo chiều dọc thường mà hiệu diện đượcphân phối rộng Bởi vì, thơng qua sách thuế thu nhập, giá sách chi tiêu cơng cộng góp phần làm cho số thu ngân sách ngày tăng, đồng thời lại tiết kiệm đượcchi tiêu ngân sách Từ đã, ngân sách Nhà nước ngân sách địa phương mà sở vững đủ lớn để tiến hành phân phối lại nhằm đảm bảo an sinh xã hội An sinh xã hội che chắn, bảo vệ cho thành viên xã hội trước rủi ro biến cố bất lợi xảy Tuy nhiên, cứu trợ diện đượcche chắn bảo vệ lại không giống nước nước mà khác thời kỳ Bởi vì, tất cịn phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội thể chế trị nước Chẳng hạn, thời kỳ bao cấp nước ta nhiều nước XHCN, ngân sách Nhà nước mà hạn, song người dân khám chữa bệnh trả tiền, người lao động khơng bị thất nghiệp tích ưu việt thể rõ sách xã hội Tuy nhiên, điều kiện kinh tế yếu nên thực trì đượclâu dài cho dù mục tiêu tốt đẹp Vì thế, bước vào chế thị trường, Chính phủ nước XHCN buộc phải thay đổi lại sách Và hoàn cảnh bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp đời nước sở đóng góp cộng đồng để hình thành quỹ bảo hiểm, đồng thời mà bảo trợ Nhà nước Cũng điều kiện kinh tế - xã hội chi phối mà diện bảo vệ che chắn hệ thống an sinh xã hội nước thường đượcchia thành "lưới" khác Lưới thứ nhất, thường che chắn bảo vệ cho người lao động gia đình họ Lưới thứ hai, bảo vệ cho đối tượng ưu tiên Lưới thứ ba, che chắn, bảo vệ cho thành viên xã hội Lưới thứ Lưới thứ hai Lưới thứ ba H.1 Tầng lưới an sinh xã hội Việc chia lưới an sinh xã hội cần thiết, liên quan đến nhiều vấn đề ban hành sách tổ chức thực sách Theo quy luật chung lưới thứ nhất, mà đối tượng ngày đượcmở rộng lưới thứ ba mà đối tượng ngày đượcthu hẹp, từ làm cho hệ thống an sinh xã hội nước ngày vững mạnh An sinh xã hội thể chủ nghĩa nhân đạo nhân văn cao đẹp người thời đại Mỗi cá nhân cộng đồng xã hội dù mà địa vị sang hèn khác mà giá trị xã hội nằm hệ thống giá trị xã hội Họ phải đượcđảm bảo mặt tinh thần lẫn vật chất tối thiểu để sống phát huy hết khả cho giá trị cao đẹp xã hội Một gặp rủi ro, bất hạnh, xã hội phải tạo cho họ lực đẩy cần thiết để họ khắc phục vươn lên Từ đã, kích thích tính tích cực họ, giúp họ phấn đấu hướng tới chuẩn mực chân - thiện - mỹ Cũng Nhờ mà chống lại tư tưởng ỷ lại, tư tưởng "mạnh người lo", "đèn nhà nhà rạng" giúp tạo nên xã hội hồ đồng người với người, khơng phân biệt kiến, tơn giáo, chủng tộc địa vị xã hội Chủ nghĩa nhân đạo nhân văn thân người, cộng đồng người, mà thể cộng đồng nhân loại Nó khơng thể phạm vi quốc gia mà thể rõ phạm vi toàn giới 3.3 Chức an sinh xã hội ASXH mà chức chủ yếu sau: Đảm bảo trì thu nhập liên tục cho thành viên cộng đồng xã hội mức tối thiểu để giúp họ ổn định sống Đây chức gắn chặt với mục tiêu đặt tất hệ thống ASXH nước giới Việc trì thu nhập liên tục cho 10 người lao động bị giảm khả lao động, việc làm, người "yếu thế" xã hội cần thiết dễ thấy Song, người giàu sang mà địa vị xã hội đôi lúc cần đến hỗ trợ ASXH, không may gặp phải thảm hoạ chiến tranh, tượng thiên nhiên bất thường động đất, núi lửa, sãng thần v.v Bởi lẽ, thảm hoạ không từ hậu vơ nặng nị khơng phải sớm, chiều mà thể khắc phục Vì thế, việc trì thu nhập liên tục lúc này, cho dù đảm bảo sống mức tối thiểu cần thiết đáng quý tất người cộng đồng xã hội Tạo lập lên quỹ tiền tệ tập trung xã hội để phân phối lại cho người khơng may gặp phải hồn cảnh éo le, người bị giảm thu nhập nguyên nhân khác v.v Những quỹ tiền tệ tập trung, hệ thống ASXH tạo lập đa dạng phong phú Chúng bao gồm nguồn quỹ lớn quỹ dự phòng Chính phủ, quỹ BHXH nguồn quỹ mà quy mô nhỏ quỹ thăm hỏi, quỹ từ thiện tầng lớp dâ cư v.v Tất nguồn quỹ nói mà đặc điểm chung giống trình tạo lập sử dụng khơng nhằm mục đích kiếm lời hoạt động hệ thống ASXH Trong xu hướng xã hội hố hoạt động ASXH diễn nhanh chóng nước giới nay, chức tạo lập quỹ ASXH đóng vai trị ngày quan trọng Gắn kết thành viên cộng đồng xã hội để phòng ngừa, giảm thiểu chia sẻ rủi ro đối phó với hiểm hoạ xảy nguyên nhân khác giúp cho sống ổn định an toàn Thật vậy, việc đồn kết giúp đỡ lẫn khó khăn truyền thống tốt đẹp dân tộc giới Tuy nhiên, truyền thống để tự phát, diễn phạm vi hẹp hiệu không cao Nhất gặp thiên tai, địch hoạ gây thiệt hại lớn người phạm vi rộng việc khắc phục hậu khó Chỉ có nhờ sách ASXH với chế hoạt động đa dạng mình, mà thể gắn kết đượccác thành viên cộng đồng, huy động đượctối đa nguồn lực để chia sẻ rủi ro khắc phục đượcnhững hậu nghiêm trọng loài người gặp phải hiểm hoạ sống Chính vậy, chức gắn kết thành viên cộng đồng ASXH, không sở điều kiện để thực mục tiêu an sinh phạm vi quốc gia, mà sở điều kiện để thực mục tiêu an sinh phạm vi tồn giới IV CÁC CHÍNH SÁCH AN SINH XÃ HỘI Cùng với trình phát triển kinh tế - xã hội, diện bảo vệ che chắn hệ thống ASXH ngày đượcmở rộng, nội dung ASXH ngày phong phú sách ASXH ngày cần thiết Bởi vì, có sách đắn hợp lịng dân việc tổ chức hệ thống ASXH đảm bảo hiệu Ngày nay, ASXH bao gồm nhiều thành tố khác nhau, như: BHXH, cứu trợ xã hội, ưu đãi xã hội, quỹ dự phịng v.v Ngồi thành tố 138 Ngăn ngừa rủi ro bao gồm biện pháp nhằm làm giảm mức độ tổn thất rủi ro gây nên Chẳng hạn, để đề phòng hoả hoạn xảy người thực tốt việc phòng cháy, hay thực tốt an toàn lao động để giảm tai nạn lao động Giảm thiểu tổn thất bao gồm biện pháp nhằm giảm giá trị thiệt hại rủi ro xảy Chẳng hạn, để tránh tai nạn giao thông xảy gây tổn thương đến não, người điều khiển xe cần đội mũ bảo hiểm; hay cần có đủ phương tiện chữa cháy có hoả hoạn xảy - Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro Mặc dù thực biện pháp kiểm soát rủi ro, rủi ro bất ngờ không lường trước nên xảy ra, gây thiệt hại lớn cho người Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp nhằm khắc phục khó khăn mặt tài rủi ro bất ngờ gây ra, vay, tích luỹ để dành, tương trợ bảo hiểm - Nhóm biện pháp phân tán rủi ro Để tránh rủi ro xảy gây thiệt hại lớn vào lúc, người ta sử dụng biện pháp phân tán rủi ro tránh đầu tư vào tài sản, sở hữu nhiều loại tài sản khác nhau, đa dạng hoá mặt hàng kinh doanh Đây thực chất coi biện pháp kiểm soát rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro xảy Ngoài ra, bảo hiểm xếp vào nhóm biện phân tán rủi ro Bởi mua bảo hiểm tức người mua phân tán rủi ro với người mua bảo hiểm khác 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm thương mại So với loại hỡnh BHXH, BHTM có đặc điểm sau: - BHTM chuyển giao rủi ro người mua bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Việc chuyển giao dựa chế: Công ty bảo hiểm bồi thườngthiệt hại tài cho người mua bảo hiểm gặp rủi ro chấp nhận bảo hiểm, đổi lại người mua bảo hiểm phải trả tiền cho cơng ty bảo hiểm (gọi phí bảo hiểm) coi giá dịch vụ họ mua, để hình thành nên quỹ tài bảo hiểm Quỹ tài sử dụng vừa để bồi thườngcho người mua bảo hiểm, vừa để chi phí cho hoạt động đem lại phần lợi nhuận hợp lý cho công ty bảo hiểm BHTM hoạt động theo chế kinh doanh - Là loại hàng hoá mua bán thị trường, người mua bắt buộc phải trả tiền (phí bảo hiểm) cơng ty bảo hiểm sau có trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, số tiền bồi thường mà người mua nhận (nếu gặp rủi ro) thườnglớn lớn nhiều so với phí bảo hiểm họ bỏ Sở dĩ BHTM hoạt động ngun tắc “số đơng bù số ít”: Có nhiều người tham gia bảo hiểm, có số người gặp rủi ro Những người may mắn không gặp rủi ro coi bớt phần thu nhập (là phần đóng phí bảo hiểm) để giúp đỡ người khơng may gặp rủi ro - BHTM có mục đích khắc phục khó khăn tài rủi ro gây cho người, hoạt động sở quy luật số đông bù số ít, có tính chất chia sẻ rủi ro thành viên xã hội Tuy nhiên đặc điểm kinh doanh BHTM, BHTM có điểm 139 khác biệt so với Bảo hiểm xã hội Ví dụ, BHXH có tham gia đóng góp Nhà nước chủ sử dụng lao động cho người lao động, BHTM người tham gia phải hồn tồn đóng phí bảo hiểm giá dịch vụ Hay mối quan hệ bên BHXH (hình thức, mức đóng, mức hưởng…) luật pháp quy định cụ thể, BHTM thoả thuận hai bên quy định hợp đồng bảo hiểm 1.1.3 Phân loại Bảo hiểm thương mại Kể từ hợp đồng bảo hiểm quốc tế ghi nhận lịch sử ngành bảo hiểm vào ngày 23/10/1347 Genoa, Italia, ngành BHTM giới có bước phát triển mạnh mẽ Từ loại hình bảo hiểm truyền thống ban đầu bảo hiểm hàng hải, ngành bảo hiểm phát triển thêm nhiều loại hình bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu “an toàn” người bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm hàng không Hiện thị trường BHTM có tới hàng trăm loại hình bảo hiểm phân chia thành nhóm khác tuỳ theo mục đích ý nghĩa nghiên cứu Hiện có số tiêu thức thườngđược sử dụng là: - Căn vào tính pháp lý, BHTM chia thành hai loại: Bảo hiểm bắt buộc: Bảo hiểm bắt buộc pháp luật áp dụng đối tượng cần mua bảo hiểm không cần thiết cho số người mà yêu cầu toàn xã hội bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe gắn máy, bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động Bảo hiểm tự nguyện: Hình thức bảo hiểm tự nguyện áp dụng tất đối tượng bảo hiểm không thuộc loại bắt buộc Hình thức bảo hiểm tự nguyện dựa sở thỏa thuận người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, cụ thể hóa Hợp đồng bảo hiểm - Căn vào đối tượng bảo hiểm BHTM bao gồm: Bảo hiểm tài sản: Bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản, vật chất Ví dụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập chuyên chở đường biển, bảo hiểm thân tàu, bảo hểm vật chất xe giới Bảo hiểm người: Bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe khả lao động người Ví dụ bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm tai nạn hành khách Trong bảo hiểm người lại chia thành: Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm trách nhiêm dân sự: Bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm phần nghĩa vụ hay trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm Ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu, chủ xe, trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động… - Căn vào lịch sử đời nghiệp vụ bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm phân loại BHTM thành nghiệp vụ riêng iệt để quản lý Ví dụ: Bảo hiểm hàng hải coi đời sớm nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống công ty bảo hiểm Vì vậy, thời kỳ đầu, cơng ty bảo hiểm thường phân chia BHTM thành bảo hiểm hàng hải (bao gồm: bảo hiểm hàng 140 hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu Hội bảo hiểm P/I) bảo hiểm phi hàng hải (bao gồm tất nghiệp vụ bảo hiểm lại) Sau này, với phát triển ngành BHTM, nhiều nghiệp vụ bảo hiểm đời bảo hiểm cháy, bảo hiểm người, bảo hiểm xây dựng lắp đặt… Và đặc biệt với đời bảo hiểm nhân thọ vào cuối kỷ XIX, BHTM chia thành hai nhóm lớn, là: Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ dựa kỹ thuật bảo hiểm khác biệt hai loại hình bảo hiểm Hiện có cơng ty chun kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, chuyên kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, kinh doanh hai loại hình phải tổ chức hạch tốn riêng biệt 1.2 Bảo hiểm thương mại chế quản lý rủi ro xã hội Trong sống người phải đối mặt với nguy rủi ro xảy lúc nào, de doạ đến “an toàn” thành viên xã hội Vì việc tìm kiếm biện pháp quản lý rủi ro, nhằm đối phó có hiệu trước bất thườngcủa sống nội dung vấn đề ASXH Nếu nhìn nhận giác độ cá nhân tham gia bảo hiểm, BHTM đơn giản loại hàng hoá dịch vụ mua bán thị trường Tuy nhiên đứng giác độ quản lý vĩ mô, BHTM phần chế quản lý rủi ro xã hội (Bảng 6.1), góp phần đảm bảo ASXH trước rủi ro sống Nhìn chung rủi ro gây thiệt hại mức độ nhỏ, cá nhân hộ gia đình thườngtự chịu thơng qua nguồn dự trữ tích luỹ hay tiết kiệm Trong số trường hợp họ nhờ tới giúp đỡ người thân, bạn bè, hàng xóm láng giềng Tuy nhiên tổn thất lớn hơn, họ khó tự gánh chịu trông chờ vào giúp đỡ Lúc vai trò thị trường cung cấp dịch vụ tài dịch vụ “bảo vệ” quan trọng: dịch vụ tài vi mơ BHTM Cịn tổn thất có mức độ lớn nữa, phạm vi rộng có tính thảm hoạ, “rủi ro có tính xã hội ” có tác động xã hội sâu sắc, thị trường khơng thể đáp ứng nổi, mà cần phải có trợ giúp Nhà nước, cộng đồng: hệ thống chế độ BHXH, cứu trợ xã hội Bảng 6.1: Cơ chế quản lý rủi ro xã hội vai trò thành viờn I Ngăn ngừa tránh nộ rủi ro Các Cá nhân - Luyện tập thể thao chế hộ gia - Di cư không đình - Nhiều nguồn thu nhập đảm bảo… Hội, nhóm - Các hành động tập thể xây đê, kè, cụng trình thuỷ lơi,… thức - Quản lý tài sản chung Các Thị trường (Nhìn chung khơng tham gia) 141 chế Nhà nước - Các sách vĩ mơ mạnh thức xã hội - Chính sách mơi trường - sách giáo dục đào tạo - sách sức khoẻ cộng đồng - sách thị trường lao động - Chính sách sở hạ tầng II Phâm tán rủi ro (bao gồm bảo hiểm) Các Cá nhân - Đa dạng hoỏ loại vật nuụi cõy trồng chế hộ gia - Đa dạng hoỏ nguồn thu nhập khơng đình - Đầu tư vào người thể lực trợ thức - Hơn nhân mở ộng quy mơ gia đình… Hội, nhóm - Các Hiệp hội nghề nghiệp - Các Quỹ tiết kiệm tín dụng… Các Thị trường - Mở tài khoản tiết kiệm tổ chức tài chế chớnh thức - Tài chớnh vi mụ - Bảo hiểm tuổi già - Bảo hiểm tai nạn sức khoẻ loại bảo hiểm khác Nhà nước - Mở rộng nụng nghiệp xã hội - Thương mại đa phương - Bảo vệ quyền tài sản - Hệ thống hưu BHXH - Trợ cấp - Trợ cấp thất nghiệp - Trợ cấp ốm đau, TNLĐ & BNN số chế độ BHXH khác III Tài trợ rủi ro Các Cá nhân - Bán tài sản chế hộ gia - Vay tiền từ cỏ nhõn khác khụng đình - Sử dụng lao động trẻ em chớnh - Giảm tiêu dùng thức - Di cư tạm thời Hội, nhóm - Giúp đỡ thụng qua Hội tương hỗ Các chế Thị trường - Bán tài sản tài - Vay tiền tổ chức tài chớnh… 142 thức Nhà nước Các trợ giỳp xã hội như: cứu trợ xã hội, trợ xã hội cấp., trợ giỏ… Nguồn: Ngân hàng Thế giới, 2000 Như vậy, BHTM phần chế quản lý rủi ro xã hội Thông qua việc bồi thườngtài cho người mua bảo hiểm gặp rủi ro, BHTM góp phần giúp họ ổn định sống, ổn định kinh doanh rộng ổn định xã hội nói chung Đặc điểm BHTM quỹ tài hồn tồn hoạt động dựa đóng góp người tham gia bảo hiểm, khơng có hỗ trợ từ nguồn ngân sách trợ giúp xã hội khác; bắt buộc người tham gia có đóng phí bảo hiểm hưởng bồi thường Thơng thườngchi phí cho việc tham gia BHTM cao so với BHXH (hay hưởng không từ cứu trợ xã hội ) Nhưng với xu hướng ngày có đơng người tham gia BHTM, rủi ro san sẻ cho nhiều người chi phí cho nhà bảo hiểm giảm xuống, phí bảo hiểm giảm đi, tạo điều kiện cho nhiều người tham gia Đây chế để thành viên xã hội tự ứng phó với bất thườngtrong sống với chi phí thấp mà khơng cần tới hỗ trợ từ phía Nhà nước 1.3 Vai trị Bảo hiểm thương mại hệ thống An sinh xã hội Là phần chế quản lý rủi ro xã hội, ngày BHTM không tuý loại hàng hố mà cịn coi phần sách ASXH Vai trị BHTM hệ thống ASXH thể nội dung chủ yếu sau: - Bên cạnh tính chất dịch vụ mua bán, BHTM hồn tồn coi hình thức tương thân, tương ái, giúp đỡ thành viên xã hội nhằm khắc phục khó khăn tài rủi ro gây ra, đặc biệt rủi ro gây tổn thất lớn Khi mua bảo hiểm, cần số tiền nhỏ để đóng phí, người mua bồi thườnggiá trị thiệt hại lớn nhiều lần Tiền bồi thườngđó lấy từ quỹ tài có tham gia đóng góp nhiều tham gia bảo hiểm khác Do bảo hiểm hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít”, người mua bảo hiểm khơng gặp rủi ro tức họ may mắn, tiền đóng phí họ sử dụng để bù đắp cho số người khơng may gặp rủi ro Như vậy, thông qua chế hoạt động bảo hiểm, rủi ro mà số người gặp phải san sẻ cho nhiều người chịu người phải chịu phần nhỏ - BHTM góp phần tạo ổn chung tồn xã hội trước rủi ro bất thườngcủa sống BHTM hoạt động theo chế thị trường, tức người mua bảo hiểm phải trả tiền phí bảo hiểm (là giá dịch vụ bảo hiểm) nhà bảo hiểm bồi thườngkhi có rủi ro xảy Vì có ý kiến cho rằng, người có tài sản, có tiền mua bảo hiểm bảo hiểm có ý nghĩa với đối tượng Tuy nhiên, đứng giác độ quản lý rủi ro tồn xã hội, cần phải nhớ rằng, có ổn định thành viên có ổn định chung xã hội Những người chủ tài sản hay chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm Nhà xưởng, bảo hiểm phương 143 tiện chuyên chở, bảo hiểm cơng trình xây dựng lắp đặt…, khơng họ có quyền lợi hưởng bồi thường có thiệt hại xảy với tài sản đó, mà việc họ tiếp tục công việc kinh doanh tạo công ăn việc làm, thu nhập ổn định cho thành viên khác xã hội, góp phần bảo đảm ASXH - Tuy loại hình bảo hiểm kinh doanh hoạt động theo chế thị trường, BHTM có số loại hình pháp luật quy định thực bắt buộc, mang tính cộng đồng cao Thoạt nghe quy định bắt buộc không hợp lý, xét khía cạnh ASXH, quy định có ý nghĩa to lớn Do loại hình BHTM bắt buộc bảo hiểm cho đối tượng không cần thiết cho số người hay thân người mua bảo hiểm, mà cần thiết tồn xã hội Các loại hình BHTM bắt buộc thường bao gồm Bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) (như bảo hiểm TNDS chủ phương tiện giao thông vận tải, bảo hiểm TNDS chủ sử dụng lao động ), Bảo hiểm hoả hoạn, Bảo hiểm tai nạn hành khách - Các loại hình bảo hiểm người BHTM có ý nghĩa to lớn việc đảm bảo “an toàn” cho thành viên xã hội trước nguy rủi ro đe doạ đến tính mạng sức khoẻ Có thể nói, bảo hiểm người BHTM BHXH hai hình thức hỗ trợ, bổ sung đắc lực cho Do BHXH có số hạn chế là: đối tượng bảo hiểm hạn hẹp (chỉ bao gồm người lao động), phạm vi bảo hiểm giới hạn tối đa chế độ, mức trợ cấp thấp (thườngở mức tối thiểu); cịn có nhiều thành viên khác xã hội có nhu cầu bảo hiểm, hay cần bảo hiểm phạm vi rộng với mức trợ cấp cao Bảo hiểm người BHTM đời nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm Cùng với BHXH, bảo hiểm người BHTM tạo chắn bảo vệ tồn diện cho “an tồn” tính mạng sức khoẻ thành viên xã hội - Tính chất ASXH chia sẻ rủi ro BHTM khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà cịn nước với thơng qua hoạt động tái bảo hiểm Điều đồng nghĩa với việc rủi ro san sẻ cho nhiều người tăng khả chịu đựng rủi ro lớn Đồng thời, có nhiều người tham gia bảo hiểm, chi phí cho bảo hiểm giảm xuống, tạo điều kiện cho nhiều người tham gia - Xét khía cạnh định, BHTM coi xã hội hố vấn đề quản lý rủi ro, nhằm bù đắp thiệt hại tài rủi ro gây cho người, giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước mà đảm bảo ASXH Vào năm cuối kỷ XX, trận lũ lớn đồng Sông Cửu long gây thiệt hại tài sản lên tới hàng ngàn tỷ đồng Nhưng có phần nhỏ tài sản thiệt hại mua bảo hiểm, lại Nhà nước phải lấy từ ngân sách để hỗ trợ cho người dân Trong trường hợp này, người mua bảo hiểm gánh nặng khơng bị thuộc ngân sách Ngồi ra, BHTM hoạt động theo chế thị trường nên tính hiệu cao: giảm tình trạng tham ơ, lãng phí, trục lợi bảo hiểm Điều mà dễ gặp phải hình thức cứu trợ, hỗ trợ từ ngân sách 144 - BHTM góp phần hạn chế giảm thiểu rủi ro xã hội Tuy công ty BHTM không trực tiếp tham gia cung cấp (tức bán) thị trường dịch vụ đề phòng, giảm thiểu tổn thất, thực tế công ty bảo hiểm lại tham gia nhiều hoạt động giám sát tổn thất quan trọng Xuất phát từ lợi ích họ giảm rủi ro xảy ra, từ giảm số tiền bồi thường, công ty bảo hiểm thực nhiều biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như: xây đường lánh nạn, biển báo nguy hiểm giao thông, khám bệnh định kỳ cho người mua bảo hiểm người… 1.3 Những nghiệp vụ Bảo hiểm thương mại chủ yếu Hiện nay, BHTM cung cấp thị trường hàng trăm loại nghiệp vụ bảo hiểm khác nhằm đáp ứng nhu cầu tổ chức cá nhân xã hội Mỗi nghiệp vụ có vai trị ý nghĩa định vấn đề ASXH Trong có số nghiệp vụ quan trọng cần kể tới, là: Bảo hiểm hoả hoạn, Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động, Bảo hiểm kết hợp người Bảo hiểm toàn diện học sinh, Bảo hiểm nhân thọ 1.3.1 Bảo hiểm hỏa hoạn Hàng năm giới, có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại trực tiếp hàng tỷ la Mỹ Tại Việt Nam, vịng 30 năm kể từ ngày 4/10/1961 Bác Hồ ký sắc lệnh phòng cháy chữa cháy, xảy 560.000 vụ cháy, gây thiệt hại tài sản ước tính 948 tỷ đồng làm chết 2.500 người Giai đoạn từ năm 1996 đến 2003, nước xảy 8.015 vụ cháy, gây thiệt hại 1.000 tỷ đồng Những năm gần có nhiều vụ cháy lớn xảy gây thiệt hại lớn như: Vụ cháy công ty Interfood năm 2003 thiệt hại vật chất 70 tỷ đồng; vụ cháy cơng ty sản xuất giầy Khải Hồn thiệt hại khoảng 50 tỷ đồng Vì đời bảo hiểm hoả hoạn quan trọng cần thiết nhằm khắc phục hậu thiệt hại hoả hoạn gây Năm 1591, Đức Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn đời có tên Feuer Casse Năm 1967 nước Anh, sau vụ cháy lớn xảy thủ đô Luân đôn kéo dài ngày, đêm, thiêu cháy 13.200 nhà, 87 nhà thờ nhiều tài sản có giá trị khác, công ty bảo hiểm hoả hoạn chuyên nghiệp đời Bảo hiểm hoả hoạn loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm tất loại tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp cá nhân tổ chức xã hội Phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ bao gồm: - Nhóm rủi ro chính: gồm cháy, sét nổ - Nhóm rủi ro đặc biệt: Như động đất, núi lửa, bão lụt… - Ngày nay, đơn bảo hiểm hoả hoạn kèm theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, nhằm bồi thườngcho thiệt hại gián tiếp bị đình trệ sản xuất kinh doanh 145 Do đối tượng bảo hiểm tài sản thườngcó giá trị lớn, từ đời đến bảo hiểm hoả hoạn đề cao có vai trị to lớn khơng cá nhân người tham gia bảo hiểm, mà cịn tồn xã hội : - Bảo hiểm hoả hoạn góp phần khắc phục tổn thất, từ ổnđịnh sống sinh hoạt sản xuất cho người Đối với cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản chủ yếu nằm phạm vi nhà họ Tỷ lệ hoả hoạn xảy hộ dân cư cao chiếm khoảng 70% số vụ cháy Vì vậy, hoả hoạn xảy họ gặp nhiều khó khăn khơng có bảo hiểm Đối với doanh nghiệp, giá trị tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh thườnglớn Nếu có cháy, khơng tài sản thiệt hại, mà doanh nghiệp cịn bị gián đoạn kinh doanh thời gian dài, dẫn đến phá sản Điều vừa ảnh hưởng đến thân doanh nghiệp, vừa ảnh hưởng đến doanh nghiệp đối tác, ảnh hưởng đến người lao động làm thuê bị việc Với việc bỏ khoản tiền mua bảo hiểm hoả hoạn, doanh nghiệp bảo vệ an toàn trước nguy rủi ro đó, đồng thời góp phần ổn định xã hội Trong vụ cháy công ty Interfood ngày 01/04/2003, tổng giá trị thiệt hại 70 tỷ đồng bảo hiểm bồi thườnggần 60 tỷ đồng; hay vụ cháy Trung tâm thương mại Thành phố Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002, công ty bảo hiểm bồi thường 12,5 tỷ đồng Từ giúp cơng ty nhanh chóng xây dựng lại sở vật chất bị thiêu cháy tiếp tục kinh doanh - Bảo hiểm góp phân tích cực vào cơng tác tun truyền thực cơng tác phịng cháy, chữa cháy Trong q trình triển khai, cơng ty bảo hiểm quan tâm đến công tác quản trị rủi ro Họ phối hợp với khách hàng thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như: tổ chức tập huấn phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ khách hàng trang bị phịng cháy chữa cháy…,đóng góp kinh phí cho hoạt động phịng cháy chữa cháy Nhà nước.v.v… 1.3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Giao thông vận tải ngành kinh tế có vị trí quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất ngành kinh tế xã hội, an ninh quốc phịng Giao thơng vận tải sở hạ tầng, thước đo cho phát triển quốc gia Trong số hình thức vận tải: đường khơng, đường bộ, đường thuỷ, hình thức giao thơng vận tải đường xe giới đóng vai trò quan trọng, đặc biệt vận tải nội địa Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, tai nạn giao thơng nói chung tai nạn giao thơng xe giới nói riêng thách thức lớn với nước giới, có Việt Nam Theo số liệu thống kê Uỷ ban An tồn Giao thơng Quốc gia, giai đoạn 1988-1990, nước bình quân năm xảy 5.343 vụ tai nạn giao thông, làm chết 2.225 người, bị thương 5.200 người Giai đoạn 1998- 2000, bình quân năm xảy 23.415 vụ tai nạn, làm chết 10.259 người, bị thương 14.406 người Từ năm 2001 đến nay, tình hỡnh tai nạn giao thơng đường diễn biến phức tạp hậu nghiờm trọng nhiều so với năm trước Chẳng hạn, năm 2006 số vụ tai nạn giao thụng đường nước ta 146 cướp sinh mạng 12.917 người, làm bị thương 36.809 người Mặc dù Đảng, Nhà nước Chính phủ ta thực nhiều biện pháp nhằm kiểm sốt tình hình tai nạn giao thông, số vụ tai nạn mức độ thiệt hại chưa giảm mà tiếp tục có xu hướng tăng lên Vì để hạn chế thiệt hại tai nạn giao thông để lại, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời, có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) chủ xe người thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba nước ta thực bắt buộc theo Quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thực thống theo Quy định 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/02/2003 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới thứ ba có đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân chủ xe người ba Đây trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn cho họ Điều kiện để phát sinh TNDS chủ xe bao gồm: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Chủ xe (lái xe) có hành vi trái pháp luật - Có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại bên thứ ba Bên thứ ba bảo hiểm TNDS người trực tiếp bị thiệt hại (cả tài sản tính mạng sức khoẻ) hậu vụ tai nạn, loại trừ: - Lái phụ xe người làm công cho chủ xe; - Những người lái xe phải nuôi dường bố mẹ, vợ chồng, cái; - Hành khách, người có mặt xe; - Tài sản, tư trang, hành lý đối tượng nêu Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại bên thứ ba bao gồm: - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ; - Thiệt hại tài sản, hàng hoá; - Thiệt hại kinh doanh hay giảm thu nhập Ngoài ra, bảo hiểm chịu trách nhiệm với chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa hạn hạn chế tổn thất xảy thêm chi phí tồ (nếu có) Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm TNDS chủ xe giới nghiệp vụ bảo hiểm có giới hạn trách nhiệm Tổng số tiền bồi thườngcủa bảo hiểm trường hợp không vượt số tiền bảo hiểm Hiện giới hạn trách nhiệm thấp xe giới nước ta phải mua là: 30 triệu đồng/vụ thiệt hại tài sản 30 triệu đồng/người/vụ thiệt hại người Sự đời nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới nói riêng có ý nghĩa to lớn khơng riêng chủ xe, hay người thứ ba bị tai nạn mà phạm vi tồn xã hội nói chung: 147 Đối với chủ xe: Nghiệp vụ góp phần ổn định tài khơng phải bỏ khoản tiền lớn, đột xuất bồi thườngcho người thứ ba, tránh ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh chủ xe, đồng thời làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị nạn Đối với người thứ 3: Đảm bảo quyền lợi đáng cho họ không may gặp tai nạn Đây lý quan trọng khiến nghiệp vụ bảo hiểm thực bắt buộc Nhờ có bảo hiểm, nạn nhân vụ tai nạn bồi thườngđầy đủ, kịp thời sớm ổn định sống, cho dù chủ xe (hay lái xe) bị chết họ không đủ khả tài để thực trách nhiệm Đối với xã hội : Góp phần giữ gìn trật tự an tồn giao thơng thơng qua việc cơng ty bảo hiểm nhanh chóng khắc phục hậu vụ tai nạn, thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất làm đường lánh nạn, biển báo nguy hiểm… 1.3.3 Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động Mỗi doanh nghiệp, với tư cách thành viên xã hội, phải chịu trách nhiệm trước cộng đồng hoạt động kinh doanh mình, có trách nhiệm người lao động họ thuê mướn sử dụng Đó trách nhiệm phải tạo mơi trường lao động an tồn phải bồi thườngthiệt hại cho người lao động để xảy TNLĐ & BNN Theo Luật nước, nhìn chung, trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động phát sinh khi: - Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy chủ sử dụng lao động có lỗi bất cẩn; - Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy chủ sử dụng lao động vi phạm quy định pháp luật an toàn lao động; - Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy phát sinh trách nhiệm thay chủ sử dụng lao động Ví dụ, tai nạn lao động xảy với người lao động lại lỗi lao động khác thuê mướn gây nên Do trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động trường hợp lớn, vậy, việc tham gia bảo hiểm cách để chủ sử dụng lao động ứng phó có hiệu quả, nhằm trách chi phí bồi thườnglớn phát sinh đột xuất, ảnh hưởng xấu đến tài doanh nghiệp nhiều nước, loại hình bảo hiểm cịn thực bắt buộc có ý nghĩa to lớn việc bảo vệ quyền lợi cho người lao động Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động có đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động có tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp xảy với người lao động khiến người bị chết thương tật dẫn đến giảm khả lao động tạm thời hay vĩnh viễn Trách nhiệm phát sinh chủ sử dụng lao động có lỗi bất cẩn, vi phạm quy định pháp luật trách nhiệm thay Trách nhiệm bồi thườngcủa bảo hiểm dựa phán án sở mức độ thương tật, thiệt hại người lao động mức độ lỗi chủ sử dụng lao động Ngoài ra, bảo hiểm chịu 148 trách nhiệm chi phí y tế khám chữa bệnh, điều trị cho người lao động Tuy nhiên trường hợp số tiền bồi thường bảo hiểm không vượt giới hạn trách nhiệm thoả thuận trước cụng ty bảo hiểm chủ sử dụng lao động Có thể nói, bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động chế độ BHXH trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (TNLĐ-BNN) hệ thống kép nhằm bảo vệ cho người lao động người sử dụng lao động Trong BHXH, chế độ trợ cấp TNLĐ-BNN nhằm mục đích bù đắp thu nhập cho người lao động họ bị giảm khả lao động TNLĐ-BNN gây xuất phát từ nhiều nguyên nhân, lỗi chủ sử dụng lao động khơng Và thường mức trợ cấp BHXH không cao, đảm bảo mức tối thiểu Mức trợ cấp không công tai nạn xảy lỗi chủ sử dụng lao động Vì vậy, việc thực bảo hiểm trách nhiệm trường hợp chủ sử dụng lao động có lỗi gây TNLĐ- BNN bảo vệ đầy đủ cho người lao động, đồng thời bảo vệ chủ sử dụng lao động tránh phát sinh chi phí bồi thường TNDS lớn đột xuất 1.3.4 Bảo hiểm kết hợp người bảo hiểm toàn diện học sinh Bảo hiểm kết hợp người bảo hiểm toàn diện học sinh hai nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai phổ biến Việt Nam Xét chất, hai nghiệp vụ giống Điểm khác Bảo hiểm Tồn diện học sinh có đối tượng bảo hiểm học sinh, Bảo hiểm kết hợp người có đối tượng bảo hiểm người thành niờn Là bảo hiểm người BHTM, hai nghiệp vụ bảo hiểm góp phần ổn định sống cho thành viên xã hội trước rủi ro bất ngờ xảy ảnh hưởng đến tính mạng, sức khoẻ a Bảo hiểm kết hợp người Bảo hiểm kết hợp người kết hợp nghiệp vụ: Bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ, Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Người bảo hiểm cơng dân Việt Nam, người nước ngồi công tác học tập Việt Nam, thông thườngcác công ty bảo hiểm quy định độ tuổi từ 16 đến 60, không bao gồm đối tượng bị bệnh thần kinh, tâm thần, tàn phế thương tật vĩnh viễn 50% Đây đối tượng nằm độ tuổi lao động, lực lượng lao động xã hội trụ cột gia đình Vì loại hình bảo hiểm có ý nghĩa lớn việc giúp gia đình ổn định tài chính, có điều kiện trang trải chi phí khám chữa bệnh, phẫu thuật Trong bảo hiểm kết hợp người, người tham gia bảo hiểm lựa chọn mua hai hay tất điều kiện sau: Điều kiện bảo hiểm A: Bảo hiểm chết nguyên nhân trừ trường hành động cố ý, vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật, rủi ro động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ…Trong trường hợp người bảo hiểm bị chết, bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 149 Điều kiện bảo hiểm B: bảo hiểm thương tật thân thể tai nạn, loại trừ trường hợp hành động cố ý, vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật, rủi ro động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ… Trong trường hợp người bảo hiểm bị thương tật thuộc phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm quy định trước hợp đồng bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm C : Bảo hiểm chi phí nằm viện phẫu thuật, loại trừ trường hợp hành động cố ý, vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật, rủi ro động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ…, hay nằm viện trường hợp an dưỡng, điều dưỡng, kiểm tra sức khoẻ định kỳ…Trong trường hợp người bảo hiểm phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm bồi thường tất khoản chi phí theo Bảng tỷ lệ phẫu thuật quy định trước hợp đồng bảo hiểm b Bảo hiểm toàn diện học sinh Tương tự Bảo hiểm kết hợp người, Bảo hiểm tồn diện học sinh có phạm vi bảo hiểm bao gồm điều kiện A, B, C Tuy nhiên, Bảo hiểm tồn diện tồn diện học sinh có đối tượng bảo hiểm học sinh, sinh viên theo học nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông sở, phổ thông trung học, trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề Việt Nam, theo số liệu thống kê số lượng học sinh chiếm khoảng 20% dân số nước Đây nguồn nhân lực, nguồn hy vọng đất nước nghiệp phát triển kinh tế, xã hội Việc chăm sóc, giáo dục bảo vệ em trách nhiệm to lớn mà Đảng Bác Hồ xác định: “Vì lợi ích mười năm trồng cây, lợi ích trăm năm trồng người” Vì Việt Nam tham gia Công ước quyền trẻ em Liên Hiệp quốc Quốc hội thông qua ngày 12/08/1991, khẳng định: “Trẻ em có quyền tài sản, quyền thừa kế, quyền thừa hưởng chế độ bảo hiểm theo quy định pháp luật” Quán triệt tinh thần đó, Nhà nước dành nhiều biện pháp kinh tế xã hội thuận lợi cho việc chăm sóc giáo dục trẻ em Tuy nhiên, điều kiện kinh tế cịn khó khăn ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc, giáo dục bảo vệ trẻ Hiện có khu vui chơi giải trí cho em, khiến em thành phố phải rủ tắm sơng, tắm hồ, chơi bóng đá vỉa hè nguy hiểm, đe doạ đến tính mạng sức khoẻ em Thực tế xảy nhiều vụ tai nạn có hậu đáng tiếc Khi tai nạn xảy ra, người phải gánh chịu thiệt thịi thân em gia đình, sau xã hội Đơi để khắc phục hậu cần nguồn tài lớn mà khơng phải gia đình có được, dẫn đến trường hợp đáng tiếc bị di chứng, dị tật suốt đời, huỷ hoại tương lai em tương lai đất nước Những năm qua Nhà nước xã hội có nhiều biện pháp giúp đỡ, hỗ trợ em nhằm trợ cấp toàn hay phần chi phí khám chữa bệnh Tuy nhiên, hỗ trợ thường mang tính tức thời đáp ứng hết nhu cầu em, để nhận hỗ trợ phải có thời gian nên không đáp ứng nhu cầu cấp bách Vì vậy, 150 đời nghiệp vụ Bảo hiểm tồn diện học sinh có ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần quan trọng vào việc đảm bảo ASXH 1.3.5 Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) loại hình bảo hiểm người nhằm bảo đảm cho rủi ro, kiện liên quan đến tuổi thọ người Nhìn chung, BHNT chia thành loại: - Bảo hiểm nhân thọ trường hợp sống: Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản trợ cấp định kỳ khoảng thời gian xác định suốt đời người bảo hiểm Việc chi trả trợ cấp chấm dứt hết thời hạn hợp đồng người bảo hiểm chết BHNT trường hợp sống bao gồm hai dạng là: Bảo hiểm sinh kỳ tuý bảo hiểm niên kim Loại hình bảo hiểm có mục đích tương tự bảo hiểm hưu trí BHXH Cú nghĩa là, số tiền chi trả bảo hiểm bảo đảm thu nhập cố định cho người già khơng cịn lao động nữa, từ giảm bớt nhu cầu sống phụ thuộc vào phúc lợi xã hội - Bảo hiểm nhân thọ trường hợp chết: Loại hình bảo hiểm có sở nguyên tắc kỹ thuật ngược với BHNT trường hợp sống Nghĩa việc chi trả tiền bảo hiểm thực người bảo hiểm chết thời hạn hợp đồng bảo hiểm Nếu người bảo hiểm sống hết thời hạn hợp đồng, họ không nhận khoản tiền từ người bảo hiểm BHNT trường hợp chết chia thành hai loại bản: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn xác định (bảo hiểm tử kỳ) Bảo hiểm sinh mạng vô thời hạn (Bảo hiểm trọn đời hay Bảo hiểm trường sinh) Nhìn chung loại hình bảo hiểm có chung mục đích là: Số tiền bảo hiểm chi trả giúp trang trải chi phí mai táng phát sinh chẳng may người bảo hiểm bị chết Ngoài ra, số tiền bảo hiểm chi trả cịn lại coi khoản bảo trợ cho gia đình người thân thời gian định dùng để thành toán cho khoản vay, chấp người bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm sống lẫn bị chết Đây loại hình BHNT chứa đựng yếu tố rủi ro yếu tố tiết kiệm đan xen nhau, trở thành loại hình BHNT bán rộng rãi phổ biến thị trường BHNT Hợp đồng BHNT giới đời vào năm 1583, người Anh tên William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết người thừa kế ông hưởng tiền bảo hiểm 400 bảng Anh Vào năm 1759, công ty BHNT giới đời Phi-la-đen-phi-a (Mỹ) Năm 1985, doanh thu phí BHNT tồn giới đạt khoảng 630 tỷ la Mỹ, đến năm 2005 số khoảng 2.640 tỷ đô la Mỹ Ở Việt Nam, BHNT triển khai muộn, năm 1996, Bảo Việt bắt đầu bán hợp đồng BHNT Tuy nhiên, sau 10 năm, thị trường BHNT Việt Nam có bước phát triển đáng kể Theo Báo cáo Bộ Tài thị trường bảo hiểm Việt Nam, 151 tính đến cuối năm 2006, tồn thị trường có cơng ty BHNT, doanh thu phí đạt 8.483 tỷ đồng, đóng góp 0,87% vào GDP nước, đóng góp vào ổn định kinh tế xã hội đất nước với tổng số tiền chi trả bảo hiểm 5.758 tỷ đồng, tổng số tiền đầu tư trở lại kinh tế 30.676 tỷ đồng, giải công ăn việc làm cho 122.973 lao động (bao gồm nhân viên đại lý BHNT) II CÁC DỊCH VỤ HỖ TRỢ AN SINH XÃ HỘI Để làm giảm mặt trái kinh tế thị trường, nhà nước can thiệp vào kinh tế theo nhiều cách: Thứ nhất, ngồi việc bảo đảm khn khổ luật pháp chung, Nhà nước cịn tham gia tích cực vào định sản xuất Ví dụ, Nhà nước trực tiếp sản xuất cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho xã hội bên cạnh nhà sản xuất tư nhân Đây hình thức kinh tế hỗn hợp xã hội đại ngày Ngoài ra, Nhà nước can thiệp trực tiếp vào kinh tế thông qua hoạt động khác trợ cấp tín dụng nhằm giúp cho Hãng sản xuất tư nhân lớn tránh khỏi nguy phá sản, gõy tác động xấu tới kinh tế, hay sách trợ cấp nơng nghiệp vấn đề tranh cãi gay gắt Hội nghị Doha Tổ chức Thương mại quốc tế (WTO) Thứ hai, Nhà nước thực phân phối lại thu nhập thành viên xã hội thông qua sản phẩm dịch vụ công giáo dục, trợ cấp y tế.v.v Nhà nước thường thực phân phối lại thu nhập thành viên xã hội hai hình thức: Một là, chương trình phân phối lại cơng khai, hai chương trình phân phối ngầm Các chương trình phân phối cơng khai hệ thống sách An sinh xã hội bao gồm: Các chương trình hỗ trợ cơng cộng cứu trợ xã hội, trợ cấp y tế cho người nghèo có hồn cảnh khó khăn, Ưu đãi xã hội, Bảo hiểm xã hội Đặc điểm chung chương trình phân phối cơng khai khoản trợ cấp trực tiếp Ngược lại chương trình phân phối ngầm khoản trợ cấp gián tiếp Trong trường hợp đối tượng có điều kiện khó khăn, cần nhận hỗ trợ, họ không trợ cấp tiền hay vật mà Nhà nước trực tiếp cung cấp hàng hoá dịch vụ mà họ cần với giá thấp đơi miễn phí Đây gọi dịch vụ hỗ trợ ASXH Như vậy, dịch vụ hỗ trợ ASXH hướng tới mục đích giống chương trình ASXH khác Điểm khác chủ yếu dịch vụ có tính trợ cấp gián tiếp Sở dĩ Nhà nước trực tiếp đứng cung cấp dịch vụ nhằm đem lại hàng hoá với giá rẻ, tính chất nhân đạo phi lợi nhuận Nhà nước đứng thực Tuỳ theo điều kiện cụ thể nước mà nước triển khai dịch vụ hỗ trợ ASXH khác Trong đó, số dịch vụ thườngđược nước thực là: - Chương trình trợ giúp pháp lý: Đối với người có thu nhập thấp trình độ học vấn khơng cao chương trình trợ giúp pháp lý quan trọng Trong xã hội đại, mà người phải sống làm việc theo pháp luật, vấn đề xã hội phát sinh đòi hỏi cần giải luật pháp xảy thườngxuyên Tuy nhiên, với đối tượng học vấn 152 không cao dẫn tới không hiểu biết đầy đủ thu nhập thấp không đủ tiền để tiếp cận dịch vụ tư vấn pháp lý, họ thiệt thòi chí có hành động vi phạm pháp luật Vì vậy, chương trình trợ giúp pháp lý thành lập Trung tâm tư vấn pháp luật miễn phí, định luật sư bào chữa miễn phí…sẽ giúp đối tượng bảo vệ quyền lợi pháp lý - Các chương trình trợ giúp giá: Để đảm bảo ASXH, nhiều trường hợp Nhà nước cịn sử dụng chương trình trợ giá nhằm giúp người có điều kiện khó khăn mua hàng hố dịch vụ với giá rẻ Ví dụ: trợ cấp cho giao thông xe buýt thành phố để giúp người nghèo việc lại; trợ cấp nông nghiệp vừa giúp người nơng dân có thu nhập tốt hơn, đồng thời vấn đề đảm bảo an ninh lương thực quốc gia - Bảo đảm phương tiện hỗ trợ cho người khuyết tật: Người khuyết tật người khơng may mắn thiệt thịi sống Vì vậy, họ cần quan tâm đặc biệt xã hội Bên cạnh khoản trợ cấp trực tiếp, xã hội cung cấp cho họ dịch vụ hỗ trợ hoà nhập sống như: xây dựng lối riêng dành cho người xe lăn nơi cơng cộng, chương trình truyền hình dành cho người câm điếc.v.v… - Hỗ trợ người di cư: Đây vấn đề xúc nước phát triển, có lượng lớn người di cư bất hợp pháp đến từ nước phát triển nhằm tìm kiếm sống tốt Trong trường hợp hỗ trợ chỗ ở, trợ giúp pháp lý, tìm việc làm hồi hương cần thiết Hàng năm nước thuộc EU nhiều triệu Euro để hỗ trợ cho đối tượng di cư - Các dịch vụ tư vấn giới thiệu việc làm: Trong kinh tế thị trường, sức lao động hàng hố Vì vậy, tình trạng thất nghiệp hay thun chuyển nhằm tìm kiếm cơng việc khác phù hợp xảy tất yếu Các dịch vụ tư vấn giới thiệu việc làm giúp cung cầu lao động gặp nhanh chóng Các mơ hình trung tâm tư vấn giới thiệu việc làm Việt Nam năm qua áp dụng thành công Dù trung tâm Nhà nước hay tổ chức xã hội miễn phí, hay trung tâm có thu phí, dịch vụ giúp người lao động nhanh chóng tìm việc, ổn định sống gia đình; cịn chủ sử dụng lao động việc thuê mướn nhân công giúp họ nhanh chóng ổn định phát triển kinh doanh