Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn (scb)

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐỀ TẰI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GON (SCB) GVHD: SVTH : MSSV : LỚP : ThS NGUYỄN THỊ HẢI LÊYÉNVY 1800002011 18DTC1A Tp.HCM, tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GON (SCB) GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS NGUYỄN THỊ HẢI LÊYÉNVY 1800002011 18DTC1A Tp.HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Nhận giới thiệu đề tài Báo cáo thực tập Khoa Tài Chính Ke Tốn Trường Đại Học Nguyền Tất Thành, với vốn kiến thức học gần ba tháng thực tập ngân hàng với hướng dần tận tình Cơ Nguyễn Thị Hải anh chị làm việc Ngân Hàng TMCP Sài Gịn giúp em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đen: • / Em xin chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ Khoa Tài Chính - Ke Tốn đà giúp đỡ tạo điều kiện đế em có buối thực tập bổ ích đơn vị • / Em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyền Thị Hải giúp em hoàn thành báo cáo khóa luận lần này, đà tận tình hướng dần em suốt trình thực báo cáo Đe em có the hồn thành tốt báo cáo khóa luận cuối khóa • / Em xin cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phòng ban đơn vị thực tập tạo hội tốt cho em học tập để tìm hiểu thực tiễn suốt q trình thực tập Cuối em kính chúc Q Thầy, Cô Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành, Ban lãnh đạo NH TMCP Sài Gịn tồn thể Anh, Chị phịng ban đơn vị ln dồi sức khỏe thăng tiến nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! I NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẨN) 1/ Trinh độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) II NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điềm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) m MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU VIII CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN .1 1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Vai trò cùa ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp von cho kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài chỉnh quốc tế 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại .2 1.1.3 l.Hoạt động huy động vốn: 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.4 Vôn huy động công tác huy động vôn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Khái niệm von ỉ 1.4.2 Vai trò von huy động 1.1.4.3 Phân loại von huy động ngân hàng 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Nhân to khách quan 1.1.5.2 Nhân to chủ quan CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỘ PHẦN SÀI GÒN 12 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên Ngn Vơn TMCP Sài Gịn 14 2.1.2 Cổ Đông .14 2.1.3 Các giải thưởng đạt 15 2.2 Giói thiệu NHTMCP Sài Gòn 16 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Sài Gòn 16 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Sài Gòn 16 2.2.1.3 Chức 16 2.2.1.4 Nhiệm vụ 17 2.2.3 Sơ đồ tổ chức 17 2.2.3.1 Giám đốc có nhiệm vụ 17 2.2.3.2 Kiếm sốt viên nội có nhiệm vụ 18 2.2.3.3 Giao dịch viên cỏ nhiệm vụ 18 2.2.3.4 Tư vấn viên cỏ nhiệm vụ 18 2.2.3.5 Bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ 19 2.3 Thực trạng quy trình huy động vơn Ngân hàng TMCP Sài Gịn 19 2.3.1 Quy trình huy động vơn băng loại hình tiên gửi 19 2.3.1.1 Đoi với tiền gửi không kỳ hạn: 19 2.3.1.2 Đoi với tiền gửi cỏ kỳ hạn : 19 2.3.1.3 Đoi với tiền gửi tiết kiệm: 20 2.3.2 Quy mơ tính ơn định nguôn vôn huy động 21 2.3.3 Cơ câu vôn huy động .22 2.3.3.1 Cơ cấu nguồn von theo đối tượng khách hàng 22 2.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn theo mục đích huy động 23 IV 2.3.7 Quá trình hình thành phát triển Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn24 2.3.7.1 Cơ câu nguôn vôn huy động theo loại tiên gửi 26 2.3.7.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giả (kỳ phiếu, trải phiếu, chứng tiền gửi) 27 2.3.8 Đánh giá cônệ tác huy động von 28 2.3.8.1 Những ket đạt 28 2.3.8.2 Tồn nguyên nhân 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM TÀNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VĨN TẠI NHTMCP SÀI GỊN 33 3.1 Đjnh hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 33 3.1.2 Định hướng huy động vôn 33 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn 34 3.3 Kiến nghị với NHNN 40 3.3.1 Chính sách lãi suất hợp lý 40 3.3.2 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn 41 3.3.3 Mở rộng mức bảo tiền gửi 41 4.3.4 Tăng cường công tác tra, giám sát NHNN 41 3.4 Kiến nghị NH TMCP Sài Gòn 42 3.4.1 Chính sách huy động vốn 42 3.4.2 Mở rộng mạng lưới, quây ATM 42 3.4.3 Thực sách lãi suât cạnh tranh 43 KẾT LUẬN ' ’ .44 PHỤ LỤC 45 V DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐÒ, Bảng Biểu Trang Bảng 2.1: Tỷ lệ phân bố đơn vị 13 Bảng 2.2: Nguồn vốn NH TMCP SÀI GÒN 14 Bảng 2.3: Cơ cấu cổ đông NH TMCP SÀI GÒN 15 Bảng 2.4: Các giải thưởng đạt 15 Bảng 2.5: Các Ngành nghề Kinh doanh NHTMCP SÀI GÒN 16 Bảng 2.6: Tổng nguồn vốn huy động SCB từ 2018-2021 21 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 22 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo mục đích huy động 23 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi 26 Bảng 2.10: Huy động vốn từ giấy tờ có giá năm 2018 - 2021 27 Bảng 2.11: Huy động vốn từ TG vay TCTD khác năm 2018 - 2021 27 Biểu Đồ Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2018 24 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2019 24 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2020 25 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2021 25 Sơ Đồ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ Đồ Bộ Máy Hoạt Động Cùa NH TMCP Sài Gòn 17 VI KÝ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẲT GIẢI THÍCH CN Chi nhánh GDV Giao dịch viên NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phẩn SCB Ngân hàng thương mại cố Sài Gòn TCKT To chức kinh tể TCTD To chức tỉn dụng TCNH Tài ngân hàng VII LỜI MỞ ĐÀU LÝ DO CHỌN ĐÈ TÀI Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế nhiệm vụ cấp bách nhằm tăng nhanh tiềm lực tài đe thực mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Vốn yếu tố quan trọng có ý nghĩa định tốc độ phát triền kinh tế, muốn có vốn phải tìm nguồn Nói cách khác kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn “tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Vậy phải huy động điều cịn phụ thuộc vào sách, chế huy động vốn mồi ngân hàng Các hình thức huy động vốn qua kênh ngân hàng như: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm giúp giải nhu cầu vốn tín dụng Nhưng nguồn vốn dân cư chưa huy động bên ngồi cịn lớn với sức cạnh tranh ngân hàng đối thù làm cho việc huy động vốn trở nên khó khăn Vì việc đe tăng cường công tác huy động von, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Nhận vấn đề huy động vốn Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương Mại cố phần Sài Gịn (SCB) nói riêng quan trọng cần thiết, nên em chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thưomg Mại cổ Phần Sài Gòn” đê nghiên cứu làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài gòn để đưa giải pháp sách phù hợp làm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn giúp phát triển nguồn vốn huy động ngân hàng, nhằm nâng cao vị ngân hàng môi trường cạnh tranh với nước bạn ĐÓI TƯỢNG NGHIÊN củu Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) PHẠM VI NGHIÊN củu a) Khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gịn b) Thời gian: giai đoạn (2018 - 2021) VIII ❖ Cải tiến đổi mói cơng nghệ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm đe tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch có the bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đem tiền Vì bên cạnh việc nhân viên có the hồ trợ, hướng dần giúp cho khách hàng nhanh chóng thống kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch sè rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chang hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu Ngân hàng trang bị cho phòng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quỳ để áp dụng đồng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta ❖ Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín SCB có ngày hơm nay, nồ lực lớn toàn the cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn từ công chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể: " Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thắng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Phải hướng 35 dần nhân viên từ chồ để xe dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chồ ngồi để đợi vào lúc đông khách phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoải mái * Đa phần khách hàng trung niên cao tuối nên ln có nhiều sách cộng thêm ưu đãi Lãi suất ■ Ngân hàng có the dành khoảng khơng gian nhỏ tầng giao dịch đe phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sừ dụng thẻ, tiện ích thẻ , có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ * Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Thực cơng việc hướng dần khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng " Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tôn trọng sau mồi lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành cơng việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ❖ Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing: Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tùy thuộc vào truyền thơng ngân hàng đến với công chúng SCB nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh cùa ngân hàng cịn đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp: * Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet, Có thể thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem đe giới thiệu sản phấm tiền 36 gửi ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dần " Định kỳ nên có điều tra nhận định từ công chúng nhũng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút nhùng kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống như: + Phát hành ấn phẩm định kỳ, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi + Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo + Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thơng điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến đe tư vấn, tiếp thị cho họ biết - Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dần đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa - To chức hội nghị khách hàng theo định kỳ đe qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lề lớn ngân hàng có the gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lề tết Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng khách hàng sè giữ vừng lòng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đen cho nhiều người khác nữa, sè góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng 37 ❖ Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Khách hàng có the hài lịng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng Đặc biệt nhân viên phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng: - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phịng ban với Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cùa lên - To chức lóp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng sè cánh tay nối dài cùa ngân hàng, sè tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị - Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường họp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Xây dựng sách lương thưởng tương xứng với hiệu công việc cùa cán nhân viên, động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng so dư tiền gửi - Tổ chức lóp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tô quỷ 38 ❖ Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Một phận lớn người dân Sài Gịn chưa có hiếu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen đe tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trừ người dân cịn phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phòng tiền gửi dân cư cần lập nhóm chun đảm trách cơng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thơng tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài đe giúp người dân hạn chế đe tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân đê dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối so dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản ❖ Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hoàn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng ngồi mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm dân, chẳng hạn như: Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc khơng dừng lại có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn theo kiểu 3,6, 12 tháng ngân hàng mà ngân hàng có the mở rộng thêm kỳ hạn tuần ,4 ,5 tháng, ngày, '/2 năm hay năm Linh hoạt thời hạn hấp dần với người gửi tiền Ngồi có the có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau khoảng thời gian Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lài suất tính theo lần gửi Đưa nhiều sản phàm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích lũy: Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo Ai có lúc đến tuổi già, cịn mạnh khoẻ cịn lao động tốt mồi người dành tiền từ thu nhập tháng 39 gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỳ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi đe làm nhà, mua nhà nhùng người gửi thường xun đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức 3.3 Kiến nghị với NHNN 3.3.1 Chính sách lãi suất họp lý Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất họp lý sè thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiền phù họp với điều kiện phát triển kinh tế xà hội thời kỳ Đe giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lài suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 4.3.2 Chính sách tỷ giá tng đối ổn định Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kê Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thắng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, to chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ 40 Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Neu tỷ giá on định NHTM sè huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.2 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Nen kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lồ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Neu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lài thi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều sè ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, CN Lũy Bán Bích tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi vần chưa thỏa đáng Như sè khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác 4.3.4 Tăng cường công tác tra, giám sát NHNN NHNN phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiếm tra đe chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi gian lận “lách” luật nhằm hạn chế rủi ro, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng ngân hàng NHNN cần phải phối hợp với phận có liên quan khác phận kiểm sốt nội tổ chức tín dụng Chẳng hạn NHNN cung cấp cho Bảo hiểm tiền gửi danh mục tổ chức tín dụng hàng năm thơng báo cho Bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức tín dụng có nguy lâm vào tình trạng an tồn Ngược lại, Bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm báo cáo định kỳ đột xuất theo yêu cầu tra kết kiểm tra, giám sát xử lý tổ chức tham gia bảo hiểm, 41 3.4 Kiến nghị NH TMCP Sài Gòn 3.4.1 Chính sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm xu hướng phát triên thị trường đê có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù họp - NHTMCP SÀI GỊN cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp đế hướng dần chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ - Qua mồi chiến dịch huy động cần tổ chức tồng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế nhùng thiếu sót tồn hệ thống - Phát động cách đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm, cho người dân có thông tin địa phương đơn vị tham gia tích cực vào việc gửi tiết kiệm - Cho phép chi nhánh quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào đầu khung lãi suất phù họp với đặc điểm địa bàn 3.4.2 Mở rộng mạng lưới, quầy ATM - Nên mở rộng mạng lưới năm tới, không tăng nhanh mà tập trung vào cải tạo, di dời chi nhánh yếu kém, phát triển chi nhánh tạo lợi nhuận tốt Vị trí, số lượng , quỳ tiết kiệm, quầy ATM bố trí điểm thuận tiện khơng khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều mà cịn tạo hình ảnh ngân hàng có quy mơ lớn mạnh với nhiều chi nhánh, Vì ngân hàng cần nghiên cứu mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa điếm thuận lợi cho khách hàng, khu đông dân cư, trung tâm thương mại lớn thành phố điều giúp ngân hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tương đoi lớn thâm nhập mạng lưới chi nhánh, vào cộng đong dân cư sè góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù họp với điều kiện, thời gian làm việc cùa khách hàng Trong làm việc ngân hàng trùng với hành gây bất tiện cho người muốn đến 42 giao dịch với chi nhánh, có người muốn đến gửi tiền gặp khó khăn thời gian, cần bố trí thêm điểm giao dịch 7h30 sáng 7h30 tối, người làm việc hành dễ dàng gửi tiền giao dịch với ngân hàng - Khi mở rộng mạng lưới chi nhánh,, tiến gần tới khách hàng, nhiên mở cách ạt, không hiệu khơng gây lãng phí mà cịn gia tăng rủi ro, gây khó khăn cho cơng tác quản trị ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tiến hành rà sốt lại tồn mạng lưới giao dịch tồn địa bàn, có kế hoạch tái bố trí điểm giao dịch chưa thực hiệu bố trí điếm giao dịch mới, tiến hành liên kết toán ngân hàng với nhau, tạo thuận tiện tuyệt đối cho khách hàng giao dịch 3.4.3 Thực sách lãi suất cạnh tranh - Ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dần khách hàng đen gửi tiền, hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sè so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, kế đen van đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ ảnh hưởng, khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ sè chọn ngân hàng có lãi suất cao Đe thực chế lãi suất cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động đe có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng 43 KẾT LUẬN • Trong điều kiện tình hình kinh tế giới biến động vô phức tạp, kinh tế phải hứng chịu biến động toàn cầu tác định dịch Covid-19 dẫn đến tình hình phát triển Việt nam đà khó cịn khó khăn hơn, ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế giới nước khác song Việt Nam vần giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Điều tạo mơi trường thuận lợi cho thu hút đầu tư nước vào Việt Nam, thu hút (huy động) nguồn vốn nước Hoạt động huy động vốn đă, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thương mại nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn nói riêng Những năm qua không ngừng phát triển nguồn vốn huy động góp phần khơng nhỏ vào cơng phát trien kinh tế đất nước Đó đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, điều tiết vốn khu vực kinh tế Bên cạnh SCB vần có số điểm tồn cần khắc phục Đe thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường với nguồn vốn ổn định, vững chắc, phải không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh nâng cao uy tín, tổ chức tốt cơng tác quản trị, quản lý với biện pháp kỳ thuật nghiệp vụ khác nhau; có biện pháp kết hợp đồng bộ: với cố gắng thân ngân hàng chính, có hồ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan khác Đe tài Huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Có thể khẳng định: Đối với SCB nói riêng tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hoạt động huy động vốn , sè chiếm vai trò chủ chốt hoạt động cùa ngân hàng thương mại, đóng góp lớn vào doanh thu, lợi nhuận ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động von thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng Do đó, việc nâng cao hiệu hoạt động huy động, đặc biệt hoạt động huy động từ tiền gửi nhiệm vụ tất yếu mà ngân hàng cần phải trọng 44 PHỤ LỤC PHỤ LỤC BẢNG CÂN ĐĨI KẾ TỐN Ngân hàng TMCP SÀI GỊN - Năm 2018 -2019- 2020 - 2021 Đơn vị tỉnh: l.OOOđ TÀI SẢN 2018 2019 2020 2021 I.Tiền mặt 2,555,584 3,399,135 4,116,403 3,507,903 II TGNH 4,886,943 11,719,490 15,686,729 10,535,387 28,268,931 29,495,605 12,098,736 25,274,235 28,268,931 29,495,605 12,098,736 25,274,235 25,839 46,473 66,053 78,094 65,189 75,390 200,430 - 299,174,219 330,940,748 348,053,170 353,304,253 50,509,118 55,434,773 73,525,726 90,447,318 26,486 26,303 25,565 23,888 3,881,323 3,850,805 3,800,869 3,710,313 - - - - 110,548,129 132,912,717 176,211,533 216,273,962 508,953,516 567,913,194 633,796,969 703,155,353 III.Tín phiếu kho bạc & giấy tờ có giá khác IV.Tiền,vàng gũi TCTD V.Chứng khoán kinh doanh Vl.Các cơng cụ tài phát sinh & tài sãn tài khác VILCho vay khách hàng VlII.Chứng khốn đẩu tư IX.Góp vốn đẩu tư dài hạn X.Tài sản cố định XI.Bất động sản đầu tư XII.Tài sản có khác TÔNG CỘNG TÀI SẢN 45 NỢ PHẢI TRÁ VÀ VỒN CHỦ SỞ HỦU I Các khoản nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam II Tiền gủi vay tổ chức tín dụng khác Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Vay tơ chức tín dụng khác III Tiền gửi ciia khách hàng VI Phát hành giấy tị’ có giá VII Các khoản nợ khác Các khoản lãi, phí phải trả Các khoản phải trả cơng nợ khác TỊNG NỢ PHẢI TRẢ VUI vốn chủ sở hữu Vốn a Vốn Điều lệ b Vốn đẩu tư xây dựng cư bản, mua sắm tài sản cố định c Thặng dư vốn cố phẩn d Cố phiểu quỹ e Vốn khác Các quỹ Lọi nhuận chưa phân phổi Lợi ích cố đơng khơng kiếm sốt TỊNG VỊN CHÚ SỚ HỦU TƠNG NGN VĨN 2018 2019 NỢ PHẢI TRẢ 2020 2021 5,134,323 24,110 18,665 14,564 55,689,576 45,812,297 17,174,769 44,073,236 26,336,789 30,903,378 12,336,904 23,924,911 29,352,787 14,908,919 4,837,865 20,148,325 384,914,010 438,287,293 467,722,306 512,340,149 33,424,218 13,213,853 49,804,252 17,337,357 110,101,789 22,165,175 102,903,523 21,272,570 10,271,070 12,531,319 15,704,283 12,159,490 6,460,892 617,182,704 9,113,080 680,620,032 16,614,265 15,249,373 15,231,688 22,535,321 20,040,867 20,019,899 4,806,038 551,265,309 VÓN CHU SỚ HỦU 16,647,885 16,647,885 15,249,373 15,249,373 15,231,688 15,231,688 2,942,783 492,375,980 45 95,912 (87,709) 9,437 494,370 45 95,912 (87,709) 9,437 521,109 45 95,912 (87,709) 9,437 529,825 45 95,912 (87,709) 9,437 535,670 671,402 713,435 665,445 1,784,425 162,391 163,968 169,622 174,359 16,577,536 508,953,516 16,647,885 567,913,194 16,614,265 633,796,969 22,535,321 703,155,353 46 PHỤ LỤC Ket hoạt động kinh doanh ngân hàng SCB năm 2018- 2019 - 2020 - 2021 Đ VT: tỷ đồng CHỈ TIÊU 2018 2019 2020 2021 32,684,649 39,581,740 42,599,074 47,233,808 (29,777,966) (35,552,518) (39,089,272) (38,150,598) Thu nhập lãi 2,906,683 4,029,222 3,509,802 9,083,210 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 1,984,259 2,425,235 3,222,945 3,877,209 Chi phí hoạt động dịch vụ (684,830) (1,005,381) (1,228,990) (1,201,846) Lãi từ hoạt động dịch vụ 1,299,429 1,419,854 1,993,955 2,675,363 692 68,946 198,756 328,146 14,038 1,687 9,281 9,566 423,523 440,281 489,999 1,675,168 Thu nhập từ hoạt động khác 2,633,444 1,485,561 99,864 651,067 Chi phí hoạt động khác (754,490) (320,343) (317,314) (40,189) Lãi từ hoạt động khác 1,878,954 1,165,218 (217,450) 610,878 8,312 5,925 5,673 5,076 (4,140,889) (4,537,786) (4,560,903) (5,646,973) 2,390,742 2,593,347 1,429,113 8,740,434 (2,161,944) (2,372,978) (1,337,879) (7,306,312) Tống lợi nhuận trưóc thuế 228,798 220,369 91,234 1,434,122 Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp hành (54,653) (50,266) (34,644) (283,125) 2,011 67 10,539 11,077 Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp (52,642) (50,199) (24,105) (294,202) Lợi nhuận sau thuế 176,156 170,170 67,129 1,139,920 Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vàng (Lỗ)/lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh Lãi từ mua bán chứng khoán đẩu tư Thu nhập cổ tức từ góp vốn, mua cổ phần Chi phí quản lý chung Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp hỗn lại 47 PHỤ LỤC Mức lãi suất khoản tiền gửi khách hàng thời điếm cuối năm sau: 31/12/2021 31/12/202 (%/năm) (%/năm) Tiền gữi không kỳ hạn VNĐ 0.2 0.2 Tien gứi tiết kiệm không kỳ hạn bang VNĐ 0.2 0.2 Tien gửi không kỳ hạn bang ngoại tệ 0.1 0.1 Tien gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngoại tệ 0.1 0.1 Tiền gứi có kỳ hạn VNĐ 0.0 0.0 3.85-7.6 4-7.6 0 0.5-1.5 0.5-1.5 Tien gữi tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ Tien gữi có kỳ hạn bang ngoại tệ Tien gứi tiết kiệm có kỳ hạn bang ngoại tệ Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trường hợp khách hàng rút trước hạn, khách hàng rút tiền ngày gửi tiền khách hàng không hưởng lãi suất khách hàng phải tốn phí kiểm đếm theo biểu phí hành Ngân hàng Neu khách hàng rút tiền trước ngày đáo hạn gửi tiền, khách hàng hưởng mức lãi suất không kỳ hạn thấp theo khung lãi suất huy động Ngân hàng thời điểm rút tiền 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyền Minh Kiều Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM Nguyễn Đình Kiệm Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, 2001 Trường Đại Học Tài Chính - Ke Tốn Hà Nội Giáo trình tài doanh nghiệp Trường Đại Học Quản Lý Và Kinh Doanh Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài gịn Báo cáo tài hợp kiếm tốn 2018 Ngân hàng TMCP Sài gòn Báo cáo tài hợp kiếm tốn 2019 Ngân hàng TMCP Sài gịn Báo cáo tài hợp kiếm tốn 2020 Ngân hàng TMCP Sài gòn Báo cáo tài hợp kiểm tốn 2021 49