Thực hiện chiến lược tài chính bao trùm tại thành phố hồ chí minh đo lường và so sánh với các địa phương của việt nam

ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH ĐỒN TP HỒ CHÍ MINH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRUNG TÂM PHÁT TRIỂN SỞ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ TRẺ CHƯƠNG TRÌNH KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ CẤP THÀNH PHỐ BÁO CÁO TỔNG HỢP KẾT QUẢ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC TÀI CHÍNH BAO TRÙM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH: ĐO LƯỜNG VÀ SO SÁNH VỚI CÁC ĐỊA PHƯƠNG CỦA VIỆT NAM Cơ quan chủ trì nhiệm vụ: Trung tâm Phát triển Khoa học Công nghệ Trẻ Chủ nhiệm nhiệm vụ: ThS Nguyễn Thiện Nhân ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH ĐỒN TP HỒ CHÍ MINH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRUNG TÂM PHÁT TRIỂN SỞ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ TRẺ CHƯƠNG TRÌNH KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ CẤP THÀNH PHỐ BÁO CÁO TỔNG HỢP KẾT QUẢ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC TÀI CHÍNH BAO TRÙM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH: ĐO LƯỜNG VÀ SO SÁNH VỚI CÁC ĐỊA PHƯƠNG CỦA VIỆT NAM Chủ tịch Hội đồng nghiệm thu Chủ nhiệm nhiệm vụ: Nguyễn Thiện Nhân THÀNH ĐỒN TP HỒ CHÍ MINH CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc TRUNG TÂM PHÁT TRIỂN KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ TRẺ TPHCM, ngày 03 tháng 11 năm 2021 BÁO CÁO THỐNG KÊ KẾT QUẢ THỰC HIỆN NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU KH&CN I THÔNG TIN CHUNG Tên nhiệm vụ: Thuộc: Chương trình/lĩnh vực (tên chương trình/lĩnh vực): Vườn ươm Sáng tạo Khoa học Công nghệ trẻ Chủ nhiệm nhiệm vụ: Họ tên: NGUYỄN THIỆN NHÂN Ngày, tháng, năm sinh: 05/08/1995 Nam/ Nữ: Nam Học hàm, học vị: Thạc sỹ Chức danh khoa học: Chức vụ: Nghiên cứu viên Điện thoại: Mobile: 0346467568 Tổ chức: 028-38364748 Fax: 028-39207639 E-mail: nhan.nthien@ou.edu.vn Tên tổ chức cơng tác: Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Địa tổ chức: 97 Võ Văn Tần, Phường 6, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Địa nhà riêng: 627/04 Phạm Văn Chiêu, Phường 13, Quận Gò Vấp, Thành phố HCM Tổ chức chủ trì nhiệm vụ: Tên tổ chức chủ trì nhiệm vụ: Trung tâm Phát triển Khoa học Công nghệ Trẻ Điện thoại: 028-38230780 Fax: E-mail: khoahoctre@gmail.com Website: khoahoctre.com.vn Địa chỉ: Số 01 đường Phạm Ngọc Thạch, Phường Bến Nghé, Quận Họ tên thủ trưởng tổ chức: Đoàn Kim Thành Số tài khoản: 3713.0.1083277.00000 Kho bạc: Kho bạc nhà nước Quận Tên quan chủ quản đề tài: Trung tâm Phát triển Khoa học Cơng nghệ Trẻ II TÌNH HÌNH THỰC HIỆN Thời gian thực nhiệm vụ: - Theo Hợp đồng ký kết: từ tháng 01 năm 2021 đến tháng 12 năm 2021 - Thực tế thực hiện: từ tháng 01 năm 2021 đến tháng 12 năm 2021 - Được gia hạn (nếu có): - Lần từ tháng… năm… đến tháng… năm… - Lần … Kinh phí sử dụng kinh phí: a) Tổng số kinh phí thực hiện: 90 tr.đ, đó: + Kính phí hỗ trợ từ ngân sách khoa học: 90 tr.đ + Kinh phí từ nguồn khác: tr.đ b) Tình hình cấp sử dụng kinh phí từ nguồn ngân sách khoa học: Số TT … Theo kế hoạch Thời gian Kinh phí (Tháng, năm) (Tr.đ) Tháng 06/2021 45tr Tháng 12/2020 45tr Thực tế đạt Thời gian Kinh phí (Tháng, năm) (Tr.đ) Tháng 06/2021 45tr Tháng 12/2021 45tr Ghi (Số đề nghị toán) 67,5tr 22,5tr c) Kết sử dụng kinh phí theo khoản chi: Đối với đề tài: Đơn vị tính: Triệu đồng Số TT Nội dung khoản chi Theo kế hoạch Tổng NSKH Trả công lao 83.470.000 động (khoa học, phổ thông) Nguyên, vật liệu, lượng Thiết bị, máy móc Xây dựng, sửa chữa nhỏ Chi khác 6.530.000 Tổng cộng 90.000.000 Thực tế đạt Tổng NSKH 83.470.000 Nguồn khác 83.470.000 83.470.000 0 0 0 0 0 0 6.530.000 90.000.000 0 6.643.440 90.000.000 6.643.440 90.000.000 Nguồn khác - Lý thay đổi (nếu có): Đối với dự án: Đơn vị tính: Triệu đồng Số TT Nội dung khoản chi Thiết bị, máy móc mua Nhà xưởng xây dựng mới, cải tạo Kinh phí hỗ trợ cơng nghệ Chi phí lao động Theo kế hoạch Tổng NSKH Nguồn khác Thực tế đạt Tổng NSKH Nguồn khác Nguyên vật liệu, lượng Thuê thiết bị, nhà xưởng Khác Tổng cộng - Lý thay đổi (nếu có): Các văn hành q trình thực đề tài/dự án: (Liệt kê định, văn quan quản lý từ công đoạn xét duyệt, phê duyệt kinh phí, hợp đồng, điều chỉnh (thời gian, nội dung, kinh phí thực có); văn tổ chức chủ trì nhiệm vụ (đơn, kiến nghị điều chỉnh có) Số TT … Số, thời gian ban hành văn Tên văn Ghi Tổ chức phối hợp thực nhiệm vụ: Số TT Tên tổ chức đăng ký theo Thuyết minh Tên tổ chức tham gia thực Nội dung tham gia chủ yếu Sản phẩm chủ yếu đạt Ghi chú* - Lý thay đổi (nếu có): Cá nhân tham gia thực nhiệm vụ: (Người tham gia thực đề tài thuộc tổ chức chủ trì quan phối hợp, không 10 người kể chủ nhiệm) Số TT Tên cá nhân đăng ký theo Thuyết minh Tên cá nhân tham gia thực Nội dung tham gia Nguyễn Thiện Nhân Nguyễn Thiện Nhân Võ Hồng Đức Võ Hồng Đức Xây dựng thuyết minh, tổng quan lý thuyết, thu thập xử lý số liệu, phân tích thống kê phân tích hồi quy, thảo luận đưa gợi ý sách Xây dựng thuyết minh, tổng quan lý thuyết, thu thập xử lý số liệu, phân tích thống kê phân tích hồi quy, thảo luận đưa gợi ý sách - Lý thay đổi ( có): Sản phẩm chủ yếu đạt Ghi chú* CNĐT TVC Tình hình hợp tác quốc tế: Số TT Theo kế hoạch (Nội dung, thời gian, kinh phí, địa điểm, tên tổ chức hợp tác, số đoàn, số lượng người tham gia ) Thực tế đạt (Nội dung, thời gian, kinh phí, địa điểm, tên tổ chức hợp tác, số đoàn, số lượng người tham gia ) Ghi chú* - Lý thay đổi (nếu có): Tình hình tổ chức hội thảo, hội nghị: Theo kế hoạch Thực tế đạt Số (Nội dung, thời gian, kinh phí, địa (Nội dung, thời gian, kinh TT điểm ) phí, địa điểm ) Hội thảo báo cáo trực tuyến kết Hội thảo báo cáo trực tuyến nghiên cứu ngày 19/10/2021 kết nghiên cứu ngày Tổng kinh phí: 4,9 triệu đồng 19/10/2021 Tổng kinh phí: 4,9 triệu đồng Ghi chú* - Lý thay đổi (nếu có): Tóm tắt nội dung, cơng việc chủ yếu: (Nêu mục 15 thuyết minh, không bao gồm: Hội thảo khoa học, điều tra khảo sát nước nước ngồi) Số TT Các nội dung, cơng việc chủ yếu (Các mốc đánh giá chủ yếu) Xây dựng thuyết minh chi tiết Tổng quan lý thuyết Thu thập xử lý số liệu Phân tích thống kế hồi quy Thảo luận đưa gợi ý sách Báo cáo tổng kết đề tài đăng tạp chí quốc tế Thời gian (Bắt đầu, kết thúc - tháng … năm) Theo kế Thực tế đạt hoạch 01/202101/202103/2021 03/2021 02/202102/202105/2021 05/2021 03/202103/202106/2021 06/2021 04/202104/202106/2021 06/2021 04/202104/202107/2021 07/2021 05/202105/202107/2021 07/2021 Người, quan thực Các thành viên đề tài Các thành viên đề tài Các thành viên đề tài Các thành viên đề tài Các thành viên đề tài Các thành viên đề tài - Lý thay đổi (nếu có): III SẢN PHẨM KH&CN CỦA NHIỆM VỤ Sản phẩm KH&CN tạo ra: a) Sản phẩm Dạng I: Số TT Tên sản phẩm tiêu chất lượng chủ yếu Đơn vị đo Số lượng Theo kế hoạch Thực tế đạt - Lý thay đổi (nếu có): b) Sản phẩm Dạng II: Số TT Tên sản phẩm Bài báo khoa học Yêu cầu khoa học cần đạt Ghi Theo kế hoạch Thực tế đạt Bài báo đăng Bài Tạp chí PLOS tạp chí ISI đăng tạp chí One Scopus - Lý thay đổi (nếu có): c) Sản phẩm Dạng III: Số TT Tên sản phẩm Yêu cầu khoa học cần đạt Theo Thực tế kế hoạch đạt Số lượng, nơi công bố (Tạp chí, nhà xuất bản) Số lượng Theo kế hoạch Thực tế đạt Ghi (Thời gian kết thúc) - Lý thay đổi (nếu có): d) Kết đào tạo: Số TT Cấp đào tạo, Chuyên ngành đào tạo Thạc sỹ Tiến sỹ - Lý thay đổi (nếu có): đ) Tình hình đăng ký bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp: Số TT Tên sản phẩm đăng ký Kết Theo kế hoạch Thực tế đạt Ghi (Thời gian kết thúc) - Lý thay đổi (nếu có): e) Thống kê danh mục sản phẩm KHCN ứng dụng vào thực tế Số TT Tên kết ứng dụng Thời gian Địa điểm (Ghi rõ tên, địa nơi ứng dụng) Kết sơ Đánh giá hiệu nhiệm vụ mang lại: a) Hiệu khoa học công nghệ: Hiện nay, phát triển bền vững cụ thể tài tồn diện lĩnh vực đáng quan tâm Chính phủ Việt Nam, đặc biệt hệ thống ngân hàng việc thoát khỏi bẫy thu nhập trung bình, giảm nghèo, giảm bất bình đẳng phát triển kinh tế tỉnh ngành nghề Mặc dù lợi ích đem lại lớn, tài tồn diện chưa nhận quan tâm tích cực từ học giả nước từ nhà hoạch định sách Mãi đến năm 2020, sau định số 149/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Tờ trình số 105/TTr-NHNN Ngân hàng Nhà nước kế hoạch hành động thực chiến lược tài tồn diện đến năm 2025 kéo dài đến hết năm 2030, Việt Nam có văn bàn thức kế hoạch thực tài tồn diện Trong đó, mục tiêu đẩy mạnh mức độ khả xâm nhập định chế tài lên mức tối đa Tuy nhiên, theo nghiên cứu Erlando cộng (2020), Le cộng (2019), Cabeza-Garcia (2019), khả tiếp cận tài yếu tố chủ yếu làm cản trở phát triển tài tồn diện Lớn phải kể đến rào cản tri thức người dân đến sản phẩm tài Nói cách khác, sách tập trung thay đổi tối ưu hóa quy định, quy trình liên quan đến việc sử dụng sản phẩm tài chính, khơng tập trung vào yếu tố giáo dục cho người dân Thêm vào đó, tài tồn diện chủ đề nhận quan tâm cộng đồng khoa học quốc tế 17 mục tiêu tăng trưởng bền vững tổ chức Liên Hiệp Quốc, nghiên cứu hầu hết tập trung vào mức độ vĩ mơ vào đặc tính sách cho đối tượng kinh tế nhỏ hơn, cấu thành nên kinh tế quốc gia Chính lý đó, đề tài thực nhằm cung cấp nhìn toàn cảnh yếu tố đặc trưng hộ gia đình, nơi xem thành tố nhỏ kinh tế, tác động lên hành vi sử dụng tài họ Qua mở hướng nghiên cứu tập trung vào việc phát triển nhận thức định hướng hành vi thiếu niên Việt Nam nói riêng hộ gia đình nói chung việc xây dựng kế hoạch tài cho thân gia đình tương lai b) Hiệu kinh tế xã hội: (Nêu rõ hiệu làm lợi tính tiền dự kiến nhiệm vụ tạo so với sản phẩm loại thị trường…) Kể từ sau công đổi năm 1990-2000, ngành tài Việt Nam có bước chuyển từ tài kế hoạch hóa tập trung sang tài mở cửa với vai trò huyết mạch kinh tế, đóng góp cho tăng trưởng kinh tế Thành tựu đáng kể đến việc quốc gia từ nước tổ chức Ngân hàng Thế giới xếp vào nhóm nước có thu nhập thấp với thu nhập trung bình người dân mức đơ-la Mỹ ngày, trở thành nước có thu nhập trung bình thấp Tuy nhiên, trình tăng trưởng Việt Nam giới học thuật nước ngồi nước đánh giá q trình tăng trưởng nhanh không bền vững Cụ thể khoảng cách tầng lớp giàu nghèo ngày nới rộng dọc theo đà tăng trưởng tài khơng phải ngoại lệ Ta thấy chênh lệch mức độ sử dụng tài khu vực thành thị nông thôn vùng kinh tế Đầu tiên, hành vi sử dụng tài chính, ta thấy việc chọn lựa phương thức tiết kiệm có khác biệt lớn dựa địa phương khắp nước Trong 80% người dân thuộc xã/tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm đồng Sông Hồng, Đông Nam Bộ tin dùng sổ tiết kiệm ngân hàng khu vực Tây Nguyên đồng Sông Cửu Long, số mức 60% Tỷ lệ xã, huyện thuộc địa bàn ven biển thuộc miền núi chọn giữ tiền mặt phương thức tiết kiệm yếu lên đến >50% Một hình thức tiết kiệm phi thức khác góp hụi Có đến >30% xã địa bàn khu vực ven biển miền núi sử dụng góp hụi hình thức tiết kiệm Những số cho thấy, hệ thống ngân hàng làm tốt khả cung cấp kênh tiết kiệm hiệu quả, cịn chưa thực tối ưu phát huy hết tiềm vốn có Tương tự khoản tín dụng, xã huyện địa bàn tiếp cận với hệ thống vốn vay ngân hàng thuộc khối quốc doanh lên đến >90%, nhiên số nhu cầu so với đáp ứng cịn chưa đạt mức kì vọng việc vay từ họ hàng tư nhân hộ gia đình lên đến >50% Điều phản ánh hai thực tế là, đầu tiên, hộ gia đình chưa thực hiểu rõ tiện ích sản phẩm tài hầu hết phương thức tiết kiệm họ sử dụng dừng mức đơn giản (gửi tiết kiệm, góp hụi, hay giữ tiền mặt) Thứ hai quy định liên quan đến việc tiếp cận sản phẩm tài chưa thực tối ưu việc hỗ trợ tiếp cận người dân Do đó, đề tài thực với hi vọng thu hút ý mở cách nhìn việc thúc đẩy tài tồn diện nước dựa vào việc tăng nhận thức nhìn chủ quan người dân sản phẩm tài Tình hình thực chế độ báo cáo, kiểm tra nhiệm vụ: Số TT I II III Nội dung Báo cáo tiến độ Lần Báo cáo giám định Lần Nghiệm thu sở Thời gian thực Ghi (Tóm tắt kết quả, kết luận chính, người chủ trì…) Tháng 6/2021 Tháng 6/2021 Tháng 12/2021 Chủ nhiệm đề tài (Họ tên, chữ ký) Thủ trưởng tổ chức chủ trì (Họ tên, chữ ký đóng dấu) ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH ĐỒN TP HỒ CHÍ MINH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRUNG TÂM PHÁT TRIỂN SỞ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ TRẺ CHƯƠNG TRÌNH KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ CẤP THÀNH PHỐ BÁO CÁO TỔNG HỢP KẾT QUẢ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC TÀI CHÍNH BAO TRÙM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH: ĐO LƯỜNG VÀ SO SÁNH VỚI CÁC ĐỊA PHƯƠNG CỦA VIỆT NAM Cơ quan chủ trì nhiệm vụ: Trung tâm Phát triển Khoa học Công nghệ Trẻ Chủ nhiệm nhiệm vụ: ThS Nguyễn Thiện Nhân 10 thông tin Doidge cộng (2007), Gupta cộng (2018) cho nguồn gốc hợp pháp phát triển tài chất xúc tác cho mối quan hệ quản trị công ty lợi nhuận Các lập luận đối kháng Myers Majluf (1984), Levine Laeven (2008) việc thúc đẩy phát triển tài khơng thiết phải tiết kiệm chi phí thơng tin bên liên quan nội bộ, người khác quan điểm lợi ích, lợi nhuận, tầm nhìn đầu tư chiến lược Như trình bày rõ, chi phí thơng tin tồn nhóm cổ đơng, người hiểu rõ nắm giữ đa số quyền biểu người hiểu biết nắm giữ số lượng nhỏ quyền biểu Mối quan hệ bao trùm tài chính, tăng trưởng bất bình đẳng dần thu hút quan điểm trích từ học giả, đặc biệt quốc gia mà Việt Nam phần Dermiguc-Kunt cộng (2019) đưa nhìn tăng trưởng bất bình đẳng nhân học quyền sở hữu tài khoản khắp Châu Âu Trung Á giai đoạn 2011 - 2017 Hơn nữa, tác giả chênh lệch tài khoản tài người trưởng thành quốc gia Trung Á phần lại khu vực Sử dụng Khảo sát Cuộc sống Chuyển đổi khủng hoảng tài tồn cầu, Corrado Corrado (2015) chia nhỏ thuật ngữ bao hàm tài thành hai nhu cầu chính, tiền gửi tài khoản tín dụng Mỗi yếu tố số chúng điều hòa chức yếu tố kinh tế xã hội nhân học Kết cho thấy khả hộ gia đình lựa chọn bao gồm tài bị ảnh hưởng tỷ lệ cư trú tại, loại việc làm, tình trạng nhân, trình độ học vấn, tuổi tác, tơn giáo dân tộc Tập trung vào tác động chiến dịch M-PESA, Suri Jack (2016) nhận thấy khả tiếp cận ngày tăng với tiền di động đưa 194.000 hộ gia đình Kenya khỏi cảnh nghèo cực Hơn nữa, việc thúc đẩy tài phổ biến giúp người dân Kenya tăng khoản tiết kiệm lên 20% Tóm lại, việc phủ nhận đóng góp phát triển tài tăng trưởng không thuyết phục thực tế Tiếp cận tài khơng phương tiện trao đổi tập hợp phân bổ cách tối ưu nguồn lực nằm rải rác kinh tế tránh phung phí thay tối ưu Hơn nữa, thị trường tài áp dụng để kiểm sốt khuyến khích tham gia công ty vào dự án R&D dài hạn Tiếp cận tài mang lại điều khó khăn mặt tài nhóm có khả tiếp cận nhóm yếu hỗ trợ việc chống lại cú sốc mang phong cách riêng cho họ hội để thay đổi chiến lược đầu tư họ 23 Chương 3: Phương pháp liệu 3.1 Phương pháp 3.1.1 Spatial distribution of financial inclusion or the bivariate Kernel density estimation In order to investigate the distribution of the degree of financial inclusion across provinces in Vietnam, we simulate the mass function of our index of financial inclusion using kernel density estimation Many non-parametric methods can provide analysts with a profound understanding of the data distribution, such as the histogram, box plot, stem and leaf plot and cumulative distribution However, the kernel smoothing density estimate is more efficient since it is neutral to the bad effects of arbitrary conventions or subdivisions (Cox, 2007) Moreover, kernel estimation also considers the smooth transition from value to value based on the continuous scale Doing so will optimally reduce the discreteness and the graphical deterioration given by the inclusion of outliers In that sense, the kernel density function of the index of financial inclusion is estimated as below 𝑓(𝑥) = det(ℎ) Σ 𝐾[ℎ (𝑥 − 𝑥 )] (1) where 𝐾 can be the Epanechnikov, Gaussian or Triangular distribution at the data point 𝑥 The selection of kernel 𝐾 expresses how well the data is centred around the realization 𝑥 ℎ represents the half-width (smoothing width or smoothing parameter), which determines each kernel's relative width and height 𝑁 represents the number of realizations of a random variable 𝑋, which is the financial inclusion index In sum, the probability density function 𝑓(𝑥) of a random variable 𝑋 is estimated by the sum of 𝑁 identically distributed kernels placed on top of the data points Based on equation (1), we now consider the specification of the kernel 𝐾, which determines the juxtaposition and superimposition of the data and smoothing parameter ℎ It is widely acknowledged that the selection of 𝐾 is less particularly crucial than the choice of ℎ (Scott, 1992; Hurvich, 1996) since the variation of kernel exerts the shape of the estimated mass function in practice (Cox, 2005) However, the choice of half-width ℎ is the primary practical concern since it heavily decides the discreteness of the estimated density function 𝑓(𝑥) There are two problems derived from the selection of ℎ, which are over and underestimate Both of them are the two sides of the same coin Literature on statistics considers the selected degree of smoothing as the trade-off problem Under-smoothing occurs when the value of ℎ is overspecified and vice versa for over-smoothing We note that the excessively high value of ℎ is associated with the discontinuity between observed data (Wand and Jones 1995) Figure visualizes the importance of the selection of the bandwidth The picture is drawn by applying the density estimation on the column vector that contains two pseudorandom algorithms The 24 smaller the reciprocal 1/𝑁ℎ is, the pattern becomes unsmoothed We also note that the pattern whose bandwidth is 0.5 will cluster into two spikes The first spike is around 0, and the second spike is around 5, which is the exact means of the mixture of two pseudorandom normal distributions that we previously specified Figure 1: Graphical variation in bandwidths Figure also indicates that slightly under-smoothing is commonly preferred over its counterpart since it retains the data's underlying characteristics This conclusion has been documented in the works of Silverman (2018) and Cox (2007) Another solution for selecting the bandwidth is to allow the value of ℎ to respectively change with the variation of 𝑋 (Abramson, 1982; Kerm, 2003) The adaptive choice of ℎ offers a more accurate estimation than the fixed method Equation (1) is modified as below to integrate the variation of ℎ: 𝑓(𝑥) = ∑ 𝐾( ) (2) The last method optimizes the selection of ℎ by minimizing the value of the MISE (the mean integrated squared errors) The term can be mathematically expressed as follows: 𝑀𝐼𝑆𝐸(ℎ) = 𝑬 ∫ 𝑓 (𝑋) − 𝑓 (𝑋) 𝑑𝑋 (3) where 𝑓 (𝑥) and 𝑓 (𝑥) are respectively the estimated and the real distribution function of 𝑋 Given by equation (3), the optimal value for ℎ is 𝛼𝑛 as the solution of the equation ℎ′ = 𝑎𝑟𝑔𝑚𝑖𝑛{𝑀𝐼𝑆𝐸(ℎ)} where 𝛼 is either 𝜎 or 𝐼𝑄𝑅 (interquartile range) depending on which receives a smaller value In this study, we utilize the last method 3.1.2 Dynamic distribution of financial inclusion/Multivariate kernel density estimation Phân tích hội tụ kinh tế tăng lên đáng kinh ngạc kể từ Solow (1956), Swan (1956) vạch khn khổ vốn tích lũy Như họ ghi lại, nước phát triển tiếp cận 25 trạng thái tăng trưởng ổn định, nơi vốn đóng vai trò phần sản lượng Nhiều học giả cố gắng xác nhận phát điều kiện hội tụ, kết luận chưa giải đáp có chứng thực nghiệm ủng hộ lý thuyết (Barro Sala-i-martin, 1992; Mankiw cộng sự, 1992; Baumol, 1986; Lucas, 1990) Trong nghiên cứu mình, chúng tơi khơng tranh luận tính đắn lý thuyết hội tụ kinh tế Chúng tập trung vào phương pháp mà nhiều học giả khác sử dụng trước để tìm chứng thực nghiệm hội tụ Nói chung, có hai xu hướng chủ đạo, phương pháp tiếp cận tham số phi tham số Chúng thường sử dụng để mơ tả theo kinh nghiệm tốn học khái niệm hội tụ giống hệt Mỗi quy định khác yêu cầu để đạt trạng thái hội tụ Phương pháp áp dụng rộng rãi hội tụ β, có tên gọi hệ số ước tính thiết lập động tăng trưởng, thu nhập ban đầu, vốn người, vốn vật chất tỷ lệ tiết kiệm (Lau, 2010; Pedroni Yao, 2006) Trong phương pháp này, dấu âm thu nhập ban đầu tốc độ tăng trưởng đóng vai trị điều kiện tiên để xác nhận khung lý thuyết Bằng cách đó, vơ số nghiên cứu thực nghiệm đưa kết luận đa dạng gây tranh cãi lý thuyết hội tụ dựa khác biệt kích thước mẫu tập hợp biến giải thích (James cộng sự, 2003; Lau, 2010; Kant, 2019) Bản thân hội tụ β nhận nhiều lời trích đơn giản hóa q trình phát triển kinh tế cách gán với hệ số âm mơ hình kích thước phù hợp với tất (Johnson Papageorgiou, 2020) Li cộng (2019) tranh luận việc giảm tốc độ tăng trưởng cần thiết cho hội tụ, khơng nắm bắt đầy đủ sụt giảm mạnh phân tán thu nhập Ý tưởng truyền cảm hứng cho xuất phương pháp tiếp cận phi tham số σ- hội tụ hàm mật độ nhân ngẫu nhiên, mô tả phương pháp điều tra thay đổi phân tán thu nhập (Duan, 2008; Zhou Zou, 2010) Có thể phương pháp hội tụ β, hội tụ σ thiếu khả giải thích cấu trúc động, nằm bên hàm phân phối thu nhập theo thời gian Do thiếu sót phương pháp thơng thường, chúng tơi sử dụng hàm mật độ hạt nhân động, chứng minh hiệu việc nắm bắt trực quan hiệu ứng bắt kịp đa phương thức Có số nỗ lực thực nghiệm hạn chế sử dụng cách tiếp cận phi tham số để khám phá hội tụ thuật ngữ kinh tế khác Johnson (2000) áp dụng hàm mật độ hạt nhân động để phát bất bình đẳng thu nhập Mỹ từ năm 1948 đến năm 1993 Được cung cấp thông tin phương pháp Quah (1997), Wu et al (2018) sử dụng kỹ thuật để mơ hình hóa xu hướng cường độ lượng Trung Quốc Li et al (2019) điều tra phân bố động vốn vơ hình Trung Quốc Với hiểu biết tốt chúng tơi, khơng có nỗ lực sử dụng phương pháp để xem xét động lực việc hịa nhập tài Việt Nam 26 Let denote the mass function of income at time t and t+τ respectively as f_t (X) and f_(t+τ) (Z), where τ is the positive integer τ∈N We also assume that the tendency of using financial services is a function of the financial literacy, income, cultural and ideological characteristics (Zins et al., 2016; Soumare et al., 2016), which are likely held constant over time except for income Then, the mass function f_(t+τ) (Z) at time t+τ is expressed as: f_(t+τ) (Z)=∫_(-∞)^(+∞)▒〖f_τ (Z|x)f(X)dx〗 Where f_τ (Z|x) is the conditional density function that represents the dependent structure of IFI at different points in time In other words, the conditional density function maps the value of IFI of any province in time t to its IFI at time t+τ Since f_τ (Z|x) is the conditional distribution function, it must satisfy: ∫_(-∞)^(+∞)▒〖f_τ (Z|x)dz〗=1, ∀x∈X, where X is the vector of random variable IFI and x is the realization of X Let f ̂_(t,t+τ) (Z,X) is the estimated kernel density function of X and Z, which is the dynamic mass function of X at time t and t+τ Then, the f_τ (Z|x) is defined as f_τ (Z│x)=(f ̂_(t,t+τ) (X,Z))/((f_t ) ̂(X)), where the denominator is the kernel density estimate of X at time t As τ approaches infinity, the f_∞ (Z) also approaches infinity, which gives us the ergodic distribution of Z as follow f_∞ (Z)=∫_0^∞▒〖f_τ (Z│x) 〗 f_∞ (X)dx Similar to the bivariate kernel density estimation, the f ̂_(t,t+τ) (Z,X) is computed as follow: f _̂ (t,t+τ) (Z,X)=1/(Nh_z ) 1/h_x ∑_(i=1)^N▒K [(z-z_i)/h_z ,(x-x_i)/h_x ] (4) Where N is the number of provinces in the sample, h_z and h_x are respectively the optimal bandwidths for vectors of random variable Z and X, whose z_i and x_i are their realizations K in equation (4) denotes either Epanechnikov, Gaussian, Cosine or Triangular kernel density function As mentioned in Wu et al (2018), Cheong and Wu (2014), we are occasionally interested in knowing the probability of ascending to the higher state of an investigated subject against its descending one This is the case where the mobility probability plot (MPP) exhibits its usefulness MPP advantageously facilitates the comprehension of results by offering a net probability at one particular point, which is derived by taking the probability of moving up at a particular point x=x_i and then subtracting it to move down It is more often favourable to contour map plot, 3D map plot and ergodic distribution The calculating process is mathematically expressed as: p(x)=∫_x^(+∞)▒〖f_τ (Z|x)〗 dZ-∫_(-∞)^x▒〖f_τ (Z|x)〗 dZ 27 As mentioned above, the f_τ (Z|x) depends on the estimated distribution function of f ̂ _t (x), whose values heavily depend on the sample's representativeness Moreover, the estimated mass function f ̂_t (x), which is symbolic for the provincial level of financial inclusion of Vietnam in year t, heavily depends on the sampling process Technically, we have to create an estimated range for the unknown population f_t (x) to bounce Therefore, we follow the five-step procedure of creating the confident interval (CI) for unknown MPP as documented in Li et al (2019) First, we randomly draw with replacement (bootstrapping) from the column vector of random variable IFI n =63×2 values Then we label this series as X Second, we locate the one period after values of X and stack them into one column vector and then call it as Z Third, create the matrix of Z|X Fourth, using X and Z|X to estimate the multivariate density function f _̂ (t,t+τ) (Z, X) described in the equation (4), draw out the 3D and contour map Fifth, compute the p(x) and repeat the entire process 1,000 times With that construction of CI, we could empirically ascertain two things First, we can assure the likelihood that the regional index of financial inclusion (RIFI) of particular province likely to enhance or degrade given by Vietnam economic progression is significantly different from zero or not Second, we can also assure the tendency of the financial inclusion in Vietnam to likely decrease or increase in the future 3.2 Data Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) giai đoạn 2014-2018 sử dụng để tính tốn số hịa nhập tài cho 63 tỉnh thành Việt Nam Mỗi điều tra VHLSS thực hai năm lần (hai năm) Mục đích để theo dõi cách có hệ thống thay đổi điều kiện sống hộ gia đình Việt Nam, dựa tác động q trình phát triển kinh tế xã hội Có khoảng 10.000 hộ gia đình khắp 63 tỉnh thành, khảo sát ngẫu nhiên điều kiện sống nhu cầu tài họ Với tập trung vào khía cạnh tài chính, tám câu hỏi phần thứ tám khảo sát đưa để chứng minh người trả lời nhận thức tài Các câu hỏi phép đo chúng tóm tắt Bảng Bảng 1: Câu hỏi phản ảnh mức độ hiểu biết tài Số lượng câu hỏi Câu hỏi Thang đo Dịch vụ tài 1.1 Has your household had any saving accounts opened at banks? Biến giả 1.2 Has your household had any passbooks opened at banks? Biến giả 1.3 Has your household had any ATM cards? Biến giả Dịch vụ vay vốn 28 2.1 Has your household had any credit cards? Biến giả 2.2 Has your household borrowed money or goods (including seed, Biến giả fertilizer) over the last 12 months? Thị trường tài 3.1 Has your household has life insurance? Biến giả 3.2 Has your household has non-life insurance? Biến giả 3.3 Has your household has any financial assets in term of stock, Biến giả bond? Câu trả lời cho câu hỏi thể khía cạnh sử dụng bao gồm tài chính, thể mức độ hiểu biết người hộ gia đình cụ thể tài Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức tài này, yếu tố chi phối trình độ học vấn mức độ tinh vi dịch vụ tài (Kim cộng sự, 2018; Erlando cộng sự, 2020) Hơn nữa, bao hàm tài khái niệm rộng đó, địi hỏi phải có đánh giá đa chiều (Sarma Pais, 2011; Camara Tuesta, 2014) Tuy nhiên, khơng có liệu nên nghiên cứu này, chúng tơi tập trung vào khía cạnh bao hàm tài chính, khả sử dụng tài Chúng nhận thấy nhiều tác giả sử dụng liệu từ điều tra hộ gia đình đề xuất cấu trúc khác thước đo đa chiều cho tượng kinh tế khác Sử dụng liệu nhân học hộ gia đình, Alkire Santos (2010) giới thiệu tính tốn số nghèo đói theo quốc gia từ ba khía cạnh khác nhau, khía cạnh đại diện cho ba nhu cầu bao gồm sức khỏe, giáo dục điều kiện sống Về chất, Dotter Klasen (2014) cho việc lựa chọn sáu số sử dụng để phản ánh mức sống Alkire Santos (2010) nên giảm xuống ba Hơn nữa, tác giả đưa số hiệu chỉnh nhỏ cách thức đo lường suy dinh dưỡng, tỷ lệ tử vong tỷ lệ nhập học Zhang Posso (2017) tính tốn mức độ thiếu hụt tài hộ gia đình cách ấn định tỷ trọng ngang cho bốn dịch vụ tài dễ tiếp cận cho hộ gia đình, giao dịch (bao gồm tài khoản séc), tiết kiệm (dưới dạng nợ cổ phiếu), tín dụng (dưới dạng khoản vay thẻ tín dụng), bảo hiểm (bao gồm bảo hiểm thương mại) Do đó, sử dụng lại phương pháp Zhang Posso (2017) với số sửa đổi Thay nhóm câu trả lời cho sáu câu hỏi thành bốn chiều, định sử dụng câu trả lời cho tám câu hỏi Bảng với trọng số Việc phân loại Zhang Posso tình cờ làm giảm tầm quan trọng thành phần số số chúng độc quyền phận khác Ví dụ, hộ gia đình sử dụng thẻ tín dụng khoản vay khơng sử dụng đồng thời hai, trọng số tín dụng giảm nửa Tương tự khía cạnh tiết kiệm, thị trường trái phiếu thị trường cổ phiếu Việt Nam nước khác thay (Wu cộng sự, 29 2010) Chỉ có số cơng ty phủ hạn chế phát hành trái phiếu, định nghĩa mà đa số người dân Việt Nam cịn xa lạ Do đó, việc gắn việc sử dụng trái phiếu cổ phiếu hình thức tiết kiệm không hợp lý Câu trả lời nhận từ câu hỏi khảo sát có dạng Do đó, chúng tơi xây dựng số bao gồm tài cho tỉnh cách giả định mức độ bao gồm tài tối đa tỉnh mà hộ gia đình đạt 8, cho tất câu hỏi liệt kê Bảng Do đó, số bao gồm tài chúng tơi cho tỉnh thay đổi từ - 8, biểu thị hộ gia đình “khơng có ngân hàng” “có ngân hàng biên” biểu thị mức độ bao gồm tài cao Q trình lặp lại cho tất hộ khảo sát mẫu Tuần tự, tổng hợp tất điểm (điểm số) theo tỉnh Sau đó, chúng tơi tính tốn tỷ lệ tổng số tiền điểm tối đa Tỷ lệ sau định mức độ bao gồm tài mà tỉnh đạt Do đó, số tổng hợp tài cuối cho tỉnh thay đổi phạm vi 0-1 Quan trọng hơn, việc tính tốn tỷ lệ nhằm giảm bớt tác động không đồng tỉnh gây khác biệt mức tăng trưởng kinh tế vùng Toàn trình biểu diễn tốn học sau 𝐼𝐹𝐼 = ∑ ∑ 𝐴 𝑁 ×𝑁 where the 𝐼𝐹𝐼 denotes the financial usability at province 𝑗 in year 𝑡 (we incorporate three consecutive VHLSS dataset, which is the VHLSS in 2014, 2016 and 2018) 𝐴 represents the answer to the 𝑖 th question of the household 𝑛th, which supposedly receives only or 𝑁 represents the number of surveyed households in province 𝑗 and also in year 𝑡 𝑁 is the number of question described in Table Hình cho thấy phân tán địa lý việc bao gồm tài Việt Nam Như dự đốn, mức độ bao hàm tài sử dụng tài cao tỉnh thuộc khu vực phía Nam phía Bắc - vùng kinh tế trọng điểm Việt Nam Hai khu vực đầu tàu quốc gia nhiều ngành công nghiệp, sản xuất dịch vụ công nghệ cao dựa tri thức, chẳng hạn CNTT, viễn thông, điện tử phần mềm Hơn nữa, hai trung tâm tài quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Thủ Hà Nội tập trung phát triển ngành dịch vụ (Nguyen et al., 2020; Vo & Nguyen, 2020) Chúng tơi nhận thấy số lượng tỉnh tô màu màu xanh lam đậm nhất, giảm nhẹ Bằng chứng trực quan ngụ ý phát triển kinh tế Việt Nam bốn năm qua làm giảm tỷ lệ tỉnh có số bao trùm tài thuộc nhóm cao tái phân bổ chúng vào hai vùng kinh tế trọng điểm quốc gia Sự phân bố lại theo không gian cho thấy sóng người di cư 30 từ nơng thơn thành thị ngày tăng Việt Nam Bảng cung cấp số liệu thống kê mô tả số hịa nhập tài cấp tỉnh Việt Nam qua năm a 2014 b 2018 Figure 2: The financial inclusion index for 63 provinces in Vietnam Table 2: The descriptive statistics of financial inclusion across Vietnam Year 2014 2016 2018 Mean 0.093 0.110 0.120 SD 0.030 0.037 0.042 Min 0.038 0.052 0.061 Max 0.179 0.229 0.260 Như trình bày Bảng 2, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cải thiện mức độ tổng thể bao gồm tài quốc gia chúng ta, tối thiểu tối đa Những phát ngụ ý tăng trưởng phát triển kinh tế Việt Nam tương đối bao trùm We then rescale the range of our index of financial inclusion across provinces by taking the natural logarithmic transformation of the ratio The logarithmic form is useful for data whose absolute difference between the minimum and the maximum is large The transformation is expressed as follows 𝑅𝐼𝐹𝐼 = ln 𝐼𝐹𝐼 𝐼𝐹𝐼 = ln(𝐼𝐹𝐼 ) − ln(𝐼𝐹𝐼 ) where 𝐼𝐹𝐼 represents the index of financial inclusion of 𝑖 th province in year 𝑡 𝐼𝐹𝐼 is the national average financial inclusion in year 𝑡 31 Chương 4: Kết nghiên cứu 4.1 Kết nghiên cứu Hình thể chức phân phối RIFI theo năm Các đỉnh ba hàm xung quanh chuyển dịch ngược lại Phát cho thấy hầu hết tỉnh có số người tiếp cận tài mức trung bình nước có xu hướng giảm dần Phần bên trái đường cong hình chng năm 2014 dốc so với năm 2016 2018 Phát có nghĩa số tỉnh có RIFI thấp tăng lên Như trình bày Bảng 2, tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ công cụ tài cao tỉnh phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội, thuộc vùng kinh tế trọng điểm Đuôi trái phải việc phân bổ RIFI năm 2014 lệch phía sau, có nghĩa tăng trưởng kinh tế nâng cao khả tiếp cận tài tỉnh bên tả bên phải Chúng quan sát thấy dấu hiệu phân phối kép đỉnh phân bố bị san theo năm Hình 3: phân phối RIFI Các phát thực nghiệm phù hợp với phát Galor Zeira (1993), nghiên cứu Banerjee Newman (1993) Các nghiên cứu cung cấp chứng để khẳng định địa điểm có điều kiện thuận lợi có khả đạt hiệu kinh tế cao có xu hướng dẫn dắt người thiệt thòi mức độ bao gồm tài Nói cách khác, bất cân xứng kinh tế khôn ngoan quốc gia hoặc, nghiên cứu chúng tôi, khác biệt tỉnh khả tiếp cận tài giải thích chênh lệch tài sản ban đầu, bao gồm vốn người vốn vật chất Bảng trình bày phát từ bốn mơ hình sau Đầu tiên, thảo luận trước đây, mơ hình phân tích chúng tơi đáp ứng Tiêu chí - mơ hình có giá trị nhỏ tiêu chí thơng tin Akaike (AIC) Thứ hai, mơ hình đáp ứng Tiêu chí - mơ hình có giá trị thấp tiêu chí thơng tin Bayes (AIC) Thứ ba, mơ hình trình bày phát thực nghiệm từ phương pháp ước tính cổ điển trung bình Bayes (BACE) chúng tơi Thứ tư, mơ 32 hình phân tích chúng tơi trình bày kết cách sử dụng kỹ thuật WALS Hình thể phân tích động hàm phân bố 63 tỉnh thành Việt Nam giai đoạn 2014-2018 Bề mặt 3D đường bao hình dung chuyển đổi dạng toán học xác suất có điều kiện Đây xác suất tỉnh nhận giá trị khác có RIFI sau năm, điều chỉnh giá trị tại thời điểm t Nói cách khác, bề mặt 3D liên kết hàm mật độ RIFI vô hạn thời điểm t + 1, cho giá trị thời điểm t Đường bao hình chiếu hình phụ lên kích thước 2D Hình phụ thứ ba cung cấp lời giải thích cho xác suất thực việc di chuyển lên xuống giá trị cụ thể thời gian t Như trình bày đường bao, tỉnh có RIFI nằm phần tư có nhiều khả trải qua mức tăng đỉnh tương ứng với phần trung bình, dường nằm đường 45 độ Tương tự vậy, tỉnh có mức độ bao gồm tài ban đầu cao khơng thay đổi năm tới mức 45 vượt qua đỉnh phân bố theo hướng bắc cầu Phát ngụ ý tỉnh có mức sử dụng tài tương đối thấp mức trung bình nước có xu hướng tăng giai đoạn 2014- 2018 Hàm ergodic trình bày hình phụ thứ tư, hàm ý phương thức sinh học dài hạn đưa thực trạng tăng trưởng phát triển kinh tế Nói cách khác, lâu dài, phát triển phân loại tỉnh Việt Nam thành hai nhóm: (i) gọi “nhóm quen thuộc tài chính” (ii) “nhóm khơng quen thuộc tài chính” Nhóm tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế tập trung nhiều vào tài có mức tăng trưởng cao ổn định so với nhóm cịn lại Hơn nữa, nhóm quen thuộc tài bao gồm tỉnh thuộc hai vùng kinh tế trọng điểm Ở tỉnh này, mức độ bao gồm tài cao đáng kể so với tỉnh khác hai khu kinh tế trọng điểm Mức độ bao gồm tài thu từ tỉnh có lợi tài hai vùng kinh tế trọng điểm dường hội tụ giai đoạn nghiên cứu 2014-2018 Đối với tỉnh vùng kinh tế trọng điểm, tỉnh có địa lý khó khăn, người dân chủ yếu tham gia vào lĩnh vực nông nghiệp Tuy nhiên, đồ thị đường bao biểu đồ xác suất lưu động (MPP) cho thấy xu hướng liên tục việc bao gồm tài ngắn hạn phần lớn dao động xung quanh điểm Ngoài xu hướng liên tục quan sát dọc theo trục x biểu đồ MPP, tỉnh có RIFI thay đổi khoảng [-0,8, -0,2] có nhiều khả trải qua trình chuyển đổi lên sau năm Chức ergodic cho nhìn sơ lược việc phân phối RIFI tương lai Do đó, chúng tơi khơng có chứng cách thức mức độ RIFI thay đổi động hai nhóm Trong phân tích chung này, chúng tơi giả định tỉnh hai vùng kinh tế trọng điểm có lợi tăng số người tiếp cận với lĩnh vực tài 33 Hình 4: Phân phối chuyển tiếp tài bao trùm tỉnh thành Viêt Nam Để cung cấp phân tích sâu sắc phân phối RIFI, chia mẫu thành hai nhóm đề xuất kết từ hàm ergodic trước Nhóm thứ bao gồm tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm Các tỉnh khu kinh tế trọng điểm thành lập theo Nghị 15/2008 / QH12 Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 15 tháng năm 2008 Nhóm thứ hai gồm tỉnh lại Việt Nam Sử dụng quy trình tương tự mơ tả phần 3, Hình cung cấp tiến trình rõ ràng hịa nhập tài tỉnh Việt Nam Bằng chứng từ Hình xác nhận hai nhóm tỉnh thể hội tụ bao trùm tài Với khu vực nằm hai khu kinh tế trọng điểm, mức độ bao gồm tài cao mức bình qn chung nước có xu hướng xoay quanh mức 0,2 Điều minh họa màu nóng đường viền độ di động không chắn MPP điểm 0,2 Đối với tỉnh nằm hai vùng kinh tế trọng điểm, biên độ dao động từ -0,4 đến 0,2 Những phát ngụ ý tỉnh, không coi cờ đầu quốc gia sản xuất dịch vụ tiên tiến, thể hội tụ RIFI tỉnh khu vực bắt kịp với tỉnh khác Một số tỉnh nhóm đạt mức độ bao gồm tài tương tự tỉnh nhóm tập trung tài lâu dài Tuy nhiên, cấu trúc hai phương thức nằm bên phân bố động RIFI tỉnh này, tỉnh không nằm hai vùng kinh tế Đáng ý, chênh lệch RIFI xảy tỉnh 34 phía bên trái bên phải, điều giải thích tính hai phương thức chức công thái học dài hạn quốc gia trình bày Hình Nói cách khác, việc sử dụng tài tỉnh Việt Nam thể hội tụ phân kỳ Mặc dù có chênh lệch phân bổ dài hạn, khả bao gồm tài tỉnh Việt Nam Hình Hình cải thiện đáng kể, đặc biệt tỉnh, vùng kinh tế trọng điểm nằm đuôi trái phân bố đuôi phải tỉnh khác vùng Đỉnh xác suất có điều kiện tỉnh bên trái nằm đường 45 độ, cho thấy xu hướng cải thiện mạnh mẽ tỉnh Nói cách khác, chương trình phủ thiết kế để cải thiện việc sử dụng dịch vụ tài chính, mức độ đó, giúp thu hẹp khoảng cách tỉnh có tỷ lệ người dân tiếp cận với tiện nghi tài thấp cao Các phát thực nghiệm phù hợp với phát Galor Zeira (1993), nghiên cứu Banerjee Newman (1993) Các nghiên cứu cung cấp chứng để khẳng định địa điểm có điều kiện thuận lợi có khả đạt hiệu kinh tế cao có xu hướng dẫn dắt người thiệt thịi mức độ bao gồm tài Nói cách khác, bất cân xứng kinh tế khôn ngoan quốc gia hoặc, nghiên cứu chúng tôi, khác biệt tỉnh khả tiếp cận tài giải thích chênh lệch tài sản ban đầu, bao gồm vốn người vốn vật chất Tóm lại, với việc bắt đầu nhiều chương trình người nghèo phủ khởi xướng thực từ năm 2010, nhiều chương trình số chứng tỏ hiệu việc giảm số lượng hộ gia đình sống cảnh nghèo đói cách nâng cao khả tiếp cận họ với tiện nghi tài khác Các chiến lược bao trùm tài Việt Nam thể phân kỳ hội tụ đồng thời Người dân tỉnh có điều kiện tài thơng thạo tài chính, khoảng cách khả tiếp cận dịch vụ tài tỉnh có thuận lợi tài tỉnh khó khăn tài ngày nới rộng 35 a) Bao gồm vùng kinh tế trọng điểm vùng kinh tế trọng điểm Hình 5: Tài bao trùm nhóm tỉnh 36 b) Khơng bao gồm tỉnh có Chapter 5: Kết luận 5.1 Hàm ý sách Văn học chia sẻ đồng thuận đóng góp tài vào tăng trưởng Do đó, khả tiếp cận tài thấp thường coi không tối ưu để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Mặc dù thuật ngữ “bao gồm tài chính” đưa vào đầu kỷ 20, Việt Nam nước khác xem xét thông qua quan điểm phản biện vấn đề thập kỷ qua Đối với Việt Nam, thập kỷ kể từ Tổng cục Thống kê (TCTK) bắt đầu theo dõi mức độ quen thuộc hộ gia đình Việt Nam đơn vị hành với lĩnh vực tài cách kết hợp đặt câu hỏi tình trạng tài Mặc dù có cải thiện đáng khen ngợi số lượng ấp có chi nhánh ngân hàng thương mại tăng lên (GSO, 2018), Việt Nam gặp khó khăn việc thúc đẩy khả tiếp cận tài trình độ dân trí Chúng tơi nhận thấy mơ hình tiếp cận tài dài hạn Việt Nam có tính chất hai chiều, có nghĩa khoảng cách tỉnh có thuận lợi tài tỉnh khó khăn nới rộng theo thời gian Cuối cùng, hàm ý sách xuất dựa phát từ phân tích chúng tơi Thứ nhất, phát triển khu vực phi nông nghiệp gây sóng di cư từ nơng thơn thành thị để tìm kiếm hội việc làm Sự mở rộng nhanh chóng ngành cơng nghiệp, tạo dịng tiền đáng kể từ hoạt động, gây áp lực môi trường gây chênh lệch tỉnh tăng trưởng kinh tế khả tiếp cận tài Do đó, Chính phủ Việt Nam nên xem xét áp dụng sách hỗ trợ đại hóa ngành nơng nghiệp đó, nâng cao suất ngành Thứ hai, việc tạo chế cho vay hiệu nhằm tạo dịch vụ quen thuộc giảm bất cân xứng thông tin người cho vay người vay điều quan trọng hàng đầu người nơng dân truyền thống khơng có ngân hàng, người chịu đựng cú sốc đặc trưng từ thiên tai cải thiện hiệu cách tiếp cận sản xuất truyền thống họ 37