(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh bình

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thanh Loan an lu n va ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu lên quan đến đề tài .2 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 lu an 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng Thương mại n va 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 10 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .17 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 20 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 21 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .23 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .23 iii 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình 26 2.2 Một số quy định hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình 31 2.2.1 Các văn áp dụng 31 2.2.2 Chính sách tín dụng 32 2.2.3 Quy trình tín dụng BIDV Ninh Bình 36 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình .39 2.3.1 Cơ cấu hình thức tài trợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 39 2.3.2 Thực trạng dư nợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 40 2.3.3 Chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 47 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 51 an lu 2.4.1 Kết đạt 51 2.4.2 Những hạn chế, tồn 52 va n 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 53 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM 58 CHI NHÁNH NINH BÌNH 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình giai đoạn 2010-2015 58 3.1.1 Định hướng phát triển chung 58 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .60 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 61 3.2.1 Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 61 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, xác 65 3.2.3 Đẩy mạnh hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội 66 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 69 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 70 iv 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phương án xử lý nợ hạn nợ xấu .71 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng .73 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 76 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .77 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC an lu n va v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ nhắn tin tự động CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Điểm bán hàng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale VNN Việt Nam Đồng VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam WU Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union KHKD Kế hoạch kinh doanh SXKD Sản xuẩt kinh doanh KQKD Kết kinh doanh TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CBQLKH Cán quản lý khách hàng CLTD Chất lượng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CNV Cơng nhân viên DN Doanh nhiệp TDH Trung dài hạn an lu ATM n va vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Ninh Bình 25 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình giai đoạn 2010-2013 27 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình giai đoạn 2010-2013 .28 Bảng 2.3: Chính sách TD BIDV 32 Bảng 2.4: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng 37 Bảng 2.5: Hoạt động BIDV- Ninh Bình theo hình thức tài trợ từ năm 20102013 39 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng .40 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 42 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV –Ninh Bình từ 2010-2013 .44 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 an lu Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2010-2013 .46 n va Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV – chi nhánh Ninh Bình Giai đoạn 2010 -2013 47 Bảng 2.12: Trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 49 Bảng 2.13: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng .50 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Ninh Bình năm 2014 60 Biểu đồ: 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình 2010-2013 28 Biểu đồ 2.2: Dư nợ qua năm 30 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm .46 LỜI MỞ ĐẦU an lu Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng đồng thời tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm nhằm tăng trưởng tín dụng.Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngân hàng.Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Là chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Ninh Bình ln giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh đầu tư xây dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử … Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vai trị chủ yếu BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đất nước thời gian qua Tổng tài sản đến năm 2013 BIDV Ninh Bình 7.050 tăng 29.4% so với năm 2012 lợi nhuận trước thuế năm 2013 đạt 150 tỷ, tín dụng tăng trưởng 27% so với năm 2012 Kết tài phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, bao gồm gia tăng quy mơ chất lượng dịch vụ tín dụng Với mục tiêu Ngân hàng tốt cho doanh n va an lu nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2010-2015 nhằm biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành thực để doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Ninh Bình ln trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an tồn hiệu Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình cịn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ q hạn cịn cao gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển chi nhánh tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình ” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu lên quan đến đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học nước Cho đến nay, nhiều cơng trình nghiên cứu NHTM Việt Nam liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM như: - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Văn Sử (2008) Luận văn phân tích thực trạng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định đề xuất số giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu trình quản lý chất lượng tín dụng, vậy, chưa đưa phương án dự phòng nguồn lực tài cần đủ tùy theo tình cụ thể - Luận văn thạc sỹ: “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sađéc”, tác giả Lê Nguyễn Thứ Lễ (2011) Trên sở lý luận rủi ro tín dụng, qua thực tiễn triển khai biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng MHB Chi Nhánh Sa Đéc kết bước đầu đạt được, luận văn đánh giá, rút thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động chi nhánh Kết đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Song chưa có biện pháp kiểm sốt loại trừ cách giảm thiểu, chuyển giao, tối ưu hóa rủi ro tín dụng cách sử dụng nguồn lực tài - Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định”, tác giả Tống Khánh Hòa (2011) Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu n va an lu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu đó, luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế thời kỳ Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù vậy, luận văn chưa thực quan tâm đến cơng tác quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, chiến lược phòng ngừa, hạn chế giải pháp chưa cao Qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình đến thời điểm chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi Nhánh Ninh Bình”vì đề tài cần thiết Mục đích nghiên cứu Một là: Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Hai : Phân tính, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình từ đó, phát điểm cịn hạn chế, cịn tồn chất lượng tín dụng tìm hiểu ngun nhân Ba :Trên sở tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng , đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NHTM bao gồm cho vay, bao tốn, chiết khấu chứng từ, cho th tài chính, … luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2013 n va an lu - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình thời gian từ 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp luận - Phương pháp Phân tích - Tổng hợp làm rõ bổ sung vấn đề sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng quản lý chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình cách khách quan, khoa học - Phương pháp định tính định lượng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, lựa chọn so sánh thông tin * Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu phân tích đánh giá bao gồm: liệu thứ cấp sơ cấp - Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tổng kết thường niên NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình từ năm 2010 - 2013 - Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua tiếp cận 150 khách hàng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo kết cấu gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình n va 73 an lu 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng Một nguyên nhân gây nhiều rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao nguyên nhân chất lượng nguồn nhân lực chưa cao sách đào tạo đào tạo lại chưa thực tốt BIDV Ninh Bình Để có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có khả đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp có nhạy cảm biến động kinh tế, trị, xã hội địi hỏi phải có đầu tư vật chất thời gian Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt cán khối tín dụng cần phải tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng nhu cầu đảm bảo phát triển tương lai Thực tế chứng minh ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Với ý nghĩa quan trọng vậy, việc đào tào bồi dưỡng cán nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngân hàng - Về lực công tác: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán quản lý khách hàngkhông nắm kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tín dụng mà cịn phải bồi dưỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện n va 74 - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua cơng tác phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý q trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận * Dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán STT Nội dung 75.000.000đ 45.000.000đ an lu Chi phí tổ chức tuyển dụng ban đầu gồm: tổ chức thi vấn (15 cán bộ) Chi phí tổ chức lớp đào tạo cho cán trung tâm đào tạo BIDV(15 cán bộ) Chi phí đạo tạo luật Chi phí 22.000.000đ n va Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm 280.000.000đ Chi phí đào tạo số kỹ mềm 168.000.000đ Tổng chi phí 590.000.000đ Nội dung đào tạo chi tiết: + Hiện nay, cán làm việc đơn vị kinh doanh tín dụng BIDV Ninh Bình gồm 41 người 18 người cán quản lý khách hàng cá nhân, 16 người cán quản lý khách hàng doanh nghiệp, người cán quản lý rủi ro + Dự định tuyển thêm khoảng cán cho đơn vị thẩm định tín dụng 10 cán khối quản lý khách hàng để đáp ứng cho nhu cầu công việc Chi phí cho việc tuyển dụng ban đầu: bao gồm chi phí đăng quảng cáo tuyển dụng 15 cán bộ, chi phí phịng ốc, giấy bút, nước uống, người coi thi, người phục vụ thi, … bình quân 5triệu đồng/1 cán (tham khảo phòng tuyển dụng – Ban nhân BIDV Ninh Bình) Chi phí đào tạo cho 15 cán 75 triệu đồng + Chi phí tổ chức đào tạo cho 15 cán chi phí bắt buộc cho tất cán vào hệ thống, số cán đào tạo tập trung Hội sở 75 an lu chi phí bình qn để đào tạo triệu đồng/1 cán bộ, thời gian đào tạo tuần Mục đích khóa nhằm giúp cho cán tiếp cận với môi trường làm việc mới, hiểu mơ hình tổ chức quản lý BIDV Ninh Bình, hiểu chức phịng, ban hội sở Chi Nhánh, quy chế, quy định BIDV Ninh Bình giới thiệu cho cán biết tất mảng nghiệp vụ liên quan để phân cơng cơng tác cán hịa nhập đạt hiệu tốt công việc Chi phí đào tạo cho 15 cán 45triệu đồng + Chi phí đào tạo luật vấn đề liên quan đến luật tín dụng, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật xây dựng bản, vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch bảo đảm cho vay,… Đây mảng kiến thức quan trọng giúp cho cán trình thẩm tra, đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tư, thực giao dịch bảo đảm tiến hành theo quy định, luật pháp Chi phí đào tạo cho khóa học 22 triệu tuần, khóa học đào tạo cho 56 cán + Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm Đây mảng nghiệp vụ khó quan trọng thân ngân hàng, không đào tạo chuyên sâu gây rủi ro lớn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học 5triệu/1cán bộ, thời gian đào tạo tháng Tổng chi phí đào tạo cho 56 cán dự tính 280 triệu đồng + Chi phí đạo kỹ mềm: Một cán quản lý khách hàng nắm vững kiến thức chun mơn cần trang bị thêm số kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán,… Đây kỹ quan trọng giúp cán quản lý khách hàngthành công giao tiếp với khách hàng, từ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học triệu/1 cán bộ, thời gian khóa đào tạo buổi Tổng chi phí đào tạo kỹ mềm 168 triệu đồng Khoảng năm trở lại đây, nhân viên làm việc phận thẩm định tín dụng chưa tham gia khóa đào tạo luật, nghiệp vụ phí dự tính đào tạo năm cho tất cán làm phận thẩm định tín dụng, cịn năm sau đào tạo cho cán Đối với mảng nghiệp vụ phát sinh có thay đổi quy định, quy trình đào tạo thêm cho để đảm bảo cán nắm vững kiến thức chuyên môn mà n va 76 an lu thường xuyên cập nhật thay đổi đảm bảo phục vụ tốt cho cơng việc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng không đảm bảo mặt chất lượng mà phải đảm bảo mặt số lượng cán làm cơng tác tín dụng Với dư nợ dự kiến năm 2014 7.226 tỷ đồng với số lượng cán thẩm định, tín dụng 41 người không đủ để đáp ứng cho nhu cầu cơng việc để đáp ứng cho nhu cầu cơng việc cần phải tăng thêm 20 cán để đảm bảo số lượng cán để thực mục tiêu tăng trưởng năm 2013, tạo dựng đội ngũ cán có đủ trình độ chun mơn tư cách đạo đức, tâm huyết vối công việc, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho nghiệp phát triển ngân hàng Các cán trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách công việc khối lượng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên Mặt khác, nghiệp vụ thẩm định trang bị tốt trình độ cán đào tạo chuyên sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Hiện tồn BIDV Ninh Bình có 150 cán số lượng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng 41 người Như số lượng cán làm cơng tác kinh doanh tín dụng chiếm 27% tổng số cán toàn Chi Nhánh Đây số lượng khiêm tốn so với quy mô hoạt động so với dư nợ BIDV Ninh Bình Năm 2013 BIDV Ninh Bình BIDV Việt Nam xếp hạng chấp thuận cho phép tăng trưởng tín dụng khoảng 5% năm 2014 Với tiêu tăng trưởng tín dụng địi hỏi cấp thiết phải có đội ngũ nhân vững chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tăng trưởng BIDV Ninh Bình mặt số lượng chất lượng Hơn nữa, môi trường kinh doanh môi trường kinh tế xã hội ngày biến động phức tạp đòi hỏi phải có nhạy bén cán Vì vậy, việc đào tạo bồi dưỡng cán cần thiết, hoàn toàn khả thi phù hợp với điều kiện nhân lực, vật lực sở hạ tầng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tư, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngành luật có liên quan từ mở hướng thuận tiện cho Nhà đầu tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt n va 77 an lu tranh chấp vướng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Người vay Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hành thi công dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trường kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trị quan trọng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực xã hội, góp phần tạo dựng niềm tin vào nhà đầu tư vào thị trường tài Góp phần tăng cao kỉ luật hợp đồng tạo tiền đề pháp lý ổn định quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp phần an tồn lành mạnh hóa ngành ngân hàng Trong bối cảnh Việt Nam xây dựng hồn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trường thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, AFTA, hiệp định thương mại Việt – Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế thời gian tới làm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh doanh hệ thống pháp luật Ngân hàng khơng cịn phù hợp với yêu cầu thực tiễn Các bất cập hệ thống pháp luật phát sinh trình thi hành luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi chưa nhiều chỗ gây tranh cãi có tranh chấp xảy làm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng để định đến định hướng phát triển đất nước Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất địn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần trú trọng việc điều hịa mức lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm n va 78 an lu phát cao, hầu hết mặt hàng tăng giá khó kiểm sốt cho quan quản lý thị trường như: xăng dầu, điện, than, phân bón gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt nhân dân ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng nhà nước cần xem lại sách điều chỉnh cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, tầm kiểm sốt khơng ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng nhà nước cần rà soát văn cũ, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế, nghiên cứu thông tư hướng dẫn bổ sung để hoàn thiện nâng cao hiệu lực văn pháp luật điều chỉnh cho vay ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn lành mạnh kinh doanh tín dụng Ngân hàng nhà nước nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm xử phạt hành chính, kinh tế khách hàng quan hệ với Ngân hàng Ban hành chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng hoạt động khu vực bất động sản, tài sản chấp khoản vay mà khách hàng không trả nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hàng doanh nghiệp có thơng tin tình hình tín dụng như: dư nợ lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vài năm gần Theo đánh giá người sử dụng thơng tin thông tin sơ sài, chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng, làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng Thơng tin mà CIC đưa ra, cịn mang tính chung chung, khơng cập hết đơi khơng rõ ràng làm n va 79 an lu người đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi đối tượng sử dụng thơng tin.Vì vậy, thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cường chức kiểm tra sác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, quý CIC gửi lên thông báo cho toàn ngân hàng Để làm vậy, cần có phối hợp chặt chẽ với NHTM, thơng tin thu nhập cán sau xếp, phân loại thông tin để cung cấp thông tin nhanh chóng, xác, tồn diện - Để bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thông tin có biện pháp làm sai lệch thơng tin 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tinh giảm đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên phịng, ban để có phối hợp chặt chẽ Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phịng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cán quản lý khách hàng người ln khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng cơng tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hành đồng sách , quy trình hướng dẫn tác nghiệp , chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh n va 80 an lu KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại , chất lượng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV Ninh Bình từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng BIDV Ninh Bình để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để cơng trình nghiên cứu hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thu Thủy tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu n va DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO an lu Báo cáo tổng kết thường niên chi nhánh BIDV Ninh Bình 2010, 2011, 2012; 2013 NCS Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Thu Đơng (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập NCS Đặng Hà Giang (2009), “Hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH,HĐH” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thơng kê Hà Nội 10 Đỗ Thị Phương Lan (2007) Nâng cao chất lượng tín dụng SGD BIDV Việt Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Quy trình cấp tín dụng BIDV 13 Quy chế cho vay khách hàng BIDV 14 Trần Thị Mai Quỳnh (2001) Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP nhà Hà Nội năm 2011 15 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 16 Tạp chí ngân hàng ĐT&PT Việt Nam năm 2010 đến 2013 17 Tài liệu, số liệu BIDV Ninh Bình từ năm 2010 đến năm 2013 18 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập mơn tài - tiền tệ, Nhà xuất thống kê 19 Thông tin trang website website BIDV n va PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT Đối tượng khảo sát: khách hàng vay vốn BIDV Ninh Bình PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT an lu I/ Thông tin người khảo sát Họ tên:……………………… CMT……………………… Địa chỉ:……………………………………… II/ Thông tin khảo sát Câu 1: Quý khách hàng vay vốn BIDVNinh Bình lần từ trước đến nay? A Chưa lần B lần C Từ 1-3 lần D Nhiều lần Câu 2: Quý khách hàng có vay vốn ngân hàng khách khơng? A Chưa B Một vài lần C Thường xuyên Câu 3: Địa điểm giao dịch BIDV Ninh Bình có đem lại thuận tiện giao dịch cho q khách hàng khơng? A Có B Khơng Câu 4: Quý khách hàng đánh hình thức cho vay mà BIDV Ninh Bình triển khai.? A Đa dạng, phong phú B Còn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng địa bàn Câu 5: Q khách hàng có hài lịng thái độ phục vụ trình độ nhân viên ngân hàng? A Có B Khơng Câu 6: Q khách hàng đánh thủ tục vay vốn Ngân hàng? A Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng B Phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà n va an lu Câu 7:Quý khách hầng có gặp phải vướng mắc trình lập hồ sơ vay vốn hay khơng? A Có B Khơng Câu 8: Vướng mắc thuộc nhóm nhóm sau? A Tài liệu chứng minh lực pháp lý B Tài liệu khả sử dụng hoàn trả vốn C Tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng D Vướng mắc khác Câu 9: Nhân viên tín dụng có giúp đỡ quý khách hàng giải vướng mắc khơng? A Có B Khơng Câu 10: Quý khách hàng đánh giá thời gian thẩm định tín dụng ngân hàng A Nhanh B Trung Bình C Chậm Câu 11: Quý khách hàng đánh giá trình giải ngân ngân hàng nay? A Kịp thời, nhanh chóng, an tồn B Chậm trễ, nhiều thủ tục Câu 12: Theo quý khách hàng lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng có phù hợp khơng? A Phù hợp B Không phù hợp Câu 13: Phương thức toán nợ mà ngân hàng áp dụng cho khoản vay khách hàng là: A.Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn B Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi theo định kỳ C Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn n va an lu Câu 14: Theo quý khách hàng kỳ hạn phương thức tốn nợ có thuận tiện cho chu kỳ sản xuất kinh doanh quý khách hàng hay khơng? A Có phù hợp B Khơng phù hợp Câu 15: Theo quý khách hàng hình thức tổ chức tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng triển khai địa bàn có thu hút khách hàng khơng? A Các chương trình phù hợp với sản phẩm đông đảo khách hàng biết tới B Các chương trình cịn khơng thu hút quan tâm khách hàng C Các chương trình ít, khách hàng khó tiếp xúc với thông tin sản phẩm Câu 16: Quý khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng? A Rất tốt B Tốt C Bình Thường D Khơng Tốt n va  Kết khảo sát thỏa mãn nhu cầu khách hàng BIDV Ninh Bình Với việc phát 250 phiếu thu 150 phiếu ( tỷ lệ 60%) có nội dung câu hỏi liên quan đến chất lượng tín dụng qua tổng hợp phân tích thu kết sau Bảng tổng hợp kết điều tra khảo sát khách hàng vay vốn BIDV Ninh Bình Nội dung Kết 1.Số lần vay vốn BIDV Ninh Bình từ 18% lần (27/150) trước đến nay? 22% từ đến lần (33/150) 60% lần (90/150) Mức độ thường xuyên vay vốn ngân 30% chưa bao giờ(45/150) hàng khác? 55% vài lần(82/150) 15% thường xuyên(23/150) Địa điểm giao dịch có thuận tiện khơng? 98% có (147/ 150) lu 2% khơng (3/150) an Đánh giá hình thức cho vay 60% có đa dạng phong phú (90/150) n va ngân hàng? 40% khơng (60/150) 5.Sự hài lịng thái độ trình độ 95% có (142/150) nhân viên BIDV 5% không(8/150) 6.Đánh giá thủ tục vay vốn BIDV 80% đơn giản, thuận tiện cho KH Ninh Bình? (120/150) 20% phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà ( 30/150) KH có gặp vướng mắc q trình 30% có(45/150) lập hồ sơ vay vốn không? 70% không (105/150) Các vướng mắc thường gặp là: 20% tài liệu khả sử dụng hoàn trả vốn 80% tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng 9.Nhân viên tín dụng có giúp đỡ KH giải 100% có vướng mắc khơng? 0% khơng 10.Đánh giá thời gian thẩm định tín 18% nhanh chóng(27/150) dụng NH? 72% đạt yêu cầu (108/150) 10% chậm trễ ( 15/150) 11.Đánh giá trình giải ngân 90% nhanh chóng (135/150) Ngân hàng? 10% chậm trễ nhiều thủ tục (15/150) 12.Đánh giá lãi suất cho vay 90% phù hợp (135/150) mà Ngân hàng áp dụng? 10% chưa phù hợp (15/150) 13.Phương thức toán nợ mà ngân 0% thu nợ gốc lãi lần đáo hạn hàng áp dụng cho khách hàng? 0% thu nợ lần đáo hạn thu lãi nhiều kỳ 100% thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ 14 Đánh giá phù hợp kỳ hạn 85% phù hợp ( 127/150) phương thức tốn nợ NH? 15% khơng phù hợp(23/150) an lu 15.Đánh giá hình thức tuyên truyền 25% có thu hút ( 37/150) quảng bá ngân hàng áp dụng? 75% không thu hút (113/150) n va 16 Đánh giá chất lượng tín dụng 20% tốt (30/150) Ngân hàng? 70% tốt(105/150) 10% bình thường (15/150) Qua số liệu tổng hợp đuợc từ 150 phiếu điều tra khách hàng sử dụng tín dụng BIDV Ninh Bình ta thấy chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình thể qua đánh giá khách hàng có số mặt tốt thái độ phục vụ trình độ nhân viên 100% đánh giá cao, thủ tục cho vay đơn giản (80% đồng tình), trình giải ngân nhanh 90% KH đồng ý, lãi suất phù hợp 90% nhiên số điểm yếu công tác tuyên truyền quảng bá chưa đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng, thủ tục hồ sơ rườm rà nhiều thủ tục Trong số khách hàng điều tra chủ yếu khách hàng quen ngân hàng 60% vay lần 22% từ đến lần ,18% lần mức độ trung thành khách hàng không cao 55% đến vài lần,15% thường xuyên, xuất phát từ nhược điểm nêu thời gian tới BIDV Ninh Bình cần phải trọng đến công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ hướng tới tất khách hàng nhằm thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng an lu n va