(Luận văn) nâng cao chất lƣợng huy động vốn tại ngân hàng tmcp ngoại thƣơng việt nam chi nhánh hoàn kiếm

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cơ trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu, bổ ích suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt, Ths.Nguyễn Thùy Linh trực tiếp hướng dẫn kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giúp đỡ em trình tìm hiểu nghiên cứu chuyên đề khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, quý anh chị phòng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm tận tình tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp xúc với công việc thực tế giúp đỡ em suốt thời gian tơi làm khóa luận Với lịng biết ơn sâu sắc, em gửi tới quý Thầy Cô, Ban Lãnh Đạo anh chị ngân hàng lời chúc sức khỏe Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên an lu Nguyễn Hoàng Hà n va i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài: Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 5.Kết cấu khóa luận Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại an lu 1.1.1 Khái niệm vốn va 1.1.2 Vai trò vốn, huy động vốn n 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.Chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại 12 1.2.1.Khái niệm chất lượng huy động vốn .12 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy động vốn 12 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động huy động vốn 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 Chương PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 21 2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .21 2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ .23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 ii 2.2 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .29 2.2.3 Phương pháp xử lý liệu 29 2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng về chất lượng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 29 2.3.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm .29 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 31 2.3.3 Tình hình lãi suất huy động 37 2.3.4 Chi phí huy động vốn 39 2.3.5 Mối quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay 40 2.4 Các kết luận,phát hiện qua nghiên cứu thực trạng về chất lựng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hoàn Kiếm .41 2.4.1 Thành công 41 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 41 an lu CHƯƠNG 3: 44 va MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY n ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .44 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng vài năm tới 44 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu công tác HĐV chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm 44 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 45 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức HĐV 45 3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi các thủ tục cho vay .48 3.2.4 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt 48 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường HĐV với sử dụng vốn có hiệu .49 3.2.6 Thực tốt chính sách khách hàng chiến lược marketing hiệu .50 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 51 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 52 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 iii an lu n va iv DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt NamChi nhánh Hoàn Kiếm 28 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm: 29 Bảng 2.2: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, TCKT theo kỳ hạn 30 Bảng 2.3: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng NHTM cổ phần Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.4: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động NHTM cổ phần Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 34 Bảng 2.5: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 36 Năm 2013 nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ chiếm tới 93,96% nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chiếm 6,04% 36 lu an Bảng 2.6 : Biểu lãi suất huy động VND 37 n va Bảng 2.7: Biểu lãi suất huy động loại ngoại tệ khác .37 Bảng 2.8: Tổng chi phí huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm 39 Bảng 2.11: Quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm 40 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức Vietcombank - Chi nhánh Hồn Kiếm 25 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH :Ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW :Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế VCB : Vietcombank CNH-HĐH :Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa HĐV : Huy động vốn XH : Xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng an lu n va vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Đất nước ta thời kì biến đổi kinh tế,thời kì hội nhập phát triển giới với bước tiến vững chắc.Trong vài năm gần đây,Việt Nam nằm nước có tốc độ phát triển cao giới,uy tín Việt Nam thị trường giới ngày nâng cao Đây thời thách thức cho kinh tế hội nhập cịn non trẻ Việt Nam Điều đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy,chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung thiết.Các ngân hàng địi hỏi hoạt động phải có chất lượng cao,vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến nào?” “bằng cách gì” để có chất lượng tớt nhất,đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng lại phải đảm bảo chi phí thấp lu Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước,trong năm gần an hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng n va huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn các ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi các ngân hàng phải thực quan tâm, chú ý nhằm nâng cao chất lượng của công tác này Trước sức ép cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biêt cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đổi mới, phát triển hoạt động huy động vốn để tạo nên khác biệt, nâng cao lực cạnh tranh Trong thời gian qua, đạt số thành tựu định hoạt động huy động vốn Vietcombank- Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tồn số hạn chế, bất cập cấu vốn kỳ hạn, đối tượng loại tiền gửi chưa hợp lý, tỷ lệ tổng cho vay/ tổng vốn huy động lại giảm xuống theo năm… dẫn tới hoạt động chưa tương xứng với tiềm lực lợi Ngân hàng Chi nhánh Để đạt mục tiêu trở thành NH TMCP hàng đầu Việt Nam, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hồn Kiếm cần phải có lộ trình phát triển chất lượng huy động vốn tối ưu Xuất phát từ lý đó, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đề tài khóa luận bao gồm mục đích nghiên cứu chính sau: - Thứ khái quát sở lý luận khoa học chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại - Thứ hai nghiên cứu,đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm - Thứ ba đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm an - Đối tượng nghiên cứu: lu 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu -Phạm vi nghiên cứu: n va +Chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại +Về mặt khơng gian:Khóa luận nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm +Về mặt thời gian: Dải số liệu thu thập khoảng thời gian năm từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu,chuyên đề đã sử dụng kết hợp một số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lí luận và thực tiễn như: +Phương pháp phân tích thực chứng:  cách phân tích người ta cố gắng lý giải khách quan thân vấn đề hay kiện kinh tế Phân tích thực chứng có khuynh hướng tìm kiếm cách mơ tả khách quan kiện hay trình đời sống kinh tế Động phép phân tích thực chứng cắt nghĩa, lý giải dự đoán trình hay kiện kinh tế +Phương pháp phân tích chuẩn tắc: nhằm đưa đánh giá khuyến nghị dựa sở giá trị cá nhân người phân tích Câu hỏi trung tâm mà cách tiếp cận chuẩn tắc đặt là: cần phải làm hay cần phải làm trước kiện kinh tế? Đương nhiên, kiến nghị mà kinh tế học chuẩn tắc hướng tới cần phải dựa đánh giá người phân tích, theo đó, kiện phân loại thành xấu hay tốt, đáng mong muốn hay không đáng mong muốn - Phương pháp toán thống kê: Sử dụng toán thống kê công cụ xử lý tài liệu (xử lý thơng tin định lượng trình bày dạng: số rời rạc, bảng số liệu, biểu đồ, đồ thị, xử lý thơng tin định tính biểu đồ) thu thập từ phương pháp nghiên cứu khác như: quan sát, điều tra, thực nghiệm… làm cho kết nghiên cứu trở nên xác, đảm bảo độ tin cậy - Phương pháp toán: Sử dụng lý thuyết toán học (như: thống kê xác suất, phương tiện lý thuyết tập hợp, lôgic đại số…), phương pháp lơgic học (như: phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch…), sử dụng máy tính điện tử với kỹ thuật vi xử lý… để xây dựng lý thuyết chun ngành Nhiều lu cơng thức tốn học dùng tính tốn thơng số có liên quan tới đối an tượng, từ tìm quy luật đối tượng n va 5.Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn,mục lục,danh mục bảng biểu,danh mục sơ đồ hình vẽ,danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục,nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng *Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ các tổ lu chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy an động tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng n va phải hoàn trả đúng gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên nó đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng *Vốn vay phần vốn các Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động mình trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng *Vốn khác phần vốn phát sinh quá trình thực các nghiệp vụ toán 1.1.2 Vai trò vốn, huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh thì phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh huy động Mục tiêu đặt phải để tốc độ tăng lợi nhuận phải lớn tốc độ tăng cuả chi phí Ngân hàng xác định mạnh cạnh tranh khâu dịch vụ Từ Ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, hấp dẫn, lôi đuợc nhiều khách hàng đồng thời quan tâm, giữ chân khách hàng truyền thống 2.3.5 Mối quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay Bảng 2.11: Quan hệ tổng vốn huy động với tổng cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm (Đơn vị: tỷ đồng) Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 2014 2015 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tổng vốn huy động 397,503 680,832 961,881 71,28 41,28 Tổng cho vay 405,068 577,125 731,029 42,48 26,67 84,77 76 (17,13) (8,77) n va Tổng cho vay/ 101,90 tổng huy động %) an 2013 lu Năm (Nguồn: thuyết minh báo cáo tài ngân hàng TMCP Ngoại thương –Chi nhánh Hoàn Kiếm) Nhìn vào bảng ta dễ dàng nhận thấy tác động thông tư sô 13 lên tình hình cho vay chi nhánh Tỷ lệ tổng cho vay/ tổng huy động năm 2015 thấp năm qua nhỏ 80% Tuy tỷ lệ tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động tỷ lệ chứa phần tử số phần mẫu số tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động Theo quy định thông tư số 13 19 tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động NH tối đa 80% ta thấy năm 2015 chi nhánh có hiệu hoạt động cho vay Vừa theo quy định vừa đạt tỷ lệ cho vay gần tối đa Bởi lẽ tỷ lệ tổng cho vay/ tổng huy động đạt 76%, tỷ lệ chưa bao gồm hoạt động sử dụng từ cho thuê tài chính, chiết khấu GTCG cơng cụ chuyển nhượng, bao tốn ( nằm hoạt động cấp tín dụng theo quy định thông tư 19) phần tổng huy động bao gồm huy động từ ủy thác 41 2.4 Các kết luận,phát hiện qua nghiên cứu thực trạng về chất lựng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hoàn Kiếm 2.4.1 Thành công - Trong thời gian qua tổng vốn huy động có tăng trưởng qua năm Sự tăng trưởng so với tình hình kinh tế thời kỳ cao - Nguồn vốn mà chi nhánh huy động đa dạng thời hạn, lọai tiền, nguồn vốn có thời hạn dài có xu hướng tăng qua năm giúp ngân hàng thuận tiện việc đưa chiến lược lên kế hoạch sử dụng, đầu tư cách chủ động - Chi nhánh thu hút vốn từ đông đảo đối tượng khách hàng từ người dân tới TCKT, tổ chức tín dụng, tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi thị trường vừa tăng vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh vừa đáp ứng nhanh chóng nhu cầu toán, giao dịch khách hàng - Hiện nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động giúp giảm chi phí huy động cho chi nhánh ( lẽ lãi an lu suất huy động nguồn thường thấp) mà đảm bảo tăng trưởng nguồn va vốn Nguồn vốn có kỳ hạn chủ yếu từ dân cư, nguồn vốn có tính ổn n định, thuận lợi việc sử dụng vốn NH - Các sản phẩm, dịch vụ mà NH đưa để thu hút vốn đa dạng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng; đa dạng kỳ hạn - Các quy trình, thủ tục huy động vốn NH đơn giản rút gọn giúp khách hàng thuận tiện nhanh chóng mang tiền tới gửi - Chi nhánh tạo dựng mối quan hệ mật thiết tốt đẹp khách truyền thống khách hàng mới; sở tối đa hóa lợi nhuận chi nhánh ln quan tâm tới lợi ích khách hàng - Trong công tác xây dựng chiến lược kế hoạch huy động vốn chi nhánh thực quy định pháp luật, nắm bắt kịp tình hình diễn biến kinh tế; bám sát thực tế để đưa mức lãi suất hấp dẫn linh hoạt 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân - Cơ cấu vốn kỳ hạn, đối tượng loại tiền gửi chưa hợp lý Hiện tại, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn; nguồn vốn trung dài hạn (nhất 42 dài hạn ) cịn hạn chế; khó đáp ứng tồn diện nhu cầu đa dạng nguồn vốn gây khó khăn việc chủ động sử dụng vốn Vốn huy động từ đối tượng khách hàng đa dạng chủ yếu từ tiền gửi tổ chức tín dụng dân cư Vì khiến cho nguồn vốn chi nhánh gặp rủi ro có tác động xấu tới hoạt động kinh doanh đối tượng khách hàng Lượng ngoại tệ chi nhánh thu hút dừng lại số khiêm tốn nên gây khó khăn việc đáp ứng lượng tiền cho đối tượng khách hàng địa bàn hoạt động lĩnh vực xuất nhập - Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NH, mang lại lợi nhuận lớn cho NH hoạt động sử dụng vốn tỷ lệ tổng cho vay/ tổng vốn huy động lại giảm xuống theo năm Hoạt động sử dụng vốn nói chung cho vay nói riêng với huy động vốn nhìn chung cịn chưa thật cân đối tương xứng với nhau, khơng mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng Một hạn chế tâm lý người Việt ngại để người khác biết thu nhập lu an mình, kể trường hợp nguồn thu nhập hoàn toàn hợp pháp n va chưa nói tới nguồn thu nhập "khơng tên" Vì thế, dù có nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ, ủy nhiệm chi, séc, khách hàng rút tiền để toán người bán lại mang tiền đến nộp vào NH.Tâm lý kỳ vọng vào tăng lên lãi suất nên hầu hết gửi tiền người thường chọn kỳ hạn ngắn khoản tiền có thời hạn nhàn rỗi dài để chờ lúc lãi suất tăng hưởng lãi suất cao Tồn mặt hạn chế chi nhánh nguyên nhân chủ yếu sau: * Nguyên nhân khách quan: - Do tình hình kinh tế - xã hội năm gần có nhiều diễn biến phức tạp, Năm 2009 2010 năm kinh tế phục hồi sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn vào năm 2008 nhiên cịn phải chịu hậu khơng thể tránh khỏi khủng hoảng nên huy động vốn NH chưa thật dễ dàng - Trong thời gian vừa qua, nhiều văn pháp luật áp dụng cho NHTM ban hành Tiêu biểu TT13/2010/TT-NHNN và TT 19/2010/TT-NHNN quy định 43 tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng NHNN Việt Nam ban hành có quy định tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động gây tác động không nhỏ cho ngân hàng, NH phải khó khăn để thích nghi với quy định - Thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch toán hàng ngày người dân Mặt khác, nhu cầu dịch vụ NH đại nhiều phận dân cư không thật cấp bách Ngay dịch vụ thẻ, nhiều người cảm thấy rắc rối phải dùng thẻ thời điểm nay, khả tốn thẻ chưa cao, tiện ích thẻ chưa khai thác hết, nhiều người quan niệm thẻ ATM để rút tiền mặt - Hiện thị trường tồn nhiều kênh đầu tư đầu tư chứng khoán, bất động sản, vàng… * Nguyên nhân chủ quan: - Sự sáng tạo đưa sản phẩm chậm, chưa bắt kịp với nhu cầu đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm nhằm huy động trung- dài hạn cịn an lu chưa đa dạng hóa, sản phẩm chưa mang lại lợi ích thỏa đáng cho va khách hàng nên tính hấp dẫn n - Mức lãi suất chi nhánh đưa mang tính linh hoạt dừng lại mức tương đối, việc đưa lãi suất chi nhánh sở tham khảo mức lãi suất NH lớn Việc đưa mức lãi suất cịn phụ thuộc nhiều vào định tính - Về quy trình, thủ tục rút gọn chưa thật thuận tiện nhiều đối tượng khách hàng - Uy tín Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói chung chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng nâng cao chưa thật đáng kể so với ngân hàn lớn Điều gây tác động không tốt tới huy động vốn ngân hàng - Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh dù có trình độ nhiệt tình với cơng việc lại thiếu kinh nghiệm (bởi hầu hết người có tuổi đời tuổi nghề trẻ) chưa có nhìn bao quát, đầy đủ nhu cầu, mong muốn đối tượng khách hàng đến chi nhánh để chiều lịng họ cách thỏa đáng 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu thì có tác động tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu chi nhánh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng hoạt động tín dụng 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng vài năm tới lu Tổ chức thực tốt nhiệm vụ chính trị NHNT, mở rộng mạng lưới an huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Coi trọng công tác cán bộ, n va trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay Nâng cao ý thức chấp hành chế chính sách, tăng cường kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu công tác HĐV chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm Sau tìm hiểu thực tế công tác HĐV chi nhánh Vietcomnbank Hoàn Kiếm, vào phương hướng nhiệm vụ chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải quyết khó khăn , tồn nâng cao hiệu công tác 45 HĐV, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng có thể làm phải đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn HĐV để từ đó có biện pháp HĐV phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn quá trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác HĐV phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực lu Coi khai thác triệt để các nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác an vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình n va Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn TG có kỳ hạn các DN, đồng thời tăng khối lượng TG từ các tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức HĐV a Đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm chiếm tỷ trọng lớn tổng VHĐ Sở dĩ vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng Mục đích họ để kiếm lời, tích luỹ Nắm bắt điều này, chi nhánh đã đưa nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau.Tuy nhiên, chi nhánh cần có giải pháp thích hợp nữa để thu hút thêm nguồn vốn dồi Thứ nhất, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm TG tiết kiệm, TG sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều 46 lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở… Với hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, các phòng giao dịch phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, phòng giao dịch cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng vì có người làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc HĐV qua các tài khoản TG tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh các kỳ hạn lu áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền thỏng, năm, an năm… Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác n va tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng” các phòng giao dịch ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn có thể dung hoà lợi ích bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên có thể chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Đa dạng hoá các khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá quá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông 47 Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình toán không dùng tiền mặt XH thì chi nhánh cần chú ý đến hình thức Bởi nước ta nước phát triển, thu nhập bình quân chưa cao, tâm lý người dân quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người còn mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao Về phía ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm lu tài khoản thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc toán, an chi trả các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá các n va dịch vụ, các hình thức hoạt động ngân hàng, người dân ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản TG có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển TG có kỳ hạn thành TG toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí c Phát triển mở rộng hình thức HĐV qua tài khoản DN Hiện số lượng DN hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Đây nguồn vốn dồi cho ngân hàng, vì chi nhánh cần có các biện pháp huy động phù hợp: 48 Cử cán xuống tận DN, giới thiệu cho DN các loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích DN mở tài khoản toán qua ngân hàng Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh bạn hàng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động cũng có thể qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua… Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình lu thức HĐV phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt XH Đa an kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày n va có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác HĐV, nhờ đó mà khả ngân hàng nâng lên 3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi các thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 10 – 20 phút cho lần gửi rút tiền Đối với xin vay, thủ tục còn phức tạp Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Đối với ngân hàng điều có ý nghĩa quan trọng việc bước nõng cao khả phục vụ khỏch hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán 3.2.4 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn TG, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh chú trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thi trường nhằm thu hút nguồn TG thành phần kinh tế Chi nhánh Vietcombank Hoàn 49 Kiếm cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn VHĐ có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, đêy biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt chi nhánh quá trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường HĐV với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến lu hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn an quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động n va Nước ta giai đoạn CNH-HĐH đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đụôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng truởng Chi nhánh cần đưa các giải pháp thích hợp cho việc HĐV sử dụng vốn có hiệu quả: Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế XH tỉnh, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Thực phương châm cho vay an toàn hiệu quả, kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN luật các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả bao gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn 50 - Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ Chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào các cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn, chú trọng cho vay tiêu dùng cán CNV… Việc cho vay phải đảm bảo cân đối TG tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trch lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh chi nhánh Chi nhánh cần cân đối HĐV sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời gian lãi suất cho nguồn vốn thì cho vay loại hình đó Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn VHĐ cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên chuyển ngân hàng có thể sử dụng vay trung dài hạn Việc an lu sử dụng tất nhiên phải chỳ ý đến tỷ lệ định va 3.2.6 Thực tốt chính sách khách hàng chiến lược marketing hiệu n Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh DN, vào lợi ích người gửi tiền Vì ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ DN khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư TG lớn, ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng có chính sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn món vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều thì ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa, nhiều người dân quen với việc đến 51 ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với các dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ còn trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy được lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, các chính sách ưu đãi các hình thức HĐV Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hầu hết các hội, từ đó có định hướng chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Trong hoạt động quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất TG, hình thức huy động, việc khai trương phòng giao dịch mới…Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để HĐV thời gian ngắn co hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên có giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh lu Bên cạnh việc HĐV, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động an mạnh mẽ đến hiệu công tác HĐV Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà n va không thu hồi thì nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu thì có nhiều khách hàng đền quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện HĐV dễ dàng Từ phần thực trạng chương 2, ta thấy tình hình kinh doanh ngân khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng nên thực các biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư hiệu quả, trước cho vay cần thẩm định kỹ khách hàng Trong quá trình thực dự án cho vay, các cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyờn thống kê các khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ các DN có nợ quá hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn 52 Bằng các mối quan hệ mình, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng còn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu.Làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà cũn giúp DN không bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan chính quyền để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho cơng an, viện kiểm soát…biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài khoản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác HĐV đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Ngân hàng cần phải nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù lu hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên an công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết n va kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây khụng giải pháp trước mắt mà còn lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần đào đạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing… Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng , vì văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán CNV với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có chính sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cùng cố gắng 53 Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp pháp, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cỏn trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hoàn Kiếm trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chịu đạo ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà chi nhánh Thanh Hoá nói riêng ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác HĐV nhằm đưa chi nhánh trở thành tổ chức tài chính tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước an lu n va 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán NHTMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2013 đến 2015 Báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2013 đến 2015 Báo cáo thường niên NHTMCP Ngoại thương- Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2013 Thuyết minh báo cáo tài NHTMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm năm từ 2013 đến 2015 Trang web Trang web ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm 6.Luật tổ chức tín dụng năm 2010 an lu 7.Luật Doanh nghiệp 2005 n va 55