Đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện phú lương thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN THÀNH NAM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƯƠNG THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN - 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN THÀNH NAM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƯƠNG THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 62 01 15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Công Quân THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ: “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Lương Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu thân tơi, cơng trình thực hướng dẫn TS Trần Công Quân, Giảng viên khoa Lâm nghiệp, trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên Những phần sử dụng tài liệu tham khảo Luận văn nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu kết nghiên cứu trình bày Luận văn q trình theo dõi hồn tồn trung thực, có sai sót tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm chịu hình thức kỷ luật khoa nhà trường đề Thái Nguyên, tháng 10 năm 2020 Người viết cam đoan NGUYỄN THÀNH NAM ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực luận văn, tác giả nhận quan tâm, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi Ban giám hiệu, phòng ban, khoa Kinh tế Phát triển nông thôn trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên; Lãnh đạo, cán công chức viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Lương, tạo điều kiện cung cấp cho phép sử dụng số liệu để thực đề tài Nhân dịp cho phép tơi trân trọng bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc trước quan tâm giúp đỡ quý báu Đặc biệt tơi xin gửi lời cảm ơn đến TS Trần Công Quân người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn đến Cán bộ, nhân dân Huyện Ủy, UBND huyện Phú Lương, Cán Công chức viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Huyện cung cấp số liệu thực tế thơng tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè, tồn thể gia đình, người thân động viên thời gian học tập nghiên cứu thực đề tài Mặc dù cố gắng nỗ lực, kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều, đặc biệt hạn chế mặt thời gian trình nghiên cứu nên luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp luận văn hoàn chỉnh Thái Nguyên, tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thành Nam iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG .vii DANH MỤC HÌNH .viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN THẠC SĨ ix MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn cho vay vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức bản, đặc điểm hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3 Tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động cho vay vốn 19 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng thương mại 24 1.2 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng thương mại 29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm hoạt động huy động cho vay vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên 30 Chương 2: ĐỊA ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 32 iv 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Lương 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức - đặc điểm nhân ngân hàng 34 2.2 Nội dung nghiên cứu 37 2.3 Phương pháp nghiên cứu 38 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.3.2 Phương pháp tổng hợp số liệu 38 2.3.3 Phương pháp phân tích thơng tin 38 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Phú Lương 39 2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh tình hình huy động vốn 40 2.4.3 Nhóm tiêu phân tích hoạt động cho vay vốn 41 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42 3.1 Khái quát tình hình tài sản cấu nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Lương Thái Nguyên 42 3.1.1 Khái quát tình hình tài sản Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 42 3.1.2 Khái quát cấu nguồn vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 44 3.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh, huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 46 3.2.1 Khái quát chung tình hình huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 46 3.3 Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 50 3.3.1 Khái quát chung tình hình cho vay Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 50 3.3.2 Phân tích doanh số cho vay 52 3.3.3 Phân tích tình hình thu nợ 58 v 3.3.4 Phân tích tình hình dư nợ 64 3.3.5 Phân tích tình hình nợ q hạn Ngân hàng NN&PTNT Phú Lương 69 3.3.6 Phân tích tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn cho vay 73 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên 76 3.4.1 Các nhân tố khách quan 76 3.4.2 Các nhân tố chủ quan 79 3.5 Đánh giá thuận lợi, khó khăn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 82 3.5.1 Ưu điểm 82 3.5.2 Những mặt hạn chế 82 3.5.3 Nguyên nhân 83 3.5.4 Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 84 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 87 Kết luận 87 Khuyến nghị 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BQL Ban quản lý CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HTX NN Hợp tác xã nông nghiệp NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng THCS Trung học sở THPH Trung học phổ thông TT Thông tư UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động Agribank - chi nhánh Phú Lương .37 Bảng 3.1 Tình hình tài sản Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên (2017-2019) 43 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 45 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng (2017 – 2019) 47 Bảng 3.4 Tình hình cho vay giai đoạn 2017 – 2019 51 Bảng 3.5 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2017 – 2019 54 Bảng 3.6 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 56 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2017 - 2019 59 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 .62 Bảng 3.9 Tình hình dư nợ theo thời hạn giai đoạn 2017 – 2019 .65 Bảng 3.10 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 68 Bảng 3.11 Tình hình nợ hạn theo thời hạn giai đoạn 2017 - 2019 70 Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế từ 2017 – 2019 72 Bảng 3.13 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn cho vay .73 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Bộ máy hoạt động Agribank - chi nhánh Phú Lương 35 77 Từ năm 2018 năm 2019, kinh tế có dấu hiệu phục hồi cịn trì trệ Nền kinh tế kiểm soát lạm phát mức thấp tăng trưởng sản lượng suy giảm, sản xuất đình đốn, trì trệ bị thu hẹp, lao động thất nghiệp thiếu việc làm Trên địa bàn huyện Phú Lương doanh nghiệp (DN) ngưng hoạt động, phá sản, giải thể có xu hướng tăng nhanh từ đầu năm 2017 kéo dài sang năm 2019 Động thái kinh tế sở để người gửi tiền định nên gửi tiền vào Ngân hàng, hay mua sắm tài sản khác Thời gian chủ thể kinh tế chọn kênh an toàn gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi thay cho kênh đầu tư khác không an toàn độ rủi ro cao, mặt khác doanh nghiệp gặp khó khăn hàng tồn kho cao phải thu hẹp sản xuất, quy mô đầu tư giảm nên tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn đầu tư tăng trưởng tín dụng Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên Trong hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn bị tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát … tác động trực tiếp Tăng trưởng kinh tế huyện Phú Lương giai đoạn 2017 - 2019 trì tốc độ tăng trưởng (đạt bình quân 6,98%), đầu tư kết cấu hạ tầng then chốt, phát triển sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực đạt nhiều kết khả quan, đời sống dân cư ngày nâng lên, cấu kinh tế chuyển biến theo chiều hướng tích cực (nơng lâm nghiệp 35%, công nghiệp tiểu thủ công nghiệp 25%, dịch vụ 40%) Đó nhân tố khách quan, điều kiện thuận lợi giúp cho công tác huy động nguồn vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên năm 2017 - 2019 đạt kết khả quan (năm 2017 tăng trưởng 21,5%, năm 2018 tăng trưởng 32,6%, năm 2019 tăng trưởng 24,6%) 3.4.1.2 Yếu tố pháp luật sách Nhà nước Chính sách tái cấu kinh tế gắn với đổi mơ hình tăng trưởng, tái cấu xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng nhân tố quan trọng hỗ trợ cho trình tái cấu kinh tế Điều góp phần đảm bảo an tồn hệ thống tài 78 tiền tệ quốc gia, bảo vệ hàng triệu khách hàng doanh nghiệp gửi tiền, nâng cao niềm tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Chính sách tiền tệ: Ngân hàng Nhà nước liên tiếp điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay: Trần lãi suất huy động ngắn hạn giảm mạnh từ mốc đỉnh 14% thời điểm cuối năm 2011 xuống 5% Lãi suất cho vay giảm, bước sang quý 4/2019, lãi suất khoản vay doanh nghiệp phổ biến mức xấp xỉ 10%, có nhiều khoản vay ưu đãi lãi suất cịn 5% - 6% Từ kinh tế dần phục hồi doanh nghiệp kinh doanh thuận lợi nhờ giảm chi phí đầu vào vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng sức mua, giải việc làm, tăng thu nhập điều kiện để ngân hàng tăng cường huy động Mặc dù, có tiến đáng kể việc hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả bao quát hết vấn đề phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế, ngân hàng điện tử Trong hệ thống Agribank, theo phân cấp quản lý Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên chi nhánh ngân hàng loại khơng thực nghiệp vụ tốn quốc tế thực nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng loại Agribank tỉnh Thái Nguyên Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chưa theo kịp tiến trình đại hóa ngân hàng chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.4.1.3 Thu nhập dân cư Hoạt động huy động vốn ngân hàng chủ yếu hình thành từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Do đó, cơng tác huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn yếu tố Thu nhập ảnh hưởng lớn đến khả tiết kiệm dân cư Trên địa bàn huyện Phú Lương, thu nhập dân cư mức khiêm tốn (thu nhập bình quân đầu người 25,2 triệu đồng) lượng tiền dành cho tiết kiệm đầu tư tích lũy cho 79 tương lai cịn hạn chế, lượng tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngắn hạn chủ yếu khó khăn cho ngân hàng cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn 3.4.1.4 Yếu tố công nghệ Công nghệ yếu tố tác động lớn để tăng cường huy động vốn ngân hàng, thông qua việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại internet bankinh, mobile banking, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ tốn Cơng nghệ ngày tiên tiến, với nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tác động trực tiếp tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên tăng cường công tác huy động vốn lĩnh vực: Huy động vốn từ việc chuyển lương qua tài khoản tiền gửi, từ dịch vụ thẻ, từ dịch vụ tốn… Mặc dù có cải tiến đáng kể song tốc độ phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng cịn chậm, sở hạ tầng kỹ thuật thông tin, truyền thơng cịn yếu, dung lượng đường truyền thấp, khơng ổn định chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng yêu cầu hội nhập với khu vực quốc tế 3.4.2 Các nhân tố chủ quan 3.4.2.1.Chính sách khách hàng Xây dựng sách khách hàng: Căn vào mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên, đặc điểm khách hàng phân tích đối thủ cạnh tranh với việc phân tích nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng chăm sóc khách hàng để Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên xây dựng sách khách hàng phù hợp với điều kiện ngân hàng, phù hợp với thị trường mong muốn khách hàng Các sách mà Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên áp dụng nhằm thu hút khách hàng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm sách Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, sách khác liên quan đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng Đánh giá thực trạng phân phối sản phẩm huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên, thị phần có 80 địa bàn, xác định vị trí thị trường huy động vốn địa bàn Từ biết kích thích nhu cầu khách hàng nhằm lơi kéo khách hàng với để khơng ngừng mở rộng thêm khách hàng mới, ngày thu hút nhiều vốn 3.4.2.2 Chính sách lãi suất Lãi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu khách hàng Người gửi muốn lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trị cầu nối hai đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất cho hợp lý bên, điều quan trọng phải đảm bảo lợi ích ngân hàng Vì vậy, huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên cố gắng áp dụng biện pháp huy động nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình qn nhỏ (đặc biệt quan tâm tới huy động vốn từ việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại: Thẻ ATM, Mobile Banking, Internet Banking), sử dụng số vốn vay với mức lãi suất chấp nhận thị trường Thực đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp với hình thức huy động vốn cần thiết Sự đa dạng hố lãi suất làm cho tăng tính hiệu sách lãi suất, thu hút khách hàng 3.4.2.3.Hoạt động Maketing Hoạt động Maketing phải thực thường xuyên, liên tục triển khai rộng rãi không trụ sở giao dịch, phương tiện thông tin đại chúng: Quảng cáo tạp chí, Panơ, áp phích, Internet, tờ rơi Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên xác định việc tuyên truyền, quảng cáo để tầng lớp dân cư hiểu biết thông tin cần thiết: Tổ chức ký hợp đồng với đài truyền thanh, truyền hình huyện để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới đông đảo người dân, tuyên truyền qua hệ thống loa truyền xã, thị trấn, tổ chức tọa đàm, tuyên truyền đến khu dân cư Mục đích việc khuyếch trương sản phẩm thông tin tới khách hàng tiềm khách hàng gửi tiền đặc tính lợi ích sản phẩm huy động vốn ngân hàng nhằm trì mở rộng sở khách hàng 81 3.4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động đa dạng, khách hàng có hội lựa chọn hình thức phù hợp với nhu cầu lợi ích đem lại vốn ngân hàng huy động nhiều Vì vậy, độ đa dạng hình thức huy động vốn tiêu để đánh giá hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên thực đa dạng công cụ huy động vốn có nhiều điều kiện thu hút vốn: Số lượng công cụ huy động nhiều như: Tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh Đa dạng kỳ hạn huy động như: Không kỳ hạn, có kỳ hạn 12 tháng (1 tháng, tháng, tháng, tháng ), từ 12 đến 24 tháng, 24 tháng Đa dạng cấu gửi tiền theo loại tiền tệ nội tệ, ngoại tệ Đa dạng với mức lãi suất khác biệt tương ứng với kỳ hạn gửi, loại tiền gửi cho người gửi tiền chấp nhận cảm thấy hợp lý 3.4.2.5 Năng lực phục vụ thái độ ứng xử cán ngân hàng Nhân viên ngân hàng ln nắm vững quy trình nghiệp vụ, đảm bảo xử lý cơng việc nhanh chóng xác, có hiệu quả, thái độ phục vụ, tác phong làm việc tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng gây ấn tượng tốt khách hàng, thu hút nhiều khách hàng Với phương châm huy động vốn “Ở đâu có nguồn vốn nhàn rỗi có diện Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên với sản phẩm dịch vụ có chất lượng với phong phục vụ tận tình chuyên nghiệp tin cậy” Thái độ phục vụ cán ngân hàng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên tổ chức cho 100% cán viết cam kết thực quy định tác phong giao tiếp giao dịch viên kiểm soát viên Agribank ban hành để đảm bảo cho vừa lòng khách hàng Uy tín ngân hàng tài sản 82 quý cơng tác huy động vốn ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng khách hàng, ln tin tưởng vào ngân hàng, sẵn sàng gửi tiền lãi suất tiền gửi ngân hàng đưa có thấp ngân hàng khác 3.5 Đánh giá thuận lợi, khó khăn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 3.5.1 Ưu điểm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Lương có thành tựu hơm nhờ tận dụng nguồn lực sẵn có phát huy tối đa lợi Trong thời gian qua, Chính phủ điều chỉnh, bổ sung ban hành nhiều sách vĩ mơ phù hợp với điều kiện thực tiễn, tạo môi trường kinh doanh thông thống nên tốc độ kinh tế nước nói chung, Thái Nguyên nói riêng tiếp tục phát triển ổn định Nhiều tiêu tăng qua năm vượt mục tiêu đề ra, nhiều khách hàng chi nhánh đạt hiệu kinh doanh cao, tạo mơi trường an tồn, rủi ro cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn đuợc quan tâm đạo kịp thời sát UBNH tỉnh Thái Nguyên, NHNN chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cung ứng nguồn vốn đầy đủ kịp thời góp phần giúp chi nhánh hồn thành nhiệm vụ 3.5.2 Những mặt cịn hạn chế Bên cạnh thành cơng hoạt động tín dụng mà Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên đạt thời gian qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn nhược điểm cần sớm khắc phục thời gian tới - Mặc dù cố gắng huy động, năm 2019 tổng vốn huy động Ngân chiếm 62,73% dư nợ hữu hiệu, Ngân hàng sở chưa chủ động nguồn vốn mà phải phụ thuộc vào Ngân hàng cấp hoạt động kinh doanh, mở rộng 83 tín dụng Chính làm cho lợi nhuận Ngân hàng không cao lãi suất sử dụng nguồn vốn Ngân hàng cấp - Cơng tác tín dụng có tăng so dư nợ tăng chưa đủ lớn để cân đối thu chi - Chất lượng tín dụng Ban lãnh đạo quan tâm đạo tồn vấn đề như: khắc phục chậm, nợ xấu, nợ cấu tiềm ẩn cịn lớn - Cơng tác thu nợ dự án sau thu hoạch chưa tốt - Biện pháp thu hồi, xử lý nợ chưa thật hữu hiệu cịn bị động cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ xử lý rủi ro - Hạn chế sách mở rộng tín dụng, đa dạng hố đối tượng đầu tư, làm hạn chế việc chuyển đổi cấu dư nợ vào đối tượng có hiệu quả, việc tối đa hoá lợi nhuận 3.5.3 Nguyên nhân - Do năm qua tình hình kinh tế có nhiều yếu tố không thuận lợi, giá biến động thất thường gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh; Trong sản xuất nông nghiệp diễn biến thời tiết không thuận lợi dịch bệnh gây bất lợi cho sản xuất chăn nuôi - Do đặc thù huyện có sản xuất nơng nghiệp chiếm tới 70%, đời sống người dân chủ yếu sống nghề nơng, nhìn chung kinh tế huyện chủ yếu dựa vào nơng nghiệp nên tích luỹ người dân khơng cao, phía Ngân hàng chưa tổ chức mạng lưới huy động vốn đến tận sở xã từ vốn huy động Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên đạt thấp - Địa bàn nông thôn giao thông lại khơng thuận tiện, vay nhỏ lẻ, đội ngũ CBTD Ngân hàng thiếu nên phần hạn chế việc đẩy nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay, việc kiểm sốt vốn vay bị hạn chế, khơng kịp thời, việc đánh giá tài sản chấp chưa sát thực tế, phát sinh nợ hạn chưa kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương để xử lý kiên thu hồi nợ hạn - Đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, ngành sản 84 xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên thiên tai, dịch bệnh mang nhiều rủi ro, dẫn tới nợ hạn - Ngân hàng chưa nắm bắt xu hướng vận động thị trường sản phẩm hàng hoá nên chưa có đầu tư vốn hợp lý 3.5.4 Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 3.5.4.1 Giải pháp huy động vốn - Xem tiêu tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu quan trọng hàng đầu, sở mở rộng hoạt động kinh doanh nên cần tích cực tăng cường cơng tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn lãi suất phù hợp, ý khai thác tốt nguồn vốn tiền gửi dân cư có kỳ hạn mang tính ổn định bền vững - Giao cho phận kế toán tiếp cận khách hàng mới, giữ khách hàng cũ có, giải đáp thắc mắc khách hàng có yêu cầu, tăng cường công tác tiếp thị đến người dân nhằm tạo ấn tượng, tin tưởng, an tâm Ngân hàng; vận động đối tượng khách hàng khu vực dân cư tập trung, khu vực chợ, khách hàng có nguồn thu nhập cao, ổn định gởi tiền vào Ngân hàng chưa cần sử dụng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Ngân hàng nông nghiệp PTNT, thực giao dịch ân cần, lịch thiệp; giao dịch, tốn nhanh chóng an tồn - xác, tiếp cận khách hàng nhiều hình thức thích hợp nhằm ổn định thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào Ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi, rút theo yêu cầu, đảm bảo bí mật số dư khách hàng - Khách hàng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Phú Lương đa dạng, phải xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể, loại lãi suất áp dụng với loại khách hàng Tăng cường mở rộng quan hệ thường xuyên với doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bưu điện, Công ty bảo hiểm, Công ty điện lực,… - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo hướng tăng thể thức huy động vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn thành phần kinh tế 85 - Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống áp dụng Ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường, phong tục, tập quán người dân khu vực để đưa hình thức huy động vốn cho phù hợp - Chủ động tiếp nhận nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế (ADB, IME, WB) tổ chức phi phủ tài trợ cho dự án có lãi suất thấp, phát triển nơng nghiệp nơng thôn 3.5.4.2 Giải pháp công tác sử dụng vốn - Thực đầu tư tín dụng sở kế hoạch phát triển KT – XH huyện nhà năm 2020; Ngành nông nghiệp xác định ngành kinh tế mũi nhọn huyện Phú Lương, ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân xã vùng sâu, vùng xa khó lại giao dịch với Ngân hàng - Khách hàng chủ yếu Agribank Phú Lương hộ sản xuất nông – ngư nghiệp phần tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ; Tiếp tục thực đường lối đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế huyện nhà mà trọng tâm chuyển dịch cấu nông nghiệp phát triển nông thôn cho vay kinh tế trang trại, tiểu trang trại - Mở rộng đầu tư lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp trung tâm chợ xã, tiếp tục cho vay nhu cầu đời sống, xây dựng sửa chữa nhà, mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn, đa dạng hóa đối tượng đầu tư sở kiểm soát dư nợ đạt hiệu quả, hạn chế rủi ro mức thấp - Để củng cố, giữ vững phát triển khách hàng nhằm chiếm thị phần tín dụng địa bàn huyện cần xếp, bố trí, phân cơng CBTD phụ trách địa bàn tiếp cận trực tiếp khách hàng không ngừng đổi phong cách phục vụ, có quy chế hướng dẫn cụ thể cho vay riêng cho đối tượng, nâng hạn mức tín dụng, áp dụng khung lãi suất tiền vay linh hoạt nhằm giúp cho người dân có đủ vốn để đầu tư, khuyến khích họ mở rộng sản xuất mang lại hiệu kinh tế cao đồng thời phải phù hợp với khả tài hiệu kinh doanh chi nhánh - Áp dụng mơ hình cho vay khép kín theo quy trình: Sản xuất - Thu mua Chế biến - Tiêu thụ giúp Ngân hàng cân đối nguồn vốn, kiểm sốt qui trình ln chuyển vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích mà hộ 86 sản xuất lo đầu sản phẩm, doanh nghiệp chủ động nguồn nguyên liệu - Đẩy mạnh cho vay lưu vụ nhằm, hạn chế việc sử dụng vốn vay khơng mục đích, tạo điều kiện người dân chủ động nguồn vốn sản xuất, đảm bảo cho Ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn, thu lãi kịp thời nhanh, đủ giảm chi phí phát vay, giảm chi phí, thời gian làm thủ tục vay vốn cho hộ vay - Trong cơng tác tín dụng, tập trung đạo CBTD phải tuân thủ đầy đủ quy trình nghiệp vụ quy định theo Văn NHNo & PTNT Việt Nam Văn đạo NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên - Tiến hành rà soát lại chương trình, dự án đầu tư thời gian vừa qua xem dự án có hiệu quả, dự án khơng có hiệu quả, dự án có độ rủi ro cao, qua xác định nên tập trung vốn đầu tư vào dự án áp dụng phương thức đầu tư cho hợp lý, dự án khả thi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương, lựa chọn dự án trọng điểm mạnh địa phương để đầu tư thí điểm Ngân hàng cần có thơng tin kịp thời tình hình kinh tế, cấu ngành nghề,… để thẩm định dự án trước cho vay, sở thiết thực để giải đầu tư hay không đầu tư, góp phần hạn chế rủi - Thực phân loại khách hàng phân loại nợ địa bàn quản lý, xử lý nợ theo quy định; Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu vốn đầu tư, giảm thiểu chi phí, cơng sức; Nâng cao chất lượng thẩm định hộ vay, thường xuyên kiểm tra hộ vay sử dụng vốn xử lý nợ vay kịp thời nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh, bước nâng cao chất lượng tín dụng - Hàng quý chi nhánh giao tiêu cụ thể cho CBTD phụ trách địa bàn - Đôn đốc CBTD kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, thường xuyên giám sát địa bàn, hộ vay có nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, - Khuyến khích hộ sản xuất trả nợ hạn, hộ nông dân trả nợ Ngân hàng hạn Ngân hàng nên có số ưu đãi để khuyến khích họ như: ưu tiên vốn, lãi suất cho vay tăng mức cho vay để đầu tư mở rộng sản xuất; Tạo điều kiện cho thuận lợi cho người dân gia hạn nợ, đầu tư khắc phục khó khăn gặp thiên tai, dịch bệnh, 87 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua tình hình kinh tế khó khăn với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM qua phân tích ta thấy Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên hoạt động hiệu giai đoạn 2017 – 2019 Với phương châm kinh doanh “đi vay vay”, Ngoài mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận cho mình, Ngân hàng cịn giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống có hội vươn lên làm giàu, có đóng góp tích cực nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần xố đói giảm nghèo, nâng cao đời sống kinh tế xã hội vùng nông thôn Tình hình huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên: Trong năm 2018 tổng vốn huy động Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên đạt 1.16.914 triệu đồng, nguồn vốn tăng so với năm 2017 492.954 triệu đồng, tỷ lệ tăng 94,06% Sang năm 2019 tổng vốn huy động tăng 296.054 triệu đồng hay tăng 29,11% so với năm 2018 đạt 1.312.968 triệu đồng Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay qua năm sau: năm 2018 tăng 45,79% so với năm 2017, sang năm 2019 lại giảm 9,41% so với năm 2018 nhu cầu vay vốn khách hàng chủ yếu tăng hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay trung dài hạn lại có xu hướng giảm xuống Điều cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng mức tương đối ổn định phụ thuộc nhiều vào doanh số cho vay (chiếm 78% tổng doanh số cho vay) Tình hình nợ hạn Ngân hàng biến động không qua năm Năm 2017, nợ hạn Ngân hàng 55.007 triệu đồng Sang năm 2018 đạt 90.353 triệu đồng, tăng so với năm 2017 35.346 triệu đồng, tương ứng 64,26% Đến năm 2019, nợ hạn Ngân hàng giảm so với năm 2018 48.751 triệu đồng, ứng với 53,96% 41.602 triệu đồng Hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên chịu ảnh hưởng yếu tố như: Điều kiện kinh tế, Yếu tố pháp luật sách Nhà nước, Thu nhập dân cư, 88 Yếu tố cơng nghệ, Chính sách khách hàng, Chính sách lãi suất, Hoạt động Maketing, hình thức huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Lương có thành tựu nhờ tận dụng nguồn lực sẵn có phát huy tối đa lợi Trong thời gian qua, Chính phủ điều chỉnh, bổ sung ban hành nhiều sách vĩ mơ phù hợp với điều kiện thực tiễn, tạo môi trường kinh doanh thơng thống nên tốc độ kinh tế nước nói chung, Thái Nguyên nói riêng tiếp tục phát triển ổn định Nhiều tiêu tăng qua năm vượt mục tiêu đề ra, nhiều khách hàng chi nhánh đạt hiệu kinh doanh cao, tạo mơi trường an tồn, rủi ro cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, rào cản công tác huy động cho vay vốn chi nhánh Ngân hàng sở chưa chủ động nguồn vốn mà phải phụ thuộc vào Ngân hàng cấp hoạt động kinh doanh, mở rộng tín dụng, Cơng tác tín dụng có tăng so dư nợ tăng chưa đủ lớn để cân đối thu chi, Biện pháp thu hồi, xử lý nợ chưa thật hữu hiệu bị động công tác thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro Để nâng cao hiệu hoạt động huy động cho vay vốn chi nhánh, tác giả đề xuất hai nhóm giải pháp: Giải pháp huy động vốn Giải pháp công tác sử dụng vốn Khuyến nghị Đối với Chính quyền địa phương Cần có sách liên kết Nhà nước, với doanh nghiệp người dân nhằm tìm đầu tiêu thụ hàng hố nơng sản, thuỷ sản cho hộ sản xuất, vừa tránh tình trạng chèn ép giá người dân đến thu hoạch, vừa giúp cho doanh nghiệp có nguồn nguyên liệu ổn định vừa tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Hỗ trợ Ngân hàng việc thẩm định giá trị tài sản, xử lý nợ khó địi, nhanh chóng giải thủ tục hành nhằm giúp giao dịch Ngân hàng khách hàng diễn nhanh 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nxb Tái - Hà Nội Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội - 1996 Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Giao thông vận tải Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh (2008), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội Đại Thái Văn Đại (2007), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ Nguyễn Thị Ngọc Điệp (2013), Phân tích hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Phú Tân, Luận văn thạc sỹ Lê Thị Thu Hà (2005), Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Cần Thơ, luận văn tốt nghiệp, Trường Đại Học Cần Thơ Phan Thị Thu Hà (2015), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Bùi Thị Thanh Hòa (2015), Hoạt động huy động vốn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Luận văn thạc sỹ 10 Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất xuất Thống kê, Hà Nội 11 Lê Đình Hợp (2015), “Giải pháp định hướng mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Việt Nam”, Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến 2020 tầm nhìn 2025 12 Phạm Huy Hùng (2010), “Giải pháp phát triển nâng cao sức cạnh tranh DV ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2015 tầm nhìn 2020 13 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 90 14 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2014), Tài doanh nghiệp, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 17 Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2017, 2018,2019), Phú Lương 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 258/NHNo-NCPT ngày 13/01/2012 Ban hành cẩm nang Huy động vốn 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động ngân hàng (2017, 2018, 2019), Thái Nguyên 21 Nguyễn Thanh Nguyệt (2005), Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Đại học Cần Thơ 22 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 23 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Hải Nam (2002), Tiền tệ Ngân hàng - Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Chính 24 Nguyễn Thị Thu Thảo, Nghiệp vụ tốn quốc tế, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội, 2016 25 Phương Thảo (2013), “Internet Banking - Giới công sở chuộng sản phẩm dịch vụ”, tạp chí Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn 26 Nguyễn Văn Thắng (2011), Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Điện tử, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 27 Kim Đức Thịnh, (2016), Bàn việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 28 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/11/2006 91 29 Định Xn Trình (2015), Thanh tốn quốc tế ngoại thương Đại học Ngoại thương Hà Nội, NXB Giáo dục 30 Nguyễn Chí Trung (2015), Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng xu hội nhập, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội II Tài liệu điện tử 31.https://voer.edu.vn/m/kinh-nghiem-cua-mot-so-nuoc-ve-huy-dong-von-dau-tutrong-nuoc/49e49e62 32 Website: www.Agribank.com.vn, www.gov.vn