(Luận văn) chính sách hỗ trợ tín dụng cho phụ nữ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn tỉnh sơn la

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ THỦY an lu CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO PHỤ NỮ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SƠN LA n va LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ii HÀ NỘI, NĂM 2018 an lu n va iii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ THỦY CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO PHỤ NỮ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SƠN LA an lu va n CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : QUẢN LÝ KINH TẾ : 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THU HIỀN iv HÀ NỘI, NĂM 2018 an lu n va i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tơi xin cam đoan, thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Sơn La, tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thủy an lu n va ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học Khố 22S chuyên ngành Quản lý Kinh tế trường Đại học Thương Mại viết luận văn này, bên cạnh lỗ lực thân, tác giả nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ tận tình thầy, trường cán quản lý Khoa Sau đại học, bạn bè, đồng nghiệp suốt q trình học tập cơng tác Nhân tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thu Hiền - Các thầy, cô giáo cán quản lý Khoa Sau đại học – Trường Đại học Thương Mại - Các quan hữu quan, nhà khoa học, đồng nghiệp bạn bè cung cấp tài liệu, giúp đỡ tác giả suốt trình hoàn thiện luận văn an lu Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất nhiệt tình lực mình, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn n va Xin trân trọng cảm ơn! Sơn La, tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thủy iii MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3333 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài 5.1 Phương pháp thu thập liệu .4 5.2 Phương pháp xử lý và phân tích liệu an lu Kết cấu đề tài .7 CHƯƠNG I: va n TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂNCHÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát Ngân hàng CSXH tín dụng người nghèo 1.1.1 Bối cảnh đời chức Ngân hàng CSXH Việt Nam 1.1.2 Mơ hình tổ chức máy đặc điểm hoạt động Ngân hàng CSXH Việt Nam .9111011 1.1.3 Hoạt động tín dụng người nghèo 1112121213 1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng người nghèo Ngân hàng CSXH 1416151615 1.2.1 Mục tiêu vai trị sách hỗ trợ tín dụng người nghèo 1416151615 1.2.2 Các loại sách hỗ trợ tín dụng người nghèo 1618171918 iv 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sách hỗ trợ tín dụng nghèo Ngân hàng CSXH 2124222325 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng người nghèo 32 1.3.1 Các nhân tố khách quan 2528272931 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .2831293134 CHƯƠNG 33313336CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHỤ NỮ NGHÈO CỦA NHCSXH TỈNH SƠN LA GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 3033313336 2.1 Tổng quan Ngân hàng CSXH đặc điểm hoạt động kinh tế phụ nữ nghèo tỉnh Sơn La 3033313336 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển chức Ngân hàng HCSXH tỉnh Sơn La 3033313336 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCSXH tỉnh Sơn La lu an 3236343639 n va 2.2 Thực trạng sách hỗ trợ tín dụng phụ nữ nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Sơn La giai đoạn 2013-2017 54 2.2.1 Chính sách đối tượng vay vốn 63 2.2.2 Chính sách thủ tục điều kiện vay vốn .65 2.2.3 Chính sách hỗ trợ lãi suất mức vay 66 2.2.4 Các sách hỗ trợ khác .69 2.3 Đánh giá sách hỗ trợ tín dụng cho phụ nữ nghèo Ngân hàng HCSXH tỉnh Sơn La 71 2.3.1 Kết đạt 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3: .76 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHỤ NỮ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CSXH TỈNH SƠN LA 76 v 3.1 Quan điểm định hướng hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng phụ nữ nghèo tỉnh Sơn La .76 3.1.1 Mục tiêu tổng quát, mục tiêu cụ thể định hướng NHCSXH tỉnh Sơn La đến năm 2020 76 3.1.2 Phương hướng, nhiệm vụ NHCSXH tỉnh Sơn La thời gian tới năm 2020 .78 3.1.3 Định hướng hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng người nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Sơn La .79 3.2 Giải pháp hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng phụ nữ nghèo 80 3.2.1 Hồn thiện sách đối tượng vay vốn 80 3.2.2 Hồn thiện sách thủ tục điều kiện vay vốn 83 3.2.3 Hồn thiện sách ưu đãi lãi suất mức vốn an lu vay 84 n va 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện sách hỗ trợ tín dụng phụ nữ nghèo NHCSXH tỉnh Sơn La 87 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 87 3.3.2 Kiến nghị Bộ 88 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC .97 vi an lu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT n An sinh xã hội va TỪ/CỤM TỪ VIẾT TẮT ASXH Ban đại diện hội đồng quản trị BĐD HĐQT Chính trị xã hội CTXH Dân tộc thiểu số DTTS Ban đại diện hội đồng quản trị BĐD HĐQT Hội Liên hiệp phụ nữ LHPN Khách hàng cá nhân KHCN Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH Ngân hàng thương mại NHTM 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Thị Phương Nam (2007), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội , luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Hướng dẫn 2064A/NHCS-TD VV hướng dẫn tổ chức hoạt động tổ giao dịch lưu động xã Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2007), Giáo trình quản trị tài , NXB Thống kê, Hà Nội an lu Đặng Thị Phương Nam (2007), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội , luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội n va Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, Báo cáo tổng kết hoạt động năm từ năm 2013 đến năm 2017 , phương hướng nhiệm vụ năm từ năm 2014 đến năm 2018, tỉnh Sơn La Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, Báo cáo kết hoạt động Ban đại diện HĐQT từ năm 2013 đến năm 2017, tỉnh Sơn La Lâm Quân (2014), Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An, luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 77 11 Đặng Thị Phương Nam (2007), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội , luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Lâm Quân (2014), Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An, luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2007), Giáo trình quản trị tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội an lu Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, Báo cáo tổng kết hoạt động năm từ năm 2013 đến năm 2017 , phương hướng nhiệm vụ năm từ năm 2014 đến năm 2018, tỉnh Sơn La va n Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La, Báo cáo kết hoạt động Ban đại diện HĐQT từ năm 2013 đến năm 2017, tỉnh Sơn La Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Thủ tướng Chính phủ (2008), Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Chính sách hỗ trợ hộ nghèo nhà ở, Hà Nội 12 Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn, Hà Nội 13 Thủ tướng Chính phủ (2010), Quyết định 67/2010/QĐ-TTg ngày 29/10/2010 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, Hà Nội 14 Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/QĐ-TTG ngày 19/11/2015 việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 đến 2020, Hà Nội 78 15 Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương, Xóa đói giảm nghèo, Thơng tin chuyên đề số - 2011, Hà Nội Tài liệu trang wedsite: www.vbsp.vn NHCSXH Việt Nam 16 Tài liệu trang wedsite: www.gso.gov.vn Tổng cục thống kê 17 Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương, Xóa đói giảm nghèo, Thơng tin chun đề số - 2011, Hà Nội 18 Văn 676/NHCS - TD việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS - TD việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Hướng dẫn 2064A/NHCS-TD VV hướng dẫn tổ chức hoạt động tổ giao dịch lưu động xã an lu n va 79 an lu n va 80 Phụ lục 1: Phiếu khảo sát ý kiến TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HÀ NỘI PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Tôi Nguyễn Thị Thủy, học viên cao học Trường Đại học Thương mại Hà Nội Để thực luận văn tốt nghiệp “Chính sách hỗ trợ tín dụng cho phụ nữ nghèo Ngân hàng sách xã hội địa bàn tỉnh Sơn La”, mong muốn nhận ý kiến Ông/Bà qua trả lời bảng hỏi Kết trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu A XIN ÔNG/BÀ CHO BIẾT ĐÔI NÉT VỀ BẢN THÂN: Xin ơng bà cho biết gia đình hệ chung sống: □ hệ □ - hệ □ Trên hệ Xin ông bà cho biết số nhân gia đình: an lu □ Dưới nhân □ Từ – 10 nhân □ Trên 10 nhân n va Xin ông bà cho biết số ngườiƣời phụ thuộc gia đình □ Dưới người □ Từ – người □ Trên người Trình độ học vấn ơng bà? □ Chưa có cấp □ Tốt nghiệp tiểu học □ Tốt nghiệp trung học sở □ Tốt nghiệp phổ thông trung học □ Tốt nghiệp trung cấp trở lên Độ tuổi ông bà? □ Dưới 25 tuổi □ Từ 26 – 35 tuổi □ Từ 36 tới 50 tuổi □ Trên 50 tuổi Ông/bà biết đến nguồn vốn vay ưu đãi qua đâu? □ Người thân quen □ Tự tìm hiều □ Cán nghiệp vụ ngân hàng □ Tuyên truyền, phổ biến địa phương □ Thơng qua tổ chức trị -xã hội CTXH B PHẦN KHẢO SÁT Khoanh tròn điểm trả lời thể ý kiến Ông bà, mức độ hài lòng từ thấp tới cao 81 Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lịng; Rất hài lịng I Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu Ơng/bà có hài lịng với mức lãi suất cho vay ưu đãi Mức vay vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn gia đình Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu vay vốn gia đình Ơng/bà có hài lịng với điều kiện vay vốn 5 Ơng/bà có hài lịng sách đối tượng vay vốn an lu va Góp ý sách thời gian tới: n ……………………………………… ơi: II Mức độ hài lịng quy trình, thủ tụcc… Quy trình thủ tục vay vốn có đơn giản, dễ hiểu Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình quy trình thủ tục Ơng/bà có thường xun nhận hỗ trợ, giám sát nhân viên ngân hàng, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương trình sử dụng vốn vay Ơng/bà có hài lịng phương thức trả nợ vốn vay 82 Góp ý đánh giá lực làm việc: ………………………………………… Trân trọng cám ơn giúp đỡ anh, chị! an lu n va Phụ lục 2: Các sách hỗ trợ vay vốn phụ nữ nghèo NHCSXH tỉnh Sơn La Tên chương trình TT tín dụng Đối tượng thụ hưởng Mức cho vay tối đa Lãi suất (%/tháng) 50 triệu đồng/hộ Ghi an lu - Hộ nghèo địa bàn huyện vay Trường hợp hộ nghèo vốn để mua gia súc, gia cầm, thủy vay vốn chương trình sản phát triển ngành nghề Cho vay hộ nghèo Hộ nghèo có tên danh hộ nghèo đến mức tối vay vốn ưu đãi lãi suất bằng 50% lãi theo Nghị định sách hộ nghèo xã (phường, thị đa 50 triệu đồng suất cho vay hộ nghèo, thời gian 78/2002/NĐ-CP trấn) sở theo chuẩn hộ nghèo 0,55%/ tháng hỗ trợ lãi suất tối đa là 03 năm, ngày 04/10/2002 Bộ LĐTB&XH cơng bố Trong vay tối (6,6%/năm) mức vay tối đa 10 triệu đồng/hộ đa 10 triệu đồng/hộ theo Chính phủ thời kỳ (theo Nghị 30a; Quyết định số Nghị 30a (tổng 2621/QĐ-TTg ngày 31/12/2013 cộng tối đa 50 triệu Thủ tướng Chính phủ) đồng) n va Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Hộ cận nghèo có tên danh sách hộ cận nghèo xã sở theo chuẩn hộ nghèo Bộ LĐTB&XH công bố thời kỳ 50 triệu đồng/hộ 0,66%/ tháng (7,92%/năm) Thủ tướng Chính phủ 50 triệu đồng/hộ 0,68%/ tháng (8,28%/năm) an lu Cho vay hộ thoát nghèo theo Quyết định số Hộ nghèo có tên 28/2015/QĐ-TTg danh sách UBND cấp ngày 21/7/2015 huyện phê duyệt Thủ tướng Chính phủ n va Cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh 50 triệu đồng/hộ Trong doanh vùng khó số trường hợp cụ Các hộ gia đình theo quy định khăn theo Quyết thể, mức vốn vay của Bộ luật Dân không thuộc định số hộ 0,75%/ tháng diện hộ nghèo thực 31/2007/QĐ-TTg trên 50 triệu đồng, (9,0%/năm) hoạt động sản xuất, kinh doanh ngày 05/3/2007 tối đa khơng vùng khó khăn Quyết định q 100 triệu đồng 306/2015/QĐ-TTg Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, trì Hộ gia đình: tối đa 50 triệu đồng /hộ (giải Các trường hợp sau đây được vay vốn với mức lãi suất 50% lãi suất cho vay vốn theo quy định Nghị định lãi suất cho vay vốntheo quy định tại Nghị định 61/2015/NĐCP: cho lao động tạo việc làm mới; + Người lao động người dân tộc thiểu số sinh sống vùng có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật; an lu mở rộng việc làm theo Nghị định Hộ gia đình, tổ hợp sản xuất; Cơ sở SXKD: tối đa 1 0,55%/ tháng + Hộ gia đình vay vốn cho người 61/2015/NĐ-CP hợp tác xã; sở sản xuất kinh tỷ đồng/dự án không (6,6%/năm) lao động mà người lao động người ngày 09/7/2015 doanh 50 triệu đồng/01 lao dân tộc thiểu số sinh sống Chính phủ động thu hút vùng có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật; n va + Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật người dân tộc thiểu số người khuyết tật người dân tộc thiểu số Cho vay trồng rừng Đối tượng: Hộ đồng bào dân - Trồng rừng, tối đa: sản xuất, phát triển tộc thiểu số nghèo, cận nghèo và15 triệu đồng/1ha chăn nuôi theo VB hướng dẫn NHCSXH số 4288/NHCS-TDNN ngày 25/12/2015 hộ gia đình người Kinh nghèo Nghị định số - Trồng rừng: 15 triệu 75/2015/NĐ-CP đồng/1ha (thời hạn cho vay tối ngày 09/9/2015 đa 20 năm); - Chăn nuôi, tối đa: 50 0,1%/ tháng Chính phủ gia đoạn - Chăn ni diện tích 50 triệu đồng / hộ (1,20%/năm) 2015 – 2020 giao để bảo vệ rừng (theo chu kỳ sản suất, tối đa 10 năm) an lu Chính sách vay vốn Mục đích sử dụng vốn vay: Mức cho vay: Hiện nay, Cụ thể đối tượng vay vốn nhà xã hội Vay vốn để mua, thuê mua 1.) Đối với tài sản thực theo Người có cơng với cách mạng theo Nghị định số nhà xã hội chấp nhà xã hội Quyết định số Người có thu nhập thấp, hộ 100/2015/NĐ-CP 1013// QĐ2 Vay vốn để xây dựng mớihình thành tương nghèo, cận nghèo khu vực đô thị ngày 20/10/2015 TTg ngày cải tạo, sửa chữa nhà để lai đượcmua/thuê Người lao động làm việc Chính phủ chủ đầu tư: Tối đa 06/6/2016 (thời hạn cho vay: Tổi thiểu 15 doanh nghiệp 80% giá trị tài sản bảo Thủ tướng năm tối đa không 25 Chính phủ Sỹ quan, hạ sỹ quan nghiệp vụ, đảm tiền vay năm) là:0,4%/ hạ sỹ quan chuyên môn kỹ thuật, 2.) Đối với tài sản tháng quân nhân chuyên nghiệp, công nhân chấp là Quyền sử dụng quan, đơn vị thuộc công an đất, quyền sở hữu nhà (4,8%/năm) nhân dân quân đội nhân dân tài sản khác gắn liền với Cán bộ, công chức, viên chức đất; tài sản khác:Tối đa theo quy định pháp luật cán n va bộ, công chức, viên chức bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay (đối tượng mục 3,4,5 có mức thu nhập thuộc diện nộp thuế thu nhập thường xuyên) an lu Hộ chưa có nước có chưa đạt quy Cho vay nước chuẩn, chưa bảo đảm vệ sinh Mức cho vay tối đa: vệ sinh môi hộ sau trả hết nợ vốn vay, triệu đồng/cơng trình trường nơng thơn có nhu cầu vay để xây dựngmỗi hộ vay tối đa theo Quyết định số mới, cải tạo nâng cấp công 12 triệu đồng để làm 0,75%/ tháng 62/2004/QĐ-TTg trình NS&VSMTNT sử dụngcơng trình (cơng trình (9,0%/năm) ngày 16/4/2004 nhiều năm, bị hư hỏng, xuống nước công trình Thủ tướng Chính cấp, khơng đảm bảo Quy chuẩnvệ sinh) phủ kỹ thuật Quốc gia UBND cấp xã xác nhận Thời hạn cho vay tối đa 60 tháng n va Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2015 (thay QĐ Hộ nghèo chưa có nhà có nhà nhà tạm bợ, hư hỏng, dột nát, có nguy sập đổ khơng có khả tự cải thiện nhà (có danh sách Đề án UBND Thời hạn cho vay 15 năm 25 triệu đồng/hộ 0,25%/ tháng 167/2008/QĐ-TTg)tỉnh phê duyệt) (3,0%/năm) an lu n va an lu n va an lu n va