Những vấn đề lý luận chung về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thực hiện trên toàn bộ hoạt động của ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan
Hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng với ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên và nhập tiền gởi và sử dụng số tiền này để áp dụng tín dụng cung cấp các dịch vụ thanh toán trung gian.
1.1.2 Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại
Xã hội loài người ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng phát huy, thương mại phát triển một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ còn có nơi an toàn để gởi tiền Những người nhận tiền gởi chủ yếu là chủ tiệm vàng,họ nhận thấy luôn có một lượng tiền lớn do tiền và vàng người ta gởi vào luôn nhiều hơn người rút ra Sau đó những cá nhân hành nghề nhận tiền gửi bắt đầu,dùng số tiền gửi bắt đầu cho vay để kiếm lời và lúc đó nghiệp vụ trên hình thành và cũng là lúc ngân hàng xuất hiện Có thể nói sự ra đời của hệ thống ngân hàng gắn liền với cho vay nặng lãi, đã từng tồn tại trong thời kỳ phân rã của chế độ công xã nguyên thủy
Những nghiệp vụ đầu tiên của tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm,đổi tiền,nhận tiền gửi,bảo quản tiền cho vay về sau tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển nhanh chóng và mở rộng thêm nhiều dịch vụ mới như chi trả bằng thương phiếu,tổ chức thanh toán bù trừ,bão lãnh
- Năm 1929-1933 cuộc khủng hoảng kinh tế xẩy ra buộc nhà nước can thiệp và nắm lấy ngân hàng phát hành và qua đó điều tiết hoạt động kinh tế vĩ mô.Các ngân hàng áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và hoạt động của mình.các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.Ngân hàng đã trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú cho nền kinh tế từ đó ngân hàng trung ương ra đời
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
A.Chức năng trung gian tài chính.
Trong nền kinh tế quá trình chu chuyển tiền tệ của cá nhân,các đơn vị sản suất kinh doanh không giống nhau.Tại một thời điểm đó luôn có một chủ thể nào đó thiếu vốn để sản suất kinh doanh,mua sắm hàng tiêu dùng nhưng đồng thời có một chủ thể khác,đang có một số tiền nhàn rổi có nhu cầu ký gởi cho vay.Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính sẽ nối liền người có vốn chưa sử dụng với người dang cầm vốn để sản suất kinh doanh
Với sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại thì đại bộ phận các khoản chi trả hàng hóa và dịch vụ của doanh nghiệp thậm chí đại bộ phận các khoản chi trả được chuyển giao cho ngân hàng thực hiện.Điều này có ý nghĩa rất to lớn trong giao lưu hàng hóa,tiết kiệm chi phí trong lưu thông tiền tệ một cách nhanh chóng.Đây là chức năng đặc thù của ngân hàng thương mại so với tổ chức doanh nghiệp khác,chức năng này suất phát tự đòi hỏi của sự an toàn và thuận tiện nhanh chóng trong thanh toán cùng với sự thuận lợi vốn của ngân hàng do nắm giử các tài khoản tiền gởi và tiền vay của khách hàng.Điều này cho phép khách hàng có tài khoản có thể ra lệnh hay yêu cầu ngân hàng phục vụ mình tiến hàng thanh toán cho một người khác có tài khoản ở cùng một ngân hàng với mình hoặc ở cùng một ngân hàng khác bằng một trong các phương thức thanh toán thích hợp,hoạt động này của ngân hàng cùng tiết kiệm được tiền mặt, hạn chế vốn tồn động trong khâu thanh toán,thúc đẩy việt luân chuyển tiền tệ một cách nhanh chóng.
Ngân hàng thương mại có chức năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư, liên quan đến dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương Bằng cách cho vay tiền gửi, hệ thống ngân hàng thương mại có thể tạo ra lượng tiền tín dụng lớn hơn nhiều so với vốn ký thác ban đầu Để kiểm soát khả năng này, luật pháp cho phép ngân hàng trung ương giữ lại một phần tiền nhận được từ nền kinh tế, được gọi là dự trữ bắt buộc.
Một ngân hàng chỉ tồn tại trên cơ sở các hoạt động nghiệp vụ của nó.Ở đây chỉ giới thiệu ba nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng là nghiệp vụ tài sản nợ,nghiệp vụ tài sản có và nghiệp vụ trung gian.
A Nghiệp vụ tài sản nợ:( tạo nguồn vốn)
Là nghiệp vụ nhằm phát sinh nguồn vốn huy động cho ngân hàng nguồn này bao gồm vốn tự có của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ bên ngoài,nghiệp vụ tài sản nợ của ngân hàng chủ yếu thực hiện qua huy động bằng các loại tiền gửi,đi vay,để phát hành chứng khoán.Nó tạo nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh của bất kỳ ngân hàng nào.
Nguồn vốn này được hình thành chủ yếu là nguồn đầu tư ban đầu.Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng có nhiều chức năng nhằm hổ trợ cho hoạt động của ngân hàng như:Chức năng bảo vệ,chức năng hoạt động và chức năng điều chỉnh.
Vốn tự có bao gồm:vốn điều lệ,lợi nhuận không chia,các quỹ chưa sử dụng và các khoản nợ khác theo quy định.Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn và được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định.Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việt bảo vệ sự tồn tại của ngân hàng trước những rủi ro bất thường có thể xẩy ra.
* Vốn huy động:là vốn chủ sở hữu khác trong xã hội được ngân hàng huy động sử dụng với trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo đúng thủa thuận.Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Huy động tiền gửi :đây là hình thức huy động thương xuyên của ngân hàng nguồn huy động ảnh hưởng đến kinh doanh của ngân hàng bao gồm cá tổ chức kinh tế,các tổ chức tín dụng, các kho bạc nhà nước và của dân cư. Tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi thanh toán:đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào mà ngân hàng phải đáp ứng thủa mãn nhu cầu của kháh hàng lúc đó.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng theo thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng Kiểu gửi tiền này thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, bù lại thời gian gửi tiền sẽ bị giới hạn theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm
1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm là gì?
Tiền gửi tiết kiệm là dịch vụ mà ngân hàng huy động vốn của khách hàng bằng hình thức gửi tiền để phục vụ cho mục đích sinh lời, đồng thời đảm bảo an toàn cho khách hàng Ngân hàng sẽ sử dụng nguồn tiền này để thực hiện các dịch vụ khác như cho vay, đầu tư, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đối với khách hàng, tiền gửi tiết kiệm đem lại lợi ích kép khi vừa được hưởng lãi suất, vừa đảm bảo được tính an toàn cho khoản tiền gửi Đối với ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng để thực hiện các hoạt động thanh toán, kinh doanh và đầu tư.
1.2.2 Đặc trưng của tiền gửi tiết kiệm
Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư là một nguồn vốn vô cùng dồi dào là nguồn tiền vốn có tính vững chắc ngày một tăng thêm.Nguồn tiền này có lúc, có nơi, có thời gian chiếm 35-45% nguồn vốn cho vay của ngân hàng,còn bình quân nó chiếm khoản 35-30% nguồn vốn cho vay hoạt động,của tổ chức tín dụng trong cả nước nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư là sở hữu từng cá nhân, họ có quyền quyết định gửi vào,lãnh ra không ai được phép xâm phạm quyền đó trừ trường hợp đặc biệt khi nó có quyết định của pháp luật,người gửi luôn bí mật số dư nên không đối chiếu hằng ngày,hằng quý, hằng năm nhưng nguồn tiền đó tồn tại mãi.nếu như ngân hàng không có những quy định tốt hơn hay đúng ra sự ràng buộc nhẹ nhàng hơn thì làm sao cho họ có được lòng tin,và sự an toàn và đẩm bảo khi gửi tiền vào ngân hàng
Vì thế ngân hàng không có điều kiện nghiên cứu từng cá nhân do đó ngân hàng phải đa dạng tiền gửi tiết kiệm để mỗi cá nhân lựa chọn một hình thức cho phù hợp Lượng tiền gửi cá nhân không thường xuyên và liên tục và hầu như tạo ra luồng vốn chảy vào ngân hàng một cách điều đặn đây là hướng đi rất tốt của ngân hàng làm sao tạo ra tiện ích và tín nhiệm tuyệt đối với người gửi thì số dư tiền gửi tiết kiệm dể dàng tăng lên khi đất nước ngày càng phát triển vì vậy nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm không thể thiếu của mỗi ngân hàng thương mại
Phân loại
1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi này chủ yếu là của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định được trước nên khách hàng không gửi kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được hưỡng lãi rất thấp,lãi được tính và nhập gốc hằng Tháng Điểm khác biệt nữa giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn là: khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn,khách hàng được ngân hàng trao cho một quyển sổ tiết kiệm để theo dõi còn đối với tiền gửi thanh toán thì số tiền của khách hàng được theo dõi trên tài khoản qua các giấy báo nợ và báo có của ngân hàng
* Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế Đây là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra và sử dụng bất cứ lúc nào mà người gửi ngân hàng phải đáp ứng phải đảm bảo yêu cầu của các tổ chức kinh tế.Vì vậy xét về mặt tiền tệ đây là việt chuyển hóa,trong đó ngân hàng được phép sử dụng lượng tiền mà khách hàng gửi vào và phải có trách nhiệm đáp ứng hay đảm bảo nhu cầu rút tiền của khách hàng và khi đó khách hàng cần nếu không đáp ứng được yêu cầu này thì ngân hàng vi phạm hợp đồng Mục đích của tiền này là an toàn, thuận lợi trong việt thanh toán Đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn
Tính chất ổn định kém.Vì vậy ngân hàng nên sử dụng một phần để cho vay còn một phần để dự trữ cho việt rút tiền của ngân hàng
Lãi suất của nguồn này thấp,thậm chí là không trả lãi vì vậy nếu sử dụng được nguồn này để cho vay thì mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng
1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Loại tiền này chỉ được phép rút ra khi có kỳ hạn,tùy theo sự thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng mà thời hạn có thể là một tháng,ba tháng, sáu tháng mục đích của tiền này là mục đích là an toàn và sinh lời Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn
Lãi suất do ngân hàng thương mại trả cao hay thấp
Lãi suất các loại hình đầu tư khác như trái phiếu,cổ phiếu
Thu nhập của người dân
Vì vậy nên sử dụng nguồn này có hiệu quả thì cũng góp phần tạo nên hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Đây là dạng đầu tư chính,điều họ quan tâm là an toàn và có lãi
Ngân hàng chủ động đưa ra một số kỳ hạn và doanh nghiệp chủ động lựa chọn trên cơ sở cân đối của mình với nguồn vốn huy động được này có đặc điểm như sau:
Các khoản tiền được gửi sẻ có thời gian gửi tối thiểu theo thủa thuận giữa ngân hàng và thân chủ và không đựơc rút ra trước kỳ hạn
1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang
A Tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian
Khách hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhưng có thể rút tiền gốc nhiều lần.Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhiều lần thì mỗi lần gửi thì mở một sổ tiết kiệm riêng
Khi rút gốc ngân hàng sẽ tính lãi tương ứng với tiền gốc đó theo bậc lãi suất,thực hiện theo nguyên tắc gửi càng nhiều lãi suất càng cao,mức lãi suất tối thiểu và tối đa được quy định cụ thể củ từng ngân hàng
Ngân hàng chỉ tính lãi và trã lãi khi khách hàng rút tiền gốc,không chấp nhận việt khách hàng lĩnh tiền lãi mà không rút gốc
B Tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo lũy của số dư tiền gửi
Khách hàng gửi tiền một lần vào sổ tiết kiệm,tùy mức độ số dư tiền gửi mà ấn định một mức lãi suất cụ thể
1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm gửi góp
Các ngân hàng luôn quy định rõ kỳ hạn gửi góp, theo đó khách hàng phải đóng góp đều đặn theo định kỳ đã thỏa thuận với ngân hàng Nếu đến kỳ trả góp mà khách hàng không đến trả tiền theo hợp đồng, khách hàng phải gửi bù vào định kỳ tiếp theo Trường hợp khách hàng không gửi đến kỳ quá hai lần, toàn bộ số dư còn lại gửi tại ngân hàng sẽ được chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và khách hàng sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn từ ngày khách hàng gửi tiền cao hơn số tiền định kỳ gửi góp mà khách hàng đã thỏa thuận với ngân hàng.
Khi khách hàng kết thúc kỳ hạn gửi góp,khách hàng được rút toàn bộ tiền gửi góp và tiền lãi.Trường hợp khách hàng không đến rút thì ngân hàng nhập lãi vào gốc và chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn kể từ ngày sau khi kết thúc kỳ hạn
1.3.5 Tiền gửi tiết kiệm có thưởng
Kỳ hạn tiết kiệm có thưởng theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.Chi phí phần thưởng được tính trong lãi suất huy động hoặc ngoài lãi suất huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm cùng loại do ngân hàng quy định
Môi trường hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn
1.4.1 Đối với doanh nghiệp và dân cư
Nhu cầu về vốn cho đầu tư kinh doanh và tiêu dùng là rất quan trọng. Vì vậy việc cung cấp những khoản tín dụng là cần thiết để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và tần lớp dân cư đầu tư tăng trưởng kinh tế tác động mạnh đến sản xuất kinh doanh và tiêu dùng
Việc cung cấp các khoản tín dụng của Ngân hàng có thể thoả mãn nhu cầu vốn cho đầu tư kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp Do dó việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp đầu tư đảm bảo khả năng thanh toán, góp phần cân đối ngân quỹ và gia tăng tiềm lực tài chính để các doanh nghiệp tồn tại và phát triển.
Việc cung cấp tín dụng của Ngân hàng có thể giúp đại bộ phận các tầng lớp nhân dân cải thiện đời sống thông qua việc cấp tín dụng tiêu dùng Hơn nữa các Ngân hàng cũng có thể là “người” cung cấp vốn rất quan trọng cho việc đầu tư, kinh doanh… Do đó hoạt động tín dụng của các Ngân hàng có vai trò không thể thiếu đối với bộ phận khách hàng này.
1.4.2 Môi trường kinh tế xã hội
Thông qua hoạt động cung cấp tín dụng các Ngân hàng đã huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế một cách có hiệu quả và luôn chuyển nó đến nơi thiếu vốn kịp thời từ đó góp phần gia tăng tốc độ luân chuyển vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế.
Ngoài ra, việc Ngân hàng cung cấp tín dụng cho các tổ chức và các cá nhân cũng góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế từ đó gia tăng hiệu quả của công tác quản lý lạm phát Như vậy, quản lý nguồn vốn là vấn đề hết sức quan trọng và cần thiết chính việc quyết định mức vốn ban đầu thành lập Ngân hàng, chính sự tìm kiếm phương thức huy động cho phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn của Ngân hàng sẽ quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàngMôi trường là một nhân tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn của các Ngân hàng Ngân hàng nằm trên địa bàn đông dân cư và các thành phần kinh tế thuận lợi cho việc huy động vốn của Ngân hàng Điều kiện pháp lý có tạo điều kiện cho các nhà đâu tư phát triển kinh doanh thì họ sẽ tạo ra nhiều lợi nhuận lúc đó Ngân hàng sẽ thu hút đựợc nguồn vốn của các thành phần kinh tế Tình hình lạm phát ở mức vừa phải, nền kinh tế tăng trưởng ổn định, chính trị xã hội không có sự biến động là điều kiện để kinh doanh phát triển tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của Ngân hàng làm ăn có hiệu quả.
1.4.3.Chính sách lãi suất cạnh tranh
Chính sách nhà nước đưa ra là một yếu tố tạo tiền đề cho các NHTM trong việc huy động vốn trong đó chủ yếu là nói đến chính sách kinh tế.
- Chính sách về lãi suất: nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với một biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt thu hút nhiều khách hàng đến với mình hơn
- Chính sách đầu tư: nhà nứoc cần đưa ra nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh cho mọi cá nhân, tổ chức kinh tế nhằm tạo điều kiện kinh tế phát triển thu nhập của người dân cao hơn thu hút được nhiều vốn cho Ngân hàng
- Chính sách về thu nhập: chính phủ cần đưa ra chính sách về tiền lương, chính sách về trợ cấp… cho mọi người nhằm tạo ra một mức lương ổn định cho người dân lao động nâng cao đời sống giúp họ có thể tiết kiệm một số vốn để gởi vào Ngân hàng.
- Chính sách thuế: Thuế là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, dân cư do đó ảnh hưởng đến tiền gởi vào Ngân hàng của mọi người.
Chính sách tiết kiệm khuyến khích các đơn vị kinh tế và dân cư hạn chế lãng phí, sử dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư phát triển kinh tế Việc tiết kiệm giúp tạo nguồn vốn cho các hoạt động đầu tư, góp phần tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống của người dân.
- Hiện nay trên địa bàn huyện nông sơn việt duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng để thu hút duy trì lãi suất tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có.các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ ngân hàng khác mà còn tổ chức tiết kiệm khác và trên thị trường tiền tẹ và người phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ.Việc duy trì lãi suất cạnh tranh ngày càng trở nên gây gắt vì vậy không ít khó khăn cho chi nhánh ngân hàng huyện Nông Sơn
Các Ngân hàng phải đưa ra thông tin mạnh, chính xác kịp thời đến mọi cá nhân, tổ chức liên quan, quan tâm đến khách hàng để giúp họ biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tình hình kinh tế để từ đó khách hàng có thể an tâm vào việc gởi tiền của mình tại Ngân hàng
1.4.5 Nhân tố khách hàng
- Thu nhập của dân cư ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu tiền gởi vì khi thu nhập của người dân đã đủ tiêu dùng hàng ngày phần còn lại họ để dành Do vậy nếu thu nhập của dân cư cao thì nhu cầu tiết kiệm sẽ cao hơn.
Để thu hút tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cần xây dựng niềm tin vững chắc Ngân hàng phải tạo ra những yếu tố khiến khách hàng cảm thấy an tâm khi gửi tiền tại ngân hàng hơn là giữ tiền ở nhà Đây là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
1.4.6 Nhân tố Ngân hàng
Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn
2.1.1 Những vấn đề chung về NHNo&PTNT Việt Nam
Ngày 26/3/1988, Hội Đồng Bộ Trưởng ( nay là Chính phủ ) ban hành Nghị định 53/HĐBT thành lập các liên doanh trong đó có Ngân hàng phát triển nông thôn.Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng kí Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Sáu năm sau, 15/10/1996 thừa uỷ quyền của Thủ Tướng Chính Phủ, Thông Đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam ban hành Quyết định 280/QĐ-NH5 thành lập lại và đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam.
Trong thời gian qua, từ một Ngân hàng nhỏ bé với tổng tài sản có chưa tới nghìn tỷ đồng, hoạt động tín dụng thuần tuý, cơ sở vật chất kỹ thuật, công cụ làm việc nghèo nàn lạc hậu NHNO&PTNT Việt Nam đã phát triển thành một NHTM kinh doanh đa năng hàng đầu ở Việt Nam, có vị thế trong khu vực và uy tín trên thế giới với tổng tài sản có trên trăm nghìn tỷ đồng, cơ sở vật chất cộng nghệ khá hoàn chỉnh, đóng góp to lớn vào viẹc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội của đất nứơc, nhất là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xoá đói giảm nghèo và xây dựng hệ thống NHTM lớn mạnh ở Việt Nam.
2.1.2 Quá trình ra đời và phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn là chi nhánh ngân hàng nông nghiệp một cấp được hình thành vào ngày15/07/1995 và hoạt động của tổng giám đốc ngân hàng nhà nước việt nam,trải qua các giai đoạn hình thành và phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn.Sự ra đời và hoạt động trong điều kiện kinh tế xã hội địa phương còn nghèo nàng lạc hậu,cơ sở kỹ thuật chưa có,kỹ thuật kém.Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn là chi nhánh ngân hàng huyện trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển tỉnh quảng nam của hệ thống ngân hàng nhà nước và phát triển nông thôn việt nam hoạt động theo các tổ chức tín dụng và điều lệ của ngân hàng nhà nước và phát triển nông thôn việt nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Nông Sơn đã đạt được những thành tựu đáng kể trong những năm qua Tập thể cán bộ đoàn kết, nhiệt tình, tuổi đời trung bình cao, có bản lĩnh vững vàng Bên cạnh đó, sự lãnh đạo kịp thời của Ban giám đốc đã tạo nên uy tín vững mạnh trong lòng khách hàng Đây chính là nền tảng vững chắc để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, luôn có tiêu chí nguồn vốn và sử dụng vốn năm sau cao hơn năm trước.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ a.Chức năng.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một doanh nghiệp nhà nước đóng trên địa bàn huyện thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng có chức năng sau.
Thực hiện chức năng điều hòa vốn giữa ngân hàng cơ sở trong khu vực Tổng cân đối kế toán theo ủy quyền của trung tâm điều hành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam thay mặt ngân hàng tỉnh kiểm tra,khảo sát tình hình thực hiện kế hoạch
Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của giám đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam.
Với phương châm thực hiện nhiệm vụ theo lệnh của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam, nhiệm vụ chính của tổ chức này là huy động các nguồn lực tài chính trong và ngoài nước để đầu tư phát triển sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế Các hình thức huy động gồm nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu trái phiếu.
Cung cấp vốn cho nền kinh tế với hình thức cho vay ngắn hạn,trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế,cá nhân hộ gia đình của mọi thành phần kinh tế
Cho vay huy động thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng
Thực hiện hoạch toán kinh doanh và phân phối theo quy định của ngân hàng nhà nước việt nam.
Thực hiện công tác tổ chức cán bộ,đào tạo thi đua,khen thưởng theo ủy quyền của giám đốc tỉnh
Quản lý các phòng giao dịch,phòng kế toán ngân quỹ,phòng tín dụng và phòng hàng chính
Thực hiện các nghĩa vụ đối với nhà nước
2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý nhà nước a) Sơ đồ tổ chức b) Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban
- Giám đốc NHNo&PTNT huyện Nông Sơn có chức năng và nhiệm vụ như sau:
- Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh NHNO&PTNT được quy định
- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo phân cấp, uỷ quyền của tổng Giám đốc NHNO, chịu trách nhiệm trước pháp luật, Giám đốc NHNO cấp trên về việc quyết định của mình.
- Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức, cán bộ đào tạo và nghiệp vụ kinh doanh lên Giám đốc NHNO&PTNT cấp trên.
- Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kỳ cho khách hàng trong giới hạn trần lãi suất do NHNO quy định, huớng dẫn trên địa bàn.
PHÒNG TÍN DỤNG KẾ HOẠCH KIỂM SOÁT
PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
- Tổ chức việc hoạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, tiền thưởng và phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kết.
- Phân công cho Phó giám đốc tham dự các cuộc họp trong, ngoài ngành có liên quan trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh.
Hỗ trợ giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh, có thẩm quyền ký kết hợp đồng, thực hiện công việc trong thời gian giám đốc vắng mặt và báo cáo kết quả công việc đã thực hiện khi giám đốc có mặt về các quyết định của mình.
- Có các chức năng và nhiệm vụ sau :
- Giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiêm trước Giám đốc và các quyết định của mình
* Phòng hành chính nhân sự
Phòng hành chính có trách nhiệm như sau : Xây dựng công tác hằng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm đôn đốc việc thực hiện chương trình của Giám đốc chi nhánh phê duyệt Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ của chi nhánh trên địa bàn Trực tiếp làm thư ký và là cánh tay đắc lực cho Giám đốc Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động hánh chính liên quan đến an ninh trật tự, phòng cháy nổ tại cơ quan Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNO&PTNT Viêt Nam.
- Đảm bảo chức năng quyền hạn của phòng kế hoạch kinh doanh:
- Nghiên cứu và đề suất chiến lựơc khách hàng, chiến lược huy động vốn
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch đến các chi nhánh NHNO&PTNT trên địa bàn, quyết toán hoạch toán các kế hoạch
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh.
- Tổng hợp và phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm.
- Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và sử lý rủi ro
- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định
- Đảm bảo chức năng của phòng tín dụng
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại kinh doanh.
- Phân tích kinh tế theo nghề, các hoạt động tín dụng
- Thẩm định và đề xuất cho vay.
- Tiếp tục và thực hiện cho vay các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn ưu đãi trong nước và ngoài nước
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
* Phòng kế toán ngân quỹ
- Là người trực tiếp giao dịch với khách hàng
- Xây dựng chứng từ sổ sách và sắp xếp đóng thành cập nợ có
Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông Sơn trong thời gian qua
Nền kinh tế việt nam ngày một phát triển với chủ trương của nhà nước là đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước đưa việt nam đến năm
2020 trở thành nước công nghiệp để thực hiện chủ trương này đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn cho nền kinh tế nói chung và trên địa bàn huyện nói riêng nhằm đáp ứng vốn cho nền kinh tế,trên huyện nông sơn.Trong thời gian qua chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn đã áp dụng nhiều chính sách,nhiều hình thúc vốn linh hoạt,phong phú để thu hút khách hàng chẳng hạng như chính sách tiền gửi,kỳ phiếu ngắn hạn,trái phiếu với hình thức hấp dẫn này tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng đến với ngân hàng.Do đó nó mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Đặc biệt huy động vốn trong thời gian qua.
Mặc dù trong những năm qua chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn nhất định như cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thành phố,tình hình huy động vốn gặp khó khăn nhưng với sự chỉ đạo đúng đắn kiệp thời của ban lãnh đạo ngân hàng,chi nhánh đạt được kết quả như sau.
2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn tại chi nhánh
Vốn là một nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,nó không những là nguồn vốn trung gian chủ yếu cho nền kinh tế mà còn phản ánh được kết quả quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Chính vì vậy ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn
Bảng 1: TÌNH HÌNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI
NHÁNH TRONG CÁC NĂM TỪ 2008-2010 ĐV: Triệu đồng
Chỉ Tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh Lệch
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%)
Thu Nhập 22.129 100 27.491 100 34.219 100 5.362 24,23 6.728 24,47 Chi Phí 21.812 100 26.534 100 32.128 100 4.722 21,64 5.585 21,04 Lợi
Nhìn vào bảng 1 ta thấy lợi nhuận của chi nhánh tăng nhanh qua các năm cụ thể năm 2009 đạt 1.157 triệu đồng tăng 640 triệu đồng tương đương 2,59% so với năm 2008, năm 2010 mức tăng đạt 3,43 % tương đương 1.143 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân dẫn đến việc lợi nhuận tăng nhanh là do nguồn thu nhập tăng nhanh và chi phí bỏ ra qua các năm có xu hướng tăng chậm Tốc độ tăng của thu nhập năm 2010 đạt 24,47% so với tốc độ tăng của năm 2009 là 24,23% tức là tăng 0,24%, khác với thu nhập tốc độ tăng của chi phí vẫn không đổi cụ thể là năm 2009 tốc độ tăng của chi phí là 21.64% sang năm 2010 tốc độ giảm ở mức 21.04% Đặc biệt năm 2010 thì có thể nói kết quả kinh doanh của đơn vị đạt cao so với các năm trước mà trong đó do nguyên nhân mà đơn vị là 1 Ngân hàng thừa vốn lớn trong khi năm 2010 tình hình lạm phát tăng cao, lãi suất huy động tăng liên tục thậm chí lên đến
21%/năm, nhưng tại thời điểm trong năm chi nhánh chưa trả lãi cho số tiền huy động mà phải qua năm 2011 mới trả, nhưng số phí thừa vốn thì được
TW trả cho hàng tháng theo mức phí cao ,từ đó chi nhánh được lãi trong năm
2010 nhưng qua năm tiếp theo thì gặp khó khăn do việc trả lãi suất cao của năm 2010.
Bảng 2: TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐVT: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 CL 09/08 CL 2010/09
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng bao gồm: Tiền gởi doanh nghiệp, tiền gởi dân cư, tiền gởi các tổ chức tín dụng khác.
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh năm 2009 là 375.740 triệu đồng so với năm 2008 thì nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng 16,49% tương ứng 53.187triệu đồng Năm 2010 là 511.156 triệu đồng so với năm 2009 thì nguồn vốn huy động này tăng 3,8% tương đương 14.351 triệu đồng Tốc độ tăng như vậy cho ta thấy được năng lực huy động vốn của chi nhánh qua các năm so với các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Vốn huy động đạt được kết qủa cao cũng là xuất phát từ sự tăng trưởng về quy mô,tỷ trọng của các bộ phận hình thành nên nguồn vốn này, cụ thể như sau:
Tiền gởi của doanh nghiệp:
Với tốc độ tăng trưởng kinh tế của huyện Nông Sơn ngày càng cao đã thu hút được nhiều nhà đàu tư vào, cùng với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp, nhiều công ty, đặc biệt là mỏ than và thủy điện nông sơn đang trên đà phát triển vì thế nhu cầu về vốn rất lớn đồng thời lượng tiền gởi của các doanh nghiệp vào Ngân hàng càng lớn Cụ thể trong năm 2008 lượng tiền gởi doanh nghiệp đạt 115.421 triệu đồng chiếm 35,78% trong tổng nguồn vốn huy động được Với kết quả đạt đựơc ở năm 2008, Ngân hàng tiếp tục phát huy năng lực thu hút vốn của mình trong các năm 2009 và 2010 đạt được kết quả rất khả quan Cụ thể trong năm 2009 đạt đựơc là 140.505 triệu đồng chiếm 37,39% tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 đạt đựơc 173.131 triệu đồng chiếm 33,87% tổng nguồn vốn huy động Như vậy so với năm 2008 thì năm 2009 nguồn vốn huy động tăng 25.084 triệu đồng tương đương 21,73%, năm 2010 so với năm 2009 tăng 32.62 triệu đồng tương đương 2,3% Nguồn vốn huy động này đã góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng khi đến vay tại Ngân hàng. Đối với loại tiền gởi của doanh nghiệp gồm có hai loại: tiền gởi có kỳ hạn và tiền gởi không kỳ hạn Loại tiền gởi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất thấp còn tiền gởi không kỳ hạn thì ngược lại chiếm tỷ trọng rất cao Lý do dẫn đến sự chênh lệch này là do trong quá trình hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp gởi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh toán với các đối tác làm ăn với họ, đồng thời đối với các lợi nhuận mà doanh nghiệp thu về thì họ sẽ đầu tư vào các lĩnh vực khác nhằm sinh lời nên tiền gởi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.
Tiền gởi của doanh nghiệp tăng lên là do các nguyên nhân sau:
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn là Ngân hàng hoạt động lâu năm nên việc nắm bắt thông tin để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, hoạt động phát triển kinh tế địa bàn luôn đựơc Ngân hàng quan tâm Ngân hàng đã tạo nên uy tín lớn trong thị trường nên các doanh nghiệp luôn tin tưởng với ngân hàng khi đến Ngân hàng gởi tiền
* Tiền gởi của dân cư: Đây là nguồn vốn huy động tương đối ổn định cho Ngân hàng Trên địa bàn huyện tập trung nhiều Ngân hàng nên các Ngân hàng cạnh tranh rất mạnh trong việc huy động nguồn tiền gởi này Băng uy tín của mình Ngân hàng đã thu hút được nguồn tiền này khá lớn vào Ngân hàng, vì thế nguồn tiền gởi dân cư tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn có chiều hướng tăng lên cao trơng thời gian qua Cụ thể năm 2008 nguồn tiền gởi này tại chi nhánh là 202.919 triệu đồng chiếm 62,91% , so với nguồn tiền gởi của doanh nghiệp thì tỷ trọng của nó cao hơn, đặc điểm của loại tiền này là mang tính ổn định giúp Ngân hàng có thể cho vay trung và dài hạn.Với những ưu điểm của nguồn vốn này Ngân hàng tiếp tục tăng cường huy động vốn Biểu hiện qua các năm tiếp theo, cụ thể năm 2009 quy mô nguồn tiền gởi này tại chi nhánh là 229.814 triệu đồng chiếm tỷ trọng 61,16%, năm 2010 là 331.704 triệu đồng chiếm tỷ trọng 64,89% Tỷ trọng của năm 2009 và 2010 không cao hơn năm 2008 là do tốc độ tăng của bộ phận này không bằng tốc độ tăng của các bộ phân khác nhưng tiền gởi của dân cư năm 2009 tăng so vơi năm 2008 là 26.895triệu đồng đạt mức 13,25%, năm 2010 tăng so với năm 2009 là 101.89 triệu đồng đạt mức 4,43%
Với chiều hướng tăng tốt như vậy giúp cho Ngân hàng đảm bảo khả năng đáp ứng nguồn vốn cho nên kinh tế huyện trong thời gian tới.
Gửi tiền của dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn Mục đích gửi tiền chủ yếu của người dân là để đảm bảo an toàn và sinh lời Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được ưu tiên hơn vì lãi suất cao, mang lại khả năng sinh lời tốt hơn Do đó, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi của dân cư tăng cao là hệ quả của nền kinh tế địa phương phát triển mạnh mẽ, dẫn đến thu nhập của người dân ổn định và có tích lũy Xu hướng gia tăng tiết kiệm tại ngân hàng thể hiện sự tin tưởng của người dân vào hệ thống tài chính vững mạnh và an toàn.
Ngân hàngnguồn tiền này được đảm bảo an toàn và sinh lời nên lượng tiền gởi vào Ngân hàng tăng cao.
* Tiền gởi của các tổ chức tín dụng khác:
Nguồn tiền gởi này thường chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Năm 2008 huy động được 4.213 triệu đồng chiếm 1,3% Đây là khoản tiền gởi mà các Ngân hàng khác gởi vào nhằm mục đích thiết lập mối quan hệ đại lý với Ngân hàng Các năm sau đó khoản tiền này có tăng lên nhưng rất thấp, tổng lượng tiền năm 2009 là 5.421 triệu đồng chiếm 1,44% và năm 2010 là 6.321 triệu đồng chiếm 1,23% Qua đó cho thấy so với năm 2008 nguồn tiền gởi này năm 2009 tăng 28,67% ứng với số tuyệt đối là 1.208 triệu đồng và so với năm 2009 thì năm 2010 tăng 16,6% ứng với số tiền là 900 triệu đồng Tốc độ tăng của nguồn tiền này có xu hướng giảm mạnh sau các năm Nói chung nguồn tiền gởi này mang tính chất thanh toán vì thế nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn huy động.
Như vậy qua tình hình trên ta thấy tông nguồn vốn huy động tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn đã tăng lên một cách đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho xã hội Tiền gởi dân cư tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Qua đó đã khẳng định được sức mạnh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện nông sơn trong quá trình cạnh tranh với các đối thủ trong cùng ngành.
2.2.3 Tình hình sử dụng vốn
Phân tích thực trạng huy động tiền gởi tiết kiệm tại NHNO&PTNT huyện nông sơn trong thời gian qua
2.3.1.Phân tích thực trạng huy động tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh năm 2008-2010
Nguồn vốn huy động bao gồm nhiều loại: Vốn tiền gởi, vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vốn vay và vốn khác Tuy nhiên ở đây ta chỉ xem xét hai loại vốn đó là vốn tiền gởi và vốn phát hành kỳ phiếu trong đó nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là nguồn vốn tiền gởi, còn vốn từ phát hành kỳ phiếu chỉ được huy động theo chỉ thị của Ngân hàng cấp trên Để hiểu rõ hơn vấn đề này ta đi vào phân tích bảng 4.
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NĂM : 2008-2010. ĐVT: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh Lệch
Vốn phát hành kì phiếu 7.421 1,86 8.310 1,8 4.819 0,9 889 11,97 -3.491 -42
Báo cáo năm 2008 cho thấy tiền gửi chiếm tới 98,14% tổng vốn huy động tại ngân hàng, với số tiền lên tới 391.215 triệu đồng Trong khi đó, vốn phát hành trái phiếu chỉ đạt 1,86%, tương ứng 7.421 triệu đồng Thành lập lâu năm và uy tín của ngân hàng đã giúp thu hút lượng lớn tiền gửi từ người dân.
Năm 2009 lượng vốn tiền gởi huy động tăng mạnh từ 391.215 triệu đồng năm 2008 lên 451.102 triệu đồng năm 2009 tăng 15,31% tương ứng số tiền là 59.887triệu đồng Nguồn vốn phát hành kỳ phiếu tăng rất ít từ 7.421 năm 2008 lên 8.310 năm 2009, tăng 11,97% tương ứng 889 triệu đồng Do năm 2009 chi nhánh ít chú trọng việc huy động nguồn vốn này, chính vì vậy mà nguồn vốn phát hành kỳ phiếu chỉ chiếm 1,8% trong khi nguồn vốn tiền gởi lại chiếm đến 98,2% trên tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2010 nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu tại chi nhánh đã giảm mạnh xuống còn 529.468 triệu đồng, giảm 42% so với năm 2009 Do trong năm 2010 chi nhánh không huy động thêm nguồn vốn này Nguồn vốn tiền gởi huy động được của chi nhánh tiếp tục tăng trong năm 2010, đạt được529.468 triệu đồng chiếm 98,2% trong tổng nguồn vốn huy động
2.3.2 Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo sản phẩm
Chi nhánh cung cấp rất nhiều các loại tiền gởi khác nhau để nhằm thủa mãn nhu cầu của khách hàng, thu hút khách hàng đến gởi tiền vào chi nhánh và đồng thời có thể cạnh tranh được với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Qua phân tích thực trạng huy động vốn tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh ta có thể thấy rõ hơn về các loại tiền gởi mà chi nhánh đã áp dụng, thực tế huy động loại tiền này ra sao cũng như tác động của nó trong việc tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh, ta hãy xem xét vấn đề này một cách cụ thể hơn:
Chi nhánh đã đa dang hoá các loại tiền gởi từ tiền gởi giao dịch đến các loại tiền gởi phi giao dịch Tuy nhiên, tại chi nhánh nguồn tièn gởi của các tổ chức kinh tế hiện tại chỉ là nguồn tiền gởi thanh toán còn tiền gởi có kỳ hạn tuy cũng được chi nhánh huy động nhưng không thu hút được nhiều Nguyên nhân là do các doanh nghiệp, công ty kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn vay với lãi suất vay nợ cao, do đó khi có lượng tiền thu về các doanh nghiệp thường là dùng để trả nợ và như vậy việc có tiền nhàn rỗi là rất ít, mặt khác kỹ năng cân đối vốn tại các doanh nghiệp hiện nay chưa được tốt nên lượng tiền gởi có kỳ hạn thường ít không chỉ riêng tại chi nhánh mà các Ngân hàng khác cũng vậy Để rõ hơn ta đi vào xem xét bảng 5:
KẾT QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỞI TIẾT KIỆM THEO SẢN PHẨM ĐVT: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 CL 09/08 CL 10/09
I Tiền gởi các tổ chức kinh tế 151.621 42,76 186.423 44,79 298.963 47,40 34.820 22,95 112.540 60,37
II Tiền gởi dân cư 202.919 57,23 229.814 55,21 331.704 52,59 26.895 13,25 101.890 44,34
Tiền gởi không kỳ hạn 12.786 6,3 301 0,13 2.102 0,63 -12.476 -97,57 1.792 578,1 Tiền gởi có kỳ hạn 12T 54.904 27,05 63.372 27,57 163.214 49,20 8.468 15,42 99.842 157,55 Tiết kiệm bậc thang 13.587 6,69 76.671 33,36 66.846 20,15 63.084 464,29 -9.825 -12,81
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, loại tiền gởi của các tổ chức kinh tế vào năm 2008 đạt 151.621 triệu dồng chiếm tỷ lệ 42,47% trong tổng nguồn tiền gởi, sang năm 2009 loại tiền này tiếp tục tăng lên với số tiền là 186.423 triệu đồng chiếm tỷ lệ 44,79% trong tổng nguồn tiền gởi, năm 2010 đạt 298.963 triệu đồng chiếm tỷ lệ 47,40% Nhìn chung loại tiền này có xu hướng tăng lên qua các năm với tốc độ tăng dần Đây là một thành công đối với chi nhánh, chứng tỏ rằng chi nhánh đã tạo được niềm tin lớn đối với các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện. Đối với tiền gởi tiết kiệm dân cư: Tiền gởi tiết kiệm dân cư cũng có xu hướng tăng lên nhưng tốc độ của chúng giảm dần, cụ thể năm 2009 tăng so với năm 2008 là 13,25%, nhưng đến năm 2010 tốc độ tăng đạt được là 44,34% Ngoài ảnh hưởng của nguyên nhân khách quan và chủ quan nêu trên, việc tốc độ tăng của tiền gởi tiết kiệm dân cư 2010 có xu hướng tăng là do sự biến động của thị trường và của nền kinh tế đã tác động đến tâm lý của người dân, vì thế người dân gởi tiền vào nhiều Ngân hàng. Điều đáng chú ý nữa là trong các loại tiền gởi tiết kiệm thì tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm bậc thang luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn tiền gởi tiết kiệm, còn tiền gởi không kỳ hạn lại có xu hướng giảm dần qua các năm , loại tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ có mức lãi suất cao hơn so với tiền gởi thanh toán nhưng để khuyến khích người dân làm quen vơí việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt nên Việt Nam đã quy định lãi suất tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn bằng với lãi suất của tiền gởi thanh toán nên thay vì gởi tìên tiết kiệm không lỳ hạn thì người dân có xu hướng gởi bằng hình thức tiền gởi thanh toán vì nó tiện ích hơn Mặt khác, để bảo vệ lợi ích của khách hàng thì đa phần các nhân viên giao dịch tại chi nhánh hướng dẫn khách hàng nên gởi loại tiền tiết kiệm có kỳ hạn một tháng nếu như chưa xác định được thời gian sử dụng lượng tiền này thì vẫn tính theo mức lãi suất không kỳ hạn, còn nếu ngược lại sau hơn một tháng lượng tiền này mới được sử dụng thì khách hàng sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn một tháng thay vì lãi suất không kỳ hạn, điều này sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng Ta có thể xem xét bảng 5 để hiểu rõ hơn vấn đề này
Năm 2008 tiền gởi không kỳ hạn đạt 12.786 triệu đồng chiếm tỷ lệ 6,3% trong tổng nguồn tiền gởi tiết kiệm dân cư , tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 121.642 triệu đồng chiếm 59,95%, tiền gởi tiết kiẹm có kỳ hạn trên 12 tháng đạt 54.904 triệu đồngchiếm 27,05% và tiền gởi bậc thang đạt 13.587 triệu đồng chiếm 6,69%.
Năm 2009 loại tiền bậc thang đã tăng lên đáng kể đạt 76.671 triệu đồng chiếm 33,36% trong tổng lượng tiền gởi tiết kiệm dân cư, năm 2009 tăng 464,29% so với năm 2008 tương ứng 63.084 triệu đồng đây là loại tiền gởi tiết kiệm xuất phát từ lợi ích của khách hàng và hiện nay hầu như các Ngân hàng khác đều áp dụng để thu hút khách hàng Với loại tiền gởi tiết kiệm này thì người dân có thể gởi một lần là 12 tháng hoặc 24 tháng nhưng khi có nhu cầu rút một phần hoặc toàn bộ số tiền của mình thì ở mọi thời điểm sẽ được hưởng mức lãi suất tương ứng với thời điểm đó theo quy định và như vậy sẽ giúp khách hàng linh động hơn trong việc rút tiền, đồng thời ít bị mất lãi hơn cách gởi thông thường mà không cần phải đến hạn mới rút Và với những lợi thế này của tiền gởi tiết kiệm bậc thang thì trong những năm đến chi nhánh cần triển khai rộng rãi và hoàn thiện hình thức này hơn nữa để thu hút ngày càng nhiều lượng tiền gởi của dân cư Đối với loại tiền có kỳ hạn trên 12 tháng thì ngày càng cao, cụ thể đạt 63.372 triệu đồng chiếm 27,57% tổng tiền gởi tiết kiệm dân cư, tăng 15,42% tương đương 8.468triệu đồng Ngược lại, tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng đã giảm một cách đáng kể chỉ còn chiếm 39,93% tương đương 89.461 triệu đồng, giảm 26,46% so với năm 2008 Loại tiền tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng trong năm 2007 có xu hướng giảm so với loại tiền tiết kiệm trên 12 tháng.
Năm 2010 loại tiền gởi tiết kiệm bậc thang có xu hướng giảm từ 76.671 triệu đồng năm 2009 xuống còn 66.846 triệu đồng năm 2010 đạt 33,36% tổng tiền gởi tiết kiệm dân cư, giảm 12,81% tương đương 9.825 triệu đồng.Thay vào đó lượng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn lại tăng lên, đặc biết là tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 49,20% tổng tiền gởi tiết kiệm dân cư tương đương 163.214 triệu đồng, tốc độ tăng này thực sự đáng kể so với năm 2010 đạt 157,55% Tiền gởi tiết kiệm dưới 12 tháng đã tăng trở lại đạt 99.542 triệu đồng chiếm 30,1% tổng tiền gởi tiết kiệm dân cư, tăng 0,12% tương đương 10.8 triệu đồng.
2.3.3 Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo loại tiền
Các ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện huy động tiền gửi tiết kiệm chủ yếu bằng hai loại tiền là VND và USD Quy mô và tỷ trọng của hai loại tiền này có sự chênh lệch đáng kể, với VND chiếm phần lớn và USD chỉ chiếm một phần nhỏ.
KẾT QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỞI TIẾT KIỆM THEO LOẠI TIỀN ĐVT: Triệu đồng
Tiền gởi tiết kiệm Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 CL 09/08 CL 10/09
ST TT (%) ST TT (%) ST TT (%) ST TT (%) ST TT (%)
Qua bảng 6, thống kê tiền gửi ngân hàng bằng VNĐ thể hiện tỷ trọng và quy mô vô cùng ấn tượng Năm 2008, nguồn tiền gửi này đạt 301.102 triệu đồng, chiếm 99,83% Tiếp tục tăng mạnh vào năm 2009, lên tới 367.912 triệu đồng, giữ mức 99,83% và tăng 66.810 triệu đồng với tốc độ 22,19% Năm 2010, tiền gửi bằng VNĐ đạt mức 465.289 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99,64% Tốc độ tăng năm 2010 chậm lại với mức 2,65% tương ứng với số tiền tăng thêm là 97.38 triệu đồng.
Một số nguyên nhân làm tăng lượng tiền gởi VNĐ:
- Đây là đồng nội tệ, là đồng tiền lưu thông chính nên được gởi nhiều hơn đồng ngoại tệ
- Nền kinh tế, chính trị ổn định nên người dân tin vào đồng nội tệ và yên tâm gởi tiền vào Ngân hàng.
Trong thời gian qua, ngân hàng đã chủ động đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi của mình Điển hình như các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, lãi suất bậc thang, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Những sản phẩm mới này không chỉ thu hút khách hàng mà còn góp phần gia tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
- Thương hiệu, uy tín của Ngân hàng tác động mạnh đến người dân.
Vốn huy động bằng ngoại tệ tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn chủ yếu là đồng đôla Mỹ Năm 2008, tổng vốn huy động được là 521 triệu đồng, chỉ chiếm 0,17% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, trong những năm gần đây, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế, nhà nước khuyến khích các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn đã tăng cường công tác huy động vốn bằng ngoại tệ, dẫn đến quy mô tiền gửi này tăng lên đáng kể Đến năm 2009, tiền gửi bằng ngoại tệ tại chi nhánh đã đạt 1,2 tỷ đồng.
601 triệu đồng chiếm 0,16% mặc dù tỷ trọng còn thấp nhưng quy mô có tăng
80 triệu đồng với tốc độ tăng 15,35%, năm 2010 đạt 1.654 triệu đồng chiếm0,35% tăng 1.054 triệu đồng so với năm 2009 tốc độ tăng 175,37%.
Một số nguyên nhân tăng là do:
- Chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế nên ngân hàng cũng cần nhiều nguồn vốn bằng ngoại tệ Do đó Ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng đồng ngoại tệ để đáp ứng cho nhu cầu xã hội.
Các doanh nghiệp có vốn nước ngoài bắt đầu mọc lên nhiều, doanh nghiệp có nhu cầu trả lương cho nhân viên bằng đồng ngoại tệ
2.3.4.Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo kỳ hạn
Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triẻn nông sơn trong thời gian qua
Nguồn vốn ổn định đóng vai trò thiết yếu đáp ứng nhu cầu phát triển của huyện Nông Sơn, trong đó tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng nhất Nguồn vốn này có đặc điểm bền vững, thích hợp sử dụng cho các khoản vay trung và dài hạn.
2.4.1 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Các chính sách nhà nước đưa ra là một yếu tố tạo tiền đề cho các NHTM trong việc huy động vốn nói chung trong đó có huy động từ tiền gởi tiết kiệm.
* Chính sách về lãi xuất: là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế Lãi xuất là một trong nhưng công cụ mà các NHTM dùng nó để tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, giành thị phần trên thị trường Việc đưa ra lãi xuất sao cho tương ứng giữa lãi xuất huy động và lãi xuất cho vay là một vấn đề rất khó khăn và làm sao cho phù hợp nhưng luôn dựa trên nguyên tắc chung lãi xuất tiền gởi bao giờ cũng phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và nhỏ hơn lãi xuất cho vay ngắn hạn.
* Chính sách đầu tư: Nhà nước cần đưa ra nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh cho mọi cá nhân, tổ chức kinh tế, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển, thu nhập của người dân cao hơn thu hút được nhiều vốn cho Ngân hàng.
Để đảm bảo đời sống ổn định và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân lao động, chính phủ cần ban hành các chính sách về thu nhập, cụ thể là chính sách về tiền lương và trợ cấp Qua đó, người dân có thể tiết kiệm một khoản vốn để kinh doanh hoặc gửi vào ngân hàng, tạo ra nguồn thu nhập thụ động và cải thiện tình hình tài chính cá nhân.
Chính sách thuế tác động trực tiếp tới thu nhập và tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và người dân, từ đó ảnh hưởng đến số tiền gửi vào ngân hàng của mọi người.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng hoạt động đựơc chính là có khách hàng, khách hàng cũng là người mang tiếng tăm của Ngân hàng đến với những người khác chưa biết đến Ngân hàng Chúng ta biết rằng Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tín nhiệm của khách hàng, nếu niềm tin nơi khách hàng mà mất đi thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động.
Tâm lý của khách hàng cũng rất quan trọng Ngân hàng phải đặt được niềm tin vào khách hàng, tạo ra những yếu tố giúp khách hàng an tâm khi đến với mình hơn là để tiền tại nhà Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gởi tiền của khách hàng vào Ngân hàng.
2.4.3 Nhân tố thuộc về ngân hàng
* Uy tín của Ngân hàng: là một trong những yếu tố hàng đầu đem lại nhiều thuận lợi cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn trong thời gian qua đã không ngừng phấn đấu để khẳng định vị trí của mình, kết quả mà Ngân hàng đạt được là lượng tiền huy động năm 2008 rất cao Điều này là nhờ khách hàng đã tin tưởng Ngân hàng và yên tâm khi gởi tiền tại đây.
* Vị trí và qui mô hoạt động của Ngân hàng: Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn nằm ở vị trí khá thuận lợi gần nơi dân cư đông đúc Qui mô hoạt động ngày càng mở rộng, nhiều điểm giao dịch, nhiều dịc vụ mới được hình thành.
* Tính chất sở hữu nhà nứơc hay cổ phần các loại hình NHTM: Đối với NHTM quốc doanh thì nó có ưu thế hơn so với NHTM ngoài quốc doanh. Người dân thường có tâm lý cái gì thuộc về nhà nước thì sẽ an toàn và tốt hơn nhiều, nếu có chuyện gì xảy ra thì cũng có nhà nước đứng ra giải quyết
* Đội ngũ nhân viên Ngân hàng: Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ ứng xử với khách hàng của nhân viên là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới.
Chất lượng dịch vụ là: Tính kịp thời, chính xác, an toàn và sự tiện ích của các dịch vụ trong Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng càng tin tưởng vàoNgân hàng hơn và họ sẽ an tâm khi gởi tiền ở Ngân hàng Đi kèm theo đó là những cải tiến về công nghệ, trình độ nghiệp vụ và tinh thần trách nhiệm của các cán bộ của Ngân hàng cũng rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến gởi tiền tại Ngân hàng.
* Lãi suất: Trong lĩnh vực huy động vốn , đòn bẩy mà các ngân hàng sử dụng nhiều nhất đó là lãi suất huy động , mức lãi suất phù hợp với thị trường và đồng thời cũng phù hợp với khả năng tài chính của mỗi ngân hàng nếu biết phát huy khả năng đó thì hiệu quả đem lại rất lớn , NHNO&PTNT Huyện Nông Sơn đã triệt để tận dụng lợi thế này để thu hút nguồn tiền gởi từ người dân Mặc dù các Ngân hàng là đối thủ luôn đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng
* Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm tiền gởi tiết kiệm: Để người dân có cơ sở chọn lựa những loại hình mà mình muốn gởi thì Ngân hàng cũng đã mạnh dạn đưa ra nhiều loại sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp … mà trong đó phải kể đến loại tiền gởi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng nên đã thu hút số đông khách hàng gởi và số dư loại hình này cũng rất cao
Nhận xét chung về tình hình huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn
Tình hình chính trị trên địa bàn tỉnh Quảng Nam rất ổn định,tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trụ sở của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn ở vị trí thuận lợi là nơi tập trung dân cư đông đúc và đang phát triển về kinh tế mạnh mẽ.Chính vì vậy thu nhập của người dân trên địa bàn guyện nông sơn tăng lên rõ rệt,đây là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn trong công tác huy động tiền gởi tiết kiệm.Mặt khác trong xu thế hội nhập,nền kinh tế phát triển mạnh,nhận thức,trình độ hiểu biết của người dân dần nâng cao,do đó người dân đã giảm dần thoái quen giữ tiền tại nhà
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phong phú,chi nhánh thường xuyên cung cấp cho khách hàng những dịch vụ mới như tiết kiệm dự thưởng,sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang,trả lương qua thẻ Bên cạnh các chính sách huy động hấp dẫn thì máy móc thiết bị của ngân hàng được cải tiến liên tục.Hiện nay chi nhánh đáng sử dụng quy trình giao dịch tiền gởi trong hệ thống INCAS với máy móc và công nghệ hiện đại đã giúp cho ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch,thủ tục tiền gởi nhanh gọn tạo tâm lý thủa mái cho khách hàng khi đến với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn
3.1.2 Những khó khăn còn gặp phải
Mặc dù trong thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn của mình, nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gởi tiết kiệm tại Ngân hàng trong thời gian tới được hoàn thiện hơn thì Ngân hàng cần có các biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục được những khó khăn mà Ngân hàng đang gặp phải Trước hết ta sẽ xem xét một số vấn đề còn khó khăn trong công tác huy động tiền gởi tiết kiệm.
* Đối thủ cạnh tranh.
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNO&PTNT huyện nông sơn được thực hiện trong môi trường cạnh tranh hết sức gây go Trong địa bàn huyện có rất nhiều các chi nhánh NHTM và các tổ chức tín dụng đang trong cuộc chạy đua ráo riết để khảng định vị thế, thị phần của mình với nhiêu mẫu, chủng loại sản phẩm huy động vốn đối với khách hàng cá nhân ngày càng tiện ích và đa dạng Công cụ lãi suất cũng được sử dụng hết sức linh hoạt nhằm đem lại cho mỗi đối tượng khách hàng lợi ích cao nhất và chi phí cơ hội nhỏ nhất ,mà Ngân hàng chỉ tăng lãi suất theo một mức nhất định phù hợp với khả năng của mình, để tạo ra thuận lợi cho Ngân hàng
* Qui mô tổ chức và đào tạo cán bộ.
Hiện nay, nhân sự ngành ngân hàng trung niên chiếm tỷ lệ khá cao Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần có đội ngũ nhân viên trẻ trung hơn, phong cách làm việc linh hoạt và hiện đại hơn do được đào tạo trong môi trường mới Tuy không bằng về kinh nghiệm so với nhân sự chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn, nhưng giới trẻ năng động hơn và tiếp thu công nghệ nhanh hơn Tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn, nhân viên trung niên chiếm đa số, để họ thích ứng với môi trường và hình thức giao dịch mới hiện nay, cần đào tạo lại và quá trình này mất khá nhiều thời gian.
* Thị hiếu của người dân.
Hiện nay nhiều người dân vẫn chưa ý thức được những lợi ích khi mang tiền đến gởi tại Ngân hàng, họ vẫn theo suy nghĩ cũ là cất giữ tiền tại nhà để tiện cho việc tiêu dùng và cất giữ bên mình để giảm bớt lo lắng Vì thế việc làm thay đổi cách nhìn nhận, nâng cao hiểu biết của người dân là vấn đề tương đối khó khăn Bên cạnh cũng có một bộ phận người dân chạy theo lãi suất nhằm tìm kiếm khoản lời cũng là một vấn đề mà chi nhánh luôn quan tâm, tìm cách để không những giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút được khách hàng mới.
* Công tác quảng cáo tiếp thị.
Mặc dù Ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn tiền gởi tiết kiệm hấp dẫn cho khách hàng nhưng do chưa chú ý đến công tác quảng cáo tiếp thị nên nhiều khách hàng không hay biết mà vẫn sử dụng các hình thức gởi tiền truyền thống hay chạy sang các NHTM khác với các hình thức huy động phong phú, có nhiều lợi ích mà do các NHTM khác quảng cáo, thu hút được
Tuy chất lượng chi nhánh có những bước tiến và cũng cố và nâng cao chất lượng đạt được những thành tựa đáng kể:Nhưng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn còn gặp những khó khăn cần giải quyết nâng cao hiệu quả vốn nói chung.
Ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro,chưa chuyển nợ quá hạn,còn tiềm ẩn nhưng chưa có biện pháp triệt trể xử lý
Công tác lãnh đạo chưa quán triệt, triển khai chậm trễ dẫn đến việc xử lý nghiêm khắc của cán bộ Lãi suất chưa đủ hấp dẫn để người dân gửi tiền Mức lãi suất giữa các kỳ hạn không chênh lệch nhiều nên khách hàng khó lựa chọn.
Quy mô vốn huy động của ngân hàng cũng tăng lên so với các năm trước nhưng cơ cấu vẫn chưa hợp lý,tỷ lệ vốn ngấn hạn vẫn ở mức cao gây khó khăn cho nhu cầu trung và dài hạn của ngân hàng
Các loại hình kinh doanh của ngân hàng vẫn còn hẹp,chưa khai thác các loại hình kinh doanh của ngân hàng,chưa thực hiện đa dạng hóa kinh doanh để tăng nguồn thu và phân tán các rủi ro.
Những định hướng và biện pháp chiến lược trong huy động tiền gởi tiết kiệm vào những năm tới của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn
3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng
-Trước bối cảnh như vậy NHNO&PTNT huyện Nông Sơn đã vạch ra những định hướng về huy động vốn từ nguồn tiền gởi tiết kiệm như sau :
- Sắp xếp hợp lý các điểm giao dịch trên cơ sở lấy hiệu quả chung của toàn hệ thống làm mục tiêu.
- Tiếp tục đầu tư và phát triển công nghệ nhằm đáp ứng các tính năng của sản phẩm
- Phát triển nguồn nhân lực có trình độ về quản lý, trình độ về chuyên môn, có kỹ năng giao tiếp, đáp ứng được những yêu cầu mới.
- Xây dưng phong cách giao dịch văn minh hiện đại và lịch sự.
- Phát hành các giấy tờ có giá dài hạn để cơ cấu nhuồn vốn.
- Tăng cường công tác tiếp thị về Ngân hàng.
Tích cực đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn, sử dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp từng đối tượng Duy trì nhóm khách hàng truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn từ các tổ chức, đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát hoạt động kinh doanh,đặc biệt hoạt động tín dụng,tài chính và kế toán thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra,đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn
- Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của đảng đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện kinh doanh.Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn bó với mọi hoạt động,tổ chức đoàn thể như công đoàn,đoàn thanh niên,duy trì phong trào văn nghệ,thể thao,tạo khí thế thi đua khen thưởng cho cơ quan, góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển
Luôn tìm kiếm mọi giải pháp để duy trì và phát triển thị phần,thị trường của mình
3.3 Một số giải pháp tăng cường công tác huy động tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn
Tiền gởi dân cư là một bộ phận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy dộng đối với chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn Đây là nguồn vốn mang tính chất ổn định nên Ngân hàng thường sử dụng để cho vay trung và dài hạn Chính vì nguồn vốn này có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Do vậy mà Ngân hàng không ngừng nổ lực trong việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi này.
3.3.1 Phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
Giải pháp đầu tiên là phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn trong thời gian qua, như nhân tố khách hàng, nhân tố thông tin, nhân tố chính sách của NHTW, nhân tố môi trường, pháp lý, kinh tế, chính trị xã hội, nhân tố bản thân Ngân hàng từ đó tìm ra những giải pháp hữu hiệu cho công tác huy động vốn trong thời gian đến Đánh giá tình hình thực tế để dự báo và sớm đưa ra những chỉ tiêu trong huy động vốn trong từng thời kỳ phù hợp với chỉ tiêu kế hoạch về nhu cầu vốn của địa phương và của các doanh nghiệp trên địa bàn Đánh giá những mặt đã đạt được và những mặt chưa đạt được, nghiêm túc rút ra những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn để khắc phục.
Phân tích quá trình cạnh tranh huy động tiền gởi từ các Ngân hàng bạn trên địa bàn huyện trên cơ sở tìm ra khâu yếu nhất trong quá trình huy động tiền gởi và chi nhánh để tìm ra giải pháp hay nhất.
3.3.2 Không ngừng phát huy uy tín của Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là đối với ngân hàng Với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên, Chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Nông Sơn đã khẳng định được vị thế và uy tín của mình Nhờ sự tín nhiệm lớn lao mà ngân hàng tạo được với người dân, chi nhánh sẽ tiếp tục nỗ lực giữ gìn và phát huy tối đa lợi thế này để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm và các dịch vụ khác.
Với chất lượng phục vụ tốt thì Ngân hàng sẽ có được sự trung thành của khách hàng đối với mình Mọi hoạt động của Ngân hàng tuân thủ nguyên tắc “ thành công của khách hàng là thành công của chính mình” Do vậy điều quan trọng hơn hết là nhân viên phải tạo cho khách hàng một cảm giác mình luôn được sự tôn trọng sau mỗi lần giao dịch, luôn quan tâm đến những điều khách hàng muốn, đồng thời để khách hàng cảm thấy rằng họ rất quan trọng và giúp khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm tiền gởi của Ngân hàng.
3.3.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút tiền gởi tiết kiệm từ dân cư
Lãi suất là đòn bẩy rất nhạy cảm đối với khách hàng trong việc gởi tiền vào Ngân hàng Khi có sự thay đổi về lãi suất huy động thì lập tức lượng tiền gởi vào Ngân hàng sẽ biến động theo Tất cả các khách hàng đều quan tâm đến yếu tố lãi suất và phí dịch vụ Đối với dân cư, mục đích việc gởi tiền vào Ngân hàng là để hưởng lãi Do đó Ngân hàng cần phải có biểu lãi suất hấp dẫn theo từng loại hình tiền gởi để thu hút người dân gởi tiền vào Ngân hàng. Một số giải pháp về lãi suất như sau:
Với những khách hàng quen thuộc và khách hàng lớn, doanh nghiệp nên áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi, tham gia các chương trình khuyến mãi và cung cấp quà tặng để tri ân, khuyến khích họ tiếp tục sử dụng sản phẩm/dịch vụ.
- Áp dụng lãi suất cao hơn đối với hình thức tái ký gởi Điều này sẽ thu hút khách hàng tiếp tục gởi tiền tại chi nhánh.
- Áp dụng lãi suất cao đối với các món tiền gởi lớn, kỳ hạn dài.
- Giảm chi phí đối với món tiền gởi lớn và khách hàng quen thuộc.
3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing
Công tác Marketing là một trong những hoạt động tất yếu của Ngân hàng Các dịch vụ, sản phẩm mới của Ngân hàng có được khách hàng biết đến nhiều hay không là nhờ vào công tác này Tuy nhiên trong thời gian qua công tác Marketinh của chi nhánh còn quá đơn điệu Vì vậy để chuẩn bị cho xu thế hiện nay, công việc Marketing trong thời gian tới của Ngân hàng cần đựoc đẩy mạnh hơn nữa để đưa các sản phẩm, dịch vụ mới của Ngân hàng đến từng khách hàng, nâng cao uy tín, vị thế của Ngân hàng đồng thời mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh NHNo&PTNT huyên Nông Sơn Cụ thể công tác Marketing của chi nhánh như sau:
3.3.5 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gởi nhàn rỗi từ công chúng thông qua việc mở rộng qui mô của chi nhánh tại địa bàn huyện
Vì địa bàn huyện trải dài với nhiều xã nên việc mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư là một trong những việc làm hết sức cần thiết cho chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn.
Một số kiến nghị đối với các ngành, các cấp có liên quan
3.4.1.Kiến nghị với Ngân hàng cấp trên
NHNO phải đưa ra hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ rõ ràng để có thể đảm bảo cho các Ngân hàng hoạt động được an toàn và hiệu quả Phải tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực tài chính-tiền tệ Trên thực tế đã có nhiều thông tư, văn bản có những quy định làm hạn chế công tác huy động vốn cũng như cấp tín dụng của các Ngân hàng cổ phần đầu từ đó làm giảm khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng này với các Ngân hàng quốc doanh.
Nâng cao hiệu lực thanh tra và hiệu quả quản lý của NHNO, trọng tâm vào các biện pháp khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết với những sai lầm đã phát hiện, chủ động các giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan để chấn chỉnh hoạt động của Ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị với các cơ quan ban ngành có liên quan trên địa bàn huyện Nông Sơn
Cần sớm ban hành các quy định cụ thể, cải cách thủ tục công chứng và mức lệ phí hợp lý khi khách hàng yêu cầu công chứng đăng ký tài sản đảm bảo tiền vay.
Các ngành tài chính và thuế cần phải tuân thủ chặt chẽ các pháp lệnh kế toán và thống kê đối với các doanh nghiệp Việc hạch toán ghi sổ tùy tiện sẽ dẫn đến Ngân hàng thiếu cơ sở số liệu chính xác để xác định số vốn đầu tư Do đó, cần phải đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quá trình ghi chép sổ sách kế toán, thống kê của các doanh nghiệp, đáp ứng yêu cầu số liệu chính xác để phục vụ các hoạt động đầu tư của Ngân hàng.
3.4.3 Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn huyện
Chi nhánh cần mở rộng tiện ích trong thanh toán cho khách hàng như việt khách hàng gửi tiền vào ngân hàng này có thể đến nơi khác,ngân hàng khác để rút tiền.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng,tập huấn nâng cao trình độ,nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên về kỹ năng giao tiếp,quy trình thẩm định dự án,văn bản pháp luật.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng, nó là cơ sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư… đặc biệt quan trọng nhất là nguồn vốn từ tiền gởi tiết kiệm từ dân cư vì đây là nguồn vốn tạm thời nhàn rổi của môt bộ phận dân cư cho ngân hàng vay để cho vay mà nhất là trong giai đoạn hiện nay nước ta đang trong quá trình hội nhập và phát triển thì đối với nền kinh tế vốn rất quan trọng trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước Đối với NHNO&PTNT Huyện Nông Sơn đã xác định tầm quan trọng của việc huy động vốn có ảnh hưởng sống còn đối với một ngân hàng thương mại , song việc huy động vốn của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn hiện đang gặp nhiều khó khăn do trên địa bàn ngày càng có nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần cùng hoạt động nên việc cạnh tranh sẽ khốc liệt Các Ngân hàng liên tục đưa ra nhiều hình thức hấp dẫn đặc biệt là công cụ lãi suất để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư , vì vậy đòi hỏi chi nhánh phải cần có nhiều giải pháp tích cực hơn nữa , phát huy tinh thần trách nhiệm ,sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, trong đơn vị kết hợp với uy tín sẵn có của AGRIBANK thì tin tưởng chắc chắn rằng trong thời gian đến chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn sẽ gặt hái được nhiều thành công trong công tác huy động vốn từ tiền gởi tiết kiệm góp phần khơi tăng nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của mình
Qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn,được sự giúp đỡ tận tình hướng dẫn thầy cô và các cô chú tại Ngân hàng đã tạo cho tôi cơ hội được học hỏi và đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động vốn từ tiền gởi tiết kiệm tại Ngân hàng Để từ đó bản thân rút ra được mối liên hệ giữa lý thuyết và thực tiễn về hoạt động này như thế nào, từ đó rút ra được nhiều kiến thức giúp ích cho bản thân Với những kiến thức được học ở trường kết hợp với tình hình thực tế tôi đã nêu ra những ý kiến đề xuất với mong muốn đóng góp một phần nhỏ bé vào công tác huy động tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn
Với đề tài đã chọn làm báo cáo thực tập tốt nghiệp mặc dù đã được sự hướng dẫn tận tình từ giáo viên hướng dẫn và các cô chú tại chi nhánh Ngân hàng nhưng với thời gian và khả năng nhận thức vấn đề có hạn vì thế trong quá trình thực hiện đề tài sẽ không tránh khỏi những sai sót rất mong nhận được sự góp ý và giúp đỡ của quý thầy cô, ban lãnh đạo cùng các cô chú công tác tại chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn.
1 Giáo trình lý thuyết tiền tệ học viện ngân hàng
2 Quản trị ngân hàng thương mại-PTS Lê Văn Tề,chủ biên pts Đỗ Linh Hiệp
3 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng- học viện ngân hàng
4 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất bản thống kê năm 2008
5 Giáo trình kế toán ngân hàng- Học viện ngân hàng,Hà Nội năm 2011
6 Quản trị ngân hàng- học viẹn ngân hàng
7 Tiền tệ và thị trường tài chính-s miskin
9 Thời báo ngân hàng từ năm 2008-2010
10.Tạp chí thị trường tài chính từ năm 2008-2010
11.kinh tế vĩ mô- học viện ngân hàng
12.Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của chi nhánh NHNO&PTNT huyện quế sơn và tỉnh quảng nam
13.Các văn bản nghiệp vụ của kế toán ngân hàng
14.Các văn bản tập huấn kế toán
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮC
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTW Ngân hàng trung ương
NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônTSCĐ Tài sản cố định
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1:Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong các năm 2008-2010
Bảng 2.2:Tình hình chung về huy động vốn tại chi nhánh
Bảng 2.3:Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh
Bảng 2.4:Tình hình huy động vốn tại chi nhánh năm 2008-2010
Bảng 2.5:Kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo sản phẩm
Bảng 2.6:Kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo loại tiền
Bảng 2.7:Kết quả huy động tiền gởi theo kỳ hạn
Bảng 2.8:Các thể thức và lãi suất tiền gởi dân cư
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ………
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 3
1.1.Những vấn đề lý luận chung về ngân hàng thương mại 3
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương 3
1.1.2 Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại 3
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại 4
1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của Nh Thương mại……….5
1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm: 8
1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm là gì? 8
1.2.2 Đặc trưng của tiền gửi tiết kiệm 8
1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 9
1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 10
1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 10
1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm gửi góp 11
1.3.5 Tiền gửi tiết kiệm có thưởng 11
1.4 Môi trường hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn 11
1.4.1 Đối với doanh nghiệp và dân cư 11
1.4.3.Chính sách lãi suất cạnh tranh 13
1.4.5 Nhân tố khách hàng .14
1.4.6 Nhân tố Ngân hàng .14
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN 15
GỞI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT 15
HUYỆN NÔNG SƠN TỈNH QUẢNG NAM TRONG THỜI GIAN QUA 15
2.1 Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn 15
2.1.1 Những vấn đề chung về NHNo&PTNT Việt Nam .15
2.1.2 Quá trình ra đời và phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Sơn .15
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ 16
2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý nhà nước 18
2.2 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông Sơn trong thời gian qua 21
2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn tại chi nhánh 21
2.2.3 Tình hình sử dụng vốn .26
2.3 Phân tích thực trạng huy động tiền gởi tiết kiệm tại NHNO&PTNT huyện nông sơn trong thời gian qua 28
2.3.1.Phân tích thực trạng huy động tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh năm 2008-2010 28
2.3.2 Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo sản phẩm 30
2.3.3 Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo loại tiền .34
2.3.4.Phân tích kết quả huy động tiền gởi tiết kiệm theo kỳ hạn .37
2.3.5 Ảnh hưởng của lãi suất đến quá trình huy động tiền gởi tiết kiệm tại chi nhánh
NHN O &PTNT huyện Nông Sơn 39
2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triẻn nông sơn trong thời gian qua 40
2.4.1 Chính sách lãi suất cạnh tranh 41
2.4.3 Nhân tố thuộc vê NH ……….43
2.4.5 Những kết quả đạt được ……… …44
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẲ NĂNG 45
HUY ĐỘNG TIỀN GỞI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH 45
3.1.Nhận xét chung về tình hình huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông sơn 45
3.1.2 Những khó khăn còn gặp phải……… ………… 45
3.2.Những định hướng và biện pháp chiến lược trong huy động tiền gởi tiết kiệm vào những năm tới của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Nông Sơn 47
3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng 47
3.3 Một số giải pháp tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ại CN Ngân hàng NN và PT Nông Thôn huyện Nông Sơn…….……….48
3.3.1 Phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn…… 49
3.3.2 Không ngừng phát huy uy tín của NH nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng……… 49
3.3.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút tiền gửi tiết kiệm từ dân cư ………… ………50
3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing .50
3.3.5 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gởi nhàn rỗi từ công chúng thông qua việc mở rộng qui mô của chi nhánh tại địa bàn huyện .50
3.3.6 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng .51
3.3.7 Cải tiến và đổi mới công nghệ NH ……… 51
3.3.8 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà .51
3.4 Một số kiến nghị đối với các ngành, các cấp có liên quan 52
3.4.1.Kiến nghị với Ngân hàng cấp trên .52
3.4.2 Kiến nghị với các cơ quan ban ngành có liên quan trên địa bàn huyện Nông Sơn . 52
3.4.3 Đối với chi nhánh NH Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn trên địa bàn huyện………53