Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh từ liêm – hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THANH TÂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS.Phạm Thanh Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, ngày 29 tháng 08 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Tâm MỤC LỤC i LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại .3 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .5 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .7 1.2.4.Phương pháp cho vay tiêu dùng 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .20 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng .20 1.3.2.Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.3.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI 38 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI .38 2.1.1 Quá trình hình thành, cấu tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh 38 2.1.2 Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm .39 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm thời gian qua 40 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN QUA 51 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng 51 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 54 2.2.3 Hiệu cho vay tiêu dùng: 57 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 68 2.3.1 Kết đạt .68 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI 76 3.1.1 Thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng .76 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN0 & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 79 3.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 79 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng 81 3.2.3 Đổi công nghệ 82 3.2.4 Xây dựng áp dụng hệ thống điểm tự động khâu thẩm định ngân hàng khách hàng 82 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 83 3.2.6 Mở rợng hoạt động Marketing .85 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam .87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Báo cáo thẩm định - BCTĐ Cán tín dụng - CBTD Cho vay tiêu dùng – CVTD Hợp đồng bảo hiểm tiền vay - HĐBHTV Hợp đồng tín dụng - HĐTD Ngân hàng Nhà nước – NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại - NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần – Ngân hàng TMCP 10 Ngân hàng Trung ương – NHTW 11 Tài sản đảm bảo – TSĐB 12 Tổ chức tín dụng - TCTD DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn thời kỳ 2012 – 2015 40 Bảng 2.2 : Thực trạng huy động vốn NHN0&PTNT Việt Nam – CN Từ Liêm 42 Bảng 2.3 : Phân tích dư nợ cho vay Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm giai đoạn 2012- 2015 theo tiêu thời hạn 44 Bảng 2.4 : Phân tích tích dư nợ cho vay NHNo & PTNT Việt Namchi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2012- 2015 theo tiêu phân loại tiền tệ 46 Bảng 2.5: Bảng kết toán quốc tế NHNo & PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Từ Liêm nhập giai đoạn 2012- 2015 .47 Bảng 2.6 : Bảng kết toán quốc tế NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm xuất giai đoạn 2012- 2015 48 Bảng 2.7 : Hoạt động cho vay tiêu dùng .58 Bảng 2.8 : Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời gian 60 Bảng 2.9 : Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Từ Liêm .63 Bảng 2.10 : Phân nợ hạn theo nhóm: .65 Bảng 2.11 : Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 66 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 67 Bảng 2.13: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2012 đến năm 2015 .67 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động vốn huy động 42 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn 45 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng 61 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 62 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng 62 Biểu đồ 2.6: So sánh tỷ lệ nợ hạn cho vay tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng .65 Biểu đồ 2.7:So sánh tỷ lệ nợ xấu nợ xấu cho vay tiêu dùng 65 Bểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng theo nhóm 67 LỜI MỞ ĐẦU Sau năm Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), môi trường cạnh tranh khốc liệt, định chế tài Việt Nam thay đổi phát triển tích cực Khơng phủ nhận ngân hàng nội địa phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước ngồi, nhiên có mặt giúp ngân hàng nội địa thay đổi nhận thức, tích cực học hỏi động kinh doanh Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO hội việc làm thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu địi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số ngân hàng cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho ngân hàng Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngành ngân hàng có vị trí thống lĩnh lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Nhiều người không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Mặt khác, tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm thời gian dài Tuy nhiên hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Từ Liêm cịn nhiều bất cập: chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường khách hàng hạn chế, hiệu cho vay chưa cao chưa bền vững so với khả nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng nâng cao khả cạnh tranh Chính vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Từ Liêm, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội” Chuyên đề gồm chương: Chương : Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội