Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát của ngân hàng nhà nước đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh nghệ an

Lời nói đầu 1/ Tính cấp thiết đề tài: Từ thực công đổi đến nay, lĩnh vực hoạt động Ngân hàng trở nên sôi động nhạy cảm hết Hoạt động Ngân hàng có nhiều tác động trực tiếp to lớn đến nhiều mặt đời sống kinh tế - xà hội, đến ổn định tăng trởng kinh tế đất nớc Mặc dù năm qua, hệ thống Ngân hàng đà phát triển nhanh loại hình nghiệp vụ kinh doanh, góp phần đắc lực cho công xây dựng, phát triển kinh tế đòi hỏi hội nhập khu vực, quốc tế Nhng bên cạnh thành tựu đạt đợc hoạt động Ngân hàng thời gian gần bộc lộ nhiều tồn tại, yếu bất cập so với yêu cầu đặt Những tồn tại, yếu bất cập đó, bên cạnh nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan thân Ngân hàng thơng mại, có nguyên nhân thuộc vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nớc lĩnh vực Ngân hàng, tổ chøc tra, mét thiÕt chÕ quan träng, mét c«ng cụ đắc lực cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nớc, thực chức tham gia giám sát hoạt động Ngân hàng thơng mại tồn yếu bất cập Tất điều đà đặt vấn đề vô to lớn xúc phức tạp cho tra Ngân hàng Nhà nớc việc thực chức tra giám sát việc hoạt động Ngân hàng thơng mại, nhằm đa hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh doanh an toàn, có hiệu pháp luật, phòng ngừa rủi ro hoạt động, hạn chế tiêu cực, giữ đợc chữ tín khách hàng Là cán Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc địa phơng, có nhiều trăn trở ý thức trách nhiệm với thịnh, suy hệ thống Ngân hàng Việt nam Tôi mạnh dạn chọn đề tài Tăng cờng hoạt động tra giám sát Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Nghệ An mong muốn góp phần nhỏ bé việc luận giải nguyên nhân, từ đề giải pháp khắc phục hạn chế để hoạt động tra giám sát Ngân hàng ngày hoàn thiện có hiệu lực cao 2/ Mục đích nghiên cứu: Hoạt động Ngân hàng mang tính đặc thù riêng so với ngành, hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro có liên quan đến nhiều ngành, nghề tác động lớn ®Õn nỊn kinh tÕ Do vËy mäi nghiªn cøu vỊ Ngân hàng không mục đích góp phần làm ổn định tiền tệ tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiên cứu công tác tra góc nhiều góc độ công tác quản lý Ngân hàng thơng mại vấn đề quan trọng để củng cố hoàn thiện nghiệp vụ Ngân hàng, xây dựng đờng lối, sách đắn, hợp lý đa hoạt động Ngân hàng ngày chuẩn mực hơn, hớng phát triển nh Ngân hàng phát triển giới Trên địa bàn Nghệ An nh tỉnh khác, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng thơng mại cổ phần, mạng lới ngân hàng phát triển nhanh nhng nhiều bất cập, hoạt động nhiều sai phạm, công tác tra cần phải phát huy hết khả nhằm củng cố Ngân hàng thơng mại để góp phần đa Ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu 3/ Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu luận văn hoạt động tra Ngân hàng Nhà nớc với Ngân hàng thơng mại - Phạm vi nghiên cứu tập trung giới hạn chủ yếu đến hoạt động tra với Ngân hàng thơng mại nhà nớc địa bàn tỉnh Nghệ An, có tính đến kinh nghiệm tổ chức hoạt động tra Ngân hàng nớc Ngân hàng Trung ơng 4/ Phơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, suy luận logic kết hợp với phơng pháp khác nh so sánh, phân tích, đánh giá Đặc biệt nghiên cứu thực tiễn hoạt động tra Ngân hàng thơng mại để đạt đợc mục đích nghiên cứu 5/ Những đóng góp luận văn: - Làm rõ chức quản lý nhà nớc tra Ngân hàng tổ chức tín dụng, đặc biệt Ngân hàng thơng mại - Giới thiệu kinh nghiệm tra Ngân hàng số nớc giới - Phân tích thực trạng hoạt động tra Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Nghệ An Đánh giá thành công, hạn chế Tìm nguyên nhân giải pháp nâng cao hiệu lực tra Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh 6/ Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề tra Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Thực trạng hoạt động tra Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Nghệ An Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tra Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Nghệ An Chơng 2: Chơng Những vấn đề tra ngân hàng nhà nớc ngân hàng thơng mại 1.1- Chức vai trò Ngân hàng nhà nớc: Will Rogers đà tổng kết phát minh lớn loài ngời nh sau: từ thời gian bắt đầu đà có ba phát minh lớn: Lửa, Bánh xe Ngân hàng Trung ơng (21) Điều cho ta thấy tầm quan trọng Ngân hàng Trung ơng tiến trình phát triển kinh tế giới Ngân hàng Trung ơng đời yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng lịch sử, tất yếu khách quan hoạt động kinh doanh tiền tệ phát triển, trình chuyển hoá Ngân hàng thơng mại (NHTM) thành ngân hàng Trung ơng Việt nam, Ngân hàng Nhà nớc đóng vai trò nh Ngân hàng Trung ơng nớc Vì vậy, để thống nhất, từ luận văn dùng thuật ngữ Ngân hàng Nhà nớc viết tắt NHNN 1.1.1- Chức NHNN: Nhiệm vụ NHNN kiểm soát phạm vi nớc việc cung ứng tiền tệ, giám sát hoạt động hệ thống Ngân hàng nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế-xà hội đất nớc Để thực nhiệm vụ đó, NHNN có chức chủ yếu sau: - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Bộ Chính phủ, Ngân hàng Trung ương nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam NHNN thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ - Hoạt động Ngân hàng Nhà nước nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm vận hành an toàn, hiệu hệ thống toán; thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng XHCN - Nhiệm vụ NHNN bao gồm: Tham gia xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước; Xây dựng chiến lược phát triển ngành ngân hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tổ chức thực hiện; Xây dựng dự án luật, pháp lệnh dự án khác tiền tệ hoạt động ngân hàng theo phân cơng Chính phủ; Chủ trì, phối hợp với quan nhà nước xây dựng trình quan nhà nước có thẩm quyền ban hành ban hành theo thẩm quyền văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng; tuyên truyền, phổ biến kiểm tra văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng; Xây dựng sách tiền tệ quốc gia thời kỳ trình Chính phủ phê duyệt tổ chức thực hiện; Chủ động điều hành cơng cụ sách tiền tệ, biện pháp khác để thực sách tiền tệ quốc gia; Tổ chức hệ thống thống kê, dự báo tiền tệ, ngân hàng; công khai thông tin tiền tệ, ngân hàng; Tổ chức in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền giấy, tiền kim loại; thực nghiệp vụ phát hành, thu hồi, thay tiêu huỷ tiền giấy, tiền kim loại; Cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng, giấy phép mở hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, giấy phép mở hoạt động văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước khác hoạt động lĩnh vực ngân hàng; cấp, thu hồi giấy phép cung ứng dịch vụ tốn cho tổ chức khơng phải ngân hàng; cấp, thu hồi giấy phép cung ứng dịch vụ thơng tin tín dụng cho tổ chức; định việc giải thể, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập mua lại tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật; Thanh tra, giám sát ngân hàng; xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật; Chủ trì, phối hợp với quan hữu quan xây dựng sách, kế hoạch phòng, chống rửa tiền tổ chức thực hiện; Chủ trì lập, theo dõi phân tích kết thực cán cân toán quốc tế; Tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, cung ứng dịch vụ toán cho ngân hàng tổ chức khác làm dịch vụ toán; quản lý, giám sát hoạt động toán qua ngân hàng; tham gia tổ chức giám sát vận hành hệ thống toán kinh tế; Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối; Quản lý Dự trữ ngoại hối Nhà nước; Quản lý việc vay, trả nợ, cho vay thu hồi nợ nước theo quy định pháp luật; Đàm phán, ký kết, gia nhập điều ước quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật; Tổ chức thực hợp tác quốc tế lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng; Đại diện cho Nhà nước tổ chức tiền tệ ngân hàng quốc tế; Tổ chức hệ thống thơng tin tín dụng cung ứng dịch vụ thơng tin tín dụng; thực chức quản lý nhà nước tổ chức hoạt động thông tin tín dụng; Làm đại lý thực dịch vụ ngân hàng cho Kho bạc Nhà nước; Tham gia với Bộ Tài tiêu phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Chính phủ bảo lãnh; Quản lý nhà nước bảo hiểm tiền gửi; Tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng; nghiên cứu, ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng; Thực nhiệm vụ quyền hạn khác theo quy định pháp luật 1.1.2- Vai trß cđa NHNN: Đợc nắm tay công cụ quan trọng điều hành kinh tế vĩ mô nhà nớc sách tiền tệ, NHNN đóng vai trò quan chủ quản việc xây dựng tổ chức thực sách tiền tệ quốc gia, tạo lập mối liên kết chặt chẽ đồng sách tiền tệ với sách kinh tế, đảm bảo cho sách tiền tệ đợc thực mối quan hệ tơng hỗ với sách kinh tế, với sách tài chÝnh qc gia G¾n liỊn víi viƯc thùc hiƯn vai trò truyền thống độc quyền phát hành tiền, NHNN áp dụng biện pháp kiểm soát điều tiết khối lợng tiền cung ứng thông qua thị trờng tiền tệ hoạt động tổ chức tài nhằm tác động đến mặt giá cả, bao gồm giá hàng hoá tỷ giá hối đoái đồng tệ, qua điều chỉnh kích thích tăng trởng kinh tế theo mục tiêu Thực quản lý điều khiển hệ thống tài quốc gia NHNN quan thi hành luật nhà nớc tiền tệ, tín dụng, ngân hàng ban hành văn hớng dẫn thi hành luật đó; đóng vai trò quan chủ quản việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động, chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối để vận hành hệ thống tài - tín dụng hoạt động khuôn khổ pháp luật theo chế độ thống nhất, tạo môi trờng pháp lý điều kiện thuận lợi cho tổ chức tài - tín dụng hoạt động cách động có hiệu quả, cạnh tranh để tồn phát triển Trong quan hƯ kinh tÕ - tiỊn tƯ qc tÕ, NHNN ngời đóng vai trò hớng dẫn, đạo tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quan hệ kinh doanh ngân hàng thị trờng quốc tế, phát triển dịch vụ toán dịch vụ tài quốc tế nhằm phục vụ đắc lực cho việc thực chiến lợc kinh tế mở, phục vụ cho việc phát triển đầu t, thơng mại Trong kinh tế đại, NHNN quan nhà nớc có vai trò chủ yếu việc khai thác nguồn tài sẵn cã nỊn kinh tÕ, t¹o ngn vèn nớc thu hút nguồn vốn từ níc ngoµi, cïng víi ngn vèn níc phơc vơ cho nhu cầu phát triển kinh tế Với t cách quan quản lý vĩ mô, NHNN có vai trò vô quan trọng việc theo dõi, - kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, áp dụng biện pháp có hiệu lực để đảm bảo cho toàn hệ thống ngân hàng hoạt động theo kỉ cơng pháp luật, chấp hành nghiêm túc quy định NHNN, quy định dự trữ bắt buộc, hệ số an toàn đảm bảo khả toán, quy định tỷ lệ huy động vốn cho vay Bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền, quyền lợi quốc gia, đảm bảo cho hoạt động toàn hệ thống an toàn, ổn định hiệu 1.2- Hoạt động tra NHNN NHTM: 1.2.1- Sự cần thiết khách quan hoạt động tra Ngân hàng thơng mại: 1.2.1.1- Sự cần thiết công tác tra hoạt động quản lý nhà nớc: Nh đà biết, lịch sử hình thành phát triển xà hội loài ngời, nhà nớc xuất hiƯn cïng víi sù xt hiƯn cđa giai cÊp nh»m bảo vệ quyền lợi cho giai cấp thống trị Để làm tốt chức quản lý, nhà nớc phải sử dụng công cụ lĩnh vực, tra công cụ đắc lực Nh vậy, tra phạm trù lịch sử, gắn liền với nhà nớc công cụ phơc vơ cho giai cÊp thèng trÞ x· héi Tuy tên gọi hình thức tổ chức có khác nhau, nhng tra công cụ để nhà nớc kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh tế công tác quản lý xà hội Trong lịch sử nớc ta, công tác tra đà có từ thời xa xa đợc quan tâm thích đáng Các triều đại phong kiến có quan tra chuyên trách với tên gọi "ngự sử đài", cán tra Quan ngự sử Sau cách mạng tháng 8/1945, công việc bộn bề nhng Hồ Chủ Tịch đà sớm nhận rõ đợc tầm quan trọng công cụ tra với sắc lệnh số 64/SL ngày 2311-1945 thành lập ban tra đặc biệt để sớm quản lý đất nớc vào kỷ cơng Năm 1990, Pháp lệnh Thanh tra đợc ban hành đà thể bớc tiến quản lý pháp lt vỊ tra §Õn 15/6/2004 Lt Thanh tra chÝnh thức đợc Quốc hội thông qua trở thành quy chuẩn cho hoạt động tra, điều tiếp tục khẳng định tra chức thiết yếu quan quản lý nhà nớc Trong kinh tế đại, tra ba yếu tố cấu thành lÃnh đạo nhà nớc, ®ã lµ: ban hµnh quy chÕ; tỉ chøc thùc hiƯn quy chÕ; vµ tra, kiĨm tra viƯc thùc hiƯn quy chế Nh vậy, tra khâu trình quản lý nhà nớc mà thiếu trình quản lý tất yếu bất thành Về nguyên tắc, hoạt động tra tuân theo pháp luật, đảm bảo xác, khách quan, công khai, dân chủ, kịp thời Mặt khác, hoạt động tra phải gắn bó cách hữu với quan quản lý nhà nớc quan quản lý đứng hiệu lực tra có đợc Đồng thời, thông qua hoạt động tra có tác dụng giúp cho quan quản lý kiểm tra tính đắn định quản lý, góp phần hoàn thiện chế sách, khắc phục sơ hở, yếu quản lý, giữ vững kỷ cơng pháp luật, đảm bảo lợi ích nhà nớc quyền lợi hợp pháp công dân Trong thực tiễn công tác quản lý, khái niệm thuật ngữ: tra, kiểm tra, kiểm soát giám sát đợc sử dụng hàng ngày Tuy nhiên, chúng có điểm giống khác cần phân biệt rõ: - Thanh tra đến tận nơi xem xét việc, thực kiểm tra hoạt động kinh tế-xà hội nhằm đa hoạt động theo định hớng quy trình, quy phạm đà đợc xác định văn quản lý nhà nớc nghiệp vụ quản lý kinh tế Thanh tra mang t cách nhà nớc - Kiểm tra, kiểm soát việc xem xét để phát ngăn chặn kịp thời hành vi, hoạt động trái quy định - Giám sát việc trông nom, theo dõi kiểm tra xem có thực điều quy định hay không Qua khái niệm trên, thấy đặc thù chung hoạt động việc xem xét trình chấp hành, thực thị, nghị quyết, quy chế định quản lý có nghiêm túc, kịp thời, hay có vớng mắc không Tuy nhiên, loại hình hoạt động có khác biệt, chẳng hạn: + Thanh tra việc tổ chức kiểm tra từ bên đối tợng bị kiểm tra, hoạt động quan quản lý cấp đối tợng, kiểm tra nhiều thân đơn vị thực + Hoạt động kiểm tra quan bên thờng kết thúc nhận xét, lời khuyên tra kết thúc văn kết luận, đánh giá thực trạng, xác định nguyên nhân, quy rõ trách nhiệm có kiến nghị xử lý Kết luận đánh giá tra kết luận thức ngời đại diện cho nhà níc + Ngêi thùc hiƯn tra ph¶i cã "t cách pháp lý" khác với ngời thực kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo cho công tác tra thực thi tuân thủ pháp luật, để ngời cán tiến hành tra phát huy hết quyền với đối tợng bị tra cÇn thiÕt 1.2.1.2- Sù cÇn thiÕt cđa hoạt động tra NHNN NHTM Ngân hàng ngành kinh doanh đặc thù kinh tế hàng hoá, hoạt động Ngân hàng có tính dây truyền ảnh hởng đến tất lĩnh vực hoạt động kinh tế quốc dân Bởi Ngân hàng trung gian, cầu nối ngời gửi tiền ngời cần vay tiền Đây quan hệ quan trọng gắn bó chặt chẽ với trình hoạt động Về phơng diện hệ thống tài quốc gia Ngân hàng khâu trọng yếu Vì vậy, Ngân hàng tính ổn định ảnh hởng đến khâu khác làm cho toàn hệ thống tài bị ảnh hởng theo Về phơng diện kinh doanh, hoạt động ngân hàng khác hẳn với ngành nghề khác hoạt động "nguy hiểm" phải huy động đợc vốn có nguồn vay Vì vậy, NHTM không gây dựng giữ đợc uy tín với khách hàng, không xây dựng thờng xuyên tra, giám sát NHTM việc tuân thủ pháp luật, quy chế huy động vốn đầu t hoạt động NHTM với rủi ro lớn bên nguồn vốn sử dụng vốn đẩy ngân hàng đến chỗ vỡ nợ Mà NHTM bị vỡ nợ dễ dàng kéo theo đổ vỡ NHTM khác Bên cạnh đó, thực tế, có phận cán cha quen với tác phong làm việc theo kỷ cơng pháp luật, ý thức chấp hành luật pháp yếu, tìm cách vận dụng kẽ hở, điểm cha chặt chẽ, cha đồng pháp luật sách để mu lợi cho cá nhân, gây ảnh hởng xấu đến lợi ích uy tín nhà nớc, ngành Những vấn đề khiến cho hoạt động ngân hàng gặp phải hàng loạt rủi ro, đặc biệt phải kể đến rủi ro khoản rủi ro tín dụng Chính vậy, để giữ vững tính chất an toàn, vững cho NHTM, quan nhà nớc, tổ chức kinh tế - xà hội cá nhân có hoạt động ngân hàng tuân thủ pháp luật tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, toán nhằm hạn chế rủi ro, bảo vệ an toàn tài sản cho khách hàng, tạo lòng tin cho ngời gửi tiền, góp phần giữ ổn định tài chính-tiền tệ quốc gia tổ chức hoạt động tra NHNN hoạt động ngân hàng cần thiết quan trọng Mục đích tra ngân hàng nhm gúp phn m bảo phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khách hàng tổ chức tín dụng; trì nâng cao lịng tin cơng chúng hệ thống tổ chức tín dụng; đảm bảo việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng 1.2.2- Nội dung hoạt động tra NHNN NHTM: Nội dung tra Ngân hàng Nhà nớc tất mặt hoạt động NHTM, tËp trung vµo mét sè lÜnh vùc chÝnh sau: - Thanh tra việc chấp hành pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, việc thực quy định giấy phép thành lập hoạt động, giấy phép hoạt động ngân hàng đối tượng tra ngân hàng - Xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro tình hình tài đối tượng tra ngân hàng - Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ ban hành văn quy phạm pháp luật phù hợp với quy định pháp luật yêu cầu quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng - Kiến nghị, yêu cầu đối tượng tra ngân hàng có biện pháp hạn chế, giảm thiểu xử lý rủi ro để bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng phòng ngừa, ngăn chặn hành động dẫn đến vi phạm pháp luật - Phát hiện, ngăn chặn xử lý theo thẩm quyền; kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hng Để thực nội dung tra đây, tra NHNN chđ u sư dơng hai ph¬ng thøc tra, giám sát giám sát từ xa tra chỗ 1.2.3- Các phơng thức tra NHNN NHTM: 1.2.3.1- Phơng thức giám sát từ xa: Phơng thức giám sát từ xa phơng thức bổ xung cho tra chỗ, nhằm kiểm soát thờng xuyên tầm vĩ mô hoạt động NHTM trung gian tài khác Giám sát từ xa việc gián tiếp kiểm tra thông qua tổng hợp phân tích báo cáo để đánh giá nội dung hoạt động tổ chức tín dụng Về bản, hệ thống giám sát từ xa hệ thống thông tin Đó việc sử dụng phơng pháp phân tích bảng cân đối kế toán tiêu thống kê định kì NHTM để nhà làm công tác quản lý vĩ mô nắm đợc cách thờng xuyên tình hình, báo động cho NHTM vấn đề cần thiết, kiến nghị biện pháp khắc phục thích hợp, kịp thời "chỉ điểm" cho tra chỗ vấn đề trọng tâm, trọng điểm đỡ tốn thời gian công sức số nớc giới bao gồm "việc xét cấp giấy phép cho ngân hàng thị cho ngân hàng" Xuất xứ phơng thức từ hệ thống ngân hàng Mỹ vào năm 70, thời kì có nhiều ngân hàng lớn Mỹ rơi vào tình trạng khó khăn, khủng hoảng, Mỹ có hệ thống tra Ngân hàng Trung ơng quan Bảo hiểm tiền gửi mạnh Qua nghiên cứu, nhà quản lý ngân hàng phát "rắc rối" tợng phần lớn phát sinh thời gian "khoảng trống" hai thời kì tra chỗ Để khắc phục điều họ đà đ10