Luận văn thạc sĩ phân tích hiệu quả các phương thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đại á chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN TRƯỜNG THI PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI ÁCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 z Ụ V TRƢỜ T Ƣ Ọ T P Ố V Ồ T Í  UYỄ TRƢỜ P TÍ TÍ U QUẢ Ụ T P ƢƠ Ố V T P T ƢƠ T LU T Ứ V T huyên ngành : Ỏ V VỪ ỔP Ầ P Ố Ồ S Í T inh tế tài chính, ngân hàng Mã số : 60.31.12 ƢỜ Ƣ Ọ : PGS.; TS TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 z ẤP T - i LỜ Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tôi tên là: UYỄ TRƢỜ T Sinh ngày 26 tháng 10 năm 1983 TP.HCM Quê quán: TP.HCM Hiện cƣ ngụ tại: 84 Lƣơng Ngọc Quyến, P.5, Quận Gò Vấp, TP.HCM Là học viên cao học khóa 12, lớp 12B1 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020112100099.84 Cam đoan đề tài: “Phân tích hiệu phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á- Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.;TS T Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn NGUYỄN TRƢỜNG THI z ii Ụ ỮV T TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNVN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng CN.TP.HCM : Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD : Sản xuất kinh doanh TSBĐ : Tài sản bảo đảm BCT : Bộ chứng từ NHPH : Ngân hàng Phát hành LC : Thƣ tín dụng D/A : Nhờ thu trả chậm TT : Chuyển tiền điện CAD : Phƣơng thức tóan giao chứng từ nhận tiền z iii Ụ Ả , ỂU, HÌNH Trang Bảng 2.1: Các phƣơng thức cấp tín dụng DaiABank 24 Bảng 2.2: Dƣ nợ DNNVV DaiABank CN.TP.HCM 33 Bảng 2.3: Số lƣợng DNNVV có quan hệ tín dụng DaiABank CN.TP.HCM 34 Bảng 2.4 : Doanh số cấp tín dụng phƣơng thức 35 Bảng 2.5: Dƣ nợ, tăng trƣởng tín dụng theo phƣơng thức cấp tín dụng DaiABank CN.TP.HCM qua năm 2010, 2011,2012 36 Bảng 2.6: Thu nhập, lãi suất bình qn từ phƣơng thức cấp tín dụng 38 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 39 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng phƣơng thức cấp tín dụng 41 Đồ thị 2.1: Tỷ trọng thu nhập phƣơng thức cấp tín dụng 38 Đồ thị 2.2: Tỷ lệ nợ xấu phƣơng thức cấp tín dụng 39 Hình 1.1: Cho vay Hình 1.2: Chiết khấu thƣơng phiếu, giấy tờ có giá 10 Hình 1.3: Bao toán 12 Hình 2.1: Tổ chức máy hoạt động CN.TP.HCM 22 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 iv Ụ LỤ Trang LỜI CAM ĐOAN i BẢNG CH VI T T T ii DANH M C BẢNG, ĐỒ TH , HÌNH iii M C L C iv MỞ ĐẦU x CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.TÍN D NG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.5 Các phƣơng thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.5.1 Cho vay 1.1.5.2 Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá 1.1.5.3 Bảo lãnh 10 1.1.5.4 Cho thuê tài 10 1.1.5.5 Bao toán 11 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 v 1.2 HIỆU QUẢ TÍN D NG CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm hiệu phƣơng thức cấp tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu phƣơng thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng phương thức cấp tín dụng 13 1.2.2.2 Tỷ trọng thu nhập từ phương thức cấp tín dụng 14 1.2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 15 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 15 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu phƣơng thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 16 K T LU N CHƢƠNG 17 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 18 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 18 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Á 18 2.1.1.1 Giới thiệu chung 18 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.1.3 Sản phẩm dịch vụ 21 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vi 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 21 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 23 2.2.1 Quy định, sách chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Á- Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 23 2.2.1.1 Các phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 2.2.1.2 Điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu phƣơng thức cấp tín dụng 33 2.2.2.1 Vài nét tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 33 2.2.2.2 Quy mơ hoạt động tín dụng phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 34 2.2.2.3 Thu nhập từ phương thức cấp tín dụng 38 2.2.2.4 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa qua năm theo phương thức cấp tín dụng 39 2.2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng phương thức cấp tín dụng 40 2.2.3 So sánh đánh giá hiệu phƣơng thức cấp tín dụng 42 2.2.3.1 Đánh giá chung 42 2.2.3.2 Đánh giá cụ thể 44 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vii 2.3 NGUYÊN NHÂN CỦA CÁC HẠN CH CỦA CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 47 2.3.1 Nguyên nhân khách quan 47 2.3.1.1 Chính sách vĩ mơ 47 2.3.1.2 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 48 2.3.2.1 Chưa trọng công tác tiếp thị sản phẩm 48 2.3.2.2 Điều kiện cấp tín dụng cịn khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn 48 2.3.2.3 Trình độ nhân viên hạn chế 49 2.3.2.4 Công tác thẩm định, theo dõi giám sát khoản cấp tín dụng chưa chặt chẽ 50 K T LU N CHƢƠNG 50 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 52 3.1 Đ NH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC PHƢƠNG THỨC CẤP TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 52 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo, chăm sóc khách hàng 52 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 viii 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 54 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định, theo dõi vốn vay 55 3.2.4 Nâng cao trình độ, lực chun mơn cho nhân viên tín dụng 56 3.2.5 Nâng cao lực tài Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Á 57 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng 58 3.2.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm toán nội 58 3.2.8 Các giải pháp bổ sung khác cho phƣơng thức cấp tín dụng 59 3.2.8.1 Bao tốn có truy đòi 59 3.2.8.2 Chiết khấu 60 3.3 MỘT SỐ KI N NGH 61 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 61 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật điều chỉnh chế xử lý nợ tài sản bảo đảm nợ vay 61 3.3.1.2 Giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 62 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC 62 3.3.2.2 Nâng cao hiệu vốn tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa 63 3.3.2.3 Xây dựng tiêu trung bình ngành làm sở tham khảo cho việc so sánh tiêu tài doanh nghiệp nhỏ vừa 63 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 56 Thứ hai, xem xét yếu tố ngành nghề kinh doanh, yếu tố ảnh hƣởng nhƣ môi trƣờng cạnh tranh, mối quan hệ với nhà cung cấp, với khách hàng, tiến khoa học kỹ thuật Thứ ba, tìm hiểu yếu tố bên ngồi khác nhƣ tình hình chung kinh tế, lãi suất, lạm phát, biến động tỷ giá để có đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp  Thiết lập phần mềm theo dõi nhắc lãi Phần mềm kết hợp với mobile banking tự động thông báo nợ đến hạn, số tiền nợ đến hạn cho khách hàng vay đồng thời có cảnh báo cho nhân viên theo dõi nợ đôn đốc khách hàng đến hạn 3.2.4 âng cao trình độ, lực chun mơn cho nhân viên tín dụng Xây dựng sổ tay tín dụng làm kim nan cho nhân viên tín dụng thực nghiệp vụ Đây tài liệu quan trọng tổng hợp toàn quy trình, quy chế, sản phẩm, phƣơng thức cấp tín dụng cho nhân viên thực nghiệp vụ tài liệu phải đƣợc thƣờng xuyên cập nhật theo quy định cho nhân viên Cập nhật thƣờng xuyên văn liên quan đến nghiệp vụ cho nhân viên Thƣờng xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên Phịng quan hệ tín dụng kết hợp với phòng nhân tổ chức lớp học cho nhân viên để đào tạo nghiệp vụ phù hợp Nội dung khóa học ý đến tính thực tiễn, khơng gói gọn cơng tác chun mơn thẩm định tín dụng mà cịn liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng trình tác nghiệp nhân viên quan hệ tín dụng nhƣ: kiến thức pháp luật, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định đánh giá khách hàng, đạo đức nghề nghiệp Định kỳ đánh giá nhân viên tín dụng Đánh giá lực nhân viên đƣợc hiểu là: trình xem xét đánh giá cách có hệ thống hiệu công 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 57 việc khả nhân viên, bao gồm kết công việc, phƣơng pháp làm việc phẩm chất kỹ thực cơng việc có yếu tố đạo đức nghề nghiệp Việc đánh giá lực nhân viên nhằm mục đích: đánh giá mức độ thực công việc so với mẫu chuẩn đạt ra; giúp nhân viên nhận chỉnh sửa sai lầm q trình cơng tác; kích thích động viên nhân viên trau dồi nghiệp vụ; làm sở để cung cấp thông tin cho vấn đề đào tạo, chi trả lƣơng thƣởng, cải tiến… 3.2.5 âng cao lực tài gân hàng thƣơng mại cổ phần ại Năng lực tài NHTM khơng nguồn lực tài bảo đảm cho hoạt động kinh doanh NHTM mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh, bên cạnh lực tài NHTM đƣợc bảo đảm mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng thấp lực cạnh tranh NHTM thị trƣờng cao Do vậy, lực tài DaiABank khơng ngừng đƣợc nâng cao hoàn thiện nằm bảo đảm hoạt động kinh doanh ổn định trì tồn ngân hàng thời điểm cạnh tranh ngày gay gắt biến động tiền tệ nhƣ Để nâng cao lực tài DaiABank phải tìm kiếm nguồn vốn huy động với lãi suất hợp lý, biến động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất trung dài hạn hợp lý đồng thời cấu đầu tƣ vốn điều kiện theo hƣớng giảm dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, phát triển cho vay DNNVV, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất theo đạo ƣu tiên phát triển vốn tín dụng NHNN theo thị 01/CT-NHNN công văn 674/NHNN-CSTT ngày 13/02/2012 Tuy nhiên việc thƣc giải pháp phải thận trọng theo trình tự bƣớc bối cảnh thực sách tiền tệ tài khóa thắt chặt cịn tiếp tục thực năm 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 58 3.2.6 ẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng Hiện ngân hàng đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng DaiABank ngoại lệ Trong năm tiếp theo, DaiAbank tiếp tục sử dụng hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) làm phần mềm giao dịch Đào tạo 100% nhân viên tín dụng thực thành thạo hệ thống Đi đôi với cơng tác đại hóa cơng tác bảo mật, cần phân cấp, phần quyền rõ ràng tiếp cận với thông tin hệ thống, đặc biệt quản lý file liệu khách hàng, bảo vệ thông tin khách hàng trƣớc đối thủ cạnh tranh Đào tạo cán nhân viên cách để sử dụng thành thạo tất tính năng, tiện ích hệ thống mang lại, giúp cho q trình vận hành cơng việc đƣợc nhanh chóng, xác, giảm chi phí Phát triển tiện ích ebanking, mobile banking để giảm chi phí thực giao dịch tăng tiện ích cho khách hàng 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Cần thiết lập hệ thống kiểm sốt nội hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cần đƣợc phát ngăn chặn kịp thời lĩnh vực cho vay DNNVV.Các rủi ro đƣợc kiểm sốt q trình cấp, quản lý giới hạn tín dụng, khoản tín dụng cụ thể thơng qua q trình thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro, giám sát liên tục trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, hợp đồng tín dụng lực tài khách hàng Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội giúp nhà điều hành ngân hàng theo hành lang pháp lý, quy định pháp luật, NHNN, quy trình quy chế DaiABank góp phần tạo phát triển bền vững, lành mạnh ngân hàng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 59 3.2.8 Các giải pháp bổ sung khác cho phƣơng thức cấp tín dụng 3.2.8.1 Bao tốn có truy địi Vì bao tốn phƣơng thức cấp tín dụng hiệu DaiABank- CN.TP.HCM, thời gian tới cần phát huy điểm hiệu phƣơng thức này, kiếm sốt khơng phát sinh nợ xấu đồng thời cần gia tăng quy mô, tỷ trọng phƣơng thức tổng dƣ nợ DNNVV để với lãi suất bình quân cao, doanh số cao, phƣơng thức thời gian tới phƣơng thức cấp tín dụng hiệu nhất, giải pháp cụ thể nhƣ sau:  Nâng cao chất lượng thẩm định bên mua hàng cách khuyến khích tiếp thị bên mua hàng ký hợp đồng liên kết với ngân hàng Bằng cách thức này, ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian thẩm định đƣợc bên mua hàng để có định cấp tín dụng xác đảm bảo an tồn vốn Sự liên kết có lợi cho hai bên: - Về phía ngƣời mua Có khoản tín dụng thƣơng mại, tập trung tóan mối ngân hàng Nâng cao uy tín với ngân hàng, đối tác - Về phía ngân hàng: + Đƣợc ngƣời mua cung cấp thơng tin tình hình hoạt động khả tài ký hợp đồng suốt q trình giao dịch ngân hàng có yêu cầu Từ ngân hàng nắm đƣợc nợ nhanh chóng có biện pháp thu hồi nợ + Đƣợc ngƣời mua cung cấp danh sách bên bán hàng mà họ có quan hệ mua bán, ngân hàng có thơng tin bên bán có chiến lƣợc tiếp thị hiệu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 60 + Ngƣời mua ký xác nhận thông báo hợp đồng bao toán mà ngân hàng ký kết với bên bán hàng chuyển giao quyền đòi nợ  Thiết lập phận chuyên trách phương thức bao tốn phịng tín dụng dành cho DNNVV 3.2.8.2 Chiết khấu Phƣơng thức chiết khấu cần đƣợc trọng phát triển hình thức cấp tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, lãi suất bình qn thấp nhƣng cịn bán chéo đƣợc sản phẩm toán quốc tế, chuyển tiền…với nguồn thu phí khơng nhỏ Để phát triển phƣơng thức cần có giải pháp nhƣ  Phối hợp phòng ban để bán chéo sản phẩm hỗ trợ nhƣ: tăng cƣờng cho vay ngoại tệ kết hợp với mở rộng dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ tạo chuỗi cung ứng trọn gói cho khách hàng kinh doanh xuất nhập  Đào tạo nhân viên thực nắm vững nghiệp vụ Đây phƣơng thức đòi hỏi nhân viên thực phải có trình độ, có chất lƣợng để thẩm định tránh sai sót, đặc biệt trƣờng hợp chiết khấu chứng từ hàng xuất, cần có sai sót có khả gặp khó khăn địi tiền từ nƣớc ngồi Chính thế, phận đƣợc đào tạo chuyên sâu, đƣợc đào tạo nghiệp vụ tín dụng xuất nghiệp vụ toán quốc tế, thƣờng xuyên cập nhật văn bản, thông lệ liên quan đến nghiệp vụ quốc tế định kỳ cần đƣợc đánh giá lại  Có sách riêng doanh nghiệp thành lập Đối với doanh nghiệp thành lập nhƣng có khả tài mạnh, có phƣơng án kinh doanh khả thi cần có sách ƣu đãi riêng để doanh nghiệp tiếp cận đƣợc phƣơng thức 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 61 T SỐ 3.3 3.3.1 Ị iến nghị với hà nƣớc 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật điều chỉnh chế xử lý nợ tài sản bảo đảm nợ vay Trong điều kiện kinh tế cịn nhiều khó khăn nay, DNNVV gặp khó khăn tài việc cấu vốn vay, thu nợ từ khoản phải thu khách hàng khó khăn nên ngân hàng tập trung xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn Tuy nhiên, trình xử lý tài sản bảo đảm nhiều bất cập bắt nguồn từ việc thiếu quy định thu giữ tài sản bảo đảm bất động sản Biện pháp cuối cùng, tổ chức tín dụng cịn cách khởi kiện tịa đòi tài sản quan thi hành án thực cơng việc sau án có hiệu lực Việc tốn nhiều chi phí, hiệu chƣa cao Trong nhiều trƣờng hợp, thỏa thuận hay chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm ngân hàng với khách hàng giấy tờ vô nghĩa, sau thụ lý đơn khởi kiện hịa giải khơng thành, tịa án số địa phƣơng không đƣa vụ án xét xử thời hạn tố tụng (cho phép tối đa tháng) mà kéo dài thời gian khiến cho việc xử lý tài sản có lên đến vài năm Bên cạnh đó, tài sản bảo đảm giá trị thủ tục xử lý tài sản bảo đảm đƣờng tòa án Việt Nam phức tạp Cụ thể là, pháp luật chƣa quy định rõ trách nhiệm quan nhà nƣớc có thẩm quyền việc bảo đảm quyền chủ động đơn phƣơng xử lý tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm Vì vậy, hầu hết vụ việc khơng thực đƣợc theo thỏa thuận phải khởi kiện, nhƣng hiệu xử lý khơng cao Vì vậy, Nhà nƣớc cần ban hành quy định tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản đƣợc thuận lợi cho ngân hàng Tham khảo kinh nghiệm quốc tế số nƣớc, trả nợ vốn vay, nợ buộc phải 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 62 khỏi ngơi nhà mà chấp Có nhƣ tổ chức tín dụng xử lý đƣợc nợ xấu Một giải pháp khác, không tập trung vào xử lý tài sản, phát mại bán tài sản bảo đảm tiền vay đƣợc ngân hàng Australia, Đức áp dụng thực Theo đó, ngân hàng đƣợc phép "bơm" thêm tiền cho bên vay chủ đầu tƣ bất động sản, với điều kiện họ trả phần khoản vay cũ (khoảng 70%) Đây phƣơng án tính đến bối cảnh nợ xấu lĩnh vực bất động sản lớn, dự án bất động sản thi công dở dang, đơn vị kinh doanh cần vốn hồn tất cơng trình để hạ giá, thu hút nhà đầu tƣ ngƣời mua nhà Đƣơng nhiên, việc định "bơm" thêm vốn cần phải dựa vào thực lực, lộ trình kinh doanh bên vay vốn 3.3.1.2 Giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Bộ tài nhƣ quan quản lý TP.HCM cần tổ chức tốt việc kiểm tra, buộc DN phải hạch tốn theo quy định Bộ tài để bảo đảm chất lƣợng báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng để mạnh dạn việc tài trợ cho DNNVV Bên cạnh DN vi phạm quy định Nhà nƣớc cơng tác hạch tóan kế tóan cần đƣợc xử phạt cách nghiêm túc, nghiêm minh 3.3.2 iến nghị với gân hàng hà nƣớc 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng NHNN hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC theo hƣớng cung cấp thơng tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài nhƣ: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật cơng nghệ DNNVV…là thơng tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn NHNN cần đƣa quy định buộc ngân hàng cung cấp kịp thời, xác số liệu DN vay vốn nhƣ tình hình dƣ nợ, tình hình 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 63 trả nợ, nợ xấu khách hàng nhƣ tài sản chấp Cần tăng cƣờng kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trƣờng hợp vi phạm, có nhƣ CIC thực kênh thơng tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác Trung tâm CIC cần tìm kiếm nguồn thông tin đa dạng để thông tin CIC cung cấp phản ánh , xác NHNN cần phối hợp với cục thuế, tài để có cảnh báo với DNNVV nợ thuế, chƣa nộp thuế sai phạm kinh doanh…để cập nhật thơng tin tài chính, vi phạm tài DN, giúp hỗ trợ hoạt động cho NHTM 3.3.2.2 Nâng cao hiệu vốn tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN đạo ƣu tiên cho ngành nghề, vùng trọng điểm, có kế hoạch dài hạn để bảo đảm DNNVV hoạt động lâu dài, ổn định hiệu Cân đối ƣu tiên cho vay nông nghiệp, nông thơn, xuất khẩu, điều hành sách tiền tệ linh hoạt chặt chẽ để hỗ trợ khoản cho TCTD, tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay NHNN theo dõi xử lý kịp thời vƣớng mắc, kiến nghị chế tín dụng nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cậnh đƣợc nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh với hiệu cao chất lƣợng tín dụng cao 3.3.2.3 Xây dựng tiêu trung bình ngành làm sở tham khảo cho việc so sánh tiêu tài doanh nghiệp nhỏ vừa Phối hợp với quan phủ để xây dựng chi tiêu tham khảo ngành, sở so sánh đối chiếu kết thẩm định với tiêu chung ngành để đƣa định cấp tín dụng xác 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 64 3.3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tòan hệ thống ngân hàng Hiện ngân hàng cạnh tranh khốc liệt nhiều cách, để bảo đảm môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM Ngồi ra, điều cịn bảo đảm an tồn cho hệ thống ngân hàng, ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà lơi lỏng quy định NHNN bị xử lý rõ ràng, minh bạch, xác, công 3.3.3 iến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.3.1 Bảo đảm báo cáo tài minh bạch, rõ ràng Về phía DNNVV cần phải đầu tƣ cho cơng tác đào tạo đội ngũ chun gia có kiến thức tài chính, kế tốn, có khả làm dự án vay vốn, phải minh bạch thông tin tài trình dự án vay vốn 3.3.3.2 Giữ uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng Bản thân DNNVV phải nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tọa lòng tin uy tín ngân hàng Các DNNVV cần trọng nâng cao trình độ quản lý, cải tiến cơng nghệ sản xuất để nâng cao sản lƣợng chất lƣợng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao tiêu thụ tốt Ngịai DNNVV phải kiểm sốt rủi ro tài sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng Coi vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung, cần thiết thực dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh để đạt hiệu tốt Các DNNVV nên tham gia hiệp hội ngành nghề để thu thập, chia sẻ thơng tin, nâng cao hình ảnh uy tín T LU ƢƠ Để nâng cao hiệu phƣơng thức cấp tín dụng đối vói DNNVV ngồi việc thực giải pháp thân ngân 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 65 hàng TMCP Đại Á nói riêng thơng qua việc cần rà sốt, cải cách thủ tục cấp tín dụng theo hƣớng đơn giản hóa, phù hợp với DNNVV quy định pháp luật, dạng hóa phƣơng thức cấp tín dụng, nâng cao lực tài ngân hàng, lực thẩm định trình độ chun mơn nhân viên, trọng cơng tác đại hóa, marketing, kiểm tra kiểm sốt nội bộ…, địi hỏi cần có hỗ trợ sách vĩ mơ từ Chính phủ NHNN, đồng thời tự khẳng định việc minh bạch thơng tin tài giữ uy tín DNNVV, có nhƣ hiệu tín dụng phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đại Á- CN.TP.HCM ngày cao vững đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày phát triển ngân hàng, đáp ứng kỳ vọng HĐQT, cổ đông khách hàng năm 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 66 T LU Mục tiêu nghiên cứu đề tài sở tổng hợp lý luận hiệu phƣơng thức cấp tín dụng để phân tích thực trạng hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Đại ÁCN.TP.HCM thể khả tạo gia tăng lợi nhuận đồng thời đảm bảo an toàn vốn sở đánh giá tiêu nhƣ: quy mơ cấp tín dụng, tỷ trọng thu nhập, lãi suất bình quân, tỉ lệ nợ hạn, vịng quay vốn tín dụng từ phƣơng thức cấp tín dụng, để nhằm so sánh đánh giá hiệu phƣơng thức cấp tín dụng, mặt cịn hạn chế từ đƣa giải pháp nâng cao hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV Luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày sở lý luận hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV NHTM nhƣ: Khái niệm tín dụng ngân hàng, chất, đặc điểm, vai trị, phƣơng thức cấp tín dụng với DNNVV; khái niệm hiệu phƣơng thức cấp tín dụng tiêu đánh giá hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV Qua rút hiệu phƣơng thức cấp tín dụng tạo gia tăng lợi nhuận cho thân ngân hàng, tích lũy tạo khoản dự trữ từ lợi nhuận để bổ sung cho ngân hàng tƣơng lai, nâng cao an toàn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hai là, luận văn sâu vào phân tích thực trạng hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Đại Á- CN.TP.HCM Qua năm hiệu phƣơng thức cấp tín dụng ngân hàng nâng lên đáng kể chất lƣợng bối cảnh thị trƣờng tiền tệ có nhiều biến động, nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên hiệu phƣơng thức cấp tín dụng nhiều hạn chế nhƣ số lƣợng khách hàng chƣa tƣơng xứng với tiềm phát triển, quy mô chƣa cao, tỷ lệ nợ xấu không cao 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 67 nhƣng có xu hƣớng gia tăng qua năm, trình độ thẩm định giám sát vốn vay chƣa cao …Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan sách kinh tế vĩ mô từ DNNVV nhƣ nguyên nhân chủ quan ngân hàng thƣơng mại Đại Á nhƣ chƣa trọng công tác tiếp thị, hạn chế sách tín dụng, trình độ nhân viên tín dụng, công nghệ, vị cạnh tranh… Ba là, sở phân tích, đánh giá điểm đạt đƣợc, hạn chế phƣơng thức cấp tín dụng nguyên nhân hạn chế đó, định hƣớng phát triển ngân hàng thời gian tới, luận văn đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu phƣơng thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh năm Bên cạnh giải pháp chung nhƣ đẩy mạnh công tác tiếp thị, xây dựng sách tín dụng phù hợp, nâng cao trình độ, lực chun mơn cho nhân viên tín dụng, nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định, tổ chức công tác huy động vốn, , đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng, marketing, quảng cáo tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, luận văn đƣa giải pháp cụ thể cho phƣơng thức để nâng cao tính hiệu năm Kiến nghị với Chính phủ việc hồn thiện hệ thống văn pháp lý giúp cho ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm nợ vay, giám sát hoạt động DNNVV, hỗ trợ DNNVV hoạt động Kiến nghị với NHNN việc nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, xây dựng tiêu trung bình ngành để ngân hàng tham khảo định tín dụng Kiến nghị DNNVV nâng cao chất lƣợng báo cáo tài minh bạch, xác, rõ ràng Với giải pháp luận văn nêu ra, hy vọng góp phần nâng cao hiệu phƣơng thức cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đại ÁChi nhánh TP Hồ Chí Minh thời gian tới Trong xu mở cửa hội 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 68 nhập, DNNVV đƣợc đánh giá thành phần động, phát triển, nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài hiệu cho ngân hàng thƣơng mại Do hạn chế trình độ thời gian, chắn luận văn nhiều hạn chế Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến, đóng góp, dẫn quý báu Quý thầy, cô, anh, chị quan tâm để luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành bày tỏ biết ơn PGS.;TS ĐOÀN THANH HÀ tận tình hƣớng dẫn tơi thực luận văn 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 69 Ụ T L UT Ả Tiếng Việt Nguyễn Đình Chƣơng (2006), “ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại DN nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006- 2010”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trƣờng Đại Học Kinh Tế TP.HCM PGS.,TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Thị Hà (2012), “Một số dấu hiệu nhân diện rủi ro hoạt động doanh nghiệp”, Tạp chí Ngân hàng (20), -37- Nguyễn Thị Hiền (2011), “Nâng cao khả tài trợ vốn ngân hàng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Ngân hàng (16), -46- Ths Đào Thị Hồ Hƣơng (2012), “Doanh nghiệp nhỏ vừa sau khủng hoảng tài tồn cầu số gợi ý để tạo nguồn vốn qua thị trƣờng vốn”, Tạp chí Ngân hàng (20), -41- TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TS Hoàng Tùng (2011), “Nhận diện đặc trƣng hoạt động doanh nghiệp qua phân tích báo cáo tài chính”, Tạp chí Ngân hàng (19), -49- Ngân hàng TMCP Đại Á, Báo cáo tài chính, kê tín dụng, kê lãi suất đầu Chi nhánh TP Hồ Chí Minh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Đại Á, Tài liệu đại hội cổ đông Ngân hàng TMCP Đại Á năm 2010, 2011, 2012 10 Ngân hàng TMCP Đại Á, Quy chế cho vay 11 Ngân hàng TMCP Đại Á, Quy chế bảo lãnh 12 Ngân hàng TMCP Đại Á, Quy chế chiết khấu chứng từ có giá 13 Ngân hàng TMCP Đại Á, Quy chế bao toán 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99