Tang cuong huy dong von tai chi nhanh ngan hang 132377

Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu i i Việt Nam nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh i i i i i i i i i i i i i i hệ thống NHTM lại phát triển, tiềm lực yếu, nguồn vốn nhàn rỗi i i i i i i i i i i i i i i i i i dân cư lớn, thị trường hấp dẫn với nhà đầu tư nước i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đồng thời, theo cam kết gia nhập WTO, đến năm 2010 Việt Nam mở cửa i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế mặt tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư nước ngoài, i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân Hàng lớn giới hoạt động Việt Nam, tạo mơi trưịng cạnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hàng cần phải xây dựng cho sách phát triển tối ưu thời gian i i i i i i i i i i i i i i i tới Đặc biệt giải pháp để khai thác hiệu nguồn vốn nước, tăng i i i i i i i i i i i i i i i cường khả cạnh tranh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i tranh bình đẳng Ngân Hàng ngồi nước Vì vậy, Ngân i i i i i ii Khơng đứng ngồi xu hướng đó, năm qua NHCT Hà Tây i i i i i i i i i i i i i i khơng ngừng đổi hồn thiện sách phát triển cho phù hợp với i i i i i i i i i i i i i i i i thời kỳ Lượng vốn huy động hàng năm tăng đáp ứng nhu cầu cho vay không i i i i i i i i i i i i i i i i địa bàn Tỉnh mà vùng lân cận thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, i kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Bên cạnh kết đạt i được, công tác huy động vốn NHCT Hà Tây bộc lộ hạn chế như: i lượng vốn tăng tốc độ chậm, nguồn huy động thời gian dài chưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đáp ứng nhu cầu tổ chức cá nhân địa bàn, cấu đồng nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tệ ngoại tệ chưa hợp lý Vì vậy, sau thời gian thực tập tiếp cận với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động NHCT Hà Tây, vấn đề “Tăng cường huy động vốn chi i i i i i i i i i i i i i i nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây” chọn làm đề tài nghiên cứu i i i i i i i i i i i i i  Đối tượng nghiên cứu: vấn đề huy động vốn i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN iii i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp  Mục tiêu: tăng cường huy động vốn (tìm kiếm biện pháp nhằm i i i i i i i i i i i i tăng khả huy động vốn số lượng lẫn chất lượng) i i i i i i i i i i i i  Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHCT Hà Tây i i i i i i i i  Phương pháp nghiên cứu: dựa phương pháp tổng hợp, so sánh i i i i i i i i i i i i phân tích số liệu, kết hợp lý thuyết va thực tế để đưa i i i i i i i i i i i i i i i i nhận định giải pháp cần thiết i i i i i i i  Kết cấu đề tài: đề tài gồm chương: i iiiiiiiiii i i i i i i i Chương 1: Những vấn đề lý luận vốn nghiệp vụ huy động vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM i Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHCT Hà Tây giai i i i i i i i i i i i i i i đoạn 2005 – 2007 i i i Chương 3: Giải pháp nhằm tăng khả huy động vốn NHCT Hà i i i i i i i i i i i i Tây SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA i NHTM i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM i i i i i i i i i i i i 1.1.1 khái niệm i Vốn lượng tiền dùng để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nhằm tạo lợi nhuận sau khoảng thời gian định Đối với hàng hóa i i i i i i i i i i i i i i i i thông thường lưu thơng thị trường, người sở hữu hàng hóa bán quyền i i i i i i i i i i i i i i i sở hữu hàng hóa mình, cịn “hàng hóa” vốn lưu thông, mua bán i i i i i i i i i i i i i i i i thị trường vốn người sở hữu vốn không bán quyền sở hữu mà bán quyền i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng vốn Sau thời gian định, người mua quyền sử dụng vốn phải i i i i i i i i i i i i i i i i trả cho người sở hữu vốn khoản tiền định i i i i i i i i i i Đối với ngân hàng, vốn giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập i i i i i i i i i i i i i i i i i từ vay, từ huy động, dùng vào họat động cho vay, đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i i thực dịch vụ kinh doanh khác i i i i i i i 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM i i i i i i i i i i i Đặc trưng hoạt động Ngân hàng “Kinh doanh tiền tệ”, vốn i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh i i i i i i i i i i i i i i i doanh chủ yếu Ngân hàng Một ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vụ kinh doanh Vốn định đến quy mơ hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i động tầm cỡ ngân hàng, vốn lớn lợi việc chấp hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i luật pháp, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i i lượng vốn lớn thể khả toán tốt, tạo niềm tin khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, vốn lớn điệu kiện để gây dựng vị ngân hàng thị trường, tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i khả cạnh tranh Vốn lớn đa dạng tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng i i i i i i i i i i i i i i i i hòa loại vốn i i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân 1.2 chuyên đề tốt nghiệp Nghiệp vụ huy động vốn NHTM i i i i i i Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i động ngân hàng i i i 1.2.1 Vốn chủ sở hữu i i i Vốn chủ sở hữu hình thành nhiều cách khác Với ngân hàng tư i i i i i i i i i i i i i i i i nhân, vốn ban đầu thuộc sở hữu cá nhân Để phân biệt với khoản tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ thể khác mà ngân hàng nắm giữ (các khoản nợ), chủ ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i gọi vốn ứng kinh doanh vốn tự có Với chức trung gian tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i chính, chủ ngân hàng khơng ngừng huy động tiền chủ thể khác để đầu tư, i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn chủ ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i Một số ngân hàng trung ương qui định giới hạn tỷ lệ vốn chủ tổng tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhằm tăng đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song i i i i i i i i i i i i i i i i VCSH có vai trị quan trọng, góp phần xác định qui mô cấu ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, tăng khả mở rộng cho vay đầu tư, đặc biệt trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo rat rang thiết bị công nghệ ngân hàng đại Sau i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phận cấu thành VCSH: i i i Vốn chủ sở hữu ban đầu  i i i ii i Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn hình thành vốn ban đầu i i i i i i i i i i i i i i i khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp i i i i i i i i i i i i i i i (vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng i i i i i i i i i i i i i i i i i qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh i i i i i i i i i i i i i i i i góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân i i i i i i i i i i i VCSH ban đầu phải tuân thủ qui định Nhà nước Các qui định i i i i i i i i i i i i i i thường nêu rõ số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có i i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp bắt đầu hoạt động Vốn pháp định qui định cho loại ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng điều kiện cụ thể i i i i i i VCSH khơng phải hồn trả Chủ ngân hàng tăng, giảm thay i i i i i i i i i i i i i i đổi cấu VCSH, định sách phân phối lợi nhuận i i i i i i i i i i i Vốn bổ sung trình hoạt động  i i i i i i i Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều i i i i i i i i i i i i i i phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: i i - i i i i i i i i Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, i i i i i i i i i i i i i chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần i i i i i i i i i i i i i i i i thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng i i i i i i i i i i i i i i i i lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân cao so với vốn chủ hình thành ban i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu Đối với ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau trừ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thua lỗ năm trước chi phí đặc biệt, trích bổ sung VCSH theo qui i i i i i i i i i i i i i i i i i định Nhà nước Nhiều ngân hàng điều lệ hoạt động qui i i i i i i i i i i i i i i i i định mức vốn điều lệ (tối thiểu vốn pháp định), thường xuyên bổ i i i i i i i i i i i i i i i i sung vốn điều lệ trích lợi nhuận i i i - i i i i i Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… i i i i i i i i i i i i i để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng i yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i lượng vốn sở hữu lớn tăng cường lực tài vào lúc cần thiết i i i i i i i i i i i i i i i i Trong trường hợp cần trì thị giá cổ phiếu, trì quyền lãnh i i i i i i i i i i i i i i i đạo cổ đơng quan trọng, Ngân hàng mua lại số cổ phiếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát hành tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu i i - i i i i i i i i i Các quĩ: ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng: i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp + Kinh doanh Ngân hàng gắn liền với rủi ro, nhiều tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng sinh lãi thời gian dài sau bị tổn thất Do vậy, i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng trích lập khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) gọi quĩ dự i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phòng tổn thất Nếu tổn thất thực ngân hàng nhỏ số trích lập, VCSH i gia tăng ngược lại Một số Ngân hàng khơng hạch tốn quĩ vào VCSH i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mà vào khoản nợ nguồn gốc quĩ trích từ thu nhập trước thuế i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản chi phí, cần chi để bù đắp tổn thất Như độ lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quĩ phụ thuộc vào tổn thất ròng, thu nhập ngân hàng, tỷ lệ trích lập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quỹ i + Trong môi trường lạm phát, VCSH bị giảm giá, để đảm bảo giá trị, i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng tích lập quỹ bảo tồn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát Quĩ làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i gia tăng VCSH i i + Trong q trình hoạt động, thị giá cổ phiếu ngân hàng lớn i mệnh giá Khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, phần chênh lệch thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá mệnh giá cổ phiếu ghi lại tên gọi thặng dư vốn i i i i i i i i i i i i i i i + Do giá trị tài sản nợ ngân hàng thường xuyên thay đổi theo i i i i i i i i i i i i i i i i i giá thị trường, đặc biệt chứng khoán, bất động sản Mặc dù chưa bán, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá thị trường Những chênh i i i i i i i i i i i i i i lệch đánh giá lại đưa vào Quĩ đánh giá lại Quĩ thường xuyên biến i động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép nhà quản lý đánh giá giá trị thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường VCSH i i Ngân hàng thường trích lập quĩ từ lợi nhuận sau thuế như: quĩ khen i i i i i i i i i i i i i i i thưởng, quĩ phúc lợi, quĩ đào tạo, quĩ nghiên cứu phát triển sản phẩm phần i i i i i i i i i i i i i i lớn quĩ sử dụng kỳ, khả sử dụng quỹ vào i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ i i  i i i i i i i i Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, khoản vay dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i giấy nợ chuyển đổi thành cổ phiếu thuộc VCSH i i i i i i i i i i i i i i i chúng mang số tính chất khoản nợ, nhiên phần i i i i i i i i i i i i i i thường bị giới hạn bị kiểm soát chặt chẽ Việc gia tăng loại vốn có i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều ưu điểm quản lý ngân hàng không làm thay đổi quyền i i i i i i i i kiểm soát, hạn chế giảm cổ tức… i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi i i i i i i i i i Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ i i i i i i i i i i i i i i i i mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư i i i i i i i i i i i i i i i i Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn i i i i i i i i i i i i i i tiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn i i i i i i i i i i i i i i i tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức huy động khác i i i i i Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán)  i i i i i i i i i i i i Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu i i i i i i i i i i i i i i i i tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i tốn theo u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp (hoặc i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chun đề tốt nghiệp khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với i i i mức phí thấp i i i i i i i i i i i i i i i i i Tiền gửi có kỳ hạn gửi hai tài khoản sau: i i i i i i i i i i i i i i i - Tài khoản séc: tài khoản sử dụng số thực có nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài khoản khách hàng phải dư có Do tính thuận lợi tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i i (có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100% an toàn, thuận lợi i i i i i i i i i i i i i i i tốn) nên hình thức hấp dẫn khách hàng, đồng thời thông qua i i i i i i i i i i i i i i i i việc giữ tài khoản cho số đơng khách hàng, ngân hàng thu i i i i i i i i i i i i i i i i lượng tiền gửi lớn i i i i i - Tài khoản vãng lai: loại tài khoản séc khác chỗ tài i i i i i i i i i i i i i i i i khoản phát séc vượt dư đến mức độ định i i i i i i i i i i i i i i i i i i (đã thỏa thuận trước với ngân hàng) Đối với tài khoản vãng lai có hai i i i i i i i i i i i i i i i i lãi suất đồng thời: lãi suất mà đơn vị trả cho ngân hàng (nếu dư nợ tài i khoản) lãi suất ngân hàng trả cho đơn vị (nếu dư có tài khoản) Lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất chủ tài khoản ngân hàng thỏa thuận trước lãi suất trả cho i i i i i i i i i i i i i i i i i số dư nợ lớn lãi trả cho số dư có Chính phân biệt mà i khách hàng phải tìm cách gửi tiền vào tài khoản nhằm làm giảm dư nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến mức thấp nhất, từ làm tăng nguồn vốn ngân hàng i i i i i i i i i i i i ii  Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội i i i i i i i i i i i i i i Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội i i i i i i i i i i i i i i chi trả sau khoảng thời gian xác định Tiền gửi toán i i i i i i i i i i i i i i i i thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i toán để đáp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức i i i i i SVTH: Dương thị huyền i i i i i i i i i i Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp tiền gửi toán, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy i i i i i i i i i i i i i i i i i theo độ dài kỳ hạn i i i i i Tiền gửi tiết kiệm dân cư  i i i i i i Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ i i i i i i i i i i i i i i i i gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen i i i i i i i i i i i i i i i i giữ vàng vầ tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i với kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng ) Ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i i thể mở cho người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho kỳ hạn lần gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i khác Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song i i i i i i i i i i i i i i i i i i chấp để vay vốn ngân hàng cho phép i i i i i i i i i i i Tiền gửi ngân hàng khác  ii i i i i i i i Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn i i i i i i i i i i i i i i i i thường không lớn i i i Đặc điểm nguồn tiền gửi: i i i i Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách i i i i i i i i i i i i i i hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i Qui mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn i i i i i i i i i i i i i i i chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i i Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Tiền gửi đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i thường cao trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm i i i cho tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một đặc điểm ưu việt loại hình tiết kiệm phát hành thường xuyên i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổ mà hết i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn tự động nhập gốc ngân hàng tính lãi kỳ hạn cho khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng, i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng gửi kỳ hạn năm ba tháng hưởng lãi i i i i i i i i i i i i i i i i suất kỳ hạn ba tháng sáu tháng, chín tháng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu không bị áp dụng lãi suất không i ii i i i i i i i i i i i i i i i kỳ hạn rút trước hạn i i i i i 1.2.3 Nguồn vốn vay nghiệp vụ vay vốn NHTM i i i i i i i i i i Tiền gửi nguồn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại, i i i i i i i i i i i i i i i nhiên nhiều trường hợp nguồn tiền gửi không đáp ứng nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i toán ngân hàng buộc ngân hàng phải vay nhiều cách i i i i i i i i i i i i i i i khác như: i i a Vay ngân hàng nhà nước (vay ngân hàng trung ương) i i i i i i i i i i Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn Hình i thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu, thương i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sản ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết i i i i i i i i i i i i i i khấu ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i thương mại giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi ngân hàng nhà nước) i i i i i i i i i i i i i i i i tăng lên i i SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN i i