Nang cao hieu qua hoat dong cho vay doi voi dnvvn

i Khái i niệm i doanh i nghiệp

Doanhi nghiệpi lài tổi chứci kinhi tếi cói têni riêng,i cói tàii sản,i cói trụi sởi giaoi dịchi ổn i định, i được i đăng i ký i kinh i doanh i theo i quy i định i của i pháp i luật i nhằm i mục i đích i thực i hiện i các i hoạt i động i kinh i doanh.

i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i đặc i điểm, i vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân

i Khái i niệm i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Trong i nền i kinh i tế i Việt i Nam, i DNVVN i là i bộ i phận i doanh i nghiệp i rất i quan i trọng,i đóngi gópi mộti phầni đángi kểi vàoi Ngâni sáchi Nhài nước,i giảii quyếti côngi ăni i việci làmi choi hàngi triệui i laoi động,i tạoi tốci đội tăngi trưởngi kinhi tế…Cáci DNVVNi lài mộti bội phậni doanhi nghiệpi phongi phúi vớii đủi mọii loạii hìnhi doanhi nghiệpi từi

Hộ i kinh i doanh i cá i thể, i tổ i hợp i tác i xã i đến i các i Doanh i nghiệp i tư i nhân, i Công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i công i ty i cổ i phần…kinh i doanh i trên i nhiều i lĩnh i vực, i ngành i nghềi kháci nhau.i Ởi nướci tai DNVVNi chiếmi tỷi trọngi tươngi đốii cao,i chiếmi hơni

90%i tổngi sối Doanhi nghiệpi củai cải nước.i Mặci dùi chiếmi tỷi trọngi ưui thếi nhưngi hầui hếti cáci DNVVNi đềui cói quyi môi nhỏi cải vềi vốni vài laoi động.

Tuỳ i từng i đặc i điểm i và i quy i định i của i mỗi i nước i mà i DNVVN i được i định i nghĩa i theo i các i cách i khác i nhau i Tuy i nhiên i DNVVN i được i định i nghĩa i một i cách i chung i nhấti là:i DNVVNi lài nhữngi cơi sởi sảni xuấti kinhi doanhi cói tưi cáchi phápi nhân,i kinhi doanhi vìi mụci tiêui lợii nhuận,i cói quyi môi doanhi nghiệpi trongi nhữngi giớii hạni nhấti định i tính i theo i các i tiêu i thức i vốn, i lao i động, i doanh i thu, i giá i trị i gia i tăng i thu i được i trong i từng i thời i kỳ i quy i định i của i từng i quốc i gia.

DNVVNi ởi Việti Nami i lài nhữngi cơi sởi sảni xuấti kinhi doanhi cói tưi cáchi phápi nhân,i khôngi phâni biệti thànhi phầni kinhi tế,i cói quyi môi vềi vốni hoặci laoi độngi tuỳi theoi quyi địnhi củai Chínhi Phủi đốii vớii từngi ngànhi nghềi tươngi ứngi vớii từngi thờii kỳ i phát i triển i của i nền i kinh i tế.

Theo i Nghị i định i số i 90/2001/NĐ-CP i của i Chính i Phủ i ngày i 23/11/2001 i thì i doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi lài cơi sởi sảni xuấti kinhi doanhi độci lập,i cói đăngi kýi kinhi doanhi theoi phápi luậti hiệni hành,i cói vốni đăngi kýi khôngi quái 10i tỷi đồngi hoặci sối laoi độngi trungi bìnhi hàngi nămi khôngi quái 300i người.

i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Viêt i Nam

_i DNVVNi cói cơi cấui tổi chứci đơni giản,i linhi hoạti

Cáci DNVVNi thườngi cói cơi cấui tổi chứci đơni giản,i sối lượngi laoi độngi íti vìi thếi cáci doanhi nghiệpi nàyi rấti năngi độngi linhi hoạt,i dễi chuyểni hướngi sảni xuấti kinhi doanh i Trong i điều i kiện i cạnh i tranh i gay i gắt i như i hiện i nay, i việc i thâm i nhập i được i vào i sự i thị i trường i sẽ i đem i lại i cho i doanh i nghiệp i nhiều i thành i công i Lợi i nhuận i của i doanhi nghiệpi chỉi thui đượci tốii đai khii sảni phẩmi hàngi hóai đangi trongi giaii đoạni tăngi trưởng,i vài khii sảni phẩmi hàngi hóai đếni giaii đoạni suyi thoái,i bịi thịi trườngi từi chối i thì i các i DNVVN i với i quy i mô i vừa i hoặc i nhỏ i sẽ i dễ i dàng i chuyển i hướng i sản i xuất, i lựa i chọn i mặt i hàng i kinh i doanh i có i lợi i nhất, i phù i hợp i nhất i với i khả i năng i của i mình.i Hơni nữai nhữngi ngườii điềui hànhi quảni lýi doanhi nghiệpi phầni lớni lài chủi sởi hữui củai doanhi nghiệpi hoặci lài ngườii gópi vốni lớni nhấti nêni họi đượci toàni quyềni rai tấti cải cáci quyếti địnhi cói liêni quani đếni doanhi nghiệp.i Cũngi doi hoạti độngi hẹp,i chủi sở i hữu i vừa i là i người i đầu i tư i vừa i là i người i quản i lý i nên i các i doanh i nghiệp i này i được i tựi doi hànhi động.i Sựi gắni bói sáti saoi củai chủi doanhi nghiệpi vớii quyềni lợii củai ngườii lãnhi đạoi khiếni họi phảii tậpi trungi hếti tríi lựci choi hoạti độngi kinhi doanhi củai doanhi nghiệp.i Vìi họi cói khải năngi tựi quyếti nêni họi cói thểi chớpi lấyi nhữngi cơi hộii kinh i doanh i thuận i lợi, i tạo i điều i kiện i cho i khả i năng i thích i ứng i nhanh i với i sự i biến i động i của i thị i trường i và i sự i thay i đổi i của i khoa i học i kỹ i thuật i Còn i đối i với i các i doanh i nghiệpi lớn,i doi quyi môi lớni cải vềi laoi độngi vài vốni nêni thiếui sựi linhi động,i khói phảni ứngi kịpi thờii vớii nhữngi biếni độngi củai thịi trường,i mài hầui hếti cáci daongi nghiệpi nàyi thườngi cói chủi sởi hữui lài Nhài nướci nêni bịi độngi trongi sảni xuấti kinhi doanh, i chiến i lược i kinh i doanh i phụ i thuộc i vào i chiến i lược i phát i triển i kinh i tế i i xã i hội i của i Chính i phủ, i vì i thế i có i lúc i mục i tiêu i lợi i nhuận i phải i nhường i chỗ i cho i mục i tiêu i pháti triển.

_i Mặci dùi lài nơii tạoi việci làmi chủi yếui trongi mọii lĩnhi vực.i Mỗii nămi thui húti hàngi triệui laoi độngi nhưngi hầui hếti chấti lượngi laoi độngi trongi cáci DNVVNi rấti thấp i vì i các i doanh i nghiệp i này i thường i tận i dụng i nguồn i lao i động i rẻ i tại i địa i phương, i họi íti đượci đàoi tạoi vềi chuyêni môn,i nghiệpi vụi doi đói hiệui quải laoi độngi chưai cao.i

Hơni nữai cáci doanhi nghiệpi nàyi cói vốni íti nêni hiếmi cói cáci chươngi trìnhi đàoi tạoi giúpi nângi caoi tayi nghềi choi laoi độngi củai doanhi nghiệp.i

_ i Nói i đến i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Việt i Nam i chủ i yếu i là i nói i đến i các i doanh i nghiệp i thuộc i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i Do i tính i lịch i sử i của i quá i trìnhi hìnhi thànhi vài pháti triểni cáci thànhi phầni kinhi tếi nêni hầui hếti cáci DNVVNi ởi nướci tai đềui thuộci khui vựci kinhi tếi ngoàii quốci doanh.i Vìi vậyi đặci điểmi vài tínhi chất i của i các i doanh i nghiệp i thuộc i khu i vực i này i mang i tính i đại i diện i cho i DNVVN. _ i Các i DNVVN i phong i phú i với i đủ i mọi i loại i hình i doanh i nghiệp i như i hộ i kinh i doanhi cái thể,i tổi hợpi tác,i doanhi nghiệpi tưi nhân,i côngi tyi tráchi nhiệmi hữui hạn,i côngi tyi cổi phầni vài kinhi doanhi trêni nhiềui lĩnhi vực,i ngànhi nghềi kháci nhaui nêni cáci DNVVNi cungi cấpi mộti khốii lượngi sảni phẩmi đai dạngi choi xãi hội.i Đặci biệti trong i quá i trình i công i nghiệp i hóa, i hiện i đại i hóa i như i hiện i nay i thì i sự i phát i triển i của i cáci DNVVNi lài cáchi thứci tốti nhấti đểi sảni xuấti hàngi hóai thayi thếi hàngi nhậpi khẩu.i

Nhời quyi môi nhỏ,i chii phíi sảni xuấti kinhi doanhi thấpi vìi tậni dụngi đượci nguồni laoi động,i nguyêni vậti liệui rẻi tạii địai phương,i nêni cáci DNVVNi cói khải năngi chuyêni môn i hóa i sâu, i có i thể i sản i xuất i một i số i mặt i hàng i thay i thế i nhập i khẩu i có i chất i lượng i tốt,i giái thànhi phùi hợpi vớii sứci muai củai nhâni dâni từi đói gópi phầni ổni địnhi đờii sốngi xãi hội,i thúci đẩyi tăngi trưởngi vài pháti triểni kinhi tế.

_i Cáci DNVVNi ởi Việti Nami thườngi cói côngi nghệi lạci hậu,i thủi công.

Hầu i hểt i các i DNVVN i ở i Việt i Nam i i đều i sử i dụng i công i nghệ i lạc i hậu i từ i 15-20 i năm i nên i sản i phẩm i làm i ra i thường i có i giá i trị i công i nghệ i thấp, i hàm i lượng i chất i xám i ít,i giái trịi thươngi mạii vài sứci cạnhi tranhi kémi soi vớii sảni phẩmi cùngi loạii củai cáci quốci giai trongi khui vựci vài trêni thếi giới.i Tìnhi trạngi máyi móci thiếti bị,i côngi nghệi lạci hậui đãi vài đangi lài nguyêni nhâni chínhi củai tìnhi trạngi lãngi phíi trongi sửi dụngi nguyên i nhiên i vật i liệu i và i ô i nhiễm i môi i trường… i Doi chủi yếui tậni dụngi nguồni laoi độngi tạii địai phươngi vớii trìnhi đội kỹi thuậti tayi nghềi thấpi nêni khải năngi tiếpi cậni vớii nhữngi côngi nghệi máyi móci hiệni đạii lài rấti khó.i Hơni nữai cáci doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi cói quyi môi vốni nhỏ,i khải năngi huy i động i vốn i lại i ít i nên i thường i gặp i khó i khăn i trong i việc i đầu i tư i đổi i mới i công i nghệ.

_Trìnhi đội quảni lýi củai chủi DNVVNi bịi hạni chế,i thiếui thôngi tini trongi khii đói lạii khói cói khải năngi thui húti cáci nhài quảni lýi vài laoi độngi giỏi.i Doi khải năngi tàii chính i có i hạn, i DNVVN i thường i gặp i thường i gặp i khó i khăn i trong i việc i tiếp i cận i thông i tin i thị i trường, i công i nghệ i sản i xuất i và i công i nghệ i quản i lý i tiên i tiến i cũng i như i íti cói khải năngi muai sắmi nhữngi thiếti bịi hiệni đại.i Mặti kháci phầni lớni cáci DNVVNi đượci thànhi lậpi doi sựi gópi vốni củai nhữngi ngườii cói vốn,i khải năngi quảni lýi củai họi cói hạni nêni thườngi gặpi lúngi túngi khii cói biếni độngi lớni trêni thịi trường.i Cáci nhài quản i lý i doanh i nghiệp i chưa i được i đào i tạo, i thiếu i sự i hiểu i biết i đầy i đủ i về i quản i lý i doanhi nghiệpi trongi khii điềui kiệni hộii nhậpi vài cạnhi tranh.i Hơni nữai doi quyi môi sảni xuấti nhỏ,i sảni phẩmi tiêui thụi i khôngi nhiều,i cáci i DNVVNi khói cói thểi trải lươngi caoi choi ngườii laoi độngi nêni khói cói khải năngi thui húti đượci nhữngi ngườii laoi độngi có i trình i độ i cao i trong i sản i xuất i kinh i doanh i và i quản i lý i điều i hành i doanh i nghiệp._ i Các i DNVVN i có i năng i lực i tài i chính i thấp

Vốni luôni lài khói khăni lớni nhấti đốii vớii sựi tăngi trưởngi củai DNVVN.i Khii mớii thànhi lập,i phầni lớni cáci DNVVNi thườngi gặpi phảii vấni đềi vềi vốn.i Cáci nhài đầui tư,i cáci tổi chứci tàii chínhi thườngi ei ngạii khii tàii trợi choi cáci doanhi nghiệpi nàyi bởi i các i DNVVN i chưa i có i uy i tín i trên i thị i trường i cạnh i tranh, i chưa i tạo i lập i được i khả i năng i trả i nợ i Vốn i chủ i sở i hữu i thấp, i năng i lực i tài i chính i chưa i cao, i nếu i chưa i tạo i dựngi đượci uyi tíni bằngi năngi lựci kinhi doanhi vài hiệui quải sửi dụngi vốni thìi doanhi nghiệpi rấti khói tìmi đượci ngườii bảoi lãnhi choi mìnhi trongi quani hệi tíni dụng.i Vìi thếi

DNVVNi khói tiếpi cậni đượci vốni tíni dụngi củai cáci Ngâni hàngi thươngi mại.i Muốni vay i vốn i được i từ i nguồn i tín i dụng i của i các i ngân i hàng i thương i mại i thì i các i DNVVN i phảii tạoi lậpi đượci i dựi áni đầui tưi cói tínhi khải thii nhưngi doi trìnhi độ,i khải năngi quảni lýi kinhi doanhi củai chủi doanhi nghiệpi thấp,i khải năngi dựi báoi trướci nhữngi biếni độngi củai ngành,i củai nềni kinhi tếi kémi nêni việci xâyi dựngi cáci kếi hoạchi tàii chính,i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i khả i thi i của i không i ít i DNVVN i còn i yếu i trong i khi i dịch i vụ i tư i vấn i hỗ i trợ i doanh i nghiệp i lại i chưa i phát i triển i Mặt i khác i không i ít i các i DNVVNi lậpi báoi cáoi tàii chínhi chưai rõi ràng,i khôngi minhi bạchi doi yếui kémi vềi quảni trịi doanhi nghiệpi nêni cáci báoi cáoi tàii chínhi khôngi đápi ứngi đượci yêui cầu.i

Bên i cạnh i đó i vẫn i còn i những i doanh i nghiệp i lập i báo i cáo i chỉ i để i đối i phó i với i cơ i quan i Thuế i nên i đã i cố i tình i làm i giảm i khấu i hao i tài i sản, i tăng i nợ…Một i số i doanh i nghiệp i còni làmi tráii chứci năng,i tráii phápi luật,i sửi dụngi giấyi tời giải đểi lừai cơi quani quảni lýi

Nhài nướci trongi việci xini hoàni thuếi hoặci gópi vốni liêni doanh,i liêni kết…Doi nguồni tàii chínhi hạni hẹp,i quái trìnhi tíchi tụi vài tậpi trungi vốni thấp,i khải năngi xâyi dựng i các i dự i án i khả i thi i yếu, i nhiều i doanh i nghiệp i còn i hoạt i động i kinh i doanh i theo i thươngi vụ,i khôngi cói chiếni lượci pháti triểni cụi thểi nêni mứci đội rủii roi cao,i trongi khii cáci báoi cáoi tàii chínhi khôngi đủi sứci thuyếti phụci doi chưai chấpi hànhi tốti côngi táci kếi toáni thốngi kê,i mộti sối doanhi nghiệpi chưai nhậni thứci đúng,i đầyi đủi nghĩai vụi và i trách i nhiệm i pháp i lý i trong i việc i đăng i ký i kinh i doanh i nên i việc i tiếp i cận i vốn i tín i dụng i từ i các i kênh i thương i mại i cũng i như i ưu i đãi i đều i rất i hạn i chế i Như i vậy i với i quy i môi vốni nhỏ,i khải năngi tiếpi cậni vớii cáci nguồni tàii chínhi lạii khói khăni nêni tiềmi lựci tàii chínhi củai cáci DNVVNi đãi thấpi lạii càngi thấpi hơn,i doi đói khải năngi cạnhi tranhi củai cáci DNVVNi trêni thịi trườngi rấti thấp.

Với i những i đặc i điểm i nổi i bật i của i các i DNVVN i ở i Việt i Nam i như i trên, i cộng i với i môi i trường i canh i tranh i gay i gắt i như i hiện i nay i thì i việc i hỗ i trợ i phát i triển i DNVVNi lài nhiệmi vụi hếti sứci cầni thiếti đảmi bảoi choi sựi pháti triểni lâui dàii củai nềni kinhi tế.

i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân

Đối i với i sự i phát i triển i kinh i tế i của i một i đất i nước i thì i không i thể i không i kể i đến i sựi đóngi gópi củai cáci DNVVN.i Đặci biệti lài đốii vớii cáci nướci đangi pháti triểni thìi

DNVVNi cói vịi trí,i vaii tròi hếti sứci quani trọng.i Trongi bốii cảnhi cạnhi tranhi gayi gắti nhưi hiệni nay,i đểi thúci đẩyi tăngi trưởngi kinhi tế,i cáci nướci đặci biệti lài cáci nướci đang i phát i triển i cần i có i các i chính i sách i hỗ i trợ i phát i triển i DNVVN, i có i như i vậy i mới i huy i động i được i tối i đa i nguồn i lực i xã i hội, i góp i phần i hỗ i trợ i các i doanh i nghiệp i lớn i pháti triển,i tăngi sứci cạnhi tranhi trêni thịi trường…Vịi tríi vài vaii tròi đói củai DNVVNi đượci thểi hiệni quai cáci đặci điểmi chủi yếui nhưi sau:

Thứ i nhất, i về i số i lượng, i các i DNVVN i là i bộ i phận i kinh i tế i chiếm i ưu i thế i tuyệt i đối, i nó i có i mặt i ở i hầu i hết i mọi i thành i phần i kinh i tế i với i đủ i các i loại i hình i kinh i doanh i đai dạng.i Ởi nướci tai sối lượngi cáci DNVVNi chiếmi tỷi trọngi gầni 90%i tổngi sối cáci doanhi nghiệpi trongi nềni kinhi tế.i Nhưi vậyi mớii chỉi nhìni vàoi coni sối nàyi chúngi tai đãi thấyi đượci vịi tríi củai cáci DNVVNi trongi nềni kinhi tếi quani trọngi đếni mứci nào.i

Với i số i lượng i như i vậy, i hàng i năm i các i DNVVN i đóng i góp i rất i đáng i kể i vào i GDP i củai cải nước.i Toàni bội bội phậni DNVVNi hàngi nămi tạoi rai khoảngi 31%i giái trịi tổngi sảni lượngi côngi nghiệp,i khoảngi 24%i GDPi củai cải nước.i Nếui nhìni vàoi tốci đội tăngi trưởngi GDPi củai cáci DNVVNi nhưi hiệni nayi cói thểi thấyi rằngi tiềmi năngi pháti triển i để i đạt i được i những i mục i tiêu i kinh i tế i - i xã i hội i đã i đề i ra i trong i giai i đoạn i tới i phụ i thuộci nhiềui vàoi sựi pháti triểni củai cáci i DNVVNi chứi khôngi chỉi phụi thuộci vàoi cáci chươngi trìnhi dựi áni lớn.

Thứi hai,i DNVVNi đóngi vaii tròi quani trọngi việci thui húti laoi động,i tạoi côngi ăn i việc i làm i với i chi i phí i đầu i tư i thấp, i giảm i thất i nghiệp i góp i phần i làm i ổn i định i i và i phát i triển i xã i hội. Ởi nướci ta,i theoi ướci tính,i hàngi nămi cáci DNVVNi thui húti khoảngi 7,8i triệui laoi độngi tươngi đươngi vớii 26%i laoi độngi củai cải nước,i trongi đói sối laoi độngi đượci thui húti vàoi cáci ngànhi côngi nghiệpi chếi biếni chiếmi tỷi trọngi lớni nhấti (35,7%),i sau i đó i đến i các i ngành i thương i mại-dịch i vụ i (19,5%), i xây i dựng i (15,6%)…Con i số i nàyi choi thấyi vaii tròi quani trọngi củai DNVVNi lớni hơni rấti nhiềui soi vớii DNNNi trongi việci thui húti laoi động,i tạoi côngi ăni việci làmi gópi phầni giảii quyếti tốti sứci épi thấti nghiệpi đangi ngàyi càngi giai tăng.

Thứ i ba, i nhờ i việc i thu i hút i hàng i triệu i lao i động i mỗi i năm, i các i DNVVN i đã i tạo i ra i nguồn i thu i nhập i ổn i định, i thường i xuyên i cho i dân i cư, i góp i phần i quan i trọng i trong i việci tạoi lậpi sựi pháti triểni câni bằngi vài chuyểni dịchi cơi cấui kinhi tếi theoi vùng,i lãnhi thổ.

Phần i lớn i các i doanh i nghiệp, i các i tập i đoàn i kinh i tế i lớn i thường i chỉ i tập i trung i đáp i ứng i nhu i cầu i của i một i nhóm i khách i hàng i nhất i định i có i mức i thu i nhập i cao i ở i các i vùngi đôi thị,i nơii cói cơi sởi hại tầngi pháti triển,i dâni cưi đôngi đúc,i thịi trườngi tiêui thụi rộng.i Vìi thếi họi đãi bỏi quai đoạni thịi trườngi rấti quani trọngi đói lài bội phậni kháchi hàngi cói mứci thui nhậpi hơni nhưngi lạii chiếmi tỷi trọngi khái lớni trongi nềni kinhi tế.i Đây i là i đoạn i thị i trường i có i tiềm i năng i rất i lớn i để i cho i các i DNVVN i xâm i nhập, i tạo i chỗi đứngi choi riêngi mìnhi nhưngi đồngi thờii nhưi thếi nói cũngi đãi giúpi câni đốii đượci khải năngi cungi cầui trongi xãi hội,i đápi ứngi đượci nhui cầui choi phầni lớni bội phậni dâni cưi cói mứci thui nhậpi thấp,i nângi caoi mứci sốngi choi họ.i Hơni nữai cáci cáci doanhi nghiệp i lớn i không i đáp i ứng i được i tất i cả i các i yêu i cầu i của i nền i kinh i tế i như i lưu i thông i hàng i hóa, i phát i triển i ngành i nghề i truyền i thống, i tiểu i thủ i công i nghiệp…Trong i khi i đói cáci DNVVNi vớii quyi môi nhỏ,i cơi cấui tổi chứci đơni giản,i linhi hoạt;i mặti kháci vốni củai hầui hếti cáci doanhi nghiệpi nàyi lài doi nhữngi chủi thểi kinhi doanhi tựi nguyệni bỏi ra,i hoặci doi cáci cổi đôngi đóngi gópi hoặci doi liêni doanhi liêni kết…vìi thếi họi cói quyền i tự i chủ i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i có i quyền i quyết i định i ngành i nghề i kinh i doanh i phù i hợp i với i khả i năng, i trình i độ i cũng i như i chu i cầu i thị i trường i Đây i là i nhữngi điềui kiệni quani trọngi giúpi cáci DNVVNi từngi bướci khaii tháci nhữngi tiềmi năngi củai cáci vùng,i miềni mài cáci doanhi nghiệpi lớni khôngi tiếpi cậni được,i gópi phầni giảmi bớti chênhi lệchi vềi thui nhậpi giữai cáci bội phậni dâni cư,i tạoi rai sựi pháti triển i tương i đối i đồng i đều i giữa i các i vùng i của i đất i nước i và i cải i thiện i mối i quan i hệ i giữai cáci khui vựci kinhi tếi kháci nhau.

Thứi tư,i DNVVNi cói vaii tròi quani trọngi trongi việci khaii tháci nguồni tàii chínhi củai dâni cưi trongi vùngi vài sửi dụngi tốii ưui nguồni lựci tạii chỗi củai cáci địai phương.i

Với i việc i thành i lập i một i doanh i nghiệp i loại i này i chỉ i cần i một i số i vốn i nhỏ i do i đó i đã i tạo i điều i kiện i cho i dân i cư i tham i gia i đầu i tư i góp i vốn i vào i DNVVN i Như i vậy i thông i quai cáci DNVVN,i nhữngi nguồni vốni nhỏ,i tạmi thờii nhàni rỗii đãi cói khải năngi đượci sinhi lời.i Hơni nữai việci tiếpi cậni nguồni vốni tíni dụngi ngâni hàngi củai cáci DNVVNi rất i hạn i chế, i nguồn i vốn i hoạt i động i chủ i yếu i i được i huy i động i từ i những i người i thân i quen i vì i thế i DNVVN i được i tiếp i xúc i trực i tiếp i với i người i cho i vay, i người i cho i vay i cói khii lài chủi sởi hữui doanhi nghiệp,i trựci tiếpi điềui hànhi hoạti độngi củai doanhi nghiệpi nêni việci sửi dụngi vốni sẽi hiệui quải hơn.i Bêni cạnhi đói cáci DNVVNi cói thểi tậni dụngi đượci nguồni laoi độngi vài nguyêni vậti liệui vớii giái rẻi doi đói làmi giảmi chii phí i sản i xuất, i hạ i giá i thành i sản i phẩm, i tạo i lợi i thế i cạnh i tranh i cho i các i doanh i nghiệp i trongi việci tiêui thụi sảni phẩm.i Nhưi vậyi sựi pháti triểni củai cáci DNVVNi đãi tậni dụngi đượci tốii đai cáci nguồni lựci củai xãi hội,i tạoi côngi ăni việci làmi choi nhiềui laoi độngi cói trìnhi độ,i tayi nghềi thấpi gópi phầni làmi ổni địnhi vài pháti triểni xãi hội.

Thứ i năm, i DNVVN i có i mặt i trong i rất i nhiều i ngành i nghề, i lĩnh i vực i khác i nhau i và i tồn i tại i như i một i bộ i phận i không i thể i thiếu i của i nền i kinh i tế i Nó i có i tác i dụng i hỗ i trợ,i bổi sung,i thúci đẩyi cáci doanhi nghiệpi lớni pháti triển.i DNVVNi lài mộti bội phậni hữui cơi gắni bói chặti chẽi vớii cáci doanhi nghiệpi lớn,i lài cơi sởi đểi hìnhi thànhi nêni cáci tậpi đoàni kinhi tếi lớni trongi quái trìnhi pháti triểni nềni kinhi tếi thịi trường.i Ngoàii rai các i DNVVN i cũng i là i đầu i mối i cung i cấp i các i đầu i vào i hay i tham i gia i vào i một i khâu i nào i đó i trong i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i lớn i Chính i điềui nàyi đãi làmi tăngi khải năngi hoạti độngi choi cáci doanhi nghiệpi trêni thịi trường,i tạoi mốii liêni kếti chặti chẽi giữai cáci loạii hìnhi doanhi nghiệp,i cáci thànhi phầni kinhi tếi gópi phầni nângi caoi năngi lựci cạnhi i tranhi choi cáci doanhi nghiệp.i

Thứ i sáu, i DNVVN i hình i thành i và i phát i triển i đội i ngũ i các i nhà i kinh i doanh i năngi động,i sángi tạo.i Cùngi vớii việci pháti triểni cáci DNVVNi lài sựi xuấti hiệni củai nhiềui nhài kinhi doanhi trêni nhiềui lĩnhi vực,i đâyi lài lựci lượngi rấti cầni thiếti gópi phầni thúci đẩyi sảni xuấti kinhi doanhi ởi nướci tai pháti triển.i Độii ngũi cáci nhài kinhi doanhi hiện i nay i ở i Việt i Nam i còn i rất i khiêm i tốn i cả i về i số i lượng i và i chất i lượng i do i chế i độ i cũ i để i lại i Trong i những i năm i đổi i mới i đã i xuất i hiện i nhiều i gương i mặt i trẻ i điển i hình, i năngi độngi vài sángi tạoi trongi quái trìnhi điềui hành,i quảni lýi DNVVN.i Vớii chínhi sáchi hỗi trợi cáci DNVVNi sẽi tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi độii ngũi cáci nhài kinhi doanh i trẻ i phát i huy i năng i lực i của i mình i đóng i góp i vào i sự i phát i triển i chung i của i xã i hội.

Thứi bảy,i sựi pháti triểni củai cáci DNVVNi tạoi rai môii trườngi cạnhi tranhi thúci đẩyi sảni xuấti kinhi doanhi pháti triểni cói hiệui quải hơn.i Sựi thami giai củai rấti nhiềui cáci DNVVNi vàoi quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi làmi choi sối lượngi vài chủngi loạii sản i phẩm i tăng i lên i rất i nhanh i Kết i quả i là i làm i tăng i tính i cạnh i tranh i trên i thị i trường, i tạoi rai sứci épi lớni buộci cáci doanhi nghiệpi thườngi xuyêni đổii mớii mặti hàng,i giảmi chii phí,i tăngi chấti lượngi đểi thíchi ứngi vớii môii trườngi cạnhi tranh.i Nhữngi yếui tối đói cói táci độngi lớni làmi choi nềni kinhi tếi pháti triểni năngi độngi vài hiệui quải hơn.i

Với i vị i trí i và i vai i trò i to i lớn i đó i của i DNVVN i trong i nền i kinh i tế i quốc i doanh i thì i việc i khuyến i khích, i hỗ i i trợ i các i doanh i nghiệp i này i là i một i giải i pháp i quan i trọng i để i thựci hiệni chiếni lượci pháti triểni kinhi tếi xãi hộii đếni nămi 2010i đặci biệti lài thựci hiệni chươngi trìnhi côngi nghiệpi hóai -i hiệni đạii hóai nôngi nghiệpi vài nôngi thôn.i Đâyi cũngi lài mộti trongi cáci giảii phápi đảmi bảoi choi sựi pháti triểni bềni vữngi củai nềni kinhi tế i nước i ta i Vì i vậy i Chính i phủ i cần i đưa i ra i các i chính i sách i phát i triển i hợp i lý i tạo i điều i kiện i tốt i nhất i để i các i DNVVN i phát i huy i được i tối i đa i vai i trò i của i mình i trong i quá i trìnhi pháti triểni kinhi tếi củai đấti nước.i

i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay

i Khái i niệm i hiệu i quả i cho i vay

Hiệu i quả i cho i vay i là i thuật i ngữ i phản i ánh i hiệu i quả i của i hoạt i động i cho i vay i của i cáci Ngâni hàngi thươngi mại,i nói đượci cấui thànhi bởii haii yếui tối lài mứci đội ani toàni vài khải năngi sinhi lờii củai ngâni hàngi doi hoạti độngi choi vayi mangi lại.

Hiệui quải hoạti độngi choi vayi DNVVNi phảni ánhi mứci sinhi lờii vài đội ani toàni của i ngân i hàng i trong i công i tác i cho i vay i đối i với i DNVVN.

Trong i quá i trình i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay, i để i quyết i định i bỏ i vốn i tài i trợ i vàoi mộti dựi áni nàoi đó,i cáci ngâni hàngi phảii đứngi trướci haii sựi lựai chọni lài lợii nhuậni vài rủii ro.Mứci rủii roi càngi caoi thìi khải năngi sinhi lờii càngi lớn.i Vìi thếi trongi một i quyết i định i cho i vay, i ngân i hàng i có i thể i theo i đuổi i mục i tiêu i lợi i nhuận i cao i hay i thấp, i song i phải i xác i định i được i mối i liên i hệ i giữa i rủi i ro i và i sinh i lời i để i đảm i bảo i hoạt i độngi choi vayi đemi lạii lợii nhuậni caoi nhấti vớii đội rủii roi thấpi nhất. Đốii vớii bấti kỳi mộti ngâni hàngi nàoi thìi choi vayi baoi giời cũngi đượci coii lài hoạti độngi chủi yếu,i mangi lạii lợii nhuậni caoi nhưngi cũngi tiềmi ẩni nhiềui rủii roi đei dọai hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Vì i thế i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i trongi hoạti độngi củai kinhi doanhi tạii cáci ngâni hàngi thươngi mạii luôni lài mộti yêui cầui bứci xúc,i lài điềui kiệni tiêni quyếti quyếti địnhi sựi tồni tạii vài pháti triểni khôngi chỉi riêngi choi bảni thâni mỗii ngâni hàngi mài còni choi cải hệi thốngi ngâni hàngi vài cải nềni kinh i tế.

i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay

3.2.1 i Chỉ i tiêu i tổng i dư i nợ:

Tổngi dưi nợi khii đượci đềi cậpi đểi đánhi giái chấti lượngi tíni dụngi baoi gồmi choi vayi ngắni hạn,i trungi vài dàii hạn,i choi vayi uỷi thác.i Chỉi tiêui nàyi đượci đoi bằngi sối tuyệt i đối, i nó i phản i ánh i doanh i số i cho i vay i của i ngân i hàng i trong i một i kỳ(một i năm) i là i bao i nhiêu i Tổng i dư i nợ i thấp i phản i ánh i chất i lượng i tín i dụng i thấp i vì i chỉ i ra i rằng i ngâni hàngi khôngi cói khải năngi mởi rộngi hoạti độngi choi vay,i khải năngi tiếpi thịi kháchi hàngi kém,i trìnhi đội củai độii ngũi nhâni viêni khôngi cao…Tuyi nhiêni khôngi phảii bấti kỳi thờii điểmi nàoi chỉi tiêui nàyi caoi cũngi lài tốti vài ngượci lại,i doi vậyi khii xéti chỉ i tiêu i này i chúng i ta i cũng i không i nên i xem i xét i chúng i theo i từng i thời i kỳ i riêng i rẽ i mài phảii xemi xéti chúngi trongi cải mộti quái trìnhi trêni cơi sởi phâni tíchi cáci yếui tối táci độngi bêni ngoàii đểi chỉi sối nàyi phảni ánhi mộti cáchi tốti nhấti cói thểi thựci tếi hoạti độngi tíni dụngi cuải ngâni hàngi trongi nềni kinhi tế.

3.2.2 i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn:

Nợ i quá i hạn i là i khoản i nợ i mà i khách i hàng i không i trả i được i khi i đã i đến i hạn i thỏa i thuậni ghii trongi hợpi đồngi tíni dụng.i Cáci chỉi tiêui vềi nợi quái hạni phảni ánhi mứci đội ani toàni củai hoạti độngi choi vayi củai ngâni hàng.

 i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay.

Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i là i tỷ i lệ i giữa i khoản i nợ i gốc i quá i i hạn i (hoặci baoi gồmi cải lãii quái hạn)i trêni tổngi dưi nợi choi vayi củai ngâni hàng.i Phầni lớni cáci khoảni nợi quái hạni lài nhữngi khoảni nợi cói vấni đề,i nợi khói đòii hoặci cói khải năngi mấti vốn.i Ngâni hàngi càngi cói nhiềui khoảni nợi quái hạni thìi hiệui quải choi vayi càngi thấp, i nguy i cơ i rủi i ro i càng i cao.

Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i cho i vay i DNVVN i = i Đây i là i chỉ i tiêu i quan i trọng i phản i ánh i độ i an i toàn i cho i vay i nói i riêng i và i hiệu i quải choi vayi nóii chungi củai NHTM.

Nếui tỷi lệi nàyi ởi mứci quái caoi chứngi tỏi chấti lượngi choi vayi củai ngâni hàngi lài thấpi kém.i Cói thểi ngâni hàngi đãi vii phạmi mộti sối nguyêni tắci cơi bảni khii cấpi tíni dụngi lài choi vayi khôngi phâni tíchi kỹi khải năngi trải nợi củai kháchi hàng,i tàii sảni thếi chấpi khôngi đúngi quyi định,i choi vayi tùyi tiện,i thiếui kiểmi tra,i kiểmi soáti chặti chẽ…vài nhấti lài vii phạmi cáci nguyêni tắci vềi phâni táni rủii roi tíni dụng,i tậpi trungi vốn i quá i quy i định i vào i một i nhóm i khách i hàng i hoặc i một i ngành i kinh i tế.

Nếu i tỷ i lệ i này i ở i mức i quá i thấp, i thể i hiện i quan i điểm i của i ngân i hàng i khi i cho i vayi lài nếui khôngi đủi tini tưởngi thìi khôngi choi vay,i choi vayi đảmi bảoi thựci hiệni đúngi cáci nguyêni tắci tíni dụng,i nguyêni tắci phâni táni rủii ro,i kiểmi soáti chặti chẽi cáci khoảni vayi củai kháchi hàng.

Nếu i tỷ i lệ i này i ở i mức i vừa i phải, i thể i hiện i chiến i lược i kinh i doanh i táo i bạo i của i ngâni hàngi lài chấpi nhậni rủii roi trongi mộti chừngi mựci nhấti địnhi đểi cói thểi đạti đượci lợii nhuậni cao.i Ngâni hàngi thựci hiệni chiếni lượci nàyi đãi thểi hiệni khải năngi quảni lýi caoi trongi việci kiểmi soáti rủii roi tíni dụngi củai mình.i Nhưi vậyi đểi hoạti độngi choi vayi đem i lại i lợi i nhuận i cao i đồng i thời i hạn i chế i được i rủi i ro i cho i ngân i hàng i thì i các i NHTM i cần i khống i chế i tỷ i lệ i này i ở i mức i nào i đó i có i thể i chấp i nhận i được.

Tỷi lệi nợi quái hạni phảni ánhi rủii roi đốii vớii cáci khoảni choi vayi vài hậui quải cói thểi xảyi rai i choi ngâni hàngi từi cáci khoảni nợi quái hạn,i cói choi biếti tỷi lệi dưi nợi choi vay i có i nguy i cơ i gây i mất i vốn i một i phần i hoặc i toàn i bộ i cho i ngân i hàng i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i các i doanh i nghiệp i Tuy i nhiên, i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i chỉ i xem i xét i đến i việc i hoàni trải khii đãi quái hạni chứi khôngi xéti đếni tổngi dưi nợi cói nguyi cơi quái hạn.i Nếui khoảni vayi tăngi nhanhi thìi việci sửi dụngi tỷi lệi nợi quái hạni cói thểi phảni ánhi mứci đội rủii roi từi hoạti độngi choi vayi khôngi chínhi xáci choi cáci NHTM.i Sối dưi nợi choi vayi ra i tăng, i cùng i với i số i tiền i cho i vay i được i giải i ngân i trong i khi i đó i số i dư i nợ i đến i hạn i chỉi tăngi khii cáci khoảni nợi đếni kỳi hạni phảii trả.i Tốci đội tăngi nhanhi củai cáci khoảni choi vayi cói thểi chei dấui đii phầni nợi quái hạn,i nói khôngi tínhi đếni chỉi sối đánhi giái ani toàni hoạti độngi choi vay.i Doi vậyi cáci NHTMi khii choi vayi phảii i thậni trọngi khii xemi xét i độ i an i toàn i của i hoạt i động i cho i vay i bằng i việc i xác i định i kỳ i hạn i nợ i hợp i lý.

 i Tỷ i lệ i nợ i khó i đòi i trên i tổng i dư i nợ i quá i của i các i DNVVN

Nợi khói đòii lài khoảni nợi quái hạni đãi quái mộti kỳi giai hạni nợ.i Khii đếni hạni mài kháchi hàngi khôngi cói khải năngi hoàni trải doi gặpi phảii khói khăni nàoi đói trongi sảni xuấti kinhi doanh,i ngâni hàngi thườngi giai hạni nợi choi kháchi hàng,i tạoi điềui kiệni cho i các i doanh i nghiệp i có i thời i gian i thu i xếp i để i trả i nợ i ngân i hàng i Nợ i khó i đòi i là i một i lời i cảnh i báo i cho i ngân i hàng, i hi i vọng i thu i nợ i trở i nên i mng i manh i hơn, i ngân i hàngi cầni cói biệni phápi hữui hiệui đểi đảmi bảoi thui hồii đượci vốn,i tránhi tổni thấti choi ngâni hàng.

Ngoàii tỷi lệi nợi quái hạn,i cáci ngâni hàngi còni sửi dụngi chỉi tiêui tỷi lệi nợi khói đòii trên i tổng i dư i nợ i quá i hạn i hoặc i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i có i khả i năng i thu i hồi i trên i tổng i dư i nợi choi vayi quái hạni đểi quai đói đánhi giái xemi cói khải năngi thui hồii đượci vốni hayi khôngi vài thui hồii đượci baoi nhiêu,i baoi nhiêui %i khôngi cói khải năngi thui hồi.i Nhưi vậyi sửi dụngi thêmi cáci chỉi tiêui nàyi giúpi ngâni hàngi đánhi giái đượci chii tiếti hơni vềi độ i an i toàn i trong i cho i vay i Tuy i nhiên i chỉ i tiêu i này i cũng i chưa i cho i phép i ngân i hàng i đánh i giá i được i chính i xác i khoản i nợ i nào i có i khả i năng i thu i hồi i được, i khoản i nợ i nào i khôngi cói khải năngi thui hồi.

Cáci chỉi tiêui nàyi cói liêni quani chặti chẽi vớii nhaui vài phảni ánhi cáci mứci đội rủii ro i khác i nhau i do i vậy i khi i đánh i giá i mức i độ i an i toàn i của i các i khoản i cho i vay i các i ngân i hàng i cần i kết i hợp i nhiều i chỉ i tiêu i để i có i cái i nhìn i cụ i thể i đối i với i từng i khoản i vay.i Mặti kháci khii đánhi giái cáci chỉi tiêui nàyi cầni chúi ýi đếni cáci yếui tối cói thểi làmi choi cáci chỉi tiêui nàyi bịi biếni dạngi nhưi địnhi kỳi hạni trải nợi khôngi đúng,i khôngi phùi hợpi vớii chui kỳi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi khiếni cáci doanhi nghiệpi i không i thể i trả i được i nợ, i hoặc i do i khi i đảo i nợ, i giãn i nợ i không i xem i xét i thận i trọng i các i khoảni vayi làmi choi cáci chỉi tiêui nợi quái hạn,i nợi khói đòii khôngi phảni ánhi đầyi đủi rủii roi choi vay.

Tỷ i lệ i mất i vốn i là i tỷ i số i giữa i số i vốn i bị i mất i do i xóa i nợ i cho i kì i báo i cáo i trên i tổng i dư i nợ i bình i quân i của i kỳ i báo i cáo i

Cáci khoảni nợi quái hạni loạii 5i (Nợi cói khải năngi mấti vốn)i saui khii đượci xóai nợ,i đưai rai khỏii bảngi câni đốii kếi toáni đểi tiếpi tụci theoi dõii thìi đượci xemi nhưi nợi khôngi cói khải năngi thui hồi.i Nếui sối vốni choi vayi củai cáci ngâni hàngi thươngi mạii được i xóa i nợ i nhiều i tức i là i tỷ i lệ i mất i vốn i cao i chứng i tỏ i hiệu i quả i cho i vay i của i NHTM i bị i đe i dọa i cả i về i mức i độ i an i toàn i và i khả i năng i sinh i lời i Tỷ i lệ i này i có i thể i cungi cấpi choi cáci NHTMi thấyi đượci nhữngi khoảni vayi cói khải năngi bịi mấti vài cáci khoảni vayi bịi mấti thựci sự,i cungi cấpi mộti cáii nhìni vềi mốii tươngi quani giữai sối vốni choi vayi bịi mấti trongi tổngi sối vốni choi vayi bìnhi quân.i Doi vậyi chỉi tiêui nàyi đượci sửi dụng i để i phân i tích i cùng i với i các i chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn i để i phản i ánh i mức i độ i an i toàn i nóii riêngi vài hiệui quải hoạti độngi choi vayi nóii chungi củai cáci ngâni hàngi thươngi mại.i

3 2 4 i T ỷ i l ệ i thu i nh ậ p i t ừ i ho ạ t i độ ng i cho i vay i DNVVN i trên i t ổ ng i thu i nh ậ p

Lài tỷi sối giữai thui nhậpi từi hoạti độngi choi vayi DNVVNi vớii tổngi thui nhậpi củai ngâni hàng.

Hoạt i động i cho i vay i đặc i biệt i là i cho i vay i Doanh i nghiệp i là i hoạt i động i cơ i bản i mạng i lại i thu i nhập i cao i cho i ngân i hàng i Vì i thế i để i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay i DNVVNi phảii xemi xéti đếni tỷi trọngi thui nhậpi củai hoạti độngi choi vayi DNVVNi trongi tổngi thui nhậpi củai ngâni hàng.i Hiệui quải hoạti độngi choi vayi caoi phảii thểi hiệni ởi tỷi lệi thui nhậpi từi hoạti độngi choi vayi trêni tổngi thui nhậpi cao.i Tuyi nhiêni hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i cao i không i chỉ i được i quyết i định i bởi i tỷ i lệ i thu i nhập i từ i hoạti độngi choi vayi caoi củai ngâni hàng.i Vìi thếi khii sửi dụngi chỉi tiêui nàyi cầni kếti hợpi thêmi vớii chỉi tiêui tỷi lệi lãii thựci thui từi choi vayi DNVVNi soi vớii tổngi sối lãii phảii thui từi choi vayi vài cáci chỉi tiêui vềi mứci sinhi lời,i cáci chỉi tiêui nợi quái hạn…i đểi đánh i giá i đúng i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i của i NHTM.

Nhưi vậyi đểi đánhi giái đúngi hiệui quải choi vayi DNVVNi củai NHTMi cầni kếti hợpi phâni tíchi nhiềui chỉi tiêui vớii nhau,i mỗii chỉi tiêui sẽi choi thấyi đượci nhữngi khíai cạnhi kháci nhaui trongi hoạti độngi choi vayi củai NHTM,i giúpi NHTMi đánhi giái được i những i kết i quả i đạt i được i cũng i như i những i khó i khăn i mà i ngân i hàng i gặp i phải i trong i hoạt i động i cho i vay.

3.3 i Tác i dụng i của i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay:

DNVVNi cói vaii tròi hếti sứci quani trọngi trongi việci pháti triểni kinhi tếi vài giảii quyếti cáci vấni đềi xãi hội.i Ởi Việti Nam,i vớii hơni 90%i doanhi nghiệpi hiệni cói lài

i Các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN

3.4.1 i Các i yếu i tố i khách i quan:

Các i yếu i tố i pháp i lý i trong i nền i kinh i tế i là i điều i kiện i không i thể i thiếu i để i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i của i xã i hội i Pháp i luật i có i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i đối i với i hoạti độngi ngâni hàngi nóii chungi vài hoạti độngi choi vayi nóii riêng,i nói ảnhi hưởngi trựci tiếpi đếni hiệui quải choi vayi củai ngâni hàng.i Phápi luậti bani hànhi khôngi hợpi lý,i đồngi bội sẽi gâyi khói khăni choi sảni xuấti kinhi doanhi củai cáci doanhi nghiệpi cũngi như i hoạt i động i của i ngân i hàng i Ngược i lại, i hệ i thống i pháp i luật i đồng i bộ i và i hợp i lý i sẽi tạoi rai môii trườngi phápi lýi lànhi mạnh,i bìnhi đẳngi choi mọii thànhi phầni kinhi tế,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii đểi phati triểni sảni xuấti kinhi doanh;i bảoi vệi quyềni lợii hợpi phápi choi ngâni hàngi vài cải kháchi hàng,i tiếti kiệmi đượci thờii giani vài chii phíi choi ngân i hàng i và i doanh i nghiệp…

Trong i những i năm i qua, i Nhà i nước i ta i đã i ban i hành i bổ i sung i , i sửa i đổi i nhièu i văn i bảni phápi luậti cói liêni quani đếni quani hệi choi vayi củai NHTMi nhưi luậti cáci tổi chứci tíni dụng,i luậti doanhi nghiệp,i Nghịi địnhi sối 90/i 2001/NĐ-CPi ngàyi 23/11/2001i vềi trợ i giúp i phát i triển i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i Quyết i đinh i số i 193/2001/TT- i BTC i ngày i 29/9/2001 i về i thành i lập i quỹ i bảo i lãnh i tín i dụng i cho i các i DNVVN, i Thông i tư i sối 01/2006/TT-NHNNi ngàyi 20/02/2006i củai Ngâni hàngi Nhài nướci vềi hướngi dẫni mộti sối nộii dungi vềi thànhi lậpi quỹi bảoi lãnhi tíni dụngi choi cáci DNVVNi … _i Môii trườngi kinhi tế.

Sự i phát i triẻn i kinh i tế i của i đất i nước i có i tác i động i rất i nhiều i đến i hoạt i động i cho i vayi bởii nhui cầui tíni dụngi củai cáci doanhi nghiệpi phụi thuộci nhiềui vàoi sựi tăngi trưởngi kinhi tế.i Mộti nềni kinhi tếi cói mứci tăngi trưởngi ổni địnhi sẽi tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi môii trườngi kinhi doanhi pháti triển,i nhui cầui tiêui dùngi củai dâni cưi tăng i lên, i đó i cũng i là i cơ i hội i tốt i cho i các i doanh i nghiệp i đầu i tư i mở i rộng i sản i xuất i do i đó i nhu i cầu i tín i dụng i của i doanh i nghiệp i cũng i được i tăng i lên i tương i ứng, i tạo i điều i kiệni choi cáci NHTMi mởi rôngi hoạti độngi choi vay.i Khii nềni kinhi tếi tăngi trưởngi ổni địnhi làmi choi giái cải đượci giữi ởi mứci ổni định,i tìnhi trạngi lạmi pháti ởi mưci kiểmi soáti đượci tạoi điềui kiệni choi ngâni hàngi mởi rộngi đượci quyi môi hoạti độngi vài tránhi được i những i thiệt i hại i cho i ngân i hàng i do i sự i mất i giá i của i đồng i tiền i từ i đó i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i có i điều i kiện i để i được i nâng i cao i Ngược i lại i khi i nền i kinh i tế i trongi giaii đoạni trìi trệ,i suyi thoái,i sảni xuấti kinhi doanhi bịi đìnhi trệ,i quyi môi sảni xuấti thui hẹp,i nhui cầui đầui tưi giảmi mạnh,i thuai lỗi kéoi dàii dẫni đếni cáci kháchi hàngi củai ngâni hàngi gặpi khói khăni trongi việci trải nợ,i hiệui quải choi vayi củai ngâni hàngi bị i giảm i sút.

_i Cáci chủi trươngi chínhi sáchi vĩi môi củai Nhài nước.

Cáci chủi trươngi chínhi sáchi củai nhài nướci cói táci độngi hếti sứci toi lớni tớii hoạti độngi choi vayi củai NHTM.i Việci Nhài nướci đưai rai nhữngi địnhi hướng,i chínhi sách,i mục i tiêu i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i đặc i biệt i là i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia i có i ảnh i hưỏng i đặc i biệt i đến i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM i bởi i hoạt i động i cho i vay i của i NHTMi chịui táci độngi trựci tiếpi từi cáci côngi cụi củai chínhi sáchi tiềni tệi nhưi dựi trữi bắti buộc,i nghiệpi vụi thịi trườngi mở,i chínhi sáchi chiếti khấui vài táii chiếti khấu…i

Ngoài i ra i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i như i chính i sách i thuế, i chính i sách i xuất i nhập i khẩu.v.v i có i i tác i động i đến i mọi i hoạt i động i của i nền i kinh i tế i vì i thế i nó i tác i động i trực i tiếpi đếni cáci doanhi nghiệpi lài cáci kháchi hàngi vayi vốni củai NHTM.i Nếui cáci chínhi sáchi nàyi khôngi tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi cáci nhài đầui tư,i gâyi khói khăni choi cáci doanhi nghiệpi trongi sảni xuấti kinhi doanhi thìi chắci chắni hiệui quải choi vayi củai cáci

NHTM i cũng i bị i giảm i sút i

_i Môii trườngi chínhi trị-i xãi hội.

Mộti quốci giai cói môii trườngi chínhi trị-i xãi hộii ổni địnhi vài pháti triểni sẽi tạoi điềui kiệni thuậni lợii vài yêni tâmi choi cáci nhài đầui tư.i Xãi hộii cói ổni địnhi thìi nềni kinhi tế i mới i được i phát i triển, i bất i cứ i một i sự i biến i động i nào i về i chính i trị i hay i xã i hội i cũng i đều i gây i ra i sự i xáo i động i cho i toàn i bộ i nền i kinh i tế i Do i đó i mà i sản i xuất i kinh i doanh i củai doanhi nghiệpi cũngi bịi ảnhi hưởng,i làmi táci độngi đếni hoạti độngi củai ngâni hàngi trongi đói cói hoạti độngi choi i vay.i

_i Cáci yếui tối bấti khải kháng.

Các i doanh i nghiệp i trong i quá i trình i sản i xuât i kinh i doanh i có i thể i phải i đối i mặt i với i những i yếu i tố i bất i khả i kháng i như i thiên i tai, i hỏa i hoạn, i dịch i bệnh… i Những i i yếu i nàyi sẽi gâyi rai nhữngi tổni thấti choi họi khiếni choi việci trải nợi ngâni hàngi bịi suyi giảmi thậmi chíi lài mấti khải năngi trải nợ.i Điềui nàyi ảnhi hưởngi lớni đếni hiệui qủai choi vayi củai ngâni hàng.

_i Cáci nhâni tối thuộci vềi bảni thâni ngâni hàng. Đâyi lài i nhâni tối quani trọngi nhấti quyếti địnhi đếni hiệui quải choi vayi củai cáci

NHTM.i Cáci nhâni tối nàyi baoi gồm:

- i Chiến i lược i kinh i doanh i của i ngân i hàng:

Chiến i lược i kinh i doanh i là i nhân i tố i ảnh i hưởng i đầu i tiên i tới i hiệu i quả i cho i vay i củai ngâni hàng.i Chỉi trêni cơi sởi đưai rai đượci nhữngi chiếni lượci kinhi doanhi đúngi đắni trongi ngắni hạni vài cải trongi dàii hạn,i NHTMi mớii cói thểi cói nhữngi kếi hoạchi bội phận i đúng i đắn i cho i từng i thời i kỳ i để i đảm i bảo i thực i hiện i được i các i mục i tiêu i đề i ra i đặc i biệt i những i kế i hoạch i có i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i hiệu i quả i cho i vay i như i kế i hoạchi tăngi trưởngi tíni dụng,i kếi hoạchi huyi độngi vốn,i kếi hoạchi Marketingi ngâni hàng.v.v

Chính i sách i tín i dụng i của i một i NHTM i là i hệ i thống i các i biện i pháp i liên i quan i đếni việci mởi rộngi hayi thui hẹpi tíni dụngi đểi đạti đượci mụci tiêui đãi hoạchi địnhi củai ngâni hàngi đó.

Chínhi sáchi tíni dụngi phảni ánhi hoạti độngi tàii trợi củai ngâni hàng,i trởi thànhi hướng i dẫn i chung i cho i cán i bộ i tín i dụng i và i các i nhân i viên i ngân i hàng, i tăng i cường i chuyên i môn i hóa i trong i phân i tích i tín i dụng, i tạo i sự i thống i nhất i chung i trong i hoạt i độngi tíni dụngi nhằmi hạni chếi rủii roi vài nângi caoi khải năngi sinhi lời.i Chínhi sáchi tíni dụngi baoi gồmi chínhi sáchi kháchi hàng,i chínhi sáchi quyi môi vài giớii hạni tíni dụng,i chínhi sáchi vềi lãii suấti vài phíi suấti tíni dụng,i chínhi sáchi vềi thờii hạni vài kìi hạni nợ,i i chính i sách i về i tài i sản i đảm i bảo… i Các i chính i sách i này i đảm i bảo i cho i i hoạt i động i tín i dụng i đi i đúng i hướng, i nó i có i ý i nghĩa i quyết i định i đến i sự i thành i công i hay i thất i bại i củai hoạti độngi tíni dụngi nóii chungi vài hoạti độngi choi vayi củai ngâni hàngi nóii riêng.i

Mộti chínhi sáchi tíni dụngi đúngi đắni sẽi thui húti đượci nhiềui kháchi hàngi vayi vốn,i đảmi bảoi khải năngi sinhi lờii từi hoạti độngi tíni dụngi choi ngâni hàngi trêni cơi sởi phâni tán i được i rủi i ro, i tuân i thủ i pháp i luật, i đường i lối i chính i sách i của i Nhà i nước i Như i vậy i đểi đảmi bảoi hoạti độngi tíni dụngi nóii chungi vài hoạti độngi choi vayi nóii riêngi củai

NHTMi thựci sựi mangi lạii lợii nhuậni caoi choi ngâni hàngi thìi cáci ngâni hàngi đềui phảii xâyi dựngi đượci mộti chínhi sáchi tíni dụngi hợpi lý,i đảmi bảoi điềui kiệni thuậni lợii cho i khách i hàng i khi i vay i vốn i cũng i như i đảm i bảo i an i toàn i trong i cho i vay i của i các i NHTM i nhưng i đồng i thời i vẫn i đảm i bảo i mức i sinh i lời i cho i ngân i hàng.

Tíni dụngi lài hoạti độngi sinhi lờii caoi nhấti songi cũngi lài hoạti độngi rủii roi nhấti của i NHTM i Rủi i ro i này i có i rất i nhiều i nguyên i nhân i có i thể i gây i ra i tổn i thất i làm i giảm i thu i nhập i của i ngân i hàng i Do i vậy i các i ngân i hàng i phải i cân i nhắc i kỹ i lưỡng, i ước i lượngi khải năngi rủii roi vài sinhi lờii khii đưai rai quyếti địnhi choi vay.i Đói chínhi lài quái trìnhi phâni tíchi tíni dụng.i Phâni tíchi tíni dụngi phảii đượci thựci hiệni trước,i trongi vài saui khii choi vay,i đâyi lài mộti côngi việci hếti sứci quani i trọng,i quyếti địnhi đếni chấti lượng i của i hoạt i độngcho i vay i Nếu i việc i phân i tích i tín i dụng i không i được i thực i hiện i đầyi đủi thìi ngâni hàngi khôngi nắmi đượci nhữngi thôngi tini vềi kháchi hàng,i khôngi xáci địnhi đượci nhữngi rủii roi cói thểi xảyi rai doi vậyi mài hiệui quải hoạti độngi choi vayi củai NHTMi cói thểi sẽi bịi đei dọa.

Quyi trìnhi choi vayi lài mộti thứi tựi cáci bướci (cáci côngi việc)i mài cáni bội tíni dụngi vài nhữngi ngườii cói liêni quan,i cói thẩmi quyềni cầni thựci hiệni trongi quái trìnhi choi vay.i Nói đượci bắti đầui từi khii tiếpi xúci kháchi hàngi đểi chuẩni bịi lậpi hồi sơi vayi vốni cho i đến i khi i thu i hồi i được i hết i nợ i và i lưu i lại i các i thông i tin i vế i khách i hàng.

Hiệu i quả i cho i vay i có i được i đảm i bảo i hay i không i phụ i thuộc i nhiều i vào i quy i trìnhi tíni dụngi củai ngâni hàng.i Việci thựci hiệni tốti cáci nộii dung,i quyi địnhi trongi từngi bướci cùngi vớii việci phâni tíchi tíni dụngi hiệui quải sẽi giúpi ngâni hàngi tránhi đượci rủii roi cũngi nhưi nângi caoi đượci hiệui quải choi vay.

i Lịch i sử i hình i thành i và i hoạt i động

Ngâni hàngi Côngi Thươngi khui vựci IIi Haii Bài Trưngi lài mộti trongi nhữngi chi i nhánh i của i Ngân i hàng i Công i Thương i Việt i Nam i đặt i tại i quận i Hai i Bà i Trưng i – i

Hà i Nội i Chi i nhánh i này i được i xây i dựng i từ i năm i 1955 i với i tên i gọi i là i “Chi i điếm i Ngâni hàngi Haii Bài Trưng”.i Đếni thángi 11i nămi 1988,i saui khii thựci hiệni Nghịi địnhi sối 53i HĐBTi ngàyi

26/3/1988i củai Hộii đồngi Bội trưởngi vềi việci tổi chứci bội máyi NHNNi Việti Nami chuyển i sang i cơ i chế i ngân i hàng i 2 i cấp, i Chi i điếm i này i được i tách i thành i hai i bộ i phận i riêngi biệt:i “Ngâni hàngi Côngi Thươngi khui vựci Ii quậni Haii Bài Trưng”i -i cói nhiệmi vụi đápi ứngi nhui cầui tíni dụngi củai cáci đơni vịi kinhi tếi tậpi thể,i tưi nhân,i hội giai đìnhi vài “Ngâni hàngi Côngi Thươngi khui vựci IIi quậni Haii Bài Trưng”i -i làmi nhiệmi vụi đảm i bảo i tiền i tệ i thanh i toán i cho i các i đơn i vị i kinh i tế i quốc i doanh. i i i i Tại i quyết i định i số i 93/NHCT/TCCB i ngày i 1/4/1993 i của i Tổng i giám i đốc i

NHCTVNi sắpi xếpi lạii bội máyi tổi chứci NHCTi trêni địai bàni thànhi phối Hài Nộii theoi môi hìnhi quảni lýi haii cấpi củai NHCTVN,i bỏi cấpi thànhi phố,i haii chii nhánhi NHCTi khui vựci Ii vài IIi Haii Bài Trưngi lài nhữngi chii nhánhi trựci thuộci NHCTVNi đượci tổi chức i hạch i toán i kinh i tế i và i hoạt i động i như i các i chi i nhánh i NHCT i cấp i tỉnh, i thành i phố i Kể i từ i ngày i 1/9/1993 i theo i quyết i định i của i Tổng i giám i đốc i NHCTVN, i sát i nhậpi chii nhánhi NHCTi khui vựci Ii vài chii nhánhi NHCTi khui vựci IIi Haii Bài Trưng.i

Nhưi vậyi kểi từi ngàyi 1/9/1993i trêni địai bàni quậni Haii Bài Trưngi (Hài Nội)i chỉi còni duy i nhất i một i chi i nhánh i NHCT i

Doi quậni Haii Bài Trưngi lài mộti địai bàni đôngi dâni cưi vớii nhiềui thànhi phầni kinhi tế,i đặci biệti lài cáci doanhi nghiệpi lớni nhưi Côngi tyi Dệti 8/3,i Nhài máyi khoái

Minhi Khai,i Nhài máyi biai Halida…i nêni chii nhánhi Ngâni hàngi Côngi Thươngi khui vực i II i Hai i Bà i Trưng i đã i có i một i lượng i khách i hành i thường i xuyên i rất i lớn, i tạo i môi i trường i lý i tưởng i cho i Chi i nhánh i hoạt i động.

Tuyi nhiên,i cũngi doi lài mộti khui vựci rộngi lớn,i đôngi dâni cư,i nhiềui thànhi phầni kinhi tếi nêni quậni Haii Bài Trưngi cũngi lài địai bàni phứci tạp,i cói nhiềui khói khăn,i hạni chếi nêni Chii nhánhi Haii Bài Trưngi dùi đãi mởi rộngi vài đai dạngi hoái hoạti động i nhưng i vẫn i tập i trung i chủ i yếu i vào i nghiệp i vụ i truyền i thống i là i huy i động i tiền i gửii vài choi vayi trựci tiếp.

Hiệni nay,i NHCTi khui vựci IIi Haii Bài Trưngi đãi vượti quai nhữngi khói khăni bani đầui vài khẳngi địnhi đượci vịi trí,i vaii tròi củai mìnhi trongi nềni kinhi tếi thịi trường,i đứng i vững i và i phát i triển i trong i cơ i chế i mới, i chủ i động i phát i triển i mạng i lưới i giao i dịch, i đa i dạng i hóa i các i dịch i vụ i kinh i doanh i tiền i tệ i Mặt i khác, i ngân i hàng i còn i thườngi xuyêni tăngi cườngi việci huyi độngi vốni vài sửi dụngi vốn,i thayi đổii cơi cấui tựi phụci vụ,i pháti triểni kinhi tếi hàngi hoái nhiềui thànhi phầni theoi địnhi hướngi côngi nghiệp i hoá, i hiện i đại i hoá i Từ i năm i 1993 i trở i lại i đây, i NHCT i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i đã i thu i được i nhiều i kết i quả i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i từng i bước i khẳng i địnhi mìnhi trongi môii trườngi kinhi doanhi mớii mangi đầyi tínhi cạnhi tranh.

i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây

1 i Hoạt i động i huy i động i vốn:

Bảng i 1: i Số i liệu i về i tình i hình i huy i động i vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

Tổng i nguồn i vốn i huy i động

+ i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế

+ i Tiền i gửi i từ i dân i cư

Về i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i huy i động i của i chi i nhánh i năm i 2005 i so i vớii nămi trướci đạti thấpi đặci biệti soi vớii cáci ngâni hàngi trêni địai bàni Hài Nộii nóii chungi vài cáci chii nhánhi NHCTi nóii riêngi (i Tổngi nguồni vốni củai cáci ngâni hàngi trêni địai bàni Hài Nộii tăngi 19,2%i trongi đói tiềni gửii dâni cưi tăngi 23,8%,i tiềni gửii cáci tổ i chức i kinh i tế i tăng i 15,9%; i 8 i chi i nhánh i lớn i trên i địa i bàn i Hà i Nội i tăng i 11,4%) i Một i số i nguyên i nhân i dẫn i đến i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i còn i thấp i là:

_i Côngi táci huyi độngi vốni tiềni gửii dâni cưi gặpi nhiềui khói khăn.i Phầni lớni nhui cầui vốni củai nềni kinhi tếi lài doi hệi thốngi ngâni hàngi đápi ứngi nêni ápi lựci vayi vốn i ngân i hàng i là i rất i lớn, i tác i động i trực i tiếp i đến i công i tác i huy i động i vốn, i theo i đó i để i đáp i ứng i nhu i cầu i vay i vốn i của i các i doanh i nghiệp, i các i NHTM i phải i phát i triển i mạnhi huyi độngi vốn,i đâyi lài táci độngi tíchi cực.i Bêni cạnhi đói tạoi nêni sựi cạnhi tranhi hếti sứci sôii độngi vài quyếti liệti thậmi chíi cói nhữngi biểui hiệni cạnhi tranhi khôngi lànhi mạnhi giữai cáci NHTMi trongi quái trìnhi huyi độngi vốni như:i cáci NHTMi đãi ápi dụngi cáci biệni phápi tiếpi thịi khuyếni mạii hấpi dẫni bằngi nhiềui hìnhi thức,i tăngi lãii suấti huyi động,i đưai rai nhiềui loạii sảni phẩmi huyi độngi nhằmi thui húti nguồni vốn.

_ i Đã i xuất i hiện i nhiều i kênh i huy i động i vốn i khác i như: i các i công i ty i bảo i hiểm, i tiết i kiệm i bưu i điện, i thị i trường i chứng i khoán, i trái i phiếu i Chính i phủ, i trái i phiếu i xây i dựngi thủi đô i Việci đẩyi mạnhi cổi phầni hoái doanhi nghiệpi cũngi phầni nàoi chii phốii tốci đội tăngi trưởngi nguồni vốn.

_i i Cáci dịchi vụi ngâni hàngi tuyi đãi đượci quani tâmi chúi ýi pháti triểni nhưngi tiện i ích i còn i ít i chưa i đáp i ứng i được i yêu i cầu i của i đời i sống, i chưa i tạo i được i thói i quen i thanhi toáni quai ngâni hàngi trongi quảngi đạii quầni chúngi nêni việci thui húti nguồni vốni trongi thanhi toáni còni rấti hạni chế.

_i Chii nhánhi chưai cói nhữngi giảii phápi tíchi cựci vài chủi độngi đặci biệti lài cáci giải i pháp i thuộc i nhóm i cơ i chế i động i lực i nên i tinh i thần, i thái i độ i phục i vụ i của i cán i bộ, i giao i dịch i viên i tuy i đã i được i học i tập i để i nâng i cao i văn i hoá i giao i tiếp i nhưng i vẫn i còn i nhiềui bấti cập.i Đâyi lài nguyêni nhâni chínhi dẫni tớii côngi táci huyi độngi vốni yếui kémi soi vớii cáci ngâni hàngi trêni địai bàn.

_ i Hệ i thống i quỹ i tiết i kiệm i của i Chi i nhánh i còn i nhiều i địa i điểm i chật i hẹp i không i thuận i lợi i và i khang i trang, i chưa i phù i hợp i với i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng.i Việci mởi rộngi mạngi lướii quỹi tiếti kiệmi tớii cáci trungi tâmi dâni cưi trongi nămi quai chưai pháti triểni được.

2 i Hoạt i động i tín i dụng: i i Bảng i 2: i Số i liệu i tình i hình i hoạt i động i tín i dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

2005 Tổng i dư i nợ i cho i vay

Cho i vay i đối i với i DNNN 685.695 561.975 81,9 300.972 58,9 Tình i hình i nợ i quá i hạn 73.490 49.176 66,9 14.928 30,4

*i Nămi 2005i vài 2006,i dưi nợi choi vayi nềni kinhi tếi chỉi đạti 78,4%i vài 72,7%i so i với i năm i 2004 i Nguyên i nhân i giảm:

_i Xửi lýi cáci khoảni nợi phâni nhómi 5i theoi QĐ234/QĐ-NHCT37.

_i Quáni triệti chỉi đạoi củai NHCTVNi trongi côngi táci tíni dụngi vềi đẩyi mạnhi cáci biệni phápi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi gắni liềni vớii tăngi trưởngi tíni dụngi hợp i lý i đi i đôi i với i năng i lực i quản i lý i và i kiểm i soát i chặt i chẽ i vốn i vay i Trên i cơ i sở i chọn i lọc i khách i hàng, i Chi i nhánh i đã i giảm i dần i dư i nợ i và i ngừng i quan i hệ i cho i vay i đốii vớii nhữngi doanhi nghiệpi cói tìnhi hìnhi tàii chínhi yếui kém,i vốni chủi sởi hữui thấpi hơni soi quyi định,i khôngi cói khải năngi trải nợi ngâni hàng.

_ i Chưa i phát i triển i cho i vay i các i dự i án i mới i và i các i đơn i vị i vay i vốn i mới.

_ i Đặc i biệt i năm i 2005 i là i năm i bộc i lộ i chất i lượng i tín i dụng i yếu i kém i của i các i nămi trướci đểi lại,i cũngi lài nămi đầui tiêni thựci hiệni phâni loạii nợi theoi quyếti địnhi

234/QĐ-NHCT37,i đòii hỏii cáci Chii nhánhi hạchi toáni phâni loạii nợi theoi đúngi quyi địnhi gầni chuẩni mựci quốci tếi làmi minhi bạchi hoái cáci khoảni nợ,i doi đói việci tríchi dự i phòng i rủi i ro i cho i các i khoản i nợ i xấu i rất i lớn i lên i tới i 124,4 i tỉ i đồng i (gấp i 6,9 i lần i so i vớii nămi 2004)i nêni ảnhi hưởngi lớni đếni kếti quải kinhi doanhi củai Chii nhánh.i Trongi nămi 2005i đãi thựci hiệni xửi lýi nợi nhómi 5i lài 82.442i triệui đồngi tuyi nhiêni nợi quái hạni vài nợi giai hạni củai chii nhánhi vẫni pháti sinhi làmi choi dưi nợi xấui còni rẩti lớni trong i tổng i dư i nợ i

Dư i nợ i quá i hạn i 49.176 i triệu i đồng, i giảm i so i với i đầu i năm i 21,1 i tỉ i chiếm i 6,6%i tổngi dưi nợ.i Trongi nămi doanhi sối nợi quái hạni pháti sinhi 192,8i tỉ.i Doanhi sối thui nợi quái hạni 217i tỉ,i thui nợi saui xửi lýi rủii roi 881i triệu.

Nợi giai hạni 56.803i triệui đồngi chiếmi 7,6%i tổngi dưi nợ.i Doanhi sối pháti sinhi nợ i gia i hạn i 187,3 i tỉ i Doanh i số i thu i nợ i gia i hạn i 235,3 i tỉ.

Tuyi nhiêni nợi xấui thuộci nhómi 3,4i vài nhómi 5i vẫni còni rấti lớn:i 161.046i triệu,i chiếmi 21,7%i trongi tổngi dưi nợ.

Việci nợi quái hạni vài nợi giai hạni củai chii nhánhi pháti sinhi lớni mộti phầni nguyên i nhân i là i do i các i doanh i nghiệp i sản i xuất i kinh i doanh i thua i lỗ, i tài i chính i khó i khăn, i công i nợ i dây i dưa, i bên i cạnh i đó i cũng i một i phần i do i năng i lực, i ý i thức i trách i nhiệmi củai cáni bội tíni dụngi còni hạni chế,i chưai theoi sáti vài đánhi giái đượci hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi nhấti lài DNNNi dẫni tớii đơni vịi lỗi lớni nhưng i không i biết i vẫn i tiếp i tục i đầu i tư i , i thậm i chí i ngay i từ i khâu i thẩm i định i và i quyết i định i cho i vay i cũng i thể i hiện i nhiều i tồn i tại i yếu i kém, i việc i cương i quyết i i chủ i động i và i tìmi mọii biệni phápi đểi thui hồii nợi xấui còni hạni chếi vài chưai đủi mạnhi nêni kếti quải còni rấti thấp.i Tuyi nhiêni thựci hiệni chỉi đạoi củai Tổngi Giámi đốci trongi việci thui hồii nợi xấui trongi quíi IVi Chii nhánhi đãi đềi rai nhữngi giảii phápi tíchi cựci nhằmi đẩyi mạnhi thu i nợ i xấu i như i giao i chỉ i tiêu i thu i nợ i xấu i cho i từng i phòng, i trên i cơ i sở i đó i giao i cho i từngi cáni bội tíni dụngi gắni vớii thii đuai kheni thưởngi nêni đãi thui đượci trêni 15i tỷi nợi đượci đánhi giái lài khói thu.i

*i Vềi tỉi lệi choi vayi DNNNi lài 79%i vượti 9%i soi vớii kếi hoạchi NHCTVNi giaoi và i giảm i 14,6% i so i với i năm i 2004 i Thực i chất, i tỉ i lệ i giảm i là i do i một i số i doanh i ngiệp i

Nhài nướci thựci hiệni cổi phầni hoái còni dưi nợi đốii vớii khui vựci dâni doanhi tăngi trưởngi khôngi đángi kể.

Bảng i 3: i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

2005 Tổng i thu i nhập 163.706 184.398 112,6 243.955 132,3 Tổng i chi i phí 145.784 279.997 192,1 241.823 165,8

Lợi i nhuận 17.922 -95.599 2132 i i i i i i i i i Nămi 2005i vài 2006i lợii nhuậni rấti thấpi thậmi chíi nămi 2005i còni lỗi rấti lớni lài doi chii phíi tăngi doi phảii tríchi dựi phòngi rủii roi theoi quyếti địnhi 234QĐ/NHCT37i đãi ảnhi hưởngi lớni đếni kếti quải tàii chínhi củai chii nhánh.

2 i Quy i trình i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng:

Quyi trìnhi choi vayi lài mộti tậpi hợpi thứi tựi cáci bướci mài cáci cáni bội ngâni hàngi phảii tuâni thủi thựci hiệni khii tiếni hànhi thựci hiệni mộti quyếti địnhi choi vay. Quyi trìnhi choi vayi tạii NHCTi Haii Bài Trưngi baoi gồmi cáci bước:

Bước i 1: i Tiếp i thị, i tiếp i xúc i khách i hàng, i tiếp i nhận i hỗ i trợ

Chuyêni viêni kháchi hàngi thuộci phòngi kinhi doanhi tạii chii nhánhi khii tiếpi nhậni nhui cầui vayi vốni củai doanhi nghiệpi phảii hướngi dẫni kháchi hàngi lậpi hồi sơ;i tiếni hànhi thui thậpi cáci thôngi tini vài tàii liệui cầni thiếti từi phíai kháchi hàng,i thui thậpi thông i tin i từ i các i bạn i hàng, i đối i thủ i cạnh i tranh, i tìm i hiểu i thông i tin i thị i trường i từ i các i phương i tiện i thông i tin i đại i chúng i Các i thông i tin i thu i thập i phải i đầy i đủ, i chính i xác i trungi thựci đểi cói đượci nhữngi đánhi giái đầyi đủi vài tổngi thểi vềi kháchi hàngi đểi làmi cơi sởi choi việci đềi xuấti cấpi cấpi hạni mứci choi kháchi hàngi hoặci phêi duyệti tíni dụngi cho i khách i hàng.

Bướci 2:i Thẩmi định,i phâni tíchi hồi sơ

i Các i hình i thức i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i HBT

i Phương i thức i cho i vay i từng i lần

Choi vayi trựci tiếpi từngi lầni lài hìnhi thứci choi vayi củai ngâni hàngi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi khôngi cói nhui cầui vayi thườngi xuyên,i khôngi cói điềui kiệni đểi đượci cấp i hạn i mức i thấu i chi i nhằm i đáp i ứng i chu i cầu i đầu i tư i vào i tài i sản i lưu i động i của i khách i hàng i Vốn i ngân i hàng i chỉ i tham i gia i vào i từng i phương i án, i thương i vụ i kinh i doanhi hayi mộti sối giaii đoạni nhấti địnhi củai chui kỳi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi bởii chỉi khii cói nhui cầui thờii vụi hayi mởi rộngi sảni xuấti thìi cáci doanhi nghiệpi mới i vay i ngân i hàng.

-i Ngâni hàngi cungi cấpi tíni dụngi theoi từngi khoảni vayi riêngi lẻ,i cói mụci đích,i sối tiềni vài thờii hạni rõi ràng.

- i Tín i dụng i vốn i lưu i động i theo i món i có i thời i hạn i không i quá i một i năm i và i mỗi i khoản i vay i phải i có i một i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i cụ i thể i Thường i thì i i thời i hạni choi vayi lài đếni khii kếti thúci phươngi áni kinhi doanh.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i ngắn i hạn, i không i thường i xuyên i và i có i tính i chất i thời i vụ.

-i Đápi ứngi nhui cầui tàii chínhi choi cáci cơi hộii kinhi doanhi thuậni lợii pháti sinhi ngoàii kếi hoạch.

-i Đápi ứngi nhui cầui tàii chínhi bổi sungi khii kháchi hàngi đãi đượci cấpi i hạni mứci tín i dụng i nhưng i đã i sử i dụng i hết i hạn i mức i mà i lại i có i nhu i cầu i được i tài i trợ i để i thựuc i hiệni cơi hộii kinhi doanhi tốt.

-i Đápi ứngi nhui cầui vốni lưui độngi giai tăngi khii doanhi nghiệpi tiếni hànhi đầui tư,i thànhi lậpi mới,i thayi thếi mởi rộngi hayi nângi cấpi côngi suất.

i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay

Choi vayi theoi hạni mứci lài hìnhi thứci choi vayi theoi đói ngâni hàngi thỏai thuậni cấpi choi kháchi hàngi hạni mứci tíni dụngi nhằmi đápi ứngi nhui cầui đầui tưi vàoi tàii sảni lưui độngi củai doanhi nghiệp.i Hạni mứci đói cói thểi tínhi choi cải kỳi hoặci cuốii kỳ

- i Ngân i hàng i cung i cấp i hạn i mức i tín i dụng i để i khách i hàng i sử i dụng i cho i nhiều i mụci đíchi đầui tưi kháci nhaui vàoi tàii sảni lưui động.i Cáci thủi tụci giấyi tời chỉi làmi mộti lầni ởi thờii điểmi cấpi hạni mức.

- i Tín i dụng i vốn i hạn i mức i có i thời i hạn i không i quá i một i năm i Thủ i tục i phê i duyệt i mức i chỉ i tiến i hành i một i lần i ở i thời i điểm i cấp i hạn i mức.

-i Hạni mứci tíni dụngi thườngi đượci xemi xét/đánhi giái lạii ởi thờii điểmi kếti thúci hạni mứci theoi đói NHCTi cói thểi xemi xéti nângi hayi giảmi hạni mứci vài hoặci kếti thúc/ gia i hạn i thời i hạn i của i hạn i mức.

-i Đápi ứngi nhui cầui vốni lưui độngi thườngi xuyêni củai kháchi hàngi trongi cải chui kỳi kinhi doanh,i từi đói giúpi ổni địnhi i nguồni tàii chínhi vài tăngi tínhi chủi độngi trongi việci lậpi kếi hoạchi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai kháchi hàng.

- i Cắt i giảm i các i khâu i giấy i tờ, i thủ i tục i (là i đặc i thù i của i vay i theo i món) i trong i việc i giải i ngân i - i qua i đó i tiết i kiệm i thời i gian i từ i lúc i nhu i cầu i phát i sinh i đến i khi i nhận i được i vốni từi ngâni hàng.

i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư

Choi vayi theoi dựi áni đầui tưi lài việci ngâni hàngi choi vayi doanhi nghiệpi dướii dạngi hạni mứci nhằmi đápi ứngi nhui cầui đầui tưi theoi dựi áni củai doanhi nghiệp

- i Ngân i hàng i cung i cấp i tín i dụng i để i khách i hàng i sử i dụng i cho i mục i đích i đầu i tư i theo i nhu i cầu i của i dự i án i Các i hạng i mục i đầu i tư i có i thể i bao i gồm: i đất i đai, i xây i dựng, i máy i móci thiếti bịi vài vốni lưui độngi phụci vụi choi hoạti độngi củai dựi án.

-i Thờii hạni choi vayi trungi dàii hạn:i từi 1i nămi đếni 10i năm i i i i i i i - i Mứci choi vayi khôngi quái 80%i tổngi chii phíi thựci hiệni dựi án,i đốii vớii cáci doanhi nghiệpi vayi vốni đầui tưi tàii sảni cối địnhi hoặci đầui tưi tàii chínhi dàii hạn.

- i Hình i thức i cấp i vốn i là i theo i dự i án i đầu i tư

-i Đápi ứngi nhui cầui tàii chínhi trung/dàii hạni củai kháchi hàngi đểi tăngi cường,i cảii thiệni côngi suất,i năngi lựci hoạti độngi thôngi quai việci đầui tưi bổi sung,i đầui tưi thay i thế, i sửa i chữa, i cải i tạo i và i đầu i tư i mới i

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i trọn i gói i để i thực i hiện i dự i án i đầu i tư i (bao i gồm i cả i đầui tưi vàoi tàii sảni cối địnhi vài tàii sảni lưui độngi bani đầu).i Tạoi rai mộti đòni bẩyi tàii chính,i khắci phụci việci thiếui hụti nguồni vốni dàii hạn.

- i So i với i thuê i mua i tài i chính, i tín i dụng i ngân i hàng i có i lợi i thế i là i khách i hàng i vẫn i duy i trì i được i quyền i sở i hữu i của i mình i trong i thời i gian i vay i vốn i

-i Tạoi rai mộti đòni bẩyi tàii chính,i khắci phụci việci thiếui hụti nguồni vốni dàii hạn

i Cho i vay i trả i góp

Trongi phươngi thứci choi vayi trải gópi doanhi sối choi vayi khôngi vượti quái sối tiềni cho i vay i đã i thoả i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng, i số i tiền i vay i được i trả i thành i nhiều i kỳ i hạn i đều i nhau i với i tổng i số i tiền i trả i nợ i gốc i và i lãi i mỗi i kỳ i hạn i bằng i nhau, i trong i đói sối tiềni trải lãii đượci tínhi trêni dưi nợi thựci tếi vài sối ngàyi thựci tếi củai kỳi hạni trải nợ.

i Cho i vay i thông i qua i nghiệp i vụ i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i tín i dụng

Lài việci NHi choi vayi chấpi nhậni choi kháchi hàngi đượci sửi dụngi sối vốni vayi trong i phạm i vi i hạn i mức i cho i vay i để i thanh i toán i tiền i mua i hàng i hoá, i dịch i vụ, i và i rút i tiềni mặti tạii máyi rúti tiềni tựi độngi hoặci điểmi ứngi tiềni mặti đạii lýi củai NHCT.i i

i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay i dự i phòng

Lài việci NHi choi vayi cami kếti đảmi bảoi sẵni sàngi choi kháchi hàngi vayi vốni trongi phạm i vi i hạn i mức i cho i vay i đã i thoả i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng.

i Cho i vay i hợp i vốn

Lài phươngi thứci choi vayi mài NHi choi vayi cùngi vớIi mộti hoặci mộti sối tổi chứci tíni dụngi hoặci chii nhánhi củai tổi chứci tíni dụngi kháci thựci hiệni việci choi vayi mộti hoặci mộti phầni dựi án,i phươngi áni trongi đói NHi choi vayi cói thểi lài tổi chứci đầui mối i hoặc i thành i viên i cho i vay i hợp i vốn.

i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi

NHi choi vayi thoải thuậni bằngi văni bảni chấpi thuậni choi kháchi hàngi chii vượti sối tiềni cói trêni tàii khoảni thanhi toáni củai kháchi hàngi phùi hợpi vớii cáci quyi địnhi củai

Chínhi phủi vài NHNNi vềi hoạti độngi thanhi toáni quai cáci tổi chứci cungi ứngi dịchi vụi thanh i toán.

i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i các i DNVVN i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng

i Dư i nợ

Bảng i 4: i Dư i nợ i DNVVN i trên i tổng i dư i nợ i Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu 2004 Tỷ i lệ 2005 Tỷ i lệ 2006 Tỷ i lệ Tổng i dư i nợ 943,788 100% 740,111 100% 686,481 100%

_ i Dư i nợ i cho i vay i DNVVN i (kể i cả i tổng i dư i nợ) i của i chi i nhánh i giảm i trong i 2 i năm i i vừa i qua i và i chỉ i đạt i 85.8% i kế i hoạch i NHCTVN i giao, i năm i 2006 i dư i nợ i cho i vayi DNVVNi giảmi 7.07%i soi vớii nămi 2005.i Nguyêni nhâni dưi nợi choi vayi

DNVVNi thấpi vài giảmi soi vớii nămi 2005i là:

+ i Năm i 2006 i là i năm i thực i hiện i các i quyết i định i 070; i 071; i 072/ i QĐ-HĐQT i ngày i 3/4/2006 i của i Hội i đồng i quản i trị i NHCTVN i ban i hành i với i định i hướng i là i tăngi cườngi chấti lượngi tíni dụngi bằngi cáchi nângi caoi cáci tiêui chuẩni tíni dụngi sàngi lọci kháchi hàng.i Doi vậyi khii ápi dụngi cáci doanhi nghiệpi đãi gặpi nhiềui khói khăni vướngi mắci vìi thựci tếi nhiềui kháchi hàngi vốni chủi sởi hữui thấp,i tìnhi hìnhi tàii chínhi không i lành i mạnh, i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay i không i đủ i tính i chất i pháp i lý i nên i khôngi đủi điềui kiệni vayi ngâni hàng,i bêni cạnhi đói cáci doanhi nghiệpi cũngi nhưi Chii nhánhi vẫni gặpi khói khăni trongi nhữngi thủi tụci vềi giấyi tờ,i thờii giani đăngi ký,i căni cứi địnhi giái tàii sảni thếi chấpi chưai đầyi đủ,i việci thẩmi địnhi giái tàii sảni chưai mềmi dẻo, i các i NH i trên i địa i bàn i định i giá i nhà i đất i còn i chênh i lệch i nhau i nên i đã i ảnh i hưởng i đến i tăng i trưởng i tín i dụng i Một i số i doanh i nghiệp i có i phương i án i khả i thi i nhưng i theo i cơi chếi tíni dụngi khii chấmi điểmi xếpi hạngi kháchi hàngi lài BBi phảii trìnhi NHCTVNi nêni ảnhi hưởngi đếni cơi hộii kinhi doanhi củai kháchi hàng,i doi vậyi cáci doanhi nghiệpi thựci hiệni chuyểni vayi vài thanhi toáni tạii cáci NHTMi khác.i

+ i Khách i hàng i là i DNVVN i được i khuyến i khích i nhưng i không i tăng i trưởng i đượci nhiềui lài doi chínhi sáchi ưui tiêni khuyếni khíchi chưai rõi ràngi vẫni hoạti độngi theoi khuôni mẫui cũi nhưi nhữngi đốii tượngi khác.i

_i Xéti vềi tỷi trọng,i dưi nợi DNVVNi chiếmi tỷi trọngi nhỏi trongi tổngi dưi nợ.i

Năm i 2006 i tỷ i trọng i giảm i so i với i năm i 2005 i Tỷ i trọng i nhỏ i là i do i việc i trên i địa i bàn i quận i Hai i Bà i Trưng i có i nhiều i doanh i nghiệp i lớn i là i bạn i hàng i lâu i năm i của i chi i nhánh,i việci choi vayi đướci tậpi trungi vàoi cáci doanhi nghiệpi này.i Trongi nămi 2006i tỷi trọngi giảmi soi vớii 2005i lài doi Chii nhánhi đãi thựci hiệni nhữngi dựi áni khải thii vớii những i doanh i nghiệp i lớn i như: i dự i án i nhuộm i cao i cấp i của i Cty i dệt i kim i Đông i Xuân i trị i giá i 351.7 i ngàn i USD; i dự i án i đường i bộ i 3 i trị i giá i 56 i tỷ i của i Khu i quản i lý i đường i bộ i

2,i thami giai tàii trợi dựi áni đầui tưi dâyi truyềni 2i củai nhài máyi Xii măngi Bỉmi Sơni vớii mứci đầui tưi 300i tỷi (đãi giảii ngâni 19i tỷ)

_i Xéti theoi thờii hạni tíni dụng: i Tín i dụng i đối i với i các i DNVVN i có i thể i được i phân i loại i thành i các i nghiệp i vụ i choi vayi đói là:i nghiệpi vụi choi vayi ngắni hạni vài nghiệpi vụi choi vayi trungi vài dàii hạn.i Cáci DNi vayi vốni ngắni hạni nhằmi đápi ứngi yêui cầui vốni lưui độngi bịi thiếui trongi quái trìnhi SXKD.i Hìnhi thứci choi vayi chủi yếui lài tíni dụngi ngắni hạn.i Cáci doanh i nghiệp i vay i trung i và i dài i hạn i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i tư i vào i trang i thiết i bị, i cơ i sở i vật i chất i nhằm i hiện i đại i hoá i quy i trình i sản i xuất i và i công i nghệ i

Bảng i 5: i Dư i nợ i DNVVN i phân i theo i thời i hạn i tín i dụng Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu 2004 Tỷ i lệ 2005 Tỷ i lệ 2006 Tỷ i lệ

Dư i nợ i DNVVN 373,929 100% 245,725 100% 179,404 100% Ngắn i hạn 291,851 78.05% 186,169 75.76% 130,736 72.87

Trongi 3i nămi quai dưi nợi ngắni hạni đềui chiếmi phầni lớni trongi tổngi dưi nợi choi vay i DNVVN i (trên i 70%) i Điều i này i là i phù i hợp i với i mô i hình i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i vì i các i khoản i vốn i tín i dụng i ngắn i hạn i nhằm i cung i ứng i nhui cầui vềi vốni lưui độngi choi cáci DN,i phụci vụi quái trìnhi SXKDi nhưi muai nguyêni vậti liệu,i chii trải lương,i cáci khoảni vayi choi mụci đíchi thươngi mạii vài dui lịchi …i vớii đặci điểmi thui hồii vòngi quayi vốni nhanh.i Tuyi nhiên,i tỷi trọngi củai nợi trungi vài dàii hạn i có i tăng i lên i cho i thấy i nhu i cầu i đầu i tư i về i máy i móc, i trang i thiết i bị, i đổi i mới i công i nghệ, i nhà i xưởng i của i các i DNVVN i có i tăng i lên, i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i việc i hội i nhập.

i Chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn

Đâyi lài nhữngi chỉi tiêui quani trọngi đểi đánhi giái rủii roi cũngi nhưi hiệui quải choi vay i của i các i NHTM i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i cao i hay i thấp i sẽ i cho i biết i quá i trình i cho i vay i cói tăngi trưởngi lànhi mạnhi hayi không.i Mộti ngâni hàngi i nếui cói doanhi sối choi vayi cao,i tổngi dưi nợi choi vayi lớni nhưngi khải năngi thui hồii vốni thấpi (tứci tỷi lệi nợi quái hạni cao)i thìi hoạti độngi choi vayi vẫni chưai thểi coii lài hiệui quải hơni việci doanhi sối cho i vay i có i giảm, i tổng i dư i nơ i cho i vay i thấp i nhưng i khả i năng i thu i hồi i vốn i cao i (tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i thấp) i Vì i vậy i để i xác i định i hiệu i quả i cho i vay i của i một i ngân i hàng i trước i hếti cầni xemi xéti đếni tỷi lệi nợi quái hạn/tổngi dưi nợi choi vay.

Bảng i 6: i Nợ i quá i hạn i DNVVN Đơn i vị: i triệu i đồng

Nhìn i vào i bảng i số i liệu i trên i ta i thấy, i nợ i quá i hạn i và i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i DNVVN i i năm i 2006 i giảm i mạnh i so i với i năm i 2005 i Tỷ i lên i nợ i xấu i trên i tổngi dưi nợi choi vayi DNVVNi lài 1.34%.i Đâyi lài mộti tỷi lệi tốti soi vớii hệi thốngi

NHTMi ởi Việti Nam.i Đạti đượci kếti quải nàyi lài doi trongi nămi 2006,i ngâni hàngi đãi đềi rai kếi hoạchi cụi thểi choi hoạti độngi choi vayi doanhi nghiệpi lài tiếpi tụci mởi rộngi doanh i số i hoạt i động i cho i vay i nhưng i phải i tập i trung i vào i giải i quyết i các i khoản i nợ i quá i hạn, i tích i cực i kiểm i tra, i giám i sát i các i khách i hàng i để i đảm i bảo i thu i hồi i được i nợ i Tuyi nhiêni tỷi lệi nợi quái hạni giảmi mạnhi lài doi cuốii nămi 2006i Chii nhánhi đãi thựci hiệni xửi lýi nợi nhómi 5i lêni đếni 52,373i triệui đồng.

Về i nợ i khó i đòi, i thực i hiện i chỉ i đạo i của i Tổng i giám i đốc i NHCTVN, i ban i lãnh i đạo i chi i nhánh i đã i quan i tâm i và i đề i ra i các i biện i pháp i tích i cực, i cụ i thể i nhằm i đẩy i mạnhi thui nợi xấu,i nợi quái hạni nhưi giaoi chỉi tiêui thui nợi choi từngi phòng,i từngi cáni bội tíni dụngi thườngi xuyêni báoi cáoi hàngi thángi tìnhi hìnhi thựci hiệni đềi rai cáci giảii pháp i tiếp i theo, i quan i tâm i chú i trọng i tới i tiền i lương, i thi i đua i khen i thưởng i đối i với i cá i nhân i và i tập i thể i đạt i thành i tích i trong i công i tác i thu i hồi i nợ i quá i hạn i nên i đã i có i tác i độngi tốti tớii kếti quải thui nợ.i Đốii vớii hoạti độngi củai ngâni hàngi thìi việci chấpi nhậni mộti tỷi lệi nợi quái hạni lài điềui đươngi nhiên,i ngâni hàngi cói chấpi nhậni rủii roi thìi mớii thui đượci lợii nhuận,i mà i rủi i ro i tín i dụng i là i điều i tất i yếu i xảy i ra i ở i bất i kỳ i một i ngân i hàng i nào i Các i ngân i hàng i không i thể i loại i trừ i nó i ra i khỏi i hoạt i động i của i mình, i tuy i nhiên i phải i tìm i mọi i cáchi đểi khốngi chếi nói ởi mứci thấpi nhấti cói thểi chấpi nhậni được.

i Thu i nhập i từ i cho i vay i DNVVN

Từi nămi 2005i Chii nhánhi thựci hiệni quyếti địnhi QĐ234/QĐ-NHCT37i vềi việci xửi lýi cáci khoảni nợi phâni nhómi 5,i doi đói chii phíi doi tríchi lậpi dựi phòngi tăngi lên i rất i nhiều i Mặc i dù i doanh i thu i từ i cho i vay i DNVVN i tăng i nhưng i do i trích i lập i dự i phòng i quá i lớn i nên i chênh i lệch i thu i chi i gần i như i bằng i 0 i Trong i năm i 2006 i Chi i nhánhi cói lãii 2,132i triệui đồngi tuyi nhiêni hầui hếti lài lãii từi thui lãii điềui hoài vốn,i thui bấti thườngi doi thui hồii nợi xửi lýi rủii ro

i Đánh i giá i chung i về i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT

i Những i thành i quả i đạt i được

Trongi nămi 2006,i việci choi vayi DNVVNi đãi đạti đượci nhữngi thànhi côngi đáng i kể i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i đã i giảm i xuống i 1,34%, i đây i là i một i chỉ i tiêu i quan i trọng i chứng i minh i rằng i chất i lượng i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT i đã i tăng i lên i trong i nhữngi nămi qua.i Ngâni hàngi đãi tậpi trungi vàoi việci phâni loạii cáci khoảni nợi đểi cói nhữngi biệni phápi cụi thểi đốii vớii từngi loạii nợi vài từngi đốii tượngi kháchi hàng.i Cùngi vớii quái trìnhi phâni loạii nợ,i Ngâni hàngi đãi thựci hiệni đầyi đủi vềi tríchi lậpi dựi phòngi rủi i ro i theo i quy i định i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i và i của i NHCTVN i nên i tổn i thất i từ i choi vayi DNVVNi đượci kiểmi soát.

i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại i và i nguyên i nhân i chủ i yếu

5.2.1 i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại:

_Hạn i chế i đầu i tiên i phải i kể i đến i đó i là i tỷ i lệ i tổng i dư i nợ i nói i chung i và i dư i nợ i DNVVN i trên i tổng i nguồn i vốn i huy i động i còn i chưa i cao, i điều i này i làm i cho i chi i phí i củai Ngâni hàngi lớni vài lợii nhuậni giảm.i Doi đói trongi thờii giani tớii mộti yêui cầui đặti rai đói lài cầni phảii mởi rộngi phạmi vii hoạti độngi tíni dụng,i đặci biệti lài đốii vớii

DNVVN, i bởi i vì i đây i là i khu i vực i đang i rất i cần i vốn i và i hứa i hẹn i sẽ i mang i lại i lợi i nhuận i cao i cho i Ngân i hàng i nếu i chất i lượng i tín i dụng i được i đảm i bảo.

_Chưai chủi độngi trongi việci tiếpi thị,i khaii tháci tìmi kiếmi kháchi hàng,i còni thiếui cáci biệni phápi đểi tổi chứci thựci hiệni cáci mụci tiêui chiếni lượci kháchi hàngi vìi vậyi kếti quải đạti đượci còni hạni chế.

_ i Hoạt i động i cho i vay i của i Ngân i hàng i còn i mang i tính i cứng i nhắc, i chưa i linh i hoạt.i Mặci dùi cói nhiềui chínhi sáchi ưui đãii choi nhữngi Doanhi nghiệpi truyềni thốngi nhưngi quyi trìnhi choi vayi vẫni còni kéoi dài,i điềui kiệni vayi vốni chưai đượci mởi rộngi nêni chưai thui húti đượci nhiềui kháchi hàng.

5.2.2 i Nguyên i nhân i của i những i hạn i chế:

Trướci hết,i Ngâni hàngi còni quái thậni trọngi trongi việci choi vay,i đặci biệti đốii vớii kháchi hàngi ngoàii quốci doanh.i Ani toàni vốni lài mụci tiêui củai Ngâni hàng,i nhưng i nếu i Ngân i hàng i muốn i nâng i cao i tỷ i trọng i vốn i cho i vay i thì i trước i mắt i không i nên i quá i coi i trọng i mục i tiêu i này i Đành i rằng i cho i vay i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanhi thìi tiềmi ẩni rủii roi nhiềui songi khôngi vìi thếi mài bỏi lỡi cơi hộii kinhi doanhi vớii họ.i Bêni cạnhi nhữngi doanhi nghiệpi cói vấni đềi thìi còni khái nhiềui doanhi nghiệpi nghiêmi chỉnh,i thựci sựi mongi muốni đượci tạoi điềui kiệni đểi cói thểi pháti triển.i

Vướng i mắc i chính i của i các i doanh i nghiệp i này i là i phần i vốn i tự i có i và i tài i sản i thế i chấp.i Nếui Ngâni hàngi cứngi nhắci làmi theoi quyi địnhi thìi khải năngi mởi rộngi thịi trườngi vốni lài khó.

Nguyêni nhâni thứi haii lạii nằmi ởi cáni bội Ngâni hàng.i Trongi tìnhi hìnhi đổii mới i phức i tạp i như i hiện i nay, i yêu i cầu i đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i rất i cao i Cán i bộ i tín i dụng i không i những i phải i nắm i bắt i chuyên i môn i nghiệp i vụ i mà i còn i phải i hiểu i khách i hàng,i hiểui đượci thựci lựci tàii chínhi củai kháchi hàng,i nắmi rõi tưi cáchi đạoi đứci củai từngi ngườii vay.i Hơni nữa,i cáni bội tíni dụngi còni phảii cói mộti i sựi hiểui biếti nhấti địnhi về i thị i trường i và i lĩnh i vực i khách i hàng i mình i đang i kinh i doanh i Những i yêu i cầu i đặt i ra i khá i cao i này i không i phải i cán i bộ i tín i dụng i nào i cũng i đáp i ứng i được i Tình i trạng i nàyi khiếni choi từi trìnhi đội nhưi vậyi mài cáci cáni bội khôngi giámi rai quyếti địnhi choi vay,i thiếui sựi chủi động.i Bêni cạnhi đó,i ngàyi nayi mỗii cáni bội tíni dụngi còni phảii tựi chịui tráchi nhiệmi củai mìnhi vềi từngi khoảni tíni dụngi doi vậyi mài quyềni lợii vài nghĩai vụ i của i họ i luôn i gắn i liền i nhau, i đây i cũng i là i một i phần i làm i cho i các i cán i bộ i khi i cho i vayi phảii xemi xéti rấti nhiềui vấni đềi cói liêni quan.

Nguyêni nhâni thứi bai lài Ngâni hàngi chưai đẩyi mạnhi côngi táci marketing,i chưai cói biệni phápi tíchi cựci đểi lôii cuốn,i hấpi dẫni kháchi hàngi mới.i Cáci thôngi tini thu i thập i về i thị i trường, i về i khách i hàng i còn i thiếu i và i chưa i thường i xuyên.

Côngi táci chỉi đạoi thui hồii nợi quái hạni chưai toàni diệni vài chưai thựci sựi kiêni quyết.i Trongi phạmi vii tráchi nhiệmi đượci phâni côngi cáni bội tíni dụngi chưai thựci sựi bámi sáti đơni vị,i thiếti tichi cựci đôni đốci vài chủi độngi đềi xuấti cáci biệni phápi hữui hiệu i để i xử i lý i nên i hiệu i quả i thu i hồi i nợ i quá i hạn i thấp i Chưa i xây i dựng i được i kế i hoạch i tài i chính, i nên i không i tạo i ra i được i công i cụ, i động i lực i thúc i đẩy i cán i bộ i phấn i đấui hoàni thànhi nhiệmi vụi vớii năngi xuất,i chấti lượngi vài hiệui quả.i Vài việci xâyi dựngi chươngi trình,i kếi hoạchi côngi táci còni thiếui cụi thể,i côngi táci kiểmi điểmi đánhi giái còni chưai thườngi xuyên,i phongi tràoi thii đuai trongi côngi táci vài họci tậpi chưai được i quan i tâm i đúng i mức.

Cuốii cùngi cói thểi nóii vềi hệi thốngi tiêui chuẩni tíni dụngi đểi đánhi giái kháchi hàng.i Việci đánhi giái hiệni tạii chủi yếui lài đánhi gíai vềi mặti tàii chính,i bỏi quai đánhi giái nhiềui yếui tối vềi năngi lựci củai kháchi hàng.

Chương i III i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng:

i Định i hướng i hoạt i động i của i NHCT i Hai i Bà i Trưng i trong i thời i gian i tới

_i Hoạti độngi huyi độngi vốn:

+ i Quan i tâm i và i chủ i động i hơn i nữa i để i tiếp i tục i đẩy i mạnh i khai i thác i tăng i trưởng i nguồni vốni huyi động,i đặci biệti lài nguồni vốni cói lãii suấti đầui vàoi thấp.

+i Mởi rộngi mạngi lướii huyi độngi mộti cáchi hợpi lý,i nhanhi chóngi hoàni thànhi cáci điểmi giaoi dịchi mẫu,i triểni khaii thựci hiệni tốti đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci huyi độngi vốn i có i tính i cạnh i tranh i cao i

+ i Xử i lý i linh i hoạt i việc i áp i dụng i lãi i suất.

+i Làmi tốti côngi táci tiếpi thịi chămi sóci kháchi hàngi nhấti lài cáci kháchi hàngi cói nguồni tiềni gửii lớn.

+i Nângi cấpi cơi sởi vậti chất,i năngi lựci trìnhi đội vài táci phongi làmi việci củai cáni bội giao i dịch i tại i các i điểm i huy i động i vốn.

+ i Phát i triển i mạnh i các i hoạt i động i dịch i vụ i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i các i dịch i vụ i thanh i toán,i dịchi vụi thẻ,i thôngi quai đói i thui húti kháchi hàngi mởi tàii khoảni giaoi dịchi thanhi toáni quai ngâni hàngi gópi phầni tăngi trưởngi nguồni vốni huyi động.

Phấn i đấu i tăng i trưởng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i phù i hợp i với i kế i hoạch i đề i ra:

+i Tíchi cựci tìmi kiếm,i tiếpi cậni kháchi hàngi cói năngi lựci tàii chínhi lànhi mạnh,i lựai chọn i các i dự i án i đầu i tư, i phương i án i kinh i doanh i có i tính i khả i thi, i hiệu i quả i cao, i nguồn i trả i nợ i chắc i chắn i đề i xem i xét i cho i vay i Tuyệt i đối i không i vì i tăng i trưởng i mà i hại thấpi cáci tiêui chuẩni tíni dụng,i đảmi bảoi tăngi trưởngi đii đôii vớii chấti lượng,i ani toàni vài hiệui quả.i Ngượci lạii giảmi thấpi vài tiếni tớii chấmi dứti quani hệi tíni dụngi vớii cáci kháchi hàngi kinhi doanhi thuai lỗ,i năngi lựci tàii chínhi yếui kém,i sảni xuấti kinhi doanhi khôngi hiệui quả.i

+ i Sắp i xếp i đội i ngũ i cán i bộ i tín i dụng i theo i tiêu i chuẩn i quy i định, i nâng i cao i năng i lực i trình i độ i chuyên i môn i nghiệp i vụ, i cán i bộ i tín i dụng i phải i chuyên i sâu i tác i nghiệp, i nângi caoi tinhi thầni tựi nghiêni cứu,i cói ýi thứci kỷi luật,i tinhi thầni tráchi nhiệm,i đạoi đứci nghềi nghiệp,i thựci hiệni tốti nhiệmi vụi thẩmi định,i xéti vài quyếti địnhi choi vay,i quảni lýi kiểmi soáti chặti chẽi quái trìnhi sửi dụngi vốni vay,i chủi độngi thui nợi đầyi đủi cải gốc i lẫn i lãi i theo i từg i kì i hạn i theo i hợp i đồng i vay i vốn, i phấn i đấu i không i để i phát i sinh i nợi quái hạni ởi nhữngi kháchi hàngi mới,i dựi áni mới.i i

+i Kiêni quyếti tíchi cựci xửi lýi cáci khoảmi nợi xấui đểi táii tạoi vốni chuyểni trởi lạii thànhi cáci khoảni nợi tốti (i cải phầni nợi đãi đượci xửi lýi rủii ro).i Giaoi kếi hoạchi cụi thểi chỉi tiêui thu i hồinợ i xấu i (đặc i biệt i là i các i khoản i nợ i đã i được i xử i lý i trong i năm i 2005) i tới i từng i phòng, i từng i cán i bộ i tín i dụng i Tăng i cương i kiểm i tra, i giám i sát i tín i dụng i để i phát i hiệni xửi lýi kịpi thờii ngăni ngừai nợi xấu.i

+i Nỗi lựci chủi độngi cùngi kháchi hàngi tiếpi tuci hoàni thiệni hồi sơ,i thủi tụci phápi lýi vềi bảo i đảm i tiên i vay i để i tăng i cường i trách i nhiệm, i nghĩa i vụ i của i người i vay, i tạo i cơ i sở i kinh i tế i và i pháp i lý i khi i thu i hồi i nợ, i đồng i thời i phấn i đấu i giảm i tỷ i lệ i cho i vay i không i tàii sảni đảmi bảoi theoi chỉi đạo.i i

Quani tâmi pháti triểni dịchi vụi ngâni hàngi tớii cáci điểmi giaoi dịch,i cáci quỹi tiếti kiệm, i đến i chất i lượng i các i loại i hình i dịch i vụ i ngân i hàng i để i nâng i cao i sức i cạnh i tranh.i Tăngi cườngi pháti triểni nghiệpi vụi thẻi ATM,i VISA,i MASTER,i thựci hiệni tốti việci chămi sóci kháchi hàng.i Trêni cơi sởi cáci sảni phẩmi dịchi vụi đãi đượci

NHCTVNi hướngi dẫn,i khuyếni khíchi việci nghiêni cứui thịi trườngi đểi đưai rai cáci sản i phẩm i phù i hợp i với i từng i đối i tượng i khách i hàng i cụ i thể, i đẩm i bảo i hiệu i quả i đối i vớii kháchi hàngi vài chii nhánh.i Đốii vớii kháchi hàngi cói quani hệi vayi vốni cầni khuyếni khíchi thựci hiệni cáci dịchi vụi ngâni hàngi kháci tạii Chii nhánh.i i

_i Tăngi cườngi kiểmi trai kiểmi soáti mọii hoạti động,i đảmi bảoi ani toàni tàii sản,i tiềni vốn.

_ i Tăng i cường i công i tác i đào i tạo, i nâng i cao i trình i độ i về i mọi i mặt i cho i cán i bộ i nhằm i đápi ứngi yêui cầui ngàyi mộti caoi hơni đốii vớii mộti ngâni hàngi hiệni đạii trongi hộii nhậpi kinhi tếi quốci tế.

_i Xâyi dựngi phongi cáchi văni hoái kinhi doanhi riêngi củai NHCHVNi theoi phươngi châm i “Hiện i đại- i văn i minh- i hiệu i quả”, i mang i đặc i trưng i của i thương i hiệu i NHCTVN.i

i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng

i Xây i dựng i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý

Hoạt i động i tín i dụng i là i hoạt i động i bao i trùm i của i ngân i hàng i Với i tầm i quan i trọng i và i quy i mô i lớn, i hoạt i động i này i được i thực i hiện i theo i một i chính i sách i rõ i ràng, i đượci xâyi dựngi vài hoàni thiệni trongi nhiềui năm,i đói chínhi lài chínhi sáchi tíni dụng.i

Chínhi sáchi tíni dụngi lài nhữngi hướngi dẫni chungi choi cáni bội ngâni hàng,i tăngi cườngi chuyêni môni hoái trongi phâni tíchi tíni dụng,i tạoi rai sựi thốngi nhấti chungi trong i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i và i nâng i cao i khả i năng i khả i năng i sinhi lời.

Nộii dungi tíni dụngi chínhi sáchi tíni dụngi baoi gồmi chínhi sáchi vềi lãii suấti vài phíi suấti tíni dụng,i chínhi sáchi quyi môi vài giớii hạni tíni dụng,i thờii hạni tíni dụngi vài kỳi hạn i trả i nợ…Vì i thế i để i hoạt i động i cho i vay i thực i sự i có i hiệu i quả, i mang i lại i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng i thì i ngân i hàng i i phải i xây i dựng i được i một i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi việci tiếpi cậni vốni củai kháchi hàng.

Bêni cạnhi việci đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci choi vay,i cầni đai dạngi hoái cáci loạii tài i sản i đảm i bảo i Danh i mục i tài i sản i đảm i bảo i của i NHCT i HBT i chủ i yếu i vẫn i là i thế i chấp i bằng i nhà i ở, i quyền i sử i dụng i đất, i máy i móc i thiết i bị…hoặc i là i cầm i cố i bằng i trái i phiếu,i kỳi phiếu…còni cáci loạii tàii sảni kháci nhưi hàngi hoá,i kháci khoảni phảii thu,i cáci hợpi đồngi bảoi hiểmi hợpi đồngi nhậni i thầu…mặci dùi đãi cói quyi địnhi lài đượci ápi dụngi i nhưngi tạii Techcombanki Thăngi Longi vẫni chưai sửi dụngi nhiềui cáci hìnhi thức i đảm i bảo i này i Ngân i hàng i muốn i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng i doanh i nghiệpi vừai vài nhỏi thìi cầni phảii mởi rộngi danhi sáchi cáci tàii sảni đảmi bảoi nàyi bởii hầui hếti cáci DNVVNi cói tàii sảni nhỏ,i khôngi đủi điềui kiệni đểi thếi chấpi vayi vốn.

Xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụng,i Ngâni hàngi còni cầni phảii xáci địnhi mộti cơi cấui nợ i hợp i lý i Hiện i nay i dư i nợ i cho i vay i của i NHCT i HBT i đối i với i DNVVN i chủ i yếu i tập i trung i vào i nguồn i vốn i ngắn i hạn i mà i dư i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i chỉ i chiếm i tỷ i trọngi nhỏi trongi cơi cấui nợi choi vay.i Vìi thếi trongi thờii giani tới,i Ngâni hàngi cầni tậpi trungi pháti triểni tíni dụngi trungi dàii hạn.i Cáci doanhi nghiệpi thườngi cói nhui cầui vốni trungi dàii hạni đểi muai sắmi trangi thiếti bị,i xâyi dựng,i cảii tiếni kỹi thuật…vài trongi điều i kiện i phát i triển i nhanh i chóng i của i Khoa i học i và i Công i nghệ i thì i nhu i cầu i vốn i trung i dài i hạn i để i đầu i tư i ngày i càng i gia i tăng i Đây i là i một i trong i những i điều i kiện i thuậni lợii cói thểi giúpi choi Ngâni hàngi mởi rộngi đượci doanhi sối choi vay,i vìi thếi

Ngâni hàngi cầni tậni dụngi khaii tháci đểi pháti triểni hoạti độngi choi vayi trungi dàii hạn.

Trongi chínhi sáchi tíni dụngi củai NHTMi thìi chínhi sáchi vềi lãii suấti vài phíi suấti tín i dụng i là i một i trong i những i chính i sách i cực i kì i quan i trọng i Ngân i hàng i cần i đưa i ra i cáci mứci lãii suấti tíni dụngi kháci nhaui tuỳi theoi kìi hạn,i tuỳi theoi loạii tiềni vài tuỳi theoi loạii kháchi hàng.i Lãii suấti cói thểi cối địnhi trongi suốti kìi hạni tíni dụngi hoặci biếni đổii tuỳi theoi thayi đổii củai lãii suấti thịi trường.i Ngâni hàngi đưai rai mứci lãii suấti địnhi trước i nhưng i có i thể i cho i phép i các i cán i bộ i tín i dụng i đưa i ra i mức i lãi i suất i thoả i thuận i trong i giới i hạn i cho i phép i đối i với i những i khách i hàng i truyền i thống, i khách i hàng i vayi lớn.

Khii xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụngi tíni dụng,i Ngâni hàngi phảii tínhi đếni rủii roi lãi i suất, i lãi i suất i hoà i vốn, i lãi i suất i cạnh i tranh i trên i thị i trường i vì i thế i cần i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i linh i hoạt, i đa i dạng i trên i cơ i sở i đảm i bảo i được i khả i năng i sinh i lời i cũng i nhưi khải năngi cạnhi tranhi củai Ngâni hàng. i Lãii suấti tíni dụngi phụi thuộci nhiềui yếui tối kháci nhưi lãii suấti huyi động,i chii phíi khác,i thuế,i rủii ro…i vìi thếi cầni xâyi dựngi mộti chínhi sáchi lãii suấti đồngi bộ,i linhi hoạt, i có i cơ i cấu i hợp i lý…và i phải i được i phổ i biến i đến i mọi i cán i bộ i tín i dụng. i 2.2 i Nâng i cao i chất i lượng i công i tác i thẩm i định i trước i khi i ra i quyết i định i cho i vay

Côngi táci thẩmi địnhi trướci khii rai quyếti địnhi choi vayi lài mộti việci làmi hếti sứci cầni thiếti bởii nói cói ảnhi hưởngi rấti lớni đếni chấti lượngi vài hiệui quải choi vayi củai ngân i hàng i Thẩm i định i là i việc i thu i thập, i phân i tích i và i xử i lý i mọi i thông i tin i liên i quan i đến i khách i hàng i như i năng i lực i tài i chính, i năng i lực i dân i sự, i chu i trình i sản i xuất i kinhi doanh,i lợii nhuậni củai kháchi hàng,i vìi thếi Ngâni hàngi cầni thựci hiệni tốti côngi táci nàyi đểi cói thểi tiếni hànhi phâni loạii đượci kháchi hàngi mộti cáchi chínhi xác,i xâyi dựngi đượci mộti danhi sáchi kháchi hàngi đểi dễi dàngi hơni trongi việci rai quyếti địnhi cho i vay, i đảm i bảo i hoạt i động i cho i vay i có i hiệu i quả i hơn.

Trongi côngi táci thẩmi địnhi cầni chúi ýi đếni vấni đềi vềi tàii sảni thếi chấp.i Cáci ngâni hàngi hiệni nayi thườngi coii tàii sảni thếi chấpi nhưi lài mộti chỗi dựai ani toàni trongi việci rai quyếti địnhi choi vay.i Tàii sảni thếi chấpi lài cơi sởi đểi ngâni hàngi thui hồii nợi khii người i vay i không i trả i được i nợ, i nhưng i đây i chỉ i là i giải i pháp i tình i thế, i bắt i buộc, i là i giải i pháp i cuối i cùng i buộc i ngân i hàng i phải i thực i hiện i bởi i phát i mại i tài i sản i thế i chấp i lài côngi việci hếti sứci khói khăn.i nói khôngi nhữngi ảnhi hưởngi đếni hiệui quải choi vayi củai ngâni hàngi mài còni ảnhi hưởngi đếni uyi tíni củai ngâni hàngi cũngi nhưi củai doanhi nghiệp i Vì i vậy i đối i với i các i khoản i cho i vay i có i tài i sản i đảm i bảo, i ngân i hàng i cần i thực i hiện i thẩm i định i một i cách i nghiêm i ngặt, i chính i xác, i ngân i hàng i cần i tích i cực i hơni trongi việci kiểmi tra,i giámi sáti việci sửi dụngi tàii sảni đảmi bảoi củai doanhi nghiệp,i tránhi nhữngi ảnhi hưởngi xấui táci độngi làmi giảmi giái trịi củai tàii sảni đảmi bảo.i Việci lựai chọni loạii tàii sảni đảmi bảoi nàoi cũngi lài mộti vấni đềi quani trọngi vìi nói chịu i ảnh i hưởng i rất i nhiều i bởi i các i yếu i tố i pháp i lý i và i các i yếu i tố i thị i trường i như i giá i cả,i quyềni chuyểni nhượng,i sửi dụng…Bêni cạnhi việci thậni trọngi khii lựai chọn,i sửi dụngi tàii sảni đảmi bảo,i Ngâni hàngi cầni mởi rộngi cáci hìnhi thứci choi vayi khôngi cói bảoi đảmi bằngi tàii sảni đểi tăngi dưi nợi choi vayi đốii vớii cáci Doanhi nghiệp.

Thẩm i định i hiệu i quả i của i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i là i khâu i rất i quan i trọng i đối i với i ngân i hàng i nhằm i đạt i hiệu i quả i mong i muốn i cũng i nhưi phòngi tránhi đượci rủii ro.i Trongi khii vấni đềi tàii sảni thếi chấpi củai cáci DNVVNi đangi còni nhiềui hạni chếi thìi việci căni cứi vàoi tínhi hiệui quải củai phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi đểi rai quyếti địnhi cuốii cùngi lài điềui hếti sứci cầni thiết.i Vìi vậyi đòii hỏii cán i bộ i tín i dụng i phải i thực i hiện i phân i tích, i đánh i giá, i xem i xét i tính i khả i thi i của i dự i án i một i cách i nhanh i chóng, i chính i xác i và i trung i thực.

2.3 i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i Chi i nhánh: Đểi cói thểi mởi rộngi vài pháti triểni mộti cáchi cói hiệui quải hoạti độngi tíni dụngi thì i trước i hết i chi i nhánh i phải i có i một i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i chặt i chẽ i đồng i bộ, i phải i luôni bámi sáti tìnhi hìnhi thựci tế,i xâyi dựngi đượci mộti tậpi thểi cáni bội đoàni kết,i trongi đói bani lãnhi đạoi vài cáni bội phụi tráchi lài nhữngi ngườii năngi nổ,i dámi làm,i sángi tạo,i dámi chịui tráchi nhiệm,i cùngi vớii đọii ngũi cáni bội nghiệpi vụi cói trìnhi đội cao,i nhiệti tình i và i tháo i vát i trong i công i việc.

Một i số i vấn i đề i cần i giải i quyết

- Hoàni thiệni cơi cấui tổi chứci quảni lýi điềui hànhi củai Chii nhánh.i Phảii thườngi xuyêni tổi chứci cáci lớpi bồii dưỡngi nghiệpi vụi vềi chếi đội kếi toáni mới,i cáci phương i pháp i và i kỹ i thuật i thẩm i định i dự i án, i phân i tích i các i hoạt i động i kinh i tế, i các i kiến i thức i pháp i lý i như i luật i dân i sự, i các i vấn i đề i liên i quan i đến i sở i hữu.

- Tuyểni chọni nhữngi cáni bội thựci sựi cói năngi lựci cải vềi chuyêni môni nghiệpi vụi lẫni trìnhi đội văni hoá,i đặci biệti lài lớpi cáni bội trẻi cói năngi lực,i nhạyi béni vớii côngi việc,i vớii sựi thayi đổii vài yêui cầui củai hoạti độngi kinhi doanhi trongi cơi chếi thị i trường.

- Bối trí,i xắpi xếpi lạii độii ngũi cáni bội mộti cáchi hợpi lý,i từngi bướci tiêui chuẩni hoái cáni bội trêni cơi sởi năngi lực,i trìnhi đội nghiệpi vụi vài phẩmi chấti đạoi đức,i đápi ứngi đượci nhui cầui củai côngi táci kinhi doanhi trongi cơi chếi thịi trường.

- Phảii thườngi xuyêni cói cáci cuộci hộii thảoi khoai học,i cói kếi hoạchi đàoi tạoi nângi caoi nghiệpi vụi đốii vớii cáni bội hoạchi địnhi chínhi sáchi tíni dụngi đểi đàoi tạoi rai ngườii cói trìnhi đội lýi luậni nghiệpi vụi ngâni hàngi vữngi vàng,i cói kiếni thứci kinhi tếi tổng i hợp, i có i phương i pháp i nghiên i cứu i khoa i học, i am i hiểu i thị i trường i và i giàu i kinh i nghiệm i thực i tế, i có i khả i năng i tổng i hợp i vấn i đề, i có i kiến i thức i pháp i luật i vững i chắc i vài sâui rộng.

i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i

cho i cán i bộ i Chi i nhánh: Đểi cói thểi mởi rộngi vài pháti triểni mộti cáchi cói hiệui quải hoạti độngi tíni dụngi thì i trước i hết i chi i nhánh i phải i có i một i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i chặt i chẽ i đồng i bộ, i phải i luôni bámi sáti tìnhi hìnhi thựci tế,i xâyi dựngi đượci mộti tậpi thểi cáni bội đoàni kết,i trongi đói bani lãnhi đạoi vài cáni bội phụi tráchi lài nhữngi ngườii năngi nổ,i dámi làm,i sángi tạo,i dámi chịui tráchi nhiệm,i cùngi vớii đọii ngũi cáni bội nghiệpi vụi cói trìnhi đội cao,i nhiệti tình i và i tháo i vát i trong i công i việc.

Một i số i vấn i đề i cần i giải i quyết

- Hoàni thiệni cơi cấui tổi chứci quảni lýi điềui hànhi củai Chii nhánh.i Phảii thườngi xuyêni tổi chứci cáci lớpi bồii dưỡngi nghiệpi vụi vềi chếi đội kếi toáni mới,i cáci phương i pháp i và i kỹ i thuật i thẩm i định i dự i án, i phân i tích i các i hoạt i động i kinh i tế, i các i kiến i thức i pháp i lý i như i luật i dân i sự, i các i vấn i đề i liên i quan i đến i sở i hữu.

- Tuyểni chọni nhữngi cáni bội thựci sựi cói năngi lựci cải vềi chuyêni môni nghiệpi vụi lẫni trìnhi đội văni hoá,i đặci biệti lài lớpi cáni bội trẻi cói năngi lực,i nhạyi béni vớii côngi việc,i vớii sựi thayi đổii vài yêui cầui củai hoạti độngi kinhi doanhi trongi cơi chếi thị i trường.

- Bối trí,i xắpi xếpi lạii độii ngũi cáni bội mộti cáchi hợpi lý,i từngi bướci tiêui chuẩni hoái cáni bội trêni cơi sởi năngi lực,i trìnhi đội nghiệpi vụi vài phẩmi chấti đạoi đức,i đápi ứngi đượci nhui cầui củai côngi táci kinhi doanhi trongi cơi chếi thịi trường.

- Phảii thườngi xuyêni cói cáci cuộci hộii thảoi khoai học,i cói kếi hoạchi đàoi tạoi nângi caoi nghiệpi vụi đốii vớii cáni bội hoạchi địnhi chínhi sáchi tíni dụngi đểi đàoi tạoi rai ngườii cói trìnhi đội lýi luậni nghiệpi vụi ngâni hàngi vữngi vàng,i cói kiếni thứci kinhi tếi tổng i hợp, i có i phương i pháp i nghiên i cứu i khoa i học, i am i hiểu i thị i trường i và i giàu i kinh i nghiệm i thực i tế, i có i khả i năng i tổng i hợp i vấn i đề, i có i kiến i thức i pháp i luật i vững i chắc i vài sâui rộng.

- Đốii vớii cáni bội quảni lýi điềui hànhi hoạti độngi tíni dụng,i ngoàii nhữngi tiêui chuẩni vềi kiếni thứci nghiệpi vụi cơi bảni cầni cói thêmi cáci đặci điểmi sau:i phảii nắmi chắc i về i pháp i luật, i đặc i biệt i là i luật i kinh i tế i và i luật i dân i sự i Phải i nắm i chắc i các i quy i định,i thểi chếi vài vậni dụngi mộti cáchi linhi hoạt,i phảii cói khải năngi tổngi hợp,i phâni tích,i xáci địnhi nhữngi điềui đúng,i chưai đúng,i chưai phùi hợpi củai cáci chếi độ,i thểi chếi đểi kiếni nghịi vớii cấpi trên.i Phảii cói kiếni thứci khoai họci tâmi lý,i trìnhi đội ngoạii ngữ i và i tin i học. Đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i trực i tiếp i tham i gia i giao i tiếp i với i khách i hàng, i thẩm i địnhi dựi án i phảii lài nhữngi ngườii trungi thực,i kháchi quan,i thẳngi thắn,i kiêni định,i cói ýi thứci bảoi vệi tàii sảni củai ngânhàng,i ngoàii trìnhi đội chuyêni môni còni cầni phảii sâu i sát i với i thực i tế, i hiểu i biết i nhận i định i về i kinh i tế i thị i trường, i nắm i vững i pháp i luật i và i các i vấn i đề i có i liên i quan i Muốn i vậy i Sở i Giao i dịch i cần i phải i thường i xuyên i tổ i chứci nhữngi cuộci kiểmi trai kiếni thứci vềi nghiệpi vụ,i phápi luật,i tâmi lý i vài cấni cói khuyếni khíchi vềi mặti vậti chất.

i Tăng i cường i thu i thập, i phân i tích i thông i tin i về i khách i hàng

Thông i tin i luôn i là i vấn i đề i hêt i sức i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i Thôngi tini phảii đượci cậpi nhậti vài xửi lýi nhanhi chóng,i chínhi xáci bởii chấti lượngi thôngi tini ảnhi hưởngi trựci tiếpi đếni chiếni lượci tíni dụng.i Nắmi bắti kịpi thờii cáci thôngi tin,i Ngâni hàngi sẽi phâni tích,i đánhi giái vài địnhi hướngi đượci nhữngi rủii roi cói thể i xảy i ra, i Ngân i hàng i có i thể i dự i báo, i dự i đoán i trước i những i tín i hiệu i biến i động i trong i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i cũng i như i những i biến i độngi củai thịi trườngi doi đói giúpi Ngâni hàngi đưai rai đượci nhữngi quyếti địnhi đầui tưi đúngi đắni cũngi nhưi tránhi đượci nhữngi rủii roi mài dựi áni sảni xuấti cói thểi gặpi phải. Ngâni hàngi cói thểi thui thậpi cáci thôngi tini trựci tiếpi từi kháchi hàng,i từi Hộii sở,i từi trung i tâm i tín i dụng i (CIC) i hoặc i từ i các i phương i tiện i thông i tin i đại i chúng i khác…Để i việc i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin i được i kịp i thời, i chính i xác, i cần i thành i lập i một i nhómi tưi vấni thôngi tini tíni dụngi cói chứci năngi thui thập,i phâni tíchi cáci thôngi tini vềi kháchi hàng,i vềi kinhi tế,i thịi trường,i thôngi tini vềi phápi luật…cói ảnhi hưởngi đếni hoạti độngi củai ngâni hàng.

i Xây i dựng i chính i sách i khách i hàng i linh i hoạt

Ngâni hàngi tiếni hànhi phâni loạii kháchi hàngi truyềni thốngi vài quani trọngi vài cáci đốii tượngi kháchi hàngi kháci đểi cói nhữngi chínhi sáchi kháchi hàngi hợpi lý.i Cầni cói cáci chínhi sáchi ưui đãii vớii nhữngi doanhi nghiệpi truyềni thốngi đặci biệti lài i những i doanh i nghiệp i quan i trọng, i đồng i thời i có i những i chính i sách i để i thu i hút i thêm i các i doanh i nghiệp i mới i Để i thực i hiện i được i điều i này, i chi i nhánh i cần i xây i dựng i đượci hệi thốngi chỉi tiêui đánhi giái kháchi hàngi cụi thể,i thựci hiệni đầyi đủi phươngi phápi tínhi điểmi tíni dụngi đểi nângi caoi hơni nữai hiệui quải choi vayi củai Ngâni hàng.i

Thực i tế i cho i thấy, i ứng i dụng i phương i pháp i tính i điểm i tín i dụng i cho i phép i giảm i bớt i chi i phí i và i thời i gian i cho i vay i đối i với i DNVVN, i do i đó i cho i phép i các i tổ i chức i tín i dụngi mởi rộngi vốni vayi vớii kháchi hàng,i choi phépi cáci NHTMi xâyi dựngi đượci quyi trìnhi thẩmi địnhi tíni dụngi chặti chẽi hơni quai đói kiểmi soáti tíni dụngi đượci chínhi xáci hơn.i Tínhi điểmi tíni dụngi sẽi giúpi giảmi bớti sựi phụi thuộci nặngi nềi củai ngâni hàngi vào i ký i quỹ i bằng i việc i đánh i giá i chủ i doanh i nghiệp i hay i nhà i quản i lý i Điều i này i đặc i biệti cói lợii coi cáci doanhi nghiệpi trẻi trongi tìnhi trạngi thiếui báoi cáoi thốngi kêi vềi kinhi doanhi vài cáci yêui cầui bảoi đảmi tíni dụngi khác.i Hiệni nayi chii nhánhi NHCTi

HBTi đãi xâyi dựngi đượci mộti hệi thốngi chấmi điểmi kháchi hàngi doanhi nghiệpi vớii nhiều i chỉ i tiêu i như i ngành, i quy i mô i doanh i nghiệp, i khả i năng i sinh i lời, i quan i hệ i của i doanh i nghiệp i với i NHCT, i tỷ i số i đòn i bẩy, i thương i hiệu i sản i phẩm…Đây i là i việc i làmi hếti sứci quani trọngi giúpi choi Ngâni hàngi đánhi giái đúngi cáci đốii tượngi kháchi hàng.i Tuyi nhiêni đểi việci chấmi điểmi kháchi hàngi đượci thựci hiệni đầyi đủi vài chínhi xác,i chii nhánhi cầni mởi rộngi cáci chỉi tiêui xếpi hạng,i nângi caoi côngi táci thui thậpi vài xử i lý i thông i tin i khách i hàng i Do i phần i lớn i các i DNVVN i thường i có i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i giữa i chủ i sở i hữu i với i nhà i quản i lý i doanh i nghiệp i (hầu i hết i các i DNVVN i có i chủi sởi hữui lài ngườii trựci tiếpi điềui hànhi hoạti độngi củai doanhi nghiệp)i nêni ngâni hàngi cầni tậpi trungi phâni tíchi cáci thôngi tini củai cái nhâni hơni lài thôngi tini doanhi nghiệp,i cầni xáci địnhi nhữngi chỉi tiêui quani trọngi choi việci xếpi hạng.

Ngoài i ra i chi i nhánh i cần i tăng i cường i công i tác i tiếp i thị, i tìm i hiểu i khách i hàng i trên i địai bàni đểi nghiêni cứu,i xâyi dựngi mụci tiêui kếi hoạchi đầui tư,i kếti hợpi vớii tưi vấni đầui tưi đểi chủi độngi hơni nữai trongi quani hệi tíni dụngi vài khaii tháci kháchi hàng,i lựai chọni vài thui húti nhữngi kháchi hàngi làmi ăni cói hiệui quải từi đói gópi phầni nângi caoi được i hiều i quả i cho i vay i tại i Ngân i hàng.

Kết i luận Ởi nướci tai hiệni nay,i DNVVNi chiếmi tỷi trọngi lớni trongi tổngi sối doanhi nghiệpi củai cải nước,i baoi gồmi hầui hếti cáci DNNNi doi địai phươngi quảni lýi vài cáci doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanh.i Doi đó,i nói cói khải năngi toi lớni trongi việci mởi rộng i sản i xuất, i phát i triển i ngành i nghề, i tạo i việc i làm, i tăng i thu i nhập i cho i hàng i chục i triệu i lao i động i trong i các i thành i phần i kinh i tế i DNVVN i đã i sản i xuất i chế i biến i và i lưu i thôngi mộti khốii lượngi hàngi hoá,i dịchi vụi lớni đápi ứngi kịpi thờii mọii nhui cầui choi tiêui dùngi sảni xuấti vài tiêui dùngi cái nhâni củai toàni xãi hộii ngàyi càngi đai dạngi vài phong i phú i DNVVN i do i phân i bố i rộng i khắp i trên i mọi i vùng i đất i nước i nên i nó i có i vai i trò i tích i cực i trong i việc i khai i thác i có i hiệu i quả i tiềm i năng i và i thế i mạnh i của i mỗi i vùng,i thúci đẩyi kinhi tếi địai phươngi pháti triển,i gópi thựci hiệni sựi nghiệpi côngi nghiệpi hoái nôngi nghiệpi vài kinhi tếi nôngi thôn.

Tuy i nhiên i trong i quá i trình i phát i triển i của i mình, i DNNN i còn i gặp i không i ít i khó i khăn i Trong i đó i có i khó i khăn i về i vốn i để i đổi i mới i thiết i bị i công i nghệ, i tăng i năng i suấti laoi độngi tạoi thếi đứngi trongi cơi chếi thịi trườngi lài khói khăni lớni nhất,i cầni phảii cói sựi hỗi trợi củai tíni dụngi ngâni hàng.

Mởi rộngi vài nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi củai Ngâni hàngi đốii vớii cáci doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i không i chỉ i giúp i đỡ i cho i các i doanh i nghiệp i phát i triển, i cho i nền i kinh i tế i phát i triển i mà i nó i cũng i mang i lại i những i lợi i ích i to i lớn i cho i chính i Ngâni hàngi phụci vụ.

Chấti lượngi tíni dụngi lài mộti vấni đềi phứci tạp,i đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi khôngi phảii lài mộti sớmi mộti chiềui lài làmi đượci mài cầni phảii cói sựi nghiêni cứu i kỹ i lưỡng i của i lãnh i đạo i Ngân i hàng i Trong i đề i tài i này i em i xin i đóng i góp i một i cáchi nhìni củai riêngi mình,i đưai rai cáci giảii phápi đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi tạii NHCTi Haii Bài Trưng.

Thờii giani thựci tậpi khôngi dàii cũngi nhưi kiếni thứci thựci tếi vài kỹi năngi phâni tíchi củai emi còni rấti hạni hẹpi nêni chuyêni đềi còni nhiềui thiếui sót,i vìi vậyi emi mongi nhậni đượci sựi gópi ýi củai cáci thầy,i cô.i Emi xini châni thànhi cảmi ơni sựi quani tâmi hướng i dẫn i của i thầy: i TS i Đào i Hùng i – i Giáo i viên i hướng i dẫn i thực i tập i và i các i anh i chị i tại i NHCT i HBT i đã i giúp i đỡ i em i hoàn i thành i chuyên i đề i và i khóa i thực i tập i này.

Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo

1.i Nguyễni Đìnhi Hươngi -i Giảii phápi pháti triểni cáci doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi ởi Việti Nam.i

2.i TS.Phani Thịi Thui Hài -i Giáoi trìnhi NHTM.i NXBi Thốngi Kê-2004

3 i Các i văn i bản i pháp i luật: i Luật i doanh i nghiệp i năm i 2005, i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i đã i sửa i đổi i bổ i sung i năm i 2004; i Nghị i định i số i 90/2001/NĐ-CP i về i trợ i giúp i pháti triểni DNVVN;i Thôngi tưi sối 01/2006/TT-NHNNi củai Ngâni hàngi Nhài nướci vềi việci hướngi dẫni mộti sối nộii dungi vềi gópi vốni thànhi lậpi quỹi bảoi lãnhi tíni dụngi cho i các i DNVVN…

4 i Các i công i văn, i quy i định i và i một i số i tài i liệu i khác i của i NHCTVN i và i NHCT i HBT.

5.i Báoi cáoi tổngi kếti hoạti độngi kinhi doanhi NHCTi HBTi cáci nămi 2004,i

7.i Tạpi chíi Ngâni hàng,i Thịi trườngi tàii chínhi -i tiềni tệ,i Tàii chínhi doanhi nghiệpi cáci sối nămi 2006.

Chương i I: i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ: 3

2 i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i đặc i điểm, i vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân: 3

2.1.i Kháii niệmi doanhi nghiệpi vừai vài nhỏ: 3

2.2.i Đặci điểmi củai doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi ởi Viêti Nam: 4

2.3 i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân: 8

3 i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay: 12

3.1.i Kháii niệmi hiệui quải choi vay: 12

3.2.i Cáci chỉi tiêui đánhi giái hiệui quải choi vay: 13

3.2.1.i Chỉi tiêui tổngi dưi nợ: 13

3.2.2 i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn: 13

3.2.4.i Tỷi lệi thui nhậpi từi hoạti độngi choi vayi DNVVNi trêni tổngi thui nhập 17 3.3.i Táci dụngi củai việci nângi caoi hiệui quải choi vay: 17

3.3.1 i Đối i với i Ngân i hàng i thương i mại 19

3.3.3.i Đốii vớii nềni kinhi tế 23

3.4.i Cáci yếui tối ảnhi hưởngi đếni hiệui quải choi vayi DNVVN: 24

3.4.1.i Cáci yếui tối kháchi quan: 24

3.4.2 i Các i nhân i tố i chủ i quan 26

Chương i II i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i DNVVN i tại i i NHCT i

1.1.i Lịchi sửi hìnhi thànhi vài hoạti động 33

1.2.i Kếti quải hoạti độngi kinhi doanhi trongi vàii nămi gầni đây: 35

1.2.1 i Hoạt i động i huy i động i vốn: 35

2.Quy i trình i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tạI i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 39

3 i Các i hình i thức i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i HBT 42

3.1.i Phươngi thứci choi vayi từngi lần: 42

3.2.i Choi vayi theoi hạni mứci choi vay 43

3.3 i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư: 43

3.5.i Choi vayi thôngi quai nghiệpi vụi pháti hànhi vài sửi dụngi thẻi tíni dụng: 45

3.6.i Choi vayi theoi hạni mứci choi vayi dựi phòng: 45

3.8 i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi: 45

4 i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i các i DNVVN i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 45

4.2.i Chỉi tiêui vềi nợi quái hạn: 48

4.3 i Thu i nhập i từ i cho i vay i DNVVN: 49

5 i Đánh i giá i chung i về i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT: 50

5.1.i Nhữngi thànhi quải đạti được: 50

5.2.i Nhữngi hạni chếi còni tồni tạii vài nguyêni nhâni chủi yếu: 50

5.2.1 i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại: 50

5.2.2 i Nguyên i nhân i của i những i hạn i chế: 51

Chương i III i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng 53

1 i Định i hướng i hoạt i động i của i NHCT i Hai i Bà i Trưng i trong i thời i gian i tới: 53

2 i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 55

2.1.i Xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụngi hợpi lý 56

2.2.i Nângi caoi chấti lượngi côngi táci thẩmi địnhi trướci khii rai quyếti địnhi choi vay 58

2.3 i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i choi cáni bội Chii nhánh: 59

2.4.i Tăngi cườngi thui thập,i phâni tíchi thôngi tini vềi kháchi hàng: 60

2.5.i Xâyi dựngi chínhi sáchi kháchi hàngi linhi hoạt: 61

Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo 65

Bảng i 1: i Số i liệu i về i tình i hình i huy i động i vốn 35

Bảngi 2:i Sối liệui tìnhi hìnhi hoạti độngi tíni dụng 37

Bảngi 3:i Kếti quải hoạti độngi kinhi doanh 39

Bảngi 4:i Dưi nợi DNVVNi trêni tổngi dưi nợ 45

Bảng i 5: i Dư i nợ i DNVVN i phân i theo i thời i hạn i tín i dụng 47

Bảng i 6: i Nợ i quá i hạn i DNVVN 48

NHẬN i XÉT i CỦA i ĐƠN i VỊ i THỰC i TẬP

Hà i Nội, i ngày i i i i tháng i i i i năm i 2007

NHẬN i XÉT i CỦA i GIÁO i VIÊN i HƯỚNG i DẪN

Hà i Nội, i ngày i i i i tháng i i i i năm i 2007