Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phù Mỹ, tỉnh Bình Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH LÊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON, CHI NHANH PHU MY, TINH BINH DINH 2015 | PDF | 108 Pages buihuuhanh@gmail.com LUAN VAN THAC Si QUAN TRI KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH LÊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH PHÙ MỸ, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng MA sé: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC Si QUAN TRI KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH 2015 | PDF | 108 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố bắt kỳ cơng trình khác Đà Nẵng, tháng năm 2015 HUỲNH LÊ TRANG MỤC LỤC MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu -2tcce Phương pháp nghiên cứu . 222+:2t2.:22.7-71 rrrrrrrrree2 Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu — CHUONG CƠ SỞ LÝ LUẬN NvEC CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .2 :22tt z2.t.t.trerer 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Rủi ro tín dụng 1.2 BAO DAM TIEN VAY 1.2.1 Bao dam tién vay 20.20 1.2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản 1.3.CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SẢN 19 1.3.1 Quan niệm công tác bảo đảm tiền vay tài sản 19 1.3.2 Nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản ¬ IY 1.3.3 Tiêu chí đánh giá công tác đảm bảo tiền vay tài sản 29 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHĩM Treo KẾT LUẬN CHƯƠNG1 ¬ —CHƯƠNG THỰC TRẠNG BẢO ĐÂM M TIÊN VAY V Y BANG TAL SAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH PHU MY - BINH DINH 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NONG THON CHI NHANH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Phù "— Ô 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhánh Agribank Phù Mỹ 2.2 BÓI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 2.2.1 Bối cảnh bên 2.2.2 Béi cảnh bên — 40 2.3 THUC TRANG CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Cơ sở pháp lý 2.3.2 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản tạiAgribank PIPhù Mỹ 45 2.3.3 Công tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ 48 2.4 ĐÁNH GIÁ KET QUA CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TH nhe 2.4.1 Kết hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản 2.4.2 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 7Í 2.5.ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM SAN TAI NH No&PTNT CHI NHANH PHU MY TIỀN VAY BẰNG — TÀI Lee 7) 2.5.1 Kết đạt 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân "¬ KET LUAN CHUONG CHUONG HOAN THIEN CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAL SAN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH PHU MY - BINH DINH 3.1.ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BAO DAM TIEN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH -.79 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank nhánh Phù Mỹ 79 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank nhánh Phù Mỹ 80 3.2 GIAI PHAP HOAN THIEN CONG TAC BAO DAMMTIEN V VAY BANG TAI SAN TAI NGAN HANG NO&PTNT CHI NHANH PHU MY - BINH ĐỊNH 81 3.2.1 Da dang héa ti sm bao am cca 3.2.2 Nang cao chất lượng thông tin thu thập 84 3.2.3 Nâng cao lực định giá TSBĐ CBTD 85 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra công tác quản lý TSBĐ 87 3.2.5 Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay 88 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức CBTD .3.3.MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ KẾT LUẬN CHƯƠNG KET LUAN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI (bản sao) CBTD DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT Cán tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thương mại GDBD Giao dich bao dam TCTD Tô chức tin dung XLRR Xử lý rủi ro NHNo&PTNT [Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thơn SGDCK San giao dịch chứng khốn UBND Ủy ban nhân dân NH GTCG Ngân hàng Giấy tờ có giá BĐ Bảo đảm SXKD Sản xuât kinh doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước NHNN Ngân hàng nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng cà Tên bảng 51 _ | Kt quit hoat dong kinh doanh nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù My qua nam 2011 — 2013 Công tác triển khai tô chức thực bảo đảm tiễn vay ?2 tài sản Agribank Phù Mỹ 2; _ | Cơ sầu dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản bảo nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định ¿ạ | HÌnh thúc cho vay bảo đảm băng tài sản nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định 2,2 _ | Kết u công tác bio đảm tiên vay tà sản Agribank Phù Mỹ - Binh Dinh Trang n és s DANH MUC CAC SO DO VA BIEU DO Số hiệu a — Tên Sơ đồ biểu đồ Trang 31 |CØcẫutõchứccủachínhánh NHNo & PINT Huyén | Phù Mỹ Biểu đô thể kết hoạt động kinh doanh 2.2 |nhánh Agribank Huyện Phù Mỹ Bình Định giai đoạn | 42 2011-2013 Quy trình bao đâm tiên vay tài sản Chỉ nhánh tả Agribank Phù Mỹ ‘6 STT !—3 Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ câu tô chức nhánh NHNo & PTNT Í luyện Phù Mỹ » | 874522: Quy trình bảo đảm tiên vay bing ti sin tai Chi] nhánh Agribank Phù Mỹ, Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thê kết hoạt động kinh oanh | nhánh Agribank Huyện Phù Mỹ Bình Định giai đoạn|_ 43 2011-2013 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Với vai trò huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng liên quan chặt chẽ đến trình phát triển kinh tế xã hội Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, cho vay với đặc tính riêng có mà trở thành lĩnh vực hoạt động có nhiều nguy rủi ro tông thể hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại Bảo toàn vốn hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu, cho vay phải đảm bảo nguyên tắc hồn trả, việc bảo tồn nguồn vốn thơng qua biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại không mối quan tâm ngân hàng với vai trò người trực tiếp cho vay mà quan tâm quan Nhà nước quản lý điều hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng khơng đảm bảo an tồn cho ngân hàng thương mại hoạt động hiệu mà đồng thời có tác dụng tích cực góp phần cho phát triển kinh tế xã hội cách bền vững Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chỉ nhánh Phù Mỹ nhánh NHNN&PTNT Việt Nam đóng địa bàn Tỉnh Bình Định Với đặc thù riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng, thu lãi từ nghiệp vụ tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập ngân hàng trọng ngân hàng No&PTNT Cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng trở thành công tác quan ảnh hưởng đến an toàn nguồn vốn, an tồn tín dụng Trong đó, cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng nhánh Phù Mỹ nhiều bất cập, cần phải nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Đó lý em chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng Nông, Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Chỉ nhánh Phù Mỹ -Bình Định” làm đề tài luận văn Thạc sĩ 86 pháp để xác định giá trị TSBĐ Cơ sở để định giá cần phải xây dựng thực ', pháp lý, đặc điểm riêng loại tài sản nhân tố gây biến động giá cho tài sản Biện pháp xác định giá tài sản đảm bảo phải xác khoa học, linh động để hạn chế đến mức thấp rủi ro đảm bảo tiền vay, hạn chế tính chủ quan xác định giá trị tài sản bảo đảm dẫn đến định giá thiếu xác ~ Việc định giá tài sản bảo đảm khoản vay, nhánh nên quy định theo hướng cho phép CBTD nhánh khách hàng thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế thời điểm vay tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm giá trị tài sản Việc giá tài sản để đảm bảo khoản vay nên lập riêng biên định giá tài sản bảo đảm sở thỏa thuận giá trị định giá tài sản chấp, cầm cố ngân hàng khách hàng -_ Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo phải vào tình hình biến động giá thị trường, tính khoản loại tài sản nên việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải xác, cơng khai, minh bạch dé đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng ~_ Trong nhiều trường hợp, việc định giá tài sản không thiết phải theo hóa đơn, chứng từ ghi chép khách hàng nay, mà phải kiểm chứng lại đánh giá độc lập Yêu cầu nên sử dụng với khách hàng có tình hình tài yếu, đảm bảo nợ vay chủ yếu máy móc thiết bị, có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, khách hàng vay -_ Bồi đường, nâng cao nghiệp vụ, khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn bản, chế độ liên quan cho đội ngũ CBTD làm công tác xác định giá trị tài sản bảo đảm, để họ có khả tiếp cận nhanh hiệu Ngồi ra, nhánh xếp đội ngũ CBTD làm công tác định giá theo lĩnh vực cụ thể (nhà ở, nhà xưởng, đất vườn, 87 phuong tién van tai, ) dé ho cé khả nắm bắt tình hình thị trường, hiểu sâu lĩnh vực mà quản lý nhằm giúp cho việc xác định giá trị TSBĐ đạt hiệu 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra công tác quản lý TSBD Mỗi tài sản dùng cầm có, chấp có đặc điểm khác hình thức, tính ồn định, tính khoản, chế pháp luật tác động khác Do CBTD cần tăng cường kiểm tra TSBĐ nhằm phát các kip thoi dé làm hư hỏng, giảm giá trị TSBĐ có biện pháp xử lý kịp thời u hóa rủi ro đến mức thấp cho nhánh ~ Chi nhánh cần có kế hoạch, quy định quản lý cụ thể cho loại tài sản bảo đảm như: tài sản cầm cố phải tập trung nơi gắn mác xếp trật tự Tài sản thể chấp tập trung phân chia vùng, khu vực quản lý tài sản cho cán tín dụng, bảo đảm cho công tác quản lý chặt chẽ ~_ Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng nguồn thu nợ thứ khơng thể thực Do giá trị tài sản bảo đảm có ảnh hưởng lớn đến mức độ an toàn khoản vay Để biết giá trị tài sản CBTD chi nhánh thường xuyên kiểm tra TSBĐ định kỳ đột xuất để xem xét tình trạng TSBĐ có thay đổi giá trị, tài sản trình sử dụng, phải chịu tác động nhiều yếu tố môi trường, mức biến động giá thị trường, hao mịn vơ hình hao mịn hữu hình, Vì để đánh giá xác giá trị tài sản bảo đảm CBTD nhánh phải thường xuyên thu thập thông tin giá tài sản tương đương thị trường, xác định mức khấu hao hợp lý cho tài sản Trong trình đánh giá lại giá trị TSBĐ, giá trị hao hụt nhanh, bù đắp giá trị khoản vay ngân hàng giảm giá trị khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm, nhánh phải lập quỹ 88 phịng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có thê xảy Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý TSBĐ Như nêu trên, nguyên nhân làm cho cơng tác quản lý TSBĐ cịn lơ là nhận thức vai trò kiểm tra TSBĐ định kỳ cán làm công tác bảo đảm tiền vay tài sản chưa cao Để thực điều này, cán tín dụng Agribank nhánh Phù Mỹ cần tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật thường xuyên biến động TSBĐ - Ban lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBD thông qua kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm kiểm tra định kỳ, đột xuất CBTD ~ Đầu tư xây dựng kho bãi đề thuận lợi việc quản lý TSBĐ, giảm thời gian, phí từ nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra TSBĐ Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay Một khoản nợ phát sinh rủi ro tín dụng khơng cịn nguồn để trả nợ ngân hàng cần phải tính tốn phương án xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Do đó, ngân hàng cần phải thực rà sốt lại tồn hồ sơ vay vốn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ Tiến hành bỗ sung, hồn thiện tài liệu có liên quan nhằm bảo đảm so TSBD đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp Đồng thời, ngân hàng tổ chức thực đánh giá lại trạng, giá trị TSBD va tiến hành phân loại tài sản phương diện: tính sở hữu, tính pháp lý khả phát mại/ chuyển nhượng thị trường để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Để khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay, nhánh áp dụng biện pháp như: Thứ nhất, tài sản dễ phát mại chuyên nhượng thị trường có đủ điều kiện mặt pháp lý: nhánh đề nghị khách hàng chủ động thực phát mại, chuyển nhượng tài sản, ngân hàng phối hợp 89 với khách hàng để thực phát mại, chuyển nhượng thời gian sớm để thu hồi nợ Thứ hai, tài sản bảo đảm có giấy tờ hợp pháp, có khả phát mại, chun nhượng tính khoản thấp, nhánh phối hợp với công ty quản lý nợ khai thác tài sản AMC thâm định, định giá TSBĐ, giao cho công ty AMC quản lý xử lý để thu hồi nợ thông qua mối quan hệ, bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu gi Thứ ba, tài sản bảo đảm nợ thuộc vụ án tòa phán chưa giao tài sản cho nhánh, nhánh tổng hợp chủ động phối hợp với quan thi hành án xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ Thứ tư, linh hoạt vấn đề xử lý TSBĐ, mang lại hiệu công tác xử lý TSBĐ như: + Nếu người bị phát mại tài sản cố ý chây ỳ không cho phát mại chi nhánh nên có trợ giúp quan chức đẻ cưỡng chế thi hành việc phát mại tài sản + Trường hợp không phát mại được, để tránh bị ứ đọng vốn nhánh nên có biện pháp khách đẻ thu hồi vốn nhanh như: (_ Dùng TSBĐ cho thuê trực tiếp đứng thu tiền (ii) Dùng TSBĐ làm vốn góp liên doanh với doanh nghiệp khác (ii) Nếu TSBĐ nhà nơi có thuận lợi mặt Chỉ nhánh dung làm địa điểm giao dịch mở them đại lý Hoặc xây dựng thành kho chứa hàng để tạo thuận lợi giao dịch với khách hàng ~ Ngoài ra, Chi nhánh cần thành lập tô chuyên xử lý TSBĐ, đồng thời bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán bộ, nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, sách kinh tế văn liên quan nhằm giúp cho CBTD có khả tiếp cận xử lý nợ khó địi có hiệu 90 - CBTD nhánh trang bị chưa nhiều kiến thức pháp luật có liên quan đến lĩnh vực kinh tế Chính nhánh cần th chun gia pháp luật làm tư vấn công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức CBTD Trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức CBTD ảnh hưởng lớn đến chất lượng công tác bảo đảm tài sản ngân hàng Từ việc thâm định, ký kết hợp đồng bảo đảm hồn thành thủ tục có liên quan, quản lý TSBĐ, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để bao dam an tồn tín dụng Tắt quy trình cần CBTD mắc sai sót khâu dẫn đến hậu nghiêm trọng đến khoản cho vay Do nhánh cần có giải pháp để nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức CBTD như: - Tích cực bồi dưỡng, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh phải thường xuyên hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định phủ, ngân hàng nhà nước có liên quan đến cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí để đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng cập nhật tin tức hàng ngày nhằm mở rộng kiến thức tông hợp kinh tế trị xã hội, từ giúp cho cán tín dụng có khả phân tích thẩm định tài sản bảo đảm cách tốt - Bên cạnh cần phải đào tạo đội ngũ cán ngồi chun mơn tốt cịn phải có ý thức, trách nhiệm TSBĐ thâm định CBTD phải người trung thực, hiểu biết có đạo đức nghề nghiệp tư vấn cho khách hàng phải thấu tình đạt lý đề thấy khó khăn, thiệt thịi vay khơng tốn hạn, gây rắc rối, tốn thời gian phí cho ngân hàng xử lý TSBĐ 91 ~ Ban hành quy định lý tài sản bảo đảm phù hợp với thực trạng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu giai đoạn trước Đồng thời nghiên cứu để sớm đưa thị trường bán đấu giá tài sản cầm chấp khoản nợ khó địi Có quy định cụ thể tiêu chuẩn tối thiểu tài sản bảo đảm việc bảo đảm quyền sở hữu hợp pháp chủ tải sản cịn phải tính đến khả phát mại tài sản thị trường Tránh việc nhận cầm có, chấp tài sản mà tính khoản thấp, ~ Chi nhánh lựa chọn bố trí cán ngân hàng có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng, lực mạnh cán Để tạo động lực cho cán ngân hàng ngân hàng cần có chế độ, sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán - Vé q trình tuyển dung, chi nhánh cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, người có trình độ chun mơn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà sách tuyển dụng thay hệ thống ngân hàng Agribank 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ~ Trong năm qua, có nhiều văn hướng dẫn thực luật NHNN, luật tổ chức tín dụng luật quy chế bảo đảm tiền vay Ngan hang Nhà nước ban hành NH No&PTNT Việt Nam có văn đạo kịp thời nhìn chung cịn chậm Do vậy, NH No&PTNT cần phải triển khai kịp thời, ban hành thêm số văn cụ thể hướng dẫn văn pháp luật NHNN ban hành chưa rõ ràng để tạo điều kiện 92 thuận lợi cho chi nhánh hệ thống NH No&PTNT áp dụng Bên cạnh cần cần có văn định NH No&PTNT ban hành tới nhánh hệ triển khai kịp thời, có hướng dẫn cụ thể việc thi Hoạt động ngân hàng hoạt động thường xuyên liên tục sở tuân thủ cách thống NH No&PTNT hành văn nhạy cảm, xảy chặc chẽ theo quy phạm pháp luật đề hướng dẫn cấp nên văn không triển khai kịp thời làm cho hiệu lực văn bị hạn chế ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng, - Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc nhánh phải áp dụng giống ~ Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ cán 'Vai trò người lãnh đạo có vị trí quan trọng, đặc biệt giám đốc nhánh thành viên nhánh trực thuộc có ý nghĩa định phát triển toàn hệ thống ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng No&PTNT cần phải mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị hành, nghệ thuật kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường - Ngân hàng No&PTNT cần đạo sát nhánh việc đổi phong cách làm việc hiệu hơn, tạo môi trường làm việc tốt Bên cạnh NH No&PTNT nên giao quyền tự cho nhánh việc kinh doanh có quy định cụ thể trách nhiệm cán định 3.3.2 Kiến nghị với NHNN ~ Trước hết NHNN cần sớm hoàn thiện sở pháp lý đảm bảo tiền 93 vay hoàn thiện sở pháp lý cho vay cầm có, cho vay chất NHNN phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay NHNN phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh -_NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng để đảm bảo thực hoạt động kiểm soát ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế ~ NHNN nhận thức tầm quan trọng thông tin công tác bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ban lãnh đạo NHNN có chủ trương xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM Trung tâm phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng nhánh Tuy nhiên, trung tâm cịn nhiều khó khăn việc thu nhập xử lý thơng tin Việc thu nhập thơng tin khơng có hiệu trung tâm làm cho nhánh chưa thực tỉn tưởng vào trung tâm thu thập thường không cập nhật kịp thời, độ tin cậy thấp Chính mà NHNN cần bước hồn thiện trung tâm này, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhật, đảm bảo thực hiệu vai trò chức trung, tâm NHNN có kế hoạt mở rộng thành viên trung tâm từ đa dạng hóa thơng tin, đánh giá mức thơng tin Ngồi ra, NHNN cần triển khai việc xây dựng công ty định giá tài sản Cũng công tác thu thập thông tin, ngân hàng lập phận chuyên định giá tài sản, hình thức phịng tín dụng nhanh chóng xác định giá trị khoản cho vay, phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng 94 kịp thời Nhưng việc thực gặp trở ngại, ngân hàng đầu tư vào phận định phí lớn, vượt khả trả ngân hàng số lượng vay nhiều giá trị vay nhỏ Hơn nữa, việc định giá tài sản đòi hỏi nhân viên phải có trình độ chun mơn hóa giai đoạn tiến trình cho vay Việc khả thi Chính vậy, NHNN nên có kế hoạch xây dựng cơng ty định giá tài sản để giúp giải khó khăn phù hợp với thực tế Trên phương diện quản lý, việc thành lập công ty định giá tài sản giúp NHNN quản lý tốt vay mặt chất lượng từ đầu - NHNN nên phối hợp với quan có liên quan để tạo điều kiện cho NHNN kinh doanh NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên quan tịa án nhân dân, viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi, an tồn tạo thơng thống cho hoạt động tiền vay ngân hàng - Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng, thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thơng tin 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Như ta thấy, hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay nhiều, hiệu chúng chưa cao Các văn ban hàng nhiều bắt cập, chồng chéo chưa quy định rõ ràng trách nhiệm bên thực bảo đảm tiền vay, chưa có hình thức xử phạt hợp lý khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ Do 95 Chính phủ cần ý tới vấn đề: ~ Tiếp tục thực việc rà soát, tập hợp thống hóa quy định hành chế cho vay bảo đảm tiền vay, giao dịch tài sản bảo đảm cho phù hợp với luật liên quan đến hoạt động ngân hàng luật tơ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, nhằm loại bỏ bỏ bớt chồng chéo không thống chúng Sớm ban hành luật bắt động sản chờ luật ban hành cần phải có biện pháp chắn chinh tình hình biến động đất đai, tránh tạo sốt giả tạo nhằm ồn định thị trường bắt động sản sớm phát triển thị trường cách hữu hiệu Bên cạnh cần có quy định riêng việc xử lý tài sản doanh nghiệp nhà nước không trả nợ vay Trong chưa có định giao đất thức cho doanh nghiệp thực dự án xây dựng khu dân cư, Chính phủ nên có văn hướng dẫn cách xử lý cho quan chức thực tạo điều kiện để doanh nghiệp có giấy tờ pháp lý làm sở cho việc vay vốn ~_ Quy định rõ trách nhiệm bên tham gia hợp đồng bảo dam tiền vay, bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng có quyền thu hồi phát mại tài sản, bên cho vay không giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng ngân hàng có quyền nhờ quan luật pháp cưỡng chế thi hành 96 KET LUAN CHUONG Trong chương này, luân văn nêu định hướng hoạt động tín dụng Agribank nhánh Phù Mỹ định hướng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản nhánh Từ đó, đề biện pháp bỗ sung nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Agribank Phù Mỹ đa dạng hóa tài sản bảo đảm, nâng cao chất lượng thông tin thu thập, nâng cao lực định giá TSBĐ, nâng cao hiệu xử lý TSBĐ, Để giải pháp khả thi tác giả có số kiến nghị với hội sở ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNN 97 KẾT LUẬN Với mục tiêu hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Chí nhánh Phù Mỹ - Bình Định, sau trình nỗ lực học tập nghiên cứu luận văn đạt số kết nghiên cứu sau: Làm rõ số vấn đề lý luận công tác đảm bảo tiền vay tài sản NHTM như: công tác đảm bảo tiền vay tài sản, tiêu đánh giá công tác đảm bảo tiền vay tài sản, nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Phân tích thực trạng công tác đảm bảo tiền vay tài sản triển khai nhánh, sở đánh giá mặt đạt được, mặt hạn chế nhánh ngân hàng Trên sở đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Agribank Chi nhánh Phù Mỹ -Bình Định TÀI LIỆU THAM KHẢO f1] Agribank, số tay tín dụng Z] Phan Thi Thu Ha (2013) Ngan hang thương mại Bl Kiéu (2008) Tin dung va thẩm định tín dụng ngân hàng [4] Nguyễn Phương Linh LS Nguyễn Văn Phương (2012), “Rủi ro pháp lý từ hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba”, Tạp chí ngân hàng, số 23 tháng 12/2012 IS] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm I6] Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm 71 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 hội đồng thành viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam, [8] Quyết định 407/QD-HDTV-HSX 13/05/2014 sửa đổi định 35/QD-HDTV-HSX I9] Lê Thị Un Sa (2013), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chỉ nhánh Tỉnh Quảng Nam, luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [10] Nguyễn Văn Thạnh (2013) , Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Bình Định, luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Thị Ngọc Thúy (2012), “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Cầu Git „ luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế quốc dân [12] Luong Minh Trí (2011), Báo đảm tiền vay nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Sơn trà, TP Đà Nẵng luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng