Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ LÊ HỒNG NGUYÊN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ LÊ HỒNG NGUYÊN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Đào Duy Huân CẦN THƠ, 2019 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với đề tựa “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh tỉnh An Giang”, học viên Lê Hồng Nguyên thực theo hƣớng dẫn PGS.TS Đào Duy Huân Luận văn đƣợc báo cáo đƣợc Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày 21 tháng 12 năm 2019 Ủy viên Ủy viên - Thƣ ký Phản biện Phản biện Chủ tịch Hội đồng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu Trƣờng Đại Học Tây Đô tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Sau Đại học tham gia giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho tơi suốt Chƣơng trình Cao học thời gian qua Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Duy Huân nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Và tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, quý thầy cô Trƣờng Đại học Tây Đơ tồn thể cán công nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang tạo điều kiện tốt để đƣợc yên tâm tham gia học tập, thu thập tài liệu nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên Lê Hồng Nguyên iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Mặc dù Chính phủ, NHNN, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nổ lực xử lý nhƣng nợ xấu mức cao, rủi ro tín dụng (RRTD) khó kiểm sốt Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang nằm tình hình chung nhƣ trên, ngƣời công tác trực tiếp đây, tác giả xin chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh An Giang”, làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang giai đoạn 2016 - 2018, sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Luận văn sử dụng phƣơng pháp định tính, thơng qua vấn chun gia, phân tích, thống kê mô tả liệu thứ cấp Trao đổi trực tiếp với cán lãnh đạo hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang thu đƣợc kết sau: Thứ nhất: Nghiên cứu tổng hợp vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM Thứ hai: Tác giả phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang, tập trung phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian từ 2016 - 2018, biện pháp mà Chi nhánh thực để xử lý hạn chế rủi ro tín dụng Qua đánh giá mặt làm đƣợc, mặt chƣa làm đƣợc nêu đƣợc nguyên nhân tồn để làm sở đề giải pháp Thứ ba: Xác định đƣợc định hƣớng phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang; dự báo rủi ro phát sinh , từ đề giải pháp để phịng ngừa hạn chế thời gian tới Thứ tƣ: Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Agribank nhằm tháo gỡ khó khăn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Thứ năm: Nêu hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu iv ABSTRACT So far, although the Government, the State Bank and the commercial banks have tried to deal with bad debts, it is still very high, and out of control Recognizing that, bank executives have always put the credit risk issue at the forefront of its operational strategy to create safe and secured moves for the money flow in the least risky environment Therefore, the author has chosen to study the topic: "Credit risk mitigation solutions in An Giang Bank of Agriculture and Rural Development (Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Branch) " to the research thesis The objective of the study is to assess the current credit risk situation in Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Branch in the period 2016 - 2018, and propose solutions to reduce credit risk at Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Branch in the future The thesis employs qualitative methods, through expert interviews, analyzes, statistics describing secondary data; collects comments of economic experts on issues related to research topics; directly talks with the bank staff, credit officers, leaders to learn about credit activities of Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang branch Results: Firstly, research and summary of basic theoretical issues on credit risk of commercial banks.Second: The author analyzes credit risk at Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Branch, which analyzes the branch's credit activities in the period from 2016 to 2018, analyzes the activities that the branch has taken to deal with management and restrictions of credit risk, thereby, evaluating the achievements and shortcomings to state the causes existed and form the basis for the next solution Third: Identify the development orientation of Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Branch; forecasting the credit risk for the coming years to propose solutions and preventions limit in the coming time Fourth: Some recommendations to the Government, the State Bank of Vietnam and Agribank to address the difficulties in management and reduce the credit risk Fifth: Describe the limitations of the topic and suggestions for the following research v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực Những kết luận khoa học Luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu trƣớc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng kết Luận văn An Giang, tháng 12 năm 2019 Tác giả Lê Hồng Nguyên vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài khoảng trống nghiên cứu 2.1 Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Các phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng luận văn 5.2 Phƣơng pháp thu thập liệu Đóng góp luận văn Quy trình nghiên cứu Kết cấu chung luận văn CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Các hình thức rủi ro tín dụng 1.1.5 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 11 1.1.6 Hậu rủi ro tín dụng 16 1.2 Các tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng 17 1.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 18 1.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 18 vii 1.2.3 Tỷ lệ khả bù đắp rủi ro tín dụng 20 1.3 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 21 1.3.1 Khái niệm phòng ngừa hạn chế RRTD 21 1.3.2 Sự cần thiết phòng ngừa hạn chế RRTD 21 1.3.3 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế RRTD 22 1.4 Bài học kinh nghiệm xử lý nợ xấu cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam24 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) - CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 28 2.1 Giới thiệu tổng quan Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 28 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Agribank 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang29 2.1.3 Mơ hình tổ chức 31 2.1.4 Các chức chủ yếu 36 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang năm gần 37 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 46 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 46 2.2.2 Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang49 2.3 Đánh giá chung rủi hạn chế ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 63 2.3.1 Những điểm mạnh 63 2.3.2 Các mặt tồn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 77 3.1 Cơ sở hình thành giải pháp 77 3.1.1 Định hƣớng tái cấu phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam 77 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang đến năm 2021 77 3.1.3 Định hƣớng hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang79 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 80 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 80 viii 3.2.2 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng 80 3.2.3 Đánh giá tình hình tài định kỳ 81 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát sau cho vay 82 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 83 3.2.6 Ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng 84 3.2.7 Sử dụng công cụ bảo hiểm khoản vay 85 3.2.8 Thực có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 86 3.2.9 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn 86 3.2.10 Tách bạch khâu hoạt động tín dụng 87 3.2.11 Chú trọng đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 87 3.2.12 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 89 3.2.13 Không lệ thuộc vào tài sản đảm bảo 90 3.2.14 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 91 3.2.15 Cần đƣa giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên 91 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 91 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị Agribank 96 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC 01 106 PHỤ LỤC 02 109 96 giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng tra 3.3.3 Kiến nghị Agribank - Agribank cần sớm hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Tách biệt thẩm định thành khâu độc lập quy trình cấp quản lý tín dụng xu hƣớng chung cho NHTM nhằm giảm tải áp lực làm việc cho CBTD, tăng tính chuyên nghiệp nâng cao hiệu thẩm định phƣơng án, dự án kinh doanh Đồng thời tách biệt thẩm định thành khâu quy trình tín dụng hạn chế đƣợc tƣợng thông đồng, lợi dụng quyền hạn, cố ý làm sai khách hàng CBTD Qua hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng phát sinh Agribank nhiều lần dự thảo lấy ý kiến đóng góp tồn hệ thống quy chế tổ chức hoạt động tách biệt thẩm định thành phận độc lập Nhƣng mạng lƣới rộng với đa dạng tính chất công việc, Chi nhánh địa bàn nông thôn cán tín dụng phải quản lý nhiều khoản vay, nhƣ chênh lệch lớn số lƣợng lao động Chi nhánh nên chƣa thành lập đƣợc mơ hình Tuy nhiên để tăng cƣờng hiệu hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro, Agribank cần sớm tìm giải pháp khắc phục triển khai mơ hình tổ chức phân cơng cơng việc theo hƣớng tách biệt để phần hạn chế việc tải phận nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, đảm bảo khách quan công tác thẩm định định cho vay - thu hồi nợ - Về sách khách hàng Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Vì vậy, để ngân hàng phát triển cách bền vững, Agribank sử dụng số biện pháp sau: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất với sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, thu thập ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp hai bên nhƣ giúp ngân hàng ngày hồn thiện Có sách đạo chiến lƣợc chuyển đổi cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lƣợng khách hàng định Phân loại khách hàng theo tiêu chí hiệu nhƣ: tiền gửi toán, dịch vụ ngân hàng, chất lƣợng tiền vay, để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách ƣu đãi thích hợp khách hàng lớn Nâng cao chất lƣợng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đồng thời nâng cao lực ngân hàng Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách 97 hàng, chẳng hạn nhƣ: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhánh chóng, phong cách, thai độ giao tiếp tốt, văn minh làm vừa lòng khách hàng - Về sách nhân Đây vấn đề có tầm quan trọng đặc biệt, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng có thực đƣợc hay khơng phụ thuộc vào yếu tố định ngƣời Do vậy, Agribank cần có biện pháp thích hợp q trình thực sách nhân nhƣ: + Agribank cần bổ sung đủ nhân cho phịng tín dụng phịng quản lý tín dụng Chi nhánh để đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ thời gian tới Thƣờng xuyên đào tạo nâng cáo đào tạo lại nghiệp vụ cho CBTD từ cấp lãnh đạo nhân viên tác nghiệp dƣới nhiều hình thức Đồng thời, CBTD cần phải nghiên cứu nắm bắt kịp thời chủ Trƣởng, sách, đƣờng lối phát triển ngành, Nhà nƣớc thời kỳ để vận dụng cách đắn, linh hoạt, hiệu hoạt động tín dụng + Cần giao trách nhiệm rõ ràng đánh giá cán dựa sở chất lƣợng khoản tín dụng đƣợc cấp Cụ thể là: Agribank lập kế hoạch giao cho Chi nhánh tỷ lệ rủi ro chấp nhận đƣợc để làm mức phấn đấu Việc lập kế hoạch chấp nhận rủi ro tối thiểu kinh thành điều cần thiết mức giới hạn để vào CBTD nói riêng phịng tín dụng nói chung cố gắng phấn đấu nhằm hạn chế mức rủi ro thực tế phù hợp với kế hoạch đề Dựa vào kết đạt đƣợc, Agribank co chế độ thƣởng phạt nghiêm minh Khi có vấn đề vi phạm xảy cần gắn trách nhiệm cán quản lý với trách nhiệm nhân viên thừa hành xử lý + Cử cán chủ chốt học hỏi kinh nghiệm nƣớc ngồi để tiếp thu cải tiến mơ hình quy trình tác nghiệp đại nƣớc giới + Nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức CBTD, có chế độ đãi ngộ tƣơng xứng với chất lƣợng hiệu công việc Xây dựng môi trƣờng văn hóa phù hợp với phong cách động, sáng tạo cán nhằm tạo đoàn kết, gắn bó, giúp đỡ lẫn thành viên hồn thành tốt cơng việc - Về điều chỉnh cấu tín dụng, cấu khách hàng Điều chỉnh cấu tín dụng theo định hƣớng Agribank: tăng vốn lƣu động cho vay dự án mới, kết hợp cho vay trung dài hạn kèm ngắn hạn để phát triển khách hàng Giảm dần tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn, tăng dần tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ Điều chỉnh cấu khách hàng: tập trung tín dụng khách hàng thuộc lĩnh vực quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt mảng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, liên doanh, doanh nghiệp hoạt động 98 khu công nghiệp, khu chế xuất, khách hàng hoạt động xuất nhập khẩu, hoạt động lĩnh vực trọng điểm thành phố - Hồn thiện quy trình tín dụng, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải tách rời với hoạt động chi nhánh Do đó, để đảm bảo phản ánh xác vi phạm tín dụng đề nghị tách phịng kiểm tra kiểm sốt nội khỏi chi nhánh sở lập trung tâm kiểm tra nội cho cụm khu vực Nếu chƣa thực đƣợc cho kiểm tra chéo Chi nhánh để phản ánh khách quan Hoạt động kiểm tra, kiểm soát phải thƣờng xuyên đƣợc tiến hành đột xuất thay nhƣ định kỳ nhƣ thời gian qua Nếu có thể kết hợp thực đồng thời hai để đem lại hiệu tốt Mặt khác, cần có chế đào tạo cán kiểm tra kiểm sốt nội chun nghiệp có cán thực kiểm tra mà chƣa đƣợc đào tạo có kinh nghiệm làm tín dụng - Về việc phịng ngừa rủi ro tín dụng Trước cho vay: Vấn đề phân tích, đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh ngƣời vay để xem xét hiệu vốn tín dụng quan trọng để định chất lƣợng vốn tín dụng Do đó, thân ngân hàng phải hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà ngƣời vay vốn đầu tƣ vào Để phục vụ cho công tác thu thập thông tin lĩnh vực doanh nghiệp đãng hoạt động, Agribank nên xây dựng thƣ viện thông tin ngành, lĩnh vực để CBTD tham khảo xem xét thẩm định khách hàng Tuyệt đối khơng cạnh tranh ngân hàng với mà hạ thấp, bỏ bớt quy trình Tiêu chuẩn thẩm định tín dụng để đáp ứng theo yêu cầu khách hàng Mọi định tín dụng đƣa phải đƣợc xem xét, cân nhắc cách kỹ càng, không đƣợc xem xét hời hợt, dễ dãi, có tính đến mối quan hệ tín dụng với ngân hàng thời gian trƣớc triển vọng quan hệ tƣơng lai Phải đặt định tín dụng yếu tố nhƣ: chế độ, chủ Trƣởng, sách Nhà nƣớc, hệ thống ngân hàng Agribank Tài sản chấp, cầm cố dùng để đảm bảo khoản vay phải đảm bảo đƣợc cho vốn gốc lãi vay với chi phí phát sinh (nếu có) buộc phải xử lý tài sản sau Ƣu tiên cho tài sản có thị trƣờng tiêu thụ có tính thành khoản cao Đối với TSĐB mà ngân hàng khơng có đủ điều kiện khả thẩm định mời chuyên gia bên tiến hành đánh giá Hiện nay, cán tín dụng chƣa thực nhạy bén việc tiếp cận với ngành nghề có xu hƣớng phát triển kinh tế theo thời kỳ vay Ngân hàng nên thành lập phận hỗ trợ chuyên thực công việc tìm hiểu thị 99 trƣờng, xu hƣớng phát triển ngành nghề tầm vĩ mô Bộ phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hƣớng cho hoạt động tín dụng, chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng, chiến lƣợc khách hàng chiến lƣợc đầu tƣ vốn tín dụng chi nhánh Từ thơng tin thu thập kết phân tích thơng báo tồn hệ thống ngân hàng Thơng tin có giá trị lớn cán tín dụng công tác thẩm định khách hàng nhân viên tín dụng đƣa định cho vay hay không cho vay Trong sau cho vay: Mặc dù phịng tín dụng Chi nhánh tách phận giải ngân phận quan hệ khách hàng nhƣng tồn chung phòng nên việc giải ngân bị ảnh hƣởng ý kiến phận quan hệ khách hàng hay trƣởng phịng Do đó, nên thành lập phịng giải ngân độc lập hồn tồn với phịng tín dụng để vay đƣợc giải ngân sau thực quy định Việc quản lý, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh phải đƣợc coi trọng để nhằm phát kịp thời rủi ro đáng tiếc xảy Công tác kiểm tra đánh giá lại khách hàng phải đƣợc thực nghiêm túc thời hạn quy định Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng phải thƣờng xun cập nhật tình hình quan hệ tín dụng khách hàng Ngân hàng phải quản lý đƣợc nguồn doanh thu khách hàng thông qua tài khoản khách hàng Qua ngân hàng vừa kiểm sốt đƣợc nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu đƣợc - Về việc giao kế hoạch dƣ nợ cho chi nhánh Hàng quý, dựa báo cáo kế hoạch dƣ nợ VND ngoại tệ dự kiến quý sau chi nhánh gửi lên, Hội sở Agribank tổng kết cân đối nguồn vốn để đƣa hạn mức dƣ nợ VND ngoại tệ cho chi nhánh Tuy nhiên hạn mức thƣờng thấp kế hoạch chi nhánh khó thay đổi, tạo nhiều khó khăn cho chi nhánh việc phân bổ nguồn dƣ nợ cho khách hàng Từ làm giảm uy tín ngân hàng, gây cản trở việc tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ Vì vậy, Hội sở cần phải xem xét, cân nhắc kỹ để đƣa hạn mức dƣ nợ VND ngoại tệ hàng quý đáp ứng đƣợc nhu cầu chi nhánh linh hoạt thay đổi hạn mức có biến động nhu cầu từ chi nhánh - Agribank cần thƣờng xuyên nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu tiêu chí thể lực cạnh tranh khả thích ứng cao cho NHTM đại Qua đó, xây dựng hình ảnh, thƣơng hiệu cho ngân hàng Agribank ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt 100 Nam Tuy nhiên việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank có dấu hiệu khơng theo kịp xu phát triển NHTM khác Gần đây, ngân hàng đƣa sản phẩm tín dụng Một số sản phẩm đƣợc nghiên cứu việc đƣa lấy ý kiến đóng góp tồn hệ thống q lâu dẫn tới tính thời điểm, giảm sức hút TCTD khác đạ đƣa trƣớc gói sản phẩm tƣơng tự Một số sản phẩm đƣa cịn nhiều bất cập không phát huy đƣợc hiệu thực tế nhƣ gói sản phẩm cho vay bù đắp tài đƣa thị trƣờng vƣớng thủ tục địi hỏi q nhiều khơng phù hợp - Một số kiến nghị khác Do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn Vì vậy, hoạt động ngân hàng nói chung Agribank nói riêng khơng tránh khỏi tác động xấu suy thoái, nhƣ dƣ nợ tăng trƣởng chậm, tỷ lệ nợ xấu cao, từ phải dẫn đến tái cấu lại tổ chức máy mạng lƣới hai địa bàn lớn Thành phố Hồ Chí Minh Thành Phố Hà Nội nơi có nợ xấu cao 10% Agribank phải mạnh dạn thay Giám đốc điều hành Trƣởng Phịng Tín dụng Chi nhánh Loại I Loại II trực thuộc Và vòng 02 nhiệm kỳ 10 năm Agribank nên luân chuyển Giám đốc lần Hàng năm Lãnh đạo Agribank nên thƣờng xuyên xuống sở, Chi nhánh Loại I Loại II trực thuộc, để tìm hiểu thêm hoạt động Chi nhánh, kiểm tra hỗ trợ Chi nhánh QTRRTD, công tác dự báo thống kê, sau có đạo điều hành chung cho toàn hệ thống Agribank hàng năm vào số liệu thực tế Chi nhánh để việc giao kế hoạch trích lập dự phịng rủi ro, kế hoạch thu nợ từ xử lý rủi ro Trong số dƣ, phân loại nợ để giao việc trích lập dự phòng số dƣ xử lý để giao số phải thu năm tài Thực tế, số có Giám đốc Chi nhánh biết xác hiểu rõ khoản vay này, xây dựng tƣơng đối xác số liệu kế hoạch Agribank cần khuyến khích cho cán có điều kiện tham gia học để nâng cao trình độ chun mơn có chế độ hợp lý ngƣời tham gia hồn thành học chƣơng trình sau đại học trở lên - Agribank nên thƣờng xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ nhận thức, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, khóa học phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định doanh nghiệp, Cần có kế hoạch cụ thể từ đầu năm để gửi Chi nhánh, từ có xếp đăng ký danh sách cho học viên Đối với cho vay nơng nghiệp, nơng thơn đề nghị Agribank cần có chế riêng cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, địa phƣơng vùng miền, 101 nhƣ khuyến khích Chi nhánh Loại I Loại II tập trung tăng trƣởng dƣ nợ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ƣu tiên tính phí hịa vốn thấp quy định khuyến khích tài TĨM TẮT CHƢƠNG Chƣơng tác giả tập trung vào giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang, nhằm đánh giá rủi ro xảy thẩm định cho vay khách hàng qua có biện pháp cụ thể Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang để có cải tiến nhiều đề xuất với Agribank có hỗ trợ tích cực kịp thời cho Chi nhánh để hạn chế đến mức thấp rủi ro tiềm ẩn định đầu tƣ vào dự án Nhóm giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tập trung vào việc xây dựng hệ thống hạn chế, phòng ngừa rủi ro dự phịng tổn thất cơng đoạn q trình cấp tín dụng Trong bao gồm mơi trƣờng quản trị rủi ro tín dụng, quy trình cấp tín dụng, quy trình đo lƣờng giám sát tín dụng, cơng tác kiểm sốt rủi ro, vai trò quan hay phận giám sát Tác giả tin giải pháp đề Chƣơng đóng góp thiết thực cho việc khắc phục, hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang thời gian tới 102 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh An Giang” giải đƣợc số vấn đề sau: dựa sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, đề tài sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng nhƣ cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang, qua mặt tồn cần khắc phục Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu luận văn trình bày đƣợc vấn đề sau: Trình bày sở lý luận khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng, thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra, phân tích tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Từ đó, luận văn đƣợc mặt ƣu điểm nhƣ hạn chế cơng tác tín dụng nói chung Chi nhánh nói riêng Đây để đƣa giải pháp cụ thể nhƣ kiến nghị góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở phân tích thực trạng đó, luận văn đƣa môt số gợi ý, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Với giải pháp mà tác giả đề xuất đề tài ứng dụng vào thực tế, góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang, nhằm giúp cho Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt Các gợi ý, giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận nhƣ tính thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang thông qua việc vấn chuyên gia, tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế trình độ thời gian nên luận văn khơng tránh khỏi số thiếu sót định tất yếu cịn có vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Tác giả mong nhận đƣợc góp ý, trao đổi, dẫn Thầy Cô giáo, chuyên gia, nhà khoa học bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để kết nghiên cứu ngày hoàn thiện Hạn chế hƣớng nghiên cứu tiếp theo: Do thời gian nghiên cứu chƣa đủ dài nên phần nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng nhƣ giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng dừng việc nghiên cứu định tính chƣa tiến hành nghiên cứu định lƣợng, từ kết nghiên cứu đơi chƣa đạt độ tin cậy định Và mặt hạn chế đề tài cần có nghiên cứu tác giả Đề tài đƣợc viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cán công tác ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên 103 hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn mơi trƣờng kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị đồng nghiệp 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Trần Xuân Khanh (2013), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), Luận văn thạc sĩ Trƣơng Đơng Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Chi nhánh thành phố Cần Thơ, Tạp chí Ngân hàng, số 5, trang 38-41 Phan Thị Linh (ngày 22 tháng 12 năm 2012) Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới Tạp chí tài Truy cập http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi-binh-luan/kinh-nghiem-quan-ly-rui-ro-tin-dung-tren-the-gioi19013.html Nguyễn Phƣơng Nam (2013), Giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Sài Gịn, Luân văn thạc sĩ Nguyễn Hữu Thắng (2011), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng dầu khí toàn cầu - GP Bank, Luân văn thạc sĩ Huỳnh Hữu Trí (2014), Hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang, Luân văn thạc sĩ, trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/10/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TTNHNN ngày 21/10/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 450/-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng 105 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 766/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 01/08/2014 Về việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 Về việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang (2016), Tài liệu Hội nghị triển khai Kế hoạch kinh doanh năm 2016 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang (2017), Tài liệu Hội nghị triển khai Kế hoạch kinh doanh năm 2017 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang (2018), Tài liệu Hội nghị triển khai Kế hoạch kinh doanh năm 2018 18 Thomas P.Fitch (1997) Dictionary of banking systems Barron’s Education Series, Inc 19 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2016 (k.n) Truy cập http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/tinhhinhthuchien 20 Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Truy cập https://voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-tin-dung-va-hoat-dong-tin-dung-cuangan-hang-thuong-mai/6523461e 21 Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Về thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng, Hà Nội 106 PHỤ LỤC 01 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN (Về nguyên nhân gây rủi ro tín dụng số giải pháp đƣa nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang) Thân chào Anh/Chị! Tôi tên Lê Hồng Nguyên - học viên cao học Trƣờng Đại học Tây Đô, thực nghiên cứu đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang” với mục tiêu xem xét số yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng giải pháp đƣa nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi dƣới Ý kiến Anh/Chị đóng góp vơ q báu giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin đảm bảo thơng tin Anh/Chị cung cấp hồn tồn đƣợc giữ bí mật phục vụ cho mục đích học tập Rất mong đƣợc hợp tác Anh/Chị, xin chân thành cảm ơn! Phần I: Thông tin đánh giá Những ý kiến dƣới đƣợc sử dụng để phản ánh đánh giá Anh/Chị công tác rủi ro tín dụng số giải pháp đƣa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào theo số từ 1-3 phù hợp: Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác I Đánh giá tầm quan trọng số nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 1 2 3 Đánh giá khơng xác tình hình kinh doanh khách hàng có nhu cầu tín dụng Giám sát trƣớc sau cho vay lỏng lẻo 1 2 3 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội không đủ 1 2 3 1 2 3 1 2 3 1 2 3 đáp ứng Năng lực cán nhân viên chuyên môn Hệ thống thông tin quản lý thiếu minh bạch, nhiều bất cập Công tác thẩm định tài sản chấp khơng 107 xác Tỷ lệ nợ xấu/tổng nợ 1 2 3 Tỷ lệ nợ hạn/tổng nợ 1 2 3 Công nghệ thông tin không đáp ứng hỗ trợ 1 2 3 10 Môi trƣờng pháp lý, sách nhà nƣớc 1 2 3 11 Môi trƣờng tự nhiên 1 2 3 12 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích/lừa 1 2 3 quản lý rủi ro đảo II Đánh giá số giải pháp đƣa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang 13 Hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 1 2 3 14 Đào tạo cán ngân hàng chuyên nghiệp có 1 2 3 1 2 3 1 2 3 1 2 3 18 Đánh giá tình hình tài định kỳ 1 2 3 19 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín 1 2 3 1 2 3 chun mơn 15 Tăng cƣờng kiểm sốt việc theo dõi sau cho vay 16 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu 17 Ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng dụng 20 Sử dụng công cụ bảo hiểm khoản vay Phần II: Thơng tin cá nhân Xin vui lịng tích vào ô phù hợp với thông tin cá nhân Quý Anh/Chị: Trình độ học vấn:  THPT  Cử nhân  Thạc sĩ  Tiến sĩ Số năm Anh/Chị kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng ngân hàng:  < năm  - năm  3-5 năm  > năm  Khác 108 Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào?  Ban Giám đốc  Phòng KHDN  Phòng HSX&CN  Phòng KHKD  Phòng KTKSNB  Phòng KTNQ  Phòng DV&Marketing  Phòng Tổng hợp  Khác Mong đợi Anh/Chị từ công tác quản lý rủi ro tín dụng có hiệu Chi nhánh gì?  Giảm tổn thất tài  Nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng  Nâng cao lợi nhuận  Cải thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng  Cải thiện hình ảnh ngân hàng  Khác ……………………………… 109 PHỤ LỤC 02 DANH SÁCH CHUYÊN GIA TT Họ tên chuyên gia Vƣơng Hỏa Hớn Đơn vị công tác Chức vụ Liên hệ Agribank Chi nhánh Phó Giám đốc 0918.084632 tỉnh An Giang Nguyễn Văn Thu Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó Giám đốc 0913.972119 Nguyễn Văn Hồng Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó Giám đốc 0918.833933 Phan Đình Qt Agribank Tri Tơn Giám đốc 0913.104045 Phan Hữu Hòa Agribank Long Xuyên Giám đốc 0918.210567 Nguyễn Ngọc Khải Agribank Châu Phú Giám đốc 0918.317277 Nguyễn Vinh Thanh Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Trƣởng phịng KHDN Hồ Bỉnh Khang Agribank Long Xun Phó Giám đốc 0989.048673 Nguyễn Nhƣ Hòa Agribank Long Xuyên Giám đốc PGD 0918.145799 Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó PT phịng 0976.632188 10 Phan Thu Hƣơng 0983.943739 HSX&CN 11 Nguyễn Thị Thu Nguyệt Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0984.399332 KTKSNB 12 Nguyễn Thị Mai Lan Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0918.823456 HSX&CN 13 Đàm Hải Sơn Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0918.441088 KHDN 14 Nguyễn Thanh Định Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0918.717222 110 Tổng hợp 15 Nguyễn Hữu Phúc Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0909.092093 HSX&CN 16 Ngơ Đức Thái Agribank Chi nhánh tỉnh An Giang Phó trƣởng phịng 0974.327377 HSX&CN 17 Nguyễn Thị Thanh Agribank Chi nhánh 18 Nguyễn P.Yến Nhi Trƣởng phòng tỉnh An Giang DV&Marketing Agribank Chi nhánh Trƣởng phòng tỉnh An Giang KTNQ 0913.972231 0913.774259