Tăng cường cho vay qua tổ vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam đông tỉnh thừa thiên huế 2

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ Trư LẠI THẾ LỘC ng Đạ TĂ G CƯỜ G CHO VAY QUA TỔ VAY VỐ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ ih Ô G THÔ VIỆT AM - CHI HÁ H HUYỆ ọc AM ĐÔ G, TỈ H THỪA THIÊ HUẾ Kin uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ Trư LẠI THẾ LỘC ng Đạ TĂ G CƯỜ G CHO VAY QUA TỔ VAY VỐ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ ih Ô G THÔ VIỆT AM - CHI HÁ H HUYỆ ọc AM ĐÔ G, TỈ H THỪA THIÊ HUẾ Kin Chuyên ngành: QUẢ LÝ KI H TẾ Mã số: 31 01 10 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: PGS.TS GUYỄ THN MI H HÒA HUẾ, 2023 - LỜI CAM ĐOA Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hịa Các nội dung Trư nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q trình nghiên cứu Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu ng tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc ih Đạ Tác giả luận văn Lại Thế Lộc ọc uế ếH ht Kin i - LỜI CẢM Ơ Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho q trình học Trư tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy, Cơ - Trường Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc đến người Cô ng hướng dẫn tơi: Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hịa Tơi khơng thể hồn thành luận văn, khơng có góp ý, nhận xét lời động viên Cơ dành Đạ cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa ih Thiên Huế tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình thu thập liệu cho luận văn ọc Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn lớp, đồng nghiệp đồng hành, giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Tác giả luận văn uế ếH ht Kin Xin trân trọng cảm ơn! Lại Thế Lộc ii - TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Họ tên học viên: LẠI THẾ LỘC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2021 - 2023 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS GUYỄ THN MI H HÒA Trư Tên đề tài: TĂ G CƯỜ G CHO VAY QUA TỔ VAY VỐ HÀ G Ô G HÁ H HUYỆ GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT TẠI GÂ AM - CHI AM ĐÔ G, TỈ H THỪA THIÊ HUẾ Mục tiêu đối tượng nghiên cứu ng Phân tích, đánh giá thực trạng tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi Đạ nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn tăng cường cho ih vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế Phương pháp nghiên cứu ọc Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo cho vay qua tổ giai đoạn 2019-2021; Số liệu sơ cấp khảo sát 155 khách hàng vay vốn qua tổ vay vốn 50 cán Kin nhân viên có liên quan Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Thống kê mơ tả; phân tổ thống kê; phương pháp so sánh; nhằm hướng đến mục tiêu nghiên cứu Kết nghiên cứu kết luận uế ếH ht Kết phân tích thực trạng giai đoạn 2019-2021, cho thấy trước bối cảnh thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp, dư nợ cho vay qua tổ vay vốn có giảm sút không lớn; đạt kết chi nhánh khơng ngừng cải tiến quy trình cho vay, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tuy vậy, việc tăng cường cho vay qua tổ vay vốn hạn chế quy mơ cho vay cịn thấp, lãi suất chưa thật hấp dẫn, quy trình thủ tục cịn rườm rà phức tạp Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tồn mức thấp; việc kiện toàn xếp tổ vay vốn chưa hiệu quả; phối hợp hội đoàn thể chưa đồng Trên sở hạn chế, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông thời gian tới iii - DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Giải thích CBTD : Cán tín dụng ĐVT : Đơn vị tính HND : Hội nông dân HPN : Hội Phụ nữ KH : Khách hàng KH-KT : Khoa học - kỹ thuật KT-XH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QĐ : Quyết định ng Trư Viết tắt TVV ih Đạ TCTD UBND : Tổ vay vốn ọc TW : Tổ chức tín dụng : Trung ương : Ủy ban nhân dân uế ếH ht Kin iv - MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOA i LỜI CẢM Ơ ii Trư TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ iii DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DA H MỤC BẢ G xi ng DA H MỤC SƠ ĐỒ, HÌ H xiv PHẦ I: MỞ ĐẦU Đạ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung ih 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ọc 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Kin PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích uế ếH ht KẾT CẤU LUẬN VĂN PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: HỮ G VẤ ĐỀ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ TĂ G CƯỜ G CHO VAY QUA TỔ VAY VỐ .6 1.1 LÝ LUẬN VỀ CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại v - 1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội nông nghiệp, nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các loại hình cho vay nông nghiệp nông thôn 1.1.3.1 Cho vay trực tiếp Trư 1.1.3.2 Cho vay bán trực tiếp 1.1.3.3 Cho vay gián tiếp 1.1.4 Cho vay qua tổ vay vốn Ngân hàng thương mại 10 1.1.4.1 Khái niệm cho vay qua tổ vay vốn .10 ng 1.1.4.2 Đặc điểm cho vay qua tổ vay vốn 10 1.1.4.3 Vai trò cho vay qua tổ vay vốn .11 Đạ 1.1.4.4 Các rủi ro cho vay qua tổ vay vốn 13 1.2 TĂNG CƯỜNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 ih 1.2.1 Khái niệm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Sự cần thiết phải tăng cường hoạt động cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng ọc thương mại 15 1.2.3 Nội dung tăng cường cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng thương mại 17 Kin 1.2.3.1 Chính sách cho vay qua tổ vay vốn 17 1.2.3.2 Triển khai biện pháp tăng cường cho vay qua tổ vay vốn 18 1.2.3.3 Kiểm tra, giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay qua tổ vay vốn .20 uế ếH ht 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết tăng cường cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng thương mại 21 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tăng cường cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng thương mại 24 1.2.5.1 Các yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng .24 1.2.5.2 Các yếu tố xuất phát từ mơi trường bên ngồi 26 1.3 KINH NGHIỆM TĂNG CƯỜNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH AGRIBANK VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÔNG, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 27 vi - 1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn số chi nhánh Agribank nước 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện ĐaKrông, tỉnh Quảng Trị 27 Trư 1.3.1.2 Kinh nghiệm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế .29 1.3.1.3 Kinh nghiệm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình 31 ng 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Agribank chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế 32 VỐ TẠI GÂ Đạ CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G TĂ G CƯỜ G CHO VAY QUA TỔ VAY HÀ G CHI HÁ H HUYỆ Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ - AM ĐÔ G, TỈ H THỪA THIÊ HUẾ 33 ih 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÔNG, TỈNH THỪA THIÊN ọc HUẾ 33 2.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 33 Kin 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế .34 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ lĩnh vực hoạt động .35 uế ếH ht 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3.2 Lĩnh vực hoạt động 35 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận 36 2.1.5 Các nguồn lực Agribank chi nhánh huyện Nam Đông 38 2.1.5.1 Tình hình tài sản nguồn vốn 38 2.1.5.2 Tình hình lao động 39 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Đơng.41 2.1.6.1 Tình hình cho vay Agribank chi nhánh huyện Nam Đơng 41 2.1.6.2 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông 42 vii - 2.1.6.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Đông 43 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÔNG, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 45 Trư 2.2.1 Chính sách cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế 45 2.2.2 Tình hình thực biện pháp tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Đông .48 ng 2.2.2.1 Triển khai sản phNm cho vay qua tổ vay vốn 48 2.2.2.2 Tình hình triển khai mức lãi suất cho vay qua tổ vay vốn 49 Đạ 2.2.2.3 Tình hình tổ chức mạng lưới cho vay qua tổ vay vốn .50 2.2.2.4 Tình hình tuyên truyền hỗ trợ khách hàng vay vốn qua tổ vay vốn 53 2.2.2.5 Tình hình phối hợp N gân hàng cho vay với Hội đoàn thể tổ vay ih vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông 53 2.2.2.6 Tình hình tổ chức lực lượng quản lý cho vay qua tổ vay vốn 55 ọc 2.2.3 Tình hình kiểm tra, giám sát tăng cường cho vay qua tổ vay vốn 56 2.2.4 Kết tăng cường cho vay vốn qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Kin N am Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế 58 2.2.4.1 Số lượng khách hàng vay vốn qua tổ vay vốn .58 2.2.4.2 Dư nợ cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đơng 61 uế ếH ht 2.2.4.3 Chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông 65 2.2.4.4 Hiệu cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông .68 2.3 ĐÁN H GIÁ CỦA CÁC ĐỐI TƯỢN G ĐIỀU TRA VỀ TĂN G CƯỜN G CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI N GÂN HÀN G N ÔN G N GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔN G THÔN VIỆT N AM - CHI N HÁN H HUYỆN N AM ĐÔN G, TỈN H THỪA THIÊN HUẾ 70 2.3.1 Đánh giá khách hàng vay vốn 70 viii - quy phạm pháp luật cho 100% cán tín dụng Đồng thời phải thường xuyên (tuần, tháng) tổ chức học tập, nghiên cứu cập nhật văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng hình thức thảo luận, trao đổi, học tập nghiệp vụ Thường xuyên chỉnh đốn, đổi mới, nâng cao lực quản lý, hiệu điều Trư hành, đề cao tinh thần trách nhiệm, tính tiên phong gương mẫu người lãnh đạo (từ Ban giám đốc Chi nhánh đến Trưởng, Phó phịng cán tín dụng); thực việc quản lý cán sâu sát phòng nghiệp vụ phòng giao dịch; thường xuyên giáo dục phN m chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng; xây dựng, bảo ng vệ, giữ gìn hình ảnh, thương hiệu uy tín Agribank Đảm bảo giữ gìn đồn kết, thống đơn vị; khơi dậy tiềm năng, Đạ sáng tạo, phát huy ưu điểm cá nhân cơng việc nhằm đạt hiệu cao Có chế gắn liền thu nhập tính chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời ih tình trạng cán vi phạm, là, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Đối với tổ trưởng tổ vay vốn ọc Chú trọng công tác đào tạo, tập huấn để không ngừng nâng cao trình độ lực tổ trưởng tổ vay vốn nghiệp vụ vay vốn qua tổ vay vốn: văn bản quy Kin định; hồ sơ quy trình thủ tục; lực tổ chức quản lý; chia công tác khuyến nông, khuyến ngư, để tư vấn giúp đỡ cho tổ viên vay vốn tiếp cận vốn vay thuận tiện sử dụng vốn vay có hiệu uế ếH ht Agribank chi nhánh huyện N am Đơng cần có chương trình kế hoạch, chủ trì tập huấn tối thiểu lượt/năm, giảng viên Trưởng Phòng Kinh doanh Hội sở tỉnh chi nhánh (đây người trực tiếp quản lý hình thức cho vay qua tổ vay vốn; mặt khác lồng ghép với việc mời cán kỹ sư trung tâm khuyến nông huyện tập huấn cho hộ vay, tổ viên tổ vay vốn Thường xuyên có kế hoạch tăng cường đào tạo đào tạo lại cán giao dịch lưu động cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Các hình thức đào tạo đào tạo chổ, đào tạo tập trung trung tâm đào tạo, đào tạo theo lớp chuyên đề Để nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỉ lệ thu lãi, giảm tỉ lệ nợ xấu, đồng 95 - thời tạo thêm thu nhập cho Tổ trưởng Tổ vay vốn, Agribank thực chi trả hoa hồng nhằm nâng cao trách nhiệm Tổ trưởng,cụ thể: Kích thích vật chất thúc đN y tổ trưởng tổ vay vốn làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm, phấn đấu nâng cao hiệu công tác N ghiên cứu tăng tỷ lệ chi hoa Trư hồng tổ trưởng tổ vay vốn (theo công văn số 02/N HN o-TCKT ngày 03 tháng 01 năm 2017 Tổng Giám đốc Agribank việc hoa hồng cho vay thơng qua tổ vay vốn) Bên cạnh đó, hàng năm chi nhánh khen thưởng theo định kỳ đột xuất tổ trưởng vay vốn hoàn thành tốt nhiệm vụ giao ng Bên cạnh đó, thành viên Tổ Hội nông dân cấp quan tâm tư vấn, hướng dẫn kinh nghiệm khoa học công nghệ, khích lệ hội viên tham gia sản Đạ xuất, góp phần giúp nơng dân làm giàu, giảm nghèo bền vững Sinh hoạt Tổ vay vốn hội để thành viên giao lưu gặp gỡ, chia sẻ kinh nghiệm phương thức đầu tư sản xuất, động viên vượt qua khó khăn, vươn lên ih sống, vững tin vững bước sản xuất kinh doanh, tạo thêm thu nhập cho gia đình, nâng cao chất lượng sống Thông qua sinh hoạt Tổ, nhóm, tình làng ọc nghĩa xóm ngày bền chặt, tệ nạn xã hội ngày giảm dần đN y lùi 3.2.2.6 Quản lý, xử lý nợ xấu cho vay qua tổ vay vốn Kin Kết phân tích trực trạng cho thấy, cơng tác kiểm tra giám sát hiệu sử dụng đồng vốn hộ vay số Hội, tổ vay vốn chưa sâu sát, chưa có phối hợp chặt chẽ với quyền thơn, xóm dẫn đến số hộ vay bỏ khỏi địa uế ếH ht phương không rõ địa chỉ, không thu hồi nợ; chưa thông báo kịp thời cho ngân hàng trường hợp hộ vay bỏ khỏi địa phương Vì vậy, Agribank chi nhánh huyện N am Đông cần quản lý, xử lý nợ xấu cho vay qua tổ vay vốn giải pháp sau: Một là, thực đầy đủ, quy định (về nội dung, tần suất) việc kiểm tra, giám sát sau cho vay; trì nâng cao chất lượng công tác cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm N n rủi ro theo định kỳ chi nhánh để có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời ngăn ngừa nợ xấu phát sinh N âng cao chất lượng hoạt động Tổ xử lý thu hồi nợ đồn cơng tác Agribank tỉnh Thừa Thiên Huế, tăng cường đạo, kiểm tra đơn đốc, hỗ trợ Chi nhánh q trình xử lý nợ xấu, phối hợp với 96 - quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật xử lý khách hàng vay chây ỳ, không hợp tác trả nợ, khoản vay có tính chất phức tạp, dư nợ lớn có liên quan đến vụ án nhằm nhanh trình xử lý nợ xấu Hai là, tiếp tục áp dụng biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng: Rà Trư sốt điều chỉnh giảm lãi suất khoản cho vay cũ, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý theo quy định N HN N Agribank; chủ động, tích cực làm việc với khách hàng để tư vấn hỗ trợ, giúp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tạo nguồn trả nợ Tập trung xử lý khách hàng có tiềm N n rủi ro, nợ xấu; phân ng công cụ thể cán tín dụng đơn đốc thu hồi 3.2.3 Giải pháp công tác kiểm tra, giám sát cho vay qua tổ vay vốn Đạ N âng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay bước thuộc quy trình nghiệp vụ thơng qua nhiều hình thức kiểm tra như: cán tín dụng tự kiểm tra, kiểm tra chéo cán tín dụng với cán tín ih dụng khác; kiểm tra lãnh đạo chi nhánh Agribank, Phòng Kinh doanh; kiểm tra chuyên đề tín dụng kiểm tra Phịng Kiểm tra - Kiểm sốt nội ọc Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên huế nhằm phát hiện, ngăn chặn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa khách Kin hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hạn chế nợ xấu phát sinh; rà sốt, chấn chỉnh kịp thời sai sót phát qua kiểm tra Kết sau tra, Agribank chi nhánh huyện N am Đơng cần có kế hoạch uế ếH ht chỉnh sửa cụ thể, hạn chế phát sinh tồn tránh sai sót lặp lặp lại Địa phương nào, tổ vay vốn đoàn kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa tồn mà khơng sửa, đối phó, sai sót cũ chưa sửa, sai sót lại phát sinh, cán có liên quan phải chịu trách nhiệm 97 - PHẦ III KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN KẾT LUẬ Từ kết nghiên cứu đề tài: “Tăng cường cho vay qua tổ vay vốn gân Trư hàng ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt am - chi nhánh huyện am Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế” kết luận: Agribank chi nhánh huyện N am Đông tăng cường công tác cho vay qua tổ vay vốn Mặc dù trước bối cảnh thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp, khó lường, ng nặng nề ảnh hưởng đại dịch Covid-19, cho vay qua tổ vay vốn chịu ảnh hưởng không nhỏ, nhiều giải pháp linh vực, công tác cho vay qua Đạ tổ vay vốn đạt kết đáng ghi nhận Đến 31/12/2021, Agribank chi nhánh huyện N am Đông thực cho vay với 15 tổ vay vốn Hội N ông dân, 27 tổ vay vốn Hội Phụ nữ, 21 tổ UBN D xã; 22 tổ cơng đồn quan, ih đơn vị 10 xã, thị trấn địa bàn huyện với tổng số 1.702 tổ viên vay vốn Dư nợ cho vay qua tổ vay vốn có giảm sút không lớn, năm 2021, dư ọc nợ qua tổ vay vốn chiếm tỷ lệ 32,9% tổng dư nợ tồn chi nhánh Thơng qua tổ vay vốn chuyển tải đồng vốn đến tay bà nơng dân cách thuận lợi Kin nhanh chóng nhất, sử dụng vốn vay toán nợ, lãi thời hạn, khơng xảy tình trạng chiếm dụng vốn, nợ đọng vốn vay, đồng thời tránh tiêu cực tình trạng tín dụng “đen” nơng thôn uế ếH ht Để đạt kết chi nhánh hhông ngừng đổi phong cách giao dịch, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cho vay qua tổ vay vốn Thông qua cho vay qua tổ vay vốn khắc phục hạn chế, tải cán nhân viên ngân hàng, vừa mở rộng cho vay hộ gia đình, cá nhân, giải pháp chi nhánh đưa tích cực triển khai phương pháp cho vay qua tổ nhóm, kết hợp với Đồn thể để giảm chi phí cho vay, giảm tải tín dụng hộ sản xuất khu vực nông thôn Bên cạnh kết đạt được, việc tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đơng cịn bộc lộ hạn chế quy mô cho vay qua tổ vay vốn thấp, lãi suất chưa thật hấp dẫn, quy trình thủ tục cịn 98 - rườm rà phức tạp, mặt khác địa bàn có hình thức cho vay qua tổ N gân hàng Chính sách xã hội hoạt động từ nhiều năm có hiệu quả, việc tăng cường cho vay qua tổ vay vốn chi nhánh số khó khăn Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cho vay qua tổ vay vốn tồn mức thấp, Trư rủi ro tiềm N n cho vay qua tổ vay vốn; công tác tổ chức kiện toàn xếp tổ vay vốn chưa thật hiệu quả; trình độ lực quản lý tổ trưởng cịn hạn chế, trách nhiệm khơng cao; cơng tác tuyên truyền sách tín dụng chưa thường xuyên; công tác phối hợp Agribank chi nhánh ng huyện N am Đông cấp Hội Đồn thể chưa đồng bộ, sâu sát; cơng tác kiểm tra giám sát hiệu sử dụng đồng vốn hộ vay số Hội, tổ vay vốn chưa sâu Đạ sát, chưa có phối hợp chặt chẽ với quyền thơn, xóm dẫn đến số hộ vay bỏ khỏi địa phương không rõ địa chỉ, không thu hồi nợ; chưa thông báo kịp thời cho ngân hàng trường hợp hộ vay bỏ khỏi địa phương ih Trên sở hạn chế liệt kê, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông, tỉnh Thừa ọc Thiên Huế thời gian tới cụ thể là: Giải pháp đạo điều hành sách cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông; Giải pháp tăng Kin cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông: Tăng trưởng quy mô dư nợ, hạn mức cho vay qua tổ vay vốn ; đơn giản hóa hồ sơ thủ tục cho vay qua tổ vay vốn; vận dụng linh hoạt mức lãi suất, phí cho vay qua tổ vay uế ếH ht vốn; nâng cao hiệu phối hợp chi nhánh với Hội Đoàn thể, quyền địa phương; tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ làm công tác cho vay qua tổ vay vốn; quản lý, xử lý nợ xấu cho vay qua tổ vay vốn ; giải pháp công tác kiểm tra, giám sát cho vay qua tổ vay vốn KIẾ GHN 2.1 Đối với Chính quyền địa phương Đề nghị UBN D tỉnh Thừa Thiên huế đạo Sở, ngành cấp tỉnh, địa phương, huyện N am Đông thực thống việc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất cho tổ chức, cá nhân theo quy định Các ngành, cấp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để gắn việc đầu tư tín 99 - dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn với việc lồng ghép chuyển giao tiến khoa học, kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm rộng rãi, thường xuyên buổi họp dân phương tiện thông tin đại chúng Giải tốt công tác dự báo sản xuất nông nghiệp, hạn chế rủi Trư ro, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đặc biệt chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh nói chung huyện N am Đơng nói riêng 2.2 Đối với gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am N hằm tạo điều kiện thuận tiện trình vay vốn qua tổ vay vốn, ng cần có chế riêng cho vay qua tổ vay vốn: kết hợp quyền địa phương cung cấp thơng tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế Đạ người vay tập hợp lại để vay theo tổ thực N ghiên cứu đơn giản hóa thủ tục, bỏ số mẫu giấy tờ không cần thiết, trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm Agribank nơi cho vay phát hành (chỉ ih cần Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá; Sớm ban hành văn hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng cá ọc nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 200 triệu đồng để tạo thống hệ thống sở pháp lý cho Chi nhánh thực Kin Sửa đổi chế bảo đảm cấp tín dụng Quyết định 1225/QĐ- N HN o-TD ngày 18 tháng năm 2019 số sách tín dụng, tạo sở pháp lý để Chi nhánh cho vay khơng có bảo đảm tài sản khoản vay trung, dài hạn uế ếH ht phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo N ghị định 55 100 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh N gân hàng N hà nước tỉnh Thừa Thiên Huế (2022), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn giai đoạn 2019-2021, Thừa Thiên Huế Trư Chính phủ (2015), ghị định 55/2015/ Đ-CP ngày 09 tháng năm 2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà N ội Lê ThN m Dương (2006), hững vấn đề tín dụng ngân hàng, N xb Thống kê ng N guyễn Đăng Dờn (2014), Quản trị ngân hàng thương mại đại, N xb Đại học Kinh tế TP.HCM Đạ Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Lao động xã hội Phan Thị Thu Hà (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Giao thông vận tải N guyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình marketing ngân hàng, N xb Thống kê ih N guyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thRm định tín dụng ngân hàng, N xb Tài ọc N guyễn Minh Kiều (2010), ghiệp vụ gân hàng đại, N xb Thống kê 10 Bùi Quang Minh (2015), Hướng dẫn thRm định tín dụng xử lý rủi ro vay Kin cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, N xb Tài chính, Hà N ội 11 N guyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Tài 12 N guyễn Anh Minh (2019), Cho vay qua tổ vay vốn giữ ổn định tăng trưởng tín uế ếH ht dụng, Báo Chính phủ 13 Lưu Văn N ghiêm (2008), Marketing dịch vụ, N xb Đại học KTQD, Hà N ội 14 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am (2016), Quyết định 5199/QĐ-N HN o-HSX ngày 30 tháng 12 năm 2016 việc ban hành quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn/tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống Agribank, Hà N ội 15 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am (2020), Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-TD ngày 30 tháng 12 năm 2020 Hội đồng thành viên sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 35/HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 101 - giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, Hà N ội 16 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - chi nhánh huyện N am Đông (2020), Quy định chức năng, nhiệm vụ quyền hạn chi nhánh trực thuộc, N am Đông Trư 17 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - chi nhánh huyện N am Đông (2022), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh; báo cao cho vay qua tổ vay vốn địa bàn huyện giai đoạn 2019-2021, N am Đông 18 N guyễn Hoàng Phương (2020), Tăng khả tiếp cận vốn thông qua tổ vay ng vốn: Bài học từ Agribank, Tạp chí ngân hàng (số 5), tr 34-38 19 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am (2019), Quy định Đạ 1225/QĐ- H o-TD ngày 18 tháng năm 2019 quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Hà N ội tín dụng 1682/ ih 20 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ơng thơn Việt N am (2020), Chính sách H o TD hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 -TD ọc theo văn số 1117/ H 21 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am (2021), Quy định 2929/ QĐ- H o-TD ngày 31 tháng 12 năm 2021 bảo đảm hoạt động Kin cấp tín dụng 22 Hoàng Trọng Chu N guyễn Mộng N gọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu uế ếH ht với SPSS, N xb Hồng Đức 23 N guyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, N xb Thống kê 24 N guyễn Văn Tiến (2009), Tài - tiền tệ ngân hàng, N xb Thống kê 25 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng - gân hàng, N xb Giao thông Vận tải 26 Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, N xb Thống kê 102 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU PHỎ G VẤ (Dành cho cán tín dụng, tổ trưởng/tổ phó tổ vay vốn) Trư Mã số:… /CB Kính gửi Quý Anh/chị! Tôi Lại Thế Lộc, học viên cao học lớp K22A2 Quản lý kinh tế, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiện tại, nghiên cứu đề tài: “Tăng cường ng cho vay qua tổ vay vốn "gân hàng "ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt "am - Chi nhánh huyện "am Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế” Rất mong Anh/chị Đạ dành chút thời gian điền vào phiếu khảo sát N hững ý kiến đóng góp Anh/chị nguồn thông tin vô quý giá giúp hồn thành đề tài nghiên ih cứu Tơi xin cam đoan thơng tin hồn tồn phục vụ cho nghiên cứu đảm bảo giữ bí mật cho Anh/chị tham gia trả lời câu hỏi Anh/chị đánh dấu ọc vào thích hợp Tơi xin chân thành cảm ơn! N am Câu Độ tuổi: Dưới 30 tuổi Nữ Từ 30 đến 45 tuổi Từ 46 đến 60 tuổi Câu Trình độ uế ếH ht Câu Giới tính: Kin Phần I Thơng tin cá nhân Phổ thông trung học Trung cấp, cao đẳng Câu Thâm niên công tác Dưới năm Trên 60 tuổi Đại học trở lên Từ đến năm Từ đến năm Trên năm Câu Tổ chức Hội, đoàn thể, quan đơn vị hỗ trợ Anh/Chị vay vốn Hội nông dân Hội phụ nữ 103 - UBN D xã Cơng đồn quan, đơn vị Phần II ội dung nghiên cứu Dưới phát biểu liên quan đến nội dung nhằm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông Xin Anh/Chị trả số phát biểu N hững số thể mức độ Trư lời cách đánh Anh/Chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý Mức độ đánh giá Đạ Tiêu chí đánh giá Cơ chế, sách cho vay qua tổ vay vốn Hồ sơ vay vốn qua tổ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu N gân hàng tiến hành thN m định dự án, phương án kinh doanh nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay hộ vay vốn Thời gian hoàn thành hồ sơ vay vốn nhanh, giúp hộ vay vốn tiết kiệm thời gian công sức Giấy tờ liên quan hồ sơ vay vốn giải nhanh chóng Chính sách cho vay qua tổ vay vốn phù hợp với điều kiện hộ vay vốn họ có nhu cầu vốn II Sản phŸm cho vay qua tổ vay vốn Sản phN m cho vay qua tổ vay vốn đa dạng đáp ứng nhu cầu hộ vay vốn Quy mô, hạn mức cho vay qua tổ vay vốn có tính hợp lý phù hợp nhu cầu vay hộ vay vốn Thời hạn cho vay qua tổ vay vốn phù hợp đặc điểm hộ vay vốn Phương thức hoàn trả vốn vay lãi có tính hợp lý III Mức phí lãi suất cho vay qua tổ vay vốn Mức phí liên quan đến việc vay vốn qua tổ vay vốn phù hợp ọc ih I Không ng STT Rất không 5 5 5 5 5 uế ếH ht Kin 104 - IV 4 4 5 5 5 5 5 uế ếH ht VI Kin ọc ih V Đạ ng Trư Lãi suất cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng mang tính hợp lý Lãi suất cho vay qua tổ vay vốn có tính ổn định để hộ vay vốn trả nợ sản xuất kinh doanh N gân hàng có sách lãi suất phù hợp với điều kiện hộ vay vốn Thơng tin chương trình cho vay mức độ tiếp cận vốn vay qua tổ vay vốn khách hàng Thơng tin chương trình tín dụng cung cấp rộng rãi kịp thời Hộ vay vốn có khả tiếp cận vay vốn qua tổ vay vốn cách nhanh chóng Điều kiện cho vay ngân hàng phù hợp với hộ có nhu cầu vay vốn qua tổ vay vốn Hộ vay vốn phát huy lợi tiếp cận vốn vay từ tổ vay vốn guồn nhân lực cho vay qua tổ vay vốn Tổ vay vốn thường xuyên hỗ trợ hộ vay vốn có nhu cầu vay vốn từ N gân hàng Tổ vay vốn hỗ trợ hộ vay vốn tập huấn quản lý sử dụng vốn vay có hiệu Các thành viên tổ vay vốn hỗ trợ, giúp đỡ giám sát lẫn hiệu Tổ vay vốn giúp hộ vay vốn có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có Hiệu sử dụng vốn vay Vốn vay góp phần tăng việc làm ổn định cho hộ vay vốn Vốn vay góp phần tăng thu nhập ổn định cho hộ vay vốn Vốn vay góp phần cải thiện vị phụ nữ nâng cao bình đẳng giới Vốn vay góp phần nâng cao chất lượng sống, học hành cháu - 105 5 5 - Xin chân thành cảm ơn Anh/chị ! PHIẾU PHỎ G VẤ (Dành cho khách hàng vay vốn qua tổ vay vốn Agribank) Mã số:… /KH Trư Kính chào Q Khách hàng! Tơi Lại Thế Lộc, học viên cao học lớp K22A2 Quản lý kinh tế, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiện tại, nghiên cứu đề tài: “Tăng cường ng cho vay qua tổ vay vốn "gân hàng "ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt "am - Chi nhánh huyện "am Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế” Được biết Quý khách hàng có nhiều kinh nghiệm hiểu biết hình thức cho vay qua tổ vay vốn, Đạ mong Quý khách hàng giúp đỡ tơi hồn thành phiếu khảo sát Mọi ý kiến trả lời Anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài câu hỏi có ih mục đích tham khảo ý kiến liên quan đến đề tài mà khơng có mục đích khác Kính mong Quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi bên ọc Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! Xin Anh/Chị vui lòng đánh dấu Kin Phần I Tổng quan vào mà lựa chọn Dưới năm Từ - năm uế ếH ht Câu Thời gian Anh/Chị vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông: Trên năm Câu Mục đích sử dụng vốn vay Anh/Chị: Mở rộng sản xuất - kinh doanh Phục vụ học tập Mua sắm cơng cụ, máy móc, vật tư Xây dựng, sửa chữa nhà cửa Mục đích khác Câu Tổ chức Hội, đoàn thể, quan đơn vị hỗ trợ Anh/Chị vay vốn: Hội nông dân Hội phụ nữ 106 - UBN D xã Cơng đồn quan, đơn vị Câu Hạn mức vay vốn Anh/Chị (triệu đồng): Dưới 30 30 - 50 50 - 100 Trên 100 Phần II ội dung nghiên cứu Trư Dưới phát biểu liên quan đến nội dung nhằm tăng cường cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện N am Đông Xin Anh/Chị trả lời cách đánh số phát biểu N hững số thể mức độ Anh/Chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Không Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý 5 II 4 5 5 5 5 uế ếH ht Kin Cơ chế, sách cho vay qua tổ vay vốn Hồ sơ vay vốn qua tổ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu N gân hàng tiến hành thN m định dự án, phương án kinh doanh nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay hộ vay vốn Thời gian hoàn thành hồ sơ vay vốn nhanh, giúp hộ vay vốn tiết kiệm thời gian công sức Giấy tờ liên quan hồ sơ vay vốn giải nhanh chóng Chính sách cho vay qua tổ vay vốn phù hợp với điều kiện hộ vay vốn họ có nhu cầu vốn Sản phŸm cho vay qua tổ vay vốn Sản phN m cho vay qua tổ vay vốn đa dạng đáp ứng nhu cầu hộ vay vốn Quy mô, hạn mức cho vay qua tổ vay vốn có tính hợp lý phù hợp nhu cầu vay hộ vay vốn Thời hạn cho vay qua tổ vay vốn phù hợp đặc điểm hộ vay vốn Phương thức hoàn trả vốn vay lãi có tính hợp lý ọc I Mức độ đánh giá Tiêu chí đánh giá ih STT Đạ ng Rất không 107 - ng Trư III Mức phí lãi suất cho vay qua tổ vay vốn Mức phí liên quan đến việc vay vốn qua tổ vay vốn phù hợp Lãi suất cho vay qua tổ vay vốn ngân hàng mang tính hợp lý Lãi suất cho vay qua tổ vay vốn có tính ổn định để hộ vay vốn trả nợ sản xuất kinh doanh N gân hàng có sách lãi suất phù hợp với điều kiện hộ vay vốn Thơng tin chương trình cho vay mức độ tiếp IV cận vốn vay qua tổ vay vốn khách hàng Thơng tin chương trình tín dụng cung cấp rộng rãi kịp thời Hộ vay vốn có khả tiếp cận vay vốn qua tổ vay vốn cách nhanh chóng Điều kiện cho vay ngân hàng phù hợp với hộ có nhu cầu vay vốn qua tổ vay vốn Hộ vay vốn phát huy lợi tiếp cận vốn vay từ tổ vay vốn V guồn nhân lực cho vay qua tổ vay vốn Tổ vay vốn thường xuyên hỗ trợ hộ vay vốn có nhu cầu vay vốn từ N gân hàng Tổ vay vốn hỗ trợ hộ vay vốn tập huấn quản lý sử dụng vốn vay có hiệu Các thành viên tổ vay vốn hỗ trợ, giúp đỡ giám sát lẫn hiệu Tổ vay vốn giúp hộ vay vốn có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có VI Hiệu sử dụng vốn vay Vốn vay góp phần tăng việc làm ổn định cho hộ vay vốn Vốn vay góp phần tăng thu nhập ổn định cho hộ vay vốn Vốn vay góp phần cải thiện vị phụ nữ nâng cao bình đẳng giới Vốn vay góp phần nâng cao chất lượng sống, ọc ih Đạ 5 5 5 5 5 5 5 5 uế ếH ht Kin 108 - học hành cháu Phần III Thông tin khách hàng vấn Câu Họ tên người vấn: (có thể từ chối) N am Câu Độ tuổi: Dưới 30 tuổi 30 - 45 tuổi 46 - 60 tuổi Trên 60 tuổi Trư Câu Giới tính: Câu Trình độ Nữ Cấp Trung cấp, cao đẳng Đại học trở lên ng Cấp Câu N ghề nghiệp: Tiểu thủ công nghiệp Chăn nuôi Đạ Trồng trọt Thương mại, dịch vụ, Khác ih Câu Thu nhập hàng tháng hộ: Dưới 10 triệu đồng 10 - 20 triệu đồng ọc Từ 20 - 30 triệu đồng Trên 30 triệu Kin Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị ! uế ếH ht 109