106 những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại nh nông nghiệp và phát triển nông thôn vn – chi nhánh phan đình phùng 2023

Lýdochọnđềtài

Trong bối cảnh nền kinh tế mở như hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Namđangtiếnhànhtáicơcấuđểnângcaochấtlượnghoạtđộng,vàcácnhàquảntrịngânhàngcầncógócn hìnmớivềthịtrườngtàichínhtrongnướctrướcsựthâmnhậpcủacác ngân hàng nước ngoài, theo nghiên cứu của Vuong và Suntrayuth (2020) lượngtiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng giảm đáng kể và việc huy động vốn khó khănhơn Bên cạnh đó, mỗi Chi nhánh/Phòng giao dịch ngân hàng không chỉ cạnh tranhvới các ngân hàng ngoài hệ thống, mà còn phải cạnh tranh với chính các Chinhánh/Phòng giao dịch trong cùng hệ thống Vì vậy, mỗi ngân hàng nói chung, Chinhánh/Phònggiaodịchnóiriêngcầnphảitựnângcaonănglựchoạtđộngđểđápứngnhucầuthayđổic ủathịtrường,củakháchhàng;tăngkhảnăngcạnhtranh,đảmbảomốiquanhệgắnbóvớikháchhàng,v àpháttriểnbềnvữngtrên thịtrường.

Tiềngửingânhànglàmộttrongnhữngdịchvụvàlàkênhhuyđộngvốnquantrọng nhất của ngân hàng thương mại.

Tiền gửi tiết kiệm là thỏa thuận giữa kháchhàngvàngânhàng,theođókháchhànggửimộtkhoảntiềnvàongânhàngnhằmmụcđích bảo toàn hoặc đầu tư và ngân hàng cam kết hoàn trả tiền cho khách hàng vàomộtngàynhấtđịnhtheoyêucầu,theovớicácđiềukhoảnđãthỏathuậntrước(Amer,2017).

TrongtìnhhìnhnềnkinhtếViệtNamhiệnnayviệchuyđộnglượngtiềnnhànrỗitrongdâncưlàbiệnpháp hữuhiệuđểđápứngkịpthờinhucầuvốnchonềnkinhtế.Trướcáplựcgiatăngcủanhiềukênhđầutưthìti ềngửitiếtkiệmvẫnđượcnhiềungườilựachọn,nhấtlàtrongbốicảnhcáckênhđầutưkhácđanggặpkhók hăn.Tuynhiên,đáng chú ýlàlãisuấthuy động tiềngửitiếtkiệmhiệnchưađượchấpdẫnđốivớitiềnnhànrỗi,nhấtlàđốivớicácnhàđầutư,tìnhhìnhhuyđ ộngtiềngửitiếtkiệmcủacácNgânhàngvẫngặpnhiềukhókhăn.Bêncạnhđó,khảnăngcạnh tranhngàycàng tăng và sự tương đồng của các dịch vụ tài chính thì khách hàng có nhiều lựachọnvàcácngânhàngvẫncòngặpnhiềukhókhăntrongviệchuyđộngtiềngửitiếtkiệmtừkháchhà ngcánhân(Giao&Đạt,2014).

TạiAgribank–CNPhanĐìnhPhùng,nhữngnămgầnđây,bangiámđốcluônquan tâm và đặt ra kế hoạch kinh doanh để hoàn thành mục tiêu huy động tiền gửicủa KHCN Sự canh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn,cũng như các đơn vị trong cùng hệ thống Agribank đã tạo nên áp lực nhất định đốivớikhảnăng nănghuy động tiềngửicủaAgribank–CN PhanĐìnhPhùng. Trong quá trình công tác, tìm hiểu và trong phạm vi hiểu biết của mình, tácgiả nhận thấy thực trạng huy động vốn hiện nay, đặc biệt là huy động gửi tiết kiệmcá nhân còn tồn tại khá nhiều khó khăn Tuy đã có những kế hoạch, chiến lược kinhdoanh và một số nghiên cứu thực hiện tại Agribank – CN Phan Đình Phùng về tiềngửiKHCN,nhìnchungcácnghiêncứuchủyếuđềcậpđếncácyếutốvĩmô,đãđượcgiải thích nhiều lần trong quá khứ, một số yếu chưa thật sự đi sâu vào thực tiễn đốivới KHCN, nhất là trong bối cảnh các ngân hàng rất quan tâm đến chất lượng dịchvụ, phát triển mạng lưới giao dịch, tạo sự thuận tiện cho khách hàng Vì vậy, tác giảquyết định lựa chọn đề tài nghiên cứu “Những yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhgửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng” với hy vọng tìm hiểunhững yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân,nhằm đóng góp vào sự phát triển chung của Nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam, đặc biệt là mảng huy động vốn cá nhân và góp phần nâng cao năng lựccạnh tranhcủaAgribank tronggiaiđoạnhiệnnay.

Mụctiêu củađềtài

Mụctiêutổngquát:Trêncơsởphântíchtácđộngcủanhữngyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhântạiNgânhàngNôngnghiệpvà phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng, đề xuất các giảipháp thúc đẩy hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi của KHCN tại Agribank – CNPhanĐìnhPhùngtronggiaiđoạnsắptới.

- Thứ nhất, xác định những yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủakháchhàngcánhân,

Câuhỏinghiêncứu

- Nếucó,mứcđộ củanhữngyếu tốđó làcaohay thấp?

- Những hàm ý quản trị nào góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy độngtiềngửitiếtkiệmcánhânvànângcaohiệuquảhoạtđộngcủaAgribank–

Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm và những yếutố ảnhhưởng đếnquyếtđịnh gửitiền tiếtkiệm củakháchhàngcánhân.

Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam– ChinhánhPhanĐìnhPhùng.

Thời gian nghiên cứu: số liệu thu thập tại Agribank – CN Phan ĐìnhPhùng,thuthậpmẫudữliệukhảosátdựatheobảngcâuhỏitrongkhoảngthờigiantừtháng30/09/2021đế ntháng 31/12/2021.

Phươngphápnghiêncứu

Trongbàinghiêncứutácgiảsửdụngphươngphápnghiêncứuđịnhlượng,cụthể là triển khai các kỹ thuật hồi quy, phân tích trong kinh tế lượng để đáp ứng mụctiêu củađềtàiđề ra.

Phươngphápnghiêncứusơbộdựatrêncơsởlýthuyếtvàcácmôhìnhnghiêncứutrướcđâytrongvàngoàin ướcđểxâydựngmôhìnhnghiêncứuvàcácthangđodựkiến.Tácgiảxâydựngbảngkhảosát,kiểmtratr ướcbảnghỏibằngcáchsửdụngcácc u ộ c p h ỏ n g v ấ n c h u y ê n s â u v ớ i m ộ t s ố k h á c h h à n g c ó t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m t ạ i

Agribank– CNPhanĐìnhPhùng.Cáccuộcphỏngvấnchuyênsâuđượctiếnhànhvới05ngườitrảlời(ba ogồmcáccấpquảnlývàkháchhàng).Tácgiảtiếnhànhkhảosátsơbộ50kháchhàngcánhântrong nghiêncứuđịnhlượngđểđiềuchỉnhthangđo,nhằmđảm bảorằngcác câuhỏikhảosátsẽ đượchiểurõvàcógiátrị trongviệcđolườngcácquansát,trướckhitiếnhànhthựcnghiệmtrênmẫunghiêncứulớnhơn. Sau khi nghiên cứu sơ bộ, bảng câu hỏi được sử dụng cho khảo sát với sốlượng lớn. Bảng khảo sát sử dụng thang đo Likert – 5 điểm, trong đó (1) rất khôngđồng ý,(2)không đồngý,(3)trunglập,(4)đồngý,(5)hoàntoànđồngý.

Dựa trên một số nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiết kiệm của khách hàng cá nhân, trọng tâm là một số nghiên cứu của Thwaites vàcộngsự(1997),Mylonakisvàcộngsự(1998),Almossawi(2001),Yavasvàcộngsự(2006),SafiekMo khlis(2009),Sayutivàcộngsự(2013),Sumaya(2016),ShariffvàIshak(2021),cácnghiêncứuvềhànhviq uyếtđịnhgửitiếtkiệmcủacáckháchhàngcá nhân tại ngân hàng một số nước trên thế giới, nghiên cứu định lượng được thựchiện sau khi thảo luận và điều chỉnh thang đo, các biến quan sát được đưa vào môhình,sửdụnghệsốtincậyCronbachs’sAlphađểkiểmđịnhmứcđộchặtchẽmàcácmụchỏitrongtha ngđo tươngquanvớinhau.

Phươngphápphântíchdữliệuchủyếuđượcsửdụngtrongnghiêncứunàylàphương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy đa biến EFAlà một phương pháp phân tích định lượng dùng để rút gọn một tập gồm nhiều biếnđolườngphụ thuộclẫnnhau thànhmộttậpbiếníthơn(gọilàcácnhântố)đểchúngcóýnghĩahơnnhưngvẫnchứađựnghầuhếtnộidun gthôngtincủatậpbiếnbanđầu(Hair vàcộngsự,2009).

Phương pháp nghiên cứu định lượng với 37 biến quan sát được đưa vào môhình chia làm

7 nhóm, qua quá trình khảo sát, thảo luận, điều chỉnh thang đo cũngnhưlượckhảomộtsốđềtàinghiêncứutươngđồngởngoàinướcvàtrongnước,vớitinh thần kế thừa các nghiên cứu trước cũng như tìm hiểu thực tiễn tại Agribank –CN Phan Đình Phùng, tác giả đã đưa ra các nhóm biến: Thương hiệu ngân hàng;Chính sách lãi suất; Sự thuận tiện; Chất lượng dịch vụ;Khuyến mãi và chiêu thị;Kiếnthứcvà tháiđộcủanhânviên;Kháchhàng hiệnhữu;Sựgiớithiệu.

Tác giả tiến hành phân tích định lượng để xác định những yếu tố ảnh hưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân, trìnhtựphântíchđượctácgiả sử dụng trong nghiên cứu này: Nghiên cứu sơ bộ (phỏng vấn chuyên gia, khảosát thang đo nháp với khách hàng); Phân tích đặc điểm mẫu nghiên cứu; Kiểm địnhđộtincậy;Phântíchnhântốkhámphá;Phântíchgiátrịtrungbình;Phântíchtươngquan;Phântích hồiquy;Kiểmđịnhsựkhácbiệtđặcđiểm cánhânđápviên.

Đónggópcủađềtài

Việc nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân tại Agribank – CN Phan Đình Phùng là cần thiết và quantrọng,manglạiýnghĩavềmặtlýthuyếtcũngnhưthựctiễnchohoạtđộngđiềuhànhtạiAgribank– CNPhan Đình Phùng:

Vềmặtlýthuyết:Nhữngnghiênvềlựachọnngânhàngcóthểcókếtquảkhácnhau ở các quốc gia khác nhau, do sự khác biệt về môi trường văn hóa, kinh tế, vàpháp lý Một tập hợp những yếu tố có vai trò quan trọng trong việc lựa chọn ngânhàngởquốcgianàycóthếkhôngcóýnghĩaởmộtquốcgiakhác(Almossawi,2001).Do đó, từng ngân hàng vẫn nên tiến hành các nghiên cứu ứng dụng cụ thể để nắmbắttốtnhữngyếutốmàkháchhànglựachọnngânhàngnhằmthuhútthêmcáckháchhàngmớibên cạnhviệcduytrìkháchhànghiện có.

Mặc dù tại Việt Nam có nhiều nghiên cứu về yếu tố quyết định gửi tiền tiếtkiệm, mỗi đề tài mang một hàm ý nghiên cứu khác nhau, căn cứ vào đặc điểm tạikhônggiannghiêncứumàđưaranhữngyếutố,nhậnđịnhảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmc ủaKHCN.Vớiđềtàinày,tácgiảmongmuốnkếthừacácnghiêncứu từ phạm vi rộng như quy mô ngành, quy mô một ngân hàng đến phân tích, ứngdụngtạimộtchinhánh,cụthểlàtạiAgribank– CNPhanĐìnhPhùng.Đồngthờihyvọng gợi mở thêm hướng nghiên cứu tiếp để tìm ra thêm những yếu tố ảnh hưởngđến quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Vềmặtthựctiễn:Trongquátrìnhhoạtđộngmỗingânhàngsẽcósựkhácbiệtlẫnnhauvềcơcấutổchức,nă nglựctàichính,sảnphẩmdịchvụ,côngnghệ, dođócầncónhữngnghiêncứuriêngchotừngngânhàng Trongphạmvihiểubiếtcủatácgiả,tạiAgribank–

CNPhanĐìnhPhùngcácnghiêncứuchưatiếpcậnđếnnhóm yếu tố có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàngnhư khoảng cách địa lý, nơi đặt trụ sở của ngân hàng, đây là yếu tố giúp người gửitiền thuận tiện đi lại, quá trình đến ngân hàng giao dịch dễ dàng, nhanh chóng gópphầntạo sựan toàncho kháchhàng trong quátrìnhdichuyển.

Kết quả nghiên cứu sẽ góp phần tìm ra những vấn đề thực tiễn về yếu tố ảnhhưởng và mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiết kiệm của kháchhàng tạiAgribank – CN Phan Đình Phùng Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm pháthuynhữngyếutốtíchcựcthuhútkháchhànggửitiếtkiệmtạichinhánh.Từđógópphần vào sự phát triển của Agribank – CN Phan Đình Phùng nói riêng và hệ thốngAgribanknóichung

Kếtcấucủađềtài

Luận vănđượctriểnkhaibaogồm5 chương,cụ thể:

Chương1,tácgiảtrìnhbàytổngquannghiêncứu,baogồmlýdochọnđềtài,mục tiêu, câu hỏi, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, các phương pháp nghiên cứuđược sử dụng Bên cạnh đó, tính đóng góp của đề tài cũng được trình bày trọngchương này Thông qua đó xác định cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan đểtìmhiểu tạiChương2.

Trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến tiền gửi tiết kiệm, vai trò của tiền gửitiết kiệm, một số lý thuyết ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm Đồng thời lượckhảocácnghiêncứutrướcvềcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủacáctácgiảngo àinước,trongnướcđãthựchiệnquacácgiaiđoạnkhácnhau,làmtiềnđềchophươngpháp nghiêncứuđềxuấtở Chương3.

Qua việc lựa chọn phương pháp tác giả tiến hành xây dựng mô hình nghiêncứu, dựa trên tính kế thừa các nghiên cứu trước và điều kiện thực tiễn tại nơi chọnmẫu nghiên cứu.Ngoài ra, tác giả đề xuất phương pháp nghiên cứu, lựa chọn cácbiến và nêu lên giả thuyết đối với từng biến nghiên cứu, làm cơ sở để tính toán, thuthậpkếtquảvàphântích ởChương4.

Dựa trên kết quả thu được, trình bày chi tiết thống kê mô tả, phân tích tươngquan giữa các biến và phân tích kết quả nghiên cứu Ngoài ra, các kiểm định liênquan cũng được trình bày để xem xét, kiểm định giả thuyết nghiên cứu, kiểm địnhsựkhácbiệtđặcđiểmcánhânđápviên,mụcđíchlàmnềntảngđểtácgiảđưaracácthảo luậnvàđềxuấthàm ýquản trịphùhợpở Chương5.

Tạichươngcuốicùngcủaluậnvăn,tácgiảtrìnhbàykếtluậnvềvấnđềnghiêncứu,đềxuấthàmýquảntrịdựat rênkếtquảnghiêncứu.Nêulêncácmặthạnchếvànhững điểm gợi mở của đề tài, từ đó đề xuất các hướng nghiên cứu mới có thể pháttriểndựatrênnghiên cứu này.

Lý luậnchungvềhoạtđộnghuyđộng vốncủangânhàng

TheoBello(2005),hệthốngngânhànglàtrụcộtcủatrunggiantàichínhquốcgia, thông qua việc huy động và phân luồng các nguồn lực tài chính Các ngân hàngthực hiện vai trò nòng cốt của mình trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi choviệc giải quyết các vấn đề về tài chính, tiền tệ thông qua hệ thống thanh toán, tácđộng đến tỷ giá tiền tệ và cung cấp phương tiện cho thanh toán quốc tế Hệ thốngngânhànghuyđộngvốntừcácnguồntiềnnhànrỗi,chuyểnnguồntiềnthặngdưđếncác doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn hoặc để đầu tư, các ngân hàng trongquátrìnhnày làmtănglượngtiếtkiệmvàđầu tưquốcgia(Mordi,2010).

Theo Mohan (2012) huy động tiền gửi là một trong những chức năng quantrọng của hoạt động kinh doanh ngân hàng, là một hành động tất yếu nhằm tăngnguồnlựcphụcvụcủacácngânhàng.Huyđộngtiềngửiđóngmộtvaitròquantrọngtrong việc cung cấp dịch vụ, đáp ứng cho các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế.Hiệu quả hoạt động của ngân hàng nằm ở nguồn huy động tiền gửi và khả năng sửdụng tốiưunguồntiềnnày.

HoạtđộnghuyđộngtiềngửitiếtkiệmlàmộthìnhthứchuyđộngvốncủacácNHTM, ngân hàng sẽ nhận tiền gửi của các cá nhân/tổ chức thông qua việc mở cáctài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn và các hình thức tiềngửitiếtkiệmkhác.

VốnhuyđộnglànguồnvốnchủyếuvàquantrọngnhấtcủabấtkỳmộtNHTMnào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của NHTM Chỉ có các NHTM mớiđược quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau(Nguyễn Đăng Dờn,2013).

Cơsở lýthuyếtvềtiềngửitiếtkiệm cánhân

Kháiniệmtiềngửitiếtkiệm

TheoBentonvàJame(2005),tiềngửitiếtkiệmlàmộtkhoảntiềnkháchhàngđếngửivàongânhàng nhằmđểcóđượcmộtmứclãisuấtcốđịnhtrongmộtthời gian cố định Vốn huy động bằng tiền gửi tiết kiệm là tài sản bằng tiền của các tổchứcvàcánhângửivàongânhàng,ngânhàngtạmthờiquảnlý,sửdụngvàcótráchnhiệmhoàntrảlạich ongườigửi.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân/tổ chức được gửi vào tài khoảntiền gửi tiết kiệm mở tại ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm/hợp đồng tiềngửi, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảohiểmtheoquyđịnh củaphápluậtvềbảohiểm tiềngửi.

Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm.Ngườigửitiềncóthểlàchủsởhữutiềngửitiếtkiệm,hoặcđồngchủsởhữutiềngửitiếtkiệm,hoặcn gườigiámhộhoặcngườiđạidiệntheophápluậtcủachủsởhữutiềngửitiếtkiệm,củađồngchủsở hữutiềngửitiếtkiệm.

Phân loạitiềngửitiếtkiệm

TheoTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2012)phânloạitheokỳhạngửi,tiềngửi tiết kiệm được phân loại thành tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiếtkiệmcókỳhạnbaogồm:kỳhạnngắn,trungvàdàihạn.

Tiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn:làtiềngửitiếtkiệmmàngườigửitiềncóthểrút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổchức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một sản phẩm màngânhàngcungứngđềgiúpkháchhàngcótiềnnhànrỗimuốngửivàongânhàngvìmụctiêuantoàn vàsinhlờinhưngkhôngthiếtlậpđượcmụctiêusửdụngtrongtươnglai Khi mở tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào.Cácgiaodịchnàykhôngthườngxuyên,chủyếulàgiaodịchgửitiềnvàrúttiềntrựctiếp.Do tính chấtkhôngổn định nên lãisuấtcủatiềngửitiếtkiệmnày rấtthấp.

Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn:làtiềngửitiếtkiệmmàngườigửitiềnchỉcóthểrút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửitiếtkiệm.Đâylàkhoảntiềntíchlũycótínhchấtnhưtiềngửicókỳhạnthôngthường.Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lời Chủ yếu là những cá nhân có thunhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức,viên chức hoặc người đã nghỉhưu.

Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ: Là loại tiền gửi tiết kiệm bằng tiền Việt NamđồnggửivàongânhàngvàhưởnglãisuấttiềnViệtNamđượcquyđịnhtạithờiđiểmgửitiền.Đâylàlo ạichiếmtỷtrọngchủyếucủavốntiềngửitiếtkiệmcủacácNHTMở ViệtNam.

Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ: Là loại tiền gửi tiết kiệm bằng Ngoại tệ gửivào Ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ như chủ yếu đượchuyđộngnhư:USD,EUR,

Tiềngửithanhtoándoanhnghiệp:Đâylàhìnhthứcgửitiềnphụcvụchomụcđích hoạt động của doanh nghiệp với mức phí thấp và sử dụng tiện lợi Khoản tiềnnày giúp doanh nghiệp đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra nhanhchóngnhấtthôngquaviệcthựchiệngiaodịchngânhàngnhư:Chuyểntiền,ủynhiệmchi,ủynhiệm thu,séclĩnhtiền mặt…

Tiền gửi tiết kiệm của doanh nghiệp: Đây là hình thức mà các doanh nghiệpsửdụngkhicókhoảntiềnrảnhrỗichưadùngđếnhoặckhoảntiềnđãcókếhoạchsửdụng trongtương laixatừvàithángcho tớivàinăm.

Tiền gửi tiết kiệm cá nhân: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoảntiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy địnhcủatổchứcnhậntiềngửitiếtkiệmvàđượcbảohiểmtheoquyđịnhcủaphápluậtvềbảo hiểmtiềngửi.

Tiết kiệm trả lãi sau: là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đến hạn Vào thời điểmđó nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì tiền lãi được nhập vào vốn và đượctáitụcthêm mộtkỳhạn

Tiết kiệm lãi trả trước: là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền ghi trên thẻhoặcsố tiếtkiệm.Tiết kiệm trả lãi định kỳ: là hình thức tiết kiệm trả lãi theo từng kỳ hạn màkháchhàngvàNHTMđãthỏathuận.Đếnkỳtính lãi,kháchhàngcó thểrútphần lãi của kỳ đã đăng ký vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu khách hàngkhônglĩnhlãitheokỳhạnđãđăngkýthìngânhàngchỉthựchiệnsaokêtínhlãi,hếtkỳ tínhlãicuốicùng thìsốlãicònchưalĩnhđượcnhậpvàogốc.

Tiết kiệm gửi một lần: là loại hình tiết kiệm mà khách hàng chỉ gửi tiền vàoNHTM| một lần cho đến lúc đáo hạn Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiềuchi phí quản lý do số dư tài khoản của khách hàng không biến động Chính vì vậymứclãisuấtcủa loạitiền gửinàycao.

Tiết kiệm gửi nhiều lần: là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với NHTM, khách hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể cốđịnhhoặcthayđổitheokhảnăngcủakháchhàng.Lãisuấtcủaloạitiềnnàythấphơnlãisuấttiếtkiệmthô ngthường.

Tiềngửitiếtkiệmtạiquầy:Đâylàhìnhthứcgửitiếtkiệmtruyềnthốngvàthườngxuyênđ ượcthựchiệntạicácNHTM,vớihìnhthứcnàyngườigửitiềncầntrựctiếpđếnngânhàng,mangt heocácgiấytờcầnthiếtđểlàmthủtụcgửitiếtkiệm. Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến: Với sự phát triển công nghệ như hiện nay, hầuhếtcácngânhàngđềucótrangwebtrựctuyến,ứngdụngcàiđặttrênđiệnthoạithôngminh.Dựatrênsựtiệ nlợicủacôngnghệ,NHTMđãpháttriểnsảnphẩmtiềngửitiếtkiệm trực tuyến Hình thức gửi tiền này giúp khách hàng có thể thực hiện giao dịchtạibấtcứđịađiểmcókếtnốiinternet.Tiềngửitiếtkiệmtrựctuyếngiúpkháchhàngkhông phải di chuyển đến địa điểm ngân hàng, NHTM được lợi ích trong vấn đềquản lý khoản tiền gửi vì không cần phải in ấn chứng từ, thẻ tiết kiệm, vì vậy hìnhthứcnày thườngcó lãisuấtcaohơnsovớitiềngửitruyềnthống tạiquầy.

Kháiniệm tiềngửitiếtkiệm cánhân

Từ điển tài chính ngân hàng Collin (Collin’s Dictionary of Banking andFinance) mô tả tài khoản tiết kiệm cá nhân là một tài khoản mà người dân gửi tiềnvào thường xuyên và được ngân hàng trả lãi, thường ở mức cao hơn tài khoản tiềngửithanhtoán(Sarmah,2015).

TheoNguyễnThịPhươngLiên(2011),tiềngửitiếtkiệmcánhânlàcáckhoảnthunhậptạmthờichưasửdụn gcủacáccánhânnhờngânhànggiữhộ vàngânhàngsửdụngkhoảntiềnđóthôngquaviệccamkếtphảitrảchongườigửitiềnmộtkhoảnlãi.Phần lãinàysẽtínhdựatrên sốtiềngửivàkỳhạn.

Theo Bùi Diệu Anh và cộng sự (2013), tiền gửi tiết kiệm cá nhân là một loạitiềngửiphigiaodịch,theođó,cánhângửitiềnvàongânhàngvớimụcđích an toàncho tàisảnvàhưởngmộtkhoản lãitheo thỏathuận.

Tiền gửi tiết kiệm cá nhân là việc người dân gửi vào tài khoản tiết kiệm tạingân hàng thương mại (hoặc tổ chức tương tự) để tích lũy sinh lời và bảo đảm antoàntàisản.Khảnănghuyđộngvốndâncưlàmộttrongnhữngthướcđoquantrọngnhấtđểđánhgiáqu ymô,năng lựcvàuy tíncủacácngânhàngthương mại.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửitiếtkiệm,đượcxácnhậntrênthẻtiếtkiệm,đượchưởnglãitheoquyđịnhcủatổchứcnhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểmtiềngửi.

Đặcđiểm tiềngửitiết kiệm cánhân

Người gửi tiền tiết kiệm sẽ nhận được lãi suất Lãi suất là khoản tiền lời củangười gửi tiết kiệm khi gửi tiền, bao gồm hai loại đó là lãi suất có kỳ hạn và lãi suấtkhông kỳ hạn Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn lãi suất tiền gửi không có kỳhạn.

Tiền gửi tiết kiệm của người gửi được kiểm soát qua sổ tiết kiệm và thẻ tiếtkiệm,lànhữngchứngtừcủacácNHTMnhằmquảnlýsốtiền,lãisuấtvàkỳhạngửitiếtkiệmcủangườ igửitiền Tiềngửitiếtkiệmcótínhchấtổnđịnh,antoàn.Ngườigửi tiền biết trước khoản tiền lãi mình sẽ được nhận sau khi gửi tiết kiệm, tiền gửitiết kiệm được giữ an toàn trong ngân hàng và khi có nhu cầu gấp, có thể rút cáckhoản tiềngửira sửdụngvàchỉmấtlãisuấtđượchưởngcủakỳhạn gửiđó. Đốitượngsửdụngdịchvụtiềngửitiếtkiệmlàkháchhàngcánhâncócácđặcđiểmnhưsau:

- Kháchhàngcánhânchiếmsốlượnglớntrongdịchvụngânhàng.Kháchhànggửitiềntiếtkiệ mcủaNHTMlàcáccánhânvàhộgiađình.Đâylàphânkhúc thị trường đầy tiềm năng do số lượng khách hàng lớn và nhu cầu của kháchhàng ngày càng cao nhờ sự hiện đại hóa đời sống và thu nhập bình quân đầungườingàycàngtăng.

- Quymôtiềngửitiếtkiệmcủatừngkháchhàngcánhânkhônglớnnhưngnhucầu sử dụng dịch vụ đa dạng Do khách hàng gửi tiền tiết kiệm là các cá nhânvàhộgiađìnhnêngiátrịmỗilầncungcấpdịchvụthườngkhônglớn.Đốivớiđối tượng khách hàng cá nhân, trị giá tiền tích lũy không nhiều như kháchhàng doanh nghiệp, tuy nhiên kỳ hạn gửi có thể dài hơn đề được hưởng lãisuấtcao hơnkhikhoản tiềnnhànrỗichưacó mụcđíchsửdụngcụthể.

- Khách hàng cá nhân thường yêu cầu khoa học công nghệ cao đề có thể đápứng dịch vụ một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn nhất Khách hàng vừamuốn sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhưng cũng muốn tiết kiệm thời gian,chi phíđilại.

Vaitròcủatiềngửitiếtkiệm cánhân

Đối với NHTM: Nguồn vốn mà các NHTM huy động được từ tiền gửi tiếtkiệm chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn, góp phần cung cấp vốn cho cácnghiệpvụkinhdoanhcủaNHTMnhưchovay,tàitrợthươngmại,kinhdoanhngoạitệ, thanh toán trong nước và quốc tế, tạo ra lợi nhuận cho NHTM Mặt khác, từ cơcấu nguồn vốn huy động được của ngân hàng, bản thân ngân hàng có thể đo lườngđược uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, vì nếu khôngtin tưởng,tín nhiệm,khách hàng sẽkhông gửitiềncủahọvàongân hàng. Đối với khách hàng: Người gửi đến gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM nhậnđược lợi nhuận từ hưởng lãi, đảm bảo an toàn và tính thanh khoản cao cho tài sảncủa bản thân Khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác của NHTM thì có thể tiếpcậndễdànghơncácđốitượngkháchhàngkhác.Khôngchỉvậy,hoạtđộnghuyđộngtiềngửicungcấpc hokháchhàngmộtnơiantoànđểcấttrữvàtíchlũyvốntạmthờinhàn rỗi Ngoài ra còn giúp cho khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngânhàngnhưdịchvụthanhtoán,dịchvụtíndụngkhikháchhàngcầnvốnchosảnxuất,kinhdoanhhoặ ctiêudùng,… Đốivớinềnkinhtế:NHTMhuyđộngđượccáckhoảntiềngửitiếtkiệmnhànrỗi,nhỏlẻtrongnềnkinhtế tạothànhnguồnvốnlớnđápứngđầyđủcácnhucầusửdụngvốnkhácnhaucủanềnkinhtế,thúcđẩykinh tếpháttriển.Ngoàira.thôngquatỷ lệ dự trữ bắt buộc của nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng trung ương cóthểđiềuhànhhiệuquảcácchínhsách.

Lý thuyếtvềquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhân

Quyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhân

Khách hàng sẽ trải qua quá trình mua sắm kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyếtđịnhlựachọnmộtdịch vụđểthỏamãn nhucầu củahọ.Quátrìnhlựachọn,sửdụngvàđánhgiádịchvụngânhàngthườngbaogồmbagiaiđoạn:giaiđoạntr ướckhimuahàng,thựchiệnmuahàng vàgiaiđoạnsaukhimuahàng (Kiều,2009).

Giai đoạn trước khi gửi tiết kiệm: trước khi lựa chọn một ngân hàng để gửitiền tiết kiệm, khách hàng trải qua giai đoạn làm rõ nhận thức và nhu cầu của mìnhđốivớihànhvigửitiền tiếtkiệm.

Giaiđoạngửitiếtkiệm:khiđãlựachọnđượcngânhànggửitiếtkiệm,cácyếutố ảnh hưởng đến khách hàng trong giai đoạn này là yêu cầu về chất lượng dịch vụ,chăm sóc khách hàng, các ưu đãi trong giao dịch, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanhchóng,trìnhđộkiếnthứcnhânviênđápứngcôngviệc.

Giai đoạn sau khi gửi tiết kiệm: Sau khi khách hàng đã gửi tiết kiệm tại ngânhàng, vấn đề tiếp theo là làm sao để khách hàng tiếp tục giao dịch, gửi mới thêmnhững khoảng tiết kiệm, giới thiệu những người khác đến với ngân hàng Để làmđược điều này, khách hàng phải trải nghiệm được dịch vụ chuyên nghiệp mà ngânhàngmang lại,hình ảnh,uy tín cũngnhưtiêu chuẩnnghiệp vụ củanhânviên.

Quá trình thực hiện hành vi quyết định gửi tiền tiết kiệm chịu sự ảnh hưởngcủa hai thành phần: bên trong và bên ngoài Thành phần bên trong bao gồm: Sự lựachọnkháchhàngcủakháchhàngphụthuộcvàouytíncủangânhàng,sựtiệnlợi,antoànvàlợiíchman glạitừlãisuất;ChọntiềnViệtNamhoặcngoạitệđểcóđượclợiích cao hơn; Từ nhu cầu an toàn, lợi ích và tiện lợi, nên lựa chọn kỳ hạn gửi ngắnhoặcdàihạn,vàloạitàikhoảntiếtkiệmsẽmanglạilợiíchcaonhất.Thànhphầnbênngoàibaogồm:Lý dogửitiền;Nềnkinhtế:cácyếu tốmôitrườngkinh tế,tỷ lệlạm phát, thị trường vàng, thị trường ngoại hối, thị trường chứng khoán và bất động sản;Danh tiếng của ngân hàng, các hoạt động tiếp thị, và các chính sách dịch vụ kháchhàng.

Lý thuyếtvềhànhvicủangườimua

Howard và Seth (1969) đã phát biểu lý thuyết về hành vi của người mua(Theory of Buyer Behavior - TBB), còn được gọi là mô hình Howard - Sheth và làmộttrongnhữngmôhìnhtoàndiệnnhấtvềhànhvimuacủangườitiêudùng.Cókhảnăng sử dụng khái niệm phản ứng kích thích để giải thích hành vi lựa chọn thươnghiệu của người mua trong một khoảng thời gian. Ngoài ra, các yếu tố đầu vào kíchthích hoặc các biến đầu vào đề cập đến các yếu tố kích thích trong môi trường vàchúng ở dạng các dấu hiệu thông tin về sản phẩm và dịch vụ cung cấp Những dấuhiệu thông tin này có thể liên quan đến chất lượng, giá cả, tính đặc biệt, dịch vụ vàtínhkhảdụng.Cácyếutốkháccóthểảnhhưởngđángkểđếnhànhvimuacủangườitiêudùnglàcácyếut ốvănhóa,xãhộivàtôngiáocũngnhưvịtrítàichính,tínhcáchvàlốisốngcủangườitiêu dùng.

Lý thuyếttháiđộngườitiêu dùng

Một trong những định nghĩa đầu tiên về thái độ được Thursntone trình bàyvàonăm1931,Thursntonexemtháiđộlàmộtkháiniệmtươngđốiđơngiản:tháiđộlàmộtlượng cảmxúccủamộtngườivề/đốivớimộtđốitượng.VàinămsauAllportgiới thiệu một định nghĩa rộng hơn về thái độ:

“Thái độ là một trạng thái trí tuệ vềsựsẵnlònghồiđáp,đượcđịnhhìnhquakinhnghiệm,vàcótácđộngmộtcách“động”và/ hoặctrựctiếpđếnhànhvi”.

Sauđó,Triandisvàcáccộngsựkếthợpbadạngphảnhồi(ýnghĩ,cảmxúcvàhànhđộng)thànhmôhìnhbat hànhphầncủatháiđộ.Theomôhìnhnày,tháiđộđượcxem như là có ba thành phần: nhận thức gồm có kiến thức về đối tượng;cảm xúc lànhữngđánhgiátíchcựchaytiêucựcvềđốitượng;vàhànhvilàýđịnhhoặchànhvidự định thực hiện đối với đối tượng Fishben cho rằng sẽ rất hữu ích hơn khi xemthái độ là một khái niệm đơn giản, nó là lượng cảm tình của một người đối với mộtđối tượng Các yếu tố ảnh hưởng đến thái độ người tiêu dùng: Yếu tố văn hoá; Yếutố xãhội;Yếu tốcánhân;Yếutốtâmlý.

Thuyếthànhđộnghợplý

Thuyếthànhđộnghợplý(TheoryofReasonedAction–TRA)đượcxâydựngtừ năm 1967 và được hiệu chỉnh và mở rộng từ đầu những năm 70 bởi Ajzen vàFishbein Nó miêu tả sự sắp đặt toàn diện của các thành phần thái độ được hợp nhấtvàomộtcấutrúcđểdẫnđếnviệcdựđoántốthơnvàgiảithíchtốthơnvềhànhvi. Lýthuyếtnàyhợpnhấtcácthànhphầnnhậnthức,sựưathíchvàxuhướngmua.

MôhìnhTRAlàmộtloạtcácliênkếtnhữngthànhphầntháiđộ.Tháiđộkhôngảnhhưởngmạnhhoặctrựcti ếpđếnhànhvimua.Tuynhiên,tháiđộcóthểgiảithíchtrực tiếp được xu hướng mua Xu hướng mua thể hiện trạng thái xu hướng mua haykhôngmuamộtsảnphẩmtrong thờigiannhấtđịnh.Trướckhitiếnđếnhành vimuathìxuhướngmuađãđượchìnhthànhtrongsuynghĩcủangườitiêudùng.Vìvậy,xuhướng mualàyếu tốdựđoán tốtnhấthành vimua củakháchhàng.

Thuyếthànhvidựđịnh

Ajzen (1991) đã phát triển lý thuyết hành vi dự định (Theory of PlannedBehavior – TPB) giả định rằng, một hành vi có thế được dự báo hoặc giải thích bởicác ý định (động cơ) để thực hiện hành vi đó Các ý định được giả sử bao gồm cácnhân tố, động cơ ảnh hưởng đến hành vi, và được định nghĩa như là mức độ nỗ lựcmàmọingườicốgắngđểthựchiệnhànhviđó(Ajzen,1991).

ThuyếtTPBphátbiểurằngýđịnhdẫnđếnhànhvicủaconngườiđượcdựbáobởi: thái độ đối với hành vi, chuẩn chủ quan và khả năng kiểm soát hành vi Các ýđịnhđócùngvớinhậnthứcvềkiểmsoáthànhvigiảithíchchocáchànhvikhácnhauđáng kể trong thực tế Thái độ,chuẩn chủ quan và nhận thức về kiểm soát hành viđượccho làcó liênquanchủyếuvớitậphợp cácniềmtinvềhànhvi,chuẩnmựcvàsự kiểm soát đến hành vi mà theo Ajzen & Fishbein (2005) tập hợp này lại bị tácđộng bởi nhiều yếu tố nhân khẩu - xã hội học như là xã hội, văn hoá, cá tính và cácnhântốngoạicảnh.

Tổng quancácnghiêncứutrướccóliênquan

Nghiên cứungoàinước

Vào năm 1998, Mylonakis và cộng sự đã nghiên cứu các yếu tố tiếp thị ảnhhưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Hellenic. Kếtquảchỉrayếutố“sựthuậntiện”cótácđộngđếnquyếtđịnhcủakháchhàng,kếtquảnày tương đồng với nhận định của Safiek Mokhlis (2009), Sayuti và cộng sự (2013)và Sumaya (2016) Bên cạnh đó, yếu tố ” thương hiệu của ngân hàng” có ý nghĩa vàcũng được nhắc đến trong nghiên cứu của Thwaites và cộng sự (1997), Almossawi(2001),SafiekMokhlis (2009)vàSumaya(2016).

TácgiảYavasvàcộngsựvàonăm2006trongnghiêncứucủamình đãnêuranhân tố “chất lượng sản phẩm dịch vụ” ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngânhàng của khách hàng, đồng quan điểm với nghiên cứu còn có các tác giả Mylonakisvà cộng sự (1998), Almossawi (2001), Sumaya (2016), Sayuti và cộng sự (2013).Yavasvàcộngsự(2006),SafiekMokhlis(2009),Sumaya(2016),Mylonakisvàcộngsự(1998)nê uthêmcácyếutốnhưchínhsách “lãisuấtvàphí”,Thwaitesvàcộngsự(1997) đề cập đến “đội ngũ nhân viên” có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngânhàngđểgửitiếtkiệm.

Mộtyếutốkhácđượcnhiềunghiêncứunhắcđếnlà “ địađiểmgiaodịch”,cácnghiêncứucủaAlmossawi( 2001),Yavasvàcộngsự(2006),SafiekMokhlis(2009),Sumaya (2016), Sayuti và cộng sự (2013), Mylonakis và cộng sự

(1998) đều chorằngnơiđặtđịađiểmgiaodịch,haykhoảngcáchvềmặtđịalýcủangânhànglàmộttrong các yếu tố quan trọng đến khách hàng quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm.Mylonakisvàcộngsự(1998)chorằng“cơsởvậtchất”cũngcóảnhhưởngđếnngânhàng thuhúttiền gửicủakháchhàng.

Nhóm các yếu tố “sự hài lòng đối với dịch vụ”, “chính sách sau bán hàng”thường được đề cập đến trong mô hình quyết định của người tiêu dùng, đã đượcMylonakis và cộng sự (1998) cụ thể hóa trong nghiên cứu, khi kết luận rằng nhómyếu tố này có ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng Yếu tố “nhânkhẩuhọc”đượcđặtra nhưlàmộttrongnhữngnềntảngphùhợpvớilýthuyếthành vi dự định khi mua hàng, trong phạm vi nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm, tác giả Shariff và Ishak (2021) và Sumaya (2016) đãđánh giá đây là một trong những yếu tố có tác động đến biến quan sát phụ thuộc(Quyếtđịnh). ShariffvàIshak(2021)trongquátrìnhnghiêncứuvềýđịnhgửitiếtkiệmcủanhóm người trẻ, với mục tiêu tiết kiệm khi về hưu đã chỉ ra rằng “kiến thức quản lýtài chính”, “kỳ vọng trong tương lai” có thể ảnh hưởng đến quyết định tiết kiệm khinghỉ hưu của người Malaysia ở các nhóm tuổi khác nhau Cùng với nghiên cứu củaAlmossawi

(2001) và Safiek Mokhlis (2009) thì “ảnh hưởng xã hội (sự giới thiệu)”và“khảnăngchấpnhậnrủiro(sựtintưởng)”đượcYavasvàcộngsự(2006),Sayutivà cộng sự

(2013) nghiên cứu cũng chỉ ra mối tương quan với quyết định gửi tiếtkiệm.

Trongnghiêncứukhác,Thwaitesvàcộngsự(1997)đềcậpđến“thờigianxửlýgiaodịch”,Almossawi(2001)nghiêncứuyếutố“côngnghệ”;“thờigianmởcửa”đượcnhắcđếntrongnghiêncứucủaYavasvà cộngsự(2006),SafiekMokhlis(2009)xem xét yếu tố “xúc tiến tiếp thị”, kết quả chỉ ra rằng các yếu tố nêu trên đều có tácđộngđếnquyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủa kháchhàng.

Nghiên cứutrongnước

Kết quả nghiên cứu của nhóm tác giả Lê Đào Kiều Oanh và cộng sự (2020)thực hiện vào năm 2020, kết quả cho thấy “chính sách khách hàng” có ảnh hưởngtíchcựcđếnquyếtđịnhgửitiềncủakháchhàngvàongânhàngvàđâylàbằngchứngmớiliênquanđ ếnlýthuyếthànhvitrongtrườnghợpViệtNam.Tuynhiên,cácchiếnlược “xúc tiến tiếp thị của ngân hàng” không có tác động đến việc lựa chọn ngânhàng cho các quyết định gửi tiền của khách hàng Bên cạnh đó, “đội ngũ nhân viên”là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định gửi tiền, tiếp theo là “thương hiệu củangân hàng”, “lãi suất và phí” Kết quả nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi(2011)cũngchỉracác“lãisuấtvàphí”,“khảnăngchấpnhậnrủiro(sựtintưởng)”,“thươnghiệu của ngân hàng”, “đội ngũ nhân viên”, “cơ sở vật chất” và “thời gian xử lý giaodịch”cóảnhhưởngđến quyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủakháchhàng.

NghiêncứucủaPhạmThịTâmvàPhạmNgọcThúyvàonăm2017,nhómtácgiả đã tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của kháchhàngbaogồm:“sựthuậntiệnvềthờigian”,“địađiểmgiaodịch”,“ảnhhưởngxãhội(sự giới thiệu)”,

“thương hiệu của ngân hàng”, thái độ đối với “xúc tiến tiếp thị”.NguyễnKimNamvàTrầnThịTuyếtVăn(2015)nghiêncứucácnhântốảnhhưởngđến quyết định chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh.Kết quả nghiên cứu cho thấy mức độ ảnh hưởng của “lãi suất và phí” tác động lênxu hướng lựa chọn tiếp theo là “đội ngũ nhân viên”, “thương hiệu của ngân hàng”,“ảnh hưởngxãhội(sựgiớithiệu)”,cuốicùng làthànhphần“xúctiếntiếpthị”.

Khoảng trốngnghiêncứu

Với đề tài nghiên cứu về những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệmcủaKHCNtạiNHTMnóiriêng,lựachọnngânhàngnóichungđượcnhiềunhànghiên cứu quan tâm. Mỗi nghiên cứu ở những phạm vi không gian, thời gian khácnhau và có những kết quả không hoàn toàn trùng lặp với nhau Kết quả của mỗinghiên cứuthìđượckếtluận có nhân tốnày nhưnglạikhông có nhântốkia.

Trong phạm vi hiểu biết của tác giả cùng với quá trình tìm hiểu các nghiêncứuđãđượcthựchiệntạiAgribank–

CNPhanĐìnhPhùng,tácgiảnhậnthấycácđềtàichưatiếpcậnđếnnhómyếutốcóthểảnhhưởngđếnquy ếtđịnhgửitiếtkiệmcủakhách hàng tại ngân hàng như khoảng cách địa lý, nơi đặt trụ sở của ngân hàng,cụthểlàđịađiểmgiaodịchcủangânhàngthuậntiện,antoànchokháchhàngtrongquátrình di chuyển, cũng như đến ngân hàng để giao dịch Do đó, với mong muốn đónggóp cho Agribank – CN Phan Đình Phùng nói riêng, cũng như hệ thốngAgribanknói chung, tác giả kỳ vọng việc thực hiện nghiên cứu này sẽ giúp ban giám đốc cócơ sở để đưa ra giải pháp nhằm tăng khả năng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệmtạichinhánhvàmụctiêu xahơnnữalàtoànhệ thốngAgribank.

Mô hìnhnghiêncứuđềxuất

Dựatrêncơsởtìmhiểucáclýthuyếtvềquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm,lượckhảocácnghiêncứungoàin ướcvàtrongnước,tácgiảápdụngcácnộidungđượcđúckếtvàođềtàiluậnvăn,từđóđềxuấtmôhìnhnghi êncứusơbộđốivớinhữngyếutốtácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủaKHCNtạiAgr ibank–CNPhanĐình

Phùng Cụ thể tác giả xác định nhóm 8 yếu tố: Thương hiệu ngân hàng; Chính sáchlãisuất;Sựthuậntiện;Chấtlượngdịchvụ;Khuyếnmãi,chiêuthị;Kiếnthứcvàtháiđộnhânviên; Chínhsách kháchhàng;Sựgiớithiệu.

TạiChương2,tácgiảđãtrìnhbàycơsởlýthuyếtliênquanđếnhuyđộngvốn,tiềngửitiếtkiệmvàtiềngửitiết kiệmkháchhàngcánhân.Đồngthờilượckhảomộtcáchhệthống vàkháiquátcácnghiêncứu trongvàngoàinướcliênquanđếnyếutốquyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân, cũng như tóm lược các yếu tốtácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmtừnhữngnghiêncứunày.Dựatrêntínhkếthừa từ các nghiên cứu trước,tác giả đã nêu ra một số khoảng trống nghiên cứu,từđólàmtiềnđềchoviệcxáclậpphươngphápphântíchcácyếutốquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủaKHCN sẽđượctrìnhbày ở chương tiếp theo.

& thang đo nháp Điều chỉnh

Thang đo hoàn chỉnh (Bảng khảo sát để phỏng vấn)

Quytrình nghiêncứu

Nghiên cứu sẽ được thực hiện qua hai giai đoạn: Nghiên cứu sơ bộ dùngphương pháp định tính nhằm hoàn chỉnh thang đo và nghiên cứu chính thức dùngphương pháp định lượng nhằm thu thập, phân tích dữ liệu khảo sát để kiểm tra môhìnhnghiêncứu.

Kiểm tra tương quan biến tổng,kiểmtrahệsốCronbach’sAlph a

Thảo luận kết quả, ý nghĩa củanghiêncứuvà đưa rahàmý

Nghiên cứusơbộvàhiệu chỉnh thangđo

Tác giả tiến hành nghiên cứu sơ bộ trong tiến trình nghiên cứu định lượng đểđiềuchỉnhthangđo,nhằm đảmbảorằngcáccâuhỏikhảosát sẽ được hiểurõvà có

EFACronbach’sAlpha giá trị trong việc đo lường các quan sát, trước khi tiến hành thực nghiệm trên mẫunghiên cứu lớnhơn.

Mặckhác,nghiêncứusơbộđược thựchiệnnhằmkhámphá,bổsungvàđiềuchỉnh các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm trong mô hình Thông quacơ sở lý thuyết và các mô hình đo lường hành vi người tiêu dùng ở Chương 2, môhình nghiên cứu được đề xuất gồm 08 yếu tố với các biến quan sát được kế thừa từcácnghiêncứutrước.

Từđó,tácgiảxâydựngthangđonhápđểlàmcơsởthamkhảoxâydựngbảngcâu hỏi cho các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu trong môhình của luận văn Ở bước này, nghiên cứu được thực hiện dựa trên kỹ thuật phỏngvấnđốivới10ngườitrảlời(baogồmcáccấpquảnlývàkháchhàng)tạiAgribank

CNPhanĐìnhPhùng.Cácthànhviênthamgiaphỏngvấnbaogồmcấpquảnlýcóthờigiancôngt á c t r ê n 0 5 n ă m , c ó k i ế n t h ứ c v à k i n h n g h i ệ m v ề l ĩ n h v ự c t à i chính – ngân hàng, đặc biệt là về hoạt động huy động vốn (Bảng 3.1) Mục đích củacuộc phỏng vấn là để loại bỏ các biến quan sát không được nhất trí, đồng thời bổsungthêmmộtsốbiếnquansátmớinếucầnthiếtvàthốngnhấtcácthànhphầntrongthangđosơbộnhằm rútra môhìnhnghiêncứu chính thức.

Bảng 3.1Kếtquả phỏngvấncácđápviên Đốitượng phỏng vấn Kếtquả Ghi chú

10 Khách hàng cá nhânđang có số dư tiền gửitiếtkiệmtạiAgribank

CNPhanĐìnhPhùng Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ

Số dư tiền gửi tiết kiệmdaođộngtừ 1tỷđến30tỷ(lựachọnngẫu nghiên) ÔngNguyễnVănQuảng Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ Đề xuất đưa vào nhómbiếnkiểmsoát(giớití nh, độtuổi,họcvấn,…)

Chức vụ: Phó Văn phòngđạidiện phíaNamNơicôngtác:Agribank Đốitượng phỏng vấn Kếtquả Ghi chú ÔngLạiThếTỉnh Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ Đề xuất thêm yếu tố liênquan đến sự thuận tiệncho KHCN,nơiđặttrụ sở

Chức vụ: Giám đốc Chinhánh

CN Phan ĐìnhPhùng ÔngVũ Văn Trang Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ Đề xuất nghiên cứu thêmcác yếu tố liên quan đếnđộ tuổi,họcvấn,thu nhập

Chức vụ: Phó Giám đốcChinhánh

BàVũThịKim Oanh Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ

Chức vụ: Trưởng phòngkếtoán Nơicông tác:Agribank– CNPhanĐìnhPhùng ÔngVũ ĐứcTuấn Đồng tình với các yếu tốđưa ra trong bảng khảosátsơ bộ

Chức vụ: Trưởng phòngkinhdoanh Nơicông tác:Agribank– CNPhanĐìnhPhùng

Sau khi phỏng vấn hết các nhóm khách hàng và chuyên gia, dựa trên dữ liệuthu thập được tiến hành hiệu chỉnh thang đo Dữ liệu hiệu chỉnh sẽ được trao đổi lạivới các đối tượng tham gia một lần nữa Quá trình nghiên cứu định tính được kếtthúc khi các câu hỏi thảo luận đều cho các kết quả lặp lại với các kết quả trước đó.Các đáp viên bên cạnh việc đồng tình cao với nhóm yếu tố tác giả đã nêu ra, còn cóđề xuấtthêm nhómbiếnkiểm soát(độtuổi,giới tính,…)và nhấnmạnhyếutốvịtrí địalývớikỳvọngsẽcóảnhhưởngtrongnghiêncứu.Kếtquảnàylàcơsởđểtácgiảphát triển thang đo sơ bộ và bảng câu hỏi sử dụng cho giai đoạn phỏng vấn sơ bộkháchhàng nhằmlàm cơsởchoviệchoànchỉnhthangđo chínhthức.

Nghiên cứu định lượng điều chỉnh thang đo sơ bộ đã xây dựng trong nghiêncứuđịnhtính:trongbướcnàytácgiảsẽkhảosátsơbộ50kháchhàngđãvàđangsửdụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của Agribank – CN Phan Đình Phùng, theo phươngpháp lấy mẫu thuận tiện Nghiên cứu này được thực hiện phương pháp phỏng vấntrựctiếp thôngquabảngcâuhỏichitiếtcủathangđo.

Lựachọn vàmô tảmẫu nghiên cứu

Qua quá trình nghiên cứu sơ bộ, kết quả các thành viên tham gia thảo luận đều đồng ý thống nhất các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tạiAgribank – CN Phan Đình Phùng gồm 08 yếu tố: Thương hiệu ngân hàng; Chínhsách lãi suất; Sự thuận tiện; Chất lượng dịch vụ; Khuyến mãi, chiêu thị; Kiến thứcvàtháiđộnhânviên;Chínhsáchkháchhàng;Sự giớithiệu. Tiếp theo tác giả tiến hành thảo luận, lấy ý kiến của các thành viên tham gianghiên cứu sơ bộ về nội dung các mục hỏi dùng để xây dựng bảng khảo sát chínhthức, các thành viên tham gia đều đồng ý cho rằng các câu hỏi khảo sát cần dễ hiểuđối với khách hàng, phù hợp với hoàn cảnh khảo sát, đối với các khách hàng đã vàđang sửdụngdịchvụtiềngửitiếtkiệmtạiAgribank–CN PhanĐìnhPhùng.

Saukhiđãthốngnhấtnộidung,cácmụccâuhỏikhảosát,quaquátrìnhnghiêncứu sơ bộ, tác giả đi đến thống nhất cuối cùng, kết quả cho ra bảng câu hỏi dùng đểkhảo sát chính thức bao gồm 37 biến quan sát cho các yếu tố thành phần, được tácgiảtrìnhbàytrongbảngsau:

STT Nhómbiến Biếnquansát Nghiên cứu liênquan

Mylonakis vàcộng sự (1998)Thwaites và cộngsự(1997)

Thươnghiệulớntrênthịtrường Hoạtđộnglâu nămtrên thịtrường Ngânhàngcódanhtiếng

STT Nhómbiến Biếnquansát Nghiên cứu liênquan

Lãisuấtth ay đ ổ i kịpth ời s o v ới l ãi suấtthịtrường

Lê Đào Kiều Oanhvàcộng sự(2020)

Sumaya (2016)Sayuti và cộng sự(2013) Địađiểmg i a o d ị c h c ủ a A g r i b a n k - PĐPt h u ậ n t i ệ n , a n t o à n c h o k h á c h hàng CơsởvậtchấtcủaAgribank- PĐPhiệnđạivà tiệnnghi Tôil ự a c h ọ n g ử i t i ề n t i ế t k i ệ m t ạ i Agribank- PĐPvìngânhànggầnnơitôisinhsống.

ThờigiangiaodịchtạiAgribank- PĐPnhanh chóngvàthuậntiện Ngânhànggiảiquyếtkhiếunạinhanhchóngv àthỏađáng

Safiek Mokhlis(2009) Phạm Thị Tâm vàPhạm Ngọc Thúy(2017)

STT Nhómbiến Biếnquansát Nghiên cứu liênquan

Thwaites và cộngsự(1997) Mylonakis vàcộngsự(1998) Độingũnhânviêncókỹnăngtưvấntốt

Lê Đào Kiều Oanhvà cộng sự (2020)Sumaya(2016)

Chăms ó c k h á c h h à n g V I P c h u đ á o vớinhiềudịchvụngânhàngđadạng vàcácgiảipháp tàichính toàndiện Ngânhàngluônquantâmvàgọiđiện hỏi thăm, hỏi han khách hàng về chấtlượng phụcvụ

Tôi đượcsựgiớithiệu củachamẹvà nhữngn g ư ờ i t h â n t r o n g g i a đ ì n h v ề tiềngửitiếtkiệmtạiAgribank-PĐP

Tôiđượcsựgiớithiệucủabạnbèvà nhữngm ố i q u a n h ệ v ề t i ề n g ử i t i ế t kiệmtạiAgribank-PĐP Đượcs ự g i ớ i t h i ệ u c ủ a c h í n h n h â n viênngânhàngvềtiềngửitiếtkiệmtại Agribank-PĐP

Giảthuyếtnghiên cứu

Biến phụthuộc

Trêncơsởnghiêncứulýthuyết,tácgiảđãxemxétmôhìnhlýthuyếtvềhànhvi của người tiêu dùng Qua lược khảo và kế thừa các mô hình ở các nước trên thếgiới và Việt Nam, bao gồm từ một số nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiềntiếtkiệm.Bêncạnhđó,nghiêncứudựatrênvềcácnghiêncứuthựcnghiệmliênquanđếntiếtkiệm,tiềng ửicủakháchhàngcánhân.Dựatrêncùngnghiêncứuquyếtđịnhgửi tiền, điều này sẽ cung cấp cơ sở lý luận vững chắc, giúp cho việc nghiên cứu vàứng dụng mô hình phù hợp với các điều kiện nghiên cứu tại Agribank - CN PhanĐình Phùng.

Tác giả lựa chọn tám yếu tố: Thương hiệu ngân hàng; Chính sách lãi suất; Sự thuận tiện; Chất lượng dịch vụ; Khuyến mãi và chiêu thị; Kiến thức và thái độ củanhânviên;Kháchhànghiệnhữu;Sựgiớithiệu;Nhómbiếnkiểmsoát.Nhữngyếutốnày tương đối phù hợp để đo lượng mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệmcủakháchhàng cánhântạiAgribank -CNPhanĐìnhPhùng.

Biến độclập

Thương hiệu ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng,lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, là tài sản có giá trị nhất trong hoạt độngcủangânhàng.Ngânhànghoạtđộngdựatrênsựtintưởngcủacôngchúngthìthươnghiệu của ngân hàng càng được biết đến và tin tưởng thì càng có lợi trong việc huyđộngvốncủangânhàng.

Danhtiếngcủamỗingânhàngđềuđượcxâydựngvàhìnhthànhquamộtquátrình lâu dài Người gửi tiền thường chọn những ngân hàng lâu đời hơn là nhữngngânhàngmớithànhlập.Cácngânhànglớnthườngđượcưutiênhơncácngânhàngnhỏ Vì thế, khi ngân hàng đã xây dựng được một thương hiệu mạnh và uy tín thì sẽcó lợi thế trong việc huy động vốn trong thời gian dài Jaber và Manasrah (2017) vàKrisnanto (2011) cho thấy sự tích cực mối quan hệ giữa thương hiệu ngân hàng vàkháchhàngcánhânquyếtđịnhgửitiền tiếtkiệm.

Giả thuyết H 1 :Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng thuận chiều đến quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Lãisuấttiềngửilàlãisuấtmàngânhàngphảitrảchokháchhànggửitiềnvàongân hàng Lãi suất tiền gửi có một vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến kếtquảhuyđộngtiềngửicủangânhàng.Việctănghoặcgiảmlãitiềngửicủangânhàngthươngmạiphụthuộcv àochiếnlượckinhdoanhcủamỗingânhàngvàquyđịnhcủangânhàngtrungương/ngânhàngnhànước. Lãi suất ngân hàng cần phản ánh cung cầu mối quan hệ của tiền tệ trên thịtrường, theo sát biến động của lạm phát, và phải có sức cạnh tranh của thị trường.Vazifehdoost và cộng sự (2015), Mushtaq và Siddiqui (2017) chỉ ra mối quan hệcùng chiều giữa chính sách lãi suất và các quyết định tiết kiệm của khách hàng cánhân.

Sự thuận tiện đề cập đến cơ sở vật chất của ngân hàng; góp phần xây dựnghình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Một ngân hàng có cơ sở vật chất kỹthuật tốt, tiện nghi, và các địa điểm giao dịch thuận tiện và an toàn sẽ giúp kháchhàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng, tạo tiền đề để có thể phục vụ kháchhàngmộtcáchnhanhchóngvàhiệuquả,từđógópphầntạorauytínvớikháchhàngvànângcaokh ảnăngthuhútkháchhàng.

Cơ sở vật chất, kỹ thuật bao gồm các tài sản cố định như văn phòng, mạnglưới các chi nhánh, điểm giao dịch, thiết bị và phương tiện phục vụ ngân hàng hoạtđộng, hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng Vazifehdoost và cộng sự (2015)vàKrisnanto(2011)chothấymộtmốiquanhệtíchcựcgiữasựthuậntiệnvàcánhânquyếtđịnhtiếtk iệmtiền củakháchhàng.

Chất lượng dịch vụ là năng lực dịch vụ được cung cấp bởi một ngân hàng vàthể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng Chất lượng dịch vụđượccảmnhậnbởikháchhàng,vàkhôngphảidongânhàngquyếtđịnh.Kháchhàngđánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua các khía cạnh như như quy trình,thủtục,thờigiangiaodịchvàkhiếunạitừkháchhàng.JabervàManasrah(2017)đãcho thấy một mối quan hệ tích cực giữa chất lượng dịch vụ và quyết định tiết kiệmcủakháchhàngcánhân.

Giả thuyết H 4 :Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng thuận chiều đến quyết địnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Tiếpthịngàycàngđóngvaitròquantrọngtronghoạtđộngbánhàng,đặcbiệtlàtronglĩnhvựcngânhàng. Nóđãtrởthànhmộttrongnhữngyếutốảnhhưởngtrựctiếp đến việc ra quyết định của khách hàng Dựa trên tâm lý của khách hàng, ngânhàngđãkhôngngừngtungrathịtrườngphongphúvàđadạngcácchươngtrình khuyến mãi để thu hút khách hàng Các chương trình khuyến mãi đang được quảngcáo ởnhiềunơinhưtivi,băng rôn,v.v.,đểthu hútkháchhàng.

Khuyếnmãigópphầnvàoviệcthuhúttiềngửitiếtkiệmtừkháchhàngbởivìnếungânhàngđưaracácch ươngtrìnhkhuyếnmãiấntượng,tạoralợiíchchokháchhàng thì sẽ gây được sự chú ý Giao (2019) cho thấy một mối quan hệ tích cực giữahình thứckhuyếnmãivà quyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàng cánhân.

Giả thuyết H 5 :Hình thức khuyến mãi có ảnh hưởng thuận chiều đến quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Một nhân viên ngân hàng là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Vì vậy, đểtăng cường huy động vốn thì điều quan trọng là nhân viên ngân hàng phải đáp ứngcác tiêu chí của chuyên viên ngân hàng chuyên nghiệp: kiến thức kinh doanh, kiếnthứcvềquytrình,vàphongcáchphụcvụhoànhảo, Bêncạnhđó,tháiđộcủanhânviênkhigiaotiế pvớikháchhàngcũngrấtquantrọng,tạođượcấntượngđầutiênrấtmạnh mẽđốivớikháchhàngkhiđếngiaodịch.

Mộtdịchvụtốt,tiêuchuẩnvàchuyênnghiệptháiđộcóthểthuhútkháchhàngđến với ngân hàng, ngược lại, có thể mất khách hàng, gây ra những hậu quả nghiêmtrọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong quá trình huy động vốn.Krisnanto

(2011) cho thấy mối quan hệ tích cực giữa nhân viên ngân hàng và quyết địnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Giả thuyết H 6 :Kiến thức và thái độ của nhân viên có ảnh hưởng thuận chiềuđến quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Tronglĩnhvựcdịchvụngânhàng,vấnđềthỏamãnnhucầukháchhàng,nângcao sự nhận biết của khách hàng và tạo dựng sự trung thành của khách hàng luôn làđiều các ngân hàng cần tập trung xây dựng Khi ngân hàng xây dựng chính sáchkhách hàng hợp lý, nâng cao năng lực cạnh tranh là cần thiết để duy trì và phát triểnmốiquanhệvớikháchhàng.

Theo Chigamba & Fatoki (2011), xây dựng chính sách khách hàng hợp lý,giúpngânhànglựachọnđúngđốitượngkháchhàngcầnphụcvụ,tiếpcậnđược khách hàng tiềm năng Tạo nên một hệ thống khách hàng truyền thống, trung thành,từđónâng caovịthếcạnh tranhcủangânhàngtrênthịtrường.

Dựavàochínhsáchkháchhàng,ngânhàngcóthểđềranhữngbiệnpháphoạtđộngđểtừđóđịnhhướngc hosựpháttriểncủangânhàng.Đốivớikháchhàng,chínhsáchkháchhàngtạonênsựantâm,thuậntiện,tiếtk iệmthờigian,từđótạorasựhàilòng cao nhấtchokháchhàngkhithựchiệngiaodịchvớingân hàng.

Giả thuyết H 7 :Chính sách khách hàng có ảnh hưởng thuận chiều đến quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.

Trongđờisốnghiệnđạingàynay,trướckhithựchiệnbấtkỳmộthànhvitiêudùngnàothìngườitiêudùng đềumongmuốntựmìnhtìmhiểukỹcàngvềsảnphẩmđó Trong lĩnh vực ngân hàng cũng như thế, trước khi một khách hàng cá nhân thựchiệnhànhvigửitiếtkiệmđềutựmìnhtìmhiểucácthôngtinvềngânhàng,sảnphẩmdịch vụ, Thông tin có thể được cung cấp đến từ phía ngân hàng, nhân viên củachính ngân hàng đó, hoặc có thể đó là người thân, bạn bè, (Chigamba &

Biếnkiểmsoát

GiảthuyếtH 9 :Cácbiếnkiểmsoát(vídụ:giớitính,tuổitác,thunhập,trìnhđộhọcvấn)ảnhhưởng đếnquyếtđịnh gửitiềntiếtkiệmcủakháchhàng cánhân.

Giớitínhcủakháchhàngcũngcóảnhhưởngđếnhuyđộngvốncủangânhàng.Theo Act (2011) khi nghiên cứu về hành vi tiết kiệm tại Georgia cũng khẳng địnhphụnữcó tỷlệtiếtkiệmcaohơnnamgiới. Độ tuổi của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiềngửi vào ngân hàng Những người lớn tuổi thường sẽ có quá trình tích lũy nhiều hơn,và họ lớn tuổi sẽ có xu hướng ít mạo hiểm vào các hoạt động đầu tư sinh lợi khác.Vì thế họ sẽ ưu tiên cho cách gửi tiết kiệm vào ngân hàng có tính an toàn và lãi cao(VũHuyThông,2014).

TheonghiêncứucủaIngannavàcộngsự(2014)chorằngmứcthunhậplàyếutố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN Các khoản tiềngửi kỳ hạn dài thường là của dân cư Do đó, nên khi thu nhập của dân cư thấp, mứctiếtkiệmcũngthấp,hạn chếkhảnănggửivào ngânhàngkỳhạndài.

Theo nghiên cứu của Act (2011) cho rằng người có học vấn càng cao sẽ cóđiềukiệnlàmtrongcáccôngtynướcngoài,thunhậptốtvàcaohơnnhữngngườicótrình độ thấp Người có học vấn cao hơn sẽ có tiết kiệm gấp đôi người có học vấntrung học Thêm nữa, người có trình độ cao sẽ rất am hiểu về thủ tục cũng như sửdụngđượcnhiều sảnphẩmngânhànghơn.

Xây dựng vàmãhóathangđo

Bảng câu hỏi khảo sát trong nghiên cứu này được tác giả xây dựng dựa trêncơ sở thang đo nháp, được phát triển từ kết quả nghiên cứu sơ bộ Bên cạnh đó, tácgiả bổ sung thêm một số thành phần liên quan đến nhân khẩu học của người đượckhảosát.

Thang đo dùng trong khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiAgribank–CNPhanĐìnhPhùnglàdạngthangđoLikert– 5điểm,trongđó(1)rấtkhôngđồngý,(2)khôngđồngý,(3)trunglập,

Tácgiảtiếnhànhxây dựng thangđo chobảngkhảo sátchính thứcnhưsau:

- Thangđo“Thươnghiệungânhàng”(TH):baogồm04biếnquansátđượcmãhóathànhT H1,TH2,TH3,TH4và TH5.

- Thangđo“Chínhsách lãisuất” (LS):bao gồm05biếnquansát đượcmãhóathành LS1,LS2,LS3,LS4 vàLS5.

- Thangđo“Sựthuậntiện”(TT):baogồm05biếnquansátđượcmãhóathànhTT1,TT2,T T3,TT4và TT5.

- Thangđo“Chất lượngdịch vụ”(CLDV):baogồm05biến quansátđược mãhóathànhCLDV1,CLVD2,CLVD3,CLVD4vàCLDV5.

- Thang đo “Khuyến mãi, chiêu thị” (KM): bao gồm 04 biến quan sát được mãhóathànhKM1,KM2,KM3vàKM4.

- Thangđo“Kiếnthứcvàtháiđộnhânviên”(KT):baogồm05biếnquansátđượcm ã hóathànhKT1,KT2,KT3,KT4vàKT5.

- Thangđo“Chínhsáchkháchhàng”(KH):baogồm04biếnquansátđượcmãhóathànhK H1,KH2,KH3vàKH4.

- Thangđo“Sựgiớithiệu”(GT):baogồm04biếnquansátđượcmãhóathànhGT1,GT2, GT3vàGT4.

Bảng3.3Mã hóa cácthang đo

STT Nhómbiến Kýhiệu Biếnquansát Kýhiệu

7 Ngânhàngcó nh i ều góilãisuất để lựachọn LS2

Agribank-PĐPcóđầyđủtrangthiết bị,hoạtđộng tốtvàổnđịnh TT1

Tôil ự a c h ọ n g ử i t i ề n t i ế t k i ệ m t ạ i Agribank-PĐPvìngânhàng gần nơi tôisinhsống.

STT Nhómbiến Kýhiệu Biếnquansát Kýhiệu

20 Mỗingườiđếnngânhàng,giaodịchđược sắpxếp đúngthứtự CLDV5

22 Cácchươngtrìnhquảngcáocủangân hàng làthống nhấtvàđồngbộ KM2

Kiến thức vàthái độ nhânviên KT

31 Ngân hàng có chương trình tặng quàcho kháchhàngđếngửitiếtkiệm KH2 32

Chăm sóc khách hàng VIP chu đáovớinhiềudịchvụngânhàngđadạngv àcácgiảipháp tàichính toàndiện

STT Nhómbiến Kýhiệu Biếnquansát Kýhiệu

Tôi được sự giới thiệu của bạn bè vànhữngm ố i q u a n h ệ về t i ề n g ử i ti ết kiệmtạiAgribank-PĐP

37 Nhiềubạnbè vàđồngnghiệp đa ng gửitiền vàongânhàng GT4

Agribank-PĐPluônlàlựachọnhàng đầu khitôigửitiền tiếtkiệm QĐ1

Dữliệunghiêncứu

Nghiên cứu với một kích thước mẫu càng lớn sẽ càng thể hiện được tính chấtcủa tổng thể nhưng lại tốn nhiều thời gian và chi phí (Hoàng Thị Huyền, 2021) Dovậy, việc lựa chọn một kích thước mẫu phù hợp rất quan trọng Hiện nay các nhànghiên cứu ước tính kích thước mẫu cần thiết của từng phương pháp xử lý như kíchthướcmẫuchophântích EFA,kích thướcmẫu chohồiquy, Theo Hair và cộng sự (2006), kích thước mẫu tối thiểu để sử dụng phươngpháp phân tích nhân tố khám phá là 50, tốt hơn là 100 và tỷ lệ số quan sát trên biếnđolườnglà5:1(mộtbiếnđolườngcầntốithiểulà5quansát).Sốquansátđượchiểumột cách đơn giản là số phiếu khảo sát hợp lệ cần thiết, biến đo lường đơn giản làmộtcâuhỏiđolườngtrongbảngkhảosát.Vớibảngkhảosátcó37câuhỏiđolường,áp dụng tỷ lệ 5:1, cỡ mẫu tối thiểu để tiến hành phân tích EFA là 37*5 là 185 Kíchthước mẫu này lớn hơn kích thước tối thiểu (50 hoặc

100), vì vậy cỡ mẫu tối thiểuđểphântíchnhân tốkhámpháEFA là185.

Theo Tabachnick và Fidell (2007), kích thước mẫu cho mô hình hồi quy đabiếnđượctínhtheocôngthức N≥50+ 8m TrongđóNlàkíchthướcmẫu,mlàsố biến độc lập đưa vào mô hình hồi quy Vậy mô hình hồi quy của chúng ta có 9 biếnđộclập thìcỡ mẫutốithiểu là50+8*8 là116 mẫu.

Như vậy, để thỏa điều kiện mẫu tối thiểu là 185 quan sát, tác giả dự kiến sổphiếu khảo sát vào khoảng 250 phiếu để phòng các trường hợp phiếu khảo sát bịhỏng,phiếutrảlờikhôngđầyđủ hoặc khôngphù hợp.

Môhình nghiêncứu

Mô hình nghiên cứu gồm 01 biến phụ thuộc: (QD) Quyết định gửi tiền tiếtkiệm của KHCN tại Agribank – CN Phan Đình Phùng; và 08 biến độc lập: Thươnghiệu ngân hàng (TH); Chính sách lãi suất (LS); Sự thuận tiện (TT); Chất lượng dịchvụ (CLDV); Khuyến mãi, chiêu thị (KM); Kiến thức và thái độ nhân viên (KT);Chính sáchkháchhàng(KH),Sựgiớithiệu(GT).

Hình 3.1 Mô hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nôngthônViệtNam –ChinhánhPhanĐìnhPhùng

Dữ liệu sau khi phân tích hệ số tin cậy, phân tích nhân tố khám phá (EFA) sẽđược đưa vào phân tích tương quan và hồi quy nhằm kiểm định sự phù hợp của môhình nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết để xác định được rõ ràng mức độ ảnhhưởngcủatừngyếutốtácđộngđếnquyếtđịnhgửitiếtkiệmcủaKHCNtạiAgribank

– CN Phan Đình Phùng (Hình 3.2) Sau khi xác định được mô hình hồi quy chuẩnhóa,tácgiảtiếnhànhkiểmđịnhnhằm tìmrasựviphạmgiảthuyếtmôhìnhhồiquytuyến tính.

- Biếnphụthuộc: QD-Quyết định gửi tiềntiết kiệmcủaKHCNtạiAgribank– CNPhanĐìnhPhùng.

- Biến độc lập: Thương hiệu ngân hàng (TH); Chính sách lãi suất (LS);Sựthuậntiện(TT);Chấtlượngdịchvụ(CLDV);Khuyếnmãi,chiêuthị(KM);Kiếnthức vàtháiđộnhânviên(KT);Chínhsáchkháchhàng(KH),Sựgiớithiệu (GT)

Chương3đãtrìnhbàymôhìnhnghiên cứuđềxuấtcũngnhưgiớithiệuvềdữliệu nghiên cứu, cách thức thu thập,lựa chọn biến, mô tả biến, nêu lên giả thuyếtnghiên cứu, phương pháp xây dựng và mã hóa thang đo Nội dung của Chương 3 làcơsởđểtácgiảtrìnhbày cáckếtquảnghiên cứu vàthảoluậnởChương4 tiếp theo.

Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – ChinhánhPhanĐìnhPhùng

Lịchsửhình thành

ChinhánhPhanĐìnhPhùngđượcnângcấplàchinhánhloạiItrựcthuộcAgribanktừngày01/04/2008, theo Quyết định số 155/QĐ/HĐQT- TCCB, ngày 29/02/2008 của HộiđồngQuảntrịAgribank-v/vđiềuchỉnhAgribank– CNPhanĐìnhPhùngphụthuộcAgribank– CNSàiGònvềphụthuộcAgribank.

Giấy phép Đăng ký kinh doanh số: 4116001117, do Sở Kế hoạch và Đầu tưTP.HCM cấp ngày 18/03/2008, là Ngân hàng Nhà nước, hạch toán độc lập có trụ sởvàcondấuriêng. HộisởAgribank–

CNPhanĐìnhPhùngtạisố:55PhanĐìnhPhùng,Phường17,QuậnPhúNhuận,TP.Hồ ChíMinh. Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệpvàPháttriểnNông thônChinhánhPhanĐình Phùng.

Tên viết tắt: NHNo & PTNT Chi nhánh Phan Đình

PhùngTêntiếngAnh:AGRIBANKPHANDINHPHUNG Đơn vị trực tiếp quản lý: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệtNam. NhữngngàyđầuChinhánhchicó3Phòng/Banđivàohoạtđộnggồm:PhòngKếtoán-

Ngânquỹ,PhòngKếhoạch-KinhdoanhvàPhòngHànhchính-Nhânsự,với số lượng CBCNV là 17 người Tính đến 31/12/2021, Chi nhánh đã thành lậpđược 5 Phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 2 phòng giao dịch, nâng tổng số cán bộ biênchếlên54người. Để phát huy thế mạnh của một Ngân hàng hàng đầu Việt Nam về công nghệvà sản phẩmNgân hàng hiện đại để đưa ra phục vụ khách hàng nhằm đem lại chokháchhàngnhiềutiệníchvàtiếtkiệmđượcchiphí.Agribank–CNPhanĐìnhPhùngđã luôn đặt mục tiêu xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp lên hàng đầu trongchiếnlượcpháttriển củamình.Agribank –CNPhanĐìnhPhùng có độingũcánbộ trẻ,cótrìnhđộ,nhiệttình,năngđộng,luôntâmhuyếtvớicôngviệc,nộibộđoànkếtmộtlòngvìsựpháttr iển củaChinhánh.

Agribank – CN Phan Đình Phùng luôn chủ trọng công tác đào tạo cho nhânviên mới, tái đào tạo và đào tạo nâng cao, bên cạnh đó Chi nhánh đà tạo điều kiệnthuậnlợichocánbộnhânviênthamgiacáckhoáđàotạonghiệpvụcaocấpđượctổchứcbởicácđơ nvịcóuytíntrongvàngoàinước.

Cơcấutổ chức

Tổng số cán bộ tại Agribank – CN Phan Đình Phùng đến thời điểm 31/12/2021là 70 cán bộ trong đó có 54 cán bộ định biên và 16 cán bộ làm công tác hành chính, vệsinh,bảovệ.Cơcấutổchứccủangânhàng đượcthểhiện qua hình4.1.

Hình4.1Sơđồtồ chức tạiAgribank–CN PhanĐình Phùng

Mụctiêuvàđịnhhướngkinhdoanh

- Thamgiađónggópvàosựlớnmạnh,antoàncủahệthốngngânhàngViệtNam.Chung sức,chunglòngvớiNgânhàngNhànướcvàChínhphủkhắc phục khó khăn trước mắt, góp phần lâu dài vào sự nghiệp phát triển kinhtếcủa đấtnước.

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhucầu kháchhàngvàhướng tớikháchhàng.

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp đểđảmbảochosựtăng trưởngđược bềnvững

- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viênchuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục,thông suốtvàhiệuquả

Như tên gọi của mình, Agribank từ khi ra đời đến nay đã gắn bó với nôngnghiệp,nôngdânvànôngthôn.Tuynhiên,trongnềnkinhtếpháttriểnnhưhômnayngoài nhiệm vụ phát triển nông thôn mà còn góp phần cung vốn cho toàn nền kinhtếvàđâycũnglànhiệmvụkháquantrọngtronggiaiđoạncôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước.

BanlãnhđạođịnhhướngpháttriểnAgribank-CNPhanĐìnhPhùngtrởthànhNgân hàng có tính năng lực cạnh tranh cao nhằm phát triển hoạt động kinh doanhbềnvữngtronggiaiđoạn2018- 2022tầmcỡvớisựpháttriểnnhanhcủaThànhphốHồ ChíMinhtrongtương lai.

- Màu xanh lá cây tượng trưng cho cây và biển trời;Màu đỏ đô tượng trưng cho phù sa; Màu trắngtượng trưng cho nước; Màu vàng tượng trưng chosự thịnh vượng và phát triển của đất nước, củakháchhàngvàAgribank

- HìnhvuôngcủalogomôphỏngchiếcbánhChưngtrongtruyềnthuyết“SựtíchbánhC hưng,bánhDày”thờiVuaHùngdựngnước.HìnhchữSlàhìnhdángđấtnướcViệtNa m.Hìnhhaiđườngthẳngkẻchéođilênmôphỏng đồ thị tăng trưởng, phản ánh quan hệ gắn bó đồng hành giữa Agribank vàkháchhàng.

- Mởrộng mạng lướihoạtđộng,pháttriển thịtrường.

- Khẳng định thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu củakháchhàng,đặcbiệtlàkháchhàngmụctiêudoanhnghiệp.

- Nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao vị thế cạnh tranh trong sự phát triểnhoạtđộngkinhdoanhmộtcáchbềnvững

Phân tíchđặcđiểmmẫu nghiêncứu

Tácgiảtiếnhànhsànglọccáccâutrảlờitrongbảnghỏicủangườiđượckhảosát,kếtquảtácgiảthuthậpđư ợc239bảngtrảlờihợplệtrongtổngsố250bảngkhảosát được phát ra, chia đều cho các đơn vị, đối tượng khách hàng tại Agribank – CNPhan Đình Phùng Kết quả là 239 bảng khảo sát hợp lệ được sử dụng để làm dữ liệucho nghiên cứunày.

Bảng4.1Phântíchđặcđiểmmẫunghiêncứu Đặcđiểmmẫu(n #9) Sốlượng Tỷlệ(%)

Kết quả khảo sát có 121 đáp viên là “Nam” và 118 là “Nữ” chiếm tỷ lệ lầnlượclà50.6%và49.4%trong tổngsố239ngườihồiđáphợplệ.

Có20ngườiđượcphỏngvấncóđộtuổitừ18-22tuổi(chiếm8.4%),từ23-29tuổicó25 người(chiếm10.5%),từ30-37 tuổicó30người(chiếm12.6%),từ38-

45tuổicó104người(chiếm43.5%),độtuổilớnhơn45tuổicó60người(chiếm25.1%)trong tổngsố239ngườihồiđáphợplệ.

Có74ngườicóthunhậpdưới10triệuđồng/tháng(chiếm31%),105ngườicóthu nhập từ 10-20 triệu đồng/tháng (chiếm 43.9%), 22 người có thu nhập từ 20-30triệu đồng/tháng (chiếm 9.2%), 15 người có thu nhập từ 30-

40 triệu đồng/tháng(chiếm6.3%)và23 ngườicó thunhập trên40triệuđồng/tháng (chiếm9.6%).

Trongtổngsố239kếtquảtrảlờihợplệ,có9ngườicóbậchọccấp1-2(chiếm3.8%), 36 người thuộc bậc học cấp 3(chiếm 15.1%), 89 người thuộc bậc học caođẳng(chiếm37.2%),105ngườithuộcbậchọcđạihọc- sauđạihọc(chiếm43.9%).

Kiểmđịnhđộ tincậy

Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha đối với các yếu tố ảnh hưởng đếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm

Mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc(2008),Phân tíchdữliệunghiêncứuvớiSPSSTập 2,NXBHồngĐức,Trang24):

- Từ0.8 đếngầnbằng 1:thang đolường rấttốt.

- Từ0.7 đếngầnbằng 0.8:thangđo lường sửdụng tốt.

- Từ0.6 trởlên:thangđo lườngđủ điềukiện.

TH1 TH2 TH3 TH4TH5

LS1 LS2 LS3 LS4LS5

TT1 TT2 TT3 TT4TT5

CLDV1 CLDV2C LDV3CL DV4CLDV5

Kiến thức và tháiđộnhân viên

KT1 KT2 KT3 KT4KT5

Nguồn:Tácgiả tríchxuấttừ phầnmềm SPSS

Thangđo“Thươnghiệungânhàng”gồm5biếnquansát(TH1,TH2,TH3,TH4,TH5)cóhệ sốCronbach’sAlphalà0.831vàcáchệsốtươngquanbiếntổng của các biến đo lường yếu tố này đều đạt tiêu chuẩn cho phép (lớn hơn 0.3) Do đó,cácbiếnđolườngyếutốnàysẽđượcđưavàophântíchnhântố.

Thang đo “Chính sách lãi suất” gồm 5 biến quan sát (LS1, LS2, LS3, LS4,LS5) có hệ số Cronbach’s Alpha là 0.781 lớn hơn 0.6, và các hệ số tương quan biếntổngcủacácbiếnđolườngyếu tốnàyđềuđạttiêuchuẩnchophép(lớnhơn0.3),đủđiềukiệnđểđưatấtcảcácbiếnquan sátvàophân tíchnhântố.

Thangđo“Sựthuậntiện”gồm5biếnquansát(TT1,TT2,TT3,TT4,TT5)cóhệsốCronbach’sAlphalà 0.805,hệsốnàytươngđốicaochothấythangđosửdụngtốt Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường yếu tố này đều đạt tiêuchuẩn cho phép (lớn hơn 0.3), các biến đo lường yếu tố này sẽ được đưa vào phântíchnhân tố.

Thang đo “Chất lượng dịch vụ” gồm 5 biến quan sát (CLDV1, CLDV2,CLDV3, CLDV4, CLDV5) có hệ số Cronbach’s Alpha là 0.831 và các hệ số tươngquan biến tổng của các biến đo lường yếu tố này đều đạt tiêu chuẩn cho phép (lớnhơn0.3).Dođó,cácbiếnđolường yếutốnày sẽđượcđưavàophântíchnhântố.

Thangđo“Khuyếnmãi,chiêuthị”gồm4biếnquansát(KM1,KM2,KM3,KM4)cóhệsốCro nbach’sAlphalà0.826,lớnhơntiêuchuẩnlà0.6,vàcáchệsốtươngquanbiếntổngcủacácbiếnđ olườngyếutốnàyđềuđạttiêuchuẩnchophép.Thangđo“Kiếnthứcvàtháiđộnhânviên”gồm5biến quansát(KT1,KT2, KT3,KT4,KT5)cóhệsốCronbach’sAlphalà0.656,hệsốnàykhágầnvớimốc0.6vàởmứcchấpnhậnđ ược.Bêncạnhđó,cáchệsốtươngquanbiếntổngcủacácbiếnđo lường yếu tố này đều đạt tiêu chuẩn cho phép, giá trị thấp nhất là 0.353, các biếnđolườngyếutốnày sẽđượcđưavàophântích nhân tố.

Thang đo “Chính sách khách hàng” gồm 4 biến quan sát (KH1, KH2, KH3,KH4)cóhệsốCronbach’sAlphalà0.793lớnhơn0.6,vàcáchệsốtươngquanbiếntổngcủacácbi ếnđolườngyếu tốnàyđềuđạttiêuchuẩnchophép(lớnhơn0.3),đủđiềukiệnđểđưatấtcảcácbiếnquan sátvàophân tíchnhântố.

Thang đo “Sự giới thiệu” gồm 4 biến quan sát (GT1, GT2, GT3, GT4) có hệsốCronbach’s Alpha là 0.850, hệ số này tương đối cao cho thấy thang đo sử dụngtốt.Cáchệsốtươngquanbiếntổngcủacácbiếnđolườngyếutốnàyđềuđạttiêu chuẩnchophép(lớnhơn0.3),cácbiếnđolườngyếutốnàysẽđượcđưavàophântíchnhân tố.

Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha đối với biến quyết định gửi tiền tiếtkiệm

Bảng4.3BảnghệsốCronbach’sAlphacủa nhóm biếnphụthuộc

Thang đo “Quyết định gửi tiết kiệm” gồm 3 biến quan sát (QD1, QD2, QD3)có hệ số Cronbach’s Alpha là 0.819, hệ số này đạt mức thang đo lường rất tốt Bêncạnh đó, các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường yếu tố này đều đạttiêuchuẩnchophép,giátrịthấpnhấtlà0.657,cácbiếnđolườngyếutốnàysẽđượcđưavàophân tíchnhântố.

Phân tíchnhântố khámphá

Phân tích nhân tố khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiếtkiệm

Sau khi tác giả tiến thành đánh giá hệ số Cronbach’s Alpha, thang đo các yếutố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Agribank – CN PhanĐình Phùng, bao gồm 8 nhóm biến độc lập với

37 biến quan sát được đưa vào phântíchnhân tốkhám phá.

Tác giả sử dụng phương thức loại một lượt các biến xấu trong một lần phântíchEFA.Từ37biếnquansát,quaquátrìnhloạibỏ,tríchxuấtbiếnxấu,tácgiảđưa31biếnquansá tcònlạivàophân tíchEFA.

Nguồn:Tácgiả tríchxuấttừ phầnmềm SPSS

Kếtquảkiểmđịnh Bartletttrong bảng kiểmđịnh KMOvàBartlett'svớisig 0.000vàchỉsốKMO=0.859>0.5chothấyđiềukiệncầnvà đủđể phântíchnhântố làthíchhợp(Snedecor&Cochran,1983;Kaiser,1974)

Bảng 4.5Bảngma trậnxoaynhân tố vàhệsố tải

TH GT TT CLDV KM KH LS KT

Nguồn:Tácgiả tríchxuấttừ phầnmềm SPSS

Dựavàobảngkếtquảmatrậnxoaynhântố,nhómcácbiếnđạtyêucầuvớihệsố tải nhân tố > 0.5 thành 8 yếu tố với tổng cộng 31 biến quan sát Tại các mức giátrịEigenvalueslớnhơn1vớiphươngpháprúttríchPrincipalcomponentsvàphép xoay Varimax (Rosenblatt, 1969), phân tích nhân tố đã trích được 8 nhân tố từ31biếnquansátvàvớitổngphươngsaitrích là66.152%(lớnhơn50%)đạtyêu cầu.

Phân tíchnhântố khámpháthangđoquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm

KếtquảkiểmđịnhBartlett(Bartlett’stestofsphericity)trongbảngkiểmđịnhKMO và Bartlett's với sig = 0.000 và chỉ số KMO = 0.718 đều đáp ứng được yêucầu Tại mức giá trị Eigenvalues = 2.205 đã trích được một nhân tố từ ba biến quansát và với phương sai trích là 73.517% (lớn hơn 50%) đạt yêu cầu Ba biến QD1,QD2,QD3đềucóhệsốtảinhântốlớn hơn0.5đềuphùhợp.

Bảng 4.6 Kết quả kiểm định KMO, Bartlett's đối với thang đo Quyết định gửitiếtkiệm

Môhình hiệuchỉnh saukhiphân tíchnhântốkhámphá

Sau khi phân tích và kiểm định bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và nhân tốkhám phá (EFA), thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKHCN tại Agribank – CN Phan Đình Phùng vẫn giữ nguyên Tuy nhiên, số biến quansát đã giảm xuống từ 37 biến như ban đầu, sau khi loại bỏ, chọn lọc chỉ còn lại

31 biếnquan sát và thang đo yếu tố Quyết định gửi tiền tiết kiệm vẫn giữ nguyên Mô hìnhnghiêncứu vàcácgiảthuyếtbanđầukhông thayđổi.Támyếutố ảnhhưởng đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm cùng với yếu tố Quyết định gửi tiền tiết kiệm sẽ được đưa vàophântíchgiátrịtrungbình,phântíchtươngquanvàhồiquytuyếntínhbội.

Phân tíchgiátrịtrungbình

Dựavàokếtquảbảngmatrậnxoaycácnhântốmàtácgiảđãtổnghợpởbướcphân tích nhân tố khám phá, tác giả tiến hành phân tích giá trị trung bình (MEAN)bằng cách nhóm các biến đạt yêu cầu với hệ số tải nhân tố > 0.5 thành 8 nhóm yếutố(Bảng4.10).Cácyếutốnàyđượcnhóm lạivàđặttên cụ thểnhưsau:

- Yếu tố thứ nhất: gồm 5 biến quan sát (TH1, TH2, TH3, TH4, TH5) đượcnhómlạibằnglệnhtrungbìnhvàđượcđặttênlà“Thươnghiệungânhàng”,kýhiệu làF_TH.

- Yếu tố thứ hai: gồm 4 biến quan sát (GT1, GT2, GT3, GT4) được nhómlạibằnglệnhtrungbìnhvàđượcđặttênlà“Sựgiớithiệu”,kýhiệulàF_GT.

- Yếutốthứba:gồm5biếnquansát(TT1,TT2,TT3,TT4,TT5)đượcnhómlại bằng lệnh trung bình và được đặt tên là “Sự thuận tiện”, ký hiệu làF_TT.

- Yếu tố thứ tư: gồm 4 biến quan sát (CLDV1, CLDV2, CLDV3, CLDV4)được nhóm lại bằng lệnh trung bình và được đặt tên là “Chất lượng dịchvụ”,kýhiệulàF_CLDV.

- Yếutốthứnăm:gồm4biếnquansát(KM1,KM2,KM3,KM4)đượcnhómlại bằng lệnh trung bình và được đặt tên là “Khuyến mãi, chiêu thị”, kýhiệulàF_KM.

- Yếu tố thứ sáu: gồm 4 biến quan sát (KH1, KH2, KH3, KH4) được nhómlại bằng lệnh trung bình và được đặt tên là “Chính sách khách hàng”, kýhiệulàF_KH.

- Yếutốthứbảy:gồm3biếnquansát(LS1,LS2,LS3)đượcnhómlạibằnglệnhtrungbì nh vàđượcđặttênlà“Chính sáchlãisuất”,kýhiệulàF_LS.

- Yếutốthứtám:gồm2biếnquansát(KT4,KT5)đượcnhómlạibằnglệnhtrung bình và được đặt tên là “Kiến thức và thái độ nhân viên”, ký hiệu làF_KT.

Nhóm biến “Quyết định gửi tiết kiệm” bao gồm 3 biến quan sát (QD1, QD2,QD3) được nhóm lại bằng lệnh trung bình và được đặt tên là “Quyết định gửi tiếtkiệm”,kýhiệulàF_QD.

Statistic Statistic Statistic Statistic Statistic Std.Error

Căn cứ vào mô hình nghiên cứu lý thuyết, tác giả đề xuất phương trình hồiquytuyếntínhbộidiễntảcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủaKHCN tạiAgribank–CNPhanĐìnhPhùngnhưsau:

- Cácbiếnđộclập:F_TH,F_GT,F_TT,F_CLDV,F_KM,F_KH,F_LS,F_KT

Phântíchtương quan

KếtquảphântíchtươngquanPearson(Bảng4.11),hệsốtươngquangiữacácyếu tố Quyết định gửi tiền tiết kiệm với

8 nhóm biến độc lập (TH, GT, TT, CLDV,KH, KM, LS, KT) đều tương đối cao (hệ số thấp nhất là0.211), giá trị Sig đều nhỏ(nhỏ hơn 0.05) (Chok, 2010) Như vậy, có mối liên hệ tuyến tính giữa các biến độclập với biến phụ thuộc Ngoài ra, hệ số tương quan giữa các biến độc lập cũng khácao.Dođó,tácgiảcầnđếnkiểmđịnhđacộngtuyếnởcácbướctiếptheođểxácđịnhxemcácbiếnđộcl ậpcó ảnhhưởnglẫnnhaukhông.

Thương hiệungân hàng Sựgiớit hiệu Sự thuậnti ện

Kiếnth ức vàthái độnhânvi ên

Nguồn:Tácgiả tríchxuất từ phầnmềmSPSS

Phântíchhồiquy

Phântíchhồiquy

Nhằm kiểm tra mức độ phù hợp giữa 8 nhóm yếu tố ảnh hưởng đến biến phụthuộc là Quyết định gửi tiền tiết kiệm, hàm hồi quy tuyến tính bội với phương phápđưa vào một lượt được tác giả sử dụng trong nghiên cứu này Kết quả hồi quy chothấy các giá trị Sig với các biến độc lập khá nhỏ (nhỏ hơn 0.05, theo bảng 4.12) (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Vì vậy, có thể khẳng định các biếnnày cóýnghĩatrongmôhìnhnghiêncứu.

Chấtlượng dịch vụ 0.1690 0.0620 0.1730 3.3810 0.0010 0.5840 1.7130 Khuyếnmãi,chiêuthị 0.2170 0.0640 0.1940 3.3800 0.0010 0.5820 1.7180 Chínhsáchkháchhàng 0.4120 0.0590 0.1110 7.2530 0.0000 0.6450 1.0580 Chínhsáchlãisuất 0.4400 0.0600 0.3950 7.3180 0.0000 0.6560 1.5230

Kiến thức và thái độnhân viên 0.2580 0.0540 0.1630 3.3000 0.0050 0.5150 1.2270

Dựa trên hệ số beta của các yếu tố tác động thì tác giả nhận thấy các các đốitượng khảo sát đánh giá mức độ quan trọng của các yếu tố từ thấp đến cao (Bảng4.12)là“Sựgiớithiệu(0.104);Chínhsáchkháchhàng(0.111);Sựthuậntiện(0.141);Kiến thức và thái độ nhân viên (0.163); Chất lượng dịch vụ (0,173); Thương hiệungân hàng (0.191); Khuyến mãi, chiêu thị (0.194); Chính sách lãi suất (0.395); Chấtlượnggiaodịchviên(0.275)”từđó sẽcóbướcđịnhhình cho tácgiảvềviệcđềxuấtcáchàmýquảntrịtheomứcđộchútrọngvàocácyếutốđượcđánhgiáthấpvàphát huy cácyếutốđangđượcđánhgiácao.

- Nếu yếu tố Sự giới thiệu tăng thêm 1 đơn vị thì Quyết định gửi tiết kiệm sẽtăng0.104đơnvị.

Kiểmđịnhgiảthuyếtnghiêncứu

Từ biểu đồ tần số phần dư chuẩn hóa Histogram, một đường cong phân phốichuẩnđượcđặtchồnglênbiểuđồtầnsố.Đườngcongnàycódạnghìnhchuông,phùhợp với dạng đồ thị của phân phối chuẩn Giá trị trung bình Mean gần bằng 0, độlệchchuẩn là0.983gầnbằng1,nhưvậycó thểnói,phânphốiphầndưxấpxỉchuẩn(McClave&Sincich,2000).

Do đó, có thể kết luận rằng: Giả thiết phân phối chuẩn của phần dư không bịviphạm.

Dựa vào biểu đồ phần dư chuẩn hóa Normal P-P Plot, các điểm phân vị trongphânphốicủaphầndưsẽtậptrungthànhmộtđườngchéonếuphầndưcóphânphốichuẩn,haycácch ấmtròntậptrungthànhdạngmộtđườngchéothìsẽkhôngviphạmgiảđịnhhồiquyvềphânphốichuẩnphầ ndư(McClave&Sincich,2000).Cụthểvớinghiêncứunày,tácgiảnhânthấycácđiểmphânvịtrongphân phốicủaphầndưtậptrungthànhmộtđườngchéo.Nhưvậy,giảđịnhphânphốichuẩncủaphầndưkhông bịviphạm.

GiảthuyếtnàyđượckiểmtrabằngbiểuđồphântánScatterchophầndưchuẩnhóa (Standardized residual) và giá trị dự đoán chuẩn hóa (Standardized predictedvalue).Kếtquảchothấyphầndưphântánngẫunhiênquađườngthẳng,quađiểm0,không tạo thành một hình dạng cụ thể nào (Smith, 1988) Giả thuyết liên hệ tuyếntínhđượcđápứng.

Kiểm định tương quan hạng Spearman giữa phần dư chuẩn hóa với các biếnđộc lập Nếu giá trị sig tương quan Spearman giữa phần dư chuẩn hóa(ABSRES)vớicácbiếnđộclậpđềulớnhơn0.05,tácgiảkếtluậnrằngkhôngcóhiệntượ ng phương sai thay đổi xảy ra, trường hợp có ít nhất 1 giá trị sig nhỏ hơn 0.05, khi đómôhìnhhồiquyđãviphạmgiảthuyếtphươngsaikhôngđổi(Bảng 4.13)

Khuyếnm ãi,chiêuthị Chính sáchkháchh àng

Nguồn: Tác giả trích xuất từ phần mềm SPSSTrongphạmvinghiêncứunày,tácgiảdùngkiếmđịnhtươngq u a n h ạ n g Spearman,giảt huyếtH0đ ư ợ cđặtralà“Hệsốtươngquanhạngcủatổngthểbằng0”.Nếukếtquảkiểmđịnhkh ôngbácbỏgiảthuyếtH0,cóthểkếtluậnphươngsaicủasaisốkhôngđổi,ngượclạinếugiátrịSig

.củakiểmđịnhnhỏhơnmức ýnghĩathìchấpnhậngiảthuyếtphươngsaicủasaisốthayđổi(TheoPhântíchdữliệunghiên cứuvớiSPSScủaHoàngTrọngvàChuNguyên Mộng Ngọc-Tập1)

 Giảthuyếtkhông có tươngquangiữacácphần dư Đại lượng thống kê Durbin-Watson (d) được dùng để kiểm định tương quanchuỗibậcnhất.

Nguồn: Tác giả trích xuất từ phần mềm SPSSKết quảchot h ấ y đ ạ i l ư ợ n g t h ố n g k ê D u r b i n - W a t s o n c ó g i á t r ị l à

1 9 8 8 ( g ầ n bằng2)theobảng4.14,nênchấpnhậngiảthuyếtkhôngcósựtươngquanchu ỗibậc nhấttrong mô hình(Nerlove,&Wallis,1966).

Kiểmđịnhsựphùhợpcủamôhình

HệsốR 2 điềuchỉnh(AdjustedRSquare)làthướcđosựphùhợpđượcsửdụngcho tình huốnghồiquytuyếntínhbộivìnó khôngphụthuộcvàođộlệch phóngđại củahệsốR 2 Kếtquảphântíchhồiquychothấy,hệsốR 2 điềuchỉnhtheobảng4.15(Adjusted R Square) bằng 0.546, nghĩa là mức độ phù hợp của mô hình là 54,6%(cao hơn mức chấp nhận là 50%), có thể nói các yếu tố biến quan sát được đưa vàomôhìnhđạtkếtquảkhátốtvàmôhình chấpnhậnđược(Akossou&Palm,2013).

(Bảng4.16).Nhưvậy,cóthểkếtluậnrằngmôhìnhhồiquybộithỏamãncácđiềukiệnđánhgiávàkiểmđịn hđộphùhợpchoviệcrútrakếtquảnghiêncứu (DeCoster& Claypool,2004).

Model Sum ofSquar es df MeanSquare F Sig

Nguồn: Tác giả trích xuất từ phần mềm SPSSHệsốphóngđạiphươngsai(VIF)đượcdùngđểkiểmtrahiệntượngđacộngtuyến,khiápdụ ngchỉsốVIFđểđánhgiá,chỉsốVIF 0.05 có thể nói phương sai đánh giá về quyết định gửi tiền tiết kiệm giữa nhữngngười có thu nhập không khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê (Liu, 2015). Nhưvậy,kếtquảphân tíchANOVAcóthểsửdụngđược.

Bảng 4.19 Kiểm định quyết định gửi tiết kiệm giữa những người có học vấnkhácnhau

Levene Statistic df1 df2 Sig

Sum ofSquares df MeanSquare F Sig

Theo kết quả phân tích ANOVA, với mức ý nghĩa sig = 0.257 > 0.05 nên cóthể kết luận không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định gửi tiền tiếtkiệmgiữangườicótrìnhđộhọcvấnkhácnhau(Liu,2015).

Trong Chương 4, tác giả đã thực hiện xử lý thang đo thông qua hệ số tin cậyCronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá; sử dụng hồi quy tuyến tính để đánhgiámốiquanhệgiữacácyếutốvềThươnghiệungânhàng(TH),Sựgiớithiệu(GT),Sựthuậntiện(TT ),Chấtlượngdịchvụ(CLDV),Khuyếnmãi,chiêuthị(KM),Chínhsáchkháchhàng(KH),Chínhsáchlãisuất (LS),Kiếnthứcvàtháiđộnhânviên(KT)vớiQuyếtđịnhgửitiền tiếtkiệm;kiểmđịnhcácgiảthuyếthồiquy;đánhgiásựphùhợpcủamôhình;kiểmđịnhANOVAđượcs ửdụngđểsosánhsựkhácbiệtđặcđiểmcánhânđápviêntạiAgribank– CNPhanĐìnhPhùng.

Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy có 8 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền, các yếu tố này đều tác động thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKHCN tạiAgribank–CNPhanĐìnhPhùng.

Từnhữngkếtnghiêncứuđãđượcchỉra,thôngquacácyếutốảnhhưởng,tácgiả sẽ đi đến thảo luận và gợi mở một số hàm ý mang tính quản trị được trình bàytrong chương tiếp theo.

Kếtluận

Dựavàocáccơsởlýthuyếtvànghiêncứuliênquanđếnđềtàinghiêncứu,đềxuất chọn 8 yếu tố: Thương hiệu ngân hàng (TH), Sự giới thiệu (GT), Sự thuận tiện(TT), Chất lượng dịch vụ (CLDV), Khuyến mãi, chiêu thị (KM), Chính sách kháchhàng (KH), Chính sách lãi suất (LS), Kiến thức và thái độ nhân viên (KT) đưa vàomôhìnhnghiêncứu.

Qua kết quả bảng khảo sát đối tượng khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tạiAgribank – CN Phan Đình Phùng và các bước thực hiện phân tích dữ liệu khảo sáttrên phần mềm SPSS đã cho ra kết quả 8 yếu tố ảnh hưởng đều có tác động thuậnchiều, giải thích được 54.6% quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạiAgribank– CNPhanĐìnhPhùng.Qua kết quả nghiên cứu, tác giả nhận thấy một số yếu tố có tác động mạnhđến quyết định tiết kiệm của KHCN tại Agribank – CN Phan Đình Phùng như:“Thương hiệu ngân hàng” có hệ số beta 0.1910, “Khuyến mãi, chiêu thị” có hệ sốbeta 0.1940, “Chính sách lãi suất” có hệ số beta 0.3950, cho thấy vấn đề phát triểnthươnghiệuAgribank–CNPhanĐìnhPhùng,triểnkhaitốtcácchươngtrìnhkhuyếnmãi,chiêuthị,cócácgóilãisuấttiếtkiệmphù hợp,cạnhtranhsovớicácngânhàngkhác sẽ góp phần giúp khách hàng quyết định đến gửi tiền tại Agribank – CN PhanĐìnhPhùng.

Hàmýquảntrị

Đốivớiđiềuhànhchung

Để hoàn thiện công tác huy động, thu hút tiền gửi tiết kiệm của KHCN tạiAgribank –

CN Phan Đình Phùng chỉ có thể thực hiện tốt nếu điều kiện kinh tế - xãhộivàmôitrườngpháplýổnđịnh,đềunàycũngkhẳngđịnhvaitròtolớn,cũngnhưmối quan hệ không thể tách rời của Nhà nước và Chính phủ đối với hoạt động củangân hàng, cụ thể là mảng huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN Khả điều tiết lãisuấthuyđộngcũngtácđộngđếncácchínhsáchchínhsáchtàikhóa,chínhsáchtiềntệvàlàcôngcụg iúpChínhphủổnđịnhnềnkinhtế.

Môi trường kinh tế bao gồm nhiều yếu tố mang tính bao quát tới toàn bộ hệthống hoạt động sản xuất, kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế như: tăngtrưởng kinh tế,lạm phát, cán cân thanh toán, chính sách tỷ giá, chính sách tiền tệ,…Môitrườngkinhtếcótácđộngtolớnđếnhoạtđộngkinhdoanhnóichungvàcông tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng Một số hàm ý chính sách giúp cho côngtácđiềuhànhchínhsách kinhtếvĩmôđượctácgiảđềxuấtnhư:

Cáccơquanchứcnăng,bộmáytrongChínhphủphốihợpvậnhành,điềutiếtnhịp nhàng, linh hoạt, sát với thực tiễn, lắng nghe ý kiến từ các chủ thể trong nềnkinhtếđểgópphầnpháttriểnmộtnềnkinhtếổnđịnh,tránhcácthôngtinkhôngtíchcực làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, gây ra hoang mang, lo lắng trong ngườidân gửitiền tạingânhàng.

Qua cơ chế việc kiểm soát tốc độ lạm phát, điều hành tỷ giá linh hoạt, Chínhphủ sẽ góp phần đảm bảo sức mua của đồng tiền không bị suy giảm Khi đó, giá trịthựctếcủađồngtiềnổnđịnhlàmchongườidântintưởngvàotiềntệcủaViệtNam,vìmộtngườisẽkh ôngngầnngạigửimộtkhoảntiềnvàongânhàngkhihọtintưởngràng trong một thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền có giá trị cao hơn với giá trịgửi trước kia, không bị ảnh hưởng quá lớn của lạm phát làm giảm giá trị của khoảntiền đãgửi.

Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu hoạt động đầucơngoạitệ,thuhẹpphạmvihoạtđộngcủangoạitệ,mởrộngphạmvịhoạtđộngcủađồngtiềnViệtNa mgópphầnvàoviệchạnchếlạmphátmộtcáchhiệuquảvàchínhxác,xâydựnglãisuấtphùhợpvàgiữv ữngổnđịnhtiền tệ.

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởiyếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt là thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ, khi đó người dân cảm nhận là an toàn hơn, tiện dụng hơn, không bị mất giá hay rủirongânhàngphásản,việcnàycũnggiúptạotínhthanhkhoảntrongchitiêutàichínhcá nhân Vì thế, Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viênngườidângửitiềnvàchitiêuquatàikhoảnmởtạingânhàng,đểcóthểthuhútđượcmộtlượnglớnvốn nhànrỗitrongdâncưvàongânhàng.Bêncạnhđó,Nhànướccầncóchínhsáchpháttriểnkinhtếđúngđắn,từđónângcaođờisốngthunhậpđểngườidân cóthểtăngtíchlũyvà cónguồntiền gửitiếtkiệmvàongân hàng.

Như tác giả đã đề cập, các hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền vàchịu sự kiểm soát của Nhà nước NHTM chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luậtvề kinh doanh ngân hàng và môi trường pháp lý do nhà nước quy định Vì thế, đòihỏi nhà nước phải phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng như các bộ, banngành, NHNN xây dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ ngườigửitiền, nghĩalàcácđiều khoảnvềluật,bộluậtliên quan.

Cần có các văn bản pháp luật, chính sách tuyên truyền đảm bảo cho gửi gửitiền được hiểu rõ về cơ chế pháp luật, số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đượcbảo toàn và tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạoniềmtinchongườigửitiền,dựavàonhữngquyđịnh,chínhsáchkịpthờisẽtácđộngtrực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người gửi tiết kiệm,chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoạitệ, chứng khoán, trái phiếu, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh haygửitiền vàongânhàng.

Bên cạnh sự vào cuộc của cơ quan quản lý chung, bên cạnh đó, vai trò củaNHNN là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ với mục tiêu ổn định giá trị đồngtiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh toán và giảm thất nghiệp, góp phầnthúcđẩypháttriểnxãhội,nângcaođờisốngngườidân.

Do đó, Ngân hàng nhà nước cần thực thi chính sách tiền lệ linh hoạt,đúngđắn,phùhợpvớihoàncảnhthựctếtừngthờikỳgiúpngườidânyêntâmgửitiềnvàongân hàng Khi nền kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn và có thểkiểmsoátđược,ngườidâncóthunhậpổnđịnhhơn,cótiềnnhànrỗiđểgửivàongânhàng với tâm lý thoải mái,khi đó ngân hàng có cơ hội thu hút nguồn vốn đáp ứngnhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần chú trọng và nâng cao quảnlý ngoại hối một cách có hiệu quà vì nó có ảnh hưởng đến việc thực hiện chính sáchkinh tế vĩ mô của Chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nước Có quản lýngoại hối hiệu quả thì mới ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thuhútvốnđầutưnước ngoài,hỗ trợxuấtkhẩu tăngtrưởngkinh tế.

NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra và giám sát các NHTMđểnângcaohiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủahệthốngngànhngânhàng.Bêncạnhđó cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, truyền thông các chínhsách, định hướng, hành lang pháp lý đến các NHTM để họ tham gia vào tất cả cáclĩnhvựckinh doanhhiệntạicùngnhưtriểnkhaiápdụngtrong tương lai.

Khi xây dựng chính sách tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng cần được địnhhướng bởi một số tiêu chí nhằm tối ưu hóa khi vận hành chính sách, trong số đó cóthểkểđến như:

- Sự phụ thuộc lẫn nhau của tiền gửi, tín dụng và các hoạt động khác của ngânhàngđểduy trìsựổnđịnh củangânhàng,độ tin cậyvàổn định tàichính;

Các mô hình ngân hàng chi nhánh truyền thống sẽ ngày càng được bổ sungbằngnhữngcáchthứcsángtạo(ngânhàngsố,ngânhàngkhôngchinhánh).Dịchvụngân hàng qua điện thoại thông minh (smartphone) như một hình thức ngân hàngkhông chi nhánh, đối với khách hàng, sẽ đóng một vai trò lớn hơn, cho phép ngườigửi,nhậnvàgửitiềntiếtkiệmthuậntiện,nhanhchóng.Cáccôngnghệmớikéotheonhữngtháchth ứcmớiđốivớicácNHTMphảithíchứngvớisựcạnhtranhmới.Môitrườngđểgiữlợithếso sánhvớicácđốithủ cạnhtranh.

ĐốivớiAgribank– CNPhanĐìnhPhùng

Trênbìnhdiệnquốctế,cácNHTMcốgắngsửdụngcácsángkiếnkinhdoanhcó trách nhiệm xã hội như một công cụ tiếp thị và cố gắng thu hút khách hàng có ýthức về xã hội và môi trường thông qua tiếp thị và xây dựng thương hiệu liên quan(Knight,2007;McKinley, 2008).

Kết quả phân tích hồi quy chỉ ra rằng sự thay đổi về thương hiệu giải thíchcho sự ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN và có tác động thuậnchiều.Giảthuyếtđượcđềxuấtthôngquabiếnđolườngvềthươnghiệucũngđược kiểm tra bằng mô hình hồi quy tuyến tính bội Kết quả cho thấy rằng hệ số beta củabiến thương hiệu trong mô hình là 0.191 và có ý nghĩa thống kê ở mức 1% (do p- value=0.0010).

Trách nhiệm của ngân hàng có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựnglòng trung thành của khách hàng dựa trên các giá trị đạo đức Do đó, việc xây dựngthương hiệu được coi là công cụ giao tiếp và tài sản văn hóa có thể ảnh hưởng đếnhànhvicủangườigửitiền.ViệcquảngbáhìnhảnhcủaAgribankvàAgribank–CNPhan Đình Phùng nói riêng kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên hơnsẽkhiếnkháchhàng quenvàghinhớvớihình ảnh,thươnghiệu Agribank. Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo dựng hình ảnh tích cực và nổibật của ngân hàng. Để cho khách hàng có góc nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và cácsản phẩm cung ứng của ngân hàng Các hoạt động của ngân hàng như khoản đónggóp cho các tổ chức từ thiện, chương trình ý nghĩa thiện nguyện Kết hợp hoạt độngkinh doanh với hoạt động đầu tư xã hội của Agribank – CN Phan Đình Phùng vàogiáo dục, chăm sóc sức khỏe, phát triển thể thao, môi trường, và các dịch vụ cộngđồng khác. Ngân hàng tham gia vào các hoạt động xã hội và môi trường, xây dựngngânhàng“xanh”vớimụctiêuchínhlàcungcấpcácdịchvụtàichínhhỗtrợchosựpháttriển củaxãhội.

– CNPhanĐìnhPhùngđểthấyrõsựkhácbiệtsovớicácngânhàngkhác.Xâydựnghình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin chokhách hàng, người gửi tiền sẽ không ngần ngại khi quyết định chọn Agribank – CNPhanĐìnhPhùngđểgiao dịch.

Tiền gửi ngân hàng là một kênh quan trọng để truyền tải lãi suất của Chínhphủ Điều này là do vai trò trung gian mà các ngân hàng đang vận hành là huy độngvà phân bổ nguồn vốn Các ngân hàng trả lãi tiền gửi một mặt và mặt khác tính lãiđối với các khoản cho vay Sự khác biệt giữa hai lãi suất xác định mức chênh lệchlãisuấtchiếm mộttỷtrọngđángkể tronglợinhuậncủaNHTM.Dođó, lãisuấttiền gửitiếtkiệmlàmộtyếutốquantrọngtrongsựđónggópliênquanđếnlợinhuậncủaNHTM.

Tuy nhiên, nếu NHTM lãi suất liên tục thay đổi lãi suất để phục vụ mục tiêulợi nhuận, những thay đổi thường xuyên như vậy có thể ảnh hưởng đến người gửitiền, đồng thời thể hiện sự không nhất quán trong chính sách lãi suất tiền gửi Xâydựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất của các NHTM nói chung và Agribank –CN Phan Đình Phùng nói riêng phải chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN vềmứclãisuấttrần.Agribank– CNPhanĐìnhPhùngcầnphảicónhữngchínhsáchlãisuấtlinhhoạthơnnữavớicáckháchhàngkhácnhau đểmangđếnhiệuquảhuyđộngtiềngửitốtnhất.

Kếtquảphântíchhồiquychỉrarằngchínhsáchlãisuấttiềngửicóảnhhưởngthuận chiều đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN Kết quả cho thấy rằng hệ sốbeta của biến này là 0.3950, cao nhất trong mô hình nghiên cứu và có ý nghĩa thốngkê ở mức 1% (do p-value=0.0000) Cho thấy tầm quan trọng của lãi suất đến khảnănghuyđộngvốncũngnhưthuhútngườidânđếngửitiềntạiAgribank –CNPhanĐình Phùng.

Agribank – CN Phan Đình Phùng phải thường xuyên theo dõi thống kê tìnhhình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnhkịpthờichophùhợpvớimặtbằnglãisuấttrênthịtrườngvàđặcđiểmriêngcủangânhàng Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sản phẩm, theo đối tượng: Có chính sáchlãi suất ưu đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy trì số dưổn định hoặc khách hàng có sử dụng những dịch vụ khác mà ngân hàng đang cungcấp.Nghiêncứumởrộngthêmcácchínhsáchlãisuấtchocácnhómđốitượngkhácnhư sinh viên đại học, công nhân trong các khu công nghiệp, mặc dud thu nhập củanhóm khách hàng này có thể không cao nhưng số lượng khá nhiều và họ vẫn có nhucầu tiết kiệm, tích lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích kháccủa ngân hàng Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, hình thức trả lãi với các mức lãisuấtphùhợp,cáckỳhạn linhđộnghơn,

Một ngân hàng có các điều kiện cơ sở vật chất tốt, bài trí đẹp mắt sẽ tạo rathiệncảm,ấntượngtốtđốivớikháchhàng.Điềunàysẽtrựctiếpảnhhưởngtớiquyếtđịnhlựachọngửitiề ntạiAgribank–CNPhanĐìnhPhùngcủaKHCN.Kếtquảphântích hồi quy cho thấy, sự thuận tiện có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân vì hệ số beta của biến này có giá trị 0.1410 và có ý nghĩathống kê ở mức 1% (do p-value=0.0100) Vì vậy, ngân hàng có sự cải thiện, nângcaocơsởhạtầng,trangthiếtbị,mởrộngmạnglướichinhánhcũnggiữvaitròquantrọngtrongthuh útkháchhàng.Agribank–CNPhanĐìnhPhùngcầnchútrọngpháttriển cơ sở hạ tầng, trang thiết bị ngân hàng bằng nguồn vốn sẵn có Yếu tố tiện lợilàyếutốđặcbiệtquantrọngtạoratâmlýthoảimáichokháchhàng,chokháchhàngthấyđượcsựquantâ m củangânhàngđếnkháchhàng.

Lắp đặt và sử dụng một số phương tiện như tivi hay báo chí, để khách hàngthư giản trong thời gian chờ đợi giao dịch, tránh cảm giác phải chờ đợi quá lâu Cảitiến và hoàn thiện trang thiết bị hiện có, đi đôi với đầu tư đổi mới trang thiết bị hiệnđại nhằm đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng một cách nhanh chóng vàhiệuquảnhất.Bêncạnhđó,ngânhàngcầncósựứngdụngmạnhmẽcôngnghệthôngtinvàocácsảnphẩmd ịchvụmàngânhàngcungcấpnhằmtạosựtiệnlợichokháchhàng trong quátrìnhgiaodịch nhưtruy vấnsốdưtàikhoản tiếtkiệm.

Kếtquảnghiêncứuchothấychấtlượngdịchvụảnhhưởngtươngđốilớnđếnquyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN, hệ số beta của biến số CLDV có giá trị0.1730vàcóýnghĩathốngkêởmức1%(dop- value=0.0010).Agribank–

CNPhanĐìnhPhùngcầngiảmbớtcácquytrình,thủtụcphứctạpkhôngcầnthiếtđểthờigianphụcvụđượcr útngắnmanglạisựhàilòngcaochongườigửitiền.Vớiphươngthứcgửi tiết kiệm truyền thống là đến quầy, Agribank –

CN Phan Đình Phùng cần mởrộng chi nhánh hoặc điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng giao dịch khi cần.

Vớigửitiếtkiệmtrựctuyếnthìnhữngbấtcậpvềmạnglướiđượckhắcphục,nhưngngânhàngphảibáomậ ttốt,giaodiện thânthiện,dễsửdụng.

Phục vụ khách hàng nhanh chóng, có quy trình gửi tiết kiệm đơn giản và xửlýnhanhcácgiaodịch.Cầncóquytrìnhtiếpnhậnphảnhồi,hỗtrợvàxửlýmộtcáchhiệuquảcácvấnđềli ênquanđếndịchvụgửitiền tiếtkiệmđểgiúpkháchhànggiảiquyếtcácvấnđềcóthểphátsinhtrongquátrìnhgiaodịch,nhưsaisótthôn gtin,thấtlạcchứngtừ,nhầmlẫngiaodịch,trụctrặchệthống,… dẫnđếnkháchhàngkhônghàilònghoặcgâythiệthạichokháchhàng.

Agribank – CN Phan Đình Phùng cần quan tâm đến chất lượng đào tạo chấtlượng dịch vụ cho bộ phận nhân sự tại quầy: Chuyên viên tư vấn, Giao dịch viên,ThủquỹvàKiểmsoátviênphảithànhthạonghiệpvụ,amhiểusảnphẩmdịchvụvàtận tâm phục vụ khách hàng Để gia tăng mức độ hài lòng của người gửi tiền, nhânviên cần phải nắm rõ kỹ năng tư vấn tại quầy, nắm vững quy trình xử lý tình huống,giảiđápcácthắcmắcchokháchhàng.

Khuyễn mãi hoạt động như một động cơ trực tiếp cung cấp giá trị bổ sunghoặckhuyếnkhíchchokháchhàngmuasảnphẩmvớimụctiêuchínhlàtạoradoanhsố bán hàng ngay lập tức (Prendergast & Cheung, 2010) Kết quả phân tích hồi quychỉ ra rằng khuyến mãi, tiếp thị có ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiếtkiệm của KHCN Kết quả cho thấy rằng hệ số beta của biến này là 0.1940 và có ýnghĩa thống ở mức 1% (p-value=0.001) Việc xây dựng các công cụ xúc tiến bánhàng của ngân hàng cần được thiết kế trên quan điểm của thị trường mục tiêu.

Ngânhàngnênnỗlựcthựchiệncácnghiêncứukhảosátvềkháchhàngđểtìmrahướngđithíchhợptrongcá cchiến lược khuyếnmãi,chiêu thị.

Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặtdoanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạtđộng quảng cáo, thái độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng, để từ đó đềxuấtcácgiảiphápkinhdoanh phùhợp.

Việcthuhútthêmkháchhànggửitiềnvừađảmbảochohoạtđộngkinhdoanh,vừa tạo lập cơ sở khách hàng trung thành và bền vững Bên cạnh các sản phẩm tiếtkiệm phong phú, lãi suất cạnh tranh thì các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũnggiúp ích choviệcthuhútsựquantâm kháchhàng.

Những chương trình khuyến mãi tiền gửi là một cách để khách hàng và ngânhàng cùng có lợi Agribank – CN Phan Đình Phùng cần có nhiều chương trìnhkhuyến mãi hơn với giải thưởng hấp dẫn vào các dịp lễ, tết, ngân hàng cần quantâmđếnkháchhàngvàonhữngngàylễquantrọngcủacánhânkháchhàngnhưsinhnhật. Đối với mỗi chương trình khuyến mãi thì cần đưa ra thông tin rộng rãi chokhách hàng nắm bắt, kích thích sự tìm hiểu của khách hàng về chương trình khuyếnmãi, tạo động lực cho khách hàng tham gia gửi tiết kiệm Bên cạnh đó những giảithưởngtrongcácchươngtrìnhkhuyếnmãicầnmangtínhminhbạchcaovàhấpdẫnđểthuhútnhiều kháchhàng.

Hạn chếcủaluậnvănvàgợimở hướngnghiên cứutiếptheo

Thứ nhất, do hạn chế về thời gian và nguồn nhân lực nên cỡ mẫu chỉ đạt 250mẫunên độ tin cậy chưacao,nếu tăngkíchthướcmẫu thìđộ tin cậy sẽtăng cao.

Thử hai, hệ số R 2 hiệu chỉnh có giá trị bằng 0.546, có nghĩa là mô hình hồiquy giải thích được 54.6% sự biến thiên của biến phụ thuộc Như vậy, mô hình cógiá trị giải thích ở mức khá cao Tuy nhiên vẫn còn nhiều yếu tố khác có thể ảnhhưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Agribank – CN Phan ĐìnhPhùngmà trongnghiêncứu củatácgiảchưađề cập tới.

Thứ ba, việc lý giải những kết quả nghiên cứu còn chịu nhiều ảnh hường chủquan từ tác giả trong quá trình tác nghiệp trực tiếp liên quan đến các nghiệp vụ vềtiềngửiKHCN. Đây là những khoảng trống mà tác giả tin rằng các nghiên cứu về sau sẽ bổkhuyếtvấnđềnày.

– CN Phan Đình Phùng, các hàm ý từ góc độ quản lý vĩ mô và điều hành ngân hàngvà trực tiếp là Agribank – CN Phan Đình Phùng Bên cạnh đó, tác giả cũng nêu mộtsố hạn chế trong nghiên cứu, những hạn chế này là cơ sở gợi mở hướng phát triểntiếptheo chocácnghiên cứutrongtương lai.

1 Bùi Diệu Anh (2013), Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng.NXBPhươngĐông.

2 Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt (2020) “Đo lường chất lượng dịch vụtiềngửitiếtkiệmcánhântạiNgânhàngNôngnghiệpvàP háttriểnNôngthônViệtNam-Mườinămnhìnlại”

3 HoàngThịAnhThư(2017).Nghiêncứucácnhântốảnhtốảnh hưởngđếnquyếtđịnh lựachọnngânhànggửitiếtkiệmcủakháchhàng cánhân tạiHuế

5 Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008).Phân tích dữ liệu nghiêncứu vớiSPSStập2.NhàxuấtbảnHồngĐức.

7 LêĐàoKiềuOanhvàcộngsự,(2020).Cácnhân tốảnhhưởngđếnquyếtđịnhsửdụngdịchvụ ngânhàngđiệntửcủakhách hàng cánhân tạitỉnhBếnTre.

8 Lê Thị Kim Anh, & Trần Đình Khôi Nguyên.

(2016) Nghiên cứu các nhân tốảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm trên địa bànthànhphốTuyHòa.

9 LêVănHuy&TrươngTrầnTrâmAnh(2012).Phươngpháp nghiêncứutrongkinhdoanh.HàNội:NhàxuấtbảnTàichín h

10.Nguyễn Đăng Dờn, (2013) Phát triển thương hiệu ngân hàng thương mại cổphầnngoạithươngViệtNam.

Ph ươ ng ph áp ng hi ên cứ u kh oa họ c trong kinhdoanh.HàNội:NhàxuấtbảnLaođộng – Xãhội

12.NguyễnĐìnhThọvàNguyễnThịMaiTrang(2002).Cácth ànhphầncủagiátrị thương hiệu và đo lường chúng trên thị trường hàng tiêu dùng Việt Nam,Trường ĐạihọcKinhtếTPHCM.

13.Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân, (2015) “Các nhân tố ảnh hưởngđến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố HồChíMinh”,Tạp chíNgânHàng,Số14,Tr.23-28,07/2015

15.Nguyễn Quốc Nghi, (2011) Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngânhàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.Tạp chí Thị trường

16.NguyễnQuốcNghi,2011.Nhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhchọnngânhàngđể gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.Thị trường tài chính tiền tệ,số18(339),ngày15/9/2011,trang28-29.

17.Nguyễn Thị Phương Liên, (2011) Giáo Trình Quản Trị Tác Nghiệp NgânHàng ThươngMại.NXB ThốngKê.

19.Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy, 2017, Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướnglựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân,Tạp chí Khoa học và đào tạongânhàng.

(2021).CácnhântốảnhhưởngđếnsựhàilòngcủakháchhàngcánhânvềdịchvụInternetB ankingcủacácngânhàngthươngmại tại Thành phố Hồ Chí Minh.Tạp chí khoa học Đại Học

Mở Thành PhốHồ ChíMinh-kinh tếvà quảntrịkinhdoanh,16(3),121-134.

21.TrầmThịXuânHương,HoàngThịMinhNgọc(2012).GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàng Thươngmại,Nhàxuấtbản KinhtếTP.HCM,trang,40-100.

22.Trần Huy Hoàng, (2007) Quản trị ngân hàng thương mại.Nhà xuất bản laođộng xãhội.

23.TrầnHuyHoàng.(2012).Phântíchcácyếutốtácđộngđếnkhảnănggửitiềnvà lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại trênđịabàntỉnhAnGiang.

24.Vũ Huy Thông (2014) Giáo trình hành vi người tiêu dùng Hà nội.Nhà xuấtbảnĐạihọckinhtếquốcdân.Trang12,33,48.

25.ActResearch(2011).SavingBehaviorAssessmentSurveyinGeorgia,ReportonQuanti tativeSurvey.PreparedforSavingsBanksFoundationforInternationalCooperati on.Tbilisi,Georgia.

26.Ajzen, I (1991) The theory of planned behavior.Organizational behaviorandhumandecisionprocesses,50(2),179-211.

27.Ajzen, I (2015) Consumer attitudes and behavior: the theory of plannedbehaviorappliedtofoodconsumptiondecisions.ItalianReviewofAgricu lturalEconomics,70(2),121-138.

28.Akossou, A Y J., & Palm, R (2013) Impact of data structure on theestimators R-square and adjusted R-square in linear regression.Int J. Math.Comput,20(3),84-93.

29.Allport, G W., & Ross, J M (1967) Personal religious orientation andprejudice.Journalofpersonalityand socialpsychology,5(4),432.

30.Almossawi,M,(2001),“BankSelectionCriteriaEmployedbyCollegeStudents in Bahrain: An Empirical Analysis,”International Journal of

(1996),“TertiaryLevelStudentsinSingaporeandTheirBankingRelationship”(Disse rtation,NanyangTechnologicalUniversity,Singapore)

31.Amer, S J., & Mohammed, S M (2017) “The factors that affect to attractdepositsinPalestinianIslamicbanks”,AsianJournalofFinanceandAccou nting,9(1).

32.Anari, A., Kolari, J., & Mason, J (2005) “Bank asset liquidation and thepropagation of the US Great Depression Journal of Money”,Credit andBanking,753-773.

33.Arora, S., & Kaur, H (2019) “Exploring the bank selection criteria in India:scale development and validation”,International Journal of Bank

34.Banna, H., Ahmad, R., & Koh, E H (2017) Determinants of commercialbanks' efficiency in Bangladesh: does crisis matter? The Journal of AsianFinance,Economics,andBusiness,4(3),19-26.

35.Bello, D A., & Dogarawa, K (2005) The impact of E-banking on customersatisfaction inNigeria.UniversityLibraryofMunich,Germany.

36.Benton, K J (2005) Banks and the 2005 Bankruptcy Abuse Prevention andConsumer Protection Act.Consumer Finance Institute discussion papers,(05-19). 37.Bonett,D.G.,&Wright,T.A.

39.Chok, N S (2010).Pearson's versus Spearman's and Kendall's correlationcoefficientsforcontinuousdata(Doctoraldissertation,UniversityofP ittsburgh).

Pearson correlations and OLS regression coefficients.Behaviorresearchmethods,45(3),880-895.

41.Churchill,G.,1979.“Aparadigmfordevelopingbettermeasuresofmarketingcons tructs”.JournalofMarketingResearch,16(February),pp.64-73

42.Congdon, P 2003 “Applied Bayesian Modeling”.New York: John Wiley

43.Dakduk, S., Horst, E T., Santalla, Z., Molina, G., & Malavé, J. (2017).“Customer behavior in electronic commerce: a Bayesian approach”.Journaloftheoreticalandappliedelectroniccommerceresearch,12(2) ,1-20.

ResearchMethods Series 26, NewburyPark, CA,SAGEPublications

46.Faris,S.S.N.(2016).FactorsAffectingJordanianCustomers’BankSelection and Customer Satisfaction(Master's thesis, Eastern MediterraneanUniversity

47.Fishbein, M., Cohen, J B., & Ahtola, O T (1972) The nature and uses ofexpectancy- valuemodelsinconsumerattituderesearch.JournalofMarketingresearch,9(4),456-460. 48.Fishbein,M.:1967,‘AttitudeandthePredictionofBehavior’,inM.Fishbein(Ed.),Readi ngsinAttitudeTheory andMeasurement(Wiley,NewYork)

49.Giao, H N K., & Vuong, B N (2019).Master Curriculum High

SchoolBusiness Research Methods: Updated SmartPLS.Ho Chi Minh,

51.Hair, J F., Jr, Black, W C., Babin, B J., Anderson, R E., & Tatham, R L. (2006).Multivariatedataanalysis(6thed.).UpperSaddleRiver,NJ:PrenticeHall.

52.Harvey, A C 1989 “Forecasting, Structural Time Series Models, and theKalman Filter”.Cambridge:CambridgeUniversityPress.

53.Howard,JohnA.andSheth,JagdishN.,TheTheoryofBuyerBehavior,NewYork:JohnWil ey & Sons,1969,

55.Inganga, B W., Njeru, A., Ombui, K., & Ondabu, I T (2014).FactorsaffectingcustomerdemandoffinancialservicesofferedbycommercialbanksinNairobicounty.Int.J.Sci.Res.Pub,4(11),1-25.

56.Jaber, A S., & Manasrah, M S (2017) The factors that affect to attractdepositsinPalestinianIslamicbanks.AsianJournalofFinance&Accounting,9(1) ,261-273.http://dx.doi.org/10.5296/ajfa.v9i1.11020

57.Jolliffe, I T (1989) Rotation of Iii‐Defined Principal Components.JournaloftheRoyalStatisticalSociety:SeriesC(AppliedStatistics),3

58.Kaura, V., Prasad, C S D., & Sharma, S (2015) Service quality, serviceconvenience, price and fairness, customer loyalty, and the mediating role ofcustomersatisfaction.Internationaljournalofbankmarketing.

59.Kollat, D T., Blackwell, R D., & Engel, J F (1972) The current status ofconsumerb e h a v i o r r e s e a r c h : D e v e l o p m e n t s d u r i n g t h e

62.Liu, R X., Kuang, J., Gong, Q., & Hou, X L (2003) Principal componentregressionanalysiswithSPSS.Computermethodsandprogramsinbi omedicine,71(2),141-147.

63.Marshall, E., & Boggis, E (2016) The statistics tutor’s quick guide tocommonlyusedstatisticaltests.StatstutorCommunityProject,1-57.

64.McClaveJTandSincichT(2000).SimplelinearregressioninStatistics,8thedition,Pren tice-Hall,USA,pp.505-557.

(1973).OntheNewtheoryofConsumerBehavior.TheSwedishJournalofEconomics,7 5(4),378-396.https://doi.org/10.2307/3439147

66.Moder, K (2010) Alternatives to F-test in one way ANOVA in case ofheterogeneityofvariances(asimulationstudy).PsychologicalTestandAssess mentModeling,52(4),343-353.

67.Mohan, R (2012) Growth with financial stability: central banking in anemerging market.OUP Catalogue.

68.Mokhlis,S.(2009).DeterminantsofchoicecriteriainMalaysia’sretailbanking: An analysis of gender-based choice decisions.European Journal ofEconomics,FinanceandAdministrativeSciences,1(2),1450-1467.

69.Mordi, C N (2010) The link between the financial (banking) sector and thereal sector of the Nigerian economy.Economic and Financial Review,48(4),11.

70.Mortimore, P., P Sammons, L Stoll, D Lewis, and R Ecob 1988.

“SchoolMatters:TheJuniorYears”.Wells,Somerset,UK:OpenBooks.

Islamiceconomies.FutureBusinessJournal,3(1),1-8.https://doi.org/10.1016/ j.fbj.2017.01.002

72.Mylonakis, J., Malliaris, P G., & Siomkos, G J (1998) Marketing- drivenfactors influencing savers in the Hellenic bank market.Journal of AppliedBusiness Research(JABR),14(2),109-116.

73.Nerlove, M., & Wallis, K F (1966) Use of the Durbin-Watson statistic ininappropriate situations.Econometrica: Journal of the Econometric

74.NunnallyJC,BernsteinIH.Psychometrictheory.(3rded.).NewYork:McGraw- HillInc.;1994

75.Prendergast,G.,Cheung,W.L.,&West,D.(2010).Antecedentstoadvertising avoidance in China.Journal of Current Issues & Research inAdvertising,32(2),87-100.

76.Rosenblatt, S M (1969) Empirical study of the sampling error of principalcomponentsandvarimaxrotationfactorloadings.InProceedingsoftheA nnual Convention of the American Psychological Association AmericanPsychologicalAssociation.

(2017).Effectsofservicequality,customertrustandcorporateimageoncustomersat isfactionandloyalty:anassessmentof travelagenciescustomerinSouthSumatraIndonesia.IOSRJournalofBusinessan dManagement(IOSR-JBM),19(5),31-40.

78.Shariff, N S B M., & Ishak, W W M (2021) Statistical Analyses onFactorsAffectingRetirementSavingsDecisioninMalaysia.MathematicsandStatisti cs.

79.Sharma, S K., Govindaluri, S M., & Al Balushi, S M (2015). Predictingdeterminants of Internet banking adoption: A two-staged regression-neuralnetwork approach.ManagementResearchReview.

80.Smith, A.M (1999) Some problems when adapting Churchill's paradigm forthe development of service quality measurement scales Journal of BusinessResearch,46,2,pp 109–120. 81.Smith, R M (1988) The distributional properties of Rasch standardizedresiduals.Educationalandpsychologicalmeasurement,48(3),657- 667.

82.Snedecor, George W and Cochran, William G (1989),Statistical

83.Tabachnick, B G., & Fidell, L S (2007).Using multivariate statistics

(5thed.).Upper SaddleRiver,NJ:PearsonAllyn&Bacon.

85.Thwaites, D., Brooksbank, R., & Hanson, A (1997) Bank selection criteriainNewZealand:A s t u d e n t p e r s p e c t i v e NewZ e a l a n d J o u r n a l o f Business,19(1),95.

87.Tucker, M., & Jubb, C (2018) “Bank and product selection–an Australianstudentperspective”.InternationalJournalofBankMarketing,https:// doi.org/10.1108/IJBM-10-2016-0151

Iranian banking industry.Mediterranean Journal of Social Sciences,

89.Vuong, B N., & Suntrayuth, S (2020) “The impact of human resourcemanagementpracticesonemployeeengagementandmoderatingroleofg enderandmaritalstatus:AnevidencefromtheVietnamesebankingindustry”,Mana gementScienceLetters,10(7),1633–1648,https://doi.org/10.5267/ j.msl.2019.12.003

90.Walker, D A (2009) The SSER method: Replicability possibilities withinthe general linear model extended to the independent samples t-test, one-wayANOVA, and chisquare.Multiple Linear Regression Viewpoints,35(2), 10- 15.

91.Yavas,U.,Babakus,E.,&Ashill,N.J.(2006).“Whatdoconsumerslookforinabank? Anempiricalstudy".JournalofRetailBankingServices,216-222.

92.Yong, A G., & Pearce, S (2013) A beginner’s guide to factor analysis:Focusingonexploratoryfactoranalysis.Tutorialsinquantitativemethodsfo rpsychology,9(2),79-94.

93.Agribank (2021), Tiền gửi tiết kiệm Địa chỉ:https://www.agribank.com.vn/vn/ca-nhan/san-pham/gui-tien-agribank/tien-gui-tiet-kiem,[truycập ngày23/10/2021].

94.Đinh Thùy Dung (2021), Tài khoản tiền gửi là gì? Phân loại và những điềucầnbiếtvềtàikhoảntiềngửi.Địachỉ:https://luatduonggia.vn/tai-khoan-tien- gui- la-gi-phan-loai-va-nhung-dieu-can-biet-ve-tai-khoan-tien-gui/, [truy cậpngày8/11/2021].

95.Đỗ Lê (2021), Lãi thấp nhưng tiền gửi vẫn tăng Địa chỉ:http://www.vtctelecom.com.vn/tin-kinh-te/lai-thap-nhung-tien-gui-van- tang/308/976 ,

96.GiaMiêu(2021),Tănglãisuấttiếtkiệmvẫnkhóhấpdẫnngườigửitiền.Địachỉ:https:// laodong.vn/kinh-te/tang-lai-suat-tiet-kiem-van-kho-hap-dan- nguoi-gui-tien-

Cácyếutốảnhhưởngđếnhànhvicủangườitiêudùng.Địachỉ:https:// luatminhkhue.vn/hanh-vi-tieu- dung-la-gi-cac-yeu-to-anh-huong-den-hanh-vi-cua-nguoi-tieu- dung.aspx,[truy cậpngày19/11/2021].

98.Kỹ năng quản trị (2018), Thang đo Likert và các bước xây dựng Likert hiệuquả Địa chỉ:https://kynangquantri.com/thang-do-likert.html, [truy cập ngày3/10/2021].

99.MinhHuy(2022),Gửitiếtkiệmonlinevànhữngrủirocầntránh.Địachỉ:http s://laodong.vn/tien-te-dau-tu/gui-tiet-kiem-online-va-nhung-rui-ro-can- tranh-1028171.ldo ,

100 MinhPhương(2021),Ngânhàngtăngcườnghuyđộngvốn.Địachỉ:https:// thoibaonganhang.vn/ngan-hang-tang-cuong-huy-dong-von- 120082.html ,[truycậpngày6/11/2021].

101 NguyễnDiễm(2021),Đặcđiểmcủamộtsốgiảiphápnângcaohiệuquảhoạtđộng kinhdoanhcủangânhàng? Địachỉ:https://luatminhkhue.vn/dac-diem- cua-mot-so- giai-phap-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan- hang.aspx ,[truycậpngày 13/2/2022]